KR20020059478A - Method of shortly settlement using internet network - Google Patents

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KR20020059478A
KR20020059478A KR1020010000856A KR20010000856A KR20020059478A KR 20020059478 A KR20020059478 A KR 20020059478A KR 1020010000856 A KR1020010000856 A KR 1020010000856A KR 20010000856 A KR20010000856 A KR 20010000856A KR 20020059478 A KR20020059478 A KR 20020059478A
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KR1020010000856A
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Inventor
김태현
박완선
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여 성 규
주식회사 카람텍
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Abstract

PURPOSE: A method for supplying a short-period loan service for an Internet shopping mall PG(Payment Gateway) member store is provided to perform a credit loan by taking credit card transaction results of an Internet shopping mall PG member company as credit security based on a credit grade of the member company. CONSTITUTION: If a PG member company requests a loan to a service providing company(S301), the service providing company inquires member company credit information and judges as to a service possibility(S303). If normal information is received from a member company credit information DB or a PG operating company, an examination result is informed to a cooperated financial institution as a lending request(S306), and corresponding information is stored in a database. The cooperated financial institution performs the second evaluation based on the examination result(S307). If the second evaluation result is normal, a loan is performed and the information is stored in the database. The cooperated financial institution supplies a commission to the service providing company(S308). When a paying date of a card company is reached, an approval amount of money is received in an account of a PG operating company. The PG operating company pays a principal and interest to the cooperated financial institution and calculates a commission with the PG member company.

Description

인터넷 쇼핑몰 피지 가맹업체를 위한 단기대출 서비스 제공방법{METHOD OF SHORTLY SETTLEMENT USING INTERNET NETWORK}METHOOD OF SHORTLY SETTLEMENT USING INTERNET NETWORK}

본 발명은 인터넷 쇼핑몰 PG(Payment Gateway) 가맹업체를 위한 신용대출 시스템과 그 방법에 관한 것으로서, 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체의 신용카드 거래실적을 신용담보로 가맹업체 신용등급에 근거하여 신용 대출하는데 있다.The present invention relates to a credit loan system for an internet shopping mall PG affiliate and a method thereof, and to credit a credit card transaction performance of an internet shopping mall PG affiliate based on an affiliate credit rating.

본 발명이 속하는 기술분야는 인터넷 쇼핑몰 전자결제(PG; Payment Gateway)대행을 통한 금융서비스 분야이다. 급속하게 증대하고 있는 On-Line & Off-Line 시장의 활성화와 함께 PG 가맹업체의 신용카드 사용은 증대하고 있으나 PG 가맹업체가 고객에게 판매한 대금을 PG운영사를 통하여 사후결제 처리함으로 PG 가맹업체는현금유동성 문제에 직면하고 있으며, PG 가맹업체의 특성이 중소업체로서 물품을 구매한 발주처로부터 납품대금 결제지연에 따른 이자 및 어음할인료 등을 제대로 받지 못해 경영에 큰 어려움을 겪고 있다. 이는 중소기업청이 전국 203개사를 대상으로 실시한 “2000년 중소기업 납품거래 실태 조사결과”에 근거하며, 납품대금의 법정결제 기간(60일)을 넘기고도 지연이자, 어음할인료를 지급받지 못한 업체가 전체의 82%에 달한 것으로 조사되었다.The technical field of the present invention is the field of financial services through the Internet shopping mall payment gateway (PG). With the rapid growth of the on-line & off-line market, PG affiliates' credit card usage is increasing, but PG affiliates post-pay payments made by PG affiliates to customers through PG operators. The company is facing cash liquidity problems, and the characteristics of PG affiliates are small and medium-sized companies, and they are experiencing difficulties in management because they have not properly received interest and paper discounts due to delays in payments from customers who purchased goods. This is based on the “2000 SME Delivery Transaction Survey Result” conducted by the Small and Medium Business Administration for 203 companies nationwide, and it was delayed even after the legal settlement period (60 days) of the payment was received. 82% were surveyed.

본 발명은 이러한 중소업체의 경영문제를 해결하고 전자상거래를 통한 건전한 금융서비스의 조기정착을 지원하기 위하여 개발되어진 것이다.The present invention has been developed to solve the management problems of small and medium companies and to support the early settlement of sound financial services through electronic commerce.

이러한 유사 문제점을 해결하기 위한 방법으로서, 대한민국 공개특허 제2000-0065941호 “신용카드 가맹점 단기대출 서비스 제공방법”에서는 신용카드 사용자가 가맹점을 통해 상거래를 할 경우, 가맹점의 카드 거래실적을 기반으로 단기 대출하여 주고, 가맹점으로 결제되는 카드사의 입금액으로 상환하는 시스템이 출원 공개되었다.As a method for solving such a similar problem, Korean Patent Laid-Open Publication No. 2000-0065941 "Credit Card Merchant Short-Term Loan Service Provision Method" in the case of a credit card user commerce through the merchant, based on the card transaction results of the merchant in the short-term A system for loaning and repaying a deposit amount of a card company that is settled by a merchant has been filed and disclosed.

상기한 선행특허의 단기대출 서비스 제공방법은 가맹점주인 개인을 대상으로 하는 가계대출의 특성을 가지며 본 발명이 추구하는 기업을 위한 기업대출과는 그 특성이 다르다. 특히 인터넷 쇼핑몰업체의 신용카드 거래를 인증하고 승인받도록 하는 전자지불(PG) 시스템과 연동하여 기업대출하는 경우는 현재 발명되지 않았다.The above-described method of providing a short-term loan service of the preceding patent has a characteristic of household loans targeting an individual who is an affiliated owner, and its characteristics are different from those of a company loan for a company pursued by the present invention. In particular, the case of corporate loans in conjunction with an electronic payment (PG) system for authenticating and approving credit card transactions of Internet shopping mall companies has not been invented at present.

본 발명은 앞서 설명한 바와 같은 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체를 위한 금융서비스의 부재를 해결하기 위하여 안출된 것으로서, PG 가맹업체는 가맹업체의 자금운영계획에 준하여 기업재무관리를 수행하고 운전자금 등의 현금유동성을 조기에 확보하기 위한 신용대출과 후불결제 서비스를 선택하는 방법과, 가맹업체의 특성에 따라 서비스 유형을 선택하여 금융서비스를 받을 수 있도록 하는 방법과, 고객의 승인취소에 따른 금융사고를 예방할 수 있는 방법과, 가맹업체의 사용실태에 따라 가맹업체의 신용등급을 평가하고 대출한도액을 조정하는 신용평가방법을 제공하기 위한 것이다.The present invention has been made to solve the absence of financial services for the Internet shopping mall PG affiliates as described above, PG affiliates perform corporate financial management in accordance with the financing plan of the affiliates and cash flows, such as working capital How to choose credit and postpay services to secure early access, how to choose a service type according to the characteristics of the affiliate, and how to prevent financial accidents caused by customer's withdrawal of approval. The purpose of this study is to provide a credit rating method for evaluating a member's credit rating and adjusting a loan limit according to the member's usage status.

도1은 본 발명의 한 실시 예에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체 단기대출 서비스 제공 방법 중 서비스 유형1을 실현하기 위한 시스템을 도시한 구성도,1 is a block diagram showing a system for realizing a service type 1 of a method for providing a short-term loan service for an internet shopping mall PG affiliate company according to an embodiment of the present invention;

도2는 본 발명의 한 실시 예에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체 단기대출 서비스 제공 방법 중 서비스 유형2를 실현하기 위한 시스템을 도시한 구성도,2 is a block diagram showing a system for realizing a service type 2 in a method for providing a short-term loan service for an internet shopping mall PG according to an embodiment of the present invention;

도3a 및 도 3b는 본 발명의 한 실시 예에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체 단기대출 서비스 제공 과정 중 서비스 유형1을 도시한 동작 흐름도,3A and 3B are an operation flowchart illustrating a service type 1 in a process of providing a short-term loan service for an internet shopping mall PG affiliate according to an embodiment of the present invention;

도4a 및 도 4b는 본 발명의 한 실시 예에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체 단기대출 서비스 제공 과정 중 서비스 유형2를 도시한 동작 흐름도,4A and 4B are flowcharts illustrating an operation type 2 of a short-term loan service providing process of an internet shopping mall PG affiliated company according to an embodiment of the present invention;

도5는 본 발명의 한 실시 예에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체 단기대출 서비스 제공 방법을 실현하기 위한 통신망서비스를 도시한 구성도,5 is a block diagram illustrating a communication network service for realizing a method for providing a short-term loan service for an Internet shopping mall PG affiliate company according to an embodiment of the present invention;

도6은 본 발명의 한 실시 예에 따른 신용평가시스템를 도시한 구성도,6 is a block diagram showing a credit rating system according to an embodiment of the present invention;

도7은 종래 기술에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 시스템 서비스 유형1을 도시한 구성도,7 is a block diagram showing a service type 1 of the Internet shopping mall PG system according to the prior art;

도8은 종래 기술에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 시스템 서비스 유형2를 도시한 구성도이다.8 is a block diagram showing a service type 2 of the Internet shopping mall PG system according to the prior art.

* 본 발명의 주요 부분에 대한 부호의 설명 *Explanation of symbols on the main parts of the present invention

11 : 고객11: customer

12 : 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체(사용자접속시스템)12: Internet shopping mall PG affiliate company (user access system)

13 : PG운영사(사용자접속시스템)13: PG Operator (User Access System)

14 : VAN사14: VAN company

15 : 신용카드회사15: Credit card company

16 : 배송업체16: Shipping company

17 : 서비스제공사(신용평가시스템, 금융정산시스템)17: Service provider (credit evaluation system, financial settlement system)

18 : 제휴금융기관(금융정산시스템)18: Partner financial institution (financial settlement system)

앞서 설명한 바와 같이 목적을 달성하기 위한 본 발명에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체 단기대출 서비스 제공방법 및 시스템은, 서비스 제공사가 통신망을 통해 가맹업체, PG운영사, 배송업체, 고객, 제휴금융기관과 연결되어 PG 가맹업체에게 단기대출 서비스를 제공하기 위하여 대출요청을 받고, 대출을 시행하되 대출금의 상환여부에 따라 각 가맹업체의 신용등급을 재조정하고, 조정된 신용등급에 근거하여 대출한도액과 수수료율을 조정하는 신용평가시스템과; 상기 신용평가시스템에 접속하여 대출신청을 수행하는 사용자접속시스템과; 상기 신용평가시스템의 심사결과 통보에 따라 해당 가맹업체에게 대출을 실시하고, 제휴금융사로부터 서비스 제공사로 수수료를 입금처리하며, 제휴금융사로 해당 가맹업체로부터의 상환을 받는 금융정산시스템;을 구비하는 것을 특징으로 한다.As described above, the method and system for providing a short-term loan service for an internet shopping mall PG affiliate company according to the present invention for achieving the object are connected to an affiliate company, a PG operator, a delivery company, a customer, an affiliated financial institution through a communication network. Receive loan request to provide PG affiliates with short-term loan service, perform loans, re-adjust each member's credit rating according to loan repayment, and adjust loan limit and fee rate based on the adjusted credit rating A credit rating system; A user access system for accessing the credit rating system and performing loan application; And a financial settlement system in which loans are made to affiliated companies according to the evaluation result of the credit rating system, deposits fees from affiliated financial institutions to service providers, and are repaid from the affiliated companies as affiliated financial institutions. It features.

또한, 본 발명은 상기 가맹업체가 사용자접속시스템에 회원으로 가입하는 제1단계와,The present invention also provides a first step in which the affiliated company joins the user access system as a member.

상기 가맹업체의 PG 운영형태에 따라 신용평가시스템의 서비스 유형을 (서비스 유형1; 인증/승인 및 배송완료 후 매입요청, 서비스 유형2; 인증/승인 후 매입요청) 지정하는 제2단계와,A second step of specifying a service type of the credit rating system according to the affiliated company's PG operation type (service type 1; purchase request after authentication / approval and delivery completion; service type 2; purchase request after authentication / approval);

상기 사용자접속시스템을 통하여 가맹업체가 서비스 제공자의 신용평가시스템으로 대출이 신청되는 제3단계와,A third step through which the affiliated company applies for a loan to the service provider's credit rating system through the user access system;

상기 서비스 제공자의 신용평가시스템이 PG운영사로 가맹업체 정보를 신규 요청하거나 기존DB를 조회하여 서비스 가능 여부(대출여부, 신용등급)를 판단하는 제4단계와,A fourth step in which the credit rating system of the service provider determines a service availability (loan status, credit rating) by requesting a new member information or querying an existing DB from a PG operator;

상기 서비스 제공자가 서비스 가능이 확인되면 PG운영사에게 가맹업체 거래내역(승인번호, 승인일자, 승인대금)을 요청하는 제5단계와,A fifth step of requesting the PG operator for transaction details (approval number, approval date, approval price) from the PG operator when the service provider is confirmed that the service is available;

상기 서비스 제공자가 PG운영사로부터 거래내역을 확인하고 신용평가시스템의 심사결과를 토대로 제휴금융기관에 대출정보(가맹업체 정보와 대출한도)를 통보하는 제6단계와,A sixth step in which the service provider confirms the transaction details from the PG operator and notifies the partner financial institution of loan information (member information and loan limit) based on the result of the evaluation of the credit rating system;

상기 제휴금융기관이 가맹업체에게 대출금을 신용등급에 근거하여 신용대출하고 취급수수료를 서비스 제공사에 입금하는 제7단계,Step 7 in which the affiliated financial institution loans loans to affiliates based on their credit ratings and deposits handling fees to service providers;

상기 제휴금융기관이 매입사로부터 승인번호에 해당하는 승인대금이 결제되면 PG운영사의 결제계좌로 상환하는 금융정산시스템을 포함하는 제8단계,An eighth step including a financial settlement system in which the affiliated financial institution reimburses the payment account of the PG operator when the approval amount corresponding to the approval number is paid from the purchaser;

상기 서비스제공사의 신용평가시스템이 제휴금융사의 금융정산시스템과 가맹업체, PG운영사의 사용자접속시스템을 통하여 가맹업체의 상환여부 및 대출한도액, 수수료율, 이자율 등을 재조정하는 제9단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.The service provider's credit rating system includes a ninth step of re-adjusting whether or not the affiliate company repays the loan amount, the loan limit, the commission rate, the interest rate, etc. through the financial settlement system of the affiliated financial institution and the user access system of the affiliate company or PG operator. It is done.

이하, 본 발명에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 단기대출 서비스 제공방법의 양호한실시 例를 서비스 유형에 따라 첨부한 도면을 참조하여 상세히 설명한다.Hereinafter, a preferred embodiment of the Internet shopping mall PG short-term loan service providing method according to the present invention will be described in detail with reference to the accompanying drawings according to the service type.

도1 과 도2는 본 발명에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 단기대출 서비스 제공방법을 구현하기 위한 시스템(도1:서비스 유형1, 도2:서비스 유형2)을 도시한 도면이고, 도3과 도4는 본 발명에 따른 인터넷 쇼핑몰 PG 단기대출 서비스 제공방법(도3:서비스 유형1, 도4:서비스 유형2)을 도시한 동작 흐름도이다.1 and 2 are diagrams illustrating a system (FIG. 1: service type 1 and FIG. 2: service type 2) for implementing an internet shopping mall PG short-term loan service providing method according to the present invention. FIG. 3 and FIG. FIG. 3 is a flowchart illustrating a method for providing an internet shopping mall PG short-term loan service according to the present invention (FIG. 3: service type 1 and FIG. 4: service type 2).

본 서비스를 제공하기 위한 시스템은, 신용카드를 이용하여 물품을 구매하거나 서비스 용역을 제공받은 고객(11)과, 고객(11)에게 물품을 판매하거나 서비스 용역을 제공한 후 고객(11)의 신용카드를 통해 그 대가를 지불받는 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체(12), 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체(12)의 전자결제를 대행하는 PG운영사(13), 신용카드회사(15)의 카드승인 대행업무를 담당하는 VAN사(14), 고객의 신용카드를 승인하는 신용카드회사(15), 본 발명에 따른 서비스를 제공하는 서비스 제공사(17), 및 서비스 제공사(17)와 업무 제휴를 맺어서 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체(12)에게 승인대금을 단기 신용대출해주는 제휴금융기관(18)을 포함한다.The system for providing the service includes a customer 11 who purchases an item using a credit card or is provided with a service and a credit of the customer 11 after selling the item or providing a service to the customer 11. Responsible for the card approval agency of the PG operator (13) and the credit card company (15), which are responsible for the electronic payment of the Internet shopping mall PG affiliate (12), the Internet shopping mall PG affiliate (12), whose payment is made through the card. Affiliated with the Internet shopping mall PG in partnership with a VAN company 14, a credit card company 15 that accepts a customer's credit card, a service provider 17 providing a service according to the present invention, and a service provider 17. It includes an affiliated financial institution 18 that provides a short-term credit loan to the company 12.

위와 같은 시스템으로 이루어지는 본 발명의 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체 단기대출 서비스 제공 방법을 서비스 유형1과 서비스 유형2로 설명하면,When describing the method of providing a short-term loan service of the Internet shopping mall PG affiliate company of the present invention having the above system as the service type 1 and service type 2

서비스 유형1과 서비스 유형2의 가장 큰 차이로서, PG 가맹업체(12)가 정상적인 인증과 승인(3) 여부를 PG운영사(13)로부터 확인한 후, 배송업체(16)에게 물품의 배송을 요청(4)하여 배송완료 후 매입요청을 하는 경우와 배송 요청과 동시에 매입요청을 하는 특징을 갖는다. 이는 업무흐름의 차이로서 PG 가맹업체(12)의 인터넷 쇼핑몰 취급물품의 특성에 따라 선택되어질 수 있다.As the biggest difference between Service Type 1 and Service Type 2, the PG Affiliate 12 checks with the PG Operator 13 for normal certification and approval (3), and then asks the Shipper 16 to deliver the goods ( 4) It has the characteristics of making a purchase request after completing delivery and making a purchase request at the same time as the delivery request. This may be selected according to the characteristics of the Internet shopping mall handling of the PG affiliate 12 as a difference in the work flow.

일반적인 경우 서비스 유형1은 고객에 의해 반드시 물품 수령이 확인되어야 하는 고가품, 변질 가능성이 높은 물품 등을 취급하는 가맹업체에 적합하고, 서비스 유형2는 상대적으로 고객의 물품 수령 확인이 느슨한 저가품, 소모품 등을 취급하는 가맹업체에 적합하다. 다만 서비스 유형의 선택은 가맹업체 자유의사에 따르며 서비스 제공사(17)의 금융상품 특성(대출한도, 이자율, 수수료율)은 차별화 된다.In general, service type 1 is suitable for franchisees dealing with high-value goods and items that are likely to be deteriorated, which must be checked by the customer. Suitable for affiliates that deal with However, the choice of service type depends on the free will of the affiliates, and the characteristics of the financial products (loan limit, interest rate, fee rate) of the service provider 17 are differentiated.

서비스 유형1 : 인증/승인 및 배송완료 후 매입요청 가맹업체Type of service1: Participating company for purchase request after certification / approval and delivery

도1의 시스템 구성도와 도3의 동작 흐름도를 참조하여 설명하면 다음과 같다.A system configuration diagram of FIG. 1 and an operation flowchart of FIG. 3 will be described below.

먼저, 기존시스템에서 고객(11)이 PG 가맹업체(12)에서 물품을 구매하거나 서비스 용역을 제공받은 후, 신용카드를 사용(1)하여 결제하는 과정은 종래와 동일하다.First, in the existing system, after the customer 11 purchases the goods from the PG affiliate 12 or receives the service, the payment process using the credit card (1) is the same as before.

즉, PG 가맹업체(12)는 지불대행서비스를 제공하는 PG운영사(13)의 지불결제시스템(PG;Payment Gateway)을 이용, 신용카드사의 카드승인 대행업무를 담당하는 VAN사(14)에 승인요청(2)하고, VAN사(14)는 고객(11)이 사용하는 신용카드의 카드사(15)에게 승인요청(2)하며, 카드사(15)로부터의 승인(3)여부는 VAN사(14)를 통해 PG운영사(13)의 해당 PG 가맹업체(12)에게 전달된다.That is, the PG affiliate 12 approves the VAN company 14 in charge of the credit card company's card approval agency by using the payment gateway (PG) of the PG operator 13 providing the payment service. Request (2), the VAN company 14 requests the approval (2) to the card company 15 of the credit card used by the customer 11, and the approval (3) from the card company 15 is VAN company (14) ) Is delivered to the corresponding PG affiliate 12 of the PG operator 13.

PG 가맹업체(12)는 정상적인 인증과 승인(3) 여부를 PG운영사(13)로부터 확인한 후, 배송업체(16)에게 물품의 배송을 요청(4)한다. 배송업체(16)가 고객(11)에게 정상적인 배송(5)을 완료한 후, PG 가맹업체(12)에게 물품인수증(6)을 제공하면 PG 가맹업체(12)는 PG운영사(13)를 통하여 매입요청(7)을 하게되고,신용카드사(15)로부터 정상적인 거래에 대한 결제대금을 PG운영사(13)가 대금지급(8)을 받은 후, PG운영사(13)와 PG 가맹업체(12)의 정산일에 대금결제(9) 및 수수료 정산(10)을 완료한다.The PG affiliate 12 confirms normal certification and approval (3) from the PG operator 13, and then requests the delivery company 16 to deliver the goods (4). After the shipper 16 completes the normal delivery (5) to the customer (11), the PG affiliate (12) provides the goods receipt (6) to the PG affiliate (12) through the PG operator (13) After the purchase request (7) and the PG operator (13) receives the payment (8) for the payment for the normal transaction from the credit card company (15), the PG operator (13) and the PG affiliate (12) The settlement (9) and fee settlement (10) are completed at the settlement date.

기존 시스템을 이용할 경우, PG 가맹업체(12)는 PG운영사(13)와 약정한 정산일에 대금을 결제 받을 수 있으나 그 정산기간이 14~30일이 소요되어 현금 유동성 문제가 발생한다. 이러한 PG 가맹업체(12)의 현금 유동성 문제를 해결하기 위하여 개발되어진 본 시스템은 PG 가맹업체(12)가 PG운영사(13)로부터 결제받을 대금을 신용담보화(외상채권담보)하여 서비스 제공사(17)에게 단기 신용대출 받을 수 있는 것을 특징으로 한다. 물론, 이때 0.25~0.5%의 이용 수수료(취급 수수료, 정보이용 수수료, 대출 수수료) 및 대출금리를 본 서비스 제공사(17)와 제휴 금융기관(18)에게 지불하여야 한다.If the existing system is used, the PG affiliate 12 may receive payment on the settlement date agreed with the PG operator 13, but the settlement period takes 14-30 days, resulting in cash liquidity problems. This system was developed to solve the cash flow problem of PG affiliates (12), the service provider (17) by secured the credit to the PG affiliates (12) to be paid from the PG operator (13). It is characterized by being able to receive a short-term credit loan. Of course, at this time, a 0.25 ~ 0.5% usage fee (handling fee, information usage fee, loan fee) and loan interest rate must be paid to the service provider 17 and the affiliated financial institution 18.

서비스 유형1은 PG 가맹업체(12)가 인증/승인 및 배송완료 후 매입요청 하는 것을 특징으로 한다. 가맹업체가 대출 신청할 경우, 서비스 제공사(17)는 PG 가맹업체(12)가 PG운영사(13)로부터 승인(3) 여부를 확인 받고, 배송업체(16)에게 물품의 배송요청(4) 및 배송업체(16)가 고객(11)에게 배송(5)하여, 고객의 확인이 된 물품인수증(9)을 배송업체(16)로부터 취득한 후 PG운영사(13)를 통하여 매입요청(10)되는 거래내역을 기반으로 한다. 이 경우, 서비스 제공사(17)는 PG 가맹업체(12)를 사전에 서비스 가능한 회원으로 인증하여야 한다.The service type 1 is characterized in that the PG affiliate 12 requests purchase after authentication / approval and delivery completion. When the franchise applies for a loan, the service provider 17 confirms whether the PG affiliate 12 has been approved by the PG operator 13 (3) and asks the shipper 16 for the delivery of the goods (4) and delivery. Transactions that the company 16 delivers to the customer 11, acquires the goods receipt 9 confirmed by the customer from the delivery company 16, and then purchases the request 10 through the PG operator 13 Based on In this case, the service provider 17 must authenticate the PG affiliate 12 as a serviceable member in advance.

PG 가맹업체(12)가 서비스를 이용할 수 있는 기존 회원으로 본 서비스 제공사(17)에게 대출요청(4)하면(S301), 본 서비스 제공사(17)는 서비스 제공사(17) 신용평가시스템의 회원 기업신용정보를 조회하여 가맹업체의 서비스 유무(대출한도, 신용등급, 이자율, 수수료율 등)를 판정하고(S303), 신규 가맹업체일 경우 PG운영사(13)에게 PG 가맹업체(12)의 거래정보(일일 거래실적, 승인건수, 승인대금, 승인번호, 등)를 확인요청(5)하여 서비스 유무를 판정한다(S302). 회원 기업신용정보 DB 또는 PG운영사(13)로부터 정상적인 정보를 제공(6)받을 경우, 서비스 제공사(17) 신용평가시스템의 심사결과(1차 평가)(S304) 를 제휴금융기관(18)에 대출요청(7)으로 통보하고(S306), 해당 정보를 데이터베이스에 저장한다. 요청한 정보의 미확인시는 거래정보를 재요청하거나 서비스를 취소한다(S305).If the PG affiliate 12 is an existing member who can use the service, the service provider 17 requests a loan to the service provider 17 (S301), and the service provider 17 is a member company of the service provider 17 credit rating system. The credit information is searched to determine whether the affiliate service is present (lending limit, credit rating, interest rate, commission rate, etc.) (S303), and in the case of a new affiliate, the PG operator 13 deals with the transaction information of the PG affiliate 12; Daily transaction results, the number of approvals, approval price, approval number, etc.) to confirm the request (5) to determine the presence of the service (S302). When the member company credit information DB or the PG operator 13 receives normal information (6), the service provider (17) lends the evaluation result (primary evaluation) (S304) of the credit rating system to the affiliated financial institution 18. The request 7 is notified (S306), and the information is stored in the database. If the requested information is not confirmed, the transaction information is requested again or the service is canceled (S305).

제휴 금융기관(18)은 서비스 제공사(17)의 심사결과를 토대로 2차 평가를 수행한 후(S307), 정상 대출이 이루어진 경우, PG 가맹업체의 입금 계좌에 해당 대출금을 입금 즉, 단기대출(8)해주고, 대출여부를 데이터베이스에 저장한다. 비정상 종료시 대출 서비스를 취소한다(S309). 이때 제휴 금융기관(18)은 취급수수료를 서비스 제공사(17)에 제공(8)하고 월정산을 수행한다(S308).The affiliated financial institution 18 performs the second evaluation based on the examination result of the service provider 17 (S307), and when the normal loan is made, deposit the corresponding loan in the deposit account of the PG affiliate, that is, the short-term loan ( 8) Save the loan in the database. If abnormal termination is terminated loan service (S309). At this time, the affiliated financial institution 18 provides the handling fee to the service provider 17 (8) and performs the monthly settlement (S308).

서비스 제공사(17)는 금융거래시 발생할 수 있는 위험(Risk)을 최소화 하기 위하여 배송업체(16)로부터 PG 가맹업체(12)에게 제공되는 물품인수증(9)을 확인 요청하고 그 결과를 PG운영사(13)와 서비스 제공사(17) 금융정산시스템과 신용평가시스템의 위험관리모듈 중 상관관계 프로세서에 연동하여 위험요소 발생시 금융조치를 취하거나, 차후 PG 가맹업체(12)의 대출심사에 반영한다.In order to minimize risks that may occur during financial transactions, the service provider 17 requests confirmation from the shipper 16 that the goods receipt 9 is provided to the PG affiliate 12 and returns the result to the PG operator ( 13) and the service provider (17) in conjunction with the correlation processor of the risk management module of the financial settlement system and credit rating system to take financial measures when risk factors occur, or to reflect them later in the loan examination of the PG affiliate (12).

PG 가맹업체(12)는 서비스 이용에 대한 정보조회(대출.상환 여부, 잔액조회)를 인터넷, ARS를 통하여 수시로 확인할 수 있다.The PG affiliate 12 may check the information on the use of the service (loan, repayment, balance check) from time to time through the Internet or ARS.

상기와 같은 과정을 통해 대출금이 PG 가맹업체(12)로 정상 지급(대출)된 후, 카드사(15) 결제일이 되면, 카드사(15)로부터 승인대금이 PG운영사(13)의 결제계좌로 입금되고(S310), PG운영사(13)는 PG가맹업체(12)에게 서비스 제공사(17)를 통하여 대출된 원리금을 서비스 제공사(17)의 제휴금융기관(18)에게 입금(상환)(13)하고(S311), PG 가맹업체(12)와 차액대금 및 수수료(12)를 정산한다(S312). 이 입금(상환)여부는 데이터베이스에 저장된다. 제휴금융기관(18)은 대출 수수료 및 대출금리 등 제휴기관 수수료를 처리하고, 본 서비스 제공사(17)는 입금 내역을 확인한 후 정산 처리하여 종료한다(S313). 이 서비스 제공사(17)로의 입금여부 정보와 정산여부 정보는 데이터베이스에 저장된다.After the loan is normally paid (loaned) to the PG affiliated company 12 through the above process, when the payment date of the card company 15 is reached, the authorized money is deposited from the card company 15 into the payment account of the PG operator 13. (S310), the PG operator 13 deposits (reimburses) 13 the principle money loaned to the PG affiliate 12 through the service provider 17 to the affiliated financial institution 18 of the service provider 17 ( S311), the difference between the PG affiliate 12 and settles the commission (12) (S312). This payment is stored in the database. The affiliated financial institution 18 processes the affiliated agency fee such as the loan fee and the loan rate, and the service provider 17 checks the details of the deposit and then finishes the settlement process (S313). Payment information and settlement information to the service provider 17 is stored in a database.

서비스 유형2 : 인증/승인 후 매입요청 가맹업체Service Type 2: Participating Company to Purchase after Certification / Approval

도2의 시스템 구성도와 도4의 동작 흐름도를 참조하여 서비스 유형1과 비교하면, 고객(11)이 PG 가맹업체(12)에서 물품을 구매하거나 서비스 용역을 제공받은 후, 신용카드를 사용(1)하여 결제하는 과정과 주요 업무흐름은 동일하다. 따라서 그 차이점만을 기술하면 다음과 같다.Compared to the service type 1 with reference to the system diagram of FIG. 2 and the operation flowchart of FIG. 4, after the customer 11 purchases the goods from the PG affiliate 12 or receives the service, the credit card is used (1 The payment process and the main business flow are the same. Therefore, only the difference is described as follows.

서비스 유형2는 PG 가맹업체(12)가 인증/승인 후 매입요청 하는 것을 특징으로 한다. 가맹업체가 대출 신청할 경우, 서비스 제공사(17)는 PG 가맹업체(12)가 PG운영사(13)로부터 승인(3) 여부를 확인 받은 후, 배송업체(16) 에게 물품의 배송요청을 하고, PG운영사(13)에게 매입요청(4)하는 거래내역을 기반으로 서비스를 제공한다. 이 경우, 서비스 제공사(17)는 PG 가맹업체(12)의 정상적인 거래(고객 배송 완료) 상황을 고객에게 배송확인(10)을 통하여 검증한다.Service type 2 is characterized in that the purchase request after the PG affiliate 12 (certification / approval). When the affiliate applies for a loan, the service provider 17 requests the delivery of the goods to the shipper 16 after the PG affiliate 12 confirms the approval from the PG operator 13 (3). It provides a service based on the transaction history to the purchase request (4) to the operator (13). In this case, the service provider 17 verifies the normal transaction (completion of customer delivery) of the PG affiliate 12 through the delivery confirmation 10 to the customer.

서비스 제공사(17)는 금융거래시 발생할 수 있는 위험(Risk)을 최소화 하기 위하여 고객(11)으로부터 PG 가맹업체(12)에서 제공되는 물품의 배송확인(10)을 요청하고 그 결과를 PG운영사(13)와 서비스 제공사(17) 금융정산시스템과 신용평가시스템의 위험관리모듈 중 고객관계 프로세서에 연동하여 위험요소가 발생 (배송지연, 물품분실, 반품요청 등)하면 PG운영사(13)가 가맹업체(12)에게 차액대금지급 및 수수료 정산(11)시 금융 조치를 취하거나, 차후 PG 가맹업체(12)의 대출심사에 반영한다.The service provider 17 requests the delivery confirmation 10 of the goods provided by the PG affiliate 12 from the customer 11 in order to minimize the risk that may occur during the financial transaction, and the result is provided by the PG operator ( 13) and service provider (17) PG operator (13) is a member company when risk factors occur in connection with customer relationship processor among risk management modules of financial settlement system and credit rating system (delivery delay, loss of goods, request for return, etc.). (12) Take financial measures when paying the balance and paying the fee (11), or later reflect it in the loan review by the PG affiliate (12).

본 발명은 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체의 신용평가에 있어서, “신용”이라는 것을 PG 가맹업체의 신용카드 거래내역과 대출금을 상환할 의사와 능력이 있는 가맹업체의 상태로 보아, 대출거래를 신용평가시스템에서 정한 규칙대로 반복하면, 신용등급이 상향 조정되어 대출한도가 높아지고, 이자율과 수수료율이 낮아지는 단기 신용대출 상품이다. 이러한 신용평가시스템의 운영에 의하여, 다양한 금융상품의 개발 및 우수 가맹업체를 대상으로 한 신용금융상품의 운영을 효과적으로 시행할 수 있고, 금융사고의 피해를 예방할 수 있다.In the present invention, the credit rating system of the Internet shopping mall PG affiliate, "credit" is the credit card transaction history of the PG affiliate and the state of the member with the willingness and ability to repay the loan, credit evaluation system Repeated by the rules set out in the following paragraph, the credit rating is raised to raise the loan limit, and the interest rate and commission rate are short-term credit loan products. By operating such a credit rating system, it is possible to effectively develop various financial products and operate credit financial products targeting excellent affiliates, and prevent damages to financial accidents.

신용평가시스템을 위한 우수 가맹업체 확보 부분은, 실제로 신용평가시스템 회원가입을 의미하는데, 이들 회원들은 PG운영사(13)의 가맹업체(12)로서 신용이 확보되었다고 판단할 수 있으나, 신규 금융거래를 위한 신용검증으로 보기에 명확하지 않은 복합적인 회원들이다. 이들 회원들을 바탕으로 신용대출 서비스를 실시할 경우 많은 위험요소가 존재하므로 본 발명의 주요 시스템인 신용평가시스템 의회원관리모듈에 따라 일반회원과 우수 회원으로 구분하고, 신용관리모듈에 따라 5단계 등급(A, B, C, D, E)으로 구분하고, 신용평점관리모듈에 따라 재무항목과 비재무항목으로 구분한다. 특히 본 신용평가시스템은 비재무항목(사업성, 거래신뢰도, 경영능력)을 우선 평가대상으로 선정하여 신용평가를 수행한다.Securing excellent affiliates for the credit rating system actually means joining the credit rating system, which can be determined that credit has been secured as an affiliate 12 of the PG operator 13, It is a complex member that is not clear to credit verification. There are many risk factors in performing credit loan service based on these members, so it is divided into general members and excellent members according to the member management module of the credit rating system, which is the main system of the present invention, and is classified into five levels according to the credit management module. (A, B, C, D, E) and classified into financial and non-financial items according to the credit score management module. In particular, the credit rating system selects non-financial items (business, transaction reliability, management capability) as the target of evaluation and conducts credit evaluation.

초기 일반회원은 PG 가맹업체로서 일정기간 동안 PG운영사와 거래관계를 (3개월 이상) 유지한 업체로 신용평가시스템의 평가항목에 따라 평점60점 이상을(100점 만점) 취득한 경우에 해당한다.An initial general member is a PG affiliated company that has maintained a trading relationship with the PG operator (more than 3 months) for a certain period of time, and has obtained a score of 60 or more (100 points) according to the evaluation items of the credit rating system.

일반 1급 : 신용평점 80점 이상, 거래관계 24개월 미만General Level 1: Credit Score of 80 or above, transaction relationship less than 24 months

일반 2급 : 신용평점 70점 이상, 거래관계 12개월 미만General Level 2: Credit score of 70 or above, transaction relationship less than 12 months

일반 3급 : 신용평점 60점 이상, 거래관계 6개월 미만General Level 3: Credit score of 60 or above, transaction relationship less than 6 months

정상 대출.상환이 이루어지는 가맹업체에 대하여는 신용등급과 대출한도를 상향조정하고, 이자율을 낮추는 과정을 반복 운영한다. 예를 들어, 회원 신용등급 조정용 테이블을 표 1에서 설명하면,For affiliates with normal loans and repayments, the credit rating and loan limit are raised and the interest rate is lowered. For example, the table for member credit rating adjustment is described in Table 1.

모든 회원은 신용평가시스템의 회원관리모듈, 신용관리모듈, 신용평점관리모듈에의하여 구분되며 이들이 실제 거래관계를 이룰 경우 예제의 회원 신용등급 조정 테이블에 따라 수수료율, 이자율 등이 조정된다. 이는 금융정산시스템과 신용평가시스템의 상호 연동을 통하여 위험관리모듈의 상관관계 프로세서에 의한 가맹업체 위험관리 기능을 확장한다. 가맹업체는 대출기간동안 조기상환할 경우 차기 대출시 우대하고, 대출기간동안 정상 상환이 이루어지지 않을 경우 대출자격 부적격 가맹업체로 등재하고, 연체이자를 부과하며 이후의 신용거래에 있어서 불이익을 받도록 한다. 각 등급별 거래실적이 3회 이상 검증되면, 1단계 대출한도 조정, 2단계 수수료율 조정, 3단계 이자율 조정을 거쳐 프리미엄급(대출기한 제한없음) 신용금융서비스를 제공한다.All members are classified by the member management module, credit management module and credit score management module of the credit rating system. If they form a real transaction relationship, the commission rate and interest rate are adjusted according to the member credit rating adjustment table in the example. It expands the risk management function of affiliates by the correlation processor of the risk management module through the interworking of the financial settlement system and the credit rating system. Affiliates shall preferentially pay the next loan if the loan is repaid during the loan period. If the loan is not repaid during the loan period, the affiliate shall be listed as an ineligible member of the loan, shall be subject to arrears interest, and be disadvantaged in subsequent credit transactions. . If the transaction performance of each grade is verified more than three times, the company provides premium grade (financial loan limit) credit services through the stage 1 loan limit adjustment, stage 2 commission rate adjustment, stage 3 interest rate adjustment.

Claims (8)

서비스 제공자가 통신망을 통해 PG 가맹업체, PG운영사, VAN사, 제휴 금융기관과 연결되어 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체의 신용카드 거래내역을 신용담보(외상채권)로 가맹업체 신용등급에 근거하여 신용대출 서비스를 제공하는 방법에 있어서The service provider connects with PG affiliates, PG operators, VAN companies and affiliated financial institutions through the telecommunication network, and credits transaction details of PG affiliates on the Internet shopping mall with credit collateral (traditional bonds). In the method of providing 상기 가맹업체가 사용자접속시스템에 회원으로 가입하는 제1단계와,A first step in which the affiliated company joins the user access system as a member; 상기 가맹업체의 PG 운영형태에 따라 신용평가시스템의 서비스 유형을 (서비스 유형1; 인증/승인 및 배송완료 후 매입요청, 서비스 유형2; 인증/승인 후 매입요청) 지정하는 제2단계와,A second step of specifying a service type of the credit rating system according to the affiliated company's PG operation type (service type 1; purchase request after authentication / approval and delivery completion; service type 2; purchase request after authentication / approval); 상기 사용자접속시스템을 통하여 가맹업체가 서비스 제공자의 신용평가시스템으로 대출이 신청되는 제3단계와,A third step through which the affiliated company applies for a loan to the service provider's credit rating system through the user access system; 상기 서비스 제공자의 신용평가시스템이 PG운영사로 가맹업체 정보를 신규 요청하거나 기존DB를 조회하여 서비스 가능 여부(대출여부, 신용등급)를 판단하는 제4단계와,A fourth step in which the credit rating system of the service provider determines a service availability (loan status, credit rating) by requesting a new member information or querying an existing DB from a PG operator; 상기 서비스 제공자가 서비스 가능이 확인되면 PG운영사에게 가맹업체 거래내역(승인번호, 승인일자, 승인대금)을 요청하는 제5단계와,A fifth step of requesting the PG operator for transaction details (approval number, approval date, approval price) from the PG operator when the service provider is confirmed that the service is available; 상기 서비스 제공자가 PG운영사로부터 거래내역을 확인하고 신용평가시스템의 심사결과를 토대로 제휴금융기관에 대출정보(가맹업체 정보와 대출한도)를 통보하는 제6단계와,A sixth step in which the service provider confirms the transaction details from the PG operator and notifies the partner financial institution of loan information (member information and loan limit) based on the result of the evaluation of the credit rating system; 상기 제휴금융기관이 가맹업체에게 대출금을 신용등급에 근거하여 신용대출하고 취급수수료를 서비스 제공사에 입금하는 제7단계와,Step 7 in which the affiliated financial institution loans loans to affiliates based on the credit ratings and deposits handling fees to service providers; 상기 제휴금융기관이 매입사로부터 승인번호에 해당하는 승인대금이 결제되면 PG운영사의 결제계좌로 상환하는 금융정산시스템을 포함하는 제8단계와,An eighth step including a financial settlement system in which the affiliated financial institution reimburses the payment account of the PG operator when the approval amount corresponding to the approval number is paid from the purchaser; 상기 서비스제공사의 신용평가시스템이 제휴금융사의 금융정산시스템과 가맹업체, PG운영사의 사용자접속시스템을 통하여 가맹업체의 상환여부 및 대출한도액, 수수료율, 이자율 등을 재조정하는 제9단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체 단기대출 서비스 제공방법.The service provider's credit rating system includes a ninth step of re-adjusting whether or not the affiliate company repays the loan amount, the loan limit, the commission rate, the interest rate, etc. through the financial settlement system of the affiliated financial institution and the user access system of the affiliate company or PG operator. How to provide a short-term loan service to PG affiliates of the Internet shopping mall. 제1항에 있어서,The method of claim 1, 상기 서비스 제공사는 승인번호와 대출요청여부, 가맹점업체명 및/또는 가맹업체 식별번호, 승인사실 확인여부, 승인금액(또는 대출금액), 대출여부, 카드사로부터의 상환여부, 수수료 입금여부, 및 정산여부 등을 포함하는 정보를 데이터베이스에 상호 링크하여 저장하고 관리하는 것을 특징으로 하는 인터넷 쇼핑몰 PG 신용카드 단기대출 서비스 제공방법.The service provider provides the authorization number and the loan request, the merchant name and / or the merchant identification number, whether to confirm the approval facts, the authorization amount (or loan amount), whether the loan, repayment from the card company, payment of fees, and settlement Internet shopping mall PG credit card short-term loan service providing method characterized in that to store and manage the information including the link to the database. 제1항에 있어서,The method of claim 1, 상기 서비스 제공사의 신용평가시스템의 구현에 있어서 PG 가맹업체의 거래내역을 신용담보화(외상채권담보)하여 대출한도 및 신용등급을 평가하고 대출이 실행될 수 있게하는 데이터베이스 구현 기술 제공방법.A method of providing a database implementation technology for evaluating loan limits and credit ratings by performing credit security on the transaction history of PG affiliates in the implementation of the credit rating system of the service provider. 제1항에 있어서,The method of claim 1, 상기 서비스 제공사의 사용자접속시스템의 구현에 있어서 가맹업체, PG운영사, VAN사, 제휴금융기관, 배송업체, 고객과의 통합 인터페이스 (Communication-Gateway; PSTN, PSDN, Internet, ARS)구현 기술 제공방법.Method of providing an integrated interface (Communication-Gateway; PSTN, PSDN, Internet, ARS) with affiliates, PG operators, VANs, affiliated financial institutions, shippers, customers in the implementation of the user access system of the service provider. 제1항에 있어서,The method of claim 1, 상기 서비스 제공사의 금융정산시스템 구현에서 암호화 알고리즘을 적용한 정산시스템 구현 기술 제공방법.A method for providing a settlement system implementation technology using an encryption algorithm in the financial settlement system implementation of the service provider. 제1항에 있어서,The method of claim 1, 상기 서비스 제공사의 금융정산시스템과 신용평가시스템의 연동을 통하여 위험관리모듈 상관관계 프로세서에 위한 위험요소 조기발견 및 조치와 관련한 위험대처방안 구현 기술 제공방법.A method of providing a risk countermeasure technology related to early detection and action of risk factors for a risk management module correlation processor through linkage between the financial settlement system and the credit rating system of the service provider. 제1항에 있어서,The method of claim 1, 상기 서비스 제공사의 신용평가시스템 구현에서 회원관리모듈, 신용관리모듈, 신용평점관리모듈 등을 통한 인터넷 쇼핑몰 PG 가맹업체를 위한 신용평가시스템 구현 기술 제공방법.Method of providing a credit rating system implementation technology for the Internet shopping mall PG affiliates through the member management module, credit management module, credit rating management module, etc. in the implementation of the credit rating system of the service provider. 제1항에 있어서,The method of claim 1, 상기 서비스 제공사의 신용평가시스템 구현에서 배송업체 및 고객과의 직접 인터페이스를 통하여 금융사고를 조치하도록 하는 Back-End 프로세서와 Front-End 프로세서 구현 기술 제공방법.A method of providing a back-end processor and a front-end processor implementation technology for dealing with a financial accident through a direct interface with a shipper and a customer in implementing the credit rating system of the service provider.
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