HU223427B1 - Eljárás bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására - Google Patents

Eljárás bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására Download PDF

Info

Publication number
HU223427B1
HU223427B1 HU9802109A HUP9802109A HU223427B1 HU 223427 B1 HU223427 B1 HU 223427B1 HU 9802109 A HU9802109 A HU 9802109A HU P9802109 A HUP9802109 A HU P9802109A HU 223427 B1 HU223427 B1 HU 223427B1
Authority
HU
Hungary
Prior art keywords
signal
bank account
authorization
account
bank
Prior art date
Application number
HU9802109A
Other languages
English (en)
Inventor
Ákos Andrasev
Original Assignee
FOTEX Találmányi Iroda Kft.
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Priority claimed from HU9701553A external-priority patent/HU9701553D0/hu
Priority claimed from HU9702485A external-priority patent/HU9702485D0/hu
Application filed by FOTEX Találmányi Iroda Kft. filed Critical FOTEX Találmányi Iroda Kft.
Priority to CA002303893A priority Critical patent/CA2303893A1/en
Priority to AU93624/98A priority patent/AU9362498A/en
Priority to PCT/HU1998/000087 priority patent/WO1999014711A2/en
Priority to EP98946630A priority patent/EP1021802A2/en
Priority to HU9802109A priority patent/HU223427B1/hu
Publication of HU9802109D0 publication Critical patent/HU9802109D0/hu
Publication of HUP9802109A1 publication Critical patent/HUP9802109A1/hu
Publication of HU223427B1 publication Critical patent/HU223427B1/hu

Links

Classifications

    • G—PHYSICS
    • G07—CHECKING-DEVICES
    • G07F—COIN-FREED OR LIKE APPARATUS
    • G07F7/00—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus
    • G07F7/08—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus by coded identity card or credit card or other personal identification means
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/04—Payment circuits
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/22—Payment schemes or models
    • G06Q20/26—Debit schemes, e.g. "pay now"
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
    • G06Q20/32—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices
    • G06Q20/322—Aspects of commerce using mobile devices [M-devices]
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
    • G06Q20/32—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices
    • G06Q20/325—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices using wireless networks
    • G06Q20/3255—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices using wireless networks using mobile network messaging services for payment, e.g. SMS
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
    • G06Q20/403—Solvency checks
    • G06Q20/4037—Remote solvency checks
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/42—Confirmation, e.g. check or permission by the legal debtor of payment
    • G06Q20/425—Confirmation, e.g. check or permission by the legal debtor of payment using two different networks, one for transaction and one for security confirmation

Landscapes

  • Business, Economics & Management (AREA)
  • Engineering & Computer Science (AREA)
  • Accounting & Taxation (AREA)
  • Physics & Mathematics (AREA)
  • General Physics & Mathematics (AREA)
  • Strategic Management (AREA)
  • General Business, Economics & Management (AREA)
  • Theoretical Computer Science (AREA)
  • Computer Security & Cryptography (AREA)
  • Finance (AREA)
  • Computer Networks & Wireless Communication (AREA)
  • Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)

Abstract

A találmány szerinti eljárás során a bankkártya vagy más, bankszámlafölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása valamely bankszámlaegyenlegének változását eredményező tranzakció végrehajtása érdekébentörténik. Az eljárás során a felhasználás önmagában ismert módonengedélyeztetésre kerül. Az eljárás során a tranzakcióra és/vagyterhelendő bankszámlára és/vagy annak várható egyenlegváltozásáravonatkozó információt hordozó jelet képeznek, amely jelet a bankszámlafölött rendelkezési joggal bíró személy távközlési vevőkészülékéretovábbítanak. Az eljárás lényege, hogy az információt hordozó jeletmint felülengedélyezés-kérő jelet digitális mobil távközlésihálózatban SMS-üzemmódban továbbítható üzenetjellé alakítják, azüzenetjelet távközlési hálózaton keresztül a terhelendő bankszámlafelett rendelkező személy által meghatározott kapcsolási számú(kitüntetett), válaszjel adására alkalmas mobiltelefon-készülékretovábbítják, majd a távközlési hálózat útján kapott SMS- üzemmódúválaszüzenetjelből számítógép által értékelhető válaszjeletszármaztatnak, és a válaszjelből informá- ciótartalmának megfelelőértelmű engedélyező értelmű vagy önmagában ismert tiltó értelműfelülengedélyező jelet képeznek, amely felülengedélyező jelinformációtartalmának megfelelően az engedélyezőjelinformációtartalmát módosítják. ŕ

Description

A leírás terjedelme 14 oldal (ezen belül 6 lap ábra)
HU 223 427 Β1
A találmány tárgya eljárás bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására, amely eljárás mind bankkártyahasználat személyesen vagy elektronikus úton, leginkább számítógépes hálózaton át bonyolított vásárlás során való engedélyezésénél, mind pénz kifizetésére, átutalására vonatkozó megbízás teljesítést megelőző vizsgálatánál alkalmazható, s az eljárással a jogosulatlan kártya- vagy eszközhasználat megelőzhető. A találmány szerinti eljárás során a bankkártya- vagy eszközfelhasználás valamilyen adott, úgynevezett kártyafedezeti bankszámla egyenlegének változását eredményező tranzakció végrehajtása érdekében történik, amely során a bankkártya vagy eszköz felhasználása engedélyeztetésre kerül, és az engedélyeztetés eredményétől függően a bankkártya vagy eszköz használatát engedélyezzük vagy tiltjuk. A találmány szerinti eljárás során továbbá a tranzakcióra és/vagy a terhelendő bankszámlára és/vagy annak várható egyenlegváltozására vonatkozó információt hordozó jelet képezünk, és e jelet a bankszámla fölött rendelkezési joggal bíró személy által meghatározott távközlési vevőkészülékére továbbítjuk.
A jelen leírásban a „bankkártya” szóhasználatba mind a betéti kátyákat, mind a hitelkártyákat, valamint az úgynevezett vegyes bankkártyákat és a lényegében csak számmal rendelkező virtuális bankkártyát egyaránt beleértjük, továbbá a „bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz” meghatározás alatt az olyan lehetőség birtoklását értjük, amely birtokában valamely személy egy adott bankszámla fölött szóban, írásban vagy meghatározott eszköz használata útján rendelkezhet. Ilyen eszköz lehet például kihelyezett beviteli eszköz, terminál, számítógép, SMS-üzenet-továbbításra alkalmas telefonkészülék stb., a rendelkezés lehet írásbeli, úgymint átutalási megbízás vagy más írásban továbbítható utasítás; szóbeli, úgymint élőszóban, távközlési hálózaton, például telefonon továbbítható utasítás; továbbá lehet DTMF-üzemmódban kiadott utasításjel; számítógépen generált utasításjel; e-mail üzenet vagy SMSüzenet formájában kiadott utasításjel stb.
A továbbiakban a bankkártya szóhasználatba a „bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz”-t is beleértjük.
Ismert, hogy bankkártyának valamilyen tranzakciónál, például készpénzfelvételnél, vásárlásnál, szolgáltatás igénybevételénél való felhasználása során, vagy csak a bankkártyán olvasható adatok, főként a számának vagy bankszámla számának internet- vagy más kommunikációs hálózaton át elérhető kereskedelmi egységben, például virtuális áruházban való vásárlásnál történő felhasználásakor, a bankkártyát fogadó egység, többnyire kereskedelmi egység, posta, pénzkiadó automata stb. a továbbiakban összefoglalóan a „kereskedő” szóhasználattal jelöljük full on-line vagy sémi on-line kapcsolatban közvetlenül vagy a saját számlavezető pénzintézetén keresztül a bankkártyának a POS-termináljával elektronikus úton történő leolvasása útján, és személyes kártyahasználat esetén többnyire a bankkártya, illetve eszköz feletti rendelkezési jog egyéb módon való ellenőrzésével, például a bankkártyát felhasználó személyt igazolvánnyal, aláírás-egyeztetéssel azonosításával, vagy a jogosság egyéb módon is, például PIN kód beküldetéssel azonosíttatja, vagy a kártyaadatok számítógépes adatokként való bevitele formájában megkeresi a kártyafedezeti bankszámlát vezető pénzintézetet a tranzakció engedélyezése végett.
Az engedélyezés oly módon kerül végrehajtásra, hogy ha a kártyafedezeti bankszámla az engedélyt kérő kereskedő pénzintézeténél van vezetve, akkor az végzi az engedélyezést, és az ad ki megfelelő információtartalmú engedélyezőjelet a kereskedőnek, ha nem nála van vezetve, akkor a pénzintézet az önmagában ismert engedélyezési (autorizációs) hálózaton, például EUROPAY hálózaton keresztül elektronikus úton megkeresi a kártyafedezeti bankszámlát vezető pénzintézetet, vagy a kártya mögött fedezet meglétét ígérő kártyakibocsájtó kártyatársaságot, a megkeresett intézmény közvetlenül vagy közvetve elvégzi az engedélyezést és kiadja a megfelelő információtartalmú jelet, amely jelet a számlavazető pénzintézet mint engedélyezőjelet juttat vissza az előbbi úton az engedélyt kérő kereskedőhöz.
Az engedélyezés keretében ellenőrzik a bankkártya valódiságát és érvényességét, a kártyafedezeti bankszámla létezését, és azt, hogy a kártyahasználathoz előírt további feltétel(ek) teljesülnek-e, így például az adott tranzakcióhoz elegendő fedezet áll-e rendelkezésre, az engedélyezést kérő kereskedő nincs-e tiltólistán, a kártyahasználat és/vagy az igényelt összeg az előre meghatározott kereten belül van-e stb. Az engedélyezést úgy végzik, hogy a tervezett tranzakció jellemzőivel és a bankkártya és/vagy terhelendő bankszámla jellemzőivel képzett adatjelet a saját számítógépben tárolt adatállomány megfelelő adathalmazával való összehasonlítása útján értékelik, és az értékelés eredményétől függően a bankkártya-felhasználást, illetve a tranzakciót tiltó vagy engedélyező értelmű jelet állítanak elő, amely jelet, illetve amelyből származtatott jelet az engedélykérő kereskedőhöz visszajuttatnak.
Ha az engedélyeztetés eredménye pozitív, akkor a kereskedő a tranzakciót végrehajtja, kiállítja a terhelési bizonylatot, vásárlásnál számlát, azt többnyire aláíratja a bankkártyát, illetve eszközt felhasználóval, és az ellenértéket a számlavezető pénzintézete útján az azzal való összeköttetés jellegétől függően rögtön vagy valamilyen szempont szerint gyűjtve később emeli le, illetve szedeti be a kártyafedezeti bankszámláról.
Azonban gond van akkor, ha a bankkártyát valaki jogosulatlanul akarja felhasználni, például lopott vagy talált bankkártyával akar fizetni, de maga a bankkártya nem hamis, a kártyafedezeti bankszámlán a kivárt összeg akár betét akár hitelkeret formájában rendelkezésre áll és lehívható, a felhasználó esetleges egyéb módon, például az aláírás utánzásával, vagy a PIN kód illetéktelen megismerése következtében a bankkártya jogos használatának látszatát tudja kelteni. Gond van akkor is, ha valakinek a bankkártyája vagy bankszámlája számát illetéktelen személy megismerte, például közvetlenül vagy más módon, például intemethálózatról leolvasta, és annak ismeretében a kártyabirtokos vagy
HU 223 427 Β1 számlatulajdonos bankszámlája terhére olyan konstrukcióban vásárol, amely konstrukcióban az áru megkapásához más azonosítás nem kell, illetve az adott esetben megkívánt második azonosítót például név, lakcím stb. az illetéktelen felhasználó megismerhette.
Ugyanígy az ügyfélhez kihelyezett és banki számítógéppel összekötött, közvetlen utalásra lehetőséget adó terminál használatával jogosulatlanul indított, további személyi beavatkozást nem igénylő, például a kedvezményezett munkaidejének időzónabeli eltérése miatt a munkaidőn kívül indított utalásokat, valamint a jogosulatlanul megszerzett azonosítók birtokában távbeszélő útján indított utalásokat a számlatulajdonos általában csak akkor érzékeli, amikor a bankszámláján már megjelent a terhelés, s így a számlatulajdonos már károsult.
Meg kell jegyezni, hogy a bankkártya birtokosának a bankkártya elvesztése, ellopása, jogosulatlan használata, illetve a kártyafedezeti bankszámla tulajdonosának a bankszámla jogosulatlan terhelése észrevételét követően van lehetősége a bankkártya letiltására, vagyis a bankkártya fedezetéül szolgáló bankszámláról fedezetigazolás kiadása vagy további kifizetésteljesítés letiltására, de ez már többnyire csak akkor történik meg, amikor a kártyabirtokos, illetve a bankszámla tulajdonosa a terheléseknek a számlán megjelenését, igen gyakran a számla kimerülését észrevette, s így addig már károsult.
A bankok az egy bankkártya felhasználásával egy nap alatt végzett tranzakciók számának korlátozásával és a kártyafedezeti bankszámláról az egy alkalommal levehető összeg felülről korlátozásával igyekeznek a jogosulatlan bankkártyahasználatot, például lopott kártyával végzett vásárlásokat meggátolni, illetve a kockázatukat ily módon csökkenteni, de ez mind a bankoknak, mind a számlatulajdonosnak, amíg a bankszámlát le nem tiltja, csak korlátozott védelmet nyújt, illetve a kárát korlátozza.
Ismert még az US 5,615,110 lajstromszámú leírásban tárgyalt, nem készpénzes tranzakciók számára kialakított biztonsági rendszer. A jogosulatlan bankkártyahasználatot a biztonsági rendszer azzal kívánja elkerülni, hogy egy számítógépes egyenlegközlőt tartalmaz, amely minden egyes tranzakciónál automatikusan értesítést küld a számlatulajdonos által meghatározott vevőkészülékre, leginkább pagerre, a bankszámlát érintő nem készpénzes tranzakció adatairól. Ezt követően a számlatulajdonosnak meghatározott ideig lehetősége van telefonon vagy más távközlési hálózat útján a biztonsági rendszer megfelelő kezelőjének adott szóbeli utasítással a tranzakció letiltására. Ha a meghatározott időn belül nem érkezik tiltás, úgy a tranzakció végrehajtásra kerül.
E megoldásnál végül is a számlatulajdonossal a „várható terhelés” közlése történik a meghatározott vevőkészülékre küldött jellel, és ha rövid időn belül nincs ellentmondás, úgy a tranzakció/terhelés végrehajtásra kerül. Ez a jól ismert számlaegyenleg-közlésnél, ahol néhány nap áll rendelkezésre reklamálni a közölt egyenleget illetően, csak annyival több, hogy nem utólag közli a terhelést, hanem előre jelzi, hogy terhelés fog történni. További hátránya, hogy a terhelésre vonatkozó információ kiadása minden további elvárt következmény nélkül történik. Ennek következtében a várható egyenleg közlése csak egy passzív ügylet, mert lehet, hogy az ügyféloldali vevőkészülék éppen nincs bekapcsolva, a tulajdonosa éppen alszik, jogosan másnál van a vevőkészülék stb. Az, ha nem érkezik válasz, automatikusan engedélyezésnek számít, hogy miért nem érkezett válasz, az közömbös. Például az előbb felsorolt három eset mindegyikénél a tranzakció letilthatósága - függetlenül a használat jogosságától - kizárt. A megoldásnak még egy további hátránya, hogy a tiltásra vonatkozó információt egy másik rendszeren keresztül lehet csak a biztonsági rendszerbe szóbeli közlés formájában eljuttatni, így az egyik rendszerből másik rendszerbe való kétszer átlépés mint tévesztési lehetőség információmódosulást okozhat, ami a rendszer működési megbízhatóságát korlátozza.
A technika jelenlegi állása szerint a jogosulatlan kártyahasználatból és/vagy bankszámláról jogosulatlan utalásból eredő, bankkártyabirtokosoknál és/vagy bankkártyatulajdonos pénzintézeteknél, valamint bankszámlatulajdonosoknál, illetve a kártyahasználatot biztosító biztosítóknál fellépő anyagi veszteség megnyugtató módon nem meggátolható. Ez, valamint ebből eredően a személyeknél fellépő, sok mindenre kiható bosszúság feladattá tette egy olyan megoldás keresését, amely az ismert megoldásoknál kedvezőbb hatékonysággal lehetőséget ad bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz, valamely bankszámla egyenlegének változását eredményező tranzakció, leginkább interneten történő vásárlás, készpénzfelvétel, bankkártyával fizetés, bankszámláról utalás stb., végrehajtása érdekében történő felhasználása jogosságának biztosítására, s ily módon a jogosulatlan fizetés, valamint a jogosulatlan utalás, s ezzel a károkozás eredményes megelőzésére.
A találmány azon a felismerésen alapul, hogy a jogosulatlan bankkártyahasználat, valamint a jogosulatlan terhelés eredményesen csak a kártyabirtokosnak, illetve számlatulajdonosnak mint természetes személynek, jogi személy esetében a rendelkezésre jogosult megnevezett személyének minden egyes bankszámlaterhelés külön engedélyezés alá vonásával előzhető meg. Ehhez kapcsolódó felismerés, hogy az engedélyezésbe bevonás foganatosítása a jelenlegi fejlettségi szintű távközlési eszközök alkalmazásával már anélkül végrehajtható, hogy az bármilyen gondot vagy fennakadást okozna a pénzforgalomban. Az előbbihez kapcsolódó felismerés volt még, hogy a külön engedélyezést olyan módon valósítsuk meg, amely nem teszi lehetővé, hogy azt jogosulatlan személy is végrehajthassa. Ezzel összefüggésben még felismerésünk volt az is, hogy az engedélyezési eljárás két lépésre bontása a jogosulatlan használatot tovább nehezíti, amellett, hogy magának az engedélyezésnek az időszükségletét számottevően nem befolyásolja.
így a feladat találmány szerinti első megoldását nyújtó, bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására szolgáló eljárás e változatánál a felhasználás
HU 223 427 Bl valamely bankszámla egyenlegének változását eredményező tranzakció végrehajtása érdekében történik, és amely során a felhasználás engedélyeztetésre kerül, amely engedélyeztetés eredményétől függően a bankkártya vagy eszköz használatát engedélyezzük vagy tiltjuk, és amely során a tranzakcióra és/vagy terhelendő bankszámlára és/vagy annak várható egyenlegváltozására vonatkozó információt hordozó jelet képezünk, amely jelet a bankszámla fölött rendelkezési joggal bíró személy távközlési vevőkészülékére továbbítunk. Az eljárás lényege, hogy az információt hordozó jelet mint felülengedélyezés-kérő jelet digitális mobil távközlési hálózatban SMS-üzemmódban továbbítható üzenetjellé alakítjuk, az üzenetjelet távközlési hálózaton keresztül a terhelendő bankszámla felett rendelkező személy által meghatározott kapcsolási számú, válaszjel adására alkalmas mobiltelefon-készülékre továbbítjuk, majd a távközlési hálózat útján kapott SMS-üzemmódú válaszüzenetjelből számítógép által értékelhető válaszjelet származtatunk, és a válaszjelből információtartalmának megfelelő értelmű engedélyező- vagy önmagában ismert tiltó értelmű felülengedélyező jelet képezünk, vagy a válaszüzenetjel meghatározott válaszidőtartamon belüli hiányából számítógép által értékelhető válaszjelet származtatunk, amelyből tiltó értelmű felülengedélyező jelet képezünk, és a felülengedélyező jellel a bankkártya- vagy eszközhasználat engedélyezését engedélyezzük vagy tiltjuk.
A találmány szerinti eljárás előnyös foganatosításánál a felülengedélyezés-kérő jelet az engedélyeztetést megelőzően képezzük.
A találmány szerinti eljárás második előnyös foganatosításánál a felülengedélyezés-kérő jelet az engedélyeztetést követően képezzük.
A találmány szerinti eljárás harmadik előnyös foganatosításánál a felülengedélyezés-kérő jelet az engedélyeztetéssel egy időben képezzük.
A feladat találmány szerinti második megoldását nyújtó, bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására szolgáló eljárás változatánál a felhasználás valamely bankszámla egyenlegének változását eredményező tranzakció végrehajtása érdekében történik, és amely során a felhasználás engedélyeztetésre kerül, amely engedélyeztetés eredményétől függően a bankkártya vagy eszköz használatát engedélyezzük vagy tiltjuk. Az eljárás e változatának lényege, hogy előzetes felülengedélyező jelet, célszerűen a tranzakcióra és/vagy terhelendő bankszámlára és/vagy annak várható egyenlegváltozására vonatkozó információt hordozó előzetes felülengedélyező jelet képezünk, az előzetes felülengedélyező jelet távközlési hálózat útján, célszerűen SMSüzemmódban vagy DTFM-üzemmódban vagy hangjel formájában a bankszámlavezető pénzintézethez továbbítjuk, ott a kapott előzetes felülengedélyező jelből számítógép által értékelhető felülengedélyező jelet származtatunk, amely felülengedélyező jellel a felhasználás engedélyeztetését engedélyezzük.
A találmány szerinti eljárás foganatosítása során az engedélyeztetés keretében önmagában ismert módon a tervezett tranzakció jellemzőivel és a bankkártya, illetve eszköz és/vagy terhelendő bankszámla jellemzőivel képzett adatjelet számítógépben tárolt adatállomány megfelelő adathalmazával való összehasonlítása útján értékeljük, és az értékelés eredményétől függően a felhasználást tiltó vagy engedélyező értelmű jelet állítunk elő, amely jelet az engedélyezés eredményeként fölhasználjuk.
A találmány lényegét a továbbiakban néhány példaként! előnyös foganatosítása bemutatásával ismertetjük részletesebben, hivatkozva a csatolt rajzokra, ahol az
1. ábra a találmány szerinti eljárás első változata olyan foganatosításának folyamatábráját mutatja, ahol az engedélyezéskérő és a számlatulajdonos számlavezető pénzintézete azonos; a
2. ábra a találmány szerinti eljárás első változata második foganatosításának folyamatábráját mutatja, ahol az engedélyezéskérő számlavezető pénzintézetében a számlatulajdonos regisztrált, de bankszámlával máshol rendelkező ügyfél; a
3. ábra a találmány szerinti eljárás második változatának folyamatábráját mutatja, ahol az engedélyezéskérő számlavezető pénzintézete és a számlatulajdonos számlavezető pénzintézete különbözik, és a számlatulajdonos a számlavezető pénzintézetének a felülengedélyezést előre adja meg; a
4. ábra a találmány szerinti eljárás első változata olyan foganatosításának folyamatábráját mutatja, ahol az engedélyezéskérő számlavezető pénzintézete és a számlatulajdonos számlavezető pénzintézete különbözik, és a számlatulajdonos csak a számlavezető pénzintézetével van kapcsolatban; az
5. ábra a találmány szerinti eljárás első változata olyan foganatosításának folyamatábráját mutatja, ahol az engedélyezési (autorizációs) hálózat útján végzett felülengedélyeztetés megelőzi az engedélyeztetést, és a
6. ábra a találmány szerinti eljárás első változata olyan foganatosításának folyamatábráját mutatja, ahol számítógépes hálózaton, például interneten keresztül végzett felülengedélyeztetés megelőzi az engedélyeztetést.
Az 1. ábra a találmány szerinti jogosságbiztosítási eljárás első változatának egy olyan példakénti foganatosításának folyamatábráját mutatja be, ahol a folyamatban három résztvevő van, egy adott tranzakció keretében terhelni kivárt bankszámla fölött rendelkezési joggal bíró és ellenértéket bankkártya, virtuális bankkártya vagy más eszköz, a továbbiakban az egyszerűség kedvéért a bankkártya szóhasználattal hivatkozunk rá, használatával kiegyenlíteni kívánó személy, akit a továbbiakban az egyszerűség végett 10 számlatulajdonosnak nevezünk, továbbá valamilyen árut eladó, szolgáltatást nyújtó vagy más értéket, például készpénzt kiadó személy, illetve szervezet, például áruház, POS-terminál stb., akinél fennáll a bankkártyával való fizetés lehető4
HU 223 427 Β1 sége, és az áru, szolgáltatás stb. ellenértékét bankszámlájára átutalással kívánja megkapni, a továbbiakban az egyszerűség végett 20 engedélyezéskérőnek nevezzük, valamint 30 pénzintézet, amely bank, és amelynél egyrészt a 20 engedélyezéskérő valamely 36 bankszámláját, másrészt a 10 számlatulajdonos a bankkártyafedezeti 35 bankszámláját vezeti, ahol a 35 bankszámla adatai között a 10 számlatulajdonossal távközlési hálózaton át való gyors kapcsolat létrehozásához szükséges adatok is rögzítve vannak. A vásárlás során a 10 számlatulajdonos személyesen, telefonon vagy számítógépes hálózaton, például 100 intemethálózaton keresztül rendelését és ezzel egyidejűleg bankkártyáját, illetve annak azonosító adatait magában foglaló fizetési módra vonatkozó 11 kezdeményezését, célszerűen megfelelő számítógépes kapcsolat létesítésével megadja a 20 engedélyezéskérőnek, aki a bankkártyahasználatot megfelelő terminálja útján a számlavezető 30 pénzintézete felé kiadott 21 engedélyezéskérő jellel kéri. A 30 pénzintézet a 21 engedélyezéskérő jel megfelelő adataiból számítógépes feldolgozással felülengedélyezés-kérő jelet állít össze, amely felülengedélyezés-kérő jelből számítógépes feldolgozással 31 üzenetjelet származtat, mely 31 üzenetjelet megfelelő terminálon és rendszerint mobil távközlési hálózat központján át a 10 számlatulajdonos mobiltelefon-készülékébe továbbít, előnyösen SMS formátumban. A 10 számlatulajdonos a mobiltelefon-készülékébe érkezett 31 üzenetjel információtartalmától függően engedélyező vagy tiltó értelmű 12 válaszüzenetjelet képez, amelyet a távközlési hálózaton keresztül, célszerűen SMS- vagy DTFM-üzemmódban, vagy hangjel formájában a 30 pénzintézetbe visszajuttat. A 30 pénzintézetben a távközlési hálózat útján kapott 12 válaszüzenetjelből, vagy annak meghatározott időtartamon belüli hiányából számítógép által értékelhető válaszjelet származtatunk, és a válaszjel információtartalmának megfelelő tiltó vagy engedélyező értelmű felülengedélyező jelet képezünk. A 30 pénzintézet emellett megvizsgálja, hogy a 10 számlatulajdonos bankkártya-fedezeti 35 bankszámláján áll-e rendelkezésre e tranzakcióhoz elegendő fedezet, és ennek megfelelő értelmű engedélyezőjelet képez. A 30 pénzintézet a 20 engedélyezéskérő felé felhasználást engedélyező értelmű felülengedélyező jel esetében a megfelelő értelmű engedélyezőjelből képzett 32 engedélyezőjellel a kártyahasználatot engedélyezi, majd a kártyahasználat bekövetkeztekor a 10 számlatulajdonos bankkártya-fedezeti 35 bankszámláját megterheli az ellenértékkel, amit 34 átutalással egyben a 20 engedélyezéskérő 36 bankszámláján jóváír. A 20 engedélyezéskérő a rendelés elfogadását a 10 számlatulajdonos felé megfelelő értelmű 22 visszaigazolással jelzi vissza.
Amennyiben a 30 pénzintézet felhasználást tiltó értelmű 12 válaszüzenetjelet kap, akkor a 20 engedélyezéskérő felé a kártyahasználatot tiltó értelmű 32 engedélyezőjelet ad ki.
A 2. ábra a találmány szerinti jogosságbiztosítási eljárás első változatának egy olyan másik példakénti foganatosítása folyamatábráját mutatja be, amelyben az
1. ábra kapcsán bemutatott, ott részletezett funkciójú
110 számlatulajdonoson és 120 engedélyezéskérőn túlmenően további résztvevő a 120 engedélyezéskérő 136 bankszámláját vezető 130 pénzintézet, továbbá a 110 számlatulajdonos bankkártya-fedezeti 156 számláját vezető 150 pénzintézet, valamint 140 engedélyezési (autorizációs) hálózat, amely a a két pénzintézetet kapcsolja össze. A 110 számlatulajdonos a 130 pénzintézetben regisztrálva van, 135 regiszterében tárolt adatai között a 110 számlatulajdonossal távközlési hálózaton át való gyors kapcsolat létrehozásához szükséges adatok is rögzítve vannak. Vásárlás során az 1. ábra kapcsán ismertetett eljáráshoz hasonlóan a 110 számlatulajdonos személyesen, telefonon vagy számítógépes hálózaton, például 100 intemethálózaton keresztül rendelését és ezzel egyidejűleg bankkártyáját, illetve annak azonosító adatait magában foglaló fizetési módra vonatkozó 111 kezdeményezését, célszerűen megfelelő számítógépes kapcsolat létesítésével megadja a 120 engedélyezéskérőnek, aki a bankkártyahasználat engedélyezését megfelelő terminálja útján a számlavezető 130 pénzintézete felé kiadott 121 engedélyezéskérő jellel kéri. A 130 pénzintézet a 121 engedélyezéskérő jel megfelelő adataiból számítógépes feldolgozással felülengedélyezés-kérő jelet állít össze, amely jelből számítógépes feldolgozással megfelelő terminálon távközlési hálózatban továbbítható 131 üzenetjelet származtat. A 131 üzenetjelet a 135 regiszterében nyilvántartott adatok fölhasználásával rendszerint mobil távközlési hálózat központján át a 110 számlatulajdonos mobiltelefon-készülékébe juttatja, előnyösen SMS formátumban. A 110 számlatulajdonos a kapott 131 üzenetjel információtartalmától függően engedélyező vagy tiltó értelmű 112 válaszüzenetjelet képez, amit az 1. ábránál ismertetett módon a 130 pénzintézetbe visszajuttat. A 130 pénzintézet egyben 132, illetve abból származtatott 141 engedélyeztetőjelet küld a 140 engedélyezési hálózaton át a 110 számlatulajdonos bankkártya-fedezeti 156 számláját vezető 150 pénzintézetbe az adott kártyahasználat engedélyeztetése végett, amelyre ugyancsak a 140 engedélyezési hálózaton keresztül engedélyező vagy tiltó értelmű 151, illetve abból származó 142 használatot engedélyező jelet kap. A távközlési hálózat útján kapott 112 válaszüzenetjelből, vagy annak meghatározott időtartamon belüli hiányából számítógép által értékelhető válaszjelet származtatunk, és a válaszjel információtartalmának megfelelő tiltó vagy engedélyező értelmű felülengedélyező jelet képezünk. A tiltó értelmű 112 válaszüzenetjel esetét kivéve a 120 engedélyezéskérő felé a kártyahasználatot a 142 használatot engedélyező jelnek megfelelő értelmű 133 engedélyezőjellel engedélyezzük.
A 120 engedélyezéskérő a rendelés elfogadását a 110 számlatulajdonos felé megfelelő értelmű 122 visszaigazolással jelzi vissza.
A kártyahasználat bekövetkeztekor önmagában ismert módon a 110 számlatulajdonos 150 pénzintézetben vezetett bankkártya-fedezeti 156 bankszámlája az ellenértékkel megterhelésre kerül, ami egyben a 120 engedélyezéskérő 130 pénzintézetnél vezetett 136 bankszámláján jóváíródik.
HU 223 427 Β1
Amennyiben a 130 pénzintézet felhasználást tiltó értelmű 112 válaszüzenetjelet kap, akkor a 120 engedélyezéskérő felé kártyahasználatot tiltó értelmű 133 engedélyezőjelet adunk ki.
A 3. ábra a találmány szerinti jogosságbiztosítási eljárás második változatának olyan példakénti foganatosítása folyamatábráját mutatja, amelyben az 1. ábra kapcsán bemutatott, ott részletezett funkciójú 210 számlatulajdonoson és 220 engedélyezéskérőn túlmenően további résztvevő a 220 engedélyezéskérő bankszámláját vezető 230 pénzintézet, a 210 számlatulajdonos bankkártya-fedezeti számláját vezető 250 pénzintézet, ahol egyben a 210 számlatulajdonossal távközlési hálózaton át való gyors kapcsolat létrehozásához szükséges adatok is rögzítve vannak, valamint 240 engedélyezési (autorizációs) hálózat, amely a két pénzintézetet kapcsolja össze. Vásárlás során az 1. ábra kapcsán ismertetett eljáráshoz hasonlóan a 210 számlatulajdonos személyesen, telefonon vagy számítógépes hálózaton, például 100 intemethálózaton keresztül rendelését és ezzel egyidejűleg bankkártyáját, illetve annak azonosító adatait magában foglaló fizetési módra vonatkozó 211 kezdeményezését, célszerűen megfelelő számítógépes kapcsolat létesítésével megadja a 220 engedélyezéskérőnek, aki a bankkártyahasználat engedélyezését megfelelő terminálja útján a számlavezető 230 pénzintézete felé kiadott 221 engedélyezéskérő jellel kéri. Ezzel egy időben a 210 számlatulajdonos a saját számlavezető 250 pénzintézetének 212 felülengedélyező üzenetjelet küld olyan információtartalommal, amely az egyidejűleg bankkártya felhasználával tervezett vásárlást időben és összegszerűségben behatárolva teszi lehetővé. A 230 pénzintézet 231, illetve abból származtatott 241 engedélyeztetőjelet küld a 240 engedélyezési hálózaton át a 210 számlatulajdonos bankkártya-fedezeti számláját vezető 250 pénzintézetbe az adott kártyahasználat engedélyeztetése végett, amelyre ugyancsak a 240 engedélyezési hálózat útján a 212 felülengedélyező üzenetjellel felülbírált 251, illetve abból származó 231 használatengedélyező jel érkezik a 230 pénzintézetbe, amely azzal egyező értelmű 232 engedélyezőjelet továbbít a 220 engedélyezéskérőnek.
A 220 engedélyezéskérő a rendelés elfogadását a 210 számlatulajdonos felé megfelelő értelmű 222 visszaigazolással jelzi vissza.
Kártyahasználat bekövetkeztekor a 210 számlatulajdonos 250 pénzintézetben vezetett bankkártya-fedezeti számlája terhelésével ismert módon történik az ellenérték kifizetése.
A 4. ábra a találmány szerinti jogosságbiztosítási eljárás első változatának egy olyan harmadik példakénti foganatosítása folyamatábráját mutatja be, amelyben a 3. ábra kapcsán már bemutatott, ott részletezett funkciójú 310 számlatulajdonos, 320 engedélyezéskérő, a 320 engedélyezéskérő bankszámláját vezető 330 pénzintézet, a 310 számlatulajdonos bankkártya-fedezeti számláját vezető 350 pénzintézet, valamint a két pénzintézetet összekapcsoló 340 engedélyezési (autorizációs) hálózat között áll fenn kapcsolat azzal a kiegészítéssel, hogy a 350 pénzintézetben a 310 számlatulajdonossal távközlési hálózaton át való gyors kapcsolat létrehozásához szükséges adatok is rögzítve vannak.
A vásárlás, a kártyahasználat engedélyeztetése, az ellenérték megfizetése, valamint a visszaigazolás egyaránt a 3. ábránál ismertetett módon történik. Eltérés a kártyahasználat felülengedélyeztetésében van, amelyet e példánál a 350 pénzintézet a 341 engedélyezéskérés beérkezésekor kezdeményez és az 1. vagy 2. ábra kapcsán már ismertetett módon, célszerűen digitális mobil távközlési hálózaton át SMS-üzemmódú jelek forgalmazásával folytatjuk le, és az engedélyezésvizsgálatot ehhez megfelelően megválasztott időben végezzük, és a 312 felülengedélyező jellel már felülbírált 352 használatengedélyező jelet juttatjuk a 340 engedélyezési (autorizációs) hálózaton át a 330 pénzintézetbe, illetve a 352 használatengedélyező jellel egyező értelmű engedélyező 332 engedélyezőjelet a 320 engedélyezéskérőhöz.
Az 5. ábrán bemutatott folyamatábra a találmány szerinti olyan jogosságbiztosítási eljárás foganatosítási megoldását szemlélteti, amelynél a 3., illetve 4. ábra kapcsán már bemutatott, ott részletezett funkciójú
410 számlatulajdonos, 420 engedélyezéskérő, a 420 engedélyezéskérő bankszámláját vezető 430 pénzintézet, a 410 számlatulajdonos bankkártya-fedezeti számláját vezető 450 pénzintézet, valamint a két pénzintézet között elszámolási kapcsolatot biztosító 440 engedélyezési (autorizációs) hálózat között áll fenn kapcsolat. A 450 pénzintézetben a 410 számlatulajdonossal távközlési hálózaton át való gyors kapcsolat létrehozásához szükséges adatok is rögzítve vannak.
A vásárlás során a 410 számlatulajdonos a rendelését és ezzel egyidejűleg bankkártyáját, illetve annak azonosító adatait magában foglaló fizetési módra vonatkozó
411 kezdeményezését számítógépes kapcsolat létesítésével vagy egyéb, az előbbiekben részletezett módon juttatja el 420 engedélyezéskérőnek, amely rendszerint virtuális áruház vagy valamilyen üzleti partner. A 420 engedélyezéskérő saját banki összeköttetésén keresztül a 410 számlatulajdonos által megadott bankkártya-azonosító adatok alapján a 430 pénzintézetének 421 felülengedélyezési eljárás indító jelet küld. A 430 pénzintézet a 440 engedélyezési hálózaton át a 421 felülengedélyezési eljárás indítójel, illetve az abból származtatott 431, illetve 441 jel információtartalma felhasználásával 451 üzenetjelet generál, amelyet például mobil távközlési hálózat útján, célszerűen SMS formában eljuttat 410 számlatulajdonos mobiltelefon-készülékére. Az 410 számlatulajdonos mobiltelefon-készüléke útján 412 válaszüzenetjelet küld a 450 pénzintézetnek, aki azt földolgozva 452, illetve 442 jel formájában visszajutva 430 pénzintézetbe engedélyeztetési eljárás megindítását kezdeményező 432 jelet küld 420 engedélykérőnek. Engedélyező értelmű engedélyezési eljárás megindítását engedélyező 432 jel esetén 420 engedélyezéskérő 422 engedélyeztetéskérő jelet küld számlavezető 430 pénzintézetének. A számlavezető 430 pénzintézet az előbbiekben részletesebben ismertetett eljárással 440 elszámolóhálózat útján 423, illetve 443 engedélyezéskérő jellel a 410 számlatulajdonos számlavezető 450 pénzintézetéhez fordul az en6
HU 223 427 Β1 gedély kiadása végett. A 450 pénzintézet a 410 számlatulajdonostól kapott 412 válaszüzenetjel birtokában annak értelme szerint 453 és 444 felhasználásengedélyező jelek, illetve 440 elszámolási hálózat és 430 pénzintézet útján az 412 jel tartalmával egyező értelmű 434 engedélyezőjelet továbbit 420 engedélyezéskérőnek.
A 6. ábrán bemutatott folyamatábra a találmány szerinti olyan jogosságbiztosítási eljárás foganatosítási megoldását szemlélteti, amelynél a 3., illetve 4. ábra kapcsán már bemutatott, ott részletezett funkciójú 510 számlatulajdonos, 520 engedélyezéskérő, az 520 engedélyezéskérő bankszámláját vezető 530 pénzintézet, az 510 számlatulajdonos bankkártya-fedezeti számláját vezető 550 pénzintézet, valamint a két pénzintézet között elszámolási kapcsolatot biztosító 540 engedélyezési (autorizációs) hálózat között áll fenn kapcsolat. Az 550 pénzintézetben az 510 számlatulajdonossal távközlési hálózaton át való gyors kapcsolat létrehozásához szükséges adatok is rögzítve vannak.
A vásárlás során az 510 számlatulajdonos a rendelését és ezzel egyidejűleg bankkártyáját, illetve annak azonosító adatait magában foglaló fizetési módra vonatkozó 511 kezdeményezését számítógépes kapcsolat létesítésével 100 internet- vagy más hasonló rendeltetésű hálózaton keresztül juttatja el 520 engedélyezéskérőnek, amely rendszerint virtuális áruház vagy valamilyen üzleti partner. Az 520 engedélyezéskérő a 100 intemethálózaton keresztül az 510 által megadott bankkártya-azonosító adatok alapján az 510 számlavezető 550 pénzintézetének 521 felülengedélyezésieljárás-indító jelet küld. Az 550 pénzintézet az 521 felülengedélyezésieljárásindító jel információtartalma felhasználásával 551 üzenetjelet generál, amelyet például mobil távközlési hálózat útján, célszerűen SMS formában eljuttat 510 számlatulajdonos mobiltelefon-készülékére. Az 510 számlatulajdonos mobiltelefon-készüléke útján 512 válaszüzenetjelet küld 550 pénzintézetnek, aki azt földolgozva számítógépes kapcsolat útján a 100 intemethálózaton keresztül az engedélyeztetési eljárás megindítását kezdeményező 552 jelet küld. Engedélyező értelmű engedélyezési eljárás megindítását engedélyező 552 jel esetén az 520 engedélyezéskérő 522 engedélyeztetéskérő jelet küld 530 számlavezető pénzintézetnek. A számlavezető 530 pénzintézet az előbbiekben részletesebben ismertetett eljárással 540 elszámolóhálózat útján 531, illetve 541 engedélyezéskérő jellel az 510 számlatulajdonos számlavezető 550 pénzintézetéhez fordul az engedély kiadása végett. Az 550 pénzintézet az 510 számlatulajdonostól kapott 512 válaszüzenetjel birtokában annak értelme szerint 553 és 542 engedélyezőjelek, illetve 540 elszámolási hálózat és 530 pénzintézet útján az 512 jel tartalmával konform információtartalmú 532 engedélyezőjelet továbbít 520 engedélyezéskérőnek.
A rendelés 523 visszaigazolással, vásárláskor az ellenérték kiegyenlítése pedig önmagában ismert módon, az elszámolóhálózat útján történik.
A találmány szerinti eljárás azzal, hogy a bankkártya, illetve eszköz használatát, illetve az utalás teljesítését az engedélyeztetésen túlmenően felülengedélyezéstől teszi függővé, lehetőséget ad arra, hogy a jogosulatlan használat teljesen kizárt legyen. A bankkártya birtokosa, illetve eszköz használója a bankszámla fölött rendelkezési joggal rendelkező személy a távközlési eszközét, amely lehet pager, válaszadásra alkalmassá tett pager, kapcsolt hálózatbeli vagy mobiltelefon-készülék, vagy egy kimondottan erre a célra kifejlesztett távközlési készülék is, a készüléket rendeltetésszerű használat esetében állandóan magánál hordja és üzemben tartja, s igen kicsi a valószínűsége annak, hogy a bankkártyáját, illetve a bankszámla fölött rendelkezésre jogot adó eszközét és a mobiltelefonját egyszerre veszítse el, vagy lopják el tőle. De az a személy sem tudja a bankkártyát, illetve eszközt, például a bankkártya számát önmagában felhasználni, akinek a mobiltelefon is birtokába kerül, vagy csak a mobiltelefon kerül a birtokába, mert ha a beérkező felülengedélyezés-kérő üzenetjelet érzékeli is, a megfelelő válaszadási, illetve engedély megadására utasító lehetőségeket nem ismeri, s így a felülengedélyezés hiányában a bankkártya, illetve eszköz felhasználhatóságát, vagy az átutalás végrehajtását, annak ellenére, hogy az azt kérő minden ahhoz szükséges adatot tud szolgáltatni, illetve minden adat rendelkezésre áll, megtagadják. További előnye, hogy a felülengedélyezés nemcsak POS-terminálokból érkező igények esetén, hanem például távközlési hálózaton, faxon, valamint számítógép kihelyezett termináljáról beérkező engedélykérések, illetve utalási utasítások esetén is hatásosan alkalmazható. A találmány szerinti eljárás az engedélyezés időtartamát minimálisan hosszabbítja csak meg, és többletköltsége az elérhető biztonság mellett elhanyagolható.

Claims (5)

  1. SZABADALMI IGÉNYPONTOK
    1. Eljárás bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására, amely felhasználás valamely bankszámla egyenlegének változását eredményező tranzakció végrehajtása céljából történik, és amely során a felhasználás engedélyeztetésre kerül, amely engedélyeztetés eredményétől függően a bankkártya vagy eszköz használatát engedélyezzük vagy tiltjuk, és amely során a tranzakcióra és/vagy terhelendő bankszámlára és/vagy annak várható egyenlegváltozására vonatkozó információt hordozó jelet képezünk, amely jelet a bankszámla fölött rendelkezési joggal bíró személy távközlési vevőkészülékére továbbítunk, azzal jellemezve, hogy az információt hordozó jelet mint felülengedélyezéskérő jelet digitális mobil távközlési hálózatban SMSüzemmódban továbbítható üzenetjellé alakítjuk, az üzenetjelet távközlési hálózaton keresztül a terhelendő bankszámla felett rendelkező személy által meghatározott kapcsolási számú (kitüntetett), válaszjel adására alkalmas mobiltelefon-készülékre továbbítjuk, majd a távközlési hálózat útján kapott SMS-üzemmódú válaszüzenetjélből számítógép által értékelhető válaszjelet származtatunk, és a válaszjelből információtartalmának megfelelő értelmű engedélyező vagy önmagában ismert tiltó értelmű felülengedélyező jelet képezünk,
    HU 223 427 BI vagy a válaszüzenetjel meghatározott válaszidőtartamon belüli hiányából számítógép által értékelhető válaszjelet származtatunk, amelyből tiltó értelmű felülengedélyező jelet képezünk, és a felülengedélyező jellel a bankkártya- vagy eszközhasználat engedélyezését engedélyezzük vagy tiltjuk.
  2. 2. A 1. igénypont szerinti eljárás, azzal jellemezve, hogy a felülengedélyezés-kérő jelet az engedélyeztetést megelőzően képezzük.
  3. 3. A 1. igénypont szerinti eljárás, azzal jellemezve, hogy a felülengedélyezés-kérő jelet az engedélyeztetést követően képezzük.
  4. 4. A 1. igénypont szerinti eljárás, azzal jellemezve, hogy a felülengedélyezés-kérő jelet az engedélyeztetéssel egy időben képezzük.
  5. 5. Eljárás bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására, amely felhasználás valamely bankszámla egyenlegének változását eredményező tranzakció végrehajtása céljából történik, és amely során a felhasználás engedélyeztetésre kerül, amely engedélyeztetés
    5 eredményétől függően a bankkártya vagy eszköz használatát engedélyezzük vagy tiltjuk, azzal jellemezve, hogy előzetes felülengedélyező jelet (212), célszerűen a tranzakcióra és/vagy terhelendő bankszámlára és/vagy annak várható egyenlegváltozására vonatkozó információt hor10 dozó előzetes felülengedélyező jelet (212) képezünk, az előzetes felülengedélyező jelet (212) távközlési hálózat útján, célszerűen SMS-üzemmódban vagy DTFM-üzemmódban, vagy hangjel formájában a bankszámlavezető pénzintézethez továbbítjuk, ott a kapott előzetes felülen15 gedélyező jelből számítógép által értékelhető felülengedélyező jelet származtatunk, amely felülengedélyező jellel a felhasználás engedélyeztetését engedélyezzük.
HU9802109A 1997-09-17 1998-09-17 Eljárás bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására HU223427B1 (hu)

Priority Applications (5)

Application Number Priority Date Filing Date Title
CA002303893A CA2303893A1 (en) 1997-09-17 1998-09-17 Method for checking rightful use of a debit card or similar means giving right of disposing of a bank account
AU93624/98A AU9362498A (en) 1997-09-17 1998-09-17 Method for checking rightful use of a debit card or similar means giving right of disposing of a bank account
PCT/HU1998/000087 WO1999014711A2 (en) 1997-09-17 1998-09-17 Method for checking rightful use of a debit card or similar means giving right of disposing of a bank account
EP98946630A EP1021802A2 (en) 1997-09-17 1998-09-17 Method for checking rightful use of a debit card or similar means giving right of disposing of a bank account
HU9802109A HU223427B1 (hu) 1997-09-17 1998-09-17 Eljárás bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására

Applications Claiming Priority (3)

Application Number Priority Date Filing Date Title
HU9701553A HU9701553D0 (en) 1997-09-17 1997-09-17 Method for checking authorised use of credit cards or other devices having right of disposing of bank account
HU9702485A HU9702485D0 (en) 1997-12-17 1997-12-17 Method of controlling legality of use of a bank card or an other device having power of disposing of a bank account or being in command of a bank account
HU9802109A HU223427B1 (hu) 1997-09-17 1998-09-17 Eljárás bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására

Publications (3)

Publication Number Publication Date
HU9802109D0 HU9802109D0 (en) 1998-11-30
HUP9802109A1 HUP9802109A1 (hu) 1999-04-28
HU223427B1 true HU223427B1 (hu) 2004-06-28

Family

ID=89997102

Family Applications (1)

Application Number Title Priority Date Filing Date
HU9802109A HU223427B1 (hu) 1997-09-17 1998-09-17 Eljárás bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására

Country Status (5)

Country Link
EP (1) EP1021802A2 (hu)
AU (1) AU9362498A (hu)
CA (1) CA2303893A1 (hu)
HU (1) HU223427B1 (hu)
WO (1) WO1999014711A2 (hu)

Families Citing this family (49)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
US9418381B2 (en) 2000-04-14 2016-08-16 Citigroup Credit Services, Inc. (USA) Method and system for notifying customers of transaction opportunities
US6226624B1 (en) * 1997-10-24 2001-05-01 Craig J. Watson System and method for pre-authorization of individual account remote transactions
FR2792143B1 (fr) * 1999-04-12 2004-04-02 Sarl Smart Design Procede et systeme de securisation de l'utilisation de cartes comportant des moyens d'identification et/ou d'authentification
US7249093B1 (en) 1999-09-07 2007-07-24 Rysix Holdings, Llc Method of and system for making purchases over a computer network
AU7035700A (en) * 1999-09-22 2001-04-24 Trintech Limited A method for the secure transfer of payments
EP1087350A1 (en) * 1999-09-22 2001-03-28 Trintech Limited A method for the secure transfer of payments
US6647272B1 (en) * 1999-11-19 2003-11-11 Nokia Corporation Apparatus, and associated method, for automatically notifying a mobile station of occurrence of a triggering event
US8346677B1 (en) 2000-12-29 2013-01-01 Citicorp Development Center, Inc. Method and system for conducting commerce over a wireless communication network
US8725632B2 (en) 2000-01-13 2014-05-13 Citicorp Development Center, Inc. Method and system for conducting financial and non-financial transactions using a wireless device
WO2001055984A1 (en) * 2000-01-28 2001-08-02 Fundamo (Proprietary) Limited Flexible electronic system for conducting commercial transactions
US7865414B2 (en) 2000-03-01 2011-01-04 Passgate Corporation Method, system and computer readable medium for web site account and e-commerce management from a central location
EP1510984A3 (en) * 2000-03-01 2005-06-08 Passgate Corporation Method, system and computer readable medium for web site account and e-commerce management from a central location
TW550477B (en) * 2000-03-01 2003-09-01 Passgate Corp Method, system and computer readable medium for Web site account and e-commerce management from a central location
ITPI20000011A1 (it) * 2000-03-03 2001-09-03 Emanuele Gagliano Metodo e sistema di pagamento per l'e-commerce ed il mobile commerce basato sull'uso combinato di internet e delle reti di telefonia mobile
IL150428A0 (en) * 2000-03-17 2002-12-01 Tradesafely Com Ltd Payment authorisation method and apparatus
EP1134707A1 (en) * 2000-03-17 2001-09-19 Tradesafely.com Limited Payment authorisation method and apparatus
GB2360383C (en) * 2000-03-17 2005-10-10 Tradesafely Com Ltd Payment authorisation method and apparatus
US8032453B2 (en) * 2000-04-14 2011-10-04 Citicorp Development Center, Inc. Method and system for notifying customers of transaction opportunities
EP1150262A3 (en) * 2000-04-26 2004-08-11 International Business Machines Corporation Payment for network-based commercial transactions using a mobile phone
ITRM20000374A1 (it) * 2000-07-07 2002-01-07 Tre Sigma Srl Il sistema tresigma toro.
WO2002007110A2 (en) * 2000-07-17 2002-01-24 Connell Richard O System and methods of validating an authorized user of a payment card and authorization of a payment card transaction
DE10039572A1 (de) * 2000-08-09 2002-03-28 Deutsche Telekom Ag Verfahren zur Überprüfung von Zahlungsvorgängen mit Kreditkarten
GB2366432A (en) * 2000-09-04 2002-03-06 Sonera Smarttrust Oy Secure electronic payment system
FR2815203A1 (fr) * 2000-10-05 2002-04-12 Ntsys Mandataire de paiement securise internet avec validation par telephone mobile
FR2815745B1 (fr) * 2000-10-25 2003-01-10 Cedric Remy Procede de paiement par telematique securise
EP1211653A1 (en) * 2000-12-01 2002-06-05 Atlinks Bill payment system using telephone networks
GB2370668A (en) * 2000-12-27 2002-07-03 Mark Christie Notification system for card transactions
US20020133462A1 (en) * 2001-03-16 2002-09-19 Koninklijke Philips Electronics N.V. Instant electronic notification of credit card use serves as deterrent
FR2827982B1 (fr) * 2001-07-27 2005-02-18 Smart Design Procede de securisation de transactions
FR2828309B1 (fr) * 2001-08-02 2005-08-26 Ascom Monetel Procede et dispositif de securisation des transactions
EP1302917A3 (de) * 2001-08-16 2004-01-02 Siemens Aktiengesellschaft Verfahren und Anordnung zur elektronischen Bezahlung einer Ware oder Dienstleistung, insbesondere einer Applikation in einem Datennetz
GB2381633A (en) * 2001-11-02 2003-05-07 Nokia Corp Controlling transactions
FR2833127B1 (fr) * 2001-12-05 2004-04-02 Mobileway Procede d'echange de donnees relatives a une transaction electrique
AU2003217147A1 (en) * 2002-03-20 2003-09-29 Tan Kah Pheng Alex Anti fraud mobile alert system
GB2398159A (en) * 2003-01-16 2004-08-11 David Glyn Williams Electronic payment authorisation using a mobile communications device
DE10304265A1 (de) * 2003-02-03 2004-08-26 Mega-Tel Ag Kontrolle von Kreditkarten-Transaktionen
GB2399209B (en) * 2003-03-06 2006-09-13 Fortunatus Holdings Ltd Secure transaction system
WO2004079676A1 (en) * 2003-03-06 2004-09-16 Fortunatus Holdings Limited Secure transaction system
GB2423620A (en) * 2005-02-25 2006-08-30 Discount Comp Supplies Ltd Vending machine payment system
US7357310B2 (en) 2005-03-11 2008-04-15 Gerry Calabrese Mobile phone charge card notification and authorization method
US20070125840A1 (en) * 2005-12-06 2007-06-07 Boncle, Inc. Extended electronic wallet management
GB2438651A (en) * 2006-06-02 2007-12-05 Michael Arnold Secure financial transactions
DE102006037167A1 (de) * 2006-08-09 2008-02-14 Deutsche Telekom Ag Verfahren und System zur Durchführung eines Zahlungsvorgangs mit einem Zahlungsmittel
FR2908211B1 (fr) * 2006-11-08 2009-02-20 Paycool Int Ltd Procede et systeme de retrait d'argent a l'aide d'un telephone mobile
EP1921578A1 (en) * 2006-11-13 2008-05-14 Yellow One Asset Management Ltd. Payment method and system between the buyer and seller by means of a third party
NL2001309C2 (nl) * 2008-02-22 2009-08-25 West 6 B V Werkwijze en systeem voor beveiliging van een transactie met een betaalautomaat.
EA016997B1 (ru) * 2008-05-14 2012-09-28 Шин, Елена Ильинична Способ дистанционной аутентификации пользователя в компьютерных сетях для осуществления защищенных транзакций с использованием мобильного телефона
DE102009060946A1 (de) * 2009-12-23 2011-06-30 Doering, Wolfram, 13469 Verfahren zur elektronischen Kommunikation von Bankaufträgen und Kommunikationssystem zur Ausübung des Verfahrens
EP2667343A1 (en) * 2012-05-24 2013-11-27 Stefano Petta Method for managing an authorization of a financial transaction request

Family Cites Families (4)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
US5465206B1 (en) * 1993-11-01 1998-04-21 Visa Int Service Ass Electronic bill pay system
US5708422A (en) * 1995-05-31 1998-01-13 At&T Transaction authorization and alert system
US5659165A (en) * 1995-07-24 1997-08-19 Citibank. N.A. Customer-directed, automated process for transferring funds between accounts via a communications network
US5613001A (en) * 1996-01-16 1997-03-18 Bakhoum; Ezzat G. Digital signature verification technology for smart credit card and internet applications

Also Published As

Publication number Publication date
EP1021802A2 (en) 2000-07-26
HUP9802109A1 (hu) 1999-04-28
WO1999014711A2 (en) 1999-03-25
AU9362498A (en) 1999-04-05
WO1999014711A3 (en) 1999-06-10
HU9802109D0 (en) 1998-11-30
CA2303893A1 (en) 1999-03-25

Similar Documents

Publication Publication Date Title
HU223427B1 (hu) Eljárás bankkártya vagy más, bankszámla fölött rendelkezési jogot adó eszköz felhasználása jogosságának biztosítására
US7356505B2 (en) System and method for transferring funds
US9898730B2 (en) Credit card system and method
US20100179906A1 (en) Payment authorization method and apparatus
US7680736B2 (en) Payment system
US7139694B2 (en) Method and system for tranferring an electronic sum of money from a credit memory
US20010007983A1 (en) Method and system for transaction of electronic money with a mobile communication unit as an electronic wallet
US20010042785A1 (en) Method and apparatus for funds and credit line transfers
EP1136961A1 (en) System and process for remote payments and transactions in real time by mobile telephone
US20020040350A1 (en) e-commerce method for e-commerce system
CZ294023B6 (cs) Způsob plně automatizovaného elektronického převodu finančních prostředků v hotovosti nebo hotovostním ekvivalentu a systém k provádění způsobu
JPH08249399A (ja) 電子決済装置及び方法
WO1998052151A1 (en) Electronic transaction
Hsieh E-commerce payment systems: critical issues and management strategies
CA2793270A1 (en) Message storage and transfer system
EP1134707A1 (en) Payment authorisation method and apparatus
JP2003532170A (ja) 安全な電子取引のためのシステムおよび方法
WO2001052205A1 (en) A processing method and apparatus
JPH09245104A (ja) 電子財布装置
CA2347396A1 (en) Method and for secure, anonymous electronic financial transactions
JP2004507000A (ja) Ｗａｐにより資金記憶装置から電子的な金額を伝送するための方法及び装置
US20040030642A1 (en) Method and arrangement for the transfer of an electronic sum of money from a credit store
US20020103767A1 (en) Transaction and logistics integrated management system (TALISMAN) for secure credit card payment and verified transaction delivery
GB2360383A (en) Payment authorisation
WO2002058018A2 (en) Payment method, and payment system with pay card used therewith

Legal Events

Date Code Title Description
HFG4 Patent granted, date of granting

Effective date: 20040510

MM4A Lapse of definitive patent protection due to non-payment of fees