JP2024516604A - ウェブサービスを拡張するオンデマンドアプリケーション - Google Patents

Abstract

システム、方法、製品、およびコンピュータ可読媒体。デバイスのウェブブラウザは、ユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）の選択を受け取ることができる。オペレーティングシステムは、ＵＲＬに基づいてアプリケーションサーバからアプリケーションをダウンロードできる。アプリケーションは、デバイスにインストールされる複数のアプリケーションを識別し、第１アプリケーションに対応する第１機関を選択することができる。アプリケーションは、第１機関に関連付けられた非接触カードから暗号文を受信し、その暗号文を認証サーバに送信することができる。アプリケーションは、暗号文を復号した認証サーバを特定する認証結果を受信することができる。ウェブブラウザは、暗号文の解読に基づいて、口座番号、口座番号に関連付けられた有効期限、および口座番号に関連付けられたカード検証値（ＣＶＶ）を受信することができる。ウェブブラウザは、口座番号、有効期限、およびＣＶＶをアプリケーションに関連付けられたサーバに提供することができる。

Description

本出願は、2021年4月20日に出願された「ウェブサービスを拡張するオンデマンドアプリケーション」と題する米国特許出願第17/235,082号に対する優先権を主張する。前述の特許出願の内容は、全体が参照により本明細書に引用される。

本明細書で開示される実施形態は、一般にコンピュータプラットフォームに関し、より具体的には、オンデマンドアプリケーションを使用してウェブベースのサービスを拡張するコンピュータプラットフォームに関する。

いくつかのウェブベースのプラットフォームは、異なるエンティティのウェブページをホストする。ただし、特定のウェブページによって提供される機能は、特定のエンティティの専用アプリケーションストアアプリケーションによって提供される機能に比べて制限される場合がある。たとえば、ウェブページは顧客データおよび／またはリクエストを安全に処理できない場合がある。モバイルウェブブラウザは他の種類のウェブブラウザに比べて機能が制限されているため、ウェブページへのアクセスにモバイルウェブブラウザを使用すると、この問題がさらに悪化することがよくある。したがって、ウェブベースのプラットフォームによって提供されるサービスを使用すると、セキュリティやその他のリスクが存在する可能性がある。

本明細書で開示される実施形態は、オンデマンドアプリケーションを使用してウェブサービスを拡張するシステム、方法、製品、およびコンピュータ可読媒体を提供する。一例では、デバイスのウェブブラウザは、ユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）の選択を受け取ることができる。オペレーティングシステムは、ＵＲＬに基づいてアプリケーションサーバからアプリケーションをダウンロードすることができる。アプリケーションは、デバイスにインストールされている複数のアプリケーションを識別し、第１アプリケーションに対応する第１機関を選択することができる。アプリケーションは、第１機関に関連付けられた非接触カードから暗号文を受信し、その暗号文を認証サーバに送信することができる。アプリケーションは、暗号文を復号した認証サーバを特定する認証結果を受信する場合がある。ウェブブラウザは、暗号文の解読に基づいて、口座番号、口座番号に関連付けられた有効期限、および口座番号に関連付けられたカード検証値（ＣＶＶ）を受信することができる。ウェブブラウザは、口座番号、有効期限、およびＣＶＶをアプリケーションに関連付けられたサーバに提供することができる。

図1Ａは、実施形態に係るシステムを示す。 図1Ｂは、実施形態に係るシステムを示す。 図1Ｃは、実施形態に係るシステムを示す。 図1Ｄは、実施形態に係るシステムを示す。 図1Ｅは、実施形態に係るシステムを示す。 図２Ａは、実施形態に係るシステムを示す。 図２Ｂは、実施形態に係るシステムを示す。 図２Ｃは、実施形態に係るシステムを示す。 図２Ｄは、実施形態に係るシステムを示す。 図２Ｅは、実施形態に係るシステムを示す。 図３Ａは、第１論理フローを示す。 図３Ｂは、第１論理フローを示す。 図４は、第２論理フローを示す。 図５Ａは、非接触カードの一例を示す。 図５Ｂは、非接触カードの一例を示す。 図６は、データ構造の一例を示す。 図７は、コンピュータ構造を示す。

本明細書に開示される実施形態は、オンデマンドアプリケーションを使用してウェブサービスを拡張する技術を提供する。一般に、ウェブサービスは、電子商取引プラットフォームによってホストされる複数のウェブページを含み得る。各ウェブページは、電子商取引プラットフォーム上に存在する複数の販売者のうちのそれぞれの販売者に関連付けることができる。ユーザがデバイス上のウェブブラウザを使用してウェブページの１つにアクセスすると、ユーザは購入する１つ以上の商品を選択できる。チェックアウトプロセスのセキュリティを向上させるために、本明細書に開示される実施形態は、アプリケーションサーバによってホストされるアプリケーションに向けられたユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）をウェブページ内に提示することができる。ＵＲＬは、販売者識別子（例えば、ウェブページに関連付けられた販売者識別子）、取引のカート識別子、および／または任意の他のデータ要素などの１つ以上の追加パラメータを含むことができる。アプリケーションは、購入の支払いを処理する電子商取引プラットフォームに関連付けられたオンデマンドアプリケーションであってもよい。ＵＲＬの選択に応答して、ウェブブラウザおよび／またはデバイスのオペレーティングシステム（ＯＳ）は、ＵＲＬにアクセスすることができる。これにより、オンデマンドアプリケーションがデバイスにダウンロードされ、実行される可能性がある。

次に、オンデマンドアプリケーションは、デバイスにインストールされている１つ以上のアプリケーションを識別することができる。アプリケーションには、１つ以上の金融機関アプリケーションが含まれる場合がある。次に、オンデマンドアプリケーションは、１つ以上のアプリケーションから第１金融機関アプリケーションを選択することができる。ユーザは、自分の電子メールアドレスをオンデマンドアプリケーションへの入力として提供できる。次に、オンデマンドアプリケーションは、電子メールアドレスを、第１金融機関アプリケーションに関連付けられた金融機関のサーバに送信することができる。サーバは、電子メールアドレスを使用して、口座データベース内の口座に関連付けられた電話番号を識別する場合がある。次に、サーバは、識別された電話番号にワンタイムパスコード（ＯＴＰ）を送信する。ＯＴＰを受信すると、ユーザはオンデマンドアプリケーションにＯＴＰを提供できる。オンデマンドアプリケーションは、ユーザが提供したＯＴＰをサーバから受信したＯＴＰのインスタンスと比較できる。

比較の結果が一致した場合、オンデマンドアプリケーションは、非接触カードをデバイスにタップするようにユーザに指示することができる。それに応じて、ユーザは非接触カードをデバイスにタップすることができ、オンデマンドアプリケーションはデバイスのカードリーダを操作することができる。これにより、非接触カードに暗号文の生成が発生したり、暗号文が生成される場合がある。この暗号文は、ＮＦＣフォーラムデータ交換フォーマット（ＮＤＥＦ）ファイルなどのデータパッケージの一部として含まれてもよい。オンデマンドアプリケーションは、ＮＦＣ経由でデータパッケージを読み取り、復号のためにデータパッケージをサーバに送信できる。いくつかの実施形態では、オンデマンドアプリケーションは、カート識別子、販売者識別子などの追加のメタデータをデータパッケージとともに送信してもよい。サーバは、受信したデータパッケージを使用して暗号文の解読を試みてもよい。

サーバが暗号文を復号すると、サーバはオンデマンドアプリケーションに応答を送信してもよい。応答は、暗号文が復号されたか認証されたことを示す情報を含んでもよい。さらに、サーバが暗号文を解読すると、サーバはウェブブラウザで購入の支払情報を生成する場合がある。支払情報には、仮想口座番号（ＶＡＮ）、有効期限、カード検証値（ＣＶＶ）、およびユーザの住所などのその他の情報が含まれてもよい。サーバは支払情報を Web サーバに提供する場合がある。次に、ウェブサーバは支払情報をウェブブラウザにプッシュし、ウェブブラウザは支払情報をウェブブラウザの１つ以上のフォームフィールドに入力する。次に、ウェブブラウザを使用して、支払情報を使用して購入の支払いを送信することができる。

いくつかの実施形態では、クッキーは、例えば、サーバによる暗号文の復号に応答するオンデマンドアプリケーションによって、および／または支払情報の受信に応答するウェブブラウザによって、デバイス上に保存され得る。クッキーは、後続の取引でユーザを認証するために使用されてもよい。たとえば、ユーザが２回目の購入を試みる場合、ユーザはオンデマンドアプリケーションを使用するＵＲＬを再度選択してもよい。オンデマンドアプリケーションは（デバイスで利用できない場合）ダウンロードして実行できる。オンデマンドアプリケーションは、デバイスに保存されているクッキーを識別する場合がある。オンデマンドアプリケーションは、クッキーに基づいて第１金融機関を識別し、第１金融機関に関連付けられたサーバに別のＶＡＮ、有効期限、およびＣＶＶを生成するように指示することができる。有利なことに、クッキーの識別に基づいて、ユーザは、サーバによる別の暗号文の解読を容易にするためにカードをデバイスにタップする必要がない。別のＶＡＮ、有効期限、ＣＶＶを使用して２回目の購入を完了することができる。

有利なことに、本明細書に開示される実施形態は、オンデマンドアプリケーションを使用してウェブサービスを拡張する技術を提供する。電子商取引プラットフォームは、数千（またはそれ以上）の販売者が提供するウェブサイトをホストする場合があるため、電子商取引プラットフォームは各販売者に専用のアプリケーションを合理的に提供することはできない。ただし、オンデマンドアプリケーションを活用することで、電子商取引プラットフォームはウェブページによって提供される機能を拡張できる。これには、自動的にダウンロードされて１つ以上の支払いフォームに挿入される支払情報を使用することによる迅速な支払い処理が含まれる場合がある。非接触カードによって生成された暗号文を利用することにより、本開示の実施形態は、不正行為のリスクを最小限に抑えながら、ユーザの身元を安全に検証することができる。さらに、ウェブブラウザを使用することで、非接触カードとのデータ通信に専用のクライアントアプリケーションを必要としない。ウェブブラウザを使用すると、専用のアプリケーションを必要とせずに、本明細書で説明する機能をさまざまなエンティティおよび任意の数のユーザに合わせて拡張できるという利点がある。さらに、簡素化された支払いプロセスを提供することにより、より多くの取引がサーバによって処理され、それによってシステムのパフォーマンスが向上する。

本明細書で使用される表記法および命名法を一般的に参照すると、以下の詳細な説明の１つ以上の部分は、コンピュータまたはコンピュータのネットワーク上で実行されるプログラム手順に関して提示され得る。これらの手順の説明および表現は、当業者によって、その作業の内容を他の当業者に最も効果的に伝えるために使用される。ここでのプロシージャとは、一般に、望ましい結果につながる一貫した一連の操作であると考えられている。これらの操作は、物理量の物理的操作を必要とする操作である。限定されないが、通常、これらの量は、保存、転送、結合、比較、その他の操作が可能な電気、磁気、または光信号の形式をとる。主に一般的な使用上の理由から、これらの信号をビット、値、要素、記号、文字、用語、数字などと呼ぶと便利な場合がある。ただし、これらの用語および同様の用語はすべて、適切な物理量に関連付けられており、それらの量に適用される便宜的なラベルにすぎないことに注意すべきであろう。

さらに、これらの操作は、加算または比較などの用語で呼ばれることが多く、一般に人間のオペレータによって実行される精神的操作に関連付けられる。しかしながら、１つ以上の実施形態の一部を形成する本明細書に記載の操作のいずれにおいても、人間のオペレータのそのような能力は必要でなく、ほとんどの場合望ましいものではない。むしろ、これらの操作は機械操作である。様々な実施形態の動作を実行する有用な機械には、本明細書の教示に従って書かれた内部に格納されたコンピュータプログラムによって選択的に起動または設定されるデジタルコンピュータが含まれ、および／または必要な目的のために特別に構築された装置またはデジタルコンピュータが含まれる。様々な実施形態は、これらの動作を実行する装置またはシステムにも関する。これらの装置は、必要な目的に合わせて特別に構築される場合がある。これらのさまざまな機械に必要な構造は、与えられた説明から明らかになるであろう。

次に図面を参照するが、全体を通して同様の要素を指すために同様の参照番号が使用される。以下の説明では、完全な理解を提供するために、説明の目的で多くの具体的な詳細が記載されている。しかしながら、これらの特定の詳細がなくても新規な実施形態を実施できることは明らかであろう。他の例では、説明を容易にするために、周知の構造および装置がブロック図の形式で示される。その意図は、特許請求の範囲内のすべての修正、等価物、および代替物を網羅することである。

図１Ａは、開示された実施形態と一致する例示的なシステム１００を示す。図１Ａ～１Ｅに示されるシステム１００は、特定のトポロジ内に限られた数の要素を有するが、システム１００は、所定の実装形態に応じて、代替トポロジ内に多かれ少なかれ要素を含むことができることが理解されよう。

図示するように、システム１００は、１つ以上の非接触カード１０１、１つ以上のコンピュータ装置１１０、１つ以上の金融機関サーバ１２０、１つ以上の支払処理サーバ１４０、１つ以上の電子商取引サーバ１５０、および１つ以上の電子商取引サーバ１５０を備える。非接触カード１０１は、クレジットカード、デビットカード、ＡＴＭカード、ギフトカードなどの任意のタイプの支払いカードを表す。非接触カード１０１は、無線通信でＮＦＣ、ＥＭＶ規格、または無線通信における他の短距離プロトコルを介して、コンピュータ装置１１０の通信インターフェース１１８（本明細書では「カードリーダ」、「無線カードリーダ」、および／または「無線通信インターフェース」とも呼ばれる）と通信する無線周波数識別（ＲＦＩＤ）チップなどの１つ以上の通信インターフェース１０９を含むことができる。本明細書では通信プロトコルの一例としてＮＦＣが使用されるが、本開示は、ＥＭＶ規格、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ、および／またはＷｉ－Ｆｉなどの他のタイプの無線通信にも同様に適用可能である。

コンピュータ装置１１０は、スマートフォン、タブレットコンピュータ、ウェアラブルデバイス、ラップトップ、ポータブルゲームデバイス、仮想化コンピュータシステム、販売者端末、販売時点管理システム、サーバ、デスクトップコンピュータなどの任意の数および種類のコンピュータ装置を表す。サーバ１２０、１４０、１５０、および１６０は、サーバ、ワークステーション、コンピュータクラスタ、クラウドコンピュータプラットフォーム、仮想化コンピュータシステムなどの任意の数および種類のコンピュータ装置を表す。明確にするために図示されていないが、コンピュータ装置１１０、非接触カード１０１、およびサーバ１２０、１４０、１５０、および１６０はそれぞれ、プログラム、コード、および／または命令を実行する１つ以上のプロセッサ回路を含む。

図示するように、非接触カード１０１のメモリ１０２は、アプレット１０３、カウンタ１０４、マスター鍵１０５、多様化鍵１０６、および一意の顧客識別子（ＩＤ）１０７を含む。アプレット１０３は、本明細書で記載される操作を実行する実行可能コードである。カウンタ１０４、マスター鍵１０５、多様化鍵１０６、および顧客ＩＤ１０７は、以下でより詳細に説明するように、システム１００にセキュリティを提供するために使用される。

図示するように、モバイル装置１１０のメモリ１１１は、オペレーティングシステム（ＯＳ）１１２のインスタンスを含む。オペレーティングシステム１１２の例には、Ａｎｄｒｏｉｄ（登録商標）ＯＳ、ＩＯＳ（登録商標）、ｍａｃＯＳ（登録商標）、Ｌｉｎｕｘ（登録商標）、およびＷｉｎｄｏｗｓ（登録商標）オペレーティングシステムが含まれる。図示するように、ＯＳ１１２は、ウェブブラウザ１１３および１つ以上のアプリケーション１１４を含む。ウェブブラウザ１１３は、装置１１０がネットワーク１３０を介して（例えば、インターネットを介して）情報にアクセスできるようにするアプリケーションである。アプリケーション１１４は、１つ以上の金融機関および／または金融機関サーバ１２０に関連付けられたアプリケーションを含む、任意のタイプのアプリケーションを表す。

図示するように、サーバ１２０のメモリ１２２は、認証アプリケーション１２３を含む。所定のサーバ１２０および／または認証アプリケーション１２３は、非接触カード１０１を発行する金融機関、例えば銀行に関連付けることができる。したがって、複数の異なるサーバ１２０および／または認証アプリケーション１２３がシステム１００内に存在し得る。本明細書でより詳細に説明するように、認証アプリケーション１２３は、非接触カード１０１からデータを読み取る専用のアプリケーションを装置１１０に含めることを要求せずに、ウェブブラウザ１１３およびオンデマンドアプリケーション１６１を介して１つ以上の非接触カード１０１の支払情報の生成を容易にし、および／または、金融機関サーバ１２０と通信する。これにより、ウェブブラウザ１１３および／またはウェブページ１５１は、非接触カード１０１からデータを読み取る機能、および／または金融機関サーバ１２０と通信する機能を含む、所定のウェブページ１５１なしで取引を処理する。

一般に、ユーザは、ウェブブラウザ１１３を使用して、電子商取引サーバ１５０上の１つ以上のウェブページ１５１を閲覧することができる。ウェブページ１５１には、ハイパーテキストマークアップ言語（ＨＴＭＬ）ページ、ＪａｖａＳｃｒｉｐｔ（登録商標）ページ、および／または任意の他のページが含まれ得る。電子商取引サーバ１５０は一般に、商品（goods）、サービス、品目（items）などを販売する別個の販売者（merchants, or sellers）のプラットフォームを提供することができる。したがって、各販売者は少なくとも１つのウェブページ１５１に関連付けられる。

一般に、ブラウジング中に、ユーザは、電子商取引プラットフォーム１５０上に存在する１つ以上の販売者から購入する１つ以上の品および／またはサービスを選択することができる。ユーザが所望の品および／またはサービスを選択すると、ユーザは、ウェブブラウザ１１３で取引を完了するウェブページ１５１－１のインターフェース（例えば、カートページ、チェックアウトページなど）に遭遇することがある。従来、ユーザは、購入を完了するため、自分の名前、カード番号、有効期限、ＣＶＶ、および／またはアドレス情報をウェブブラウザ１１３のウェブページ１５１－１の形式に、手動で入力する事が要求される。さらに、装置１１０は通信インターフェース１１８を介して非接触カード１０１からこの情報を読み取ることができるが、ウェブブラウザ１１３および／またはウェブページ１５１－１はそのような機能をサポートしない場合がある。例えば、ウェブブラウザ１１３および／またはウェブページ１５１－１は、通信インターフェース１１８を制御できない場合がある。同様に、ウェブブラウザ１１３および／またはウェブページ１５１－１は、認証アプリケーション１２３を使用して、必要なセキュリティ機能を活用するため、通信インターフェース１１８と通信できない場合がある。

しかしながら、有利なことに、ウェブページ１５１－１は、取引に対する安全な支払い処理を開始するＵＲＬ１５３を含むことができる。一般に、ＵＲＬ１５３は、アプリケーションサーバ１６０上のオンデマンドアプリケーション１６１の１つに向けられる。いくつかの実施形態では、ＵＲＬ１５３は、１つ以上のパラメータを指定することができる。例えば、パラメータには、販売者識別子、取引（またはショッピングカート）識別子、アプリケーション１６１の識別子などが含まれてもよい。ＵＲＬ１５３の一例は、「http://www.example.com/app123?merchantid=abc&cartid=123」であり、「app123」はアプリケーション１６１を識別し、「merchantid=abc」は販売者を識別し、「cartid=123」は取引および／またはショッピングカートを識別する。販売者識別子は、販売者に関連付けられた固有の識別子、および／または電子商取引サーバ１５０内に存在する販売者に関連付けられたウェブページ１５１であり得る。例えば、電子商取引サーバ１５０は、例えばエンティティＡ、Ｂ、およびＣのウェブページをホストする。このような例では、各エンティティＡ、Ｂ、およびＣは、それぞれの一意の識別子に関連付けられている。取引識別子は、所定の取引（例えば、購入のために選択された品、ショッピングカートなど）を一意に識別し、電子商取引サーバ１５０上の口座に関連付けられる。例えば、取引識別子は、一意の英数字識別子、一意のセッション英数字識別子、ファイルなどでありうる。

図１Ｂは、ユーザがウェブブラウザ１１３および／またはウェブページ１５１－１に支払情報を手動で入力することなく、非接触カード１０１を使用して取引を完了するためにウェブブラウザでＵＲＬ１５３を選択した実施形態を示す。ＵＲＬ１５３の選択に応答して、ＯＳ１１２は、オンデマンドアプリケーション１６１－１を動的にダウンロードし、オンデマンドアプリケーション１６１－１をデバイスに動的にインストールすることができる。ＵＲＬ１５３はさらに、リソース（例えば、関連するオンデマンドアプリケーション１６１の１つ以上の特定のページ）を開くユニバーサルリンクＵＲＬ（またはディープリンクＵＲＬ）であってもよい。モバイル装置１１０上での実行時に開かれるべきオンデマンドアプリケーション１６１のページは、ＵＲＬ１５３のパラメータとして指定され得る。同様に、販売者識別子および／または取引識別子は、ＵＲＬ１５３のパラメータを介して、オンデマンドアプリケーション１６１に提供され得る。

オンデマンドアプリケーション１６１は、モバイル装置１１０上で動的にダウンロードされ、実行され得る非永続的アプリケーションである。オンデマンドアプリケーション１６１の例は、Ａｎｄｒｏｉｄ（登録商標）インスタントアプリケーション、Ａｐｐｌｅ（登録商標）Ａｐｐ Ｃｌｉｐｓ、およびプログレッシブウェブアプリケーションを含む。より一般的には、オンデマンドアプリケーション１６１は、金融機関サーバに関連付けられたアプリケーション１１４によって提供される機能のサブセットを含む。例えば、オンデマンドアプリケーション１６１は、非接触カード１０１からデータを読み取り、検証のためにそのデータを金融機関サーバ１２０上の認証アプリケーション１２３に送信する機能を含み得る。しかしながら、オンデマンドアプリケーション１６１は、金融機関によって提供される完全なアプリケーション１１４によって提供される他の機能（例えば、口座残高の表示、資金の送金など）を省略してもよい。いくつかの実施形態では、所定のオンデマンドアプリケーション１６１は、複数の電子商取引プラットフォームおよび／またはサーバ１５０のうちの別個の電子商取引プラットフォームおよび／またはサーバ１５０に関連付けられてもよい。

図１Ｂに示す実施形態では、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、デバイスにインストールされているアプリケーション１１４のうちの１つ以上を識別することができる。これにより、オンデマンドアプリケーション１６１－１が非接触カード１０１の発行者を決定できるようになり得る。一般に、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、金融機関および／または金融機関サーバ１２０に関連付けられたアプリケーション１１４を検索し得る。１つのアプリケーション１１４が識別された場合、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、そのアプリケーションに関連付けられた金融機関サーバ１２０を選択することができる。この関連付けは、オンデマンドアプリケーション１６１－１のテーブルまたは他のデータ構造で定義することができる。アプリケーション１１４が識別されない実施形態では、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、金融機関のリスト（例えば、すべてのユーザの間の人気に基づいてランク付けされる）を含み得、非接触カード１０１に関連付けられた正しい金融機関が特定されるまで、ランク付けされた順序で、各金融機関（および／または関連するサーバ１２０）を繰り返し選択することができる。

オンデマンドアプリケーション１６１－１が装置１１０にインストールされた複数の金融機関アプリケーション１１４を識別する実施形態では、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、金融機関アプリケーション１１４および関連する金融機関サーバ１２０のうちの１つを選択することができる。オンデマンドアプリケーション１６１－１は、任意のルールおよび／または選択ロジックを使用して、アプリケーション１１４のうちの１つを選択することができる。例えば、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、最も最近使用されたアプリケーション１１４、最も頻繁にアクセスされたアプリケーション１１４などを選択することができる。いくつかの実施形態では、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、例えば、最近使用されたもの、最も頻繁に使用されたものなどに基づいて、各アプリケーション１１４のスコアを計算する。その後、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、最高のスコアのアプリケーション１１４を選択する。

オンデマンドアプリケーション１６１－１が金融機関アプリケーション１１４および／または金融機関サーバ１２０を選択すると、オンデマンドアプリケーション１６１－１は装置１１０上のクッキーを検索することができる。クッキーが見つかると、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、ワンタイムパスコード（ＯＴＰ）登録フローの一部として、自分の電子メールアドレス（または何らかの他の識別子）を入力するようにユーザに指示することができる。提供されると、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、電子メールアドレス（および／または電子メールアドレスのハッシュ）を選択された金融機関サーバ１２０に送信することができる。これに応答して、認証アプリケーション１２３は、口座データ１２４の電子メールアドレスに関連付けられた電話番号を識別することができる。

次に、認証アプリケーション１２３は、ＯＴＰを生成し、識別された電話番号を使用してＯＴＰを装置１１０に送信することができる。ＯＴＰは、任意の英数字文字列を使用し得る。次に、ユーザは、オンデマンドアプリケーション１６１－１へ、入力としてＯＴＰを提供することができる。次に、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、受信した入力を認証アプリケーション１２３に送信し、認証アプリケーション１２３は、入力を生成されたＯＴＰと比較する。認証アプリケーション１２３は、比較の結果をオンデマンドアプリケーション１６１－１に返してもよい。しかしながら、いくつかの実施形態では、認証アプリケーション１２３は、生成されたＯＴＰをオンデマンドアプリケーション１６１－１に提供し、オンデマンドアプリケーション１６１－１が比較を実行する。比較を実行するエンティティに関わらず、比較の結果が一致した場合、ユーザは、電子商取引プラットフォーム上で非接触カード１０１を使用する自動支払いに登録することができる。いくつかの実施形態では、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、一致する結果となった比較に応答して、ユーザを自動支払いに登録するクッキー（図示せず）を保存することができる。比較の結果が一致しない場合、プロセスは停止し、非接触カード１０１を介した自動支払いを使用したチェックアウトに対するユーザの要求は制限される。

図１Ｃは、ユーザによって提供されたＯＴＰが、認証アプリケーション１２３およびオンデマンドアプリケーション１６１－１によって生成されたＯＴＰと一致する実施形態を示す。一致の決定、および／または認証アプリケーション１２３からの一致の表示の受信に応答して、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、非接触カード１０１を装置１１０にタップするようにユーザに指示する。ユーザは、非接触カード１０１を装置１１０タップしてもよい（あるいは、非接触カード１０１を装置１１０のカードリーダ１１８の通信範囲内に入れてもよい）。一般に、非接触カード１０１が装置１１０の通信インターフェース１１８の通信範囲内に入れられると、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、非接触カード１０１のアプレット１０３に暗号文１１５を生成するように命令する。暗号文１１５は、 暗号文１１５は、任意の適切な暗号技術に基づいて生成することができる。いくつかの実施形態では、アプレット１０３は、データパッケージ内に暗号文および暗号化されていない顧客ＩＤ１０７（および／または任意の他の固有の識別子）を含むことができる。少なくとも１つの実施形態では、暗号文１１５および暗号化されていない顧客ＩＤ１０７を含むデータパッケージは、ＮＤＥＦファイルである。

前述したように、システム１００は、データを保護するために鍵多様化を実装しており、これを本明細書では鍵多様化技術と呼ぶことがある。一般に、サーバ１２０（または別のコンピュータ装置）および非接触カード１０１には、同じマスター鍵１０５（マスター対称鍵とも呼ばれる）が提供され得る。より具体的には、各非接触カード１０１は、非接触カード１０１を発行する金融機関に関連するサーバ１２０内に対応するペアを有する別個のマスター鍵１０５を用いてプログラムされる。例えば、非接触カード１０１が製造されるとき、固有のマスターキーが作成される。同様に、固有のマスター鍵１０５は、サーバ１２０の口座データ１２４内の非接触カード１０１に関連付けられた顧客の記録に保存（および／またはハードウェアセキュリティモジュール（ＨＳＭ）１２５など、別の安全な場所に保存）することができる。マスター鍵１０５は、非接触カード１０１およびサーバ１２０以外のすべての関係者に対して秘密に保つことができ、それによってシステム１００のセキュリティを強化することができる。いくつかの実施形態では、非接触カード１０１のアプレット１０３は、マスター鍵１０５とデータを暗号化アルゴリズムの入力として使用して、データ（例えば、顧客ＩＤ１０７）を暗号化および／または復号することができる。例えば、顧客ＩＤ１０７をマスター鍵１０５で暗号化すると、暗号文１１５が得られる。同様に、サーバ１２０は、対応するマスター鍵１０５を使用して、非接触カード１０１に関連付けられたデータを暗号化および／または復号することができる。

他の実施形態では、非接触カード１０１およびサーバ１２０のマスター鍵１０５をカウンタ１０４と組み合わせて使用して、キーの多様化を使用してセキュリティを強化することができる。カウンタ１０４は、非接触カード１０１とサーバ１２０との間で同期される値を含む。カウンタ値１０４は、非接触カード１０１とサーバ１２０（および／または非接触カード１０１と装置１１０）の間でデータが交換されるたびに変化する数値を含み得る）。データを（例えば、サーバ１２０および／または装置１１０に）送信する準備をしているとき、非接触カード１０１のアプレット１０３は、カウンタ値１０４をインクリメントすることができる。次に、非接触カード１０１のアプレット１０３は、出力として多様化鍵１０６を生成する暗号化アルゴリズムへの入力として、マスター鍵１０５およびカウンタ値１０４を提供することができる。暗号化アルゴリズムは、暗号化アルゴリズム、ハッシュベースのメッセージ認証コード（ＨＭＡＣ）アルゴリズム、暗号ベースのメッセージ認証コード（ＣＭＡＣ）アルゴリズムなどを含み得る。暗号化アルゴリズムの非限定的な例は、３ＤＥＳまたはＡＥＳ１０７などの対称暗号化アルゴリズム、ＨＭＡＣ－ＳＨＡ－２５６などの対称ＨＭＡＣアルゴリズム、ＡＥＳ－ＣＭＡＣなどの対称ＣＭＡＣアルゴリズムを含み得る。重要な多様化技術の例は、2018年11月29日に出願された米国特許出願第16/205,119号にさらに詳細に記載されている。前述の特許出願は、その全体が参照により本明細書に引用される。

鍵の多様化の例を続けると、非接触カード１０１は、次に、多様化鍵１０６およびデータを暗号化アルゴリズムへの入力として使用して、データ（例えば、顧客ＩＤ１０７および／または任意の他のデータ）を暗号化することができる。例えば、顧客ＩＤ１０７を多様化鍵１０６で暗号化すると、暗号化された顧客ＩＤ（例えば、暗号文１１５）が得られる。前述したように、暗号文１１５は、ＮＤＥＦファイルなどのデータパッケージに含めることができる。次に、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、通信インターフェース１１８を介して、暗号文１１５を含むデータパッケージを読み取ることができる。

使用される暗号技術に関わらず、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、ネットワーク１３０を介して暗号文１１５をサーバ１２０に送信することができる。いくつかの実施形態では、オンデマンドアプリケーション１６１－１はさらに、販売者識別子を提供する。例えば、販売者識別子、取引識別子、およびＵＲＬ１５３で指定された他のデータ要素は、オンデマンドアプリケーション１６１－１への入力として提供され得る。

オンデマンドアプリケーション１６１－１は、暗号文１１５が装置１１０のカードリーダ１１８を介して非接触カード１０１から読み取られたことをサーバ１２０にさらに示すことができる。受信されると、認証アプリケーション１２３は、暗号文１１５の認証を試みることができる。例えば、認証アプリケーション１２３は、サーバ１２０に保存されるマスター鍵１０５のコピーを使用して、暗号文１１５の復号を試みることができる。いくつかの実施形態では、認証アプリケーション１２３は、データパッケージに含まれる暗号化されていない顧客ＩＤ１０７を使用して、マスター鍵１０５とカウンタ値１０４を識別することができる。いくつかの例では、認証アプリケーション１２３は、マスター鍵１０５およびカウンタ値１０４を、出力として多様化鍵１０６を生成する暗号化アルゴリズムへの入力として提供することができる。結果として得られる多様化鍵１０６は、非接触カード１０１の多様化鍵１０６に対応することができ、暗号文１１５を復号するために使用することができる。

使用される復号技術に関わらず、認証アプリケーション１２３は、暗号文１１５の復号に成功し、それによって（例えば、暗号を復号することによって生成された顧客ＩＤ１０７を、口座データ１２４に保存されている既知の顧客ＩＤと比較することによって、および／または鍵１０５および／または１０６を使用した復号が成功した指示に基づいて）暗号文１１５を検証または認証することができる。鍵１０５、１０６はメモリ１２２に格納されるように示されているが、鍵１０５、１０６はセキュアエレメントおよび／またはＨＳＭ１２５などの他の場所に格納されてもよい。そのような実施形態では、セキュアエレメントおよび／または、ＨＳＭ１２５は、鍵１０５および／または１０６と暗号関数を使用して暗号文を復号することができる。同様に、セキュアエレメントおよび／またはＨＳＭ１２５は、上述したように、マスター鍵１０５およびカウンタ値１０４に基づいて多様化鍵１０６を生成することができる。復号が成功した場合、認証アプリケーション１２３は、取引のために支払情報を生成および／または送信させることができる。いくつかの実施形態では、認証アプリケーション１２３は、復号が成功したかまたは失敗したかを示す復号結果（「認証結果」または「検証結果」とも呼ばれる）をウェブブラウザ１１３および／またはオンデマンドアプリケーション１６１－１に送信することができる。

しかし、認証アプリケーション１２３が暗号文１１５を解読して期待される結果（例えば、非接触カード１０１に関連付けられた口座の顧客ＩＤ１０７）を得ることができない場合、認証アプリケーション１２３は暗号文を検証しない。このような例では、認証アプリケーション１２３は、支払情報の生成、または取引のための支払情報の提供を控える（refrain）ことを決定する。認証アプリケーション１２３は、復号に失敗の表示をウェブブラウザ１１３および／またはオンデマンドアプリケーション１６１－１に送信することができる。次に、ウェブページ１５１－１および／またはオンデマンドアプリケーション１６１－１は、復号が失敗したこと、それにより自動支払いが失敗したことをユーザに表示することができる。

図１Ｄは、認証アプリケーション１２３が暗号文１１５の復号に成功し、それによって暗号文１１５を検証（または認証）する実施形態を示す。これに応答して、認証アプリケーション１２３は、認証アプリケーション１２３が暗号文１１５の復号に成功したことおよび支払情報１１７が、要求された購入のために生成および／または送信されたものであることを示す復号結果１１６を送信する。支払情報１１７は、非接触カード１０１の口座番号（例えば、主口座番号（ＰＡＮ））、有効期限、およびＣＶＶを含むことができる。いくつかの実施形態では、支払情報１１７は、ユーザの名前、請求先住所、および／または配送先住所をさらに含む。いくつかの実施形態では、口座番号は、使い捨ての仮想口座番号（ＶＡＮ）である。

図示するように、サーバ１２０は、例えばプッシュ通知、ＳＭＳメッセージなどとして、支払情報１１７を装置１１０に直接送信することができる。そのような実施形態では、ＯＳ１１２は、情報１１７の１つ以上の要素をクリップボード（図示せず）にコピーすることができる。クリップボードは、ウェブページ１５１－１の１つ以上のフォームフィールドに情報１１７を貼り付けることができる。さらに、および／または代わりに、ＯＳ１１２は、ウェブページ１５１－１のフォームフィールドに支払情報１１７を自動的に記入する自動記入サービス（図示せず）に支払情報１１７を提供することができる。ユーザは、受信した支払情報１１７を使用して購入を検討し、承認する機会を有することができる。しかしながら、いくつかの実施形態では、購入はさらなるユーザ入力を必要とせずに、ウェブページ１５１－１で自動的に処理される。いくつかの実施形態では、他の箇所でより詳細に説明するが、サーバ１２０は、支払情報１１７をオンデマンドアプリケーション１６１－１に送信し、オンデマンドアプリケーション１６１－１を使用して購入が完了する。

追加的および／または代替的に、図示するように、サーバ１２０は、支払情報１１７を電子商取引サーバ１５０に送信することができる。そのような実施形態では、サーバ１２０は、販売者識別子および／または取引識別子を電子商取引サーバ１５０に送信することができる。それによって、電子商取引サーバ１５０は、ウェブブラウザ１１３とのセッションを識別できるようになる。その後、電子商取引サーバ１５０は、ウェブブラウザ１１３のウェブページ１５１－１内の１つ以上のフォームフィールドに支払情報１１７を自動的に入力することができる。しかしながら、そのようないくつかの実施形態では、支払情報１１７は装置１１０に送信されない。代わりに、サーバ１２０から受信した支払情報１１７は、支払処理サーバ１４０との取引を自動的に処理するために使用される。装置１１０に支払情報が送信されると、ユーザは、ウェブブラウザ１１３で受信した支払情報１１７を使用して、購入を検討し、承認する機会を有することができる。しかしながら、いくつかの実施形態では、購入は、さらなるユーザ入力を要求することなく、ウェブページ１５１－１で自動的に処理される。

図１Ｅは、支払情報１１７を使用して購入が処理される実施形態を示す。図示するように、ウェブブラウザ１１３は、支払情報１１７を（例えば、ＨＴＴＰリクエストで）電子商取引サーバ１５０および／または支払いサーバ１５０に送信することができる。しかしながら、いくつかの実施形態では、ウェブブラウザ１１３は支払情報を電子商取引サーバ１５０に送信し、ウェブページ１５１－１（または電子商取引サーバ１５０の別のコンポーネント）は支払情報１１７を支払いプロセッサに提供する。その後、電子商取引サーバ１５０は、取引データベース１５２内の取引の取引レコード１５４を生成することができる。同様に、支払処理サーバ１４０は、支払処理データ１４１内に取引レコード１４２を生成することができる。

取引に対する支払いが処理されると、電子商取引サーバ１５０は、確認１７０をウェブブラウザ１１３に送信することができる。確認１７０は、ウェブページ１５１の一部とすることができる。確認１７０は、一般に、取引に対する支払いが受信され、取引が処理されたことを示す。さらに、図示するように、装置１１０のメモリ１１１はクッキー１７１を含む。前述したように、クッキー１７１は、ＯＴＰ確認に続いてオンデマンドアプリケーション１６１－１によって、および／またはＯＴＰ確認１７０に基づいてウェブブラウザ１１３によって格納され得る。クッキー１７１は、ＯＴＰ検証および／または暗号検証を必要とせずに、その後の取引のためにユーザを認証するために使用され得る。クッキー１７１は一般に、トークンまたは装置１１０のトークンと識別子の組み合わせなどの何らかの他の識別子を含むことができる。

例えば、ユーザが２回目の購入を試みる場合、ユーザは再びＵＲＬ１５３を選択してオンデマンドアプリケーション１６１－１を使用することができる。オンデマンドアプリケーション１６１－１は、（デバイス上で利用できない場合）ダウンロードして実行することができる。オンデマンドアプリケーション１６１－１は、デバイス上に保存されたクッキー１７１を識別することができる。これに応じて、オンデマンドアプリケーション１６１－１は、ＯＴＰの生成および／または検証を中止することを決定する。オンデマンドアプリケーション オンデマンドアプリケーション１６１－１は、クッキー１７１に基づいて第１金融機関を識別し、第１金融機関に関連付けられたサーバ１２０に、第２ＶＡＮ、第２ＶＡＮの有効期限、および第２ＶＡＮのＣＶＶを生成するように指示することができる。有利なことに、クッキーの識別に基づいて、ユーザは、サーバによる別の暗号文の解読を容易にするためにカードをデバイスにタップする必要がない。次に、第２ＶＡＮ、有効期限、およびＣＶＶを使用して、本明細書で説明するように２回目の購入を完了することができる。

有利なことに、購入は、非接触カード１０１に関連するエンティティによって提供される専用のクライアントアプリケーション（例えば、非接触カード１０１に関連付けられた金融機関によって提供されるアプリケーション１１４）を装置１１０が実行することを要求することなく、ウェブブラウザ１１３およびウェブページ１５１を使用して安全に処理される。さらに、各ウェブページ１５１は、異なるカードからデータを読み取る機能、および／または異なるサーバ１２０と通信する機能を含む必要はない。さらに、カード１０１のセキュリティおよび／または関連する口座は、購入の条件としてカード１０１によって生成された暗号文を使用することによって強化される。

図２Ａは、開示された実施形態と一致する、例示的なコンピュータ装置１１０を示す概略図２００である。より具体的には、図２Ａは、ウェブブラウザ１１３がチェックアウトウェブページ１５１－２を表示する実施形態を示す。図示するように、ウェブページ１５１－２は、非接触カード１０１を使用して支払いを開始する選択可能要素２０１を含む。選択可能要素２０１は、オンデマンドアプリケーション１６１のうちの１つに向けられたＵＲＬ１５３などのＵＲＬに対応し得る。ＵＲＬは、販売者識別子、取引（またはカート）識別子、およびその他の関連パラメータを含むことができる。選択されると、装置１１０は、ＵＲＬでオンデマンドアプリケーション１６１をダウンロードすることができる。

図２Ｂは、オンデマンドアプリケーション１６１－２が装置１１０上でダウンロードされ実行される実施形態を示す概略図２１０である。図示するように、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、非接触カード１０１を用いて支払を開始（initiate）するウェルカムページおよびＵＲＬ２０２を提供する。図２Ａ～２Ｅは、ユーザが以前にＯＴＰ検証プロセスを完了しており、ＯＴＰ検証に基づいてクッキー１７１がデバイスに保存されている実施形態を反映している。したがって、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、装置１１０上のクッキー１７１を識別および検証し、ＯＴＰフローを開始するユーザの電子メールの要求を省略（forego）することを決定することができる。

図２Ｃは、ユーザがＵＲＬ２０２を選択する実施形態を反映する概略図２２０である。図示するように、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、支払いを処理するために非接触カード１０１をコンピュータ装置１１０にタップするようにユーザに指示する。カード１０１がカードリーダ１１８の通信範囲内に入ると、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、カードリーダ１１８を制御して、非接触カード１０１のアプレット１０３に上述のように多様化鍵１０６を生成し、暗号文（例えば、暗号化された顧客ＩＤ１０７）を生成するため生成された多様化鍵１０６を使用するように指示する。アプレット１０３はさらに、暗号文および非暗号化識別子、例えば非暗号化顧客ＩＤ１０７、販売者ＩＤ、取引ＩＤなどを含むＮＤＥＦファイルまたは他のデータパッケージを生成することができる。このような実施形態では、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、販売者ＩＤおよび／または取引ＩＤをアプレット１０３に提供することができる。

次に、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、例えばＮＦＣを介してデータパッケージまたはＮＤＥＦファイルを読み取ることができる。読み取られると、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、処理のためにデータパッケージをサーバ１２０に送信することができる。オンデマンドアプリケーション１６１－２は、クッキー１７１に基づいてサーバ１２０を選択することができる。オンデマンドアプリケーション１６１－２は、例えば、データパッケージをフォーマットし、販売者ＩＤを追加し、取引を追加するため、データパッケージを任意に処理することができる。オンデマンドアプリケーション１６１－２はさらに、暗号文が装置１１０のカードリーダ１１８を介して非接触カード１０１から読み取られたことをサーバ１２０に示してもよい。

受信すると、認証アプリケーション１２３は、データパッケージ内の暗号文の検証を試みることができる。少なくとも１つの実施形態では、アプレット１０３によって提供される暗号化されていない顧客ＩＤ１０７は、口座データ１２４内の関連する口座、カウンタ値１０４、および／またはマスター鍵１０５を識別するために認証アプリケーション１２３によって使用され得る。認証アプリケーション１２３は、マスター鍵１０５および増分カウンタ値１０４を、出力として多様化鍵１０６を生成する暗号化アルゴリズムへの入力として提供することによって暗号文の復号を試みる。結果として得られる多様化鍵１０６は、暗号文を作成するために非接触カード１０１によって生成された多様化鍵１０６のインスタンスに対応することができ、暗号文を復号するために使用することができる。一般に、認証アプリケーション１２３は、復号が成功したか失敗したかを示す復号結果をウェブブラウザ１１３および／またはオンデマンドアプリケーション１６１－２に送信することができる。復号が成功した場合、認証アプリケーション１２３は、仮想口座番号（ＶＡＮ）、ＶＡＮの有効期限、およびＶＡＮのＣＶＶを生成することができる。次に、認証アプリケーション１２３は、生成されたデータを装置１１０および／またはその任意の適切なコンポーネントに送信することができる。

図２Ｄは、非接触カード１０１によって生成され、オンデマンドアプリケーション１６１－２によって読み取られた暗号文をサーバ１２０が復号する実施形態を示す概略図２３０である。図示するように、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、暗号文の復号に応答してサーバ１２０から受信した復号結果に基づいて承認ページを出力することができる。次に、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、取引の支払情報を共有するか、そうでなければ使用することについてユーザの承認を要求する選択可能要素２０５を含むことができる。選択されると、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、サーバ１２０から受信した支払情報を使用して購入を処理することができる。例えば、オンデマンドアプリケーション１６１－２は、販売者識別子、取引識別子、口座所有者名、ＶＣＮ、有効期限、ＣＶＶ、請求先住所、および／または配送先住所を、処理のため電子商取引サーバ１５０および／または支払処理サーバ１４０へ送信することができる。しかしながら、いくつかの実施形態では、サーバ１２０は、本明細書でより詳細に説明するように、選択可能要素２０５の選択に応じて、サーバ１２０によって生成された支払情報をウェブブラウザ１１３に提供する。そうすることにより、ウェブブラウザ１１３は支払情報を処理のために電子商取引サーバ１５０および／または支払処理サーバ１４０に送信し得る。

図２Ｅは、ウェブブラウザ１１３がウェブページ１５１－２に確認を出力する実施形態を示す概略図２４０である。確認ページは、電子商取引サーバ１５０から受信した確認１７０に基づいて表示され得る。確認は、一般に、処理された取引に関する詳細を含み得る。

開示された実施形態の動作は、以下の図を参照してさらに説明される。図の一部には論理フローが含まれ得る。本明細書に提示されるこのような図には特定の論理フローが含まれ得るが、論理フローは、本明細書に記載されるような一般的な機能がどのように実装され得るかの例を提供するだけであることが理解されるであろう。さらに、指定された論理フローは、特に指定がない限り、必ずしも提示された順序で実行する必要はない。さらに、いくつかの実施形態では、論理フローに示されるすべての動作が必要ではない。さらに、所定の論理フローは、ハードウェア要素、プロセッサによって実行されるソフトウェア要素、またはそれらの任意の組み合わせによって実装することができる。実施形態はこれに限定されるものではない。

図３Ａ～３Ｂは、論理フロー３００の一実施形態を示す。論理フロー３００は、本明細書に記載される１つ以上の実施形態によって実行される動作の一部またはすべてを表すことができる。例えば、論理フロー３００は、オンデマンドアプリケーション１６１を使用してウェブブラウザ１１３で開始された取引を拡張する操作の一部またはすべてを含むことができる。実施形態はこの文脈に限定されない。

ブロック３０５で、装置１１０のブラウザ１１３でレンダリングされるウェブページ１５１は、オンデマンドアプリケーション１６１に向けられるＵＲＬ１５３などのＵＲＬを含むことができる。ユーザは、ＵＲＬ１５３を選択して、 ＵＲＬ１５３は、販売者識別子、取引識別子などの取引の１つ以上の属性を記述するパラメータをさらに含むことができる。ブロック３１０で、ＵＲＬを選択すると、装置１１０は、オンデマンドアプリケーション１６１をダウンロードして実行する。ブロック３１５で、オンデマンドアプリケーション１６１は、装置１１０をスキャンして、デバイス上に１つ以上の金融機関に登録されているアプリケーション１１４を識別することができる。オンデマンドアプリケーション１６１は、例えば、各アプリケーション１１４の１つ以上の属性、および／または属性に基づいてオンデマンドアプリケーション１６１によって各アプリケーションについて計算されたスコアに基づいて、識別されたアプリケーション１１４のうちの１つを選択することができる。属性は、限定されないが、アプリケーション１１４の最近の使用、最も頻繁に使用されたアプリケーション１１４、所定の期間内にアプリケーション１１４が使用された回数、金融機関の規模、金融機関の顧客数などを含むことができる。選択されたアプリケーション１１４は、少なくとも１つの金融機関サーバ１２０に関連付けることができる。アプリケーション１１４が識別されない場合、オンデマンドアプリケーション１６１は、オンデマンドアプリケーション１６１によって保存される金融機関サーバのリストに基づいて１つ以上の金融機関サーバ１２０を選択することができる。

ブロック３２０で、オンデマンドアプリケーション１６１は、ユーザから電子メールアドレスを要求し、電子メールアドレスを含む入力を受け取る。オンデマンドアプリケーション１６１は、ブロック３１５で特定された金融機関サーバ１２０に電子メールアドレスを送信することができる。ブロック３３０で、選択された金融機関サーバ１２０の認証アプリケーション１２３は、オンデマンドアプリケーション１６１から電子メールアドレスを受信する。認証アプリケーション１２３は、電子メールアドレスを使用して口座データ１２４に問い合わせて、電子メールアドレスに関連付けられた口座の電話番号を受信することができる。次に、認証アプリケーション１２３は、ＯＴＰを生成し、例えばＳＭＳメッセージを介して、そのＯＴＰを電話番号に送信することができる。

ブロック３３５で、ユーザは、受信したＯＴＰをオンデマンドアプリケーション１６１への入力として提供する。オンデマンドアプリケーション１６１は、ユーザによって入力されたＯＴＰを検証することができる。例えば、オンデマンドアプリケーション１６１は、認証アプリケーション１２３によって生成されたＯＴＰを受信し、受信したＯＴＰをユーザによって提供された入力と比較することができる。このような例では、オンデマンドアプリケーション１６１は、比較の結果を認証アプリケーション１２３に送信することができる。別の例として、オンデマンドアプリケーション１６１は、ユーザから受け取った入力を認証アプリケーション１２３に送信することができる。認証アプリケーション１２３は、受信した入力を生成されたＯＴＰと比較し、比較結果をオンデマンドアプリケーション１６１に送信することができる。比較を実行するエンティティに関わらず、比較の結果が一致した場合、電子メールアドレスが検証され、その口座が検証され得、口座データ１２４内のユーザの口座は、ウェブブラウザ１１３およびオンデマンドアプリケーション１６１を使用した購入の登録を反映するように更新され得る。

ブロック３４０で、オンデマンドアプリケーション１６１は、ユーザに、非接触カード１０１を装置１１０にタップするように指示する。ユーザがカード１０１を装置１１０にタップすると、オンデマンドアプリケーション１６１は、アプレット１０３に暗号文を生成するように命令する。いくつかの実施形態では、オンデマンドアプリケーション１６１は、販売者ＩＤおよび／または取引ＩＤをアプレット１０３に提供し、アプレット１０３は、暗号文を含むデータパッケージ（例えば、ＮＤＥＦファイル）に販売者ＩＤおよび／または取引ＩＤを含めることができる。次に、オンデマンドアプリケーション１６１は、ＮＤＥＦファイルに含まれる暗号文を読み取ることができる。ブロック３４５で、オンデマンドアプリケーション１６１は、非接触カード１０１に関連付けられた金融機関サーバ１２０に暗号文を送信する。ブロック３５０で、オンデマンドアプリケーション１６１は、認証アプリケーション１２３が暗号文を復号したことを示す復号結果を受信し、それにより、暗号文を認証および/または検証する。復号に基づいて、認証アプリケーション１２３は、非接触カード１０１に関連付けられた口座のＶＣＮ、有効期限、およびＣＶＶを生成することができる。

ブロック３５５で、ウェブブラウザ１１３は、ブロック３３５でのＯＴＰの検証およびブロック３５０での暗号文の復号に基づいて、認証アプリケーション１２３によって生成された支払情報１１７を受信することができる。例えば、認証アプリケーション１２３は、ウェブページ１５１をホストする電子商取引サーバ１５０に支払情報１１７を提供し、電子商取引サーバ１５０のウェブサーバはウェブブラウザ１１３に支払情報１１７を提供することができる。ブロック３６０で、ユーザはオプションで、支払情報１１７を用いて、購入を承認することができる。しかしながら、いくつかの実施形態では、ユーザの承認は必要なく、購入は、受信した支払情報１１７を使用して自動的に完了する。

図３Ｂに進むと、ブロック３６５で、ウェブブラウザ１１３は、取引を処理するために、少なくとも支払情報１１７を電子商取引サーバ１５０および／または支払処理サーバ１４０に送信することができる。ブロック３７０で、電子商取引サーバ１５０および／または支払処理サーバ１４０は、サーバによって生成された支払情報１１７を使用して取引を処理する。ブロック３７５で、取引が完了し、確認がウェブブラウザ１１３に送信される。ブロック３８０で、オンデマンドアプリケーション１６１および／またはウェブブラウザ１１３は、装置１１０上にクッキー１７１を保存する。クッキー１７１は、 トークンまたは他の情報を使用して、オンデマンドアプリケーション１６１がユーザがＯＴＰ登録を完了したことを判断できるようにする。トークンはさらに、カード１０１に関連付けられた金融機関および／または金融機関サーバ１２０を識別するために使用されてもよい。前述のように、いくつかの実施形態では、ブロック３３５でのＯＴＰの検証に続いてクッキー１７１が格納されてもよい。

図４は、論理フロー４００の一実施形態を示す。論理フロー４００は、本明細書に記載される１つ以上の実施形態によって実行される動作の一部またはすべてを表すことができる。例えば、論理フロー４００は、オンデマンドアプリケーション１６１を使用してウェブブラウザ１１３で開始された取引を拡張する操作の一部またはすべてを含むことができる。実施形態はこの文脈に限定されない。

ブロック４０５で、装置１１０のブラウザ１１３でレンダリングされるウェブページ１５１は、オンデマンドアプリケーション１６１に向けられるＵＲＬ１５３などのＵＲＬを含むことができる。ユーザは、ＵＲＬ１５３を選択して、リンクされたオンデマンドアプリケーション１６１を利用して購入を完了することができる。ＵＲＬ１５３は、販売者識別子、取引識別子などの取引の１つ以上の属性を記述するパラメータをさらに含むことができる。ブロック４１０で、ＵＲＬを選択すると、装置１１０は、オンデマンドアプリケーション１６１をダウンロードして実行する。ブロック４１５で、オンデマンドアプリケーション１６１は、装置１１０のメモリに格納されるクッキー１７１を識別する。これにより、オンデマンドアプリケーション１６１はＯＴＰ検証フローを省略する。ブロック４２０で、オンデマンドアプリケーション１６１は、カード１０１に関連付けられた金融機関および／または金融機関サーバ１２０を識別する。

ブロック４２５で、オンデマンドアプリケーション１６１は、ブロック４２０で特定された金融機関サーバ１２０に支払情報を要求する。その後、サーバ１２０は、ＶＣＮ、有効期限、及びＣＶＶを含む支払情報１１７を生成することができる。いくつかの実施形態では、支払情報１１７の生成は、非接触カード１０１が別の暗号文を生成し、サーバ１２０がその暗号文を検証することを条件とする。ブロック４３０で、ウェブブラウザ１１３および／または電子商取引サーバ１５０は、ブロック４２５で生成された支払情報１１７を受信する。ブロック４３５で、ウェブブラウザ１１３は、取引を処理するため支払情報１１７を電子商取引サーバ１５０および／または支払処理サーバに送信する。ブロック４４０で、電子商取引サーバ１５０および／または支払処理サーバ１４０は取引を処理する。そうすることは、取引に関する１つ以上の取引記録を保存することと、購入に関する確認をウェブブラウザ１１３に送信することを含んでもよい。

図５Ａは、非接触カード１０１の構成例を示す概略図５００であり、非接触カード１０１には、表面にサービスプロバイダーの表示５０２として表示されるように、サービスプロバイダーによって発行されたクレジットカード、デビットカード、またはギフトカードなどの支払いカードが含まれ得る。いくつかの例では、非接触カード１０１は支払いカードに関連しておらず、限定するものではないが、身分証明書を含むことができる。いくつかの例では、非接触カードは、デュアルインターフェース非接触支払いカード、ポイントカードなどを含み得る。非接触カード１０１は基板５１０を含むことができ、基板５１０はプラスチック、金属、および他の材料からなる単層または１つ以上の積層層を含むことができる。例示的な基板材料には、ポリ塩化ビニル、酢酸ポリ塩化ビニル、アクリロニトリルブタジエンスチレン、ポリカーボネート、ポリエステル、陽極酸化チタン、パラジウム、金、カーボン、紙、および生分解性材料が含まれる。いくつかの例では、非接触カード１０１は、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１０規格のＩＤ－１フォーマットに準拠する物理的特性を有してもよく、また、非接触カードは、ＩＳＯ／ＩＥＣ １４４４３規格に準拠してもよい。しかしながら、本開示による非接触カード１０１は異なる特性を有することができ、本開示は非接触カードが支払いカードに実装されることを必要としないことが理解されるであろう。

非接触カード１０１は、カードの前面および／または背面に表示される識別情報５１５と、接触パッド５２０とを含むこともできる。接触パッド５２０は、１つ以上のパッドを含み、非接触カードを介して、ＡＴＭ、ユーザデバイス、スマートフォン、ラップトップ、デスクトップ、またはタブレットコンピュータなどの他のクライアントとの接続を確立する。接触パッドは、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１６規格などの１つ以上の規格に従って設計され、ＥＭＶプロトコルに従った通信を可能にすることができる。非接触カード１０１はまた、図５Ｂでさらに説明するように、処理回路、アンテナ、および他の構成要素を含むこともできる。これらの構成要素は、接触パッド５２０の背面、または基板５１０上の他の場所、例えば、基板５１０の異なる層に配置することができ、接触パッド５２０と電気的かつ物理的に結合されてもよい。非接触カード１０１はまた、カードの裏面に配置され得る磁気ストリップまたは磁気テープを含んでもよい（図５Aに図示せず）。非接触カード１０１は、ＮＦＣプロトコルを介して通信可能なアンテナに結合された近距離無線通信（ＮＦＣ）デバイスを含むこともできる。実施形態はこのように限定されない。

図示するように、非接触カード１０１の接触パッド５２０は、プロセッサ５３０、メモリ１０２、および１つ以上の通信インターフェース１０９を含む、情報を記憶、処理、および通信する処理回路５２５を含むことができる。処理回路５２５は、本明細書で説明される機能を実行するために必要に応じて、プロセッサ、メモリ、エラーおよびパリティ／ＣＲＣチェッカー、データエンコーダ、衝突防止アルゴリズム、コントローラ、コマンドデコーダ、セキュリティプリミティブ、および改ざん防止ハードウェアを含む追加のコンポーネントを含み得ることが理解されるであろう。

メモリ１０２は、読み出し専用メモリ、追記型読み出し複数メモリ、または読み出し／書き込みメモリ、例えば、ＲＡＭ、ＲＯＭ、およびＥＥＰＲＯＭであってもよく、非接触カード１０１は、これらのメモリのうちの１つ以上を含んでもよい。読み取り専用メモリは、工場出荷時に読み取り専用としてプログラム可能であるか、または１回だけプログラム可能であり得る。ワンタイムプログラマビリティにより、一度書き込んで何度も読み取ることができる。ライトワンス／リードマルチプルメモリは、メモリチップが工場出荷後のある時点でプログラムされ得る。メモリは一度プログラムされると書き換えることはできないが、何度でも読み取ることができる。読み取り／書き込みメモリは、工場出荷後に何度もプログラムされ、再プログラムされ得る。読み取り／書き込みメモリは、工場出荷後に何度も読み取られる場合もある。いくつかの例では、メモリ１０２は、データを暗号化するためにプロセッサ５３０によって実行される暗号化アルゴリズムを利用する暗号化メモリであってもよい。

メモリ１０２は、１つ以上のアプレット１０３、１つ以上のカウンタ１０４、マスター鍵１０５、多様化鍵１０６、および顧客ＩＤ１０７を記憶するように構成され得る。１つ以上のアプレット１０３は、１つ以上のアプレット１０３を含み得る。Ｊａｖａ（登録商標）カードアプレットなど、１つ以上の非接触カード上で実行する任意のソフトウェアアプリケーションであり得る。しかしながら、アプレット１０３はＪａｖａカードアプレットに限定されず、非接触カードまたは限られたメモリを有する他のデバイス上で動作可能な任意のソフトウェアアプリケーションであってもよいことが理解されるであろう。１つ以上のカウンタ１０４は、整数を格納するのに十分な数値カウンタを備え得る。顧客ＩＤ１０７は、非接触カード１０１のユーザに割り当てられた一意の英数字の識別子を含むことができ、この識別子は、非接触カードのユーザを他の非接触カードユーザから区別することができる。いくつかの例では、顧客ＩＤ１０７は、顧客とその顧客に割り当てられた口座の両方を識別することができ、さらに、顧客の口座に関連付けられた非接触カード１０１を識別することもできる。

上述した例示的な実施形態のプロセッサ５３０およびメモリ要素は、接触パッド５２０を参照して説明されてきたが、本発明はこれに限定されない。これらの要素は、接触パッド５２０の外側に実装されてもよいし、接触パッド５２０から完全に分離して実装されてもよいし、あるいは、接触パッド５２０内に位置するプロセッサ５３０およびメモリ１０２要素に加えてさらなる要素として実装されてもよいことが理解されるであろう。

いくつかの例では、非接触カード１０１は、１つ以上のアンテナ５５５を備え得る。１つ以上のアンテナ５５５は、非接触カード１０１内および接触パッド５２０の処理回路５２５の周囲に配置され得る。例えば、１つ以上のアンテナ５５５は、処理回路５２５と一体であってもよく、１つ以上のアンテナ５５５は、外部ブースタコイルとともに使用されてもよい。別の例として、１つ以上のアンテナ５５５は、接触パッド５２０および処理回路５２５の外部にあってもよい。

一実施形態では、非接触カード１０１のコイルは、空芯変圧器の二次側として機能することができる。端末は、電力または振幅変調を遮断することによって非接触カード１０１と通信することができる。非接触カード１０１は、非接触カード１０１の電力接続のギャップを使用して端末から送信されたデータを推測することができ、これは１つ以上のコンデンサによって機能的に維持され得る。非接触カード１０１は、コイル上の負荷または負荷変調を切り替えることによって通信を返すことができる。干渉により端末のコイルで負荷変調が検出される場合がある。より一般的には、アンテナ５５５、プロセッサ５３０、および／またはメモリ１０２を使用して、非接触カード１０１は、ＮＦＣ、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ、および／またはＷｉ－Ｆｉ通信を介して通信する通信インターフェースを提供する。

上述説明したように、非接触カード１０１は、ＪａｖａＣａｒｄなどの、スマートカードまたは限られたメモリを有する他のデバイス上で動作可能なソフトウェアプラットフォーム上に構築することができ、１つ以上のアプリケーションまたはアプレットを安全に実行することができる。アプレット１０３を非接触カードに追加して、さまざまなモバイルアプリケーションベースの使用例において多要素認証（ＭＦＡ）用のワンタイムパスワード（ＯＴＰ）を提供することができる。アプレット１０３は、モバイルＮＦＣリーダ（例えば、モバイル装置または販売時点管理端末の）などのリーダからの、近距離無線データ交換要求などの１つ以上の要求に応答し、ＮＤＥＦテキストタグとしてエンコードされた暗号的に安全なＯＴＰを含むＮＤＥＦメッセージを生成し得る。

ＮＤＥＦ ＯＴＰの一例は、ＮＤＥＦショートレコードレイアウト（ＳＲ＝１）である。このような例では、１つ以上のアプレット１０３は、ＯＴＰをＮＤＥＦタイプ４の周知のタイプのテキストタグとして符号化し得る。いくつかの例では、ＮＤＥＦメッセージは、暗号文および暗号化されていない顧客ＩＤ１０７（またはカード１０１および／または関連する口座の他の暗号化されていない固有の識別子）などの１つ以上のレコードを含んでもよい。アプレット１０３は、ＯＴＰレコードに加えて１つ以上の静的タグレコードを追加し得る。

いくつかの例では、１つ以上のアプレット１０３は、ＲＦＩＤタグをエミュレートし得る。ＲＦＩＤタグは、１つ以上の多形性タグを含むことができる。いくつかの例では、タグが読み取られるたびに、非接触カード１０１の信頼性を示し得る異なる暗号データが提示される。１つ以上のアプレット１０３に基づいて、タグのＮＦＣ読み取りが処理され得、データは銀行システムのサーバ１２０などのサーバに送信され得、データサーバで検証され得る。

いくつかの例では、非接触カード１０１およびサーバ１２０は、カードを適切に識別できるように特定のデータを含むことができる。非接触カード１０１は、１つ以上の固有の識別子（図示せず）を含むことができる。読み取り動作が行われるたびに、カウンタ１０４はインクリメントし得る。いくつかの例では、非接触カード１０１からのデータが（例えばコンピュータ装置１１０によって）読み取られるたびに、カウンタ１０４が検証のためにサーバに送信され、カウンタ１０４が（検証の一部として）サーバのカウンタ１０４の値と等しいか否かが判定される。

１つ以上のカウンタ１０４は、リプレイ攻撃を防止し得る。例えば、暗号文が取得されて再生された場合、カウンタ１０４が読み取られ、使用され、あるいは渡された場合、その暗号文は直ちに拒否される。カウンタ１０４が使用されていない場合には、それを再実行してもよい。いくつかの例では、カード上でインクリメントされるカウンタは、取引用にインクリメントされるカウンタとは異なる。非接触カード１０１上のアプレット１０３間に通信がないため、非接触カード１０１はアプリケーション取引カウンタ１０４を決定することができない。いくつかの例では、非接触カード１０１は、取引アプレットであり得る第１アプレット１０３－１、および本明細書で開示するように通話を認証する認証アプレットであり得る第２アプレット１０３－２を備え得る。各アプレット１０３－１および１０３－２は、それぞれのカウンタ１０４を備えることができる。

いくつかの例では、カウンタ１０４が同期から外れることがある。いくつかの例では、斜めからの読み取りなど、取引を開始する偶発的な読み取りを考慮して、カウンタ１０４がインクリメントされてもよいが、アプリケーションはカウンタ１０４を処理しない。いくつかの例では、装置１１０が起動（wake up）されると、ＮＦＣが実行され得る。有効であり、装置１１０は利用可能なタグを読み取るように構成され得るが、読み取りに応答してアクションは取られない。

カウンタ１０４の同期を維持するために、装置１１０がいつ起動するかを検出し、カウンタ１０４を進めるための検出により読み取りが発生したことを示す銀行システムのサーバ（例えば、サーバ１２０）と同期するようにバックグラウンドアプリケーションなどのアプリケーションが実行され得る。他の例では、ハッシュ化されたワンタイムパスワードを利用して、誤同期のウィンドウを受け入れることができる。例えば、閾値１０以内であれば、カウンタ１０４は進めてもよい。ただし、異なるしきい値の範囲内、たとえば１０または１０００以内の場合、ユーザがタップ、ジェスチャー、またはユーザのデバイスを介して１回以上指示する、１つ以上のアプリケーションを介して再同期を実行するリクエストが処理される場合がある。カウンタ１０４が適切な順序で増加する場合、ユーザが増加したことを知ることができる。

カウンタ１０４、マスター鍵、および多様化鍵を参照して本明細書で説明される鍵多様化技術は、鍵多様化技術の暗号化および／または復号の一例である。本開示は他のタイプの鍵多様化技術にも同様に適用可能であるため、この例の鍵多様化技術は本開示を限定するものとみなされるべきではないことは明らかであろう。

非接触カード１０１の作成プロセス中に、カードごとに２つの暗号化鍵を一意に割り当てることができる。暗号化鍵は、データの暗号化と復号の両方に使用できる対称キーを含むことができる。トリプルＤＥＳ（３ＤＥＳ）アルゴリズムは、ＥＭＶによって使用され得、非接触カード１０１内のハードウェアによって実装される。鍵多様化プロセスを使用することによって、鍵を必要とするエンティティごとに一意に識別可能な情報に基づいて、マスター鍵１つ以上の鍵を導出することができる。

いくつかの例では、脆弱性の影響を受けやすい５ＤＥＳアルゴリズムの欠陥を克服するために、セッション鍵を導出することができるが（セッションごとに一意の鍵など）、マスター鍵を使用するのではなく、一意のカード導出鍵を使用することがで、カウンタは多様化データとして使用できる。例えば、非接触カード１０１が動作中に使用されるたびに、メッセージ認証コード（ＭＡＣ）の作成および暗号化の実行に異なるキーが使用され得る。これにより、暗号化が３層になる。セッション鍵は、１つ以上のアプレットによって生成され、１つ以上のアルゴリズム（EMV 3.3 Book 2 A1.3.1 Common Session Key Derivationで定義される）を備えたアプリケーション取引カウンタを使用して導出できる。

さらに、各カードの増分は一意であり、個人化によって割り当てられるか、または何らかの識別情報によってアルゴリズム的に割り当てられる。たとえば、奇数番号のカードは２ずつインクリメントし、偶数番号のカードは５ずつインクリメントしてもよい。一部の例では、１枚のカードが１、３、５、２、２、…の繰り返しで順番にインクリメントされるように、シーケンシャル読み取りでも増分が変化してもよい。特定のシーケンスまたはアルゴリズム シーケンスは、パーソナライゼーション時に定義しても、一意の識別子から導出される１つ以上のプロセスから定義してもよい。これにより、リプレイ攻撃者が少数のカード インスタンスから一般化することが困難にすることができる。

認証メッセージは、１６進ＡＳＣＩＩフォーマットのテキストＮＤＥＦレコードのコンテンツとして配信され得る。別の例では、ＮＤＥＦレコードは１６ 進形式でエンコードされてもよい。

図６は、例示的な実施形態によるＮＤＥＦショートレコードレイアウト（ＳＲ＝１）データ構造６００を示す。１つ以上のアプレットは、ＯＴＰをＮＤＥＦタイプ４のよく知られたタイプのテキストタグとしてエンコードしてもよい。いくつかの例では、ＮＤＥＦメッセージは１つ以上のレコードを含むことができる。アプレットは、ＯＴＰレコードに加えて１つ以上の静的タグレコードを追加するように構成できる。限定されないが、タグの例を示す。タグの種類：よく知られたタイプ、テキスト、エンコーディング英語（en）；アプレットＩＤ：Ｄ２７６００００８５０１０４；性能： 読み取り専用アクセス；エンコーディング：認証メッセージはＡＳＣＩＩ １６進数としてエンコードされ得る；type-length-value（ＴＬＶ）データは、ＮＤＥＦメッセージの生成に使用できる個人化パラメータとして提供され得る。一実施形態では、認証テンプレートは、実際の動的認証データを提供する周知のインデックスを有する最初のレコードを含むことができる。様々な実施形態において、データ構造６００のペイロードは、暗号文（例えば、暗号化された顧客ＩＤ１０７）および、非暗号化顧客ＩＤ１０７、および／またはカード１０１および／またはカード１０１に関連付けられた口座を一意に識別する何らかの他の非暗号化値などの任意の他の関連データを格納することができる。

図７は、前述したような様々な実施形態を実装するのに適したコンピュータシステム７０２を備える例示的なコンピュータアーキテクチャ７００の実施形態を示す。一実施形態では、コンピュータアーキテクチャ７００は、コンピュータシステム１００を含むか、またはその一部として実装され得る。いくつかの実施形態では、コンピュータシステム７０２は、例えば、非接触カード１０１、コンピュータ装置１１０、およびシステム１０１のサーバ１２０、１４０、１５０および１６０であり得る。実施形態は、これに限定されない。より一般的には、コンピュータアーキテクチャ７００は、図１Ａ～図６を参照して本明細書で説明されるすべてのロジック、アプリケーション、システム、方法、装置、および機能を実装するように構成される。

本出願で使用される「システム」および「コンポーネント」という用語は、ハードウェア、ハードウェアとソフトウェアの組み合わせ、ソフトウェア、または実行中のソフトウェアのいずれかのコンピュータ関連エンティティを指すことを意図しており、その例は例示的なコンピュータアーキテクチャ７００によって提供される。例えば、コンポーネントは、プロセッサ上で実行されるプロセス、プロセッサ、ハードディスクドライブ、（光および／または磁気記憶媒体の）複数の記憶装置ドライブ、オブジェクト、実行可能ファイル、実行スレッド、プログラム、および／またはコンピュータであり得るが、これらに限定されない。例として、サーバ上で実行されるアプリケーションとサーバの両方をコンポーネントにすることができる。１つ以上のコンポーネントは、実行のプロセスおよび／またはスレッド内に常駐することができ、コンポーネントは１台のコンピュータ上にローカライズされたり、２台以上のコンピュータ間で分散されたりすることができる。さらに、コンポーネントは、動作を調整するために、さまざまなタイプの通信媒体によって互いに通信可能に結合され得る。調整には、一方向または双方向の情報交換が含まれる場合がある。例えば、コンポーネントは、通信媒体を介して通信される信号の形で情報を通信することができる。情報は、さまざまな信号線に割り当てられた信号として実装できる。このような割り当てでは、各メッセージは信号である。しかしながら、さらなる実施形態では、代わりにデータメッセージでもよい。このようなデータメッセージは、さまざまな接続を介して送信される可能性がある。例示的な接続には、パラレルインターフェース、シリアルインターフェース、およびバスインターフェースが含まれる。

コンピュータアーキテクチャ７００は、１つ以上のプロセッサ、マルチコアプロセッサ、コプロセッサ、メモリユニット、チップセット、コントローラ、周辺機器、インターフェース、発振器、タイミングデバイス、ビデオカード、オーディオカード、マルチメディア入出力（Ｉ／Ｏ）コンポーネント、電源などの様々な一般的なコンピュータ要素を含む。しかしながら、実施形態は、コンピュータアーキテクチャ７００による実装に限定されない。

図７に示すように、コンピュータアーキテクチャ７００は、プロセッサ７０４、システムメモリ７０６、およびシステムバス７０８を含む。プロセッサ７０４は、様々な市販のプロセッサのいずれであってもよい。

システムバス７０８は、プロセッサ７０４へのシステムメモリ７０６を含むがこれに限定されないシステムコンポーネントインターフェースを提供する。システムバス７０８は、様々な市販のバスアーキテクチャのいずれかを使用して、メモリバス（メモリコントローラの有無にかかわらず）、周辺バス、およびローカルバスにさらに相互接続することができるいくつかのタイプのバス構造のいずれであってもよい。インターフェースアダプタは、スロットアーキテクチャを介してシステムバス７０８に接続することができる。スロットアーキテクチャの例は、高速グラフィックポート（ＡＧＰ）、カードバス、（拡張）業界標準アーキテクチャ（（Ｅ）ＩＳＡ）、マイクロチャネルアーキテクチャ（ＭＣＡ）、ＮｕＢｕｓ、ペリフェラルコンポーネントインターコネクト（拡張）（ＰＣＩ（Ｘ））、ＰＣＩ Ｅｘｐｒｅｓｓ、パーソナルコンピュータメモリカード国際協会（ＰＣＭＣＩＡ）などを含むが、これらに限定されない。）。

コンピュータアーキテクチャ７００は、さまざまな製品を含むか、または実装することができる。製品は、ロジックを保存するコンピュータ可読記憶媒体を含み得る。コンピュータ可読記憶媒体の例は、揮発性メモリまたは不揮発性メモリ、取り外し可能または取り外し不可能なメモリ、消去可能または消去不可能なメモリ、書き込み可能または再書き込み可能メモリ、を含む電子データを格納可能な有体のメディアを含み得る。ロジックの例には、ソースコード、コンパイルされたコード、解釈されたコード、実行可能コード、静的コード、動的コード、オブジェクト指向コード、ビジュアルコードなどの任意の適切なタイプのコードを使用して実装される実行可能なコンピュータプログラム命令が含まれ得る。実施形態はまた、非一時的なコンピュータ可読媒体内または上に含まれる命令として少なくとも部分的に実装されてもよく、この命令は、本明細書に記載される動作の実行を可能にするために、１つ以上のプロセッサによって読み取られて実行され得る。

システムメモリ７０６は、読み取り専用メモリ（ＲＯＭ）、ランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、ダイナミックＲＡＭ（ＤＲＡＭ）、ダブルデータレートＤＲＡＭ（ＤＤＲＡＭ）、同期ＤＲＡＭ（ＳＤＲＡＭ）、スタティックＲＡＭ（ＳＲＡＭ）、プログラマブルＲＯＭ（ＰＲＯＭ）、消去可能プログラマブルＲＯＭ（ＥＰＲＯＭ）、電気的消去可能プログラマブルＲＯＭ（ＥＥＰＲＯＭ）、フラッシュメモリ、強誘電体ポリマーメモリなどのポリマーメモリ、相変化型不揮発性記憶装置（Ovonic-memory）、相変化メモリまたは強誘電体メモリ、シリコン酸化物窒化物酸化物シリコン（ＳＯＮＯＳ）メモリ、磁気または光カード、Redundant Array OF Independent Disks（ＲＡＩＤ）ドライブなどのデバイスのアレイなどのメモリ、ソリッドステートメモリデバイス（例えば、ＵＳＢメモリ、ソリッドステートドライブ（ＳＳＤ）、および情報を記憶するのに適した他の任意のタイプの記憶媒体を含み得る。図７に示される例示的な実施形態では、システムメモリ７０６は、不揮発性メモリ７１０および不揮発性メモリ７１０を含むことができる。／または揮発性メモリ７１２。基本入出力システム（ＢＩＯＳ）は、不揮発性メモリ７１０に格納することができる。

コンピュータ７０２は、内部（または外部）ハードディスクドライブ７３０、リムーバブル磁気ディスク７２０に対して読み書きする磁気ディスクドライブ７１６、およびリムーバブル光ディスク７３２（例えば、ＣＤ－ＲＯＭまたはＤＶＤ）に読み書きする光ディスクドライブ７２８を含む、１つ以上の低速メモリユニットの形態の様々なタイプのコンピュータ可読記憶媒体を含み得る。ハードディスクドライブ７３０、磁気ディスクドライブ７１６、および光ディスクドライブ７２８は、それぞれＨＤＤインターフェース７１４、ＦＤＤインターフェース７１８および光ディスクドライブインターフェース７３４によってシステムバス７０８に接続することができる。外部ドライブ実装用のＨＤＤインターフェース７１４は、ユニバーサルシリアルバス（ＵＳＢ）およびＩＥＥＥ１３９４インターフェース技術の少なくとも一方または両方を含むことができる。

ドライブおよび関連するコンピュータ可読媒体は、データ、データ構造、コンピュータ実行可能命令などの揮発性および／または不揮発性ストレージを提供する。例えば、オペレーティングシステム７２２、１つ以上のアプリケーション７４２、他のプログラムモジュール７２４、およびプログラムデータ７２６を含む、多数のプログラムモジュールをドライブおよび不揮発性メモリ７１０、および揮発性メモリ７１２に格納することができる。実施形態では、１つ以上のアプリケーション７４２、他のプログラムモジュール７２４、およびプログラムデータ７２６は、例えば、アプレット１０３、カウンタ１０４、マスター鍵１０５、多様化鍵１０６、顧客ＩＤ１０７、ＵＲＬ１０８、ウェブブラウザ１１３、金融機関サーバ１２０、認証アプリケーション１２３、口座データ１２４、支払処理サーバ１４０、支払処理データ１４１、電子商取引サーバ１５０、ウェブページ１５１、取引データベース１５２、アプリケーションサーバ１６０、およびオンデマンドアプリケーション１６１など、システム１００の様々なアプリケーションおよび／またはコンポーネントを含むことができる。

ユーザは、１つ以上の有線／無線入力装置、例えばキーボード７５０およびマウス７５２などのポインティングデバイスを介して、コンピュータ７０２にコマンドおよび情報を入力することができる。他の入力装置は、マイクロフォン、インフラストラクチャが含まれ得る。赤（ＩＲ）リモコン、無線周波数（ＲＦ）リモコン、ゲームパッド、スタイラスペン、カードリーダ、ドングル、指紋リーダ、手袋、グラフィックタブレット、ジョイスティック、キーボード、網膜リーダ、タッチスクリーン（例えば、静電容量式、抵抗膜など）、トラックボール、トラックパッド、センサー、スタイラスなどを含み得る。これらおよび他の入力装置は、システムバス７０８に結合された入力装置インターフェース７３６を介してプロセッサ７０４に接続されることが多いが、パラレルポート、ＩＥＥＥ１３９４シリアルポート、ゲームポート、ＵＳＢポート、ＩＲインターフェースなどの他のインターフェースによって接続することもできる。

モニタ７４４または他のタイプの表示装置も、ビデオアダプタ７４６などのインターフェースを介してシステムバス７０８に接続される。モニタ７４４は、コンピュータ７０２の内部にあっても外部にあってもよい。コンピュータには通常、スピーカーやプリンタなどの他の周辺出力デバイスが含まれている。

コンピュータ７０２は、リモートコンピュータ７４８などの１つ以上のリモートコンピュータへの有線および／または無線通信を介した論理接続を使用するネットワーク環境で動作することができる。リモートコンピュータ７４８はワークステーションであり得る。サーバコンピュータ、ルータ、パーソナルコンピュータ、ポータブルコンピュータ、マイクロプロセッサベースのエンターテイメント機器、ピアデバイス、または他の一般的なネットワークノードであり、通常、コンピュータ７０２に関して説明した多くまたはすべての要素を含むが、簡潔にするために、メモリおよび／または記憶装置７５８のみが示されている。図示された論理接続には、ローカルエリアネットワーク７５６および／またはより大きなネットワーク、例えばワイドエリアネットワーク７５４への有線／無線接続が含まれる。このようなＬＡＮおよびＷＡＮネットワーキング環境は、オフィスおよび企業では一般的であり、イントラネットなど、企業規模のコンピュータネットワークを容易にし、これらはすべてインターネットなどのグローバル通信ネットワークに接続できる。

ローカルエリアネットワーク７５６ネットワーキング環境で使用される場合、コンピュータ７０２は、有線および／または無線通信ネットワークインターフェースまたはネットワークアダプタ７３８を介してローカルエリアネットワーク７５６に接続される。ネットワークアダプタ７３８は、有線および／または無線通信を容易にすることができる。ローカルエリアネットワーク７５６への無線通信。ネットワークアダプタ７３８の無線機能と通信するために、ローカルエリアネットワーク７５６上に配置された無線アクセスポイントも含み得る。

ワイドエリアネットワーク７５４ネットワーキング環境で使用される場合、コンピュータ７０２は、モデム７４０を含むことができ、またはワイドエリアネットワーク７５４上の通信サーバに接続されるか、またはインターネットなどワイドエリアネットワーク７５４を介して通信を確立する他の手段を有することができる。モデム７４０は、内部または外部、および有線および／または無線装置であり得、入力装置インターフェース７３６を介してシステムバス７０８に接続する。ネットワーク環境では、コンピュータ７０２またはその一部に関して示されるプログラムモジュールは、 図示のネットワーク接続は例示であり、コンピュータ間の通信リンクを確立する他の手段を使用できることは理解されるであろう。

コンピュータ７０２は、無線通信（例えば、ＩＥＥＥ８０２．１１無線変調技術）において動作可能に配置される無線装置などの、ＩＥＥＥ８０２規格ファミリーを使用して、有線および無線装置またはエンティティと通信するように動作可能である。これは、少なくともＷｉ－Ｆｉ（またはWireless Fidelity）、ＷｉＭａｘ、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）無線技術などを含む。したがって、通信は、従来のネットワークと同様に事前定義された構造、または少なくとも２つの装置間の単純なアドホック通信とすることができる。Ｗｉ－Ｆｉネットワークは、ＩＥＥＥ ８０２．１１（a、b、g、n など）と呼ばれる無線技術を使用して、安全で信頼性の高い高速無線接続を提供する。Ｗｉ－Ｆｉネットワークは、コンピュータ同士、インターネット、有線ネットワーク（ＩＥＥＥ ８０２．３関連のメディアと機能を使用）に接続するために使用できる。

図１Ａ～図７を参照して前述した装置の様々な要素は、さまざまなハードウェア要素、ソフトウェア要素、または両方の組み合わせを含むことができる。ハードウェア要素の例は、装置、論理デバイス、コンポーネント、プロセッサ、マイクロプロセッサ、回路、プロセッサ、回路要素（例えば、トランジスタ、抵抗器、コンデンサ、インダクタなど）、集積回路、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、プログラマブルロジックデバイス（ＰＬＤ）、デジタルシグナルプロセッサ（ＤＳＰ）、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）、メモリユニット、ロジックゲート、レジスタ、半導体デバイス、チップ、マイクロチップ、チップセットなどを含み得る。ソフトウェア要素の例は、ソフトウェアコンポーネント、プログラム、アプリケーション、コンピュータプログラム、アプリケーションプログラム、システムプログラム、ソフトウェア開発プログラム、マシンプログラム、オペレーティングシステムソフトウェア、ミドルウェア、ファームウェア、ソフトウェアモジュール、ルーチン、サブルーチン、関数、方法、手順、ソフトウェアインターフェース、アプリケーションプログラムインターフェース（ＡＰＩ）、命令セット、コンピュータコード、コンピュータコード、コードセグメント、コンピュータコードセグメント、単語、値、記号、またはそれらの組み合わせを含み得る。しかしながら、実施形態がハードウェア要素および／またはソフトウェア要素を使用して実装されるかどうかの決定は、所定の実装の要望に応じて、計算速度、電力レベル、耐熱性、処理サイクルバジェット、入力データ速度、出力データ速度、特定の実装に必要なメモリリソース、データバス速度、その他の設計または性能の制約などの任意の数の要因に従って変化し得る。

少なくとも１つの実施形態の１つ以上の態様は、プロセッサ内のさまざまなロジックを表す機械可読媒体に格納された代表的な命令によって実装することができ、機械によって読み取られると、機械に、本明細書で説明された技術を実行するロジックを構築させる。「ＩＰコア」として知られるこのような表現は、有形の機械読み取り可能な媒体に保存され、さまざまな顧客や製造施設に提供され、ロジックやプロセッサを製造する製造機械にロードされる。いくつかの実施形態は、例えば、機械によって実行されると、実施形態に従って、機械に方法および／または動作を実行させることができる命令または命令のセットを格納することができる機械可読媒体または物品を使用して実装することができる。このような機械は、例えば、任意の適切な処理プラットフォーム、コンピュータプラットフォーム、コンピュータ装置、処理装置、コンピュータシステム、処理システム、コンピュータ、プロセッサなどを含み得、ハードウェアおよび／またはソフトウェアの任意の適切な組み合わせを使用して実装され得る。機械可読媒体または物品には、例えば、任意の適切なタイプのメモリユニット、メモリ装置、メモリ物品、メモリ媒体、記憶装置、記憶物、記憶媒体および／または記憶ユニットを含み得、例えば、メモリ、リムーバブルまたは非リムーバブル媒体、消去可能または消去不可能な媒体、書き込み可能または再書き込み可能媒体、デジタルまたはアナログ媒体、ハードディスク、フロッピーディスク、コンパクトディスク読み取り専用メモリ（ＣＤ－ＲＯＭ）、コンパクトディスク書き込み可能（ＣＤ－Ｒ）、書き換え可能コンパクトディスク（ＣＤ－ＲW）、光ディスク、磁気媒体、光磁気媒体、リムーバブルメモリカードまたはディスク、各種のＤＶＤ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｋ）、テープ、カセットなどを含み得る。命令は、ソースコード、コンパイルされたコード、解釈されたコード、実行可能コード、静的コード、動的コード、暗号化されたコードなど、任意の適切な高レベル、低レベルのオブジェクト指向の、ビジュアルな、コンパイルおよび／またはインタープリタされたプログラミング言語を使用して実装される、任意の適切なタイプのコードを含み得る。

上述した装置の構成要素および特徴は、個別回路、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、論理ゲートおよび／またはシングルチップアーキテクチャの任意の組み合わせを使用して実装することができる。さらに、装置の機能は、マイクロコントローラ、プログラマブルロジックアレイおよび／またはマイクロプロセッサ、または適切な場合には前述のものの任意の組み合わせを使用して実装することができる。ハードウェア、ファームウェア、および／またはソフトウェア要素は、本明細書では集合的にまたは個別に「ロジック」または「回路」と呼ばれることがあることに留意されたい。

上述のブロック図に示された例示的な装置は、多くの潜在的な実装形態のうちの機能的に説明的な一例を表し得ることが理解されるであろう。したがって、添付の図面に示されるブロック機能の分割、省略、または包含は、これらの機能を実装するハードウェアコンポーネント、回路、ソフトウェアおよび／または要素が実施形態に必ず分割、省略、または含まれることを示唆するものではない。

少なくとも１つのコンピュータ可読記憶媒体は、実行されると、システムに本明細書に記載のコンピュータ実装方法のいずれかを実行させる命令を含むことができる。

いくつかの実施形態は、「一実施形態」という表現とその派生語を使用して説明される場合がある。これらの用語は、実施形態に関連して説明される特定の特徴、構造、または特性が少なくとも１つの実施形態に含まれることを意味する。本明細書の様々な場所に現れる「一実施形態において」という語句は、必ずしもすべてが同じ実施形態を指すわけではない。さらに、特に断りのない限り、上記の機能は任意の組み合わせで使用できる。したがって、個別に論じた任意の特徴は、特徴が互いに互換性がないことに留意しない限り、互いに組み合わせて使用することができる。

本明細書で使用される表記および命名法を一般的に参照すると、本明細書の詳細な説明は、コンピュータまたはコンピュータのネットワーク上で実行されるプログラム手順の観点から提示され得る。これらの手順の説明および表現は、当業者によって、その仕事の内容を他の当業者に最も効果的に伝えるために使用される。

ここでの手順とは、一般に、所望の結果に至る自己矛盾のない一連の操作であると考えられる。これらの操作は、物理量の物理的操作を必要とする操作である。限定されないが、通常、これらの量は、保存、転送、結合、比較、その他の操作が可能な電気、磁気、または光信号の形式をとる。主に一般的な使用上の理由から、これらの信号をビット、値、要素、記号、文字、用語、数字などと呼ぶと便利な場合がある。ただし、これらの用語および同様の用語はすべて、適切な物理量に関連付けられており、それらの量に適用される便宜的なラベルにすぎない。

さらに、実行される操作は、加算または比較などの用語で呼ばれることが多く、これらは一般に人間のオペレータによって実行される精神的操作に関連付けられる。１つ以上の実施形態の一部を形成する本明細書に記載の操作のいずれにおいても、人間のオペレータのそのような能力は必要でなく、ほとんどの場合望ましくない。むしろ、操作は機械操作である。さまざまな実施形態の動作を実行する有用なマシンには、汎用デジタルコンピュータまたは同様の装置が含まれる。

いくつかの実施形態は、「結合された」および「接続された」という表現とその派生語を使用して説明され得る。これらの用語は、必ずしも相互に同義語として意図していない。例えば、いくつかの実施形態は、２つ以上の要素が互いに直接物理的または電気的に接触していることを示すために、「接続された」および／または「結合された」という用語を使用して説明され得る。ただし、「結合された」という用語は、２つ以上の要素が互いに直接接触していないものの、依然として相互に協力または相互作用していることを意味することもある。

様々な実施形態は、これらの動作を実行する装置またはシステムにも関する。この装置は、必要な目的のために特別に構築することもできるし、コンピュータに格納されたコンピュータプログラムによって選択的に起動または再構成される汎用コンピュータを備えることもできる。ここで説明する手順は、本質的に特定のコンピュータまたは他の装置に関連するものではない。様々な汎用マシンを、本明細書の教示に従って書かれたプログラムとともに使用することができ、あるいは、必要な方法ステップを実行するより専門化された装置を構築することが便利であることが判明することもある。これらのさまざまな機械に必要な構造は、与えられた説明から明らかになるであろう。

本開示の要約は、読者が技術的開示の性質を迅速に確認できるようにするために提供されることが強調される。これは、特許請求の範囲の範囲または意味を解釈または制限するために使用されるものではない。さらに、前述の詳細な説明では、開示を合理化する目的で、さまざまな特徴が単一の実施形態にグループ化されている。この開示方法は、請求された実施形態が各請求項に明示的に記載されているよりも多くの特徴を必要とするという意図を反映していると解釈されるべきではない。むしろ、以下の特許請求の範囲が反映するように、本発明の主題は、開示された単一の実施形態のすべての特徴にあるわけではない。したがって、以下の特許請求の範囲は詳細な説明に組み込まれ、各請求項は別個の実施形態として独立して存在する。添付の特許請求の範囲において、用語「含む」および「その中で」は、それぞれ「含む」および「どこで」というそれぞれの用語の平易な英語の等価物として使用される。さらに、「第１」、「第２」、「第３」などの用語は単にラベルとして使用されており、それらの対象に数値要件を課すことを意図したものではない。

上述の説明は、開示されたアーキテクチャの例が含まれている。もちろん、コンポーネントおよび／または方法論の考えられるすべての組み合わせを説明することは不可能であるが、当業者であれば、さらに多くの組み合わせおよび順列が可能であることを認識するであろう。したがって、新規なアーキテクチャは、添付の特許請求の範囲の精神および範囲内に入るすべてのそのような変更、修正、および変形を包含することを意図している。

Claims (25)

1. コンピュータで実行される方法であって、
   デバイスのプロセッサ上で実行されるウェブブラウザによって、取引に関連付けられた販売者ウェブページ内のユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）の選択を受信し、
   前記プロセッサ上で実行されるオペレーティングシステム（ＯＳ）によって、ＵＲＬに基づいてアプリケーションサーバからアプリケーションをダウンロードし、
   前記アプリケーションによって、前記デバイスにインストールされる複数の金融機関アプリケーションを識別し、
   前記アプリケーションによって、前記デバイスにインストールされる複数の金融機関アプリケーションのうちの第１金融機関アプリケーションに対応する第１金融機関を選択し、
   前記アプリケーションによって、前記第１金融機関に関連付けられた非接触カードから暗号文を受信し、
   前記アプリケーションによって、前記暗号文を前記第１金融機関の認証サーバに送信し、
   前記アプリケーションによって、前記暗号文を復号した認証サーバを特定する認証結果を受信し、
   前記認証サーバによる暗号文の解読に基づいて、ウェブブラウザによって、口座番号、前記口座番号に関連付けられた有効期限、および前記口座番号に関連付けられたカード検証値（ＣＶＶ）を受信し、
   前記ウェブブラウザによって、取引を処理するために、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを前記アプリケーションに関連付けられたサーバに提供する、
   方法。
2. 前記ウェブブラウザによって、処理された取引の確認を受信し、
   前記ウェブブラウザによって、前記確認を表示する、
   請求項１に記載の方法。
3. 前記ウェブブラウザによって、前記アプリケーションに関連付けられた前記サーバから受信した指示に基づいて、前記デバイスにクッキーを保存することをさらに含み、
   前記指示は、前記取引の支払いが前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを使用して処理されたことを指定する
   請求項１または２に記載の方法。
4. 前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを前記アプリケーションに関連付けられた前記サーバへの提供に続いて、
   前記ウェブブラウザによって、アプリケーションを使用して第２取引を処理する前記販売者ウェブページ内のＵＲＬの第２選択を受信し、
   前記ＯＳによって、前記ＵＲＬに基づいて、前記アプリケーションサーバから前記アプリケーションをダウンロードし、
   前記アプリケーションによって、前記デバイス上のクッキーを識別し、
   前記クッキーに基づいて前記アプリケーションによって、前記第１金融機関に関連付けられた前記非接触カードを選択し、
   前記アプリケーションによって、前記認証サーバから前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを受信し、
   前記アプリケーションによって、第２取引を処理するため、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶをアプリケーションに関連付けられたサーバに提供する、
   請求項３に記載の方法。
5. 前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを前記アプリケーションに関連付けられた前記サーバに提供する前に、
   前記デバイスによって、前記デバイスの電話番号で前記認証サーバからワンタイムパスコードを受信し、
   前記アプリケーションによって、入力値を受信し、
   前記アプリケーションによって、前記入力値と前記ワンタイムパスコードを比較し、
   前記アプリケーションによって、前記比較に基づいて、前記入力値と前記ワンタイムパスコードが一致することを決定し、前記アプリケーションは、前記入力値が前記ワンタイムパスコードと一致するという決定に少なくとも部分的に基づいて、前記暗号文を前記認証サーバに送信する、
   請求項１または２に記載の方法。
6. 前記ワンタイムパスコードを受信する前に、
   前記アプリケーションによって、電子メールアドレスを含む入力を受信し、
   前記アプリケーションによって、前記電子メールアドレスを、前記電子メールアドレスに基づいて前記デバイスの前記電話番号を決定する前記認証サーバに送信する、
   請求項５に記載の方法。
7. 前記ＵＲＬは、前記販売者ウェブページに関連付けられる第１販売者の第１識別子と、前記取引に関連付けられる取引識別子とを含み、
   前記第１販売者は、複数の販売者の１つであり、
   前記販売者ウェブページは、ウェブサーバ上の複数の販売者ウェブページのうちの１つである、
   請求項１に記載の方法。
8. 前記ウェブサーバは、前記複数の販売者ウェブページをホストし、
   各販売者ウェブページは、前記複数の販売者のうちのそれぞれの１つに関連付けられ、
   各販売者は、前記第１識別子を含む、複数の識別子のそれぞれの識別子に関連付けられ、
   前記アプリケーションに関連付けられたサーバは、支払い処理サーバまたは前記ウェブサーバのうちの１つを含む、
   請求項７に記載の方法。
9. 前記アプリケーションは、非永続的なオンデマンドアプリケーションである、
   請求項１に記載の方法。
10. 前記ＵＲＬは、ディープリンクＵＲＬまたはユニバーサルリンクＵＲＬである、
    請求項１または９に記載の方法。
11. 前記ＵＲＬのページ識別子パラメータが前記アプリケーションのページを識別し、
    前記アプリケーションによって、前記ページ識別子パラメータを識別し、
    前記アプリケーションによって、前記ページ識別子パラメータに基づいて前記アプリケーションのページを開く、
    請求項１に記載の方法。
12. 前記ウェブブラウザによって、第２取引を処理する、第２販売者ウェブページ内の第２ＵＲＬの選択を受信し、
    前記ＯＳにより、前記第２ＵＲＬに基づいて、前記アプリケーションサーバから第２アプリケーションをダウンロードし、
    前記第２アプリケーションによって、前記デバイスにインストールされている前記複数の金融機関アプリケーションのうちの第２金融機関アプリケーションに対応する第２金融機関を選択し、
    前記第２アプリケーションによって、前記第２金融機関に関連付けられた第２非接触カードから第２暗号文を受信し、
    前記第２アプリケーションによって、前記第２暗号文を復号した前記第２金融機関に関連付けられた第２認証サーバを特定する認証結果を受信し、
    前記ウェブブラウザによって、前記第２認証サーバから、前記第２認証サーバによる第２暗号文の解読に基づいて、仮想口座番号、仮想口座番号の有効期限、および仮想口座番号のＣＶＶを受信し、
    前記第２取引を処理するために、ウェブブラウザによって、仮想口座番号、仮想口座番号の有効期限、および仮想口座番号のＣＶＶを、前記第２販売者ウェブページをホストするウェブサーバに提供する、
    請求項１に記載の方法。
13. デバイスのプロセッサによって実行されると、前記プロセッサに以下を実行させる命令を含む、非一時的なコンピュータ可読記憶媒体であって、
    命令は、
    ウェブブラウザによって、取引に関連付けられる販売者ウェブページ内のユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）の選択を受信すること、
    オペレーティングシステム（ＯＳ）によって、前記ＵＲＬに基づいてアプリケーションサーバからアプリケーションをダウンロードすること、
    前記アプリケーションによって、前記デバイスにインストールされる複数の金融機関アプリケーションを識別すること、
    前記アプリケーションによって、前記デバイスにインストールされる前記複数の金融機関アプリケーションのうちの第１金融機関アプリケーションに対応する第１金融機関を選択すること、
    前記アプリケーションによって、前記第１金融機関に関連付けられる非接触カードから暗号文を受信すること、
    前記アプリケーションによって、前記暗号文を前記第１金融機関の認証サーバに送信すること、
    前記アプリケーションによって、前記暗号文を復号した前記認証サーバを特定する認証結果を受信すること、
    前記認証サーバによる暗号文の解読に基づいて、ウェブブラウザによって、口座番号、前記口座番号に関連付けられた有効期限、および前記口座番号に関連付けられたカード検証値（ＣＶＶ）を受信すること、および、
    前記ウェブブラウザによって、前記取引を処理するため、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶをアプリケーションに関連付けられたサーバに提供すること
    を実行させるコンピュータ可読記憶媒体。
14. 前記命令は、前記プロセッサに、さらに、
    前記ウェブブラウザによって、前記処理された取引の確認を受信すること、および
    前記ウェブブラウザによって、確認画面を表示すること、
    を実行させる、請求項１３に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
15. 前記命令は、前記プロセッサに、さらに、
    前記アプリケーションに関連付けられるサーバから受信した指示に基づいて、前記ウェブブラウザによってデバイスにクッキーを保存することを実行させ、
    前記指示は、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを使用して処理された前記取引の支払いを指定する、
    請求項１３または１４に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
16. 前記命令は、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを前記アプリケーションに関連付けられた前記サーバに提供した後、前記プロセッサに、さらに、
    前記ウェブブラウザによって、前記アプリケーションを使用して第２取引を処理するための、前記販売者ウェブページ内のＵＲＬの第２選択を受信すること、
    前記ＯＳによって、前記ＵＲＬに基づいて前記アプリケーションサーバから前記アプリケーションをダウンロードすること、
    前記アプリケーションによって、前記デバイス上のクッキーを識別させ、
    前記アプリケーションによって、前記クッキーに基づいて、前記第１金融機関に関連付けられた非接触カードを選択すること、
    前記アプリケーションによって、前記認証サーバから前記口座番号、前記有効期限、前記ＣＶＶを受信すること、および、
    前記アプリケーションによって、第２取引を処理するために、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを前記アプリケーションに関連付けられた前記サーバに提供すること、
    を実行させる、請求項１５に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
17. 前記命令は、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを前記アプリケーションに関連付けられた前記サーバに提供する前に、前記プロセッサに、さらに、
    前記デバイスによって、前記デバイスの電話番号で前記認証サーバからワンタイムパスコードを受信すること、
    前記アプリケーションによって、入力値を受信すること、
    前記アプリケーションによって、前記入力値と前記ワンタイムパスコードを比較すること、および、
    前記アプリケーションによって、前記比較に基づいて、前記入力値と前記ワンタイムパスコードが一致する決定をすること、を含み、
    前記アプリケーションは、前記入力値が前記ワンタイムパスコードと一致する決定に少なくとも部分的に基づいて、前記暗号文を前記認証サーバに送信する、
    請求項１３または１４に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
18. 前記ＵＲＬは、前記販売者ウェブページに関連付けられた第１販売者の第１識別子と、前記取引に関連付けられた取引識別子とを含み、
    前記第１販売者は、複数の販売者のうちの１つであって、
    前記販売者ウェブページは、ウェブサーバ上の複数の販売者ウェブページのうちの１つである、
    請求項１３または１４に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
19. 前記ウェブサーバは、前記複数の販売者ウェブページをホストし、
    各販売者ウェブページは、前記複数の販売者のうちのそれぞれの１つに関連付けられ、
    各販売者は、第１識別子を含む複数の識別子のうちの１つのそれぞれの識別子に関連付けられ、
    前記アプリケーションに関連付けられたサーバは、支払い処理サーバまたは前記ウェブサーバのうちの１つを含む、
    請求項１８に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
20. コンピュータ装置は、
    プロセッサ、および、前記プロセッサによって実行され、前記プロセッサに以下を実行させる命令を保存するメモリを備え、
    前記命令は、
    ウェブブラウザによって、取引に関連付けられる販売者ウェブページ内のユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）の選択を受信すること、
    オペレーティングシステム（ＯＳ）によって、前記ＵＲＬに基づいてアプリケーションサーバからアプリケーションをダウンロードすること、
    前記アプリケーションによって、前記コンピュータ装置にインストールされる複数の金融機関アプリケーションを識別すること、
    前記アプリケーションによって、前記コンピュータ装置にインストールされている前記複数の金融機関アプリケーションのうちの第１金融機関アプリケーションに対応する第１金融機関を選択すること、
    前記アプリケーションによって、前記第１金融機関に関連付けられる非接触カードから暗号文を受信すること、
    前記アプリケーションによって、前記暗号文を前記第１金融機関の認証サーバに送信すること、
    前記アプリケーションによって、前記暗号文を復号した前記認証サーバを特定する認証結果を受信すること、
    前記認証サーバによる暗号文の解読に基づいて、ウェブブラウザによって、口座番号、前記口座番号に関連付けられた有効期限、および前記口座番号に関連付けられたカード検証値（ＣＶＶ）を受信すること、および、
    前記ウェブブラウザによって、前記取引を処理するため、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶをアプリケーションに関連付けられたサーバに提供すること
    を実行する、コンピュータ装置。
21. 前記命令は、前記プロセッサに、さらに、
    前記ウェブブラウザによって、前記処理された取引の確認を受信すること、および
    前記ウェブブラウザによって、確認画面を表示すること、
    を実行させる、請求項２０に記載のコンピュータ装置。
22. 前記命令は、前記プロセッサに、さらに、
    前記アプリケーションに関連付けられるサーバから受信した指示に基づいて、前記ウェブブラウザによってメモリにクッキーを保存することを実行させ、
    前記指示は、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを使用して処理された前記取引の支払いを指定する、
    請求項２０または２１に記載のコンピュータ装置。
23. 前記命令は、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを前記アプリケーションに関連付けられた前記サーバに提供した後、前記プロセッサに、さらに、
    前記ウェブブラウザによって、前記アプリケーションを使用して第２取引を処理するための、前記販売者ウェブページ内のＵＲＬの第２選択を受信すること、
    前記ＯＳによって、前記ＵＲＬに基づいて前記アプリケーションサーバから前記アプリケーションをダウンロードすること、
    前記アプリケーションによって、前記メモリ内のクッキーを識別すること、
    前記アプリケーションによって、前記クッキーに基づいて、前記第１金融機関に関連付けられた非接触カードを選択すること、
    前記アプリケーションによって、前記認証サーバから前記口座番号、前記有効期限、前記ＣＶＶを受信すること、および、
    前記アプリケーションによって、第２取引を処理するために、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを前記アプリケーションに関連付けられた前記サーバに提供すること、
    を実行させる、請求項２０または２１に記載のコンピュータ装置。
24. 前記命令は、前記口座番号、前記有効期限、および前記ＣＶＶを前記アプリケーションに関連付けられた前記サーバに提供する前に、前記プロセッサに、さらに、
    前記コンピュータ装置の電話番号で前記認証サーバからワンタイムパスコードを受信すること、
    前記アプリケーションによって、入力値を受信すること、
    前記アプリケーションによって、前記入力値と前記ワンタイムパスコードを比較すること、および、
    前記アプリケーションによって、前記比較に基づいて、前記入力値と前記ワンタイムパスコードと一致することを決定すること、を含み、
    前記アプリケーションは、前記入力値が前記ワンタイムパスコードと一致する決定に少なくとも部分的に基づいて、前記暗号文を前記認証サーバに送信する
    請求項２０または２１に記載のコンピュータ装置。
25. 前記ＵＲＬは、前記販売者ウェブページに関連付けられた前記第１販売者の第１識別子と、前記取引に関連付けられた取引識別子とを含み、
    前記第１販売者は複数の販売者のうちの１つであって、
    前記販売者ウェブページは、ウェブサーバ上の複数の販売者ウェブページのうちの１つであり、
    前記ウェブサーバは、複数の販売者ウェブページをホストし、
    各販売者ウェブページは、前記複数の販売者のうちのそれぞれ１つに関連付けられ、
    各販売者は、第１識別子を含む複数の識別子のうちの１つのそれぞれの識別子に関連付けられ、
    前記アプリケーションに関連付けられたサーバは、支払い処理サーバまたは前記ウェブサーバのうちの１つを含む、
    請求項２０または２１に記載のコンピュータ装置。

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