JP2002366664A

JP2002366664A - 健康管理保険サービスシステム

Info

Publication number: JP2002366664A
Application number: JP2001178099A
Authority: JP
Inventors: Kunihiko Yamashita; 邦彦山下; Teruo Yamamoto; 照夫山本; Toshihiko Yasui; 利彦安井
Original assignee: Matsushita Electric Industrial Co Ltd
Current assignee: Panasonic Holdings Corp
Priority date: 2001-06-13
Filing date: 2001-06-13
Publication date: 2002-12-20

Abstract

(57)【要約】【課題】被保険者や保険契約者の協力的な取組度合い
により保険内容を調整する手段は必要な費用を効率よく
捻出するための運営手段が無いという課題のためのもの
である。【解決手段】被保険者が定期的に問診回答や健康状態
を測定し通知蓄積するＩＴ収集手段と、各被保険者の前
記健康状態の測定結果を診断するＩＴ診断手段８と、診
断結果に所定の異常がある場合に当該被保険者に通知す
るＩＴ通知手段９と共に健康状態改善の治療や指導を行
う健康改善手段と、これらの各手段のサービスを被保険
者の範囲を限定しその費用を保険料から充当運営する保
険料運営手段とを備えたものである。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、生命保険等の各種
保険について、健康管理サービス付きの保険サービスシ
ステムに係る、ＩＴを利用したサービスシステムに関す
るものである。

【０００２】

【従来の技術】生命保険のうち、例えば死亡保障を行う
定期保険では、保険料支払い期間内に被保険者に万一の
ことがあった場合に、予め定めた保険金額の分だけ保険
金受取人に対して死亡保険金が給付される。保険料払込
み期間内に万一のことがなければ、その後被保険者に万
一のことがあっても死亡保険金は給付されず、期間が満
了した時にも満期金はほとんど支払われない。このよう
な掛捨ての保険は、満期金を準備する必要がない分だ
け、終身保険や養老保険などの貯蓄型あるいは積立型の
保険と比べて、保険契約者が保険会社に支払う保険料が
安くてすむ。

【０００３】保険料の支払い方法には、月払い、半年払
い、年払い、前納、一時払いなどの方法がある。月払い
は一定金額の保険料を月々支払うものであり、一時払い
は保険期間全体の保険料を一時に支払うものである。一
般的に１回に支払われる金額が大きいほど保険料が割り
引かれる。

【０００４】また、定期保険のように、保険期間が限ら
れているものは、最初の契約時と同じ長さの期間だけ契
約を更新し得る場合が多い。例えば３０年間の保障を得
るために、保険期間３０年の契約を１回行ったり、保険
期間１０年の契約を２回更新することを選択することが
可能である。

【０００５】生命保険の基本的な保険料は、一般的に予
定死亡率、予定利率、予定事業費率に基づいて定められ
る。予定死亡率は、年齢や性別によって、被保険者が所
属するグループの人が死亡する割合を統計的に定めたも
のである。また、予定利率は、保険契約者が支払った保
険料を運用する際に予定する利率である。予定死亡率と
予定利率とに基づいて定められる保険料は、純保険料と
呼ばれ、死亡保険金の給付や満期保険金の支払いに用い
られる。保険事業を行うために必要な経費などによって
求められる予定事業比率に基づいて定められる保険料
は、付加保険料と呼ばれ、純保険料と付加保険料とを合
わせたものが、保険契約者が支払う基本的な保険料とな
るのである。

【０００６】さて、どの保険会社も、近年、バブルの崩
壊と共に保険契約者数は減少し、高齢化に伴って死亡率
が増加し死亡保険時の給付金は増大する経営状況にあ
る。例えば、日本生命保険相互会社の平成１２年度版デ
ィスクロージャ誌によると、件数率で表した死亡率は、
平成７年度３．０９パーミルであったものが平成１１年
度では３．３８パーミルと増加している。逆に、契約者
数が、平成７年度に１５１３万名であったものが平成１
１年度には１３３７万名となり、約２００万名の減少が
生じている。捕捉をすると、日本生命保険相互会社で
は、年齢別死亡保険金の支払い件数の割合は、４０歳か
ら４９歳までが８％、５０歳から５９歳までが２０％、
６０歳以上が６５％となっている。

【０００７】このような状況に対応するため、近年リス
ク細分型の保険が注目されている。リスク細分化の保険
の特徴は、その名前の通り、リスク区分をできるだけ細
かくすることによって、保険料の計算の前提とする仮定
のリスクと実際のリスクとの乖離をできるだけ抑え、そ
の結果保険料を抑え得るようにしたものである。

【０００８】例えば、リスク区分が細分化されていなけ
れば、年齢や性別によって定められる比較的大まかなグ
ループのうちの同じグループに属していると、そのグル
ープに属する他の人よりも幾らか健康であっても、その
グループに属する他の人より多少不健康であっても、保
険料が同じになってしまう場合がある。ある意味で、健
康な被保険者に対して保険料を支払う保険契約者は、不
健康な被保険者に対して保険料を支払う保険契約者より
も割高な保険料を支払っていることになり、逆に不健康
な被保険者に対して保険料を支払う保険契約者は、健康
な被保険者に対して保険料を支払う保険契約者よりも割
安な保険料を支払っていることになる。

【０００９】これに対して、リスク細分型の生命保険で
は、予定死亡率などによって定められた基本的な保険料
について、被保険者の保険契約時の健康状態と相関のあ
る指標に基づき、割引が行われる。例えば、唾液検査に
より喫煙習慣がないことが保険契約時に確かめられた場
合に、３０％程度まで保険料が割り引かれるのである。

【００１０】また、最近では前記指標として、血圧値や
ＢＭＩ値を考慮したリスク細分型の生命保険も登場して
いる。

【００１１】日本生命の場合もリスク細分化を目指し
て、ニッセイ保険口座というサービスを開始している。
契約加入後、家族構成の変化や保障ニーズの変化によっ
て、契約転換ができると共に、取引契約量が多ければ割
引を多くし、更には続ける程、すなわち保険金の支払い
（給付）の事由が生じなければポイント加算を行ない累
積ポイントに応じて配当するなどのサービスである。

【００１２】上述のようにリスク区分を細分化すればす
るほど、割高、割安な保険料を支払う保険契約者は少な
くなり、不公平感が抑えられる。また、保険対象のリス
クが低ければ、それだけ保険契約者が支払う保険料が安
価に設定されることになる。保険会社から言えば、リス
クの低い保険対象を確保し易いというメリットがある。

【００１３】さて、ニッセイ保険口座の場合には、健康
な契約者で且つ長期に契約を継続している程、結果とし
て保険料は安価になるが、契約加入期間中に積極的に行
なう取り組みまでは評価されない。また前述のような血
圧値やＢＭＩ値を考慮したリスク細分型の生命保険は、
診査時などに取得されたデータが、保険料や保険金額な
どの契約内容に反映されることはあっても、被保険者や
保険契約者が積極的に行った取組が保険内容に考慮され
ることはなく、将来リスクが低下すると思われる保険対
象に対して適切な保険内容の設定を行うことが困難なた
め、これを補う次のような提案がなされている。

【００１４】すなわち、保険契約者などの保険契約者が
健康であってもリスク管理に対する意識が低ければ将来
的にはリスクが増大する可能性があり、逆に保険契約者
などの保険契約者側のリスク管理に対する意識が高けれ
ば、現状では他の保険対象のリスクと同じであっても将
来的に他の保険対象と比べてリスクが低下する可能性が
ある。

【００１５】

【発明が解決しようとする課題】このような従来の構成
に関する課題について説明する。

【００１６】生命保険文化センターの平成１２年度の生
命保険に関する全国実態調査結果によれば、世帯年収
は、平成３年には６８１万円でその後順調に伸びて平成
９年には７４７万円となったが、３年後の平成１２年に
は６９３万円となり、収入は減少傾向にある。世帯当た
りの年間の保険料は、平成９年に６７．６万円であった
ものが平成１２年には平成３〜５年レベルの６１万円ま
で低下している。しかも高齢化が進み介護・医療費用の
国民負担率は増加の一途をたどり２０２５年には１００
％を超える。すなわち金銭的には、ますますシビアな状
態となっていく。しかも国民性のためか日本人は依存心
がきわめて強く、健康な成人に１次予防の指導をしても
守らない。しかし、自覚症状の無い状態で常に生活習慣
病の兆候が見えた時点で常に生活習慣改善を行なうこと
は死亡率を減少させる効果があることが既に証明されて
いる。米国では状態データの計測等に応じた栄養指導を
する栄養政策で２０〜３０％の減少を達成している。

【００１７】今後、被保険者や保険契約者の協力的な取
組までも保険内容に考慮するリスク細分化を進める上
で、保険会社にとって大切となるのは、もっとも効果的
な保険サービスシステムを提供することにある。前記従
来の技術で述べた、生体情報の再取得や被保険者のリス
ク低減に対する協力的取組度合いを用いて医療保険内容
を調整する手段は、生体情報の再取得に必要な費用やア
ドバイスに必要な費用を効率よく捻出するための運営手
段は含まれておらず、サービスを普及するためには、被
保険者や保険契約者の協力的な取り組みのための費用と
環境作りが課題である。

【００１８】本発明は、前記従来の課題を解決するもの
で、被保険者からの保険料収入を利用して被保険者や保
険契約者の協力的な取り組みを用いた健康管理保険サー
ビスシステムを提供することを目的とする。

【００１９】

【課題を解決するための手段】前記従来の課題を解決す
るために、本発明の健康管理保険サービスシステムは、
被保険者が定期的に問診回答や健康状態を測定し通知す
る健康状態通知手段と、各被保険者の前記健康状態の測
定結果を診断する健康管理手段と、前記健康管理手段に
よる診断結果に所定の異常が認められた場合に当該被保
険者に通知すると共に健康状態改善の治療や指導を行う
健康改善手段と、被保険者からの保険料収入を前記健康
状態通知手段と前記健康管理手段と前記健康改善手段に
対する費用として充当すると共に保険料を運用する保険
料運営手段とで構成することにより被保険契約者の健康
状態が前記健康状態通知手段と前記健康管理手段により
チェックを行い、更に異常が認められた場合には前記健
康改善手段により健康の改善を行なうといった一連の各
手段の費用を保険料運営手段が保険料収入にて充当する
ようにしたものである。

【００２０】これによって、被保険者が保険料とは別に
健康状態通知手段と健康管理手段と健康改善手段に対す
る費用の負担が不要となる。

【００２１】

【発明の実施の形態】請求項１に記載の発明は、被保険
者からの保険料収入をもとに死亡時に被保険者に対して
保険金給付等を行う保険サービスシステムであって、被
保険者が保険システムに加入後、被保険者が定期的に問
診回答や健康状態を測定し通知する健康状態通知手段
と、各被保険者の前記健康状態測定結果の診断を行う健
康管理手段と、前記健康管理手段による診断結果に所定
の異常が認められた場合に当該被保険者に通知すると共
に健康状態改善の治療や指導を行う健康改善手段と、被
保険者からの保険料収入を前記健康状態通知手段と前記
健康管理手段と健康改善手段に対する費用として充当す
ると共に保険料を運用する保険料運営手段とを備えるこ
とにより、被保険者に対する健康状態のチェックから健
康改善までの一連の費用を保険料運営手段が充当するた
め、被保険者は健康状態通知手段と健康管理手段と健康
改善手段に対する費用が軽減される。

【００２２】請求項２に記載の発明は、特に請求項１に
記載の健康状態通知手段を、被保険者が測定した生体情
報や問診回答を通信回線を介してセンタに通知すると共
に被保険者の生体情報や問診回答を履歴データとして蓄
積するＩＴ収集手段で構成すると共に、健康管理手段
を、アドバイザが通信回線を介して前記履歴データをア
クセスすると共に診断するＩＴ診断手段をで構成し、更
に健康改善手段は、前記アドバイザの診断結果に異常が
認められた場合にはその旨を通信回線を介して当該被保
険者に通知するＩＴ通知手段を備えることにより、被保
険者に対する健康状態のチェックならびに異常時の通知
をＩＴ収集手段とＩＴ診断手段とＩＴ通知手段が通信回
線を利用して被保険者にサービスするため、被保険者は
自宅にいながら更には普通の生活をしながら保険料から
費用充当してサービスを受けることができる。

【００２３】請求項３に記載の発明は、特に請求項１ま
たは２に記載の改善手段を、ＩＴ収集手段とＩＴ診断手
段を用いると共にアドバイザから被保険者に対する指導
や被保険者からアドバイザへの質問ならびにアドバイザ
から被保険者への回答を通信回線を介して行うＱ＆Ａ手
段とで構成したことにより、健康に異常が認められた場
合アドバイザの被保険者に対する指導や被保険者からア
ドバイザに対する健康相談を被保険者の生体情報や問診
を元に通信回線を介して行なえるため、被保険者は自宅
にいながら更には普通の生活をしながら保険料から費用
充当してアドバイザの指導を受けながら健康改善サービ
スを受けることができる。

【００２４】請求項４に記載の発明は、請求項１、２ま
たは３に記載の保険料運営手段を、健康状態通知手段と
健康管理手段と健康改善手段の各費用を付加保険料に加
算計算すると共に当該被保険者に対する純保険料を計算
する健康管理保険給付金計算手段を備えるようにするこ
とで、本発明の健康管理保険サービスを保険料から充当
することができる。

【００２５】請求項５に記載の発明は、請求項１、２、
３または４に記載の各手段を所定の範囲の被保険者を対
象に提供することで、例えば死亡率が今後増加する年齢
層に絞ってサービスを行なうことができるため、被保険
者に対する健康状態のチェックから健康改善までの一連
の費用として充当する保険料を死亡率低減効果がもっと
もある年齢層に当てることができ保険料運営効率を向上
することができる。

【００２６】請求項６に記載の発明は、コンピュータを
請求項１〜５記載の健康管理保険サービスの全てまたは
一部として機能させるプログラムである。そして、プロ
グラムであるので汎用コンピュータやサーバーを用いて
本発明の健康管理保険サービスの一部あるいは全てを容
易に実現することができる。また記録媒体に記録したり
通信回線を用いてプログラムを配信したりすることでプ
ログラムの配布やインストール作業が簡単にできる。

【００２７】

【実施例】以下、本発明の実施例について図面を用いて
説明する。

【００２８】（実施例１）図１は、本発明の実施例１の
健康管理保険サービスシステムのネットワーク構成を示
すブロック図である。

【００２９】本実施例における健康管理保険サービスシ
ステムは、サービスセンタ１と、健康管理保健サービス
を利用する被保険者が使用する利用者端末２と、アドバ
イザが使用するアドバイザ端末３と、保険会社の管理者
が使用する管理端末４と、サービスセンタ１と利用者端
末２とアドバイザ端末３と管理端末４とを互いに接続し
通信するための通信ネットワーク５で構成したものであ
る。

【００３０】通信ネットワーク５は、インターネット網
であり、サービスセンタ１と利用者端末２とアドバイザ
端末３と管理端末４は、ＩＳＤＮ回線、ＣＡＴＶ、携帯
電話無線、ＰＨＳ、ＡＤＳＬ等の通信メディアを介して
インターネット網にアクセスするものとする。サービス
センタ１はインターネットのＷｅｂサーバであり、利用
者端末２とアドバイザ端末３と管理端末４は、ＰＣやＰ
ＤＡそして携帯電話等のインターネット端末である。

【００３１】次に、本発明の健康管理保険サービスシス
テムを構成する各手段とその動作について、図２、図
３、図４を用いて説明する。

【００３２】サービスセンタ１は図２に示すように、被
保険者が定期的に問診回答や健康状態を測定し通知する
健康状態通知手段として利用者端末２にから送信される
被保険者が測定した被保険者自身の生体情報や問診回答
を通信ネットワーク５（通信回線）を介して受信すると
共に被保険者の生体情報や問診回答を履歴データ７とし
て蓄積するＩＴ収集手段６を備える。また、サービスセ
ンタ１は、各被保険者の前記健康状態の測定結果を診断
する健康管理手段としてアドバイザがアドバイザ端末３
により通信回線を介して前記履歴データのアクセスを可
能にしアドバイザが診断する環境を提供するＩＴ診断手
段８を備え、更に前記健康管理手段による診断結果に所
定の異常が認められた場合に当該被保険者に通知すると
共に健康状態改善の治療や指導を行う健康改善手段とし
てアドバイザの前記診断結果に異常が認められた場合に
はその旨（異常通知）を通信回線を介して利用者端末２
により当該被保険者に通知するＩＴ通知手段９を備えた
ものである。

【００３３】そして、サービスセンタ１は図３に示すよ
うに、前記健康管理手段による診断結果に所定の異常が
認められた場合に当該被保険者に通知すると共に健康状
態改善の治療や指導を行う健康改善手段としてＩＴ通知
手段９の他に改善手段を備えており、この改善手段は、
ＩＴ収集手段６とＩＴ診断手段８を用いると共に被保険
者が利用者端末２からアドバイザに対して質問のメッセ
ージを送信したり、アドバイザがアドバイザ端末３から
被保険者に対する指導や質問に対する回答のメッセージ
を送信するためのＱ＆Ａ手段１０を備えている。

【００３４】更に、サービスセンタ１は図４に示すよう
に、被保険者からの保険料収入を前記健康状態通知手段
と前記健康管理手段と健康改善手段に対する費用として
充当すると共に保険料を運用する保険料運営手段とし
て、ＩＴ運用管理手段１１を備えているものとする。こ
のＩＴ運用管理手段１１は、健康状態通知手段を実現す
るＩＴ収集手段６と健康管理手段を実現するＩＴ診断手
段８と健康改善手段を実現するＩＴ通知手段９ならびに
Ｑ＆Ａ手段１０の各手段によりサービスを提供する費用
を積算するものである。サービスセンタ１を運営管理す
るための設備費用や人件費等の固定費や通信回線費用等
使用量によて変動する変動費を計算する。アドバイザに
対する費用についても診断件数や相談件数に応じて支払
うケースも考えられＩＴ運用管理手段にて計算する。

【００３５】また、保険料運営手段は、健康状態通知手
段と健康管理手段と健康改善手段の各費用を付加保険料
に加算計算すると共に当該被保険者に対する純保険料を
計算する健康管理保険給付金計算手段を備えているもの
とする。

【００３６】なお、利用者端末２は、被保険者自身の健
康状態を示す生体情報を通知するため、各被保険者は、
血圧計、体重体脂肪率計などの測定器を利用して生体情
報を測定したり万歩計（登録商標）等により運動量を測
定し利用者端末２により測定データを入力するものとす
る。

【００３７】なお、本実施例のアドバイザとは、例え
ば、医師、保健婦、管理栄養士、運動指導士等が対応す
るものとする。

【００３８】次に作用について説明する。

【００３９】保険料運営手段の作用について、（表１）
を用いて説明する。

【００４０】

【表１】

【００４１】まず、本実施例では、（表１）に示すよう
に、被保険者数を１００万人とする。現在の死亡率は、
従来の技術で説明した平成１１年度の３．３８パーミル
とほぼ同じ３．３パーミルとする。死亡時の一人当たり
の平均保険給付金額は１８００万円とする。これは、生
命保険文化センターの平成１２年度の生命保険に関する
全国実態調査結果によれば、世帯主の場合で約２５２４
万円、配偶者の場合には１１３１万円となっており、本
実施例ではその平均値を示している。

【００４２】このように想定した場合、生命保険会社は
年間５９４億円もの死亡時の保険給付をしなければなら
ない。健康管理保険サービス導入によって、死亡率が現
状の１０％減少の３．０パーミルに改善されたとする
と、死亡時の保険給付金額は年間５４０億円となり、実
に５４億円減少させることができる。しかしながら被保
険者１００万人に対して均等に健康管理保険サービスを
実施するとすると、このサービスに対する費用として被
保険者一人当たり５４００円以下で実施すれば採算が合
うこととなる。昨今、非常に普及している携帯電話を利
用した有料のインターネットサービスは、毎月３００円
以下で実施されているものが多く、この程度の金額にて
サービスを実施すれば年間３６００円程度でサービスを
行なうことができるため、被保険者１００万人に対する
サービス費用は３６億円となり逆に年間１８億円もの売
上増につながる。

【００４３】（実施例２）健康管理保険サービスを提供
する被保険者の範囲を限定するものであり、本実施例に
おいては、被保険者の中で要管理者に限定して行なうも
のとする。いわゆるもっとも病気になりしかも死亡する
確立の高い層といえる。要管理者の割り合いを全体の５
％程度であるとすると（表１）に示すように被保険者が
１００万人の場合、約５万人の要管理者が存在すること
となる。上記実施例１と同様にこれら要管理者の被保険
者に対して健康管理保険サービスを実施することで、死
亡率が現状の１０％減少の３．０パーミルに改善された
とすると、死亡時の保険給付金額は年間５４０億円とな
り、５４億円減少させることができる。

【００４４】言い換えると、５万人の要管理者である被
保険者に５４億円以下でサービスを行なえば採算がとれ
ることとなる。一人当たり年間１０万円の費用を投入し
てもよく、逆に実施例１に比べ２０倍の売上増につなが
る。

【００４５】（実施例３）本実施例においては、所定の
年齢の範囲の被保険者に限定して行なうものとする。従
来の技術で述べたように、５０歳〜５９歳の死亡が２０
％、６０歳代の死亡が急に増え６５％と圧倒的に高い。
５０歳以上の死亡が全体の８５％を占める。従って、例
えば、５０歳代から６０歳前半の被保険者に対して健康
管理保険サービスを実施することで、上記実施例２と同
様に実施例１に比べ、一人当たり年間費用を多く投入し
てもよく、逆に売上増につなげることも可能となる。ま
た、保険料運営手段は、被保険者の中から要管理者を抽
出するよりも年齢で抽出し管理サービスするほうがやり
やすいという効果がある。

【００４６】

【発明の効果】以上のように、本発明によれば、被保険
者が定期的に問診回答や健康状態を測定し通知する健康
状態通知手段と、各被保険者の前記健康状態の測定結果
を診断する健康管理手段と、前記健康管理手段による診
断結果に所定の異常が認められた場合に当該被保険者に
通知すると共に健康状態改善の治療や指導を行う健康改
善手段により、死亡率を軽減することができ、しかも、
保険料運用手段により被保険者からの保険料収入を前記
健康状態通知手段と前記健康管理手段と前記健康改善手
段に対する費用として充当すると共に保険料を運用する
ことにより、被保険者が保険料以外の費用を多く負担す
ることなくサービスを提供できる。更に、保険料運用手
段にてサービスを提供する被保険者の範囲を要管理者の
範囲、あるいは所定の年齢範囲に絞りサービスすること
で経営効率の良いサービスを提供できる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の実施例における健康管理保険サービス
システムのネットワーク構成を示すブロック図

【図２】同実施例におけるサービスセンタが備える各手
段を説明する図

【図３】同実施例におけるサービスセンタが備えるＱ＆
Ａ手段（健康改善手段の一部）を説明する図

【図４】同実施例におけるサービスセンタが備えるＩＴ
運用管理手段（保険料運営手段の一部）を説明する図

【符号の説明】

１サービスセンタ２利用者端末３アドバイザ端末４管理者端末５通信ネットワーク６ＩＴ収集手段７履歴データ８ＩＴ診断手段９ＩＴ通知手段１０Ｑ＆Ａ手段１１ＩＴ運用管理手段

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者安井利彦大阪府門真市大字門真1006番地松下電器産業株式会社内

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】被保険者からの保険料収入をもとに死亡
時に被保険者に対して保険金給付等を行う保険サービス
システムであって、被保険者が保険システムに加入後、
被保険者が定期的に問診回答や健康状態を測定し通知す
る健康状態通知手段と、各被保険者の前記健康状態の測
定結果を診断する健康管理手段と、前記健康管理手段に
よる診断結果に所定の異常が認められた場合に当該被保
険者に通知すると共に健康状態改善の治療や指導を行う
健康改善手段と、被保険者からの保険料収入を前記健康
状態通知手段と前記健康管理手段と健康改善手段に対す
る費用として充当すると共に保険料を運用する保険料運
営手段とを備えた健康管理保険サービスシステム。
【請求項２】健康状態通知手段は、被保険者が測定し
た生体情報や問診回答を通信回線を介してセンタに通知
すると共に被保険者の生体情報や問診回答を履歴データ
として蓄積するＩＴ収集手段を備え、健康管理手段はア
ドバイザが通信回線を介して前記履歴データをアクセス
すると共に診断するＩＴ診断手段を備え、健康改善手段
は、前記アドバイザの診断結果に異常が認められた場合
にはその旨を通信回線を介して当該被保険者に通知する
ＩＴ通知手段と、健康状態改善の治療や指導を行う改善
手段とを備えた請求項１記載の健康管理保険サービスシ
ステム。
【請求項３】改善手段は、ＩＴ収集手段とＩＴ診断手
段を用いると共にアドバイザから被保険者に対する指導
や被保険者からアドバイザへの質問ならびにアドバイザ
から被保険者への回答を通信回線を介して行うＱ＆Ａ手
段とを備えた請求項１または２記載の健康管理保険サー
ビスシステム。
【請求項４】保険料運営手段は、健康状態通知手段と
健康管理手段と健康改善手段の各費用を付加保険料に加
算計算すると共に当該被保険者に対する純保険料を計算
する健康管理保険給付金計算手段を備えた請求項１〜３
のいずれか１項記載の健康管理保険サービスシステム。
【請求項５】所定の範囲の被保険者を対象とした請求
項１〜４のいずれか１項記載の健康管理保険サービスシ
ステム。
【請求項６】コンピュータを請求項１〜５記載の健康
管理保険サービスの全てまたは一部として機能させるプ
ログラム。