JP6913237B2

JP6913237B2 - カード発給及び決済システム並びに方法

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Publication number: JP6913237B2
Application number: JP2020512654A
Authority: JP
Inventors: ジョン，ヘジン
Original assignee: ジョン，ヘジン
Priority date: 2017-10-20
Filing date: 2018-10-19
Publication date: 2021-08-04
Anticipated expiration: 2038-10-19
Also published as: JP2020532799A; US20190122205A1; WO2019078667A1; CN111052163A; EP3699855A4; EP3699855A1; CA3079663A1; KR20190044355A

Description

本発明は、スマートフォンなどのユーザ端末を用いたカード発給及び決済システム並びに方法に関する。

最近には、金融（ｆｉｎａｎｃｅ）技法と前記情報技術（ＩＴ技術）を結びつけたいわゆるフィンテック（ｆｉｎ−ｔｅｃｈ）が注目を浴びている。金融パラダイムの転換とも評価されるフィンテックは、従来のオンライン金融サービスだけではなく、オフラインでの金融サービス、及び金融プラットフォームの構築サービスまでその裾野を広げている。

フィンテックが実現される電子装置には、ユーザが携行可能なスマートフォン（ｓｍａｒｔｐｈｏｎｅ）、またはユーザの身体の一部に取り付けられるウェアラブル（ｗｅａｒａｂｌｅ）装置など多種多様なタイプがある。このような電子装置は、情報技術（ＩＴ：ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ）の発達に伴い、急激に高機能化されつつあり、多種多様な機能をユーザに提供することができる。

例えば、前述したような電子装置の製造社は、クレジットカード会社または銀行との協業を通じて、前記フィンテックの実現に向けた電子装置の開発及び決済システムの構築など様々な努力を注いでいる。

大韓民国公開特許第１０−２０１４−０１４３０３６号公報大韓民国登録特許第１０−１７３９１１９号公報

本発明の様々な実施形態は、ユーザ端末を用いて、オンラインで電子カードを申し込み、発給し、且つ、決済する方法を提供することを目的とする。

本発明の一実施形態によれば、カード発給サービスを開始すれば、暗号化キーと復号化キーを生成し、生成された前記復号化キーを格納し、前記暗号化キーはカード発給リクエスト信号とともに伝送するユーザ端末と、前記ユーザ端末から前記カード発給リクエスト信号と前記暗号化キーと前記ユーザ情報とを受信すれば、カード情報を生成して前記カード情報を前記暗号化キーで暗号化させた後、前記ユーザ端末に転送するカードサービス提供サーバと、を備え、前記ユーザ端末は、前記カードサービス提供サーバから転送された前記暗号化キーにより暗号化されたカード情報を前記復号化キーで復号化させてユーザ端末にインストールするユーザ端末を用いたカードの発給システムを提供する。

前記カードサービス提供サーバは、前記カード発給リクエストとともに前記ユーザ情報を受信すれば、カードの発行条件が合致するか否かを検証して、カードの発行条件に満たされる場合にカード情報を生成することを特徴とする。

本発明の他の実施形態によれば、カードの発給方法において、ａ）ユーザ端末がカード発給手順を開始すれば、暗号化キーと復号化キーを生成し且つ格納するステップと、ｂ）前記ユーザ端末が、前記暗号化キーとともにカード発給リクエスト信号をカードサービス提供サーバに伝送するステップと、ｃ）前記カード発給リクエスト信号を受信した前記カードサービス提供サーバは、カード情報を生成するステップと、ｄ）前記カードサービス提供サーバは、前記カード情報を前記暗号化キーで暗号化させて前記ユーザ端末に伝送するステップと、ｅ）前記ユーザ端末は、前記ステップｄ）において暗号化させて転送された前記カード情報を前記ステップａ）において格納された前記復号化キーで復号化させてインストールするステップと、を含むカードの発給方法を提供する。

前記ステップｂ）において、前記ユーザ端末は、前記カード発給リクエスト信号の伝送時にユーザ識別情報を一緒に伝送することを特徴とする。

前記ステップｃ）において、前記カード発給リクエスト信号を受信した前記カードサービス提供サーバは、前記ユーザの身元及び信用度を検証し、前記ユーザの身元及び信用度の検証に成功すれば、カード情報を生成することを特徴とする。

ｆ）前記ステップｂ）において、前記カード発給リクエスト信号に実物カードのリクエストが含まれていれば、前記ステップｃ）において生成された前記カード情報をカード製作サーバに転送するステップと、ｇ）前記カード製作サーバは、転送された前記カード情報に基づいて、実物カードを製作してユーザに引き渡すステップと、ｈ）前記ユーザ端末は、前記ステップｅ）において復号化された前記カード情報を用いて、前記ステップｇ）において製作して引き渡された前記実物カードを検証して、前記カードサービス提供サーバにユーザ登録をするステップと、をさらに含むことを特徴とする。

前記ステップｈ）の前記カード検証ステップにおいては、
前記カードサービス提供サーバが前記ステップｂ）において転送された暗号化キーにより暗号化されたカード検証ページを前記ユーザ端末に伝送し、
前記ユーザ端末は、前記ステップａ）において生成して格納された復号化キーを用いて、これを復号化させてユーザ登録を完了することを特徴とする。

本発明の他の実施形態によれば、カード発給リクエストを伝送するユーザ端末と、暗号化キーと復号化キーを保有するカードサービス提供サーバと、を備え、前記カードサービス提供サーバは、前記ユーザ端末から前記カード発給リクエストを受信すれば、カードを生成し、前記カード情報を前記暗号化キーで暗号化させた後、前記ユーザ端末に伝送し、前記ユーザ端末は、前記カードサービス提供サーバから転送された前記暗号化されたカード情報をインストールするカードの発給システムを提供する。

本発明の他の実施形態によれば、暗号化キーと復号化キーを保有するカードサービス提供サーバと、前記暗号化キーにより暗号化されたカード情報がインストールされたユーザ端末と、を備えるカード決済システムのカード決済方法において、前記ユーザ端末は、決済情報とともにインストールされている前記暗号化されたカード情報を前記カードサービス提供サーバに伝送してカード決済承認リクエストを伝送するステップと、前記カードサービス提供サーバは、暗号化された前記カード情報を前記復号化キーで復号化させて前記カード決済承認リクエストに対する支給を承認するステップと、を含むカード決済方法を提供する。

本発明の他の実施形態によれば、ｉ）ユーザ端末は、カード発給の申込みをカードサービス提供サーバにリクエストするステップと、ｉｉ）前記カードサービス提供サーバは、カード情報を暗号化させ、暗号化された前記カード情報を前記ユーザ端末に転送するステップと、ｉｉｉ）前記ユーザ端末は、前記暗号化されたカード情報をインストールするステップと、を含むカードの発給方法を提供する。

前記ステップｉｉ）において、前記カードサービス提供サーバは、前記カード情報の識別のための使い捨て固有番号を一緒に前記ユーザ端末に転送し、前記ステップｉｉｉ）において、前記使い捨て固有番号を前記カードサービス提供サーバに戻してカードの使用登録を行うことを特徴とする。

本発明の他の実施形態によれば、カード発給サービスを開始すれば、ユーザ端末は、暗号化キーと復号化キーを生成し、生成された前記復号化キーを格納し、前記暗号化キーはカード発給リクエスト信号とともにカードサービス提供サーバに伝送し、前記カードサービス提供サーバから転送された暗号化されたカード情報を前記復号化キーで復号化させて電子カードをインストールすることを特徴とするカードの発給方法を提供する。

前記ユーザ端末は、前記カード発給リクエスト信号の伝送時にユーザ識別情報を伝送することを特徴とする。

本発明の他の実施形態によれば、ユーザ端末から暗号化キーとユーザ情報とともにカード発給リクエストを受信すれば、カードサービス提供サーバがカード情報を生成し、前記暗号化キーで前記カード情報を暗号化させて前記ユーザ端末に伝送することを特徴とするカードの発給方法を提供する。

本発明の様々な実施形態によれば、カードの発給を申し込んだ端末においてのみカード情報を復号化させて電子カードをインストールすることができるので、カード情報のセキュリティ性を強化させながらも、セキュリティに別途の装置及び方法を必要としないので、経済性に富んでいるというメリットがある。

本発明の実施形態に係るカードの発給方法は、暗号化されたカード情報を復号化可能な復号化キーがカードの発給を申し込んだ端末にのみ保管されているので、カード情報を最も安全に転送可能なカードの発給方法である。なお、簡単な方法で電子カードの発給を申し込み、電子カードを申し込んだ端末にのみインストールすることができるので、別途のプラスチックカードの発行にかかる時間及びコストを節減することができるという効果がある。

本発明の他の実施形態に係るカードの発給方法は、サーバにおいて番号を暗号化させてカードの発給を申し込んだ端末に格納することにより、カードの発給を申し込んだ端末において復号化手順を有さない方法である。なお、簡単な方法で電子カードの発給を申し込み、カード情報を復号化させず、決済承認のリクエスト時にも復号化させることなくそのまま用いることができるので、さらに安全にカード情報を格納することができるという効果がある。

本発明の一実施形態に係るユーザ端末を用いたカード発給及び決済システムを概略的に示す図である。本発明の一実施形態に係るユーザ端末を用いたカードの発給方法を示すフローチャートである。本発明の他の実施形態に係るユーザ端末を用いたカードの発給方法を示すフローチャートである。本発明の他の実施形態に係るユーザ端末を用いたカード発給及び決済方法を示すフローチャートである。本発明の他の実施形態に係るユーザ端末を用いたカード発給及び決済方法を示すフローチャートである。本発明の他の実施形態に係るカード決済方法を示すフローチャートである。本発明の他の実施形態に係るカードの発給方法を示すフローチャートである。

以下、このドキュメントの様々な実施形態が添付図面に基づいて記載される。しかし、これは、このドキュメントに記載されている技術を特定の実施形態に対して限定しようとするものではなく、このドキュメントの実施形態の様々な変更（ｍｏｄｉｆｉｃａｔｉｏｎｓ）、均等物（ｅｑｕｉｖａｌｅｎｔｓ）、及び／又は代替物（ａｌｔｅｒｎａｔｉｖｅｓ）を含むものと理解されるべきである。図面の説明と関連して、類似の構成要素に対しては類似の参照符号が使用され得る。「〜するよう構成された（または、設定された）」という言い回しは、必ずしもハードウェア的に「特別に設計された（ｓｐｅｃｉｆｉｃａｌｌｙｄｅｓｉｇｎｅｄｔｏ）」もののみを意味するとは限らない。その代わりに、ある状況では、「〜するように構成された装置」という言い回しは、その装置が他の装置または部品とともに「〜することができる」ことを意味することもある。例えば、「Ａ、Ｂ、及びＣを行うように構成された（または、設定された）プロセッサ」という文句は、当該動作を行うための専用プロセッサ（例：エンベデットプロセッサ）、またはメモリ装置に格納された一つ以上のソフトウェアプログラムを起動することにより、当該動作が行える汎用プロセッサ（ｇｅｎｅｒｉｃ−ｐｕｒｐｏｓｅｐｒｏｃｅｓｓｏｒ）（例：ＣＰＵまたはアプリケーシ・ョンプロセッサ）を意味することもある。

図１は、本発明の実施形態に係るユーザ端末を用いたカード発給及び決済システムを概略的に示す図である。同図に示すように、本発明の実施形態に係るユーザ端末を用いたカード発給及び決済システムは、ユーザ端末１００と、カードサービス提供サーバ２００と、カード決済サーバ３００と、を備えていてもよい。カードサービス提供サーバ２００とカード決済サーバ３００は、単一のサーバにより実現されてもよい。

図１に示すカード発給及び決済システムに組み込まれているそれぞれの装置は、ネットワークを介して互いに結ばれ得る。例えば、各構成要素は、移動通信網、インターネットまたは近距離無線通信網（例：ＮＦＣ（ｎｅａｒｆｉｅｌｄｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）、Ｗｉ−Ｆｉ（ｗｉｒｅｌｅｓｓ−ｆｉｄｅｌｉｔｙ）またはＭＳＴ（ｍａｇｎｅｔｉｃｓｔｒｉｐｅｔｒａｎｓｍｉｓｓｉｏｎ）などを介して互いに結ばれ得る。

ユーザ端末１００は、カード発給用のアプリ（Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ）１１０及びカード決済アプリ１２０が格納されてカードの発給と決済の際に起動される。ユーザ端末１００は、アプリをインストール可能なスマートフォン、タブレット、個人向けパソコン（ＰＣ）、ウェアラブル機器など種々の端末であってもよい。ユーザ端末１００は、有無線通信網で結ばれたインターネットを介してカード発給用のアプリ１１０及びカード決済アプリ１２０をダウンロードすることができる。カード発給用のアプリ１１０とカード決済アプリ１２０は、カードサービス提供サーバ２００に接続してダウンロードしてもよく、アプリストアを介してダウンロードしてもよい。カード情報を受信したユーザ端末１００は、これをＵＳＩＭ（ｕｎｉｖｅｒｓａｌｓｕｂｓｃｒｉｂｅｒｉｄｅｎｔｉｔｙｍｏｄｕｌｅ）チップ、内部メモリ、外付けメモリなどの格納空間にインストールすることにより、電子カードを端末にインストールすることができる。電子カードは、モバイルカード（ｍｏｂｉｌｅｃａｒｄ）、アプリカード（ＡｐｐＣａｒｄ）、キャッシュカード（ｃａｓｈｃａｒｄ）、クレジットカード（ＣｒｅｄｉｔＣａｒｄ）のうちのいずれか一種以上であってもよい。カード発給用のアプリ１１０は、カード発給サービスを開始すれば、ユーザ端末１００において暗号化キーと復号化キーを生成することができる。生成された暗号化キーは、カード発給のリクエスト時にカードサービス提供サーバ２００に伝送され、復号化キーは、ユーザ端末１００のＵＳＩＭチップ、内部メモリ、外付けメモリなどの空間に格納され得る。復号化キーは、カードサービス提供サーバ２００から前記暗号化キーにより暗号化されたカード情報が転送されれば、これを復号化させてカード情報に基づく電子カードをユーザ端末にインストールする。カード決済アプリ１２０は、端末にインストールされた電子カードを用いて決済を行う。

カードサービス提供サーバ２００は、ユーザ端末１００からカードの発行がリクエストされれば、暗号化キーとともに個人情報を伝送されて、カードの発行条件が合致するか否かを確認するために身元及び信用度を検証して、カードの発行条件に満たされる場合、カードを生成してカード情報を暗号化キーで暗号化させた後、申込人のユーザ端末１００に伝送する。

他の実施形態によれば、カードサービス提供サーバ２００は、暗号化キーと復号化キーを保有し、ユーザ端末１００においてカード発給リクエスト信号を受信すれば、カードを生成して前記暗号化キーでカード情報を暗号化させてユーザ端末に転送してもよい。カード決済に際して、ユーザ端末１００から暗号化されたカード情報を受信すれば、前記復号化キーで復号化させてカード決済を処理することができる。

図２は、本発明の第１の実施形態に係るユーザ端末を用いたカードの発給方法を示すフローチャートである。

同図に示すように、本発明の第１の実施形態に係るユーザ端末を用いたカードの発給方法は、次の通りである。ユーザ端末１００にカード発給用のアプリ１１０をダウンロードして起動することができる。カード発給用のアプリ１１０は、カードの発給のためのインタフェースをユーザに提供することができる。カード発給用のアプリ１１０は、身元の確認（ＩＤ＆Ｖ，ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎａｎｄｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ）を通したユーザ認証と関わるインタフェースを提供することができる。カード発給用のアプリ１１０を介して会員加入されたカードサービス提供ウェブサイトにログイン（会員加入がされていない場合、会員加入後にログイン）した後、既に発給して所持しているクレジットカード、身分証、認証書、携帯電話、音声応答システム（ＡＲＳ）などの方法を一種以上を用いて、ユーザの身元を確認する身元確認ステップ（Ｓ１１）を行うことができる。カード発給用のアプリ１１０において、カードの発給手順を開始するカード発給サービス起動ステップ（Ｓ１２）を行えば、カード発給用のアプリ１１０は、暗号化キーと復号化キーを生成する暗号化キーと復号化キーの生成ステップ（Ｓ１３）を行う。次いで、カードサービス提供サーバ２００にカード発行リクエスト信号を伝送するカード発行リクエストステップ（Ｓ１４）を行う。カード発行リクエスト信号は、カード申込人の個人情報及びステップＳ１３において生成された暗号化キーとともにカードサービス提供サーバ２００に転送される。個人情報には、端末情報とユーザ情報が含まれている。暗号化キーは、カードサービス提供サーバ２００に格納され、復号化キーは、ユーザ端末１００に格納される。カードサービス提供サーバ２００は、カード発行リクエスト信号を受信すれば、受信された個人情報を用いて、身元の確認及び信用度の検証ステップ（Ｓ１５）を行う。カードサービス提供サーバ２００は、ユーザ端末に格納された公認認証書を用いてユーザ身元を確認してもよく、ユーザ端末の端末情報を用いてユーザの身元を確認してもよく、ユーザの身元の確認方法には制限がない。身元の確認されたユーザの信用度に応じて、カードの発給可否を決定して、身元と信用度の検証に失敗すれば、ユーザ端末１００にカード発給不可の旨のメッセージを伝送し、成功すれば、新規なカード情報を生成する（Ｓ１６）。ステップＳ１６において生成されたカード情報は、ステップＳ１３において、ユーザ端末１００において生成されて、ステップＳ１５において、カードサービス提供サーバに転送された暗号化キーにより暗号化される（Ｓ１７）。暗号化されたカード情報は、ユーザ端末２００に転送され、ユーザ端末２００は、暗号化されたカード情報をステップＳ１３において暗号化キーとともに生成された復号化キーを用いてカード情報を復号化させて、ユーザ端末１００に電子カードをインストールする（Ｓ１９）。

上記のような方法で、ユーザ端末を用いてカードを発給すれば、カードの発給を申し込んだ端末においてのみカード情報を復号化させて電子カードをインストールすることができるので、カード情報のセキュリティ性を強化させながらも、セキュリティに別途の装置及び方法を必要としないので、経済性に富んでいるというメリットがある。すなわち、本発明の実施形態に係るカードの発給方法は、暗号化されたカード情報を復号化可能な復号化キーがカードの発給を申し込んだ端末にのみ保管されているので、カード情報を最も安全に転送可能なカードの発給方法である。なお、簡単な方法で電子カードの発給を申し込み、電子カードを申し込んだ端末にインストールすることができるので、別途のプラスチックカードの発行にかかる時間及びコストを節減することができるという効果がある。

図３は、本発明の第２の実施形態に係るユーザ端末を用いた電子カードとともに実物カードを発給する方法を示すフローチャートである。

同図に示すように、本発明の第２の実施形態に係るユーザ端末を用いたカードの発給方法は、次の通りである。ユーザ端末１００にカード発給用のアプリ１１０をダウンロードして起動すれば、カードサービス提供ウェブサイトにログインし、ユーザの身元を確認する身元確認ステップ（Ｓ２１）を行う。カード発給用のアプリ１１０においてカードの発給手順を開始するカード発給サービス起動ステップ（Ｓ２２）を行えば、カード発給用のアプリ１１０は、暗号化キーと復号化キーを生成する暗号化キーと復号化キーの生成ステップ（Ｓ２３）を行う。次いで、カードサービス提供サーバ２００にカード発行リクエスト信号を伝送するカード発行リクエストステップ（Ｓ２４）を行う。カード発行リクエスト信号は、カード申込人の個人情報及びステップＳ２３において生成された暗号化キーとともにカードサービス提供サーバ２００に転送される。個人情報には、端末情報とユーザ情報が含まれている。暗号化キーはカードサービス提供サーバ２００に格納され、復号化キーはユーザ端末１００に格納される。カードサービス提供サーバ２００は、カード発行リクエスト信号を受信すれば、受信された個人情報を用いて、身元の確認及び信用度の検証ステップ（Ｓ２５）を行う。身元の確認及び信用度の検証に失敗すれば、ユーザ端末にカード発給不可の旨のメッセージが伝送される（Ｓ２７）。身元の確認及び信用度の検証に成功すれば、カード情報を生成する（Ｓ２６）。カード情報は、実物カード製作サーバに転送されて実物カードを製作する（Ｓ３１）。カード情報は、電子カードの伝送のためにステップ（Ｓ２３）において生成されて、ステップＳ２５において、カードサービス提供サーバ２００に転送された暗号化キーにより暗号化される（Ｓ２８）。暗号化されたカード情報はユーザ端末２００に転送され、ユーザ端末２００は、暗号化されたカード情報をステップＳ２３において暗号化キーとともに生成された復号化キーで復号化させて（Ｓ２９）、ユーザ端末１００に電子カードをインストールする（Ｓ３０）。ステップＳ３１において製作されてユーザに引き渡された実物カードは、ユーザ端末１００を用いて、カード検証ステップ（Ｓ３２）を行われてはじめて、カードの使用登録が行われて、カードを使用することができる。カード検証ステップ（Ｓ３２）においては、前記ステップＳ２５において転送された暗号化キーにより暗号化されたカード検証ページをユーザ端末２００に伝送し、ユーザ端末２００において、ステップＳ２３において生成して格納された復号化キーを用いて、これを復号化させてユーザ登録を完了する。

上記のような方法で、ユーザ端末を用いてカードを発給すれば、カードの発給を申し込んだ端末においてのみカード情報を復号化させて電子カードをインストールすることができ、実物カードは、カードの発給を申し込んだ端末においてのみユーザの検証を行ってカードの使用登録を行うことが可能であるので、カード情報のセキュリティ性を強化させながらも、セキュリティに別途の装置及び方法を必要としないので、経済性に富んでいるというメリットがある。

図４は、本発明の第３の実施形態に係るユーザ端末を用いたカード発給及び決済方法を示すフローチャートである。

同図に示すように、本発明の第３の実施形態に係るユーザ端末を用いたカード発給及び決済方法は、次の通りである。ユーザ端末１００にカード発給用のアプリ１１０をダウンロードして起動すれば、カードサービス提供ウェブサイトにログインし、ユーザの身元を確認する身元確認ステップ（Ｓ４１）を行う。次いで、カードサービス提供サーバ２００にカード発行リクエスト信号を伝送するカード発行リクエストステップ（Ｓ４３）を行う。カード発行リクエスト信号は、カード申込人の個人情報とともにカードサービス提供サーバ２００に転送される。個人情報には、端末情報とユーザ情報が含まれている。カードサービス提供サーバ２００は、カード発行リクエスト信号を受信すれば、受信された個人情報を用いて、身元の確認及び信用度の検証ステップ（Ｓ４３）を行う。身元の確認及び信用度の検証に失敗すれば、ユーザ端末にカード発給不可の旨のメッセージが伝送される。身元の確認及び信用度の検証に成功すれば、カード情報を生成する（Ｓ４４）。カード情報は、電子カードの伝送のために、サーバ用の暗号化キーでカード情報を暗号化させる（Ｓ４５）。暗号化されたカード情報はユーザ端末２００に転送され、ユーザ端末２００は、サーバ用の暗号化キーにより暗号化されているカード情報をもってユーザ端末１００に電子カードをインストールする（Ｓ４６）。ステップＳ４６においてインストールされた電子カードを用いてカード決済をリクエストするとき、ユーザ端末１００に格納されたカード決済アプリ１２０を用いることができる。カード決済アプリ１２０は、決済と関わるユーザインタフェースを提供することができる。例えば、決済アプリ１２０は、カード登録（ｃａｒｄｒｅｇｉｓｔｒａｔｉｏｎ）、支払い（ｐａｙｍｅｎｔ）、または取引と関連するユーザインタフェースを提供することができる。また、決済アプリ１２０は、例えば、身元の確認（ＩＤ＆Ｖ，ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎａｎｄｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ）を通したユーザ認証と関わるインタフェースを提供することができる。カード決済アプリ１２０は、サーバ用の暗号化キーにより暗号化されているカード情報と個人情報を含む決済承認リクエストをカードサービス提供サーバ２００に伝送する（Ｓ４７）。サーバ用の暗号化キーにより暗号化されたカード情報とユーザ端末１００の個人情報を含むカード決済リクエスト信号がカードサービス提供サーバ２００に転送される。カードサービス提供サーバ２００は、転送された個人情報をもって、カードサービス提供の対象であるか否かを確認する身元確認ステップ（Ｓ４８）を行い、身元の確認に成功すれば、サーバ用の暗号化キーにより暗号化されたカード情報を復号化させて（Ｓ４９）、決済承認処理を行う（Ｓ５０）。

図５は、本発明の第４の実施形態に係るユーザ端末を用いたカード発給及び決済方法を示すフローチャートである。

同図に示すように、本発明の第４の実施形態に係るユーザ端末を用いたカード発給及び決済方法は、次の通りである。ユーザ端末１００にカード発給用のアプリ１１０をダウンロードして起動すれば、カードサービス提供ウェブサイトにログインし、ユーザの身元を確認する身元確認ステップ（Ｓ５１）を行う。カード発給用のアプリ１１０においてカードの発給手順を開始すれば、カード発給用のアプリ１１０は、個人用の暗号化キーと個人向けの復号化キーを生成する暗号化キーと復号化キーの生成ステップ（Ｓ５２）を行う。次いで、カードサービス提供サーバ２００にカード発行リクエスト信号を伝送するカード発行リクエストステップ（Ｓ５３）を行う。カード発行リクエスト信号は、カード申込人の個人情報及びステップＳ５２において生成された暗号化キーとともにカードサービス提供サーバ２００に転送される。個人情報には、端末情報とユーザ情報が含まれている。暗号化キーはカードサービス提供サーバ２００に格納され、復号化キーはユーザ端末１００に格納される。カードサービス提供サーバ２００は、カード発行リクエスト信号を受信すれば、受信された個人情報を用いて、身元の確認及び信用度の検証ステップ（Ｓ５４）を行う。身元の確認及び信用度の検証に失敗すれば、ユーザ端末にカード発給不可の旨のメッセージが伝送される。身元の確認及び信用度の検証に成功すれば、カード情報を生成する（Ｓ５５）。カード情報は、電子カードの伝送のために、１次でサーバ用の暗号化キーでカード情報を暗号化させる（Ｓ５６）。次いで、ステップＳ５２において生成されてステップＳ５３においてカードサービス提供サーバ２００に転送された個人用の暗号化キーにより暗号化される（Ｓ５７）。二重に暗号化されたカード情報はユーザ端末２００に転送され、ユーザ端末２００は、暗号化されたカード情報をステップＳ５２において個人用の暗号化キーとともに生成された個人向けの復号化キーで復号化させて（Ｓ５８）、サーバ用の暗号化キーにより暗号化されているカード情報をもってユーザ端末１００に電子カードをインストールする（Ｓ５９）。ステップＳ５９においてインストールされた電子カードを用いてカード決済をリクエストするとき、ユーザ端末１００に格納されたカード決済アプリ１２０を用いることができる。カード決済アプリ１２０は、決済と関わるユーザインタフェースを提供することができる。例えば、決済アプリ１２０は、カード登録（ｃａｒｄｒｅｇｉｓｔｒａｔｉｏｎ）、支払い（ｐａｙｍｅｎｔ）、または取引と関わるユーザインタフェースを提供することができる。また、決済アプリ１２０は、例えば、身元の確認（ＩＤ＆Ｖ，ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎａｎｄｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ）を通したユーザ認証と関わるインタフェースを提供することができる。カード決済アプリ１２０は、サーバ用の暗号化キーにより暗号化されているカード情報と個人情報を含む決済承認リクエストをカードサービス提供サーバ２００に伝送する（Ｓ６１）。サーバ用の暗号化キーにより暗号化されたカード情報とユーザ端末１００の個人情報を含むカード決済リクエスト信号がカードサービス提供サーバ２００に転送される。カードサービス提供サーバ２００は、転送された個人情報をもってカードサービス提供の対象であるか否かを確認する身元確認ステップ（Ｓ６２）を行い、身元の確認に成功すれば、サーバ用の暗号化キーにより暗号化されたカード情報を復号化させて（Ｓ６３）、決済承認処理を行う（Ｓ６４）。

上記のような方法で、ユーザ端末を用いてカードを発給し、発給されたカードを用いて決済を行えば、ユーザ端末において生成した暗号化キーと復号化キーを用いてカードの発給を申し込んだユーザ端末においてのみカード情報を受信して電子カードをインストールすることができ、個人用の暗号化キーとともにサーバ用の暗号化キーを生成して二重にカード情報を暗号化させるので、カード情報に対するセキュリティ性をさらに向上させることができるというメリットがある。

図６は、本発明の第５の実施形態に係るカード決済方法を示すフローチャートである。同図に示すように、本発明の第５の実施形態に係るカード決済方法は、次の通りである。決済サーバ３００が決済用の暗号化キーと復号化キーを生成して（Ｓ７１）、ユーザ端末１００に暗号化キーを提供し、復号化キーは、ユーザ情報またはカード情報とマッピングさせて格納する（Ｓ７２）。カード決済に際して、ユーザ端末１００は、前記決済用の暗号化キーでカード情報を暗号化させ（Ｓ７３）、暗号化されたカード情報と決済情報を決済サーバ３００に伝送する（Ｓ７５）。決済サーバ３００は、ステップＳ７１の復号化キーでカード情報を復号化させて（Ｓ７５）、決済承認処理を行う（Ｓ７６）。

本発明の第５の実施形態に係るカード決済方法は、サーバにおいてカード番号を含むカード情報を暗号化させて、カードの発給を申し込んだ端末に転送することにより、カードの発給を申し込んだ端末において復号化手順を有さない方法である。また、簡単な方法で電子カードの発給を申し込み、カード情報を復号化させず、決済承認リクエストに際しても復号化させることなくそのまま使用することができるので、さらに安全にカード情報を格納することができるという効果がある。

図７は、本発明の第６の実施形態に係るカードの発給方法を示すフローチャートである。同図に示すように、本発明の第６の実施形態に係るカードの発給方法は、次の通りである。

ユーザ端末１００がサーバ２００にカードの発給の申込みの旨を伝える（Ｓ８１）。サーバ２００は、カードを発給してカード情報を暗号化させ、暗号化されたカード情報とカード情報を認知可能にする使い捨て固有番号を生成して（Ｓ８２）、ユーザ端末１００に転送する（Ｓ８３）。ユーザ端末１００は、使い捨て固有番号を前記サーバ２００に戻してカードの使用を登録する（Ｓ８４）。サーバ２００は、使い捨て固有番号を受信すれば、一致有無を確認して、前記カードの使用を登録する（Ｓ８５）。暗号化されたカード情報には、ユーザのカードの識別のために、カード番号の一部が公開されて表示されてもよい。本発明の第６の実施形態に係るカードの発給方法は、簡単な方法で電子カードの発給を申し込み、端末においてカード情報を復号化させることなくそのまま使用することが可能であるので、さらに安全にカード情報を格納することができるという効果がある。

本発明の第６の実施形態に係るカード決済方法によれば、カードの発給時に生成した暗号化キーで決済の承認のための決済情報を暗号化させるので、カードを発給された端末においてのみカードが使用可能になる。カードの発給及び使用の安定性をさらに向上させることができる。

１００ユーザ端末
１１０カード発給用のアプリ
１２０カード決済アプリ
２００カードサービス提供サーバ
３００決済サーバ

Claims

カード発給サービスを開始すれば、個人用暗号化キーと個人用復号化キーを生成し、生成された前記個人用復号化キーを格納し、前記個人用暗号化キーはカード発給リクエスト信号及びユーザ情報とともに伝送するユーザ端末と、
前記ユーザ端末から前記カード発給リクエスト信号と前記個人用暗号化キーと前記ユーザ情報とを受信すれば、カード情報を生成して、前記カード情報をサーバ用暗号化キーで暗号化させた後、更に前記個人用暗号化キーで再暗号化させ、前記ユーザ端末に転送するカードサービス提供サーバと、
を備え、
前記ユーザ端末は、前記カードサービス提供サーバから転送された二重に暗号化された前記カード情報を前記個人用復号化キーで復号化させて前記ユーザ端末にインストールし、
前記ユーザ端末は、決済情報とともにインストールされている前記暗号化されたカード情報を前記カードサービス提供サーバに伝送してカード決済承認リクエストを伝送し、
前記カードサービス提供サーバは、暗号化された前記カード情報をサーバ用復号化キーで復号化させて前記カード決済承認リクエストを承認するユーザ端末を用いたカード発給及び決済システム。
前記カードサービス提供サーバは、前記カード発給リクエストとともに前記ユーザ情報を受信すれば、カードの発行条件が合致するか否かを検証して、カードの発行条件に満たされる場合にカード情報を生成する請求項１に記載のカード発給及び決済システム。
ａ）ユーザ端末がカード発給手順を開始すれば、個人用暗号化キーと個人用復号化キーを生成し且つ格納するステップと、
ｂ）前記ユーザ端末が、前記個人用暗号化キーとともにカード発給リクエスト信号をカードサービス提供サーバに伝送するステップと、
ｃ）前記カード発給リクエスト信号を受信した前記カードサービス提供サーバは、カード情報を生成するステップと、
ｄ）前記カードサービス提供サーバは、前記カード情報をサーバ用暗号化キーで暗号化させた後、更に前記個人用暗号化キーで再暗号化させて前記ユーザ端末に伝送するステップと、
ｅ）前記ユーザ端末は、前記ステップｄ）において二重に暗号化されて転送された前記カード情報を前記ステップａ）において格納された前記個人用復号化キーで復号化させてインストールするステップと、
ｆ）前記ユーザ端末は、決済情報とともにインストールされている前記暗号化されたカード情報を前記カードサービス提供サーバに伝送して、カード決済承認リクエストを伝送するステップと、
ｇ）前記カードサービス提供サーバは、暗号化された前記カード情報をサーバ用復号化キーで復号化させて前記カード決済承認リクエストを承認するステップと、
を含むカード発給及び決済方法。
前記ステップｂ）において、前記ユーザ端末は、前記カード発給リクエスト信号の伝送時にユーザ識別情報を一緒に伝送することを特徴とする請求項３に記載のカード発給及び決済方法。
前記ステップｃ）において、前記カード発給リクエスト信号を受信した前記カードサービス提供サーバは、前記ユーザの身元及び信用度を検証し、前記ユーザの身元及び信用度の検証に成功すれば、カード情報を生成する請求項３に記載のカード発給及び決済方法。
請求項３に記載のカード発給及び決済方法の各ステップを実行させるためのプログラムを記録したコンピュータで読み取り可能な記録媒体。