JP2011003037A - Prepaid settlement system and method for prepaid settlement using credit card number - Google Patents
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Abstract
Description
本発明は、クレジットカード番号を用いたプリペイド決済を実行するためのプリペイド決済システム及びプリペイド決済の方法に関するものである。 The present invention relates to a prepaid payment system and a prepaid payment method for executing a prepaid payment using a credit card number.
日常的な商品の購入やサービスの利用などで発生する小口取引での支払代金の決済においては、現金の受渡しを必要としない支払方法として、プリペイドカードが広く普及している。一般に、プリペイドカードには残高の記録、更新が可能な磁気カード等の媒体が用いられるが、利用者は事前にプリペイド残高が記録された媒体を購入し、支払いを行う際にはプリペイドカードの媒体を提示して、媒体に記録された残高から支払代金が減額されることになる。 Prepaid cards are widely used as payment methods that do not require delivery of cash in the settlement of payments for small transactions that occur during daily purchases of goods or use of services. Generally, a medium such as a magnetic card that can record and update a balance is used for a prepaid card. However, when a user purchases a medium on which a prepaid balance is recorded in advance and makes a payment, the medium of the prepaid card is used. The payment amount is deducted from the balance recorded on the medium.
しかしながら、媒体に残高を記録する方式のプリペイドカードをインターネットを介した電子商取引の支払代金の決済に用いようとすると、利用者自身がプリペイドカードのリーダを用意し、ＰＣ等に接続してプリペイドカードを読み込ませることが必要になる。このような課題に対処するために、プリペイドの残高をオンラインで管理して、電子商取引等の支払代金の決済に用いる発明が開示されている（例えば、特許文献１参照）。 However, if a prepaid card with a method of recording a balance on a medium is used for settlement of payment for electronic commerce via the Internet, the user himself prepares a prepaid card reader and connects to a PC etc. Need to be loaded. In order to deal with such a problem, an invention is disclosed in which a prepaid balance is managed online and used for settlement of payment for electronic commerce or the like (see, for example, Patent Document 1).
プリペイドカードの残高が不足した場合には、媒体を用いる方式であれば、新たな媒体を購入するのが一般的である。一方、プリペイド残高をオンラインで管理する方式では、新たに前払いを行うことによってプリペイド残高を増加させることが可能であり、このような追加の入金をクレジットカードによって決済することもできる（例えば、特許文献２参照）。 When the balance of the prepaid card is insufficient, a new medium is generally purchased if the medium is used. On the other hand, in the method of managing the prepaid balance online, it is possible to increase the prepaid balance by newly making a prepayment, and such additional payment can also be settled by a credit card (for example, Patent Literature 2).
一般にインターネットを介した電子商取引では、小口取引における支払代金の決済手段が問題になることが多い。銀行振込の場合は原則として振込手数料が発生するため、購入代金によっては振込手数料のほうが高くなってしまうケースも生じ得る。クレジットカードによる決済だと利便性は高くなるものの、与信の問題からクレジットカードの発行を受けられない利用者が存在することや、クレジットカードを保有している利用者であっても、クレジットカード番号の流出等に不安を感じてクレジットカードによる決済を好まない場合があることが問題となる。 In general, in electronic commerce via the Internet, there is often a problem with payment means for payment in small transactions. In the case of bank transfer, a transfer fee is in principle generated, so depending on the purchase price, the transfer fee may be higher. Credit card payments are more convenient, but there are users who cannot receive credit card issuance due to credit problems, and even if the user has a credit card, the credit card number There is a problem that there is a case where the customer is uneasy about the outflow of the customer and does not like the settlement by the credit card.
このような事情を考えると、上記のプリペイド残高をオンラインで管理する方式は、電子商取引における小口取引の支払代金の決済に適したものといえるが、インターネット上の店舗においてプリペイドによる決済を可能にするためには、各々の店舗がプリペイド決済のためのネットワークに参加しなければならない。利用者からみると、同じプリペイドの仕組みをできるだけ多くの店舗で利用できることが好ましいが、インターネット上に存在する店舗の多くが参加するような決済ネットワークを構築することは、現実的には極めて困難である。 Considering such circumstances, the above-mentioned method for managing the prepaid balance online can be said to be suitable for the settlement of a small transaction payment in electronic commerce, but enables settlement by prepaid at a store on the Internet. In order to do this, each store must participate in a network for prepaid payments. From the user's point of view, it is preferable that the same prepaid mechanism can be used in as many stores as possible, but in reality it is extremely difficult to build a payment network in which many stores on the Internet participate. is there.
本発明は、このような課題に対応するためになされてものであり、既存の決済ネットワークを活用して、オンラインによるプリペイド決済サービスを提供することが可能な、クレジットカード番号を用いたプリペイド決済を実行するためのプリペイド決済システム及びプリペイド決済の方法を提供することを目的とするものである。 The present invention is made in order to cope with such a problem. Prepaid payment using a credit card number that can provide an online prepaid payment service using an existing payment network is performed. An object of the present invention is to provide a prepaid payment system and a method for prepaid payment to be executed.
このような課題を解決するために、本発明では、クレジットカード発行会社よりクレジットカード番号の割り当てを受けたプリペイド決済サービスの提供者が、プリペイド決済を利用する顧客毎にクレジットカード番号を付与し、顧客が電子商取引等で代金支払を行う際には、付与されたクレジットカード番号を指定してクレジットカードの決済ネットワークを利用した決済を行う。クレジットカードの決済ネットワークを介してオーソリゼーションの要求を受け付けたプリペイド決済サービスの提供者は、顧客からあらかじめ受け入れてあるプリペイド残高の範囲で売上を承認することによって、クレジットカードの発行を受けられない顧客であっても、支払代金の決済にクレジットカード番号を利用することが可能になる。 In order to solve such a problem, in the present invention, a provider of a prepaid payment service that has been assigned a credit card number from a credit card issuer gives a credit card number to each customer who uses the prepaid payment, When a customer pays for electronic commerce or the like, he / she performs payment using a credit card payment network by designating the assigned credit card number. A provider of a prepaid payment service that accepts an authorization request via a credit card payment network is a customer who cannot accept credit card issuance by approving sales within the range of prepaid balances received in advance from the customer. Even if it exists, it becomes possible to use a credit card number for the settlement of the payment price.
このように、本発明は、クレジットカード番号を用いたプリペイド決済によって、クレジットカードが利用できる多くの加盟店を対象にしたプリペイド決済サービスを提供することを可能にするものであり、以下の構成を備えることを特徴としている。 As described above, the present invention makes it possible to provide a prepaid payment service for many member stores where a credit card can be used by prepaid payment using a credit card number. It is characterized by providing.
本発明は、クレジットカード番号を用いたプリペイド決済を実行するためのプリペイド決済システムであって、クレジットカード発行会社が割り当てたプリペイド決済に利用可能なクレジットカード番号を記憶するクレジットカード番号記憶手段と、プリペイド決済を利用する顧客毎に、前記クレジットカード番号記憶手段に記憶されたクレジットカード番号から選択されたクレジットカード番号を含む顧客情報と、顧客から受け入れたプリペイド残高を前記顧客情報と関連付けて記憶するプリペイド情報記憶手段と、前記クレジットカード発行会社のコンピュータシステムから、顧客のクレジットカード番号と支払額が指定された支払に関するオーソリゼーションの要求を受信するオーソリゼーション受信手段と、前記オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号に対応するプリペイド残高を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記オーソリゼーションに指定された支払額が前記プリペイド残高を超過しないかを確認するプリペイド残高確認手段と、前記プリペイド残高確認手段で前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記オーソリゼーションの承認を前記クレジットカード発行会社のコンピュータシステムに返信するオーソリゼーション承認手段と、前記プリペイド残高確認手段で前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記プリペイド情報記憶手段に記憶された前記クレジットカード番号に対応するプリペイド残高を、前記支払額を反映して更新するプリペイド残高更新手段と、を備えることを特徴とするプリペイド決済システムである。 The present invention is a prepaid payment system for executing prepaid payment using a credit card number, and a credit card number storage means for storing a credit card number that can be used for prepaid payment assigned by a credit card issuing company; For each customer who uses prepaid payment, customer information including a credit card number selected from the credit card number stored in the credit card number storage means and a prepaid balance received from the customer are stored in association with the customer information. Prepaid information storage means; authorization receiving means for receiving an authorization request relating to payment in which a customer's credit card number and payment amount are specified from the computer system of the credit card issuing company; and the authorization A prepaid balance confirmation unit that reads a prepaid balance corresponding to a designated credit card number from the prepaid information storage unit and confirms whether a payment amount specified in the authorization does not exceed the prepaid balance; and the prepaid balance confirmation When it is confirmed by the means that the payment amount does not exceed the prepaid balance, the authorization approval means for returning the authorization approval to the computer system of the credit card issuing company, and the payment amount by the prepaid balance confirmation means Prepaid balance updating means for updating the prepaid balance corresponding to the credit card number stored in the prepaid information storage means to reflect the payment amount when it is confirmed that the prepaid balance is not exceeded. thing It is a prepaid payment system which is characterized.
このように、本発明は、顧客から受け入れたプリペイド残高を、クレジットカード発行会社が割り当てたプリペイド決済に利用可能なクレジットカード番号と関連付けて管理し、顧客がプリペイド決済によって支払いを行う際には、オーソリゼーションの要求に対してプリペイド残高の範囲内で売上承認を行うように構成することで、クレジットカード番号を用いたプリペイド決済を可能にしている。 As described above, the present invention manages the prepaid balance received from the customer in association with the credit card number that can be used for the prepaid payment assigned by the credit card issuing company, and when the customer pays by the prepaid payment, By configuring so as to approve sales within the range of the prepaid balance in response to an authorization request, prepaid payment using a credit card number is possible.
また、本発明は、顧客が操作する顧客端末から、クレジットカード番号の変更要求を受信する変更要求受信手段と、前記変更要求を受信すると、前記クレジットカード番号記憶手段から他の顧客に利用されていない新たなクレジットカード番号を選択し、前記プリペイド情報記憶手段に記憶された前記顧客の顧客情報に含まれるクレジットカード番号を前記新たなクレジットカード番号に更新するクレジットカード番号更新手段と、を備えることを特徴とすることもできる。 Further, the present invention is used by another customer from the credit card number storage means when receiving a change request receiving means for receiving a change request for a credit card number from a customer terminal operated by a customer, and when receiving the change request. A credit card number updating unit that selects a new credit card number and updates a credit card number included in the customer information of the customer stored in the prepaid information storage unit to the new credit card number. Can also be characterized.
このように構成すると、顧客は自らが利用しているクレジットカード番号を他に利用可能なクレジットカード番号に変更することができるため、クレジットカード番号の流出等のおそれが生じた場合、あるいは定期的に変更を行うことによって、不正利用に対する安全性を高めることが可能になる。 With this configuration, the customer can change the credit card number he / she uses to another available credit card number, so if there is a risk of the credit card number being leaked or periodically By making changes to the above, it becomes possible to improve the safety against unauthorized use.
さらに、本発明は、プリペイド決済の利用の申込者が操作する申込者端末から、プリペイド決済の利用の申込要求を受信する申込要求受信手段と、前記申込者から前記プリペイド情報記憶手段に記憶される顧客情報の登録に必要な申込者情報を受信する申込者情報受信手段と、金融機関のコンピュータシステムから、前記申込者からのプリペイド残高に充当するための入金情報を受信すると、前記クレジットカード番号記憶手段から他の顧客に利用されていない新たなクレジットカード番号を選択し、前記クレジットカード番号と前記申込者情報から前記申込者の顧客情報を生成して前記プリペイド情報記憶手段に記憶させる顧客情報登録手段と、を備えることを特徴としてもよい。 Further, the present invention stores application request receiving means for receiving an application request for use of prepaid payment from an applicant terminal operated by an applicant for use of prepaid payment, and stored in the prepaid information storage means from the applicant. When receiving application information necessary for registration of customer information, application information receiving means, and payment information for appropriating the prepaid balance from the applicant from a computer system of a financial institution, the credit card number storage Customer information registration for selecting a new credit card number not used by other customers from the means, generating customer information of the applicant from the credit card number and the applicant information, and storing the customer information in the prepaid information storage means And means.
このように構成すると、プリペイドに充当するための入金を確認した顧客に対して、プリペイド決済に利用可能なクレジットカード番号が自動的に付与されるので、プリペイド決済に利用可能なクレジットカード番号を効率的に管理することが可能になる。 With this configuration, a credit card number that can be used for prepaid payment is automatically given to customers who have confirmed the payment to be applied for prepaid, so the credit card number that can be used for prepaid payment is efficient. Management becomes possible.
さらに、本発明は、前記プリペイド情報記憶手段に記憶される顧客情報には、前記顧客のアドレス情報が含まれていて、前記オーソリゼーション受信手段がオーソリゼーションの要求を受信すると、前記オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号に対応する顧客のアドレス情報を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記アドレス情報にプリペイド決済による支払要求が行われた通知を送信するプリペイド決済要求通知手段を備えることを特徴としてもよい。 Further, according to the present invention, the customer information stored in the prepaid information storage means includes address information of the customer, and when the authorization receiving means receives the authorization request, the credit specified in the authorization Customer address information corresponding to the card number may be read from the prepaid information storage means, and a prepaid payment request notification means may be provided for transmitting a notification that a payment request by prepaid payment has been made to the address information.
あるいは、前記プリペイド情報記憶手段に記憶される顧客情報には、前記顧客のアドレス情報が含まれていて、前記プリペイド残高確認手段で前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記クレジットカード番号に対応する顧客のアドレス情報を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記アドレス情報にプリペイド決済が行われた通知を送信するプリペイド決済通知手段を備えることを特徴としてもよい。 Alternatively, the customer information stored in the prepaid information storage means includes the customer address information, and when the prepaid balance confirmation means confirms that the payment amount does not exceed the prepaid balance, The apparatus may further comprise prepaid payment notifying means for reading the address information of the customer corresponding to the credit card number from the prepaid information storage means and transmitting a notification that the prepaid payment has been made to the address information.
これらの構成においては、プリペイド決済を利用する顧客への通知先を把握しておくことができるため、プリペイドによる決済が行われると速やかに顧客への通知を行うことによって、クレジットカード番号の流出等による不正利用が発生した際には、顧客は速やかにその事実を了知することが可能になる。 In these configurations, it is possible to keep track of where to notify customers who use prepaid payments, so if a payment is made by prepaid, the customer is promptly notified and credit card numbers are leaked. In the event of unauthorized use by the customer, the customer can immediately know the fact.
本発明は、本発明にかかるプリペイド決済システムによって実行されるプリペイド決済の方法として特定することもできる。 The present invention can also be specified as a prepaid payment method executed by the prepaid payment system according to the present invention.
本発明にかかるプリペイド決済の方法は、クレジットカード発行会社が割り当てたプリペイド決済に利用可能なクレジットカード番号を記憶するクレジットカード番号記憶手段と、プリペイド決済を利用する顧客毎に、前記クレジットカード番号記憶手段に記憶されたクレジットカード番号から選択されたクレジットカード番号を含む顧客情報と、顧客から受け入れたプリペイド残高を前記顧客情報と関連付けて記憶するプリペイド情報記憶手段を備えたコンピュータシステムであるプリペイド決済システムによって実行される、クレジットカード番号を用いたプリペイド決済を実行するためのプリペイド決済の方法であって、前記プリペイド決済システムが、前記クレジットカード発行会社のコンピュータシステムから、顧客のクレジットカード番号と支払額が指定された支払に関するオーソリゼーションの要求を受信するオーソリゼーション受信ステップと、前記プリペイド決済システムが、前記オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号に対応するプリペイド残高を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記オーソリゼーションに指定された支払額が前記プリペイド残高を超過しないかを確認するプリペイド残高確認ステップと、前記プリペイド決済システムが、前記プリペイド残高確認ステップで前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記オーソリゼーションの承認を前記クレジットカード発行会社のコンピュータシステムに返信するオーソリゼーション承認ステップと、前記プリペイド決済システムが、前記プリペイド残高確認ステップで前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記プリペイド情報記憶手段に記憶された前記クレジットカード番号に対応するプリペイド残高を、前記支払額を反映して更新するプリペイド残高更新ステップと、を有することを特徴とするプリペイド決済の方法である。 The prepaid payment method according to the present invention includes a credit card number storage means for storing a credit card number that can be used for a prepaid payment assigned by a credit card issuing company, and the credit card number storage for each customer who uses the prepaid payment. Prepaid payment system which is a computer system comprising customer information including a credit card number selected from a credit card number stored in the means and a prepaid information storage means for storing a prepaid balance received from the customer in association with the customer information A prepaid payment method for executing a prepaid payment using a credit card number, wherein the prepaid payment system receives a credit card from a computer system of the credit card issuing company. An authorization receiving step for receiving an authorization request for a payment with a specified credit number and payment amount, and the prepaid payment system receives a prepaid balance corresponding to the credit card number designated in the authorization from the prepaid information storage means. A prepaid balance confirmation step of reading and confirming whether the payment amount specified in the authorization does not exceed the prepaid balance; and the prepaid payment system, wherein the payment amount does not exceed the prepaid balance in the prepaid balance confirmation step If it is confirmed, the authorization approval step of returning the authorization approval to the credit card issuer computer system, and the prepaid payment system includes the prepaid payment system. When it is confirmed in the balance confirmation step that the payment amount does not exceed the prepaid balance, the prepaid balance corresponding to the credit card number stored in the prepaid information storage means is updated to reflect the payment amount. And a prepaid balance update step.
また、本発明にかかるプリペイド決済の方法は、前記プリペイド決済システムが、顧客が操作する顧客端末から、クレジットカード番号の変更要求を受信する変更要求受信ステップと、前記プリペイド決済システムが、前記変更要求を受信すると、前記クレジットカード番号記憶手段から他の顧客に利用されていない新たなクレジットカード番号を選択し、前記プリペイド情報記憶手段に記憶された前記顧客の顧客情報に含まれるクレジットカード番号を前記新たなクレジットカード番号に更新するクレジットカード番号更新ステップと、を有することを特徴とすることもできる。 The prepaid payment method according to the present invention includes a change request receiving step in which the prepaid payment system receives a change request for a credit card number from a customer terminal operated by a customer, and the prepaid payment system includes the change request. Is received, a new credit card number not used by another customer is selected from the credit card number storage means, and the credit card number included in the customer information of the customer stored in the prepaid information storage means is And a credit card number update step for updating to a new credit card number.
さらに、本発明にかかるプリペイド決済の方法は、前記プリペイド決済システムが、プリペイド決済の利用の申込者が操作する申込者端末から、プリペイド決済の利用の申込要求を受信する申込要求受信ステップと、前記プリペイド決済システムが、前記申込者から前記プリペイド情報記憶手段に記憶される顧客情報の登録に必要な申込者情報を受信する申込者情報受信ステップと、前記プリペイド決済システムが、金融機関のコンピュータシステムから、前記申込者からのプリペイド残高に充当するための入金情報を受信すると、前記クレジットカード番号記憶手段から他の顧客に利用されていない新たなクレジットカード番号を選択し、前記クレジットカード番号と前記申込者情報から前記申込者の顧客情報を生成して前記プリペイド情報記憶手段に記憶させる顧客情報登録ステップと、を有することを特徴としてもよい。 Further, the prepaid payment method according to the present invention includes an application request receiving step in which the prepaid payment system receives an application request for use of prepaid payment from an applicant terminal operated by an applicant for use of prepaid payment; A prepaid payment system for receiving applicant information necessary for registration of customer information stored in the prepaid information storage means from the applicant; and the prepaid payment system from a computer system of a financial institution. , Upon receipt of payment information for applying to the prepaid balance from the applicant, a new credit card number not used by another customer is selected from the credit card number storage means, and the credit card number and the application are selected. The customer information of the applicant is generated from the subscriber information and the prepaid information is generated. And customer information registration step of storing in the storage means may be characterized by having a.
さらに、本発明にかかるプリペイド決済の方法は、前記プリペイド情報記憶手段に記憶される顧客情報には、前記顧客のアドレス情報が含まれていて、前記プリペイド決済システムが、前記オーソリゼーション受信ステップでオーソリゼーションの要求を受信すると、前記オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号に対応する顧客のアドレス情報を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記アドレス情報にプリペイド決済による支払要求が行われた通知を送信するプリペイド決済要求通知ステップを有することを特徴としてもよい。 Further, in the prepaid payment method according to the present invention, the customer information stored in the prepaid information storage means includes the address information of the customer, and the prepaid payment system performs authorization in the authorization receiving step. When the request is received, the customer's address information corresponding to the credit card number designated in the authorization is read from the prepaid information storage means, and a payment request for payment by prepaid payment is transmitted to the address information. A request notification step may be included.
あるいは、前記プリペイド情報記憶手段に記憶される顧客情報には、前記顧客のアドレス情報が含まれていて、前記プリペイド決済システムが、前記プリペイド残高確認ステップで前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記クレジットカード番号に対応する顧客のアドレス情報を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記アドレス情報にプリペイド決済が行われた通知を送信するプリペイド決済通知ステップを有することを特徴としてもよい。 Alternatively, the customer information stored in the prepaid information storage means includes the address information of the customer, and the prepaid payment system confirms that the payment amount does not exceed the prepaid balance in the prepaid balance confirmation step. Is confirmed, the address information of the customer corresponding to the credit card number is read from the prepaid information storage means, and a prepaid payment notification step is transmitted for transmitting a notification that the prepaid payment has been made to the address information. It is good.
本発明によって、クレジットカード発行会社から割り当てられたクレジットカード番号を顧客に付与し、多くの加盟店を有するクレジットカードの決済ネットワークを活用することによって、利便性の高いオンラインによるプリペイド決済サービスを提供することが可能になる。 According to the present invention, a highly convenient online prepaid payment service is provided by giving a credit card number assigned by a credit card issuing company to a customer and utilizing a credit card payment network having many member stores. It becomes possible.
支払いを受ける加盟店にとって、本発明による決済は通常のクレジットカード決済と異なるものではないので、振込による決済に比べると送金手数料の面で優位であり、特にインターネットを介した電子商取引における小口取引の支払代金の決済に好適である。また、クレジットカード番号を利用した決済スキームではあるが、本発明によると、クレジットカードの発行を受けられない顧客であってもサービスの利用が可能である。 For merchants receiving payments, the settlement according to the present invention is not different from the ordinary credit card settlement, so it is superior in terms of remittance fees compared to settlement by transfer, especially for small transactions in electronic commerce via the Internet. It is suitable for payment settlement. Further, although it is a settlement scheme using a credit card number, according to the present invention, even a customer who cannot receive a credit card can use the service.
本発明を実施するための形態について、図面を用いて以下に詳細に説明する。尚、以下の説明では、本発明の実施形態の一例を示したものであって、本発明はかかる実施形態に限定されるものではない。 Embodiments for carrying out the present invention will be described below in detail with reference to the drawings. In the following description, an example of an embodiment of the present invention is shown, and the present invention is not limited to such an embodiment.
図１を用いて、本発明にかかるプリペイド決済システムによる、クレジットカード番号を用いたプリペイド決済の概要について説明する。 An outline of prepaid payment using a credit card number by the prepaid payment system according to the present invention will be described with reference to FIG.
本発明にかかるプリペイド決済システムを運用するプリペイド決済サービス提供者は、クレジットカード発行会社よりクレジットカード番号（セキュリティーコードを含む）の割り当てを受け、プリペイド決済に利用可能なクレジットカード番号としてデータベース等に記憶させる。これらのクレジットカード番号を用いた支払いは、プリペイド決済サービス提供者に対して請求されることになるので、実際にこれらのクレジットカード番号を利用する顧客の信用力の如何に関わらず、プリペイド決済サービス提供者の信用力に対してクレジットカード番号が発行されることになる。 A prepaid payment service provider that operates the prepaid payment system according to the present invention receives a credit card number (including a security code) from a credit card issuing company and stores it in a database or the like as a credit card number that can be used for prepaid payment. Let Payment using these credit card numbers will be charged to the prepaid payment service provider, so regardless of the creditworthiness of the customer who actually uses these credit card numbers, the prepaid payment service A credit card number is issued for the creditworthiness of the provider.
クレジットカード番号を用いたプリペイド決済のサービスを利用したい顧客は、プリペイド決済サービス提供者にプリペイド残高に充当するための資金を送金すると、プリペイド決済サービス提供者からプリペイド決済に利用可能なクレジットカード番号のいずれか一つを付与される。このクレジットカード番号が顧客情報の一部として、プリペイド残高と関連付けてデータベース等に記録される。 When a customer who wants to use a prepaid payment service using a credit card number sends funds to the prepaid payment service provider to allocate the prepaid balance, the credit card number that can be used for the prepaid payment from the prepaid payment service provider. Any one is given. This credit card number is recorded in a database or the like as a part of customer information in association with the prepaid balance.
顧客がインターネットを介した電子商取引で商品の購入等を行う場合に、インターネット上の店舗がクレジットカードの加盟店である場合には、支払代金をクレジットカードで決済できることが通常である。そこで、クレジットカード番号を用いたプリペイド決済のサービスを利用する顧客は、代金の支払方法としてクレジットカード払いを選択し、プリペイド決済サービス提供者から付与されたクレジットカード番号を入力する。 When a customer purchases a product by electronic commerce via the Internet and the store on the Internet is a credit card member store, the payment price can usually be settled with the credit card. Therefore, a customer who uses a prepaid payment service using a credit card number selects credit card payment as a payment method, and inputs the credit card number given by the prepaid payment service provider.
加盟店では入力されたクレジットカード番号を受け付けて、クレジットカードの決済ネットワークを介してオーソリゼーション（クレジットカードの信用照会）を行う。オーソリゼーションでは、クレジットカードの加盟店を統括する加盟店契約会社（アクワイアラー）を経由して、クレジットカードを発行したクレジットカード発行会社（イシュアー）に対して、クレジットカード番号と支払額を指定したオンラインでの照会が行われるが、本発明ではさらにクレジットカード発行会社を経由して、クレジットカード番号を割り当てたプリペイド決済サービス提供者のプリペイド決済システムに対して、オンラインでの照会が行われる。 The member store accepts the entered credit card number and performs authorization (credit card credit inquiry) via the credit card settlement network. In the authorization, the credit card issuer (Issuer) that issued the credit card is specified online with the credit card number and payment amount via the affiliated store contractor (acquirer) that supervises the credit card member store. However, in the present invention, online inquiry is made to the prepaid payment system of the prepaid payment service provider to which the credit card number is assigned via the credit card issuing company.
オーソリゼーションの要求を受け付けたプリペイド決済システムでは、オーソリゼーションに指定された支払額が、オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号に対応するプリペイド残高を超過しないかを確認し、プリペイド残高の範囲内であれば、プリペイド残高から支払額を減じるとともに、オーソリゼーションの要求に対して売上を承認することを、クレジットカード発行会社、加盟店契約会社経由で加盟店に返信する。これを受信した加盟店では、支払代金はクレジットカードで決済されたものとして、顧客との売買契約等を成立させる。 In the prepaid payment system that accepted the authorization request, check whether the payment amount specified in the authorization exceeds the prepaid balance corresponding to the credit card number specified in the authorization, and if it is within the range of the prepaid balance, The payment amount is subtracted from the prepaid balance, and the approval of the sales in response to the authorization request is returned to the member store via the credit card issuer and the member store contract company. At the member store that has received this, the purchase price is settled with a credit card, and a sales contract with the customer is established.
以上のスキームによって、信用力等の問題からクレジットカードの発行を受けられない顧客であっても、クレジットカード番号を用いたプリペイド決済のサービスを利用することによって、インターネットを介した電子商取引等の支払代金の決済において、クレジットカード払いを選択することが可能になる。 With the above scheme, even for customers who cannot receive credit card issuance due to problems such as creditworthiness, payments for e-commerce, etc. via the Internet can be made by using a prepaid payment service using a credit card number. Credit card payment can be selected for payment.
また、本スキームにおいて、プリペイド決済サービス提供者には、クレジットカード発行会社よりプリペイド決済に利用可能な複数のクレジットカード番号が割り当てられているので、顧客の要求に応じて利用するクレジットカード番号を変更することも可能である。クレジットカード番号の変更は、クレジットカード番号を盗まれたおそれがある場合などに有効であるが、さらにプリペイド決済が行われた際に顧客に通知を行うこととすれば、不正利用に対する安全性を高めることができる。 In this scheme, the prepaid payment service provider is assigned a plurality of credit card numbers that can be used for prepaid payment by the credit card issuer, so the credit card number to be used can be changed according to customer requirements. It is also possible to do. Changing the credit card number is effective when there is a possibility that the credit card number has been stolen. However, if the customer is notified when prepaid payment is made, safety against unauthorized use can be improved. Can be increased.
図２は、本発明にかかるプリペイド決済システムの構成を示している。プリペイド決済システム１０は、情報登録部１１、残高確認部１２、入金処理部１３、通知送信部１４、オーソリゼーション処理部１５、プリペイド口座データベース１６、カード番号記憶部１７が備えられている。 FIG. 2 shows a configuration of a prepaid payment system according to the present invention. The prepaid payment system 10 includes an information registration unit 11, a balance confirmation unit 12, a deposit processing unit 13, a notification transmission unit 14, an authorization processing unit 15, a prepaid account database 16, and a card number storage unit 17.
ＣＰＵ、メインメモリ、ＨＤＤを備えたコンピュータから構成されるプリペイド決済システム１０は、ＨＤＤに格納されたアプリケーションプログラムを動作させて所定の機能を実現する場合には、メインメモリにアプリケーションプログラムが読み出されて、ＣＰＵによって演算処理が実行される。尚、コンピュータの物理的な構成は特に限定されるものではなく、プリペイド決済システム１０が１台のコンピュータの一部の機能として実現されるものであってもよいし、複数のコンピュータが連動してプリペイド決済システム１０の機能を実現するものであってもよい。 In the prepaid payment system 10 including a CPU, a main memory, and a computer including an HDD, when an application program stored in the HDD is operated to realize a predetermined function, the application program is read into the main memory. Thus, arithmetic processing is executed by the CPU. The physical configuration of the computer is not particularly limited, and the prepaid payment system 10 may be realized as a partial function of a single computer, or a plurality of computers may be linked together. The function of the prepaid payment system 10 may be realized.
プリペイド決済システム１０の情報登録部１１、残高確認部１２、入金処理部１３、通知送信部１４、オーソリゼーション処理部１５は、いずれも機能的に特定されるものであって、これらの機能に対応するアプリケーションプログラムがＨＤＤからメインメモリに読み出され、ＣＰＵで演算処理が実行されることによって、各々の機能が実現される。 The information registration unit 11, balance confirmation unit 12, deposit processing unit 13, notification transmission unit 14 and authorization processing unit 15 of the prepaid payment system 10 are all functionally specified and correspond to these functions. Each function is realized by reading an application program from the HDD into the main memory and executing arithmetic processing by the CPU.
プリペイド口座データベース１６、カード番号記憶部１７には、それぞれＨＤＤの所定の記憶領域が割り当てられる。尚、先に説明したように、プリペイド決済システム１０のコンピュータの物理的な構成は特に限定されるものではないので、例えば、プリペイド口座データベース１６が、オーソリゼーション処理部１５等による処理を実行するコンピュータとは異なるデータベースサーバに設けられるものであってもよい。 A predetermined storage area of the HDD is allocated to each of the prepaid account database 16 and the card number storage unit 17. As described above, the physical configuration of the computer of the prepaid payment system 10 is not particularly limited. For example, the prepaid account database 16 includes a computer that executes processing by the authorization processing unit 15 and the like. May be provided in different database servers.
情報登録部１１では、インターネット等を介してアクセスした顧客端末２０からの入力を受け付けた顧客情報を、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に登録する。また、顧客がクレジットカード番号を変更したい場合には、カード番号記憶部１７から未利用のクレジットカード番号を読み出して選択し、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に記憶されたクレジットカード番号（セキュリティーコードを含む）を更新する。 In the information registration unit 11, the customer information received from the customer terminal 20 accessed via the Internet or the like is registered in the customer master 161 of the prepaid account database 16. When the customer wants to change the credit card number, an unused credit card number is read out from the card number storage unit 17 and selected, and the credit card number (security code) stored in the customer master 161 of the prepaid account database 16 is selected. Update).
残高確認部１２では、顧客が最新のプリペイド残高を確認したい場合に、インターネット等を介してアクセスした顧客端末２０からの要求に応じて、プリペイド口座データベース１６の残高テーブル１６２から顧客の最新のプリペイド残高を読み出して、顧客端末２０に送信する。 In the balance confirmation unit 12, when the customer wants to confirm the latest prepaid balance, the customer's latest prepaid balance is read from the balance table 162 of the prepaid account database 16 in response to a request from the customer terminal 20 accessed via the Internet or the like. Is transmitted to the customer terminal 20.
入金処理部１３では、顧客が銀行振込等でプリペイド残高に充当する資金を入金すると、銀行システム６０から入金情報を受け付けて、入金額を反映してプリペイド口座データベース１６の残高テーブル１６２のプリペイド残高を更新する。尚、プリペイド決済サービスの利用開始時に最初の入金を行った顧客に対しては、当該顧客に付与するクレジットカード番号としてカード番号記憶部１７から未利用のクレジットカード番号（セキュリティーコードを含む）を読み出して、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に新たなクレジットカード番号を登録する。 In the deposit processing unit 13, when the customer deposits funds to be applied to the prepaid balance by bank transfer or the like, the deposit information is received from the bank system 60, and the prepaid balance in the balance table 162 of the prepaid account database 16 is reflected reflecting the deposit amount. Update. For the customer who made the first deposit when using the prepaid payment service, the unused credit card number (including the security code) is read from the card number storage unit 17 as the credit card number to be given to the customer. Then, a new credit card number is registered in the customer master 161 of the prepaid account database 16.
通知送信部１４は、入金確認、オーソリゼーションの実行などが行われた際に、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１から電子メールアドレス等の顧客への通知先アドレスを読み出して、電子メール等で顧客への通知を送信する。 The notification transmission unit 14 reads the notification destination address to the customer such as an email address from the customer master 161 of the prepaid account database 16 when payment is confirmed, authorization is performed, etc., and is sent to the customer by email or the like. Send notifications for.
電子商取引等の決済のために顧客が顧客端末２０からインターネット経由で加盟店サーバ３０にクレジットカード番号を送信すると、加盟店サーバ３０から加盟店契約会社システム４０、クレジットカード発行会社システム５０のオーソリゼーション処理部５１経由でオーソリゼーションの要求が送信され、オーソリゼーション処理部１５がこれを受け付ける。 When a customer transmits a credit card number from the customer terminal 20 to the member store server 30 via the Internet for settlement of electronic commerce or the like, the authorization processing of the member store contract company system 40 and the credit card issuer system 50 from the member store server 30. An authorization request is transmitted via the unit 51, and the authorization processing unit 15 accepts the authorization request.
オーソリゼーション処理部１５では、オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号のプリペイド残高をプリペイド口座データベース１６の残高テーブル１６２から読み出し、オーソリゼーションに指定された支払額がこれを超過しないかを確認する。超過しなければプリペイド口座データベース１６の残高テーブル１６２に記憶されたプリペイド残高を、支払額を反映して更新するとともに、クレジットカード発行会社システム５０に売上承認を送信する。 The authorization processing unit 15 reads the prepaid balance of the credit card number designated in the authorization from the balance table 162 of the prepaid account database 16 and confirms whether the payment amount designated in the authorization does not exceed this. If not exceeded, the prepaid balance stored in the balance table 162 of the prepaid account database 16 is updated to reflect the payment amount, and a sales approval is transmitted to the credit card issuing company system 50.
クレジットカード発行会社システム５０のオーソリゼーション処理部５１では、プリペイド決済システム１０のオーソリゼーション処理部１５から売上承認を受信すると、加盟店契約会社システム４０経由で加盟店サーバ３０に売上承認を送信するとともに、オーソリゼーションに指定された支払額を、クレジットカードデータベース５２のオーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号に対する請求額として記録する。 Upon receiving the sales approval from the authorization processing unit 15 of the prepaid payment system 10, the authorization processing unit 51 of the credit card issuing company system 50 transmits the sales approval to the member store server 30 via the member store contract company system 40, and also authorizes the authorization. Is recorded as a charge amount for the credit card number specified in the authorization of the credit card database 52.
尚、クレジットカードデータベース５２には、上記の請求額を含めたクレジットカード発行会社がプリペイド決済サービス提供者に対して発行したクレジットカードに関する情報が記憶されるが、各々のクレジットカードについての実質的な与信管理は、プリペイド残高を管理することによってプリペイド決済サービス提供者によって行われているので、クレジットカード発行会社が各々のクレジットカードの利用限度額をどのように設定するかは、特に限定されるものではない。例えば、プリペイド決済サービス提供者の信用力を考慮した利用限度額を設定してもよいし、プリペイド決済サービス提供者の信用力が高い場合には利用限度額を設けないこととしてもよい。また、プリペイド決済サービス提供者が請求額を支払う頻度を高めることによって、クレジットカード発行会社の与信管理を行うこととしてもよい。 The credit card database 52 stores information on credit cards issued to the prepaid payment service provider by the credit card issuance company including the above billing amount. Credit management is performed by the prepaid payment service provider by managing the prepaid balance, so how the credit card issuer sets the credit card usage limit is particularly limited is not. For example, a usage limit amount considering the creditworthiness of the prepaid payment service provider may be set, or when the creditworthiness of the prepaid payment service provider is high, no usage limit amount may be set. Further, the credit card issuing company may perform credit management by increasing the frequency with which the prepaid payment service provider pays the amount charged.
以上のシステム構成を前提として、本発明における顧客登録、オーソリゼーションのフローについて、図６〜図１０のフローチャートを用いて説明する。尚、これらのフローの説明においては、図３、図４に示したオーソリゼーションのフローの例、図５に示した顧客マスタの例を用いることとする。 Based on the above system configuration, the customer registration and authorization flow in the present invention will be described with reference to the flowcharts of FIGS. In the description of these flows, the example of the authorization flow shown in FIGS. 3 and 4 and the example of the customer master shown in FIG. 5 are used.
図６のフローチャートは、本発明にかかるプリペイド決済システムにおいて、顧客登録の要求を受け付けるフローを示している。プリペイド決済サービスの利用を希望する顧客が操作する顧客端末２０から、インターネット経由等で情報登録部１１が新たな顧客登録の要求を受信し（Ｓ０１）、さらに顧客端末２０に入力された顧客の氏名、電子メールアドレス等の顧客情報を受信する（Ｓ０２）。これらの情報をプリペイド口座データベース１６に新たな顧客マスタ１６１を設けて登録し、顧客ＩＤ（この段階では電子メールアドレスを仮ＩＤとして用いることとしてもよい）と仮パスワードを発行して、顧客の登録した電子メールアドレス宛に送信する（Ｓ０３）。 The flowchart of FIG. 6 shows a flow of accepting a customer registration request in the prepaid payment system according to the present invention. The information registration unit 11 receives a new customer registration request via the Internet or the like from the customer terminal 20 operated by a customer who wishes to use the prepaid payment service (S01), and the name of the customer input to the customer terminal 20 Then, customer information such as an e-mail address is received (S02). Register this information by providing a new customer master 161 in the prepaid account database 16 and issuing a customer ID (e-mail address may be used as a temporary ID at this stage) and a temporary password. The e-mail address is sent to (S03).
図７のフローチャートは、本発明にかかるプリペイド決済システムにおいて、利用金融機関情報を受け付けるフローを示している。顧客ＩＤと仮パスワードを受信した顧客端末２０では、プリペイド決済システム１０にアクセスして、これらの情報を入力してサービスにログインする。プリペイド決済システム１０で顧客ＩＤと仮パスワードを受信すると（Ｓ１１）、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１を参照して、顧客ＩＤと仮パスワードの一致を確認する（Ｓ１２）。一致が確認されれば、新たに顧客が指定するパスワードの入力を受け付けて（Ｓ１３）、情報登録部１１によってプリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１の仮パスワードがこのパスワードに更新され（Ｓ１４）、本パスワードとして利用される。 The flowchart of FIG. 7 shows a flow of accepting utilized financial institution information in the prepaid payment system according to the present invention. Upon receiving the customer ID and the temporary password, the customer terminal 20 accesses the prepaid payment system 10 and inputs such information to log in to the service. When the customer ID and temporary password are received by the prepaid payment system 10 (S11), the customer master 161 of the prepaid account database 16 is referred to and the match between the customer ID and the temporary password is confirmed (S12). If the match is confirmed, a new password designated by the customer is accepted (S13), and the temporary password of the customer master 161 of the prepaid account database 16 is updated to this password by the information registration unit 11 (S14). Used as a password.
次に、顧客端末２０に入力された顧客の住所等の詳細情報、顧客が資金の入金に利用する金融機関の情報等を受信して、これらの情報をプリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に登録する（Ｓ１５）。さらに、顧客が資金の入金の際に使用する入金用ＩＤを発行して（入金受付時に顧客を特定するキーとなるものであればよいので、顧客の電話番号を用いることとしてもよい）、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に登録するとともに、ログインしている顧客端末２０の画面に、この入金用ＩＤを表示させる（Ｓ１６）。 Next, detailed information such as the customer's address input to the customer terminal 20 and information on the financial institution used by the customer for depositing funds are received, and these information are registered in the customer master 161 of the prepaid account database 16. (S15). Furthermore, the customer issues a deposit ID to be used when depositing funds (the customer's telephone number may be used as long as it is a key for identifying the customer at the time of deposit acceptance), and prepaid While registering in the customer master 161 of the account database 16, this depositing ID is displayed on the screen of the logged-in customer terminal 20 (S16).
図８のフローチャートは、本発明にかかるプリペイド決済システムにおいて、プリペイド残高に充当するための入金を受け付けるフローを示している。顧客は銀行振込によってプリペイド決済サービス提供者が指定する銀行口座に、プリペイド残高に充当するための資金を送金するが、振込の際には、利用金融機関情報登録時に示された入金用ＩＤを入力する。入金を確認した銀行の銀行システム６０からは、プリペイド決済システム１０に入金情報が送信されるが、この入金情報には入金経路や入金額の他に、顧客が入力した入金用ＩＤが含まれている。 The flowchart of FIG. 8 shows a flow of accepting payment for applying to a prepaid balance in the prepaid payment system according to the present invention. The customer remits funds for appropriation of the prepaid balance to the bank account specified by the prepaid payment service provider by bank transfer, but at the time of transfer, enter the deposit ID shown at the time of use financial institution information registration To do. Payment information is transmitted from the bank system 60 of the bank that has confirmed the payment to the prepaid payment system 10, and this payment information includes the payment ID and the payment ID entered by the customer in addition to the payment path and the payment amount. Yes.
プリペイド決済システム１０では、銀行システム６０から入金処理部１３が入金情報を受信すると（Ｓ２１）、入金情報に含まれる入金用ＩＤに対応するプリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１を特定し、入金経路と利用金融機関、顧客の氏名の一致等を確認する（Ｓ２２）。これらが一致する場合には、プリペイド決済サービスの利用を希望して顧客情報を登録した顧客からの入金と判断され、クレジットカード番号を利用可能にするための以下の処理を行う。 In the prepaid payment system 10, when the deposit processing unit 13 receives the deposit information from the bank system 60 (S21), the customer master 161 of the prepaid account database 16 corresponding to the deposit ID included in the deposit information is specified, and the deposit route and The use financial institution and the customer name match are confirmed (S22). If they match, it is determined that the payment is made from a customer who has registered customer information in order to use the prepaid payment service, and the following processing is performed to make the credit card number available.
まず、この顧客が利用するクレジットカード番号として、カード番号記憶部１７から未利用のクレジットカード番号（セキュリティーコードを含む）の一つを選択して読み出す（Ｓ２３）。このクレジットカード番号にかかるクレジットカード情報として、顧客のカナ氏名、有効期限を設定し（Ｓ２４）、これらのクレジットカード情報をプリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に、さらに入金額をプリペイド口座データベース１６の残高テーブル１６２に、それぞれを関連付けて登録する（Ｓ２５）。図５は、顧客マスタ１６１の一例で、顧客端末２０から入力を受け付けた顧客情報や利用金融機関情報の他に、顧客に付与されたクレジットカード番号等のクレジットカード情報も記憶されている。 First, as a credit card number used by the customer, one of unused credit card numbers (including a security code) is selected and read from the card number storage unit 17 (S23). As the credit card information relating to the credit card number, the name and expiration date of the customer are set (S24), and the credit card information is stored in the customer master 161 of the prepaid account database 16, and the deposit amount is stored in the prepaid account database 16. Each of them is registered in association with the balance table 162 (S25). FIG. 5 is an example of the customer master 161, and stores credit card information such as a credit card number given to the customer in addition to the customer information received from the customer terminal 20 and the used financial institution information.
尚、クレジットカードの有効期限の設定方法は特に限定されるものではないが、例えばクレジットカード番号を付与してから１年間という期間が自動的に設定されることとすればよい。これらの処理が終了すると、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に登録された顧客の電子メールアドレスを読み出して、クレジットカード番号が付与されたことを通知する電子メールが送信される（Ｓ２６）。 The method for setting the expiration date of the credit card is not particularly limited. For example, a period of one year after the credit card number is given may be automatically set. When these processes are completed, the customer's e-mail address registered in the customer master 161 of the prepaid account database 16 is read, and an e-mail notifying that a credit card number has been assigned is transmitted (S26).
図９のフローチャートは、本発明にかかるプリペイド決済システムにおいて、顧客によるクレジットカード番号の確認を受け付けるフローを示している。クレジットカード番号が付与された通知を受信した顧客の顧客端末２０から、インターネット経由等で情報登録部１１がクレジットカード情報の確認要求を受信すると（Ｓ３１）、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に登録されたクレジットカード番号、顧客のカナ氏名、有効期限などのクレジットカード情報を読み出して、顧客端末２０に送信する（Ｓ３２）。 The flowchart of FIG. 9 shows a flow of accepting confirmation of a credit card number by a customer in the prepaid payment system according to the present invention. When the information registration unit 11 receives a confirmation request for credit card information via the Internet or the like from the customer terminal 20 of the customer who has received the notification given the credit card number (S31), it is registered in the customer master 161 of the prepaid account database 16 The credit card information such as the credit card number, the customer's name and the expiration date is read out and transmitted to the customer terminal 20 (S32).
顧客端末２０にはクレジットカード情報が表示され、顧客が画面に表示された「確認」ボタンを押下する等の操作を行うと、顧客がクレジットカード番号等を確認したことを示す情報が送信され、この情報の受信により顧客の確認を検知した情報登録部１１では（Ｓ３３）、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に登録されたクレジットカード番号を利用可能な状態に設定する（Ｓ３４）。 Credit card information is displayed on the customer terminal 20, and when the customer performs an operation such as pressing the “confirm” button displayed on the screen, information indicating that the customer has confirmed the credit card number or the like is transmitted, The information registration unit 11 that has detected the confirmation of the customer by receiving this information (S33) sets the credit card number registered in the customer master 161 of the prepaid account database 16 to an available state (S34).
ここでクレジットカード番号を利用可能な状態に設定する方法は特に限定されるものではないが、図５の例のように、顧客マスタ１６１に状態が「有効」であることを示すフラグを記録し、オーソリゼーションの際にはこのフラグを確認して有効な状態にない場合には、売上を非承認とすることとすればよい。又は、有効となっているクレジットカード番号をクレジットカード発行会社システム５０に送信し、クレジットカードデータベース５２にこの状態を記憶させておくことによって、オーソリゼーションの際には有効ではないクレジットカード番号をクレジットカード発行会社システム５０において判別できるよう構成してもよい。 Here, the method for setting the credit card number to the usable state is not particularly limited, but a flag indicating that the state is “valid” is recorded in the customer master 161 as in the example of FIG. In the case of authorization, if this flag is not confirmed and it is not in a valid state, sales may be disapproved. Alternatively, a valid credit card number is transmitted to the credit card issuing company system 50, and this state is stored in the credit card database 52, whereby a credit card number that is not valid at the time of authorization is credited to the credit card. The issuing company system 50 may be configured so that it can be determined.
尚、ここで有効になったクレジットカード番号は利用中の状態となるため、このクレジットカード番号が誤って他の顧客に付与されてしまうことがないように、例えば、カード番号記憶部１７の当該クレジットカード番号について設けられたレコードに、利用中であると記憶させることとしてもよい。このように構成すると、新規の顧客にクレジットカード番号を付与する際や、顧客の要求によってクレジットカード番号を変更する際には、未利用のクレジットカード番号を容易に判別することが可能になる。 In addition, since the credit card number which became effective here will be in the state in use, in order not to give this credit card number to other customers accidentally, for example, the card number storage unit 17 concerned It may be stored in the record provided for the credit card number as being used. If comprised in this way, when giving a credit card number to a new customer, or when changing a credit card number by a customer's request | requirement, it becomes possible to discriminate | determine an unused credit card number easily.
図１０、図１１のフローチャートを用いて、本発明にかかるプリペイド決済システムとクレジットカード発行会社システムのそれぞれにおいて、オーソリゼーションを実行するフローについて説明する。図３、図４は、本発明にかかるプリペイド決済システムによって実行されるオーソリゼーションの一例なので、この例についても適宜言及する。 The flow for executing authorization in each of the prepaid payment system and the credit card issuing company system according to the present invention will be described with reference to the flowcharts of FIGS. 3 and 4 are examples of the authorization executed by the prepaid payment system according to the present invention, so this example will be referred to as appropriate.
クレジットカード番号を付与された顧客は、インターネットを介した電子商取引で商品の購入等を行う際に、購入する店舗がクレジットカードの加盟店であれば、支払代金の決済方法にクレジットカード決済を選択することができる。図３の例のように、顧客が１００円の代金を支払う場合、銀行振込であれば購入代金より振込手数料のほうが高くなってしまうこともあるため、クレジットカード決済を選択するのが有利になる。 When a customer with a credit card number purchases a product by e-commerce via the Internet, if the store to purchase is a credit card member store, select credit card settlement as the payment method. can do. As shown in the example of FIG. 3, when the customer pays the price of 100 yen, the transfer fee may be higher than the purchase price if it is a bank transfer, so it is advantageous to select the credit card settlement. .
加盟店では、ＰＯＳターミナル等からクレジットカードの決済ネットワークに接続し、加盟店契約会社システム４０を介してクレジットカード発行会社システム５０に対して、クレジットカード番号と支払額を指定してオーソリゼーションを要求する。通常のクレジットカードであれば、クレジットカード発行会社システム５０のクレジットカードデータベース５２において顧客毎の利用限度額が管理されているので、オーソリゼーションにおいて売上を承認するかどうかの判断は、クレジットカード発行会社システム５０において行われる。 The member store connects to a credit card settlement network from a POS terminal or the like, and requests authorization from the credit card issuing company system 50 via the member store contract company system 40 by specifying the credit card number and the payment amount. . If it is a normal credit card, the credit card database 52 of the credit card issuing company system 50 manages the usage limit amount for each customer. Therefore, whether or not to approve sales in the authorization is determined by the credit card issuing company system. At 50.
ところが、本発明においては、プリペイド決済サービス提供者が管理するプリペイド決済システム１０のプリペイド口座データベース１６の残高テーブル１６２において、顧客からあらかじめ送金を受けたプリペイド残高が管理されており、売上を承認するかどうかはプリペイド残高によって判断されるため、オーソリゼーションの要求はクレジットカード発行会社システム５０からさらにプリペイド決済システム１０に回送される。かかるオーソリゼーションの要求を受信したプリペイド決済システム１０における処理フローが、図１０のフローチャートである。 However, in the present invention, in the balance table 162 of the prepaid account database 16 of the prepaid payment system 10 managed by the prepaid payment service provider, the prepaid balance received in advance from the customer is managed, and whether the sales are approved. Whether or not is determined by the prepaid balance, the authorization request is further forwarded from the credit card issuing company system 50 to the prepaid payment system 10. The processing flow in the prepaid payment system 10 that has received the authorization request is the flowchart of FIG.
クレジットカード発行会社システム５０のオーソリゼーション処理部５１から、オーソリゼーション処理部１５がオーソリゼーションの要求を受信すると（Ｓ４１）、オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号が有効なものであるかを、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に対応するクレジットカード番号が登録されているか、登録されている場合は有効な状態かどうかから確認する（Ｓ４２）。 When the authorization processing unit 15 receives an authorization request from the authorization processing unit 51 of the credit card issuing company system 50 (S41), the prepaid account database 16 determines whether or not the credit card number specified for the authorization is valid. The credit card number corresponding to the customer master 161 is registered or, if it is registered, it is confirmed from the valid state (S42).
クレジットカード番号が有効な状態にあることが確認されると、クレジットカード番号から特定される顧客のプリペイド残高をプリペイド口座データベース１６の残高テーブル１６２から読み出して、オーソリゼーションに指定された支払額と対比する（Ｓ４３）。クレジットカード発行会社システム５０に対しては、支払額がプリペイド残高を超過しなければ売上承認（Ｓ４４）、超過する場合には売上非承認（Ｓ４６）の回答が返信される。 When it is confirmed that the credit card number is valid, the customer's prepaid balance specified from the credit card number is read from the balance table 162 of the prepaid account database 16 and compared with the payment amount specified in the authorization. (S43). If the payment amount does not exceed the prepaid balance, a response of sales approval (S44) is returned to the credit card issuing company system 50, and a sales non-approval (S46) response is returned if it exceeds.
支払額がプリペイド残高を超過せず売上を承認する場合には、さらにプリペイド口座データベース１６の残高テーブル１６２に記憶されたプリペイド残高を、売上を承認した支払額を反映して更新する（Ｓ４５）。これらのオーソリゼーションの処理を終えると、プリペイド口座データベース１６の顧客マスタ１６１に登録された顧客の電子メールアドレスを読み出して、プリペイド決済が行われたことを通知する電子メールが送信される（Ｓ４７）。尚、この通知については、オーソリゼーションの要求を受信したタイミング（Ｓ４１）で、速やかに送信することとしてもよい。 If the payment is approved without exceeding the prepaid balance, the prepaid balance stored in the balance table 162 of the prepaid account database 16 is updated to reflect the payment approved for the sales (S45). When these authorization processes are completed, the customer's e-mail address registered in the customer master 161 of the prepaid account database 16 is read, and an e-mail notifying that prepaid payment has been made is transmitted (S47). This notification may be sent promptly at the timing of receiving the authorization request (S41).
図３の例であれば、１００円の支払についてのオーソリゼーションの要求が、加盟店契約会社（アクワイアラー）、クレジットカード発行会社（イシュアー）のクレジットカード決済のネットワーク経由でプリペイド決済サービス提供者に送信され、対応するクレジットカード番号のプリペイド残高との対比が行われている。プリペイド残高は１０，０００円となっているので決済は可能であり、売上が承認される。 In the example of FIG. 3, an authorization request for 100 yen payment is sent to the prepaid payment service provider via the credit card payment network of the member store contractor (acquirer) and credit card issuer (Issuer). Then, the comparison with the prepaid balance of the corresponding credit card number is performed. Since the prepaid balance is 10,000 yen, settlement is possible and sales are approved.
さらに、図４の例のように、支払額の１００円がプリペイド残高から引き落とされ、決済後のプリペイド残高は９，９００円に更新されるとともに、オーソリゼーションの要求に対する１００円の売上承認が、クレジットカード発行会社（イシュアー）、加盟店契約会社（アクワイアラー）のクレジットカード決済のネットワーク経由で加盟店に送信され、加盟店ではクレジット決済による支払が完了する。 Furthermore, as shown in the example of FIG. 4, the payment amount of 100 yen is deducted from the prepaid balance, the prepaid balance after settlement is updated to 9,900 yen, and the sales approval of 100 yen for the authorization request is credited. It is sent to the member store via the credit card settlement network of the card issuer (Issuer) and the member store contractor (Acquirer), and the payment by credit settlement is completed at the member store.
また、このようなオーソリゼーションのフローにおいて、クレジットカード発行会社システム５０のオーソリゼーション処理部５１では、図１１のフローチャートのようにプリペイド決済システム１０と交信して、オーソリゼーションに必要な処理を行う。 Further, in such an authorization flow, the authorization processing unit 51 of the credit card issuing company system 50 communicates with the prepaid payment system 10 as shown in the flowchart of FIG. 11 to perform processing necessary for authorization.
加盟店契約会社システム４０を介して加盟店からのオーソリゼーションの要求を受信すると、この要求をプリペイド決済システム１０に送信する（Ｓ５１）。プリペイド決済システム１０からは、売上承認又は売上非承認の返信があるので（Ｓ５２）、売上承認である場合には、加盟店契約会社システム４０を介して加盟店サーバに売上承認の通知を送信するとともに（Ｓ５３）、クレジットカードデータベース５２にはクレジットカードの請求額を記録する（Ｓ５４）。売上が非承認である場合には、加盟店契約会社システム４０を介して加盟店サーバに売上非承認の通知を送信する（Ｓ５５）。 When the authorization request from the member store is received via the member store contract company system 40, this request is transmitted to the prepaid payment system 10 (S51). Since the prepaid payment system 10 has a reply of sales approval or sales non-approval (S52), in the case of sales approval, a notification of sales approval is transmitted to the member store server via the member store contract company system 40. At the same time (S53), the credit card charge is recorded in the credit card database 52 (S54). If the sales are not approved, a notification of sales non-approval is transmitted to the member store server via the member store contract company system 40 (S55).
図４の例であれば、１００円の売上が承認されたので、クレジットカード発行会社のデータベースにおいて、対応するクレジットカード番号に請求額１００円が記録される。ここに記録された請求額の請求方法は特に限定されるものではないが、例えば、締め日になると対象期間中の請求分が集計されて、クレジットカードの発行先であるプリペイド決済サービス提供者に対して請求される。 In the example of FIG. 4, since the sales of 100 yen are approved, the charged amount of 100 yen is recorded in the corresponding credit card number in the database of the credit card issuing company. The billing method recorded here is not particularly limited, but for example, when the closing date is reached, the billing amount for the target period is aggregated, and it is sent to the prepaid payment service provider who is the credit card issuer. Will be charged.
１０ プリペイド決済システム
１１ 情報登録部
１２ 残高確認部
１３ 入金処理部
１４ 通知送信部
１５ オーソリゼーション処理部
１６ プリペイド口座データベース
１６１ 顧客マスタ
１６２ 残高テーブル
１７ カード番号記憶部
２０ 顧客端末
３０ 加盟店サーバ
４０ 加盟店契約会社システム
５０ クレジットカード発行会社システム
５１ オーソリゼーション処理部
５２ クレジットカードデータベース
６０ 銀行システム
DESCRIPTION OF SYMBOLS 10 Prepaid payment system 11 Information registration part 12 Balance confirmation part 13 Deposit processing part 14 Notification transmission part 15 Authorization processing part 16 Prepaid account database 161 Customer master 162 Balance table 17 Card number storage part 20 Customer terminal 30 Merchant server 40 Merchant contract Company system 50 Credit card issuing company system 51 Authorization processing unit 52 Credit card database 60 Bank system
Claims (10)
クレジットカード発行会社が割り当てたプリペイド決済に利用可能なクレジットカード番号を記憶するクレジットカード番号記憶手段と、
プリペイド決済を利用する顧客毎に、前記クレジットカード番号記憶手段に記憶されたクレジットカード番号から選択されたクレジットカード番号を含む顧客情報と、顧客から受け入れたプリペイド残高を前記顧客情報と関連付けて記憶するプリペイド情報記憶手段と、
前記クレジットカード発行会社のコンピュータシステムから、顧客のクレジットカード番号と支払額が指定された支払に関するオーソリゼーションの要求を受信するオーソリゼーション受信手段と、
前記オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号に対応するプリペイド残高を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記オーソリゼーションに指定された支払額が前記プリペイド残高を超過しないかを確認するプリペイド残高確認手段と、
前記プリペイド残高確認手段で前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記オーソリゼーションの承認を前記クレジットカード発行会社のコンピュータシステムに返信するオーソリゼーション承認手段と、
前記プリペイド残高確認手段で前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記プリペイド情報記憶手段に記憶された前記クレジットカード番号に対応するプリペイド残高を、前記支払額を反映して更新するプリペイド残高更新手段と、
を備えることを特徴とするプリペイド決済システム。 A prepaid payment system for executing a prepaid payment using a credit card number,
Credit card number storage means for storing a credit card number that can be used for prepaid payment assigned by a credit card issuing company;
For each customer who uses prepaid payment, customer information including a credit card number selected from the credit card number stored in the credit card number storage means and a prepaid balance received from the customer are stored in association with the customer information. Prepaid information storage means;
An authorization receiving means for receiving from the computer system of the credit card issuing company an authorization request relating to payment in which a customer's credit card number and payment amount are specified;
A prepaid balance confirmation unit that reads a prepaid balance corresponding to the credit card number designated in the authorization from the prepaid information storage unit and confirms whether the payment amount designated in the authorization does not exceed the prepaid balance;
Authorization confirmation means for returning authorization of authorization to the computer system of the credit card issuing company when the payment amount is confirmed not to exceed the prepaid balance by the prepaid balance confirmation means;
When the prepaid balance confirmation means confirms that the payment amount does not exceed the prepaid balance, the prepaid balance corresponding to the credit card number stored in the prepaid information storage means is reflected on the payment amount. A prepaid balance update means for updating;
A prepaid payment system comprising:
前記変更要求を受信すると、前記クレジットカード番号記憶手段から他の顧客に利用されていない新たなクレジットカード番号を選択し、前記プリペイド情報記憶手段に記憶された前記顧客の顧客情報に含まれるクレジットカード番号を前記新たなクレジットカード番号に更新するクレジットカード番号更新手段と、
を備えることを特徴とする請求項１記載のプリペイド決済システム。 A change request receiving means for receiving a change request for a credit card number from a customer terminal operated by the customer;
When the change request is received, a new credit card number that is not used by another customer is selected from the credit card number storage unit, and the credit card included in the customer information of the customer stored in the prepaid information storage unit Credit card number updating means for updating a number to the new credit card number;
The prepaid payment system according to claim 1, further comprising:
前記申込者から前記プリペイド情報記憶手段に記憶される顧客情報の登録に必要な申込者情報を受信する申込者情報受信手段と、
金融機関のコンピュータシステムから、前記申込者からのプリペイド残高に充当するための入金情報を受信すると、前記クレジットカード番号記憶手段から他の顧客に利用されていない新たなクレジットカード番号を選択し、前記クレジットカード番号と前記申込者情報から前記申込者の顧客情報を生成して前記プリペイド情報記憶手段に記憶させる顧客情報登録手段と、
を備えることを特徴とする請求項１又は２記載のプリペイド決済システム。 Application request receiving means for receiving an application request for use of prepaid payment from an applicant terminal operated by an applicant for use of prepaid payment;
Applicant information receiving means for receiving applicant information necessary for registration of customer information stored in the prepaid information storage means from the applicant;
From the computer system of the financial institution, upon receipt of payment information for appropriating the prepaid balance from the applicant, a new credit card number not used by other customers is selected from the credit card number storage means, Customer information registration means for generating customer information of the applicant from a credit card number and the applicant information and storing it in the prepaid information storage means;
The prepaid payment system according to claim 1 or 2, further comprising:
前記オーソリゼーション受信手段がオーソリゼーションの要求を受信すると、前記オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号に対応する顧客のアドレス情報を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記アドレス情報にプリペイド決済による支払要求が行われた通知を送信するプリペイド決済要求通知手段を備えること
を特徴とする請求項１乃至３いずれかに記載のプリペイド決済システム。 The customer information stored in the prepaid information storage means includes the customer address information,
When the authorization receiving means receives the authorization request, the customer address information corresponding to the credit card number specified in the authorization is read from the prepaid information storage means, and a payment request by prepaid payment is made to the address information. 4. A prepaid payment system according to claim 1, further comprising a prepaid payment request notification means for transmitting the received notification.
前記プリペイド残高確認手段で前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記クレジットカード番号に対応する顧客のアドレス情報を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記アドレス情報にプリペイド決済が行われた通知を送信するプリペイド決済通知手段を備えること
を特徴とする請求項１乃至３いずれかに記載のプリペイド決済システム。 The customer information stored in the prepaid information storage means includes the customer address information,
When it is confirmed by the prepaid balance confirmation means that the payment amount does not exceed the prepaid balance, the customer address information corresponding to the credit card number is read from the prepaid information storage means, and the prepaid payment is stored in the address information. 4. The prepaid settlement system according to claim 1, further comprising a prepaid settlement notifying unit that transmits a notification of the payment made.
前記プリペイド決済システムが、前記クレジットカード発行会社のコンピュータシステムから、顧客のクレジットカード番号と支払額が指定された支払に関するオーソリゼーションの要求を受信するオーソリゼーション受信ステップと、
前記プリペイド決済システムが、前記オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号に対応するプリペイド残高を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記オーソリゼーションに指定された支払額が前記プリペイド残高を超過しないかを確認するプリペイド残高確認ステップと、
前記プリペイド決済システムが、前記プリペイド残高確認ステップで前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記オーソリゼーションの承認を前記クレジットカード発行会社のコンピュータシステムに返信するオーソリゼーション承認ステップと、
前記プリペイド決済システムが、前記プリペイド残高確認ステップで前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記プリペイド情報記憶手段に記憶された前記クレジットカード番号に対応するプリペイド残高を、前記支払額を反映して更新するプリペイド残高更新ステップと、
を有することを特徴とするプリペイド決済の方法。 A credit card number storage means for storing a credit card number that can be used for prepaid payment assigned by a credit card issuing company, and a credit card number stored in the credit card number storage means for each customer using prepaid payment. Using a credit card number executed by a prepaid payment system, which is a computer system comprising customer information including a credit card number and a prepaid information storage means for storing a prepaid balance received from a customer in association with the customer information. A prepaid payment method for executing a prepaid payment,
An authorization receiving step in which the prepaid payment system receives an authorization request relating to a payment in which a customer's credit card number and payment amount are specified from the computer system of the credit card issuing company;
The prepaid payment system reads out a prepaid balance corresponding to the credit card number specified in the authorization from the prepaid information storage means, and checks whether the payment amount specified in the authorization does not exceed the prepaid balance A balance confirmation step;
An authorization approval step of returning the authorization authorization to the credit card issuer computer system when the prepaid payment system confirms that the payment amount does not exceed the prepaid balance in the prepaid balance confirmation step;
When the prepaid payment system confirms that the payment amount does not exceed the prepaid balance in the prepaid balance confirmation step, the prepaid balance corresponding to the credit card number stored in the prepaid information storage means is A prepaid balance update step for updating the payment amount,
A method of prepaid payment, comprising:
前記プリペイド決済システムが、前記変更要求を受信すると、前記クレジットカード番号記憶手段から他の顧客に利用されていない新たなクレジットカード番号を選択し、前記プリペイド情報記憶手段に記憶された前記顧客の顧客情報に含まれるクレジットカード番号を前記新たなクレジットカード番号に更新するクレジットカード番号更新ステップと、
を有することを特徴とする請求項６記載のプリペイド決済の方法。 A change request receiving step in which the prepaid payment system receives a change request for a credit card number from a customer terminal operated by a customer;
Upon receipt of the change request, the prepaid payment system selects a new credit card number that is not used by another customer from the credit card number storage means, and the customer's customer stored in the prepaid information storage means A credit card number update step of updating a credit card number included in the information to the new credit card number;
The method of prepaid settlement according to claim 6, further comprising:
前記プリペイド決済システムが、前記申込者から前記プリペイド情報記憶手段に記憶される顧客情報の登録に必要な申込者情報を受信する申込者情報受信ステップと、
前記プリペイド決済システムが、金融機関のコンピュータシステムから、前記申込者からのプリペイド残高に充当するための入金情報を受信すると、前記クレジットカード番号記憶手段から他の顧客に利用されていない新たなクレジットカード番号を選択し、前記クレジットカード番号と前記申込者情報から前記申込者の顧客情報を生成して前記プリペイド情報記憶手段に記憶させる顧客情報登録ステップと、
を有することを特徴とする請求項６又は７記載のプリペイド決済の方法。 An application request receiving step for receiving an application request for use of prepaid payment from an applicant terminal operated by an applicant for use of prepaid payment;
An applicant information receiving step in which the prepaid payment system receives applicant information necessary for registration of customer information stored in the prepaid information storage means from the applicant;
When the prepaid payment system receives payment information from the computer system of the financial institution to apply to the prepaid balance from the applicant, a new credit card that is not used by another customer from the credit card number storage means A customer information registration step of selecting a number, generating customer information of the applicant from the credit card number and the applicant information, and storing the customer information in the prepaid information storage means;
The method of prepaid settlement according to claim 6 or 7, wherein:
前記プリペイド決済システムが、前記オーソリゼーション受信ステップでオーソリゼーションの要求を受信すると、前記オーソリゼーションに指定されたクレジットカード番号に対応する顧客のアドレス情報を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記アドレス情報にプリペイド決済による支払要求が行われた通知を送信するプリペイド決済要求通知ステップを有すること
を特徴とする請求項６乃至８いずれかに記載のプリペイド決済の方法。 The customer information stored in the prepaid information storage means includes the customer address information,
When the prepaid payment system receives the authorization request in the authorization receiving step, the customer's address information corresponding to the credit card number specified in the authorization is read from the prepaid information storage means, and the prepaid payment is stored in the address information. 9. The prepaid settlement method according to claim 6, further comprising a prepaid settlement request notifying step for transmitting a notification that a payment request has been made.
前記プリペイド決済システムが、前記プリペイド残高確認ステップで前記支払額が前記プリペイド残高を超過しないことが確認されると、前記クレジットカード番号に対応する顧客のアドレス情報を前記プリペイド情報記憶手段から読み出して、前記アドレス情報にプリペイド決済が行われた通知を送信するプリペイド決済通知ステップを有すること
を特徴とする請求項６乃至８いずれかに記載のプリペイド決済の方法。 The customer information stored in the prepaid information storage means includes the customer address information,
When the prepaid payment system confirms that the payment amount does not exceed the prepaid balance in the prepaid balance confirmation step, the customer's address information corresponding to the credit card number is read from the prepaid information storage means, 9. The method of prepaid payment according to claim 6, further comprising a prepaid payment notification step of transmitting a notification that a prepaid payment has been made to the address information.
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