JP2018530049A - カード継続システム及び方法 - Google Patents

Abstract

支払アカウント番号が変更されるときにアカウント継続性を維持するよう構成されるシステム、方法及びコンピュータ可読記憶媒体。

Description

関連出願の相互参照

本願は、米国特許出願第14/831,756号（2015年8月20日出願）の優先権を主張するものであり、当該出願の開示全体をここに参照のために取り込む。

本開示の態様は概して金融サービスに関連する。一態様は、支払アカウント番号が変更されるときにアカウント継続性を維持する方法及びシステムを含む。

支払カードは、カード保有者によって使用可能なカードであり、また、販売者に受付けられて、購入のための支払又は他の何らかの債務の支払を行うことができるカードである。支払カードはクレジットカード、デビットカード、特定店舗でのクレジットカード及び現金自動預け払い機（ATM）カードを含む。支払カードは、現金の使用という不都合無しに、金融機関の顧客（「カード保有者」）へ、商品及びサービスに対して支払を行う権限を与える。

支払カードはカード保有者へ、「自動支払」機能を選択することによって、定期的な請求に対し支払う任意の容易な手段を提供する。このとき売主は、定期的にカード保有者の支払アカウントカードへ請求する。

支払業界は詐欺に関連する問題を抱えている。特に支払アカウントカードが毀損されるとき、詐欺率が高いと、カード発行金融機関（「イシュア」）が、危険と認識されるトランザクションを承認することは危険である。結果として、イシュアはしばしば、支払アカウントカードを失効させることと、新たな支払アカウントカードをカード保有者へ再発行することとによってリスクを最小限にするよう試みる。

概して、少なくとも１つの支払ネットワークは、現在、支払カードシステムトランザクションについての詐欺スコアリングを提供する。詐欺スコアリングは、支払トランザクションが詐欺であることの指示又は蓋然性を指す。１つの詐欺スコアリングシステムでは、支払カードネットワークは支払カードのイシュアへ、０と１０００（これらは１０分の１のパーセンテージポイントにして０％と１００％とに解釈される）との間の数を返す。詐欺スコアリング機能を提供するために、様々な売主又は支払カード会社は、様々な異なる詐欺スコアリング商品を提供し及び市場に出す。支払カード会社は概して、売主商品の１つを選択して、その顧客（カードイシュア）へ、詐欺スコアリング及びクレジットリスクスコアリングの１つを提供する。これは、例えば、支払カードネットワーク上でアクセス可能である。

実施形態は、支払アカウント番号が変更されるときにアカウント継続性を維持するためのシステム、装置、方法及びコンピュータ可読媒体を含む。

第１の方法では、当該方法はネットワークインタフェースを介して販売者銀行からトランザクションデータを受信することを含む。トランザクションデータは主要アカウント番号（PAN）を含む。プロセッサはデータベース内の顧客アカウントを、主要アカウント番号と一致させる。プロセッサは個人識別情報（PII）をトランザクションデータから抽出する。プロセッサは個人識別情報をハッシュ化し、ハッシュ化個人識別情報とする。ハッシュ化個人識別情報はデータベース内の顧客アカウントに格納される。

支払アカウント継続性を維持する他の方法において、方法は、ネットワークインタフェースを介して、販売者銀行から、金融トランザクションについてのトランザクション承認要求を受信することを含む。トランザクション承認要求は主要アカウント番号（PAN）を含む。プロセッサはデータベース内の第１の顧客アカウントを、主要アカウント番号と一致させる。第１の顧客アカウントが、関連付けられた第１の消費プロファイルを有さないとき、プロセッサは個人識別情報（PII）をトランザクションデータから抽出し、個人識別情報をハッシュ化してハッシュ化個人識別情報とし、データベース内の第２の顧客アカウントを、ハッシュ化個人識別情報と一致させる。第２の顧客アカウントは第２の消費プロファイルと関連付けられる。プロセッサは第２の消費プロファイルを用いて金融トランザクションをスコア付けし、トランザクションスコアとする。ネットワークインタフェースはトランザクションスコアを、主要アカウント番号のイシュアへ送信する。アクワイアラ側の処理を実行する支払ネットワークの実施形態では、トランザクションスコアは、アクワイアラ又は電子商取引販売者へ提供されてよい。

支払アカウント継続性を維持する更に他の方法において、方法は、ネットワークインタフェースを介して、販売者銀行から、金融トランザクションについてのトランザクション承認要求を受信することを含む。トランザクション承認要求は失効済み顧客アカウントの主要アカウント番号（PAN）を含む。プロセッサは個人識別情報（PII）をトランザクションデータから抽出し、個人識別情報をハッシュ化して、ハッシュ化個人識別情報とする。プロセッサはデータベース内の有効な顧客アカウントを、ハッシュ化個人識別情報と一致させる。有効な顧客アカウントは有効な消費プロファイルに関連付けられる。プロセッサは有効な消費プロファイルを用いて金融トランザクションをスコア付けし、トランザクションスコアとする。ネットワークインタフェースはトランザクションスコアを、有効な顧客アカウントのイシュアへ送信する。

支払アカウント番号が変更されるときにアカウント継続性を維持する支払システムを示すブロック図である。 支払アカウントが変更されるときにアカウント継続性を維持するよう構成される支払ネットワークのブロック図である。 支払アカウント番号が変更されるときに、個人識別情報（PII）を抽出及びハッシュ化してアカウント継続性を維持する処理を示す。 支払アカウント番号が変更されるときに、アカウントについての既存の詐欺分析プロファイルを用いて継続性を維持する方法を示す。 支払アカウント番号が変更されるときに、失効済みアカウントについての支払トランザクションを処理して継続性を維持する方法を示す。

本開示の一態様では、支払アカウント番号が変更されることでイシュアが詐欺にさらされることを最小限にする一方で、それはカード保有者に不都合を与え、販売者から売上を奪い、イシュアから購入による増収を奪うおそれがあるという認識を含む。

本開示の他の態様は、支払アカウント番号が変更されることがアカウントについての既存の（反詐欺）消費プロファイルの再利用を防止することを実現することを含む。というのも、そのような消費プロファイルは個人ではなくアカウント番号に関連付けられるからである。新たなアカウント番号が作成されると、新たな消費プロファイルが、既存の消費プロファイルと独立して作成され、不要に詐欺にさらされることになる。

本開示の別の態様は、個人識別情報（PII）を用いることによってアカウント番号間で継続性を維持する方法である。個人識別情報（PII）は個人についての任意の情報であってよく、これは、個人のアイデンティティ（例えば氏名、行政識別番号（例えば社会保障番号、運転免許証番号）、誕生日及び誕生地、母の旧姓、又はアカウント保有者を一意に識別可能な生体記録）を識別又は追跡するための使用可能である。更にPIIは更に次のものをふくむ。
・磁気ストライプ名称−姓名のフルネーム、又は、姓と名とで別々
・住所検証システム（AVS）要求−郵便番号のみ
・AVS要求−完全な住所
・AVS要求−住所の数字部分
・マイレージサービス番号
・ロイヤルティ番号
・航空券の搭乗者名

受信されるPIIのタイプには多くの多様性がある。そのようなPII情報は、トランザクションを処理するための要件ではないが、当該情報は自発的に提供されて、詐欺に対抗することを支援する。下記の実施形態は、アカウント番号が変更されるときに、消費プロファイル及び定期請求状況におけるアカウント継続性を維持する方法及びシステムを示す。本開示の実施形態は、これらの状況に適用される。しかし、本開示の概念、装置、システム及び方法が、アカウント継続性を維持することが役立つ任意の状況に適用可能であることが当業者に理解される。他の状況は、多くのアカウントにおける正確なイシュア報告を維持すること、アカウントの減少／変化、アカウントレベルの消費行動及び稀な購入についてのより正確なモデリング、及び、アカウント保有者の住所変更に対する自動認識を含む。

システム及び処理は本開示の特定の実施形態に限定されない。更に各システム及び各プロセスのコンポーネントは、本開示の他のコンポーネント及び他の処理から独立且つ分離して実行可能である。各コンポーネント及びプロセスはまた、他のアセンブリパッケージ及び処理と組合せて使用可能である。

図１は、支払アカウント番号が変更されるときにアカウント継続性を維持するよう構成される支払システムを示すブロック図１０００である。本開示は、支払ネットワーク２０００（例えばMasterCard（登録商標）interchange、Cirrus（登録商標）ネットワーク又はMaestro）を用いる支払システム（例えばクレジットカード支払システム）に関連する。MasterCard interchangeはニューヨーク州パーチェスのMasterCard International Incorporatedによって普及された専用通信規格である。これは、MasterCard International Incorporatedの顧客である金融機関同士の間の金融トランザクションデータの交換のためのものである。Cirrusは、MasterCard International Incorporatedによって操作される国際的な銀行間ネットワークであり、デビット及び支払装置を、世界中のATMネットワークへリンクする。Maestroは、MasterCard International Incorporatedによって保有される多国間のデビットカードサービスである。

金融支払システムにおいて、「イシュア」１５００と称される金融機関は、顧客へ支払装置を発行する。当該顧客は、支払装置１１００ａ−ｃを使用して、販売者１３００から購入を行う。支払装置は支払カード１１００ａ、支払装置１１００ｂ（例えばキーフォブ、携帯電話、タブレットコンピュータ、個人情報端末（PDA）、電子ウォレット等）又はコンピュータ１１００ｃを含んでよい。支払装置は、販売者１３００にて個人的に購入を行うときに、又は、携帯電話ネットワーク１２５０若しくはインターネット１２００を介して接続されて、使用可能である。

この例では、ユーザは支払装置１１００ｂを販売者１３００の販売時点装置へ提示する。販売者は金融機関に加盟する。この金融機関は通常、販売者銀行１４００、「加盟店銀行」、「アクワイアラ銀行」又は「アクワイアラ」と称される。支払装置１１００ｂが販売者１３００にて使用されるとき、販売者１３００は電子的に、購入金額につき、販売者銀行１４００からの承認を要求する。当該要求は、顧客のアカウント情報と共に電子的に実行される。支払カードでは、顧客のアカウント情報は支払カード１１００ａ上の磁気ストライプから検索されてよいし、支払カード１１００ａ内に実装されたコンピュータチップを介して検索されてよい。他のタイプの支払装置１１００ｂについては、顧客のアカウント情報は無線手法（例えばMasterPass（登録商標）又は近距離無線通信（NFC）のような非接触通信）によって検索されてよい。アカウント情報は販売者銀行１４００のトランザクション処理コンピュータへ転送される。代替的に、販売者銀行１４００は第三者を承認して、それに代わってトランザクション処理を実行してよい。この場合、販売者１３００は当該第三者と通信するよう構成される。そのような第三者は通常、「販売者プロセッサ」又は「加盟店プロセッサ」（不図示）と称される。

販売者銀行１４００のコンピュータ又は販売者プロセッサは、支払ネットワーク２０００を介して、イシュア１５００のコンピュータと通信し、顧客のアカウントが良好に維持されているか否かと、国境を超えたトランザクションが詐欺の可能性があるか否かについて判定する。部分的にイシュア１５００は、支払ネットワーク２０００によって、詐欺スコアリングに基づいて判定する。トランザクションが発生すると、支払ネットワーク２０００は、アカウント番号に関連付けられた既存の（反詐欺の）消費プロファイルを使用する。典型的には、新たなアカウント番号につきトランザクションが発生すると、支払ネットワーク２０００はまず一般的消費プロファイルを用いる。というのも、当該アカウントに対して何らの消費プロファイルも存在しないからである。このことは、トランザクションを、潜在的詐欺へと不必要にさらす。しかし、本開示の実施形態は、現在のトランザクションにおいてアカウント保有者の既存の消費プロファイルを用いて、詐欺の潜在性を低減する。

イシュア１５００ａ−ｎのうち任意の数が支払ネットワーク２０００に接続されてよいことを理解されたい。

承認要求が受付けられれば、アカウント保有者のアカウントにおける利用可能な残高は減少する。

イシュア１５００が新たなアカウント番号をアカウント保有者へ再度割り当てるたびに、それは古い支払アカウント番号を失効させ、新たな支払アカウント番号を発行する。典型的には、支払ネットワーク２０００は、アカウント保有者が新たなアカウント番号を付与されたことを認識していない。結果として、支払ネットワーク２０００は新たなアカウント保有者と、アカウント番号を変更した既存のアカウント保有者とを区別できない。本開示の実施形態は、支払ネットワーク２０００が、その区別を行うことができるようにする。

トランザクションが捕捉された後、清算処理が生じ、このときトランザクションは支払ネットワーク２０００、販売者１３００、販売者銀行１４００及びイシュア１５００によってバッチ処理される。清算処理中、販売者１３００は追加情報をトランザクション情報へ付加してよい。追加情報は個人識別情報を含んでよい。これは、支払アカウント番号が変更されるときに、アカウント継続性を維持するために実施形態にて使用されるものである。

結果的に、トランザクションは販売者１３００、販売者銀行１４００及びイシュア１５００の間で清算される。

図２の例示的支払ネットワークサーバ２０００の機能ブロック図を参照して実施形態が説明される。これは、支払アカウント番号が変更されるときに、アカウント継続性を維持するよう構成され、本開示の実施形態にしたがって動作する。

支払ネットワークサーバ２０００はマルチタスクオペレーティングシステム（OS）を駆動可能であり、少なくとも１つのプロセッサ又は中央処理装置（CPU）２１００と、非一時的コンピュータ可読記憶媒体２２００と、ネットワークインタフェース２３００とを含んでよい。

プロセッサ２１００は、周知の中央処理装置、マイクロプロセッサ、マイクロコントローラ、演算装置、又は回路のいずれであってもよい。プロセッサ２１００は一時的にデータと命令を、当業者に周知のランダムアクセスメモリ（RAM）（不図示）へ格納してよいことを理解されたい。

図２に示すように、プロセッサ２１００は詐欺スコアリングエンジン２１４０、支払−購入エンジン２１３０、データプロセッサ２１２０及びハッシュ化装置２１１０を機能的に含む。

データプロセッサ２１２０は記憶媒体２２００及びネットワークインタフェース２３００とインタフェース接続する。データプロセッサ２１２０によってプロセッサ２１００は、これらのコンポーネント上にデータを位置付け、そこからデータを読取り、又はそこへデータを書込むことができる。

支払−購入エンジン２１３０は支払及び購入トランザクションを実行するが、詐欺スコアリングエンジン２１４０と連携してそれを実行してもよい。

詐欺スコアリングエンジン２１４０は金融トランザクションにつき、反詐欺スコアリング又はルールに基づいた詐欺を可能にする構成である。詐欺スコアリングサーバ２１０はアカウント保有者の支払クレジット、デビット又は請求情報に関連するデータを、アカウント保有者データベース２２１０に格納してよい。またアカウント保有者データベース２２１０は、ハッシュ化個人識別情報と消費（詐欺）プロファイルとを格納する。

これらの構成は、ハードウェア、ファームウェア、又はコンピュータ可読媒体（例えば記憶媒体２２００）上に実装されたソフトウェアとして実装されてよい。これらの構成の更なる詳細は、下記の方法の実施形態に関連して説明される。

コンピュータ可読記憶媒体２２００は、データを格納及び検索するために当業者にとって周知の従来の読書きメモリ（例えば磁気ディスクドライブ、フロッピーディスクドライブ、光ドライブ、コンパクトディスク読取り専用メモリ（CD-ROM）ドライブ、デジタル多目的ディスク（DVD）ドライブ、高解像度デジタル多目的ディスク（HD-DVD）ドライブ、Blu-rayディスクドライブ、磁気光ドライブ、光学ドライブ、フラッシュメモリ、メモリスティック、トランジスタベースのメモリ、磁気テープ又は他のコンピュータ可読メモリ装置）であってよい。いくつかの実施形態では、コンピュータ可読記憶媒体２２００はプロセッサ２１００から遠隔に配置されてよいし、ネットワーク（例えばローカルエリアネットワーク（LAN）、ワイドエリアネットワーク（WAN）又はインターネット）を介してプロセッサ２１００に接続されてよい。

また図２に示すように、記憶媒体２２００はアカウント保有者データベース２２１０を含む。

ネットワークインタフェース２３００は、コンピュータネットワークにわたってデータをインタフェース接続し、通信し又は伝送するために当業者にとって周知の任意のデータポートであってよい。これらのネットワークの例は、Transmission Control Protocol/Internet Protocol（TCP/IP）、イーサネット（Ethernet）、Fiber Distributed Data Interface（FDDI）、トークンバス又はトークンリングネットワークを含む。ネットワークインタフェース２３００によって支払ネットワークサーバ２０００は、販売者１３００及びイシュア１５００と通信可能である。

図３乃至５において、本開示の方法又は処理の実施形態を説明する。そのような方法の実施形態についての命令は、それぞれのコンピュータ可読メモリ上に格納されて、それぞれのコンピュータプロセッサによって実行されてよいことは当業者によって理解される。他の同等の実装も、本発明の要旨又は請求項を逸脱すること無く存在してよいことも当業者によって理解される。

図３は、支払カードアカウント番号が変更されるときに個人識別情報（PII）を抽出及びハッシュ化してアカウント継続性を維持する処理３０００を示す。これは、本開示の実施形態にしたがって実行され動作可能である。処理３０００は非リアルタイムの清算処理であってよいが、変形例ではリアルタイム処理であってよいことは当業者に理解される。従来、清算処理は非リアルタイム処理である。一方承認処理はリアルタイム処理である。

処理３０００はPIIを収集及びハッシュ化し、将来のトランザクションで又はアカウント継続性が有用な他の場合に、同一アカウント保有者の支払アカウントを識別するために使用可能なデータとする。

支払ネットワーク２０００は販売者銀行からトランザクションデータを受信する（３０１０）。トランザクションデータはネットワークインタフェースを介して電子的に受信されてよく、また、認証又は清算処理によって受信される多くのトランザクションからの情報の一部であってよい。トランザクションデータは主要アカウント番号又は他の支払アカウント識別子を含み、個人識別情報（例えばアカウント保有者氏名）を含んでよい。例えば支払カードの認証トランザクションにおいて、個人識別情報は、支払カードの磁気ストライプからの情報（例えば氏名及び住所）を含んでよい。また処理３０００が清算処理のとき、トランザクションデータは追加データを含んでよく、これはまた個人識別情報（例えば氏名、住所及び政府識別番号）を含んでよい。受信される追加情報には多くの多様性がある。そのような追加情報は、トランザクションを処理するための要件ではないが、当該情報は自発的に提供されて、詐欺に対抗することを支援する。

ブロック３０２０にてトランザクションはアカウント保有者データベース２２１０内のアカウントと一致される。この一致は、主要アカウント番号又は他の支払アカウント識別子を用いて実行されてよい。

全ての個人識別情報は、ブロック３０３０にてプロセッサ２１００によって、トランザクションデータから抽出される。抽出される情報は、上記の任意のPIIであってよい。

ブロック３０４０にてPIIはハッシュ化装置２１１０によってハッシュ化され、ハッシュ化PIIとなる。ハッシュは、任意のサイズのデジタルデータを固定サイズのデジタルデータへマッピングするために使用可能な関数である。このとき、入力データでの僅かな差異が、出力データでの非常に大きな差異を生じる。ハッシュ関数によって返される値は「ハッシュ値」、「ハッシュコード」、「ハッシュサム」又は単に「ハッシュ」と称される。例示的なハッシュは、暗号化ハッシュ関数に限定されず、当業者に周知のMD2メッセージダイジェストアルゴリズム（MD2）、RACE Integrity Primitives Evaluation Message Digest（RIPEMD）ハッシュアルゴリズム、セキュアハッシュアルゴリズム（SUA）、Merkle-Damgardハッシュ関数又は他の任意のハッシュアルゴリズムを含んでよい。

いくつかの実施形態では、PANの短縮部分は、PIIの一部に付加され又は先頭に追加されてよく、次いでハッシュ化されてよい。BIN6、BIN9又はPANの任意の所定の短縮部分が使用可能である。BIN6は主要アカウント番号の最初の６文字であり、イシュアを示す。支払アカウントBIN9のポートフォリオは主要アカウント番号の最初の９文字である。BIN6を用いる実施形態では、カードのBIN6は、PIIの一部へ付加され又は先頭に追加されてよく、次いでハッシュ化されてよい。このため、その結果は、同一BIN内の異なるカード番号をリンクさせるためだけに使用可能である（このことは、毀損後の再発行や、支払カードの失効による計画的再発行の際によくあることである）。例えば検索されるPIIはアカウント保有者の氏名「John Smith」である。一実施形態では、BIN6は「John Smith」へ付加され又はその先頭へ追加され、次いでハッシュ化される。

ブロック３０５０にてハッシュ化PIIは、アカウント保有者データベース２２１０に格納される。

図４は、支払カード番号が変更されるときにアカウントに対する既存の詐欺分析プロファイルを用いて継続性を維持するリアルタイムの方法４０００を示す。これは、本開示の実施形態にしたがって実行され動作可能である。

支払ネットワーク２０００は、ネットワークインタフェース２３００を用いて、販売者１３００からトランザクション承認要求を受信する（ブロック４０１０）。トランザクション承認要求は典型的には情報（例えばトランザクション金額、支払装置に関連付けられた主要アカウント番号及びトランザクションの起点（位置））を含む。

トランザクション承認要求はプロセッサ２１００を用いて、アカウント保有者データベース２２１０内のアカウントと一致される。この一致は、主要アカウント番号又は他の支払アカウント識別子を用いて実行されてよい。

判定ブロック４０３０にて、プロセッサ２１００は、アカウントが関連消費（詐欺）プロファイルを有するか否かを判定する。もしプロファイルが存在すれば、処理フローはブロック４０７０に続く。もしプロファイルが存在しなければ、処理４０００はハッシュ化個人識別情報を照合するよう試行し、当該アカウント保有者に属する他のアカウントに付けられた消費プロファイルを確認する。処理はブロック４０４０に続く。

全ての個人識別情報は、ブロック４０４０にてプロセッサ２１００によって、トランザクションデータから抽出される。抽出される情報は、上記の任意のPIIであってよい。

ブロック４０５０にてPIIはハッシュ化装置２１１０によってハッシュ化され、ハッシュ化PIIとなる。上記の通り、いくつかの実施形態では、カードPANの短縮部分は、PIIの一部へ付加され又は先頭へ追加されてよく、次いでハッシュ化されてよい。このため、その結果は、同一BIN内の異なるカード番号をリンクさせるためだけに使用可能である。

判定ブロック４０６０にて、プロセッサ２１００はハッシュ化PIIを、既存の消費プロファイルと一致させるよう試行する。この代替消費プロファイルは、依然有効なアカウント又は失効済みアカウントに関連してよい。もし既存の消費プロファイルを有するハッシュ化PIIが存在すれば、処理はブロック４０７０へ続く。もしそうでなければ、新たなカード保有者消費プロファイルが詐欺検出目的で使用される（ブロック４０８０）。処理はブロック４０９０へ続く。

ブロック４０７０にて関連付けられた消費プロファイルがプロセッサ２１００を用いて検索される。

ブロック４０９０にて支払トランザクションは、指定消費プロファイルを用いて、詐欺スコアリングエンジン２１４０によってスコア付けされる。

スコア付けされたトランザクション承認要求は、ネットワークインタフェース２３００を用いてイシュア１５００へ送信される（ブロック４１００）。支払ネットワークがアクワイアラ側の処理を実行する実施形態では、トランザクションスコアは販売者銀行１４００又は販売者１３００へ送信されてよい。

図５は、支払カードのアカウント番号が変更されるときに、失効済みアカウントに対する支払トランザクションを処理して継続性を維持する方法５０００を示す。これは、本開示の実施形態にしたがって実行され動作可能である。当該方法の実施形態では、アカウント保有者は、周期的な請求が支払アカウントによって自動的に支払われることを可能にする選択肢を選択してよい。当該選択は、支払アカウント番号が失効し新たな支払アカウント番号に置換されたときにも可能である。いくつかの実施形態は、アカウント保有者が、選択（オプトイン）処理中に売主と金額とを特定することを要求してよい。他の実施形態は、支払の周期的特徴を審査して、他の周期的支払を自動的に許可してよい。

支払ネットワーク２０００は、ネットワークインタフェース２３００を用いて、販売者１３００からトランザクション承認要求を受信する（ブロック５０１０）。トランザクション承認要求は典型的には情報（例えばトランザクション金額、支払装置に関連付けられた主要アカウント番号及びトランザクションの起点（位置））を含む。

トランザクション承認要求はプロセッサ２１００を用いて、アカウント保有者データベース２２１０内のアカウントと一致される。この一致は、主要アカウント番号又は他の支払アカウント識別子を用いて実行されてよい。

判定ブロック５０３０にて、プロセッサ２１００は、アカウントが失効しているか否かを判定する。もしアカウントが失効していなければ、関連消費（詐欺）プロファイルが検索され（ブロック５０４０）、処理フローはブロック５０５０に続く。

判定ブロック５０３０にて判定されたときに、請求がなされている状態のアカウントが失効済みアカウントのとき、処理５０００は、ハッシュ化PIIに対する検索によって、請求すべき他のアカウントの検出を試行する。ブロック５０６０にて、全ての個人識別情報は、プロセッサ２１００によってトランザクションデータから抽出される。抽出される情報は、上記の任意のPIIであってよい。

ブロック５０７０にてPIIはハッシュ化装置２１１０によってハッシュ化され、ハッシュ化PIIとなる。上記の通り、いくつかの実施形態では、カードPANの短縮部分は、PIIの一部へ付加され又は先頭へ追加されてよく、次いでハッシュ化されてよい。このため、その結果は、同一BIN内の異なるカード番号をリンクさせるためだけに使用可能である。

判定ブロック５０８０にてプロセッサ２１００はハッシュ化PIIを、識別された有効アカウントと一致させるよう試行する。何らのアカウントも検出されなければ、トランザクションは拒否される（ブロック５１１０）。

判定ブロック５０９０にてプロセッサ２１００は、トランザクション承認要求が、失効済みアカウント内で再度生じる支払に相互関連するか否かを判定する。もしそうでなければ、トランザクションは拒否される（ブロック５１１０）。

判定ブロック５１００にて、プロセッサ２１００は、アカウント保有者がバックアップ支払オプションを選択したか否かを判定する。もしそうでなければ、トランザクションは拒否される（ブロック５１１０）。

判定ブロック５１００にてアカウント保有者がバックアップ支払オプションを選択したとき、処理５０００は詐欺検出目的で、識別されたアカウントを使用し（ブロック５１２０）、処理はブロック５０５０へ続く。

ブロック５０５０にてトランザクション承認要求は、指定されたプロファイルを用いてスコア付けされる。スコア付けされたトランザクション承認要求は、ネットワークインタフェース２３００を用いてイシュア１５００へ送信される。支払ネットワークがアクワイアラ側の処理を実行する実施形態では、トランザクションスコアは販売者銀行１４００又は販売者１３００へ送信されてよい。

本開示のシステムはハードウェア、ファームウェア又は非一時的なコンピュータ可読記憶媒体上に実装されたソフトウェアにおいて実装されてよいことは当業者に理解される。

本開示についての上記の説明は、任意の当業者が本開示を実行することを可能にする。当業者にとってこれらの実施形態に対する様々な変形は自明である。本開示の一般原則は、独創的能力を使用せずとも他の実施形態へ適用可能である。したがって、本開示は本開示の実施形態を限定することを意図せず、本開示の原則及び新規な特徴と一貫する最大限の範囲と一致することを意図する。

Claims (6)

1. ネットワークインタフェースを介して販売者銀行から第１のトランザクションデータを受信するステップであって、前記トランザクションデータは第１の主要アカウント番号（PAN）を含む、ステップと、
   プロセッサを用いて、データベース内の第１の顧客アカウントと前記主要アカウント番号とを一致させるステップと、
   前記プロセッサを用いて、前記第１のトランザクションデータから第１の個人識別情報（PII）を抽出するステップと、
   前記プロセッサを用いて、前記第１の個人識別情報をハッシュ化して、第１のハッシュ化個人識別情報とするステップと、
   前記第１のハッシュ化個人識別情報を前記データベース内の前記第１の顧客アカウントに格納するステップと、
   前記ネットワークインタフェースを介して、金融トランザクションについてのトランザクション承認要求を前記販売者銀行から受信するステップであって、前記トランザクション承認要求は第２の主要アカウント番号（PAN）を含む、ステップと、
   前記プロセッサを用いて、データベース内の第２の顧客アカウントを前記主要アカウント番号と一致させるステップと、
   前記第２の顧客アカウントが第２の関連消費プロファイルを有さないとき、
   前記プロセッサを用いて、前記トランザクションデータから第２の個人識別情報（PII）を抽出するステップと、
   前記プロセッサを用いて前記第２の個人識別情報をハッシュ化して、第２のハッシュ化個人識別情報とするステップと、
   プロセッサを用いて、データベース内の第１の顧客アカウントを前記第２のハッシュ化個人識別情報と一致させるステップであって、前記第１の顧客アカウントは第１の消費プロファイルと関連付けられる、ステップと、
   前記第１の消費プロファイルを用いて前記金融トランザクションをスコア付けしてトランザクションスコアとするステップと、
   前記ネットワークインタフェースを用いて、前記トランザクションスコアを、前記第１の主要アカウント番号のイシュア、販売者又は販売者銀行へ送信するステップと、
   を含む方法。
2. 請求項１に記載の処理方法において、前記第１の個人識別情報をハッシュ化することは、前記主要アカウント番号の最初の６文字を、前記個人識別情報に付加し又はその先頭へ追加することを含む、方法。
3. 支払アカウントの継続性を維持する方法において、前記方法は、
   ネットワークインタフェースを介して販売者銀行から金融トランザクションについてのトランザクション承認要求を受信するステップであって、前記トランザクション承認要求は主要アカウント番号（PAN）を含む、ステップと、
   プロセッサを用いて、データベース内の第１の顧客アカウントと前記主要アカウント番号とを一致させるステップと、
   前記第１の顧客アカウントが第１の関連消費プロファイルを有さないとき、
   前記プロセッサを用いて、前記トランザクションデータから個人識別情報（PII）を抽出するステップと、
   前記プロセッサを用いて前記個人識別情報をハッシュ化して、ハッシュ化個人識別情報とするステップと、
   プロセッサを用いて、データベース内の第２の顧客アカウントを前記ハッシュ化個人識別情報と一致させるステップであって、前記第２の顧客アカウントは第２の消費プロファイルと関連付けられる、ステップと、
   前記第２の消費プロファイルを用いて前記金融トランザクションをスコア付けしてトランザクションスコアとするステップと、
   前記ネットワークインタフェースを用いて、前記トランザクションスコアを、前記主要アカウント番号のイシュア、販売者又は販売者銀行へ送信するステップと、
   を含む方法。
4. 請求項３に記載の処理方法において、前記個人識別情報をハッシュ化することは、前記主要アカウント番号の最初の６文字を、前記個人識別情報に付加し又はその先頭へ追加することを含む、方法。
5. 支払アカウントの継続性を維持する方法において、前記方法は、
   ネットワークインタフェースを介して販売者銀行から金融トランザクションについてのトランザクション承認要求を受信するステップであって、前記トランザクション承認要求は失効済み顧客アカウントの主要アカウント番号（PAN）を含む、ステップと、
   プロセッサを用いて、前記トランザクションデータから個人識別情報（PII）を抽出するステップと、
   前記プロセッサを用いて、前記個人識別情報をハッシュ化して、ハッシュ化個人識別情報とするステップと、
   前記プロセッサを用いて、データベース内の有効な顧客アカウントを前記ハッシュ化個人識別情報と一致させるステップであって、前記有効な顧客アカウントは有効な消費プロファイルと関連付けられる、ステップと、
   前記プロセッサを用いて、前記有効な消費プロファイルを有する前記金融トランザクションをスコア付けして、トランザクションスコアとするステップと、
   前記ネットワークインタフェースを用いて、前記トランザクションスコアを、前記主要アカウント番号のイシュア、販売者又は販売者銀行を送信するステップと、を含む方法。
6. 請求項５に記載の処理方法において、前記個人識別情報をハッシュ化することは、前記主要アカウント番号の最初の６文字を、前記個人識別情報に付加し又はその先頭へ追加することを含む、方法。