JP2023013833A - 決済システム、決済方法および決済プログラム - Google Patents

Abstract

【課題】特定の金融機関との間で取引関係にある利用者が、この金融機関とは異なる事業者の電子決済サービスを利用する際におけるユーザビリティを高める決済システムを提供する。【解決手段】決済システムにおいて、第１の情報処理装置１００は、第１の事業者が提供する決済サービスに対応する決済手段である第１の決済手段が、デジタルウォレットアプリケーションの利用者によって利用された場合、利用金額に対して第１の決済手段に応じた仮決済を実行する仮決済部１３２と、仮決済が行われた後に、正式な本決済のために利用する決済手段を選択する選択部１３３と、本選択された決済手段が、第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する第２の決済手段である場合、第１の事業者と第２の事業者との間において、利用金額に対して第２の決済手段に応じた本決済を実行する決済部１３４と、を備える。【選択図】図３

Description

本発明は、決済システム、決済方法および決済プログラムに関する。

従来、インターネット等の各種ネットワークを介して、料金の支払いを行う技術が提案されている。このような技術の一例として、利用者からの決済要求に従って、口座間における電子マネーの送金等を行うことで、各種決済を実現する技術が提案されている。

特許第６８８０１６５号公報

しかしながら、上記の従来技術では、特定の金融機関との間で取引関係にある利用者が、この金融機関とは異なる事業者の電子決済サービスを利用する際におけるユーザビリティを高めることができるとは限らない。

例えば、上記の従来技術は、利用者に対する請求内容を示す請求情報を受け付けた場合に、請求情報を利用者に提供し、そして、利用者が支払操作を行ったタイミングで、請求情報が示す内容の請求に応じた決済処理を実行する。

このように、上記の従来技術は、利用者による任意のタイミングで、請求情報が示す請求に対する支払い（送金）を行うものであるため、例えば、利用者が意図しなかったタイミングで口座振替されてしまうといった観点ではユーザビリティを改善し得る。一方で、このような上記の従来技術では、特定の金融機関との間で取引関係にある利用者が、この金融機関とは異なる外部事業者の電子決済サービスを利用する際におけるユーザビリティを高めることができるとはいえない。

そこで、本開示では、特定の金融機関との間で取引関係にある利用者が、この金融機関とは異なる事業者の電子決済サービスを利用する際におけるユーザビリティを高めることができる決済システム、決済方法および決済プログラムを提供することを目的とする。

本発明の一態様に係る決済システムは、所定の金融機関に属する第１の事業者に対応する第１の情報処理装置と、前記所定の金融機関に属さない外部の第２の事業者に対応する第２の情報処理装置とを含む決済システムであって、前記第１の情報処理装置は、前記所定の金融機関によって提供されるデジタルウォレットアプリケーションに導入されている決済手段のうち、前記第１の事業者が提供する決済サービスに対応する決済手段である第１の決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションの利用者によって利用された場合に、利用金額に対して前記第１の決済手段に応じた仮決済を実行する仮決済部と、前記仮決済が行われた後に、正式な本決済のために利用する決済手段を選択する選択部と、前記選択部によって選択された決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションに対してミニアプリとして導入されている決済手段のうち、前記第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する決済手段である第２の決済手段である場合には、前記第１の事業者と前記第２の事業者との間において、前記利用金額に対して前記第２の決済手段に応じた本決済を実行する本決済部と、を有することを特徴とする。

本発明の一態様に係る決済方法は、所定の金融機関に属する第１の事業者に対応する第１の情報処理装置が実行する決済方法であって、前記所定の金融機関によって提供されるデジタルウォレットアプリケーションに導入されている決済手段のうち、前記第１の事業者が提供する決済サービスに対応する決済手段である第１の決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションの利用者によって利用された場合に、利用金額に対して前記第１の決済手段に応じた仮決済を実行する仮決済工程と、前記仮決済が行われた後に、正式な本決済のために利用する決済手段を選択する選択工程と、前記選択工程によって選択された決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションに対してミニアプリとして導入されている決済手段のうち、前記所定の金融機関に属さない外部の第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する決済手段である第２の決済手段である場合には、前記第１の事業者と前記第２の事業者との間において、前記利用金額に対して前記第２の決済手段に応じた本決済を実行する本決済工程と、を含むことを特徴とする。

本発明の一態様に係る決済プログラムは、所定の金融機関に属する第１の事業者に対応する第１の情報処理装置が実行する決済プログラムであって、前記所定の金融機関によって提供されるデジタルウォレットアプリケーションに導入されている決済手段のうち、前記第１の事業者が提供する決済サービスに対応する決済手段である第１の決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションの利用者によって利用された場合に、利用金額に対して前記第１の決済手段に応じた仮決済を実行する仮決済手順と、前記仮決済が行われた後に、正式な本決済のために利用する決済手段を選択する選択手順と、前記選択手順によって選択された決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションに対してミニアプリとして導入されている決済手段のうち、前記所定の金融機関に属さない外部の第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する決済手段である第２の決済手段である場合には、前記第１の事業者と前記第２の事業者との間において、前記利用金額に対して前記第２の決済手段に応じた本決済を実行する本決済手順と、を第１の情報処理装置に実行させることを特徴とする。

本発明によれば、特定の金融機関との間で取引関係にある利用者が、この金融機関とは異なる事業者の電子決済サービスを利用する際におけるユーザビリティを高めることができる。

図１は、実施形態に係る決済システムの構成を示す図である。 図２は、ウォレットアプリの観点から実施形態に係る事業者および決済手段を説明する説明図である。 図３は、実施形態に係る第１の情報処理装置の構成例を示す図である。 図４は、実施形態に係る第２の情報処理装置の構成例を示す図である。 図５は、実施形態に係るデジタル口座情報データベースの一例を示す図である。 図６は、実施形態に係る認証システムで実現される事後決済処理手順を示すシーケンス図（１）である。 図７は、実施形態に係る認証システムで実現される事後決済処理手順を示すシーケンス図（２）である。 図８は、交換レートに基づく通貨交換の一例を示す図である。 図９は、実施形態に係る第１の情報処理装置のハードウェア構成例を示すブロック図である。

以下に、決済システム、決済方法および決済プログラムを実施するための形態（以下、「実施形態」と記載する）の一例について図面を参照しつつ詳細に説明する。なお、この実施形態により決済システム、決済方法および決済プログラムが限定されるものではない。また、以下の実施形態において同一の部位には同一の符号を付し、重複する説明は省略する。

［実施形態］
〔１．決済システムの概要〕
まず、図１を用いて、実施形態に係る決済システムの概要を説明する。図１は、実施形態に係る決済システムの構成を示す図である。図１には、実施形態に係る決済システムの一例である決済システム１が示される。実施形態に係る決済処理は、決済システム１で実現される。

図１に示すように、決済システム１には、端末装置１０と、店舗装置３０と、第１の情報処理装置１００と、第２の情報処理装置とが含まれる。端末装置１０、店舗装置３０、第１の情報処理装置１００、第２の情報処理装置は、所定のネットワークＮを介して、有線または無線により通信可能に接続される。なお、決済システム１には、複数の端末装置１０と、複数の店舗装置３０と、複数の第１の情報処理装置１００と、複数の第２の情報処理装置とが含まれてよい。

端末装置１０は、利用者によって利用される情報処理端末である。端末装置１０は、例えば、スマートフォンや、タブレット型端末や、ノート型ＰＣ（Personal Computer）や、デスクトップＰＣや、携帯電話機や、ＰＤＡ（Personal Digital Assistant）等により実現される。例えば、端末装置１０は、決済に関する利用者の操作に応じて、第１の情報処理装置１００や第２の情報処理装置２００にアクセスする。また、要求に応じて第１の情報処理装置１００や第２の情報処理装置２００が決済処理を行った場合には、端末装置１０は、決済処理に応じた決済結果をこれらの装置から取得し、取得した決済結果を表示画面に表示する。

また、端末装置１０には、所定の金融機関によって提供されるデジタルウォレットアプリケーション（以下「ウォレットアプリ」と略す）がインストールされているものとする。

ここで、端末装置１０にインストールされているウォレットアプリには、本アプリ内の一機能として、各種のアプリケーションが導入されている。このようなことから、ウォレットアプリと、各種のアプリケーションとは、所謂、スーパーアプリと、ミニアプリとの関係にある。スーパーアプリと、ミニアプリとの関係について具体例を示す。

図１の例では、ウォレットアプリには、所定の金融機関に属する第１の事業者が提供する決済サービスに対応する決済手段である第１の決済手段が導入されている。また、ウォレットアプリには、所定の金融機関に属さない外部の第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する決済手段である第２の決済手段も導入されている。

このように、第１の事業者は、所定の金融機関に属する事業者であるため、第１の事業者が提供する第１の決済手段は、ウォレットアプリにおけるメインのウォレット機能としての役割を有する。一方、第２の事業者は、所定の金融機関に属さない外部事業者であるため、第２の決済手段は、ウォレットアプリの一機能として導入されているミニアプリと解することができる。

すなわち、上記例によると、ウォレットアプリは、メインのウォレット機能として第１の決済手段を有するとともに、サブのウォレット機能であるミニアプリとして第２の決済手段を有する。したがって、ウォレットアプリは、第１の決済手段として機能する一方で、ミニアプリである第２の決済手段によってスーパーアプリ化されている。

また、所定の金融機関と、第２の事業者とは、プラットフォーマーと、イネーブラーとの関係にあるといえる。これは、所定の金融機関によって提供されるウォレットアプリは、利用者に対してミニアプリを提供するプラットフォームとしての役割があり、第２の事業者によって提供される第２の決済手段は、ウォレットアプリのスーパーアプリ化を手助けする役割があるためである。

ここまでスーパーアプリと、ミニアプリとの関係について具体例を示したが、より詳細な一例については図２で示すことにして、図１の説明に戻る。

店舗装置３０は、第１の決済手段の利用による決済が可能な加盟店に属する情報処理装置である。店舗装置３０は、加盟店の店頭に設置される決済用の情報処理端末（例えば、ＰＯＳ端末）、および、係る情報処理端末に接続される店舗側のサーバ装置のうちのいずれであってもよい。

第１の情報処理装置１００は、所定の金融機関に属する第１の事業者に対応する処理装置である。第１の情報処理装置１００は、実施形態に係る決済プログラムに従って、次のように動作する。

具体的には、第１の情報処理装置１００は、所定の金融機関によって提供されるデジタルウォレットアプリケーションに導入されている決済手段のうち、第１の事業者が提供する決済サービスに対応する第１の決済手段が、利用者によって利用された場合に、利用金額に対して第１の決済手段に応じた仮決済を実行する。

また、第１の情報処理装置１００は、仮決済を実行した後に、正式な本決済のために利用する決済手段を選択する。第１の情報処理装置１００は、ミニアプリとして導入されている決済手段のうち、第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する第２の決済手段を選択した場合には、第１の事業者と第２の事業者との間において、利用金額に対して第２の決済手段に応じた本決済を実行する。

このように、第１の情報処理装置１００は、実施形態に係る決済システム１において事後決済を実現する。具体的には、第１の情報処理装置１００は、所定の金融機関に属する第１の事業者が提供する第１の決済手段により一旦、一時的な仮の決済を行っておく。そして、第１の情報処理装置１００は、第２の事業者が提供する電子決済サービスでの決済を利用者が選択した場合には、仮決済に続き正式な事後決済として、第２の決済手段に応じた正式な本決済を行う。

このような決済システム１によれば、残高が潤沢な銀行口座や、クレジット与信によって一旦仮決済が行われるため、利用者は、例えば、第２の事業者が提供する電子決済サービスでの自身の残高を気にすることなく、買い物することができるようになる。したがって、決済システム１によれば、所定の金融機関との間で取引関係にある利用者が、この金融機関に属さない外部事業者の電子決済サービスを利用する際におけるユーザビリティを高めることができるようになる。

また、第１の情報処理装置１００は、サーバ装置やクラウドシステムにより実現され得る。本実施形態では、第１の情報処理装置１００は、サーバ装置であるものとする。

第２の情報処理装置２００は、所定の金融機関に属さない外部の第２の事業者に対応する情報処理装置である。第２の情報処理装置２００は、第１の情報処理装置１００と協働することにより本決済を実行する。また、第２の情報処理装置２００は、自装置が本来有するはずのデジタル口座を第１の情報処理装置１００に預けておくことができる。デジタル口座の詳細については後述する。

また、第２の情報処理装置２００は、サーバ装置やクラウドシステムにより実現され得る。本実施形態では、第２の情報処理装置２００は、サーバ装置であるものとする。

〔２．事業者、決済サービス、決済手段について〕
続いて、利用者Ｕ１（利用者の一例）が利用する端末装置１０にインストールされているウォレットアプリの例を用いて、実施形態に係る事業者、決済サービスおよび決済手段の一例についてより詳細に説明する。図２は、ウォレットアプリの観点から実施形態に係る事業者および決済手段を説明する説明図である。

図２の例では、スーパーアプリ化されたウォレットアプリＳＰＡＰ１１が端末装置１０にインストールされている。また、図２には、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１が起動されたことで、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１に対応するＴＯＰ画面Ｃ１が、端末装置１０の表示画面（ディスプレイ）に表示されている例が示される。

また、図２には、メインのウォレット機能として動作するアプリケーションであるアプリＡＰ１２に対応するアイコンがＴＯＰ画面Ｃ１に表示される例が示される。また、図２の例によれば、ここでいうメインのウォレット機能は、決済サービスＣＤ１２に応じた決済機能であることを示す。

また、図２には、ミニアプリのアイコンが表示される領域ＡＲ１がＴＯＰ画面Ｃ１に含まれる例が示される。さらに図２には、ミニアプリＭＩＡＰ２１に対応するアイコン、ミニアプリＭＩＡＰ２２に対応するアイコン、ミニアプリＭＩＡＰ２３に対応するアイコン、ミニアプリＭＩＡＰ２４に対応するアイコンが領域ＡＲ１内に表示されている例が示される。係る例によれば、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１は、ミニアプリＭＩＡＰ２１、ＭＩＡＰ２２、ＭＩＡＰ２３およびＭＩＡＰ２４という４つのミニアプリによってスーパーアプリ化されていることを意味する。もちろん、スーパーアプリ化に用いられるミニアプリの数は４つに限定されない。

ここで、図２の例を用いれば、実施形態に係る事業者、決済サービス、決済サービスに対応する決済手段を以下の一例のごとく定義することができる。

ウォレットアプリＳＰＡＰ１１は、金融機関Ｔ１１によって提供されるデジタルウォレットアプリケーションであり、係る例によれば、金融機関Ｔ１１は、所定の金融機関の一例に相当する。また、金融機関Ｔ１１は、例えば、銀行であってよい。

決済サービスＣＤ１２は、金融機関Ｔ１１に属する事業者Ｔ１２が提供する決済サービスであり、係る例によれば、事業者Ｔ１２は第１の事業者の一例に相当する。このようなことから、以下では、事業者Ｔ１２を「第１の事業者Ｔ１２」と表記する場合がある。

アプリＡＰ１２は、決済サービスＣＤ１２（第１の決済サービス）に対応する決済手段であり、係る例によれば、アプリＡＰ１２は第１の決済手段の一例に相当する。このようなことから、以下では、アプリＡＰ１２を「第１のアプリＡＰ１２」と表記する場合がある。また、第１の事業者Ｔ１２は、第１の決済サービス運営会社と言い換えられることができる。

ここで、第１の事業者Ｔ１２は、決済サービスＣＤ１２として、即時振替サービスを提供しており、利用者Ｕ１は決済サービスＣＤ１２に加入したうえで、決済サービスＣＤ１２に対応する物理的なカード（決済用カード）を発行されているものとする。また、利用者Ｕ１は、決済用カードの情報をウォレットアプリＳＰＡＰ１１に紐づけていることで、決済用カードの代わりにウォレットアプリＳＰＡＰ１１を使って買い物できる状態にしているものとする。係る場合、図２の例において、第１のアプリＡＰ１２に対応するアイコンは、例えば、この決済用カードの表面を示すものであってよい。

なお、ここでいう決済用カードは、一般に、デビットカードと呼ばれる。また、デビットカードは、銀行によって発行される。したがって、第１の事業者Ｔ１２が、決済サービスＣＤ１２として、即時振替サービスを提供する例では、第１の事業者Ｔ１２と金融機関Ｔ１１とは同一であってもよいし、第１の事業者Ｔ１２は、金融機関Ｔ１１に属するグループ企業であってもよい。

他の一例として、第１の事業者Ｔ１２は、後払いサービス（クレジットサービス）である決済サービスＣＤ１２を提供しており、利用者Ｕ１は決済サービスＣＤ１２に加入したうえで、決済サービスＣＤ１２に対応する物理的なカード（すなわち、クレジットカード）を発行されているものとする。また、利用者Ｕ１は、クレジットカードの情報をウォレットアプリＳＰＡＰ１１に紐づけていることで、クレジットカードの代わりにウォレットアプリＳＰＡＰ１１を使って買い物できる状態にしているものとする。係る場合、図２の例において、第１のアプリＡＰ１２に対応するアイコンは、例えば、このクレジットカードの表面を示すものであってよい。

なお、第１の事業者Ｔ１２が、決済サービスＣＤ１２として、後払いサービスを提供する例では、第１の事業者Ｔ１２は、例えば、金融機関Ｔ１１に属するグループ企業と解することができる。

さらに、他の一例として、第１の事業者Ｔ１２は、決済サービスＣＤ１２として、ポイント決済サービスを提供しており、利用者Ｕ１は決済サービスＣＤ１２に加入したうえで、決済サービスＣＤ１２に対応する物理的なカード（すなわち、ポイントカード）を発行されているものとする。また、利用者Ｕ１は、ポイントカードの情報をウォレットアプリＳＰＡＰ１１に紐づけていることで、ポイントカードの代わりにウォレットアプリＳＰＡＰ１１を使って買い物できる状態にしているものとする。係る場合、図２の例において、第１のアプリＡＰ１２に対応するアイコンは、例えば、このポイントカードの表面を示すものであってよい。

なお、第１の事業者Ｔ１２が、決済サービスＣＤ１２として、ポイント決済サービスを提供する例では、第１の事業者Ｔ１２と金融機関Ｔ１１とは同一であってもよいし、第１の事業者Ｔ１２は、金融機関Ｔ１１に属するグループ企業であってもよい。また、ここでいうポイント決済サービスは、プリペイドサービス、あるいは、○○コイン（仮想コインサービスの一例）／××ポイント（電子ポイントサービスの一例）といった仮想通貨サービス等の概念を含むものとする。

例えば、ポイント決済サービスがプリペイドサービスである場合には、利用者Ｕ１にはプリペイドカードが発行されるため、第１のアプリＡＰ１２に対応するアイコンは、例えば、プリペイドカードの表面を示すものであってよい。また、ポイント決済サービスが○○コインである場合には、利用者Ｕ１にはコイン残高カードが発行されるため、第１のアプリＡＰ１２に対応するアイコンは、例えば、コイン残高カードの表面を示すものであってよい。同様に、ポイント決済サービスが××ポイントである場合には、利用者Ｕ１にはポイント残高カードが発行されるため、第１のアプリＡＰ１２に対応するアイコンは、例えば、ポイント残高カードの表面を示すものであってよい。

図２の説明に戻り、ミニアプリＭＩＡＰ２１は、金融機関Ｔ１１に属さない事業者Ｔ２１が提供する電子決済サービス（第２の決済サービス）に対応する決済手段である。係る例によれば、事業者Ｔ２は、第２の事業者の一例に相当し、また、ミニアプリＭＩＡＰ２１は、第２の決済手段の一例に相当する。また、このようなことから、以下では、事業者Ｔ２１を「第２の事業者Ｔ２１」と表記する場合がある。また、ミニアプリＭＩＡＰ２１を「第２のアプリＭＩＡＰ２１」と表記する場合がある。また、第２の事業者Ｔ２１は、第２の決済サービス運営会社と言い換えられることができる。

なお、第２のアプリＭＩＡＰ２１が、ミニアプリとしてウォレットアプリＳＰＡＰ１１に導入されている図２の例は、利用者Ｕ１が第２の事業者Ｔ２１の電子決済サービスに加盟していることを示す。また、図２の例は、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１上で第２のアプリＭＩＡＰ２１を利用できるよう、利用者Ｕ１がウォレットアプリＳＰＡＰ１１に対して第２のアプリＭＩＡＰ２１を紐付けていることを示す。

なお、図２の例では、第２のアプリＭＩＡＰ２１だけでなく、アプリＭＩＡＰ２２、アプリＭＩＡＰ２３、アプリＭＩＡＰ２４もミニアプリとしてウォレットアプリＳＰＡＰ１１に導入されている。係る例によれば、ミニアプリＭＩＡＰ２２は、金融機関Ｔ１１に属さない外部の事業者Ｔ２２が提供する電子ポイントサービスに対応するポイント管理機能に相当する。また、ミニアプリＭＩＡＰ２３は、金融機関Ｔ１１に属さない外部の事業者Ｔ２３が提供する交通系のＩＴカードに相当する。また、ミニアプリＭＩＡＰ２４は、金融機関Ｔ１１に属さない外部の事業者Ｔ２４が提供する通話用のプリペイドカードに相当する。

〔３．各装置の構成〕
以下では、第１の情報処理装置１００、第２の情報処理装置２００のそれぞれについて、構成を説明する。

〔３－１．第１の情報処理装置１００について〕
まず、図３を用いて、実施形態に係る第１の情報処理装置１００について説明する。図３は、実施形態に係る第１の情報処理装置１００の構成例を示す図である。図３に示すように、第１の情報処理装置１００は、通信部１１０と、記憶部１２０と、制御部１３０とを有する。

（通信部１１０について）
通信部１１０は、例えば、ＮＩＣ（Network Interface Card）等によって実現される。そして、通信部１１０は、ネットワークＮと有線または無線で接続され、例えば、端末装置１０、店舗装置３０、第２の情報処理装置２００との間で情報の送受信を行う。

（記憶部１２０について）
記憶部１２０は、例えば、ＲＡＭ（Random Access Memory)、フラッシュメモリ等の半導体メモリ素子またはハードディスク、光ディスク等の記憶装置によって実現される。記憶部１２０は、デジタル口座情報データベース１２１と、銀行口座情報データベース１２２と、与信情報データベース１２３と、ポイント情報データベース１２４とを有する。

（デジタル口座情報データベース１２１について）
デジタル口座情報データベース１２１は、電子決済サービスでの利用者の残高を管理するデジタル口座での情報を記憶する。具体的には、デジタル口座情報データベース１２１は、第２の事業者が提供する電子決済サービスでの残高を管理するデジタル口座での情報を記憶する。例えば、第２の情報処理装置２００は、第２の事業者が第１の事業者へとデジタル口座の運営を任せた場合に、第１の情報処理装置１００に対してデジタル口座を預けることができる。このような場合には、第１の情報処理装置１００は、図３の例のように、第２の事業者に対応するデジタル口座情報データベース１２１を保有することができる。したがって、デジタル口座情報データベース１２１は、実質、第２の事業者が提供する電子決済サービスでの残高を管理するデジタル口座そのものであってよい。デジタル口座情報データベース１２１の内部構成については図５で説明する。

（銀行口座情報データベース１２２について）
銀行口座情報データベース１２２は、所定の金融機関と取引関係にある利用者の現金残高を管理する口座、すなわち銀行口座での情報を記憶する。したがって、銀行口座情報データベース１２２は、実質、所定の金融機関（例えば、利用者とと取引関係にある銀行）での残高を管理する銀行口座そのものであってよい。

（与信情報データベース１２３について）
与信情報データベース１２３は、クレジットカード利用における利用者の与信に関する情報を記憶する。

（ポイント情報データベース１２４について）
ポイント情報データベース１２４は、ポイント決済サービスでの利用者のポイント残高を管理するポイント口座での情報を記憶する。具体的には、ポイント情報データベース１２４は、第１の事業者が提供するポイント決済サービスでのポイント残高を管理するポイント口座での情報を記憶する。したがって、ポイント情報データベース１２４は、実質、第１の事業者が提供するポイント決済サービスでのポイント残高を管理するデジタル口座そのものであってよい。

（制御部１３０について）
制御部１３０は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）やＭＰＵ（Micro Processing Unit）等によって、第１の情報処理装置１００内部の記憶装置に記憶されている各種プログラム（例えば、実施形態に係る決済プログラム）がＲＡＭを作業領域として実行されることにより実現される。また、制御部１３０は、例えば、ＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）やＦＰＧＡ（Field Programmable Gate Array）等の集積回路により実現される。

図３に示すように、制御部１３０は、受付部１３１と、仮決済部１３２と、選択部１３３と、本決済部１３４と、連携部１３５と、付与部１３６と、提示部１３７と、交換部１３８とを有し、以下に説明する情報処理の機能や作用を実現または実行する。なお、制御部１３０の内部構成は、図３に示した構成に限られず、後述する情報処理を行う構成であれば他の構成であってもよい。また、制御部１３０が有する各処理部の接続関係は、図３に示した接続関係に限られず、他の接続関係であってもよい。

（受付部１３１について）
受付部１３１は、各種の情報を受け付ける。例えば、受付部１３１は、端末装置１０から送信された情報を受け付ける。また、受付部１３１は、第２の情報処理装置２００から送信された情報を受け付ける。

（仮決済部１３２について）
仮決済部１３２は、所定の金融機関によって提供されるデジタルウォレットアプリケーションに導入されている決済手段のうち、第１の事業者が提供する決済サービスに対応する決済手段である第１の決済手段が、デジタルウォレットアプリケーションの利用者によって利用された場合に、利用金額に対して第１の決済手段に応じた仮決済を実行する。

（選択部１３３について）
選択部１３３は、仮決済が行われた後に、正式な本決済のために利用する決済手段を選択する。例えば、選択部１３３は、本決済のために利用する決済手段を指定するよう利用者に要求し、要求に応じて第２の決済手段のうち任意の決済手段が指定された場合には、指定された決済手段を本決済のために利用する決済手段として選択する。一方、選択部１３３は、本決済のために利用する決済手段を指定するよう利用者に要求した後、所定期間が経過しても決済手段が指定されない場合には、第１の決済手段の中から任意の決済手段を動的に選択する。

（本決済部１３４について）
本決済部１３４は、選択部１３３によって選択された決済手段が、ミニアプリとして導入されている決済手段のうち、第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する決済手段である第２の決済手段である場合には、第１の事業者と第２の事業者との間において、利用金額に対して第２の決済手段に応じた本決済を実行する。

例えば、本決済部１３４は、選択部１３３により第２の決済手段が選択された場合には、本決済として、第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する仮想通貨の残高と、利用金額とに基づく残高制御を実行する。

ここで、例えば、第２の情報処理装置２００は、第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する仮想通貨の残高に関する残高情報が記憶されるデジタル口座を有している一方で、第１の情報処理装置１００は、デジタル口座を有していないとする。つまり、第２の情報処理装置２００は、第１の情報処理装置１００にデジタル口座を預けていないものとする。係る場合、本決済部１３４は、残高制御として、デジタル口座のうち、処理対象の利用者のデジタル口座での残高から利用金額を差し引くよう、第２の情報処理装置２００に対して利用金額を示す購入情報を送信する。

また、例えば、第２の情報処理装置２００は、デジタル口座を有していないものとする。つまり、第２の情報処理装置２００は、第１の情報処理装置１００にデジタル口座を預けているものとする。換言すると、第２の事業者が第１の事業者へとデジタル口座の運営を任せているものとする。係る場合、本決済部１３４は、残高制御として、デジタル口座のうち、処理対象の利用者のデジタル口座での残高から利用金額が差し引かれるよう第１の情報処理装置１００内で制御する。

（仮決済部１３２、本決済部１３４の具体例について）
第１の決済手段が、第１の事業者が提供する即時振替サービスを受ける際に利用される決済用カード（例えば、デビットカード）に対応する決済手段であるとする。このような状態で、仮決済部１３２は、決済用カードに対応する決済手段が利用された場合には、仮決済として、所定の金融機関に対して利用者が開設している銀行口座から利用金額が一時的に引き落とされるよう制御する。また、本決済部１３４は、選択部１３３により第２の決済手段が選択された場合には、本決済として、残高制御を実行するとともに、残高制御で差し引かれた利用金額が銀行口座へと振り込まれるよう制御する。

また、第１の決済手段が、第１の事業者が提供する後払いサービスを受ける際に利用されるクレジットカードに対応する決済手段であるとする。このような状態で、仮決済部１３２は、クレジットカードに対応する決済手段が利用された場合には、仮決済として、利用者への与信に応じた決済が一時的に行われるよう制御する。また、本決済部１３４は、選択部１３３により第２の決済手段が選択された場合には、本決済として、残高制御を実行するとともに、残高制御で差し引かれた利用金額で与信に応じた決済金額を補填する。

また、第１の決済手段が、第１の事業者が提供するポイント決済サービス（例えば、プリペイド、電子コインあるいは電子ポイント等の各種電子マネー）を受ける際に利用される電子ポイントに対応する決済手段であるとする。このような状態で、仮決済部１３２は、電子ポイントに対応する決済手段が利用された場合には、仮決済として、ポイント決済サービスでの利用者のポイント残高から利用金額に応じたポイントが一時的に引き落とされるよう制御する。また、本決済部１３４は、選択部１３３により第２の決済手段が選択された場合には、本決済として、残高制御を実行するとともに、残高制御で差し引かれた利用金額に応じた電子ポイントがポイント残高に加算されるよう制御する。

（連携部１３５について）
連携部１３５は、第１の情報処理装置１００と、第２の情報処理装置２００との間において、決済に関する情報を連携する。また、連携部１３５は、第１の情報処理装置１００と、店舗装置３０との間において、決済に関する情報を連携する。

（付与部１３６について）
付与部１３６は、利用金額に応じた利得情報（例えば、キャッシュバック金額や、キャッシュバックポイント等）が利用者に付与されるよう利得情報付与制御を行う。

（提示部１３７について）
提示部１３７は、利用者が選択した電子決済サービスの人気度に関する情報に基づいて、交換レートを決定し、決定した交換レートを利用者に提示する。例えば、提示部１３７は、利用者が選択した仮想通貨の人気度ランキングに応じた交換レートを決定することができる。例えば、提示部１３７は、利用者が選択した仮想通貨の人気度ランキングが高いほど、基準よりも利益率の高い交換レートを決定することができる。

また、提示部１３７は、利用者が選択した電子決済サービスの地域性に関する情報に基づいて、交換レートを決定し、決定した交換レートを利用者に提示してもよい。例えば、仮想通貨の中には、特定の地域に存在する店舗でのみ利用可能なご当地ものが存在する。したがって、提示部１３７は、利用者が選択したサービスに対応する仮想通貨がご当地ものの仮想通貨であり、利用者の位置情報からこの仮想通貨が有効な地域に利用者が位置すると判定できた場合には、基準よりも利益率の高い交換レートを決定することができる。

（交換部１３８について）
交換部１３８は、利用者が選択したサービスに対応する仮想通貨と、所定の金融機関に対して利用者が開設している銀行口座での残高である現金通貨との間、または、利用者が選択した互いに異なるサービスそれぞれに対応する仮想通貨での間において、所定の交換レートとに基づいて、通貨交換を実行する。なお、ここでいう所定の交換レートは、上記のようにして、提示部１３７によって決定された交換レートであってよい。

提示部１３７および交換部１３８の間で行われる交換処理の具体例については、後ほど図８で説明する。

〔３－２．第２の情報処理装置２００について〕
続いて、図４を用いて、実施形態に係る第２の情報処理装置２００について説明する。図４は、実施形態に係る第２の情報処理装置２００の構成例を示す図である。図４に示すように、第２の情報処理装置２００は、通信部２１０と、記憶部２２０と、制御部２３０とを有する。

（通信部２１０について）
通信部２１０は、例えば、ＮＩＣ等によって実現される。そして、通信部２１０は、ネットワークＮと有線または無線で接続され、例えば、端末装置１０、店舗装置３０、第１の情報処理装置１００との間で情報の送受信を行う。

（記憶部２２０について）
記憶部２２０は、例えば、ＲＡＭ、フラッシュメモリ等の半導体メモリ素子またはハードディスク、光ディスク等の記憶装置によって実現される。記憶部２２０は、デジタル口座情報データベース１２１を有する。

（デジタル口座情報データベース２２１について）
デジタル口座情報データベース２２１は、電子決済サービスでの利用者の残高を管理するデジタル口座での情報を記憶する。具体的には、デジタル口座情報データベース２２１は、第２の事業者が提供する電子決済サービスでの残高を管理するデジタル口座での情報を記憶する。例えば、第２の情報処理装置２００は、第２の事業者が第１の事業者へとデジタル口座の運営を任せていない場合においては、図４に示すようにデジタル口座情報データベース２２１を保有することができる。したがって、デジタル口座情報データベース２２１は、実質、第２の事業者が提供する電子決済サービスでの残高を管理するデジタル口座そのものであってよい。

（デジタル口座情報データベース１２１、２２１について）
デジタル口座情報データベース１２１と、デジタル口座情報データベース２２１とは、同一の内部構成であってよい。したがって、デジタル口座情報データベース１２１を例に内部構成を説明する。図５は、実施形態に係るデジタル口座情報データベース１２１の一例を示す図である。

図５の例では、デジタル口座情報データベース１２１は、「利用者ＩＤ（Identifier）」、「個人情報」、「口座ＩＤ（Identifier）」、「入出金情報」、「残高情報」といった項目を有する。「入出金情報」および「残高情報」は、「利用者ＩＤ」で識別される利用者のデジタル口座に相当する。

「利用者ＩＤ（Identifier）」は、所定の金融機関によって提供されるデジタルウォレットアプリケーションの利用者を識別する識別情報である。なお、「利用者ＩＤ」は、係る利用者の端末装置１０を識別する識別情報であってもよい。

「個人情報」は、「利用者ＩＤ」で識別される利用者の個人情報を示す。例えば、「個人情報」には、利用者の年齢、性別、氏名、住所、勤務先等の利用者に関する各種属性情報が含まれてよい。

「口座ＩＤ（Identifier）」は、「利用者ＩＤ」で識別される利用者の「デジタル口座」を識別する識別情報を示す。

「入出金情報」は、第２の事業者が提供する電子決済サービスに対してチャージ（入金）されることによる入金履歴や、チャージ金額が利用（出金）されることによる出金履歴を示す情報である。

「残高情報」は、「利用者ＩＤ」で識別される利用者の「デジタル口座」での残高を示す情報である。「残高情報」は、「入出金情報」に応じて最新の状態に更新される。

なお、本実施形態では、電子決済サービスを提供する第２の事業者は、１つであるものとするが、電子決済サービスを提供する第２の事業者は複数存在してもよい。このような場合、電子決済サービスは、第２の事業者の数だけ存在してよく、また、利用者は、第２の事業者が提供する電子決済サービスのうち、任意の複数の電子決済サービスに加盟していてもよい。また、このような場合には、「デジタル口座」は、利用者が加盟している電子決済サービスごとに存在してよい。より具体的には、「デジタル口座」は、ウォレットアプリケーションに対して、利用者が紐付けている第２の決済手段であって、各電子決済サービスに対応する第２の決済手段ごとに存在してよい。

（制御部２３０について）
図４に戻り、制御部２３０は、ＣＰＵやＭＰＵ等によって、第２の情報処理装置２００内部の記憶装置に記憶されている各種プログラム（例えば、実施形態に係る決済プログラム）がＲＡＭを作業領域として実行されることにより実現される。また、制御部２３０は、例えば、ＡＳＩＣやＦＰＧＡ等の集積回路により実現される。

図４に示すように、制御部１３０は、受付部２３１と、決済部２３２と、連携部２３５と、付与部２３６とを有し、以下に説明する情報処理の機能や作用を実現または実行する。なお、制御部２３０の内部構成は、図４に示した構成に限られず、後述する情報処理を行う構成であれば他の構成であってもよい。また、制御部２３０が有する各処理部の接続関係は、図４に示した接続関係に限られず、他の接続関係であってもよい。

（受付部２３１について）
受付部２３１は、各種の情報を受け付ける。例えば、受付部１３１は、端末装置１０から送信された情報を受け付ける。また、受付部２３１は、第１の情報処理装置１００から送信された情報を受け付ける。

（決済部２３２について）
決済部２３２は、第１の情報処理装置１００が有する本決済部１３４からの指示に応じて、第２の決済手段に応じた本決済を実行する。ここで、実施形態に係る決済システム１では、デジタルウォレットアプリケーションに導入されている第１の決済手段を利用して商品購入された場合には、一旦仮決済が行われ仮決済が行われた後に本決済へと進むという事後決済処理が実行される。一方、決済システム１では、デジタルウォレットアプリケーションにミニアプリとして導入されている第２の決済手段を利用して商品購入された場合には、事後決済処理ではなく、第２の決済手段に応じた通常の決済処理が行われる。したがって、決済部２３２は、この通常の決済処理も行うことができる。

（連携部２３５について）
連携部２３５は、第１の情報処理装置１００が有する連携部１３５に対応する。連携部２３５は、第１の情報処理装置１００と、第２の情報処理装置２００との間において、決済に関する情報を連携する。また、連携部２３５は、第２の情報処理装置２００と、店舗装置３０との間において、決済に関する情報を連携する。

（付与部２３６について）
付与部２３６は、第２の情報処理装置２００が有する付与部２３６に対応する。付与部２３６は、利用金額に応じた利得情報（例えば、キャッシュバック金額や、キャッシュバックポイント等）が利用者に付与されるよう利得情報付与制御を行う。

〔４．処理手順〕
次に、図６および図７を用いて、実施形態に係る決済システム１で実現される事後決済処理の手順について説明する。図６では、第２の事業者がデジタル口座を自社にて運営していることで、第２の情報処理装置２００側にデジタル口座が存在するパターン（第１の情報処理装置１００がデジタル口座を有しないパターン）での手順を示す。図７では、第２の事業者が第１の事業者へとデジタル口座の運営を任せていることで、第１の情報処理装置１００側にデジタル口座が存在するパターン（第２の情報処理装置２００がデジタル口座を有しないパターン）での手順を示す。

また、図６および図７では、図２で説明した事業者、決済サービスおよび決済手段の例を用いて処理手順を説明する。具体的には、図６および図７に示す決済システム１には、第１の事業者Ｔ１２に対応するサーバ装置である第１の情報処理装置１００と、第２の事業者Ｔ２１に対応するサーバ装置である第２の情報処理装置２００とが含まれる。また、図６および図７には、利用者Ｕ１が、図２で説明したようにスーパーアプリ化されたウォレットアプリＳＰＡＰ１１を用いて買い物する場面が示される。

〔４－１．処理手順（１）〕
まず、図６を用いて、実施形態に係る決済システム１で実現される事後決済処理の手順について説明する。図６は、実施形態に係る決済システム１で実現される事後決済処理手順を示すシーケンス図（１）である。図６に示す決済システム１では、第１の情報処理装置１００は、第１の事業者Ｔ１２が提供する第１の決済サービスＣＤ１２（例えば、即時振替サービス、後払いサービス、ポイント決済サービス）に応じて、銀行口座情報データベース１２２、与信情報データベース１２３、ポイント情報データベース１２４を有する。また、図６に示す決済システム１では、デジタル口座（デジタル口座情報データベース２２１）が第２の情報処理装置２００側に存在する。

まず、図６の例によれば、端末装置１０の利用者Ｕ１が、店舗ＳＨ１に来店した例が示される（※１）。ここで、店舗ＳＨ１は、第１のアプリＡＰ１２利用による決済が可能な加盟店である。つまり、店舗ＳＨ１は、第１の事業者Ｔ１２が提供する第１の決済サービスＣＤ１２に加盟している加盟店である。

そして、図６に示すように、利用者Ｕ１は、第１の決済手段の一例である第１のアプリＡＰ１２利用よる「１，０００円」の買い物（利用金額「１，０００円」）を行ったとする（※２）。なお、ここでいう第１のアプリＡＰ１２利用による決済とは、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１経由で起動された第１のアプリＡＰ１２と、店舗装置３０との間での近距離通信により実現される決済である。

このようにして決済行動が行われると、端末装置１０は、利用金額「１，０００円」を示す購入情報を第１の情報処理装置１００に送信する（ステップＳ１０１）。

第１の情報処理装置１００が有する受付部１３１は、端末装置１０から送信された購入情報を受け付ける（ステップＳ１０２）。

第１の情報処理装置１００が有する仮決済部１３２は、受付部１３１により購入情報が受け付けられたことに応じて、事後決済処理のうちの仮決済処理を実行する（ステップＳ１０３）。例えば、仮決済部１３２は、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１経由で用いられた第１のアプリＡＰ１２が、どのような第１の決済サービスＣＤ１２に対応するものであるかに応じて、仮決済処理として、以下のような残高制御を行うことができる。

例えば、第１のアプリＡＰ１２に対応する第１の決済サービスＣＤ１２が、即時決済サービスである場合（すなわち、第１のアプリＡＰ１２がデビットカードＣＤ１２に対応する決済手段である場合）には、仮決済部１３２は、金融機関Ｔ１１に対して利用者Ｕ１が開設している銀行口座（銀行口座情報データベース１２２）から利用金額「１，０００円」が一時的に引き落とされるよう制御する。

他の例として、第１のアプリＡＰ１２に対応する第１の決済サービスＣＤ１２が、後払いサービスである場合（すなわち、第１のアプリＡＰ１２がクレジットカードＣＤ１２に対応する決済手段である場合）には、仮決済部１３２は、与信情報データベース１２３から抽出した利用者Ｕ１の与信情報に基づき、与信に応じた決済が一時的に行われるよう制御する。

また、他の例として、第１のアプリＡＰ１２に対応する第１の決済サービスＣＤ１２が、ポイント決済サービスである場合（すなわち、第１のアプリＡＰ１２が電子ポイントＣＤ１２に対応する決済手段である場合）には、仮決済部１３２は、ポイント決済サービスでの利用者Ｕ１のポイント残高（ポイント情報データベース１２４）から利用金額「１，０００円」に応じたポイントが一時的に引き落とされるよう制御する。

続いて、第１の情報処理装置１００が有する選択部１３３は、本決済のために利用する決済手段を指定するよう利用者Ｕ１に要求する（ステップＳ１０４）。具体的には、選択部１３３は、端末装置１０に対して、本決済のために利用する決済手段を指定するよう要求するリクエスト情報を送信する。

端末装置１０は、選択部１３３から送信された要求情報を受け付ける（ステップＳ１０５）。

端末装置１０は、選択部１３３からの要求に応じて、決済手段を指定する指定情報を利用者Ｕ１が入力したか否かを判定する（ステップＳ１０６）。端末装置１０は、指定情報が入力されていないと判定している間は（ステップＳ１０６；Ｎｏ）、指定情報が入力されたと判定できるまで待機する。

一方、端末装置１０は、指定情報が入力されたと判定できた場合には（ステップＳ１０６；Ｙｅｓ）、入力された指定情報を第１の情報処理装置１００に送信する（ステップＳ１０７）。なお、端末装置１０は、要求情報を受け付けてから所定時間経過しても指定情報が入力されない場合には、時間オーバーを示す指定情報を第１の情報処理装置１００に送信することができる。

選択部１３３は、端末装置１０から送信された指定情報を受け付ける（ステップＳ１０８）。そして、選択部１３３は、指定情報に基づいて、本決済のために利用する利用対象の決済手段を選択する（ステップＳ１０９）。例えば、選択部１３３は、第２の決済手段である第２のアプリＭＩＡＰ２１が指定されたことを指定情報が示す場合には、第２のアプリＭＩＡＰ２１を利用対象の決済手段として選択する。一方、選択部１３３は、時間オーバーであることを指定情報が示す場合には、第１の決済手段である第１のアプリＡＰ１２を利用対象の決済手段として選択する。なお、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１には、複数の第１のアプリＡＰ１２が導入されている場合には、選択部１３３は、複数の第１のアプリＡＰ１２の中から任意のアプリを１つ選択する。より具体的には、選択部１３３は、例えば、第１のアプリＡＰ１２として、デビットカードＣＤ１２に対応するアプリ、クレジットカードＣＤ１２に対応するアプリ、電子ポイントＣＤ１２に対応するアプリ、が導入されている場合には、これら３つの第１のアプリＡＰ１２の中から任意のアプリを１つ選択する。

次に、本決済部１３４は、ステップＳ１０９で選択された利用対象の決済手段が、第２の決済手段であるか否かを判定する（ステップＳ１１０）。具体的には、本決済部１３４は、ステップＳ１０９で選択された利用対象の決済手段が第２のアプリＭＩＡＰ２１であるか否かを判定する。

本決済部１３４は、選択された利用対象の決済手段が、第２の決済手段であると判定した場合には（ステップＳ１１０；Ｙｅｓ）、第２の決済手段である第２のアプリＭＩＡＰ２１に応じた本決済モードに移行する（ステップＳ１１１ａ）。

そして、本決済部１３４は、ステップＳ１０２で受け付けられた購入情報を第２の情報処理装置２００に送信する（ステップＳ１１２）。例えば、本決済部１３４は、購入情報の送信により、利用者Ｕ１のデジタル口座での残高から利用金額「１，０００円」を差し引くよう第２の情報処理装置２００に指示する。

第２の情報処理装置２００が有する受付部２３１は、本決済部１３４から送信された購入情報を受け付ける（ステップＳ１１３）。

第２の情報処理装置２００が有する決済部２３２は、受付部２３１により購入情報が受け付けられたことに応じて、デジタル口座情報データベース２２１が有するデジタル口座のうち、利用者Ｕ１のデジタル口座での残高から利用金額「１，０００円」を差し引く（ステップＳ１１４）。また、決済部２３２は、差し引いた金額である差引金額「１，０００円」を示す差引情報を第１の情報処理装置１００に送信する（ステップＳ１１５）。つまり、決済部２３２は、差引金額「１，０００円」を第１の情報処理装置１００に送金する。

本決済部１３４は、受付部１３１により差引情報が受け付けられると、この差引情報に基づいて、ステップＳ１０３での仮決済でのマイナスを穴埋めする処理を行う（ステップ１１６）。例えば、本決済部１３４は、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１経由で用いられた第１のアプリＡＰ１２が、どのような第１の決済サービスＣＤ１２に対応するものであるかに応じて、以下のような本決済処理を行うことができる。

例えば、第１のアプリＡＰ１２に対応する第１の決済サービスＣＤ１２が、即時決済サービスである場合（すなわち、第１のアプリＡＰ１２がデビットカードＣＤ１２に対応する決済手段である場合）には、本決済部１３４は、差引金額「１，０００円」が利用者Ｕ１の銀行口座へと振り込まれるよう制御する。例えば、本決済部１３４は、銀行口座情報データベース１２２が有する銀行口座のうち、利用者Ｕ１の銀行口座へと差引金額「１，０００円」分を振り込む。

他の例として、第１のアプリＡＰ１２に対応する第１の決済サービスＣＤ１２が、後払いサービスである場合（すなわち、第１のアプリＡＰ１２がクレジットカードＣＤ１２に対応する決済手段である場合）には、本決済部１３４は、差引金額「１，０００円」分で利用者Ｕ１の与信に応じた決済金額を補填する。

また、他の例として、第１のアプリＡＰ１２に対応する第１の決済サービスＣＤ１２が、ポイント決済サービスである場合（すなわち、第１のアプリＡＰ１２が電子ポイントＣＤ１２に対応する決済手段である場合）には、本決済部１３４は、差引金額「１，０００円」が利用者Ｕ１のポイント残高に加算されるよう制御する。例えば、本決済部１３４は、ポイント情報データベース１２４が有するポイント口座のうち、利用者Ｕ１のポイント口座へと差引金額「１，０００円」分を振り込む。

また、第２の情報処理装置２００が有する連携部２３５は、第１の情報処理装置１００との間での本決済処理が完了したことを検知すると、本決済が完了したことを示す決済情報を店舗ＳＨ１の店舗装置３０に送信することで決済情報を連携する（ステップＳ１１７）。例えば、連携部２３５は、決済情報の送信により、本決済を確定するよう店舗装置３０に指示する。

店舗装置３０は、連携部２３５から送信された決済情報を受け付ける（ステップＳ１１８）と、受け付けた決済情報に基づいて、本決済を確定させる（ステップＳ１１９）。また、店舗装置３０は、本決済が完了したことを利用者Ｕ１に通知してもよい。例えば、店舗装置３０は、本決済の完了通知を端末装置１０に送信することができる。

続いて、店舗装置３０は、決済情報に基づいて、利用金額「１，０００円」に応じた利得情報（例えば、キャッシュバック金額や、キャッシュバックポイント等）を決定し、決定した利得情報を第２の情報処理装置２００に送信する（ステップＳ１２０）。

受付部２３１は、店舗装置３０から送信された利得情報を受け付ける（ステップＳ１２１）。

第２の情報処理装置２００が有する付与部２３６は、受付部２３１により利得情報が受け付けられたことに応じて、利得情報が示す利得が利用者Ｕ１に付与されるよう利得情報付与制御を行う（ステップＳ１２２）。例えば、付与部２３６は、第１の情報処理装置１００に対して利得情報を送信することで、利得情報が示す利得を利用者Ｕ１に付与するよう指示する。

第１の情報処理装置１００が有する付与部１３６は、付与部２３６からの指示に応じて、利得情報が示す利得を利用者Ｕ１に付与する。例えば、利得情報によってキャッシュバック金額が定められている場合には、付与部１３６は、このキャッシュバック金額を利用者Ｕ１の銀行口座の残高に加算する。また、例えば、利得情報によってキャッシュバックポイントが定められている場合には、付与部１３６は、このキャッシュバックポイントを利用者Ｕ１のポイント口座の残高に加算する。

ステップＳ１１０からの説明に戻る。本決済部１３４は、選択された利用対象の決済手段が、第２の決済手段でないと判定した場合（ステップＳ１１０；Ｎｏ）、つまり、選択された利用対象の決済手段が、第１の決済手段であると判定した場合には、第１の決済手段である第１のアプリＡＰ１２に応じた本決済モードに移行する（ステップＳ１１１ｂ）。例えば、本決済部１３４は、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１経由で用いられた第１のアプリＡＰ１２が、どのような第１の決済サービスＣＤ１２に対応するものであるかに応じて、以下のような本決済処理を行うことができる。

例えば、第１のアプリＡＰ１２に対応する第１の決済サービスＣＤ１２が、即時決済サービスである場合（すなわち、第１のアプリＡＰ１２がデビットカードＣＤ１２に対応する決済手段である場合）には、本決済部１３４は、金融機関Ｔ１１に対して利用者Ｕ１が開設している銀行口座（銀行口座情報データベース１２２）から利用金額「１，０００円」が正式に引き落とされるよう制御する。

他の例として、第１のアプリＡＰ１２に対応する第１の決済サービスＣＤ１２が、後払いサービスである場合（すなわち、第１のアプリＡＰ１２がクレジットカードＣＤ１２に対応する決済手段である場合）には、本決済部１３４は、与信情報データベース１２３から抽出した利用者Ｕ１の与信情報に基づき、与信に応じた決済が正式に行われるよう制御する。

また、他の例として、第１のアプリＡＰ１２に対応する第１の決済サービスＣＤ１２が、ポイント決済サービスである場合（すなわち、第１のアプリＡＰ１２が電子ポイントＣＤ１２に対応する決済手段である場合）には、仮決済部１３２は、ポイント決済サービスでの利用者Ｕ１のポイント残高（ポイント情報データベース１２４）から利用金額「１，０００円」に応じたポイントが正式に引き落とされるよう制御する。

〔４－２．処理手順（２）〕
続いて、図７を用いて、実施形態に係る決済システム１で実現される事後決済処理の手順の他の例について説明する。図７は、実施形態に係る決済システム１で実現される事後決済処理手順を示すシーケンス図（２）である。図７に示す決済システム１では、第１の情報処理装置１００は、図６の例と同様に、第１の事業者Ｔ１２が提供する第１の決済サービスＣＤ１２（例えば、即時振替サービス、後払いサービス、ポイント決済サービス）に応じて、銀行口座情報データベース１２２、与信情報データベース１２３、ポイント情報データベース１２４を有してよい。一方、図７に示す決済システム１では、デジタル口座（デジタル口座情報データベース１２１）が第１の情報処理装置１００側に存在することで、第２の情報処理装置２００はデジタル口座を有しない点で図６の例とは異なる。

また、デジタル口座が第１の情報処理装置１００側に存在することで、第２の情報処理装置２００がデジタル口座を有しないパターンでは、図６の例において、第２の情報処理装置２００が行うものとして説明した処理の一部が、第１の情報処理装置１００によって行われる。

したがって、図７の例では、デジタル口座が第１の情報処理装置１００側に存在することに応じて、第２の情報処理装置２００に代わって第１の情報処理装置１００が行う処理に焦点を当てて説明する。具体的には、第２の情報処理装置２００に代わって第１の情報処理装置１００側で行われる新たな処理は、ステップＳ２１４、Ｓ２１７、Ｓ２２１、Ｓ２２２となり、これらは図６のステップＳ１１４、Ｓ１１７、Ｓ１２１、Ｓ１２２のそれぞれに対応する。一方で、図６と同様のステップ番号が付された処置については説明を省略または簡略化する。

例えば、ステップＳ１１１ａまで処理が進み、第２のアプリＭＩＡＰ２１に応じた本決済モードに移行されているとする。ここで、本決済部１３４は、ステップＳ１０２で受け付けられた購入情報に基づいて、デジタル口座情報データベース１２１が有するデジタル口座のうち、利用者Ｕ１のデジタル口座での残高から利用金額「１，０００円」を差し引く（ステップＳ２１４）。

また、本決済部１３４は、差し引いた金額である差引金額「１，０００円」を示す差引情報に基づいて、ステップＳ１０３での仮決済でのマイナスを穴埋めする処理を行う（ステップ２１６）。例えば、本決済部１３４は、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１経由で用いられた第１のアプリＡＰ１２が、どのような第１の決済サービスＣＤ１２に対応するものであるかに応じて、穴埋め処理を行うことができる。

次に、第１の情報処理装置１００が有する連携部１３５は、本決済処理が完了したことを検知すると、本決済が完了したことを示す決済情報を店舗ＳＨ１の店舗装置３０に送信することで決済情報を連携する（ステップＳ２１７）。例えば、連携部１３５は、決済情報の送信により、本決済を確定するよう店舗装置３０に指示する。

決済情報が受け付けられることで、店舗装置２０側でステップＳ１１８～Ｓ１２０へと処理が進められ、受付部１３１は、店舗装置３０から送信された利得情報を受け付ける（ステップＳ２２１）。

第１の情報処理装置１００が有する付与部１３６は、受付部１３１により利得情報が受け付けられたことに応じて、利得情報が示す利得が利用者Ｕ１に付与されるよう利得情報付与制御を行う（ステップＳ２２２）。例えば、利得情報によってキャッシュバック金額が定められている場合には、付与部１３６は、このキャッシュバック金額を利用者Ｕ１の銀行口座の残高に加算する。また、例えば、利得情報によってキャッシュバックポイントが定められている場合には、付与部１３６は、このキャッシュバックポイントを利用者Ｕ１のポイント口座の残高に加算する。

〔５．まとめ〕
図６および図７を用いて、実施形態に係る決済システム１で実現される事後決済処理の具体例について説明した。このような決済システム１によれば、決済システム１に属する各登場人物は、以下のようなメリットを得られることになる。図６および図７の例を用いて、登場人物ごとに得られるメリットを説明する。

例えば、店舗ＳＨ１（加盟店）は、第２の事業者Ｔ２１からの営業を受けることがなくなる。また、例えば、店舗ＳＨ１は、第２の事業者Ｔ２１との間で個別に契約を結ぶ必要がなくなる。また、例えば、店舗ＳＨ１は、第２の事業者Ｔ２１向けの決済装置を店頭に設置するための投資や手間が不要となる。

続いて、利用者Ｕ１（ウォレットアプリＳＰＡＰ１１の利用者）は、第２のアプリＭＩＡＰ２１に対応する第２の決済サービスでの残高を、例えば、買い物する度にチャージする必要がなくなる。また、例えば、利用者Ｕ１は、第２のアプリＭＩＡＰ２１に対応する第２の決済サービスでの残高に余りが生じたり、有効期限切れにより残高が失効されてしまったりといった状況に陥ることがなくなる。

また、第１の事業者Ｔ１２（金融機関や、金融機関に属するグループ会社）は、第２の事業者Ｔ２１を介したデジタル給与払い等、ビジネスの上流を第２の事業者Ｔ２１によって押さえられてしまうという脅威に対して効果的に対策することができるようになる。また、例えば、第１の事業者Ｔ１２は、ウォレットアプリＳＰＡＰ１１利用による決済に紐づく購入情報を収集することができるため、購買情報の分析に基づくサービスを提供するという情報銀行としての立場を確立させることができるようになる。

また、第２の事業者Ｔ２１（電子決済サービス運営会社）は、自前で加盟店開拓を行う必要がなく、第１の事業者Ｔ１２の加盟店網を利用することができるため、本来のビジネス活動に注力することができるようになる。また、例えば、第２の事業者Ｔ２１は、自前で決済代行を行う必要がなくなる。また、例えば、第２の事業者Ｔ２１は、決済手段における開発や投資が必要なくなる。

〔６．通貨交換について〕
ここからは、図８を用いて、提示部１３７および交換部１３８の間で行われる交換処理の具体例について説明する。図８は、交換レートに基づく通貨交換の一例を示す図である。例えば、デジタル口座（デジタル口座情報データベース１２１）が第１の情報処理装置１００側に存在するパターンでは、交換部１３８は、利用者が選択した通貨間において交換レートに基づく通貨交換を行うことができる。

例えば、交換部１３８は、利用者が自身の銀行口座での残高である現金通貨と、第２の事業者が提供する電子決済サービスで用いられる仮想通貨とを選択した場合には、所定の交換例に基づいて、これら通貨の間で通貨交換することができる。また、例えば、交換部１３８は、利用者が自身の銀行口座での残高である現金通貨と、第１の事業者が提供するポイント決済サービス（例えば、仮想コインや電子ポイント等）で用いられる仮想通貨とを選択した場合には、所定の交換レートに基づいて、これら通貨の間で通貨交換することができる。また、例えば、交換部１３８は、第２の事業者が提供する電子決済サービスで用いられる仮想通貨と、第１の事業者が提供するポイント決済サービスで用いられる仮想通貨とを利用者が選択した場合には、所定の交換レートに基づいて、これら通貨の間で通貨交換することができる。以下では、これらの具体例について図８を用いて説明する。

図８の例では、第１の情報処理装置１００が有する銀行口座情報データベース１２２の口座残高である現金通貨（円）と、デジタル口座情報データベース１２１での口座残高である仮想通貨（ポイント）と、ポイント情報データベース１２４での口座残高である仮想通貨（コイン）との間で通貨交換される場面が概念的に示される。

より具体的には、交換１は、銀行口座情報データベース１２２おいて銀行口座残高として管理される現金通貨と、デジタル口座情報データベース１２１においてデジタル口座残高として管理される仮想通貨との間での通貨交換の流れを示す。また、図８には、交換１では、基準の交換レートが、１円＝１ポイント（等価交換）である例が示される。

また、交換２は、銀行口座情報データベース１２２おいて銀行口座残高として管理される現金通貨と、ポイント情報データベース１２４においてコイン残高として管理される仮想通貨との間での通貨交換の流れを示す。また、図８には、交換２では、基準の交換レートが、１円＝コイン（等価交換）である例が示される。

また、交換３は、デジタル口座情報データベース１２１においてデジタル口座残高として管理される仮想通貨と、ポイント情報データベース１２４においてコイン残高として管理される仮想通貨との間での通貨交換の流れを示す。また、図８には、交換３では、基準の交換レートが、１ポイント＝１コイン（等価交換）である例が示される。

ここで、交換１の具体的な一例を示す。例えば、提示部１３７は、複数の異なる電子決済サービスの間において、人気度に応じた順位（人気度ランキング）を付与することができる。例えば、提示部１３７は、各電子決済サービスの利用者に関する情報（例えば、利用者人数等）に基づき、電子決済サービスごとに算出された人気度を比較することで、人気度が高い電子決済サービスほど高い順位を付与することができる。

この電子決済サービスの中には、第２の事業者Ｔ２１が提供する第２の決済サービス（第２のアプリＭＩＡＰ２１）も含まれてよく、係る場合、提示部１３７は、第２の決済サービスに付与した順位に基づいて、交換レートを決定する。例えば、提示部１３７は、第２の決済サービスに付与した順位が基準順位より高い場合には、基準順位との差分順位に応じて、仮想通貨側の利益率を高めるように交換レートを決定してよい。例えば、提示部１３７は、基準順位との差分順位に応じて、現金通貨よりも第２の決済サービスで用いられる仮想通貨の価値を高めるように交換レートを決定してよい。一例を挙げると、提示部１３７は、基準の交換レートに対して、１円＝１．２ポイントといった交換レートを決定することができる。

また、提示部１３７は、第２の決済サービスで用いられる仮想通貨の価値をより高める交換レートを決定した場合には、交換のお得情報として例えば「今なら、１円＝１．２ポイントで交換できます」を利用者Ｕ１に提示する。このような提示によれば、利用者Ｕ１は、現金通貨を、第２の決済サービスで用いられる仮想通貨に交換するタイミングであることを把握することができる。

ここで、利用者Ｕ１は、銀行口座での残高である現金通貨（交換元の通貨）と、デジタル口座での残高である仮想通貨（交換先の通貨）とを選択し、また、交換対象の金額（円）を指定したとする。係る場合、交換部１３８は、提示部１３７が決定した交換レート（例えば、１円＝１．２ポイント）に基づいて、交換対象の金額分を第２の決済サービスで用いられる仮想通貨（ポイント）に交換する。

次に、交換２の具体的な一例を示す。図８の例において、第１の事業者が提供するポイント決済サービスで用いられる仮想通貨は、特定の地域に存在する店舗でのみ利用可能なご当地ものの電子コインであるものとする。係る場合、提示部１３７は、利用者Ｕ１の位置情報に基づいて、第１の事業者が提供するポイント決済サービスで用いられる仮想通貨が有効な地域に利用者Ｕ１が位置しているか否かを判定する。そして、提示部１３７は、有効地域に利用者Ｕ１が位置していると判定できた場合には、基準よりも仮想通貨側の利益率を高めるように交換レートを決定してよい。一例を挙げると、提示部１３７は、基準の交換レートに対して、１円＝１．２コインといった交換レートを決定することができる。

また、提示部１３７は、ポイント決済サービスで用いられる仮想通貨の価値をより高める交換レートを決定した場合には、交換のお得情報として例えば「今なら、１円＝１．２コインで交換できます」を利用者Ｕ１に提示する。このような提示によれば、利用者Ｕ１は、現金通貨を、ポイント決済サービスで用いられる仮想通貨に交換するタイミングであることを把握することができる。

ここで、利用者Ｕ１は、銀行口座での残高である現金通貨（交換元の通貨）と、コイン残高である電子コイン（交換先の通貨）とを選択し、また、交換対象の金額（円）を指定したとする。係る場合、交換部１３８は、提示部１３７が決定した交換レート（例えば、１円＝１．２コイン）に基づいて、交換対象の金額分をポイント決済サービスで用いられる仮想通貨（コイン）に交換する。

次に、交換３の具体的な一例を示す。交換３では、提示部１３７は、現金通貨と、第２の決済サービスで用いられる仮想通貨との間において、第２の決済サービスで用いられる仮想通貨側の価値をより高める交換レートを決定しているものとする。また、提示部１３７は、現金通貨と、ポイント決済サービスで用いられる仮想通貨との間において、ポイント決済サービスで用いられる仮想通貨側の価値をより高める交換レートを決定しているものとする。

このような状態において、提示部１３７は、第２の決済サービスで用いられる仮想通貨の価値と、ポイント決済サービスで用いられる仮想通貨の価値とを比較し、比較結果に基づく情報を交換のお得情報として利用者Ｕ１に提示する。例えば、提示部１３７は、１円＝１．４ポイントといった交換レートと、１円＝１．２コインといった交換レートとを決定したとすると、交換のお得情報として例えば「今なら、１コイン＝１．２ポイントで交換できます」を利用者Ｕ１に提示する。このような提示によれば、利用者Ｕ１は、ポイント決済サービスで用いられる仮想通貨を、第２の決済サービスで用いられる仮想通貨に交換するタイミングであることを把握することができる。

ここで、利用者Ｕ１は、コイン残高である電子コイン（交換元の通貨）と、デジタル口座での残高である仮想通貨（交換先の通貨）とを選択し、また、交換対象の金額（コイン）を指定したとする。係る場合、交換部１３８は、提示部１３７が決定した交換レート（例えば、１コイン＝１．２ポイント）に基づいて、交換対象の金額分を第２の決済サービスで用いられる仮想通貨（ポイント）に交換する。

〔７．ハードウェア構成〕
次に、実施形態に係る第１の情報処理装置１００および第２の情報処理装置２００のハードウェア構成例について、第１の情報処理装置１００を例に説明する。図９は、実施形態に係る第１の情報処理装置１００のハードウェア構成例を示すブロック図である。図９を参照すると、第１の情報処理装置１００は、例えば、プロセッサ８０１と、ＲＯＭ８０２と、ＲＡＭ８０３と、ホストバス８０４と、ブリッジ８０５と、外部バス８０６と、インターフェース８０７と、入力装置８０８と、出力装置８０９と、ストレージ８１０と、ドライブ８１１と、接続ポート８１２と、通信装置８１３と、を有する。なお、ここで示すハードウェア構成は一例であり、構成要素の一部が省略されてもよい。また、ここで示される構成要素以外の構成要素をさらに含んでもよい。

（プロセッサ８０１）
プロセッサ８０１は、例えば、演算処理装置または制御装置として機能し、ＲＯＭ８０２、ＲＡＭ８０３、ストレージ８１０、またはリムーバブル記録媒体９０１に記録された各種プログラムに基づいて各構成要素の動作全般またはその一部を制御する。

（ＲＯＭ８０２、ＲＡＭ８０３）
ＲＯＭ８０２は、プロセッサ８０１に読み込まれるプログラムや演算に用いるデータなどを格納する手段である。ＲＡＭ８０３には、例えば、プロセッサ８０１に読み込まれるプログラムや、そのプログラムを実行する際に適宜変化する各種パラメータなどが一時的または永続的に格納される。

（ホストバス８０４、ブリッジ８０５、外部バス８０６、インターフェース８０７）
プロセッサ８０１、ＲＯＭ８０２、ＲＡＭ８０３は、例えば、高速なデータ伝送が可能なホストバス８０４を介して相互に接続される。一方、ホストバス８０４は、例えば、ブリッジ８０５を介して比較的データ伝送速度が低速な外部バス８０６に接続される。また、外部バス８０６は、インターフェース８０７を介して種々の構成要素と接続される。

（入力装置８０８）
入力装置８０８には、例えば、マウス、キーボード、タッチパネル、ボタン、スイッチ、およびレバーなどが用いられる。さらに、入力装置８０８としては、赤外線やその他の電波を利用して制御信号を送信することが可能なリモートコントローラ（以下、リモコン）が用いられることもある。また、入力装置８０８には、マイクロフォンなどの音声入力装置が含まれる。

（出力装置８０９）
出力装置８０９は、例えば、ＣＲＴ（Ｃａｔｈｏｄｅ Ｒａｙ Ｔｕｂｅ）、ＬＣＤ、または有機ＥＬなどのディスプレイ装置、スピーカ、ヘッドホンなどのオーディオ出力装置、プリンタ、携帯電話、またはファクシミリなど、取得した情報を利用者に対して視覚的または聴覚的に通知することが可能な装置である。また、本実施形態に係る出力装置８０９は、触覚刺激を出力することが可能な種々の振動デバイスを含む。

（ストレージ８１０）
ストレージ８１０は、各種のデータを格納するための装置である。ストレージ８１０としては、例えば、ハードディスクドライブ（ＨＤＤ）などの磁気記憶デバイス、半導体記憶デバイス、光記憶デバイス、または光磁気記憶デバイスなどが用いられる。

（ドライブ８１１）
ドライブ８１１は、例えば、磁気ディスク、光ディスク、光磁気ディスク、または半導体メモリなどのリムーバブル記録媒体９０１に記録された情報を読み出し、またはリムーバブル記録媒体９０１に情報を書き込む装置である。

（接続ポート８１２）
接続ポート８１２は、例えば、ＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）ポート、ＩＥＥＥ１３９４ポート、ＳＣＳＩ（Ｓｍａｌｌ Ｃｏｍｐｕｔｅｒ Ｓｙｓｔｅｍ Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）、ＲＳ－２３２Ｃポート、または光オーディオ端子などのような外部接続機器９０２を接続するためのポートである。

（通信装置８１３）
通信装置８１３は、ネットワークに接続するための通信デバイスであり、例えば、有線または無線ＬＡＮ、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、またはＷＵＳＢ（Ｗｉｒｅｌｅｓｓ ＵＳＢ）用の通信カード、光通信用のルータ、ＡＤＳＬ（Ａｓｙｍｍｅｔｒｉｃ Ｄｉｇｉｔａｌ Ｓｕｂｓｃｒｉｂｅｒ Ｌｉｎｅ）用のルータ、または各種通信用のモデムなどである。

（リムーバブル記録媒体９０１）
リムーバブル記録媒体９０１は、例えば、ＤＶＤメディア、Ｂｌｕ－ｒａｙ（登録商標）メディア、ＨＤ ＤＶＤメディア、各種の半導体記憶メディアなどである。もちろん、リムーバブル記録媒体９０１は、例えば、非接触型ＩＣチップを搭載したＩＣカード、または電子機器などであってもよい。

（外部接続機器９０２）
外部接続機器９０２は、例えば、プリンタ、携帯音楽プレーヤ、デジタルカメラ、デジタルビデオカメラ、またはＩＣレコーダなどである。

なお、実施形態に係る記憶部１２０は、ＲＯＭ８０２やＲＡＭ８０３、ストレージ８１０によって実現される。また、プロセッサ８０１によって実現される実施形態に係る制御部１３０が、受付部１３１と、仮決済部１３２と、選択部１３３と、本決済部１３４と、連携部１３５と、付与部１３６と、提示部１３７と、交換部１３８とを実現する各制御プログラム（例えば、実施形態に係る決済プログラム）を、ＲＯＭ８０２やＲＡＭ８０３などから読み出し実行する。

また、実施形態に係る記憶部２２０は、ＲＯＭ８０２やＲＡＭ８０３、ストレージ８１０によって実現される。また、プロセッサ８０１によって実現される実施形態に係る制御部２３０が、受付部２３１と、決済部２３２と、連携部２３５と、付与部２３６とを実現する各制御プログラム（例えば、実施形態に係る決済プログラム）を、ＲＯＭ８０２やＲＡＭ８０３などから読み出し実行する。

〔８．その他〕
上記した各処理のうち、自動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部は、手動的に行われてもよい。また、手動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部は、公知の方法で自動的に行われてもよい。この他、上記文書中や図面中で示した処理手順、具体的名称、各種のデータやパラメータを含む情報については、特記する場合を除いて任意に変更することができる。例えば、各図に示した各種情報は、図示した情報に限られるものではない。

また、図示した各装置の各構成要素は機能概念的なものであり、必ずしも物理的に図示の如く構成されなくともよい。すなわち、各装置の分散・統合の具体的形態は図示のものに限られない。また、各構成要素は、その全部または一部を、各種の負荷や使用状況などに応じて、任意の単位で機能的または物理的に分散・統合して構成してもよい。また、上記してきた各処理は、矛盾しない範囲で適宜組み合わせて実行されてもよい。

以上、本願の実施形態をいくつかの図面に基づいて詳細に説明したが、これらは例示であり、発明の開示の欄に記載の態様を始めとして、当業者の知識に基づいて種々の変形、改良を施した他の形態で本発明を実施することが可能である。

１ 決済システム
１０ 端末装置
３０ 店舗装置
１００ 第１の情報処理装置
１２０ 記憶部
１２１ デジタル口座情報データベース
１２２ 銀行口座情報データベース
１２３ 与信情報データベース
１２４ ポイント情報データベース
１３０ 制御部
１３１ 受付部
１３２ 仮決済部
１３３ 選択部
１３４ 本決済部
１３５ 連携部
１３６ 付与部
１３７ 提示部
１３８ 交換部
２００ 第２の情報処理装置
２２０ 記憶部
２２１ デジタル口座情報データベース
２３０ 制御部
２３１ 受付部
２３２ 決済部
２３５ 連携部
２３６ 付与部

Claims (12)

1. 所定の金融機関に属する第１の事業者に対応する第１の情報処理装置と、前記所定の金融機関に属さない外部の第２の事業者に対応する第２の情報処理装置とを含む決済システムであって、
   前記第１の情報処理装置は、
   前記所定の金融機関によって提供されるデジタルウォレットアプリケーションに導入されている決済手段のうち、前記第１の事業者が提供する決済サービスに対応する決済手段である第１の決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションの利用者によって利用された場合に、利用金額に対して前記第１の決済手段に応じた仮決済を実行する仮決済部と、
   前記仮決済が行われた後に、正式な本決済のために利用する決済手段を選択する選択部と、
   前記選択部によって選択された決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションに対してミニアプリとして導入されている決済手段のうち、前記第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する決済手段である第２の決済手段である場合には、前記第１の事業者と前記第２の事業者との間において、前記利用金額に対して前記第２の決済手段に応じた本決済を実行する本決済部と、
   を有することを特徴とする決済システム。
2. 前記本決済部は、
   前記選択部により前記第２の決済手段が選択された場合には、前記本決済として、前記電子決済サービスに対応する仮想通貨の残高と、前記利用金額とに基づく残高制御を実行する
   ことを特徴とする請求項１に記載の決済システム。
3. 前記第２の情報処理装置は、前記仮想通貨の残高に関する残高情報が記憶されるデジタル口座を有し、
   前記本決済部は、
   前記残高制御として、前記デジタル口座のうち、前記利用者のデジタル口座での残高から前記利用金額を差し引くよう、前記第２の情報処理装置に対して前記利用金額を示す購入情報を送信する
   ことを特徴とする請求項２に記載の決済システム。
4. 前記第１の情報処理装置は、前記仮想通貨の残高に関する残高情報が記憶されるデジタル口座を有し、
   前記本決済部は、
   前記残高制御として、前記デジタル口座のうち、前記利用者のデジタル口座での残高から前記利用金額が差し引かれるよう制御する
   ことを特徴とする請求項２に記載の決済システム。
5. 前記第１の決済手段は、前記第１の事業者が提供する即時振替サービスを受ける際に利用される決済用カードに対応する決済手段であり、
   前記仮決済部は、
   前記決済用カードに対応する決済手段が利用された場合には、前記仮決済として、前記所定の金融機関に対して前記利用者が開設している口座から前記利用金額が一時的に引き落とされるよう制御し、
   前記本決済部は、
   前記選択部により前記第２の決済手段が選択された場合には、前記本決済として、前記残高制御を実行するとともに、前記残高制御で差し引かれた前記利用金額が前記口座へと振り込まれるよう制御する
   ことを特徴とする請求項２～４のいずれか１つに記載の決済システム。
6. 前記第１の決済手段は、前記第１の事業者が提供する後払いサービスを受ける際に利用されるクレジットカードに対応する決済手段であり、
   前記仮決済部は、
   前記クレジットカードに対応する決済手段が利用された場合には、前記仮決済として、前記利用者への与信に応じた決済が一時的に行われるよう制御し、
   前記本決済部は、
   前記選択部により前記第２の決済手段が選択された場合には、前記本決済として、前記残高制御を実行するとともに、前記残高制御で差し引かれた前記利用金額で前記与信に応じた決済金額を補填する
   ことを特徴とする請求項２～５のいずれか１つに記載の決済システム。
7. 前記第１の決済手段は、前記第１の事業者が提供するポイント決済サービスを受ける際に利用される電子ポイントに対応する決済手段であり、
   前記仮決済部は、
   前記電子ポイントに対応する決済手段が利用された場合には、前記仮決済として、前記ポイント決済サービスでの前記利用者のポイント残高から前記利用金額に応じたポイントが一時的に引き落とされるよう制御し、
   前記本決済部は、
   前記選択部により前記第２の決済手段が選択された場合には、前記本決済として、前記残高制御を実行するとともに、前記残高制御で差し引かれた前記利用金額に応じた電子ポイントが前記ポイント残高に加算されるよう制御する
   ことを特徴とする請求項２～６のいずれか１つに記載の決済システム。
8. 前記選択部は、
   前記本決済のために利用する決済手段を指定するよう前記利用者に要求し、要求に応じて前記第２の決済手段のうち任意の決済手段が指定された場合には、指定された決済手段を前記本決済のために利用する決済手段として選択し、要求後、所定期間が経過しても決済手段が指定されない場合には、第１の決済手段の中から任意の決済手段を選択する
   ことを特徴とする請求項１～７のいずれか１つに記載の決済システム。
9. 前記第１の情報処理装置は、
   前記利用者が選択した電子決済サービスに対応する仮想通貨と、前記所定の金融機関に対して前記利用者が開設している口座での残高である現金通貨との間、または、前記利用者が選択した互いに異なる電子決済サービスそれぞれに対応する仮想通貨での間において、所定の交換レートとに基づいて、通貨交換を実行する交換部をさらに有する
   ことを特徴とする請求項４に記載の決済システム。
10. 前記第１の情報処理装置は、
    前記電子決済サービスの人気度に関する情報、または、前記電子決済サービスの地域性に関する情報に基づき交換レートを決定し、決定した交換レートを前記利用者に提示する提示部をさらに有し、
    前記交換部は、
    前記提示部により提示された交換レートに応じて、前記利用者が交換元の通貨と、交換先の通貨とを選択した場合には、選択された通貨の間において、当該交換レートに基づいて、前記通貨交換を実行する
    ことを特徴とする請求項９に記載の決済システム。
11. 所定の金融機関に属する第１の事業者に対応する第１の情報処理装置が実行する決済方法であって、
    前記所定の金融機関によって提供されるデジタルウォレットアプリケーションに導入されている決済手段のうち、前記第１の事業者が提供する決済サービスに対応する決済手段である第１の決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションの利用者によって利用された場合に、利用金額に対して前記第１の決済手段に応じた仮決済を実行する仮決済工程と、
    前記仮決済が行われた後に、正式な本決済のために利用する決済手段を選択する選択工程と、
    前記選択工程によって選択された決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションに対してミニアプリとして導入されている決済手段のうち、前記所定の金融機関に属さない外部の第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する決済手段である第２の決済手段である場合には、前記第１の事業者と前記第２の事業者との間において、前記利用金額に対して前記第２の決済手段に応じた本決済を実行する本決済工程と、
    を含むことを特徴とする決済方法。
12. 所定の金融機関に属する第１の事業者に対応する第１の情報処理装置が実行する決済プログラムであって、
    前記所定の金融機関によって提供されるデジタルウォレットアプリケーションに導入されている決済手段のうち、前記第１の事業者が提供する決済サービスに対応する決済手段である第１の決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションの利用者によって利用された場合に、利用金額に対して前記第１の決済手段に応じた仮決済を実行する仮決済手順と、
    前記仮決済が行われた後に、正式な本決済のために利用する決済手段を選択する選択手順と、
    前記選択手順によって選択された決済手段が、前記デジタルウォレットアプリケーションに対してミニアプリとして導入されている決済手段のうち、前記所定の金融機関に属さない外部の第２の事業者が提供する電子決済サービスに対応する決済手段である第２の決済手段である場合には、前記第１の事業者と前記第２の事業者との間において、前記利用金額に対して前記第２の決済手段に応じた本決済を実行する本決済手順と、
    を第１の情報処理装置に実行させることを特徴とする決済プログラム。

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