JP2022037474A - 金融機関のための装置およびその装置において実行されるプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】金融機関のための装置を提供すること。【解決手段】本発明の装置は、顧客からの貸付に関する要求を受信する受信手段であって、要求は、顧客が所望する貸付金額を含む、受信手段と、顧客が所望する貸付金額に少なくとも基づいて、顧客が所望する貸付を金融機関が顧客に行うことが可能であるか否かを判定する判定手段と、顧客が所望する貸付を金融機関が顧客に行うことが可能でないと判定された場合に、顧客が所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを金融機関以外の別の金融機関に依頼する依頼手段とを備える。【選択図】図１

Description

本発明は、金融機関のための装置およびその装置において実行されるプログラムに関する。

従来から、銀行などの金融機関が住宅ローン事業を行っていることが知られている（非特許文献１を参照）。

イオン銀行、"住宅ローン"、［online］、［令和２年６月２６日検索］、インターネット<URL:https://www.aeonbank.co.jp/housing_loan/>

金融機関にとって住宅ローン事業の業績が伸びることは好ましいことであるが、金融機関の住宅ローン事業の業績が伸びれば伸びるほどその金融機関が必要とする資本が増加するという一面もある。そこで、発明者は、金融機関の資本コントロールを適切に行うとともに、顧客に新しい貸付サービスを提供する新しいビジネスモデルを構築することが必要であると考えた。

本発明は、金融機関の資本コントロールを適切に行うとともに、顧客に新しい貸付サービスを提供する新しいビジネスモデルを構築することを可能にする装置およびその装置において実行されるプログラムを提供することを目的とする。

本発明の１つの局面において、本発明の装置は、金融機関のための装置であり、顧客からの貸付に関する要求を受信する受信手段であって、前記要求は、前記顧客が所望する貸付金額を含む、受信手段と、前記顧客が所望する貸付金額に少なくとも基づいて、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能であるか否かを判定する判定手段と、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能でないと判定された場合に、前記顧客が所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを前記金融機関以外の別の金融機関に依頼する依頼手段とを備える。

本発明の１つの実施形態では、前記判定手段は、前記顧客が所望する貸付金額に基づいて、前記金融機関の総貸付可能金額が前記金融機関の許容される貸付金額の所定の第１の閾値を超えるか否かを判定する手段を含み、前記判定手段は、前記金融機関の前記総貸付可能金額が前記所定の第１の閾値を超えると判定された場合に、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能でないと判定してもよい。

本発明の１つの実施形態では、前記要求は、前記顧客の個人情報をさらに含み、前記判定手段は、前記金融機関の前記総貸付可能金額が前記所定の第１の閾値を超えないと判定された場合に、前記顧客が所望する貸付金額に基づいて、前記金融機関の総貸付可能金額が前記金融機関の許容される貸付金額の所定の第２の所定を超えるか否かを判定する手段であって、前記第２の閾値は、前記第１の閾値より小さい、手段と、前記金融機関の総貸付可能金額が前記所定の第２の閾値を超えると判定された場合に、前記顧客の個人情報に基づいて、前記顧客が優良顧客であるか否かを判定する手段とをさらに含み、前記判定手段は、前記顧客が優良顧客ではないと判定された場合に、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能でないと判定してもよい。

本発明の１つの実施形態では、前記依頼手段は、前記金融機関以外の複数の金融機関のうちの１つの金融機関を特定する手段であって、前記特定された１つの金融機関は、前記別の金融機関である、手段と、前記顧客が所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを前記特定された１つの金融機関に依頼する手段とを含んでいてもよい。

本発明の１つの実施形態では、前記要求は、前記顧客の属性を含み、前記複数の金融機関のうちの１つの金融機関を特定する手段は、前記顧客の属性に少なくとも基づいて、前記複数の金融機関のうちの１つの金融機関を特定してもよい。

本発明の１つの実施形態では、前記依頼手段は、前記金融機関以外の複数の金融機関のうちの２つ以上の金融機関を特定する手段と、前記２つ以上の金融機関を示す情報を前記顧客に提示する手段と、前記提示された２つ以上の金融機関のうち前記顧客によって選択された１つの金融機関を示す入力を受信する手段であって、前記選択された１つの金融機関は、前記別の金融機関である、手段と、前記顧客が所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを前記選択された１つの金融機関に依頼する手段とを含んでいてもよい。

本発明の１つの実施形態では、前記要求は、前記顧客の属性を含み、前記複数の金融機関のうちの２つ以上の金融機関を特定する手段は、前記顧客の属性に少なくとも基づいて、前記複数の金融機関のうちの２つ以上の金融機関を特定してもよい。

本発明の１つの実施形態では、前記顧客の属性は、前記顧客の住所、前記顧客が所望する貸付金額、前記顧客が所望する金利、および、前記顧客が所望する金利を超えたとしても前記顧客が所望する貸付金額の満額貸付を前記顧客が希望するか否かのうちの少なくとも１つを含んでいてもよい。

本発明の１つの実施形態では、前記貸付に関する債権を前記別の金融機関に譲渡するための処理を実行する手段をさらに備えていてもよい。

本発明の１つの実施形態では、前記金融機関と提携する信託銀行に前記貸付の債権を譲渡するための処理を実行する手段と、前記信託銀行から前記貸付の債権に対する受益権を譲受するための処理を実行する手段と、前記受益権を前記別の金融機関に売却するための処理を実行する手段とをさらに備えていてもよい。

本発明の１つの実施形態では、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能でないと判定された場合に、前記顧客が所望する貸付金額を下回る貸付金額を前記顧客に提示する手段をさらに備えていてもよい。

本発明の１つの実施形態では、前記金融機関による前記貸付の審査結果を前記別の金融機関に送信する手段と、前記別の金融機関による前記貸付の審査結果を前記別の金融機関から受信する手段とをさらに備えていてもよい。

本発明の１つの局面において、本発明のプログラムは、金融機関のための装置において実行されるプログラムであり、前記装置は、プロセッサ部を備え、前記プログラムは、前記プロセッサ部によって実行されると、顧客からの貸付に関する要求を受信することであって、前記要求は、前記顧客が所望する貸付金額を含む、ことと、前記顧客が所望する貸付金額に基づいて、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能であるか否かを判定することと、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能でないと判定された場合に、前記顧客が所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを前記金融機関以外の別の金融機関に依頼することとを少なくとも実行することを前記プロセッサ部に行わせる。

本発明によれば、金融機関の資本コントロールを適切に行うとともに、顧客に新しい貸付サービスを提供する新しいビジネスモデルを構築することを可能にする装置およびその装置において実行されるプログラムを提供することが可能である。

顧客に新しい貸付サービスを提供するための新しいビジネスモデルのフローの一例を示す図 新しいビジネスモデルを達成するためのコンピュータシステム２００の構成の一例を示す図 金融機関データベース部２５１に格納されている情報の構成の一例を示す図 顧客データベース部２５２に格納されている情報の構成を示す図 優良顧客基準データベース部２５３に格納されている情報の構成を示す図 関連金融機関データベース部２５４に格納されている情報の構成を示す図 金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０において実行される処理のフローの一例を示す図 図４のステップＳ４０２の判定処理のフローの一例を示す図

以下、本明細書において用いられる用語を定義する。

「金融機関」とは、金融取引に関する業務を営む組織をいう。金融機関の代表例は、銀行であるがこれに限定されない。金融機関は、銀行の他、信用金庫、信用組合、農業協同組合、漁業協同組合、保険会社、証券会社、ノンバンクなどを含む。

「貸付」とは、一定の条件下で、資金や物品を貸すことをいう。「貸付」の一例は、住宅ローン、車ローン、教育ローンなどのローンであるが、これに限定されない。

「貸付サービス」とは、貸付を行うサービスをいう。

以下、図面を参照しながら、本発明の実施の形態を説明する。

１．顧客に新しい貸付サービスを提供するための新しいビジネスモデル
図１は、顧客に新しい貸付サービスを提供するための新しいビジネスモデルのフローの一例を示す。なお、図１に示される例では、金融機関Ｘは、金融機関Ｙに関連しているとする。例えば、金融機関Ｘは、金融機関Ｙと提携している。以下、このフローの各ステップを詳しく説明する。

ステップＳ１０１：顧客Ａは、金融機関Ｘから貸付サービスを受けるために、貸付に関する要求を金融機関Ｘに提供する。なお、金融機関Ｘの一例は、銀行、保険会社、証券会社、ノンバンクなどであるが、これらに限定されない。

貸付に関する要求は、例えば、顧客Ａの個人情報（例えば、顧客Ａの氏名、性別、生年月日、住所、電話番号、Ｅメールアドレス、顔写真）、顧客Ａの属性（例えば、顧客Ａが所望する貸付金額および／または顧客Ａが所望する金利や、顧客Ａが所望する金利を超えたとしても顧客Ａが所望する貸付金額の満額貸付を顧客Ａが希望するか否か、申込時に使用されたチャネル（例えば、窓口経由、ウェブ経由、提携先企業経由、代理店経由など））などを含み得る。

ステップＳ１０１の後、金融機関Ｘは、顧客Ａが所望する貸付（例えば、顧客Ａが所望する貸付金額、金利での貸付）を顧客Ａに行うことが可能であるか否かを判定する。この判定処理は、例えば、顧客Ａの個人情報および／または顧客Ａの属性に基づいて実行される。例えば、金融機関Ｘは、顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うための所定の条件を満たすか否かを判定し、その所定の条件を満たさないと判定した場合に、顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うことが可能ではないと判定する。所定の条件は、例えば、貸付によって発生する債務の保証なしで顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うための条件を含むが、これに限定されない。顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うことが可能であると判定された場合には、金融機関Ｘは、顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うための手続きを進める。

ステップＳ１０２：金融機関Ｘは、顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うことが可能ではないと判定した場合に、金融機関Ｘ以外の他の少なくとも１つの金融機関を債務の保証会社として特定し、特定された他の少なくとも１つの金融機関を示す情報を顧客Ａに提示する。特定された他の少なくとも１つの金融機関を示す情報を提示するための処理は、例えば、金融機関Ｘが顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うことが可能でない旨の通知とともに行われ得る。金融機関Ｘ以外の他の少なくとも１つの金融機関を債務の保証会社として特定するための処理は、例えば、顧客Ａの個人情報および／または顧客Ａの属性に基づいて実行される。

金融機関Ｘが、金融機関Ｘ以外の他の２つ以上の金融機関を債務の保証会社として特定した場合には、特定された他の２つ以上の金融機関を示す情報を顧客Ａに提示することにより、特定された他の２つ以上の金融機関のうちの１つの金融機関を顧客Ａに選択させる。保証会社として特定された他の２つ以上の金融機関を示す情報を顧客Ａに提示するとき、保証料が金利の一部に上乗せされ得る旨を通知してもよい。

金融機関Ｘが、金融機関Ｘ以外の他の１つの金融機関を債務の保証会社として特定した場合には、特定された他の１つの金融機関を示す情報を顧客Ａに提示することにより、特定された他の１つの金融機関が金融機関Ｘの代わりに貸付を行うことを顧客Ａに認識させ、顧客Ａから了承を得る。保証会社として特定された他の１つの金融機関を示す情報を顧客Ａに提示するとき、保証料が金利の一部に上乗せされ得る旨を通知してもよい。

ステップＳ１０３：顧客Ａは、提示された他の少なくとも１つの金融機関のうちの１つの金融機関を選択し、１つの金融機関を選択した旨を金融機関Ｘに通知する。なお、以下の説明では、顧客Ａは、示された他の少なくとも１つの金融機関のうちの１つの金融機関として、金融機関Ｙを選択したとする。なお、金融機関Ｙの一例は、銀行、保険会社、証券会社、ノンバンクなどであるが、これらに限定されない。

ステップＳ１０４：金融機関Ｘは、顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を顧客Ａに行うことを金融機関Ｙに依頼する。

ステップＳ１０５：金融機関Ｘは、顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行う。

このように、金融機関Ｘは、顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うことができない場合に顧客Ａへの貸付によって発生する債務の保証を行うことを他の金融機関に依頼することによって、金融機関Ｘが顧客に対して過度な貸付を行うことを回避することが可能である。これにより、金融機関Ｘの資本コントロールを適切に行うことが可能である。

なお、図１に示されるステップＳ１０１～Ｓ１０３は、例えば、顧客Ａによって操作される顧客Ａの装置（例えば、スマートフォン）を用いてネットワーク経由で（オンラインで）達成されてもよいし、顧客Ａが金融機関Ｘの窓口に所定の用紙を提出することによってオフラインで達成されてもよい。

また、顧客Ａは、保証の申し込み手続きを金融機関Ｘに対して行うことが可能である。

さらに、金融機関Ｘは、信託銀行に債権を信託譲渡してもよい。この場合、信託銀行は、金融機関Ｘに対して受益権を発行し、金融機関Ｘは、顧客Ａが所望する貸付によって発生する保証を行う金融機関Ｙにその受益権を売却してもよい。

なお、図１に示される実施形態では、金融機関Ｙが、貸付によって発生する債務を保証する保証会社として機能する例を説明したが、本発明はこれに限定されない。例えば、金融機関Ｘは、金融機関Ｙにその受益権を売却し、顧客Ａが所望する貸付によって発生する保証を金融機関Ｘおよび金融機関Ｙ以外の他の会社が行ってもよい。

２．新しいビジネスモデルを達成するためのコンピュータシステムの構成
図２は、上述した新しいビジネスモデルを達成するためのコンピュータシステム２００の構成の一例を示す。

コンピュータシステム２００は、金融機関Ｘのための処理を実行するコンピュータ装置２１０と、金融機関Ｘ以外の他の金融機関のための処理を実行するコンピュータ装置２２０_１～２２０_Ｎと、顧客によって操作される装置２３０_１～２３０_Ｍとを備える。金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０は、インターネット２４０を介して、他の金融機関のコンピュータ装置２２０_１～２２０_Ｎのそれぞれと通信可能なように、かつ、顧客の装置２３０_１～２３０_Ｍのそれぞれと通信可能なように構成されている。ここで、Ｎ、Ｍは、１以上の整数である。

図２に示される例では、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０は、インターフェース部２１１と、１つ以上のＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）を含むプロセッサ部２１２と、メモリ部２１３とを含む。金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０のハードウェア構成は、その機能を実現できる限りにおいて特に限定されず、単一のマシンで構成されていてもよく、複数台のマシンを組み合わせて構成されたものであってもよい。

インターフェース部２１１は、他の金融機関のコンピュータ装置２２０_１～２２０_Ｎのそれぞれとの通信を制御し、顧客の装置２３０_１～２３０_Ｍのそれぞれとの通信を制御する。

メモリ部２１３には、処理を実行するために必要とされるプログラムやそのプログラムを実行するために必要とされるデータ等が格納されている。ここで、プログラムをどのようにしてメモリ部２１３に格納するかは問わない。例えば、プログラムは、メモリ部２１３にプリインストールされていてもよい。あるいは、プログラムは、インターネット２４０などのネットワークを経由してダウンロードされることによってメモリ部２１３にインストールされるようにしてもよいし、光ディスクやＵＳＢなどの記憶媒体を介してメモリ部２１３にインストールされるようにしてもよい。

プロセッサ部２１２は、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０全体の動作を制御する。プロセッサ部２１２は、メモリ部２１３に格納されているプログラムを読み出し、そのプログラムを実行する。これにより、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０は、所望のステップを実行する装置として機能することが可能であり、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０のプロセッサ部２１２は、所望の機能を達成する手段として動作することが可能である。

金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０は、データベース部２５０に接続されている。データベース部２５０は、金融機関データベース部２５１と、顧客データベース部２５２と、優良顧客基準データベース部２５３と、関連金融機関データベース部２５４とを含む。

他の金融機関のコンピュータ装置２２０_１～２２０_Ｎのそれぞれ、および、顧客の装置２３０_１～２３０_Ｍのそれぞれは、インターネット２４０を介して金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０と通信可能なように構成されている。例えば、他の金融機関のコンピュータ装置２２０_１～２２０_Ｎのそれぞれは、通信インターフェースを有する任意のタイプのコンピュータ（例えば、携帯電話、スマートフォン、タブレット端末、スマートグラス、スマートウォッチ端末などの携帯無線端末、または、デスクトップＰＣ、ラップトップＰＣ、ノートＰＣなどのパーソナルコンピュータ、または、サーバとして機能するコンピュータシステム）であってもよい。顧客の装置２３０_１～２３０_Ｍのそれぞれもまた、通信インターフェースを有する任意のタイプのコンピュータ（例えば、携帯電話、スマートフォン、タブレット端末、スマートグラス、スマートウォッチ端末などの携帯無線端末、または、デスクトップＰＣ、ラップトップＰＣ、ノートＰＣなどのパーソナルコンピュータ）であってもよい。

なお、図２に示される実施形態では、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０がインターネット２４０を介して他の金融機関のコンピュータ装置２２０_１～２２０_Ｎのそれぞれと通信可能であり、かつ、顧客の装置２３０_１～２３０_Ｍのそれぞれと通信可能であると説明したが、本発明はこれに限定されない。インターネット２４０の代わりに任意のタイプのネットワークを用いることも可能である。また、図２に示される実施形態では、コンピュータシステム２００に含まれる構成要素間の通信が同一のネットワーク（すなわち、インターネット２４０）を介して実現されているが、本発明はこれに限定されない。コンピュータシステム２００に含まれる構成要素間の通信は、同一のネットワークを介して実現されてもよいし、部分的に異なる別個のネットワークを介して実現されてもよいし、全て別個のネットワークを介して実現されてもよい。

なお、インターネット２４０およびその代わりの任意のネットワークを介することなく、顧客の装置２３０_１～２３０_Ｍを金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０に電気的に結合した構成もまた本発明の範囲内である。さらに、顧客の装置２３０_１の機能および金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０の機能の両方を一体的に組み込んだシステム（すなわち、スタンドアロン型のシステム）を金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０として構築してもよい。このようなスタンドアロン型の金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０もまた本発明の範囲内である。

また、図２に示される実施形態では、データベース部２５０は、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０の外部に設けられているが、その態様は問わない。例えば、データベース部２５０は、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０の単一の外付けハードディスク装置として構成されてもよいし、ネットワークを介して接続されるクラウド上のストレージとして構成されてもよい。あるいは、データベース部２５０は、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０の内部に設けられることも可能である。データベース部２５０の構成は、特定のハードウェア構成には限定されない。例えば、データベース部２５０は、単一のハードウェア部品で構成されてもよいし、複数のハードウェア部品で構成されてもよい。さらに、データベース部２５０に含まれる各データベース部の構成もまた特定のハードウェア構成には限定されない。例えば、データベース部２５０に含まれる各データベース部もまた、単一のハードウェア部品で構成されてもよいし、複数のハードウェア部品で構成されてもよい。

図３Ａは、金融機関データベース部２５１に格納されている情報の構成の一例を示す。

金融機関データベース部２５１には、金融機関Ｘに関する情報が格納されている。図３Ａに示される例では、金融機関Ｘに関する情報は、例えば、貸付サービスに関する情報、金利に関する情報、現在の総貸付金額などを含む。

図３Ｂは、顧客データベース部２５２に格納されている情報の構成を示す。

顧客データベース部２５２には、金融機関Ｘの顧客に関する情報が格納されている。金融機関Ｘの顧客に関する情報は、顧客を識別するための情報（顧客ＩＤ）によって識別されることが可能である。図３Ｂに示される例では、金融機関Ｘの顧客に関する情報は、例えば、顧客の氏名、性別、生年月日、住所、電話番号、Ｅメールアドレス、顔写真、口座情報（例えば、口座番号、暗証番号など）、顧客が所望する貸付金額、顧客が所望する金利、顧客が所望する金利を超えたとしても顧客が所望する貸付金額の満額貸付を顧客が希望するか否か、申込時に使用されたチャネル（例えば、窓口経由、ウェブ経由、提携先企業経由、代理店経由など）、貸付に対して回収済の金額、貸付に対する回収が延滞している金額などを含む。

図３Ｃは、優良顧客基準データベース部２５３に格納されている情報の構成を示す。

優良顧客基準データベース部２５３には、優良顧客であるか否かの基準に関する情報が格納されている。図３Ｃに示される例では、優良顧客であるか否かの基準に関する情報は、顧客が優良顧客であるか否かを判断するための基準となる項目として、完済時の年齢、借入時の年齢、健康状態、物件の担保評価、年収、勤続年数、家族構成、所有している資産、他の債務状況および返済履歴などを含む。

例えば、顧客が優良顧客であるか否かを判断するための基準となる各項目に閾値が設定されている場合に、設定された閾値を超える項目の数に応じて、顧客が優良顧客であるか否かを判定してもよい。また、優良顧客と判定されるために満たさなければならない少なくとも１つの項目が設定されていてもよい。

図３Ｄは、関連金融機関データベース部２５４に格納されている情報の構成を示す。

関連金融機関データベース部２５４には、金融機関Ｘ以外の他の金融機関（例えば、金融機関Ｘと提携している金融機関）に関する情報が格納されている。金融機関Ｘ以外の他の金融機関に関する情報は、金融機関Ｘ以外の各金融機関を識別するための情報（金融機関ＩＤ）によって識別されることが可能である。金融機関Ｘ以外の他の金融機関に関する情報は、他の金融機関の名称、住所、貸付可能金額、金利、金融機関Ｘとの提携歴などを含む。例えば、関連金融機関データベース部２５４内の金融機関Ｘ以外の各金融機関の貸付可能金額および金利は、金融機関Ｘ以外の各金融機関から貸付可能金額および金利の情報を受信することによって、定期的に、および／または、所定の入力に応答して、更新されてもよい。

３．金融機関Ｘのコンピュータ装置の処理
図４は、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０において実行される処理のフローの一例を示す。図４に示される各ステップは、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０に含まれるプロセッサ部２１２によって実行される。以下、図４に示される各ステップを詳しく説明する。

ステップＳ４０１：顧客Ａからの貸付に関する要求が受信される。この処理は、例えば、顧客Ａによって操作される装置から、貸付に関する要求を受信することによって達成されてもよい。あるいは、この処理は、例えば、貸付に関する要求を記載した申込用紙を顧客Ａが金融機関Ｘの窓口において提出した後、金融機関Ｘの職員が、顧客Ａからの貸付に関する要求を金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０に（例えば、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０の入力部に）入力することによって、達成されてもよい。

顧客Ａからの貸付に関する要求は、例えば、顧客Ａの個人情報（例えば、顧客Ａの氏名、性別、生年月日、住所、電話番号、Ｅメールアドレス、顔写真など）、顧客Ａの属性（例えば、顧客Ａが所望する貸付金額、顧客Ａが所望する金利、顧客Ａが所望する金利を超えたとしても顧客Ａが所望する貸付金額の満額貸付を顧客Ａが希望するか否か、申込時に使用されたチャネル（例えば、窓口経由、ウェブ経由、提携先企業経由、代理店経由など））などを含み得る。

ステップＳ４０２：顧客Ａが所望する貸付を金融機関Ｘが顧客Ａに行うことが可能であるか否かが判定される。この処理は、例えば、顧客Ａの属性（例えば、顧客Ａが所望する貸付金額）に基づいて、金融機関データベース部２５１を参照して実行される。例えば、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０が、顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うための所定の条件を満たすか否かを判定し、その所定の条件を満たさないと判定した場合に、顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うことが可能ではないと判定する。所定の条件は、例えば、貸付によって発生する債務の保証なしで顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うための条件を含むが、これに限定されない。判定結果が「Ｙｅｓ」の場合には、処理はステップＳ４０３に進み、判定結果が「Ｎｏ」の場合には、処理はステップＳ４０４に進む。

ステップＳ４０３：顧客Ａが所望する貸付を金融機関Ｘが顧客Ａに行うための処理が実行される。この処理は、例えば、顧客Ａの口座に顧客Ａが所望する貸付金額を自動的に入金する処理を含む。

ステップＳ４０４：金融機関Ｘ以外の複数の金融機関のうちの少なくとも１つの金融機関が特定される。この処理は、例えば、顧客Ａの個人情報および／または顧客Ａの属性に基づいて、関連金融機関データベース部２５４を参照して実行される。ステップＳ４０４において特定される金融機関は、金融機関Ｘに関連する金融機関であり得る。例えば、ステップＳ４０４において特定される金融機関は、金融機関Ｘと提携している金融機関である。

例えば、関連金融機関データベース部２５４内の各金融機関の貸付可能金額と顧客Ａが所望する貸付金額とに基づいて、顧客Ａが所望する貸付金額の貸付を行うことが可能な金融機関が特定される。あるいは、例えば、関連金融機関データベース部２５４内の各金融機関の金利と顧客Ａが所望する金利とに基づいて、顧客Ａが所望する金利で貸付を行うことが可能な金融機関が特定される。あるいは、関連金融機関データベース部２５４内の各金融機関の住所と顧客Ａの住所とに基づいて、顧客Ａの住所に近隣の金融機関が特定されるようにしてもよい。あるいは、顧客Ａが所望する金利を超えたとしても顧客Ａが所望する貸付金額の満額貸付を顧客Ａが希望する場合に、関連金融機関データベース部２５４内の各金融機関の貸付可能金額と金利とに基づいて、顧客Ａが所望する金利を超えるが顧客Ａが所望する貸付金額の満額貸付を行うことが可能な金融機関が、特定されるようにしてもよい。あるいは、関連金融機関データベース部２５４内の各金融機関の貸付可能金額および住所と顧客Ａが所望する貸付金額および住所とに基づいて、顧客Ａが所望する貸付金額の貸付を行うことが可能な、顧客Ａの住所に近隣の金融機関が特定されるようにしてもよい。

ステップＳ４０５：ステップＳ４０４において特定された少なくとも１つの金融機関を示す情報が顧客Ａに提示される。ステップＳ４０４において金融機関Ｘ以外の複数の金融機関のうちの２つ以上の金融機関が特定された場合には、特定された２つ以上の金融機関のうちの１つの金融機関を顧客Ａに選択させるために、特定された２つ以上の金融機関を示す情報が顧客Ａに提示される。ステップＳ４０４において金融機関Ｘ以外の複数の金融機関のうちの１つの金融機関が特定された場合には、例えば、特定された１つの金融機関について顧客Ａに知ってもらうために、特定された１つの金融機関を示す情報が顧客Ａに提示される。

特定された少なくとも１つの金融機関を示す情報を提示すると共に、顧客Ａが所望する貸付を金融機関Ｘが顧客Ａに行うことができない旨を通知すること、および／または、顧客Ａによって選択される金融機関への顧客Ａの情報（例えば、顧客Ａの個人情報および／または属性）の提供に対する承諾を得ることを行ってもよい。

以下、金融機関Ｘ以外の複数の金融機関のうちの金融機関Ｙが、顧客Ａによって選択されたとする。

ステップＳ４０６：顧客Ａによって選択された１つの金融機関Ｙを示す入力が受信される。この処理は、例えば、顧客Ａによって操作される装置から、顧客Ａによって選択された１つの金融機関Ｙを示す入力を受信することによって達成されてもよい。あるいは、この処理は、貸付に関する要求を記載した申込用紙を顧客Ａが金融機関Ｘの窓口において提出した後、金融機関Ｘの職員が、顧客Ａによって選択された１つの金融機関Ｙを示す情報を金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０に（例えば、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０の入力部に）入力することによって、達成されてもよい。

ステップＳ４０７：顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを金融機関Ｙに依頼するための処理が実行される。この処理は、例えば、顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを依頼するためのフォームを金融機関Ｙに送信することを含む。また、この処理は、例えば、顧客Ａの個人情報および属性を金融機関Ｙに送信することを含む。

ステップＳ４０８：顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを受諾する旨の通知が受信される。顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを受諾する旨の通知は、例えば、金融機関Ｙのコンピュータ装置２２０_１から受信される。この処理は、例えば、金融機関Ｙのコンピュータ装置２２０_１が、顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことが可能であるか否かを判定し、顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことが可能であると判定した場合に、実行される。

顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことが可能でないと金融機関Ｙが判定した場合には、ステップＳ４０８に代えて、ステップＳ４０８’において、顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを受諾できない旨の通知が金融機関Ｙから受信される。この場合、ステップＳ４０４において特定された少なくとも１つの金融機関のうちの金融機関Ｙ以外の金融機関を示す情報を顧客Ａに提示し、１つの金融機関を顧客Ａに再び選択させてもよい。

ステップＳ４０９：金融機関Ｘが顧客Ａに顧客Ａの所望の貸付金額の貸付を、貸付によって発生する債務の保証付きで行う処理が実行される。金融機関Ｘが顧客Ａに顧客Ａの所望の貸付金額の貸付を、貸付によって発生する債務の保証付きで行う処理は、例えば、顧客Ａへの顧客Ａの所望の貸付金額の貸付が、貸付によって発生する債務の金融機関Ｙによる保証付きで実施可能である旨を顧客Ａに通知する処理、貸付によって発生する債務を金融機関Ｙが保証するための保証料が金利に上乗せされる旨を顧客Ａに通知する処理、顧客Ａの口座に顧客Ａが所望する貸付金額を自動的に入金する処理などを含むが、これらに限定されない。

ステップＳ４１０：顧客Ａへの貸付に関する債権を金融機関Ｙに譲渡するための処理が実行される。顧客Ａへの貸付に関する債権を金融機関Ｙに譲渡するための処理は、例えば、顧客Ａへの貸付に関する債権のデータを金融機関Ｙに送信することを含む。

なお、ステップＳ４０４において１つの金融機関が特定された場合、ステップＳ４０５およびステップＳ４０６は省略されてもよい。例えば、金融機関Ｘ以外の金融機関（例えば、金融機関Ｘのお薦めの金融機関、金融機関Ｘと提携している金融機関）が貸付を行う場合があることを顧客Ａに事前に説明し、ステップＳ４０４において１つの金融機関が特定された場合に、特定された１つの金融機関を示す情報を顧客Ａに提示することなく、特定された１つの金融機関に、顧客Ａが所望する貸付を顧客Ａに行うことを依頼してもよい。

また、ステップＳ４０２において顧客Ａが所望する貸付を金融機関Ｘが顧客Ａに行うことが可能でないと判定された場合に、ステップＳ４０３に加えて、または、ステップＳ４０３に代えて、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０（特に、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０のプロセッサ部２１２）は、顧客Ａが所望する貸付金額を下回る貸付金額を顧客Ａに提示してもよい。

また、金融機関Ｘにおける顧客Ａの審査結果と金融機関Ｙにおける顧客Ａの審査結果とを金融機関Ｘと金融機関Ｙとの間で共有するために、ステップＳ４０８より後の任意のタイミングで、金融機関Ｘによる顧客Ａへの貸付の審査結果が金融機関Ｙに送信され、金融機関Ｙによる顧客Ａへの貸付の審査結果が金融機関Ｙから受信されてもよい。

また、金融機関Ｘが、顧客Ａへの貸付に関する債権を信託銀行（例えば、金融機関Ｘと提携している信託銀行）に信託譲渡する場合には、ステップＳ４０６より後かつステップＳ４１０の前の任意のタイミングで、顧客Ａへの貸付に関する債権を信託銀行に譲渡するための処理が実行される。顧客Ａへの貸付に関する債権を信託銀行に譲渡するための処理は、例えば、顧客Ａへの貸付に関する債権のデータを信託銀行に送信することを含む。この場合、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０（特に、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０のプロセッサ部２１２）は、顧客Ａへの貸付に関する債権に対する受益権を譲受するための処理を実行し、ステップＳ４１０に代えて、ステップＳ４１０’において、顧客Ａへの貸付に関する債権に対する受益権を金融機関Ｙに売却するための処理を実行してもよい。顧客Ａへの貸付に関する債権に対する受益権を譲受するための処理は、例えば、顧客Ａへの貸付に関する債権に対する受益権を譲受する旨を記載した報告書データを受信することを含む。また、顧客Ａへの貸付に関する債権に対する受益権を金融機関Ｙに売却するための処理は、例えば、顧客Ａへの貸付に関する債権に対する受益権の売却に係る請求書のデータを金融機関Ｙに送信することを含む。

なお、図４に示される実施形態では、金融機関Ｙが、顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行う例を説明したが、本発明はこれに限定されない。例えば、金融機関Ｘは、ステップＳ４０７に代えて、ステップＳ４０７’において、顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを金融機関Ｙ以外の会社Ｚに依頼し、ステップＳ４０８において、顧客Ａが所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを受諾する旨の通知を会社Ｚから受信し、その後、図４のステップＳ４０９およびステップＳ４１０が実行されてもよい。

図５は、図４のステップＳ４０２の判定処理のフローの一例を示す。図５に示される各ステップは、金融機関Ｘのコンピュータ装置２１０に含まれるプロセッサ部２１２によって実行される。以下、図５に示される各ステップを詳しく説明する。

ステップＳ５０１：顧客Ａが所望する貸付金額の貸付を顧客Ａに行ったときに、金融機関Ｘの総貸付金額が、金融機関Ｘの許容される貸付金額の所定の第１の閾値を超えるか否かが判定される。この処理は、例えば、金融機関データベース部２５１および顧客データベース部２５２を参照して、金融機関Ｘの貸付可能金額および顧客Ａが所望する貸付金額に基づいて、実行される。判定結果が「Ｙｅｓ」の場合には、顧客Ａが所望する貸付を金融機関Ｘが顧客Ａに行うことが可能でないと判定され、処理は図４のステップＳ４０４に進み、判定結果が「Ｎｏ」の場合には、処理はステップＳ５０２に進む。

ステップＳ５０２：顧客Ａが所望する貸付金額の貸付を顧客Ａに行ったときに、金融機関Ｘの総貸付金額が、金融機関Ｘの許容される貸付金額の所定の第２の閾値を超えるか否かが判定される。ここで、所定の第２の閾値は、所定の第１の閾値より小さい。この処理は、ステップＳ５０１と同様に、例えば、金融機関データベース部２５１および顧客データベース部２５２を参照して、金融機関Ｘの貸付可能金額および顧客Ａが所望する貸付金額に基づいて、実行される。判定結果が「Ｙｅｓ」の場合には、処理はステップＳ５０３に進み、判定結果が「Ｎｏ」の場合には、顧客Ａが所望する貸付を金融機関Ｘが顧客Ａに行うことが可能であると判定され、処理は図４のステップＳ４０３に進む。

ステップＳ５０３：顧客Ａが優良顧客であるか否かが判定される。この処理は、例えば、優良顧客基準データベース部２５３を参照して実行される。優良顧客基準データベース部２５３内の各項目を用いて設定された優良顧客のための条件を顧客Ａが満たす場合には、顧客Ａは、優良顧客であると判定される。判定結果が「Ｙｅｓ」の場合には、顧客Ａが所望する貸付を金融機関Ｘが顧客Ａに行うことが可能であると判定され、処理は図４のステップＳ４０３に進み、判定結果が「Ｎｏ」の場合には、顧客Ａが所望する貸付を金融機関Ｘが顧客Ａに行うことが可能でないと判定され、処理は図４のステップＳ４０４に進む。

このように、金融機関Ｘの許容される貸付金額が金融機関Ｘの許容される貸付金額に近い状態（すなわち、金融機関Ｘの許容される貸付金額が所定の第２の閾値と所定の第１の閾値との間）であったとしても、優良顧客であれば金融機関Ｘがその優良顧客に貸付するようにすることが可能である。

なお、図４、図５に示される例では、メモリ部に格納されたプログラムをプロセッサ部が実行することによって、図４、図５に示される各ステップの処理が実現される例を説明したが、本発明はこれに限定されない。図４、図５に示される各ステップのうちの少なくとも一部の処理が制御回路などのハードウェア構成によって実現されてもよい。

以上のように、本発明の好ましい実施形態を用いて本発明を例示してきたが、本発明は、この実施形態に限定して解釈されるべきものではない。本発明は、特許請求の範囲によってのみその範囲が解釈されるべきであることが理解される。当業者は、本発明の具体的な好ましい実施形態の記載から、本発明の記載および技術常識に基づいて等価な範囲を実施することができることが理解される。

本発明は、金融機関の資本コントロールを適切に行うとともに、顧客に新しい貸付サービスを提供する新しいビジネスモデルを構築することを可能にする装置およびその装置において実行されるプログラム等を提供するものとして有用である。

２１０ コンピュータ装置
２２０_１～２２０_Ｎ 他の金融機関のコンピュータ装置
２３０_１～２３０_Ｍ 顧客の装置
２４０ インターネット

Claims (13)

1. 金融機関のための装置であって、
   顧客からの貸付に関する要求を受信する受信手段であって、前記要求は、前記顧客が所望する貸付金額を含む、受信手段と、
   前記顧客が所望する貸付金額に少なくとも基づいて、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能であるか否かを判定する判定手段と、
   前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能でないと判定された場合に、前記顧客が所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを前記金融機関以外の別の金融機関に依頼する依頼手段と
   を備える、装置。
2. 前記判定手段は、前記顧客が所望する貸付金額に基づいて、前記金融機関の総貸付可能金額が前記金融機関の許容される貸付金額の所定の第１の閾値を超えるか否かを判定する手段を含み、
   前記判定手段は、前記金融機関の前記総貸付可能金額が前記所定の第１の閾値を超えると判定された場合に、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能でないと判定する、請求項１に記載の装置。
3. 前記要求は、前記顧客の個人情報をさらに含み、
   前記判定手段は、
   前記金融機関の前記総貸付可能金額が前記所定の第１の閾値を超えないと判定された場合に、前記顧客が所望する貸付金額に基づいて、前記金融機関の総貸付可能金額が前記金融機関の許容される貸付金額の所定の第２の所定を超えるか否かを判定する手段であって、前記第２の閾値は、前記第１の閾値より小さい、手段と、
   前記金融機関の総貸付可能金額が前記所定の第２の閾値を超えると判定された場合に、前記顧客の個人情報に基づいて、前記顧客が優良顧客であるか否かを判定する手段と
   をさらに含み、
   前記判定手段は、前記顧客が優良顧客ではないと判定された場合に、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能でないと判定する、請求項２に記載の装置。
4. 前記依頼手段は、
   前記金融機関以外の複数の金融機関のうちの１つの金融機関を特定する手段であって、前記特定された１つの金融機関は、前記別の金融機関である、手段と、
   前記顧客が所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを前記特定された１つの金融機関に依頼する手段と
   を含む、請求項１～３のいずれか一項に記載の装置。
5. 前記要求は、前記顧客の属性を含み、
   前記複数の金融機関のうちの１つの金融機関を特定する手段は、前記顧客の属性に少なくとも基づいて、前記複数の金融機関のうちの１つの金融機関を特定する、請求項４に記載の装置。
6. 前記依頼手段は、
   前記金融機関以外の複数の金融機関のうちの２つ以上の金融機関を特定する手段と、
   前記２つ以上の金融機関を示す情報を前記顧客に提示する手段と、
   前記提示された２つ以上の金融機関のうち前記顧客によって選択された１つの金融機関を示す入力を受信する手段であって、前記選択された１つの金融機関は、前記別の金融機関である、手段と、
   前記顧客が所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを前記選択された１つの金融機関に依頼する手段と
   を含む、請求項１～３のいずれか一項に記載の装置。
7. 前記要求は、前記顧客の属性を含み、
   前記複数の金融機関のうちの２つ以上の金融機関を特定する手段は、前記顧客の属性に少なくとも基づいて、前記複数の金融機関のうちの２つ以上の金融機関を特定する、請求項６に記載の装置。
8. 前記顧客の属性は、前記顧客の住所、前記顧客が所望する貸付金額、前記顧客が所望する金利、および、前記顧客が所望する金利を超えたとしても前記顧客が所望する貸付金額の満額貸付を前記顧客が希望するか否かのうちの少なくとも１つを含む、請求項５または請求項７に記載の装置。
9. 前記貸付に関する債権を前記別の金融機関に譲渡するための処理を実行する手段をさらに備える、請求項１～８のいずれか一項に記載の装置。
10. 前記金融機関と提携する信託銀行に前記貸付の債権を譲渡するための処理を実行する手段と、
    前記信託銀行から前記貸付の債権に対する受益権を譲受するための処理を実行する手段と、
    前記受益権を前記別の金融機関に売却するための処理を実行する手段と
    をさらに備える、請求項１～８のいずれか一項に記載の装置。
11. 前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能でないと判定された場合に、前記顧客が所望する貸付金額を下回る貸付金額を前記顧客に提示する手段
    をさらに備える、請求項１～１０のいずれか一項に記載の装置。
12. 前記金融機関による前記貸付の審査結果を前記別の金融機関に送信する手段と、
    前記別の金融機関による前記貸付の審査結果を前記別の金融機関から受信する手段と
    をさらに備える、請求項１～１１のいずれか一項に記載の装置。
13. 金融機関のための装置において実行されるプログラムであって、
    前記装置は、プロセッサ部を備え、
    前記プログラムは、前記プロセッサ部によって実行されると、
    顧客からの貸付に関する要求を受信することであって、前記要求は、前記顧客が所望する貸付金額を含む、ことと、
    前記顧客が所望する貸付金額に基づいて、前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能であるか否かを判定することと、
    前記顧客が所望する貸付を前記金融機関が前記顧客に行うことが可能でないと判定された場合に、前記顧客が所望する貸付によって発生する債務の保証を行うことを前記金融機関以外の別の金融機関に依頼することと
    を少なくとも実行することを前記プロセッサ部に行わせる、プログラム。

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