KR20040010813A - 가계 여신 관리 방법 - Google Patents

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KR20040010813A
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주식회사 우리은행
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Abstract

본 발명은 가계 여신 관리 방법에 관한 것으로서, 특히 각 영업점에서 수행했던 신용/보증 대출, 담보 대출, 담보물 재평가, 근저당권 말소, 집단 대출과 같은 가계 여신 업무를 가계 여신 센터로 집중화함으로써, 영업점의 업무 부담을 줄일 수 있고, 이로 인해 영업점은 고객 대상으로 영업력을 확대할 수 있고, 판매 및 마케팅을 강화할 수 있다. 또한, 가계 여신과 관련한 채권 서류의 관리도 센터로 집중화함으로써, 영업점에서는 채권 서류의 파일링 및 보관에 관한 업무를 수행하지 않아도 되므로 그만큼 업무 부담이 줄어든다. 그리고, 영업점과 센터간의 업무 분업과 물류 이동에 따른 한계를 극복하기 위하여 이미징/워크플로우 시스템을 구축함으로써, 업무 처리 시간을 단축할 수 있다.

Description

가계 여신 관리 방법{Method for managing new household credit}
본 발명은 금융 기관의 업무 중 가계 여신에 관한 것으로서, 특히 신용/보증 대출, 담보 대출, 담보물 재평가, 근저당권 말소, 집단 대출 업무 등을 가계 여신 센터로 집중화하는 가계 여신 관리 방법에 관한 것이다.
일반적으로 금융 기관이라고 하면 은행, 보험, 증권, 투신 등을 말한다. 이러한 금융 기관 중 특히 일반 은행은 화폐를 발행하는 한국 은행을 중심으로 각 시중 은행 및 특수 은행의 본점(또는 본부)이 지리적으로 가까운 한국 은행의 주변에 위치하고 있고, 각 은행의 영업점(이하, 설명의 편의를 위해 지점, 출장소 등을 영업점이라 함)들은 각 은행의 본점을 중심으로 행정 구역별로 다수개 분포되어 있다.
이러한 일반 은행은 크게 예금(수신), 대출(여신), 환 업무로 구분된다.
이 중 여신이란 금융기관이 개인이나 기업 등에 돈을 빌려주거나 보증을 서주는 등의 신용을 제공하는 것으로, 경제상황에 따라 규제하거나 완화하여 시행한다. 금융기관은 신용확장을 위하여 ① 일반은행이 중앙은행으로부터 차입할 때 재할인율의 인상 또는 인하 ② 증권시장에서의 공개시장조작을 통한 유휴자금의 흡수또는 방출 ③ 일반은행이 반드시 보유하지 않으면 안 되는 지불준비금 수준의 인상 또는 인하 등의 방법으로 자금량을 조절한다. 이러한 수단은 새로운 신용에 부과되는 이자율에 간접적인 영향을 주며 은행이 행할 수 있는 신규대부의 규모와 그 성격에도 영향을 준다.
이러한 여신 중 가계 여신은 크게 신용/보증 대출, 담보 대출로 구분하여 여신을 실행한다. 이때, 담보 대출의 경우 일정 기간마다 담보물을 재평가하고, 여신이 회수되면 담보 대출시에 설정된 근저당권을 말소한다.
종래에는 이러한 신용/보증 대출, 담보 대출, 담보 재평가, 근저당권 말소, 집단 대출 등을 모두 각 영업점에서 처리하였다.
즉, 종래의 가계 신용/보증 대출의 경우, 각 영업점에서는 신용/보증 대출 고객을 상담하고, 신용/보증 대출에 필요한 서류를 상담 고객으로부터 징구한 후, 대출 승인 신청을 한다. 그리고 나서, 대출 승인된 내용을 확인하여, 이상이 없으면 여신을 실행하고, 신용/보증 대출 관련 서류를 검토하고 결재한다. 이후 접수된 신용/보증 대출 관련 서류를 영업점에서 편철하여 보관한다.
종래의 가계 담보 대출의 경우, 각 영업점에서는 담보 대출 고객을 상담하고, 담보 대출에 필요한 서류를 상담 고객으로부터 징구한 후, 담보물을 평가한다. 평가된 담보물이 대출에 적정한 정도라면 대출 승인 신청을 한 후, 다시 담보 대출 승인된 내용을 확인하여, 이상이 없으면 상기 여신을 실행한다. 그리고 나서, 담보 대출 관련 서류를 검토하고 결재하며, 이후 접수된 담보 대출 관련 서류를 영업점에서 편철하여 보관한다.
종래의 담보 재평가의 경우, 각 영업점에서는 여신 기일이 도래한 담보 대출이 있으면 재평가 대상인지를 검토하여 재평가 대상이면 담보물을 재평가한다. 그리고, 재평가 결과를 확인하고 고객으로부터 수수료를 징구한 후 채권 보전 내용을 확인한다.
종래의 미해지 근저당권 말소의 경우, 각 영업점에서는 여신이 회수되면 근저당권 말소를 접수한다. 그리고, 대출금 유무를 조회하여 대출금이 없으면 근저당권 말소를 법무사에 의뢰한 후 해지 통지서가 접수되면 근저당권 말소가 제대로 되었는지 확인한다.
상기와 같이 종래에는 신용/보증 대출, 담보 대출을 모두 영업점에서 검토, 실행, 및 관리하고 있으므로 영업점의 업무가 과중해지고, 이로 인해 대 고객서비스가 소홀해지는 등 문제가 발생할 수 있다.
본 발명은 상기와 같은 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 본 발명의 목적은 각 영업점의 가계 여신 업무 특히, 신용/보증 대출, 담보 대출, 담보물 재평가, 근저당권 말소, 집단 대출 업무를 가계 여신 센터로 집중화함으로써, 영업점의 업무부담을 줄이는 가계 여신 관리 방법을 제공함에 있다.
도 1은 본 발명에 따른 이미징/워크플로우 시스템의 개념도.
도 2a는 본 발명에 따른 신용/보증 대출 과정 중 영업점에서 대출 승인을 신청하는 예를 보인 도면.
도 2b는 본 발명에 따른 신용/보증 대출 과정 중 센터에서 대출 승인을 신청하는 예를 보인 도면.
도 3은 본 발명에 따른 커버 페이지 작성 화면의 예를 보인 도면.
도 4a는 본 발명에 따른 담보 대출 과정 중 센터에서 담보를 평가하고 승인을 신청하는 예를 보인 도면.
도 4b는 본 발명에 따른 담보 대출 과정 중 센터에서 담보를 평가하고 영업점에서 승인을 신청하는 예를 보인 도면.
도 5a는 본 발명에 따른 담보 대출 과정 중 센터에서 담보평가/승인신청/채권확보/여신실행을 처리하는 예를 보인 도면.
도 5b는 본 발명에 따른 담보 대출 과정 중 영업점에서 담보 평가를, 센터에서 승인신청/채권확보/여신실행을 처리하는 예를 보인 도면.
도 5c는 본 발명에 따른 담보 대출 과정 중 영업점에서 담보평가/승인신청을, 센터에서 채권확보/여신실행을 처리하는 예를 보인 도면.
도 5d는 본 발명에 따른 담보 대출 과정 중 영업점에서 담보평가/승인신청/채권확보를, 센터에서 여신실행을 처리하는 예를 보인 도면.
도 5e는 본 발명에 따른 담보 대출 과정 중 영업점에서 채권확보를, 센터에서 담보평가/승인신청/여신실행을 처리하는 예를 보인 도면.
도 6의 (a) 내지 (c)는 본 발명에 따른 담보 상담 거래 초기 화면의 예를 보인 도면.
도 7a는 본 발명에 따른 아파트 담보 가격 조회 화면의 예를 보인 도면.
도 7b는 본 발명에 따른 건축물 신축 단가 조회 화면의 예를 보인 도면.
도 7c는 본 발명에 따른 공시지가 조회 화면의 예를 보인 도면.
도 7d는 본 발명에 따른 담보 상담 결과 화면의 예를 보인 도면.
도 8a는 본 발명에 따른 임대차 조사 및 결과에 대한 초기 화면의 일 예를 보인 도면.
도 8b는 본 발명에 따른 임대차 조사 의뢰 등록 및 수정 화면의 일 예를 보인 도면.
도 8c는 본 발명에 따른 임대차 조사 의뢰 등록 결재 및 결과 확인 화면의 일 예를 보인 도면.
도 9는 본 발명에 따른 담보물 재평가 방법의 일 예를 보인 흐름도.
도 10은 본 발명에 따른 근저당권 말소 과정의 일 예를 보인 흐름도.
도 11a는 본 발명에 따른 근저당권 설정계약서 관리대장 초기 화면의 일 예를 보인 도면.
도 11b는 본 발명에 따른 근저당권 설정계약서 관리대장 조회 결과 화면의 일 예를 보인 도면.
상기와 같은 목적을 달성하기 위한 본 발명에 따른 가계 여신 관리 방법은,가계여신센터와 이미징/워크플로우 시스템이 구축되어 있는 본부를 중심으로 각 영업점들이 행정 구역별로 다수개 분포되며, 가계 여신 센터와 각 영업점은 상기 이미징/워크플로우 시스템에 데이터 통신망을 통해 연결되는 금융기관에서의 가계 여신 관리 방법에 있어서, 대출 관련 서류가 고객으로부터 접수되는 영업점에서는 징구 서류가 신용/보증 대출인지 담보 대출인지를 구분하는 영업점의 제 1 처리 단계; 대출 관련 채권 서류를 이미지화한 후 데이터 통신망을 통해 상기 가계여신센터로 전송하고, 동시에 실물 대출 관련 채권 서류는 배송업체를 통해 상기 가계여신센터로 송부하는 영업점의 제 2 처리 단계; 상기 단계에서 이미지화되어 전송된 대출 관련 채권 서류를 검토하여 여신을 실행하는 가계여신센터의 제 1 처리 단계; 배송업체를 통해 배송된 대출 관련 서류와 상기 이미지화된 서류를 대조하여 이상이 없으면 편철하여 보관하는 가계여신센터의 제 2 처리 단계; 기 설정된 일정 기간마다 담보물 재평가 대상 명세를 출력하여 재평가 여부를 판별하고, 재평가 대상 담보물은 재평가를 수행한 후 해당 영업점으로 통보하는 가계 여신 센터의 제 3 처리 단계; 담보 관련 여신이 회수되면 해당 담보물의 근저당권 말소를 접수하고 대출금 유무를 확인한 후 근저당권 말소 의뢰서를 상기 가계 여신 센터로 전송하는 영업점의 제 3 처리 단계; 그리고 상기 단계에서 전송된 근저당권 말소 의뢰서에 따라 해당 담보물의 근저당권 말소 여부를 심사하고 근저당권 설정 계약서를 발췌한 후 상기 담보물의 근저당권을 말소하는 가계 여신 센터의 제 4 처리 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.
상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 신용/보증 대출로 구분되면 대출 승인을 신청하고, 대출 승인이 이루어지면 워크플로우 상에서 채권 서류 검토 및 여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하는 것을 특징으로 한다.
상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 신용/보증 대출로 구분되면 워크플로우 상에서 승인신청/채권서류검토/여신실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하고, 상기 가계여신센터의 제 1 처리단계는 상기 영업점에서 이미지화되어 전송된 대출 관련 채권 서류와 커버 페이지를 참조하여 대출 승인을 신청하고 승인이 이루어지면 채권 서류를 검토하여 여신을 실행하는 것을 특징으로 한다.
상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 워크플로우 상에서 담보물 평가를 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하는 단계와, 상기 가계 여신 센터에서 담보물 평가 결과를 통지하면 그 평가 결과를 확인하고 추가 서류를 스캔하여 보완한 후 상기 가계 여신 센터로 전송하는 단계로 이루어지고, 상기 가계 여신 센터의 제 1 처리 단계는 담보 평가 프로그램으로 구축된 전산 시스템을 통해 상기 영업점에서 의뢰한 담보물을 평가하고 그 결과를 상기 영업점으로 통보하는 단계와, 상기 영업점에서 담보물 평가 결과에 따른 추가 서류가 보완되어 전송되면 대출 승인 신청을 하는 단계와, 대출 승인이 이루어지면 채권 확보를 의뢰하는 단계와, 상기 채권이 확보되면 이미지화된 대출 관련 채권 서류를 검토하여 여신을 실행하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.
상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 워크플로우 상에서 담보물 평가를 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하는 단계와, 상기 가계 여신 센터에서 담보물 평가 결과를 통지하면 그 평가 결과를 확인하고 대출 승인을 신청하는 단계와, 대출 승인이 이루어지면 채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하는 단계를 포함하여 이루어지고, 상기 가계 여신 센터의 제 1 처리 단계는 담보 평가 프로그램으로 구축된 전산 시스템을 통해 상기 영업점에서 의뢰한 담보물을 평가하고 그 결과를 상기 영업점으로 통보하는 단계와, 상기 영업점에서 채권확보/여신실행을 의뢰하는 커버페이지가 전송되면 채권 확보를 의뢰하는 단계와, 상기 채권이 확보되면 이미지화된 대출 관련 채권 서류를 검토하여 여신을 실행하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.
상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 워크플로우 상에서 담보 평가/승인 신청/채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하고, 상기 가계여신센터의 제 1 처리 단계는 이미지화된 대출 관련 채권 서류의 담보물을 평가하고, 평가 결과에 따라 대출 승인을 신청하며, 대출 승인이 이루어지면 채권을 확보하고 여신을 실행하는 것을 특징으로 한다.
상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 담보 평가 프로그램으로 구축된 전산 시스템을 통해 담보물을 평가하고 ‘담보부동산 추정가액조사표’을 작성하여 이미지화한 후 가계 여신 센터로 전송하며, 워크플로우상에서 승인 신청/채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성한 후 가계 여신 센터로 전송하고, 상기 가계여신센터의 제 1 처리 단계는 이미지화된 대출 관련 채권 서류와 ‘담보부동산 추정가액조사표’를 참조하여 대출 승인을 신청하고, 대출 승인이 이루어지면 채권을 확보하고 여신을 실행하는 것을 특징으로 한다.
상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 담보 평가 프로그램으로 구축된 전산 시스템을 통해 담보물을 평가하고 ‘담보부동산 추정가액조사표’을 작성한 후 대출 승인을 신청하고, 승인이 이루어지면 워크플로우 상에서 채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하고, 상기 가계여신센터의 제 1 처리 단계는 이미지화된 ‘담보부동산 추정가액조사표’를 포함한 대출 관련 채권 서류를 참조하여 채권을 확보하고 여신을 실행하는 것을 특징으로 한다.
상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 담보물을 평가하고 ‘담보부동산 추정가액조사표’을 작성한 후 대출 승인을 신청하고, 승인이 이루어지면 채권을 확보한 후 워크플로우 상에서 여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하고, 상기 가계여신센터의 제 1 처리 단계는 이미지화된 ‘담보부동산 추정가액조사표’를 포함한 대출 관련 채권 서류를 검토하여 여신을 실행하는 것을 특징으로 한다.
상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 워크플로우 상에서 담보평가/승인신청/여신실행을 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계여신 센터로 전송하는 단계와, 상기 가계 여신 센터에서 의뢰한 채권을 확보한 후 그 결과를 다시 가계여신센터로 전송하는 단계를 포함하여 이루어지고, 상기 가계여신센터의 제 1 처리 단계는 이미지화된 대출 관련 채권 서류의 담보물을 평가하고, 평가 결과에 따라 대출 승인을 신청하며, 대출 승인이 이루어지면 해당 영업점으로 채권 확보를 의뢰하는 단계와, 상기 영업점에서 전송된 채권 확보 결과를 검토하고 여신을 실행하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.
상기 영업점의 제 1 처리 단계에서 징구 서류가 집단 대출로 구분되면, 상기 가계 여신 센터에서 담보물 평가/승인신청/채권확보/여신실행을 수행하는 것을 특징으로 한다.
본 발명의 다른 목적, 특징 및 잇점들은 첨부한 도면을 참조한 실시예들의 상세한 설명을 통해 명백해질 것이다.
이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 실시예의 구성과 그 작용을 설명하며, 도면에 도시되고 또 이것에 의해서 설명되는 본 발명의 구성과 작용은 적어도 하나의 실시예로서 설명되는 것이며, 이것에 의해서 상기한 본 발명의 기술적 사상과 그 핵심 구성 및 작용이 제한되지는 않는다.
본 발명은 각 영업점의 신용/보증 대출, 담보 대출, 담보물 재평가, 근저당권 말소, 집단 대출과 같은 가계 여신 업무를 가계 여신 센터로 집중화하는데 있다.
이때, 가계 여신 업무의 센터 집중화 및 현재 영업점과 가계 여신 센터와의원할한 협업을 위해 도 1과 같은 이미징/워크플로우 시스템이 구축되어 있고, 유/무선 네트워크인 데이터 통신망을 통해 가계 여신 센터 및 각 영업점과 연결되어 있다.
상기 이미지/워크플로우 시스템은 가계/기업 여신 업무, 영업수신 업무, 수출입/외환 업무의 자동화를 기점으로 워크플로우 시스템과 기존 정보 기술(Information Technology ; IT) 시스템 전체를 점진적으로 통합하는 업무 처리의 혁신(Business Process Re-engineering ; BPR)을 통해 현재 영업점 중심의 업무 흐름을 센터 중심의 집중적인 처리로 개선하여 개별 업무 처리를 보다 효율적이고 체계적으로 관리하기 위한 것이다.
상기 가계 여신 센터 및 각 영업점에서는 행원 번호, 비밀번호 입력에 의한 사용자 인증을 통해 상기 이미징/워크플로우 시스템에 접속할 수 있다. 이러한 이미징/워크플로우 시스템은 이미지 서버와 워크플로우 서버로 구성되며, 상기 이미징 서버에는 각 영업점이나 센터에서 전송된 이미지화된 서류를 저장하는 이미지 데이터베이스(DB)가 구비되고, 워크플로우 서버에는 각 영업점이나 센터에서 입력한 데이터 등을 저장하는 워크플로우 데이터베이스(DB)가 구비되어 있다.
즉, 상기 이미징 서버는 이미지 DB와 연동하여 인덱스 관리, 캐쉬 관리, 저장 장치 관리, 문서 입력 관리, 문서 검색 서비스, 보안.접근 제어 관리 등을 수행한다. 그리고, 상기 워크플로우 서버는 워크플로우 DB와 연동하여 작업 배분 관리, 라우팅 관리, 데이터 수집/통계, 업무성과 관리, 모니터링/추적 관리 등을 수행한다.
도 2a는 본 발명에 따른 신용/보증에 대한 신규 가계 여신 처리 방법의 일 예를 보인 블록도로서, 영업점에서 대출 승인 신청을 하는 예이다. 즉, 각 영업점에서는 신용이나 보증으로 대출을 신청하려는 고객과 상품/기간/금리/조건/여신지원가능금액 등을 상담한 후 상담 고객으로부터 신용/보증 대출에 필요한 신청 서류, 약정서가 접수되면(단계 201), 여신 정보 시스템(HAVICS)에 접속하여 신용/보증 대출 승인 신청을 한다(단계 202). 여기서, 상기 여신 약정서는 반드시 본인이 자필로 작성하도록 하며, 검토자 및 결재권자의 결재를 받지 않는다. 즉, 워크플로우의 결재로 대신한다.
이 후, 대출 승인 내용을 확인하여, 대출 승인이 이루어지면 채권 서류 검토 및 여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지(Cover page)를 작성한다(단계 203). 이때, 상기 커버 페이지는 신규/신용보증대/승인신청완료를 선택하여 작성한다. 그리고, 접수된 채권 서류는 스캔을 통해 이미지화하여 가계 여신 센터 내 이미징/워크플로우 시스템으로 전송하고 동시에 실물 채권 서류도 배송업체를 통해 상기 가계 여신 센터로 송부한다(단계 204). 즉, 이미지/워크플로우 시스템을 통해 서류 발송을 위한 송달장을 생성하고, 접수된 실물 채권 서류와 송달장은 바코드가 부착된 가계여신전용가방에 넣은 후 배송업체를 통해 상기 가계여신센터로 송부한다. 여기서, 실물 서류를 발송할 때는 신청 여신이 센터에 전달되었는지 확인한 후 발송하며, 가급적 여신이 실행 완료된 것을 확인하고 보내는 것이 좋다.
이때, 상기 채권서류 검토자는 이미징/워크플로우 시스템을 통해 채권 서류 전송을 검토하고(단계 205), 필요한 경우 결재권자의 결재가 이루어지면 상기 가계여신 센터에서는 전송된 이미지화된 채권 서류를 검토하여 이상 유무를 판별한 후 이상이 없으면 여신을 실행한다(단계 212). 즉, 계정계를 통해 여신을 실행하고 고객으로부터 수수료를 징구하며, 대출금을 고객 계좌에 입금한다. 필요한 경우 여신이 실행되었음을 대 고객에게 통보하며, 통보 방법의 하나로 핸드폰 SMS 문자 서비스를 이용할 수 있다.
그리고, 상기 가계 여신 센터에서는 배송업체를 통해 배송된 영업점 발송 실물 채권 서류를 접수하여 이미지 서류와 원본 서류의 일치 여부를 확인한 후 일치하다고 판단되면 상기 실물 채권 서류를 편철한 후, 보관한다. 이때, 편철 채권 서류의 실행 일자순으로 보관하고 관리한다.
도 2b는 본 발명에 따른 신용/보증에 대한 신규 가계 여신 처리 방법의 다른 예를 보인 흐름도로서, 센터에서 승인 신청을 하는 예이다.
예를 들어, 베스트 론이나 청백리 대출등과 같이 자동 승인이 예상되는 경우, 즉 여신 한도 및 적용 금리를 미리 알 수 있는 경우나 다량의 여신 업무가 발생한 경우 각 영업점에서는 대출 승인 신청을 센터에 의뢰할 수 있다.
도 2b는 센터에서 여신 정보 시스템(HAVICS)에 신용/보증 대출 승인 신청을 하는 과정을 제외하고는 상기된 도 2a와 같으므로 상세 설명을 생략한다. 이때, 각 영업점에서는 신용/보증 대출에 관련된 채권 서류가 고객으로부터 접수되면 워크플로우 상에서 승인 신청/채권 서류 검토/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하는데, 이때 신규/신용보증대/센터 처리(약정서 있음)를 선택하여 커버 페이지를 작성한다.
이와 같이 상기된 신용/보증에 대한 신규 여신 업무 중 채권 서류의 검토와 여신 실행이 가계 여신 센터로 집중화되었음을 알 수 있다. 또한, 대출 승인 신청 업무도 각 영업점과 센터로 이원화되어 있으며, 이미지 사본에 의해 여신이 실행됨을 알 수 있다. 이로 인해 신속한 의사 전달 및 여신 실행 체제를 구축할 수 있다. 그리고, 채권 서류 편철 및 보관도 가계여신센터로 집중화하고 있다.
도 3은 워크플루우 상에 디스플레이된 신용/보증 신규 가계여신에 대한 커버 페이지의 일 예이다. 커버 페이지 생성은 각 영업점에서 센터로 업무처리를 의뢰하기 위한 최초의 작업으로서, 각 영업점과 센터와의 통신(Communication) 수단이다. 즉, 커버 페이지에 업무의뢰 내용을 표시함으로써, 업무 담당자로의 배분 및 업무가 신속, 정확하게 이루어진다.
이때, 가계 여신에서 커버 페이지를 생성하는 경우는 신규대출(신용/보증/담보/담보평가의뢰) 및 조건 변경 신청, 국민주택기금 대출 관련 업무, 근저당권 말소 의뢰 등록일 경우가 해당된다.
그리고, 상기 커버 페이지에 기재되는 상담 종류/담보 유무/처리 상태의 조합에 따라 가계 여신 센터의 담당자가 결정되며, 센터 처리 의뢰 항목(예를 들어, 담보평가승인신청/채권확보/여신실행)의 선택에 따라 센터에서 수행하는 업무가 결정된다. 일 예로 센터처리 의뢰항목에 선택되지 않은 항목은 영업점에서 수행하며, 그에 대한 처리 책임은 영업점에 있다.
도 4a는 본 발명에 따른 담보에 대한 신규 여신 처리 방법의 일 예를 보인 흐름도로서, 가계 여신 센터에서 담보물을 평가하고 대출 승인을 신청하는 예를 보이고 있다.
즉, 각 영업점에서는 담보(예를 들면, 아파트, 단독 주택, 다가구 주택 등)를 이용하여 대출을 신청하려는 고객과 상품/기간/금리/조건등을 상담한다.
이때, 가계 여신에는 부동산등과 연동되어 있는 상담 프로그램 및 담보 평가 프로그램이 전산으로 구축되어 있으며, 창구 상담시 전산 시스템에 의하여 대출 가능 여부를 판단할 수 있고, 고객에게 신속한 결과를 통지할 수도 있다. 또한, 객관적인 시가 자료를 확인할 수 있는 담보물(예를 들어, 아파트/주택/주식/채권 등)의정보를 영업점에서 전산 시스템을 통해 쉽게 조회하고 여신 지원 결정을 할 수 있다.
이후 상기 상담 고객으로부터 담보 대출 신청 서류가 접수되면(단계 401), 워크플로우 상에서 담보물 평가를 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성한다(단계 402). 이때, 상기 커버 페이지는 신규/담보대출/담보평가 요청을 선택하여 작성한다.
상기 커버 페이지가 작성되면 담보 대출 관련 채권 서류를 스캔을 통해 이미지화한 후 데이터 통신망을 통해 상기 가계 여신 센터로 전송함과 동시에 실물 담보 대출 관련 서류는 배송업체를 통해 상기 가계 여신 센터로 송부한다(단계 403).
즉, 워크플루우 상에서 커버페이지를 생성하고, 징구서류를 이미지 처리한 후 검토자의 검토를 거쳐(단계 404) 상기 가계여신센터로 전송한다. 또한, 이미지/워크플로우를 통해 서류 발송을 위한 송달장을 생성하고, 접수된 실물 담보 대출 관련 서류와 송달장은 바코드가 부여된 가계여신전용가방에 넣은 후 배송업체를 통해 상기 가계여신센터로 송부한다. 이때, 상기 단계 404에서는 담보 평가 관련 서류만 송부한다.
상기 가계 여신 센터에서는 이미지화된 담보 평가 관련 서류가 전송되면 담보물을 평가하고 그 결과를 다시 해당 영업점으로 전송한다(단계 411).
상기 영업점에서는 담보물 평가 결과를 확인하고 추가 서류를 스캔하여 보완한 후(단계 405), 결재권자의 결재를 거쳐, 가계 여신 센터로 전송한다(단계 406).
상기 가계 여신 센터에서는 추가 서류가 보완되고 이미지화된 대출 서류가 전송되면 데이터 통신망을 통해 HAVICS에 대출 승인 신청을 한다(단계 412). 상기 HAVICS에서 담보 대출 신청 서류를 검토하여 대출 승인이 이루어지면 채권 확보를 의뢰한다(단계 413). 즉, 상기 담보물에 대한 근저당권(질권) 설정을 지정 법무사에 의뢰하고 그 결과를 확인한다.
이와 같이 근저당권 설정은 가계 여신 센터에서 수행하는 것을 원칙으로 한다. 다만, 신청 당일 설정이 완료되어야 하는 경우(예를 들어, 타행 대환 대출등)는 센터에서 근저당권을 설정하는 것보다 영업점에서 수행하는 것이 효과적이라고 판단되면 예외적으로 영업점에서 근저당권을 설정할 수도 있다. 근저당권 설정 계약서는 센터에서 채권 서류와 함께 일괄 보관한다.
한편, 상기 단계 413에서 상기 담보물에 대해 근저당권이 설정되면 이미지화된 대출 관련 서류를 통해 대출 타당성 여부를 검토하고(단계 414), 이상이 없으면 여신을 실행한다(단계 415). 즉, 계정계를 통해 여신을 실행하고 수수료를 징구하며, 대출금을 고객 계좌에 입금한다. 필요한 경우 여신이 실행되었음을 대 고객에게 통보하며, 통보 방법의 하나로 핸드폰 SMS 문자 서비스를 이용할 수 있다.
그리고, 상기 배송업체를 통해 배송된 영업점 발송 실물 채권 서류를 접수하여 이미지 서류와 원본 서류의 일치 여부를 확인한 후 일치하다고 판단되면 상기 실물 채권 서류를 편철한 후, 보관한다. 이때, 편철 채권 서류의 실행 일자순으로 보관하고 관리한다.
이와 같이 채권 서류의 편철 및 보관을 집중화함으로써 영업점의 판매 및 마케팅(Sales & Marketing)을 강화할 수 있으며, 영업점에서 관리하는 것보다 표준화되고 체계적인 관리가 이루어질 것이다.
도 4b는 본 발명에 따른 담보에 대한 신규 여신 처리 방법의 다른 예를 보인 흐름도로서, 가계 여신 센터에서 담보물을 평가하고 해당 영업점에서 대출 승인을 신청하는 예를 보이고 있다. 이 경우는 주로 담보물의 객관적인 시가를 확인할 수 없는 경우에 이루어진다.
즉, 상담 고객으로부터 담보 대출 관련 서류가 접수되면(단계 421), 워크플로우 상에서 담보물 평가를 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하고(단계 422), 담보 대출 관련 채권 서류를 이미지화한 후(단계 423) 검토자의 검토를 거쳐 가계 여신 센터로 전송한다(단계 424). 그러면 가계 여신 센터에서는 이미지화된 채권 서류의 담보물을 평가하고 평가 결과를 다시 해당 영업점으로 전송한다(단계 431).
상기 영업점에서는 담보물 평가 결과가 전송되면 HAVICS에 대출 승인을 신청한다(단계 425). 상기 HAVICS에서 대출 승인이 이루어지면 채권 확보/여신 실행을가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하고(단계 426), 결재권자의 결재를 거쳐 가계 여신 센터로 전송한다(단계 427). 즉, 담보 평가 의뢰 후 결과에 따라 해당 영업점에서 승인 신청 또는 채권확보 업무를 수행하고자 하는 경우에는 커버 페이지를 재작성한다.
그러면, 상기 가계 여신 센터에서는 채권 확보를 의뢰한다(단계 432). 즉, 상기 담보물에 대한 근저당권(질권) 설정을 의뢰하고 결과를 확인한다. 상기 담보물에 대해 근저당권이 설정되면 이미지화된 대출 관련 서류를 통해 대출 타당성 여부를 검토하고(단계 434), 이상이 없으면 여신을 실행한다(단계 435). 이후의 동작은 상기된 도 4a와 동일하므로 상세 설명을 생략한다.
도 5a는 본 발명에 따른 담보에 대한 신규 여신 처리 방법 중 담보 평가/승인 신청/채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하여 처리하는 예를 보이고 있다. 이러한 경우는 담보 상담 거래 또는, 영업점 담보 조사 결과 담보가액이 충분한 경우에 해당된다.
즉, 상담 고객으로부터 담보 대출 관련 서류가 접수되면(단계 501), 워크플로우 상에서 담보 평가/승인 신청/채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하고(단계 502), 접수된 채권 서류를 이미지화한 후(단계 503) 검토자의 검토와 결재권자의 결재를 거쳐 가계 여신 센터로 전송한다(단계 504,505). 여기서, 상기 커버 페이지는 신규/담보대출/센터처리 요청을 선택하여 작성한다. 그리고, 실물 채권 서류는 배송업체를 통해 상기 가계 여신 센터로 배송된다. 이때, 영업점에서 검토자 및 결재권자의 결재는 수시로 확인하여 수행하며,결재권자 결재시에는 여신 금액 및 채권보전방법 뿐만 아니라, 각종 예외 적용(예를 들면, 금리/수수료/기타 전결권)이 있는 경우에는 금액 및 채권보전방법에 관계없이 결재권자의 결재를 득한 후 센터로 전송한다.
그러면 가계 여신 센터에서는 이미지화된 채권 서류의 담보물을 평가하고(단계 511), 평가 결과에 따라 HAVICS에 대출 승인을 신청한다(단계 512). 상기 HAVICS에서 대출 승인이 이루어지면 채권 확보를 의뢰한다(단계 513). 즉, 상기 담보물에 대한 근저당권(질권) 설정을 의뢰하고 결과를 확인한다. 상기 담보물에 대해 근저당권이 설정되면 이미지화된 대출 관련 서류를 통해 대출 타당성 여부를 검토하고(단계 514), 이상이 없으면 여신을 실행한다(단계 515). 이후의 동작은 상기된 도 4a와 동일하므로 상세 설명을 생략한다.
도 5b는 본 발명에 따른 담보에 대한 신규 여신 처리 방법 중 담보 평가는 영업점에서, 승인 신청/채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하여 처리하는 예를 보이고 있다.
즉, 영업점에서는 상담 고객으로부터 담보 대출 관련 서류가 접수되면(단계 521), 담보 평가 프로그램을 통해 담보물을 평가하고 ‘담보부동산 추정가액조사표’를 작성한 후(단계 522), 워크플로우 상에서 승인 신청/채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성한다(단계 523). 여기서, 커버 페이지는 신규/담보대출/선터처리요청을 선택하여 작성한다. 상기 담보부동산 추정가액 조사표는 영업점에서 담보물의 가격 결정 및 평가 업무를 수행한 경우에만 작성하는데, 수기 또는 HAVICS에 접속하여 작성하며, 이때 평가자 및 전결권자 날인은 필수로 한다. 상기 담보부동산 추정가액 조사표에는 반드시 산출 근거(예를 들어, 부동산 중개업소 전화통화 내용등)를 기재하여야 한다.
그리고 나서, ‘담보부동산 추정가액조사표’를 포함한 채권 서류는 스캔을 통해 이미지화한 후(단계 524), 검토자의 검토와 결재권자의 결재를 거쳐 가계 여신 센터로 전송한다(단계 525,526). 이때, ‘담보부동산 추정가액조사표’가 HAVICS에서 작성되었으면 종이로 출력 후 이미지 처리한다. 또한, 실물 채권 서류는 배송업체를 통해 상기 가계 여신 센터로 배송된다.
그러면 가계 여신 센터에서는 전송된 채권 서류와 조사표, 담보 평가 결과를 검토하고(단계 531), 검토 결과에 따라 HAVICS에 담보 대출 승인을 신청한다(단계 532). 상기 HAVICS에서 대출 승인이 이루어지면 채권 확보를 의뢰한다(단계 533). 즉, 상기 담보물에 대한 근저당권(질권) 설정을 의뢰하고 결과를 확인한다. 상기 담보물에 대해 근저당권이 설정되면 이미지화된 대출 관련 서류를 통해 대출 타당성 여부를 검토하고(단계 534), 이상이 없으면 여신을 실행한다(단계 535). 이후의 동작은 상기된 도 4a와 동일하므로 상세 설명을 생략한다.
도 5c는 본 발명에 따른 담보에 대한 신규 여신 처리 방법 중 담보 평가와 승인 신청은 영업점에서, 채권 확보/여신 실행은 가계 여신 센터에서 처리하는 예를 보이고 있다.
즉, 영업점에서는 상담 고객으로부터 담보 대출 관련 서류가 접수되면(단계 541), 담보물을 평가하고 ‘담보부동산 추정가액조사표’를 작성한 후(단계 542), HAVICS에 접속하여 대출 승인 신청을 한다(단계 543). 상기 HAVICS에서 대출 승인이 이루어지면 워크플로우 상에서 채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성한다(단계 544). 여기서, 커버 페이지는 신규/담보대출/센터처리요청을 선택하여 작성한다. 그리고 나서, ‘담보부동산 추정가액조사표’을 포함한 채권 서류는 스캔을 통해 이미지화한 후(단계 545), 검토자의 검토와 결재권자의 결재를 거쳐 가계 여신 센터로 전송한다(단계 546,547). 이때, HAVICS 승인신청번호는 상기 커버 페이지에 반드시 입력하여야 한다. 또한, 실물 채권 서류는 배송업체를 통해 상기 가계 여신 센터로 배송된다.
그러면 가계 여신 센터에서는 전송된 채권 서류, 담보 평가 결과, 조사표, 대출 승인 결과를 검토하고(단계 551), 검토 결과에 따라 채권 확보를 의뢰한다(단계 552). 즉, 상기 담보물에 대한 근저당권(질권) 설정을 의뢰하고 결과를 확인한다. 상기 담보물에 대해 근저당권이 설정되면 이미지화된 대출 관련 서류를 통해 대출 타당성 여부를 검토하고(단계 553), 이상이 없으면 여신을 실행한다(단계 554). 이후의 동작은 상기된 도 4a와 동일하므로 상세 설명을 생략한다.
도 5d는 본 발명에 따른 담보에 대한 신규 여신 처리 방법 중 담보 평가/승인 신청/채권확보는 영업점에서, 여신 실행은 가계 여신 센터에서 처리하는 예를 보이고 있다.
즉, 상담 고객으로부터 담보 대출 관련 서류가 접수되면(단계 561), 담보물을 평가하고 ‘담보부동산 추정가액조사표’를 작성한 후(단계 562), HAVICS에 접속하여 대출 승인 신청을 한다(단계 563). 상기 HAVICS에서 대출 승인이 이루어지면 채권 확보를 의뢰한다(단계 564). 즉, 상기 담보물에 대한 근저당권(질권) 설정을 의뢰하고 결과를 확인한다. 상기와 같이 영업점에서 근저당권 설정 업무를 수행한 경우에는 반드시 담보 관련 설정 전산 등록을 영업점에서 수행하여야 한다.
그리고 나서, 워크플로우 상에서 여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성한다(단계 565). 여기서, 커버 페이지는 신규/담보대출/센터처리요청을 선택하여 작성한다. 그리고 나서, 상기 ‘담보부동산 추정가액조사표’를 포함한 채권 서류를 스캔을 통해 이미지화한 후(단계 566), 검토자의 검토와 결재권자의 결재를 거쳐 가계 여신 센터로 전송한다(단계 567,568). 이때, HAVICS 승인신청번호는 상기 커버 페이지에 반드시 입력하여야 한다. 또한, 실물 채권 서류는 배송업체를 통해 상기 가계 여신 센터로 배송된다.
그러면 가계 여신 센터에서는 전송된 채권 서류를 검토하여 대출 타당성 여부를 판단하고(단계 571), 이상이 없으면 여신을 실행한다(단계 572). 이후의 동작은 상기된 도 4a와 동일하므로 상세 설명을 생략한다.
상기된 도 5c, 도 5d와 같이 영업점에서 담보대출 HAVICS 승인을 신청하는 경우는 고객의 신용등급에 의하여 담보가액 인정금액을 차등적용하고자 할 때이다.
이때, 센터의 담보 평가 결과에 따라 영업점에서 대출 승인을 신청하는 경우는 담보 관련 전산 등록을 센터에서 수행하여 준다. 그러나, 영업점의 담보 평가 결과에 따라 해당 영업점에서 대출 승인을 신청하는 경우는 담보 관련 전산 등록을 해당 영업점에서 직접 수행한다. 이때 계정계 담보 번호 채번, HAVICS 담보 평가 거래, HAVICS 추정가액 조사표를 작성하여야 한다.
그리고, 담보 평가를 센터로 의뢰하는 경우는 담보물의 가격을 확정할 수 없는 경우와 담보물의 가격을 확정할 수 있는 경우로 구분된다.
즉, 담보물의 가격을 확정할 수 없는 경우, 이미지 서류는 담보 평가와 관련된 서류만 보내고, 센터의 담보 평가 결과는 워크플로우의 영업점 보완건에서 확인할 수 있다. 그리고, 추가적으로 약정서 등을 징구하고, 워크플로우 상에서 결재권자의 결재를 득한 후 센터로 재전송한다. 이때, 센터의 담보 평가 결과에 따라 영업점에서 HAVICS 승인 신청 업무를 수행하는 경우에는 워크플로우 상에서 커버 페이지를 한번 더 작성하여야 한다.
한편, 담보물의 가격을 확정할 수 있는 경우는 커버 페이지의 센터 처리 의뢰 항목에서 담보 평가, 승인 신청, 채권 확보의 체크는 선택 가능하나, 여신 실행은 반드시 체크하여야 한다.
도 5e는 본 발명에 따른 담보에 대한 신규 여신 처리 방법 중 채권확보는 영업점에서, 담보 평가/승인 신청/여신 실행은 가계 여신 센터에서 처리하는 예를 보이고 있다.
즉, 상담 고객으로부터 담보 대출 관련 서류가 접수되면(단계 581), 워크플로우 상에서 담보 평가/승인 신청/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성한다(단계 582). 여기서, 커버 페이지는 신규/담보대출/선터처리요청을 선택하여 작성한다. 그리고, 접수된 채권 서류는 스캔을 통해 이미지화한 후(단계 583), 검토자의 검토와 결재권자의 결재를 거쳐 가계 여신 센터로 전송한다(단계 584,585). 이때, 실물 채권 서류는 배송업체를 통해 상기 가계 여신 센터로 배송된다.
그러면, 상기 가계 여신 센터에서는 전송된 채권 서류의 담보물을 평가하고 평가 결과에 따라 타당성을 검토한 후(단계 591), HAVICS에 접속하여 대출 승인 신청을 한다(단계 592). 상기 HAVICS에서 대출 승인이 이루어지면 해당 영업점으로 채권 확보를 의뢰한다(단계 586).
상기 영업점에서는 상기 담보물에 대한 근저당권(질권) 설정을 의뢰하고 그 결과를 가계 여신 센터로 전송하고, 상기 가계 여신 센터에서는 전송된 채권 확보 결과를 검토하여 대출 타당성 여부를 판단하고(단계 593), 이상이 없으면 여신을 실행한다(단계 594). 이후의 동작은 상기된 도 4a와 동일하므로 상세 설명을 생략한다.
이때, 담보물 평가를 센터로 집중화하여 객관적인 자료에 의해 담보물을 평가하면 당행 여신의 건전성을 확보할 수 있다.
또한, 담보물 평가 업무를 센터로 집중화하면 상기 담보물에 표준화된 평균 가격을 적용할 수 있다.
그리고, 담보물 평가 업무를 영업점과 센터에서 병행 처리함으로서 일의 효율을 높일 수 있다. 즉, 임대차 조사 업무는 영업점에서도 허용하며, 영업점의 담보물 평가도 일부 허용한다.
또한, 담보 대출 신청시에 승인 신청 업무 및 근저당권/질권 설정 업무를 센터로 집중화하면 영업점의 업무 부담을 줄일 수 있다. 이때, 긴급을 요하는 경우나 지방 소재 영업점에서는 영업점에서 근저당권/질권 설정 업무를 수행할 수도 있다.
이때, 본 발명에서는 담보물 조사 예를 들어, 임대차 조사, 시세 조사, 전입현황을 조사하고 조사 결과를 PDA로 입력하면, 입력된 데이터는 데이터 통신망을 통해 담보 평가 프로그램에 의해 구축된 전산 시스템으로 전송되어 데이터베이스화된다. 따라서, 각 영업점이나 센터에서는 담보 평가 프로그램에 의해 운용되는 전산 시스템에서 해당 담보물의 조사 결과가 데이터베이스화되면 간단한 조작으로 고객의 담보물을 즉시 평가하여 여신 지원 가능 금액을 산출할 수 있으며, 평가 결과를 종이로 출력하지 않고 화면으로 확인할 수도 있다. 즉, 종래에는 담보물을 조사하면 조사 결과를 팩스나 자료로 받아야 했기 때문에 팩스나 조사 자료가 도착할 때까지 기다려야 하는 문제가 있었다.
그리고, 담보 평가 프로그램을 이용하면, 담보물 평가자에 따라 평가 결과가 달라지지 않고 항상 동일한 결과가 나오므로, 담보물에 대한 건전성을 확보할 수 있다.
또한, 종래 영업점에서 서류 결재하던 시스템을 워크플로우 상에서 전자 결재를 함으로써, 업무의 효율을 높이고 불필요한 종이의 낭비를 막을 수 있다.
도 6은 본 발명에 따른 담보 평가 프로그램의 담보 상담 거래 초기 화면의 예를 보인 것으로서, (a) 화면에서 실행을 누르면, (b)와 같이 담보 기본 정보 화면이 표시되고, 상기 화면에서 담보 기본 정보를 입력할 수 있다. 즉, 차주명 및 소유주명, 선순위 금액 및 임대차 선순위 금액 등을 입력하고 ‘등록’을 누르면 된다. 또한, ‘상담번호’ 채번 및 차주 정보는 (c)와 같이 확인할 수 있다.
도 7a 내지 도 7c는 본 발명에 따른 담보 평가 프로그램의 담보물 가격 조회 화면의 일 예로서, 도 7a는 아파트 담보 가격 조회 화면의 예를, 도 7b는 건축물신축 단가 조회 화면의 예를, 도 7c는 공시지가 조회 화면의 예를 보이고 있다.
도 7d는 담보 상담 결과 화면의 예를 보인 것으로서, 유효 담보 가액은 자동 산정되고, 신용 등급에 따라 담보인정가액은 달라질 수 있다.
도 8a는 본 발명에 따른 담보 평가 프로그램의 임대차 조사 및 결과에 대한 초기 화면의 일 예를 보이고 있고, 도 8b는 본 발명에 따른 임대차 조사 의뢰 등록 및 수정 화면의 일 예를 보이고 있다. 도 8c는 본 발명에 따른 임대차 조사 의뢰 등록 결재 및 결과 확인 화면의 일 예를 보이고 있다. 통상, 주택 담보의 임대차 조사는 영업점에서 여신 상담과 동시에 담보 명세가 센터로 전송되어 아웃소싱 업체에서 실시간으로 조사한다.
한편, 상기된 과정을 거쳐 담보 대출이 이루어진 경우 상기 담보물의 재평가가 이루어지는데, 담보물 재평가의 목적은 담보물의 현황을 수시로 파악하여 상황 변화에 대처하고, 담보물의 가격이 현저히 하락된 경우 등 필요한 때에는 재감정을 하여 담보물의 실질적 가치를 유지하는데 있다. 이때, 담보물 재평가의 생략이 가능한 경우는 점검 결과 담보물 가액의 감소가 없거나 여신 금액의 과소 등 채권 보전에 지장이 없는 경우에 해당한다. 따라서, 자체 감정의 경우에는 매 3년마다 재감정을 실시하여야 하므로 재평가 생략 대상이 될 수 없으며, 외부 감정의 경우에는 센터에서 수행한 재평가(점검 및 재사정) 결과에 따라 재감정 여부를 영업점에서 결정하면 된다.
도 9는 본 발명에 따른 담보물 재평가 방법의 일 예를 보인 흐름도로서, 가계 여신 센터에서는 담보물 재평가 대상 명세를 출력하고(단계 601), 점검 및 재사정을 한다(단계 602). 즉, 내／외부 감정 담보물의 가격 변동 유무를 조회하고, 외부 감정 담보물의 재 사정 및 재평가 대상 이외의 담보물의 현재 가치를 평가한다.
그리고 나서, 상기 담보물 점검 및 재사정 결과를 확인하고 재감정 대상물건을 분류한 후(단계 603), 분류된 대상 물건의 재감정을 내/외부에 의뢰한다(단계 604). 즉, 자체 재감정 대상 물건은 내부에서 재평가하고, 그 외는 외부에 재평가를 의뢰한다. 그리고, 담보물 재평가 결과가 접수되면 그 결과를 워크플로우 상에서 수시로 확인한 후(단계 605), 담보물 재평가 결과를 해당 영업점으로 통지한다(단계 606).
해당 영업점에서는 담보물 재평가 결과를 접수하고(단계 611), 대상 고객으로부터 수수료를 징구한 후(단계 612), 추가 채권보전을 검토한다(단계 613). 여기서, 재평가 수수료는 수시로 또는, 여신 만기일에 징구한다. 또한, 주식/채권/외화 예금 등도 센터에서 일괄적으로 자동 재평가를 수행한다. 즉, 재평가 주기에 따라 담보물의 가격을 대응시켜 자동으로 재평가한다.
이때, 상기 담보물 점검 및 재사정 주기는 매2년에서 매3년으로 변경하고, 자체 감정 부동산은 매 3년마다 재감정을 수행한다.
이와 같이 담보물 사후 관리 업무를 가계 여신 센터로 집중함으로써, 영업점의 업무 부담을 줄일 수 있다. 또한, 본 발명은 관련 여신 만기일과 별도의 담보물 재평가 실시하고, 동산담보 실물관리를 센터로 집중화하며, 자체 감정 부동산은 매 3년마다 재감정한다. 특히 재평가 업무를 센터로 집중화함으로써, 자산 건전성을 확보할 수 있고, 재평가 수수료의 누락을 방지할 수 있다.
또한, 종래에는 주식 담보의 경우 1주일 단위로 수기 평가를 하였으나, 본 발명에서는 가계 여신 센터에서 주가를 자동으로 출력하여 평가하고 그 결과를 해당 영업점으로 통지한다.
한편, 담보 대출을 받은 고객으로부터 여신이 회수되면 그 담보물에 설정된 근저당권을 말소하여야 하는데, 본 발명은 이러한 근저당권 말소 업무도 가계 여신 센터로 집중화한다. 또한, 미해지 근저당권 설정 및 계약서 보관 업무도 가계 여신 센터로 집중화함으로써, 영업점의 업무 부담을 줄일 수 있다.
도 10은 이러한 본 발명에 따른 근저당권 말소 과정의 예를 보인 흐름도로서, 각 영업점에서는 말소 관련 대출금이 회수되거나 조건이 변경되면(단계 701), 대상 고객에게 근저당권 말소 의사를 확인한 후 근저당권 말소에 필요한 서류를 접수한다(단계 702). 이때, 말소 신청인이 정당한 권리자인지 여부를 확인한다. 그리고 나서 대출금 유무를 조회하여 근저당권 말소 가능성 여부를 심사한다(단계 703). 근저당권 말소가 가능하다고 결정되면 근저당권 말소를 가계 여신 센터로 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 발송한다(단계 704).
그러면, 상기 가계 여신 센터에서는 영업점 신청에 대한 의사 결정 내용을 확인하여 근저당권 말소 여부를 심사하고(단계 711), 별도 보관된 근저당권 설정 계약서를 발췌한 후(단계 712), 근저당권 말소를 위한 서류 작성하고 지정 법무사로 말소를 의뢰한다(단계 713). 그리고 나서, 상기 법무사로부터 해지 통지서가 접수되면 근저당권 말소 결과를 확인한 후 보관한다(단계 714).
도 11a는 본 발명에 따른 미해지 근저당권 설정계약서 관리대장 초기 화면의일 예를 보이고 있고, 도 11b는 본 발명에 따른 미해지 근저당권 설정계약서 관리대장 조회 결과 화면의 일 예를 보이고 있다.
지금까지는 특정 가계에 개별적으로 이루어지는 개별 대출을 센터로 집중화하는 과정을 설명하였다.
본 발명은 집단 대출 업무에 대해서도 센터로 집중화하는데 있다.
상기 집단 대출이란 금융기관들이 신규 아파트 분양자나 재건축 아파트 소유자 등을 대상으로 일괄 취급하는 이주비, 중도금, 잔금 대출을 말한다. 집단 대출자는 대부분 내집 마련을 위한 실수요자인데다 대출과 관련된 아파트 등 주택에 대한 담보 취득이 확실해 거의 부실이 발생하지 않는 잇점이 있다.
통상, 건설회사 또는 주택조합 등 사업자가 중도금 대출을 알선하고, 금융기관이 계약자를 대상으로 대출을 실시하는 집단 대출을 이용하면 아파트 중도금이나 잔금 마련이 쉽게 해결된다. 사업자가 알선하지 않을 경우 금융기관이 직접 개별 계약자를 모집하여 집단 대출을 실시하기도 한다.
이러한 집단 대출은 영업점에서 실행예정등록을 하면 예정당일 자동 기표되어 고객계좌에 입금된다. 채권서류를 기타 여신과 동일하게 가계여신센터로 집중화한다. 단, 상담／약정서 징구는 고객과 직접 처리하여야 하므로 영업점에서 수행하는 것을 원칙으로 한다.
본 발명에서 사용되는 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 내려진 용어들로써, 이는 당분야에 종사하는 기술자의 의도 또는, 관례등에 따라 달라질 수 있으므로 그 정의는 본 발명의 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다. 또한, 본 발명에서는 본 발명의 바람직한 실시예를 통해 본 발명을 설명했으므로 본 발명의 기술적인 난이도 측면을 고려할 때, 당 분야에 통상적인 지식을 가진 사람이면 용이하게 본 발명에 대한 또 다른 실시예와 다른 변형을 가할 수 있으므로 상술한 설명에서 사상을 이용한 실시예와 변형은 모두 본 발명의 청구범위에 귀속됨은 명백하다.
이상에서와 같이 본 발명에 따른 가계 여신 관리 방법에 의하면, 각 영업점의 신용/보증 대출, 담보 대출, 담보물 재평가, 근저당권 말소, 집단 대출과 같은 가계 여신 업무를 가계 여신 센터로 집중화함으로써, 영업점의 업무 부담을 줄일 수 있고, 이로 인해 영업점은 대고객 대상으로 영업력을 확대할 수 있고, 판매 및 마케팅을 강화할 수 있다.
또한, 가계 여신과 관련한 채권 서류의 관리도 센터로 집중화함으로써, 영업점에서는 채권 서류의 파일링 및 보관에 관한 업무를 수행하지 않아도 되므로 그만큼 업무 부담이 줄어든다.
그리고, 가계 여신은 상당 프로그램 및 담보 평가 프로그램의 전산 구축으로 창구 상담시 전산 시스템에 의하여 대출 가능 여부를 판단할 수 있고 고객에게 신속한 결과를 통지할 수 있다.
또한, 영업점과 센터간의 업무 분업과 물류 이동에 따른 한계를 극복하기 위하여 이미징／워크플로우 시스템을 구축함으로써, 업무 처리 시간을 단축할 수 있다. 그리고, 담보 대출시에 담보물 평가를 센터로 집중화하여 객관적인 자료에 의해 담보물을 평가하면 당행 여신의 건전성을 확보할 수 있으며, 상기 담보물에 표준화된 평균 가격을 적용할 수 있다.
특히, 본 발명은 수작업／단순작업 업무의 자동화로 업무 처리 시간을 최소화하고, 문서 전송 시간 및 업무 심사 시간을 단축할 수 있다.
이상 설명한 내용을 통해 당업자라면 본 발명의 기술 사상을 일탈하지 아니하는 범위에서 다양한 변경 및 수정이 가능함을 알 수 있을 것이다.
따라서, 본 발명의 기술적 범위는 실시예에 기재된 내용으로 한정되는 것이 아니라 특허 청구의 범위에 의하여 정해져야 한다.

Claims (17)

  1. 가계여신센터와 이미징/워크플로우 시스템이 구축되어 있는 본부를 중심으로 각 영업점들이 행정 구역별로 다수개 분포되며, 가계 여신 센터와 각 영업점은 상기 이미징/워크플로우 시스템에 데이터 통신망을 통해 연결되는 금융기관에서의 가계 여신 관리 방법에 있어서,
    대출 관련 서류가 고객으로부터 접수되는 영업점에서는 징구 서류가 신용/보증 대출인지 담보 대출인지를 구분하는 영업점의 제 1 처리 단계;
    대출 관련 채권 서류를 이미지화한 후 데이터 통신망을 통해 상기 가계여신센터로 전송하고, 동시에 실물 대출 관련 채권 서류는 배송업체를 통해 상기 가계여신센터로 송부하는 영업점의 제 2 처리 단계;
    상기 단계에서 이미지화되어 전송된 대출 관련 채권 서류를 검토하여 여신을 실행하는 가계여신센터의 제 1 처리 단계;
    배송업체를 통해 배송된 대출 관련 서류와 상기 이미지화된 서류를 대조하여 이상이 없으면 편철하여 보관하는 가계여신센터의 제 2 처리 단계;
    기 설정된 일정 기간마다 담보물 재평가 대상 명세를 출력하여 재평가 여부를 판별하고, 재평가 대상 담보물은 재평가를 수행한 후 해당 영업점으로 통보하는 가계 여신 센터의 제 3 처리 단계;
    담보 관련 여신이 회수되면 해당 담보물의 근저당권 말소를 접수하고 대출금 유무를 확인한 후 근저당권 말소 의뢰서를 상기 가계 여신 센터로 전송하는 영업점의 제 3 처리 단계; 그리고
    상기 단계에서 전송된 근저당권 말소 의뢰서에 따라 해당 담보물의 근저당권 말소 여부를 심사하고 근저당권 설정 계약서를 발췌한 후 상기 담보물의 근저당권을 말소하는 가계 여신 센터의 제 4 처리 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 1 처리 단계는,
    징구 서류가 신용/보증 대출로 구분되면 대출 승인을 신청하고, 대출 승인이 이루어지면 워크플로우 상에서 채권 서류 검토 및 여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 신용/보증 대출로 구분되면 워크플로우 상에서 승인신청/채권서류검토/여신실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하고,
    상기 가계여신센터의 제 1 처리단계는 상기 영업점에서 이미지화되어 전송된 대출 관련 채권 서류와 커버 페이지를 참조하여 대출 승인을 신청하고 승인이 이루어지면 채권 서류를 검토하여 여신을 실행하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리방법.
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 1 처리 단계는,
    징구 서류가 담보 대출로 구분되면 워크플로우 상에서 담보물 평가를 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하는 단계와,
    상기 가계 여신 센터에서 담보물 평가 결과를 통지하면 그 평가 결과를 확인하고 추가 서류를 스캔하여 보완한 후 상기 가계 여신 센터로 전송하는 단계로 이루어지는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  5. 제 4 항에 있어서,
    상기 가계 여신 센터의 제 1 처리 단계는,
    담보 평가 프로그램으로 구축된 전산 시스템을 통해 상기 영업점에서 의뢰한 담보물을 평가하고 그 결과를 상기 영업점으로 통보하는 단계와,
    상기 영업점에서 담보물 평가 결과에 따른 추가 서류가 보완되어 전송되면 대출 승인 신청을 하는 단계와,
    대출 승인이 이루어지면 채권 확보를 의뢰하는 단계와,
    상기 채권이 확보되면 이미지화된 대출 관련 채권 서류를 검토하여 여신을 실행하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  6. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 1 처리 단계는,
    징구 서류가 담보 대출로 구분되면 워크플로우 상에서 담보물 평가를 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하는 단계와,
    상기 가계 여신 센터에서 담보물 평가 결과를 통지하면 그 평가 결과를 확인하고 대출 승인을 신청하는 단계와,
    대출 승인이 이루어지면 채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  7. 제 6항에 있어서,
    상기 가계 여신 센터의 제 1 처리 단계는,
    담보 평가 프로그램으로 구축된 전산 시스템을 통해 상기 영업점에서 의뢰한 담보물을 평가하고 그 결과를 상기 영업점으로 통보하는 단계와,
    상기 영업점에서 채권확보/여신실행을 의뢰하는 커버페이지가 전송되면 채권 확보를 의뢰하는 단계와,
    상기 채권이 확보되면 이미지화된 대출 관련 채권 서류를 검토하여 여신을 실행하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  8. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 워크플로우 상에서 담보 평가/승인 신청/채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하고,
    상기 가계여신센터의 제 1 처리 단계는 이미지화된 대출 관련 채권 서류의 담보물을 평가하고, 평가 결과에 따라 대출 승인을 신청하며, 대출 승인이 이루어지면 채권을 확보하고 여신을 실행하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  9. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 담보 평가 프로그램으로 구축된 전산 시스템을 통해 담보물을 평가하고 ‘담보부동산 추정가액조사표’을 작성하여 이미지화한 후 가계 여신 센터로 전송하며, 워크플로우 상에서 승인 신청/채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성한 후 가계 여신 센터로 전송하고,
    상기 가계여신센터의 제 1 처리 단계는 이미지화된 대출 관련 채권 서류와 ‘담보부동산 추정가액조사표’를 참조하여 대출 승인을 신청하고, 대출 승인이 이루어지면 채권을 확보하고 여신을 실행하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  10. 제 9 항에 있어서,
    상기 담보부동산 추정가액조사표에는 산출 근거가 기재되어야 하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  11. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 담보 평가 프로그램으로 구축된 전산 시스템을 통해 담보물을 평가하고 ‘담보부동산 추정가액조사표’을 작성한 후 대출 승인을 신청하고, 승인이 이루어지면 워크플로우 상에서 채권 확보/여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하고,
    상기 가계여신센터의 제 1 처리 단계는 이미지화된 ‘담보부동산 추정가액조사표’를 포함한 대출 관련 채권 서류를 참조하여 채권을 확보하고 여신을 실행하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  12. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 담보물을 평가하고 ‘담보부동산 추정가액조사표’을 작성한 후 대출 승인을 신청하고, 승인이 이루어지면 채권을 확보한 후 워크플로우 상에서 여신 실행을 가계 여신 센터에 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하고,
    상기 가계여신센터의 제 1 처리 단계는 이미지화된 ‘담보부동산 추정가액조사표’를 포함한 대출 관련 채권 서류를 검토하여 여신을 실행하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  13. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 1 처리 단계는 징구 서류가 담보 대출로 구분되면 워크플로우 상에서 담보평가/승인신청/여신실행을 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하는 단계와, 상기 가계 여신 센터에서 의뢰한 채권을 확보한 후 그 결과를 다시 가계여신센터로 전송하는 단계를 포함하여 이루어지고,
    상기 가계여신센터의 제 1 처리 단계는 이미지화된 대출 관련 채권 서류의 담보물을 평가하고, 평가 결과에 따라 대출 승인을 신청하며, 대출 승인이 이루어지면 해당 영업점으로 채권 확보를 의뢰하는 단계와, 상기 영업점에서 전송된 채권 확보 결과를 검토하고 여신을 실행하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  14. 제 1 항에 있어서,
    상기 가계 여신 센터의 제 3 처리 단계는 담보물 재평가 결과를 통지받은 영업점에서 해당 고객으로부터 수수료를 징구하고 추가 채권보전을 검토하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  15. 제 1 항에 있어서,
    상기 가계 여신 센터의 제 3 처리 단계는 주식/채권/외화 예금은 재평가 주기에 따라 담보물의 가격을 대응시켜 자동으로 재평가하고 그 결과를 해당 영업점으로 통보하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  16. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 3 처리 단계는 해당 담보물의 근저당권 말소 가능성 여부를 심사하여 근저당권 말소가 가능하다고 결정되면 워크플로우 상에서 근저당권 말소를 가계 여신 센터로 의뢰하는 커버 페이지를 작성하여 가계 여신 센터로 전송하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
  17. 제 1 항에 있어서,
    상기 영업점의 제 1 처리 단계에서 징구 서류가 집단 대출로 구분되면, 상기 가계 여신 센터에서 담보물 평가/승인신청/채권확보/여신실행을 수행하는 것을 특징으로 하는 가계 여신 관리 방법.
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* Cited by examiner, † Cited by third party
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KR101008725B1 (ko) * 2008-09-18 2011-01-18 주식회사 우리은행 금융기관의 여신정보 온라인 자동관리 시스템
KR101055289B1 (ko) * 2009-04-07 2011-08-10 주식회사 우리은행 금융기관의 여신 사후관리 지원 시스템

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