KR20010047183A - 신용카드 운용시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명의 목적은 신규회원에 대한 신용카드 발급시 일정율의 할인포인트를 무상으로 부여하고 카드소지자는 이를 이용하여 카드 사용실적에 따른 누적포인트 없이도 물품 또는 서비스의 할인구매가 가능하도록 함으로써 카드사용의 촉진 및 카드회원의 확보경쟁에 유리한 신용카드 운용시스템을 제공하는 데 있다.

상기 목적을 달성하기 위한 본 발명 시스템은 회원카드(11); 신규카드발급이 승인된 신청인의 회원카드에 선지급포인트(BP)를 부여하고 회원의 카드사용대금을 카드회원에게 일정주기로 정산청구하고 그 사용실적포인트 발생시켜 회원카드별 누적포인트(AP)를 산출 관리하는 카드회원관리시스템(10); 회원카드의 번호로 카드회원관리시스템에 해당 카드의 신용도 및 사용한도를 조회하여 거래승인을 획득하고 카드사용 대금을 청구하는 판매시스템(12); 상기 카드회원관리시스템을 통해 입력되는 회원카드별 신용조회요구에 따라 해당 카드에 대한 과거의 사용내용, 결제내용, 할부내용 정보를 기초로하여 거래승인 여부를 결정하고 대금결제를 집행하는 거래승인 및 결제시스템(13); 회원별 신상정보와 선지급할인포인트 정보와 누적포인트 정보를 저장하는 회원 DB(15); 신규회원가입신청 및 카드사용시 마다 신청자 및 가입회원카드의 신용도를 신속히 조회하기 위해 일정주기로 불량거래자 명단을 갱신 저장하는 B/L DB(14);을 포함한다.

Description

신용카드 운용시스템{Credit card system}

본 발명은 회원제 신용카드 시스템에 관한 것으로, 특히 신규회원에 대한 신용카드 발급시 카드의 사용실적에 무관하게 일정율의 할인포인트를 무상으로 부여하고 카드회원은 이를 이용하여 카드 사용실적에 따른 누적포인트 없이도 물품 또는 서비스를 할인 구매할 수 있도록 함으로써 카드사용을 촉진시킬 수 있고 회원확보 경쟁에서 유리할 수 있는 신용카드 운용시스템에 관한 것이다.

일반적으로 신용카드시스템은 카드사가 일정한 자격을 갖추고 있는 자를 선별하여 제한적으로 신용카드를 발급하고 있다. 이렇게 발급된 신용카드는 카드소지자에 의해 해당 카드의 가맹점에서 서비스비용 이나 물품비의 결제수단으로 활용되며, 카드사에서는 카드 가맹점으로부터의 대금 청구가 있으면 일정율의 수수료를 공제하고 청구된 해당 서비스 용역비나 물품 구입비용을 선 지급한 다음, 그 비용을 다시 소비자인 해당 카드소지자에게 청구하게 된다.

이와 같은 물품구매 및 결제구조를 갖는 신용카드시스템은 후 결제 방식이므로 카드소지자가 금융비용에 관련하여 유리한 점을 가지기 때문에 카드사는 그것만으로도 카드소지자에게 충분한 카드이용의 혜택이 부여되는 것으로 파악해 왔다.

그러나 최근에와서 다양한 서비스기능을 갖춘 신종카드의 등장으로 카드사간 경쟁이 치열해지게 되었고, 이에 따라 카드사에서는 카드사용자에게 많은 혜택이 제공될 수 있는 카드 상품의 개발에 노력이 경주되고 있다.

신용카드 회원에 대한 추가서비스의 대표적인 것으로 카드의 이용실적에 따라 일정율의 포인트(점수)를 부여하고 이러한 포인트를 누적 산출하여 그 값이 일정 포인트대에 이르게 되면 사전에 정해놓은 경품이나 상품을 지급하는 형태가 있다. 카드사용실적에 따른 경품부 누적포인트의 관리는 신용카드 뿐만아니라 전 판매산업분야에서 고객관리차원으로 응용되고 있다.

상기와 같은 카드이용실적에 따른 경품부 누적포인트관리 방식과는 달리 누적포인트를 현금으로 환산하여 카드사용자에게 되돌려주는 카드사용 활성화방안도 제안된바 있다.

이러한 카드사용실적에 따른 여러 형태의 소비자 보상제도는 카드사용의 장려 및 활성화를 도모하려는데 있지만, 근본적으로는 다수의 카드사들의 출현에 따른 카드사간 신규고객유치 및 매출제고 경쟁의 심화로 인하여 카드사 매출이 떨어지는 것을 방지하기 위해, 자사 카드회원이 자사카드 외에 타사 카드의 사용을 제한시키려는데 그 의도가 있다고 볼 수 있다.

그러나 지금까지 제안된 여러 방식의 카드사용실적 보상제도는 카드소지자의 선사용실적을 기초로하는 것이므로, 카드이용자가 카드를 이용한 물품구매 및 서비스 구매시 일정수준의 보상이나 혜택을 받기 위해서는 사전에 카드사가 정해놓은 수준까지 카드사용실적을 올려놓았어야 한다는 점을 필수조건으로 하고 있다.

본 발명의 목적은 신규회원에 대한 신용카드 발급시 카드의 사용실적에 무관하게 일정율의 할인포인트를 무상으로 부여하고 카드소지자는 이를 이용하여 카드 사용실적에 따른 누적포인트 없이도 물품 또는 서비스를 할인 구매할 수 있도록 함으로써 카드사용을 촉진시킬 수 있고 회원확보 경쟁에서 우위를 점할 수 있는 신용카드 운용시스템을 제공하는 데 있다.

본 발명의 다른 목적은 카드회원의 카드이용 실적에 따른 카드사 이윤의 일부를 해당 카드소지자에게 되돌려줌으로써 상호간의 신뢰구축 및 이에 따른 추가적인 카드매출 촉진을 통하여 카드회원의 확보, 유지 및 매출 증대효과를 기대할 수 있는 신용카드 운용시스템을 제공하는 데 있다.

도 1은 본 발명에 따른 회원제 신용카드 시스템의 블록구성도이다.

도 2는 본 발명의 회운제 신용카드 시스템에서 카드관리 과정을 설명하기 위한 흐름도이다.

※도면의 주요부분에 대한 부호의 설명※

10 : 카드회원관리시스템 11 : 회원카드

12 : 판매시스템 13 : 거래승인 및 결제시스템

14 : B/L DB(데이터베이스) 15 : 회원DB(데이터베이스)

상기 목적을 달성하기 위한 본 발명 시스템은 고유의 번호를 가지는 회원카드; 회원 가입신청서를 접수한 신청인에 대해 회원카드의 발급 여부를 결정하고 카드발급이 승인된 신청인의 회원카드에 특정의 물품 및 서비스 구매시 적용할 수 있는 할인포인트로서 선지급포인트를 부여하고 회원의 카드사용에 따른 물품 및 서비스의 대금을 카드회원에게 일정주기로 정산청구하고 카드 사용금액마다 사용실적포인트 발생시켜 회원카드별 누적포인트를 산출 관리하는 카드회원관리시스템; 상기 회원카드의 번호를 읽어들여 카드회원관리시스템에 해당 카드의 신용도 및 사용한도를 조회하는 것으로 거래승인을 획득하고 물품 및 서비스에 대한 카드사용 대금을 상기 카드회원관리시스템에 청구하는 판매시스템; 상기 카드회원관리시스템을 통해 입력되는 회원카드별 신용조회요구에 따라 해당 카드에 대한 과거의 사용내용, 결제내용, 할부내용 정보를 기초로하여 거래승인 여부를 결정하고 또한 카드회원관리시스템을 통한 판매시스템의 카드사용대금 청구에 따라 대금결제를 집행하는 거래승인 및 결제시스템; 상기 카드회원관리시스템을 통해 입력되는 회원카드 신청서상의 회원별 신상정보와 선지급할인포인트 정보와 누적포인트 정보를 저장하는 회원 DB; 상기 카드회원관리시스템을 통해 입력되는 신규회원가입신청 및 카드사용시 마다 신청자 및 가입회원카드의 신용도를 신속히 조회하기 위해 상기 거래승인 및 결제시스템으로부터 일정주기로 불량거래자 명단을 다운로드받아 갱신 저장하는 B/L DB를 포함하는 것을 특징으로 한다.

본 발명 시스템의 또 다른 특징으로 카드회원관리센터는 카드사용대금에 대한 결제방식이 할부조건인 경우 초회분에 한해 할부금의 원금만 청구하고 할부원금에 대한 이자는 카드사가 부담하는 운용체계를 포함할 수 있다.

이하, 첨부한 도면을 참고로 하여 본 발명을 상세히 설명한다.

도 1은 본 발명에 따른 회원제 신용카드 시스템의 블록 구성도이다.

여기에서 참고되는 바와 같이, 본 발명 시스템은 불특정 신청인의 카드발급신청에 따라 신청인의 개인신용정보를 조회하여 카드발급 여부를 결정하고 카드발급이 승인된 신청인에게는 발급될 회원카드에 특정의 물품 및 서비스 구매시 적용할 수 있는 할인포인트를 선지급하고 회원카드사용에 따른 물품 및 서비스의 대금을 카드회원에게 청구하고 카드사용실적에 따라 타 물품 구매시 할인 받을 수 있는 누적포인트를 생성하여 각 회원카드에 부여하는 카드회원관리시스템(10)과, 상기 카드회원관리센터에 신상정보를 제시함으로써 신용도가 검증된 신청인에게 발급되는 회원카드(11)와, 상기 회원카드의 번호를 읽어들여 카드회원관리시스템에 해당 카드의 신용도 및 사용한도를 조회하는 것으로 거래승인을 획득하고 물품 및 서비스에 대한 카드사용 대금을 상기 카드회원관리시스템에 청구하는 판매시스템(12)과, 상기 카드회원관리시스템을 통해 입력되는 회원카드별 신용조회요구에 따라 해당 카드에 대한 과거의 사용내용, 결제내용, 할부내용 정보를 기초로하여 거래승인 여부를 결정하고 또한 카드회원관리시스템을 통한 판매시스템의 카드사용대금 청구에 따라 대금결제를 집행하는 거래승인 및 결제시스템(13)과, 상기 카드회원관리시스템을 통해 입력되는 회원카드 신청서상의 회원별 신상정보와 선지급할인포인트 정보와 누적포인트 정보를 저장하는 회원 DB(15)와, 상기 카드회원관리시스템을 통해 입력되는 신규회원가입신청 및 카드사용시 마다 신청자 및 가입회원카드의 신용도를 신속히 조회하기 위해 상기 거래승인 및 결제시스템으로부터 일정주기로 불량거래자 명단을 다운로드받아 갱신 저장하는 B/L DB(14)로 구성되고 있다.

상기 카드회원관리시스템(10)에서는 불특정인에 의한 회원제카드 발급신청이 있게 되면 신청인의 인적사항을 토대로 은행계 신용도(불량거래자 여부)를 조회한 후 문제가 없는 것으로 판단되면 신청인에게 회원카드를 발급한다. 이때 신규로 발급되는 카드에 미리 할인포인트 또는 할인율을 부여하여 선사용실적이 없다고 하더라도 특정 물품이나 서비스에 대해서는 일정율이나 일정금액을 할인 적용하여 구매할 수 있게 한다.

이와 같은 신규카드 상의 선지급포인트 또는 선지급할인율은 그 카드의 사용이 현실적으로 이루어 질 때 비로서 생성되어 적용되는 것이므로, 카드자체나 카드의 사용명세표상에 반드시 표시되는 것은 아니다.

특히, 선지급포인트의 물품 및 서비스의 판매를 위한 카드사의 전 협찬사를 대상으로 할 수도 있고 또한 그 대상 협찬사를 선택적으로 제한할 수도 있다.

예를 들어, 신규카드에 부여된 선지급할인율(또는 선지급포인트)이 특정회사의 보험가입을 전제로 하여 16% 적용된다고 할 때, 회원이 실제 부담하게 되는 보험가입 비용은 정상조건일 때의 84%가 된다. 이 케이스의 실제 운용에 있어 여러 가지 형식의 결제방식을 도입할 수 있다. 그중 하나는 카드사가 회원에게 보험가입에 대한 정상조건 총액의 84%만을 사용명세표를 통해 청구하고, 다른 하나는 카드사가 회원에게 보험가입에 대한 정상조건 총액의 100%를 청구하여 대금결제를 받은 다음 선지급 할인율(16%)만큼에 해당하는 금액을 회원의 구좌로 리턴하는 것이 될 수 있다.

특히, 보험가입으로 실현된 선지급할인율에 해당하는 환급금액의 카드회원의 결제계좌로의 리턴에 있어 일정부분(9%정도)은 즉시 현금으로 집행하고 나머지 일부분(7%정도)에 대해서는 현금 또는 포인트로 누적시켜 놓을 수 있다.

한편, 상기 카드회원관리시스템(10)은 회원의 카드사용에 따른 물품 및 서비스의 대금을 카드회원에게 청구하고 카드사용실적에 따라 타 물품 구매시 할인 받을 수 있는 누적포인트를 생성하여 회원 개인별 데이터 베이스에서 누적 관리한다. 이렇게 누적된 카드사용실적 포인트는 물품이나 서비스와 같은 현물을 카드로 구입하게 될 경우 대금의 일부로 상계시켜 실질적인 카드구매 할인효과를 창출함으로써, 카드회원의 소비를 촉진시켜 카드매출을 증대시키게 된다.

특히, 본 발명 시스템의 카드회원관리시스템에서는 특정 물품이나 서비스의 구매가 할부로 이루어지게 될 경우에 해당 카드의 사용에 대한 보답으로, 대금납부 초회에 한하여 납부대금중에서 이자분을 삭감한 할부원금 청구하여 회원의 부담을 경감시킬 수 있다.

이와 같은 카드회원에 대한 회원관리 서비스는 카드매출의 증대뿐만아니라 타 카드사로의 회원 이탈을 최소화하고 또한 타 카드사 가입회원 및 신규회원가입의 유인책이 될 수 있다.

판매시스템(12)은 소비자인 카드회원이 물품이나 서비스에 대한 대가로서 카드결제를 요구하는 경우에 회원카드(11)의 번호를 카드리더로 읽어들여 카드회원관리시스템에 신용도를 조회하게 된다.

회원카드에 대한 판매시스템측의 조회요구가 있으면 카드회원관리시스템은 해당 카드의 고유번호를 B/L DB(블랙리스트 데이터 베이스)(14)에 수록된 신용불량거래자 명단에 조회하여 거래승인 여부를 판정한 후 해당카드의 이용한도조회를 거쳐 이상이 없으면 판미시스템의 카드리더에 거래승인을 내보낸다.

거래승인 및 결제시스템(13)은 카드회원관리시스템(10)에 온라인상태로 접속되어 회원카드별 사용내용, 결제내용, 할부내용 정보를 수집 관리하게 되며, 이에 기초하여 카드의 신용불량여부를 결정하여 수시로 갱신 등록한다. 여기에 등록된 신용불량 거래자 즉, 신용불량카드의 번호는 카드회원관리시스템(10)에 접속된 B/L DB(14)에 일정주기로 다운로드되어 갱신 저장된다.

회원BD(15)는 카드회원이 신규카드 신청시 해당 카드신청서에 기재한 신상정보를 기초로하여 회원을 년령별, 학력별, 소득수준별 등으로 그룹정보를 만들어 저장 관리하게 되며, 이 그룹정보를 바탕으로 카드회원관리시스템(10)에서는 소비자 군별로 관련된 판매 상품정보를 DM발송하게 된다.

도 2는 본 발명의 신용카드 운용시스템의 서비스 흐름도이다.

여기에서 참고되는 바와 같이, 카드회원관리시스템은 카드사에 회원가입신청서의 제출이 있게 되면 해당 신청자의 신용을 평가한다. 이 평가에 따라 카드의 발급여부 및 사용한도, 사용기간이 결정되며, 이때 신속한 신용도조회를 위해 B/L DB가 활용될 수 있다.

카드회원관리시스템에서 회원카드 신청자들에 대한 신용평가결과 카드발급 적격 대상자로 판정되면 카드발급과 동시에 선지급포인트로서 BP(Base Points)가 해당 카드에 부여되게 되며, 가입회원의 정보는 회원DB에 저장된다.

이렇게 발급받은 카드를 카드회원이 물품 및 서비스 용역의 구매에 사용하게 되면 그 용도가 BP적용대상(예를 들면, 보험결제, 호텔결제, 항공권구매 등)인가 여부를 판단한다. 이 과정에서 카드의 사용처가 BP적용대상이면 AP의 추가적용 여부를 판단하여 AP추가적용이면 누적포인트인 AP(Added Points)값과 BP값의 일부포인트를 현금으로 전환한 후 이를 정상 결제대금에서 차감하여 여기서 결정된 금액을 최종결제 대금으로 청구한다. 그러나 AP추가적용이 아니면 BP값의 일부포인트만을 현금으로 전환한 후 이를 정상 결제대금에서 차감하여 여기서 결정된 금액을 최종결제 대금으로 청구한다.

상기의 대금청구에 이어 카드회원의 결제계좌에서 청구금액이 결제되고 나면 잔여 BP값을 AP에 저장할 것인지 여부를 판단한다. 여기에서 카드회원에 의해 잔여 BP값은 AP에 저장하는 것으로 사전에 설정되어 있을 경우 그 BP값을 AP에 누적 적립하고, 잔여 BP값을 AP에 저장하지 않는 것으로 설정되어 있을 경우 그 잔여 BP값에 해당하는 현금전환금액을 회원의 결제계좌로 현금으로 입급한다.

한편, 카드 사용처가 BP적용대상이 아니면 그때까지 누적시켜온 AP값을 카드사용대금에 정산 차감할 것인지 여부를 판단한다. 여기에서 AP적용조건이면 AP값의 현금전환액을 정상청구금액에서 차감한 금액을 최종 결제금액으로 하여 청구하고 사용된 AP값을 해당회원카드의 회원별 DB에서 차감한다. 그러나 상기 AP값 적용여부 판단과정에서 AP의 적용을 유보한다면 물품이나 서비스에 대한 카드구매시의 정상요금 전액을 최종 결제금액으로 청구한다.

상기에서 BP값은 보험가입을 전제로 할 때, 16%로 정해질 수 있으며, 청구대금에서 현금전환액이 산출되어 차감되는 BP값의 처음일부 할인율은 9%로 정하고 이후에 카드회원에 의해 현금환급 또는 AP누적 조건으로 선택될 수 있는 잔여 BP값은 7%로 정할 수 있다.

또한 상기 카드사용대금에 대한 결제금액이 할부조건인 경우 초회분에 한하여 할부금의 원금만 청구하고 할부원금에 대한 이자는 카드사가 부담하는 형태를 취할 수 있다. 이 경우 해당 카드사에 대한 일반 소비자들의 이미지 제고에 따른 무형의 광고효과와 매출신장을 기대할 수 있을 것이다.

이상에서 설명한 바와 같은 본 발명은 회원에 대한 신규카드 발급시 사용실적과는 무관하게 선지급포인트(BP)를 부여하여 카드의 사용실적에 따른 누적포인트 없이도 물품 또는 서비스를 할인 구매할 수 있도록 함으로써 카드사용의 촉진에 따른 카드사 매출증대 효과를 얻을 수 있게 된다.

또한 본 발명은 회원의 카드사용에 따른 누적포인트(AP)를 현금화하여 구매 물품이나 서비스에 대한 대금결제액의 일부로 사용할 수 있게 함으로써 카드회원에 대한 이익의 창출을 도모하여 소비자에 대한 해당카드의 선호도를 증진시킬 수 있다.

또한 본 발명은 카드사용대금에 대한 결제금액이 할부조건인 경우 초회분에 한하여 해당 월의 할부 원금만을 청구하는 카드이용 대금결제 프로그램을 적용할 경우 카드회원의 이자부담 경감에 따른 카드회원들의 카드사 선호도를 높일 수 있다.

Claims (4)

1. 고유의 번호를 가지는 회원카드(11); 회원 가입신청서를 접수한 신청인에 대해 회원카드의 발급 여부를 결정하고 카드발급이 승인된 신청인의 회원카드에 특정의 물품 및 서비스 구매시 적용할 수 있는 할인포인트로서 선지급포인트(BP)를 부여하고 회원의 카드사용에 따른 물품 및 서비스의 대금을 카드회원에게 일정주기로 정산청구하고 카드 사용금액마다 사용실적포인트 발생시켜 회원카드별 누적포인트(AP)를 산출 관리하는 카드회원관리시스템(10); 상기 회원카드의 번호를 읽어들여 카드회원관리시스템에 해당 카드의 신용도 및 사용한도를 조회하는 것으로 거래승인을 획득하고 물품 및 서비스에 대한 카드사용 대금을 상기 카드회원관리시스템에 청구하는 판매시스템(12); 상기 카드회원관리시스템을 통해 입력되는 회원카드별 신용조회요구에 따라 해당 카드에 대한 과거의 사용내용, 결제내용, 할부내용 정보를 기초로하여 거래승인 여부를 결정하고 또한 카드회원관리시스템을 통한 판매시스템의 카드사용대금 청구에 따라 대금결제를 집행하는 거래승인 및 결제시스템(13); 상기 카드회원관리시스템을 통해 입력되는 회원카드 신청서상의 회원별 신상정보와 선지급할인포인트 정보와 누적포인트 정보를 저장하는 회원 DB(15); 상기 카드회원관리시스템을 통해 입력되는 신규회원가입신청 및 카드사용시 마다 신청자 및 가입회원카드의 신용도를 신속히 조회하기 위해 상기 거래승인 및 결제시스템으로부터 일정주기로 불량거래자 명단을 다운로드받아 갱신 저장하는 B/L DB(14)를 포함하는 것을 특징으로 하는 신용카드 운용 시스템.
2. 제1항에 있어서, 상기 카드회원관리시스템(10)에서 신규회원카드에 지급하는 선지급포인트(AP)의 적용대상 서비스는 보험료, 항공료, 호텔료 중 어느 하나 또는 2이상인 것을 특징으로 하는 신용카드 운용 시스템.
3. 제1항 또는 제2항에 있어서, 상기 카드회원관리시스템(10)은 신규회원가입신청에 따른 회원카드 발급시 카드의 사용한도 및 사용기한의 제한과 동시에 BP를 부여하는 단계; 회원카드로 임의의 물품 및 서비스 구매시 그 물품 및 서비스가 BP적용대상인가 여부를 판단하는 단계; 상기 BP적용여부 판단단계에서 BP적용대상이면 AP값과 BP값의 일부포인트를 현금으로 전환한 후 이를 정상 결제대금에서 차감하여 산출된 금액을 최종결제 대금으로 청구하고 BP적용대상이 아니면 AP값을 카드사용대금에 정산 차감할 것인지 여부를 판단하여 여기에서 AP값 적용 정산조건이면 AP값의 현금전환액을 정상청구금액에서 차감한 금액으로 최종 결제금액을 청구한 후 사용된 AP값을 해당회원카드의 회원별 DB에서 차감하는 단계; BP적용에 따른 AP값과 BP값의 일부포인트를 현금으로 전환 결제후 잔여 BP값을 AP에 저장할 것인지 여부를 판단하여 BP값의 AP저장이면 누적포인트를 증가시키고 현금상환이면 잔여BP값에 해당하는 금액을 회원카드의 결제계좌로 환급하는 단계;를 실행하는 것을 특징으로 하는 신용카드 운용 시스템.
4. 제1항에 있어서, 상기 카드회원관리시스템(10)은 회원카드의 사용에 대한 결제방식이 할부조건일 경우 초회분에 한해 할부금의 원금만 청구하고 할부원금에 대한 이자를 면제하는 운용체계를 포함하는 것을 특징으로 하는 신용카드 운용 시스템.