JP2002279195A

JP2002279195A - 消費者システム及び暗証番号入力端末装置

Info

Publication number: JP2002279195A
Application number: JP2001076974A
Authority: JP
Inventors: Takenobu Tanida; 武信谷田
Original assignee: Toshiba Corp
Current assignee: Toshiba Corp
Priority date: 2001-03-16
Filing date: 2001-03-16
Publication date: 2002-09-27

Abstract

(57)【要約】【課題】デビット決済用の暗証番号を安全に入力す
る。【解決手段】各店舗の店舗システム１７に対して公共
ネットワークを介して接続可能な複数の消費者端末１６
とウォレットサーバ１６とを備えた消費者システムにお
いて、ウォレットサーバ１５に対して、自己の認証情報
及び自己の公開鍵をサーバトークンとして送信するサー
バトークン送信手段と、消費者端末から受信し、復号化
してデビット決済用暗証番号を決済要求メッセージに組
込んで店舗システムへ送信する暗証番号組込手段とを付
加し、各消費者端末１６に対して、ウォレットサーバか
ら受信したサーバトークンに含まれる認証情報に基づい
てウォレットサーバを認証するサーバ認証手段と、受信
したサーバトークンに含まれるウォレットサーバの公開
鍵でデビット決済用暗証番号を暗号化してウォレットサ
ーバへ送信する暗証番号暗号化手段とを付加する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、消費者がネットワ
ークを介して商品を購入した時点で、金融機関における
自己の口座から代金が即座に引き落とされるデビット決
済システムに係わり、特に、デビット決済を実施するた
めの消費者側の情報処理機能を実現する消費者システ
ム、及びこの消費者システムに組込まれた暗証番号入力
端末装置に関する。

【０００２】

【従来の技術】図９は、ネットワークを用いた一般的な
決済システムの模式図である。例えばパーソナルコンピ
ュータからなる消費者端末１はインターネット等の公共
ネットワーク２を介して実際の店舗又は仮想店舗上に設
置されたサーバ等の店舗システム３に接続されている。
さらに、店舗システム３は公共ネットワーク４を介して
支払ゲートウェイシステム５に接続されている。そし
て、支払ゲートウェイシステム５は、例えば専用回線等
からなる金融ネットワーク６を介して各金融機関の金融
システム７に接続されている。

【０００３】このような公共ネットワーク２，４を用い
た決済システムにおいて、金融カードを用いた決済業務
の安全性を確保するためにＳＥＴ（Secure Electronic
Transaction 電子伝送安全）プロトコルが提唱されて
いる。

【０００４】なお、ＳＥＴプロトコルにおいては、上述
した消費者端末１は消費者システムと定義付けられてい
る。したがって、登録された複数の消費者が共同して使
用可能な消費者端末１であってもよい。

【０００５】ここで、公共ネットワーク２，４とはイン
ターネット等の不特定多数の人に開放され、特別なセキ
ュリティ対策が実施されていないネットワークのことを
言う。また、金融カードとはクレジットカード、キャッ
シュカードに代表されるデビットカードなどのカード会
社又は金融機関によって発行されたカードのことを言
う。

【０００６】図９に示すＳＥＴプロトコルが適用される
決済システムにおいて、消費者端末１とは、金融カード
の所有者が単独で又は共同で使用するパーソナルコンピ
ュータ等の端末であり、金融カード（クレジットカー
ド、キャッシュカードetc）のカード番号、カード有効
期限、カード秘密情報など消費者固有情報を取り扱う。

【０００７】各店舗に設置された店舗システム３は、消
費者が所持する金融カードを用いた決済を認められてお
り、消費者に物品やサービスを提供した代価を、金融カ
ードを用いて課金することができる。

【０００８】支払ゲートウェイシステム５は、例えば、
各店舗の店舗システム３と各金融機関の金融システム７
との仲介業務を行うものであり、消費者の固有情報から
消費者に対する信用性を各金融システム７からの情報に
基づいて判断したり、消費者固有情報、店舗情報から店
舗の売上要求に応じて売上金獲得処理を実行する。

【０００９】ここで金融ネットワーク６とは各金融機関
の金融システム７と支払ゲートウェイシステム５とを接
続する例えば専用回線からなる安全なネットワークであ
り、クレジット決済における信用照会などの実行に用い
られる。

【００１０】このようなＳＥＴプロトコルの具体的処理
動作を、図１０に示すシーケンス図を用いて説明する。

【００１１】１．消費者端末１は店舗システム３に対し
て決済開始要求を送信する。

【００１２】２．店舗システム３は消費者端末１に対し
て決済方法初期化メッセージを送信する。

【００１３】３．消費者端末１は、自己が記憶している
消費者情報からサポート決済方法一覧情報を取り出し、
支払方法初期化メッセージから店舗システム３がサポー
トする決済方法の一覧情報を取出し、その共通支払方法
一覧を作成して表示画面に表示出力する。そして、消費
者に希望する決済方法を選択させる。消費者端末１は消
費者が選択した決済方法に従って決済初期化要求メッセ
ージを生成し、店舗システム３ヘ送信する。

【００１４】４．店舗システム３は消費者端末１から受
信した決済初期化要求メッセージを解析し、それに基づ
いて決済初期化応答メッセージを作成し、消費者端末１
ヘ送信する。

【００１５】５．消費者端末１は店舗システム３から取
寄せたり又は自己が記憶している取引情報データベース
から買物情報を取出し、消費者から消費者固有データの
入力を得て決済情報を作成し、これをもとに決済要求メ
ッセージを作成し、店舗システム３へ送信する。この
際、決済情報は支払ゲートウェイシステム５から供給さ
れている公開鍵により暗号化される。これにより、消費
者端末１から公共ネットワーク２を介して店舗システム
３へ送出される決済情報は、支払ゲートウェイ５のみ解
読可能となる。また、メッセージ全体には消費者の電子
署名が付加される。これにより、第３者による消費者へ
のなりすまし、メッセージの改竄が防止される。

【００１６】６．店舗システム３は、決済要求メッセー
ジに対して、消費者の電子署名を確認し、決済情報を取
り出す。取り出した決済情報および店舗情報を付加した
承認要求メッセージを作成し、支払ゲートウェイシステ
ム５ヘ送信する。この際、店舗支払情報は支払ゲートウ
ェイシステム５の公開鍵で暗号化される。また、メッセ
ージ全体には店舗の電子署名が付加される。これにより
第３者による店舗システム３へのなりすまし、メッセー
ジの改竄が防止される。

【００１７】７．支払ゲートウェイシステム５は、承認
要求メッセージから各金融機関の金融システム７に対し
ての承認要求を金融ネットワーク６を介して送信し、対
応する金融システム７からの承認応答を受信する。支払
ゲートウェイシステム５は受信した承認応答から承認応
答メッセージを作成し、店舗システム３ヘ返信する。こ
の際、支払ゲートウェイシステム５からの店舗固有情報
は店舗システム３から供給された公開鍵で暗号化され
る。これにより、店舗固有情報は店舗システム３でのみ
解読可能となる。また、メッセージ全体には支払ゲート
ウェイ５の電子署名が付加される。これにより第３者に
よる支払ゲートウェイシステム５ヘのなりすまし、メッ
セージの改竄が防止される。

【００１８】８．店舗システム３は、支払ゲートウェイ
システム５からの承認応答メッセージの電子署名を確認
し、承認結果を取り出し、決済応答メッセージを作成
し、対応する消費者端末１ヘ送信する。この際、決済応
答データ全体には店舗の電子署名が付加される。これに
より第３者による店舗システム３へのなりすまし、メッ
セージの改竄が防止される。消費者端末１は、店舗シス
テム３から受信した決済結果を表示し、今回の商品購入
に対する決済処理を終了する。

【００１９】さらに、図９に示す決済システムにおい
て、上述したＳＥＴプロトコルを用いてデビット決済を
行なうことができる。なお、デビット決済においては各
金融システム７側で、カード番号や有効期限等の消費者
固有情報の他に消費者がキー入力する暗証番号を付加し
て決済処理する場合が大半である。

【００２０】ＳＥＴプロトコルの規格策定を担当してい
るＳＥＴＣｏでは、消費者端末１へキー入力された暗証
番号を安全に支払ゲートウェイシステム５ヘ送信するプ
ロトコルを規定している。具体的には、ＳＥＴプロトコ
ルにおいて、カード番号や有効期限等の消費者固有情報
と一緒に暗証番号を支払ゲートウェイシステム５から供
給される公開鍵で暗号することにより実現される。

【００２１】しかしながら、図９、図１０に示した決済
システム及びＳＥＴプロトコルにおいては、消費者が証
明書を取得すること、消費者が暗号鍵を管理すること、
等が消費者の操作上の負担を増大させている。

【００２２】そこで、消費者の操作上の負担を軽減する
ため、図１１に示すウォレット（Wallet 財布以下、
Walletと表記する）サーバを採用した決済システムが提
案されている。この決済システムにおいては、ＳＥＴプ
ロトコルが定義する消費者システム１３を１台のWallet
サーバ８と各消費者が専属で所有する複数の消費者端末
９で実現する。したがって、Walletサーバ８と店舗シス
テム３との間、各消費者端末９と店舗システム３との
間、及び各消費者端末９とWalletサーバ８との間は、そ
れぞれ公共ネットワーク１０，１１，１２で接続されて
いる。

【００２３】Walletサーバ８は、各消費者の証明書、暗
号鍵を管理し、上述した各ＳＥＴメッセージの生成、解
析を行なう。そして、各消費者端末９は公共ネットワー
ク１２を介したWalletサーバ８への接続、消費者とのイ
ンタフェース機能のみ提供する。

【００２４】このようなWalletサーバ８を用いたＳＥＴ
プロトコルの具体的動作を、図１２に示すシーケンス図
を用いて説明する。

【００２５】１．消費者端末９は店舗システム３に対し
て公共ネットワーク１１を介して決済開始要求を送信す
る。２．店舗システム３は該当消費者端末９に対して決済方
法初期化メッセージを返信する。３．消費者端末９はWalletサーバ８に対して公共ネット
ワーク１２を介して決済方法初期化メッセージを送信す
る。４．Walletサーバ８は該当消費者端末９に対して消費者
認証要求を返信する。

【００２６】５．消費者端末９は自己の消費者に対して
ユーザＩＤ及びパスワードの入力を要求し、消費者によ
って入力されたユーザＩＤ及びパスワードを公共ネット
ワーク１２を介してWalletサーバ８へ送信する。

【００２７】６．Walletサーバ８は、消費者端末９から
受信したユーザＩＤ及びパスワードをもとに消費者認証
を実行する。認証が成功した場合、消費者情報データベ
ースから対応する消費者の消費者情報を取り出す。この
消費者情報から対応する消費者端末９に対してサポート
する決済方法の一覧情報を取り出し、決済方法初期化メ
ッセージから先に消費者端末９がアクセスした店舗シス
テム３がサポートする決済方法の一覧情報を取り出し、
その共通支払方法一覧を作成し、消費者端末９へ送信す
る。

【００２８】７．消費者端末９ではWalletサーバ８から
受信した決済方法一覧表を表示し、希望する決済方法を
消費者に選択させる。消費者にて一つのＳＥＴ決済が選
択されたとする。消費者端末９はＳＥＴ決済が選択され
たことをWalletサーバ８に送信する。

【００２９】８．Walletサーバ８は、自己が記憶してい
る該当消費者の消費者情報をもとに決済初期化要求メッ
セージを生成し、公共ネットワーク１０を介して店舗シ
ステム３ヘ送信する。９．店舗システム３はWalletサー
バ８から受信した決済初期化要求メッセージを解析し、
それをもとに決済初期化応答メッセージを作成し、Wall
etサーバ８へ返信する。

【００３０】１０．Walletサーバ８は、自己のセション
情報データベースから買物情報、消費者情報データベー
スから消費者固有データをそれぞれ、取り出し決済情報
を作成し、これをもとに決済要求メッセージを作成し、
対応する店舗システム３ヘ送信する。

【００３１】１１．店舗システム３はWalletサーバ８か
ら受信した決済要求メッセージから、承認要求メッセー
ジを作成し、公共ネットワーク４を介して支払ゲートウ
ェイシステム５ヘ送信する。

【００３２】１２．支払ゲートウェイシステム５は、店
舗システム３から受信した承認要求メッセージを、金融
ネットワーク６を介して対応する金融システム７へ送信
し、承認応答メッセージを受信する。支払ゲートウェイ
システム５は、金融システム７から受信した承認応答メ
ッセージを対応する店舗システム３へ送信する。

【００３３】１３．店舗システム５は、支払ゲートウェ
イシステム５から受信した承認応答メッセージから、決
済応答メッセージを作成し、Walletサーバ８へ送信す
る。

【００３４】１４．Walletサーバ８は、店舗システム５
から受信した決済応答メッセージから決済結果を得て、
対応する消費者端末９に送信する。１５．消費者端末９は、Walletサーバ８から受信した決
済結果を表示し、今回の決済処理を終了する。

【００３５】このように、Walletサーバ８において、登
録された各消費者毎の証明書や暗号鍵を管理することに
よって、各消費者が証明書を取得すること、各消費者が
暗号鍵を管理することが不要となるので、消費者の負担
が軽減される。

【００３６】さらに、電子資金移動端末や現金自動支払
機などにおいて、入力された暗証番号を用いて本人確認
を安全に行う手法として、図１３に示す暗証番号照合装
置が提唱されている（特開平６−１９９４８号公報）。

【００３７】この装置においては、利用者にて暗証番号
入力装置へ入力された暗証番号をＩＣカードから供給さ
れた乱数と自己のメモリに記憶された秘密鍵で暗号化し
て、暗号化データとしてＩＣカードへ送信する。ＩＣカ
ード内において、予め登録された操作者の暗証番号を暗
証番号入力装置へ送出した乱数と自己のメモリに記憶さ
れた秘密鍵で暗号化する。そして、この暗号化した暗号
化データと暗証番号入力装置から入力された暗号化した
暗号化データとを比較照合して、その比較照合結果を暗
証番号入力装置へ返信する。

【００３８】よって、暗証番号入力装置とＩＣカードと
の間における暗証番号のデータの入出力を安全に実施で
きる。

【００３９】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、図１
１、図１２に示した、Walletサーバ８を用いた決済シス
テム及びＳＥＴプロトコルにおいてもまだ改良すべき次
のような課題があった。

【００４０】前述したように、この決済システムでデビ
ット決済を実施する場合、各金融システム７側で、カー
ド番号や有効期限等の消費者固有情報の他に消費者がキ
ー入力する暗証番号を付加して決済処理する。

【００４１】したがって、各消費者が消費者端末９にて
操作入力された暗唱番号をWalletサーバ８、店舗システ
ム３、支払ゲートウェイシステム５を介して金融システ
ム７へ送信する必要がある。このうち、公共ネットワー
クが存在するWalletサーバ８と店舗システム３との間、
店舗システム３と支払ゲートウェイシステム５との間
は、公開鍵や電子証明書等を用いることによって、安全
性は確保されるが、公共ネットワーク１２が存在する消
費者端末９とWalletサーバ８との間の安全が確保できな
い。各消費者が証明書、暗号鍵を管理することが考えら
れるが、前述したように、各消費者に多大の負担を強い
ることになる。

【００４２】さらに、図１３に示す暗証番号照合方装置
においては、ＩＣカード、暗証番号入力装置、及び情報
処理端末は互いに専用線で接続されているので、第３者
が回線の途中に介入して、暗証番号入寮装置のなりすま
しや、データの改竄が発生することは、元々考えにくい
ので、この暗証番号入力装置を利用する利用者を特定す
る電子認証機能は設けられていない。

【００４３】本発明はこのような事情に鑑みてなされた
ものであり、消費者が直接操作する消費者毎の消費者端
末にサーバの認証及び暗証番号の暗号化を実現する機能
を付加することにより、消費者端末を操作する消費者に
何ら追加の操作負担を強いることなく、消費者端末から
暗号化された暗証番号をウォレット（Wallet）サーバへ
送信でき、その結果、決済システムにおいても簡単にデ
ビット決済を実施できる消費者システム、及びこの消費
者システムに組込まれる暗証番号入力端末装置を提供す
ることを目的とする。

【００４４】

【課題を解決するための手段】本発明は、各店舗の店舗
システムに対して公共ネットワークを介して接続可能な
複数の消費者端末と、各店舗の店舗システム及び各消費
者端末に対して公共ネットワークを介して接続され、消
費者端末からの要求に基づいて指定された店舗の店舗シ
ステムへ決済要求メッセージを送信するウォレットサー
バとを備えた消費者システムに適用される。

【００４５】そして、上記課題を解消するために、本発
明の消費者システムにおいては、ウォレットサーバに対
して、消費者端末に対して、自己の認証情報及び自己の
公開鍵をサーバトークンとして送信するサーバトークン
送信手段と、消費者端末から受信し、復号化したデビッ
ト決済用暗証番号を決済要求メッセージに組込んで店舗
システムへ送信する暗証番号組込手段とを付加してい
る。

【００４６】さらに、各消費者端末に対して、ウォレッ
トサーバから受信したサーバトークンに含まれる認証情
報に基づいてウォレットサーバを認証するサーバ認証手
段と、受信したサーバトークンに含まれるウォレットサ
ーバの公開鍵でデビット決済用暗証番号を暗号化してウ
ォレットサーバへ送信する暗証番号暗号化手段とを付加
している。

【００４７】このように構成された消費者システムにお
いたは、消費者は店舗で購入した商品に対する代金に対
するデビット決済を希望した場合、該当消費者の消費者
端末は、ウォレットサーバから受信したサーバトークン
に含まれる認証情報に基づいてウォレットサーバを認証
した後に、ウォレットサーバの公開鍵でデビット決済用
暗証番号を暗号化してウォレットサーバへ送信する。

【００４８】したがって、たとえ、各消費者端末とウォ
レットサーバとが公共ネットワークで接続さていたとし
ても、デビット決済用暗証番号は安全にウォレットサー
バへ送信される。

【００４９】また、別の発明は上述した発明における消
費者システムの消費者端末のサーバ認証手段及び暗証番
号暗号化手段は、消費者端末に着脱自在に設けられたＩ
Ｃカード内に設けられている。

【００５０】このように、デビット決済用暗証番号を安
全にウォレットサーバへ送信する機能をＩＣカード化す
ることにより、新規の消費者でも、ＩＣカードを自己の
パーソナルコンピュータに装着することのにより、簡単
にかつ安全にデビット決済処理が実施できる。

【００５１】また、別の発明は、暗証番号の送信要求を
出力する端末と、この端末からの送信要求を受けて、キ
ーパッドから入力された暗証番号を読取り、端末へ送信
するセキュリティ・モジュールとを備えた暗証番号入力
端末装置に適用される。

【００５２】そして、上記課題を解決するために、本発
明の暗証番号入力端末装置においては、端末に対して、
自己の認証情報及び自己の公開鍵を含む端末トークンを
セキュリティ・モジュールへ送出する端末トークン送出
手段と、セキュリティ・モジュールから受信した暗号化
された暗証番号を復号化する暗証番号復号手段とを付加
している。

【００５３】さらに、セキュリティ・モジュールに対し
て、端末から受信した端末トークンに含まれる認証情報
から端末を認証する端末認証手段と、キーパッドから入
力された暗証番号を受信した端末トークンに含まれる公
開鍵で暗号化して端末へ送信する暗証番号暗号化手段と
を付加している。

【００５４】このように構成された暗証番号入力端末装
置においても、キーパッドから入力された暗証番号はセ
キュリティ・モジュールで端末の公開鍵で暗号化されて
端末へ送信されるので、キー入力された暗証番号の安全
性が確保される。

【００５５】さらに、別の発明は、暗証番号の送信要求
を出力する端末と、この端末からの送信要求を受けて、
記憶された暗証番号を読取り、端末へ送信するセキュリ
ティ・モジュールとを備えた暗証番号入力端末装置に適
用される。

【００５６】そして、上記課題を解決するために、本発
明の暗証番号入力端末装置においては、端末に対して、
自己の認証情報及び自己の公開鍵を含む端末トークンを
セキュリティ・モジュールへ送出する端末トークン送出
手段と、セキュリティ・モジュールから受信した暗号化
された暗証番号を復号化する暗証番号復号手段とを付加
している。

【００５７】さらに、セキュリティ・モジュールに対し
て、端末から受信した端末トークンに含まれる認証情報
から端末を認証する端末認証手段と、記憶された暗証番
号を受信した端末トークンに含まれる公開鍵で暗号化し
て端末へ送信する暗証番号暗号化手段とを付加してい
る。

【００５８】このように構成された暗証番号入力端末装
置においては、セキュリティ・モジュール内に記憶され
た暗証番号はこのセキュリティ・モジュールで端末の公
開鍵で暗号化されて端末へ送信されるので、暗証番号の
安全性が確保される。さらに、端末において必要時のみ
暗証番号を復号化し、不要になった時点で削除すること
により暗証番号の漏洩の危険を軽減できる。また、消費
者は、暗証番号を繰り返し入力する必要がなくなり、消
費者に利便性を提供できる。

【００５９】さらに、別の発明は、各店舗の店舗システ
ムに対して公共ネットワークを介して接続可能な複数の
消費者端末と、各店舗の店舗システム及び各消費者端末
に対して公共ネットワークを介して接続され、消費者端
末からの要求に基づいて指定された店舗の店舗システム
へ決済要求メッセージを送信するウォレットサーバとを
備えた消費者システムに適用される。

【００６０】そして、ウォレットサーバに対して、各消
費者が所持するカードのカード番号、有効期限を含むカ
ード情報を記憶する消費者情報データベースと、消費者
端末に対して、自己の認証情報及び自己の公開鍵をサー
バトークンとして送信するサーバトークン送信手段と、
消費者端末から受信した暗号化されたデビット決済用暗
証番号及び消費者情報データベースから読出したカード
情報を決済要求メッセージに組込んで店舗システムへ送
信する暗証番号組込手段とを付加している。

【００６１】さらに、各消費者端末に対して、ウォレッ
トサーバから受信したサーバトークンに含まれる認証情
報に基づいてウォレットサーバを認証するサーバ認証手
段と、受信したサーバトークンに含まれるウォレットサ
ーバの公開鍵でキーパッドを用いて操作入力されたデビ
ット決済用暗証番号を暗号化してウォレットサーバへ送
信する暗証番号暗号化手段とを付加している。

【００６２】このように構成された、消費者システムに
おいては、前述した発明の消費者システムと同様に、た
とえ、各消費者端末とウォレットサーバとが公共ネット
ワークで接続さていたとしても、キーパッドを用いて操
作入力されたデビット決済用暗証番号は安全にウォレッ
トサーバへ送信される。

【００６３】さらに、カード番号等を保持するための消
費者情報データベースをウォレットサーバ側に形成して
いるので、カード番号を消費者端末から公共ネットワー
クを介してウォレットサーバサーバへ送信する必要がな
いのでさらに安全性が向上する。

【００６４】さらに、別の発明は、各店舗の店舗システ
ムに対して公共ネットワークを介して接続可能な複数の
消費者端末と、各店舗の店舗システム及び各消費者端末
に対して公共ネットワークを介して接続され、消費者端
末からの要求に基づいて指定された店舗の店舗システム
へ決済要求メッセージを送信するウォレットサーバとを
備えた消費者システムに適用される。

【００６５】そして、ウォレットサーバに対して、消費
者端末に対して、自己の認証情報及び自己の公開鍵をサ
ーバトークンとして送信するサーバトークン送信手段
と、消費者端末から受信し、復号化したデビット決済用
暗証番号及びカード情報を決済要求メッセージに組込ん
で店舗システムへ送信する暗証番号組込手段とを付加し
ている。

【００６６】また、各消費者端末に対して、自己端末を
操作する消費者が所持するカードのカード番号、有効期
限を含むカード情報を記憶するカード情報メモリと、ウ
ォレットサーバから受信したサーバトークンに含まれる
認証情報に基づいてウォレットサーバを認証するサーバ
認証手段と、受信したサーバトークンに含まれるウォレ
ットサーバの公開鍵でキーパッドを用いて操作入力され
たデビット決済用暗証番号及びカード情報メモリに記憶
されたカード情報を暗号化してウォレットサーバへ送信
する暗証番号暗号化手段とを付加している。

【００６７】このように構成された消費者システムにお
いては、上述した発明の消費者システムと同様に、前述
した発明の消費者システムと同様に、たとえ、各消費者
端末とウォレットサーバとが公共ネットワークで接続さ
ていたとしても、キーパッドを用いて操作入力されたデ
ビット決済用暗証番号は安全にウォレットサーバへ送信
される。

【００６８】さらに、カード番号、有効期限等のカード
情報を消費者端末にカード情報メモリとして記憶保持し
ている。したがって、消費者は、自己のカードのカード
番号、有効期限等のカード情報を操作入力する必要がな
いので、消費者の操作負担を大幅に軽減できる。

【００６９】

【発明の実施の形態】以下、本発明の各実施形態を図面
を用いて説明する。（第１実施形態）図１は本発明の第１実施形態の消費者
システムが組込まれた決済システムの概略構成図であ
る。図１１に示す従来の決済システムと同一部分には同
一符号が付してある。したがって、重複する部分の詳細
説明を省略する。

【００７０】この第１実施形態の決済システムにおいて
は、Walletサーバ１５に対して公共ネットワーク１２を
介して各消費者宅に設置された複数の消費者端末１５が
接続されている。Walletサーバ１５及び各消費者端末１
５はそれぞれ公共ネットワーク１０、１１を介して各店
舗システム１７に接続されている。そして、１台のWall
etサーバ１５及び複数の消費者端末１６は本発明の第１
実施形態の消費者システム１４を構成する。

【００７１】各店舗に設置された店舗システム１７はそ
れぞれ公共ネットワーク４を介して１台の支払ゲートウ
ェイシステム１８に接続され、１台の支払ゲートウェイ
システム１８は、例えば専用回線からなる金融ネットワ
ーク６を介して各金融機関の金融システム７に接続され
ている。

【００７２】次に、各システムの構成を順番に説明す
る。図２は消費者システム１４の一方を構成するWallet
サーバ１５の概略構成図である。このWalletサーバ１５
内には、Wallet決済プログラム１５ａ、Ｗｅｂサーバ１
５ｂ、店舗間通信プログラム１５ｃ、各消費端末１６に
ダウンロード可能なデビット決済用ＩＣカード決済プロ
グラム１５ｄ、取引情報データベース１５ｅ、Wallet固
有情報１５ｆか設けられている。

【００７３】Wallet固有情報１５ｅは、サーバ名、Wall
etサーバ１５の秘密鍵、公開鍵とその証明書、及びWall
etサーバ１５がサポートする決済方法の一覧からなる。
また、取引情報データベース１５ｆは、ＳＥＴプロトコ
ルに従って取引を実行するため各取引毎の情報を保持す
る。

【００７４】さらに、Wallet決済プログラム１５ａは、
サーバトークン生成プログラム、決済方法初期化メッセ
ージ解析プログラム、決済初期化メッセージ作成プログ
ラム、決済初期化要求メッセージ作成プログラム、決済
初期化応答メッセージ作成プログラム、決済応答メッセ
ージ解析プログラムで構成されている。

【００７５】次に、各プログラムの具体的動作を説明す
る。

【００７６】サーバトークン生成プログラムは、上述し
たWallet固有情報１５ｅからサーバ名、Walletサーバ１
５の秘密鍵、及び公開鍵とその証明書を読出し、サーバ
トークンを生成する。ここでサーバトークンとは、サー
バ名、乱数の連結に対して、Walletサーバ１５の秘密鍵
によって電子署名を施し、公開鍵の証明書を付加したも
のである。

【００７７】決済方法初期化メッセージ解析プログラム
は、消費者端末１６から送信される決済支払方法初期化
応答メッセージを受け起動される。そして、決済方法初
期化応答メッセージを解析し、消費者端末１６が指定し
た店舗の店舗システム１７がサポートする支払方法一覧
を取り出し、Walletサーバ１５と共通してサポートする
支払方法一覧を作成し、Ｗｅｂサーバ１５ｂ及び公共ネ
ットワーク１２を介して、対応する消費者端末１６に送
信する。

【００７８】決済初期化要求メッセージ作成プログラム
は、決済初期化メッセージを作成し、店舗間通信プログ
ラム１５ｃを介して消費者端末１６が指定した店舗の店
舗システム１７ヘ送信する。

【００７９】決済初期化応答メッセージ解析プログラム
は、店舗通信プログラム１５ｃを介して店舗システム１
７から受信される決済初期化応答メッセージを解析す
る。

【００８０】決済要求メッセージ作成プログラムは、サ
ーバトークン生成プログラムを用いてサーバトークンを
生成し、取引情報データベース１５ｆから取引関連情報
を取り出す。

【００８１】決済要求メッセージ作成プログラムは、消
費者端末１６からＷｅｂサーバ１５ｂを介して得る決済
認証データ及び暗号化されたデビット用暗証番号をもと
に決済要求メッセージを作成し、店舗通信プログラム１
５ｃを介して指定された店舗の店舗システム１７ヘ送信
する。

【００８２】決済応答メッセージ解析プログラムは、店
舗通信プログラム１５ｃを介して対応する店舗システム
１７から受信される決済応答メッセージを解析し、取引
結果を取り出し、Ｗｅｂサーバ１５ｂを介し消費者端末
１６に送信する。

【００８３】デビット決済ＩＣカード決済プログラム
は、消費者端末１６からＷｅｂサーバ１５ｂを介してダ
ウンロード要求があった場合、消費者端末１６側に送信
される。ここでは、Ｊａｖａアプレットとして実現され
る。

【００８４】図３は各消費者端末１６の概略構成図であ
る。この各消費者端末１６内には、Ｗｅｂブラウザ１６
ａ、決済方法初期化メッセージ送信プログラム１６ｂ、
Walletサーバ１５からダウンロードされるデビット用Ｉ
Ｃカード決済プログラム１６ｃ、ＩＣカード入出力プロ
グラム１６ｄ、ＩＣカード入出力装置１６ｅ、Wallet管
理情報１６ｆ、及びこの消費者端末１６に対して着脱自
在に設けられたＩＣカード１９が設けられている。

【００８５】Ｗｅｂブラウザ１６ａは、Walletサーバ１
５或いは店舗システム１７と通信するために用いられ
る。

【００８６】デビット用ＩＣカード決済プログラム１６
ｃは、ＩＣカード１９から消費者固有情報を読み出し、
Ｗｅｂブラウザ１６ａを介してWalletサーバ１５に送信
する機能と、ＩＣカード１９ヘWalletサーバ１５によっ
て生成されたサーバトークン及び取引関連情報をＩＣカ
ード１９に送信し、暗号化されたデビット用暗証番号及
び決済認証データをWalletサーバ１６へ送信する機能を
持つ。

【００８７】ＩＣカード入出力機器１５ｅはＩＣカード
１９とデビット用ＩＣカード決済プログラム１６ｃとの
間のデータの送受信を行なう。

【００８８】ＩＣカード１９内には、決済認証データ生
成装置１９ａ、Walletサーバ認証装置１９ｂ、暗号化暗
証番号出力装置１９ｄ、カード番号１９ｄとカード有効
期限１９ｅとデビッド用暗証番号１９ｆとを記憶したメ
モリ等が組込まれている。

【００８９】ここで、決済認証データ生成装置１９ａ
は、取引関連情報を入力として、ＩＣカード１９と金融
機関の共通鍵によって生成されるデータである。また、
Walletサーバ認証装置１９ｂは、Walletサーバ１５から
受信したサーバトークンの電子署名を確認する機能を有
する。さらに、暗号化暗証番号出力装置１９ｃは、デビ
ット用暗証番号を、Walletサーバ１５の公開鍵で暗号化
して出力する機能を有する。

【００９０】図４は、各店舗システム１７と決済ゲート
ウェイシステム１８の概略構成図である。店舗店舗シス
テム１７内には、Ｗｅｂサーバ１７ａ、店舗決済プログ
ラム１７ｂ、支払ゲートウェイ間通信プログラム１７ｃ
が設けられているＷｅｂサーバ１７ａは消費者システム
１４のWalletサーバ１５及び各消費者端末１６と通信す
る機能を提供する。支払ゲートウェイ通信プログラム１
７ｃは支払ゲートウェイシステム１８との通信機能を提
供する。

【００９１】さらに、店舗決済プログラム１７ｂは、決
済開始要求メッセージ解析プログラム、決済初期化要求
メッセージ解析プログラム、決済初期化応答メッセージ
作成プログラム、決済要求メッセージ解析プログラム、
決済応答メッセージ作成プログラム、承認要求メッセー
ジ作成プログラム、承認要求メッセージ応答プログラム
からなる。

【００９２】決済初期開始要求メッセージ解析プログラ
ムは、消費者システム１４の消費者端末１６から決済開
始要求を受け、その応答としてＷｅｂサーバ１７ａを介
して決済方法初期化メッセージを消費者システム１４の
対応する消費者端末１６に送信する。

【００９３】決済初期化要求メッセージ解析プログラム
は、決済初期化メッセージを消費者システム１４のWall
etサーバ１５から受信して解析する。決済初期化応答メ
ッセージ作成プログラムは、決済初期化メッセージの解
析結果を用いて、決済初期化応答メッセージを作成し、
消費者システム１４のWalletサーバ１５に送信する。

【００９４】決済要求メッセージ解析プログラムは、消
費者システム１４のWalletサーバ１５から決済要求メッ
セージを受信して解析する。決済応答メッセージ作成プ
ログラムは、支払ゲートウェイシステム１８から得た取
引結果をもとに決済応答メッセージを作成し、消費者シ
ステム１４のWalletサーバ１５を介して消費者端末１６
に送信する。

【００９５】承認要求メッセージ作成プログラムは、決
済要求メッセージの解析結果を用いて、承認要求メッセ
ージを作成し、支払ゲートウェイ通信プログラム１７ｃ
を介して支払ゲートウェイシステム１８に送信する。承
認応答メッセージ解析プログラムは、支払ゲートウェイ
システム１８から支払ゲートウェイ通信プログラム１７
ｃを介して受信した、承認応答メッセージを解析し、決
済結果を取り出す。

【００９６】支払ゲートウェイシステム１８内には、図
４に示すように、店舗間通信プログラム１８ａ、支払ゲ
ートウェイプログラム１８ｂ、金融システム通信プログ
ラム１８ｃが設けられている。

【００９７】店舗間通信プログラム１８ａは店舗システ
ム１７からのメッセージ送受信機能を有する。また、金
融システム通信プログラム１８ｃは金融ネットワーク６
を介して各金融機関の金融システム７との間におけるメ
ッセージ送受機能を有する。

【００９８】支払ゲートウェイプログラム１８ｂは、承
認要求メッセージ解析プログラム、承認応答メッセージ
作成プログラム、デビット処理プログラムからなる。承
認要求メッセージ解析プログラムは、店舗システム１７
から店舗間通信プログラム１８ａを介して受信した承認
要求メッセージを解析し、デビット課金情報を得る。承
認応答メッセージ作成プログラムは、金融システム７か
ら得た取引結果を、店舗間通信プログラム１８ａを介し
て店舗システム１７ヘ送信する。デビット処理プログラ
ムは、金融システム通信プログラム１８ｃを介して取引
を実行し、取引結果を得る。

【００９９】このように構成された図１に示す第１実施
形態の決済システムにおける全体動作を順を追って説明
する。

【０１００】１．消費者は、自己の消費者端末１６のＷ
ｅｂブラウザ１６ａを用いて、目的とする店舗システム
１７に対して決済開始要求を送信する。

【０１０１】２．店舗システム１７はＷｅｂサーバ１７
ａを介して消費者端末１６からの決済開始要求を受信
し、決済開始要求メッセージ解析プログラムを起動す
る。決済開始要求メッセージ解析プログラムは、決済方
法初期化メッセージを作成し、Ｗｅｂサーバ１７ａを介
して対応する消費者端末１６に対して決済方法初期化メ
ッセージを送信する。

【０１０２】３．消費者端末１６は、Ｗｅｂブラウザ１
６ａを介して決済方法初期化メッセージを受信する。こ
のときＷｅｂブラウザ１６ａは決済方法初期化メッセー
ジ処理プログラム１６ｂを起動する。決済方法初期化メ
ッセージ処理プログラム１６ｂは、Wallet管理情報１６
ｆを読み出し、自己が利用できるWalletサーバ１５の一
覧を表示し、消費者に１つのWalletサーバ１５を選択さ
せる。そして、消費者が選択したWalletサーバ１５対し
て決済方法初期化メッセージを送信する。

【０１０３】４．Walletサーバ１５は、Ｗｅｂサーバ１
５ｂを介して決済方法初期化メッセージを受信する。Ｗ
ｅｂサーバ１５ｂ決済開始要求メッセージ送信プログラ
ムを起動する。決済開始要求メッセージ送信プログラム
は決済方法初期化メッセージを解析し、店舗システム１
７がサポートする決済方法の一覧を取り出し、Wallet固
有情報１５ｅから自己のWalletサーバ１５がサポートす
る決済方法の一覧を取り出し、共通してサポートする決
済方法の一覧を作成する。そして、対応する消費者端末
１６に対して、自己がサポート可能な決済方法の一覧情
報を送信する。

【０１０４】５．消費者端末１６は、Walletサーバ１５
から受信した決済方法一覧表を表示し、希望する決済方
法を消費者に選択させる。消費者により、デビット決済
が選択されたとする。消費者端末１６はデビット決済が
選択されたことをWalletサーバ１５に送信する。

【０１０５】６．Walletサーバ１５は、デビット決済が
選択されたことを消費者端末１６からＷｅｂサーバ１５
ｂで受信する。Ｗｅｂサーバ１５ｂは、決済初期化要求
メッセージ作成プログラムを起動する。決済初期化要求
メッセージ作成プログラムは、以下のステップ６．１〜
６．３の手順によってサーバトークン生成プログラムを
起動し、自己のサーバ名、自己のWalletサーバ１５の秘
密鍵及び公開鍵を含むサーバトークンを生成する。そし
て、作成したサーバトークンとデビット決済用ＩＣカー
ド決済プログラムを消費者端末１６へ送信する。

【０１０６】６．１サーバトークン生成プログラム
は、Walletサーバ固有情報１５ｅからサーバ名、Wallet
サーバ１５の秘密鍵、及び公開鍵とその証明書を読み出
す。

【０１０７】６．２サーバトークン生成プログラム
は、サーバ名に対してWalletサーバ１５の秘密鍵によっ
て電子署名を施し、公開鍵の証明書を付加する。

【０１０８】７．消費者端末１６は、Ｗｅｂブラウザ１
６ａを介して、Walletサーバ１５からデビット決済用Ｉ
Ｃカード決済プログラム及びサーバトークンを受信す
る。Ｗｅｂブラウザ１６ａは、デビット決済用ＩＣカー
ド決済プログラム１６ｃを実行する。デビット決済用Ｉ
Ｃカード決済プログラム１６ｃはサーバトークンを、Ｉ
Ｃカード入出力プログラム１６ｄを介してＩＣカード１
９のWalletサーバ認証装置１９ｂに送信し、Walletサー
バ１５を認証する。具体的には、７．１ＩＣカード１
９のWalletサーバ認証装置１９ｂはサーバトークンか
ら、公開鍵の証明書を取り出し、検証する。

【０１０９】７．２ＩＣカード１９のWalletサーバ認
証装置１９ｂはサーバトークンから、サーバ名の電子署
名部分を取り出し、電子署名を検証する。

【０１１０】８．消費者端末１６で受信されたデビット
決済用ＩＣカード決済プログラムはＩＣカード１９から
カード番号、カード有効期限を読み出す。

【０１１１】９．消費者端末１６はＩＣカード１９から
読み出したデータをWalletサーバ１５へ送信する。

【０１１２】１０．Walletサーバ１５はＷｅｂサーバ１
５ｂを介してカード番号、カード有効期限を受信する。
Ｗｅｂサーバ１５ｂは決済初期化要求メッセージ作成プ
ログラムを起動する。決済初期化要求メッセージ作成プ
ログラムは支払初期化要求メッセージを作成し、店舗通
信プログラム１５ｃを介して店舗システム１７ヘ送信す
る。

【０１１３】１１．店舗システム１７は、Ｗｅｂサーバ
１７ａを介して支払初期化要求メッセージを受信し、こ
れにより、決済初期化要求メッセージ作成プログラムが
起動される。支払初期化応答メッセージを作成し、Wall
etサーバ１５へ送信する。

【０１１４】１２．Walletサーバ１５は店舗通信プログ
ラム１５ｃを介して支払い初期化応答メッセージを受信
する。これにより、決済初期応答メッセージ解析プログ
ラムが起動される。決済初期応答メッセージ解析プログ
ラムは決済初期応答メッセージを解析する。

【０１１５】１３．Walletサーバ１５では、ひきつづき
決済要求メッセージ作成プログラムが起動される。決済
要求メッセージ作成プログラムは、サーバトークン生成
プログラムを用いてサーバトークンを生成し、取引情報
を取引情報データベース１５ｆから取り出す。サーバト
ークン、取引情報、デビット用ＩＣカード決済プログラ
ムを消費者端末１６に送信する。

【０１１６】１４．消費者端末１６は、受信したデビッ
ト用ＩＣカード決済プログラムを用いて、サーバトーク
ンをＩＣカード１９のWalletサーバ認証装置１９ｂに送
信し端末を認証する。同時に、消費者端末１６で受信さ
れたデビット決済用カード決済プログラムは以下の方法
で、ＩＣカード１９からデータを読み出す。

【０１１７】１５．１ＩＣカード１９からカード番
号、カード有効期限を読み出す。

【０１１８】１５．２通常のキャッシュカードの暗証
番号であるオフライン暗証番号を入力させる。

【０１１９】１５．３オフライン暗証番号照合結果に
よりＩＣカード１９は、決済認証データ生成装置１９ａ
により、決済認証データを生成する。また、暗号化暗証
番号出力装置１９ｃを用いてネットワーク決済で用いる
デビット用暗証番号を読み出し、乱数を付加し、暗号化
して暗号化暗証番号を生成する。ＩＣカード１９は、決
済認証データ生成装置１９ａ及び暗号化暗証番号出力装
置１９ｃの結果を出力する。ここで、デビット用暗証番
号はオフライン暗証番号と同一かもしれない。しかし、
デビット用暗証番号はネットワークを介して送信される
ことから通常の取引に使われるオフライン暗証番号とは
異なるかもしれない。

【０１２０】１６．消費者端末は決済認証データおよび
暗号化暗証番号をWalletサーバ１５へ送信する。

【０１２１】１７．Walletサーバ１５は、決済認証デー
タ及び暗号化暗証番号をもとに決済要求メッセージを作
成し、店舗システム１７ヘ送信する。

【０１２２】１８．店舗システム１７は、Ｗｅｂサーバ
１７ａを介して決済要求メッセージを受信する。Ｗｅｂ
サーバ１７ａは決済要求メッセージ解析プログラムを起
動し、決済要求メッセージ解析プログラムは決済要求メ
ッセージを解析し、課金情報を取り出す。次に、承認要
求メッセージ作成プログラムが起動される。承認要求メ
ッセージ作成プログラムは課金情報をもとに承認要求メ
ッセージを作成し、支払ゲートウェイ間通信プログラム
１７ｃを介して支払ゲートウェイシステム１８ヘ送信す
る。

【０１２３】１９．支払ゲートウェイシステム１８は、
店舗間通信プログラム１８ａを介して、承認要求メッセ
ージを受信する。その結果、承認要求メッセージ解析プ
ログラムが起動される。承認要求メッセージ解析プログ
ラムはデビット処理情報を取り出す。ひきつづきデビッ
ト処理プログラムが起動され、デビット要求を金融ネッ
トワーク６を介して対応する金融システム７へ送信し、
金融システム７からデビット応答を受信する。支払ゲー
トウェイシステム１８では、次に承認応答メッセージ作
成プログラムが起動される。デビット応答から承認応答
メッセージを作成し、対応する店舗システム１７ヘ送信
する。

【０１２４】２０．店舗システム１７は、支払ゲートウ
ェイ間通信プログラム１７ｃを介して支払ゲートウェイ
システム１８からの承認応答メッセージを受信する。そ
の結果、承認応答メッセージ解析プログラムが起動され
る。承認応答メッセージから決済結果を取り出す。ひき
つづき決済応答メッセージ作成プログラムが起動され、
決済結果から決済応答メッセージを作成し、Ｗｅｂサー
バ１７ａを介してWalletサーバ１５へ送信する。

【０１２５】２１．Walletサーバ１５は、店舗システム
１７からの決済応答メッセージを、店舗通信プログラム
１５ｃを介して受信し、決済応答メッセージ解析プログ
ラムを起動する。決済応答メッセージ解析プログラムは
決済応答メッセージから決済結果を得て、Ｗｅｂサーバ
１５ｂを介して消費者端末１６に送信する。

【０１２６】２２．消費者端末１６は、Walletサーバ１
５から受信した決済結果を表示し、今回のデビット決済
処理を終了する。

【０１２７】このように構成された第１実施形態の決済
システムに組込まれたWalletサーバ１５と消費者端末１
６とからなる消費者システム１４においては、消費者は
店舗で購入した商品に対する代金に対するデビット決済
を希望した場合、Walletサーバ１５は、消費者端末１６
に対して自己の認証情報及び自己の公開鍵を含むサーバ
トークンを送出する。

【０１２８】該当消費者の消費者端末１６のＩＣカード
１９は、Walletサーバ１５から受信したサーバトークン
に含まれる認証情報に基づいてWalletサーバ１５を認証
した後に、このWalletサーバ１５の公開鍵でデビット決
済用暗証番号を暗号化してWalletサーバ１５へ送信す
る。

【０１２９】Walletサーバ１５は、消費者端末１６から
受信した暗号化されたデビット決済用暗証番号を該当消
費者の決済要求メッセージに組込んで対応する店舗シス
テム１７へ送信する。店舗システム１７は、この決済要
求メッセージに基づいて支払ゲートウェイシステム１８
へデビット決済要求を行う。

【０１３０】したがって、たとえ、各消費者端末１６と
Walletサーバ1５とが公共ネットワーク１２で接続さて
いたとしても、デビット決済用暗証番号は安全にWallet
サーバ１５へ送信され、最終的に金融システム７でデビ
ット決済が実施される。

【０１３１】さらに、消費者端末１６におけるのサーバ
認証、及び暗証番号暗号化は、この消費者端末１６に着
脱自在に設けられたＩＣカード１９内に設けられてい
る。

【０１３２】このように、デビット決済用暗証番号を安
全にWalletサーバ1５へ送信する機能をＩＣカード１９
化することにより、新規の消費者でも、ＩＣカード１９
を自己のパーソナルコンピュータに装着することによ
り、簡単にかつ安全にデビット決済処理が実施できる。

【０１３３】（第２実施形態）図５は、本発明の第２実
施形態に係わる暗証番号入力装置の概略構成を示すブロ
ック図である。

【０１３４】この暗証番号入力装置は、暗証番号を安全
に入力する装置であり、図示するように端末２１及びセ
キュリティ・モジュール（Hardware Security Module
ＨＳＭ；以下、ＨＳＭと略記する）２２から構成され
る。なお、このＨＳＭ２２はＩＣカードとＩＣカードＲ
／Ｗからなる装置であってもよい。

【０１３５】端末２１内には、端末トークン生成プログ
ラム２１ａ、暗証番号取り出しプログラム２１ｂ、ＨＳ
Ｍ入出力制御プログラム２１ｃ、及び端末情報２１ｄが
設けられている。端末情報２１ｄは、端末名Ｔ、端末秘
密鍵Ｐｒｉ_r、端末公開鍵Ｐｕｂ_Tを含む。

【０１３６】端末トークン生成プログラム２１ａは暗証
番号取り出しプログラム２１ｂによって起動される。そ
して、端末トークン生成プログラム２１ａは端末情報２
１ｄから、自己端末の端末名Ｔ、端末秘密鍵Ｐｒｉ_T、
端末公開鍵Ｐｕｂ_Tの証明書Ｃ（Ｐｕｂ_T）を読み出
す。端末トークン生成プログラム２１ａは端末乱数Ｒ_T
を生成する機能を持つ。そして、端末生成トークン生成
プログラム２１ａは端末トークンを生成し、暗証番号取
り出しプログラム２１ｂに端末トークンを出力する。

【０１３７】この端末トークンは、端末名Ｔ、端末乱数
Ｒ_Tの連結{Ｔ，Ｒ_T}に対して、端末２１の秘密鍵Ｐｒ
ｉ_Tを用いて電子署名を付加した結果Ｓ（Ｐｒｉ_T，
{Ｔ，Ｒ_T}）に対して、さらに、端末２１の公開鍵Ｐｕ
ｂ_Tの証明書Ｃ（Ｐｕｂ_T）を連結したもの｛Ｓ（Ｐｒ
ｉ_T，｛Ｔ，Ｒ_T｝），Ｃ（Ｐｕｂ_T）｝とする。

【０１３８】暗証番号取り出しプログラム２１ｂは、端
末トーク生成プログラム２１ａから端末トークンを得
て、ＨＳＭ入出力制御プログラム２１ｃを介してＨＳＭ
２２に暗号化暗証番号の取り出し要求を端末トークンと
ともに出力し、ＨＳＭ２２から暗号化暗証番号を取り出
す。なお、ＨＳＭ入出力制御プログラム２１ｃは、ＨＳ
Ｍ２２と端末２１の情報の入出力を制御する。

【０１３９】暗号化暗証番号は、Ｅ（Ｐｕｂ_T，｛Ｐ，
Ｔ，Ｒ_T，Ｒ_H｝）である。但し、Ｐは暗証番号であ
り、Ｒ_HはＨＳＭ２２が生成したＨＳＭ乱数である。ま
た、記号Ｅ（ｋ，Ｍ）は、鍵ｋによるメッセージＭの暗
号化メッセージを表わす。

【０１４０】さらに、暗証番号取り出しプログラム２１
ｂはＨＳＭ２２から受信した暗号化暗証番号を端末２１
の秘密鍵Ｐｒｉ_Tを用いて復号化し、暗証番号Ｐ、端末
名Ｔ、端末乱数Ｒ_Tを取り出す。暗証番号取り出しプロ
グラム２１ｂは、端末名Ｔと端末情報に保持された端末
名が一致することを確認する。

【０１４１】ＨＳＭ２２内には、端末認証装置２２ａ、
暗号化暗証番号出力装置２２ｂ、及び暗証番号入力制御
装置２２ｃが設けられている。

【０１４２】端末認証装置２２ａは端末トークン解析装
置２２ａａと電子署名検証装置２２ａｂとからなる。端
末トークン解析装置２２ａａは端末トークン｛Ｓ（Ｐｒ
ｉ_T，｛Ｔ，Ｒ_T｝），Ｃ（Ｐｕｂ_T）｝を入力として
起動され、Ｓ（Ｐｒｉ_T，｛Ｔ，Ｒ_T｝）と証明書Ｃ
（Ｐｕｂ_T）を取り出す。電子署名検証装置２２ａｂは
Ｓ（Ｐｒｉ_T，｛Ｔ，Ｒ_T｝）の電子署名を検証する。

【０１４３】暗号化暗証番号出力装置２２ｂは、端末認
証装置２２ａが電子署名検証に成功したときに起動され
る。暗号化暗証番号出力装置２２ｂは、キーパッド２３
等の暗証番号入力装置を介して消費者に暗証番号を入力
させる。ここで、暗証番号入力制御装置２２ｃを介して
入力された暗証番号をＰと記す。暗号化暗証番号は乱数
を生成し、ＨＳＭ乱数Ｒ_Hとし、暗証番号Ｐ、端末名
Ｔ、端末乱数Ｓ、ＨＳＭ乱数Ｒ_Hの連結｛Ｐ，Ｔ，
Ｒ_T，Ｒ_H｝を作成し、受信した端末２１の公開鍵を用
いて暗号化する。その結果を暗号化暗証番号Ｅ（Ｐｕｂ
_T，｛Ｐ，Ｔ，Ｒ_T，Ｒ_H｝）とし、端末２１へ送信す
る。

【０１４４】このように構成された第２実施形態の暗証
番号入力端末装置の全体の処理動作を順番に説明する。

【０１４５】１．先ず、端末２１の暗証番号取り出しプ
ログラム２１ｂは端末トークン生成プログラム２１ａを
起動する。２．端末トークン生成プログラム２１ａは端末情報２１
ｄから端末名Ｔ、秘密鍵Ｐｒｉ_T、の証明書Ｃ（Ｐｕｂ
_T）を取り出し、端末トークン｛Ｓ（Ｐｒｉ_T，｛Ｔ，
Ｒ_T｝），Ｃ（Ｐｕｂ_T）｝を生成し、暗証番号取り出
しプログラム２１ｃに出力する。

【０１４６】３．暗証番号取り出しプログラム２１ｃは
作成された端末トークンをＨＳＭ２２に送信する。４．ＨＳＭ２２は、端末認証装置２２ａを用いて端末ト
ークンから証明書Ｃ（Ｐｕｂ_T）を取り出し、証明書か
ら端末の公開鍵Ｐｕｂ_T及びＳ_T（｛Ｔ，Ｒ_T｝）を取
り出す。さらに、Ｓ_T（｛Ｔ，Ｒ_T｝）の電子署名を確
認する。

【０１４７】６．ＨＳＭ２２は暗証番号入力制御装置２
２ｃを用いてキーパッド２３から暗証番号入力Ｐを受け
付ける。７．ＨＳＭ２２は暗号化暗証番号出力装置２２ｂを用い
てＨＳＭ乱数Ｒ_Hを生成する。暗号化暗証番号出力装置
２２ｂは暗証番号Ｐ、端末名Ｔ、端末乱数Ｓ、ＨＳＭ乱
数Ｒ_Hの連結｛Ｐ，Ｔ，Ｒ_T，Ｒ_H｝を作成し、端末ト
ークンから読出した端末２１の公開鍵Ｐｕｂ_Tを用いて
暗号化する。その結果を暗号化暗証番号Ｅ（Ｐｕｂ_T，
｛Ｐ，Ｔ，Ｒ_T，Ｒ_H｝）とする。さらに、ＨＳＭ２２
このは暗号化暗証番号Ｅ（Ｐｕｂ_T，｛Ｐ，Ｔ，Ｒ_T，
Ｒ_H｝）を端末２１のＨＳＭ入出力制御プログラム２１
ｃを介して暗証番号取り出しプログラム２１ｂに出力す
る。

【０１４８】９．端末２１の暗証番号取り出しプログラ
ム２１ｂは、秘密鍵Ｐｒｉ_TによりＨＳＭ２２から受信
した暗号化暗証番号を復号化し、暗証番号Ｐ、端末名
Ｔ、端末乱数Ｓを取り出す。端末２１は端末名Ｔ及び端
末乱数Ｓがステップ２で端末情報２１ｄから取り出した
端末名及び乱数生成装置で生成した端末乱数と等しいこ
とを確認する。

【０１４９】このように構成された第２実施形態の暗証
番号入力端末装置においては、キーパッド２３から入力
された暗証番号はセキュリティ・モジュール２２で端末
２１から供給された該当端末２１の公開鍵で暗号化され
て端末２１へ送信されるので、キー入力された暗証番号
の安全性が確保される。

【０１５０】さらに、端末２１では暗号化された暗証番
号を取り扱い、使用した後はメモリ上から消去すること
により、安全に暗証番号を取り扱うことができる。

【０１５１】（第３実施形態）図６は、本発明の第３実
施形態に係わる暗証番号入力装置の概略構成を示すブロ
ック図である。図５に示す第２実施形態の暗証番号入力
装置と同一部分には同一符号を付して重複する部分の詳
細説明は省略する。

【０１５２】この第３実施形態の暗証番号入力装置にお
いては、図５に示すキーパット２３を除去して、ＨＳＭ
２２内に、暗証番号Ｐを記憶する暗証番号記憶装置２２
ｅが設けられている。

【０１５３】そして、ＨＳＭ２２の暗号化暗証番号出力
装置２２ｂは、暗証番号記憶装置２２ｅに記憶された暗
証番号Ｐを読み出し、この読み出した暗証番号Ｐを、端
末２１から受信した端末トークンに含まれる端末２１の
公開鍵で暗号化して、端末２１へ送信する。

【０１５４】したがって、図５に示した第２実施形態の
暗証番号入力装置とほぼ同じ作用効果を奏することが可
能である。さらに、この第３実施形態の暗証番号入力装
置においては、この暗証番号入力装置を前述した消費者
システムの消費者端末１６に組込んだ場合においては、
消費者はデビット暗証番号に対する入力操作も省略でき
る、したがって、安全性を十分確保した状態で、操作性
をより一層向上できる。

【０１５５】（第４実施形態）図７は本発明の第４実施
形態に係わる消費者システムの概略構成を示すブロック
図である。図１、図２、図３に示す第１実施形態の消費
者システムと同一部分には同一符号を付して重複する部
分の詳細説明を省略する。

【０１５６】この第４実施形態に係わる消費者システム
においては、キャッシュカードで代表される磁気カード
を用いたデビット決済を実行する。そして、磁気カード
のカード番号、カード有効期限などのカード情報は、Wa
lletサーバ１５内に形成された消費者情報データベース
１５ｇに登録されている。また、キーパッド２３から暗
証番号を安全に入力するため第２実施形態の暗証番号入
力端末装置で使用したＨＳＭを使用する。

【０１５７】具体的には、Walletサーバ１５内に消費者
情報データベース１５ｇを設ける。さらに、消費者端末
１６内において、第１実施形態のＩＣカード１９及びＩ
Ｃカード入出力装置１６ｅをＨＳＭ２６に置き換える。
さらに、ＩＣカード入出力制御プログラム１６ｅをＨＳ
Ｍ入出力制御プログラム１６ｈに置き換える。また、デ
ビット用ＩＣカード決済プログラム１６ｃをデビット用
磁気カード決済プログラム１６ｇに置き換える。

【０１５８】このように構成された第４実施形態の消費
者システムが組込まれた決済システムの全体処理動作を
順番に説明していく。

【０１５９】ステップ１〜５は図１、図２、図３に示す
第１実施形態の決済システムと同じであるので省略す
る。

【０１６０】６．Walletサーバ１５はデビット決済が選
択されたことをＷｅｂサーバ１５ｂにより受信する。Ｗ
ｅｂサーバ１５ｂは、決済初期化要求メッセージ作成プ
ログラムを起動する。決済初期化要求メッセージ作成プ
ログラムは、以下のステップ６．１〜６．３の手順によ
ってサーバトークン生成プログラムを起動し、サーバト
ークンを生成する。サーバトークンとデビット用磁気カ
ード決済プログラムを消費者端末１６へ送信する。

【０１６１】６．１サーバトークン生成プログラム
は、Walletサーバ固有情報１５ｅからサーバ名Ｔ、Wall
etサーバ１５の秘密鍵Ｐｒｉ_T、及び公開鍵Ｐｕｂ_Tと
その証明書Ｃ（Ｐｕｂ_T）を読み出す。

【０１６２】６．２サーバトークン生成プログラムは
乱数Ｒ_Tを生成し、サーバ名Ｔと連結する。この結果を
｛Ｔ，Ｒ_T｝とする。この結果に対してWalletサーバ１
５の秘密鍵Ｐｒｉ_Tによって電子署名を施し、公開鍵の
証明書を付加する。この結果を｛Ｓ（Ｐｒｉ_T，｛Ｔ，
Ｒ_T｝），Ｃ（Ｐｕｂ_T）｝とする。

【０１６３】６．３乱数Ｒ_Tを取引情報データベース
１５ｆに保持する。

【０１６４】７．消費者端末１６は、Ｗｅｂブラウザ１
６ａを介して、デビット用磁気カード決済プログラム１
６ｇ及びサーバトークン｛Ｓ（Ｐｒｉ_T，｛Ｔ，
Ｒ_T｝），Ｃ（Ｐｕｂ_T）｝を受信する。Ｗｅｂブラウ
ザ１６ａは、受信したデビット用磁気カード決済プログ
ラム１６ｇを実行する。デビット用磁気カード決済プロ
グラム１６ｇはサーバトークンを、ＨＳＭ入出力プログ
ラム１５ｆを介してＨＳＭ２６のWalletサーバ認証装置
２６ａに送信し、暗号化暗証番号を生成し、Walletサー
バサーバ１５に送信する。

【０１６５】７．１ＨＳＭ２６のWalletサーバ認証装
置２６ａはサーバトークンから、公開鍵の証明書Ｃ（Ｐ
ｕｂ_T）を取り出す。さらに、ＨＳＭ２６のWalletサー
バ認証装置２６ａは受信したサーバトークンから、電子
署名部分Ｓ（Ｐｒｉ_T，｛Ｔ，Ｒ_T｝）を取り出し、証
明書Ｃ（Ｐｕｂ_T）を用いて電子署名を検証する。

【０１６６】７．２ＨＳＭ２６は暗証番号入力制御装
置２６ｃを介してキーパッド２３から消費者に暗証番号
Ｐを入力させる。７．３ＨＳＭ２６は乱数Ｒ_Hを生成
する。この乱数Ｒ_HをＨＳＭ乱数と呼ぶ。７．４ＨＳ
Ｍ２５の暗号化カード出力装置２６ｂは暗証番号Ｐ、サ
ーバ名Ｔ、サーバ乱数Ｒ_T、ＨＳＭ乱数Ｒ_Hの連結
｛Ｐ，Ｔ，Ｒ_T，Ｒ_H｝を作成し、Walletサーバ１５の
公開鍵Ｐｕｂ_Tによって暗号化する。そして、この暗号
化された結果をＥ（Ｐｕｂ_T，｛Ｐ，Ｔ，Ｒ_T，
Ｒ_H｝）と記し、暗号化暗証番号としてWalletサーバ１
５へ出力する。

【０１６７】８．Walletサーバ１５は、Ｗｅｂサーバ１
５ｂを介して暗号化暗証番号を受信し、取引情報データ
ベース１５ｆに保持する。Walletサーバ１５は該当消費
者の磁気カードのカード番号、カード有効期限を消費者
情報データベース１５ｆから取り出す。Ｗｅｂサーバ１
５ｂは決済初期化要求メッセージ作成プログラムを起動
する。決済初期化要求メッセージ作成プログラムは支払
初期化要求メッセージを作成し、店舗通信プログラム１
５ｃを介して対応する店舗システム１７ヘ送信する。

【０１６８】９．店舗システム１７はＷｅｂサーバ１７
ａを介して支払初期化要求メッセージを受信する。これ
により、決済初期化要求メッセージ作成プログラムが起
動される。決済初期化要求メッセージ作成プログラムは
支払初期化応答メッセージを作成し、Walletサーバ１５
に送信する。

【０１６９】１０．Walletサーバ１５は店舗通信プログ
ラム１５ｃを介して支払い初期化応答メッセージを受信
する。これにより、決済初期応答メッセージ解析プログ
ラムが起動される。決済初期応答メッセージ解析プログ
ラムは決済初期応答メッセージを解析する。

【０１７０】１１．Walletサーバ１５では、ひきつづき
決済要求メッセージ作成プログラムが起動される。決済
要求メッセージ作成プログラムは、取引情報データベー
ス１５ｆから暗号化暗証番号、消費者情報データベース
１５ｇから磁気カードのカード番号、カード有効期限を
取り出す。Walletサーバ１５は、決済認証データ及び暗
号化暗証番号から以下の手順により暗証番号を取り出
し、これを基に決済要求メッセージを作成し、対応する
店舗システム１７ヘ送信する。

【０１７１】１１．１ Walletサーバ１５は取引情報デ
ータベースから該当する取引に対するサーバ乱数Ｒ_Tと
暗号化暗証番号Ｅ（Ｐｕｂ_T，｛Ｐ，Ｔ，Ｒ_T，
Ｒ_H｝）を取り出す。

【０１７２】１１．２ Walletサーバ１５は、Wallet固
有情報１５ｅからサーバ名Ｔ、Walletサーバ１５の秘密
鍵Ｐｒｉ_Tを取り出し、暗号化暗証番号を復号化し、
Ｐ，Ｔ，Ｒ_Tを取出す。そして、この取出したサーバ名
とサーバ乱数がそれぞれWallet固有情報１５ｅ、取引情
報データベース１５ｇから取り出したものと等しいこと
を確認する。

【０１７３】１２．店舗システム１７は、Ｗｅｂサーバ
１７ａを介してWalletサーバ１５からの決済要求メッセ
ージを受信する。Ｗｅｂサーバ１７ａは決済要求メッセ
ージ解析プログラムを起動する。決済要求メッセージ解
析プログラムは決済要求メッセージを解析し、課金情報
を取り出す。次に、承認要求メッセージ作成プログラム
が起動される。承認要求メッセージ作成プログラムは、
課金情報をもとに承認要求メッセージを作成し、この承
認要求メッセージを支払ゲートウェイ間通信プログラム
１７ｃを介して支払ゲートウェイシステム１８ヘ送信す
る。

【０１７４】１３．支払ゲートウェイシステム１８は、
店舗間通信プログラム１８ａを介して、店舗システム１
７からの承認要求メッセージを受信する。その結果、承
認要求メッセージ解析プログラムが起動される。承認要
求メッセージ解析プログラムはデビット処理情報を取り
出す。ひきつづきデビット処理プログラムが起動され、
デビット要求を、金融ネットワーク６を介して対応する
金融機関の金融システム７へ送信し、この金融システム
７からのデビット応答を受信する。支払ゲートウェイシ
ステム１８では、つぎに承認応答メッセージ作成プログ
ラムが起動される。承認応答メッセージ作成プログラム
は、デビット応答から承認応答メッセージを作成し、対
応する店舗システム１７ヘ送信する。

【０１７５】１４．店舗システム１７は、支払ゲートウ
ェイ間通信プログラム１７ｃを介して支払ゲートウェイ
システム１８からの承認応答メッセージを受信する。そ
の結果、承認応答メッセージ解析プログラムが起動さ
れ、承認応答メッセージから決済結果を取り出す。ひき
つづき決済応答メッセージ作成プログラムが起動され
る。決済応答メッセージ作成プログラムは、決済結果か
ら決済応答メッセージを作成し、この決済応答メッセー
ジをＷｅｂサーバ１７ａを介してWalletサーバ１５へ送
信する。

【０１７６】１５．Walletサーバ１５は決済応答メッセ
ージを、店舗通信プログラム１５ｃを介して受信し、決
済応答メッセージ解析プログラムを起動する。決済応答
メッセージ解析プログラムは、決済応答メッセージから
決済結果を得て、Ｗｅｂサーバ１５ｂを介して対応する
消費者端末１６に送信する。

【０１７７】１６．消費者端末１６は、Walletサーバ１
５から受信した決済結果を表示し、処理を終了する。

【０１７８】このように構成された第４実施形態の消費
者システムが組込まれた決済システムにおいては、第２
実施形態の暗証番号入力端末装置におけるＨＳＭ２２の
安全性機能と同一の安全性機能を有したＨＳＭ２６を採
用している。

【０１７９】したがって、前述した図１、図２、図３に
示した第１実施形態の消費者システムと同様に、たと
え、各消費者端末１６とWalletサーバ１５とが公共ネッ
トワーク１２で接続さていたとしても、キーパッド２３
を用いて消費者にて操作入力されたデビット決済用暗証
番号は安全にWalletサーバ１５へ送信される。

【０１８０】さらに、消費者が所持する磁気カードのカ
ード番号、有効期限等のカード情報を保持するための消
費者情報データベース１５ｇがWalletサーバ１５に形成
されている。したがって、磁気カードのカード番号等の
カード情報を消費者端末１６から公共ネットワーク１２
を介してWalletサーバ１５へ送信する必要がないので、
さらに安全性が向上する。

【０１８１】（第５実施形態）図８は本発明の第５実施
形態に係わる消費者システムの概略構成を示すブロック
図である。図７に示した第４実施形態の消費者システム
と同一部分には同一符号を付して重複する部分の詳細説
明を省略する。

【０１８２】この第５実施形態に係わる消費者システム
においては、先の第４実施形態の消費者システムと同様
に、キャッシュカードで代表される磁気カードを用いた
デビット決済を実行する。そして、磁気カードのカード
番号、カード有効期限などのカード情報は、Walletサー
バ１５内ではなくて、消費者端末１６のＨＳＭ２６内に
形成されたカード情報メモリ２６ｄに登録されている。
したがって、Walletサーバ１５内には、消費者情報デー
タベース１５ｇは形成されていない。

【０１８３】このように構成された第５実施形態の消費
者システムが組込まれた決済システムの全体処理動作を
順番に説明していく。

【０１８４】ステップ１〜５は図１、図２、図３に示す
第１実施形態の決済システムと同じであるので省略す
る。

【０１８５】６．Walletサーバ１５はデビット決済が選
択されたことをＷｅｂサーバ１５ｂにより消費者端末１
６から受信する。Ｗｅｂサーバ１５ｂは、決済初期化要
求メッセージ作成プログラムを起動する。決済初期化要
求メッセージ作成プログラムは、以下のステップ６．１
〜６．３の手順によってサーバトークン生成プログラム
を起動し、サーバトークンを生成する。そして、この生
成したサーバトークンとデビット決済用ＩＣカード決済
プログラムを公共ネットワーク１２を介して消費者端末
１６へ送信する。

【０１８６】６．１サーバトークン生成プログラム
は、Walletサーバ固有情報１５ｅからサーバ名Ｔ、サー
バ型Ｗａｌｌｅｔの秘密鍵Ｐｒｉ_T、及び公開鍵Ｐｕｂ
_Tとその証明書Ｃ（Ｐｕｂ_T）を読み出す。

【０１８７】６．２サーバトークン生成プログラム
は、乱数Ｒ_Tを生成し、サーバ名Ｔと連結する。この結
果を｛Ｔ，Ｒ_T｝とする。そしてこの結果に対してWall
etサーバ１５の秘密鍵Ｐｒｉ_Tによって電子署名を施
し、公開鍵の証明書を付加する。この結果を｛Ｓ（Ｐｒ
ｉ_T，｛Ｔ，Ｒ_T｝），Ｃ（Ｐｕｂ_T）｝とする。

【０１８８】６．３そして、乱数Ｒ_Tを取引情報デー
タベース１５ｆに保持する。

【０１８９】７．消費者端末１６は、Ｗｅｂブラウザ１
６ａを介して、Walletサーバ１５からデビット用決済プ
ログラム及びサーバトークン｛Ｓ（Ｐｒｉ_T，｛Ｔ，Ｒ
_T｝），Ｃ（Ｐｕｂ_T）｝を受信する。そして、Ｗｅｂ
ブラウザ１６ａは、デビット用決済プログラムを起動す
る。デビット決済プログラムは、次に示す手順で、受信
したサーバトークンを、ＨＳＭ入出力プログラム１６ｈ
を介してＨＳＭ２６のWalletサーバ認証装置１６ａに送
信し、暗号化カード情報を得て、Walletサーバ１５に送
信する。

【０１９０】７．１ＨＳＭ２６のWalletサーバ認証装
置１６ａはサーバトークンから、Walletサーバ１５の公
開鍵の証明書Ｃ（Ｐｕｂ_T）を取出す。ＨＳＭ２６のWa
lletサーバ認証装置１６ａはサーバトークンから、電子
署名部分Ｓ（Ｐｒｉ_T，｛Ｔ，Ｒ_T｝）を取り出し、証
明書Ｃ（Ｐｕｂ_T）を用いて電子署名を検証する。

【０１９１】７．２ＨＳＭ２６は暗証番号入力制御装
置２６ｃを介してキーパッド２３から消費者に暗証番号
Ｐを入力させる。

【０１９２】７．３ＨＳＭ２６の暗号化カード出力装
置２６ｂは、カード情報メモリ２６ｄから、カード番号
Ｎ、カード有効期限Ｄ、カードホルダ情報Ｉを読出す。

【０１９３】７．４ＨＳＭ２６の暗号化カード出力装
置２６ｂは乱数Ｒ_Hを生成する。乱数Ｒ_HをＨＳＭ乱数
と呼ぶ。

【０１９４】７．５ＨＳＭ２６の暗号化カード出力装
置２６ｂは暗証番号Ｐ、カード情報Ｉ、サーバ名Ｔ、サ
ーバ乱数Ｒ_T、ＨＳＭ乱数Ｒ_Hの連結｛Ｐ，Ｉ，Ｔ，Ｒ
_T，Ｒ_H｝を作成し、Walletサーバ１５の公開鍵Ｐｕｂ
_Tによって暗号化する。この結果をＥ（Ｐｕｂ_T，
｛Ｐ，Ｉ，Ｔ，Ｒ_T，Ｒ_H｝）と記し、暗号化カード情
報として出力する。

【０１９５】８．Walletサーバ１５は、Ｗｅｂサーバ１
５ｂを介して消費者端末１６からの暗号化カード情報を
受信し、一旦、取引情報データベース１５ｆに保持す
る。Ｗｅｂサーバ１５ｂは決済初期化要求メッセージ作
成プログラムを起動する。決済初期化要求メッセージ作
成プログラムは支払初期化要求メッセージを作成し、店
舗通信プログラム１５ｃを介して対応する店舗システム
１７ヘ送信する。

【０１９６】９．店舗システム１７はＷｅｂサーバ１７
ａを介して支払初期化要求メッセージを受信する。これ
により、決済初期化要求メッセージ作成プログラムが起
動される。決済初期化要求メッセージ作成プログラム
は、支払初期化応答メッセージを作成し、Walletサーバ
１５へに送信する。

【０１９７】１０．Walletサーバ１５は、店舗通信プロ
グラム１５ｃを介して店舗システム１７から支払い初期
化応答メッセージを受信する。これにより、決済初期応
答メッセージ解析プログラムが起動される。決済初期応
答メッセージ解析プログラムは決済初期応答メッセージ
を解析する。

【０１９８】１１．Walletサーバ１５では、ひきつづき
決済要求メッセージ作成プログラムが起動される。決済
要求メッセージ作成プログラムは、取引情報データベー
ス１５ｆから暗号化カード情報の暗号化暗証番号、カー
ド番号、カード有効期限を取り出す。Walletサーバ１５
は、決済認証データ及び暗号化暗証番号から以下の手順
により暗証番号を取り出し、これをもとに決済要求メッ
セージを作成し、店舗システム１７ヘ送信する。

【０１９９】１１．１ Walletサーバ１５は取引情報デ
ータベース１５ｆから該当する取引に対するサーバ乱数
Ｒ_Tと暗号化暗証番号Ｅ（Ｐｕｂ_T，｛Ｐ，Ｔ，Ｒ_T，
Ｒ_H｝）を取り出す。

【０２００】１１．２ Walletサーバ１５は、Wallet固
有情報１５ｅからサーバ名Ｔ、Walletサーバ１５の秘密
鍵Ｐｒｉ_Tを取り出し、暗号化暗証番号を復号化し、
Ｐ，Ｉ，Ｔ，Ｒ_Tを取り出す。サーバ名とサーバ乱数が
それぞれWallet固有情報１５ｅ、取引情報データベース
１５ｆから取り出したものと等しいことを確認する。

【０２０１】１２．店舗システム１７は、Ｗｅｂサーバ
１７ａを介してWalletサーバ１５から、決済要求メッセ
ージを受信する。Ｗｅｂサーバ１７ａは決済要求メッセ
ージ解析プログラムを起動する。決済要求メッセージ解
析プログラムは、決済要求メッセージを解析し、課金情
報を取り出す。次に、承認要求メッセージ作成プログラ
ムが起動される。承認要求メッセージ作成プログラム
は、課金情報をもとに承認要求メッセージを作成し、こ
の承認要求メッセージを、支払ゲートウェイ間通信プロ
グラム１７ｃを介して支払ゲートウェイシステム１８ヘ
送信する。

【０２０２】１３．支払ゲートウェイシステム１８は、
店舗間通信プログラム１８ａを介して、店舗システム１
７からの承認要求メッセージを受信する。その結果、承
認要求メッセージ解析プログラムが起動される。承認要
求メッセージ解析プログラムは承認要求メッセージから
デビット処理情報を取り出す。ひきつづきデビット処理
プログラムが起動され、デビット要求を金融ネットワー
ク６を介して対応する金融機関の金融システム７へ送信
する。そして、デビット処理プログラムは、対応する金
融システム７からのデビット応答を受信する。支払ゲー
トウェイシステム１８では、次に承認応答メッセージ作
成プログラムが起動される。承認応答メッセージ作成プ
ログラムはデビット応答から承認応答メッセージを作成
し、対応する店舗システム１７ヘ送信する。

【０２０３】１４．店舗システム１７は、支払ゲートウ
ェイ間通信プログラム１７ｃを介して支払ゲートウェイ
システム１８からの承認応答メッセージを受信する。そ
の結果、承認応答メッセージ解析プログラムが起動され
る。承認応答メッセージ解析プログラムは、承認応答メ
ッセージから決済結果を取り出す。ひきつづき決済応答
メッセージ作成プログラムが起動され、取り出した決済
結果から決済応答メッセージを作成し、Ｗｅｂサーバ１
７ａを介してWalletサーバ１５へ送信する。

【０２０４】１５．Walletサーバ１５は、店舗システム
１７からの決済応答メッセージを、店舗通信プログラム
１５ｃを介して受信し、決済応答メッセージ解析プログ
ラムを起動する。決済応答メッセージ解析プログラム
は、決済応答メッセージから決済結果を得て、Ｗｅｂサ
ーバ１５ｂを介して対応する消費者端末１６へ送信す
る。

【０２０５】１６．消費者端末１６は、Walletサーバ１
５から受信した決済結果を表示し、今回のデビット決済
処理を終了する。

【０２０６】このように構成された第５実施形態の消費
者システムにおいては、第２実施形態の暗証番号入力端
末装置におけるＨＳＭ２２の安全性機能と同一の安全性
機能を有したＨＳＭ２６を採用している。

【０２０７】したがって、前述した図１、図２、図３に
示した第１実施形態の消費者システムと同様に、たと
え、各消費者端末１６とWalletサーバ１５とが公共ネッ
トワーク１２で接続さていたとしても、キーパッド２３
を用いて消費者にて操作入力されたデビット決済用暗証
番号は安全にWalletサーバ１５へ送信される。

【０２０８】さらに、消費者が所持する磁気カードのカ
ード番号、有効期限等のカード情報を記憶するカード情
報メモリ２６ｄが消費者端末１６のＨＳＭ２６内に設け
られている。したがって、消費者は、自己のカードのカ
ード番号、有効期限等のカード情報を操作入力する必要
がないので、各消費者の操作負担を大幅に軽減できる。

【０２０９】

【発明の効果】以上説明したように、本発明の消費者シ
ステム及び暗証番号入力端末装置においては、消費者が
直接操作する消費者毎の消費者端末にサーバの認証及び
暗証番号の暗号化を実現する機能を付加している。

【０２１０】したがって、消費者端末を操作する消費者
に何ら追加の操作負担を強いることなく、消費者端末か
ら暗号化された暗証番号をウォレット（Wallet）サーバ
へ送信でき、その結果、決済システムにおいても簡単に
デビット決済を実施できる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の第１実施形態の消費者システムが組込
まれた決済システムの概略構成を示すブロック図

【図２】同第１実施形態の消費者システムに組込まれた
Walletサーバの概略構成を示すブロック図

【図３】同第１実施形態の消費者システムに組込まれた
消費者端末の概略構成を示すブロック図

【図４】同第１実施形態の消費者システムが組込まれた
決済システムの店舗システムと支払ゲートウェイシステ
ムとの概略構成を示すブロック図

【図５】本発明の第２実施形態に係わる暗証番号入力端
末装置の概略構成を示すブロック図

【図６】本発明の第３実施形態に係わる暗証番号入力端
末装置の概略構成を示すブロック図

【図７】本発明の第４実施形態の消費者システムに組込
まれたWalletサーバ及び消費者端末の概略構成を示すブ
ロック図

【図８】本発明の第５実施形態の消費者システムに組込
まれたWalletサーバ及び消費者端末の概略構成を示すブ
ロック図

【図９】従来の決済システムの概略構成を示すブロック
図

【図１０】同決済システムの決済処理動作を示すシーケ
ンス図

【図１１】従来のWalletサーバ及び消費者端末を採用し
た決済システムの概略構成を示すブロック図

【図１２】同Walletサーバ及び消費者端末を採用した決
済システムの決済処理動作を示すシーケンス図

【図１３】従来の暗証番号照合装置の概略構成を示すブ
ロック図

【符号の説明】

４、１０、１１、１２…公共ネットワーク６…金融ネットワーク７…金融システム１４…消費者システム１５…Wallet（ウォレット）サーバ１６…消費者端末１７…店舗システム１８…支払ゲートウェイシステム１９…ＩＣカード２１…端末２２、２６…ＨＳＭ２３…キーパッド

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】各店舗の店舗システムに対して公共ネッ
トワークを介して接続可能な複数の消費者端末と、前記
各店舗の店舗システム及び各消費者端末に対して公共ネ
ットワークを介して接続され、前記消費者端末からの要
求に基づいて指定された店舗の店舗システムへ決済要求
メッセージを送信するウォレットサーバとを備えた消費
者システムにおいて、前記ウォレットサーバは、前記消費者端末に対して、自
己の認証情報及び自己の公開鍵をサーバトークンとして
送信するサーバトークン送信手段と、消費者端末から受
信し、復号化したデビット決済用暗証番号を前記決済要
求メッセージに組込んで前記店舗システムへ送信する暗
証番号組込手段とを有し、前記各消費者端末は、前記ウォレットサーバから受信し
たサーバトークンに含まれる認証情報に基づいてウォレ
ットサーバを認証するサーバ認証手段と、前記受信した
サーバトークンに含まれるウォレットサーバの公開鍵で
デビット決済用暗証番号を暗号化してウォレットサーバ
へ送信する暗証番号暗号化手段とを有することを特徴と
する消費者システム。
【請求項２】前記サーバ認証手段及び前記暗証番号暗
号化手段は、前記消費者端末に着脱自在に設けられたＩ
Ｃカード内に設けられていることを特徴とする請求項１
記載の消費者システム。
【請求項３】暗証番号の送信要求を出力する端末と、
この端末からの送信要求を受けて、キーパッドから入力
された暗証番号を読取り、前記端末へ送信するセキュリ
ティ・モジュールとを備えた暗証番号入力端末装置にお
いて、前記端末は、自己の認証情報及び自己の公開鍵を含む端
末トークンを前記セキュリティ・モジュールへ送出する
端末トークン送出手段と、前記セキュリティ・モジュー
ルから受信した暗号化された暗証番号を復号化する暗証
番号復号手段とを有し、前記セキュリティ・モジュールは、前記端末から受信し
た端末トークンに含まれる認証情報から前記端末を認証
する端末認証手段と、前記キーパッドから入力された暗
証番号を前記受信した端末トークンに含まれる公開鍵で
暗号化して前記端末へ送信する暗証番号暗号化手段とを
有することを特徴とする暗証番号入力端末装置。
【請求項４】暗証番号の送信要求を出力する端末と、
この端末からの送信要求を受けて、記憶された暗証番号
を読取り、前記端末へ送信するセキュリティ・モジュー
ルとを備えた暗証番号入力端末装置において、前記端末は、自己の認証情報及び自己の公開鍵を含む端
末トークンを前記セキュリティ・モジュールへ送出する
端末トークン送出手段と、前記セキュリティ・モジュー
ルから受信した暗号化された暗証番号を復号化する暗証
番号復号手段とを有し、前記セキュリティ・モジュールは、前記端末から受信し
た端末トークンに含まれる認証情報から前記端末を認証
する端末認証手段と、前記記憶された暗証番号を前記受
信した端末トークンに含まれる公開鍵で暗号化して前記
端末へ送信する暗証番号暗号化手段とを有することを特
徴とする暗証番号入力端末装置。
【請求項５】各店舗の店舗システムに対して公共ネッ
トワークを介して接続可能な複数の消費者端末と、前記
各店舗の店舗システム及び各消費者端末に対して公共ネ
ットワークを介して接続され、前記消費者端末からの要
求に基づいて指定された店舗の店舗システムへ決済要求
メッセージを送信するウォレットサーバとを備えた消費
者システムにおいて、前記ウォレットサーバは、各消費者が所持するカードの
カード番号、有効期限を含むカード情報を記憶する消費
者情報データベースと、前記消費者端末に対して、自己
の認証情報及び自己の公開鍵をサーバトークンとして送
信するサーバトークン送信手段と、消費者端末から受信
した暗号化されたデビット決済用暗証番号及び前記消費
者情報データベースから読出したカード情報を前記決済
要求メッセージに組込んで前記店舗システムへ送信する
暗証番号組込手段とを有し、前記各消費者端末は、前記ウォレットサーバから受信し
たサーバトークンに含まれる認証情報に基づいてウォレ
ットサーバを認証するサーバ認証手段と、前記受信した
サーバトークンに含まれるウォレットサーバの公開鍵で
キーパッドを用いて操作入力されたデビット決済用暗証
番号を暗号化してウォレットサーバへ送信する暗証番号
暗号化手段とを有することを特徴とする消費者システ
ム。
【請求項６】各店舗の店舗システムに対して公共ネッ
トワークを介して接続可能な複数の消費者端末と、前記
各店舗の店舗システム及び各消費者端末に対して公共ネ
ットワークを介して接続され、前記消費者端末からの要
求に基づいて指定された店舗の店舗システムへ決済要求
メッセージを送信するウォレットサーバとを備えた消費
者システムにおいて、前記ウォレットサーバは、前記消費者端末に対して、自
己の認証情報及び自己の公開鍵をサーバトークンとして
送信するサーバトークン送信手段と、消費者端末から受
信し、復号化したデビット決済用暗証番号及びカード情
報を前記決済要求メッセージに組込んで前記店舗システ
ムへ送信する暗証番号組込手段とを有し、前記各消費者端末は、自己端末を操作する消費者が所持
するカードのカード番号、有効期限を含むカード情報を
記憶するカード情報メモリと、前記ウォレットサーバか
ら受信したサーバトークンに含まれる認証情報に基づい
てウォレットサーバを認証するサーバ認証手段と、前記
受信したサーバトークンに含まれるウォレットサーバの
公開鍵でキーパッドを用いて操作入力されたデビット決
済用暗証番号及び前記カード情報メモリに記憶されたカ
ード情報を暗号化してウォレットサーバへ送信する暗証
番号暗号化手段とを有することを特徴とする消費者シス
テム。