KR102090951B1 - 통합 금융 서비스를 제공하는 방법 및 시스템 - Google Patents

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Abstract

통합 금융 서비스를 제공하는 방법 및 시스템을 제공한다. 본 발명의 실시예들에 따른 통합 금융 서비스 제공 방법은 검색 서비스와 연계된 결제 플랫폼에서 사용자들의 히스토리(거래 내역 및/또는 검색 내역)를 활용하여 증권, 은행, 보험 등의 금융 서비스들에 대한 통합 금융 서비스를 제공할 수 있다.

Description

통합 금융 서비스를 제공하는 방법 및 시스템{METHOD AND SYSTEM FOR PROVIDING INTEGRATED FINANCIAL SERVICE}
아래의 설명은 통합 금융 서비스를 제공하는 방법 및 시스템에 관한 것으로, 보다 자세하게는 검색 서비스와 연계된 결제 플랫폼에서 사용자들의 히스토리(거래 내역 및/또는 검색 내역)를 활용하여 증권, 은행, 보험 등의 다양한 금융 서비스들에 대한 통합 금융 서비스를 제공할 수 있는 통합 금융 서비스 제공 방법, 상기 통합 금융 서비스 방법을 수행하는 컴퓨터 장치, 컴퓨터와 결합되어 상기 통합 금융 서비스 방법을 컴퓨터에 실행시키기 위해 컴퓨터 판독 가능한 기록매체에 저장된 컴퓨터 프로그램 및 그 기록매체에 관한 것이다.
온라인 상에서 증권, 은행, 보험 등의 다양한 개별 금융 서비스들에 대한 통합 금융 서비스를 제공하기 위한 종래기술들이 존재한다. 예를 들어, 한국공개특허 제10-2014-0063053호는 통합 금융 서비스 제공을 위한 금융 서비스 허브 시스템에 관한 것으로, 금융 서비스 허브 시스템에 특화된 공통 서비스, 금융 서비스 허브 시스템 개발에 필요한 기반 기술 서비스 및 유틸리티 서비스를 제공하는 금융 공통 서비스부 및 금융 상품 및 금융 서비스와 관련된 금융 정보를 관리 및 제공하며, 고객 정보에 기반하여 금융 상품 및 금융 서비스를 고객에게 추천하는 상품 공통 서비스부를 포함하는 금융 서비스 허브 시스템을 개시하고 있다. 이러한 종래기술들은 단순히 증권, 은행, 보험 상품의 각각의 개별적인 플랫폼에서 제공되던 개별적인 금융 정보들을 하나의 허브 시스템에서 통합하여 제공한다.
은행, 카드사, 보험사 등과 같은 실제 금융권의 플랫폼이 아니라 이러한 실제 금융권의 플랫폼들과 연계하여 '간편 결제'와 같은 결제 서비스를 제공하면서 동시에 검색 서비스와 연계된 결제 플랫폼에서 사용자들의 히스토리(거래 내역 및/또는 검색 내역)를 활용하여 증권, 은행, 보험 등의 금융 서비스들에 대한 통합 금융 서비스를 제공할 수 있는 통합 금융 서비스 제공 방법, 상기 통합 금융 서비스 방법을 수행하는 컴퓨터 장치, 컴퓨터와 결합되어 상기 통합 금융 서비스 방법을 컴퓨터에 실행시키기 위해 컴퓨터 판독 가능한 기록매체에 저장된 컴퓨터 프로그램 및 그 기록매체를 제공한다.
결제 플랫폼의 통합 금융 서비스 제공 방법에 있어서, 상기 결제 플랫폼에 등록된 사용자들의 거래 내역 정보를 관리하는 단계; 개별적인 복수의 금융 서비스들을 제공하는 복수의 금융 플랫폼들로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받는 단계; 상기 금융 정보를 상기 등록된 사용자들과 연계하여 데이터베이스에 저장하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 통합 금융 정보를 생성하는 단계; 및 상기 데이터베이스에 저장된 통합 금융 정보와 상기 거래 내역 정보를 이용하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 신용 평가 정보를 생성하는 단계를 포함하는 통합 금융 서비스 제공 방법을 제공한다.
컴퓨터와 결합하여 상기 통합 금융 서비스 제공 방법을 컴퓨터에 실행시키기 위해 컴퓨터 판독 가능한 기록매체에 저장된 컴퓨터 프로그램을 제공한다.
상기 통합 금융 서비스 제공 방법을 컴퓨터에 실행시키기 위한 프로그램이 기록되어 있는 것을 특징으로 하는 컴퓨터에서 판독 가능한 기록매체를 제공한다.
컴퓨터 장치에 있어서, 컴퓨터에서 판독 가능한 명령을 실행하도록 구현되는 적어도 하나의 프로세서를 포함하고, 상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 컴퓨터 장치를 통해 구현되는 결제 플랫폼에 등록된 사용자들의 거래 내역 정보를 관리하고, 개별적인 복수의 금융 서비스들을 제공하는 복수의 금융 플랫폼들로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받고, 상기 금융 정보를 상기 등록된 사용자들과 연계하여 데이터베이스에 저장하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 통합 금융 정보를 생성하고, 상기 데이터베이스에 저장된 통합 금융 정보와 상기 거래 내역 정보를 이용하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 신용 평가 정보를 생성하는 것을 특징으로 하는 컴퓨터 장치를 제공한다.
은행, 카드사, 보험사 등과 같은 실제 금융권의 플랫폼이 아니라 이러한 실제 금융권의 플랫폼들과 연계하여 '간편 결제'와 같은 결제 서비스를 제공하면서 동시에 검색 서비스와 연계된 결제 플랫폼에서 사용자들의 히스토리(거래 내역 및/또는 검색 내역)를 활용하여 증권, 은행, 보험 등의 금융 서비스들에 대한 통합 금융 서비스를 제공할 수 있다.
도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 네트워크 환경의 예를 도시한 도면이다.
도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 컴퓨터 장치의 예를 도시한 블록도이다.
도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 통합 금융 서비스 제공 시스템의 예를 도시한 도면이다.
도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 신용 평가 시스템의 예를 도시한 도면이다.
도 5는 본 발명의 일실시예에 따른 금융 어드바이저 시스템의 예를 도시한 도면이다.
도 6은 본 발명의 일실시예에 따른 통합 금융 서비스 제공 방법의 예를 도시한 흐름도이다.
도 7은 본 발명의 일실시예에 있어서, 검색 내역을 더 활용하는 통합 금융 서비스 제공 방법의 예를 도시한 흐름도이다.
도 8은 본 발명의 일실시예에 있어서, 개인 신용 평가 기관의 신용 등급 정보를 더 활용하는 통합 금융 서비스 제공 방법의 예를 도시한 흐름도이다.
도 9는 본 발명의 일실시예에 있어서, 확률밀도함수의 예를 도시한 도면이다.
이하, 실시예를 첨부한 도면을 참조하여 상세히 설명한다.
본 발명의 실시예들에 따른 통합 금융 서비스 제공 방법은 이후 설명될 서버와 같은 컴퓨터 장치를 통해 구현될 수 있다. 이때, 컴퓨터 장치에는 본 발명의 일실시예에 따른 컴퓨터 프로그램이 설치 및 구동될 수 있고, 컴퓨터 장치는 구동된 컴퓨터 프로그램의 제어에 따라 본 발명의 실시예들에 따른 금융 서비스 제공 방법을 수행할 수 있다. 상술한 컴퓨터 프로그램은 컴퓨터 장치와 결합되어 금융 서비스 제공 방법을 컴퓨터에 실행시키기 위해 컴퓨터 판독 가능한 기록매체에 저장될 수 있다.
도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 네트워크 환경의 예를 도시한 도면이다. 도 1의 네트워크 환경은 복수의 전자 기기들(110, 120, 130, 140), 복수의 서버들(150, 160) 및 네트워크(170)를 포함하는 예를 나타내고 있다. 이러한 도 1은 발명의 설명을 위한 일례로 전자 기기의 수나 서버의 수가 도 1과 같이 한정되는 것은 아니다. 또한, 도 1의 네트워크 환경은 본 실시예들에 적용 가능한 환경들 중 하나의 예를 설명하는 것일 뿐, 본 실시예들에 적용 가능한 환경이 도 1의 네트워크 환경으로 한정되는 것은 아니다.
복수의 전자 기기들(110, 120, 130, 140)은 컴퓨터 장치로 구현되는 고정형 단말이거나 이동형 단말일 수 있다. 복수의 전자 기기들(110, 120, 130, 140)의 예를 들면, 스마트폰(smart phone), 휴대폰, 네비게이션, 컴퓨터, 노트북, 디지털방송용 단말, PDA(Personal Digital Assistants), PMP(Portable Multimedia Player), 태블릿 PC 등이 있다. 일례로 도 1에서는 전자 기기 1(110)의 예로 스마트폰의 형상을 나타내고 있으나, 본 발명의 실시예들에서 전자 기기 1(110)은 실질적으로 무선 또는 유선 통신 방식을 이용하여 네트워크(170)를 통해 다른 전자 기기들(120, 130, 140) 및/또는 서버(150, 160)와 통신할 수 있는 다양한 물리적인 컴퓨터 장치들 중 하나를 의미할 수 있다.
통신 방식은 제한되지 않으며, 네트워크(170)가 포함할 수 있는 통신망(일례로, 이동통신망, 유선 인터넷, 무선 인터넷, 방송망)을 활용하는 통신 방식뿐만 아니라 기기들간의 근거리 무선 통신 역시 포함될 수 있다. 예를 들어, 네트워크(170)는, PAN(personal area network), LAN(local area network), CAN(campus area network), MAN(metropolitan area network), WAN(wide area network), BBN(broadband network), 인터넷 등의 네트워크 중 하나 이상의 임의의 네트워크를 포함할 수 있다. 또한, 네트워크(170)는 버스 네트워크, 스타 네트워크, 링 네트워크, 메쉬 네트워크, 스타-버스 네트워크, 트리 또는 계층적(hierarchical) 네트워크 등을 포함하는 네트워크 토폴로지 중 임의의 하나 이상을 포함할 수 있으나, 이에 제한되지 않는다.
서버(150, 160) 각각은 복수의 전자 기기들(110, 120, 130, 140)과 네트워크(170)를 통해 통신하여 명령, 코드, 파일, 컨텐츠, 서비스 등을 제공하는 컴퓨터 장치 또는 복수의 컴퓨터 장치들로 구현될 수 있다. 예를 들어, 서버(150)는 네트워크(170)를 통해 접속한 복수의 전자 기기들(110, 120, 130, 140)로 서비스(일례로, 금융 서비스, 결제 서비스, 소셜 네트워크 서비스, 메시징 서비스, 검색 서비스, 메일 서비스, 컨텐츠 제공 서비스 등)를 제공하는 시스템일 수 있다.
도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 컴퓨터 장치의 예를 도시한 블록도이다. 앞서 설명한 복수의 전자 기기들(110, 120, 130, 140) 각각이나 서버들(150, 160) 각각은 도 2를 통해 도시된 컴퓨터 장치(200)에 의해 구현될 수 있으며, 일실시예에 따른 통합 금융 서비스 제공 방법은 이러한 컴퓨터 장치(200)에 의해 구현되는 통합 금융 서비스 제공 시스템에 의해 수행될 수 있다.
이러한 컴퓨터 장치(200)는 도 2에 도시된 바와 같이, 메모리(210), 프로세서(220), 통신 인터페이스(230) 그리고 입출력 인터페이스(240)를 포함할 수 있다. 메모리(210)는 컴퓨터에서 판독 가능한 기록매체로서, RAM(random access memory), ROM(read only memory) 및 디스크 드라이브와 같은 비소멸성 대용량 기록장치(permanent mass storage device)를 포함할 수 있다. 여기서 ROM과 디스크 드라이브와 같은 비소멸성 대용량 기록장치는 메모리(210)와는 구분되는 별도의 영구 저장 장치로서 컴퓨터 장치(200)에 포함될 수도 있다. 또한, 메모리(210)에는 운영체제와 적어도 하나의 프로그램 코드가 저장될 수 있다. 이러한 소프트웨어 구성요소들은 메모리(210)와는 별도의 컴퓨터에서 판독 가능한 기록매체로부터 메모리(210)로 로딩될 수 있다. 이러한 별도의 컴퓨터에서 판독 가능한 기록매체는 플로피 드라이브, 디스크, 테이프, DVD/CD-ROM 드라이브, 메모리 카드 등의 컴퓨터에서 판독 가능한 기록매체를 포함할 수 있다. 다른 실시예에서 소프트웨어 구성요소들은 컴퓨터에서 판독 가능한 기록매체가 아닌 통신 인터페이스(230)를 통해 메모리(210)에 로딩될 수도 있다. 예를 들어, 소프트웨어 구성요소들은 네트워크(170)를 통해 수신되는 파일들에 의해 설치되는 컴퓨터 프로그램에 기반하여 컴퓨터 장치(200)의 메모리(210)에 로딩될 수 있다.
프로세서(220)는 기본적인 산술, 로직 및 입출력 연산을 수행함으로써, 컴퓨터 프로그램의 명령을 처리하도록 구성될 수 있다. 명령은 메모리(210) 또는 통신 인터페이스(230)에 의해 프로세서(220)로 제공될 수 있다. 예를 들어 프로세서(220)는 메모리(210)와 같은 기록 장치에 저장된 프로그램 코드에 따라 수신되는 명령을 실행하도록 구성될 수 있다.
통신 인터페이스(230)은 네트워크(170)를 통해 컴퓨터 장치(200)가 다른 장치(일례로, 앞서 설명한 저장 장치들)와 서로 통신하기 위한 기능을 제공할 수 있다. 일례로, 컴퓨터 장치(200)의 프로세서(220)가 메모리(210)와 같은 기록 장치에 저장된 프로그램 코드에 따라 생성한 요청이나 명령, 데이터, 파일 등이 통신 인터페이스(230)의 제어에 따라 네트워크(170)를 통해 다른 장치들로 전달될 수 있다. 역으로, 다른 장치로부터의 신호나 명령, 데이터, 파일 등이 네트워크(170)를 거쳐 컴퓨터 장치(200)의 통신 인터페이스(230)를 통해 컴퓨터 장치(200)로 수신될 수 있다. 통신 인터페이스(230)를 통해 수신된 신호나 명령, 데이터 등은 프로세서(220)나 메모리(210)로 전달될 수 있고, 파일 등은 컴퓨터 장치(200)가 더 포함할 수 있는 저장 매체(상술한 영구 저장 장치)로 저장될 수 있다.
입출력 인터페이스(240)는 입출력 장치(250)와의 인터페이스를 위한 수단일 수 있다. 예를 들어, 입력 장치는 마이크, 키보드 또는 마우스 등의 장치를, 그리고 출력 장치는 디스플레이, 스피커와 같은 장치를 포함할 수 있다. 다른 예로 입출력 인터페이스(240)는 터치스크린과 같이 입력과 출력을 위한 기능이 하나로 통합된 장치와의 인터페이스를 위한 수단일 수도 있다. 입출력 장치(250)는 컴퓨터 장치(200)와 하나의 장치로 구성될 수도 있다.
또한, 다른 실시예들에서 컴퓨터 장치(200)는 도 2의 구성요소들보다 더 적은 혹은 더 많은 구성요소들을 포함할 수도 있다. 그러나, 대부분의 종래기술적 구성요소들을 명확하게 도시할 필요성은 없다. 예를 들어, 컴퓨터 장치(200)는 상술한 입출력 장치(250) 중 적어도 일부를 포함하도록 구현되거나 또는 트랜시버(transceiver), 데이터베이스 등과 같은 다른 구성요소들을 더 포함할 수도 있다.
도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 통합 금융 서비스 제공 시스템의 예를 도시한 도면이다. 도 3은 통합 금융 서비스 제공 시스템(300)의 예를 나타내고 있으며, 결제 플랫폼(310)이 증권(320), 은행(330) 및 보험(340) 등의 다양한 개별 금융 서비스들과 연계될 수 있음을 나타내고 있다. 다시 말해, 은행, 카드사, 보험사 등과 같은 실제 금융권의 플랫폼이 아니라 이러한 실제 금융권의 플랫폼들과 연계하여 '간편 결제'와 같은 결제 서비스를 제공하는 결제 플랫폼(310)에서 증권 상품, 은행 상품, 보험 상품 등과 같은 다양한 금융 정보들을 사용자들에게 제공할 수 있다. 또한, 결제 플랫폼(310)을 통해 각 금융 영역의 이용에 따른 통일된 혜택 스킴을 제공함으로써, 결제 플랫폼(310)에 입점한 금융 업체간의 연계 영업 활성화를 도모할 수 있으며, 이러한 연계 영업 활성화에 따른 시너지 효과를 창출할 수 있게 된다. 이러한 도 3에서는 통일된 혜택 스킴을 설명하기 위해 '주식 거래액의 0.1% 적립', '100만원 이상 급여 자동 이체 시 500원 적립' 및 '월 보험 결제의 1% 적립' 등의 예를 나타내고 있으나, 이는 이해를 돕기 위한 하나의 실시예일뿐, 본 실시예에 따른 통일된 혜택 스킴이 금융 상품별로 보다 다양하게 설정될 수 있음을 통상의 기술자가 쉽게 이해할 수 있을 것이다.
이때, 본 실시예에서 적립되는 금액은 결제 플랫폼(310)에서 기존에 사용자들에게 적립되는 금액과 합산 관리될 수 있다. 다시 말해, 증권(320), 은행(330) 및 보험(340) 등의 다양한 개별 금융 서비스들에서 개별적으로 제공되는 포인트 등과 달리 결제 플랫폼(310)에서 상품 거래에 활용 가능한 재화의 형태로 통합될 수 있으며, 사용자들은 결제 플랫폼(310)을 통한 거래에 통합된 재화를 사용할 수 있게 됨으로써, 다양한 금융 플랫폼에서의 혜택들이 결제 플랫폼(310)을 통해 통합될 수 있다.
또한, 결제 플랫폼(310)을 통해 증권(320), 은행(330) 및 보험(340) 각각의 개별 금융 서비스들이 통합되고, 이때, 은행(330)의 입출금 통장과 증권(320)의 하이브리드 통장간의 연계나, 은행(330)의 입출금 통장과 보험(340)의 방카슈랑스(bancassurance) 등과 같은 상호 제휴와 업무 협력을 증권(320), 은행(330) 및 보험(340)간의 연계가 이루어질 수 있다.
도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 신용 평가 시스템의 예를 도시한 도면이다. 도 4는 신용 평가 시스템(400)을 나타내고 있으며, 이러한 신용 평가 시스템(400)이 도 3을 통해 설명한 통합 금융 서비스 제공 시스템(300)에 결제 플랫폼(310)을 통해 얻어지는 거래 내역(410)과 결제 플랫폼(310)과 연계된 검색 플랫폼(420)으로부터 얻어지는 검색 내역(430)을 적용하여 구축될 수 있음을 나타내고 있다. 실시예에 따라 거래 내역(410)과 검색 내역(430) 중 어느 하나만 활용될 수도 있다. 또한, 결제 플랫폼(310)이 검색 플랫폼(420)에 포함되어 있는 플랫폼이거나, 역으로 결제 플랫폼(310)이 검색 플랫폼(420)을 포함하는 플랫폼일 수 있다. 실시예에 따라 결제 플랫폼(310)과 검색 플랫폼(420)이 각각 서로 다른 서비스 제공자들에 의해 제공되는 별도의 플랫폼들로서 제휴에 의해 서로 연계될 수도 있다.
기존의 신용 평가 시스템은 금융 거래가 없는 무신용자에 대해서는 신용 평가를 할 수 없으며, 금융 거래량이 많지 않은 사용자들이 기존 신용평가 체계에서 저평가될 수 밖에 없었던 반면, 본 실시예에 따른 신용 평가 시스템(400)은 무신용자에 대해서도 거래 내역(410)에 따른 거래 패턴이나 검색 내역(430)에 따른 검색 패턴을 통해 신용 평가를 제공해줄 수 있으며, 기존의 금융 거래량이 많지 않아 저평가된 사용자들에 대해서도 상술한 거래 패턴이나 검색 패턴을 이용하여 보다 정교한 신용평가를 가능하게 해줄 수 있다. 본 실시예에 따른 신용 평가 시스템(400)은 특정한 또는 다른 신용 등급과의 상대적인 거래 패턴이나 검색 패턴에 대한 가산점을 부여하는 형태로 새로운 신용평가 체계를 제공할 수 있다. 다시 말해, 금융 거래량이 거의 없거나 아예 없는 사용자들에게도 거래 내역(410) 및 검색 내역(430)에 따른 가산점을 부여함으로써, 저평가된 사용자들에 대한 보다 세부적인 분류나 신용 등급 향상을 기대할 수 있다. 또한, 본 실시예에 따른 신용 평가 시스템(400)은 새로운, 그리고 자체적인 신용평가 체계에 따라 금융 사용자(440)에게는 우대 금리를 제공하거나 금융 사업자(450)에게는 리스크 헤징(risk hedging) 등, 금융 사용자(440)와 금융 사업자(450) 모두에게 추가적인 가치를 제공할 수 있게 된다.
도 5는 본 발명의 일실시예에 따른 금융 어드바이저 시스템의 예를 도시한 도면이다. 도 5는 금융 어드바이저(advisor) 시스템(500)을 나타내고 있으며, 이러한 금융 어드바이저 시스템(500) 역시 도 3을 통해 설명한 통합 금융 서비스 제공 시스템(300)에 결제 플랫폼(310)을 통해 얻어지는 거래 내역(410)과 결제 플랫폼(310)과 연계된 검색 플랫폼(420)으로부터 얻어지는 검색 내역(430)을 적용하여 구축될 수 있음을 나타내고 있다. 실시예에 따라 거래 내역(410)과 검색 내역(430) 중 어느 하나만 활용될 수도 있다.
기존의 금융 어드바이저 시스템은 사용자들의 금융 정보만을 이용하여 사용자들에게 금융 상품을 추천하거나 금융 포트폴리오를 제공할 수 있을 뿐, 금융 상품의 추천이나 금융 포트폴리오를 제공함에 있어서 사용자들의 실생활과 민첩하게 관련된 쇼핑 거래나 관심사 등을 고려하기 어렵다. 반면, 본 실시예에 따른 금융 어드바이저 시스템(500)은 금융 사용자(440)의 거래 내역(410)과 검색 내역(430)을 통해 금융 사용자(440)의 소비 습관과 관심사 등을 파악할 수 있으며, 이러한 정보에 기반하여 금융 사용자(440)에 대한 보다 정교한 분석이 가능해진다. 따라서, 본 실시예에 따른 금융 어드바이저 시스템(500)은 금융 사용자(440)에게는 보다 알맞은 금융 상품을 추천하거나 금융 포트폴리오를 제공할 수 있으며, 금융 사업자(450)에게는 추가 영업 채널을 제공하거나 업종간의 연계 영업 활성화를 위한 기능을 제공할 수 있게 된다. 예를 들어, 금융 어드바이저 시스템(500)은 검색 내역(430)을 통해 보험 상품에 대해 관심이 많은 것으로 판단되는 금융 사용자(440)에 대한 정보를 금융 사업자(450)에게 제공하거나 또는 해당 금융 사용자(440)에게 금융 어드바이저 시스템(500)이 직접 보험 상품에 대한 정보를 제공할 수 있다.
도 6은 본 발명의 일실시예에 따른 통합 금융 서비스 제공 방법의 예를 도시한 흐름도이다. 본 실시예에 따른 통합 금융 서비스 제공 방법은 일례로 앞서 설명한 서버(150)를 구현하는 컴퓨터 장치(200)에 의해 수행될 수 있다. 이러한 서버(150)는 결제 서비스를 제공하는 결제 플랫폼(310)에 대응할 수 있으며, 이러한 결제 플랫폼(310)은 하나 이상의 컴퓨터 장치(200)에 의해 구현될 수 있다. 예를 들어, 컴퓨터 장치(200)의 프로세서(220)는 메모리(210)가 포함하는 운영체제의 코드나 적어도 하나의 프로그램의 코드에 따른 제어 명령(instruction)을 실행하도록 구현될 수 있다. 여기서, 프로세서(220)는 컴퓨터 장치(200)에 저장된 코드가 제공하는 제어 명령에 따라 컴퓨터 장치(200)가 도 6의 방법이 포함하는 단계들(610 내지 640)을 수행하도록 컴퓨터 장치(200)를 제어할 수 있다.
단계(610)에서 컴퓨터 장치(200)는 결제 플랫폼(310)에 등록된 사용자들의 거래 내역 정보를 관리할 수 있다. 결제 플랫폼(310)은 등록된 사용자들을 관리할 수 있으며, 등록된 사용자들의 상품 구매에 따른 결제를 처리하기 위한 결제 서비스를 해당 사용자들에게 제공할 수 있다. 여기서, 결제 서비스를 사용자들에게 제공한다는 것은, 실질적으로 사용자들의 단말기기와 결제 플랫폼(310)간의 네트워크(170)를 이용한 통신에 의해 이루어질 수 있다. 또한, 사용자들의 단말기기는 앞서 도 1을 통해 설명한 복수의 전자 기기들(110, 120, 130, 140)에 대응할 수 있다. 이때, 결제 플랫폼(310)은 결제 서비스를 통해 처리된 결제에 대한 정보를 거래 내역 정보로서 관리할 수 있다. 이러한 거래 내역 정보는 거래 내역 데이터베이스를 통해 사용자별로 저장 및 관리될 수 있다.
단계(620)에서 컴퓨터 장치(200)는 개별적인 복수의 금융 서비스들을 제공하는 복수의 금융 플랫폼들로부터 등록된 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받을 수 있다. 예를 들어, 컴퓨터 장치(200)는 결제 플랫폼(310)에 등록된 사용자들로부터의 요청이나 등록된 사용자들의 동의에 따라 등록된 사용자들의 정보를 이용하여 결제 플랫폼(310)과 연계된 금융 플랫폼들로부터 해당 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받을 수 있다. 예를 들어, 금융 플랫폼들은 앞서 설명한 증권(320), 은행(330) 및 보험(340) 등과 같은 금융 서비스를 제공하는 금융 사업자(450)들의 서비스 시스템일 수 있으며, 금융 사업자(450)들의 결제 플랫폼(310)으로의 입점이나 결제 플랫폼(310)과의 제휴를 통해 결제 플랫폼(310)과 연계될 수 있다. 이때, 컴퓨터 장치(200)는 금융 플랫폼들에서 해당 사용자를 식별할 수 있는 정보를 해당 금융 플랫폼으로 전송하여 해당 사용자의 금융 정보를 요청할 수 있다. 사용자의 식별을 위한 정보로서 결제 플랫폼(310)과 금융 플랫폼들간에 미리 정의된 식별자를 활용하거나 또는 범용적인 식별 정보를 활용할 수 있다.
단계(630)에서 컴퓨터 장치(200)는 금융 정보를 등록된 사용자들과 연계하여 데이터베이스에 저장하여 등록된 사용자들 각각을 위한 통합 금융 정보를 생성할 수 있다. 다시 말해, 컴퓨터 장치(200)는 증권(320), 은행(330) 및 보험(340) 등과 같은 다양한 개별 금융 서비스의 금융 정보들을 사용자별로 통합적으로 관리할 수 있게 된다.
단계(640)에서 컴퓨터 장치(200)는 데이터베이스에 저장된 통합 금융 정보와 거래 내역 정보를 이용하여 등록된 사용자들 각각을 위한 신용 평가 정보를 생성할 수 있다. 이때, 컴퓨터 장치(200)는 앞서 설명한 바와 같이, 단순히 사용자들의 금융 정보뿐만 아니라, 사용자들의 거래 내역 정보에 따른 거래 패턴이나 소비 습관 등을 활용하여 사용자들 각각에 대한 신용 평가를 보다 정교하게 수행할 수 있게 되며, 무신용자나 금융 거래량이 적은 사용자들에 대해서도 보다 정교한 신용 평가가 가능해진다.
예를 들어, 컴퓨터 장치(200)는 거래 내역 정보를 이용하여 기설정된 기간주기마다의 거래액 및 기간주기별 거래액의 증감 정도 중 적어도 하나를 분석하고, 통합 금융 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 거래액 및 거래액의 증감 정도 중 적어도 하나에 따라 결정되는 가산점을 부여하여 신용 평가 정보를 생성할 수 있다. 보다 구체적인 예로, 컴퓨터 장치(200)는 사용자의 매달 쇼핑 지출이 기설정된 범위 내에서 일정 기간 유지되는 경우, 통합 금융 정보를 통해 산출된 해당 사용자의 신용 평가 점수에 가산점을 부여할 수 있다.
도 7은 본 발명의 일실시예에 있어서, 검색 내역을 더 활용하는 통합 금융 서비스 제공 방법의 예를 도시한 흐름도이다. 도 7에 도시된 단계(710)는 도 6의 단계(610)과 단계(640) 사이에서 수행될 수 있으며, 단계(620) 및 단계(630)과는 병렬적으로 수행될 수 있다. 도 7의 실시예에서는 단계(710)이 단계(630)과 단계(640) 사이에 수행되는 실시예를 설명한다.
단계(710)에서 컴퓨터 장치(200)는 결제 플랫폼(310)과 연계된 검색 플랫폼(420)으로부터 등록된 사용자들의 검색 내역 정보를 제공할 수 있다. 앞서 도 4를 통해 결제 플랫폼(310)과 연계된 검색 플랫폼(420)으로부터 검색 내역(430)을 제공받아 활용할 수 있음을 설명한 바 있다. 이때, 컴퓨터 장치(200)는 단계(640)에서 통합 금융 정보, 거래 내역 정보 및 검색 내역 정보를 이용하여 신용 평가 정보를 생성할 수 있다.
일실시예로, 컴퓨터 장치(200)는 검색 내역 정보를 이용하여 금융 관련 검색 주제에 대한 검색 빈도를 계산하고, 통합 금융 정보 및 거래 내역 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 계산된 검색 빈도에 따라 결정되는 가산점을 부여하여 신용 평가 정보를 생성할 수 있다. 예를 들어, 금융 상품에 대한 검색이나 금융 사이트에 대한 방문 빈도가 높은 사용자들은 금융에 대한 관심과 이해도가 높다고 판단할 수 있으며, 이 경우 컴퓨터 장치(200)는 이러한 금융 관련 검색 주제에 대한 검색 빈도가 높을수록 신용평가에 상대적으로 더 높은 가산점을 부여할 수 있다.
다른 실시예로, 컴퓨터 장치(200)는 검색 내역 정보를 이용하여 검색 시간대별 검색 빈도를 분석하고, 통합 금융 정보 및 거래 내역 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 검색 시간대별 검색 빈도에 따라 결정되는 가산점을 부여하여 신용 평가 정보를 생성할 수 있다. 예를 들어, 일반적인 직장인들의 근무시간(일례로, 오전 9시에서 오후 6시 사이)에 검색 빈도가 상대적으로 적다면 해당 사용자가 직업을 가지고 있을 확률이 높으므로 해당 검색 시간대에 낮은 검색 빈도의 패턴이 기설정된 기간 유지되는 경우, 검색 빈도가 낮을수록, 그리고 패턴의 유지 기간이 길수록 신용평가에 상대적으로 더 높은 가산점을 부여할 수 있다.
또 다른 실시예로, 컴퓨터 장치(200)는 통합 금융 정보, 거래 내역 정보 및 검색 내역 정보 중 적어도 하나를 더 이용하여 지출 감소를 위한 적어도 하나의 거래 패턴을 기 정의할 수 있다. 예를 들어, 상품 검색 시 최저가 검색 필터의 사용 유무나 특정 카드의 할인 시기에 해당 카드를 사용하는지 여부 등과 같이, 통합 금융 정보, 거래 내역 정보 및 검색 내역 정보 중 적어도 하나를 통해 판단할 수 있는 사용자의 지출 감소를 위한 거래 패턴을 미리 정의해놓을 수 있다. 이때, 컴퓨터 장치(200)는 단계(640)에서 특정 사용자의 거래 패턴이 기 정의된 거래 패턴에 대응하는 경우, 통합 금융 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 가산점을 부여하여 신용 평가 정보를 생성할 수 있다.
이처럼, 컴퓨터 장치(200)는 거래 내역 정보뿐만 아니라, 검색 내역 정보를 다양하게 활용하여 보다 정교한 신용 평가 체계를 구축할 수 있게 된다.
도 8은 본 발명의 일실시예에 있어서, 개인 신용 평가 기관의 신용 등급 정보를 더 활용하는 통합 금융 서비스 제공 방법의 예를 도시한 흐름도이다. 도 8에 도시된 단계(810) 및 단계(820)는 도 7을 통해 설명한 단계(710) 이후에, 그리고 도 6의 단계(640) 이전에 수행될 수 있다.
단계(810)에서 컴퓨터 장치(200)는 개인 신용 평가 기관의 플랫폼으로부터 등록된 사용자들 각각에 대한 신용 등급 정보를 수신할 수 있다. 본 실시예에서 설명하는 개인 신용 평가 기관(CB, Credit Bureau)은 은행, 카드회사 등 금융기관에서 제공받은 정보를 가공, 분석하여 개인의 신용도를 종합적으로 평가하는 신용평가 전문기관들 중 적어도 하나일 수 있다. 결제 플랫폼(310)은 이러한 개인 신용 평가 기관의 플랫폼으로부터 등록된 사용자들에 대한 신용 등급 정보를 조회할 수 있다. 예를 들어, 결제 플랫폼(310)은 개인 신용 평가 기관의 플랫폼에서 해당 사용자를 식별할 수 있는 정보를 개인 신용 평가 기관의 플랫폼으로 전송하여 해당 사용자의 신용 등급 정보를 요청할 수 있다.
단계(820)에서 컴퓨터 장치(200)는 검색 내역 정보를 이용하여 동일한 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴을 분석할 수 있다. 예를 들어, 컴퓨터 장치(200)는 등록된 사용자들을 해당 개인 신용 평가 기관에서 활용하는 신용 등급 각각에 따라 분류하여 신용 등급별 사용자 집단을 분류할 수 있으며, 분류된 사용자 집단 각각의 사용자들의 검색 내역 정보를 분석함으로써, 사용자 집단별 검색 패턴을 분석할 수 있다. 실시예에 따라 컴퓨터 장치(200)는 금융 관련 주제 또는 쇼핑 관련 주제 등에 대한 검색 패턴 등과 같이 일부의 주제에 대한 검색 패턴을 추출하는 방식으로 검색 패턴의 분석을 위한 검색 분야를 한정할 수도 있다.
이때, 컴퓨터 장치(200)는 단계(640)에서 통합 금융 정보 및 거래 내역 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 분석된 검색 패턴에 기초하여 결정되는 가산점을 부여하여 신용 평가 정보를 생성할 수 있다. 보다 구체적인 예로, 컴퓨터 장치(200)는 제1 사용자에 대해, 제1 사용자의 검색 패턴과 제1 사용자의 신용 등급보다 상위 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴간의 유사성에 비례하여 가산점을 결정할 수 있다. 이때, 컴퓨터 장치(200)는 검색 패턴들간의 동일한 유사성에 대해 상기 제1 사용자의 신용 등급과 상위 신용 등급간의 등급 차이가 클수록 상대적으로 더 큰 가산점을 결정할 수 있다. 예를 들어, 1등급부터 5등급까지의 신용 등급이 존재한다고 가정할 때, 5 등급 사용자의 검색 패턴이 4등급의 사용자 집합의 검색 패턴과 유사한 경우보다 2등급의 사용자 집합의 검색 패턴과 유사한 경우에 상대적으로 더 큰 가산점이 제공될 수 있다. 또한, 컴퓨터 장치(200)는 기존 신용 등급과 검색 패턴을 독립변수로 이용하는 회귀분석(regression)에 따라 결정계수(R-Square)와 유의확률(p value)을 분석하여 검색 패턴들간의 유사성을 계산할 수 있다.
예를 들어, 표본상관계수 r이 아래 수학식 1과 같이 계산될 때, 결정 계수는 r 2으로서 계산될 수 있다.
Figure 112018046429918-pat00001
여기서,
Figure 112018046429918-pat00002
는 앞서 설명한 신용 등급을 결정하기 위한 신용점수를,
Figure 112018046429918-pat00003
는 신용점수
Figure 112018046429918-pat00004
의 평균을,
Figure 112018046429918-pat00005
는 검색 패턴을,
Figure 112018046429918-pat00006
는 검색 패턴의 평균을 각각 의미할 수 있다. 여기서, 검색 패턴은 검색 빈도, 검색 시간대, 최저가 검색 여부, 청구할인 이용 여부 등에 따라 결정되는 값일 수 있다. r 2 값을 통해 귀무가설이 기각되는 경우 해당 독립 변수가 신용평가에 의미가 있다는 것이 증명되며, 귀무가설이 채택되는 경우 p value를 확인하여 낮은 값이 나오는 경우 귀무가설을 기각하여 해당 독립변수가 신용평가에 영향을 미친다는 점을 증명할 수 있다.
한편, t점수(t score)가 표본상관계수 r 및 표본 집단의 개체수 n을 이용하여 아래 수학식 2와 같이 계산될 때, 유의확률은 확률밀도함수에서 t점수의 값의 절대값보다 더 큰 절대값의 영역에 대한 면적의 합을 의미할 수 있다.
Figure 112018046429918-pat00007
도 9는 본 발명의 일실시예에 있어서, 확률밀도함수의 예를 도시한 도면이다. 도 9는 t점수에 대한 확률밀도함수 f(x)에서 수학식 2를 통해 계산된 t점수의 절대값보다 더 큰 절대값을 갖는 x의 값과 확률밀도함수 f(x)에 의해 결정되는 면적(p1, p2)를 나타내고 있다.
이와 같이, 컴퓨터 장치(200)는 개인 신용 평가 기관의 신용 등급 정보와 사용자들의 검색 내역을 더 활용하여 사용자들의 신용 평가 정보를 생성할 수도 있다.
이처럼 본 발명의 실시예들에 따르면, 은행, 카드사, 보험사 등과 같은 실제 금융권의 플랫폼이 아니라 이러한 실제 금융권의 플랫폼들과 연계하여 '간편 결제'와 같은 결제 서비스를 제공하면서 동시에 검색 서비스와 연계된 결제 플랫폼에서 사용자들의 히스토리(거래 내역 및/또는 검색 내역)를 활용하여 증권, 은행, 보험 등의 금융 서비스들에 대한 통합 금융 서비스를 제공할 수 있다.
이상에서 설명된 시스템 또는 장치는 하드웨어 구성요소, 또는 하드웨어 구성요소 및 소프트웨어 구성요소의 조합으로 구현될 수 있다. 예를 들어, 실시예들에서 설명된 장치 및 구성요소는, 예를 들어, 프로세서, 콘트롤러, ALU(arithmetic logic unit), 디지털 신호 프로세서(digital signal processor), 마이크로컴퓨터, FPGA(field programmable gate array), PLU(programmable logic unit), 마이크로프로세서, 또는 명령(instruction)을 실행하고 응답할 수 있는 다른 어떠한 장치와 같이, 하나 이상의 범용 컴퓨터 또는 특수 목적 컴퓨터를 이용하여 구현될 수 있다. 처리 장치는 운영 체제(OS) 및 상기 운영 체제 상에서 수행되는 하나 이상의 소프트웨어 어플리케이션을 수행할 수 있다. 또한, 처리 장치는 소프트웨어의 실행에 응답하여, 데이터를 접근, 저장, 조작, 처리 및 생성할 수도 있다. 이해의 편의를 위하여, 처리 장치는 하나가 사용되는 것으로 설명된 경우도 있지만, 해당 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자는, 처리 장치가 복수 개의 처리 요소(processing element) 및/또는 복수 유형의 처리 요소를 포함할 수 있음을 알 수 있다. 예를 들어, 처리 장치는 복수 개의 프로세서 또는 하나의 프로세서 및 하나의 콘트롤러를 포함할 수 있다. 또한, 병렬 프로세서(parallel processor)와 같은, 다른 처리 구성(processing configuration)도 가능하다.
소프트웨어는 컴퓨터 프로그램(computer program), 코드(code), 명령(instruction), 또는 이들 중 하나 이상의 조합을 포함할 수 있으며, 원하는 대로 동작하도록 처리 장치를 구성하거나 독립적으로 또는 결합적으로(collectively) 처리 장치를 명령할 수 있다. 소프트웨어 및/또는 데이터는, 처리 장치에 의하여 해석되거나 처리 장치에 명령 또는 데이터를 제공하기 위하여, 어떤 유형의 기계, 구성요소(component), 물리적 장치, 가상 장치(virtual equipment), 컴퓨터 저장 매체 또는 장치에 구체화(embody)될 수 있다. 소프트웨어는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템 상에 분산되어서, 분산된 방법으로 저장되거나 실행될 수도 있다. 소프트웨어 및 데이터는 하나 이상의 컴퓨터 판독 가능 기록매체에 저장될 수 있다.
실시예에 따른 방법은 다양한 컴퓨터 수단을 통하여 수행될 수 있는 프로그램 명령 형태로 구현되어 컴퓨터 판독 가능 매체에 기록될 수 있다. 상기 컴퓨터 판독 가능 매체는 프로그램 명령, 데이터 파일, 데이터 구조 등을 단독으로 또는 조합하여 포함할 수 있다. 매체는 컴퓨터로 실행 가능한 프로그램을 계속 저장하거나, 실행 또는 다운로드를 위해 임시 저장하는 것일 수도 있다. 또한, 매체는 단일 또는 수개 하드웨어가 결합된 형태의 다양한 기록수단 또는 저장수단일 수 있는데, 어떤 컴퓨터 시스템에 직접 접속되는 매체에 한정되지 않고, 네트워크 상에 분산 존재하는 것일 수도 있다. 매체의 예시로는, 하드 디스크, 플로피 디스크 및 자기 테이프와 같은 자기 매체, CD-ROM 및 DVD와 같은 광기록 매체, 플롭티컬 디스크(floptical disk)와 같은 자기-광 매체(magneto-optical medium), 및 ROM, RAM, 플래시 메모리 등을 포함하여 프로그램 명령어가 저장되도록 구성된 것이 있을 수 있다. 또한, 다른 매체의 예시로, 애플리케이션을 유통하는 앱 스토어나 기타 다양한 소프트웨어를 공급 내지 유통하는 사이트, 서버 등에서 관리하는 기록매체 내지 저장매체도 들 수 있다. 프로그램 명령의 예에는 컴파일러에 의해 만들어지는 것과 같은 기계어 코드뿐만 아니라 인터프리터 등을 사용해서 컴퓨터에 의해서 실행될 수 있는 고급 언어 코드를 포함한다.
이상과 같이 실시예들이 비록 한정된 실시예와 도면에 의해 설명되었으나, 해당 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 상기의 기재로부터 다양한 수정 및 변형이 가능하다. 예를 들어, 설명된 기술들이 설명된 방법과 다른 순서로 수행되거나, 및/또는 설명된 시스템, 구조, 장치, 회로 등의 구성요소들이 설명된 방법과 다른 형태로 결합 또는 조합되거나, 다른 구성요소 또는 균등물에 의하여 대치되거나 치환되더라도 적절한 결과가 달성될 수 있다.
그러므로, 다른 구현들, 다른 실시예들 및 청구범위와 균등한 것들도 후술하는 청구범위의 범위에 속한다.

Claims (19)

  1. 컴퓨터 장치를 통해 구현되는 결제 플랫폼의 통합 금융 서비스 제공 방법에 있어서,
    상기 컴퓨터 장치가 포함하는 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 결제 플랫폼에 등록된 사용자들의 거래 내역 정보를 관리하는 단계;
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 개별적인 복수의 금융 서비스들을 제공하는 복수의 금융 플랫폼들로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받는 단계;
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 금융 정보를 상기 등록된 사용자들과 연계하여 데이터베이스에 저장하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 통합 금융 정보를 생성하는 단계; 및
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 데이터베이스에 저장된 통합 금융 정보와 상기 거래 내역 정보를 이용하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 신용 평가 정보를 생성하는 단계를 포함하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    상기 등록된 사용자들의 검색 플랫폼에서의 검색 내역 정보를 이용하여 분석된 동일한 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴을 더 이용하여 상기 신용 평가 정보를 생성하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    상기 통합 금융 정보, 상기 거래 내역 정보 및 상기 검색 내역 정보를 이용하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것을 특징으로 하는, 통합 금융 서비스 제공 방법.
  2. 삭제
  3. 컴퓨터 장치를 통해 구현되는 결제 플랫폼의 통합 금융 서비스 제공 방법에 있어서,
    상기 컴퓨터 장치가 포함하는 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 결제 플랫폼에 등록된 사용자들의 거래 내역 정보를 관리하는 단계;
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 개별적인 복수의 금융 서비스들을 제공하는 복수의 금융 플랫폼들로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받는 단계;
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 금융 정보를 상기 등록된 사용자들과 연계하여 데이터베이스에 저장하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 통합 금융 정보를 생성하는 단계; 및
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 데이터베이스에 저장된 통합 금융 정보와 상기 거래 내역 정보를 이용하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 신용 평가 정보를 생성하는 단계를 포함하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    상기 등록된 사용자들의 검색 플랫폼에서의 검색 내역 정보를 이용하여 분석된 동일한 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴을 더 이용하여 상기 신용 평가 정보를 생성하고,
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 개인 신용 평가 기관의 플랫폼으로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대한 신용 등급 정보를 수신하는 단계; 및
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 검색 내역 정보를 이용하여 동일한 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴을 분석하는 단계
    를 더 포함하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    상기 통합 금융 정보 및 상기 거래 내역 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 상기 분석된 검색 패턴에 기초하여 결정되는 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 서비스 제공 방법.
  4. 컴퓨터 장치를 통해 구현되는 결제 플랫폼의 통합 금융 서비스 제공 방법에 있어서,
    상기 컴퓨터 장치가 포함하는 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 결제 플랫폼에 등록된 사용자들의 거래 내역 정보를 관리하는 단계;
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 개별적인 복수의 금융 서비스들을 제공하는 복수의 금융 플랫폼들로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받는 단계;
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 금융 정보를 상기 등록된 사용자들과 연계하여 데이터베이스에 저장하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 통합 금융 정보를 생성하는 단계; 및
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 데이터베이스에 저장된 통합 금융 정보와 상기 거래 내역 정보를 이용하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 신용 평가 정보를 생성하는 단계를 포함하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    상기 등록된 사용자들의 검색 플랫폼에서의 검색 내역 정보를 이용하여 분석된 동일한 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴을 더 이용하여 상기 신용 평가 정보를 생성하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    제1 사용자에 대해, 상기 제1 사용자의 검색 패턴과 상기 제1 사용자의 신용 등급보다 상위 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴간의 유사성에 비례하여 결정되는 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 서비스 제공 방법.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    검색 패턴들간의 동일한 유사성에 대해 상기 제1 사용자의 신용 등급과 상기 상위 신용 등급간의 등급 차이가 클수록 상대적으로 더 큰 가산점을 결정하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 서비스 제공 방법.
  6. 제4항에 있어서,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    기존 신용 등급과 검색 패턴을 독립변수로 이용하는 회귀분석(regression)에 따라 결정계수(R-Square)와 유의확률(p value)을 분석하여 검색 패턴들간의 유사성을 계산하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 서비스 제공 방법.
  7. 제1항에 있어서,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    상기 검색 내역 정보를 이용하여 금융 관련 검색 주제에 대한 검색 빈도를 계산하고, 상기 통합 금융 정보 및 상기 거래 내역 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 상기 계산된 검색 빈도에 따라 결정되는 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 서비스 제공 방법.
  8. 제1항에 있어서,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    상기 검색 내역 정보를 이용하여 검색 시간대별 검색 빈도를 분석하고, 상기 통합 금융 정보 및 상기 거래 내역 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 상기 검색 시간대별 검색 빈도에 따라 결정되는 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 서비스 제공 방법.
  9. 제1항에 있어서,
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 통합 금융 정보를 이용하고, 상기 거래 내역 정보 및 상기 검색 내역 정보 중 적어도 하나를 더 이용하여 지출 감소를 위한 적어도 하나의 거래 패턴을 기 정의하는 단계
    를 더 포함하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    제1 사용자의 거래 패턴이 상기 기 정의된 거래 패턴에 대응하는 경우, 상기 통합 금융 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 서비스 제공 방법.
  10. 컴퓨터 장치를 통해 구현되는 결제 플랫폼의 통합 금융 서비스 제공 방법에 있어서,
    상기 컴퓨터 장치가 포함하는 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 결제 플랫폼에 등록된 사용자들의 거래 내역 정보를 관리하는 단계;
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 개별적인 복수의 금융 서비스들을 제공하는 복수의 금융 플랫폼들로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받는 단계;
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 금융 정보를 상기 등록된 사용자들과 연계하여 데이터베이스에 저장하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 통합 금융 정보를 생성하는 단계; 및
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 데이터베이스에 저장된 통합 금융 정보와 상기 거래 내역 정보를 이용하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 신용 평가 정보를 생성하는 단계를 포함하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    상기 등록된 사용자들의 검색 플랫폼에서의 검색 내역 정보를 이용하여 분석된 동일한 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴을 더 이용하여 상기 신용 평가 정보를 생성하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    상기 거래 내역 정보를 이용하여 기설정된 기간주기마다의 거래액 및 상기 기간주기별 거래액의 증감 정도 중 적어도 하나를 분석하고, 상기 통합 금융 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 상기 거래액 및 거래액의 증감 정도 중 적어도 하나에 따라 결정되는 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 서비스 제공 방법.
  11. 컴퓨터 장치를 통해 구현되는 결제 플랫폼의 통합 금융 서비스 제공 방법에 있어서,
    상기 컴퓨터 장치가 포함하는 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 결제 플랫폼에 등록된 사용자들의 거래 내역 정보를 관리하는 단계;
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 개별적인 복수의 금융 서비스들을 제공하는 복수의 금융 플랫폼들로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받는 단계;
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 금융 정보를 상기 등록된 사용자들과 연계하여 데이터베이스에 저장하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 통합 금융 정보를 생성하는 단계; 및
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 데이터베이스에 저장된 통합 금융 정보와 상기 거래 내역 정보를 이용하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 신용 평가 정보를 생성하는 단계를 포함하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하는 단계는,
    상기 등록된 사용자들의 검색 플랫폼에서의 검색 내역 정보를 이용하여 분석된 동일한 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴을 더 이용하여 상기 신용 평가 정보를 생성하고,
    상기 적어도 하나의 프로세서에 의해, 상기 개별적인 복수의 금융 서비스들 각각의 금융 상품을 이용함에 따른 혜택을 상기 결제 플랫폼에서 사용자들에게 적립되는 혜택과 합산하여 관리하는 단계
    를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 서비스 제공 방법.
  12. 컴퓨터와 결합되어 제1항 또는 제3항 내지 제11항 중 어느 한 항의 방법을 컴퓨터에 실행시키기 위해 컴퓨터 판독 가능한 기록매체에 저장된 컴퓨터 프로그램.
  13. 컴퓨터 장치에 있어서,
    컴퓨터에서 판독 가능한 컴퓨터 프로그램의 코드를 저장하는 메모리; 및
    상기 코드에 따른 명령을 실행하도록 구현되는 적어도 하나의 프로세서
    를 포함하고,
    상기 코드에 따라 상기 적어도 하나의 프로세서에 의해,
    상기 컴퓨터 장치를 통해 구현되는 결제 플랫폼에 등록된 사용자들의 거래 내역 정보를 관리하고,
    개별적인 복수의 금융 서비스들을 제공하는 복수의 금융 플랫폼들로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받고,
    상기 금융 정보를 상기 등록된 사용자들과 연계하여 데이터베이스에 저장하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 통합 금융 정보를 생성하고,
    상기 데이터베이스에 저장된 통합 금융 정보와 상기 거래 내역 정보를 이용하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 신용 평가 정보를 생성하되, 상기 등록된 사용자들의 검색 플랫폼에서의 검색 내역 정보를 이용하여 분석된 동일한 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴을 더 이용하여 상기 신용 평가 정보를 생성하고,
    상기 신용 평가 정보를 생성하기 위해, 상기 코드에 따라 상기 적어도 하나의 프로세서에 의해,
    상기 결제 플랫폼과 연계된 검색 플랫폼으로부터 상기 등록된 사용자들의 검색 내역 정보를 제공받고,
    상기 통합 금융 정보, 상기 거래 내역 정보 및 상기 검색 내역 정보를 이용하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것
    을 특징으로 하는 컴퓨터 장치.
  14. 삭제
  15. 제13항에 있어서,
    상기 코드에 따라 상기 적어도 하나의 프로세서에 의해,
    개인 신용 평가 기관의 플랫폼으로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대한 신용 등급 정보를 수신하고,
    상기 검색 내역 정보를 이용하여 동일한 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴을 분석하고,
    상기 통합 금융 정보 및 상기 거래 내역 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 상기 분석된 검색 패턴에 기초하여 결정되는 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것
    을 특징으로 하는 컴퓨터 장치.
  16. 제13항에 있어서,
    상기 코드에 따라 상기 적어도 하나의 프로세서에 의해,
    상기 검색 내역 정보를 이용하여 금융 관련 검색 주제에 대한 검색 빈도를 계산하고, 상기 통합 금융 정보 및 상기 거래 내역 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 상기 계산된 검색 빈도에 따라 결정되는 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것
    을 특징으로 하는 컴퓨터 장치.
  17. 제13항에 있어서,
    상기 코드에 따라 상기 적어도 하나의 프로세서에 의해,
    상기 검색 내역 정보를 이용하여 검색 시간대별 검색 빈도를 분석하고, 상기 통합 금융 정보 및 상기 거래 내역 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 상기 검색 시간대별 검색 빈도에 따라 결정되는 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것
    을 특징으로 하는 컴퓨터 장치.
  18. 제13항에 있어서,
    상기 코드에 따라 상기 적어도 하나의 프로세서에 의해,
    상기 통합 금융 정보를 이용하고, 상기 거래 내역 정보 및 상기 검색 내역 정보 중 적어도 하나를 더 이용하여 지출 감소를 위한 적어도 하나의 거래 패턴을 기 정의하고,
    제1 사용자의 거래 패턴이 상기 기 정의된 거래 패턴에 대응하는 경우, 상기 통합 금융 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것
    을 특징으로 하는 컴퓨터 장치.
  19. 컴퓨터 장치에 있어서,
    컴퓨터에서 판독 가능한 컴퓨터 프로그램의 코드를 저장하는 메모리; 및
    상기 코드에 따른 명령을 실행하도록 구현되는 적어도 하나의 프로세서
    를 포함하고,
    상기 코드에 따라 상기 적어도 하나의 프로세서에 의해,
    상기 컴퓨터 장치를 통해 구현되는 결제 플랫폼에 등록된 사용자들의 거래 내역 정보를 관리하고,
    개별적인 복수의 금융 서비스들을 제공하는 복수의 금융 플랫폼들로부터 상기 등록된 사용자들 각각에 대응하는 금융 정보를 제공받고,
    상기 금융 정보를 상기 등록된 사용자들과 연계하여 데이터베이스에 저장하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 통합 금융 정보를 생성하고,
    상기 데이터베이스에 저장된 통합 금융 정보와 상기 거래 내역 정보를 이용하여 상기 등록된 사용자들 각각을 위한 신용 평가 정보를 생성하되, 상기 등록된 사용자들의 검색 플랫폼에서의 검색 내역 정보를 이용하여 분석된 동일한 신용 등급을 가진 사용자 집단의 검색 패턴을 더 이용하여 상기 신용 평가 정보를 생성하고,
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    상기 거래 내역 정보를 이용하여 기설정된 기간주기마다의 거래액 및 상기 기간주기별 거래액의 증감 정도 중 적어도 하나를 분석하고, 상기 통합 금융 정보를 통해 생성된 신용 평가 점수에 상기 거래액 및 거래액의 증감 정도 중 적어도 하나에 따라 결정되는 가산점을 부여하여 상기 신용 평가 정보를 생성하는 것
    을 특징으로 하는 컴퓨터 장치.
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