JP2018520440A - 冗長性のための電気信号の共処理 - Google Patents

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Abstract

潜在的な詐欺について電子的支払トランザクションをスコアリングする共処理詐欺リスクスコアリングシステムが開示される。更に、潜在的な詐欺について電子的支払トランザクションをスコアリングする方法及びコンピュータ読取り可能な記憶媒体も開示される。

Description

関連出願の相互参照
本願は、米国特許出願第14/786,244号（2015年6月10日出願）の優先権を主張するものであり、当該出願の開示全体をここに参照のために取り込む。
本開示は、コンピュータネットワークを通って送信される電気信号を処理することに関し、より具体的には、共処理を用いて電子的トランザクション信号に関連付けられた詐欺スコアを算出して冗長性を提供することに関する。
当事者間で金融トランザクションを処理するための既知の支払処理ネットワークの少なくともいくつかは、詐欺リスクスコアリングシステムを使用する。そのような詐欺リスクスコアリングシステムは、電子的トランザクションに関連付けられたデータを、１以上の所定のルールと比較し、当該電子的トランザクションが詐欺か（例えばアカウント保有者以外の何者かによって購入が試行されたか）否かを判定する。そのような詐欺リスクスコアリングシステムが動作不能であれば（例えばメンテナンスが実行中ならば）、支払処理ネットワークは妨害を受け、電子的トランザクションが詐欺の可能性があるか否かを迅速に判定できない。
一態様では、潜在的詐欺について電子的支払トランザクションをスコアリングする詐欺リスクスコアリングシステムが提供される。共処理詐欺リスクスコアリングシステムは、支払ネットワークと通信するメッセージプロセッサコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第１のスコアリングコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第２のスコアリングコンピューティング装置とを含む。共処理詐欺リスクスコアリングシステムは、第１の支払トランザクションについての第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信し、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージが、奇数の銀行識別番号を含む第１のカード保有者アカウント番号を含むと判定し、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信して、第１のデータベースによって格納された第１のルールセットと前記第１のカード保有者アカウントに関連付けられた第１のプロファイルとに基づいて、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第１の詐欺リスクスコアを生成し、第２の支払トランザクションについての第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信し、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージが、偶数の銀行識別番号を含む第２のカード保有者アカウント番号を含むと判定し、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第２のデータベースによって格納された第２のルールセットと前記第２のカード保有者アカウントに関連付けられた第２のプロファイルとに基づいて、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第２の詐欺リスクスコアを生成するよう構成される。
他の態様では、潜在的詐欺につき電子的支払トランザクションをスコアリングする方法が提供される。方法は共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって実行され、当該共処理詐欺リスクスコアリングシステムは、支払ネットワークと通信するメッセージプロセッサコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第１のスコアリングコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第２のスコアリングコンピューティング装置とを含む。方法は、前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、第１の支払トランザクションにつき第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するステップと、前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージが、奇数の銀行識別番号を含む第１のカード保有者アカウント番号を含むと判定するステップと、前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信して、第１のデータベースによって格納された第１のルールセットと前記第１のカード保有者アカウントに関連付けられた第１のプロファイルとに基づいて、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第１の詐欺リスクスコアを生成するステップと、前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、第２の支払トランザクションにつき第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するステップと、前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージが、偶数の銀行識別番号を含む第２のカード保有者アカウント番号を含むと判定するステップと、前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第２のデータベースによって格納された第２のルールセットと前記第２のカード保有者アカウントに関連付けられた第２のプロファイルとに基づいて、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第２の詐欺リスクスコアを生成するステップと、を含む。
他の態様では、コンピュータ実行可能な命令を含むコンピュータ読取り可能な記憶媒体が提供される。支払ネットワークと通信するメッセージプロセッサコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第１のスコアリングコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第２のスコアリングコンピューティング装置とを含む共処理詐欺リスクスコアリングシステムの１以上のプロセッサによって実行されると、コンピュータ実行可能な命令は前記詐欺リスクスコアリングシステムに、第１の支払トランザクションについての第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するステップと、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージが、奇数の銀行識別番号を含む第１のカード保有者アカウント番号を含むと判定するステップと、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第１のデータベースによって格納された第１のルールセットと前記第１のカード保有者アカウントに関連付けられた第１のプロファイルとに基づいて、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第１の詐欺リスクスコアを生成するステップと、第２の支払トランザクションについての第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するステップと、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージが、偶数の銀行識別番号を含む第２のカード保有者アカウント番号を含むと判定するステップと、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第２のデータベースによって格納された第２のルールセットと前記第２のカード保有者アカウントに関連付けられた第２のプロファイルとに基づいて、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第２の詐欺リスクスコアを生成するステップと、を実行させる。
図１乃至９は本開示の方法及びシステムの例示的実施形態を開示する。
カード支払によるトランザクションを可能にするための、例示的な複数当事者による支払カード業界のシステムを示す模式図である。ここでは、販売者とカード発行者とは、必ずしも１対１の関係を有さない。 本開示の実施形態による、支払処理サーバコンピューティング装置と、詐欺リスクスコアリングコンピューティング装置と、複数のコンピューティング装置とを含む例示的支払処理システムの単純なブロック図である。 本開示の実施形態による、複数のコンピューティング装置を含む支払処理システムのサーバアーキテクチャの拡張ブロック図である。 本開示の実施形態による、図２及び図３に示されるクライアントシステムの構成を示す。 本開示の実施形態による、図２及び図３に示されるサーバシステムの構成を示す。 本開示の実施形態による、詐欺リスクスコアリングサーバによってデータをルーティング及び格納するデータフロー図である。 詐欺リスクスコアリングサーバによって処理され格納された統計情報及び非金融情報についてのデータフロー図である。 本開示の実施形態における、詐欺リスクスコアリングサーバによって実装される、潜在的詐欺について電子的支払トランザクションをスコアリングする例示的処理のフローチャートである。 図２に示されるシステムにおいて使用される１以上の例示的コンピューティング装置のコンポーネント図である。
本開示のシステムは詐欺リスクスコアリングシステムを含み、潜在的な詐欺について電子的支払トランザクションをスコアリングする。特に、詐欺リスクスコアリングシステムは分散処理を用いて、電子的支払トランザクションが詐欺か否かを判定する際の妨害を排除する。詐欺リスクスコアリングシステムは、支払ネットワークと通信するメッセージプロセッサコンピューティング装置を含む。詐欺リスクスコアリングシステムはまた、支払ネットワークに接続された第１のスコアリングコンピューティング装置と、支払ネットワークに接続された第２のスコアリングコンピューティング装置とを含む。詐欺リスクスコアリングシステムは第１の支払トランザクションにつき、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するよう構成される。更に詐欺リスクスコアリングシステムは、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージが第１のカード保有者アカウント番号（これは、奇数の銀行識別番号（BIN）を含む）を含むことを判定する。詐欺リスクスコアリングシステムは、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第１のデータベースによって格納された第１のルールセットと第１のカード保有者アカウントに関連付けられた第１のプロファイルとに基づいて、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第１の詐欺リスクスコアを生成する。更に、詐欺リスクスコアリングシステムは第２の支払トランザクションにつき、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信する。更に詐欺リスクスコアリングシステムは、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージが第２のカード保有者アカウント番号（これは、偶数の銀行識別番号を含む）を含むことを判定する。詐欺リスクスコアリングシステムは、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第２のデータベースによって格納された第２のルールセットと第２のカード保有者アカウントに関連付けられた第２のプロファイルとに基づいて、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第２の詐欺リスクスコアを生成する。
いくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステムは更に、第１のスコアリングコンピューティング装置によって、第１のプロファイル更新リクエストメッセージを生成するよう構成され、第１のカード保有者アカウントに関連付けられた第１のプロファイルを更新する。更に詐欺リスクスコアリングシステムは、第１のプロファイル更新リクエストメッセージを第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信する。更に詐欺リスクスコアリングシステムは、第２のスコアリングコンピューティング装置によって第２のプロファイル更新リクエストメッセージを生成し、第２のカード保有者アカウントに関連付けられた第２のプロファイルを更新し、プロファイル更新リクエストメッセージを第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信する。
いくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステムは、第１のスコアリングコンピューティング装置が動作していないことを判定し、縮退（フォールバック）処理を実行する。具体的には、詐欺リスクスコアリングシステムは第１のデータベースと第２のデータベースとの間でデータを複製するための任意の処理を終了する。更に詐欺リスクスコアリングシステムは、第２のスコアリングコンピューティング装置にて、奇数及び偶数の両方の銀行識別番号に関連付けられたプロファイル更新リクエストメッセージを生成すると共に、第１のスコアリングコンピューティング装置が動作するときに、プロファイル更新リクエストメッセージを、第１のスコアリングコンピューティング装置による処理のために格納する。その後、詐欺リスクスコアリングシステムは第１のスコアリングコンピューティング装置が動作していることを判定し、格納された全てのプロファイル更新リクエストメッセージを、第２のスコアリングコンピューティング装置から第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信する。更に詐欺リスクスコアリングシステムは第２のデータベースに格納された第２のルールセットを、第１のデータベースに格納された第１のルールセットと同期する。
いくつかの実施形態では、オーソリゼーションリクエストメッセージはリアルタイムの又はほぼリアルタイムのオーソリゼーションリクエストメッセージである。更にいくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステムは、第１のスコアリングコンピューティング装置と第２のスコアリングコンピューティング装置とによって、受信されたそれぞれのオーソリゼーションリクエストメッセージにつき、オーソリゼーションレスポンスメッセージを生成するよう構成される。更に詐欺リスクスコアリングシステムは対応するカード保有者プロファイルを、オーソリゼーションリクエストメッセージに基づいて更新し、更新されたカード保有者プロファイルを第１のデータベース及び第２のデータベースに格納する。
少なくともいくつかの実施形態では、第１のスコアリングコンピューティング装置及び第２のスコアリングコンピューティング装置は、カード保有者プロファイルを、プロファイル更新リクエストメッセージに応じて更新する。このとき、第１のデータベース又は第２のデータベース内にプロファイル更新リクエストメッセージは格納されない。更にいくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステムは、カード保有者統計と非金融データとを、第１のスコアリングコンピューティング装置と第２のスコアリングコンピューティング装置にて受信し、カード保有者プロファイルを、受信されたカード保有者統計と非金融データとを用いて更新する。
いくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステムは、第１のデータベースに格納された第１のルールが第２のデータベースに格納された第２のルールに一致しないと判定することによって、第１のデータベースと第２のデータベースとの間でルールを同期し、第１のルールと第２のルールとを同期する。更にいくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステムは第１のデータベースと第２のデータベースとの間で、所定の時間間隔（例えば１日に１回、１時間に１回、１分に１回、又は１秒に１回）でデータを複製するよう構成される。
より具体的には、本開示は、分散処理（例えば共処理）を用いて、詐欺リスクスコアリングシステム（「詐欺検出システム」）についての高い可用性を提供するアーキテクチャを提供する。オーソリゼーションシステム（B24）はトランザクションを、詐欺リスクスコアリングシステムの主サイト及び副サイトへ次のように送信する。オーソリゼーションシステムは、奇数の銀行識別番号（BIN）を有するカード保有者アカウントに関するリアルタイム（１０１）及びほぼリアルタイム（１０２）のトランザクションの両方を、主サイトのスコアリングエンジンへ送信する。主サイトのスコアリングエンジンはまた、偶数のBINを有するカード保有者アカウントにつきプロファイル更新（１０８）トランザクションを受信する。オーソリゼーションシステムは、偶数のBINを有するカード保有者アカウントについてのトランザクションを副サイトの副スコアリングエンジンへ送信する。副スコアリングエンジンは、偶数のBINを有するカード保有者アカウントにつき、リアルタイム（１０１）及びほぼリアルタイム（１０２）の両方のトランザクションを受信する。副サイトのスコアリングエンジンは更に、奇数のBINを有するカード保有者アカウントにつきプロファイル更新（１０８）トランザクションを受信する。詐欺リスクスコアリングシステムはプロファイル更新トランザクションを処理し、そのカード保有者プロファイルのみを更新する。当該更新は、この時点ではデータベースに書き込まれない。これによって、カード保有者プロファイルは両方のサイトにて最新であることが確保される。更に詐欺リスクスコアリングシステムは、１０１／１０２のトランザクションを処理し、対応するオーソリゼーションレスポンスを支払ネットワーク１２８へ送信し、カード保有者プロファイルとデータベースとをケース作成のために更新する。カード保有者統計と非金融情報とは主サイト及び副サイトの両方へ伝送され、カード保有者統計情報を更新する。ケース管理を支援するために、システムデータは主サイト及び副サイトの両方で利用可能である。ケース管理のために、主サイトと副サイトは利用可能である。しかし、処理は一方のサイトのみから生じ、他方のサイトはホットスタンバイモードにある。データベース間での複製は双方向であり、１秒以内に作動する。ルール複製部の処理は、変更についてルールリポジトリを継続的に監視する。もしルールに変更があれば、ルール複製部は、反対のサイトへルールを複製し、ルール展開のシミュレーションを行なってルール展開を同期する。
インフラストラクチャの任意のメンテナンスを理由とした主サイトから副サイトへのフェイルオーバの場合、次の処理が実行される。まず、オーソリゼーショントランザクショントラフィックが主サイトで停止される。次に詐欺スコアリングサーバ、ケースマネージャ、及び専用アプリケーションが主サイトで停止される。次に副サイトから主サイトへのデータベース複製が停止される。更に全てのデータが主サイトデータベースから副サイトデータベースへ複製される。全てのデータが主サイトから副サイトへ複製されると、双方向の複製が停止される。次に全ての奇数BINのトランザクションが副サイトへルーティングされる。この時点で、副サイトが稼働し、主サイトから再ルーティングされた全ての奇数BINのトランザクションを受信する。次に奇数及び偶数BINプロファイル更新トランザクションが生成され、主サイト上のプロファイルを更新する。これらのメッセージは、主サイトが処理可能になるまで保留される。更にウェブアプリケーションはHTTPリクエストを副サイトから受信し、ケースを処理し、ルールを展開する。主サイトのメンテナンスが完了すると、全てのプロファイル更新トランザクションが解放され、主サイトプロファイルを更新する。プロファイルが更新されると、システムは副サイトから、ルールが最新であることを確認する。上記処理が完了すると、主サイトはトラフィックを正常化するのに利用可能である。上記の動作フェイルオーバ処理を用いて、詐欺リスクスコアリングシステムは、任意のメンテナンス中に何ら停電することなく高度に利用可能である。
本開示のシステム及び方法は、コンピュータプログラミング又はエンジニアリング技術（コンピュータソフトウェア、ファームウェア、ハードウェア及びそれらの組合せ若しくはサブセットを含む）を用いて実装可能である。技術的効果は、（ａ）第１の支払トランザクションにつき第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するステップと、（ｂ）第１のオーソリゼーションリクエストメッセージが、奇数の銀行識別番号を含む第１のカード保有者アカウント番号を含むと判定するステップと、（ｃ）第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信して、第１のデータベースによって格納された第１のルールセットと第１のカード保有者アカウントに関連付けられた第１のプロファイルとに基づいて、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第１の詐欺リスクスコアを生成するステップと、（ｄ）第２の支払トランザクションにつき第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するステップと、（ｅ）第２のオーソリゼーションリクエストメッセージが、偶数の銀行識別番号を含む第２のカード保有者アカウント番号を含むと判定するステップと、（ｆ）第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第２のデータベースによって格納された第２のルールセットと第２のカード保有者アカウントに関連付けられた第２のプロファイルとに基づいて、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第２の詐欺リスクスコアを生成するステップと、の少なくとも１つを実行することによって実現される。本開示の技術的効果は、コンピュータネットワークを介して送信される電気信号を、分散処理を用いて処理する技術分野に適用可能である。
本開示のシステム及び方法は、電子的支払処理ネットワークが高度に強固で障害に耐える、電子的支払トランザクション信号の詐欺スコアリングを提供することを可能にするという技術的効果を提供すると共に、支払処理ネットワークが、トランザクションの処理中に（支払購入が既に完了した後では無く）、特定の支払トランザクションが詐欺か否かを判定することを可能にする。より具体的には、本開示のシステム及び方法は、仮に詐欺リスクスコアリングシステム上のメンテナンスが実行中であっても、支払ネットワークがそのような詐欺スコアリングを実行することを可能にする。そのような高度に信頼できる強固な詐欺スコアリングを可能にすることによって、本開示のシステム及び方法は、支払ネットワークインフラストラクチャがより効率的に動作することを可能にする。このことは、詐欺によって拒否されるべきであった支払トランザクションを訂正する（例えば調整を適用する）ために送信及び処理される必要がある追加のトランザクションの量を低減することで実現される。
本開示のシステムがユーザについての個人情報を収集し、又は個人情報を利用する状況において、ユーザは、プログラム又は特徴がユーザ情報を収集するか否かを制御する機会を与えられてよい。更に特定のデータが、格納又は使用される前に１以上の方法で処理されてよい。この結果、個人を識別可能な情報が除去される。例えばユーザのアイデンティティは、そのユーザにとって個人を識別可能な情報が何ら判定されないように処理されてよい。また、ユーザの地理的位置は位置情報が取得される位置にかかわらず（例えば都市、郵便番号、又は市のレベルで）概略化されてよい。この結果、ユーザの特定の位置は判定不可能である。したがって、ユーザは、当該ユーザについての情報がどのように収集されるか及びシステムによってどのように使用されるかについて、制御可能である。
本開示で使用されるように、「トランザクションカード」、「金融トランザクションカード」及び「支払カード」との用語は、任意の適用可能なトランザクションカード（例えばクレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、特定店のクレジットカード、会員カード、販促カード、マイレージサービスカード、識別カード、ギフトカード及び、支払アカウント情報を保持する任意の他の装置（例えば携帯電話、スマートフォン、個人情報端末（PDA）、キーフォブ及び／又はコンピュータ））を指す。各タイプのトランザクションカードは、トランザクションを実行するための支払手段として使用されてよい。
一実施形態では、コンピュータプログラムが提供される。当該プログラムはコンピュータ読取り可能な媒体上に実装される。一実施形態では、システムは、サーバコンピュータへの接続を要求すること無く、単一のコンピュータシステム上で実行される。別の実施形態では、システムはWindows（登録商標）環境内で実行される（Windowはワシントン州のレドモンドにあるMicrosoft社の登録商標である）。別の実施形態では、システムはメインフレーム及びUNIX（登録商標）サーバ環境上で駆動される（UNIXはニューヨーク州のニューヨークに位置するAT&Tの登録商標である）。アプリケーションは柔軟であり、様々な異なる環境内で駆動するよう設計される。このとき、任意の主要な機能性は損なわれない。いくつかの実施形態では、システムは、複数のコンピューティング装置に亘って分散される複数のコンポーネントを含む。１以上のコンポーネントは、コンピュータ読取り可能な媒体内で実装されるコンピュータ実行可能な命令の形態である。システム及び処理は本開示の特定の実施形態に限定されない。更に各システム及び各プロセスのコンポーネントは、本開示の他のコンポーネント及び他のプロセスから独立且つ分離して実行可能である。各コンポーネント及びプロセスはまた、他のアセンブリパッケージ及び処理と組合せて使用可能である。
下記の詳細な説明は、実施形態を例示的に示すものであり、制限するものではない。本開示は、産業用途、商業用途及び居住用途において、第三者による金融トランザクションデータの処理に対し一般に適用可能であることを考慮されたい。
本開示で使用されるように、単数形で記載され「１（一）」で始まる要素又はステップは、複数の要素又はステップを排除しないものとして理解されたい。ただし、そのような排除が明示的に記載される場合を除く。更に、本開示の「例示的実施形態」又は「一実施形態」との用語は、記載された特徴を導入する追加の実施形態が存在することを排除するものと解釈してはならない。
図１はカード支払いによるトランザクションを可能にするための、例示的な複数当事者の支払カードシステム１２０を示す模式図である。ここでは、販売者とカード発行者とは、必ずしも１対１の関係を有さない。本開示は支払カードシステム１２０（例えばMasterCard（登録商標）の支払カードシステムの支払ネットワーク１２８（これは「交換」又は「交換ネットワーク」として示される）を用いるクレジットカード支払システム）に関する。MasterCard（登録商標）支払カードシステムの支払ネットワーク１２８は、MasterCard International Incorporated（登録商標）によって普及された専用の通信規格である。これは、MasterCard International Incorporated（登録商標）の会員である金融機関の間で金融トランザクションデータを交換するためのものである（MasterCardはニューヨーク州のパーチェスに位置するMasterCard International Incorporatedの登録商標である）。
支払カードシステム１２０において、金融機関（例えばイシュア１３０）は、支払アカウントカード（例えばクレジットカードアカウント又はデビットカードアカウント）を、カード保有者１２２へ発行する。カード保有者１２２は支払アカウントカードを使用して、販売者１２４からの購入のために、支払を申し出る。支払アカウントカードでの支払を受け付けるために、販売者１２４は通常、金融支払システムの一部である金融機関にてアカウントを設立しなければならない。この金融機関は通常、「販売者銀行」、「加盟店銀行」、「アクワイアラ銀行」又は単に「アクワイアラ」と称される。カード保有者１２２が支払カード（金融トランザクションカードとしても知られる）を用いて購入の支払を行うと、販売者１２４は購入金額について、アクワイアラ１２６からのオーソリゼーションをリクエスト（要求）する。当該リクエストは電話によって実行されてもよいが、通常、加盟店端末装置（point-of-interaction terminal）を使用することで実行される。当該端末は、カード保有者のアカウント情報を支払カード上の磁気ストライプ又はEMVチップから読み取り、アクワイアラ１２６のトランザクション処理コンピュータと電気的に通信する。代替的に、アクワイアラ１２６は第三者を承認して、それに代わってトランザクション処理を実行してよい。この場合、加盟店端末装置は当該第三者と通信するよう構成される。そのような第三者は通常、「販売者プロセッサ」又は「加盟店プロセッサ」と称される。いくつかの実施形態では、販売者（例えば販売者１２４）はカード保有者（例えばカード保有者１２２）と関連付けられた支払カード情報を格納し、格納された支払カード情報を用いてアクワイアラ１２６からのオーソリゼーションをリクエストする。このとき、支払カード自体から（すなわち、カードオンファイル（COF）トランザクション）カード保有者のアカウント情報が読み取られるのではない。
いくつかの実施形態では、支払ネットワーク１２８のコンピュータシステムは詐欺リスクスコアリングシステム２１０と通信する。当該システム２１０は複数のサイトを含み、そのそれぞれがスコアリングエンジンを有する（本開示で詳述される）。詐欺リスクスコアリングシステム２１０は支払ネットワーク１２８のコンピュータからオーソリゼーションリクエストを受信して、１以上のルール（例えば詐欺リスクスコア）を適用して、トランザクションが詐欺である蓋然性を判定する。より具体的には、詐欺リスクスコアリングシステム２１０はカード保有者のプロファイル、トランザクション履歴、消費パターン、購入場所、購入時刻、購入金額及び／又は他の要因に基づいて、詐欺リスクスコアを算出する。詐欺リスクスコアリングシステム２１０は次いで、支払ネットワーク１２８のコンピュータへ詐欺リスクスコアを送信する。詐欺リスクスコアに基づいて、支払ネットワーク１２８のコンピュータはイシュア１３０へオーソリゼーションリクエストメッセージを送信すること無く、トランザクションを拒否してよいし、イシュア１３０へ詐欺リスクスコアと共にオーソリゼーションリクエストメッセージを送信してよい。
より具体的には、後者の場合、アクワイアラ１２６のコンピュータ又は販売者プロセッサは、支払カードシステムの支払ネットワーク１２８を用いて、イシュア１３０のコンピュータと通信して、カード保有者のアカウント１３２が良好に維持されているか否かと、その購入がカード保有者の利用可能なクレジットライン又はアカウント残高で足りるか否かを判定する。これらの判定に基づいて、オーソリゼーションリクエストは拒否又は承認される。当該リクエストが承認されれば、オーソリゼーションコードが販売者１２４へ発行される。
オーソリゼーションリクエストが承認されれば、利用可能なクレジットライン又はカード保有者のアカウント１３２の利用可能残高は減少する。通常、請求はカード保有者のアカウントへ即座に記入されるわけではない。というのも、バンクカードアソシエーション（例えばMasterCard International Incorporated（登録商標））は、商品が配送され又は役務が実現するまで販売者が請求（又はトランザクションを「捕捉」）することを禁止するルールを公表したからである。販売者が商品を配送し又は役務を実現すると、販売者１２４は（例えば加盟店端末装置上での適切なデータエントリ処理によって）トランザクションを捕捉する。もしトランザクションが捕捉される前にカード保有者がそれを取り消せば、「無効」が生成される。もしカード保有者が、トランザクションが捕捉された後に商品を返品すれば、「クレジット」が生成される。
PINデビットカードトランザクションについては、オーソリゼーションリクエストがイシュアによって承認されれば、カード保有者のアカウント１３２が減少する。通常、請求はカード保有者のアカウント１３２へ即座に記入される。バンクカードアソシエーションは次いで、加盟店プロセッサへオーソリゼーションを送信し、商品／役務又は情報（ATMの場合は現金）を配布する。
トランザクションが捕捉された後、トランザクションは空になり、販売者１２４、アクワイアラ１２６及びイシュア１３０の間で清算される。空とは、当事者間において照合目的で金融データを通信することを指す。清算とは、販売者アカウント、アクワイアラ１２６及びイシュア１３０の間で、トランザクションに関連する資金を移転することを指す。
図２は本開示の実施形態による、例示的な支払処理システム２００の簡略的なブロック図である。例示的実施形態においてシステム２００は支払処理サーバコンピューティング装置２０２と、支払処理サーバコンピューティング装置２０２と接続される複数のクライアントサブシステム（クライアントシステム２０４又はクライアントコンピューティング装置とも称される）と、詐欺リスクスコアリングサーバ２１０（本開示では詐欺リスクスコアリングシステム２１０とも称される）とを含む。一実施形態では、クライアントシステム２０４はウェブブラウザを含むコンピュータである。このため、支払処理サーバコンピューティング装置２０２はインターネットを用いてクライアントシステム２０４へアクセス可能である。クライアントシステム２０４は多くのインタフェース（ローカルエリアネットワーク（LAN）及び／又はワイドエリアネットワーク（WAN）、ダイヤルイン接続、ケーブルモデム、無線接続及び専用高速ISDN回線等のネットワーク）を介してインターネットへ相互接続される。クライアントシステム２０４はインターネットへ相互接続可能な任意の装置（モバイルコンピューティング装置（例えばノートブックコンピュータ、ウェブベース電話、個人情報端末（PDA）又は他のウェブ接続可能な機器）を含む）である。一実施形態では、クライアントコンピューティング装置２０４は販売時点（POS）端末と、カード保有者コンピューティング装置（例えばスマートフォン、タブレット、他のコンピューティング装置）と、支払処理サーバコンピューティング装置２０２と通信可能な任意の他のコンピューティング装置を含む。データベースサーバ２０６は、様々な事項についての情報を含むデータベースに接続される。このことは下記で詳述される。一実施形態では、データベース２０８は支払処理サーバコンピューティング装置２０２上に格納され、クライアントシステム２０４を通して支払処理サーバコンピューティング装置２０２へログオンすることによって、クライアントシステム２０４の１つにて潜在的ユーザによってアクセス可能である。任意の代替的実施形態では、データベース２０８は支払処理サーバコンピューティング装置２０２から遠隔に格納されてよく、一箇所に集中していなくてよい。
図３は、本開示の実施形態による、支払処理システム２００の例示的サーバアーキテクチャの拡張ブロック図である。支払処理システム２００は支払処理サーバコンピューティング装置２０２と、クライアントシステム２０４と詐欺リスクスコアリングシステム２１０とを含む。支払処理サーバコンピューティング装置２０２はデータベースサーバ２０６と、アプリケーションサーバ３０２と、ウェブサーバ３０４と、ファックスサーバ３０６と、ディレクトリサーバ３０８と、メールサーバ３１０とを含む。ディスクストレージユニット３１２はデータベースサーバ２０６及びディレクトリサーバ３０８に接続される。サーバ２０６、３０２、３０４、３０８及び３１０はローカルエリアネットワーク（LAN）３１４にて接続される。更にシステム管理者のワークステーション３１６、ユーザワークステーション３１８及び監督者のワークステーション３２０はLAN３１４へ接続される。代替的に、ワークステーション３１６、３１８及び３２０はインターネットリンクを用いて（又は、イントラネットを介して）LAN３１４へ接続される。いくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステム２１０は支払処理サーバコンピューティング装置２０２から遠隔であるが、そこに通信可能に接続される。他の実施形態では、詐欺スコアリングサーバ２１０は支払処理サーバコンピューティング装置２０２内に含まれる。
各ワークステーション３１６、３１８及び３２０はウェブブラウザを有するパーソナルコンピュータである。ワークステーションで実行される機能は典型的には、それぞれのワークステーション３１６、３１８及び３２０にて実行されるものとして示される。しかし、その機能はLAN３１４に接続された多くのパーソナルコンピュータの１つにて実行可能である。ワークステーション３１６、３１８及び３２０は、LAN３１４へのアクセスを有する個人によって実行可能な異なるタイプの機能の解釈を容易にするだけの、異なる機能に関連付けられたものとして示される。
支払処理サーバコンピューティング装置２０２は様々なエンティティ（アクワイアラ３２２、イシュア３２４及び第三者３３４（例えば監査人）を含む）へ、インターネット接続３２６を用いて通信可能に接続されるよう構成される。サーバシステム２０２はまた、１以上の販売者３３６へ通信可能に接続される。例示的実施形態における通信は、インターネットを用いて実行されるものとして示される。しかし他の実施形態では、任意のワイドエリアネットワーク（WAN）タイプの通信が用いられてよい。すなわち通信は、システム及び処理はインターネットを用いて実行されるものに限定されない。更にWAN３２８ではなく、ローカルエリアネットワーク３１４がWAN３２８の代わりに用いられてよい。上記の通り、いくつかの実施形態では、詐欺スコアリングサーバ２１０は支払処理サーバコンピューティング装置２０２から遠隔であるが、そこに通信可能に接続される。他の実施形態では、詐欺スコアリングサーバ２１０は支払処理サーバコンピューティング装置２０２内に含まれる。
例示的実施形態では、ワークステーション３３０を有する任意の承認された個人又はエンティティはシステム２００にアクセス可能である。クライアントシステムの少なくとも１つは、遠隔地に位置する管理者ワークステーション３３２を含む。ワークステーション３３０、及び３３２はウェブブラウザを有するパーソナルコンピュータを含む更にファックスサーバ３０６は遠隔に位置するクライアントシステム（クライアントシステム３３２を含む）と、電話回線を用いて通信する。ファックスサーバ３０６は他のクライアントシステム３１６、３１８及び３２０とも通信するよう構成される。
図４はクライアントコンピューティング装置２０４の例示的構成を示す。クライアントコンピューティング装置４０２はクライアントシステム（「クライアントコンピューティング装置」）２０４、３１６、３１８、３２０、ワークステーション３３２及び第三者コンピューティング装置３３４（図３に示す）を含むが、それに限られない。
クライアントコンピューティング装置４０２は命令を実行するためのプロセッサ４０５を含む。いくつかの実施形態では、実行可能な命令はメモリ領域４１０に格納される。プロセッサ４０５は（例えばマルチコア構成にて）１以上の処理部を含んでよい。メモリ領域４１０は任意の装置であり、情報（例えば実行可能な命令及び／又は他のデータ）が格納及び検索されることを可能にする。メモリ領域４１０は１以上のコンピュータ読取り可能な媒体を含んでよい。
クライアントコンピューティング装置４０２はまた、ユーザ４０１（例えばカード保有者１２２）へ情報を提示するために、少なくとも１つのメディア出力コンポーネント４１５を含んでよい。メディア出力コンポーネント４１５は、ユーザ４０１へ情報を伝送可能な任意のコンポーネントである。いくつかの実施形態では、メディア出力コンポーネント４１５は出力アダプタ（例えば動画アダプタ及び／又は音声アダプタ）を含む。出力アダプタは動作可能にプロセッサ４０５へ接続され、出力装置（例えば表示装置（例えば液晶ディスプレイ（LCD）、有機エレクトロルミネッセンス（OLED）、カソードアレイチューブ（CRT）又は「電子インク」ディスプレイ））又は音声出力装置（例えばスピーカ又はヘッドフォン）へ動作可能に接続される。
いくつかの実施形態では、クライアントコンピューティング装置４０２は、ユーザ４０１から入力を受信するための入力装置４２０を含む。入力装置４２０は例えば、キーボード、ポインティング装置、マウス、スタイラス、接触感知パネル（例えばタッチパッド又はタッチスクリーン）、カメラ、ジャイロスコープ、加速度計、位置検出器、及び／又は音声入力装置を含んでよい。単一のコンポーネント（例えばタッチスクリーン）が、メディア出力コンポーネント４１５及び入力装置４２０の両方として機能してよい。
クライアントコンピューティング装置４０２はまた、通信インタフェース４２５を含んでよい。これは、遠隔装置（例えばサーバシステム２０２又は販売者によって操作されるウェブサーバ）へ通信可能に接続される。通信インタフェース４２５は例えば、有線若しくは無線のネットワークアダプタ、又は、携帯電話ネットワーク（例えばモバイル通信のためのグローバルシステム（GSM）3G、4G又はBluetooth（登録商標））若しくは他のモバイルデータネットワーク（例えばWorldwide Interoperability for Microwave Access（WIMAX））と共に使用するための無線データトランシーバを含んでよい。
例えば、ユーザインタフェースを、メディア出力コンポーネント４１５を介してユーザ４０１へ提供する（又は選択的には入力装置４２０から入力を受信し処理する）コンピュータ読取り可能な命令が、メモリ領域４１０に格納される。他の構成が可能であってよいが、ユーザインタフェースはウェブブラウザ及びクライアントアプリケーションを含んでよい。ウェブブラウザは、ユーザ４０１が、販売者に関連付けられたウェブサーバからのウェブページ又はウェブサイト上に典型的に実装されたメディア及び他の情報を表示し、それらと相互作用することを可能にする。クライアントアプリケーションは、ユーザ４０１が、例えば販売者と関連付けられたサーバアプリケーションと相互作用することを可能にする。
図５はサーバコンピューティング装置５０２の例示的構成を示す。サーバコンピューティング装置５０２は、支払処理サーバコンピューティング装置２０２（図２及び図３）と、データベースサーバ２０６と、アプリケーションサーバ３０２と、ウェブサーバ３０４と、ファックスサーバ３０６と、ディレクトリサーバ３０８と、メールサーバ３１０と、詐欺スコアリングサーバ２１０に含まれる１以上のコンピューティング装置とを示す。
サーバコンピューティング装置５０２は命令を実行するためのプロセッサ５０４を含む。命令は例えばメモリ領域５０６に格納される。プロセッサ５０４は（例えばマルチコア構成にて）１以上の処理部を含んでよい。
プロセッサ５０４は通信インタフェース５０８に動作可能に接続される。このためサーバコンピューティング装置５０２は遠隔装置（例えばクライアントコンピューティング装置４０２又は他のサーバコンピューティング装置５０２）と通信可能である。例えば通信インタフェース５０８は、図２及び３に示すように、インターネットを介してクライアントシステム２０４からリクエストを受信してよい。
プロセッサ５０４はまた、ストレージ装置５１０に動作可能に接続されてよい。ストレージ装置５１０は任意のコンピュータ動作可能なハードウェアであり、データの格納及び／又は検索に適している。いくつかの実施形態では、ストレージ装置５１０はサーバコンピューティング装置５０２に統合される。例えばサーバコンピューティング装置５０２はストレージ装置５１０として１以上のハードディスクドライブを含んでよい。他の実施形態では、ストレージ装置５１０はサーバコンピューティング装置５０２の外部にあり、複数のサーバコンピューティング装置５０２によってアクセスされてよい。例えばストレージ装置５１０は、RAID（redundant array of inexpensive disks）構成にて、ハードディスク又はソリッドステートディスクとして複数のストレージユニットを含んでよい。ストレージ装置５１０はストレージエリアネットワーク（SAN）及び／又はネットワークアタッチストレージ（NAS）システムを含んでよい。
いくつかの実施形態では、プロセッサ５０４はストレージインタフェース５１２を介してストレージ装置５１０に動作可能に接続される。ストレージインタフェース５１２は、プロセッサ５０４へ、ストレージ装置５１０へのアクセスを提供可能な任意のコンポーネントである。ストレージインタフェース５１２は例えば、アドバンストテクノロジーアタッチメント（ATA）アダプタ、シリアルATA（SATA）アダプタ、スモールコンピュータシステムインタフェース（SCSI）アダプタ、RAIDコントローラ、SANアダプタ、ネットワークアダプタ及び／又は、プロセッサ５０４へストレージ装置５１０へのアクセスを提供する任意のコンポーネントを含んでよい。
メモリ領域４１０及び５０６は、ランダムアクセスメモリ（RAM）（例えば動的RAM（DRAM）又は静的RAM（SRAM））、読み取り専用メモリ（ROM）、消去可能プログラマブル読み取り専用メモリ（EPROM）、電子消去可能プログラマブル読み取り専用メモリ（EEPROM）、及び不揮発性RAM（NVRAM）を含むがこれに限られない。上記のタイプのメモリは例示に過ぎないので、コンピュータプログラムの格納のために使用されるメモリタイプとして限定的なものではない。
図６は、詐欺スコアリングサーバ２１０がデータのルーティング及び格納を行うデータフロー図（６００）である。詐欺スコアリングサーバ２１０は第１の（「主」）サイト６０２と第２の（「副」）サイト６０４とを含む。更に少なくともいくつかの実施形態では、詐欺スコアリングサーバ２１０は、奇数の銀行識別番号（BIN）を含むカード保有者アカウント１３２に関する第１のトランザクションメッセージ６２０（例えばオーソリゼーションリクエストメッセージ）を第１のスコアリングエンジン６０８へ向けると共に、偶数の銀行識別番号（BIN）を含むカード保有者アカウント１３２に関する第２のトランザクションメッセージ６２２（例えばオーソリゼーションリクエストメッセージ）を第２のスコアリングエンジン６１０へ向ける承認システム６０１を含む。いくつかの実施形態では、承認システム６０１は支払処理サーバコンピューティング装置２０２に含まれる。少なくともいくつかの実施形態では、トランザクションメッセージ６２０及び６２２は、リアルタイム（すなわち、１０１のトランザクションメッセージ）又はほぼリアルタイム（１０２のトランザクションメッセージ）である。第１のスコアリングエンジン６０８は第１のデータベース６１２へ接続され、カード保有者プロファイル、トランザクション履歴及び第１の詐欺スコアを、少なくとも部分的に第１のトランザクションメッセージ６２０に基づいて、第１のデータベース６１２に格納する。類似的に、第２のスコアリングエンジン６１０は第２のデータベース６１４へ接続され、カード保有者プロファイル、トランザクション履歴及び詐欺スコアを、第２のデータベース６１４に格納する。データは第１のデータベース６１２と第２のデータベース６１４との間で、当該２つのデータベース６１２及び６１４の間で送信される複製メッセージ６３４を介して複製される。少なくともいくつかの実施形態では、データベース２０８（図２）は１以上の第１のデータベース６１２及び第２のデータベース６１４を含む。
詐欺スコアリングサーバ２１０は更に、第１の非金融リクエストメッセージ６１６（例えば統計メッセージ）を第１のスコアリングエンジン６０８へ送信するメッセージプロセッサ６０６であって、第２の非金融リクエストメッセージ６１８（例えば統計メッセージ）を第２のスコアリングエンジン６１０へ送信するメッセージプロセッサ６０６を含む。少なくともいくつかの実施形態では、第１の非金融リクエストメッセージ６１６及び第２の金融リクエストメッセージ６１８は同一である。第１のスコアリングエンジン６０８は、偶数BINに関連するトランザクションについての第１のプロファイル更新メッセージ６２４（すなわち、１０８のメッセージ）を受信する。第２のスコアリングエンジン６１０は、奇数BINに関連するトランザクションについての第２のプロファイル更新メッセージ６２６を受信する。更に第１のスコアリングエンジン６０８は、トランザクション（例えば第１のトランザクション６２０）についての詐欺リスクスコアを判定するための第１のルール６２８をアクセス及び更新する。第２のスコアリングエンジン６１０は、トランザクション（例えば第２のトランザクション６２２）についての詐欺リスクスコアを判定するための第２のルール６３０をアクセス及び更新する。詐欺スコアリングサーバ２１０は更に、第１のルール６２８を第２のルール６３０へ複製するルール複製部６３２を含む。
上述の通り、詐欺スコアリングサーバ２１０は、算出された詐欺スコアを、第１のスコアリングエンジン６０８及び第２のスコアリングエンジン６１０の各々から、支払ネットワーク１２８の支払処理サーバコンピューティング装置２０２へ送信する。いくつかの実施形態では、支払処理サーバコンピューティング装置２０２は、算出された詐欺スコアが所定の閾値を超えることを判定すると共に、対応するイシュア１３０へオーソリゼーションリクエストメッセージを送信すること無く、対応する支払トランザクションを拒否する。いくつかの実施形態では、支払処理サーバコンピューティング装置２０２は詐欺リスクスコアを、オーソリゼーションリクエストメッセージと共にイシュア１３０へ送信し、トランザクションが詐欺である蓋然性をイシュア１３０へ通知する。詐欺スコアリングサーバ２１０が複数のサイト６０２及び６０４をそれぞれのスコアリングエンジン６０８及び６１０と共に含む場合、詐欺スコアリングサーバ２１０が１つのスコアリングエンジンと共に１つのサイトだけを含む場合よりも、詐欺スコアリングサーバ２１０は強固であり信頼できる。更に、サイト６０２及び６０４の一方が（例えばメンテナンスによる）動作不能の場合、詐欺スコアリングサーバ２１０は縮退処理（「フェイルオーバ」）を実行して、途切れることの無い詐欺リスクスコアリングサービスを提供するよう構成される（下記で詳述）。
図７は詐欺リスクスコアリングサーバ２１０によって処理され格納された統計及び非金融情報についてのデータフロー図（７００）である。詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は、統計及び非金融情報を用いて、カード保有者プロファイル９１６を更新する。これは、上述の通り、詐欺リスクスコアを算出するために詐欺リスクスコアリングサーバ２１０によって使用される。カード管理システム７０２（例えば支払処理サーバコンピューティング装置２０２）は、非金融メッセージ（例えば第１の非金融リクエスト６１６）を、非金融メッセージキュー７０４へ送信する。メッセージプロセッサ６０６は非金融リクエストメッセージ６１６を詐欺キューマネージャ７０６へ送信する。詐欺キューマネージャは更に、１以上のハンドシェイクメッセージ７０６を、第１のスコアリングエンジン６０８から受信し、（図６を参照して説明されたように）非金融リクエスト６１６を第１のスコアリングエンジン６０８へ送信する。更に図６を参照して説明されるように、第１のスコアリングエンジン６０８は、非金融リクエストメッセージ６１６に少なくとも部分的に基づいて、第１のデータベース６１２をアクセスして更新する。
図８は、詐欺リスクスコアリングサーバ２１０によって実装される、潜在的詐欺について電子的支払トランザクションをスコアリングする例示的処理８００のフローチャートである。詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は第１の支払トランザクションについての第１のオーソリゼーションリクエストメッセージ（例えば第１のトランザクションメッセージ６２０）を受信する（８０２）。更に詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージ６０２が第１のカード保有者アカウント番号１３２（これは、奇数の銀行識別番号（BIN）を含む）を含むことを判定する（８０４）。更に詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージ６２０を第１のスコアリングコンピューティング装置（例えば第１のスコアリングエンジン６０８）へ送信し（８０６）、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージ６２０につき、第１のデータベースによって格納された第１のルールセット（例えば第１のルール６２８）と第１のカード保有者アカウント１３２に関連付けられた第１のプロファイル（例えばプロファイル９１６）とに基づいて、第１の詐欺リスクスコア（例えば詐欺リスクスコア９２０）を生成する。
詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は第２の支払トランザクションについての第２のオーソリゼーションリクエストメッセージ（例えば第２のトランザクションメッセージ６２２）を受信する（８０８）。更に詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージ６２２が第２のカード保有者アカウント番号１３２（これは、偶数の銀行識別番号（BIN）を含む）を含むことを判定する（８１０）。更に詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを第２のスコアリングコンピューティング装置（例えば第２のスコアリングエンジン６１０）へ送信し（８１２）、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージ６２２につき、第２のデータベースによって格納された第２のルールセット（例えば第２のルール６３０）と第２のカード保有者アカウント１３２に関連付けられた第２のプロファイル（例えばプロファイル９１６）とに基づいて、第２の詐欺リスクスコアを生成する。
いくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステムは更に、第１のコンピューティング装置（例えば第１のスコアリングエンジン６０８）によって、第１のプロファイル更新メッセージ（例えばプロファイル更新リクエストメッセージ６２４）を生成するよう構成され、第１のカード保有者アカウント１３２に関連付けられた第１のプロファイル（例えばカード保有者プロファイル９１６）を更新する。更に詐欺リスクスコアリングシステム２１０は、第１のプロファイル更新リクエストメッセージ６２４を第２のスコアリングコンピューティング装置（例えば第２のスコアリングエンジン６１０）へ送信する。更に詐欺リスクスコアリングシステム２１０は、第２のスコアリングコンピューティング装置（例えば第２のスコアリングエンジン６１０）によって、第２のプロファイル更新リクエストメッセージ（例えばプロファイル更新リクエストメッセージ６２６）を生成し、第２のカード保有者アカウント１３２に関連付けられた第２のプロファイル（例えばカード保有者プロファイル９１６）を更新し、第１のスコアリングエンジン６０８へプロファイル更新リクエストメッセージ６２６を送信する。
いくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステム２１０は、第１のスコアリングコンピューティング装置６０８が動作していないことを判定し、縮退処理（フォールバック）を実行する。具体的には、詐欺リスクスコアリングシステム２１０は第１のデータベース６１２と第２のデータベース６１４との間でデータを複製するための任意の処理を終了する。更に詐欺リスクスコアリングシステム２１０は、第２のスコアリングコンピューティング装置６１０にて、奇数及び偶数の両方の銀行識別番号に関連付けられたプロファイル更新リクエストメッセージを生成すると共に、第１のスコアリングコンピューティング装置６０８が動作するときに、プロファイル更新リクエストメッセージ６２４及び６２６を、第１のスコアリングコンピューティング装置による処理のために格納する。その後、詐欺リスクスコアリングシステム２１０は第１のスコアリングコンピューティング装置２１０が動作していることを判定し、格納された全てのプロファイル更新リクエストメッセージ６２４及び６２６を、第２のスコアリングコンピューティング装置６１０から第１のスコアリングコンピューティング装置６０８へ送信する。更に詐欺リスクスコアリングシステム２１０は第２のデータベースに格納された第２のルールセット（例えば第２のルール６３０）を、第１のデータベースに格納された第１のルールセット（例えば第１のルール６２８）と同期する。
いくつかの実施形態では、オーソリゼーションリクエストメッセージ６２０及び６２２はリアルタイムの又はほぼリアルタイムのオーソリゼーションリクエストメッセージである。更にいくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステム２１０は、第１のスコアリングコンピューティング装置６０８と第２のスコアリングコンピューティング装置６１０とによって、受信されたそれぞれのオーソリゼーションリクエストメッセージにつき、オーソリゼーションレスポンスメッセージを生成するよう構成される。更に詐欺リスクスコアリングシステム２１０は対応するカード保有者プロファイル９１６を、オーソリゼーションリクエストメッセージに基づいて更新し、更新されたカード保有者プロファイルを第１のデータベース６１２及び第２のデータベース６１４に格納する。
少なくともいくつかの実施形態では、第１のスコアリングコンピューティング装置６０８及び第２のスコアリングコンピューティング装置６１０は、カード保有者プロファイル９１６を、プロファイル更新リクエストメッセージ６２４及び６２６に応じて更新する。このとき、第１のデータベース６１２又は第２のデータベース６１４内にプロファイル更新リクエストメッセージは格納されない。更にいくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステム２１０は、カード保有者統計と非金融データ（６１６と６１８）とを、第１のスコアリングコンピューティング装置６０８と第２のスコアリングコンピューティング装置６１０にて受信し、カード保有者プロファイル９１６を、受信されたカード保有者統計と非金融データ９１６とを用いて更新する。
いくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステム２１０は、第１のデータベースに格納された第１のルール６２８が第２のデータベースに格納された第２のルール６３０に一致しないと判定することによって、第１のデータベース６１２と第２のデータベース６１４との間でルールを同期し、第１のルール６２８と第２のルール６３０とを同期する。更にいくつかの実施形態では、詐欺リスクスコアリングシステム２１０は、第１のデータベース６１２と第２のデータベース６１４との間で所定の時間間隔でデータを複製するよう（例えば複製メッセージ６３４）構成される。
図９は、本開示のシステム及び方法の実施形態で使用される１以上の例示的コンピューティング装置（例えば詐欺リスクスコアリングサーバ２１０）のコンポーネント図（９００）である。図９は更に、データベース２０８におけるデータ構成を示す。これは少なくともいくつかの実施形態では、第１のデータベース６１２、第１のルールセット６２８、第２のデータベース６１４及び第２のルールセット６３０を示す。データベース２０８は、詐欺リスクスコアリングサーバ２１０内のいくつかの異なるコンポーネントと通信する。当該コンポーネントは、特定のタスクを実行する。
詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は、第１の支払トランザクションについての第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するための第１のオーソリゼーションリクエスト受信コンポーネント９０２を含む。更に詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージが、奇数の銀行識別番号を含む第１のカード保有者アカウント番号を含むことを判定するための、奇数BIN判定コンポーネント９０４を含む。更に詐欺リスクスコアリングシステム２１０は、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信するための第１のオーソリゼーションリクエスト送信コンポーネント９０６を含み、当該コンポーネント９０６は、第１のデータベースによって格納された第１のルールセットと第１のカード保有者アカウントに関連付けられた第１のプロファイルとに基づいて、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第１の詐欺リスクスコアを生成する。更に詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は、第２の支払トランザクションについての第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するための第２のオーソリゼーションリクエスト受信コンポーネント９０８を含む。詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージが、偶数の銀行識別番号を含む第２のカード保有者アカウント番号を含むことを判定するための、偶数BIN判定コンポーネント９１０を含む。更に詐欺リスクスコアリングサーバ２１０は、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信するための第２のオーソリゼーションリクエスト送信コンポーネントを含み、当該コンポーネントは、第２のデータベースによって格納された第２のルールセットと第２のカード保有者アカウントに関連付けられた第２のプロファイルとに基づいて、第２のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第２の詐欺リスクスコアを生成する。
例示的実施形態では、データベース２０８内のデータは複数のセクションへ分割される。当該複数のセクションは、トランザクション履歴セクション９１４、カード保有者プロファイルセクション９１６、ルールセクション９１８、及び詐欺リスクスコアセクション９２０を含むがそれらに限られない。データベース２０８内のこれらのセクションは相互接続され、上記の機能及び処理による情報を検索及び格納する。
本開示でのプロセッサとの用語は、中央処理装置、マイクロプロセッサ、マイクロコントローラ、縮小命令セットコンピュータ（RISC）、特定用途向け集積回路（ASIC）、論理回路、及び、本開示の機能を実行可能な任意の他の回路又はプロセッサを指す。
本開示で使用されるように、「ソフトウェア」及び「ファームウェア」との用語は交換可能であり、プロセッサ４０５又は５０４によって実行可能な、メモリ（RAMメモリ、ROMメモリ、EPROMメモリ、EEPROMメモリ及び不揮発性RAM（NVRAM）メモリを含む）に格納された任意のコンピュータプログラムを含む。上記のタイプのメモリは例示に過ぎないので、コンピュータプログラムの格納のために使用されるメモリタイプとして限定的なものではない。
上述の仕様に基づいて理解されるように、本開示の上述の実施形態はコンピュータプログラミング又はエンジニアリング技術（コンピュータソフトウェア、ファームウェア、ハードウェア及びそれらの組合せ若しくはサブセットを含む）を用いて実装可能である。任意のそのような結果的なコンピュータプログラムは、コンピュータ読取り可能な及び／又はコンピュータ実行可能な命令を含むものであり、１以上のコンピュータ読取り可能な媒体内で実装され又は提供されてよい。これによって、コンピュータプログラム製品（すなわち、製造物品）が製造される。これらのコンピュータプログラム（プログラム、ソフトウェア、ソフトウェアアプリケーション又はコードとしても知られる）は、プログラマブルプロセッサについての機械命令を含み、ハイレベルな手続きの及び／又はオブジェクト指向のプログラミング言語、又はアセンブリ／機械言語にて実装可能である。本開示で使用されるように、「機械読取り可能な媒体」、「コンピュータ読取り可能な媒体」及び「複数のコンピュータ読み取り可能な媒体」との用語は、プログラマブルプロセッサへ機械命令及び／又はデータを提供するために使用される任意のコンピュータプログラム製品、装置及び／又はデバイス（例えば磁気ディスク、光ディスク、メモリ、プログラマブルロジックデバイス（PLD））（機械読取り可能な信号として機械命令を受信する機械読取り可能な媒体を含む）を指す。しかし、「機械読取り可能な媒体」、「コンピュータ読取り可能な媒体」及び「複数のコンピュータ読取り可能な媒体」は一時的な信号を含まない（すなわち、それらは非一時的である）。「機械読取り可能な信号」との用語は、機械命令及び／又はデータをプログラマブルプロセッサへ提供するために使用される任意の信号を指す。
方法及びシステムについての上記の実施形態は、分散処理を使用して、電子的支払トランザクションが詐欺か否かを判定する際の妨害を排除する詐欺リスクスコアリングシステムを提供する。結果として、本開示のシステム及び方法は、電子的支払処理ネットワークが高度に強固で障害に耐える、電子的支払トランザクション信号の詐欺スコアリングを提供することを可能にするという技術的効果を提供すると共に、支払処理ネットワークが、トランザクションの処理中に（支払購入が既に完了した後では無く）、特定の支払トランザクションが詐欺か否かを判定することを可能にする。より具体的には、本開示のシステム及び方法は、仮に詐欺リスクスコアリングシステム上のメンテナンスが実行中であっても、支払ネットワークがそのような詐欺スコアリングを実行することを可能にする。そのような高度に信頼でき強固な詐欺スコアリングを可能にすることによって、本開示のシステム及び方法は、支払ネットワークインフラストラクチャがより効率的に動作することを可能にする。このことは、詐欺によって拒否されるべきであった支払トランザクションを訂正する（例えば調節を適用する）ために送信及び処理される必要がある追加のトランザクションの量を低減することで実現される。
本開示は例（ベストモードを含む）を用いて、当業者が開示内容を実装すること（任意の装置又はシステムを生成及び使用して、任意の導入された方法を実行することを含む）を可能にする。本開示の特許可能な範囲は特許請求の範囲によって画定され、当業者が想到する他の例を含んでよい。当該他の例は、それが請求項の記載と異ならない構成要素を有する場合、又はそれが請求項の記載と比べて実質的でない相違点を有する同等の構成要素を含む場合には、特許請求の範囲内である。

Claims (20)

  1. 潜在的詐欺につき電子的支払トランザクションをスコアリングする共処理詐欺リスクスコアリングシステムにおいて、
    支払ネットワークと通信するメッセージプロセッサコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第１のスコアリングコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第２のスコアリングコンピューティング装置とを含み、
    第１の支払トランザクションについての第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信し、
    前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージが、奇数の銀行識別番号を含む第１のカード保有者アカウント番号を含むと判定し、
    前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信して、第１のデータベースによって格納された第１のルールセットと前記第１のカード保有者アカウントに関連付けられた第１のプロファイルとに基づいて、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第１の詐欺リスクスコアを生成し、
    第２の支払トランザクションについての第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信し、
    前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージが、偶数の銀行識別番号を含む第２のカード保有者アカウント番号を含むと判定し、
    前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第２のデータベースによって格納された第２のルールセットと前記第２のカード保有者アカウントに関連付けられた第２のプロファイルとに基づいて、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第２の詐欺リスクスコアを生成するよう構成されたシステム。
  2. 請求項１に記載の共処理詐欺リスクスコアリングシステムにおいて、
    前記第１のスコアリングコンピューティング装置によって第１のプロファイル更新リクエストメッセージを生成して、前記第１のカード保有者アカウントに関連付けられた前記第１のプロファイルを更新し、
    前記第１のプロファイル更新リクエストメッセージを前記第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、
    前記第２のスコアリングコンピューティング装置によって第２のプロファイル更新リクエストメッセージを生成し、前記第２のカード保有者アカウントに関連付けられた前記第２のプロファイルを更新し、
    前記プロファイル更新リクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信する
    よう更に構成されたシステム。
  3. 請求項１に記載の共処理詐欺リスクスコアリングシステムにおいて、
    前記第１のスコアリングコンピューティング装置が動作していないと判定し、
    前記第１のデータベースと前記第２のデータベースとの間でデータを複製する任意の処理を終了し、
    前記第２のスコアリングコンピューティング装置にて、奇数及び偶数の両方の銀行識別番号に関連付けられたプロファイル更新リクエストメッセージを生成して、前記プロファイル更新リクエストメッセージを、前記第１のスコアリングコンピューティング装置が動作するときの前記第１のスコアリングコンピューティング装置による処理のために格納し、
    その後、前記第１のスコアリングコンピューティング装置が動作することを判定し、
    格納された全てのプロファイル更新リクエストメッセージを、前記第２のスコアリングコンピューティング装置から前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、
    前記第２のデータベースに格納された前記第２のルールセットを、前記第１のデータベースに格納された前記第１のルールセットと同期する、
    よう更に構成されたシステム。
  4. 請求項１に記載の共処理詐欺リスクスコアリングシステムにおいて、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを送信することが、リアルタイム及びほぼリアルタイムの少なくとも一方でオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信することを更に含むように更に構成されたシステム。
  5. 請求項１に記載の共処理詐欺リスクスコアリングシステムにおいて、
    前記第１のスコアリングコンピューティング装置と前記第２のスコアリングコンピューティング装置とによって、受信されたそれぞれのオーソリゼーションリクエストメッセージについてオーソリゼーションレスポンスメッセージを生成し、
    前記オーソリゼーションリクエストメッセージに基づいて、対応するカード保有者プロファイルを更新し、
    前記更新されたカード保有者プロファイルを、前記第１のデータベース及び前記第２のデータベースに格納するように更に構成されるシステム。
  6. 請求項１に記載の共処理詐欺リスクスコアリングシステムにおいて、前記第１のスコアリングコンピューティング装置及び前記第２のスコアリングコンピューティング装置が、前記第１のデータベース又は前記第２のデータベースにプロファイル更新リクエストメッセージを格納すること無く、当該プロファイル更新リクエストメッセージに応じてカード保有者プロファイルを更新するよう更に構成される、システム。
  7. 請求項１に記載の共処理詐欺リスクスコアリングシステムにおいて、
    前記第１のスコアリングコンピューティング装置と前記第２のスコアリングコンピューティング装置とにおいてカード保有者統計と非金融データとを受信し、
    前記受信されたカード保有者統計と非金融データとを用いてカード保有者プロファイルを更新するよう更に構成される、システム。
  8. 請求項１に記載の共処理詐欺リスクスコアリングシステムにおいて、
    前記第１のデータベースに格納された前記第１のルールセットが、前記第２のデータベースに格納された前記第２のルールセットと一致しないと判定し、
    前記第１のルールを前記第２のルールと同期するように更に構成されるシステム。
  9. 請求項１に記載の共処理詐欺リスクスコアリングシステムにおいて、前記第１のデータベースと前記第２のデータベースとの間で所定の時間間隔でデータを複製するよう更に構成される、システム。
  10. 潜在的詐欺につき電子的支払トランザクションをスコアリングする方法において、
    当該方法は共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって実行され、
    当該共処理詐欺リスクスコアリングシステムは、支払ネットワークと通信するメッセージプロセッサコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第１のスコアリングコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第２のスコアリングコンピューティング装置とを含み、
    前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、第１の支払トランザクションにつき第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するステップと、
    前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージが、奇数の銀行識別番号を含む第１のカード保有者アカウント番号を含むと判定するステップと、
    前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信して、第１のデータベースによって格納された第１のルールセットと前記第１のカード保有者アカウントに関連付けられた第１のプロファイルとに基づいて、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第１の詐欺リスクスコアを生成するステップと、
    前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、第２の支払トランザクションにつき第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するステップと、
    前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージが、偶数の銀行識別番号を含む第２のカード保有者アカウント番号を含むと判定するステップと、
    前記共処理詐欺リスクスコアリングシステムによって、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第２のデータベースによって格納された第２のルールセットと前記第２のカード保有者アカウントに関連付けられた第２のプロファイルとに基づいて、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第２の詐欺リスクスコアを生成するステップと、
    を含む方法。
  11. 請求項１０に記載の方法において、
    前記第１のスコアリングコンピューティング装置によって、第１のプロファイル更新リクエストメッセージを生成し、前記第１のカード保有者アカウントに関連付けられた前記第１のプロファイルを更新するステップと、
    前記第１のプロファイル更新リクエストメッセージを前記第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信するステップと、
    前記第２のスコアリングコンピューティング装置によって、第２のプロファイル更新リクエストメッセージを生成し、前記第２のカード保有者アカウントに関連付けられた前記第２のプロファイルを更新するステップと、
    前記プロファイル更新リクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信するステップと、を更に含む方法。
  12. 請求項１０に記載の方法において、
    前記第１のスコアリングコンピューティング装置が動作していないと判定するステップと、
    前記第１のデータベースと前記第２のデータベースとの間でデータを複製する任意の処理を終了するステップと、
    前記第２のスコアリングコンピューティング装置にて、奇数及び偶数の両方の銀行識別番号に関連付けられたプロファイル更新リクエストメッセージを生成し、前記プロファイル更新リクエストメッセージを、前記第１のスコアリングコンピューティング装置が動作するときの前記第１のスコアリングコンピューティング装置による処理のために格納するステップと、
    その後、前記第１のスコアリングコンピューティング装置が動作することを判定するステップと、
    格納された全てのプロファイル更新リクエストメッセージを、前記第２のスコアリングコンピューティング装置から前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信するステップと、
    前記第２のデータベースに格納された前記第２のルールセットを、前記第１のデータベースに格納された前記第１のルールセットと同期するステップとを更に含む方法。
  13. 請求項１０に記載の方法において、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを送信することが、リアルタイム及びほぼリアルタイムの少なくとも一方でオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信することを更に含む、方法。
  14. 請求項１０に記載の方法において、
    前記第１のスコアリングコンピューティング装置と前記第２のスコアリングコンピューティング装置とによって、受信されたそれぞれのオーソリゼーションリクエストメッセージについてオーソリゼーションレスポンスメッセージを生成するステップと、
    前記オーソリゼーションリクエストメッセージに基づいて、対応するカード保有者プロファイルを更新するステップと、
    前記更新されたカード保有者プロファイルを、前記第１のデータベース及び前記第２のデータベースに格納するステップと、
    を更に含む方法。
  15. 請求項１０に記載の方法において、前記第１のデータベース又は前記第２のデータベース内にプロファイル更新リクエストメッセージを格納すること無く、当該プロファイル更新リクエストメッセージに応じてカード保有者プロファイルを更新するステップを更に含む、方法。
  16. 請求項１０に記載の方法において、
    前記第１のスコアリングコンピューティング装置と前記第２のスコアリングコンピューティング装置とにおいてカード保有者統計と非金融データとを受信するステップと、
    前記受信されたカード保有者統計と非金融データとを用いてカード保有者プロファイルを更新するステップとを更に含む方法。
  17. 請求項１０に記載の方法において、
    前記第１のデータベースに格納された前記第１のルールセットが、前記第２のデータベースに格納された前記第２のルールセットと一致しないと判定するステップと、
    前記第１のルールを前記第２のルールと同期するステップとを更に含む方法。
  18. 請求項１０に記載の方法において、前記第１のデータベースと前記第２のデータベースとの間で所定の時間間隔でデータを複製するステップを更に含む、方法。
  19. コンピュータ実行可能な命令を含むコンピュータ読取り可能な記憶媒体において、
    支払ネットワークと通信するメッセージプロセッサコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第１のスコアリングコンピューティング装置と、前記メッセージプロセッサコンピューティング装置に接続された第２のスコアリングコンピューティング装置とを含む共処理詐欺リスクスコアリングシステムの１以上のプロセッサによって実行されると、前記詐欺リスクスコアリングシステムに、
    第１の支払トランザクションについての第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するステップと、
    前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージが、奇数の銀行識別番号を含む第１のカード保有者アカウント番号を含むと判定するステップと、
    前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第１のデータベースによって格納された第１のルールセットと前記第１のカード保有者アカウントに関連付けられた第１のプロファイルとに基づいて、前記第１のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第１の詐欺リスクスコアを生成するステップと、
    第２の支払トランザクションについての第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを受信するステップと、
    前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージが、偶数の銀行識別番号を含む第２のカード保有者アカウント番号を含むと判定するステップと、
    前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージを前記第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信し、第２のデータベースによって格納された第２のルールセットと前記第２のカード保有者アカウントに関連付けられた第２のプロファイルとに基づいて、前記第２のオーソリゼーションリクエストメッセージについて第２の詐欺リスクスコアを生成するステップと、
    を実行させる記憶媒体。
  20. 請求項１９に記載のコンピュータ読取り可能な記憶媒体であって、コンピュータ読取り可能な命令は更に前記詐欺リスクスコアリングシステムに、
    前記第１のスコアリングコンピューティング装置によって第１のプロファイル更新リクエストメッセージを生成し、前記第１のカード保有者アカウントに関連付けられた前記第１のプロファイルを更新するステップと、
    前記第１のプロファイル更新リクエストメッセージを前記第２のスコアリングコンピューティング装置へ送信するステップと、
    前記第２のスコアリングコンピューティング装置によって第２のプロファイル更新リクエストメッセージを生成し、前記第２のカード保有者アカウントに関連付けられた前記第２のプロファイルを更新するステップと、
    前記プロファイル更新リクエストメッセージを前記第１のスコアリングコンピューティング装置へ送信するステップと、
    を実行させる、記憶媒体。
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