KR20010087065A - 인터넷을 통한 금융 역경매 시스템 및 운영방법. - Google Patents

Abstract

본 발명은 예금.대출.신탁.증권.보험.투자.채권.선물.옵션.무역금융.부동산입찰보증.외환 등 모든 금융상품을 회원으로 하여금 최적 조건에 구입할 수 있도록 하는 금융 역경매 업무를, 인터넷을 이용하여 전자적으로 실시간에 저렴한 비용으로 제공하는 시스템 및 그 방법에 관한 것이다.

본 발명은 회원으로 하여금 가정, 사무실 또는 이동 중에 컴퓨터 시스템 및 통신네트워크를 통하여 원하는 조건에 금융 서비스를 제공하겠다는 기관을 검색하여 실시간으로 연결할 수 있는 방법을 제공한다. 또한 각 금융기관의 인터넷서버를 경유하여 호스트시스템에 접근하는 방법을 제공하며, 고객이 각 금융기관의 인터넷서버에 접근할 수 있는지의 권한 확인을 위해 전자서명법에 의한 공인 또는 사설인증 방법을 제공한다. 아울러 거래가 체결되었을 때 관련 자금 및 수수료의 실시간 결제 방법을 제공한다.

Description

인터넷을 통한 금융 역경매 시스템 및 운영방법. {The management system and business method of dutch auction using world wide web system}

본 발명은 예금.대출.신탁.증권.보험.투자.채권.선물.옵션.무역금융.부동산입찰보증.외환 등 모든 금융상품을 회원으로 하여금 최적 조건에 구입할 수 있도록 하는 금융 역경매 업무를, 인터넷을 이용하여 전자적으로 실시간에 저렴한 비용으로 제공하는 시스템 및 그 방법에 관한 것이다.

종래 금융기관에서는 거래의 안전성 보장을 이유로 인터넷을 통한 금융거래를 일체 시행하지 않고 있었다. 그러다가 지난 1997년부터 한국통신에서 주도하는 Cyber Banking에 14개 은행(우체국 및 새마을금고 포함 16개 기관)이 참여하고 1999년도부터 본격적인 서비스를 시작하면서 일단의 금융거래가 인터넷에서 제공되기 시작했다. 또한 일부 은행을 중심으로 개별은행의 Internet Banking 서비스가 가동되었다. 그와 함께 증권사에서 증권 거래를 온라인으로 실시할 수 있는 Cyber trading 서비스를 시행하게 되었다. 그에 앞서 홈쇼핑 회사를 중심으로 신용카드를 이용한 상품 구매를 지원하는 인터넷 쇼핑몰이 본격적으로 서비스를 시작했다.

그러나 상기한 서비스들은 현행 창구 영업을 그대로 인터넷에 옮긴 수준을 벗어나지 못하고 있다. 그러므로 현대적 금융 제도가 우리 나라에 정착한 지 거의 100년 동안 철저히 규제되던 금융상품의 다양성을 최대한 살리고, 고도화되고 전문화된 고객의 요구에 부응하기 위해서 개별 고객에 대한 맞춤 서비스를 제공할 수 있는 인터넷 금융백화점의 기술과 그 방법이 개발되어야 할 과제이다.

현재 인터넷을 통하여 서비스되고 있는 금융 또는 금융관련 거래들은 안전성 보장에서도 큰 약점을 안고 있다. 증권이나 쇼핑몰의 운영에 있어서는 해킹 등 무권한자 침입에 거의 무방비 상태로 노출된 상황이며, 한국통신에서 제공하고 있는 Cyber Banking(이하 개별은행의 Internet Banking 포함)의 경우에도 안전성 확보를위한 장치가 마련되어 있지만 근본적인 대책이 되기는 힘들다. 한국통신의 Cyber Banking의 경우 거래은행에서 발급하는 '전자통장'을 소지한 고객만이 서비스에 접속하게 함으로써 해킹 등의 문제를 효율적으로 방지할 수 있는 방법을 가지고 있으나, 전자서명법에서 요구하는 전자적인 인증과는 다르므로 보다 일반적인 법률적 효과를 낼 수 있는 방법이 요구된다.

특히 최근에 전자상거래가 급속히 팽창하며, 정보화기술과 제조업 및 서비스업의 연계, 유통.통신.금융업무의 융합 경향에 맞추어 고객의 니즈에 부응할 수 있는 시스템이 절실히 요구된다. 금융기관은 구조조정을 위하여 고객으로 하여금 창구 방문을 최소화하도록 유도하고 있으며, 고객의 경우에도 가정이나 사무실 및 이동 중에 자유로이 자신이 원하는 조건에 맞는 금융거래를 할 수 있는 방법이 요구되고 있다.

따라서 본 발명의 주된 목적은, 상기한 문제점들을 해결하기 위해서 각 금융기관이 고객별로 맞춤 상품을 제공할 수 있는 기술과 함께, 고객의 요구사항을 분석하여 실시간적으로 상호간을 연결해주고 계약이 체결된 경우 자금의 결제를 실시간적으로 보장할 수 있는 시스템을 인터넷을 통하여 다양하게 서비스할 수 있도록 하는 방법의 제공에 있다.

금융 역경매 시스템을 위하여 각 금융기관의 모든 호스트 시스템을 웹서버로 바꾼다는 것은 아직은 무리이다. 그러므로 계정처리 호스트 시스템과 별도로 인터넷 금융을 지원할 수 있는 웹서버를 구성할 수 있는데, 이 부분은 본 발명의 범위가 아닐뿐더러 이미 각 금융기관에서 기구축했거나 현재 구축 중에 있다. 그러므로 본 발명은 각 금융기관의 계정호스트 시스템이 웹서버 형태로 구축되었거나 별도의 웹서버가 가동 중일때, 해당 웹서버를 통하여 금융 상품을 제공할 수 있는 조건을 검색할 수 있으며 계약이 체결된 경우 그 결과에 대한 액션을 취할 수 있는 방법을 제공한다.

무엇보다도 각 금융기관의 계정계 호스트의 안전성 보장을 위해 금융 웹서버단에 방화벽(fire wall)과 함께 모든 거래를 추적할 수 있는 프락시(proxy)서버 및 만일에 무권한자로부터 침입을 당한 경우 침입을 즉각적으로 탐지하여 조치할 수 있는 침입탐지시스템(IDS)과 침입자의 행태에 불구하고 침입사실을 복원할 수 있는 침입추적시스템을 제공한다. 그와 함께 회원 인증을 위하여 스마트(IC칩)카드를 이용하도록하여 공인 또는 사설인증을 시행할 수 있는 가상네트워크(VPN)를 제공한다.

상품의 구매 신청과 판매 및 결제는 회원사 방문을 최소화하고 원스톱으로 원격지에서 실시간으로 이루어질 수 있도록 하기 위해 인터넷 이체 방법 및 전자서명 방법을 제공한다. 그와 아울러 인터넷 역경매 시스템 운영 회사의 시스템 구축 방법과, 판매 회원(사) 및 구매 회원(사)를 효율적으로 관리할 수 있는 방법을 제공한다.

제1도는 본 발명의 전체적인 구성도이다.

제2도는 전체적인 금융 역경매 업무의 개요도이다.

제3도는 금융 역경매 업무의 개괄적인 흐름도이다.

제4도는 금융 역경매에 필요한 데이터구조도이다.

제5도는 금융 역경매 사이트의 화면예이다.

* 도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명 *

10 ... 금융 역경매 사이트

20 ... 금융 역경매 판매회원사

30 ... 금융 역경매 구매회원사

40 ... 금융 역경매 회원 고객

50 ... 인터넷(WWW)

이런 목적을 달성하기 위해서 본 발명은 금융 역경매 사이트와 금융 역경매 판매회원사, 금융 역경매 구매회원사 및 개인 고객 시스템 등으로 구성한다.

이제 도면을 이용하여 본 발명의 상세한 설명을 하기로 한다.

제1도는 본 발명의 전체적인 구성도이다. 인터넷을 통한 금융 역경매 업무는 사이트 운영회사(10)에서 판매회원사(20)와 구매회원사(30)를 모집하여 서비스를 하도록 구성된다. 판매회원사(20)와 구매회원사(30)는 각각 자신의 고객(40)을 확보하고 인터넷(50)을 통하여 구매 회원사의 고객(40)으로부터 신청받은 내용을 인터넷 단말(32)을 통하여 요청하면, 경매서버(31)에서 총괄하여 인터넷(50)을 통하여 경매 사이트(10)에 등록한다. 이 내용은 인터넷(50)을 통하여 판매회원사(20)로 전달된다. 판매회원사는 웹단말(21)을 통하여 실시간으로 경매의뢰내용을 통지받고, 그 내용에 응할지 여부를 결정하여 응찰하고자 하면 그 내용을 회신하게 된다. 경매의뢰 또는 응찰내용은 웹서버(22)와 DB서버(23)를 통하여 처리되며, 최종적인 결정은 계정계 호스트 시스템(25)에 의해 수행된다. 이때 기존의 계정계 호스트 시스템(25)과 웹서버(22)를 연결하는 게이트웨이(24)는 통상 이기종간 인터페이스에 강한 폴트 톨러런트 시스템으로 구성하기를 권장한다. 웹서버(22)의 상세한 구성은 경매 사이트(10)의 구성 내용을 참조할 수 있다.

인터넷(50)에서 역경매 사이트(10)에 접속하기 위해서는 물리적으로 회선종단장치(14)를 통과해야 한다. 이 회선종단장치는 광단국으로 구성하기를 권장한다. 여기에는 교환기.멀티플렉서.패치패널.라우터 등이 포함될 수 있다. 물리적으로는 회선종단장치(14)를 경유한 모든 정보는 방화벽(15)에 도달한다. 외부에선는 방화벽(15)을 웹서버로 인식할 것이다. 웹서버(11)는 방화벽을 통과한 정보를 접하게 된다. 웹서버(11)는 DB서버(12)를 참조하여 각종 서비스를 시행하게 된다. 회원(사)이 역경매 사이트(10)에 접속하기 위해서는 전자서명법에 의거한 공인 또는 사설인증을 받아야 한다. 이 업무를 담당하는 인증서버(13)는 공개키 또는 대칭키 기반의 인증 알고리즘을 통하여 초기 접근을 통제하게 된다. 필요시 인터넷(50)에 흐르는 모든 데이터는 비화(encryption)처리될 수 있다. 비화처리는 현재 안정성이 보장된 128비트 이상의 알고리즘을 사용하게 된다. 더불어 필요한 경우 각회원사의 모든 단말(21, 31)과 고객(40)의 단말은 부팅제어 및 자체인증 시스템을 구비할 수 있다. 그와 함께 ftp, http 및 snmp 등의 프로토콜을 이용하여 웹서버에 접근한 모든 자료를 검색하여 바이러스를 체크할 수 있는 바이러스월(16)과 함께 침입탐지와 침입처리를 담당할 침입방지서버(17)를 구비할 수 있다.

이상과 같은 안정된 시스템을 통하여 실시간 결제 시스템을 가동할 수 있다. 이 시스템을 통하여 서비스할 수 있는 업종으로는 우선적으로 은행.할부금융.보험사 등이 판매회원사로, 증권.보험사 등이 구매회원사로 구성될 확률이 크지만, 장기적으로 보아 그 영역은 의미가 없어질 것이다. 또한 일차적으로 가동될 시스템은 주로 예금역경매.대출역경매.채권역경매 및 외환역경매 등이 되겠지만, 추후로는 보험역경매.선물역경매.옵션역경매.투자역경매.무역금융역경매.부동산입찰보증역경매 등이 요구될 것이다. 선물역경매에는 현물을 제외한 주가지수역경매, 금리역경매, 외환역경매 등이 포함된다.

제2도는 전체적인 금융 역경매 업무의 개요도이다. 판매를 원하는 금융기관(20)이나 구매를 원하는 금융기관(30)은 역경매 운영회사(10)와 상호간 금융 역경매에 관한 계약을 체결함으로써 금융 역경매 사이트와 회원사의 관계가 형성된다. 회원사는 고객(40)으로부터 금융 역경매 처리에 관한 사항을 사전 신청(61)을 받아 약관 및 인증키 등 유관 서류 등을 발급한다.(62) 금융 역경매 상품을 구매하고자 하는 고객은 인터넷을 통하여 구매회사 (30)에 구매 조건을 제시(63)하게 되고, 제시된 조건을 통지받거나 조회한(64) 구매회사는 구매 조건을 수락한 경우 인터넷(50)을 통하여 구매조건을 역경매 사이트(10)에 등록한다.(65) 구매회사로부터 등록된 구매조건을 통지받거나 조회(66)한 판매회원사는 고객의 요구사항을 감안하여 응찰(67)하게 된다. 금융 역경매 사이트의 시스템에 의해 최적 조건이 검색되면 운영회사(10)는 응찰 결과를 구매회사와 판매회사에 각각 통지한다.(68) 그와 함께 고객에게 결과를 통보한다.(69) 낙찰결과를 통보받은 회원사는 이의 사항이 있을 경우 항변하거나, 이의가 없을 경우 결제자금을 이체하게 된다.(70) 회원사로부터 이체된 자금은 구매회사와 판매회사 및 고객에게 결과를 통지하고(71) 운영회사에서는 수수료를 수납한다.

제3도는 금융 역경매 업무의 개괄적인 흐름도이다. 구매회원사(30)와 판매회원사(20)는 인터넷을 통하여 금융 역경매 사이트(10)에 접속하여(81) 회원사 등록(82)을 한다. 회원사는 자사의 금융 역경매 업무를 이용하고자하는 고객을 등록(83)받는다. 구매회원사는 고객의 신청을 받아 구매 조건을 등록하고(84) 운영회사(10)는 경매를 진행한다.(85) 판매회원사는 경매조건에 맞는 상품을 응찰한다.(86) 운영회사는 최적 조건을 검색하여 낙찰조건을 확정하고(87) 구매회원사와 판매회원사에 그 결과를 통지한다.(88) 낙찰 결과에 따라 구매회원사와 판매회원사는 수수료를 납부하고(89) 운영회사는 그 수수료를 징수(90)함으로써 금융역경매는 종료한다.

이제 회원사 관리의 상세한 프로세스를 살펴본다. 금융 역경매 시스템을 사용하고자 하는 금융기관(개인 포함)은 '서비스이용신청서'를 이용하여 회원 가입을 청약하고, 운영회사에서는 이에 대해 가입을 응락한다. 만일 개인이 회원 가입을 신청하면 스마트(IC칩)카드의 이용시에 사용할 인증키를 부여한다. 이때 자금결제를 위해 사용할 금융기관의 계좌를 신고해야 한다. 만일 기존의 회원사에서 발급한 스마트(IC칩)카드가 없다면 온라인상으로는 사이트 이용신청이 불가능하고, 운영회사나 회원사로 방문해야 한다. 한편, 회원으로 등록한 금융기관은 자기의 고객을 대상으로 금융 역경매 사이트 이용신청서를 받는다. 이 신청서는 회원사의 사정에 따라 온라인으로 수령할 수도 있고 창구에서 수령할 수도 있으나, 해당회원사가 발행한 스마트(IC칩)카드가 없는 고객의 경우에는 반드시 창구에 방문해야 한다.

이어서 예금 역경매에 대한 상세 프로세스를 살펴보기로 한다. 예치가능 자금을 보유한 개인 고객은 금액.희망운용기간.희망금리.연락처 등을 기입하여 금융 역경매 사이트에 등록한다. 이 신청은 금융기관 자체 홈페이지를 이용하여 받을 수도 있다. 판매회원사는 개인 고객의 신청내용을 취합하여 금융 역경매 사이트에 역경매 신청을 한다. 물론 개인인 판매회원은 직접 역경매 신청을 하게 된다. 운영회사는 실시간으로 신청자의 인증을 거쳐 신용상태와 결제자금 및 수수료 지급 가능여부를 신고된 은행의 계좌를 통하여 조회한후 이상이 없을 경우 경매에 부친다. 이와 함께 구매회원사에 통지서비스가 약정되어 있으면 경매등록내용을 자동 안내한다. 구매회원사는 경매에 등록된 내용을 살펴보고 예금종류.금리 등을 기입하여응찰한다. 물론 실시간적으로 응찰이 되지 않은 경우에는 사전 약정에 의하여 구매회원사에서 제시한 기본 사항으로 입력된 조건에 의해 경매를 진행할 수 있다. 운용회사는 일정시간 공시한 뒤 최적 조건을 검색하여 낙찰결과를 판매회원(사) 및 구매회원사에 통지한다. 판매회원(사)이 낙찰에 응하면 실시간으로 자금을 이체하여 구매회원사에 송금하고 수수료를 징수한다. 만약에 약정된 조건을 무시하고 낙찰에 불응하면 위약 수수료를 징수할 수 있다.

대출 역경매의 경우에는 경매를 진행하기 전에 신청된 고객의 신용상태를 파악하여 황색거래자 이상의 주의대상일 경우에는 그 신청을 기각할 수 있다. 뿐만 아니라 스마트(IC칩)카드의 비공개키를 가족을 포함한 제3자에게 열람시킨 경력이 있는 경우에는 대출 역경매 사이트 진입 자체를 제한할 수도 있다. 유가증권이나 예금.신탁 등의 실시간 담보능력이 조회되는 경우와 무보증신용대출의 경우에는 실시간으로 대출금액이 고객의 계좌로 입금되고, 담보조사가 필요하거나 보증인 입보가 필요한 경우에는 낙찰 은행과 조건을 통지하여 해당 은행에 방문토록 안내한다.

보험 역경매의 경우에는 낙찰된 구매 고객이 보험 청약서 내용을 모두 입력하고 초회 보험료에 응당하는 금액을 납부한 경우에 경매가 종결된다. 실시간으로 보험료 납입이 된 경우에는 특별한 단서가 없는 한 납입일 익일(영업일 불구) 00:00부터 발효된다. 채권 역경매의 경우에는 판매회원사가 채권 실물을 구매회원사에 전달할 책임을 담보로 하여 실시간으로 구입 대금을 결제한다.

무역금융 역경매는 신용장의 발행 등 무역 대금의 지불보증 조건이나 무역 자원의 대출 조건 또는 외화 송금 수수료 조건이 역경매 대상이 된다. 부동산입찰보증금 역경매는 부동산의 낙찰을 조건으로 담보부 대출을 실행하기 위한 조건을 역경매 대상으로 한다. 옵션역경매는 주가지수를 대상으로 pull 및 put 옵션을 대상으로 한다.

선물 역경매는 낙찰 이행 담보를 위해 응찰금을 징수할 수 있다. 왜냐하면 낙찰 결과에 따른 자금이체가 미래의 약정일에 이루어지기 때문이다. 그와 함께 예금금리 역경매를 제외하고 선물 역경매에는 개인회원이 응찰할 수 없다. 대출금리 역경매의 경우에는 담보 또는 보증 관계로 인하여 온라인 자금결제가 지원되지 않을 수 있다. 통화 선물 역경매는 외화예금을 원칙으로 한다. 주가지수 선물 역경매의 경우에는 판매회원사에서 주권을 낙찰과 동시에 확보해야 한다.

제4도는 금융 역경매에 필요한 데이터 모델링이다. 여기서는 시스템 상세설계 수준의 자료를 나타내지는 않고 단지 필요한 테이블(예) 정도만 기술한다.

제5도는 금융 역경매 사이트의 화면(AP) 모델링(예)이다. 모든 화면은 html문서로 작성함을 원칙으로 하되 부득이한 경우 웹브라우저로 볼수 있도록 하는 전제하에 다른 개발툴을 사용할 수 있다. 단지, 기존의 인터넷과는 달리 관련 시스템을 패키지로하여 일괄적으로 고객의 PC에 탑재하도록 한다. 그리하여 화면 디자인이나 이미지 등 크기가 큰 데이터는 통신에서 제외할 수 있도록 구성한다. 모든 고객의 PC에는 자신이 갖고 있는 시스템의 버전이 관리되어, 서버에 있는 버전보다 후버전일 경우에는 자동으로 다운로드하도록 구성된다. 특히 버전이 대규모로 바뀔 경우에는 업그레이드 버전을 사전에 다운로드받도록 하되 그 실행 예정일을 지정할 수 있다.

프로그램(AP) 모델(91)은 홈페이지인 메인메뉴에서 시작하여 기능별로 구성하였다. 그리고 화면의 기본틀은 3개의 프레임으로 분할하여 제1프레임(92)은 메인메뉴를, 제2프레임(93)은 서브메뉴를, 그리고 제3프레임(94)은 해당 화면의 주내용을 나타내도록 했다. 그러나 구체적인 메뉴구성은 상황에 따라 달라질 것이다.

본 발명은 금융자율화 흐름에 적극적으로 대처하여, 다양한 needs를 가진 회원별로 상품 제공자나 상품 종류에 불구하고 최적 조건에 원하는 금융상품을 구매할 수 있도록 '인터넷 금융 백화점'의 설치.운영이 가능토록 한다.

인터넷 역경매 운영회사는 판매회원사와 구매회원사를 모집.운영함으로써 각회원사의 고객관리를 효율적으로 할 수 있도록 지원하면서 수수료를 통한 수익을 제고할 수 있다. 판매회원사는 고객에 대한 1:1 마케팅을 지원할 수 있는 방법과 함께 실시간 자금결제와 채권확보방법을 동시에 해결할 수 있어, 자금조성의 효율성과 자금운용의 안정성을 확보할 수 있다. 구매 회원사는 금액.기간.이율.기간이익 등에 있어 최적조건으로 상품을 구매할 수 있게 된다.

Claims (2)

1. 인터넷을 통한 금융 역경매 시스템과 그 방법. 이 시스템은 웹서버와 계정계 호스트를 통합 또는 분리하여 웹서버단에서 역경매 업무를 수행하도록 하며, 방화벽이나 침입탐지 및 침입추적시스템을 통한 거래 안정성 보장에 관한 시스템의 구성과, 단말시스템의 거래 안전성 보장을 위해 스마트(IC 칩)카드를 이용한 공인 또는 사설인증을 할 수있는 가상네트워크(VPN)를 포함한다.
2. 인터넷을 통한 금융 역경매 시스템의 업무 영역과 그 업무처리 흐름. 이 업무 및 흐름에는 예금.대출.신탁.보험.채권.유가증권.투자신탁.증권거래 및 선물.옵션.무역금융.부동산입찰보증금대출 등의 거래와, 회원사 고객이 인터넷에 접속했을 경우 최적의 상품 조건을 제시한 판매회원사를 검색하는 거래, 그리고 실시간 역경매 결과 통지 및 실시간 자금이체 거래를 포함한다.