KR102397426B1 - 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법 - Google Patents

Abstract

경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법이 제공된다. 상기 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법은 대출기간 및 금리가 포함된 대출조건을 결정하는 단계, 상기 대출조건에 따라 대출대금을 지급하는 단계, 상기 대출기간 내에 대출자의 제1 경제활동정보를 수신하는 단계 및 상기 제1 경제활동정보의 분석을 통해 상기 금리를 변경하는 단계를 포함하고, 상기 제1 경제활동정보를 수신하는 단계는, 경제활동정보 보유 플랫폼 서버에 기 저장된 상기 대출자의 쇼핑몰 별 인증정보를 기초로, 상기 대출자의 쇼핑몰 각각으로부터 해당 쇼핑몰의 인증정보에 대응하는 거래정보를 상기 제1 경제활동정보로 수신하는 단계를 포함한다.

Description

경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법{METHOD FOR INTEREST FLUCTUATING LOAN PRODUCTS OF INTERLOCKED ECONOMIC ACTIVITY}

본 발명은 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법에 관한 것으로, 보다 자세하게는 대출자의 경제활동정보를 통하여 대출기간 내에 금리를 변경할 수 있는 대출 제공 방법에 관한 것이다.

인터넷 기반 기술이 보편적으로 보급됨에 따라서 생활에 다양하게 이용되고 있으며, 그 일 예로 금융 서비스가 포함될 수 있다. 금융 서비스는 인터넷 뱅킹이나 인터넷 대출 등 다양한 분야에 걸쳐 이루어지고 있다.

이를 기반으로, 최근에는 신용도가 낮거나 담보가 없는 사람에게도 사채에 비해 낮은 이율로 대출을 제공하기 위해 P2P를 통해 모금된 금액으로 대출하여 주는 서비스들이 등장하고 있다.

또한, 사용자의 경제활동정보를 수신하고, 이를 분석하여 사용자에게 조언을 통해 경제활동을 관리해주며, 금융기관과의 제휴를 통해 대출실행을 연계하는 가계부 플랫폼 서비스와 같이 사용자의 소비, 지출 또는 수입 정보를 보유하는 플랫폼이 제공되고 있다.

한편, 종래의 가계부 플랫폼 서비스에 의하면, 사용자는 경제활동정보를 제공 및 관리 받을 수 있으나, 경제활동의 개선에 대한 즉각적인 이익이 없어 사용자의 소비습관 변화를 일으키기 어려운 문제가 있었다.

이로 인해, 사용자의 경제활동정보나 신용도를 고려해 대출조건을 결정하여 대출을 받더라도 대출자는 불건전한 경제활동의 지속으로 대출 상환이 어려워 신용도가 하락하고, 금융기관 또는 투자자는 대출금 또는 투자금을 회수하지 못하는 문제가 있었다.

공개특허공보 제10-2019-0083225호, 2019.07.11

본 발명이 해결하고자 하는 과제는 대출기간 동안의 경제활동 건전성, 신용도 개선율 또는 가계부 작성율에 따라 금리가 변경되거나 보상을 지급 또는 배제하는 대출 서비스를 제공하는 것이다.

또한, 본 발명이 해결하고자 하는 과제는 대출자의 경제활동 건전성, 신용도 개선율 또는 가계부 작성율을 유사한 사용자군과 비교하여 대출자 및 투자자에게 보상을 제공함으로써 대출자의 소비습관을 개선시킬 수 있는 대출 서비스를 제공하는 것이다.

본 발명이 해결하고자 하는 과제들은 이상에서 언급된 과제로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 과제들은 아래의 기재로부터 통상의 기술자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.

상술한 과제를 해결하기 위한 본 발명의 일 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법은, 대출기간 및 금리가 포함된 대출조건을 결정하는 단계, 상기 대출조건에 따라 대출대금을 지급하는 단계, 상기 대출기간 내에 대출자의 제1 경제활동정보를 수신하는 단계 및 상기 제1 경제활동정보의 분석을 통해 상기 금리를 변경하는 단계를 포함하고, 상기 제1 경제활동정보를 수신하는 단계는, 경제활동정보 보유 플랫폼 서버에 기 저장된 상기 대출자의 쇼핑몰 별 인증정보를 기초로, 상기 대출자의 쇼핑몰 각각으로부터 해당 쇼핑몰의 인증정보에 대응하는 거래정보를 상기 제1 경제활동정보로 수신하는 단계를 포함한다.

또한, 상기 거래정보는, 구매물품, 구매수량, 구매금액, 상기 구매물품의 대분류, 중분류 및 소분류를 포함하는 분류정보를 포함할 수 있다.

또한, 상기 금리 변경 단계는, 상기 제1 경제활동정보를 기초로 경제활동 건전성, 신용도 개선율 및 가계부 작성율을 포함하는 평가지표점수를 산출하는 단계 및 상기 평가지표점수를 기준으로 상기 금리를 변경하는 단계를 포함하고, 상기 제1 경제활동정보는, 소비패턴정보, 저축패턴정보 및 수입패턴정보를 포함할 수 있다.

또한, 상기 경제활동 건전성은, 소득 금액 대비 저축 금액 비율 및 전체 지출 금액 대비 사치 품폭의 지출 금액 비율에 기초하여 점수가 산출되고, 상기 신용도 개선율은, 이전 신용정보 점수 대비 상승률에 기초하여 점수가 산출되고, 상기 가계부 작성율은, 전체 지출 금액 대비 가계부 작성 금액 비율에 기초하여 점수가 산출될 수 있다.

또한, 상기 대출자 및 상기 대출자와 유사한 사용자군의 평가지표점수를 비교하고, 비교 결과에 따라 상기 대출자에게 지급할 보상정보를 생성하는 단계를 더 포함하고, 상기 비교 결과는, 상기 대출자의 평가지표점수의 목표치 달성율 및 상기 사용자군의 평가지표점수의 평균값의 목표치 달성율을 비교한 결과에 기초하고, 상기 사용자군은 상기 대출자와 연령, 성별, 교육수준, 신용등급, 소득정보, 금융정보 및 소비성향 중 적어도 하나가 유사할 수 있다.

또한, 상기 방법은, 상기 대출자의 신용도가 제1기준치 이하로 하락하면 대출 연장 가능여부를 변경하는 단계 및 상기 대출자의 신용도가 제2기준치 이하로 하락하면 상기 대출과 다른 조건의 대환대출정보를 전송하는 단계를 더 포함할 수 있다.

또한, 상기 방법은, 상기 대출조건 결정 단계 이전에, 대출요청자의 제2 경제활동정보를 수신하는 단계 및 상기 대출요청자의 제2 경제활동정보를 신용평가기관의 신용정보와 비교하여 신용평가모형에 적용하는 단계를 더 포함할 수 있다.

또한, 상기 방법은, 상기 대출대금 지급 단계 이후에, 상기 대출기간 내에 수신한 상기 제1 경제활동정보를 상기 신용평가모형에 적용하는 단계, 상기 신용평가모형에 따라 상기 대출자의 신용도를 산출하는 단계 및 상기 신용평가모형에 따라 산출된 상기 대출자의 신용도를 상기 신용평가기관의 신용정보와 비교하는 단계를 더 포함할 수 있다.

또한, 상기 신용도 및 신용정보 비교 단계는, 상기 대출기간 동안 상기 대출자의 신용도에 대한 이상 신용도 급등 신호가 검출되는 경우 상기 대출자의 신용도와 상기 신용정보를 교차 검증하는 것일 수 있다.

이 외에도, 본 발명을 구현하기 위한 방법을 실행하기 위한 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체에 저장된 컴퓨터 프로그램이 더 제공될 수 있다.

이 외에도, 본 발명을 구현하기 위한 방법을 실행하기 위한 컴퓨터 프로그램을 기록하는 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체가 더 제공될 수 있다.

상기 본 발명에 의하면, 대출자는 가계부 작성 및 경제활동 변화에 따른 실질적, 즉각적 이익 획득을 통한 의욕 고취로 경제활동의 건전화 및 신용도의 개선이 가능하다. 또한, 유사한 사용자군과 지속적으로 비교하고 경쟁에 따른 보상을 제공함으로써 신용도 및 소비습관 개선 의지를 향상시킬 수 있다.

또한, 상기 본 발명에 의하면, 금융기관 또는 투자자는 대출자의 신용도 개선 및 대출금 상환 의지의 향상으로 대출금 또는 투자금이 연체되거나 상환 받지 못할 위험을 줄일 수 있고, 투자자는 대출자의 평가지표 개선에 따른 보상을 지급받을 수 있다.

또한, 상기 본 발명에 의하면, 금융기관은 대출자의 소비습관 및 신용도를 개선하는데 기여함으로써 사회적 가치를 고려하는 임팩트금융(Impact Finance)의 실현을 통하여 브랜드 가치를 향상시킬 수 있고, 대출자의 경제활동정보를 획득하여 연체 징후를 조기에 발견 가능하며, 경제활동정보를 반영함으로써 신용평가모형을 강화할 수 있다.

또한, 가계부 플랫폼을 포함하는 경제활동정보 보유 플랫폼과 연동하여 대출자를 모집함으로써 대출 모집 비용을 감소시키고 양질의 대출자 및 투자자 고객군을 확보할 수 있고, 타 금융기관으로의 대환 대출을 유도하여 대환 연계 수수료를 획득할 수 있다.

또한, 상기 본 발명에 의하면, 가계부 플랫폼을 포함하는 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체는 대출자의 가계부 작성율을 평가지표에 포함하고, 경제활동의 건전성 및 유사한 사용자군과의 경쟁을 통해 보상을 제공하여 대출자가 가계부를 충실하게 꾸준히 작성하도록 유도함으로써 가계부 작성 데이터의 품질을 향상시킬 수 있다.

본 발명의 효과들은 이상에서 언급된 효과로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 효과들은 아래의 기재로부터 통상의 기술자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.

도 1, 2 및 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 금융기관서버, 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체서버, 대출요청자, 투자자, 대출연계업체 및 연계금융기관 간의 연결관계도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법을 설명하기 위한 도면이다.
도 5는 평가지표를 유사한 사용자군과 비교하여 보상을 제공하는 방법을 설명하기 위한 도면이다.
도 6은 대출자의 신용도가 하락하는 경우 대환 대출을 유도하는 방법을 설명하기 위한 도면이다.
도 7은 경제활동정보를 신용평가모형에 적용하여 신용도를 산출, 비교하는 방법을 설명하기 위한 도면이다.
도 8은 본 발명의 일 실시예에 따른 연계금융기관을 통한 P2P대출시의 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법을 설명하기 위한 도면이다.

본 발명의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나, 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 제한되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있으며, 단지 본 실시예들은 본 발명의 개시가 완전하도록 하고, 본 발명이 속하는 기술 분야의 통상의 기술자에게 본 발명의 범주를 완전하게 알려주기 위해 제공되는 것이며, 본 발명은 청구항의 범주에 의해 정의될 뿐이다.

본 명세서에서 사용된 용어는 실시예들을 설명하기 위한 것이며 본 발명을 제한하고자 하는 것은 아니다. 본 명세서에서, 단수형은 문구에서 특별히 언급하지 않는 한 복수형도 포함한다. 명세서에서 사용되는 "포함한다(comprises)" 및/또는 "포함하는(comprising)"은 언급된 구성요소 외에 하나 이상의 다른 구성요소의 존재 또는 추가를 배제하지 않는다. 명세서 전체에 걸쳐 동일한 도면 부호는 동일한 구성 요소를 지칭하며, "및/또는"은 언급된 구성요소들의 각각 및 하나 이상의 모든 조합을 포함한다. 비록 "제1", "제2" 등이 다양한 구성요소들을 서술하기 위해서 사용되나, 이들 구성요소들은 이들 용어에 의해 제한되지 않음은 물론이다. 이들 용어들은 단지 하나의 구성요소를 다른 구성요소와 구별하기 위하여 사용하는 것이다. 따라서, 이하에서 언급되는 제1 구성요소는 본 발명의 기술적 사상 내에서 제2 구성요소일 수도 있음은 물론이다.

본 명세서에서 '컴퓨터'는 연산처리를 수행할 수 있는 다양한 장치들이 모두 포함된다. 예를 들어, 컴퓨터는 데스크 탑 PC, 노트북(Note Book) 뿐만 아니라 스마트폰(Smart phone), 태블릿 PC, 셀룰러폰(Cellular phone), 피씨에스폰(PCS phone; Personal Communication Service phone), 동기식/비동기식 IMT-2000(International Mobile Telecommunication-2000)의 이동 단말기, 팜 PC(Palm Personal Computer), 개인용 디지털 보조기(PDA; Personal Digital Assistant) 등도 해당될 수 있다.

본 명세서에서 '경제활동정보'는 사용자(예를 들어, 대출요청자 또는 대출자)의 경제활동에 대한 데이터로서 소비패턴정보, 저축패턴정보 또는 수입패턴정보 중 하나 이상을 포함할 수 있고, 구체적으로 결제금액, 결제목록 등을 포함하는 결제정보, 소득정보, 소득 대비 지출 비율, 소득 대비 저축 비율, 소비 품목 별 지출 비율, 선호 소비 유형(예를 들어, 온라인 또는 오프라인 쇼핑), 소비 성향 정보(예를 들어, 과소비형, 평범형 또는 근검절약형), 신용정보, 저축 또는 투자를 포함하는 금융정보, 소비자가 작성한 가계부 정보 또는 경제활동정보 보유 플랫폼에서 제공하는 가계부 정보를 포함할 수 있으나 이에 한정되는 것은 아니다.

본 명세서에서 '금융기관(100)'은 대출요청자에게 대출을 제공하는 모든 기관을 의미한다. 일 예로 금융기관은 자금조달과 대출이 한 실체에서 이루어지는 은행, 저축은행, 카드사, 보험사 또는 대부업을 포함하는 여신기관을 포함하거나, 대출과 투자를 중개하는 대출연계업체(예를 들어, P2P 플랫폼)를 포함할 수 있으나 이에 한정되는 것은 아니다.

본 명세서에서 '경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체(200)'는 사용자(예를 들어, 대출요청자 또는 대출자)에게 경제활동정보 관리 서비스를 제공하고, 금융기관, 대출연계업체 또는 투자자에게 상기 사용자의 경제활동정보를 제공하는 업체일 수 있다. 또한, 상기 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체는 상기 금융기관과 별개의 실체를 갖는 업체일 수 있음은 물론이고, 상기 금융기관과 동일한 실체일 수 있다.

본 명세서에서 '대출요청자(300)'는 금융기관 또는 투자자로부터 대출을 받고자 하는 자를 의미한다.

본 명세서에서 '투자자(400)'는 투자금을 출자하여 금융기관을 통해 대출요청자에게 대출대금을 지급하는 자 또는 대출요청자가 연계금융기관 대출을 실행하기 위해 필요한 담보의 전부 또는 일부를 대출연계업체를 통하여 제공하는 자를 의미할 수 있다. 즉, 투자자는 대출연계업체를 포함하는 금융기관에 요청된 하나 이상의 대출요청자의 대출 실행에 필요한 대출대금 또는 제3자담보금의 전부 또는 일부를 제공하는 사람을 의미한다.

본 명세서에서 '대출연계업체(120)'는 투자자와 대출요청자를 중개하거나, 대출요청자의 연계금융기관 대출을 연계하는 업체로서, 상기 금융기관(100)에 포함될 수 있다. 즉, 대출연계업체는 투자자로부터 투자대금을 투자받고 대출요청자의 요청에 따라 대출요청금액에 상응하는 투자금을 대출요청자에게 지급하는 업체일 수 있다. 또한, 대출연계업체는 대출요청자로부터 연계금융기관 대출요청을 수신하고, 투자자로부터 투자금을 모아(투자금을 현금담보로 제공하는 경우 포함) 금융기관에 제공하여 대출실행을 요청하는 업체일 수 있다.

본 명세서에서 '연계금융기관(140)'은 P2P 대출에 있어서 P2P 플랫폼을 포함하는 대출연계업체와 제휴하여, 대출연계업체를 통해 투자자로부터 제공받은 제3자담보금을 기초로 대출요청자에게 대출대금을 지급하는 금융기관을 의미할 수 있다.

다른 정의가 없다면, 본 명세서에서 사용되는 모든 용어(기술 및 과학적 용어를 포함)는 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 기술자에게 공통적으로 이해될 수 있는 의미로 사용될 수 있을 것이다. 또한, 일반적으로 사용되는 사전에 정의되어 있는 용어들은 명백하게 특별히 정의되어 있지 않는 한 이상적으로 또는 과도하게 해석되지 않는다.

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 실시예를 상세하게 설명한다. 도 1은 금융기관서버(100), 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체서버(200) 및 대출요청자(300) 간의 연결관계도이고, 도 2는 투자자(400)가 더 포함된 연결관계도이다. 본 발명의 일 실시예에 따른 대출은 도 1 및 2에 도시된 바와 같이 금융기관에서 자금조달과 대출이 한 실체에서 이뤄질 수 있으며, 상기 금융기관에 대출연계업체가 포함될 수 있음은 물론이다. 또한, 전술한 바와 같이, 상기 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체와 상기 금융기관은 별개의 실체뿐만 아니라 동일한 실체일 수 있다.

도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 연계금융기관을 통한 P2P 대출시 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체서버(200), 대출요청자(300), 투자자(400), 대출연계업체서버(120) 및 연계금융기관서버(140) 간의 연결관계도이다. 본 발명의 일 실시예에 따른 대출은 도 3에 도시된 바와 같이 연계금융기관이 대출연계업체를 통해 투자자로부터 투자금(예를 들어, 제3자담보금)을 제공받아 대출요청자에게 대출대금을 지급하는 것일 수 있다. 또한, 본 발명에 있어서, 대출은 도 1, 2 및 3에 한정되는 것은 아니다.

도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법을 설명하기 위한 도면이다.

도 4를 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법은, 대출기간 및 금리가 포함된 대출조건을 결정하는 단계(S120), 상기 대출조건에 따라 대출대금을 지급하는 단계(S130), 상기 대출기간 내에 경제활동정보를 수신하는 단계(S140), 상기 경제활동정보를 기초로 경제활동 건전성 또는 신용도 개선율 중 하나 이상을 포함하는 평가지표를 산출하는 단계(S150) 및 상기 평가지표를 기준으로 상기 금리를 변경하는 단계(S160)를 포함한다.

대출기간 및 금리가 포함된 대출조건을 결정하는 단계(S120)는 대출요청자의 정보에 따라 대출조건을 결정하는 것으로, 대출은 대출요청자가 금융기관으로부터 대출받거나(도 1), 대출연계업체를 포함하는 금융기관을 통해 투자자로부터 대출대금을 지급받는 경우(도 2)를 포함한다. 또한, 대출요청자의 정보는 신용정보, 소득정보, 금융정보, 재직정보, 경제활동정보, 가계부 작성여부, 대출요청금액 또는 대출목적 등을 포함할 수 있다. 또한, 대출조건은 대출기간, 금리 또는 대출금액 등을 포함할 수 있으며, 상기 금리는 대출심사 당시 대출요청자의 정보에 의해 산출되는 개시 금리일 수 있다.

대출조건에 따라 대출대금을 지급하는 단계(S130)는 대출심사가 승인된 경우 금융기관이 대출요청자에게 대출조건에 따라 대출대금을 지급하는 것일 수 있다. 또한, 대출연계업체가 하나 이상의 투자자로부터 투자금을 수신하여 대출요청자에게 대출대금을 지급하는 것일 수 있다.

대출기간 내에 대출자의 경제활동정보를 수신하는 단계(S140)는 대출기간 동안 대출자의 경제활동정보를 수신하는 것으로, 경제활동정보는 대출자가 이용하는 가계부 플랫폼을 포함하는 경제활동정보 보유 플랫폼 또는 신용카드사로부터 수신할 수 있으나 이에 한정되는 것은 아니다. 또한, 경제활동정보의 수신은 주기적으로 수신하거나(예를 들어, 1시간, 1일, 1주일 또는 1달 간격으로 수신) 대출자의 소비시 실시간으로 수신하거나 금융기관, 대출연계업체, 투자자 또는 대출자의 요청에 의해 수신할 수 있다. 경제활동정보를 기초로 경제활동 건전성 또는 신용도 개선율 중 하나 이상을 포함하는 평가지표를 산출하는 단계(S150)는 수신한 경제활동정보를 이용하여 대출자의 평가지표를 산출하는 것으로, 상기 평가지표는 경제활동 건전성, 신용도 개선율 또는 가계부 작성율 중 하나 이상을 포함할 수 있고 일정 기준에 따라 점수로 표시될 수 있다. 또한, 평가지표는 주기적으로 산출하거나(예를 들어, 1시간, 1일, 1주일 또는 1달 간격으로 산출) 실시간으로 산출하거나 금융기관, 대출연계업체, 투자자 또는 대출자의 요청에 의해 산출할 수 있다.

평가지표 산출의 일 예로, 경제활동 건전성은 소득 대비 저축 비율, 소득 대비 지출 비율 또는 전체 지출 금액 대비 사치품목의 지출 비율을 포함할 수 있고, 신용도 개선율은 이전 신용정보 점수 대비 상승률을 포함할 수 있고, 가계부 작성율은 전체 소비 금액 대비 가계부 작성 금액을 포함할 수 있다.

평가지표를 기준으로 상기 금리를 변경하는 단계(S160)는 상기 대출자의 평가지표에 따라 대출기간 내에 금리를 변경하는 것으로, 높은 평가지표 점수를 받은 경우 기존 금리에서 금리를 인하하거나 낮은 평가지표 점수를 받은 경우 금리를 인상하는 것을 포함할 수 있다. 또한, 도면에 도시되지 않았으나 대출요청시 대출기간 내의 금리 변경에 동의하는 단계를 더 포함할 수 있다. 또한, 대출시 대출기간 내에 평가지표에 따른 금리 변경 가능 범위를 제한하도록 약정하거나, 평가지표 하락에 따른 금리 인상은 배제하고 평가지표 상승에 따른 금리 인하만 가능하도록 약정할 수 있다. 또한, 금리 변경은 주기적으로 변경하거나(예를 들어, 1시간, 1일, 1주일, 1달 또는 1년 간격으로 변경) 실시간으로 변경하거나 금융기관, 대출연계업체, 투자자 또는 대출자의 요청에 의해 변경할 수 있다.

또한, 금리 인상에 대한 거부감을 줄이기 위해 대출기간 내에 금리를 변경하지 않고 최초 금리에 따라 고정된 금리로 대출을 실행하되, 대출기간 내에 평가지표에 따라 보상을 지급 또는 배제할 수 있다. 보상은 쿠폰, 상품권, 적립금 등을 포함할 수 있으나 이에 한정되는 것은 아니다.

상기 본 발명의 일 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법을 통해 대출자의 경제활동정보에 의해 금리를 변경함으로써 대출자는 소비습관 변화 및 가계부 작성으로 실질적이고 즉각적인 이익을 획득할 수 있어 대출자의 소비습관의 개선, 계획적인 금융생활을 통한 신용도 향상을 유도할 수 있다. 또한, 금융기관 또는 투자자는 대출자의 상환 및 신용도 개선 의지 향상으로 낮은 연체율 및 높은 상환 가능성을 기대할 수 있다. 또한, 대출자가 가계부 플랫폼을 포함하는 경제활동정보 보유 플랫폼을 이용하는 경우 상기 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체는 대출자의 가계부 작성율 및 작성 내용의 충실성 향상으로 가계부 데이터의 품질 향상을 기대할 수 있다.

도 5는 평가지표를 유사한 사용자군과 비교하여 보상을 제공하는 방법을 설명하기 위한 도면이다.

도 5를 참조하면, 본 발명의 다른 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법은, 평가지표를 대출자와 유사한 사용자군과 비교하고, 비교 결과에 따라 상기 대출자에게 지급할 보상정보를 생성하는 단계(S170)를 더 포함할 수 있다.

평가지표를 대출자와 유사한 사용자군과 비교하고, 비교 결과에 따라 상기 대출자에게 지급할 보상정보를 생성하는 단계(S170)는 대출자의 의욕을 고취시키기 위해 평가지표를 대출자와 유사한 사용자군과 비교하고, 비교 결과에 따른 보상을 대출자에게 제공하는 것이다. 대출자와 유사한 사용자군은 대출자와 연령, 성별, 교육수준, 신용등급, 소득정보, 금융정보 또는 소비성향 중 하나 이상이 유사한 사용자군일 수 있다. 평가지표의 비교 결과는 유사한 사용자군의 평가지표 점수의 기준값(예를 들어, 평균값)과 비교하여 더 높은 점수인 것이거나, 이전 평가지표 점수 대비 상승률의 비교 결과 또는 유사한 사용자군별 평가지표 향상 목표치를 설정하고 이에 대한 달성율의 비교 결과일 수 있다. 이에 대한 보상은 쿠폰, 상품권, 적립금 등을 포함할 수 있으나 이에 한정되는 것은 아니다.

상기 본 발명의 다른 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법에 의해 대출자의 평가지표를 유사한 사용자군과 비교하고, 비교 결과에 따른 보상을 제공함으로써 대출자는 실질적, 즉각적인 이익 및 성취감을 획득할 수 있고, 금융 상품 사용에서의 소비자 비교로 경쟁 요소를 추가하여 게임화함으로써 대출자의 금융 상품에 대한 거부감을 줄이고 소비습관 변화, 가계부 작성 및 신용도 개선 의지를 더욱 향상시킬 수 있다.

도 6은 대출자의 신용도가 하락하는 경우 대환 대출을 유도하는 방법을 설명하기 위한 도면이다.

도 6을 참조하면, 본 발명의 다른 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법은, 대출자의 신용도가 제1기준치 이하로 하락하면 대출 연장 가능여부를 변경하는 단계(S180), 대출자의 신용도가 제2기준치 이하로 하락하면 상기 대출과 다른 조건의 대환대출정보를 전송하는 단계(S190)를 더 포함할 수 있다.

대출 연장 가능여부를 변경하는 단계(S180) 및 대환대출정보를 전송하는 단계(S190)에서, 상기 변경 또는 전송은 대출연계업체를 포함하는 금융기관이 대출자에게 할 수 있다. 또한, 대환 대출 정보를 전송하여 대환 대출을 유도함에 있어서, 상기 금융기관은 대출자의 대출기간 동안의 경제활동정보 또는 신용정보를 보유하고 있으므로 정밀한 대환 연계가 가능하다. 또한, 대출연계업체가 대출자에게 만기 후 금융기관으로의 대환 대출을 유도하는 경우, 금융기관으로부터 대환 연계 수수료를 획득할 수 있다.

도 7은 대출 실행 시점에 대출 요청자의 경제활동정보를 전송받아 신용평가기관의 신용정보와 비교하여 신용평가모형에 적용하고, 대출기간내에 대출자의 경제활동정보를 신용평가모형에 적용하여 신용도를 산출, 비교하는 방법을 설명하기 위한 도면이다.

도 7을 참조하면, 본 발명의 다른 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법은, 대출요청자의 경제활동정보를 수신하는 단계(S102), 대출요청자의 경제활동정보를 신용평가기관의 신용정보와 비교하여 신용평가모형에 적용하는 단계(S104)를 더 포함할 수 있다.

상기 신용평가모형은 대출연계업체를 포함하는 금융기관 또는 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체에서 자체적으로 대출요청자 또는 대출자의 신용도를 산출하기 위한 모델을 의미할 수 있다. 즉, 금융기관, 대출연계업체 또는 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체는 대출요청을 수신하면 대출요청자의 경제활동정보를 전송받고, 이를 다른 신용평가기관의 신용도 변동이력을 포함하는 신용정보와 연결하여 신용평가모형을 생성하거나, 기존의 신용평가모형에 적용함으로써 신용평가모형을 개선할 수 있다. 또한, 상기 신용평가모형은 머신러닝(Machine Learning) 또는 딥러닝(Deep Learning)을 활용한 모형일 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

또한, 대출요청자의 경제활동정보를 전송받는 과정에서 대출요청자의 가계부 작성 정보, 신용정보, 경제활동정보 등의 데이터에서 개인정보를 보호하기 위하여 데이터 비식별화가 진행될 수 있고, 데이터 비식별화는 가명처리(Pseudonymisation), 총계처리(Aggregation), 데이터 값 제거(Data Reduction), 범주화(Data Suppression) 또는 데이터 마스킹(Data Masking) 등 다양한 기법에 의할 수 있으나 이에 한정되는 것은 아니다. 또한, 도 7을 참조하면, 본 발명의 다른 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법은, 경제활동정보를 신용평가모형에 적용하는 단계(S142), 상기 신용평가모형에 따라 신용도를 산출하는 단계(S144), 상기 신용평가모형에 따라 산출된 신용도를 신용평가기관의 신용정보와 비교하는 단계(S146)를 더 포함할 수 있다.

대출연계업체를 포함하는 금융기관 또는 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체는 획득한 대출자의 경제활동정보를 신용평가모형에 실시간 또는 주기적으로 반영하여 신용평가모형을 강화할 수 있다.

상기 신용평가모형에 따라 산출된 신용도를 신용평가기관의 신용정보와 비교하는 단계(S146)는 상기 신용평가모형에 따라 산출된 신용도와 다른 신용평가기관의 신용정보를 비교 검증하는 것으로, 대출기간 동안 대출자의 이상 신용도 급등 신호가 검출되는 경우 양 신용정보를 교차 검증함으로써 상기 신용평가모형을 강화하고 보다 정밀한 신용정보를 통한 평가지표를 획득할 수 있다.

또한, 도면에 도시되지 않았으나 본 발명의 다른 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법의 경제활동 정보를 수신하는 단계는, 사용자의 쇼핑몰 인증정보를 경제활동정보 보유 플랫폼 서버에 저장하는 단계 및 쇼핑몰로부터 인증정보에 대응하는 거래정보를 수신하는 단계를 포함할 수 있다.

구체적으로, 경제활동정보 보유 플랫폼에서 제공하는 가계부 서비스에 있어서, 가계부 작성 내용의 품질을 향상시키기 위해 가계부 서비스를 이용하는 대출요청자 또는 대출자를 포함하는 사용자의 쇼핑몰 인증정보(예를 들어, 아이디 또는 패스워드)를 경제활동정보 보유 플랫폼 서버에 저장하고, 상기 인증정보에 대응하여 해당 쇼핑몰의 구매이력을 포함하는 거래정보(예를 들어, 구매물품, 구매품목의 대분류, 중분류 또는 소분류, 구매수량, 구매금액 중 하나 이상)를 전송받아 쇼핑몰의 세부 구매내역을 업로드할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 인터넷 쇼핑몰을 통해 사과를 구매한 경우 종래 가계부 서비스에 의하면 '인터넷 쇼핑몰'으로만 자동분류될 수 있으나, 본 발명의 일 실시예에 의하면 사과(식품류-과일류-생과일)로 구매 세부내역 정보를 전송받아 가계부 작성 내용의 품질을 향상시킬 수 있다.

도 8은 본 발명의 일 실시예에 따른 연계금융기관을 통한 P2P대출시의 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법을 설명하기 위한 도면이다.

도 8을 참조하면, 본 발명의 다른 실시예에 따른 연계금융기관을 통한 P2P대출시의 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법은, 외부기관이 대출요청자로부터 대출요청을 수신하는 단계(S112), 대출요청에 대응하여 모집된 투자금을 연계금융기관에 제공하는 단계(S114), 투자금을 기초로 연계금융기관에 대출요청자에 대한 대출실행요청을 전송하는 단계(S116), 대출기간 및 금리가 포함된 대출조건을 결정하는 단계(S120), 상기 대출조건에 따라 대출대금을 지급하는 단계(S130), 상기 대출기간 내에 대출자의 경제활동정보를 수신하는 단계(S140), 상기 경제활동정보를 기초로 경제활동 건전성 또는 신용도 개선율 중 하나 이상을 포함하는 평가지표를 산출하는 단계(S150) 및 상기 평가지표를 기준으로 상기 금리를 변경하는 단계(S160), 상기 평가지표를 대출자와 유사한 사용자군과 비교하고, 비교 결과에 따라 상기 대출자 및 투자자에게 지급할 보상정보를 생성하는 단계(S172)를 포함할 수 있다.

전술한 바와 같이, 상기 연계금융기관은 제3자담보 기반 P2P 대출에 있어서 P2P 플랫폼을 포함하는 대출연계업체와 제휴하여, 대출연계업체를 통해 투자자로부터 제공받은 제3자담보금을 기초로 대출요청자에게 대출대금을 지급하는 금융기관을 의미할 수 있다. 즉, 상기 금융기관은 담보부예금 설정이 정지조건인 대출계약이 상기 대출연계업체와 체결된 금융기관일 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.

상기 대출요청에 대응하여 모집된 투자금을 상기 금융기관에 제공하는 단계(S114)는 대출연계업체를 포함하는 외부기관이 대출요청에 대응하여 하나 이상의 투자자로부터 투자요청을 수신하여 투자금을 모집하고, 모집된 투자금을 연계금융기관에 제3자담보로 제공하는 것을 포함할 수 있으나 이에 제한되는 것은 아니다.

또한, 상기 투자금을 기초로 상기 연계금융기관에 상기 대출요청자에 대한 대출실행요청을 전송하는 단계(S116)는 연계금융기관에 제공한 제3자담보금이 대출요청금액에 상응하는 금액에 도달하면 연계금융기관에 상기 제3자담보금에 대한 질권설정을 요청하고, 질권설정이 완료되면 연계금융기관에 대출요청자에 대한 대출실행요청을 전송하는 것을 포함할 수 있으나 이에 제한되는 것은 아니다.

또한, 대출기간 및 금리가 포함된 대출조건을 결정하는 단계(S120) 및 평가지표를 기준으로 상기 금리를 변경하는 단계(S160)에서, 상기 금리는 연계금융기관이 대출자로부터 수취하는 이자뿐만 아니라 연계금융기관이 대출연계업체 또는 투자자로부터 수취하는 수수료, 대출연계업체 또는 투자자가 대출자로부터 수취하는 수수료 또는 대출연계업체가 투자자로부터 수취하는 수수료를 포함할 수 있다.

평가지표를 대출자와 유사한 사용자군과 비교하고, 비교 결과에 따라 상기 대출자 및 투자자에게 지급할 보상정보를 생성하는 단계(S172)는 대출자 및 투자자의 의욕을 고취시키기 위해 평가지표를 대출자와 유사한 사용자군과 비교하고, 비교 결과에 따른 보상을 대출자 및 투자자에게 제공하는 것이다. 대출자와 유사한 사용자군은 대출자와 연령, 성별, 교육수준, 신용등급, 소득정보, 금융정보 또는 소비성향 중 하나 이상이 유사한 사용자군일 수 있다. 평가지표의 비교 결과는 유사한 사용자군의 평가지표 점수의 기준값(예를 들어, 평균값)과 비교하여 더 높은 점수인 것이거나, 유사한 사용자군별 평가지표 향상 목표치를 설정하고 이에 대한 달성율일 수 있다. 이에 대한 보상은 쿠폰, 상품권, 적립금 등을 포함할 수 있으나 이에 한정되는 것은 아니다. 대출자뿐만 아니라 투자자에게도 대출자의 평가지표에 따른 보상을 제공함으로써 투자자의 투자 의욕을 고취시키고, 대출자의 평가지표 향상을 관찰하며 대출자의 금융생활을 개선하는데 기여하고 있다는 뿌듯함을 느낄 수 있다.

상기 본 발명의 다른 실시예에 따른 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법을 통해 대출자의 경제활동정보에 의해 금리를 변경하고, 유사한 사용자군과의 평가지표 비교에 대한 보상을 대출자 및 투자자에게 제공함으로써 대출자는 소비습관 변화 및 가계부 작성으로 실질적이고 즉각적인 이익 및 유사 사용자군과의 비교를 통한 성취감을 획득할 수 있어 대출자의 소비습관의 개선, 계획적인 금융생활을 통한 신용도 향상을 유도할 수 있다. 또한, 금융 상품 사용에서의 소비자 비교로 경쟁 요소를 추가하여 게임화함으로써 대출자의 금융 상품에 대한 거부감을 줄이고 소비습관 변화, 가계부 작성 및 신용도 개선 의지를 더욱 향상시킬 수 있다.

또한, 투자자는 대출자의 평가지표 향상에 따른 금리인하로 수익률이 감소하더라도, 대출자의 소비습관 변화에 따른 상환 및 신용도 개선 의지 향상으로 대출금 또는 투자금이 연체되거나 상환 받지 못할 위험을 줄일 수 있다.

또한, 대출연계업체는 대출자의 소비습관 및 신용도를 개선하는데 기여함으로써 재무적 가치는 물론 사회적 가치도 고려하는 임팩트금융(Impact Finance)의 실현을 통하여 브랜드 가치를 향상시킬 수 있고, 대출자의 경제활동정보를 획득하여 연체 징후를 조기에 발견 가능하며, 경제활동정보를 반영함으로써 신용평가모형을 강화할 수 있다. 또한, 가계부 플랫폼을 포함하는 경제활동정보 보유 플랫폼제공업체와 연동하는 경우 대출자 모집 비용을 감소시킬 수 있다.

또한, 대출자가 경제활동정보 보유 플랫폼을 이용하는 경우 상기 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체는 대출자의 가계부 작성율을 평가지표에 포함하고, 유사한 사용자군과의 경쟁을 통해 보상을 제공하여 대출자의 가계부 작성율 및 작성 내용의 충실성을 향상시킴으로써 가계부 작성 데이터의 품질을 향상시킬 수 있다.

이상에서 상술한 본 발명의 일 실시예에 따른 방법인, 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법은 하드웨어인 컴퓨터가 결합되어 실행되기 위해 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 컴퓨터 프로그램(또는 어플리케이션)으로 구현되어 매체에 저장될 수 있다.

본 발명의 실시예와 관련하여 설명된 방법 또는 알고리즘의 단계들은 하드웨어로 직접 구현되거나, 하드웨어에 의해 실행되는 소프트웨어 모듈로 구현되거나, 또는 이들의 결합에 의해 구현될 수 있다. 소프트웨어 모듈은 RAM(Random Access Memory), ROM(Read Only Memory), EPROM(Erasable Programmable ROM), EEPROM(Electrically Erasable Programmable ROM), 플래시 메모리(Flash Memory), 하드 디스크, 착탈형 디스크, CD-ROM, 또는 본 발명이 속하는 기술 분야에서 잘 알려진 임의의 형태의 컴퓨터 판독가능 기록매체에 상주할 수도 있다.

이상, 첨부된 도면을 참조로 하여 본 발명의 실시예를 설명하였지만, 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 기술자는 본 발명이 그 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 실시될 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로, 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며, 제한적이 아닌 것으로 이해해야만 한다.

100 : 금융기관서버
120 : 대출연계업체
140 : 연계금융기관서버
200 : 경제활동정보 보유 플랫폼 제공업체서버
300 : 대출요청자
400 : 투자자

Claims (10)

1. 컴퓨터에 의해 수행되는 방법에 있어서,
   대출을 요청한 사용자의 정보에 기초하여 상기 사용자의 상황에 맞는 대출조건을 결정하되, 상기 대출조건은 대출기간, 대출금액 및 금리를 포함하는, 단계;
   상기 사용자에게 상기 대출금액을 지급하는 단계;
   상기 대출기간 동안 경제활동정보 보유 플랫폼 서버로부터 상기 사용자의 경제활동 패턴과 관련된 제1 경제활동정보를 수신하는 단계; 및
   상기 제1 경제활동정보의 분석을 통해 상기 금리를 변경하는 단계;를 포함하고,
   상기 제1 경제활동정보는, 소비패턴정보, 저축패턴정보 및 수입패턴정보를 포함하고,
   상기 제1 경제활동정보 수신 단계는,
   상기 경제활동정보 보유 플랫폼 서버에 기 저장된 상기 사용자의 쇼핑몰 별 인증정보를 기초로, 상기 쇼핑몰 각각으로부터 해당 쇼핑몰의 인증정보에 대응하는 상기 사용자의 거래정보를 상기 제1 경제활동정보로 수신하는 단계;를 포함하는, 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법.
2. 제1 항에 있어서,
   상기 거래정보는,
   구매물품, 구매수량, 구매금액, 상기 구매물품의 대분류, 중분류 및 소분류를 포함하는 분류정보를 포함하는, 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법.
3. 제1 항에 있어서,
   상기 금리 변경 단계는,
   상기 제1 경제활동정보를 기초로 경제활동 건전성, 신용도 개선율 및 가계부 작성율을 포함하는 평가지표점수를 산출하는 단계; 및
   상기 평가지표점수를 기준으로 상기 금리를 변경하는 단계;를 포함하는, 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법.
4. 제3 항에 있어서,
   상기 경제활동 건전성은, 소득 금액 대비 저축 금액 비율 및 전체 지출 금액 대비 사치품목의 지출 금액 비율에 기초하여 점수가 산출되고,
   상기 신용도 개선율은, 이전 신용정보 점수 대비 상승률에 기초하여 점수가 산출되고,
   상기 가계부 작성율은, 전체 지출 금액 대비 가계부 작성 금액 비율에 기초하여 점수가 산출되는, 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법.
5. 제4 항에 있어서,
   상기 사용자 및 상기 사용자와 유사한 사용자군의 평가지표점수를 비교하고, 비교 결과에 따라 상기 사용자에게 지급할 보상정보를 생성하는 단계;를 더 포함하고,
   상기 비교 결과는, 상기 사용자의 평가지표점수의 목표치 달성율 및 상기 사용자군의 평가지표점수의 평균값의 목표치 달성율을 비교한 결과에 기초하고,
   상기 사용자군은, 상기 사용자와 연령, 성별, 교육수준, 신용등급, 소득정보, 금융정보 및 소비성향 중 적어도 하나가 유사한, 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법.
6. 제1 항에 있어서,
   상기 사용자의 신용도가 제1기준치 이하로 하락하면 대출 연장 가능여부를 변경하는 단계; 및
   상기 사용자의 신용도가 제2기준치 이하로 하락하면 상기 대출과 다른 조건의 대환대출정보를 전송하는 단계;를 더 포함하는, 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법.
7. 제1 항에 있어서,
   상기 대출조건 결정 단계 이전에,
   상기 경제활동정보 보유 플랫폼 서버로부터 대출 요청 시점에 상기 사용자의 경제활동 패턴과 관련된 제2 경제활동정보를 수신하는 단계; 및
   상기 제2 경제활동정보를 신용평가기관의 신용정보와 비교하여 신용평가모형에 적용하는 단계;를 더 포함하는, 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법.
8. 제7 항에 있어서,
   상기 대출금액 지급 단계 이후에,
   상기 대출기간 내에 수신한 상기 제1 경제활동정보를 상기 신용평가모형에 적용하는 단계;
   상기 신용평가모형에 따라 상기 사용자의 신용도를 산출하는 단계; 및
   상기 신용평가모형에 따라 산출된 상기 사용자의 신용도를 상기 신용평가기관의 신용정보와 비교하는 단계;를 더 포함하는, 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법.
9. 제8 항에 있어서,
   상기 신용도 및 신용정보 비교 단계는,
   상기 대출기간 동안 상기 사용자의 신용도에 대한 이상 신용도 급등 신호가 검출되는 경우 상기 사용자의 신용도와 상기 신용정보를 교차 검증하는 것인, 경제활동 연동 금리 변동형 대출 제공 방법.
10. 하드웨어인 컴퓨터와 결합되어, 제1 항 내지 제9 항 중 어느 한 항의 방법을 실행시키기 위하여 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체에 저장된 프로그램.

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