JP2022099917A - Program, electronic money charging method, payment application, and information processing device - Google Patents

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Chihiro Shibata
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Abstract

To provide a program, an electronic money charging method, a payment application, and an information processing device, which realize charging of electronic money while ensuring security.SOLUTION: In an electronic money payment system, a virtual account program 122 causes a user terminal 1, which has multiple payment applications 121 installed therein and can execute payments using electronic money, to function as a charging unit configured to respond to an electronic money charge request from each of a virtual account unit, which stores electronic money charged from an electronic money charging source including a financial institution account, and the payment application 121, and charge the electronic money stored in the virtual account unit to the payment application 121.SELECTED DRAWING: Figure 2

Description

本発明は、電子マネーのチャージを実現するためのプログラム、電子マネーのチャージ方法、決済アプリ、及び情報処理装置に関する。 The present invention relates to a program for realizing charging of electronic money, a charging method of electronic money, a payment application, and an information processing device.

スマートフォンなどの情報端末にインストールされ、電子マネーによる決済を実行するアプリケーションである決済アプリが近年普及している。このような決済アプリでは、金融機関口座からチャージ（入金）された電子マネーを用いて決済が行われる（例えば、特許文献１及び２などを参照）。 In recent years, payment applications, which are applications that are installed on information terminals such as smartphones and execute payments using electronic money, have become widespread. In such a payment application, payment is performed using electronic money charged (deposited) from a financial institution account (see, for example, Patent Documents 1 and 2).

特開２００５－２５６１８号公報Japanese Unexamined Patent Publication No. 2005-25618 特開２０１３－１４０４３２号公報Japanese Unexamined Patent Publication No. 2013-140432

ところで、各事業者から多くの異なる決済アプリが提供されている現状において、ユーザ側には、例えば支払い用途などに応じて各決済アプリを使い分けたいなどの要望がある。しかしながら、各決済アプリに対してユーザの金融機関口座を紐付けるなどした場合、その口座に関する情報の漏洩等の問題を招くおそれが高くなる。 By the way, in the current situation where many different payment applications are provided by each business operator, there is a request on the user side, for example, to use each payment application properly according to the payment purpose. However, if the user's financial institution account is linked to each payment application, there is a high possibility that problems such as leakage of information about the account will occur.

本発明は斯かる事情に鑑みてなされたものであり、その主たる目的は、各決済アプリと金融機関口座とを直接紐付けることなく電子マネーによる決済を行うことを可能にするプログラム、電子マネーのチャージ方法、決済アプリ、及び情報処理装置を提供することにある。 The present invention has been made in view of such circumstances, and its main purpose is to provide electronic money, a program that enables payment by electronic money without directly linking each payment application to a financial institution account. The purpose is to provide a charging method, a payment application, and an information processing device.

上記の課題を解決するために、本発明の一の態様のプログラムは、電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータを、金融機関口座を含む電子マネーのチャージ元からチャージされた電子マネーを記憶する仮想口座部、及び、前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーを当該決済アプリにチャージするチャージ部として機能させるものである。 In order to solve the above problems, in the program of one aspect of the present invention, a computer on which a plurality of payment applications capable of executing payment by electronic money are installed is charged from a charging source of electronic money including a financial institution account. As a charge unit that charges the electronic money stored in the virtual account unit to the payment application when the electronic money charge request is received from each of the virtual account unit that stores the electronic money and the payment application. It works.

前記態様において、前記決済アプリは、決済時の決済額と同額の電子マネーのチャージ要求を前記仮想口座部に対して実行し、前記チャージ部は、前記同額の電子マネーのチャージ要求を前記決済アプリから受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーの範囲内において、前記同額の電子マネーを当該決済アプリにチャージしてもよい。 In the above aspect, the payment application executes a charge request for electronic money of the same amount as the payment amount at the time of payment to the virtual account unit, and the charge unit makes a charge request for the electronic money of the same amount to the payment application. When received from, the same amount of electronic money may be charged to the payment application within the range of the electronic money stored in the virtual account unit.

また、前記態様において、前記コンピュータを、前記決済アプリのそれぞれに対するチャージ額を決定するチャージ額決定部としてさらに機能させ、前記チャージ部は、前記チャージ額決定部によって決定されたチャージ額の電子マネーを前記決済アプリのそれぞれにチャージしてもよい。 Further, in the above aspect, the computer is further functioned as a charge amount determining unit for determining the charge amount for each of the payment applications, and the charge unit receives electronic money of the charge amount determined by the charge amount determination unit. Each of the payment applications may be charged.

また、前記態様において、前記チャージ額決定部は、前記決済アプリのそれぞれの決済履歴に基づいて、前記チャージ額を決定してもよい。 Further, in the above aspect, the charge amount determination unit may determine the charge amount based on the respective payment histories of the payment application.

また、前記態様において、前記仮想口座部は、複数の前記チャージ元のそれぞれからチャージされた電子マネーを、当該チャージ元を識別可能に記憶してもよい。 Further, in the above aspect, the virtual account unit may store the electronic money charged from each of the plurality of charge sources so that the charge source can be identified.

また、前記態様において、前記チャージ部は、前記決済アプリ毎に電子マネーのチャージ元を特定し、特定したチャージ元からチャージされた電子マネーを当該決済アプリのそれぞれにチャージしてもよい。 Further, in the above aspect, the charging unit may specify a charging source of electronic money for each payment application, and charge the electronic money charged from the specified charging source to each of the payment applications.

また、前記態様において、前記チャージ部は、支払い用途毎に電子マネーのチャージ元を特定し、特定したチャージ元からチャージされた電子マネーを前記決済アプリのそれぞれにチャージしてもよい。 Further, in the above aspect, the charging unit may specify the charging source of the electronic money for each payment purpose, and charge the electronic money charged from the specified charging source to each of the payment applications.

また、前記態様において、前記仮想口座部は、異なる通貨建ての複数の前記チャージ元のそれぞれからチャージされた電子マネーを記憶し、前記チャージ部は、前記決済アプリ毎にチャージ可能な通貨を特定し、特定した通貨建ての前記チャージ元からチャージされた電子マネーを当該決済アプリのそれぞれにチャージしてもよい。 Further, in the above aspect, the virtual account unit stores electronic money charged from each of a plurality of charge sources denominated in different currencies, and the charge unit specifies a currency that can be charged for each payment application. , Electronic money charged from the charge source denominated in the specified currency may be charged to each of the payment applications.

また、本発明の一の態様の電子マネーのチャージ方法は、電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータに、金融機関口座を含む電子マネーのチャージ元からチャージされた電子マネーを記憶させ、前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を当該コンピュータが受けた場合に、記憶している電子マネーを当該決済アプリにチャージさせる。 Further, in the method of charging electronic money according to one aspect of the present invention, electronic money charged from a charging source of electronic money including a financial institution account on a computer in which a plurality of payment applications capable of executing payment by electronic money are installed. When the computer receives a charge request for electronic money from each of the payment applications, the stored electronic money is charged to the payment application.

また、本発明の一の態様の決済アプリは、前記態様のコンピュータにインストールされる決済アプリであって、前記コンピュータを、前記仮想口座部にアクセスするためのアクセス情報を取得するアクセス情報取得部、前記アクセス情報に基づいてアクセスした前記仮想口座部に対して、電子マネーのチャージ要求を行うチャージ要求部、及び、前記チャージ要求に応じてチャージされた電子マネーを用いて決済を実行する決済部として機能させるものである。 Further, the payment application according to one aspect of the present invention is a payment application installed on the computer according to the embodiment, and is an access information acquisition unit for acquiring access information for accessing the virtual account unit of the computer. As a charge request unit that makes a charge request for electronic money to the virtual account unit accessed based on the access information, and a payment unit that executes payment using the electronic money charged in response to the charge request. It works.

また、本発明の一の態様の情報処理装置は、電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータと通信する通信部と、金融機関口座を含む電子マネーのチャージ元からチャージされた電子マネーを記憶する仮想口座部と、前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーを当該決済アプリにチャージするチャージ部とを備える。 Further, the information processing device according to one aspect of the present invention is charged from a communication unit that communicates with a computer on which a plurality of payment applications capable of executing payment by electronic money are installed, and a charging source of electronic money including a financial institution account. A virtual account unit that stores the electronic money and a charge unit that charges the electronic money stored in the virtual account unit to the payment application when an electronic money charge request is received from each of the payment applications. Be prepared.

本発明によれば、各決済アプリと金融機関口座とを直接紐付ける必要がなくなるため、情報漏洩等の問題の発生を抑制することができる。 According to the present invention, since it is not necessary to directly link each payment application with a financial institution account, it is possible to suppress the occurrence of problems such as information leakage.

実施の形態１の電子マネー決済システムの構成を示すブロック図。The block diagram which shows the structure of the electronic money payment system of Embodiment 1. 実施の形態１の電子マネー決済システムの構成を概念的に示す説明図。An explanatory diagram conceptually showing the configuration of the electronic money payment system of the first embodiment. ユーザ端末の構成を示すブロック図。A block diagram showing the configuration of a user terminal. 仮想口座データベースのレイアウトの一例を示す図。The figure which shows an example of the layout of a virtual account database. 仮想口座チャージ処理の手順を示すフローチャート。A flowchart showing the procedure of virtual account charge processing. 電子マネーによる決済処理の手順を示すフローチャート。A flowchart showing the procedure of payment processing by electronic money. 電子マネーのオートチャージ処理の手順を示すフローチャート。A flowchart showing the procedure of auto-charging processing of electronic money. 実施の形態２の電子マネー決済システムの構成を示すブロック図。The block diagram which shows the structure of the electronic money payment system of Embodiment 2. 実施の形態２の電子マネー決済システムの構成を概念的に示す説明図。An explanatory diagram conceptually showing the configuration of the electronic money payment system of the second embodiment.

以下、本発明の好ましい実施の形態について、図面を参照しながら説明する。なお、以下に示す各実施の形態は、本発明の技術的思想を具体化するための方法及び装置を例示するものであって、本発明の技術的思想は下記のものに限定されるわけではない。本発明の技術的思想は、特許請求の範囲に記載された技術的範囲内において種々の変更を加えることができる。 Hereinafter, preferred embodiments of the present invention will be described with reference to the drawings. It should be noted that each embodiment shown below exemplifies a method and an apparatus for embodying the technical idea of the present invention, and the technical idea of the present invention is not limited to the following. do not have. The technical idea of the present invention may be modified in various ways within the technical scope described in the claims.

（実施の形態１）
本実施の形態では、スマートフォン等のユーザ端末が、金融機関口座から電子マネーのチャージを受け付け、そのチャージされた電子マネーを仮想口座にチャージする。この仮想口座にチャージされた電子マネーは、そのユーザ端末にインストールされている決済アプリにチャージされて利用される。以下、当該ユーザ端末を含む電子マネー決済システムの構成及び動作について説明する。 (Embodiment 1)
In the present embodiment, a user terminal such as a smartphone receives a charge of electronic money from a financial institution account and charges the charged electronic money to the virtual account. The electronic money charged in this virtual account is charged and used in the payment application installed in the user terminal. Hereinafter, the configuration and operation of the electronic money payment system including the user terminal will be described.

［電子マネー決済システムの構成］
図１は、本実施の形態の電子マネー決済システムの構成を示すブロック図である。本電子マネー決済システムは、各ユーザによって用いられるユーザ端末１及び各金融機関によって運用される金融機関システム２によって構成されている。各ユーザ端末１及び各金融機関システム２は、インターネット１０１を介して相互に通信することが可能である。 [Configuration of electronic commerce payment system]
FIG. 1 is a block diagram showing a configuration of an electronic money payment system according to the present embodiment. The electronic commerce payment system is composed of a user terminal 1 used by each user and a financial institution system 2 operated by each financial institution. Each user terminal 1 and each financial institution system 2 can communicate with each other via the Internet 101.

金融機関システム２は、銀行及び信用金庫等の金融機関によって運用されるコンピュータシステムであって、各ユーザが保有する金融機関口座を管理するために用いられている。この金融機関口座は、ユーザ端末１によって利用される電子マネーのチャージ元となる。 The financial institution system 2 is a computer system operated by a financial institution such as a bank and a credit union, and is used for managing a financial institution account held by each user. This financial institution account is a charging source for electronic money used by the user terminal 1.

なお、本実施の形態では、電子マネーのチャージ元が金融機関口座である場合を例示しているが、これに限定されるわけではなく、クレジットカードがチャージ元となってもよい。その場合、クレジットカード会社によって運用されるシステムが上記の金融機関システム２に対応することになる。例えば、図１には複数の金融機関システム２が示されているが、このうちの少なくとも１つがクレジットカード会社によって運用されるシステムであってもよい。 In this embodiment, the case where the charging source of the electronic money is a financial institution account is illustrated, but the present invention is not limited to this, and a credit card may be the charging source. In that case, the system operated by the credit card company corresponds to the above-mentioned financial institution system 2. For example, FIG. 1 shows a plurality of financial institution systems 2, but at least one of them may be a system operated by a credit card company.

図２は、上記の電子マネー決済システムの構成を概念的に示す説明図である。各ユーザ端末１には、複数の決済アプリ１２１と、仮想口座プログラム１２２とがインストールされている。決済アプリ１２１は、電子マネーの決済サービスを実施している各事業者によって提供されるアプリケーションプログラムであって、ユーザ端末１を用いて電子マネーによる決済を行うために用いられる。 FIG. 2 is an explanatory diagram conceptually showing the configuration of the electronic money payment system. A plurality of payment applications 121 and a virtual account program 122 are installed in each user terminal 1. The payment application 121 is an application program provided by each business operator that implements a payment service for electronic money, and is used for making payment with electronic money using the user terminal 1.

また、仮想口座プログラム１２２は、各金融機関口座から電子マネーのチャージを受けるとともに、チャージされた電子マネーを各決済アプリ１２１に対してチャージする機能を有するコンピュータプログラムである。そのため、決済アプリ１２１からすると、仮想口座プログラム１２２は、仮想的な金融機関口座（仮想口座）として機能するものといえる。以下では、仮想口座プログラム１２２を単に仮想口座と称する場合がある。また、各金融口座から仮想口座へのチャージを入金と称し、仮想口座から各決済アプリ１２１へのチャージを出金と称する場合がある。 Further, the virtual account program 122 is a computer program having a function of receiving a charge of electronic money from each financial institution account and charging the charged electronic money to each payment application 121. Therefore, from the payment application 121, it can be said that the virtual account program 122 functions as a virtual financial institution account (virtual account). In the following, the virtual account program 122 may be simply referred to as a virtual account. Further, the charge from each financial account to the virtual account may be referred to as deposit, and the charge from the virtual account to each payment application 121 may be referred to as withdrawal.

決済アプリ１２１がユーザ端末１にインストールされるとき、又はインストール後に各種の設定が行われるときなどに、仮想口座プログラム１２２にアクセスするためのアクセス情報（アドレスなど）が決済アプリ１２１に付与される。但し、決済アプリ１２１に予めアクセス情報が組み込まれていても構わない。決済アプリ１２１は、このアクセス情報を用いることにより、仮想口座プログラム１２２にアクセスして、仮想口座からチャージを受ける。 Access information (address, etc.) for accessing the virtual account program 122 is given to the payment application 121 when the payment application 121 is installed on the user terminal 1 or when various settings are made after the installation. However, the access information may be incorporated in the payment application 121 in advance. By using this access information, the payment application 121 accesses the virtual account program 122 and receives a charge from the virtual account.

本実施の形態では、各決済アプリ１２１が各金融機関システム２から直接チャージを受けるのではなく、各金融機関システム２から仮想口座プログラム１２２がチャージを受け、その後に各決済アプリ１２１が仮想口座プログラム１２２からチャージを受けることになる。そのため、各決済アプリ１２１を各金融機関口座に直接紐付ける必要がなく、金融機関口座に関する情報の漏洩等の問題の発生を抑制することが可能になる。なお、仮想口座プログラム１２２には、ユーザによって各金融機関口座が予め登録されている。そのため、仮想口座プログラム１２２は、各金融機関口座に係る情報（名義及び口座番号など）を取得することができる。 In this embodiment, each payment application 121 is not directly charged by each financial institution system 2, but the virtual account program 122 is charged by each financial institution system 2, and then each payment application 121 is charged by the virtual account program. You will be charged from 122. Therefore, it is not necessary to directly link each payment application 121 to each financial institution account, and it is possible to suppress the occurrence of problems such as leakage of information regarding the financial institution account. In the virtual account program 122, each financial institution account is registered in advance by the user. Therefore, the virtual account program 122 can acquire information (name, account number, etc.) related to each financial institution account.

［ユーザ端末の構成］
ユーザ端末１は、例えば、スマートフォン等の携帯電話機又はタブレット端末等の情報端末である。各ユーザは、ユーザ端末１を用いて、電子マネーによる決済を行う。以下、ユーザ端末１の詳細な構成について説明する。 [User terminal configuration]
The user terminal 1 is, for example, an information terminal such as a mobile phone such as a smartphone or a tablet terminal. Each user makes a payment by electronic money using the user terminal 1. Hereinafter, the detailed configuration of the user terminal 1 will be described.

図３は、ユーザ端末１の構成を示すブロック図である。図３に示すように、ユーザ端末１は、制御部１１と、記憶部１２と、通信部１３と、入力部１４と、表示部１５と、マイク１６と、スピーカ１７とを備えている。 FIG. 3 is a block diagram showing the configuration of the user terminal 1. As shown in FIG. 3, the user terminal 1 includes a control unit 11, a storage unit 12, a communication unit 13, an input unit 14, a display unit 15, a microphone 16, and a speaker 17.

制御部１１は、図示しないＣＰＵと、ＳＲＡＭ又はＤＲＡＭ等のＲＡＭとを少なくとも備えている。制御部１１のＣＰＵが、ＲＡＭにロードされた各種のコンピュータプログラムを実行する。 The control unit 11 includes at least a CPU (not shown) and a RAM such as an SRAM or a DRAM. The CPU of the control unit 11 executes various computer programs loaded in the RAM.

記憶部１２は、フラッシュメモリ等で構成されており、制御部１１にて実行されるオペレーティングシステム及びアプリケーションプログラム等の各種のコンピュータプログラム、並びにその実行の際に用いられるデータ等を記憶する。このコンピュータプログラムには、上述した複数の決済アプリ１２１及び仮想口座プログラム１２２が含まれる。なお、仮想口座プログラム１２２は、仮想口座データベース（ＤＢ）１２３及び設定ファイル１２４を有している。これらのデータベース及びファイルの詳細については後述する。 The storage unit 12 is composed of a flash memory or the like, and stores various computer programs such as an operating system and an application program executed by the control unit 11, and data and the like used for the execution thereof. This computer program includes the plurality of payment applications 121 and the virtual account program 122 described above. The virtual account program 122 has a virtual account database (DB) 123 and a setting file 124. Details of these databases and files will be described later.

通信部１３は、３Ｇ（Generation）、４Ｇ、５Ｇ、及びＬＴＥ（Long Term Evolution）等の長距離無線通信方式、並びにＮＦＣ（Near Field Communication）、Ｗｉ-Ｆｉ（登録商標）、ＢＬＵＥＴＯＯＴＨ（登録商標）等の近距離無線通信方式に対応する通信モジュールで構成されている。ユーザ端末１は、この通信部１３を介して、電子マネーのチャージの際に各金融機関システム２との間で通信を行ったり、電子マネーによる決済の際にＰＯＳ（Point Of Sales）端末及び自動改札機などとの間で通信を行ったりする。 The communication unit 13 is a long-range wireless communication system such as 3G (Generation), 4G, 5G, and LTE (Long Term Evolution), as well as NFC (Near Field Communication), Wi-Fi (registered trademark), and BLUETOOTH (registered trademark). It is composed of a communication module corresponding to the short-range wireless communication method such as. The user terminal 1 communicates with each financial institution system 2 when charging electronic money via the communication unit 13, or is a POS (Point Of Sales) terminal and automatic when making a payment by electronic money. Communicate with ticket gates.

入力部１４は、静電容量方式のタッチパネル等で構成されており、ユーザからの入力を受け付け、その入力に基づく電気信号を制御部１１に出力する。ユーザは、入力部１４を用いることにより、ユーザ端末１に対して必要な操作を行う。 The input unit 14 is composed of a capacitive touch panel or the like, receives an input from a user, and outputs an electric signal based on the input to the control unit 11. The user performs necessary operations on the user terminal 1 by using the input unit 14.

表示部１５は、液晶ディスプレイ又は有機ＥＬディスプレイ等で構成されており、制御部１１から入力された映像信号にしたがって、画像（画面）を表示する。 The display unit 15 is composed of a liquid crystal display, an organic EL display, or the like, and displays an image (screen) according to a video signal input from the control unit 11.

マイク１６は、外部から音声の入力を受け付けて、その入力に基づく電気信号を制御部１１に出力する。上記の入力部１４による入力に代えて、マイク１６による音声入力を行うことも可能である。 The microphone 16 receives an input of voice from the outside and outputs an electric signal based on the input to the control unit 11. Instead of the input by the input unit 14 described above, it is also possible to perform voice input by the microphone 16.

スピーカ１７は、制御部１１からの指示にしたがって、外部に音声を出力する。上記の表示部１５による表示の代わりに、スピーカ１７による音声出力によって各種のメッセージ等を出力することができる。 The speaker 17 outputs sound to the outside according to an instruction from the control unit 11. Instead of the display by the display unit 15 described above, various messages and the like can be output by voice output from the speaker 17.

［仮想口座データベースの内容］
図４は、上記の仮想口座ＤＢ１２３のレイアウトの一例を示す図である。仮想口座ＤＢ１２３には、チャージ元（金融機関口座）から電子マネーのチャージを受けたときの処理結果を示す入金情報、及び各決済アプリ１２１に対して電子マネーをチャージしたときの処理結果を示す出金情報が格納される。なお、本実施の形態では入金情報及び出金情報が同一のデータベースに格納されているが、各情報が異なるデータベースに各別に格納されてもよい。 [Contents of virtual account database]
FIG. 4 is a diagram showing an example of the layout of the virtual account DB 123. The virtual account DB 123 contains deposit information indicating the processing result when the electronic money is charged from the charging source (financial institution account), and the processing result when the electronic money is charged to each payment application 121. Gold information is stored. In the present embodiment, the deposit information and the withdrawal information are stored in the same database, but each information may be stored separately in different databases.

図４に示すように、入金情報及び出金情報は、処理日時、入金及び出金の種別、金額（入金額又は出金額）、金融機関口座の識別情報、決済アプリの識別情報、金融機関口座別の電子マネーの残高（口座別残高）、及び電子マネーの全体残高を含んでいる。入金情報に含まれる金融機関口座の識別情報は、仮想口座に電子マネーがチャージされた場合にそのチャージ元の金融機関口座を識別するための情報である。例えば、電子マネーのチャージ元としてユーザが金融機関口座Ａ及びＢを所有している場合において、それらの口座Ａ及びＢの何れかから仮想口座に対してチャージが行われたときでは、その何れかの口座を識別するための情報が当該識別情報に該当する。これに対し、出金情報に含まれる金融機関口座の識別情報は、各決済アプリ１２１に電子マネーをチャージした場合にその電子マネーのチャージ元の金融機関口座を識別するための情報である。例えば、金融機関口座Ａからチャージされた電子マネーを決済アプリ１２１に対してチャージする場合では、その口座Ａを識別するための情報が当該識別情報に該当する。 As shown in FIG. 4, the deposit information and withdrawal information include the processing date and time, the type of deposit and withdrawal, the amount (deposit amount or withdrawal amount), the identification information of the financial institution account, the identification information of the payment application, and the financial institution account. It includes the balance of another electronic money (balance by account) and the total balance of electronic money. The identification information of the financial institution account included in the deposit information is information for identifying the financial institution account of the charging source when the virtual account is charged with electronic money. For example, when the user owns financial institution accounts A and B as the charging source of electronic money and the virtual account is charged from any of those accounts A and B, any one of them. The information for identifying the account of the above corresponds to the identification information. On the other hand, the identification information of the financial institution account included in the withdrawal information is information for identifying the financial institution account of the charging source of the electronic money when the electronic money is charged to each payment application 121. For example, when the electronic money charged from the financial institution account A is charged to the payment application 121, the information for identifying the account A corresponds to the identification information.

上記の口座別残高は、各金融機関口座からチャージされた電子マネーの最新の残高を金融機関口座別に示す値である。例えば、金融機関口座Ａから仮想口座に対して電子マネーがチャージされた場合、そのときの処理結果を示す入金情報における口座別残高は、金融機関口座Ａから仮想口座にチャージされた電子マネーのその時点における残高と今回チャージされた電子マネーの額との合計額となる。また、チャージ元が金融機関口座Ｂである電子マネーが決済アプリ１２１にチャージされた場合、そのときの処理結果を示す出金情報における口座別残高は、金融機関口座Ｂから仮想口座にチャージされた電子マネーのその時点における残高から今回出金された電子マネーの額を差し引いた額となる。なお、この口座別残高の合計額が、上記の全体残高になる。例えば、入金又は出金時において、金融機関口座Ａ及びＢからチャージされた電子マネーの残高（口座別残高）がそれぞれ5,000円及び3,000円であった場合、全体残高はそれらの合計額である8,000円となる。 The above balance by account is a value indicating the latest balance of electronic money charged from each financial institution account by financial institution account. For example, when electronic money is charged from the financial institution account A to the virtual account, the balance for each account in the deposit information indicating the processing result at that time is that of the electronic money charged from the financial institution account A to the virtual account. It is the total amount of the balance at the time and the amount of electronic money charged this time. Further, when the electronic money whose charging source is the financial institution account B is charged to the payment application 121, the balance for each account in the withdrawal information indicating the processing result at that time is charged from the financial institution account B to the virtual account. It is the amount obtained by subtracting the amount of electronic money withdrawn this time from the balance of electronic money at that time. The total balance of each account is the above-mentioned total balance. For example, if the balance of electronic money charged from financial institution accounts A and B (balance by account) is 5,000 yen and 3,000 yen, respectively, at the time of deposit or withdrawal, the total balance is the total amount of 8,000. It becomes a circle.

［設定ファイルの内容］
設定ファイル１２４は、ユーザによって登録された金融機関口座と各決済アプリ１２１との対応関係を規定するファイルである。各決済アプリ１２１は、設定ファイル１２４によって、登録済みの金融機関口座のうちの少なくとも１つと紐付けられる。例えば、ある決済アプリ１２１は金融機関口座Ａと紐付けられ、別の決済アプリ１２１は金融機関口座Ａ及びＢと紐付けられる。仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１からチャージ要求があった場合に、登録済みの金融機関口座のうちのどの口座から入金を受けた電子マネーをその決済アプリ１２１に出金するのかを、設定ファイル１２４に基づいて決定する。 [Contents of configuration file]
The setting file 124 is a file that defines the correspondence between the financial institution account registered by the user and each payment application 121. Each payment application 121 is associated with at least one of the registered financial institution accounts by the setting file 124. For example, one payment application 121 is associated with the financial institution account A, and another payment application 121 is associated with the financial institution accounts A and B. The virtual account program 122 sets a setting file for which of the registered financial institution accounts the electronic money received from the payment application 121 is to be withdrawn to the payment application 121 when a charge request is made from the payment application 121. Determined based on 124.

設定ファイル１２４は、ユーザによって定義される。例えばユーザが、食事・買い物・交通機関の運賃などの支払い用途によって金融機関口座を使い分けることを希望する場合、当該ユーザは、設定ファイル１２４によって、各支払い用途に利用する決済アプリ１２１を所望の金融機関口座と紐付ける。これにより、買い物の際には特定の決済アプリ１２１を用いることにより金融機関口座Ａからチャージされた電子マネーを使用したり、交通機関を利用する際には別の決済アプリ１２１を用いることにより金融機関口座Ｂからチャージされた電子マネーを使用したりするなど、支払い用途毎に電子マネーのチャージ元を使い分けることが可能になる。その他にも、仮想口座プログラム１２２が、決済アプリ１２１による決済の都度その支払い用途を特定し、その用途に基づいてチャージ元を使い分けるようにしてもよい。 The configuration file 124 is defined by the user. For example, when a user wishes to use a financial institution account properly according to payment purposes such as meals, shopping, and transportation fares, the user uses the setting file 124 to use the payment application 121 for each payment purpose for the desired finance. Link with the institutional account. As a result, when shopping, the electronic money charged from the financial institution account A can be used by using a specific payment application 121, and when using transportation, another payment application 121 can be used for financing. It is possible to use the charging source of the electronic money properly for each payment purpose, such as using the electronic money charged from the institution account B. In addition, the virtual account program 122 may specify the payment usage each time the payment is made by the payment application 121, and use the charge source properly based on the usage.

上記のとおり、本実施の形態では設定ファイル１２４がマニュアルで定義されているが、仮想口座プログラム１２２が設定ファイル１２４を自動的に定義するようにしてもよい。例えば、各金融機関口座からチャージされた電子マネーのチャージ頻度及び残高、並びに各決済アプリ１２１の利用頻度及び利用額などに基づいて、仮想口座プログラム１２２が各金融機関口座と各決済アプリ１２１とを自動的に紐付けるようにすることなどが想定される。この場合、仮想口座プログラム１２２は、チャージ額が不足して決済ができないような事態が可能な限り発生しないように、各金融機関口座と各決済アプリ１２１とを紐付けるようにしてもよい。その他にも、仮想口座プログラム１２２が、登録済みの金融機関口座を各決済アプリ１２１にランダムに割り当てるようにしてもよい。 As described above, although the setting file 124 is manually defined in the present embodiment, the virtual account program 122 may automatically define the setting file 124. For example, the virtual account program 122 sets each financial institution account and each payment application 121 based on the charge frequency and balance of electronic money charged from each financial institution account, the usage frequency and usage amount of each payment application 121, and the like. It is expected that they will be linked automatically. In this case, the virtual account program 122 may associate each financial institution account with each payment application 121 so that a situation in which payment cannot be made due to insufficient charge amount does not occur as much as possible. Alternatively, the virtual account program 122 may randomly assign the registered financial institution account to each payment application 121.

［電子マネー決済システムの動作］
次に、特にユーザ端末１の動作に着目した上で、電子マネー決済システムの動作を説明する。本電子マネー決済システムでは、（１）各金融機関口座からユーザ端末１への電子マネーの入金処理、（２）電子マネーによる決済処理、及び（３）電子マネーのオートチャージ処理の各処理が行われる。以下、これらの処理の詳細について、フローチャートを参照しながら説明する。 [Operation of electronic money payment system]
Next, the operation of the electronic money payment system will be described with particular attention to the operation of the user terminal 1. In this electronic money payment system, each process of (1) depositing electronic money from each financial institution account to the user terminal 1, (2) payment processing by electronic money, and (3) auto-charging processing of electronic money is performed. Will be. Hereinafter, the details of these processes will be described with reference to the flowchart.

（１）入金処理
ユーザは、各決済アプリ１２１を用いて電子マネーによる決済を行うために、仮想口座に予め電子マネーを入金しておく。そのための処理が以下の入金処理である。
図５は、ユーザ端末１及び金融機関システム２によって実行される入金処理の手順を示すフローチャートである。なお、この入金処理中のユーザ端末１における各処理は、仮想口座プログラム１２２が実行されることにより実現される。 (1) Deposit processing The user deposits electronic money in advance into a virtual account in order to make a payment using electronic money using each payment application 121. The processing for that is the following deposit processing.
FIG. 5 is a flowchart showing a procedure of deposit processing executed by the user terminal 1 and the financial institution system 2. Each process in the user terminal 1 during the deposit process is realized by executing the virtual account program 122.

仮想口座プログラム１２２はまず、予め登録されている金融機関口座を表示部１５に表示させる（Ｓ１０１）。ユーザは、表示部１５に表示されている金融機関口座の中から、今回の入金処理においてチャージ元に設定する金融機関口座を選択する。また、ユーザは、その金融機関口座から受ける入金の金額（チャージ額）を入力する。 First, the virtual account program 122 causes the display unit 15 to display the pre-registered financial institution account (S101). The user selects the financial institution account to be set as the charge source in the current deposit processing from the financial institution accounts displayed on the display unit 15. In addition, the user inputs the amount of deposit (charge amount) received from the financial institution account.

仮想口座プログラム１２２は、金融機関口座の選択及びチャージ額の入力を受け付けると（Ｓ１０２）、その金融機関口座を管理する金融機関システム２に対して、当該チャージ額のチャージ要求を送信する（Ｓ１０３）。 When the virtual account program 122 receives the selection of the financial institution account and the input of the charge amount (S102), the virtual account program 122 transmits a charge request for the charge amount to the financial institution system 2 that manages the financial institution account (S103). ..

金融機関システム２は、チャージ要求を受信すると（Ｓ２０１）、そのチャージ要求にて指定されている金融機関口座の残高を用いて、同じく指定されている金額の電子マネーをチャージする（Ｓ２０２）。なお、当該金融機関口座の残高が不足しているなどの場合は、チャージすることができない旨を示す情報がユーザ端末１へ送信されて処理が終了することになる。 When the financial institution system 2 receives the charge request (S201), the financial institution system 2 charges the electronic money of the same specified amount using the balance of the financial institution account specified in the charge request (S202). If the balance of the financial institution account is insufficient, information indicating that charging is not possible is transmitted to the user terminal 1 and the process ends.

仮想口座プログラム１２２は、金融機関システム２による電子マネーのチャージを受け付けると（Ｓ１０４）、そのチャージ額を含む入金情報を仮想口座ＤＢ１２３に書き込む（Ｓ１０５）。このとき、今回の入金後の口座別残高及び全体残高が仮想口座ＤＢ１２３に書き込まれる。 When the virtual account program 122 receives the charge of electronic money by the financial institution system 2 (S104), the virtual account program 122 writes the deposit information including the charge amount in the virtual account DB 123 (S105). At this time, the balance for each account and the total balance after the current deposit are written in the virtual account DB 123.

以上により、電子マネーの入金処理が完了する。これ以降、ユーザは、各決済アプリ１２１を用いて、入金されている電子マネーの額の範囲内で電子マネーによる決済を行うことが可能になる。 This completes the electronic money deposit process. After that, the user can use each payment application 121 to make a payment with electronic money within the range of the amount of electronic money deposited.

（２）決済処理
ユーザは、店舗（仮想店舗を含む）にて商品を購入したり電車等の交通機関の運賃を支払ったりする場合に、ユーザ端末１にインストールされている決済アプリ１２１を利用する。このときに実行される処理が以下の決済処理である。 (2) Payment processing The user uses the payment application 121 installed on the user terminal 1 when purchasing a product at a store (including a virtual store) or paying a fare for transportation such as a train. .. The processing executed at this time is the following payment processing.

図６は、ユーザ端末１において実行される決済処理の手順を示すフローチャートである。この決済処理は、仮想口座プログラム１２２及び決済アプリ１２１が実行されることにより実現される。 FIG. 6 is a flowchart showing a procedure of payment processing executed in the user terminal 1. This payment process is realized by executing the virtual account program 122 and the payment application 121.

ユーザによる指示にしたがって起動している決済アプリ１２１は、電子マネーによって代金を支払う場合に、予め登録されているアクセス情報を記憶領域から取得する（Ｓ３０１）。次に、決済アプリ１２１は、取得したアクセス情報を用いて仮想口座プログラム１２２にアクセスし、今回の決済額と同額のチャージ要求を仮想口座プログラム１２２に渡す（Ｓ３０２）。 The payment application 121 activated according to the instruction by the user acquires the access information registered in advance from the storage area when paying the price by electronic money (S301). Next, the payment application 121 accesses the virtual account program 122 using the acquired access information, and passes a charge request having the same amount as the current payment amount to the virtual account program 122 (S302).

仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１からチャージ要求を受け付けると（Ｓ４０１）、その決済アプリ１２１に対してチャージする電子マネーのチャージ元を特定する（Ｓ４０２）。このチャージ元の特定は、設定ファイル１２４に基づいて行われる。より具体的に説明すると、仮想口座プログラム１２２は、設定ファイル１２４において、チャージ要求元の決済アプリ１２１と紐付けられている金融機関口座を、今回チャージする電子マネーのチャージ元として特定する。 When the virtual account program 122 receives the charge request from the payment application 121 (S401), the virtual account program 122 specifies the charging source of the electronic money to be charged to the payment application 121 (S402). The identification of the charge source is performed based on the setting file 124. More specifically, the virtual account program 122 specifies, in the setting file 124, the financial institution account associated with the payment application 121 of the charge request source as the charge source of the electronic money to be charged this time.

次に、仮想口座プログラム１２２は、ステップＳ４０２で特定した金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高を用いて、今回の決済額と同額の電子マネーを決済アプリ１２１にチャージする（Ｓ４０３）。なお、当該金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高が不足しているなどの場合は、チャージすることができない旨を示す情報が決済アプリ１２１へ渡されて処理が終了する。但し、この場合に、他の金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高を用いてチャージするようにしても構わない。また、この場合に、仮想口座プログラム１２２が、ステップＳ４０２で特定した金融機関口座に対して所定額のチャージ要求を行うようにしてもよい。 Next, the virtual account program 122 charges the payment application 121 with the same amount of electronic money as the current payment amount using the balance of the electronic money charged from the financial institution account specified in step S402 (S403). If the balance of the electronic money charged from the financial institution account is insufficient, information indicating that the electronic money cannot be charged is passed to the payment application 121 and the process is completed. However, in this case, charging may be performed using the balance of electronic money charged from another financial institution account. Further, in this case, the virtual account program 122 may request the financial institution account specified in step S402 to charge a predetermined amount.

決済アプリ１２１は、仮想口座プログラム１２２による電子マネーのチャージを受け付けると（Ｓ３０３）、その電子マネーを用いて代金の決済を行う（Ｓ３０４）。他方、仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１に対するチャージ額を含む出金情報を仮想口座ＤＢ１２３に書き込む（Ｓ４０４）。このとき、今回の出金後の口座別残高及び全体残高が仮想口座ＤＢ１２３に書き込まれる。 When the payment application 121 receives the charge of the electronic money by the virtual account program 122 (S303), the payment application 121 makes a payment using the electronic money (S304). On the other hand, the virtual account program 122 writes the withdrawal information including the charge amount for the payment application 121 to the virtual account DB 123 (S404). At this time, the balance for each account and the total balance after the withdrawal this time are written in the virtual account DB 123.

以上により、電子マネーによる決済処理が完了する。上記の決済処理の場合、決済の都度、決済額と同額の電子マネーが仮想口座プログラム１２２から決済アプリ１２１にチャージされることになる。そのため、各決済アプリ１２１において予め電子マネーをチャージしておく必要がなく、各決済アプリ１２１における電子マネーの残高を常時ゼロとすることができる。これにより、決済アプリ１２１において少額の電子マネーが残ってしまうなどの問題が発生することを防止できる。 With the above, the payment process using electronic money is completed. In the case of the above payment process, the same amount of electronic money as the payment amount is charged from the virtual account program 122 to the payment application 121 each time the payment is made. Therefore, it is not necessary to charge the electronic money in each payment application 121 in advance, and the balance of the electronic money in each payment application 121 can always be set to zero. As a result, it is possible to prevent problems such as a small amount of electronic money remaining in the payment application 121.

なお、上記のように決済額と同額ではなく、決済額よりも多い額または少ない額の電子マネーを仮想口座プログラム１２２がチャージするようにしてもよい。例えば、決済アプリ１２１における電子マネーの残高が今回の決済額よりも少ない場合に、その不足額の電子マネーを仮想口座プログラム１２２がチャージしてもよい。 It should be noted that the virtual account program 122 may charge electronic money in an amount larger or smaller than the payment amount, which is not the same as the payment amount as described above. For example, when the balance of electronic money in the payment application 121 is smaller than the current payment amount, the virtual account program 122 may charge the insufficient amount of electronic money.

また、上記の決済処理では、決済アプリ１２１毎に電子マネーのチャージ元が振り分けられるため、特定のチャージ元の電子マネーのみが使用されて不足するなどの問題の発生を抑制することができる。また、支払い用途毎に電子マネーのチャージ元が振り分けることができるため、各用途において想定される決済額に合わせた額の電子マネーを仮想口座に入金しておくなどの運用を実現することができる。 Further, in the above payment process, since the charging source of the electronic money is distributed to each payment application 121, it is possible to suppress the occurrence of problems such as the electronic money of the specific charging source being used and insufficient. In addition, since the charge source of electronic money can be distributed for each payment purpose, it is possible to realize operations such as depositing electronic money in an amount corresponding to the expected payment amount for each use in a virtual account. ..

（３）オートチャージ処理
決済アプリ１２１は、電子マネーの残高が設定されている金額未満となった場合に、仮想口座プログラム１２２に対してチャージ要求を行う。このときに実行される処理が以下のオートチャージ処理である。 (3) Auto-charge processing When the balance of electronic money becomes less than the set amount, the payment application 121 makes a charge request to the virtual account program 122. The process executed at this time is the following auto charge process.

図７は、ユーザ端末１において実行されるオートチャージ処理の手順を示すフローチャートである。このオートチャージ処理は、決済処理の場合と同様に、仮想口座プログラム１２２及び決済アプリ１２１が実行されることにより実現される。 FIG. 7 is a flowchart showing the procedure of the auto charge process executed in the user terminal 1. This auto charge processing is realized by executing the virtual account program 122 and the payment application 121 as in the case of the payment processing.

決済アプリ１２１は、電子マネーの残高が設定されている金額未満となった場合に、予め登録されているアクセス情報を記憶領域から取得する（Ｓ５０１）。次に、決済アプリ１２１は、取得したアクセス情報を用いて仮想口座プログラム１２２にアクセスし、オートチャージ要求を仮想口座プログラム１２２に渡す（Ｓ５０２）。 When the balance of electronic money becomes less than the set amount, the payment application 121 acquires the access information registered in advance from the storage area (S501). Next, the payment application 121 accesses the virtual account program 122 using the acquired access information, and passes the auto charge request to the virtual account program 122 (S502).

仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１からオートチャージ要求を受け付けると（Ｓ６０１）、その決済アプリ１２１に対してチャージする電子マネーのチャージ元を特定する（Ｓ６０２）。このチャージ元の特定は、上記の決済処理におけるステップＳ４０２と同様である。 When the virtual account program 122 receives the auto charge request from the payment application 121 (S601), the virtual account program 122 specifies the charging source of the electronic money to be charged to the payment application 121 (S602). The identification of the charge source is the same as in step S402 in the above payment processing.

次に、仮想口座プログラム１２２は、今回のオートチャージにおけるチャージ額を決定する（Ｓ６０３）。この場合、仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１毎に予め設定されている額をチャージ額とすることができる。この予め設定されている額は、決済アプリ１２１からのオートチャージ要求に含まれていてもよく、設定ファイル１２４などによって規定されていてもよい。その他にも、仮想口座プログラム１２２が各決済アプリ１２１の決済履歴を取得し、その決済履歴に基づいて必要な額を特定して、これをチャージ額としてもよい。例えば、ある決済アプリ１２１が毎月3,000円程度の決済を行っている場合であれば当該決済アプリ１２１についてチャージ額を3,000円としたり、別の決済アプリ１２１が特定の月だけ他の月よりも多く決済を行っている場合であれば当該決済アプリ１２１の当該特定の月におけるチャージ額を通常時のチャージ額よりも多めにしたりすることが想定される。 Next, the virtual account program 122 determines the charge amount in this auto charge (S603). In this case, the virtual account program 122 can use a preset amount for each payment application 121 as the charge amount. This preset amount may be included in the auto charge request from the payment application 121, or may be specified by the setting file 124 or the like. In addition, the virtual account program 122 may acquire the payment history of each payment application 121, specify a necessary amount based on the payment history, and use this as the charge amount. For example, if one payment application 121 makes a monthly payment of about 3,000 yen, the charge amount for the payment application 121 may be 3,000 yen, or another payment application 121 may have more payments in a specific month than in other months. If payment is being made, it is assumed that the charge amount of the payment application 121 in the specific month will be larger than the normal charge amount.

次に、仮想口座プログラム１２２は、ステップＳ６０２で特定した金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高を用いて、ステップＳ６０３にて決定された額の電子マネーを決済アプリ１２１にチャージする（Ｓ６０４）。なお、当該金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高が不足しているなどの場合は、チャージすることができない旨を示す情報が決済アプリ１２１へ渡されて処理が終了する。但し、この場合に、他の金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高を用いてチャージするようにしても構わない。また、この場合に、仮想口座プログラム１２２が、ステップＳ６０２で特定した金融機関口座に対して所定額のチャージ要求を行うようにしてもよい。 Next, the virtual account program 122 charges the payment application 121 with the amount of electronic money determined in step S603 by using the balance of the electronic money charged from the financial institution account specified in step S602 (S604). .. If the balance of the electronic money charged from the financial institution account is insufficient, information indicating that the electronic money cannot be charged is passed to the payment application 121 and the process is completed. However, in this case, charging may be performed using the balance of electronic money charged from another financial institution account. Further, in this case, the virtual account program 122 may make a charge request of a predetermined amount to the financial institution account specified in step S602.

決済アプリ１２１は、仮想口座プログラム１２２による電子マネーのチャージを受け付けると（Ｓ５０３）、その電子マネーの額だけ残高を増額する（Ｓ５０４）。他方、仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１に対するチャージ額を含む出金情報を仮想口座ＤＢ１２３に書き込む（Ｓ６０５）。このとき、今回の出金後の口座別残高及び全体残高が仮想口座ＤＢ１２３に書き込まれる。 When the payment application 121 receives the charge of electronic money by the virtual account program 122 (S503), the payment application 121 increases the balance by the amount of the electronic money (S504). On the other hand, the virtual account program 122 writes the withdrawal information including the charge amount for the payment application 121 into the virtual account DB 123 (S605). At this time, the balance for each account and the total balance after the withdrawal this time are written in the virtual account DB 123.

以上により、電子マネーのオートチャージ処理が完了する。上記のオートチャージ処理では、決済処理の場合と同様に、決済アプリ１２１毎に電子マネーのチャージ元を振り分けたり、支払い用途に応じて当該チャージ元を振り分けたりすることが可能である。また、上述したように各決済アプリ１２１の決済履歴に基づいてチャージ額を決定する場合であれば、その決済履歴に応じた適切な額をチャージすることが可能になる。 With the above, the auto charge process of electronic money is completed. In the above-mentioned auto charge process, it is possible to distribute the charge source of the electronic money for each payment application 121 or to distribute the charge source according to the payment purpose, as in the case of the payment process. Further, if the charge amount is determined based on the payment history of each payment application 121 as described above, it is possible to charge an appropriate amount according to the payment history.

上記のとおり、本実施の形態では、仮想口座を設けることによって、各決済アプリ１２１と金融機関口座とを直接紐付ける必要がなくなるため、情報漏洩等の問題の発生を抑制することができる。その上で、各決済アプリ１２１と各金融機関口座とを柔軟に紐付けることが可能になるため、利便性を向上させることができる。 As described above, in the present embodiment, by providing the virtual account, it is not necessary to directly link each payment application 121 with the financial institution account, so that it is possible to suppress the occurrence of problems such as information leakage. On top of that, it becomes possible to flexibly link each payment application 121 with each financial institution account, so that convenience can be improved.

（実施の形態２）
実施の形態１ではユーザ端末１内に仮想口座が設けられているが、本実施の形態では、ユーザ端末１とは別の装置内に仮想口座が設けられる。以下、本実施の形態の電子マネー決済システムの構成及び動作について説明する。 (Embodiment 2)
In the first embodiment, the virtual account is provided in the user terminal 1, but in the present embodiment, the virtual account is provided in a device different from the user terminal 1. Hereinafter, the configuration and operation of the electronic money payment system of the present embodiment will be described.

図８は、本実施の形態の電子マネー決済システムの構成を示すブロック図である。また、図９は、その構成を概念的に示す説明図である。本電子マネー決済システムは、ユーザ端末１及び金融機関システム２に加えて、仮想口座が設けられるサーバ３を備えている。各ユーザ端末１、各金融機関システム２、及びサーバ３は、インターネット１０１を介して相互に通信することが可能である。なお、ユーザ端末１には、実施の形態１の場合と同様に複数の決済アプリ１２１がインストールされている。 FIG. 8 is a block diagram showing a configuration of the electronic money payment system of the present embodiment. Further, FIG. 9 is an explanatory diagram conceptually showing the configuration. This electronic money payment system includes a server 3 in which a virtual account is provided, in addition to a user terminal 1 and a financial institution system 2. Each user terminal 1, each financial institution system 2, and a server 3 can communicate with each other via the Internet 101. A plurality of payment applications 121 are installed on the user terminal 1 as in the case of the first embodiment.

サーバ３は、パーソナルコンピュータなどで構成され、実施の形態１における仮想口座プログラム１２２と同様の仮想口座プログラム３２２がインストールされている。この仮想口座プログラム３２２が実行されることによって、サーバ３内に各ユーザの仮想口座が設けられることになる。 The server 3 is composed of a personal computer or the like, and a virtual account program 322 similar to the virtual account program 122 in the first embodiment is installed. By executing this virtual account program 322, a virtual account for each user is provided in the server 3.

電子マネーの入金処理は、ユーザによる指示を受けたユーザ端末１からの入金指示にしたがって、仮想口座プログラム３２２を実行するサーバ３と金融機関システム２との間で実行される。これにより、サーバ３内に設けられた当該ユーザの仮想口座に電子マネーがチャージされる。 The electronic money deposit process is executed between the server 3 that executes the virtual account program 322 and the financial institution system 2 according to the deposit instruction from the user terminal 1 that has been instructed by the user. As a result, electronic money is charged to the virtual account of the user provided in the server 3.

電子マネーによる決済処理は、決済アプリ１２１を実行するユーザ端末１と仮想口座プログラム３２２を実行するサーバ３との間で実行される。これにより、サーバ３内の仮想口座からユーザ端末１の決済アプリ１２１に電子マネーがチャージされ、決済アプリ１２１によって決済に利用される。 The payment process using electronic money is executed between the user terminal 1 that executes the payment application 121 and the server 3 that executes the virtual account program 322. As a result, electronic money is charged from the virtual account in the server 3 to the payment application 121 of the user terminal 1, and is used for payment by the payment application 121.

電子マネーのオートチャージ処理も、決済アプリ１２１を実行するユーザ端末１と仮想口座プログラム３２２を実行するサーバ３との間で実行される。これにより、決済アプリ１２１内の残高が少なくなったときに、サーバ３内の仮想口座から必要額の電子マネーがチャージされる。 The electronic money auto-charging process is also executed between the user terminal 1 that executes the payment application 121 and the server 3 that executes the virtual account program 322. As a result, when the balance in the payment application 121 becomes low, the required amount of electronic money is charged from the virtual account in the server 3.

本実施の形態でも、実施の形態１の場合と同様、各決済アプリ１２１と金融機関口座とを直接紐付ける必要はなく、しかも、各決済アプリ１２１と各金融機関口座とを柔軟に紐付けることが可能になる。 Also in this embodiment, as in the case of the first embodiment, it is not necessary to directly link each payment application 121 with the financial institution account, and moreover, each payment application 121 and each financial institution account can be flexibly linked. Will be possible.

（その他の実施の形態）
上記の各実施の形態では、仮想口座プログラム１２２（３２２）によって実現される仮想口座が一つの通貨（円）建ての口座であるが、ユーザ毎に複数の仮想口座を設け、各仮想口座を異なる通貨建てのものとすることも可能である。この場合、仮想口座プログラム１２２（３２２）は、決済アプリ１２１からチャージ要求（オートチャージ要求を含む）を受けた場合に、その決済アプリ１２１にチャージ可能な通貨を特定し、その特定した通貨建ての仮想口座にチャージされた電子マネーを当該決済アプリ１２１にチャージする。なお、チャージ可能な通貨は、決済アプリ１２１からのチャージ要求に含まれている情報に基づいて特定されてもよく、設定ファイル１２４などによって規定されている情報に基づいて特定されてもよい。 (Other embodiments)
In each of the above embodiments, the virtual account realized by the virtual account program 122 (322) is an account denominated in one currency (yen), but a plurality of virtual accounts are provided for each user, and each virtual account is different. It can also be denominated in currency. In this case, the virtual account program 122 (322) specifies a currency that can be charged to the payment application 121 when a charge request (including an auto charge request) is received from the payment application 121, and is denominated in the specified currency. The electronic money charged in the virtual account is charged in the payment application 121. The currency that can be charged may be specified based on the information included in the charge request from the payment application 121, or may be specified based on the information specified by the setting file 124 or the like.

なお、上記の各実施の形態では仮想口座ＤＢ１２３が電子マネーの全体残高に加えて口座別残高を管理しているが、これに限定されるわけではなく、全体残高のみを管理する構成であってもよい。また、上記の各実施の形態では各決済アプリ１２１が口座別残高に対して決済処理を行っているが、一部又はすべての決済アプリ１２１が、全体残高に対して決済処理を行ってもよい。また、上記の各実施の形態では各決済アプリ１２１が口座別残高に基づいてオートチャージ処理を行っているが、一部又はすべての決済アプリ１２１が、全体残高に基づいてオートチャージ処理を行ってもよい。さらに、決済アプリ１２１ではなく仮想口座プログラム１２２（３２２）が全体残高に基づいてオートチャージ処理を行ってもよい。 In each of the above embodiments, the virtual account DB 123 manages the balance for each account in addition to the total balance of electronic money, but the present invention is not limited to this, and only the total balance is managed. May be good. Further, in each of the above embodiments, each payment application 121 performs payment processing on the balance for each account, but some or all payment applications 121 may perform payment processing on the entire balance. .. Further, in each of the above embodiments, each payment application 121 performs auto-charge processing based on the balance for each account, but some or all payment applications 121 perform auto-charge processing based on the total balance. May be good. Further, the virtual account program 122 (322) instead of the payment application 121 may perform the auto charge process based on the total balance.

１ ユーザ端末
１１ 制御部
１２ 記憶部
１２１ 決済アプリ
１２２ 仮想口座プログラム
１２３ 仮想口座データベース
１２４ 設定ファイル
１３ 通信部
１４ 入力部
１５ 表示部
１６ マイク
１７ スピーカ
２ 金融機関システム
３ サーバ
３２２ 仮想口座プログラム
１０１ インターネット 1 User terminal 11 Control unit 12 Storage unit 121 Payment application 122 Virtual account program 123 Virtual account database 124 Setting file 13 Communication unit 14 Input unit 15 Display unit 16 Mike 17 Speaker 2 Financial institution system 3 Server 322 Virtual account program 101 Internet

Claims (11)

電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータを、
金融機関口座を含む電子マネーのチャージ元からチャージされた電子マネーを記憶する仮想口座部、
及び、前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーを当該決済アプリにチャージするチャージ部
として機能させるプログラム。 A computer with multiple payment apps that can execute payments using electronic money
A virtual account unit that stores electronic money charged from the charging source of electronic money including financial institution accounts,
A program that functions as a charging unit for charging the payment application with the electronic money stored in the virtual account unit when receiving a charging request for electronic money from each of the payment applications. 前記決済アプリは、決済時の決済額と同額の電子マネーのチャージ要求を前記仮想口座部に対して実行し、
前記チャージ部は、前記同額の電子マネーのチャージ要求を前記決済アプリから受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーの範囲内において、前記同額の電子マネーを当該決済アプリにチャージする、
請求項１に記載のプログラム。 The payment application executes a charge request for electronic money equal to the payment amount at the time of payment to the virtual account unit.
When the charge unit receives a charge request for the same amount of electronic money from the payment application, the charge unit charges the payment application with the same amount of electronic money within the range of the electronic money stored in the virtual account unit. do,
The program according to claim 1. 前記コンピュータを、
前記決済アプリのそれぞれに対するチャージ額を決定するチャージ額決定部
としてさらに機能させ、
前記チャージ部は、前記チャージ額決定部によって決定されたチャージ額の電子マネーを前記決済アプリのそれぞれにチャージする、
請求項１又は２に記載のプログラム。 The computer
Further function as a charge amount determination unit that determines the charge amount for each of the payment applications.
The charge unit charges each of the payment applications with the electronic money of the charge amount determined by the charge amount determination unit.
The program according to claim 1 or 2. 前記チャージ額決定部は、前記決済アプリのそれぞれの決済履歴に基づいて、前記チャージ額を決定する、
請求項３に記載のプログラム。 The charge amount determination unit determines the charge amount based on each payment history of the payment application.
The program according to claim 3. 前記仮想口座部は、複数の前記チャージ元のそれぞれからチャージされた電子マネーを、当該チャージ元を識別可能に記憶する、
請求項１乃至４の何れかに記載のプログラム。 The virtual account unit stores electronic money charged from each of the plurality of charge sources so that the charge source can be identified.
The program according to any one of claims 1 to 4. 前記チャージ部は、前記決済アプリ毎に電子マネーのチャージ元を特定し、特定したチャージ元からチャージされた電子マネーを当該決済アプリのそれぞれにチャージする、
請求項５に記載のプログラム。 The charging unit specifies a charging source of electronic money for each payment application, and charges the electronic money charged from the specified charging source to each of the payment applications.
The program according to claim 5. 前記チャージ部は、支払い用途毎に電子マネーのチャージ元を特定し、特定したチャージ元からチャージされた電子マネーを前記決済アプリのそれぞれにチャージする、
請求項５に記載のプログラム。 The charging unit specifies a charging source of electronic money for each payment purpose, and charges the electronic money charged from the specified charging source to each of the payment applications.
The program according to claim 5. 前記仮想口座部は、異なる通貨建ての複数の前記チャージ元のそれぞれからチャージされた電子マネーを記憶し、
前記チャージ部は、前記決済アプリ毎にチャージ可能な通貨を特定し、特定した通貨建ての前記チャージ元からチャージされた電子マネーを当該決済アプリのそれぞれにチャージする、
請求項１乃至７の何れかに記載のプログラム。 The virtual account unit stores electronic money charged from each of the plurality of charge sources denominated in different currencies.
The charging unit specifies a currency that can be charged for each payment application, and charges the electronic money charged from the charging source denominated in the specified currency to each of the payment applications.
The program according to any one of claims 1 to 7. 電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータに、
金融機関口座を含む電子マネーのチャージ元からチャージされた電子マネーを記憶させ、
前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を当該コンピュータが受けた場合に、記憶している電子マネーを当該決済アプリにチャージさせる
電子マネーのチャージ方法。 On a computer with multiple payment apps installed that can execute payments using electronic money,
Memorize the electronic money charged from the charging source of the electronic money including the financial institution account,
A method of charging electronic money that causes the payment application to charge the stored electronic money when the computer receives an electronic money charge request from each of the payment applications. 請求項１乃至８の何れかに記載のコンピュータにインストールされる決済アプリであって、前記コンピュータを、
前記仮想口座部にアクセスするためのアクセス情報を取得するアクセス情報取得部、
前記アクセス情報に基づいてアクセスした前記仮想口座部に対して、電子マネーのチャージ要求を行うチャージ要求部、
及び、前記チャージ要求に応じてチャージされた電子マネーを用いて決済を実行する決済部
として機能させる決済アプリ。 A payment application installed on the computer according to any one of claims 1 to 8, wherein the computer is used.
Access information acquisition unit that acquires access information for accessing the virtual account unit,
A charge request unit that requests a charge of electronic money to the virtual account unit accessed based on the access information.
A payment application that functions as a payment unit that executes payment using electronic money charged in response to the charge request. 電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータと通信する通信部と、
金融機関口座を含む電子マネーのチャージ元からチャージされた電子マネーを記憶する仮想口座部と、
前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーを当該決済アプリにチャージするチャージ部と
を備える、情報処理装置。 A communication unit that communicates with a computer on which multiple payment applications that can execute payments using electronic money are installed.
A virtual account section that stores electronic money charged from the charging source of electronic money including financial institution accounts,
An information processing device including a charging unit that charges the electronic money stored in the virtual account unit to the payment application when an electronic money charge request is received from each of the payment applications.
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