JP7300254B2 - 融資条件を判定するための装置、方法及びそのためのプログラム - Google Patents
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Description
図1に、本発明の第1の実施形態にかかる融資条件を判定するための装置を示す。装置100は、インターネットなどのコンピュータネットワークを介してユーザー企業のユーザー端末110と通信可能であり、ユーザー端末110に対して会計サービスを提供する。装置100は、企業が行う1又は複数の取引を表す取引データを記憶し、また当該取引データにより表される1又は複数の取引を仕訳した仕訳データを記憶する。
第2の実施形態では、財務データに関する1又は複数の信頼度の詳細を説明する。
信頼度の根拠の一つとして、装置100が提供する会計サービスへの財務データの入力経路が挙げられる。コンピュータネットワーク上で通信可能な会計サービスの連携先のサーバから装置100が受信したデータは、ユーザー企業が当該会計サービスのウェブページにおいて手入力したデータよりも客観的な信頼性が高い。連携先から入手されるデータには、金融機関からの明細データ、EC運営企業からの購入データ、POSレジサービス提供企業からの販売データなどが含まれる。
信頼度の根拠の一つとして、財務データに対する承認数が挙げられる。取引データが手入力されている場合、当該手入力を行ったアカウントとは異なるアカウントにより承認されているとき、承認されていないときよりも信頼性が高い。したがって、所定の期間に会計サービスに入力又は手入力された取引の一部又は全部の取引数に対する承認済みの取引の一部又は全部の取引数の割合又は当該割合に対応する値とすることができる。または、所定の期間に会計サービスに入力又は手入力された仕訳の一部又は全部の仕訳数に対する承認済みの取引データの一部又は全部に対して入力された仕訳数の割合又は当該割合に対応する値を信頼度とすることができる。または、所定の期間に会計サービスに入力又は手入力された仕訳の一部又は全部の仕訳数に対する承認済みの仕訳の一部又は全部の仕訳数の割合又は当該割合に対応する値を信頼度とすることができる。より一般には、信頼度を承認済みの取引の一部若しくは全部の取引数、承認済みの取引の一部若しくは全部に対して入力された仕訳数若しくは承認済みの仕訳の一部若しくは全部の仕訳数又はこれらに対応する数に基づいて算出することができる。
信頼度の根拠の一つとして、財務データに対する証憑の有無が挙げられる。取引データが手入力されている場合、レシート、領収書、請求書等の証憑も添付又は入力されている場合には、証憑を伴わない場合よりも信頼性が高い。例えば請求書が証憑の場合を考えると上述しているように請求先に当該請求書が送付されている場合にさらに信頼性が高いと言える。したがって、所定の期間に会計サービスに入力又は手入力された取引の一部又は全部の取引数に対する証憑を伴い入力又は手入力された取引の一部又は全部の取引数の割合又は当該割合に対応する値を信頼度とすることができる。または、所定の期間に会計サービスに入力又は手入力された仕訳の一部又は全部の仕訳数に対する証憑を伴う取引の一部又は全部に対して入力された仕訳数の割合又は当該割合に対応する値を信頼度とすることができる。より一般には、信頼度を、証憑を伴い入力又は手入力された取引の一部若しくは全部の取引数若しくは証憑を伴う取引の一部若しくは全部に対して入力された仕訳数又はこれらに対応する数に基づいて算出することができる。
入力される仕訳データが取引先、決済予定日、部署、補助科目等の取引の詳細に関する取引詳細データを伴うものである場合、正確性の高い入力と評価することができ、信頼性が高い。したがって、所定の期間に会計サービスに入力又は手入力された仕訳の一部又は全部の仕訳数に対する取引詳細データを伴う仕訳の一部又は全部の仕訳数の割合又は当該割合に対応する値を信頼度とすることができる。より一般には、信頼度を、取引詳細データを伴い入力又は手入力された仕訳の一部又は全部の仕訳数又はこれらに対応する数に基づいて算出することができる。
第1及び第2の実施形態においては、1又は複数の財務指標と1又は複数の信頼度を用いて融資条件の判定を行うものとして記述してきたが、第3の実施形態では、財務指標以外の指標を予測モデルに組み込む。
101 通信部
102 処理部
103 記憶部
104 データベース
110 ユーザー端末
Claims (3)
- 企業に対して可能な融資の融資条件を判定するための方法であって、
サーバが、前記企業の財務データを用いて1又は複数の財務指標を取得するステップと、
前記サーバが、前記企業の財務データに関する1又は複数の信頼度を算出するステップと、
前記サーバが、前記1又は複数の財務指標及び前記1又は複数の信頼度に基づいて、回帰分析又は機械学習による予測モデルを用いて前記企業のデフォルト率を算出するステップと、
前記サーバが、前記デフォルト率に応じた前記企業に対する融資条件を判定するステップと
を含み、
前記財務データは、前記サーバ上で提供される会計サービスの中で前記企業に紐づけられており、
前記1又は複数の信頼度は、
(a)前記財務データに含まれる取引データの一部又は全部の前記会計サービスへの入力経路に基づいて算出される信頼度、
(b)前記会計サービスにおいて財務データの手入力を行ったアカウントとは異なるアカウントによる承認の一部又は全部の数又はこれに対応する数に基づいて算出される信頼度、
(c)前記会計サービスにおいて証憑を伴い入力された取引の一部又は全部の数又はこれに対応する数に基づいて算出される信頼度、及び
(d)前記会計サービスにおいて財務データに対して加えられた修正の一部又は全部の数又はこれに対応する数に基づいて算出される信頼度
のうちの少なくともいずれかを含む。 - サーバに、企業に対して可能な融資の融資条件を判定するための方法を実行させるためのプログラムであって、前記方法は、
前記サーバが、前記企業の財務データを用いて1又は複数の財務指標を取得するステップと、
前記サーバが、前記企業の財務データに関する1又は複数の信頼度を算出するステップと、
前記サーバが、前記1又は複数の財務指標及び前記1又は複数の信頼度に基づいて、回帰分析又は機械学習による予測モデルを用いて前記企業のデフォルト率を算出するステップと、
前記サーバが、前記デフォルト率に応じた前記企業に対する融資条件を判定するステップと
を含み、
前記財務データは、前記サーバ上で提供される会計サービスの中で前記企業に紐づけられており、
前記1又は複数の信頼度は、
(a)前記財務データに含まれる取引データの一部又は全部の前記会計サービスへの入力経路に基づいて算出される信頼度、
(b)前記会計サービスにおいて財務データの手入力を行ったアカウントとは異なるアカウントによる承認の一部又は全部の数又はこれに対応する数に基づいて算出される信頼度、
(c)前記会計サービスにおいて証憑を伴い入力された取引の一部又は全部の数又はこれに対応する数に基づいて算出される信頼度、及び
(d)前記会計サービスにおいて財務データに対して加えられた修正の一部又は全部の数又はこれに対応する数に基づいて算出される信頼度
のうちの少なくともいずれかを含む。 - 企業に対して可能な融資の融資条件を判定するためのサーバであって、
前記企業の財務データを用いて1又は複数の財務指標を取得し、
前記企業の財務データに関する1又は複数の信頼度を算出し、
前記1又は複数の財務指標及び前記1又は複数の信頼度に基づいて、回帰分析又は機械学習による予測モデルを用いて前記企業のデフォルト率を算出し、
前記デフォルト率に応じた前記企業に対する融資条件を判定し、
前記財務データは、前記サーバ上で提供される会計サービスの中で前記企業に紐づけられており、
前記1又は複数の信頼度は、
(a)前記財務データに含まれる取引データの一部又は全部の前記会計サービスへの入力経路に基づいて算出される信頼度、
(b)前記会計サービスにおいて財務データの手入力を行ったアカウントとは異なるアカウントによる承認の一部又は全部の数又はこれに対応する数に基づいて算出される信頼度、
(c)前記会計サービスにおいて証憑を伴い入力された取引の一部又は全部の数又はこれに対応する数に基づいて算出される信頼度、及び
(d)前記会計サービスにおいて財務データに対して加えられた修正の一部又は全部の数又はこれに対応する数に基づいて算出される信頼度
のうちの少なくともいずれかを含む。
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冨田 和成,金融×ITが生む未来 FinTech超最前線,日経マネー ,日本,日経BP社 ,2016年02月21日,No.406,p.140-141 |
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