KR100850374B1 - 금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템 - Google Patents

금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템 Download PDF

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Abstract

본 발명에서 금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템 및 방법을 개시한다.
본 발명에 따르면, 가변 금리를 이용한 대출 방법에 있어서, a) 대출이 요청된 고객에 대한 신용등급을 산출하는 단계; b) 신용등급에 대응하는 대출액과 이에 대한 금리를 산출하는 단계; c) 대출액 이하의 대출금이 지속적으로 사용되는지를 판단하되, 대출액 이하의 대출금 사용이 지속될 경우, 금리를 체감시키는 단계; 및 d) 상기 c) 단계에서 판단된 결과, 대출액 이하의 대출금 사용이 지속되지 않았거나, 대출액 이상의 대출금이 사용되었는지를 판단하되, 대출액 이상의 대출금이 사용되지 않을 경우 금리를 유지하고, 대출액 이상의 증액 대출금이 사용될 경우, 상기 금리를 체증시키는 단계로 이루어진다.
따라서, 본 발명은 최초 약정된 대출금 보다 낮은 대출금을 사용할 경우, 이에 대한 금리를 인하하여 대출금 사용의 효율성을 부여함에 따라, 사용되지 않는 대출금에 대한 사장금리를 미연에 방지할 수 있는 효과가 있다. 또한, 고객에 대한 일시적인 신용상태로 인한 대출한도를 증액사용할 수 있는 기회를 부여하고, 대출 증액에 대한 금융기관의 재방문을 방지하여 고객의 편의성을 향상시킨다.
Figure R1020050045061
금융, 대출, 금리, 체감 금리, 체증 금리, 가변금리, 신용, 증액

Description

금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템{VARIABLE LOAN SYSTEM USING A VARIABLE RATE OF INTEREST}
도 1은 본 발명에 따른 대출 시스템을 나타낸 구성도이다.
도 2는 본 발명의 주요 동작을 설명하기 위한 플로우챠트이다.
도 3은 본 발명의 금리 가변을 설명하기 위한 그래프이다.
<주요 도면에 대한 부호의 설명>
101 : 금융 네트워크 통신망 103 : 관리서버
105 : 신용관리 서버 107 : 계정계 서버
109 : 여신 데이터베이스 111 : 수신 데이터베이스
113 : 카드 데이터베이스 115 : 개인정보 데이터베이스
117 : 고객 단말기 119 : 신용평가 데이터베이스
121 : 금융 단말기 123 : 영업점 단말기
본 발명은 가변형 대출 시스템에 관한 것으로, 보다 상세하게는 약정된 대출 한도 이상의 금융거래를 요구할 경우, 약정된 금리를 상향 조정하고, 약정된 대출 한도 이하로 지속적인 금융거래가 이루어질 경우, 약정된 금리를 하향 조정하여 대출금액의 활용도를 증대시켜 사장금리를 격감시킬 수 있는 금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템 및 방법에 관한 것이다.
일반적으로, 신용 대출 서비스란 고객의 신용상태에 근거하여 대출 한도를 정하고 해당 대출 한도내에서 고객에게 대출을 해주는 은행 등의 금융 기관이 제공하는 금융 서비스 중 하나이다. 이와 같은 신용대출 서비스는 대출 한도가 최초 약정시에 고객의 신용을 고려하여 결정되므로, 대출 한도가 비탄력적으로 고정되어 있어, 대출 금액도 비탄력적으로 고정된다.
여기서, 신용대출이라 함은 금융기관에서 기 설정된 고객의 신용상태를 나타내며, 해당 고객에 대한 여신, 수신, 신용카드 사용상태 등을 고려한다. 그리고, 이와 같은 고객정보는 고객에 대한 정밀한 데이터를 토대로 이루어지기 보다는, 특정 금융 거래를 토대로 고객의 신용을 판단할 수 밖에 없다. 이로인해, 현재의 신용상태와 대출시점의 신용상태가 상이한 경우가 발생되어 대출 가능금액이 잘못 산정될 수 있다.
예컨대, 일시적인 신용등급 저하로 인하여 대출 한도가 축소되고 이로 인해, 고객에 대한 요청금액이 충족되지 못할 경우, 신용상태가 상향조정되거나 별도의 대출조건이 만족되는 시점에서, 고객은 해당 금융기관을 재방문하여 대출 한도를 조정할 수 있다. 이는 고객의 불편을 야기시키고 있을 뿐만 아니라, 금융기관은 불필요한 대출억제로 인해 이윤손실을 초래하게 된다.
결국, 현 실정에서 정확한 대출한도를 산정하는 것은 사실상 어렵기 때문에, 대출한도에 대한 범위설정에 있어 고객과 금융기관 사이에 발생되는 논란의 소지 현재까지 제거되지 못하고 있다.
한편, 대출 한도가 정상적으로 설정되었음에도 불구하고, 고객의 환경으로 인한 대출금 사용율이 저하되는 경우도 발생하고 있다. 이는 고객의 신용에 대응하는 대출이 이루어진 후, 고객의 성향에 따라 대출 금액의 일부분만을 사용하는 경우이다. 이와 같은 경우는, 해당 금융기관에서 최초 대출신청된 금액만큼을 항시 보유하고 있어야 하기 때문에, 사장금리를 유발시킨다. 즉, A만큼의 대출한도를 갖고 이에 대응하는 대출이 이루어졌을 경우, 그리고, 해당 고객이 A 보다 적은 B만큼의 대출금을 이용할 경우, 금융기관은 A-B 만큼의 대출금을 보유하고 있어야 할 뿐만 아니라, 이에 대한 사장금리가 발생되어 대출에 대한 실효성이 저하된다.
따라서, 상술된 사장금리를 저하시킬 필요성이 다분하나, 고객이 해당 금융기관을 재방문하여 대출한도를 저하시키도록 요청할 수 없는 상황에서 문제의 심각성은 증폭되고 있다. 더구나, 고객의 불편을 야기시키지 않는 범주에서 사장금리를 저하시키기에는 많은 어려움이 따르고 있어 이에 대한 대책이 시급한 실정이다.
본 발명은 이와 같은 문제점을 해결하기 위해 창출된 것으로, 본 발명의 목적은 약정된 대출한도 이상의 금융거래를 요구할 경우 약정된 금리를 상향 조정하고, 약정된 대출 한도 이하로 지속적인 금융거래가 이루어질 경우 약정된 금리를 하향 조정하여, 고객의 대출 편의성을 향상시킬 수 있는 금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템 및 방법을 제공함에 있다.
본 발명의 다른 목적은 사용되지 않는 대출금의 사용율 증대를 유도함에 따라, 금융기관에서 불필요하게 보유하여야 하는 대출 차액금에 대한 사장금리를 억제할 수 있는 금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템 및 방법을 제공함에 있다.
상기 목적을 달성하기 위한 본 발명의 제 1 관점에 따른 금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템은, 가변 금리를 이용한 대출 시스템에 있어서, 고객에 대한 신용상태를 자체 평가하기 위한 신용평가 데이터베이스; 상기 신용평가 데이터베이스 및 외부로부터 제공되는 해당 고객에 대한 신용정보를 토대로 고객의 신용등급을 산정하기 위한 신용관리 서버; 상기 신용등급에 기초하여 해당 고객의 대출한도를 산정하고, 대출한도에 대한 대출증감 정보 및 증감 대출에 대한 금리 체증/체감을 연산하기 위한 계정계 서버; 고객정보와 해당 고객에 대한 계좌정보 및 대출관련한 대출한도, 대출증감, 금리 및 대출 사용정보를 저장하기 위한 개인정보 데이터베이스; 고객 단말기에 대한 인증 및 영업점 단말기, 금융 단말기에 대한 인증을 수행하고, 인증 결과에 기초하여 상기 계정계 서버의 산출내역 정보 및 개인정보를 금융 네트워크 통신망으로 탑재하며, 고객의 대출금 사용상태를 감시하기 위한 관리서버로 구성되는 것을 특징으로 한다.
한편, 상기 목적을 달성하기 위한 본 발명의 제 2 관점에 따른 금리변동을 이용한 가변형 대출 방법은, 가변 금리를 이용한 대출 방법에 있어서, a) 대출이 요청된 고객에 대한 신용등급을 산출하는 단계; b) 상기 신용등급에 대응하는 대출액과 이에 대한 금리를 산출하는 단계; c) 상기 대출액 이하의 대출금이 지속적으로 사용되는지를 판단하되, 상기 대출액 이하의 대출금 사용이 지속될 경우, 상기 금리를 체감시키는 단계; 및 d) 상기 c) 단계에서 판단된 결과, 상기 대출액 이하의 대출금 사용이 지속되지 않았거나, 상기 대출액 이상의 대출금이 사용되었는지를 판단하되, 상기 대출액 이상의 대출금이 사용되지 않을 경우 상기 금리를 유지하고, 상기 대출액 이상의 증액 대출금이 사용될 경우, 상기 금리를 체증시키는 단계로 이루어진 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 d) 단계에서 대출금 사용에 대한 체감 금리는 소정 기간동안의 대출금 사용액에 대한 평균치를 토대로 이루어지는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 d) 단계에서 대출액 이상의 증액 대출금이 사용될 경우, 체증되는 금리범위는 상기 신용등급에 따라 설정 가능한 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 a) 단계의 신용등급 산출은 고객에 대한 여신정보, 고객에 대한 수신정보 및 고객에 대한 신용카드 정보를 토대로 이루어지는 것을 특징으로 한다.
이하, 본 발명의 바람직한 실시예를 첨부된 예시도면을 참조하여 설명하면 다음과 같다.
도 1은 본 발명에 따른 금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템을 나타낸 구성도이다. 도시된 바와 같이, 고객에 대한 신용상태를 자체 평가하기 위한 신용평가 데이터베이스(119)와, 상기 신용평가 데이터베이스(119) 및 외부로부터 제공되 는 해당 고객에 대한 신용정보를 토대로 고객의 신용등급을 산정하기 위한 신용관리 서버(105)와, 상기 신용등급에 기초하여 해당 고객의 대출한도를 산정하고, 대출한도에 대한 대출증감 정보 및 증감 대출에 대한 금리 체증/체감을 연산하기 위한 계정계 서버(107)와, 고객정보와 해당 고객에 대한 계좌정보 및 대출관련한 대출한도, 대출증감, 금리 및 대출 사용정보를 저장하기 위한 개인정보 데이터베이스(115)와, 고객 단말기(117)에 대한 인증 및 영업점 단말기(123), 금융 단말기(121)에 대한 인증을 수행하고, 인증 결과에 기초하여 상기 계정계 서버(107)의 산출내역 정보 및 개인정보를 금융 네트워크 통신망(101)으로 탑재하며, 고객의 대출금 사용상태를 감시하기 위한 관리서버(103)로 구성된다.
상기 고객 단말기(117)는 상기 관리서버(103)의 인증 승인이 이루어진 개인용 컴퓨터이다. 상기 금융 단말기(121)는 무인 인출기기로서 ATM을 나타낸다. 또한, 상기 신용평가 데이터베이스(119)는 개인의 여신정보, 수신정보 및 카드 사용정보를 저장하고 있으며, 각각의 여신 데이터베이스(109), 수신 데이터베이스(111) 및 카드 데이터베이스(113)를 포함한다.
이하, 본 발명의 동작을 첨부된 예시도면에 의거 상세히 설명하면 다음과 같다.
도 2는 본 발명의 주요 동작을 설명하기 위한 플로우챠트이다. 도시된 바와 같이, S201 단계에서 고객은 해당 금융사를 방문하여 대출을 요청한다. 금융사는 소정의 절차에 따라 고객에 대한 대출 가능여부를 판단한다. 이는 S203 단계에서 상기 영업점 단말기(123)를 이용하여 관리서버(103)에 접속하여 고객에 대한 신용정보 요청을 수행함으로써 이루어진다.
상기 영업점 단말기(123)는 상기 관리서버(103)로의 신용조회 요청에 따른 고객정보를 제공한다. 관리서버(103)는 상기 신용관리 서버(105)로 고객정보를 전송하여 해당 고객에 대한 신용조회를 의뢰한다. 상기 신용관리 서버(105)는 S205 단계로 진입하여, 상기 신용평가 데이터베이스(119) 및 외부 데이터베이스를 토대로 고객정보를 추출한다. 이는 해당 고객의 여신정보와, 수신정보 및 카드 사용 내역 등을 추출하며, 필요에 따라 외부 데이터베이스로 탑재된 고객 정보를 추출한다.
상기 신용관리 서버(105)는 고객에 대한 신용도를 기 설정된 등급패턴에 따라 분류하여 고객의 신용등급을 산출한다. 신용등급은 A,B,C 클래스로 분류할 수 있을 것이다. 신용관리 서버(105)는 신용등급 정보를 상기 관리서버(103)로 전송한다. 관리서버(103)는 상기 신용등급 정보를 영업점 단말기(123)로 전송함과 더불어, 상기 계정계 서버(107)로 제공한다.
상기 계정계 서버(107)는 개인정보 데이터베이스(115)로 신용등급 정보를 저장한다. 계정계 서버(107)는 S207 단계에서, 신용등급 정보를 토대로 해당 고객의 대출정보를 산출한다. 상기 대출정보는 고객에 대한 대출한도 정보와, 대출한도를 기준으로 증액 가능한 금액정보, 대출금에 대한 이율정보 등을 포함한다. 상술되는 대출정보는 기 설정된 산술식 또는 테이블 맵 정보를 토대로 이루어진다.
상기 증액 가능한 대출한도는 신용등급에 대응하는 대출한도에서 소정 비율을 증액한 한도이며, 이는 고객에 대한 최대 대출금액을 나타낸다. 대출한도는 실 질적으로 대출 가능한 최대 한도에서 대략 80%로 설정되며, 이를 기준으로 나머지 20%에 해당하는 금액을 증액한도로 결정하는 것이다. 물론, 이와 같은 증액한도는 고객의 신용에 따라 가변될 수 있다. 이 후, 상기 계정계 서버(107)는 대출한도에 대한 약정 금리와 증액한도에 대한 약정 금리를 산출한다. 약정 금리는 대출금액에 대응하는 비율에 따라 설정된다.
한편, 고객에 따라 최초 대출한도 보다 낮은 대출금을 사용할 경우, 이에 대한 최초 대출금리 보다 낮은 금리를 적용할 수 있다. 즉, 소정 시간동안 최초 대출금 보다 낮은 대출금을 사용하고 있을 경우, 대출 사용금에 대한 평균치를 기준으로 평균치 이상 사용시 차액에 대한 이율을 재설정하는 것이다.
예컨대, 상기 관리서버(103)는 S209 단계로 진입하여, 금융 네트워크 통신망(101)으로 접속되는 고객 단말기(117) 또는 금융 단말기(121)로부터 해당 고객의 대출 사용 내역을 감시한다. S211 단계에서, 관리서버(103)는 고객의 대출금 사용이 최초 약정된 약정대출 이하로 사용하고 있는지를 판단한다. 이는 대출금 사용이 소정 시간동안 이루어지고 있는지를 판단하는 것으로, 현재 사용되고 있는 대출금이 약정대출의 소정 비율(예, 약정대출의 30%) 이하로 사용되는지를 판단한다.
상기 S211 단계에서 판단한 결과, 해당 고객이 약정대출 이하로 소정 기간동안 대출금을 사용하고 있을 경우, 상기 관리서버(103)는 S213 단계로 진입한다. 관리서버(103)는 계정계 서버(107)를 기동하여 금리 체감에 대응하는 체감 이율정보를 추출한다. 이는 도 3 (가)에 도시된 바와 같이, 최초 약정된 대출금(A)의 소정 비율(예를들어, 30%) 이하로 사용대출액(평균치)(B)이 설정될 경우(①번 단계), 현재 산출금리(C)를 체감 금리(D)로 저하시켜(②번 단계) 대출사용(B')을 유도한다(③번 단계). 예컨대, 약정 대출금이 A이고, 소정 기간 평균내 사용대출이 B일 경우, 약정 대출에 대한 금리 C를 D로 체감시키는 것이다.
S215 단계에서, 상기 계정계 서버(107)는 체감 금리를 상기 개인정보 데이터베이스(115)로 기 저장된 체감 이율정보를 토대로 산출한다. 따라서, 고객은 A 만큼의 대출금을 약정하고 B 만큼의 대출금(평균치)을 사용할 경우, C 만큼의 금리에서 D 만큼의 체감된 금리를 적용받게 된다.
한편, 상기 S211 단계에서 판단된 결과, 해당 고객이 약정대출 이하로 사용하지 않을 경우, S217 단계로 진입한다. 상기 관리서버(103)는 고객 단말기(117) 또는 금융 단말기(121) 등을 포함하여 대출금에 대한 현금인출, 이체 등을 감시한다. 감시결과, 해당 고객이 약정 대출금 이상으로 사용하고 있음을 감지할 경우, S223 단계에서 기 설정된 증액한도를 넘는지를 판단한다. 이는 설정된 증액한도가 최초 대출한도의 20%로 설정되어 있을 경우, 고객의 대출금 사용이 최초 대출한도의 120%를 넘는지를 판단하는 것이다.
만약, 고객이 요청한 대출 증액이 증액한도를 넘을 경우 상기 관리서버(103)는 S221 단계로 진입하여, 소정의 에러 메시지를 제공한다. 에러 메시지는 텍스트화된 대출사용 안내 정보이다. 반면, S219 단계에서 판단된 결과, 현재 사용되는 대출금이 증액한도를 넘지않을 경우, 상기 관리서버(103)는 사용된 대출 내역을 상기 계정계 서버(107)로 전송한다.
상기 계정계 서버(107)는 최초 약정된 대출금 보다 증액 대출된 증액정보와 상기 개인정보 데이터베이스(115)로 기 저장된 체증 이율정보를 토대로 대출 상환 금을 재 설정한다. 즉, 최초 약정된 대출금과 이에 대한 금리를 토대로 대출 상환액을 산출하고, 또한 증액정보와 이에 대한 금리(체증 금리)를 토대로 증액 대출에 대한 상환액을 산출한다.
예컨대, 도 3 (나)에 도시된 바와 같이, 최초 약정된 약정 대출금이 A이고, 이 때 해당 신용등급에 따라 적용되는 산출금리가 C일 경우에, 고객으로부터 약정대출금(A) 이상의 대출금(B)이 사용되면(①번 단계), 현재 산출금리(C)를 체증금리(D)로 증가시킨다(②번 단계). 이에 따라 대출억제(B')를 유도하게 된다(③번 단계).
그리고, 각각의 상환액에 대한 합산액을 대출 상환액으로 상정한다. 계정계 서버(107)는 이와 같은 상환액 정보를 관리서버(103)로 제공하며, 관리서버(103)는 영업점 단말기로 전송할 수 있다. 또한, 상기 관리서버(103)는 증액 대출에 대한 금리정보를 상기 고객 단말기(117)로 제공하여 고객의 대출 현황을 통지할 수 있음은 물론이다.
앞서 설명된 바와 같이, 본 발명에 따른 금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템 및 방법은, 약정된 대출한도 이상의 금융거래를 요구할 경우 약정된 금리를 상향 조정하고, 약정된 대출 한도 이하로 지속적인 금융거래가 이루어질 경우 약정된 금리를 하향 조정하여, 고객의 대출 편의성을 부여하는 동시에 사용되지 않는 대출금에 대한 사장금리를 미연에 방지할 수 있는 효과가 있다.
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이상에서 본 발명을 특정한 바람직한 실시 예에 대하여 도시하고 설명하였으나, 본 발명은 상기한 실시 예에 한정하지 아니하며, 특허청구범위에서 청구하는 본 발명의 요지를 벗어남이 없이 당해 발명이 속하는 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 누구든지 다양한 변형이 가능할 것이다.

Claims (17)

  1. 가변 금리를 이용한 대출 시스템에 있어서,
    고객에 대한 신용상태를 자체 평가하기 위한 신용평가 데이터베이스;
    상기 신용평가 데이터베이스 및 외부로부터 제공되는 해당 고객에 대한 신용정보를 토대로 고객의 신용등급을 산정하기 위한 신용관리 서버;
    상기 신용등급에 기초하여 해당 고객의 대출한도를 산정하고, 대출한도에 대한 대출증감 정보 및 증감 대출에 대한 금리 체증/체감을 연산하는 계정계 서버로서, 대출한도에 대한 대출 증액시 기 설정된 금리 보다 높은 금리 체증을 연산하고, 대출한도에 대한 대출 사용액이 기준치 이하일 경우 기 설정된 금리 보다 낮은 금리 체감을 연산하는 것을 특징으로 하는 계정계 서버;
    고객정보와 해당 고객에 대한 계좌정보 및 대출관련한 대출한도, 대출증감, 금리 및 대출 사용정보를 저장하기 위한 개인정보 데이터베이스; 및
    고객 단말기에 대한 인증 및 영업점 단말기, 금융 단말기에 대한 인증을 수행하고, 상기 개인정보 데이터베이스로부터 고객에 대한 계좌정보 및 상기 대출 사용정보를 토대로 고객에 대한 대출금 사용 비율을 산출하며, 상기 대출금 사용 비율이 기준치를 넘는지를 판단하고, 판단결과에 기초하여 상기 계정계 서버로부터 고객별 대출증감 정보 및 증감 대출에 대한 금리 체증/체감 정보를 수신하고 이를 금융 네트워크 통신망으로 탑재하기 위한 관리서버로 구성되는 것을 특징으로 하며,
    상기 대출 사용액에 대한 기준치는,
    소정 기간동안에 사용된 대출금에 대한 평균치인 것을 특징으로 하는 금리변동을 이용한 가변형 대출 시스템.
  2. 삭제
  3. 삭제
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  5. 삭제
  6. 삭제
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  13. 삭제
  14. 삭제
  15. 삭제
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  17. 삭제
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