JP2005115902A - Loan procedure support system and loan procedure support method - Google Patents
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Abstract
Description
本発明は、主として商品や役務の代金決済のために、金融機関が融資を行う際に利用される融資手続支援システム及び融資手続支援方法に関し、特に融資を受けようとする者が不特定の販売者との間で商談を行う場合に適した融資手続支援システム及び融資手続支援方法に関する。 The present invention relates to a loan procedure support system and a loan procedure support method that are used when a financial institution makes a loan mainly for payment for goods and services. The present invention relates to a lending procedure support system and a lending procedure support method suitable for a business negotiation with a person.
商品や役務を購入しようとする者が自己資金の不足を補うために、金融機関から融資を受けることが行われている。融資の形態はローンやリースなど様々であるが、販売品目や販売形態によっては、融資の形態や金融機関について需要者に許された選択の幅が非常に狭く制限されていることがある。典型的には自動車をローンにより購入する場合、販売店が提携している特定の金融機関による特定の融資形態以外は実質的に利用できない、という実情がある。すなわち販売店提携以外の金融機関を利用する場合、需要者は金融機関、販売店、陸運局の間で複雑に入り組んだ事務処理のために相当な時間や労力の負担を強いられる。また融資契約において需要者は個人情報を開示しなければならず、複数の販売店で多くの商品を実際に確認してその中から気に入った商品を選択するという購入方法(通常の商品では当たり前の方法)を採ると、それだけ個人情報の流出するおそれが大きくなり、また悪質な販売店に個人情報を営業活動に転用されてしまう危険性がある。結果的に、販売店による融資に関する制限は、業界における自由な販売競争を阻害し、需要者の購入意欲を減退させる要因となっている。 In order to make up for the shortage of self-financing, those who want to purchase goods and services receive loans from financial institutions. There are various types of loans, such as loans and leases, but depending on the items sold and the types of sales, there are cases where the range of choices permitted by consumers for the types of loans and financial institutions is very limited. Typically, when a car is purchased with a loan, there is a fact that it cannot be practically used except for a specific loan form by a specific financial institution with which a dealer is affiliated. In other words, when using a financial institution other than the dealer tie-up, the consumer is forced to take a considerable amount of time and labor for the complicated business processing among the financial institution, the dealer, and the land transport station. In addition, the customer must disclose personal information in the loan contract, and a purchasing method in which a number of products are actually confirmed at a plurality of dealers and a favorite product is selected from them. If the method is adopted, there is a high risk that personal information will be leaked, and there is a risk that the personal information will be diverted to sales activities by malicious dealers. As a result, restrictions on loans by dealers hinder free sales competition in the industry and reduce consumers' willingness to purchase.
特開2001−142964には、自動車等のローンやリースの契約時に顧客が店に出向かずとも見積り交渉の場で見積り結果が迅速且つ正確に得られるシステムとして、商品のローン或いはリース契約のための見積り条件を入力するための携帯電話と、該携帯電話と公衆回線及びインターネットを介して接続され商品の提供元となる会社等に設置されるサーバと、該サーバと公衆回線及びインターネットを介して接続され見積り契約の交渉の場に設置されて見積り結果を出力するファクシミリ又はプリンタからなる出力装置とからなり、サーバは携帯電話からの見積り条件及びデータ送信要求を受信する情報受信部と、見積り条件に応じた見積りデータが記憶されたデータ記憶部と、情報受信部が受信した見積り条件に基づいて該当する見積りデータを獲得するデータ獲得部と、送信要求が行われたデータを携帯電話又は出力装置へと送信する情報送信部とを備えた構成が開示されている。 Japanese Patent Laid-Open No. 2001-142964 discloses a system for obtaining a loan or lease contract for a product as a system in which an estimate result can be obtained quickly and accurately even when a customer negotiates a loan or lease contract for an automobile or the like without going to a store. A mobile phone for inputting estimation conditions, a server connected to the mobile phone via a public line and the Internet and installed in a company serving as a product provider, and connected to the server via a public line and the Internet And an output device composed of a facsimile or a printer that is installed at the negotiation site of the estimated contract and outputs the estimated result. The server receives the estimated condition and the data transmission request from the mobile phone, and the estimated condition. The data storage unit in which the estimated data is stored and the estimation condition received based on the estimation condition received by the information receiving unit. A data acquisition unit for acquiring data Ri, configuration and an information transmitting unit that transmits a transmission request is made data to the cellular phone or the output device is disclosed.
特開2002−230289には、自動車ローン手続の簡素化と時間の短縮化を図るとともに、不正ローンを防止できるようにした自動車ローン予備審査システムとして、サーバー業者が作成した、自動車の価格の正当性を審査する項目及び審査に必要な情報を内容とする価格正当性審査情報と、ローン与信を審査する項目及び審査に必要な情報を内容とするローン与信審査情報と、それぞれの審査プログラムを記憶させた記憶媒体を、コンピュータ端末装置に装着し、該コンピュータ端末装置の操作により、該端末画面に自動車の価格の正当性を審査する項目とローン与信を審査する項目が表示されるとともに、これらの審査項目で求める情報の入力が促され、該入力された情報がコンピュータ端末装置上で審査されて、審査結果が該端末画面に表示され、この審査結果をコンピュ−タ端末装置から通信回線を用いてサーバーに転送することにより、この審査結果がサーバーから通信回線を用いて、ローン会社に転送されるようになっている構成が開示されている。
よって本発明の目的は、主として商品や役務の代金決済のために、金融機関が融資を行う際に利用される融資手続支援システムであって、融資を受けようとする者が不特定多数の販売者との間で商談を行う場合に特に適した融資手続支援システムを提供することにある。 Therefore, an object of the present invention is a loan procedure support system used when a financial institution makes a loan mainly for payment for goods and services, and a person who wants to receive a loan has an unspecified number of sales. It is to provide a loan procedure support system that is particularly suitable when conducting business negotiations with a business person.
上記目的を達成するために本発明は、インターネットを通じてアクセスされた申込者クライアントから発信された少なくとも希望条件・申込者の個人属性を含む与信データを受信して、受信した与信データに基づいて、少なくとも融資額及び支払期間の上限を含む審査結果データを作成する審査手段と、審査結果データを作成した審査手段からの指令を受信し、それぞれ異なる商談パスワード及び契約パスワードを作成して申込者クライアントに通知するパスワード作成手段と、審査手段から審査結果データが入力され、パスワード作成手段から各パスワードが入力されて、申込者ごとの審査結果データと各パスワードとを関連づけて格納する審査結果格納手段と、インターネットを通じてアクセスされた任意のクライアントから商談パスワードを受信したときに、受信した商談パスワードに対応する少なくとも融資額及び支払期間の上限を含む審査結果データを審査結果格納手段から読み出して商談パスワードを発信したクライアントに送信する審査結果送信手段と、インターネットを通じてアクセスされた任意のクライアントから、少なくとも支払額及び支払期間を含む売買契約条件データを契約パスワードとともに受信したときに、受信した契約パスワードに対応する審査結果データを審査結果格納手段から読み出して、受信した売買契約条件データが審査結果データに適合するかどうか判断する融資可否判断手段と、売買契約条件データが審査結果データに適合した場合に融資可否判断手段から売買契約条件データを受信し、売買契約条件データに基づいて融資契約の内容を作成し、作成した融資契約の内容及び以後の融資手続方法の説明を売買契約条件データ及び契約パスワードを発信したクライアントに送信する融資承認手段とを含んで融資手続支援システムを構成した。 In order to achieve the above object, the present invention receives credit data including at least desired conditions / applicant's personal attributes transmitted from an applicant client accessed through the Internet, and based on the received credit data, at least Receives commands from the screening means that creates screening result data including the loan amount and the upper limit of the payment period, and the screening means that created the screening result data, creates different negotiation passwords and contract passwords, and notifies the applicant client Password creation means, examination result data is inputted from the examination means, each password is inputted from the password creation means, examination result storage means for storing the examination result data for each applicant in association with each password, and the Internet Opportunity password from any client accessed through An examination result transmitting means for reading the examination result data including at least the loan amount corresponding to the received negotiation password and the upper limit of the payment period from the examination result storage means and transmitting the negotiation password to the client that has transmitted the negotiation password, When the contract terms and conditions data including at least the payment amount and the payment period are received together with the contract password from any client accessed through the Internet, the examination result data corresponding to the received contract password is read from the examination result storage means, The loan acceptance / rejection judging means for judging whether or not the received sales contract condition data matches the examination result data, and when the sales contract condition data fits the examination result data, the sales agreement condition data is received from the loan acceptance / rejection judging means. The contents of the loan contract based on the contract condition data To create, to constitute a loan procedure support system and a loan approval means to be transmitted to the client that originated the sales contract condition data and contract password a description of the contents and subsequent financing procedure method of financing contract that you created.
本発明に係る融資手続支援システムによると、審査手段はインターネットを通じてアクセスされた申込者クライアントから発信された少なくとも希望条件・申込者の個人属性を含む与信データを受信する。ここでクライアントはインターネットに接続可能な端末であり、パーソナルコンピュータ、携帯電話、PHS等を含む。与信データ中、希望条件は例えば300万円のような融資額、返済するためにいくらずつ何回に分けて何年かけて支払うか、ボーナス併用払いをするか等を内容とする支払期間、及び用意可能な頭金などである。申込者の個人属性には、例えば申込者の住所・氏名・年齢・勤務先・平均年収・賞罰・所有している不動産や自動車などの動産・保証人の個人属性等を含むことができる。いわゆる「成りすまし」を防止し、申込者本人であることを確認するために、与信データには申込者の預金口座の口座番号を含むことが好ましい。融資者による本人確認が容易なように、典型的には、預金口座は融資手続支援システムを通じて融資の申込を行う金融機関に開かれているものに限られる。普通預金口座、定期預金口座等の類別は通常、問われない。秘密保持のために、口座番号は、後述の審査結果を参照する時に、パスワードとともにクライアントから入力することを要するようにしても良い。 According to the loan procedure support system of the present invention, the examination means receives credit data including at least the desired conditions and the applicant's personal attributes transmitted from the applicant client accessed through the Internet. Here, the client is a terminal that can be connected to the Internet, and includes a personal computer, a mobile phone, a PHS, and the like. In the credit data, the desired conditions are, for example, a loan amount of 3 million yen, a payment period including how many times to pay in order to repay, how many years to pay, bonus payment etc., and It can be a down payment available. The applicant's personal attributes may include, for example, the applicant's address, name, age, place of work, average annual income, award punishment, personal property of owned real estate and automobiles, personal attributes of a guarantor, and the like. In order to prevent so-called “spoofing” and to confirm the identity of the applicant, the credit data preferably includes the account number of the applicant's deposit account. In order to facilitate identification by the lender, the deposit account is typically limited to those opened to the financial institution applying for the loan through the loan procedure support system. The classification of savings account, time deposit account, etc. is not normally asked. For confidentiality, the account number may be required to be input from the client together with the password when referring to the examination result described later.
審査手段は受信した与信データに基づいて、少なくとも融資額及び支払期間の上限を含む審査結果データを作成する。審査結果データは、例えば受信した与信データと予め蓄積された審査基準データとを比較することにより自動作成することができる。審査基準データは、例えば個人属性に対応する融資額及び支払期間の上限であり、これが希望する融資額及び支払期間を上回っていれば審査結果は希望条件通りとなる。仮に希望条件を満足できない場合には、その旨を申込者クライアントに送信して手続を終了してもよく、個人属性に対応する融資額及び支払期間の上限をそのまま審査結果データとしてもよく、あるいは与信データが金融機関のクライアントに出力され、金融機関に属する審査担当者がマニュアルで審査を行い、金融機関のクライアントを操作して審査結果データが入力されるようにしてもよい。また全ての場合にマニュアル審査が行われるようにすることもできる。 The examination unit creates examination result data including at least the loan amount and the upper limit of the payment period based on the received credit data. The examination result data can be automatically created, for example, by comparing the received credit data with the examination reference data stored in advance. The examination standard data is, for example, the upper limit of the loan amount and the payment period corresponding to the individual attribute. If this exceeds the desired loan amount and the payment period, the examination result will be as desired. If the desired conditions cannot be satisfied, the request may be sent to the applicant client and the procedure may be terminated. The loan amount corresponding to the personal attribute and the upper limit of the payment period may be used as is as the examination result data, or The credit data may be output to a client of the financial institution, and a person in charge of examination belonging to the financial institution may manually perform the examination, and the examination result data may be input by operating the client of the financial institution. Manual review can also be performed in all cases.
審査手段は審査結果データを作成すると、パスワード作成手段に指令を発信する。パスワード作成手段は指令を受信すると、それぞれ異なる商談パスワード及び契約パスワードを作成して申込者クライアントに通知する。これらのパスワードは、典型的には欧文字と数字との任意の組合せからなる文字列である。これらのパスワードは秘密保持の点から自動作成することが好ましいが、申込者が与信データとともに入力した任意のパスワードをそのままパスワードとし、あるいは一部を含むパスワードとすることができる。パスワード作成手段は電子メールにより商談パスワード及び契約パスワードを申込者クライアントに通知するようにすることができ、その場合には与信データには申込者のクライアントの電子メールアドレスを含むことになる。電子メールアドレスは審査手段からパスワード作成手段に送られ、パスワードを内容とする電子メールが作成される。この電子メールには、審査結果データの一部を内容として含んでいても良いし、後述する審査結果送信手段へアクセスするためのURLが含まれていても良い。他の方法としては、書類の郵送やFAXや電話による通知があり、またクッキー及び口座番号のような個人IDを利用してWebページ上に表示できるようにしてもよい。 When the examination means creates examination result data, it sends a command to the password creation means. Upon receiving the command, the password creating means creates different negotiation passwords and contract passwords and notifies the applicant client. These passwords are typically character strings made up of arbitrary combinations of letters and numbers. These passwords are preferably created automatically from the viewpoint of confidentiality, but any password entered by the applicant together with the credit data can be used as it is, or it can be a password including a part thereof. The password creation means can notify the applicant client of the negotiation password and the contract password by e-mail, and in this case, the credit data includes the e-mail address of the applicant's client. The e-mail address is sent from the examination means to the password creating means, and an e-mail containing the password is created. This e-mail may include a part of the examination result data as a content, or may include a URL for accessing examination result transmission means described later. Other methods include mail notification of documents, FAX, and telephone notification, and may be displayed on a Web page using a personal ID such as a cookie and account number.
審査結果格納手段は、審査手段から審査結果データが入力され、パスワード作成手段から各パスワードが入力されて、申込者ごとの審査結果データと各パスワードとを関連づけて格納する。 The examination result storage means receives examination result data from the examination means, receives each password from the password creation means, and stores examination result data for each applicant in association with each password.
審査結果送信手段は、インターネットを通じてアクセスされた任意のクライアントから商談パスワードを受信したときに、受信した商談パスワードに対応する少なくとも融資額及び支払期間の上限を含む審査結果データを審査結果格納手段から読み出して商談パスワードを発信したクライアントに送信する。審査結果送信手段が審査結果データを送信することのできるクライアントは任意のクライアントであり、申込者が申込を行ったクライアントからはもちろん、他のクライアント、例えば販売店に置いてあるクライアントからでも、商談パスワードを入力すれば審査結果データを参照することができる。よって、申込者が販売店において商談を行っている間に、申込者が自らの融資額及び支払期間を販売店側に提示することができる。申込者はインターネット上のバーチャルマネーを「見せ金」として、販売店側から特定の金融機関や融資条件を一方的に押しつけられることなく商談を進めることができ、かつ商談の途中で個人情報を販売店側に明かす必要もない。また販売店側には、売買が合意したのに融資の審査が通らないといった時間と労力の無駄が発生しないので、申込者を信頼して安全に商談を進められるという利点がある。さらに、パスワード作成手段は、例えば5〜10個のそれぞれ異なる複数の商談パスワードを作成して申込者クライアントに通知し、審査結果送信手段は、複数の商談パスワードのうちのいずれかの2度目の使用に対しては審査結果データの送信を行わないようにしてもよい。すなわち各商談パスワードは1回のみ使用可能とし、ある販売店において商談がまとまらずに融資手続支援システムと販売店のクライアントとの接続が切断された後に、再度販売店が同じ商談パスワードを使用して融資額や個人情報等にアクセスすることを防止できる。 The examination result transmission means reads the examination result data including at least the loan amount and the upper limit of the payment period corresponding to the received negotiation password from the examination result storage means when receiving the negotiation password from any client accessed through the Internet. Send the negotiation password to the client that sent the negotiation password. Clients to which the examination result transmission means can send examination result data are arbitrary clients, and it is possible to negotiate with clients not only from the client who applied for the application but also from other clients, for example, clients located in the store. If you enter a password, you can refer to the examination result data. Therefore, the applicant can present his / her loan amount and payment period to the dealer side while the applicant conducts business negotiations at the dealer. Applicants can use the virtual money on the Internet as a “money” to proceed with the business without unilaterally pressing a specific financial institution or loan condition from the dealer, and sell personal information during the business There is no need to reveal it to the store. In addition, there is an advantage that the dealer side can proceed with the negotiation safely by trusting the applicant because there is no waste of time and labor that the loan is not approved even though the sale is agreed. Further, the password creation means creates, for example, 5 to 10 different negotiation passwords and notifies the applicant client, and the examination result transmission means uses the second one of the plurality of negotiation passwords. However, the examination result data may not be transmitted. In other words, each negotiation password can only be used once, and after the negotiation is closed and the connection between the loan procedure support system and the client of the dealer is cut off at a certain dealer, the dealer uses the same negotiation password again. Access to the loan amount and personal information can be prevented.
融資可否判断手段は、インターネットを通じてアクセスされた任意のクライアントから、少なくとも支払額及び支払期間を含む売買契約条件データを契約パスワードとともに受信したときに、受信した契約パスワードに対応する審査結果データを審査結果格納手段から読み出して、受信した売買契約条件データが審査結果データに適合するかどうか、つまり支払額及び支払期間が審査結果データの融資額及び支払期間の枠内かどうか判断する。もしも枠内でなければ、融資は不可能なので、売買契約条件が審査結果に適合しない旨を該クライアントに通知することになる。なおここで「売買契約条件データを契約パスワードとともに受信」とは、同時に受信しなければならないという意味ではなく、契約パスワードを受信したのと同一のクライアントから受信する限りは、売買契約条件データが少々の時間差を置いて受信された場合をも含むものとする。例えば、Webページ上で契約パスワードを入力して送信すると、売買契約条件データを入力できる状態になるような場合を含む。 The loan acceptance / rejection judging means receives the examination result data corresponding to the received contract password when receiving the sales contract condition data including at least the payment amount and the payment period together with the contract password from any client accessed through the Internet. It is read out from the storage means, and it is determined whether the received sales contract condition data matches the examination result data, that is, whether the payment amount and the payment period are within the limits of the loan amount and the payment period of the examination result data. If it is not within the frame, since the loan is impossible, the client is notified that the sales contract condition does not conform to the examination result. “Receiving sales contract condition data together with contract password” does not mean that it must be received at the same time. As long as it is received from the same client that received the contract password, the sales contract condition data is a little It also includes the case of being received with a time difference of. For example, it includes a case where entering a contract password on a Web page and transmitting it results in a state where sales contract condition data can be input.
融資承認手段は、売買契約条件データが審査結果データに適合した場合に融資可否判断手段から売買契約条件データを受信し、売買契約条件データに基づいて融資契約の内容を作成し、作成した融資契約の内容及び以後の融資手続方法の説明を売買契約条件データ及び契約パスワードを発信したクライアントに送信する。これにより、申込者と販売店との売買契約及び申込者と融資者との融資契約が同時に成立しうる状態となる。すなわち売買契約の内容が両者の間で折り合った後に融資の申込を行う従来の方法と比較すると、審査を既に通っているので確実に売買契約を成立させることができる。融資契約の内容は、例えば融資承認手段の記憶装置に予め蓄積されていた融資契約書のひな形に売買契約条件データを組み込むことにより作成される。申込者は、以後の融資手続方法の説明に従い、例えばプリントアウトされた融資契約書に捺印して融資者に送付する等の手続きを取ることになる。また販売店も、以後の融資手続方法の説明に従い、例えば売買契約書の写しを融資者に送付する等の手続を行う。なお売買契約の対象は、例えば自動車や電化製品等の動産、土地・建物等の不動産のほか、例えば家屋のリフォームなどの無形のサービスをも含む。 The loan approval means receives the sales contract condition data from the loan availability determination means when the sales contract condition data matches the examination result data, creates the contents of the loan contract based on the sales contract condition data, and creates the created loan contract And the explanation of the subsequent loan procedure method are sent to the client who sent the sales contract condition data and the contract password. As a result, the sales contract between the applicant and the dealer and the loan contract between the applicant and the lender can be established at the same time. That is, as compared with the conventional method of applying for a loan after the content of a sales contract is agreed between the two, since the examination has already been passed, the sales contract can be surely established. The contents of the loan contract are created, for example, by incorporating the sales contract condition data into the model of the loan contract stored in advance in the storage device of the loan approval means. In accordance with the explanation of the subsequent loan procedure method, the applicant will take a procedure such as sealing a printed loan contract and sending it to the lender. The dealer also performs a procedure such as sending a copy of the sales contract to the lender, for example, in accordance with the subsequent explanation of the loan procedure method. The sales contract includes, for example, movable property such as automobiles and electrical appliances, real estate such as land and buildings, and intangible services such as renovation of houses.
融資承認手段は、売買契約の対象が自動車である場合に、融資者を所有者とする所有権留保登録のための書類データを、売買契約条件データ及び契約パスワードを発信したクライアントにさらに送信するようにしてもよい。これは、申込者によるいわゆる「成りすまし」防止のために申込者が自動車の所有権を勝手に移転することができないようにするもので、これにより融資の安全が担保される。「成りすまし」防止のためには、以後の融資手続方法の説明には、必ず販売店が直接申込者の住所又は居所に納車を行うように、との販売店向けの指示を含むようにするとさらに効果的である。 The loan approval means, when the object of the sales contract is a car, further transmits document data for the reservation of ownership with the lender as the owner to the client who has transmitted the sales contract condition data and the contract password. It may be. This prevents the applicant from transferring the ownership of the car without permission in order to prevent so-called “spoofing” by the applicant, thereby ensuring the safety of the loan. In order to prevent “spoofing”, the explanation of the subsequent loan procedure method should include instructions for the dealer to always deliver the car directly to the applicant's address or residence. It is effective.
以上のような融資手続支援システムは、典型的には一つ以上のWebサーバ、又は一つ以上のWebサーバ及びクライアントを含むイントラネット、あるいは一つ以上のWebサーバ及びWebサーバとインターネットを介して接続された一つ以上のクライアントにより構成可能である。例えば融資手続支援システムを構成する各手段は、物理的に一つのWebサーバに各機能を実行するためのプログラムを読み込ませることにより、入出力装置、演算装置、制御装置、主記憶装置及び補助記憶装置が相互に関連して各機能の処理を行うようにする。または、イントラネットやインターネットを介して相互に接続されたWebサーバ、クライアント、データベースサーバ、ファイルサーバ、メールサーバなど物理的に複数の機器に各機能を分散させて各手段を構成することも可能なことは、当業者にとって自明のことである。 The loan procedure support system as described above is typically connected to one or more Web servers, an intranet including one or more Web servers and clients, or one or more Web servers and Web servers via the Internet. It can be configured by one or more clients. For example, each means constituting the loan procedure support system physically loads a program for executing each function on one Web server, thereby providing an input / output device, a computing device, a control device, a main storage device, and an auxiliary storage Let the devices process each function in relation to each other. Alternatively, each function can be configured by physically distributing each function to a plurality of devices such as a Web server, a client, a database server, a file server, and a mail server connected to each other via an intranet or the Internet. Is obvious to those skilled in the art.
以上のように本発明に係る融資手続支援システム及び融資手続支援方法によると、申込者は販売店側の意向に拘わらず自由に金融機関や支払い方法等を選択することができ、かつ販売店を通じて申込者の個人情報が漏れることを防止することができる。 As described above, according to the loan procedure support system and the loan procedure support method according to the present invention, the applicant can freely select a financial institution or a payment method regardless of the intention of the dealer, and through the dealer. It is possible to prevent leakage of the applicant's personal information.
以下、本発明に係る融資手続支援方法の最良の形態、及び融資手続支援方法の最良の形態を実施するための本発明に係る融資手続支援システムの最良の形態について詳細に説明する。なお、以下の説明は発明をより深く理解するためのものであって、特許請求の範囲を限定するためのものではない。 Hereinafter, the best mode of the loan procedure support method according to the present invention and the best mode of the loan procedure support system according to the present invention for implementing the best mode of the loan procedure support method will be described in detail. The following description is for the purpose of understanding the invention more deeply and is not intended to limit the scope of the claims.
図1は、本発明に係る融資手続支援システムの最良の形態の主要な構成を示すブロック図である。 FIG. 1 is a block diagram showing a main configuration of the best mode of a loan procedure support system according to the present invention.
同図において、融資手続支援システム10は、審査部11、審査基準データ記憶装置12、パスワード作成部13、審査結果データ記憶装置14、審査結果送信部15、融資可否判断部16、融資承認部17及び書式説明データ記憶装置18からなる。融資手続支援システム10はインターネット20を通じて申込者クライアント30及び販売店クライアント40との間でデータの授受を行う。本実施の形態における融資手続支援システム10は自動車ローン用として構成されている。
In the figure, the loan
審査部11はインターネット20を通じてアクセスされた申込者クライアント30から発信された少なくとも希望条件・申込者の個人属性を含む与信データを受信する。具体的には、申込者は申込者クライアント30のブラウザを起動させてインターネットに接続し、融資手続支援システム10のWebサイトの与信データ入力画面をブラウザに表示させる。与信データ入力画面は、キーボードによる文字入力やマウスによるボタンのクリック・プルダウンメニューの選択などの申込者クライアント30の操作により、希望条件・申込者の個人属性などをもれなく入力できるように構成されている。入力が終了したら送信ボタンをクリックすると与信データが審査部11に送信される。
The examination unit 11 receives credit data including at least the desired conditions and the individual attributes of the applicant transmitted from the
希望条件は例えば300万円のような融資額、融資額を返済するためにいくらずつ何回に分けて何年かけて支払うか、ボーナス併用払いをするか等を内容とする支払期間、及び用意可能な頭金など申込者が任意に決定する。申込者の個人属性には、例えば申込者の住所・氏名・年齢・勤務先・平均年収・賞罰・所有している不動産や自動車などの動産・保証人の個人属性・電子メールアドレスなど、与信に必要な事項及び与信には直接関係しないが手続上必要な事項が含まれる。 The desired conditions are, for example, a loan amount of 3 million yen, a payment period that includes how many times to pay in order to repay the loan amount, how many years to pay, and bonus payments, etc. Applicants decide arbitrarily, such as possible down payment. Applicant's personal attributes include, for example, the applicant's address, name, age, place of work, average annual income, prize punishment, personal property such as owned real estate and automobiles, personal attributes of the guarantor, e-mail address, etc. Necessary matters and matters that are not directly related to credit but are necessary for procedures are included.
本実施の形態においては、申込者は融資手続支援システム10を管理する融資者である金融機関の預金口座を有する者に限定されており、与信データには申込者が融資者である金融機関に開いている預金口座の口座番号を含む。これにより申込者の本人確認を行うことができ、「成りすまし」を防止することができる。申込者が融資者の預金口座を持たない場合には、口座を開設しなければシステムを利用できない旨の説明を含む口座開設案内画面を申込者クライアント30に表示させる。
In the present embodiment, the applicant is limited to a person who has a deposit account of a financial institution that is a lender who manages the loan
申込者が既に融資者によるインターネットバンキングの利用者となっている場合には、申込者は希望条件、口座番号及びインターネットバンキング利用のためのパスワードを入力すれば足りる。審査部11は口座番号及びパスワードにより本人確認することができ、また他の審査に必要な個人属性はインターネットバンキングを管理するサーバから取得する。融資者の預金口座を持っているがインターネットバンキング利用者ではない申込者であっても、融資者側が必要な個人属性をデータとして保有している場合には、申込者クライアント30からの入力及び送信を一部省略させることができる。
If the applicant is already a user of internet banking by a lender, the applicant need only enter the desired conditions, account number and password for internet banking use. The examination unit 11 can confirm the identity by using an account number and a password, and obtains personal attributes necessary for other examinations from a server that manages Internet banking. Even if the applicant has a deposit account of the lender but is not an Internet banking user, if the lender has the necessary personal attributes as data, input and transmission from the
審査部11は審査に必要な与信データを受信すると、与信データに基づいて融資額及び支払期間の上限からなる審査結果データを作成する。審査結果データは、予め作成されて審査基準データ記憶装置12に蓄積された審査基準データを読み出して、与信データと比較することにより自動作成される。審査基準データは、各個人属性から導き出される融資額及び支払期間の上限であり、これが希望する融資額及び支払期間を上回っていれば審査結果データは希望条件通りとなる。希望条件を満足できない場合には、後述するパスワード作成部13により希望に沿えない旨が申込者クライアント30に通知され、手続を終了する。他の実施の形態においては、審査結果データ作成後、図示しない金融機関のクライアントにおいて審査結果データが申込者の個人属性などとともにプリントアウトされ、金融機関に属する審査係がマニュアルにて審査結果の認証や修正が施された後でなければ、次の処理に移行できないようにすることもできる。
Upon receiving the credit data necessary for the examination, the examination unit 11 creates examination result data including the loan amount and the upper limit of the payment period based on the credit data. The examination result data is automatically created by reading examination standard data created in advance and stored in the examination standard
審査部11は審査結果データを作成すると、パスワード作成部13に指令を発信するとともに、審査結果データ記憶装置14に審査結果データを送信する。
When the examination unit 11 creates examination result data, the examination unit 11 transmits a command to the
パスワード作成部13は審査部11からの指令を受信すると、それぞれ異なる複数の商談パスワード及び契約パスワードを作成して申込者クライアント30に通知する。これらのパスワードは、典型的には欧文字と数字との組合せからなる文字列である。これらのパスワードは秘密保持の点から、パスワード作成部13が自動作成する。パスワード作成部13は電子メールにより商談パスワード及び契約パスワードを申込者クライアント30に通知する。電子メールアドレスは審査部11からパスワード作成部13に送られ、複数の商談パスワード及び契約パスワード及び後述の審査結果送信部15のWebサイトのURLが含まれている。もしも審査部11が与信データに基づいて申込者の希望に沿えないと判断した場合には、パスワード作成部13は審査部11からの指令により、その旨を内容とする電子メールを作成して申込者クライアント30に送信する。
Upon receiving the command from the examination unit 11, the
本実施の形態においては、審査完了後に送信される電子メールに先立って、与信データが申込者クライアント30から審査部11に送信されるとすぐに、審査部11からの指令に従ってパスワード作成部13が自動返信による電子メールを申込者クライアント30に返信する。この自動返信メールには、審査結果が決まり次第メールを送信する旨が記載されている。もしもメールを受信した者が申込をしていない場合にはメールアドレスに誤りがあって偶然届いたか、他人の「成りすまし」があったかのいずれかなので、融資者に直ちに知らせるようお願いする旨も記載されている。この「成りすまし」防止策はインターネットを利用した商品販売等において用いられているものと同様である。
In the present embodiment, as soon as the credit data is transmitted from the
審査結果データ記憶装置14は、審査部11から審査結果データが入力され、パスワード作成部13から各パスワードが入力されて、申込者ごとの審査結果データと各パスワードとを関連づけて格納する。
The examination result
審査結果送信部15は、インターネット20を通じてアクセスされた任意のクライアントから複数の商談パスワードのうちの一つを受信したときに、受信した商談パスワードに対応する申込者の住所・氏名、融資額及び支払期間の上限、及び有効期間(例えば6ヶ月)からなる審査結果データを審査結果データ記憶装置14から読み出して商談パスワードを発信したクライアントに送信する。現実に審査結果データを受信するのは、申込者が電子メールにより各パスワードを受け取った後に審査結果を確認するための申込者クライアント30、及び申込者が自動車を購入するために販売店に出向いて商談をしている間に、申込者の購買力を販売店側に提示するための販売店クライアント40である。これに限らず、商談パスワードを入力しさえすればどのクライアントからでも審査結果データを参照することができる。
When the examination
具体的には、審査結果は審査結果送信部15の提供するWebサイトの該当ページをクライアントのブラウザ画面上に表示させ、画面の指示に従って、商談パスワードと申込者の口座番号とを入力することにより審査結果送信部15からクライアントに送信される。通常、申込者クライアント30から審査結果を参照するときには、パスワード作成部13から送信された電子メールの内容に含まれているURLのアンカー表示をクリックする。販売店クライアント40からは、ブラウザに直接アドレスを入力し、あるいは金融機関のWebサイトのトップページからリンクを辿って該当ページを表示させる。
Specifically, the examination result is displayed by displaying the corresponding page of the website provided by the examination
審査結果を表示する商談ページには、イラストによりバーチャルマネーが表示されており、また支払額及び支払期間の案を入力することにより支払パターンデモを表示するローンシミュレータを利用可能にして、商談が進めやすいように構成されている。 On the negotiation page that displays the examination results, virtual money is displayed with illustrations, and a loan simulator that displays a payment pattern demo by entering the payment amount and payment period proposal can be used, and the negotiation proceeds. It is configured to be easy.
このようにして金融機関による信頼性の高い審査結果を任意のクライアントにより参照できるようにすることにより、申込者が販売店において商談を行っている最中に、申込者が自らの融資額及び支払期間を販売店側に提示することができる。申込者はインターネット上のバーチャルマネーを「見せ金」として、販売店側から特定の金融機関や融資条件を一方的に押しつけられることなく商談を進めることができ、かつ商談の途中で個人情報を販売店側に明かさずに済む。また販売店側には、例えば売買が合意したのに融資の審査が通らないといった時間と労力の無駄が発生しないので、申込者を信頼して安全に商談を進められるという利点がある。なお、複数の商談パスワードは、それぞれ一回のみの使用が有効であり、2度目の使用に対しては審査結果送信部15は審査結果の送信を拒否するように構成されている。具体的には、審査結果送信部15は一つの商談パスワードを受信すると、審査結果データ記憶装置14からその商談パスワードを消去する。これにより、商談がまとまらなかったときに販売店側が申込者の個人情報や融資額等を知ることを防止することができる。
In this way, by making it possible for an arbitrary client to refer to a highly reliable examination result by a financial institution, while the applicant conducts a business negotiation at a dealer, the applicant can pay his / her loan amount and payment. The period can be presented to the dealer. Applicants can use the virtual money on the Internet as a “money” to proceed with the business without unilaterally pressing a specific financial institution or loan condition from the dealer, and sell personal information during the business You don't have to reveal it to the store. Also, the dealer has the advantage of being able to proceed with negotiations safely with confidence of the applicant because there is no waste of time and labor, for example, the loan is not reviewed even though the sale is agreed. Note that the plurality of negotiation passwords can be used only once, and the examination
融資可否判断部16は、インターネット20を通じてアクセスされた任意のクライアントから支払額及び支払期間、販売店の属性からなる売買契約条件データを契約パスワード及び申込者の口座番号とともに受信したときに、受信した契約パスワードに対応する審査結果データを審査結果データ記憶装置14から読み出して、受信した売買契約条件データが審査結果データに適合するかどうか、つまり支払額及び支払期間が審査結果データの融資額及び支払期間の枠内かどうか判断する。もしも枠内でなければ、融資は不可能なので、売買契約条件が審査結果に適合しない旨を該クライアントに通知することになる。
The loan approval /
詳細には、クライアントからの売買契約条件データ及び契約パスワードの送信は、融資可否判断部16の提供するWebページを通じて行われる。まず契約案内ページは、商談が成立したときに上述の商談ページに用意されている商談成立ボタンをクリックすることにより開く。契約案内ページの該当箇所に契約パスワード及び申込者の口座番号を入力すると、次に契約ページが開くので、売買契約条件データを入力する。融資可否判断部16は売買契約条件データを受信して、審査結果データと照合し、適合しているかどうか判断する。もしも支払額及び支払期間が融資できる上限を超えていた場合には、契約ページに融資が不可能なので融資できる上限以下に売買契約条件を修正することを促すメッセージを表示する。
Specifically, the sales contract condition data and the contract password are transmitted from the client through a Web page provided by the loan
融資承認部17は、融資可否判断部16により売買契約条件データが審査結果データに適合するので融資が可能であると判断した場合に、融資可否判断部16から売買契約条件データを受信し、売買契約条件データに基づいて融資契約の内容を作成し、作成した融資契約の内容及び以後の融資手続方法の説明を売買契約条件データ及び契約パスワードを発信したクライアントに送信する。これにより、申込者と販売店との売買契約及び申込者と融資者との融資契約が同時に成立しうる状態となる。すなわち売買契約の内容が両者の間で折り合った後に融資の申込を行う従来の方法と比較すると、審査を既に通っているので確実に売買契約を成立させることができる。
The
融資契約の内容は、書式説明データ記憶装置18に予め蓄積されていた融資契約書のひな形に売買契約条件データを組み込むことにより作成される。融資手続方法の説明も書式説明データ記憶装置18に記憶されている。これらは契約ページ上からダウンロードすることができる。申込者は、以後の融資手続方法の説明に従い、プリントアウトされた融資契約書に捺印して融資者に送付する等の手続きを取る。また販売店も、以後の融資手続方法の説明に従い、例えば売買契約書の写しを融資者に送付する等の手続を行う。 The contents of the loan contract are created by incorporating the sales contract condition data into the model of the loan contract stored in the format explanation data storage device 18 in advance. The explanation of the loan procedure method is also stored in the format explanation data storage device 18. These can be downloaded from the contract page. The applicant takes a procedure such as sealing the printed loan contract and sending it to the lender according to the following explanation of the loan procedure method. The dealer also performs a procedure such as sending a copy of the sales contract to the lender, for example, in accordance with the subsequent explanation of the loan procedure method.
融資承認部17は、融資者を所有者とする所有権留保登録依頼書を販売店クライアント40にさらに送信する。これは書式説明データ記憶装置18に予め蓄積されていたひな形に売買契約条件データを組み込むことにより作成される。所有権留保登録依頼書は、申込者によるいわゆる「成りすまし」や勝手な転売を防止のために融資者に自動車の所有権を留保するためのもので、これにより融資の安全が担保される。「成りすまし」防止のために、以後の融資手続方法の説明には、必ず販売店が直接申込者の住所又は居所に納車を行うように、との販売店向けの指示を含む。
The
次に上記実施の形態の作用について、図2を参照しつつ説明する。図2は、図1に示した融資手続支援システム10による主要な処理の流れを説明するフローチャートである。
Next, the operation of the above embodiment will be described with reference to FIG. FIG. 2 is a flowchart for explaining the main processing flow by the loan
図2において、申込者が申込者クライアント30のブラウザを起動してインターネットに接続し、審査部11のWebページに審査に必要な希望条件及び個人属性からなる与信データを入力して送信すると、審査部11は与信データを受信する(ステップS1)。
In FIG. 2, when the applicant starts the browser of the
審査部11は、審査基準データ記憶装置12から読み出した審査基準データと個人属性とから融資額及び支払期間の上限を得て、希望条件と比較する(ステップS2)。
The examination unit 11 obtains the upper limit of the loan amount and the payment period from the examination standard data read from the examination standard
もしも希望条件が融資額及び支払期間の上限を上回っている場合には融資不能として終了する(ステップS3)。希望条件が限度内であれば、希望条件を審査結果データとし、審査結果データを審査結果データ記憶装置14に格納するとともに、パスワード作成部13に指令を発する。パスワード作成部13は複数の商談パスワードと契約パスワードとの2種類のパスワードを作成し、申込者クライアント30のメールアドレス宛に、各パスワード及び審査結果を参照できるWebページのURLを内容とする電子メールを送信する(ステップS4)。
If the desired condition exceeds the upper limit of the loan amount and the payment period, the loan is disabled and the process ends (step S3). If the desired condition is within the limit, the desired condition is set as examination result data, the examination result data is stored in the examination result
次に、いずれかのクライアント、例えば販売店クライアント40から審査結果送信部15のWebページにアクセスがあり、複数の商談パスワードのうちのいずれかが受信されると(ステップS5)、審査結果送信部15は商談パスワードに対応する審査結果データを審査結果データ記憶装置14から読み出し、販売店クライアント40に送信するとともに、受信した商談パスワードを審査結果データ記憶装置14から削除する(ステップS6)。なお審査結果を表示するWebページは、ブラウザの履歴を利用しても有効期限切れとして正しく表示されず、またブラウザの更新ボタンにより情報を再送信させるには再度商談パスワードの入力を要求するように構成されている。
Next, when one of the clients, for example, the
この審査結果データは金融機関から送信されてきたので、販売店にとっては現金と同様の信頼度を有するバーチャルマネーとして申込者と安心して商談を進めることができ、また申込者は販売店に個人情報を明かすことなく購買するかどうか検討することができる。 Since this examination result data has been transmitted from financial institutions, it is possible for dealers to proceed with business negotiations with the applicant as virtual money having the same reliability as cash, and the applicant can also receive personal information from the dealer. You can consider whether to purchase without revealing.
次に、いずれかのクライアント、例えば販売店クライアント40から融資可否判断部16のWebページにアクセスがあり、契約パスワードが売買契約条件データとともに受信されると(ステップS7)、融資可否判断部16は審査結果データ記憶装置14から審査結果データを読み出して、受信した売買契約条件データを審査結果データと照合する(ステップS8)。
Next, when there is an access to the web page of the loan approval /
照合の結果、売買条件が審査結果に適合していなければ融資は不可なので手続は終了し、適合していれば融資は可なので(ステップS9)、融資承認部17が書式説明データ記憶装置18からひな形を読み出して融資契約書類を作成し、書式説明データ記憶装置18から読み出した以後の契約手続の説明文等とともに販売店クライアント40に送信する(ステップS10)。
As a result of the collation, if the buying and selling conditions do not match the examination result, the loan is not possible and the procedure is terminated. If the buying and selling conditions are suitable, the loan is possible (step S9). The model is read to create a loan contract document, and transmitted to the
これにより売買契約と融資契約とが同時に成立しうる状態となるので、販売店側にとっては売買がほぼ決まった後に融資契約がまとまらずに契約ができなくなるといった不具合を防止することができる。 As a result, the sales contract and the loan contract can be established at the same time, so that it is possible to prevent a problem that the dealer cannot complete the contract without completing the loan contract after the sales are almost decided.
以上の手続が無事に終了した後は、申込者及び販売店は以後の契約手続の説明文に従って正式に売買契約や融資契約を進め、また陸運局への申請等を行うことになる。具体的には申込者は、販売店の用意した売買契約書に捺印したり、融資承認部17から送られてきてプリントアウトされた融資契約書に捺印の上郵送する程度で足り、非常に簡便に販売店の指定する以外の金融機関を利用することができる。
After the above procedures have been successfully completed, the applicant and retailer will officially proceed with the sales contract and loan contract in accordance with the explanation of the subsequent contract procedures, and will apply to the Land Transport Bureau. Specifically, it is sufficient for the applicant to stamp the sales contract prepared by the dealer, or to mail the stamp on the loan contract sent from the
以上、本発明を実施するための最良の形態について説明したが、本発明は上記実施の形態に限定されるものではなく、本発明の要旨の範囲内において、適宜変形実施が可能であることは言うまでもない。 Although the best mode for carrying out the present invention has been described above, the present invention is not limited to the above-described embodiment, and can be appropriately modified within the scope of the gist of the present invention. Needless to say.
10 融資手続支援システム
11 審査部
12 審査基準データ記憶装置
13 パスワード作成部
14 審査結果データ記憶装置
15 審査結果送信部
16 融資可否判断部
17 融資承認部
18 書式説明データ記憶装置
20 インターネット
30 申込者クライアント
40 販売店クライアント
DESCRIPTION OF
Claims (7)
審査結果データを作成した審査手段からの指令を受信し、それぞれ異なる商談パスワード及び契約パスワードを作成して申込者クライアントに通知するパスワード作成手段と、
審査手段から審査結果データが入力され、パスワード作成手段から各パスワードが入力されて、申込者ごとの審査結果データと各パスワードとを関連づけて格納する審査結果格納手段と、
インターネットを通じてアクセスされた任意のクライアントから商談パスワードを受信したときに、受信した商談パスワードに対応する少なくとも融資額及び支払期間の上限を含む審査結果データを審査結果格納手段から読み出して商談パスワードを発信したクライアントに送信する審査結果送信手段と、
インターネットを通じてアクセスされた任意のクライアントから、少なくとも支払額及び支払期間を含む売買契約条件データを契約パスワードとともに受信したときに、受信した契約パスワードに対応する審査結果データを審査結果格納手段から読み出して、受信した売買契約条件データが審査結果データに適合するかどうか判断する融資可否判断手段と、
売買契約条件データが審査結果データに適合した場合に融資可否判断手段から売買契約条件データを受信し、売買契約条件データに基づいて融資契約の内容を作成し、作成した融資契約の内容及び以後の融資手続方法の説明を売買契約条件データ及び契約パスワードを発信したクライアントに送信する融資承認手段とを含むことを特徴とする融資手続支援システム。 Receive credit data including at least the desired conditions / applicant's personal attributes sent from the applicant client accessed through the Internet, and based on the received credit data, the screening results including at least the loan amount and payment period The means of review to create the data,
A password creation means for receiving a command from the examination means that created the examination result data, creating a different negotiation password and contract password, and notifying the applicant client;
Examination result storage means for inputting examination result data from the examination means, each password from the password creating means, and storing the examination result data for each applicant in association with each password;
When an opportunity password is received from any client accessed via the Internet, the examination result data including at least the loan amount and the upper limit of the payment period corresponding to the received negotiation password is read from the examination result storage means and the negotiation password is transmitted. An examination result sending means to send to the client,
When the contract terms and conditions data including at least the payment amount and the payment period are received together with the contract password from any client accessed through the Internet, the examination result data corresponding to the received contract password is read from the examination result storage means, A loan availability determination means for determining whether the received sales contract condition data conforms to the examination result data;
When the sales contract condition data conforms to the examination result data, the sales contract condition data is received from the loan acceptance / rejection judging means, and the content of the loan contract is created based on the sales contract condition data. A loan procedure support system, comprising: loan approval means for transmitting a description of a loan procedure method to a client that has transmitted a sales contract condition data and a contract password.
パスワード作成手段は電子メールにより商談パスワード及び契約パスワードを申込者クライアントに通知する請求項1ないし3のいずれかに記載の融資手続支援システム。 Credit data includes the email address of the applicant's client,
4. The loan procedure support system according to claim 1, wherein the password creating means notifies the applicant client of the negotiation password and the contract password by e-mail.
審査結果送信手段は、複数の商談パスワードのうちのいずれかの2度目の使用に対しては審査結果データの送信を行わない請求項1ないし5のいずれかに記載の融資手続支援システム。 Password creation means creates multiple different opportunity passwords and notifies the applicant client,
6. The loan procedure support system according to claim 1, wherein the examination result transmitting means does not transmit examination result data for any second use of the plurality of negotiation passwords.
受信した与信データに基づいて、少なくとも融資額及び支払期間の上限を含む審査結果データを作成する審査過程と、
それぞれ異なる商談パスワード及び契約パスワードを作成して申込者クライアントに通知するパスワード通知過程と、
インターネットを通じてアクセスされた不特定のクライアントから商談パスワードを受信したときに、受信した商談パスワードに対応する少なくとも融資額及び支払期間の上限を含む審査結果データを商談パスワードを発信したクライアントに送信する審査結果送信過程と、
インターネットを通じてアクセスされた任意のクライアントから、少なくとも支払額及び支払期間を含む売買契約条件データを契約パスワードとともに受信したときに、受信した売買契約条件データが契約パスワードに対応する審査結果データに適合するかどうか判断する融資可否判断過程と、
売買契約条件データが審査結果データに適合する場合に売買契約条件データに基づいて融資契約の内容を作成し、作成した融資契約の内容及び以後の融資手続方法の説明を融資契約条件データ及び契約パスワードを発信したクライアントに送信する融資承認過程とを含むことを特徴とする融資手続支援方法。 A receiving process for receiving credit data including at least the desired conditions and the individual attributes of the applicant sent from the applicant client accessed through the Internet;
Based on the received credit data, an examination process for creating examination result data including at least the loan amount and the upper limit of the payment period;
A password notification process in which different negotiation passwords and contract passwords are created and notified to the applicant client;
When the negotiation password is received from an unspecified client accessed via the Internet, the examination result data including at least the loan amount corresponding to the received negotiation password and the upper limit of the payment period is sent to the client that sent the negotiation password. Sending process,
When the contract terms and conditions data including at least the payment amount and payment period is received together with the contract password from any client accessed through the Internet, whether the received contract terms and conditions data matches the examination result data corresponding to the contract password A loan decision process to determine whether or not,
If the sales contract condition data matches the examination result data, create the contents of the loan contract based on the sales contract condition data, and explain the details of the created loan contract and the subsequent loan procedure method. A loan procedure supporting method comprising: a loan approval process for transmitting a message to a client who has sent a message.
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