KR100338434B1 - 스마트카드를 이용한 뱅킹방법 - Google Patents

스마트카드를 이용한 뱅킹방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 공중망을 이용하여 뱅킹업무를 하는 방법으로서, 계좌정보 등의 보안을 요하는 정보를 스마트카드를 이용하여 암호화 하여 뱅킹업무를 할 수 있는 스마트카드를 이용한 뱅킹방법에 관한 것이다.
본 발명은 사용자의 패스워드를 확인함으로써 뱅킹카드 소지자에 대한 인증을 행하는 뱅킹카드 사용자 인증단계와, 뱅킹카드와 금융호스트의 세션키를 생성하고 상호 인증을 한 후 선택되어진 서비스의 전문 위에서 생성한 세션키로 암호화 하여 호스트로 전송하는 금융호스트와의 뱅킹카드 인증단계와, 상기 단계에서 생성한 세션키를 이용해 금융공동망을 통하여 뱅킹업무를 처리하는 단계로 이루어진다.
본 발명의 스마트카드를 이용한 뱅킹시스템을 이용함으로써 사용자 정보의 보안이 보장되는 안전한 공중망을 이용한 뱅킹업무를 할 수 있다.

Description

스마트카드를 이용한 뱅킹방법{Banking Method thereof using Smart-Card}
본 발명은 공중망을 이용한 뱅킹방법에 관한 것으로서, 특히, 사용자 정보등의 보안이 요구되는 시스템에서 스마트카드를 이용하여 암호화 처리를 함으로써 안전한 뱅킹업무를 처리할 수 있는 스마트카드를 이용한 뱅킹방법에 관한 것이다.
공중망을 통한 뱅킹업무는 사용자와 은행사이에서 계좌이체, 잔액조회, 거래내역 조회 등의 업무를 온라인상으로 처리하는 것을 말한다.
현재 공중망을 통한 뱅킹업무로는 전화망의 ARS시스템 또는 컴퓨터를 이용하는 방법이 일반화 되어 있다.
전화망의 ARS시스템을 을 이용한 뱅킹업무는 계좌번호를 비롯한 금액, 비밀번호 등의 정보를 전화기를 이용해 톤신호로 전화국을 통해 은행으로 송신함으로써 뱅킹업무가 이루어지는 것이 일반적이다.
또한, 컴퓨터를 이용해 인터넷 또는 통신라인을 통하여 뱅킹업무를 처리하는 것도 일반화 된 기술이다.
이와 같은 공중망을 이용한 뱅킹업무는 사용자 정보에 대한 보안이 가장 중요시 되어야 한다.
이상에서 설명한 공중망을 이용한 뱅킹시스템은, 전화망의 ARS시스템을 이용하는 뱅킹시스템은 널리 보급된 전화기를 이용함으로써 그 이용이 용이한 반면, 통화시간이 길어서 사용자에게 부담되는 뱅킹업무 비용이 고가이고, 특히, 사용자 정보나 처리업무 내용 등이 암호화 되지 못함으로써 그 보안에 문제점이 있다.
또한, 개인용 컴퓨터를 이용하여 통신라인 또는 인테넷을 통하여 수행하는 뱅킹시스템은 중요한 데이터를 암호화 할 수는 있지만 그 조작이 복잡하여 사용이 불편하고, 컴퓨터 인프라가 부족한 문제점이 있다.
본 발명은 공중망을 이용한 뱅킹시스템에서 상기 종래기술의 문제점을 해결하고자 한 것으로서, 본 발명의 목적은 원칩 마이크로프로세서를 내장하여 데이터의 암호화 및 복호화를 용이하게 할 수 있고, 뱅킹업무의 상당정도를 오프라인상에서 수행함으로써 통신비용을 절감하고 신속한 서비스를 수행할 수 있는 스마트카드를 이용한 뱅킹방법을 제공하는데 있다.
상기 본 발명의 목적을 달성하기 위한 기술적 사상으로써, 사용자의 패스워드를 확인함으로써 뱅킹카드 소지자에 대한 인증을 행하는 뱅킹카드 사용자 인증단계와, 뱅킹카드와 금융호스트의 세션키를 생성하고 상호 인증을 한 후 선택되어진 서비스의 전문 위에서 생성한 세션키로 암호화 하여 호스트로 전송하는 금융호스트와의 뱅킹카드 인증단계와, 상기 단계에서 생성한 세션키를 이용해 금융공동망을 통하여 뱅킹업무를 처리하는 단계로 이루어지는 뱅킹방법이 제시된다.
도 1은 본 발명의 전체 구성에 대한 개략적인 공중망 뱅킹시스템에 대한 도면이다.
도 2는 본 발명의 각 단계별 업무처리를 설명하기 위한 뱅킹시스템 처리절차 순서도이다.
도 3은 도 2의 순서도에 따른 업무를 각주체별로 설명하기 위한 것이다.
도 4는 도 2의 뱅킹카드 발급단계에 대한 구체적인 처리 순서도이다.
도 5는 도 2의 뱅킹카드 사용자 인증단계에 대한 구체적인 처리 순서도이다.
도 6은 도 2의 금융호스트와 뱅킹카드 인증단계에 대한 구체적인 처리 순서도이다.
도 7은 도 2의 뱅킹업무처리단계에 대한 구체적인 처리 순서도 이다.
도 8은 도 6의 금융호스트와 뱅킹카드 인증단계를 각 주체별 처리과정을 설명하기 위한 도면이다.
< 도면의 주요부호에 대한 설명 >
1 : 스마트카드 2 : 사용자 단말기
3 : 금융호스트 서버 4 : 보안모듈
5 : 은행 A : 뱅킹카드(스마트카드)
B : 사용자 단말기 C : 금융호스트
D : 은행
이하에서는 본 발명의 구성 및 작용에 대하여 첨부한 도면을 참고로 하면서 상세히 설명하기로 한다.
도 1은 본 발명의 전체 구성에 대한 개략적인 공중망 뱅킹시스템에 대한 도면이다.
도 2는 본 발명의 각 단계별 업무처리를 설명하기 위한 뱅킹시스템 처리절차 순서도이다.
도 3은 도 2의 순서도에 따른 업무를 각주체별로 설명하기 위한 것이다.
도 4는 도 2의 뱅킹카드 발급단계에 대한 구체적인 처리 순서도이다.
도 5는 도 2의 뱅킹카드 사용자 인증단계에 대한 구체적인 처리 순서도이다.
도 6은 도 2의 금융호스트와 뱅킹카드 인증단계에 대한 구체적인 처리 순서도이다.
도 7은 도 2의 뱅킹업무처리단계에 대한 구체적인 처리 순서도 이다.
도 8은 도 6의 금융호스트와 뱅킹카드 인증단계를 각 주체별 처리과정을 설명하기 위한 도면이다.
도 1에 도시된 바와 같이 본 발명은 예를 들면 금융결제원과 같은 금융호스트의 서버(3)에 공중통신망(예, PSTN망)을 통하여 접속되는 각 사용자 단말기(2)와 스마트카드(1)와, 상기 금융호스트의 서버(3)에 결합되는 보안모듈(4)과, 상기 금융호스트 서버(3)와 공중망을 통하여 접속되는 각각의 은행(5) 들로 구성된 시스템이다.
상기 스마트카드(1)는 카드내에 원칩 마이크로프로세서를 내장하고 있고, 프로그래밍 및 데이터 저장이 가능한 매체이다. 즉, 중요한 데이터나 데이터를 암호화 하는데 필요한 키를 스마트카드 내에 저장하면 스마트카드 내에서 암호화 및 복호화를 할 수 있는 매체이다.
사용자 단말기(2)는 PC, PDA, PCS Phone, EFT/POS 등 스마트카드(1)를 일고, 프로그래밍이 가능한 온라인용 단말기이다.
상기 금융호스트 서버(3)는 상기 PSTN망과 같은 공중통신망을 통하여 사용자 단말기(2)와 접속되어 상기 스마트카드(1)와 통신할 수 있는 예를 들면, 금융결제원의 서버와 같은 것이다. 상기 보안모듈(4)은 금융호스트 서버(3)의 보안 및 상기 스마트카드(1)에서 송신된 사용자 정보등의 보안을 위한 모듈로서 예를 들면, 금융호스트 서버(3)와 RS232 포트로 접속된 것이다.
상기 본 발명의 구성에 대한 작용을 도 2를 참고로 하여 개략적으로 설명하면, 오프라인상에서 금융호스트 서버(3)측으로부터 사용자 정보, 계좌정보, 비밀번호 그리고 암호화 및 호스트 인증에 사용할 비밀키를 발급받아 스마트카드(1)에 저장하는 뱅킹카드 발급단계(S100)와, 사용자 패스워드를 입력받아 상기 스마트카드(1) 내에 저장된 데이터와 비교하는 뱅킹카드 사용자 인증단계(S200)와, 사용자가 사용자 단말기(2)를 이용하여 서비스 선택 및 서비스 전문을 생성하는 단계 및 금융호스트 서버(2)에 접속하여 상호인증 및 암호화 전문을 생성하는 금융호스트와 뱅킹카드 인증단계(S300)와, 생성된 세션카드를 이용해 상기 은행(5)과 통신망을 통하여 뱅킹업무를 수행하는 단계(S400)로 진행함으로써 본 발명의 스마트카드를 이용한 뱅킹시스템이 완성된다.
도 3을 참고로 하여 상기 본 발명의 작용을 좀 더 구체적으로 설명하기 위해, 도 3에 도시한 바와 같이 뱅킹카드(A), 사용자 단말기(B), 금융호스트(C) 및 은행(D)이 구비되고, 각 주체들(A,B,C,D)간의 본 발명에 의한 뱅킹시스템을 활용하여 하는 처리과정을 설명하기로 한다.
우선, 뱅킹카드(A)는 미리 사용자 정보, 계좌정보 및 비밀번호 등에 대해서 금융호스트로부터 인가받는 뱅킹카드 발급과정을 통하여 형성된 사용자 전용 뱅킹카드이다.
사용자가 뱅킹카드(A)를 사용하여 뱅킹업무를 하고자 하여, 뱅킹카드를 사용자 단말기(B)에 삽입하고, 사용자 단말기(B)가 뱅킹카드(A)에 명령을 내리면 뱅킹카드(A)가 단말기에 입력된 PIN 데이터를 이용해 사용자 인증을 한 후, 뱅킹업무 허용 여부를 인증한다.(S10)
상기 단계 S10에서 사용자 인증이 종료된 직후, 사용자는 상기 사용자 단말기(B)의 키입력 기능을 이용하여 서비스를 선택하고, 단말기는 서비스 전문을 작성한다.(S20)
상기 금융호스트(C)에서는 상기 단계 S20에서 전송된 뱅킹카드 서비스 요청으로 상호인증 및 서비스전문 복호화를 수행하여 사용자와 상기 은행(D) 간의 업무처리를 수행할 수 있도록 한다.(S30)
은행(D)에서는 상기 단계 S30에 의해서 전송된 데이터를 기초로 사용자와 뱅킹업무를 스행하고 당해 데이터를 저장한다.(S40)
상기에서 단계 S10에서 S20까지의 뱅킹처리과정은 사용자 측에서 뱅킹카드(A)와 사용자 단말기(B)를 사용하여 행함으로써 뱅킹처리를 위한 통신시간이 많이 절약되어 신속히 뱅킹업무를 수행할 수 있고, 또한 스마트카드(A)의 자체 암호화 복호화 기능을 활용함으로써 뱅킹업무를 위한 사용자 정보에 대한 보안이 철저하게 유지될 수 있다.
도 2에서의 상기 뱅킹카드 발급단계(S100)에 대해서 도 4를 참고하여 구체적으로 설명하기로 한다.
상기 뱅킹카드 발급단계(S100)은 사용자의 계좌번호 비밀번호 등의 사용자 정보를 기록하고, 암호키를 주입하는 시스템으로서, 마스터키 생성기능과 뱅킹카드에 암호키 및 정보를 입력하는 기능이 포함된다. 마스터키를 보관하는 마스터카드는 뱅킹카드를 발급할 때, 발급키를 생성하기 위해 필요한 카드로 초기 2매를 작성하여 1매는 백업으로 내화금고에 보관하고 1매를 발급용으로 사용한다. 이 경우 마스터키는 대외비로 관리되어야 한다.
이와 같은 뱅킹카드의 발급단계는 도 4에 도시된 바와 같다.
즉, 뱅킹카드를 발급할 때 발급키를 생성하기 위해 필요한 마스터카드의 발급키인증 단계(S110)와,
뱅킹카드 발급용 키 계산단계(S120)와,
뱅킹카드 인증 및 암호화키 계산단계(S130)와,
발급키 변경단계(S140)와,
파일구조 생성단계(S150)와,
사용자 패스워드(PIN) 및 정보기록 단계(S160)와,
사용자 계좌정보 기록 단계(S170)로 이루어진다.
도 2의 뱅킹카드 사용자 인증 단계(S200)은 도 5에 도시한 바와 같이 상기 사용자 단말기(B)가 뱅킹카드(A)를 인식하는 단계(S210)와,
뱅킹업무를 수행하기 위한 PIN 입력단계(S220)와,
상기 뱅킹카드(A)로 PIN을 전송하는 단계(S230)와,
상기 뱅킹카드에서 PIN을 인증하는 단계(S240)와,
상기 단계를 통하여 사용자 인증이 완료된 상태에서 사용자가 뱅킹서비스를 하기 위해서 서비스를 선택하는 단계(S250)와,
상기 단계 S250의 수행 후에 단말기에서 서비스전문을 생성하는 단계(S260)로 이루어진다.
상기의 뱅킹카드 사용자 인증단계 및 서비스전문 생성단계까지는 사용자측에 구비되어 있는 스마트카드와 사용자 단말기를 통하여 오프라인상에서 이루어진다. 따라서, 통화시간 단축으로 인하여 통신요금이 크게 절감되고, 뱅킹업무를 하는 시간을 크게 단축할 수 있어서 사용자의 뱅킹업무 시간이 크게 단축된다.
또한, 도 1의 금융호스트와 뱅킹카드 인증단계(S300)은 도 6에 도시한 바와 같은 처리절차에 따라 수행된다. 이 경우는 사용자 단말기(B)와 금융호스트(C) 간의 공중망을 통하여 온라인으로 이루어진다.
즉, 뱅킹카드와 금융호스트의 세션키를 생성하는 단계(S310)와,
상호인증 단계(S320)와,
상기 생성된 세션키를 사용하여 사용자 단말기에서 사용자가 입력한 서비스전문을 카드가 암호화 하는 단계(S330)와,
상기 암호화한 서비스 전문 등을 금융호스트로 전송하는 단계(S340)로 이루어진다.
한편, 도 1의 뱅킹업무처리단계(S400)는 도 7에 도시한 바와 같이, 상기 금융호스트와 뱅킹카드 인증단계(S300)에서 금융호스트로 전송된 암호화된 서비스전문 등을 상기 금융호스트에서 복호화하는 단계(S410)와,
상기 복호화한 정보를 상기 은행에 전송하여 뱅킹업무를 처리하는 단계(S420)로 이루어진다.
본 발명의 주요부분인 상기 도 6의 금융호스트와 뱅킹카드인증 단계를 도 8에 도시한 설명도를 참조하면서 좀더 구체적으로 설명하고자 한다.
도 8에 도시한 바와 같이 사용자측에 구비되어 있는 뱅킹카드(A)와 사용자 단말기(B) 그리고 금융호스트(C)가 구비된 상태에서, 사용자가 사용자정보 등이 수록된 뱅킹카드(A)를 사용하여 뱅킹업무를 수행하기 위해서 사용자 단말기(B)에 뱅킹카드를 삽입하고, 단말기는 사용자로부터 PIN을 입력받아 사용자 인증 명령을 준다. 뱅킹카드는 명령에 따라 사용자 인증을 수행한 후 응답을 한다. 단말기는 뱅킹카드 서비스 요청 전문을 생성하고 뱅킹카드 서비스 요청전문을 전송한다.
상기 금융호스트(C)에서는 전송된 뱅킹카드 서비스 요청전문을 바탕으로 뱅킹카드 BL처리(101)를 수행한 다음, 호스트 난수를 생성(HC1)(102)하여 사용자 단말기 측에 암호화 세션키 생성을 요구(103)한다. 사용자 단말기(B)에서는 금융호스트로부터의 암호화 세션키 생성 요구(103)를 인가 받아 상기 스마트카드(A)에 암호화 세션키 생성을 요구(104)하게 되고, 상기 스마트카드에서는 그 요구에 의해서 세션키를 생성(105)한다.
상기 스마트카드(A)에서 세션키를 생성한 후, 카드난수를 발생(CC1)(106)하여 상기 사용자 단말기(B)를 통하여(107) 금융호스트(C)측에 전송(108)하고, 상기 금융호스트에서는 이를 기초로 하여 세션키를 생성(109)한다.
상기 금융호스트(C)에서 세션키를 생성(109)한 후, 호스트 난수를 생성(HC2)(110)하여, 상기 사용자 단말기(B)에 뱅킹카드 인증요구(HC2)(111)를 수행한다. 상기 사용자 단말기(B)에서는 상기 뱅킹카드 인증요구(111)를 인가 받아 상기 스마트카드(A)에 뱅킹카드 인증요구(112)를 수행하고, 상기 스마트카드(A)에서는 상기 인증요구(112)에 의해 응답코드를 생성하여(113) 상기 사용자 단말기(B)에 전송한다. 상기 스마트카드로부터 응답코드를 인가 받은 사용자 단말기에서는 호스트인증용 카드난수를 상기 스마트카드에 요청(115)하여 카드난수(CC2)를 발생(116)하도록 한다.
상기 스마트카드는 생성된 카드난수를 사용자 단말기(B)를 통하여 금융호스트(C)로 전송한다.(117)(118) 상기 금융호스트(C)에서는 전송된 카드난수를 기초로 하여 뱅킹카드 인증을 완료(119)한다.
상기 금융호스트에서 뱅킹카드인증완료(119) 후, 호스트 인증용 응답코드를 생성(120)하여 사용자 단말기에 전송(121)한다. 사용자 단말기는 호스트인증용 응답코드를 인가받아 뱅킹카드에 호스트인증(122)을 하게 된다.
사용자 단말기에서는 뱅킹카드에 (S20)에서 생성한 서비스전문의 암호화를 요청(126)하여 뱅킹카드가 서비스전문을 암호화(127)하도록 한다.
상기 스마트카드에서 서비스 전문을 암호화한 후 이를 사용자 단말기를 통하여 금융호스트(C)에 전송한다.(128)(129) 상기의 암호화된 서비스 전문을 전송받은 금융호스트에서는 이를 복호화하여 해당 은행에 전송함으로써 정상적인 뱅킹업무가 이루어지도록 작용을 한다.
이상에서 설명한 바와 같이, 본 발명의 스마트카드를 이용한 뱅킹시스템은 본 발명을 이루는 스마트카드는 위조가 불가능하고 중요한 데이터는 스마트카드내에서 암호화 된 후 공중망에서 다루어 지므로 보안에 있어서 안전한 효과가 있고, 또한 스마트카드의 자체 계산력을 이용하므로 금융호스트와의 인터페이스를 간결히 하여 통화시간을 단축시키고 PC, PCS Phone, 상점의 EFT/POS 등 다양한 단말기를 사용자 단말기로 활용할 수 있으므로 저가로 신속히 확포할 수 있는 효과가 있다.

Claims (6)

  1. 삭제
  2. 삭제
  3. 스마트카드를 읽을 수 있는 사용자 단말기와 금융호스트 및 은행이 공중망을 통하여 접속되는 시스템을 이용하여 뱅킹업무를 수행하는 방법에 있어서,
    오프라인상에서 금융호스트 서버측으로부터 사용자 정보, 계좌정보, 비밀번호 그리고 암호화 및 호스트 인증에 사용할 비밀키를 발급받아 스마트카드에 저장하는 뱅킹카드 발급단계와,
    상기 사용자 단말기로부터 사용자 패스워드를 입력받아 상기 뱅킹카드에 사용자 인증을 요청하는 뱅킹카드 사용자 인증단계와,
    사용자 단말기를 이용하여 서비스 선택 및 서비스 전문을 생성하는 단계와,
    상기 금융호스트 서버에 접속하여 뱅킹카드와 금융호스트의 세션키를 생성하고 상호인증 및 암호화 전문을 생성하는 금융호스트와 뱅킹카드 인증단계와,
    금융공동망을 통하여 은행과 뱅킹업무를 처리하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 스마트카드를 이용한 뱅킹방법.
  4. 청구항 3에 있어서, 상기 뱅킹카드 발급 단계는
    뱅킹카드를 발급할 때 발급키를 생성하기 위해 필요한 마스터카드의 발급키인증 단계와,
    뱅킹카드 발급용 키 계산단계와,
    뱅킹카드 인증 및 암호화키 계산단계와,
    발급키 변경단계와,
    파일구조 생성단계와,
    사용자 패스워드(PIN) 및 정보기록 단계와,
    사용자 계좌정보 기록 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 스마트카드를 이용한 뱅킹방법.
  5. 청구항 3에 있어서, 상기 뱅킹카드 사용자 인증단계는
    사용자 단말기가 뱅킹카드를 인식하는 단계와,
    뱅킹업무를 수행하기 위한 PIN 입력단계와,
    상기 뱅킹카드로 PIN을 전송하는 단계와,
    상기 뱅킹카드에서 PIN을 인증하는 단계와,
    상기 단계를 통하여 사용자 인증이 완료된 상태에서 사용자가 뱅킹서비스를 하기 위해서 서비스를 선택하는 단계와,
    상기 서비스 선택 단계의 수행 후에 뱅킹카드에서 서비스전문을 생성하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 스마트카드를 이용한 뱅킹방법.
  6. 청구항 3에 있어서, 상기 금융호스트와 뱅킹카드 인증단계는
    뱅킹카드와 금융호스트의 세션키를 생성하는 단계와,
    상호인증 단계와,
    상기 생성된 세션키를 사용하여 사용자 단말기에서 사용자가 입력한 서비스전문을 암호화 하는 단계와,
    상기 암호화한 서비스 전문 등을 금융호스트로 전송하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 스마트카드를 이용한 뱅킹방법.
KR1019990037566A 1999-09-04 1999-09-04 스마트카드를 이용한 뱅킹방법 KR100338434B1 (ko)

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