JP2006318073A

JP2006318073A - 融資発行装置、融資発行方法、融資発行プログラムおよびこのプログラムが格納された記録媒体

Info

Publication number: JP2006318073A
Application number: JP2005138009A
Authority: JP
Inventors: Akira Takahashi; 章高橋; Takashi Nagashima; 剛史長島; Hideto Aota; 秀人青田
Original assignee: CREDIA CO CTD
Current assignee: CREDIA CO CTD
Priority date: 2005-05-11
Filing date: 2005-05-11
Publication date: 2006-11-24

Abstract

【課題】
販社情報、融資対象品目の種類、被融資者情報等に応じて、融資者に最小リスクの融資条件、販社に好適な販売条件、被融資者に余裕のある返済条件を提供する。
【解決手段】
融資発行装置１は、融資に際して、融資者は、被融資者が販社に支払うべき金銭を一括で前記販社に支払うとともに、販社からリスク分担手数料を受け取り、被融資者により融資額の完済がなされるまで、被融資者による返済実績に応じて返済額の一部を前記販社にキャッシュバックするキャッシュバック方法に使用されるもので、販社属性および販社商材を審査する第１審査手段１１１と、被融資者属性および被融資者信用を審査する第２審査手段１１２とを有する審査装置１１、および、返済条件を決定する第１計算手段１２１とリスク分担手数料を決定する第２計算手段１２２とを有する計算装置１２を備える。
【選択図】図１

Description

本発明は、販社情報、融資対象品目の種類、被融資者情報（属性、与信ランク等）、契約希望条件等に応じて、融資者に最小リスクの融資条件、販社に好適な販売条件、被融資者に余裕のある返済条件を提供できる、融資者と販社と被融資者との授受金額を決定するための融資発行装置、融資発行方法、融資発行プログラムおよびこのプログラムが格納された記録媒体に関する。

たとえば、会社員、事業主等が、商品を購入する際に、金融機関から資金の融資を受ける場合がある。金融機関では、融資の申し込みがあると、契約条件の検討、被融資者である前記会社員、事業主等の信用調査等の審査（融資審査）を行い、信用調査の結果に問題がなければ（貸し倒れの危険が少ない等の結果が出れば）、当該契約条件に応じた融資の決定を行う。

審査においては、金融機関の担当者が、所定の書類（紙資料）に記載された所定の基準に基づいて種々の検討を行い、融資の可否を決定している。

通常の融資では、図６に示すように、融資契約が成立すると、たとえば、融資者Ｐ１は、被融資者Ｐ２が販社Ｐ３に支払うべき金銭Ｇ０を一括で支払うとともに、販社Ｐ３から所定額の手数料ｂを受け取り、これにより融資者Ｐ１と販社Ｐ３との契約は終了する。

一方、被融資者Ｐ２は商品Ｓを受け取る。融資者Ｐ１は被融資者Ｐ２から、割賦により融資した金額Ｇ０の返済を受け、融資額が完全返済されることで（全返済額Ｇ１）、融資者Ｐ１と被融資者Ｐ２との契約は終了する。この場合、被融資者Ｐ２が何らかの理由により返済不能となると、貸し倒れとなり、融資者は不良債権を抱えることになる。

ところで、信用調査の結果、一般の審査基準では融資はできないとの審査結果が出されるような場合であっても、融資者Ｐ１と販社Ｐ３との間で貸し倒れ等のリスクを分担する手法を採用することは可能である。

たとえば、販社に対するキャッシュバック方式が考えられる。この方式では通常の融資とは異なり、図１に示すように、融資契約が成立すると、融資者Ｐ１は、被融資者Ｐ２が販社Ｐ３に支払うべき金銭Ｇ０を販社Ｐ３に一括で支払うとともに、販社Ｐ３からリスク分担手数料Ｇ３（通常より高額の手数料、Ｇ０×ｎ％：ｎはたとえば「５０」）を受け取る。この場合には、融資者Ｐ１は販社Ｐ３と貸し倒れが生じた場合の免責契約が交される。

この時点では、融資者Ｐ１と販社Ｐ２との契約は終了しない。そして、融資者Ｐ１は、被融資者Ｐ２により融資額の完済がなされるまで、被融資者Ｐ２による返済実績に応じて返済額の一部ｇを販社Ｐ３にキャッシュバックする。この場合、被融資者Ｐ２が何らかの理由により返済不能となると、貸し倒れとなるが融資者Ｐ１は販社Ｐ３との免責契約により、貸し倒れによる実質上の負担は販社Ｐ３と分担することになる。

しかし、上記のキャッシュバック方式では、返済条件やキャッシュバック額の算出には種々のパラメータが要求されるため、たとえば、金融機関の支店等において即時の融資決定をすることができない。

本発明の目的は、上記の問題を解決するために提案されたものであって、種々のパラメータを取り込み、融資者と販社と被融資者との授受金額（返済条件やキャッシュバック額）の算出を即時かつ自動的に行うことができる融資発行装置、融資発行方法、融資発行プログラムおよびこのプログラムが格納された記録媒体を提供することにある。

本発明の融資発行装置は、
融資に際して、融資者は、被融資者が販社に支払うべき金銭を一括で前記販社に支払うとともに、前記販社からリスク分担手数料を受け取り、前記被融資者により融資額の完済がなされるまで、前記被融資者による返済実績に応じて返済額の一部を前記販社にキャッシュバックするキャッシュバック方法に使用されるものであって、
販社属性および販社商材を審査する第１審査手段と、
被融資者属性および被融資者信用を審査する第２審査手段と、
を有する審査装置、および、
返済条件を決定する第１計算手段と、
リスク分担手数料を決定する第２計算手段と、
を有する計算装置、
を備えたことを特徴とする。

本発明の融資発行装置では、前記第１審査手段における審査で第１ランク付けを行い、かつ前記第２審査手段における審査で第２ランク付けを行い、
前記第１計算手段は、前記第１および前記第２ランク付けの結果に基づき返済条件を決定し、
前記第２計算手段は、前記第１ランク付けの結果に基づきリスク分担手数料を決定する、
ことができる。

第１審査手段は、具体的には審査基準（販社属性データおよび販社商材データ）が記憶された記憶装置（磁気等の記憶装置やメモリ）と、審査対象となるデータを取得し前記審査基準と比較する比較装置（第１審査プログラムを動作させるＣＰＵやレジスタ）からなる。第２審査手段も、具体的には審査基準（被融資者属性データおよび被融資者信用データ）が記憶された記憶装置（磁気等の記憶装置やメモリ）と、審査データを取得し前記審査基準と比較する比較装置（第２審査プログラムを動作させるＣＰＵやレジスタ）からなる。

後述する第１審査ステップは上記第１審査プログラムにより実行され、後述する第２審査ステップは上記第２審査プログラムにより実行される。

本発明の融資発行方法は、
融資に際して、融資者は、被融資者が販社に支払うべき金銭を一括で前記販社に支払うとともに、前記販社からリスク分担手数料を受け取り、前記被融資者により融資額の完済がなされるまで、前記被融資者による返済実績に応じて返済額の一部を前記販社にキャッシュバックするキャッシュバック方法に使用される融資発行方法であって、
販社属性および販社商材を審査する第１審査ステップと、
被融資者属性および被融資者信用を審査する第２審査ステップと、
を有する審査プロセス、および、
返済条件を決定する第１計算ステップと、
リスク分担手数料を決定する第２計算ステップと、
を有する計算プロセス、
を備えたことを特徴とする。

本発明の融資発行方法では、
前記第１審査ステップにおける審査で第１ランク付けを行い、
前記第２審査ステップにおける審査で第２ランク付けを行い、
前記第１計算ステップでは、前記第１および第２ランク付けの結果に基づき返済条件を決定し、
前記第２計算ステップでは、前記第２ランク付けの結果に基づきリスク分担手数料を決定する、
ことができる。

本発明の融資発行プログラムは、上記の第１審査ステップ、第２審査ステップ、第１計算ステップおよび第２計算ステップを実行するプログラムを備えたことを特徴とする。
本発明の融資発行プログラムを格納した記録媒体は、コンピュータに読み取り可能に構成される。

本発明によれば、種々のパラメータを取り込み、融資者と販社と被融資者Ｐ２との授受金額（返済条件やキャッシュバック額）の算出を即時かつ自動的に行うことができる。

図１は本発明の融資発行装置の一実施形態を示す説明図である。本実施形態では、融資発行装置は、キャッシュバック方法における融資者Ｐ１と販社と被融資者Ｐ２との授受金額の決定に使用される。

前述したように、キャッシュバック方法では、被融資者Ｐ２が商品Ｓを購入する場合の融資に際して、融資者Ｐ１は、被融資者Ｐ２が販社Ｐ３に支払うべき金銭（ここでは、後述する融資額Ｇ０に等しいものとする）を販社Ｐ３に一括で支払うとともに、販社Ｐ３からリスク分担手数料Ｇ３を受け取り、被融資者Ｐ２により融資額Ｇ０の完済がなされるまで、販社Ｐ３に、被融資者Ｐ２による返済実績に応じて返済額の一部ｇをキャッシュバックする。

図２において、融資発行装置１は、審査装置１１と、計算装置１２とを備えている。
審査装置１１は、第１審査手段１１１と、第２審査手段１１２とを有しており、第１審査手段１１１は、販社属性および販社商材を審査し、第２審査手段１１２は、被融資者属性および被融資者信用を審査することができる。

第１審査手段１１１では、第１ランク付けを行い複数段階（本実施形態では５段階Ｓ，Ａ，Ｂ，Ｃ，Ｄ）のランク付けを行う。また、第２審査手段１１２では、第２ランク付けを行い複数段階（本実施形態では５段階Ａ，Ｂ，Ｃ，Ｄ）のランク付けを行う。

計算装置１２は、第１計算手段１２１と、第２計算手段１２２とを有しており、第１計算手段１２１は返済条件を決定し、第２計算手段１２２はリスク分担手数料およびキャッシュバック率を決定することができる。
表１に第１計算手段１２１および第２計算手段１２２の計算項目およびその計算式を示す。

表２（Ａ）および（Ｂ）に示すように、第１ランク付けおよび第２ランク付けの結果により、割賦手数料率が決定される。また第１ランク付けの結果により加盟店手数料率が決定される。

以下、図２の融資発行装置１による本発明の融資発行方法を図３により説明する説明する。

まず、図３に示す審査プロセスでは、必要とするデータ（販社情報、被融資者Ｐ２の個人情報等）を入力し（Ｓ１０１）、販社データベースＤＢ１を参照して、販社Ｐ３が適正か（販社属性）を審査する（Ｓ１０２）。販社Ｐ３が適正でないときは（Ｓ１０２の「ＮＯ」）、非融資を決定する（Ｓ１０８）が、販社Ｐ３が適正であるときは（Ｓ１０２の「ＹＥＳ」）商材が融資対象であるかを審査する（Ｓ１０３）。商材が融資対象でないときは（Ｓ１０３の「ＮＯ」）非融資を決定する（Ｓ１０８）が、商材が融資対象であるときは（Ｓ１０３の「ＹＥＳ」）、ランクの決定を行う（Ｓ１０４）。

次に、与信データベースＤＢ２を参照して、個人信用情報の条件を満たすか否かを審査する（Ｓ１０５）。個人信用情報の条件を満たさないときは（Ｓ１０５の「ＮＯ」）、非融資を決定する（Ｓ１０８）が、個人信用情報の条件を満たすときは（Ｓ１０５の「ＹＥＳ」）被融資者Ｐ２の属性を審査する（Ｓ１０６）。被融資者Ｐ２の属性が所定条件を満たさないときは（Ｓ１０６の「ＮＯ」）非融資を決定する（Ｓ１０８）が、被融資者Ｐ２の属性が所定条件を満たすときは（Ｓ１０６の「ＹＥＳ」）、ランクの決定を行う（Ｓ１０７）。

図４に示す計算プロセスでは、まず、割賦手数料率を決定した後（Ｓ２０１）、販社手数料率、毎月の返済額を決定する（Ｓ２０２，Ｓ２０３）。また、割賦手数料率を決定した後（Ｓ２０１）、販社手数料請求額、キャッシュバック額合計、毎月のキャッシュバック額を決定（Ｓ２０４，Ｓ２０５，Ｓ２０６）する。

販社手数料率、毎月の返済額、販社手数料請求額、キャッシュバック額合計、毎月のキャッシュバック額から、キャッシュバック率を決定し（Ｓ２０７）、対被融資者契約条件を確定し（Ｓ２０８）、対販社契約条件を確定し（Ｓ２０９）、融資者採算を確定する（Ｓ２１０）。

図５により、返済がされたとき、あるいはされないときの処理を説明する。返済時に延滞があるか否かを判断し（Ｓ３０１）、延滞がないとき（Ｓ３０１の「ＮＯ」）は、全額償還がなされたか否かを判断し（Ｓ３０２）、全額償還がなされないとき（Ｓ３０２の「ＮＯ」）は計算をせずに処理を終了し（Ｓ３０３）、全額償還がなされたとき（Ｓ３０２の「ＹＥＳ」）はキャッシュバック額計算１を行う。

Ｓ３０１において、返済時に延滞があるときは、全額償還がなされた否かを判断し（Ｓ３０５）、全額償還がなされないときはキャッシュバック額計算２を行い（Ｓ３０６）、全額償還がなされたときはキャッシュバック額計算３を行う（Ｓ３０７）。
キャッシュバック額計算１，２，３の計算方法を、表３，表４，表５に示す。

本発明の融資発行装置の一実施形態を示す図である。本発明の融資発行装置の一実施形態を示す図である。図２の融資発行装置による本発明の融資発行方法の審査プロセスを示すフローチャートである。図２の融資発行装置による本発明の融資発行方法の計算プロセスを示すフローチャートである。返済がされたとき、あるいはされないときの処理を示すフローチャートである。従来の融資方法を示す説明図である。

符号の説明

１融資発行装置
１１審査装置
１２計算装置
１１１第１審査手段
１１２第２審査手段
１２１第１計算手段
１２２第２計算手段

Claims

融資に際して、融資者は、被融資者が販社に支払うべき金銭を一括で前記販社に支払うとともに、前記販社からリスク分担手数料を受け取り、前記被融資者により融資額の完済がなされるまで、前記被融資者による返済実績に応じて返済額の一部を前記販社にキャッシュバックするキャッシュバック方法に使用される融資発行装置であって、
販社属性および販社商材を審査する第１審査手段と、
被融資者属性および被融資者信用を審査する第２審査手段と、
を有する審査装置、および、
返済条件を決定する第１計算手段と、
リスク分担手数料を決定する第２計算手段と、
を有する計算装置、
を備えたことを特徴とする融資発行装置。
前記第１審査手段における審査で第１ランク付けを行い、かつ前記第２審査手段における審査で第２ランク付けを行い、
前記第１計算手段は、前記第１および前記第２ランク付けの結果に基づき返済条件を決定し、
前記第２計算手段は、前記第１ランク付けの結果に基づきリスク分担手数料を決定する、
ことを特徴とする請求項１に記載の融資発行装置。
融資に際して、融資者は、被融資者が販社に支払うべき金銭を一括で前記販社に支払うとともに、前記販社からリスク分担手数料を受け取り、前記被融資者により融資額の完済がなされるまで、前記被融資者による返済実績に応じて返済額の一部を前記販社にキャッシュバックするキャッシュバック方法に使用される融資発行方法であって、
販社属性および販社商材を審査する第１審査ステップと、
被融資者属性および被融資者信用を審査する第２審査ステップと、
を有する審査プロセス、および、
返済条件を決定する第１計算ステップと、
リスク分担手数料を決定する第２計算ステップと、
を有する計算プロセス、
を備えたことを特徴とする融資発行方法。
前記第１審査ステップにおける審査で第１ランク付けを行い、
前記第２審査ステップにおける審査で第２ランク付けを行い、
前記第１計算ステップでは、前記第１および前記第２ランク付けの結果に基づき返済条件を決定し、
前記第２計算ステップでは、前記第２ランク付けの結果に基づきリスク分担手数料を決定する、
ことを特徴とする請求項３に記載の融資発行方法。
請求項３または４に記載の第１審査ステップ、第２審査ステップ、第１計算ステップおよび第２計算ステップを実行するプログラムを備えたことを特徴とする融資発行プログラム。
請求項５に記載のプログラムを格納したコンピュータに読み取り可能な記録媒体。