JP5108012B2 - 協調フィルタリングを用いてカードメンバーの支出を予測するための方法 - Google Patents

Description

本発明は、概して金融データ処理に関し、特に、本発明は、協調フィルタリング（ｃｏｌｌａｂｏｒａｔｉｖｅ ｆｉｌｔｅｒｉｎｇ）技術を用いてカードメンバーの支出を予測する方法に関する。

消費者は、消費者にとって関心があり得るが、消費者が実際に体験したことのない製品およびサービスに関する情報を絶えず探している。彼らは、典型的には特定の購入を行う前に、独立した情報を求める。多様な供給元が、この消費者の情報への要求を満たすために製品およびサービスに関するレポートを提供する。例えば、ＺＡＧＡＴＳはレストランに関するレーティングを提供し、ＣＯＮＳＵＭＥＲ ＲＥＰＯＲＴＳは製品の質と消費者の満足に関する詳細なリストを提供する。例えばＡＭＡＺＯＮ．ＣＯＭのようなウェブサイトで選ばれた製品の購入を行う場合には、情報は、典型的には、同様にこの選ばれた製品を購入した顧客によって購入された他の製品について提供される。

消費者は、多様な小売商との取引において、しばしばクレジットカード、デビットカード、ストアドバリューカード（ｓｔｏｒｅｄ ｖａｌｕｅ ｃａｒｄ）またはチャージカード（これらは本明細書では集合的に取引道具として参照される）を用いる。このデータは、収集され、請求目的などのために信用提供者（ｃｒｅｄｉｔ ｐｒｏｖｉｄｅｒ）によって一括して処理される。しかしながら、マーケティング目的には、そのようなカードメンバー取引の詳細を利用するためにほとんど何も行われてこなかった。

したがって、本開示は、金融取引データの処理のための方法およびシステムを紹介し、該方法およびシステムにおいて、カードメンバーと小売商との間の取引データは、多くのカードメンバーの予測される支出の習慣のために捕捉され、分析される。

開示された処理の多様な実施形態に従えば、複数のカードメンバーおよび複数のレストランからの金融取引が、ある期間にわたって識別される。複数のカードメンバーの選ばれたカードメンバーに関して、上記方法は次いで複数のレストランをフィルタリングして、該選ばれたカードメンバーに対する一組の候補レストランを生成する。このフィルタリングは、複数のレストラン内のレストランの対の間における関連性の強さ、平均的取引の大きさ、および地理的位置をベースに実行され得る。上記一組の候補レストランは、次いで処理されて、上記選ばれたカードメンバーに対する推奨されたレストランのリストを生成し、該推奨されたレストランのリストは、次いで該カードメンバーに報告される。レストランのリストは、選ばれたカードメンバーが、推奨されたレストランを受け入れる確率に基づいて優先順位を付けられる。該推奨されたレストランのリストは、特定の数のレストランに限定され得、該推奨されたレストランのリストは、該選ばれたカードメンバーに電子的に報告され得る。
例えば、本発明は以下の項目を提供する。
（項目１）
カードメンバーの支出の習慣を予測するための方法であって、
（ｉ）ある期間にわたる複数のカードメンバーからの複数のレストランを含む金融取引を識別することと、
（ｉｉ）該複数のカードメンバーのうちの選ばれたカードメンバーに対して、該複数のレストランをフィルタリングして、該選ばれたカードメンバーに対する一組の候補レストランを生成することと、
（ｉｉｉ）該一組の候補レストランを処理して、該選ばれたカードメンバーに対する推奨されたレストランのリストを生成することと、
（ｉｖ）該選ばれたカードメンバーに該推奨されたレストランのリストを報告することと
を含む、方法。
（項目２）
上記複数のカードメンバー内の各カードメンバーに対して、ステップ（ｉ）から（ｉｖ）を繰り返すことをさらに含む、項目１に記載の方法。
（項目３）
上記フィルタリングするステップが、
上記複数のレストランのうちの、上記ある期間にわたって上記選ばれたカードメンバーと少なくとも一つの金融取引を有するレストランを識別することと、
該複数のレストランのうちの各識別されていないレストランに対して、各識別されたレストランと各識別されていないレストランとの間の関連性の強さを計算することと、
該関連性の強さに少なくとも基づいて一組の候補レストランを生成することと、
（ｉ）平均的取引の大きさと、（ｉｉ）地理的位置とのうちの少なくとも一つに従って、該一組の候補レストランをフィルタリングすることと
をさらに含む、項目１に記載の方法。
（項目４）
上記一組の候補レストランは、関連性の強さが特定の閾値を超えるような識別されていないレストランを表す、項目３に記載の方法。
（項目５）
各カードメンバーと上記複数のレストランのうちの各レストランとの間の金融取引の数に基づいて、上記複数のカードメンバーをカテゴリー分けすることと、
グループ分けに基づいて、各カードメンバーに対して上記特定の閾値を設定することと
をさらに含む、項目４に記載の方法。
（項目６）
上記平均的取引の大きさに従って一組の候補レストランをフィルタリングすることが、
上記期間にわたる各候補レストランに対する平均的取引の大きさを入手することと、
該期間にわたる上記識別されたレストランに対する該平均的取引の大きさを計算することと、
該候補レストランの該平均的取引の大きさに少なくとも基づいて、該一組の候補レストランからいくつかのレストランを除外することと
をさらに含む、項目３に記載の方法。
（項目７）
上記一組の候補レストランから、平均的取引の大きさが上記計算された平均的取引の大きさから所定の量より多い量だけ変化するレストランを除外することをさらに含む、項目６に記載の方法。
（項目８）
上記位置に従って一組の候補レストランをフィルタリングすることが、
上記識別されたレストランを訪れる場合には、各識別されたレストランに対して、上記選ばれたカードメンバーが移動した距離を入手することと、
該入手された移動距離の標準偏差を計算することと、
該入手された移動距離の計算された標準偏差に少なくとも基づいて、該一組の候補レストランからいくつかのレストランを除外することと
をさらに含む、項目３に記載の方法。
（項目９）
上記候補レストランと上記カードメンバーの請求先住所との間の、上記計算された平均距離を所定の量だけ超える距離に基づいて、上記一組の候補レストランからいくつかのレストランを除外することをさらに含む、項目８に記載の方法。
（項目１０）
上記処理するステップが、
上記一組の候補レストラン内の各レストランに対して、上記選ばれたカードメンバーによる該候補レストランの受け入れの確率を計算することと、
該計算された候補レストランの受け入れの確率に基づいて、該一組の候補レストラン内の各レストランに優先順位を付け、上記推奨されたレストランのリストを生成することと
をさらに含む、項目１に記載の方法。
（項目１１）
上記受け入れの確率が、上記選ばれたカードメンバーが上記候補レストランを含む将来的な金融取引を有する確率を表す、項目１０に記載の方法。
（項目１２）
上記計算するステップが、
各識別されたレストランに対して、上記選ばれたカードメンバーが該識別されたレストランと将来的に金融取引を有する確率を計算することと、
各識別されたレストランに対して、そして各候補レストランに対して、上記複数のカードメンバーのうちのカードメンバーが、該識別されたレストランおよび該候補レストランの両方で金融取引を有する確率を計算することと、
（ｉ）該選ばれたカードメンバーが該識別されたレストランと将来的な金融取引を有する確率と、（ｉｉ）残りのカードメンバーが該識別されたレストランと該候補レストランとの両方で金融取引を有する確率とに基づいて、各候補レストランに対して、該選ばれたカードメンバーが該候補レストランで複数の金融取引を有する確率を計算することと
をさらに含む、項目１１に記載の方法。
（項目１３）
上記選ばれたカードメンバーが上記識別されたレストランと少なくとも一回将来的に金融取引を有する確率が、該選ばれたカードメンバーを含む金融取引の総数に対する該選ばれたカードメンバーおよび該識別されたレストランを含む金融取引の総数の比率を表している、項目１２に記載の方法。
（項目１４）
カードメンバーが上記識別されたレストランと上記候補レストランとの両方で金融取引を有する確率が、該識別されたレストランを含む金融取引の総数に対する該識別されたレストランと該候補レストランとを含む金融取引の数の比率を表している、項目１２に記載の方法。
（項目１５）
上記報告するステップが、特定の数の推奨されたレストランを上記選ばれたカードメンバーに報告することをさらに含む、項目１に記載の方法。
（項目１６）
上記報告するステップが、上記カードメンバーの請求先住所から所定の距離内にある特定の数のレストランを報告することをさらに含む、項目１に記載の方法。
（項目１７）
カードメンバーの支出の習慣を予測するためのシステムであって、
ある期間にわたる、複数のカードメンバーからの複数のレストランを含む金融取引を識別するための手段と、
該複数のカードメンバーのうちの選ばれたカードメンバーに対して、該複数のレストランをフィルタリングするための手段であって、その結果該選ばれたカードメンバーに対する一組の候補レストランを生成する、手段と、
該一組の候補レストランを処理するための手段であって、その結果該選ばれたカードメンバーに対する推奨されたレストランのリストを生成する、手段と
を含む、システム。
（項目１８）
上記フィルタリングするための手段が、
上記複数のレストランのうちの、上記期間にわたって上記選ばれたカードメンバーと少なくとも一回金融取引を有するレストランを識別するための手段と、
該複数のレストランのうちの各識別されていないレストランに対して、各識別されたレストランと各識別されていないレストランとの間の関連性の強さを計算するための手段と、
該関連性の強さに少なくとも基づいて、上記一組の候補レストランを生成するための手段と、
（ｉ）平均的取引の大きさと、（ｉｉ）地理的位置とのうちの少なくとも一つに従って、該一組の候補レストランをフィルタリングするための手段と
をさらに含む、項目１７に記載のシステム。
（項目１９）
上記一組の候補レストランは、関連性の強さが特定の閾値を超えるような識別されていないレストランを表す、項目１８に記載のシステム。
（項目２０）
各カードメンバーと上記複数のレストランのうちの各レストランとの間の金融取引の数に基づいて、上記複数のカードメンバーをカテゴリー分けするための手段と、
該カテゴリー分けに基づいて、各カードメンバーに対して上記特定の閾値を設定するための手段と
をさらに含む、項目１９に記載のシステム。
（項目２１）
上記平均的取引の大きさに従って上記一組の候補レストランをフィルタリングするための手段が、
上記期間にわたる各候補レストランに対する平均的取引の大きさを入手するための手段と、
該期間にわたる上記識別されたレストランに対する平均的取引の大きさを計算するための手段と、
該候補レストランの平均的取引の大きさに少なくとも基づいて、一組の候補レストランからいくつかのレストランを除外するための手段と
をさらに含む、項目１８に記載のシステム。
（項目２２）
上記一組の候補レストランから、平均的取引の大きさが上記計算された平均的取引の大きさから所定の量より多い量だけ変化するレストランを除外するための手段をさらに含む、項目２１に記載のシステム。
（項目２３）
少なくとも一つの地理的位置に従って上記一組の候補レストランをフィルタリングするための手段が、
上記識別されたレストランを訪れる場合に、上記選ばれたカードメンバーによる移動距離を入手するための手段と、
該入手された移動距離の標準偏差を計算するための手段と、
該入手された移動距離の計算された標準偏差に少なくとも基づいて、該一組の候補レストランからいくつかのレストランを除外するための手段と
をさらに含む、項目１８に記載のシステム。
（項目２４）
候補レストランとカードメンバーの請求先住所との間の、上記計算された平均距離を所定の量だけ超える距離に基づいて、上記一組の候補レストランからいくつかのレストランを除外するための手段をさらに含む、項目２３に記載のシステム。
（項目２５）
処理する手段が、
上記一組の候補レストランのうちの各レストランに対して、上記選ばれたカードメンバーによる上記候補レストランの受け入れの確率を計算するための手段と、
該候補レストランの受け入れの計算された確率に基づいて、該一組の候補レストランのうちの各レストランに優先順位を付けて、推奨されたレストランのリストを生成するための手段と
をさらに含む、項目１７に記載のシステム。
（項目２６）
上記受け入れの確率が、上記選ばれたカードメンバーが上記候補レストランを含む金融取引を有する確率を表す、項目２５に記載のシステム。
（項目２７）
計算する手段が、
各識別されたレストランに対して、上記選ばれたカードメンバーが上記識別されたレストランと将来的な金融取引を有する確率を計算するための手段と、
各識別されたレストランに対して、そして各候補レストランに対して、上記複数のカードメンバーのうちのカードメンバーが、該識別されたレストランと該候補レストランとの両方で金融取引を有する確率を計算するための手段と、
各候補レストランに対して、（ｉ）該選ばれたカードメンバーが該識別されたレストランと将来的な金融取引を有する確率と、（ｉｉ）残りのカードメンバーが該識別されたレストランと該候補レストランとの両方で金融取引を有する確率とに基づいて、該選ばれたカードメンバーが、該候補レストランで複数の金融取引を有する確率を計算するための手段と
をさらに含む、項目２５に記載のシステム。
（項目２８）
上記選ばれたカードメンバーが、上記識別されたレストランと少なくとも一回将来的に金融取引を有する確率が、該選ばれたカードメンバーを含む金融取引の総数に対する該選ばれたカードメンバーおよび該識別されたレストランを含む金融取引の総数の比率を表している、項目２７に記載のシステム。
（項目２９）
カードメンバーが、上記識別されたレストランと上記候補レストランとの両方で金融取引を有する確率が、該識別されたレストランを含む金融取引の総数に対する該識別されたレストランと該候補レストランとを含む金融取引の数の、比率を表している、項目２７に記載のシステム。
（項目３０）
上記選ばれたカードメンバーに推奨されたレストランのリストを報告するための手段をさらに含む、項目１７に記載のシステム。
（項目３１）
カードメンバーの支出の習慣を予測するためのコンピューターベースのシステムであって、該システムは、
プロセッサーと、
処理命令を格納するための、該プロセッサーと通信するメモリーとを含み、該処理命令は、
ある期間にわたる、複数のカードメンバーからの複数のレストランを含む金融取引を識別することと、
該複数のカードメンバーのうちの選ばれたカードメンバーに対して、該複数のレストランをフィルタリングして、該選ばれたカードメンバーに対する一組の候補レストランを生成することと、
該一組の候補レストランを処理して、該選ばれたカードメンバーに対する推奨されたレストランのリストを生成することと
を、該プロセッサーに命令する、システム。

本発明の多様な実施形態の構造と動作に加えて、本発明のさらなる特性および利点が、添付の図への参照とともに以下で詳細に説明される。

図と結びつけて考えられる場合には、本発明の特性は、以下に述べられる詳細な説明からより明白となる。参照番号の左端の桁は、該参照番号が最初に現れる図を識別する。
図１は、例示的なコンピューターネットワークのブロック図であり、該コンピューターネットワークを介して本開示の処理が実行され得る。 図２は、図１のネットワークを介して実行される例示的な協調フィルタリング処理のフローチャートである。 図３は、図２の処理との使用のための例示的な協調フィルタリングのデータベースの図である。 図４は、図２の協調フィルタリングの処理を使う例示的なランキング結果の図である。 図５は、本発明を実施する例示的な方法である。 図６は、初期化段階の詳細な図であり、図６は、図５の例示的な方法に組み込まれ得る。 図７は、フィルタリング段階の詳細な図であり、図７は、図５の例示的な方法に組み込まれ得る。 図８は、取引の大きさのフィルターおよび距離フィルターの詳細なフローチャートであり、該フローチャートは、図７の例示的なフィルタリング段階に組み込まれ得る。 図９は、処理段階の詳細なフローチャートであり、該フローチャートは、図５の例示的な実施形態内で使われ得る。 図１０は、ネットワークに結合された例示的なコンピューターのブロック図であり、図５の例示的な方法は、該例示的なコンピューターを用いて実装され得る。

本発明は、以下に説明されるように、ソフトウェア、ハードウェア、ファームウェア、および／または図に描かれた実体の多くの異なる実施形態において実装され得る。本発明を実装するためにハードウェアの特別な制御を備えた任意の実際のソフトウェアコードは、本発明を限定しない。このように、本明細書で提示されたレベルの詳細が与えられた場合には、上記実施形態の修正および変形が可能であることの理解とともに、本発明の動作挙動が説明される。

（概観）
ここで紹介された協調フィルタリングの処理は、例えばＡＭＥＲＩＣＡＮ ＥＸＰＲＥＳＳのような、クレジットカード、デビットカード、ストアドバリューカードまたはチャージカードの提供者が、該提供者のカードメンバー（すなわち、特定のブランドの信用手段（ｃｒｅｄｉｔ ｉｎｓｔｒｕｍｅｎｔ）の保有者）を含む金融取引データを分析することを可能にし、該金融取引データは、典型的には請求目的にのみ使われる。システムはまた、小売商で他の購入を行う際に消費者を支援するために、他の（類似の状況にある）カードメンバーに訴求してきた情報を利用する。そのような処理に従えば、特定のブランドの信用手段を受け入れる小売商は、場所および産業コードによってグループ分けされる。一つ以上のグループ内のカードメンバーと多様な小売商との金融取引は、共通のカードメンバーの愛顧を有する小売商を識別し、さらにカードメンバー間に共通の愛顧を有しているグループ内の小売商のランク付けを行うために分析される。類似の小売商のランキングは、類似の小売商で購入を行う際にカードメンバーを支援するために、該グループ内の小売商から少なくとも一つの購入を行ったカードメンバーに報告され得る。必要に応じて、そのような報告は、そのような他の小売商での購入時のディスカウントに伴い得る。上記小売商のランキングはまた、該小売商自身にも通信され得（カードメンバーのプライバシーが侵害されないような方法で）、該小売商は、次いでそのような情報を該小売商のマーケティング目的に適正に用い得る。

加えて、これらの処理は、ある期間にわたって複数のカードメンバーおよび複数のレストランからの金融取引データを識別する。この識別された金融取引は、複数のカードメンバーのうちの選ばれたカードメンバーのためにフィルタリングされて、一組の候補レストランを生成する。該フィルタリングは、例えば、複数のレストランの間における関連性の強さ、平均的取引の大きさ、および地理的位置をベースに実行され得る。一組の候補レストランは、次いで処理されて上記選ばれたカードメンバーに対して推奨されたレストランのリストを生成し、該推奨されたレストランのリストは、次いで該カードメンバーに報告される。該レストランのリストは、確率をベースにして優先順位を付けられ得、該選ばれたカードメンバーは、該推奨されたレストランを受け入れ、該リストは、確率が小さくなっていく順序でランキングされ得る。該推奨されたレストランのリストは、特定の数のレストランに限定され得、該推奨されたレストランのリストは、上記選ばれたカードメンバーに電子的に報告され得る。

（例１：カードメンバー取引の協調フィルタリングのためのシステムおよび処理）
ここで図１−図４を参照すると、図１−図４には本開示の類似のコンポーネントが同様に参照され、カードメンバー取引の協調フィルタリングのための方法およびシステムの多様な実施形態が開示される。

図１に目を向けると、例示的なコンピューターネットワーク１００が描かれ、該コンピューターネットワーク１００を介して、本明細書に説明されるような金融取引データの送信が、そのようなデータを処理するために任意の多様な利用可能な計算処理コンポーネントを用いて遂行され得る。そのようなコンポーネントは、信用提供者サーバー１０２を含み得、該信用提供者サーバー１０２は、ＳＵＮ ＭＩＣＲＯＳＹＳＴＥＭＳによって一般的に製造されているタイプのエンタープライズサーバー（ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ ｓｅｒｖｅｒ）のようなコンピューターであり得る。該信用提供者サーバー１０２は、適切な内部のハードウェア、ソフトウェア、処理、メモリーおよびネットワーク通信コンポーネントを有し得、該ハードウェア、ソフトウェア、処理、メモリーおよびネットワーク通信コンポーネントは、該信用提供者サーバー１０２が本明細書で説明される機能を実行することを可能にする。一般的なソフトウェアアプリケーションは、ＳＯＬＡＬＩＳオペレーティングシステムおよびＳＹＢＡＳＥ ＩＱデータ管理および分析ツールを含み得る。該信用提供者サーバー１０２は、適切なメモリーに金融取引データを記憶し、本明細書で説明された処理に従ってプログラミング命令を用いて該金融取引データを処理し、該プログラミング命令は、任意の多様な有用な機械プログラミング言語で提供され得る。任意の数の他の計算処理システムおよびソフトウェアが、本明細書で説明された処理を遂行するために使われ得ることが、容易に明白になる。

上記信用提供者サーバー１０２は、次いで任意の数の他の外部サーバー１０４と動作可能なように通信し得、これらの外部サーバー１０４は、類似のまたは互換性のある機能的構成のコンピューターまたはサーバーであり得る。これらの外部サーバー１０４は、本明細書で説明される場合、金融取引データを収集および提供し、上記信用提供者サーバー１０２による処理および分析のために該金融取引データを送信し得る。そのようなデータ送信は、例えばインターネットを介して、または、例えばローカルエリアネットワーク、広域ネットワーク、無線ネットワーク、光ファイバーネットワーク、もしくはこれらと同一のものの任意の組み合わせまたは任意の相互接続のような、任意の他の公知の通信インフラストラクチャーによって生じ得る。そのような通信はまた、暗号化されたフォーマット、または他の場合には任意の広範囲の公知の方法のうちの安全なフォーマットで、送信され得る。上記外部サーバー１０４のそれぞれは、共通の実体または独立した実体のいずれかによって動作され、特定の実施形態においてカードメンバーの取引が開始されるＰＯＳ端末を表し得るか、または典型的には信用取引を処理するクレジットカードクリアリングハウス（ｃｒｅｄｉｔ ｃａｒｄ ｃｌｅａｒｉｎｇｈｏｕｓｅ）によって動作され得る。

ここで図２に目を向けると、図２には例示的な協調フィルタリング処理２００が描かれ、該処理２００は、上記金融取引データを使って上記信用提供者サーバー１０２によって実行され、該金融取引データは、上記外部サーバー１０４によって取得され、該外部サーバー１０４から送信される。

上記処理２００は、ある期間にわたる複数のカードメンバーおよび複数の小売商を含む金融取引データの捕捉から始まる（ステップ２０２）。そのような金融取引データは、（例えば、名前および／または口座番号による）カードメンバーの識別、（例えば、名前または小売商識別番号による）小売商の識別、取引の金額、および取引の日付を含み得るが、これらに限定されない。上記期間は、例えば、一ヶ月、一つの四半期、一年、または任意の他の所望の期間であり得る。上記信用提供者サーバー１０２は、本明細書で説明される場合、分析のために適切なデータベースのフォーマットでそのような受信されたデータを記憶し得る。

次に、上記信用提供者サーバー１０２は、小売商の地理的位置および当該の産業コードに従って、カードメンバーとの取引を有する類似の小売商をグループ分けする（ステップ２０４）。該小売商の地理的位置によるグループ分けは、該小売商が所在する郵便番号、住所、市、大都市圏（ＭＳＡ）または国に従って遂行され得、該グループ分けは、典型的には信用提供者に容易に利用可能である。地理的位置による該グループ分けは、その地理的位置にある小売商に頻繁に通っていたカードメンバーが、同じ場所にある他の小売商を訪れやすくなり得ることを確実にする。

産業コードによるさらなる小売商のグループ分けは、該グループ内の小売商が類似の製品およびサービスを提供することを確実にする。該産業コードは、標準産業分類（ＳＩＣ）コードであり得、該コードは、政府機関によって小売商に割り当てられ得る。該産業コードは、さらに信用提供者、発行者、または獲得者によって小売商の分類に割り当てられる独占所有権のある分類コードであり得、そのような小売商によって提供された製品またはサービスを一意的に識別する。

次に、ステップ２０６では、小売商のグループが分析のために選ばれ、カードメンバーとの金融取引の数が決定され、該グループの各小売商に対して格納される。次いでこの情報は、例えば図３に関して以下で説明されるデータベース３００のようなデータベースに、上記信用提供者サーバー１０２によって格納され得る。

次に、ステップ２０８では、上記グループから小売商が選ばれ、その小売商と少なくとも一つの取引を有する各カードメンバーは、上記格納された金融取引データから識別される。

次に、ステップ２１０では、そのグループ内の任意の他の小売商が、上記のステップ２０８で識別されたカードメンバーの任意のメンバーと取引を有しているか否かが決定される。共通のカードメンバーとの取引を有する小売商は、上記ステップ２０６で決定された全カードメンバーとの取引の総数に対する共通のカードメンバーとの取引数の比に基づいて、識別され、ランク付けされる。

小売商をランク付けするための一つの例示的な方法が、ここで図３を参照しつつ説明され、図３において、協調フィルタリング処理２００によって使われる例示的な小売商ランキングデータベース３００が描かれる。該データベース３００は、図３における列によって表される多くの欄、および図３における行によって表される多くのデータベース記録を有する。該データベース３００は、（ｉ）協調フィルタリング処理２００によって分析される第一の小売商の識別を格納するための第一の小売商識別子欄３０２と、（ｉｉ）共通のカード保有者との取引を有する類似の小売商の識別を格納するための第二の小売商識別子欄２００と、（ｉｉｉ）欄３０２と欄３０４との両方において識別された両方の小売商に頻繁に通った多くのカードメンバーを格納するための多くの共通のカードメンバーの欄３０６と、欄３０４で識別された第二の小売商を含むカードメンバー取引の総数を格納するための取引総数の欄３０８と、欄３０８に格納された値に対する欄３０６に格納された値の比率を格納するための比率欄３１０と、欄３０６−欄３０８のデータに適用されたランキングの結果を格納するランキング欄とを含み得る。

グループ内の類似の小売商を直接ランク付けするために単に比率欄の値（ｒａｔｉｏ ｖａｌｕｅ）３１０を使うことに伴う問題が存在する。共有されたカードメンバーの数が少ないか、または第二の小売商における取引の総数に近い場合には、この問題は明白になる。いずれのシナリオでも、またはこれら二つのシナリオの組み合わせでも、ほぼ１：１の比率をもたらす。しかしながら、特に、共有されたカードメンバー取引がほとんどない場合に、単純に最も高い比率を使うことは、第一の小売商の愛顧と第二の小売商の愛顧との真の相関関係を表していない可能性がある。

したがって、数学的な解決策が適用され得、この解決策は、そのような問題のあるデータを差し引いている。一つのそのような解決策は、以下のように表され得る。

ここで、
Ｃは、欄３１２に格納された値であり、
Ａは、欄３０６に格納された値であり、
Ｂは、欄３１０に格納された比率であり、欄３０８に格納された値によって欄３０６に格納された値を割ることで得られ、
（Ａ−３）の値は、その結果がゼロまたは負の数である場合には、ゼロに設定される。

一実施形態において、比較的少ない数の共通のカードメンバー取引を有する小売商から一致しているもの（ｃｏｉｎｃｉｄｅｎｃｅ）を差し引くために、そして、より高い比率の共通の取引およびより多い数の共通の取引に重みを付加するために、上記補正因数１０^＊Ｂ^＊（Ａ−３）が組み込まれていることが注意されるべきである。該補正因数における変数は、実験データに基づいて適切であるように決定され、協調フィルタリング処理の実際の使用から得られる経験的データに基づいて変更され得るか、または調整され得る。他の適切な補正因数もまた、適用され得る。

処理２００に戻ると、上記のステップ２１０における分析が完了するとただちに、グループ内の残りの小売商のそれぞれが、欄３１２に格納された各小売商に対する値に従ってランク付けされ、最高にランクされた第二の小売商は最高のランキング値を有し、最低にランクされた第二の小売商は最低のランキング値を有する。信用提供者サーバーは、例えば上位５位までの小売商といった、閾値数の第二の小売商のみをランク付けし得る。

これらの小売商は、次いで図４に示される小売商ランキングデータベース４００に格納され得る。例示的な小売商ランキングデータベース４００は、以下の欄、（ｉ）グループにおける第一の小売商の識別を格納するための主要な小売商の欄４０２と、（ｉｉ）該グループのランキングに基づいて該グループにおいて最高にランクされた小売商を格納するための最高にランクされた小売商の欄４０４と、（ｉｉｉ）該グループにおいて第二に高くランクされた小売商の識別を格納するための第二に高くランクされた小売商の欄４０４と、（ｉｖ）それぞれの適切な小売商の識別を格納するための上位３位から５位までにランクされた小売商の欄４０８−欄４１２とを含む。

データベース４００に格納された上記小売商ランキングは、多様な方法のうちの任意の方法でカードメンバーに報告され得る。一例では、協調フィルタリング処理が、カードメンバーが行ってみたいと思い得るレストランを識別するために使われ得る。例えば、カードメンバーＡが、最近、マンハッタンの寿司レストランで食事したと仮定しよう。協調フィルタリング処理２００は、（類似の産業コード、および、したがって類似のサービスに基づいて）最高にランクされたレストランを識別し、報告するために用いられ得、該寿司レストランで食事したことがある他のカードメンバーもまた、該最高にランクされたレストランで食事したことがあると仮定する。カードメンバーＡの該寿司レストランへの愛顧に基づいて、これらの最高にランクされたレストランの報告が、カードメンバーＡの請求明細書とともに提供され得るか、または他の場合には該カードメンバーに、例えば、別途郵便で、電子的手段（例えばｅメール）で、またはテレマーケティングの手段で通信され得る。

別の実施形態において、特定の目的地で休暇を過ごしたと識別されるカードメンバーは、やはりその目的地で休暇を過ごした他のカードメンバーによる他の上位の休暇目的地について知らされ得る。そのような休暇目的地は、類似の地理的位置または類似の小売商によってグループ分けされ得たり、され得なかったりするが、そうでなく単に全部のカードメンバーのプリファランスにも基づき得る。

付加的な実施形態において、本明細書に説明された協調フィルタリング処理によって生成されたランキング情報は、小売商自身にも提供され得る。例えば、レストラン経営者は、競合するレストランの多くの顧客もまた、彼らの店に頻繁に通う傾向があることを学び得る。そして、該レストラン経営者は、新たな顧客を引き付けるために、該競合店のクーポンを受け入れることを申し出得る。

（例２：協調フィルタリング技術を用いた支出の習慣を予測するシステムおよび方法）
ここで図５−図１０を参照すると、図５−図１０では、本開示の類似のコンポーネントが、同様の方法で、そして協調フィルタリング技術を用いて、多くのカードメンバーの支出の習慣を予測するためのシステムおよび方法の多様な実施形態で参照される。

図５は、協調フィルタリング技術を使って多くのカードメンバーの支出の習慣を予測するための例示的な方法である。図５において、ステップ５０２内の初期化段階は、ある期間にわたる複数のカードメンバーおよび複数のレストランからの金融取引データを提供する。該提供された組になった金融取引データは、請求書の宛先住所、および該複数のレストランを含む金融取引に関するデータ（各取引について取引の大きさおよびレストランの地理的位置を含む）を含む複数の顧客に関するデータを含み得る。

ステップ５０２によって提供された金融取引データは、次いでステップ５０４におけるフィルタリング段階に渡される。該フィルタリング段階５０４は、次いで該金融取引データをフィルタリングし、複数のカードメンバーのうちの選ばれたカードメンバーに対して一組の候補レストランを生成する。一実施形態では、該フィルタリング段階５０４は、協調フィルタリング技術を適用し得、関連性の強さに基づいて候補レストランとなり得るレストランを排除する。さらには、該フィルタリング段階５０４は、例えば、該候補レストランの平均的取引の大きさおよび地理的位置をベースにして、一組の候補レストランを生成し得る。

上記一組の候補レストランは、次いでステップ５０６における処理段階によって処理され、上記選ばれたカードメンバーに対して推奨されたレストランの優先順位を付けられたリストを生成する。一実施形態において、処理段階５０６は、該選ばれたカードメンバーが各レストランの推奨を受け入れる確率を計算する。該計算された受け入れの確率は、次いで該推奨されたレストランのリストのランク付けを行うために使われ得、推奨されたレストランの優先順位を付けられたリスト５０８を生成する。

推奨されたレストランの優先順位を付けられたリスト５０８は、次いでステップ５１０における表示段階に伝えられ、表示段階５１０は、選ばれたカードメンバーに推奨されたレストランの優先順位を付けられたリストの視覚的表示を提供する。表示段階５１０は、オンライン請求ステートメント（ｏｎｌｉｎｅ ａｃｃｏｕｎｔ ｓｔａｔｅｍｅｎｔ）内の機能として、一組の優先順位を付けられたレストランの推奨を電子的に提出し得る。オンライン請求ステートメントを使って推奨を電子的に表示する場合には、表示段階５１０はまた、推奨されたレストランを地図およびナビゲーション（ｄｒｉｖｉｎｇ ｄｉｒｅｃｔｉｏｎｓ）ならびにレストランレビューにリンクし得る。図６のステップ５０２からステップ５１０に概要が示された方法は、次いで複数のカードメンバー内の各カードメンバーに対して繰り返され得る。

図６は、初期化段階６００の詳細図であり、初期化段階６００は、図５の例示的な方法に組み込まれ得る。図６において、ステップ６０２は、複数のカードメンバーおよび多くの小売商からの生の金融取引データを提供する。該一組の生の金融取引データは、次いでステップ６０４において小売商のタイプに従ってソートされ、その結果生じるソートされたデータは、ステップ６０６においてフィルタリングされ、レストランを含まない取引をすべて排除する。金融取引データは、ステップ６０８において、選ばれた期間中の金融取引に関するデータを取得するために、追加的にフィルタリングされ得る。さらには、金融取引データは、誤りについて検査され得、そのような誤ったデータ（例えば、無効な顧客コード、無効なサービス設定など）を含む取引が、ステップ６１０において、一組の金融取引データから取り除かれる。初期化段階６００の出力は、該期間にわたる複数のカードメンバーおよび複数のレストランからの一組の金融取引データ６１２である。

図７は、フィルタリング段階７００の詳細な図示であり、該フィルタリング段階７００は図５の例示的な方法に組み込まれ得る。図７において、ステップ７０２は、複数の個々のカードメンバーからの金融取引データを提供し、該金融取引データは、ステップ７０２においてある期間にわたり複数のレストランを含む。ステップ７０４は、次いで、選ばれたカードメンバーとの少なくとも一つの金融取引を有する一組の識別されたレストランを識別する。

上記一組の金融取引データおよび上記一組の識別されたレストランは、ステップ７０６において、識別されたレストランについて平均的取引の大きさを計算するために使われる。ステップ７０６はまた、各識別されたレストランへ行くための移動距離を計算する。該移動距離は、各識別されたレストランを訪れる場合には、選ばれたカードメンバーが移動した距離を表し、該移動距離は、該選ばれたカードメンバーの自宅またはオフィスに関して計算され得る。上記平均的取引の大きさに該当する、および上記移動距離に対応する標準偏差は、次いでステップ７０８で計算される。

いったん選ばれたカードメンバーのためのこれらの統計値がステップ７０６およびステップ７０８で計算されると、ステップ７１０において協調フィルタリング処理が開始され、複数のレストランに適用される。協調フィルタリング処理は、（ｉ）該カードメンバーが以前に訪れたことがあるレストランと、（ｉｉ）類似の食事のプリファランスを有するカードメンバーが訪れたことがあるレストランとに基づいて、カードメンバーにとって興味がある可能性があるレストランを識別し得る。

ステップ７１０において、複数のカードメンバー内の各カードメンバーは、上記期間にわたって該カードメンバーとの少なくとも一つの金融取引を有するレストランの数に基づいてカテゴリー分けされる。一実施形態では、複数のカードメンバーは、「多様性愛好者（ｖａｒｉｅｔｙ ｌｏｖｅｒｓ）」または「多様性受け入れ者（ｖａｒｉｅｔｙ ａｃｃｅｐｔｏｒｓ）」としてカテゴリー分けされ得る。「多様性愛好者」は、非常に多数のレストラン、および／または広範囲の料理カテゴリーのレストランにおける金融取引を有し、ゆえに彼らが広範囲の異なった料理を食べてみたい積極性があることを示すカードメンバーである。逆に、「多様性受け入れ者」は、わずかなレストランおよび／または限られた料理カテゴリーのレストランにおける金融取引を有する傾向がある。したがって、「多様性受け入れ者」は、彼らの食事の選択においてあまり冒険的でない可能性があるカードメンバーである。

いったん複数のカードメンバーがステップ７１０においてカテゴリー分けされると、協調フィルタリング方法は、次いでステップ７１２に渡され、複数のレストラン内のそれぞれ可能性のある対のレストランの間で関連性の強さを決定する。一実施形態において、それぞれ可能性のある対のレストランに対する該関連性の強さは、両方のレストランで金融取引を有する多くのカードメンバーから決定され得る。例えば、８０人のカードメンバーが「レストランＡ」とある期間にわたって金融取引を有し、１６０人のカードメンバーが「レストランＢ」と同一の期間にわたって金融取引を有すると仮定してみよう。２０人の顧客が両方のレストランと金融取引を有すると仮定すると、「レストランＡ」および「レストランＢ」に対する、それぞれの各関連性の強さは、以下の式で計算され得る。

関連性の強さ（レストランＡ→レストランＢ）＝２０／８０＝２５％
関連性の強さ（レストランＢ→レストランＡ）＝２０／１６０＝１２．５％
該計算された関連性の強さは、「レストランＢ」との金融取引を有するカードメンバーの１２．５％のみが「レストランＡ」とも金融取引を有する一方で、「レストランＡ」と金融取引を有するカードメンバーの２５％が「レストランＢ」とも金融取引を有することを示している。そのようなものとして、「レストランＢ」と金融取引を有するカードメンバーが「レストランＡ」に関して受ける関連性よりも、「レストランＡ」と金融取引を有するカードメンバーは、「レストランＢ」とはるかに強い関連性を受ける。

複数のレストランの計算された関連性の強さに従って複数のレストランをフィルタリングするための閾値が、次いでステップ７１４内で計算される。一実施形態において、該閾値は、多様なレストランの選択を受け入れるカードメンバーの積極性（ｗｉｌｌｉｎｇｎｅｓｓ）と密接に結びついている。そのようなものとして、該閾値は、ステップ７１０で概略を示されたカードメンバーのカテゴリー分けに依存し得る。

例えば、「多様性愛好者」としてソートされたカードメンバーは、より広範囲の料理を受け入れ、ゆえに彼らが訪れたことがあるレストランとより弱い結び付きを有するレストランを訪れようという気になり得る。しかしながら、「多様性受け入れ者」としてソートされたカードメンバーは、レストランの選択においてより冒険的でない傾向があり、レストランの限られた多様性を受け入れ、彼ら自身のプリファランスと密接に結び付いたレストランを訪れる気になりやすい。このように、「多様性愛好者」に対して候補となるレストランをフィルタリングするために使われる閾値の関連性の強さは、「多様性受け入れ者」にとってのレストランの推奨をフィルタリングするために使われる閾値の関連性の強さよりも、大きさが小さい。上記で説明された例において、「多様性受け入れ者」は２０％を超える関連性の強さを有するレストランを必要とし得るが、「多様性愛好者」は、関連性の強さが１０％であるレストランを受け入れ得る。

いったん複数のカードメンバーのそれぞれにとって閾値が設定されれば、次いで協調フィルタリングが、ステップ７１６において、複数のレストランに適用される。ステップ７１６のフィルタリング処理は、選ばれたカードメンバーに対する関連性の強さが閾値未満であるようなレストランを該複数のレストランから除外する。「レストランＡ」と「レストランＢ」の両方ともが、上記で概略を説明された例を使って、「多様性愛好者」に推奨され得る。なぜならば、両方のレストランとも「多様性愛好者」に関連する１０％の閾値より大きい関連性の強さを有しているからである。しかしながら、「多様性受け入れ者」の場合は、上記フィルタリング処理は、「レストランＡ」を除外し、「レストランＢ」を潜在的な推奨として保持する。なぜならば、「多様性受け入れ者」に関連する閾値がより厳しいからである。

ステップ７１６の上記フィルタリング処理は、上記選ばれたカードメンバーに対して予備的な一組の候補レストラン７１８をもたらす。この予備的な一組のレストランは、次いでステップ７２０に渡され、ステップ７２０はさらに候補レストランをフィルタリングする。

ステップ７２０において、選ばれたカードメンバーに対する予備的な一組の候補レストランは、選ばれたカードメンバーのプリファランスに従ってフィルタリングされる。ステップ７２０は、（ｉ）候補レストランの平均的取引の大きさと、（ｉｉ）候補レストランの地理的位置とに基づいて、選ばれたカードメンバーに対する候補レストランを除外し得る。ステップ７２０は、取引の大きさが上記選ばれたカードメンバーの平均的取引の大きさの所定の額内に収まらないような候補レストランを除外し得る。ステップ７２０は、ステップ７０６において計算された上記移動距離によって例示される場合に、レストランが該カードメンバーが訪れたことのあるレストランの近くに所在していない場合に、上記一組の候補レストランからさらにいくつかのレストランを除外し得る。

いったんステップ７０６で価格および位置についてフィルタリングされると、上記一組の候補レストランの推奨は、ステップ７２２において多くの金融取引をベースにフィルタリングされる。協調フィルタリング処理の一つの目的は、新しいレストランをカードメンバーに推奨することであるので、ステップ７２２は、上記選ばれたカードメンバーが、例えば、三つ以上の金融取引を有するようなレストランを考慮から除外し得る。ステップ７２２におけるフィルタリング処理の結果は、一組の候補レストラン７２４であり、一組の候補レストラン７２４は、図１の例示的な方法の処理ステップに戻る。

図８は、取引の大きさのフィルターおよび距離フィルターの詳細なフローチャートであり、これらのフィルターは図７の例示的なフィルタリング段階に組み込まれ得る。図８において、ステップ８０２は、選ばれたカードメンバーに対して、識別されたレストランに対する平均的取引の大きさ、該平均的取引の大きさの標準偏差、および各識別されたレストランに関連した移動距離の標準偏差を含む、一組の計算された統計値を提供する。ステップ８０４はまた、該選ばれたカードメンバーに対して、予備的な一組の候補レストランを提供する。

ステップ８０６において、取引の大きさのフィルターが、上記予備的な一組の候補レストランの推奨に適用される。該候補レストランに関連した取引の大きさが上限および下限の境界の外に含まれる場合には、選ばれたカードメンバーに対する該取引の大きさのフィルターは、該一組の候補レストランの推奨からいくつかのレストランを除外する。一実施形態において、取引価格の下限は、計算された平均的取引の大きさから、該計算された平均的取引の大きさの２分の１と計算された標準偏差の２分の１との最小値を引いたものとして定義される。類似の形式において、取引価格の上限は、該計算された平均的取引の大きさに、該計算された平均的取引の大きさの２分の１と該計算された標準偏差の２分の１との最小値を足した和として定義される。取引の大きさのフィルター８０６は、候補レストランが上記選ばれたカードメンバーに受け入れ可能な価格帯に収まることを確実にする。しかしながら、この取引の大きさのフィルターは、集団（ｐａｒｔｙ）の規模に起因して人為的に大きくなる取引の大きさ（例えば、カードメンバーが複数の食事に対して支払うファストフードレストランに数多く行くこと）を説明し得ない。

ステップ８０８において、距離フィルターが上記予備的な一組の候補レストランに適用される。該距離フィルターは、候補レストランと任意の識別されたレストランとの距離が上限より大きい場合には、選ばれたカードメンバーに対して、該一組の候補レストランからいくつかのレストランを除外する。一実施形態において、上限は、ステップ８０２内で提供される移動距離の標準偏差として定義され得る。フィルタリングするステップ８０６およびフィルタリングするステップ８０８の出力は、一組の候補レストランであり、該一組の候補レストランは、選ばれたカードメンバーに対して受け入れ可能な移動距離および受け入れ可能な取引の大きさ以内にあり、該一組の候補レストランは、図７の例示的なフィルタリング段階に戻される。

本実施形態において、取引の大きさのフィルター８０６および距離フィルター８０８は、順番に該一組の候補レストランに適用される。しかしながら、付加的な実施形態は、この順番を逆にし得、該取引の大きさのフィルターを適用する前に、該距離フィルターを該一組の候補レストランに適用し得る。

図９は、処理段階９００の詳細図であり、この処理段階９００は、図６の例示的な方法に組み込まれ得る。図９において、ステップ９０２は、ある期間にわたって選ばれたカードメンバーとの金融取引を有するレストランを識別する。ステップ９０４は、選ばれたカードメンバーに、図７の方法に従ってフィルタリングされた一組の候補レストランを提供する。

ステップ９０６は、選ばれたカードメンバーが上記一組の識別されたレストラン内のレストランｉと少なくとも一回将来的に金融取引を行う第一の確率を計算する。一実施形態において、この確率は、以下のように定義され得、

ここで、
Ａ＝カードメンバーおよび識別されたレストランｉを含む金融取引の数
Ｂ＝カードメンバーおよび任意のレストランを含む金融取引の総数
である。

ステップ９０８は、次いで、複数のカードメンバー内の他のカードメンバーが、識別されたレストランと選ばれたカードメンバーに対する一組の候補レストラン内のレストランとの両方を含む将来的な金融取引を有する第二の確率を計算する。識別されたレストランおよび候補レストランの所与の対について、ステップ９０８は最初に、（ｉ）識別されたレストランおよび候補レストランにおける金融取引を有するリンクするカードメンバーの数、（ｉｉ）リンクするカードメンバーを含む金融取引の総数、（ｉｉｉ）識別されたレストランを含む金融取引の数、および（ｉｖ）候補レストランを含む金融取引の数、を識別する。

所与の対の識別されたレストランおよび候補レストランに対して、他のカードメンバーが、識別されたレストランｉと候補レストランｊとの両方を含む将来的な金融取引を有する確率が、以下の式で定義される。

ここで、
Ａ＝識別されたレストランを含む金融取引の数
Ｂ＝候補レストランを含む金融取引の数
Ｃ＝リンクするカードメンバーを含む金融取引の総数
である。

選ばれたカードメンバーに対する識別された、それぞれ起こり得る対のレストランｉおよび候補レストランｊに対して、第二の確率が計算されなければならない。いったん第一の確率および第二の確率が、ステップ９０６およびステップ９０８でそれぞれ計算されると、これらの値は、ステップ９１０で組み合わされ得、選ばれたカードメンバーが、対応する組の候補レストランの対応する組におけるレストランとの将来的に金融取引を有する確率全体を形成する。したがって、選ばれたカードメンバーに関連した特定の候補レストランｊに対して、選ばれたカードメンバーが候補レストランと将来的に金融取引を有する確率は、

で与えられる。

選ばれたカードメンバーが、対応する一組の候補レストラン内のレストランと将来的に金融取引を有する確率は、カードメンバーが識別されたレストランと将来的に金融取引を有する確率と、他のカードメンバーが識別されたレストランおよび候補レストランとの将来的に金融取引を有する、該選ばれたカードメンバーにとってのすべての識別されたレストランに対して合計された確率との積である。

上記に概略を述べられた処理は、上記選ばれたカードメンバーと関連した上記一組の候補レストラン内の各レストランについて実行されなければならない。ステップ９１０の出力は、選ばれたカードメンバーに対する推奨されたレストランのリスト、および選ばれたカードメンバーがリスト内の各推奨されたレストランを訪れる確率である。本明細書では特定の確率的技術を使って説明されているが、カードメンバーが候補レストランと将来的に金融取引を有する確率を決定する任意の確率的（ｐｒｏｂａｂｉｌｉｓｔｉｃ）または確率的（ｓｔｏｃｈａｓｔｉｃ）技術が例示的な方法に組み込まれ得ることは、当業者にとって明白である。

選ばれたカードメンバーが推奨されたレストランのリスト上のレストランと将来的に金融取引を有する確率がステップ９１０で計算されると、該推奨されたレストランのリストは、次いでステップ９１２で計算された確率に基づいて優先順位を付けられる。一実施形態において、推奨されたレストランのリストは、計算された確率に従って確率が小さくなっていく順序でランク付けされて、ステップ９１４で各カードメンバーに対して推奨されたレストランの優先順位を付けられたリストを生成する。付加的な実施形態において、該リストは、最も高い確率を有する１０軒の候補レストランに限定される。各カードメンバーに対する該優先順位を付けられた一組の推奨されたレストラン９１６は、次いで図５の例示的な方法内の表示段階に戻される。

（例示的なコンピューターシステム）
図１０は、本発明が実装され得る例示的なコンピューターシステム１０００の図である。例示的なコンピューターシステム１０００は、プロセッサー１００２のような一つ以上のプロセッサーを含む。プロセッサー１００２は、例えばバスまたはネットワークのような通信インフラストラクチャー１００６に結合されている。多様なソフトウェア実装が、この例示的なコンピューターシステムに関して説明される。この説明を読んだ後で、他のコンピューターシステムおよび／またはコンピューターアーキテクチャーを使って本発明を実装する方法が、当業者にとって明白になる。

コンピューターシステム１０００はまた、メインメモリー１００８（好ましくはランダムアクセスメモリー（ＲＡＭ））を含み、二次メモリー１０１０を含み得る。二次メモリー１０１０は、例えば、ハードディスクドライブ１０１２および／または磁気テープドライブ、光学ディスクドライブ等を表す取り外し可能な記憶ドライブ１０１４を含み得る。取り外し可能な記憶ドライブ１０１４は、周知の方法で取り外し可能な記憶ユニット１０１８から読み出し、そして／または該取り外し可能な記憶ユニット１０１８に書き込む。取り外し可能な記憶ユニット１０１８は、取り外し可能な記憶ドライブ１０１４によって読み込まれ、そして該取り外し可能な記憶ドライブ１０１４によって書き込まれる磁気テープ、光学ディスク、または他の記憶媒体を表している。認識されるように、該取り外し可能な記憶ユニット１０１８は、その中にコンピューターソフトウェアおよび／またはデータを記憶している、コンピューター使用可能な記憶媒体を含み得る。

代替の実施形態において、二次メモリー１０１０は、コンピュータープログラムまたは他の命令がコンピューターシステム１０００にロードされることを可能にするための、他の手段を含み得る。そのような手段は、例えば、取り外し可能な記憶ユニット１０２２およびインターフェース１０２０を含み得る。そのような手段の例は、取り外し可能なメモリーチップ（例えばＥＰＲＯＭまたはＰＲＯＭ）および関連するソケット、または他の取り外し可能な記憶ユニット１０２２およびインターフェース１０２０を含み得、これらは、ソフトウェアおよびデータが、取り外し可能な記憶ユニット１０２２からコンピューターシステム１０００に転送されることを可能にする。

コンピューターシステム１０００はまた、例えば通信インターフェース１０２４のような一つ以上の通信インターフェースを含み得る。通信インターフェース１０２４は、ソフトウェアとデータとが、コンピューターシステム１０００と外部デバイスとの間で転送されることを可能にする。通信インターフェース１０２４の例は、モデム、ネットワークインターフェース（例えば、イーサネット（登録商標）カード）、通信ポート、ＰＣＭＣＩＡスロットおよびＰＣＭＣＩＡカード等を含み得る。通信インターフェース１０２４を介して転送されたソフトウェアおよびデータは、信号１０２８の形式であり、信号１０２８は、通信インターフェース１０２４によって受信可能な電子的、電磁的、光学的または他の信号であり得る。これらの信号１０２８は、通信経路（すなわちチャネル）１０２６を介して通信インターフェース１０２４に提供される。このチャネル１０２６は、信号１０２８を伝え、ワイヤーまたはケーブル、光ファイバー、ＲＦリンク、および他の通信チャネルを使って実装され得る。本発明の一実施形態において、信号１０２８は、プロセッサー１００２に送信されるデータパケットを含む。処理されたパケットを表す情報はまた、信号１０２８の形式で、プロセッサー１００２から通信経路１０２６を介して送信され得る。

「コンピュータープログラム媒体」および「コンピューター使用可能な媒体」という用語は、概して、例えば、取り外し可能な記憶ユニット１０１８および取り外し可能な記憶ユニット１０２２のような媒体、ハードディスクドライブ１０１２にインストールされたハードディスク、および信号１０２８をいうために使われ、これらはソフトウェアをコンピューターシステム１０００に提供する。

コンピュータープログラムは、メインメモリー１００８および／または二次メモリー１０１０に記憶される。コンピュータープログラムはまた、通信インターフェース１０２４を介して受信され得る。そのようなコンピュータープログラムは、実行されると、コンピューターシステム１０００が、本明細書で議論されたような本発明を実装することを可能にする。特に、該コンピュータープログラムは、実行されると、プロセッサー１００２が本発明を実装することを可能にする。本発明がソフトウェアを使って実装される場合には、該ソフトウェアは、コンピュータープログラム製品に格納され得、取り外し可能な記憶ドライブ１０１４、ハードドライブ１０１２、または通信インターフェース１０２４を使って、コンピューターシステム１０００にロードされ得る。

（結論）
開示された協調フィルタリング処理は、信用提供者および小売商が、プロモーションまたはマーケティングの申し出をカスタマイズすることを可能にすることによって、いくつかの問題を解決する一方で、同一の特定のブランドの取引道具を携行し、利用する他の（おそらく類似の位置に所在する）カードメンバーの愛顧に起因して、該カードメンバーが愛顧したいと思う可能性のある小売商に関する意味のある情報を該カードメンバーに提供することによって、該カードメンバーに対して付加価値のある利益を提供する。該処理は、カードメンバーによってすでに行われた購入に基づいて、情報を個人化する能力を高度化する（ｌｅｖｅｒａｇｅ）。そのような個人化された情報をカードメンバーに提供することによって、信用提供者は、協調フィルタリング処理によって促進される取引に起因して収益増加を受けることを期待し得る。

本発明の多様な実施形態が上記に説明されてきたが、それらは例として提示されたのであり、限定として提示されたのではないことが理解されるべきである。本発明の精神および範囲から逸脱することなしに、形式および詳細において多様な変更（例えば、他の取引カードのパッケージングおよび有効化（ａｃｔｉｖａｔｉｏｎ）、および／またはバッチ有効化処理の使用）が行われ得ることが、当業者にとっては明らかである。したがって、本発明は、上記で説明された例示的な実施形態の任意の実施形態によって限定されるべきでないが、下記の特許請求の範囲およびそれらの均等物に従った場合のみ定義されるべきである。

加えて、本発明の機能性および利点を強調する添付文書に示された図面およびスクリーンショットは、例示の目的としてのみ提示されていることが理解されるべきである。本発明のアーキテクチャーは、十分に柔軟でありかつ変形可能であるので、該アーキテクチャーは、添付の図面に示された以外の方法で利用（そして指示（ｎａｖｉｇａｔｅ））され得る。

さらに、下記の要約書の目的は、概して米国特許商標庁および一般大衆、ならびに特に特許用語または法律用語または専門用語になじみのない科学者、技術者および開業者が、本出願の技術的開示の性質および本質を、ざっと見ることで迅速に決定することを可能にすることである。本要約書は、いかなる点でも、本発明の範囲に関して限定的であるようには意図されていない。

Claims (13)

1. カードメンバーの支出習慣を予測するコンピュータベースのシステムであって、
   前記システムは、
   プロセッサと、
   前記プロセッサと通信し、かつ、複数の処理命令を格納する命令メモリと
   を含み、
   前記複数の処理命令は、
   ネットワークから金融取引データを入手することであって、前記金融取引データは、複数のカードメンバーと複数のレストランとの間の取引の数および取引の大きさを含む、ことと、
   前記複数のレストランとの前記複数のカードメンバーの金融取引に対応する金融取引データを用いてデータセットを生成することであって、前記データセットは、取引の数、取引の大きさ、カードメンバーの識別、レストランの識別を含む、ことと、
   前記データセットをデータセットメモリに格納することと、
   前記データセットをフィルタリングすることにより、選択されたカードメンバーに対して潜在的に望ましいレストランを表す候補レストランのセットを生成することであって、前記フィルタリングは、
   前記複数のカードメンバーのうちの選択されたカードメンバーと前記複数のレストランとの間の取引の数と、
   前記複数のカードメンバーのうちの選択されたカードメンバーと前記複数のレストランとの間の取引の大きさと、
   前記複数のレストランのうちのレストラン間の類似性と
   のうちの少なくとも１つに基づいている、ことと、
   前記選択されたカードメンバーに対して、前記候補レストランのそれぞれに対する受け入れ確率を生成することであって、
   前記受け入れ確率（Ｐ）は、
   Ｐ＝Ａ＋（Ｂ＊（Ａ−Ｋ））
   によって決定され、
   Ａは、前記候補レストランおよび識別されたレストランの両方との取引を有するカードメンバーの数であり、
   Ｋは、定数であり、
   Ｂは、前記識別されたレストランとのカードメンバーの取引の総数に対するＡの比に対応する値であり、
   （Ａ−Ｋ）の値は、その決定値が負の数になった場合にゼロに設定される、ことと、
   前記候補レストランの受け入れ確率に基づいて候補レストランのセット内の各レストランに優先順位を付けることにより、推奨レストランのリストを生成することと
   を前記プロセッサに行わせる、システム。
2. コンピュータ実行可能命令が格納されている持続性のコンピュータ使用可能な格納媒体であって、
   前記命令は、
   ネットワークから金融取引データを入手するための命令であって、前記金融取引データは、複数のカードメンバーと複数のレストランとの間の取引の数および取引の大きさを含む、命令と、
   前記複数のレストランとの前記複数のカードメンバーの金融取引に対応する金融取引データを用いてデータセットを生成するための命令であって、前記データセットは、取引の数、取引の大きさ、カードメンバーの識別、レストランの識別を含む、命令と、
   前記データセットをデータセットメモリに格納するための命令と、
   前記データセットをフィルタリングすることにより、選択されたカードメンバーに対して潜在的に望ましいレストランを表す候補レストランのセットを生成するための命令であって、前記フィルタリングは、
   前記複数のカードメンバーのうちの選択されたカードメンバーと前記複数のレストランとの間の取引の数と、
   前記複数のカードメンバーのうちの選択されたカードメンバーと前記複数のレストランとの間の取引の大きさと、
   前記複数のレストランのうちのレストラン間の類似性と
   のうちの少なくとも１つに基づいている、命令と、
   前記選択されたカードメンバーに対して、前記候補レストランのそれぞれに対する受け入れ確率を生成するための命令であって、
   前記受け入れ確率（Ｐ）は、
   Ｐ＝Ａ＋（Ｂ＊（Ａ−Ｋ））
   によって決定され、
   Ａは、前記候補レストランおよび識別されたレストランの両方との取引を有するカードメンバーの数であり、
   Ｋは、定数であり、
   Ｂは、前記識別されたレストランとのカードメンバーの取引の総数に対するＡの比に対応する値であり、
   （Ａ−Ｋ）の値は、その決定値が負の数になった場合にゼロに設定される、命令と、
   前記候補レストランの受け入れ確率に基づいて候補レストランのセット内の各レストランに優先順位を付けることにより、推奨レストランのリストを生成するための命令と
   を含む、コンピュータ使用可能な格納媒体。
3. メモリと通信するネットワークインターフェースと、
   ＩＰ商業化のためにプロセッサと通信する前記メモリであって、前記メモリは、コンピュータプログラムを格納する、前記メモリと、
   前記プロセッサと
   を含むシステムであって、
   前記プロセッサは、前記コンピュータプログラムを実行した場合に、
   前記プロセッサによって、ネットワークから金融取引データを入手する動作であって、
   前記金融取引データは、複数のカードメンバーと複数のレストランとの間の取引の数および取引の大きさを含む、動作と、
   前記プロセッサによって、前記複数のレストランとの前記複数のカードメンバーの金融取引に対応する金融取引データを用いてデータセットを生成する動作であって、前記データセットは、取引の数、取引の大きさ、カードメンバーの識別、レストランの識別を含む、動作と、
   前記プロセッサによって、前記データセットをデータセットメモリに格納する動作と、
   前記プロセッサによって、前記データセットをフィルタリングすることにより、選択されたカードメンバーに対して潜在的に望ましいレストランを表す候補レストランのセットを生成する動作であって、前記フィルタリングは、
   前記複数のカードメンバーのうちの選択されたカードメンバーと前記複数のレストランとの間の取引の数と、
   前記複数のカードメンバーのうちの選択されたカードメンバーと前記複数のレストランとの間の取引の大きさと、
   前記複数のレストランのうちのレストラン間の類似性と
   のうちの少なくとも１つに基づいている、動作と、
   前記プロセッサによって、前記選択されたカードメンバーに対して、前記候補レストランのそれぞれに対する受け入れ確率を生成する動作であって、
   前記受け入れ確率（Ｐ）は、
   Ｐ＝Ａ＋（Ｂ＊（Ａ−Ｋ））
   によって決定され、
   Ａは、前記候補レストランおよび識別されたレストランの両方との取引を有するカードメンバーの数であり、
   Ｋは、定数であり、
   Ｂは、前記識別されたレストランとのカードメンバーの取引の総数に対するＡの比に対応する値であり、
   （Ａ−Ｋ）の値は、その決定値が負の数になった場合にゼロに設定される、動作と、
   前記プロセッサによって、前記候補レストランの受け入れ確率に基づいて候補レストランのセット内の各レストランに優先順位を付けることにより、推奨レストランのリストを生成する動作と
   を実行する、システム。
4. 少なくとも１つの候補レストランに対する前記決定された受け入れ確率に基づいて、前記カードメンバーの冒険的な評価を決定することをさらに含む、請求項３に記載のシステム。
5. コンピュータによって、ネットワークから金融取引データを入手することであって、前記金融取引データは、複数のカードメンバーと複数のレストランとの間の取引の数および取引の大きさを含む、ことと、
   前記コンピュータによって、前記複数のレストランとの前記複数のカードメンバーの金融取引に対応する金融取引データを用いてデータセットを生成することであって、前記データセットは、取引の数、取引の大きさ、カードメンバーの識別、レストランの識別を含む、ことと、
   前記コンピュータによって、前記データセットをフィルタリングすることにより、選択されたカードメンバーに対して潜在的に望ましいレストランを表す候補レストランのセットを生成することであって、前記フィルタリングは、
   前記複数のカードメンバーのうちの選択されたカードメンバーと前記複数のレストランとの間の取引の数と、
   前記複数のカードメンバーのうちの選択されたカードメンバーと前記複数のレストランとの間の取引の大きさと、
   前記複数のレストランのうちのレストラン間の類似性と
   のうちの少なくとも１つに基づいている、ことと、
   前記コンピュータによって、前記選択されたカードメンバーに対して、前記候補レストランのそれぞれに対する受け入れ確率を生成することであって、
   前記受け入れ確率（Ｐ）は、
   Ｐ＝Ａ＋（Ｂ＊（Ａ−Ｋ））
   によって決定され、
   Ａは、前記候補レストランおよび識別されたレストランの両方との取引を有するカードメンバーの数であり、
   Ｋは、定数であり、
   Ｂは、前記識別されたレストランとのカードメンバーの取引の総数に対するＡの比に対応する値であり、
   （Ａ−Ｋ）の値は、その決定値が負の数になった場合にゼロに設定される、ことと、
   前記コンピュータによって、前記候補レストランの受け入れ確率に基づいて候補レストランのセット内の各レストランに優先順位を付けることにより、推奨レストランのリストを生成することと
   を含む、方法。
6. 前記フィルタリングするステップは、
   ある期間にわたって前記選択されたカードメンバーとの少なくとも１つの金融取引を有する前記複数のレストランのうちのレストランを識別することと、
   前記複数のレストランのうちの各識別されていないレストランに対して、各識別されたレストランと各識別されていないレストランとの間の関連性の強さを決定することと、
   前記関連性の強さに少なくとも基づいて、候補レストランのセットを生成することと、
   前記候補レストランのセットをフィルタリングすることであって、前記フィルタリングすることは、
   （ｉ）平均的な取引の大きさと、
   （ｉｉ）地理的位置と
   のうちの少なくとも１つに従って行われる、ことと、
   をさらに含む、請求項５に記載の方法。
7. 平均的な取引の大きさに従って前記候補レストランのセットをフィルタリングすることは、
   前記期間にわたる各候補レストランに対する平均的な取引の大きさを入手することと、
   前記期間にわたる前記識別されたレストランに対する平均的な取引の大きさを決定することと、
   前記候補レストランの平均的な取引の大きさに少なくとも基づいて、候補レストランのセットからいくつかのレストランを除外することと
   をさらに含む、請求項６に記載の方法。
8. 前記受け入れ確率を生成する前に、その平均的な取引の大きさが計算された平均的な取引の大きさから所定量よりも多い量だけ変化するレストランを前記候補レストランのセットから除外することをさらに含む、請求項７に記載の方法。
9. 位置に従って前記候補レストランのセットをフィルタリングすることは、
   各識別されたレストランに対して、前記識別されたレストランを訪問する場合に前記選択されたカードメンバーが移動する距離を入手することと、
   前記入手された移動距離の標準偏差を決定することと、
   前記入手された移動距離の計算された標準偏差に少なくとも基づいて、候補レストランのセットからいくつかのレストランを除外することと
   をさらに含む、請求項６に記載の方法。
10. 前記受け入れ確率を生成する前に、前記候補レストランと前記カードメンバーの請求先住所との間の、計算された平均的距離を所定の量だけ超える距離に基づいて、前記候補レストランのセットからいくつかのレストランを除外することをさらに含む、請求項９に記載の方法。
11. 各識別されたレストランに対して、前記選択されたカードメンバーが前記識別されたレストランとの将来的な金融取引を有する確率を決定することと、
    各識別されたレストランおよび各候補レストランに対して、前記複数のカードメンバーのうちのカードメンバーが前記識別されたレストランおよび前記候補レストランの両方との将来的な金融取引を有する確率を決定することと、
    （ｉ）前記選択されたカードメンバーが前記識別されたレストランとの将来的な金融取引を有する確率と、（ｉｉ）その他のカードメンバーが前記識別されたレストランおよび前記候補レストランの両方において金融取引を有する確率とに基づいて、各候補レストランに対して、前記選択されたカードメンバーが前記候補レストランにおいて複数の金融取引を有する確率を決定することと
    をさらに含み、
    前記受け入れ確率は、前記選択されたカードメンバーが前記候補レストランを含む複数の将来的な金融取引を有する確率を表す、請求項５に記載の方法。
12. 前記選択されたカードメンバーが前記識別されたレストランと少なくとも一回将来的な金融取引を有する確率は、前記選択されたカードメンバーを含む金融取引の総数に対する、前記選択されたカードメンバーおよび前記識別されたレストランを含む金融取引の総数の比を表す、請求項１１に記載の方法。
13. カードメンバーが前記識別されたレストランおよび前記候補レストランの両方において金融取引を有する確率は、前記識別されたレストランを含む金融取引の総数に対する、前記識別されたレストランおよび前記候補レストランを含む金融取引の総数の比を表す、請求項１１に記載の方法。

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