KR102405042B1 - 전자 지불 시스템과 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 전자 지불 시스템을 예상한다. 이 발명은 전자 지불 시스템 분야에 관한 것이다. 전자 지불 시스템은 사용자 장치를 이용하여 보다 단순한 방식으로 돈의 송금과 수취를 용이하게 한다. 이는 통일된 지불 인터페이스(UPI)를 제공하고 사용자들이 관련된 개인/독립체들의 구좌로 부터 지불을 푸시하고 풀/수금할 수 있게 한다. 본 발명의 시스템은 지급인과 수취인 사이에 의무적으로 은행 정보와 은행 계좌를 필요로 하지 않고 지불 거래를 가능하게 한다. 이는 고객의 은행 세부 사항을 보관하는 위험을 제거하고 입금/인출 카드를 갖는 고객이 이용할 수 있다.이는 지불 거래 프라이버시를 보장하고 다중 실용-대금 상환 인도/ 계산서 각자 분담 공유/상인 지불/송금을 용이하게 한다. 본 발명의 지불 시스템은 다양한 인터페이스에서 동작하고, 여기서 지불 요청은 웹 인터페이스에서 생성될 수 있고 모바일 인터페이스(애플리케이션 도구)에서 재가될 수 있다.

Description

전자 지불 시스템과 방법

본 발명은 전자 지불 시스템에 관한 것이다.

[정의]

설명서에서 이하 이용된 표현 '등록된 사용자'는 전자 지불 거래를 위해 본 발명의 전자 지불 시스템(EPS)를 이용하는 사람을 의미한다. 등록된 사용자는 지급인, 즉 EPS를 이용하여 돈을 송금/지불하려는 사람이 될 수 있거나, 수취인 즉 EPS를 이용하여 돈을 수취/수금하는 사람이 될 수 있다.

설명서에서 이하 이용된 표현 '사용자 장치'는 등록된 사용자가 이용하는 장치를 의미하며, 여기서 사용자 장치는 휴대폰, 랩톱, 태블릿, 아이패드, 피디에이, 노트북, 넷북, 스마트 장치, 스마트 폰, 퍼스넬 컴퓨터, 핸드헬드 장치 등을 포함하지만 이에 국한되지 않는다.

설명서에서 이하 이용된 표현 '지불 거래'는 금융 거래 뿐아니라 비금융 거래를 의미한다. 금융 거래는 수금/풀 요청과 지불/푸시 요청, 상인 지불을 포함한다. 비금융 거래는 모바일 뱅킹 등록과 원타임 패스워드(OTP)의 생성, 잔고 확인, 개인 식별 번호(PIN)의 설정과 변경, 불만사항 기록, 거래 상황 확인을 포함하지만 이에 국한되지 않는다.

설명서에서 이하 이용된 표현 '지불 서비스 제공자 시스템(PSPS)'는 은행 또는 지불 은행, 고객을 획득하고 고객들(개인 또는 독립체)에게 지불(입금/인출) 서비스를 제공하도록 허가된 임의의 기타 중앙 또는 정부에 의하여 규제된 독립체를 의미한다. PSPS는 사용자 장치에서 등록된 사용자가 접속하여 지불금을 푸시 또는 풀할 수 있는 각각의 애플리케이션 도구들을 제공한다. PSPS는 금융 및 비금융 거래의 전자 처리를 위한 도구를 제공한다.

설명서에서 이하 이용된 표현 '발송자'는 본 발명의 사용자 장치를 이용하여 돈의 지불/푸시 또는 수금/풀 요청을 보내는 등록된 사용자를 의미한다. 발송자는 지급인 또는 수취인이 될 수 있다.

설명서에서 이하 이용된 표현 '수신인'은 본 발명의 사용자 장치를 이용하여 돈의 지불/푸시 또는 수금/풀 요청을 받는 등록된 사용자를 의미한다. 수신인은 수취인 또는 지급인이 될 수 있다.

설명서에서 이하 이용된 표현 '고유ID' 또는 '가상 지불 주소(VPA)'은 등록된 사용자와 연관된 고유 식별기를 의미한다. 고유 ID 또는 가상 지불 주소 (VPA) 는 지불 거래를 실행하는데 이용된다. 이는 지불 거래 (들)을 위해 등록된 사용자가 창출할 수 있다.

설명서에서 이하 이용된 표현 '통일된 지불 인터페이스(UPI)'는 지불 거래 및 지불 결제들을 포함하는 금융 및 비금융 거래를 위한 PSPS들 사이의 인터페이스를 제공하는 인터페이스 시스템을 의미한다.

설명서에서 이하 이용된 표현 '지불 서비스 제공자 애플리케이션(PSPA)'은 매개의PSPS에 의하여 제공되는 애플리케이션 도구를 의미한다. PSPA도구가 UPI를 통하여 PSPS와 인터페이스로 접속하기 위해 포털 사이트 또는 플레이 스토어(play store) 와/또는 모바일 웹에서 또는 기타 다른 수단을 통하여 제공될 수 있다.

설명서에서 이하 이용된 표현 '사용자 정보 데이터'는 등록된 사용자의 VPA와 계정 세부 정보, 기타 비금융 세부 정보를 포함하는 등록된 사용자와 연관된 데이터를 의미한다. 사용자 정보 데이터를 등록된 사용자를 인증하기 위해 이용한다.

이들 정의들은 현존 기술에 추가된 것이다.

최근 년간, 금융 거래들이 점차적으로 핸드헬드 장치들, 즉 피처 폰과 스마트 폰들을 이용하여 진행되고 있다. 핸드헬드 장치를 이용한 다양한 지불 기술들이 현재 이용 가능하다. 이들 지불 기술들은 수취인의 계좌 번호와 수취인의 은행과 연관된 추가적인 세부 정보들을 요한다. 온라인 지불의 경우 지급인은 인터넷 뱅킹 또는 모바일 뱅킹을 이용하여 자기 은행의 포털 사이트에 가서 금융 거래를 진행하여야 한다. 인터넷 뱅킹 또는 모바일 뱅킹을 위한 은행 포털 사이트가 사용하기 쉽지 않고 작동이 복잡하고 데이터 입력과 인증에 시간을 소모하여 지금까지도 많은 사용자들이 온라인 금융 거래/전자 거래를 불편해 한다.

일부 경우에, 수취인의 핸드폰 번호를 이용하어 지불을 진행한다. 그러나 이러한 기술에서 모바일 뱅킹이 SIM 번호에 기반하므로 수취인의 은행 세부 정보와/또는 핸드폰 번호를 반드시 알아야 한다. 이들 모든 거래 경우에 지불은 지급인에 의하여 수취인에게 푸시된다. 수취인은 거래를 위해 지급인에게만 의존하고 지급인은 지불 서비스를 위해 자기 은행 포털 사이트에만 의존한다. 일부 사용자들은 핸드폰/전화 번호를 자주 변경하는 경향이 있는데 이러한 경우에는 지급인이 이들 변경 사항을 얻기가 힘들다. 추가적으로 일부 경우에 지급인과 수취인이 자기들의 은행 세부 정보와 개인 정보를 서로 공개하려고 하지 않을 수도 있다.

그러므로 상술된 결점을 제한하고 전자 지불 거래를 실행하기 위한 효율적이고 단순하면서도 사용하기 편리한 시스템과 방법을 제공할 필요가 제기된다.

본 발명의 적어도 한개의 실시 방식이 충족시키는 본 발명의 일부 목적들은 하기와 같다:

본 발명의 일 목적은 종래 기술의 한개 또는 그 이상의 문제점들을 개선하고 적어도 유용한 대안을 제공하는 것이다.

본 발명의 일 목적은 사용하기 쉬운 전자 지불 시스템을 제공하는 것이다.

본 발명의 또 다른 일 목적은 통일된 지불 인터페이스(UPI)를 갖는 전자 지불 시스템을 제공하는 것이다.

본 발명의 또 다른 일 목적은 요청받은 독립체가 이러한 지불을 재가한 후 사용자가 관련 개인/ 독립체의 계좌에서 지불금을 풀/수금할 수 있게 하는 전자 지불 시스템을 제공하는 것이다.

본 발명의 또 다른 일 목적은 재가 단계들을 감소하고 보안 요소들을 증가하어 지급인과 수취인 모두를 위해 전자 지불 시스템을 단순화하는 것이다.

본 발명의 또 다른 일 목적은 서로의 은행 정보와 은행 계좌 세부 정보를 의무적으로 필요로 하지 않으면서 지급인과 수취인사이의 지불 거래를 가능하게 하는 전자 지불 시스템을 제공하는 것이다.

또한 본 발명의 일 목적은 사용자가 가상 지불 주소를 이용하여 돈을 송금하고 수취할 수 있게 하는 전자 지불 시스템을 제공하는 것이다.

본 발명의 또 다른 일 목적은 인터넷 또는 모바일 뱅킹을 위해 자기 은행 포털 사이트 또는 모바일 애플리케이션에 대한 의존성을 없애고 사용자가 지불 거래를 위해 자기 은행 계좌가 아닌 다른 은행 포털 사이트와/또는 모바일 애플리케이션을 이용할 수 있게 하는 전자 지불 시스템을 제공하는 것이다.

본 발명의 기타 목적들과 유리성들은 본 발명의 범위를 제한하도록 의도되지 않는 하기의 설명으로부터 보다 명백해질 것이다.

다수의 사용자들 사이의 지불 거래를 용이하게 하기 위해 전자 지불 시스템(EPS)과 방법을 예상하였다. 이 시스템은 주 기억 장치와 작동 처리기, 사용자들을 등록하도록 구성되고 또 EPS로 등록되도록 구성된 다수의 지불 서비스 제공자 시스템(PSPSs), 다수의 사용자 장치, 지불 서비스 제공자 애플리케이션 도구(PSPAs), 통일된 지불 인터페이스(UPI) 을 포함한다. 주 기억 장치는 시스템 작동 명령 셋을 얻기 위해 작동 처리기에 의하여 이용되는 예정 규칙 셋을 보관한다. 매개의 PSPS는 PSPS로 등록되는 사용자와 고객이 입력하는 데이터와 사용자 정보 데이터, 등록된 사용자의 매칭을 용이하게 하는 순람표, PSPS서버와 관련된 사용자 정보 데이터를 보관하는 국부 기억 장치를 포함한다. 다수의 사용자 장치중 매개의 사용자 장치는 등록된 사용자 중 적어도 한명에 관한 것이고 사용자 정보 데이터의 일부로 등록된다. 매개의 PSPA도구는 EPS로 등록되는 PSPS의 PSPS서버에 의해 연관이 되고 주최가 되며 등록된 사용자가 PSPA도구와 연관이 된 PSPS로 등록이 되었든 안되었든 무관하게 등록된 사용자의 사용자 장치에 다운로드하고 보관할 수 있는 요소들을 갖는다. 매개의 PSPS 도구는 등록된 사용자로부터의 지불 요청과 이 요청에 기반하여 등록된 사용자의 입금 및/또는 인출 계좌와 관련된 거래 데이터 신호를 생성하고 접수하는 것을 용이하게 한다. 매개의 PSPA 도구의 다운로드할 수 있는 요소들에는 등록 모듈과 가상 지불 주소 창출자 모듈(VPA)가 포함된다. 등록 모듈은 1대1로 대응으로 PSPA도구와 련관되는 등록된 PSPS로 사용자 장치를 등록하는 것을 허용한다. VPA 창출자 모듈은 등록된 사용자의 사용자 정보 데이터의 일부분으로서, 등록된 사용자가 등록된 PSPS의 식별을 포함하는 고유VPA 를 창출할 수 있게 하고 또한 사용자 장치가 고유VPA 를 사용자가 등록된 PSPS의 국부 기억 장치로 전송할 수 있게 한다. UPI는 EPS에 PSPS를 등록하는 것을 용이하게 하고 또한 PSPS들 사이에서 선택적으로 거래 데이터 신호의 제어된 이동을 용이하게 함으로써 동일하거나 다른 PSPS에서 일 등록된 사용자로부터 다른 일 등록된 사용자에게로의 지불을 시행한다. UPI는 다수의 PSPS와 협동하여 주기적으로 입금 및 인출 거래들을 분석하여 등록된 PSPS들 사이에서 정 입금 및 인출 지시를 생성하는 결제 모듈을 포함한다.

본 발명의 전자 지불 시스템과 방법을 하기의 도면을 이용하여 설명한다:
도 1은 본 발명의 일 실시 방식에 따르는 전자 지불 시스템(EPS) 의 도해적인 블록 선도를 도시한다.
도 2a는 도 1의 실시 방식에 따르는 EPS를 이용한 개인 대 개인 거래를 보여주는 개략도를 도시한다.
도 2b는 도 1의 실시 방식에 따르는 EPS를 이용한 또 다른 개인 대 개인 거래 흐름을 보여주는 개략도를 도시한다.
도 3은 도 2a의 EPS를 이용한 지불 수금의 경우에 실행되는 지불 거래 흐름의 공정도를 도시한다.
도 4는 도 2b의 EPS를 이용한 직접 지불의 경우에 실행되는 지불 거래 흐름을 보여주는 공정도를 도시한다.
도 5는 도 1의 EPS를 이용한 택시 운전수와 여객사이의 지불 거래를 보여주는 흐름도를 도시한다.
도 6은 도 1의 EPS를 이용한 송금 지불 거래를 보여주는 흐름도를 도시한다.
도 7은 도 1의 실시 방식에 따르는 동일한 PSPS를 갖는 고객과 상인 사이의 3자 상인 거래를 보여주는 흐름도를 도시한다.
도 8A와 8B, 8C, 8D, 8E는 도 1의 EPS의 PSPA도구를 이용한 등록된 사용자 장치에 현시된 각이한 화면을 도시한다.

본 발명은 본 발명의 범위와 정신을 도시하고 제한하지 않는 첨부 도면들을 참조로 서술된다. 설명서는 실시예와 도시로만 제시된 것이다.

몇 년 전까지만도 은행 계좌 소유자는 돈 거래를 위해 계좌 소유자의 은행에 속해 있는 은행이 공인한 ATM 기계에서만 직불/ ATM 카드를 이용하도록 되어 있었다. 은행 이용자들과 고객, 손님들의 요구가 증가하면서 ATM접근 폭이 넓어져 은행 계좌 소유자들이 임의의 은행에서 운영하는 ATM을 이용하도록 하는 새로운 모델을 예상하었다. 오늘날 임의의 개인이 자기의 특정한 은행에 무관하게 세계적으로 임의의 ATM을 이용할 수 있다. 이는 다양한 네트워크를 통하여 은행 ATM과 직불/ ATM 카드사이의 전세계적인 호상 이식성을 용이하게 하어 거래 당사자들 사이의 현금의 거래 처리 & 결제를 보장하도록 작용한다.

본 발명은 지불 거래를 위한 뱅킹 모바일 애플리케이션 및/또는 은행 포털 사이트의 호상 운용성을 취급한다. 본 발명의 시스템을 사용하면서 사용자들 및/또는 은행 고객들은 자기들이 계좌를 갖고 있는 은행의 포털 사이트 및/또는 모바일 웹을 이용하도록 제한을 받지 않는다. 대신에 사용자들 (지급인과 수취인) 및/또는 고객들은 다른 사용자/개인의 은행 계좌 상세 사항을 모르고도 지불 거래를 위해 임의의 은행의 포털 사이트 또는 모바일 웹을 선택할 수 있다. 사용자들 (지급인과 수취인)은 금융/전자 지불 거래를 하기 위해 고유 ID 또는 가상 지불 주소(VPA)만 알면 된다.

첨부 도면들을 참조하여, 도1은 다수의 사용자들 사이의 지불 거래를 용이하게 하기 위한 전자 지불 시스템(1000) (이하 EPS이라고 함)의 개략도를 도시한다. 지불 거래에는 금융 거래뿐 아니라 비금융 거래들을 포함하며 여기에서 금융 거래는 수금/풀 요청과 지불/푸시 요청, 상인 지불을 포함하고 비금융 거래는 모바일 뱅킹 등록과 원타임 패스워드(OTP)의 생성, 개인 식별 번호(PIN)의 설정과 변경, 거래 상황 확인, 불만 사항 기록 등을 포함하지만 이에 국한되지 않는다.

EPS(1000)은 주 기억 장치(1002a)와 작동 처리기(1002b), 다수의 지불 서비스 제공자 시스템(PSPSs), 다수의 사용자 장치들, 지불 서비스 제공자 애플리케이션(PSPA) 도구, 통일된 지불 인터페이스(UPI)(100)을 포함한다.

주 기억 장치(1002a)는 예정 규칙 셋을 보관하도록 구성되어 있다. 주 기억 장치(1002a)는 예를 들어 정적 기억 장치(SRAM)와 동적 기억 장치(DRAM)과 같은 휘발성 기억 장치 및/또는 읽기 전용 기억기 (ROM)와 소거 프로그램 가능 ROM, 플래시 메모리, 하드 디스크, 광 디스크, 자기 테이프와 같은 비휘발성 기억 장치 및/또는 클라우드 기반 스토리지(클라우드 스토리지)를 포함하는 임의의 공지된 컴퓨터 판독 가능 매체를 포함할 수 있다. 일 실시 방식에서 주 기억 장치(1002a)는 전자 지불 거래와 관련된 예정 규칙과지불 요청 전송 및 접수 등을 보관하도록 구성되어 있다.

작동 처리기(1002b)는 주 기억 장치(1002a)와 협력하여 예정 규칙을 수신하고 처리하여 시스템 작동 명령 셋을 수득하도록 구성되여 있다. 작동 처리기 (1002b)는 한개 또는 그 이상의 마이크로 프로세서와 마이크로 컴퓨터, 마이크로 조종 장치, 디지털 신호 처리기, 중앙 처리 유닛, 상태 기계, 로직 회로 및/또는 작동 지시에 기반한 신호를 다루는 임의의 장치로서 실행될 수 있다. 기타 성능 중 작동 처리기(1002b)는 주 기억 장치(1002a)에 보관된 예정 규칙 셋을 불러오고 실행하여 EPS 1000의 모듈을 조종한다.

다수의 지불 서비스 제공자 시스템(PSPSs)은 EPS(1000)로 등록되고 사용자들을 등록하도록 구성되어 있다. 매개의 PSPS(1004)는 국부 기억 장치(1004a)와 적어도 한개의 순람표(1004b), PSPS 서버(1004c)를 포함한다. 국부 기억 장치(1004a)는 PSPS(1004)로 등록된 사용자들과 관련한 사용자 정보 데이터를 보관한다. 일 실시 방식에서 사용자 데이터에는 가상 지불 주소(VPA)와 계좌 세부 사항, 기타 등록된 사용자의 비금융 세부 사항들이 포함되여 있어 등록된 사용자의 인증을 용이하게 한다. 적어도 한개의 순람표(1004b)는 고객이 입력한 데이터와 사용자 정보 데이터, 등록된 사용자의 매칭을 용이하게 한다.

다수의 사용자 장치중에서 매개의 사용자 장치(1006)는 등록된 사용자 중 한명과 관련되며 사용자 정보 데이터의 일부로 등록된다. 등록된 사용자들 중 매 사용자는 등록된 사용자 장치를 이용하여 PSPA도구를 통하여 지불 요청과 관련한 거래 데이터 신호를 생성한다.

PSPA도구들 중 매개의 PSPA도구(1008)는 EPS(1000)로 등록되는 PSPS(1004)의PSPS서버(1004c)에 의해 연관이 되고 주최가 되며 등록된 사용자가 PSPA도구(1008)와 연관이 된 PSPS로 등록이 되였든 안되였든 무관하게 등록된 사용자의 사용자 장치 (1006)에 다운로드하고 보관할 수 있는 요소들을 갖는다. 매개의 PSPA도구 (1008)는 등록된 사용자로 부터의 지불 요청과 이 요청에 기반하여 등록된 사용자의 입금 및/또는 인출 계좌와 관련된 거래 데이터 신호를 생성하고 접수하는 것을 용이하게 한다. 매개의 PSPA 도구(1008)의 다운로드할 수 있는 요소들에는 등록 모듈(1008a)과 가상 지불 주소 창출자 모듈(VPA)(1008b)가 포함된다. 등록 모듈 (1008a)은 1대 1로 대응으로 PSPA도구(1008)와 연관되는 등록된 PSPS(1004)로 사용자 장치(1006)를 등록하는 것을 허용한다. VPA 창출자 모듈(1008b)은 등록된 사용자의 사용자 정보 데이터의 일부분으로서, 등록된 사용자가 등록된 PSPS의 식별을 포함하는 고유 VPA를 창출할 수 있게 하고 또한 사용자 장치(1006)가 고유 VPA를 사용자가 등록된 PSPS(1004)의 국부 기억 장치(1004a)로 전송할 수 있게 한다.

UPI(100)는 EPS(1000)에 PSPS (1004)를 등록하는 것을 용이하게 하고 또한 PSPS들 사이에서 선택적으로 거래 데이터 신호의 제어된 이동을 용이하게 함으로써 동일하거나 다른 PSPS에서 일 등록된 사용자로부터 다른 일 등록된 사용자에게로의 지불을 시행한다. UPI(100)는 다수의 PSPS와 협동하여 주기적으로 입금 및 인출 거래들을 분석하여 등록된 PSPS들 사이에서 정 입금 및 인출 지시를 생성하는 결제 모듈(100a)을 포함한다. 일 실시 방식에서 결제 모듈(100a)은 결제 서버이다.

거래 데이터의 제어된 이동을 용이하게 하기 위해 UPI(100)는 또한 수신인 (100b)과 분석기(100c), 추출기(100d), 전송기(100e)를 더 포함한다. 수신인(100b)는 등록된 사용자 장치로부터 PSPA 도구를 통해 지불 요청과 관련된 거래 데이터 신호를 받는다. 매개의 지불 요청은 제1 등록된 사용자의 VPA 와 제2 등록된 사용자의 VPA, 거래액을 포함하고 있어 이들 VPA가 제1 등록된 사용자와 제2 등록된 사용자가 등록된 PSPS 관련 정보들을 포함하게 된다. 분석기(100c)는 거래 데이터 신호들을 분석하여 분석된 신호들을 수득한다. 제1 등록된 사용자의 PSPS외 제2 등록된 사용자의 PSPS와 관련된 정보들이 추출기 식별기(100d)에 의하여 분석된 신호들로 부터 추출되고 식별된다. 전송기(100e)는 거래 데이터 신호들을 식별된 각각의 PSPS들에 전송하여 선택적으로 분석된 데이터 신호들의 내용에 기반하여 제1 등록된 사용자의 계좌로 부터 제2 등록된 사용자의 계좌에로 또는 제2 등록된 사용자의 계좌로 부터 제1 등록된 사용자의 계좌에로의 입금 또는 인출을 용이하게 한다.

첨부 도면들중 도 2a 와 2b는 지불 거래를 위한 UPI(100)를 이용한 개인 대 개인 거래를 보여주는 개략도를 도시한다. UPI(100)는 다수의 서버를 갖는 인터페이스이다.

일 실시 방식에서 UPI(100) 는 거래 서버와 재가 서버, UPI 서버, 결제 서버를 갖는다. 결제 서버는 거래 데이터 신호를 처리하고 재가 서버는 등록된 사용자들을 재가하며 서버는 등록된 PSPS들을 식별하기 위한 보관된 규칙 셋을 처리한다. UPI(100)는 PSPA도구들에 의해 비롯된 PSPS들로부터의 지시/요청들에 기반하여 은행과 접속한다. UPI(100)는 거래 처리와 지불 결제를 진행한다. 일 실시 방식에서 거래 처리는 거래 서버에 의해 진행된다. 나중에 은행과 PSPS들 사이의 지불 결제는 결제 서버를 이용하여 진행된다. 일 실시 방식에서 PSPS서버는 등록된 사용자들이 이용하여 지불 요청을 발송하는 PSPA도구를 주최한다. 지불 요청은 지불/푸시 또는 수금/풀 요청이 될 수 있다.

지불 풀 요청은 한 개인/독립체가 다른 개인/독립체로부터 지불금을 수금해야 하는 것이다. 지불 푸시 요청은 한 개인/독립체가 다른 개인/독립체에 일정한 액수를 지불해야 하는 것이다. 일 실시 방식에서 사용자가 지불을 푸시 또는 풀 할 수 있게 하기 위한 단계에는 하기 단계들이 포함된다:

a. PSPS로 등록하는 단계;

b. 모바일 뱅킹을 위해 등록하고 거래를 위하여 UPI PIN을 생성하는 단계 (이미 등록이 되지 않은 경우);

c. PSPS에 의하여 제공된 PSPA 도구를 사용자 장치에 다운로드하고PSPA 도구들을 이용하여 계좌 상세 사항에 암호/로그인PIN을 제공하여 등록된 사용자에 대한 프로필을 창출하는 단계;

d. 본 발명의 시스템을 이용하여 VPA가 사용자의 은행 계좌의 세부 사항 중 임의의 사항과 련관이 되도록 PSPA 도구를 이용하여 VPA를 고유ID로 창출하는 단계;

e. PSPA 도구를 통하여 푸시 또는 풀 지불 요청/거래 데이터를 발송하는 단계.

PSPS는 PSPA도구를 제공하고 UPI(100)을 이용하기 위해 EPS(1000)로 등록될 수 있는 은행이다. 상술된 단계'a'인 'PSPS로 등록하는 단계'에서 사용자는 은행에서 계좌를 열어 자기들이 선택한 은행으로 등록한다. 사용자가 이미 은행에 계좌를 갖고 있으면 사용자는 사용자 장치를 등록하기 위해 사용자 장치의 세부 사항을 포함한 필요한 세부 사항을 제공하여 모바일 뱅킹을 위해 등록할 수 있다. 등록이 완성되면 사용자는 단계'c'에서 상술된 바와 같이 PSPA 도구를 다운로드할 수 있다. 사용자 (예를 들어, 지급인 또는 수취인)는 PSPA도구를 제공하는 은행 계좌를 소유했는가 않했는가에 무관하게 사용자 장치를 이용하여 자기가 선택한 PSPA도구에 접속한다. 단계'd'에서 사용자는 VPA를 창출해야 한다. VPA창출을 위한 화면을 도 8A에서 도시한다. 사용자가 자기 은행에서 등록하고 PSPA도구를 이용하기 위해 같은 세부 사항을 제공한다. 사용자 계좌 번호는 자동적으로 도 8A의 VPA 창출 스크린에 현시된다. 그러므로 사용자는 자기 계좌 세부 사항을 기억할 필요가 없다. 사용자는 새 VPA를 창출하거나 자기가 등록한 VPA를 이용할 것 (이전에 VPA 창출을 했다면)을 프롬프트 받는다. 일 실시 방식에서 사용자가 'xyz' 은행으로 등록이 되였다면 그의 VPA는 접미 부호'@xyz'를 갖는다. 특정한 PSPS를 위한 VPA접미 부호를 결정하는 규칙은 UPI 서버 및 /또는 PSPS 서버에 보관된 UPI(100)와 PSPS에 의하여 결정이 된다. 그래서 VPA는 사용자가 등록된 PSPS와 련관된 접미 부호를 갖는 사용자가 선택한 사용자 명을 갖는다. 그러므로 'abc@xyz'의 경우에 'abc'는 사용자에 의하여 선택된 고유 명/사용자 명이고 'xyz'는 사용자의 PSPS의 명이다. 다른 실례를 든다면 고유 명@HDFC, 고유 명@SBI, 고유 명@Corporation, 고유 명@PNB 등이 있다. 사용자의 PSPS는 또한 자기 VPA의 세부 사항과 PSPS의 국부 보관 장치에서 PSPA도구를 이용하여 창출한 기타 비금융 세부 사항을 보관한다. 일 실시 방식에서 사용자는 PSPA 도구를 이용하여 지불 거래를 진행하기 위해 사용자의 은행 계좌를 식별하는데 필요한 사용자 계좌 명과 계좌 번호, Aadhaar 번호, IFSC 부호 등과 같은 계좌 세부 사항을 가지고 적어도 한개의 은행에 등록한다. VPA의 성공적인 창출에서 사용자는 VPA를 사용하며 한편 PSPA도구를 통하여 푸시 또는 풀 지불 요청/ 거래 데이터를 발송한다. 또한 사용자는 UPI(100)에 의한 지불을 위해 IFSC, Aadhaar 번호, Aadhaar 번호+IIN, 모바일 번호와 함께 계좌 번호, MMID 또는 사용자의 모바일 번호(포함이 된 경우)만을 이용할 수 있다.

등록과 VPA창출 공정이 완성된 후, 사용자 (지급인과 수취인)는 각각VPA를 갖는다. 지급인과 수취인은 지불 거래 진행을 위해 다른 사람의 은행 명 또는 은행 계좌 세부 사항들을 알지 못하고VPA/고유ID를 이용한다. 모든 사용자들의 VPA와 은행 세부 사항은 각각의 국부 기억 장치에 의하여 관리되고 각각의 PSPS 서버에 의해 처리되고 UPI(100)에 의해 공유된다.

지불 거래에는 수금 거래(수금 요청)과 지불 거래(지불 요청)이 포함된다. PSPA 도구는 각이한 옵션을 등록된 사용자에게 자기 사용자 장치의 현시 화면상에서 제공하여 도 8B 에서 도시한 바와 같이 지불 거래를 진행한다. 사용자는 VPA에로의 지불과 VPA로 부터 수금, QR부호를 이용한 지불, IFSC로 계좌 번호를 이용한 지불, Aadhaar에로 지불, 모바일 번호에로 지불 중 임의를 선택하여 지불을 하거나 지불금을 받을 수 있다. UPI(100)는 또한 PSPA 도구를 이용하여 UPI 거래 경력을 쉽게 추적할 수 있다. 또한 사용자의 VPA를 관리할 수 있게 한다. 사용자가 자기의 VPA를 관리하려고 하면 도 8B에서 도시한 바와 같이 화면에 현시된 '관리'옵션을 선택할 수 있고 이에 따라 도8E의 화면이 PSPA도구에 의해 사용자에게 현시된다. 사용자는 다음 VPA를 창출하고 현존 VPA를 변경하거나 현존 VPA를 제거할 것을 선택할 수 있다.

수취인이 지급인으로부터 돈을 수금하려고 할 때 (예를 들어, 자금 풀 또는 수금 거래 또는 수금 요청) (도 2a), 수취인은 수취인의 사용자 장치(102)를 이용하여 PSPA도구에 접속하고 작동시켜 수취인이 지급인으로 부터 수금하려고 하는 액수와 함께 지급인의 VPA/고유ID를 제공한다(단계1). 이 경우의 일 실시 방식에서 지급인에게 현시된 현시 화면은 도 8D에서 도시된다. 이 화면은 수금 요청의 초기에 현시된다(도 8B 의 'VPA 로 부터의 수금'). VPA 로 부터의 수금에서 사용자의/수취인의 VPA는 이미 등록을 하였으므로 자동적으로 덧붙는다. 다음 수취인은 지급인의 VPA 와 수금하려는 액수, 기타를 입력해야 한다. 수취인은 즉시 지불금을 전자적으로 수금하겠는가 아니면 일정한 시간에 수금을 하겠는가를 선택해야 한다. 수금 요청이 제출되면 수취인의 PSPS(106)에 의하여 확인이 된다. 인증된 요청은 수취인의 PSPS(106)에 의하여 수취인의 등록된 은행 세부 사항과 지급인의 VPA/고유ID와 함께 UPI(100)으로 발송된다(단계2). UPI(100)은 지급인의 VPA의 접미 부호에 기반하여 지급인의 PSPS(108)을 식별하고 지급인의 PSPS(108)로 수금 요청을 발송한다(단계3). 지급인의 PSPS(108)은 수금 요청을 PSPA 도구를 통하여 지급인의 사용자 장치(104)를 이용하여 지급인에게 전한다. 지급인은 수금 요청을 이행하는데 동의하면 수금 요청을 받고 인증 세부 사항을 제공한다. 지급인은 인증 수단을 이용하여 거래 전에 지급인의 PSPS(108)에 의하여 인증된다 (도면에서 보여주지 않음). 인증 수단에는 UPI PIN, 생물 측정, IRIS 스캔 등이 포함된다. 지급인이 인증서를 한개 제공하여 거래를 계속한다. 지급인의 사용자 장치(104)를 통해 지급인PSPA 도구와 지급인의 PSPS(108)로 등록된 지급인의 은행 세부 사항을UPI(100) 서버에 전한다(단계4). UPI(100)은 현재 VPA/고유ID에 기반하여 지급인과 수취인의 은행 세부 사항을 둘다 갖는다. UPI(100)은 은행 세부 사항을 이용하여 송금인 은행(110)(예를 들어, 지급인 은행)과 연계하여 요구하는 액상을 인출하고(단계5와 6) 다음 수령인 은행(112)(예를 들어, 수취인 은행)과 연계하여 액상을 입금하여 거래를 완성한다(단계7과 8). 거래가 성공한 후, UPI(100)은 거래 성공 정보를 수취인(단계9a, 9b, 10)과 지급인의 PSPA도구에 발송되고 각기 수취인의 사용자 장치(102)와 지급인의 사용자 장치(104)에 접속되며, 여기서 거래 세부 사항이 각각의 PSPA 도구에 의하여 각각의 사용자 장치의 화면에 뜬다.

수금/풀 요청을 위한 거래 흐름에는 하기의 단계들이 포함된다(도 3).

단계 301 - 수취인은 수취인의 사용자 장치 (102)에서 자기의PSPA도구를 통하여 거래를 개시한다.

단계 302 - 수취인의 사용자 장치(102)는 수금 요청을 수취인의 PSPS (106)에 착수시킨다.

단계 303 - 수취인의 PSPS(106)은 수취인 세부 사항을 인증하고 제1 인자 인증을 인증한다.

단계 304 - 수취인의 PSPS(106)은 UPI(100)에 수금 요청을 발송한다.

단계 305 - UPI (100)은 하기의 두 방식으로 지급인의 주소를 푼다:

a. 이 주소가 세계적인 식별기 (예를 들어, 모바일 번호, 고유ID, 계좌 번호 등)를 갖는다면 PSPS는 UPI(100)에 API를 통하여 주어진 모바일 번호 또는 Aadhaar 번호, 계좌 번호와 IFSC에 대하여 미결 메세지를 요청한다.

b. 주소가 지급인의 PSPS(108)에 의하여 제안된 가상 주소를 갖는다면 UPI(100)은 지급인의 PSPS(108)에 주소 변형 요청을 발송한다.

단계 306 - 단계 305b의 경우에, 지급인의 PSPS(108)은 자기 쪽에서 설정된 규칙에 기반한 요청을 접수하거나 거절하는 지급인에게 통지를 발송한다.

단계 307 - 단계305b의 경우에, 수금 요청을 접수하자 마자, 지급인의 PSPS(108)는 지급인의 사용자 장치(104)에 요청을 착수시켜 자기 인증서를 가입시킨다. 지급인은 인증서를 지급인의 사용자 장치(104)에 제공한다.

단계 308 - 단계 305b의 경우에, 지급인의 PSPS(108)은 지급인의 세부 사항을 덧붙이고 UPI(100)에 응답한다.

단계 309 - UPI(100)은 인출 요청을 인출 계좌 제공자(110)에게 발송한다.

단계 310 - 계좌 제공자는 제공된 인증서에 기반하여 지급인을 인증한다.

단계 311 - 계좌 제공자는 지급인 계좌를 인출한다.

단계 312 - 계좌 제공자는 UPI(100)에 인출 응답을 발송한다.

단계 313 - UPI(100)은 입금 계좌 제공자(112)에게 입금 요청을 발송한다.

단계 314 - 계좌 제공자는 수취인 세부 사항에 기반하여 계좌에 입금한다.

단계 315 - 계좌 제공자는 UPI(100)에 입금 응답을 발송한다.

단계 316 - UPI(100)은 지급인의 PSPS(108)에 확인 응답을 발송한다.

단계 317 - UPI(100)은 수취인의 PSPS(106)에 지불 응답을 발송한다.

단계 318 - 수취인의 PSPS(106)는 수취인에게 통지한다.

지급인이 수취인에게 돈을 발송할 때(예를 들어, 돈 푸시 또는 지불 거래 또는 푸시 요청)(도 2b), 지급인은 지급인의 사용자 장치(104)를 이용하여 PSPA 도구에 접속하고 이를 작동시켜 지급인이 수취인에게 발송하려는 금액과 함께 수취인의 재가된 VPA를 제공한다. 이 경우의 실시 방식에서 지급인에게 현시된 현시 화면은 도 8C에서 도시된다. 이 화면은 푸시/지불 요청의 착수시에 현시된다(예를 들어 도 8B의 'VPA에로의 지불'). VPA에로의 지불에서, 이미 PSPA 도구로 자기의 PSPS 세부 사항으로 등록을 했으므로 사용자의/지급인의 VPA는 자동적으로 덧붙는다. 다음 지급인은 수취인의 VPA와 수금할 금액, 임의의 언급을 입력해야 한다. 지불 요청이 일단 제출되면, 지급인은 거래전에 인증 수단을 이용하여 지급인의 PSPS(108)에 의하여 인증될 수 있다. 인증 수단은 UPI PIN, 생물 측정, IRIS 스캔 등을 포함한다. 인증서 중 한가지를 지급인이 제공한다. 지급인의 인증이 지급인의 PSPS(108)를 통하여 지급인의 등록된 은행 세부 사항과 수취인의 VPA와 함께 UPI(100)로 발송된다(단계2). UPI(100)는 수취인의 VPA의 접미 부호에 기반하여 수취인의 PSPS(106)을 확인하고 수취인의 PSPS(106)에 요청을 보낸다(단계3). 수취인의 PSPS(106)은 수취인의 사용자 장치(102)를 통하여 수취인의 PSPS(106)상에 수취인 PSPA 도구로 등록된 은행 세부 사항을 재가하고 은행 세부 사항을 UPI(100) 서버에 반납한다(단계4). UPI(100)은 이제는 VPA의 고유ID에 기반한 지급인과 수취인의 은행 세부 사항을 갖는다. UPI(100)은 은행 세부 사항을 이용하어 송금인 은행 (110)과 연락하고(예를 들어, 지급인 은행) 필요한 금액을 인출하며(단계5와 6) 다음 수령인 은행(112)과 연락하여(예를 들어, 수취인의 은행) 그 금액을 입금하여 거래를 완성한다(단계7과 8). 거래가 성공한 후, UPI(100)은 거래 성공 정보를 지급인(단계9a, 9b, 10)과 수취인의 PSPA도구로 발송하고, 이는 각각 지급인의 사용자 장치(104)와 수취인의 사용자 장치(102)에 의하여 접속되고, 여기서 거래 세부 사항이 각각의 PSPA 도구에 의하여 각각의 사용자 장치의 화면에 뜬다.

모든 금융 및 비금융 거래가 완성되면 나중에 UPI(100)는 EPS(1000)로 등록된 모든 PSPS들 사이에 진행되는 모든 지불 거래들의 결제를 진행한다. 일 실시 방식에서 지급인은 수취인의 PSPA도구와 다른 PSPA도구를 이용한다. 다른 일 실시 방식에서 지급인은 수취인과 동일한 PSPA도구를 이용한다.

지불/푸시 요청을 위한 거래 흐름은 하기 단계들을 포함한다(도 4):

단계 401 - 지급인은 지급인의 사용자 장치(104)에서 자기의 PSPA도구를 통하여 거래를 개시한다.

단계 402 - 지급인은 지급인의 사용자 장치(104)에 인증서를 제공한다.

단계 403 - 지급인의 사용자 장치(104)는 지불 요청을 지급인의 PSPS(108)에 착수시킨다.

단계 404 - 지급인의 PSPS(108)은 지급인 세부 사항을 인증하고 제1 인자 인증을 인증한다.

단계 405 - 지급인의 PSPS(108)은 UPI(100)에 지급 요청을 발송한다.

단계 406 - UPI(100)은 하기의 두 방식으로 지급인의 주소를 푼다:

a. 이 주소가 세계적인 식별기(예를 들어, 모바일 번호, 고유ID, 계좌 번호 등)를 갖는다면 수취인 주소는 UPI(100) 중앙 지도 작성자에 의하여 풀릴 수 있다.

b. 주소가 수취인의 PSPS(106)에 의하여 제안된 가상 주소를 갖는다면 UPI (100)은 지급인의 PSPS(106)에 주소 변형 요청을 발송한다.

단계 407 - 406b의 경우에, 수취인의 PSPS(106)은 자기의 말단 PSPS(106)에 설정된 규칙 셋에 기반하여 요청을 접수하거나 거절한다.

단계 408 - 406b의 경우에, 지불 요청을 접수하면, 수취인의 PSPS(106)은 수취인 세부 사항을 덧붙이고 UPI(100)에 응답한다.

단계 409 - UPI(100)은 인출 계좌 제공자(114)에게 인출 요청을 발송한다.

단계 410 - 계좌 제공자는 제공이 된 인증서에 기반하여 지급인을 인증한다.

단계 411 - 계좌 제공자는 지급인 계좌를 인출한다.

단계 412 - 계좌 제공자는 UPI(100)에 인출 응답을 발송한다.

단계 413 - UPI(100)은 입급 계좌 제공자(112)에게 입금 요청을 발송한다.

단계 414 - 계좌 제공자는 수취인 세부 사항에 기반하여 계좌에 입금한다.

단계 415 - 계좌 제공자는 UPI(100)에 입금 응답을 발송한다.

단계 416 - UPI(100)은 수취인의 PSPS(106)에 확인 응답을 발송한다.

단계 417 - UPI(100)은 지급인의 PSPS(108)에 지불 응답을 발송한다.

단계 418 - 지급인의 PSPS(108)이 지급인에게 통지한다.

다른 인증 방법이 EPS(1000)에 의하여 이용된다. 일 실시 방식에서, EPS(1000)은 하기 표 1에서 도시한 바와 같이 1-클릭2-인자 인증 방법을 이용한다.

표-1

인증	등록	하기로 재가	거래	하기로 재가
제1 인자	모바일 장치/번호 (아웃 바운드 SMS)	PSPS	장치 손가락 지문	PSPS
제2 인자	OTP	발행인	UPI PIN 또는 생체측정	발행인

이 실시 방식에서, 매개의 PSPS(1004)은 2-인자 인증을 제공하도록 구성된 인증 모듈(도면에서 보여주지 않음)을 포함한다. 인증 모듈은 제1 인자 인증기와 제2 인자 인증기를 포함한다. 제1 인자 인증기는 PSPS(1004)로 등록된 사용자로 부터 예비 등록된 고유 번호를 접수하고 접수된 예비 등록된 고유 번호를 국부 기억 장치(1004a)에 보관된 등록된 사용자의 사용자 정보 데이터와 매치하여 등록된 사용자를 등록된 사용자 장치(1006)에 인증하고 련관시켜 제1 인자 인증을 제공한다. 제2 인자 인증기는 등록된 사용자가 입력한 UPI PIN과/또는 생체 측정을 접수하고 접수된 UPI PIN과/또는 생체 측정 입력내용을 사용자 정보 데이터와 매치하여 등록된 사용자를 인증하여 제2 인자 인증을 제공한다.

표-1을 참조로, 제1 인자 인증에 대하여, PSPA 도구에서 등록하는 동안에 암호화된 SMS가 사용자 장치/ 사용자의 모바일에서 개시되고 사용자가 등록된 PSPS로 발송된다. PSPS는 사용자 장치의 고유 번호(모바일 번호 또는 IMEI 등.)를 인증하고(이 고유 번호는 사용자 등록 동안에 PSPS에 사용자 정보 데이터로 예비 보관된다) 사용자 계좌에 고유 번호를 묶어둔다. 고객이 모바일 뱅킹을 위해 등록했다면 제2 인자 인증에서 자기의 UPI PIN 또는 생체 측정을 이용하게 된다. 고객이 모바일 뱅킹으로 등록하려 한다면 발행인에게서 비롯된 OTP와 함께 인출 카드의 마지막 6개의 수자와 인출 카드의 마감 날자를 이용하여 또는 임의의 류사한 적합한 공정을 이용하여 UPI PIN을 설정할 수 있다. 차후 거래에서 PSPS에 의해 장치 손가락 지문을 재가에 이용할 수 있다. 제2 인자 인증 동안에 UPI PIN또는 생체 측정은 사용자를 인증하기 위하여 앞으로의 거래에서 발행인이 재가한 사용자로부터 요구될 수 있다.

첨부 도면의 도 5에서 택시 운전수와 여객사이의 지불 거래를 보여주는 흐름도를 도시한다. 예시적인 실시 방식에서 본 발명의 시스템은 택시 운전수가 이용하여 그가 여객/손님에게 제공한 서비스에 대한 요금을 수금한다. 택시가 필요한 목적지에 도착하면 택시 운전수(여기서는 수취인)는 자기의 사용자 장치(502)를 이용하여 본 발명의 시스템을 이용하여 여객으로 부터 지불금(택시 요금)을 풀/수금한다. 여객은 택시 운전수의 사용자 장치(502)상에 수금 요청과 함께 수취인의 PSPA 도구에서 택시 운전수에 의하여 입력된 VPA를 제공한다. 택시 운전수의 (수취인의) PSPS (506)에 의하여 택시 운전수의 계좌 세부 사항과 함께 VPA를 UPI(500)에 제공된다(단계51). UPI(500)는 VPA로 여객의 (지급인의) PSPS/은행을 확인하고 수금 요청을 여객의 PSPS (508)로 전달한다(단계52). 여객의 PSPS(508) 은 수금 요청 통지를 여객의 사용자 장치(504)상의 여객의 PSPA도구로 발송하고, 이에 기반하여 인증서가 여객에 의해 제공되여 수금 요청을 접수한다(단계54). 일 실시 방식에서, 인증은 여객의 사용자 장치(504)상의 PSPA도구를 이용하여 UPI PIN을 입력하여 제공된다. 여객(수취인)으로부터 확인을 접수하면, 여객의 PSPS(508)이 여객 세부 사항을 인증하고 여객의(지급인의) 은행 계좌에서 인출하기 위해 UPI (500)에 금융 세부 사항을 발송한다(단계55). 인출 요청은 다음 여객의 PSPS/은행(송금인)(510)에 발송되고 요구되는 금액을 여객의 은행(송금인)으로부터 인출한다. UPI(500)은 다음 입금 요청을 택시 운전수의PSPS/은행(수령인)(512)에 발송하여 요구되는 금액을 입금하고 택시 운전수의 PSPS/은행(수령인)(512)로부터 입금 성공 메세지를 받는다(단계59). UPI(500)이 거래 성공 확인을 여객(지급인)과 (단계50a) 택시 운전수(수취인)에게 (단계50b) 각각의 PSPA 도구로 전달한다.

본 발명의 EPS(1000)을 배달부(음식 배달, 의복 배달 등)가 이용하여 대금 교환 인도 문제(COD)를 없앨 수 있다. 이는 1 클리크-2 인자 인증을 제공하며 여기서 UPI PIN만을 입력하여 거래를 재가할 수 있다.

도 6은 지불금을 푸시하는 발송자(지급인)가 이용하는 EPS(1000)을 이용하여 송금 지불 거래를 보여주는 흐름도를 도시한다. 발송자는 자기의 사용자 장치(604)를 이용하여 수신인의 은행으로 푸시할 금액과 함께 수신인의(수취인의) VPA와 발행 은행 UPI PIN을 포함한 지불 요청을 입력한다(단계61). 다음 발송자의 계좌 세부 사항과 UPI PIN, 수신인의 VPA를 발송자의 PSPS(608)을 통하여 그의 PSPA를 경유하여 UPI(600)에 제공한다. UPI(600)은 수신인의(수취인의/수령인의) 핸들/ PSPS 세부 사항을 확인하고 수신인의 PSPS(606)에 지불 요청을 발송한다(단계63). 수신인의 PSPS (606)은 수령인의 금융 주소에 응답을 한다(수취인의 금융 주소)(단계64). 응답에 기반하여, UPI(600)은 발송인의SPS/은행(610)에 인출 요청과 함께 발송인의(지급인의) 계좌 세부 사항과 PIN을 발송하고 인출 성공 응답을 받는다(단계66). 인출 응답을 받으면 UPI(600)은 입금 요청을 수신인의/수취인의 PSPS/은행 (612)에 발송하고 입금 성공 응답을 받는다(단계68). 다음 거래 성공 확인을 수신인의/수취인의PSPS에 발송하고(단계69) 발송인의 PSPS(608)과 그의 사용자 장치 (604)를 이용하여 발송인에게 발송한다(단계60).

지급인/발송인/상인과 수취인/수신인/고객은 동일한 PSPS를 가질 수 있다. 도 7은 동일한 PSPS를 갖는 고객과 상인 사이의 3자 상인 거래를 보여주는 흐름도를 도시한다. 고객(710)은 자기의 사용자 장치(702)에 PSPA 도구를 이용하여 본 발명의 시스템의 UPI(700)에서 등록이 된다. 고객과 상인의 PSPS(704)가 동일하므로 상인과 고객의 가상 주소가 PSPS(704)에서 사용 가능하다. 요청(푸시 또는 풀)이PSPA도구를 이용하여 진행되면 요청을 상인과 고객에게 공통으로 되는 (이 경우에) PSPS(704)로 발송한다(단계71). 일 실시 방식에서 요청에는 참조ID(사용자의VPA), 금액, 상인 ID가 포함된다. 가상 주소가 PSPS(704)에 사용 가능하므로 가상 주소의 기저를 이루는 금융 주소가 PSPS(704)에 의하여 UPI(700)에 제공된다(단계72). 다음 UPI(700)은 발행인/지급인의 PSPS/은행(706)에 인출 요청을 발송하고(단계73) 푸시 또는 풀 요청에 기반하여 인출 응답을 받는다(단계74). 다음 UPI(700)은 인수인/수취인의 PSPS/은행(708)에 입금 요청을 발송하고(단계75) 인수인/수취인의 PSPS/은행(708)로부터 입금 성공 응답을 받는다(단계76). UPI(700)은 자기의 사용자 장치(702)를 통하여 PSPS(704)를 경유하여 거래 성공을 사용자에게 전달한다 (단계 77과 78).

본 발명은 다수의 사용자들 사이의 지불 거래를 용이하게 하는 전자 지불 방법을 예상한다. 이 방법은 하기의 단계들을 포함한다:

·주 기억 장치에 예정 규칙 셋을 보관하는 단계;

·작동 처리기로 예정 규칙 셋을 처리하여 시스템 작동 명령 셋을 수득하는 단계;

·전자 지불 시스템(EPS)(1000)으로 등록되도록 구성된 다수의 지불 서비스 제공자 시스템(PSPS)에 사용자를 등록하는 단계에 있어서, 매개의 PSPS가 하기 단계들:

o 국부 기억 장치에 PSPS로 등록된 사용자들에 관한 사용자 정보 데이터를 보관하는 단계;

o 적어도 한개의 순람표로 고객이 입력하는 데이터와 사용자 정보 데이터, 등록된 사용자의 매치를 용이하게 하는 단계;

o PSPS 서버를 제공하는 단계; 를 포함하는 단계;

·다수의 사용자 장치들의 매개의 사용자 장치를 등록된 사용자들중 한명과 연관시키고 사용자 정보 데이터의 일부로 등록하는 단계;

·다수의 PSPA 도구들중 매개의 지불 서비스 제공자 애플리케이션(PSPA) 도구를 EPS로 등록된 PSPS의 PSPS서버로 연관시키고 주최하는 단계와 등록된 사용자가 PSPA도구와 연관이 된 PSPS로 등록이 되었든 안되었든 무관하게 등록된 사용자의 사용자 장치에 다운로드하고 보관할 수 있는 요소들을 갖는 단계, 그리고 매개의PSPA도구는 등록된 사용자로 부터의 지불 요청과 이 요청에 기반하여 등록된 사용자의 입금 및/또는 인출 계좌와 관련된 거래 데이터 신호를 생성하고 접수하는 것을 용이하게 하는 단계에 있어서, 매개의 PSPA도구의 다운로드 가능한 요소들은 하기 단계들:

o 등록 모듈로사용자 장치를 PSPA 도구와 연관된 등록된PSPS로 일 대 일 대응으로 등록하는 것을 허용하는 단계;

o 등록된 사용자가 가상 지불 주소(VPA) 창출자 모듈로 등록된 사용자가 등록되는 PSPS의 식별을 포함하는 고유 VPA를 창출하도록 하고 사용자 장치가 고유 VPA를 등록된 사용자의 사용자 정보 데이터의 일부로 사용자가 등록된 PSPS 의 국부 기억 장치에 전송하도록 하는 단계; 를 포함하는 단계;

·통일된 지불 인터페이스(UPI)로 EPS에 PSPS를 등록하는 것을 용이하게 하고 PSPS들 사이에서 선택적으로 거래 데이터 신호의 제어된 이동을 용이하게 함으로써 동일하거나 다른 PSPS에서 일 등록된 사용자로 부터 다른 일 등록된 사용자에게로의 지불을 시행하는 단계에 있어서, UPI는 하기 단계:

o 다수의 PSPS와 협동하여 주기적으로 입금 및 인출 거래들을 분석하어 등록된 PSPS들 사이에서 정 입금 및 인출 지시를 생성하도록 구성된 결제 모듈을 제공하는 단계, 를 포함하는 단계;

UPI는 또한 하기 단계들:

·매개의 요청은 제1 등록된 사용자의VPA와 제2 등록된 사용자의VPA, 거래액을 포함하는, 수신인이 임의의 PSPA 도구를 경유하여 등록된 사용자 장치로 부터 지불 요청과 관련한 거래 데이터 신호를 수신하는 단계;

·파서가 거래 데이터 신호를 분석하여 분석된 신호를 수득하는 단계;

·추출기 식별기가 분석된 신호로 부터 제1 등록된 사용자의 PSPS와 제2 등록된 사용자의PSPS와 관련된 정보를 추출하고 식별하는 단계;

·발송자가 거래 데이터 신호들을 식별된 각각의 PSPS들에 발송하여 분석된 데이터 신호들의 내용에 기반하여 선택적으로 제1 등록된 사용자의 계좌로 부터 제2 등록된 사용자의 계좌에로 또는 제2 등록된 사용자의 계좌로 부터 제1 등록된 사용자의 계좌에로의 입금 또는 인출을 용이하게 하는 단계, 를 포함한다.

매개의PSPS는 또한 인증 모듈로 2-인자 인증을 제공하는 단계를 포함한다. 2-인자 인증을 제공하는 단계는 하기 단계들:

·제1 인자 인증기가 PSPS 로 등록된 사용자로 부터 예비 등록된 고유 번호를 접수하고 접수된 예비 등록된 고유 번호와 국부 기억 장치 에 보관된 등록된 사용자의 사용자 정보 데이터와 매치하여 등록된 사용자를 등록된 사용자 장치에 인증하고 련관시켜 제1 인자 인증을 제공하는 단계;

·제2 인자 인증기가 등록된 사용자가 입력한 UPI PIN과/또는 생체 측정을 접수하고 UPI PIN과/또는 생체 측정 입력 내용을 사용자 정보 데이터와 매치하여 등록된 사용자를 인증함으로써 제2 인자 인증을 제공하는 단계, 를 포함한다.

고객과 상인이 동일한 PSPS를 사용하고 있다 해도, 이들 둘다 각각의 사용자 장치에 다수의 각이한 PSPA 도구를 가질 수 있다. 예를 들어, PSPS 쏘프트웨어 개발 키트(SDK)가 상인의 PSPA 도구에 삽입되고 각이한 PSPA도구가 고객에게 사용 가능하게 된다. 이 경우에 상인이 의도/요청을 제기하면 상인의 사용자 장치의 모든 UPI PSPA 도구가 고객이 상인과 같은 PSPA 도구를 선택하도록 현시된다. 도 7에서 도시된 바와 같이, 이 예에서도, 상인과 고객의 가상 주소는 둘 다 PSPA에서 사용 가능하고 거래는 이전에 서술된 것과 유사한 방식으로 진행된다.

본 발명에서 예상된 EPS(1000)은 남새 판매 지불, 식료 상 지불, 택시/자동차/뻐스/기차/비행기료금의 지불, 식당/상점/주요 펌프소에서의 지불, 다양한 교육 기관들에 대한 료금 지불, 여행시 도로 료금소 지불, 우유 판매/신문 판매 지불,　트러스트/사원/종교 자금/NGO 기부, 쇼핑 몰 지불 등을 포함하는 거래를 하기 위한 물리적 매장/상인들이 이용할 수 있다. EPS(1000)은 또한 전기, 물, 전화, 신용 카드 등과 같은 여러 가지 계산서에 대한 지불, 아빠트 유지 비 계산서 제공과 지불, 학비 계산서 제공과 지불, 보험금 지불, 대여금 분할 지불, 차 대여금, EMI 지불 등을 포함하는 실용 지불을 진행하는데 이용할 수 있다.

또한 온라인 상인들은 COD 지불, 앱내 결제, 온라인 무역, '스캔N 지불(Scan N Pay)'를 이용한 신문 광고로 부터 모바일 재청구, E-상업(수금/풀) - 체크아웃 후 UPI를 통한 지불, 영화표 예약 등을 포함한 E-상업 지불을 위한 EPS(1000)을 이용할 수도 있다. 또한 송금(푸시 & 풀)을 위한 피어 대 피어 거래, 개인/친구에게 지불, 친구와 계산서 공유, 운전수에게 로임 지불, 다른 은행 구좌에로의 아드하르/모바일 번호에 기반한 타발환에서 이용할 수도 있다.

기술적 장점

상술된 본 발명은 하기를 포함하는 여러 가지 기술적 장점을 갖지만 이에 국한되지 않는다. 이 전자 지불 시스템의 실시는:

·사용자 장치를 이용하여 보다 간단한 방식으로 돈의 송금과 수취를 용이하게 한다;

·통일된 지불 인터페이스 (UPI)를 제공한다;

·사용자가 연관된 개인/독립체의 구좌로 부터 지불을 풀/수금할 수 있게 한다;

·지급인과 수취인이 둘다 간단하게 사용한다;

·지급인과 수취인 사이에 의무적으로 서로의 은행 정보와 은행 구좌를 필요로 하지 않고 지불 거래를 가능하게 한다;

·사용자가 가상 지불 주소를 이용하여 돈을 송금하고 수취할 수 있게 한다;

·단일/ 고유 식별기에 기반하여 안전한 지불을 제공한다;

·카드에서와 같이 고객의 가상 주소를 보관해야 할 위험을 없앤다;

·입금/ 인출 카드가 없는 고객이 리용할 수 있다;

·전자상거래(e-Com) &무선전자상거래(m-Com)에 적합하다;

·COD 수금 문제를 해결한다;

·앱내 지불 (IAP)을 제공한다;

·가상 주소만을 공유하고 기타 민감한 정보를 공유하지 않아 프라이버시를 보장한다;

·다중 실용-대금 상환 인도/ 계산서 각자 분담 공유/상인 지불/송금을 용이하게 한다;

·UPI PIN 또는 생체 측정 또는 UID 또는 홍채 또는 기타 수단만을 입력하여 거래를 재가한다;

·다양한 인터페이스에서 작업할 수 있는데 여기서 지불 요청을 웹 인터페이스에서 생성할 수 있고 모바일 인터페이스에서 재가될 수 있다.

본 발명의 실시예들과 이의 다양한 특징들과 유리성들은 설명서의 비제한적인 실시예들을 참고로 서술하였다. 공지된 요소들과 공정 기술에 대한 서술은 본 발명의 실시예들을 불필요하게 모호하게 하지 않기 위해 생략하였다.본 발명에서 이용된 실시예들은 다만 본 발명의 실시 방식들이 실행되는 방식에 대한 이해를 용이하게 하고 또한 당업자들이 본 발명의 실시 방식을 실행할 수 있도록 의도된 것이다. 따라서 실시예들은 본 발명의 실시 방식의 범위를 제한하는 것으로 해석되지 말아야 한다.

특정 실시예들에 대한 상기 설명들은 본 발명의 실시예들의 일반 속성을 충분히 보여주어 다른 사람들이 현존 지식을 응용하어 일반 개념에서 이탈하지 않고 이러한 특정 실시예들을 다양한 적용에서 쉽게 수정하고/또는 변형할 수 있을 것이고 따라서 이러한 수정과 변형들은 본 발명의 실시예들의 등가물의 의미와 범위내에 포함되는 것으로 의도되었다. 여기서 이용된 표현과 술어들은 설명을 목적으로 하였고 제한을 목적으로 하지 않았다. 그러므로 본 발명의 실시예들을 바람직한 실시예들에 의해 서술되였으나 당업자들은 본 발명의 실시예들을 본 발명에서 서술된 실시예들의 정신과 범위내에서 변경하어 실행할 수 있음을 알수 있을 것이다.

1000 전자 지불 시스템(EPS)
100, 500, 600, 700 통일된 지불 인터페이스(UPI)
100a 결제 모듈 100b 수신인
100c 파서 100d 추출기 식별기
100e 전송기
1002a 주 보관 장치 1002b 작동 처리기
1004 지불 서비스 제공자 시스템(PSPS)
1004a 국부 보관 장치 1004b 적어도 한개의 순람표
1004c PSPS 서버
1006 사용자 장치
1008 지불 서비스 제공자 애플리케이션(PSPA) 도구
1008a 등록 모듈 1008b 가상 지불 주소(VPA) 창출자 모듈
102, 502, 702 수취인 사용자 장치
104, 504, 604 지급인 사용자 장치
106, 506, 606 수취인 PSPS
108, 508, 608 지급인 PSPS
110, 510, 610, 706 송금인/발행인/지급인 은행

Claims (7)

1. 다수의 사용자들 사이의 지불 거래를 용이하게 하기 위한 전자 지불 시스템 (EPS)(1000)에 있어서, 상기 시스템은
   ·사용자들을 등록하고 또 상기 EPS(1000)로 등록되도록 구성된 다수의 지불 서비스 제공자 시스템 (PSPS)에 있어서, 매개의 PSPS(1004)는 하기들:
   o 상기 PSPS(1004)로 등록된 사용자들과 관련한 사용자 정보 데이터들을 보관하도록 구성된 국부 기억 장치(1004a)와;
   o 고객이 입력한 데이터와 사용자 정보 데이터, 등록된 사용자의 매치를 용이하게 하도록 구성된 적어도 한개의 순람표(1004b);
   o PSPS 서버(1004c), 를 포함하는 다수의 지불 서비스 제공자 시스템(PSPS);
   ·다수의 사용자 장치에 있어서, 매개의 사용자 장치(1006)가 상기의 등록된 사용자들 중 한명과 연관되고 사용자 정보 데이터의 일부로 등록된 다수의 사용자 장치;
   ·매개의 PSPA도구(1008)는 EPS(1000)으로 등록되는 PSPS(1004)의 PSPS 서버(1004c)에 의해 연관이 되고 주최가 되며, 사용자 장치(1006)에 다운로드하고 보관할 수 있는 요소들을 갖고, 매개의 PSPA 도구(1008)는 등록된 사용자가 상기 PSPA 도구(1008)를 제공하는 은행에 계좌를 보유하고 있는지 여부와 관계없이 등록된 사용자가 상기 PSPA 도구(1008)에 액세스할 수 있도록 하고, 또 상기 사용자가 지불 요청을 전송하거나 수신하기 위해 상기 PSPA 도구(1008)를 사용하고, 등록된 사용자로 부터의 상기 지불 요청과 이 요청에 기반하여 등록된 사용자의 입금 및/또는 인출 계좌와 관련된 거래 데이터 신호를 생성하고 접수하는 것을 용이하게 하도록 구성이 되는 지불 서비스 제공자 애플리케이션(PSPA) 도구들에 있어서, 매개의 PSPA도구(1008)의 상기 다운로드 가능한 요소들은 하기들:
   o PSPA 도구(1008)과 일 대 일 대응으로 연관이 되는 등록된 PSPS(1004)로 사용자 장치 (1006)를 등록하도록 구성된 등록 모듈(1008a);
   o 사용자가 등록된 PSPS의 식별을 포함하는 고유 VPA 를 창출할 수 있게 하고 또한 사용자 장치(1006)가 상기 고유 VPA 를 사용자가 등록된 PSPS(1004)의 국부 기억 장치(1004a)로 전송할 수 있게 하도록 구성된 가상 지불 주소(VPA) 창출자 모듈(1008b), 을 포함하는 지불 서비스 제공자 애플리케이션 (PSPA) 도구들;
   ·상기 EPS(1000)에 PSPS(1004)를 등록하는 것을 용이하게 하고 또한 PSPS들 사이에서 선택적으로 거래 데이터 신호의 제어된 이동을 용이하게 함으로써 동일하거나 다른 PSPS에서 일 등록된 사용자로 부터 다른 일 등록된 사용자에게로의 지불을 시행하도록 구성된 통일된 지불 인터페이스(UPI)(100)에 있어서, 상기UPI (100)는 하기:
   o 상기 다수의 PSPS와 협력하여 주기적으로 입금과 인출 거래를 분석하고 상기 등록된PSPS들 사이에서 정 입금 및 인출 지시를 생성하도록 구성된 결제 모듈(100a), 을 포함하는 통일된 지불 인터페이스(UPI)(100),을 포함하며,
   ·전자 지불 거래 및 지불 요청 송수신과 관련되는 예정 규칙 셋을 보관하도록 구성되는 주 저장 장치(1002a);와
   ·상기 주 저장 장치(1002a)와 협력하여 상기 예정 규칙들을 받아 처리함으로써 상기 모듈들을 동작하기 위한 시스템 작동 명령 셋을 수득하도록 구성된 작동 처리기(1002b);
   를 포함하는 전자 지불 시스템(EPS)(1000).
   
2. 제1항에 있어서,
   상기 UPI(100)이 하기들:
   ·매개의 요청은 제1 등록된 사용자의 VPA와 제2 등록된 사용자의 VPA, 거래액을 포함하는, 수신인이 임의의 PSPA 도구를 경유하여 등록된 사용자 장치로 부터 지불 요청과 관련한 거래 데이터 신호를 수신하도록 구성된 수신기(100b);
   ·상기 거래 데이터 신호를 분석하여 분석된 신호를 수득하도록 구성된 파서(100c);
   ·분석된 신호로 부터 제1 등록된 사용자의 PSPS와 제2 등록된 사용자의 PSPS와 관련된 정보를 추출하고 식별하도록 구성된 추출기 식별기(100d);
   ·상기 거래 데이터 신호들을 식별된 각각의 PSPS들에 발송하여 분석된 데이터 신호들의 내용에 기반하여 선택적으로 제1 등록된 사용자의 계좌로부터 제2 등록된 사용자의 계좌에로 또는 제2 등록된 사용자의 계좌로부터 제1 등록된 사용자의 계좌에로의 입금 또는 인출을 용이하게 하도록 구성된 전송기(100e), 를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 EPS(1000).
   
3. 제1항에 있어서,
   매개의 PSPS(1004)는 2-인자 인증을 제공하도록 구성되어 있고, 인증 모듈은 하기들:
   ·상기 PSPS(1004)로 등록된 사용자로부터 예비 등록된 고유 번호를 접수하고 접수된 예비 등록된 고유 번호를 상기 국부 기억 장치(1004a)에 보관된 등록된 사용자의 사용자 정보 데이터와 매치하여 등록된 사용자를 등록된 사용자 장치(1006)로 인증하고 이와 연관시켜 제1 인자 인증을 제공하도록 구성된 제1 인자 인증기와
   ·등록된 사용자가 입력한 UPI PIN과/또는 생체 측정을 접수하고 또 입력한 UPI PIN과/또는 생체 측정 입력 내용을 사용자 정보 데이터와 매치시켜 등록된 사용자를 인증하기 위해 등록된 사용자의 계좌 제공자와 협력하여 구성됨으로써 제2 인자 인증을 제공하도록 구성된 제2 인자 인증기, 를 포함하는 것을 특징으로 하는 EPS(1000).
   
4. 제2항에 있어서,
   상기 UPI(100)은 거래 데이터 신호들을 처리하기 위한 거래 서버와 사용자 인증을 위한 인증 서버, 등록된 PSPS를 식별하기 위한 보관된 규칙 셋을 처리하기 위한 UPI서버를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 EPS(1000).
   
5. 다수의 사용자들 사이의 지불 거래를 용이하게 하기 위한 전자 지불 방법에 있어서,
   상기 방법은
   ·전자 지불 시스템(EPS)(1000)으로 등록되도록 구성된 다수의 지불 서비스 제공자 시스템(PSPS)에 사용자를 등록하는 단계에 있어서, 매개의 PSPS가 하기 단계들:
   o 국부 기억 장치에 상기 PSPS로 등록된 사용자들에 관한 사용자 정보 데이터를 보관하는 단계;
   o 적어도 한개의 순람표로 고객이 입력하는 데이터와 사용자 정보 데이터, 등록된 사용자의 매치를 용이하게 하는 단계;
   o 서버를 제공하는 단계, 를 포함하는 단계;
   ·다수의 사용자 장치들의 매개의 사용자 장치를 상기 등록된 사용자들중 한명과 연관시키고 사용자 정보 데이터의 일부로 등록하는 단계;
   ·다수의 PSPA 도구들 중 매개의 지불 서비스 제공자 애플리케이션(PSPA) 도구를 상기 EPS로 등록된PSPS의 PSPS 서버로 연관시키고 주최하며, 사용자 장치에 다운로드하고 보관할 수 있는 요소들을 갖는 단계, 매개의 PSPA 도구는 상기 등록된 사용자가 상기 PSPA 도구를 제공하는 은행에 계좌를 보유하고 있는지 여부와 관계없이 등록된 사용자가 상기 PSPA 도구에 액세스할 수 있도록 하는 단계, 또 상기 사용자가 지불 요청을 전송하거나 수신하기 위해 상기 PSPA 도구를 사용하는 단계, 그리고 매개의 PSPA 도구는 상기 등록된 사용자로부터의 상기 지불 요청과 상기 요청에 기반하여 상기 등록된 사용자의 입금 및/또는 인출 계좌와 관련된 거래 데이터 신호를 생성하고 접수하는 것을 용이하게 하는 단계에 있어서, 매개의 PSPA 도구의 상기 다운로드 가능한 요소들은 하기 단계들:
   o 등록 모듈로 사용자 장치를 PSPA 도구와 연관된 등록된 PSPS로 일 대 일 대응으로 등록하는 것을 허용하는 단계
   o 등록된 사용자가 가상 지불 주소(VPA) 창출자 모듈로 등록된 사용자가 등록되는 PSPS의 식별을 포함하는 고유 VPA를 창출하도록 하고 사용자 장치가 고유 VPA를 등록된 사용자의 사용자 정보 데이터의 일부로 사용자가 등록된 PSPS 의 국부 기억 장치에 전송하도록 하는 단계, 을 포함하는 단계;
   ·통일된 지불 인터페이스(UPI)로 상기 EPS에 PSPS를 등록하는 것을 용이하게 하고 PSPS들 사이에서 선택적으로 거래 데이터 신호의 제어된 이동을 용이하게 함으로써 동일하거나 다른 PSPS에서 일 등록된 사용자로 부터 다른 일 등록된 사용자에게로의 지불을 시행하는 단계에 있어서, 상기 UPI는 하기 단계:
   o 다수의 PSPS와 협동하여 주기적으로 입금 및 인출 거래들을 분석하여 상기 등록된 PSPS들 사이에서 정 입금 및 인출 지시를 생성하도록 구성된 결제 모듈을 제공하는 단계, 를 포함하고,
   · 전자 지불 거래 및 지불 요청 송수신과 관련이 있는 예정 규칙 셋을 주기억 장치에 보관하는 단계;
   · 작동 처리기로 상기 예정 규칙 셋을 처리하여 상기 모듈들을 동작하기 위한 시스템 작동 명령 셋을 수득하는 단계;를 포함하는 전자 지불 방법.
   
6. 제5항에 있어서,
   상기 UPI가 하기 단계들:
   ·매개의 요청은 제1 등록된 사용자의 VPA와 제2 등록된 사용자의 VPA, 거래액을 포함하는, 수신인이 임의의 PSPA 도구를 경유하여 등록된 사용자 장치로 부터 지불 요청과 관련한 거래 데이터 신호를 수신하는 단계;
   ·파서가 거래 데이터 신호를 분석하여 분석된 신호를 수득하는 단계;
   ·추출기 식별기가 분석된 신호로 부터 제1 등록된 사용자의 PSPS와 제2 등록된 사용자의 PSPS와 관련된 정보를 추출하고 식별하는 단계;
   ·발송자가 상기 거래 데이터 신호들을 식별된 각각의 PSPS들에 발송하여 분석된 데이터 신호들의 내용에 기반하여 선택적으로 제1 등록된 사용자의 계좌로 부터 제2 등록된 사용자의 계좌에로 또는 제2 등록된 사용자의 계좌로 부터 제1 등록된 사용자의 계좌에로의 입금 또는 인출을 용이하게 하는 단계, 를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
   
7. 제5항에 있어서,
   매개의 PSPS가 하기 단계들:
   ·인증 모듈로 2-인자 인증을 제공하고 상기 2-인자 인증을 제공하는 단계는 하기 단계들:
   o 제1 인자 인증기가 상기 PSPS로 등록된 사용자로 부터 예비 등록된 고유 번호를 접수하고 접수된 예비 등록된 고유 번호와 상기 국부 기억 장치에 보관된 등록된 사용자의 사용자 정보 데이터와 매치하여 등록된 사용자를 등록된 사용자 장치로 인증하고 이와 연관시켜 제1 인자 인증을 제공하는 단계;
   o 제2 인자 인증기가 등록된 사용자가 입력한 UPI PIN과/또는 생체 측정을 접수하고 등록된 사용자가 입력한 UPI PIN과/또는 생체 측정을 상기 사용자 정보 데이터와 매치시키기 위해 등록된 사용자의 계좌 제공자와 협력하여 제2 인자 인증을 제공하는 단계, 를 포함하는 방법.

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