ES2417406A1 - Sistema de pago y de realización de transacciones bancarias - Google Patents

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Abstract

Sistema de pago y de realización de transacciones bancarias, que comprenden unos terminales (1a, 1b, 1c) dotados de un microprocesador (11) asociado a una interfaz de usuario, unos medios de comunicación (12) externa, local o global, con redes telemáticas (2) y de unos medios de identificación del usuario, más concretamente un lector de huellas dactilares (13). Dichos terminales (1a, 1b, 1c) son conectables a través de redes telemáticas (2) con servidores (3) de bases de datos de entidades bancarias o financieras, para la identificación única y singular del usuario por la lectura biométrica de al menos uno de sus dedos en el citado lector de huellas dactilares (13).

Description

Sistema de pago y de realización de transacciones bancarias.
Objeto de la invención.
La presente invención se refiere a un sistema de pago y de realización de transacciones bancarias, del tipo de los que comprenden unos terminales dotados de, al menos, unos medios de identificación del usuario y unos medios de comunicación, local o global, con redes telemáticas. En este sistema de pago, dichos terminales son conectados a través de dichas redes telemáticas con servidores de bases de datos de entidades bancarias o financieras para efectuar pagos y transacciones bancarias, de forma segura, cómoda y fiable, utilizando las huellas dactilares del propio usuario como elemento identificador único y singular.
Campo de aplicación de la invención.
La presente invención es aplicable en el sector del comercio, la banca y de los medios de pago en general.
Antecedentes de la invención.
En la actualidad existe una gran variedad de medios de pago, para la realización de transacciones comerciales y bancarias, que van desde el dinero en metálico, los cheques y pagarés, o las tarjetas de crédito o débito.
Principalmente, los sistemas de pago con tarjetas se han extendido por su bajo coste y la facilidad de obtener dinero en cualquier cajero automático o poder realizar compras y utilizar servicios en establecimientos diversos, sin que los usuarios deban estar pendientes de llevar dinero en metálico.
Así, un sistema de pago que utiliza una tarjeta de crédito o débito convencional comprende unos terminales dotados de un microprocesador asociado a una interfaz de usuario, unos medios de comunicación externa, local o global, con redes telemáticas y de unos medios de identificación del usuario, que en este caso es un lector de tarjetas correspondiente. Dichos terminales son conectables a través de redes telemáticas con servidores de bases de datos de entidades bancarias o financieras. En estas bases de datos figuran los datos de los usuarios, la identificación única de cada tarjeta y las cuentas asociadas con dichas tarjetas. De esta forma se facilita al usuario el uso del dinero depositado en dichas cuentas o del crédito que dispone identificándose con las citadas tarjetas.
Sin embargo, el uso de estas tarjetas plantea diversos problemas, ya que son susceptibles de robo, y el ladrón las puede utilizar sin el control del usuario, comprando objetos sin permiso o sacando dinero de las cuentas bancarias asociadas. Esto se debe a que las tarjetas de crédito no evitan que las pueda usar otra persona que no sea el usuario.
Estas tarjetas están conformadas principalmente por un cuerpo laminar de plástico que presenta fijada una banda magnética codificada, legible mediante un terminal adecuado, que comprende como medio de identificación del usuario un lector de dicha banda magnética de la tarjeta.
Actualmente la banda magnética de la tarjeta es fácilmente copiable por un ladrón o malhechor duplicando la tarjeta.
En otro caso, la tarjeta comprende un chip integrado. Una vez insertada la tarjeta en el terminal adecuado, el chip es legible, al establecer conexión con unos contactos que posibilitan su lectura, para poder establecer una transacción bancaria electrónica, mediante el uso de algoritmos y códigos alojados en dicho chip. Estas tarjetas son más difíciles de copiar, pero se pueden dañar fácilmente, resultando inoperantes.
En ciertas situaciones el usuario puede tener un problema consistente en cómo llevar una tarjeta que puede utilizar para un uso imprevisto. Por ejemplo, un usuario de vacaciones en la playa lleva lo imprescindible, y las tarjetas de crédito no se pueden llevar porque son difíciles de guardar, susceptibles al robo, de que se estropeen por la arena, el agua o el calor, y la posibilidad considerable de perderlas.
Este problema del transporte y custodia de las tarjetas se agudiza porque si el usuario tiene varias cuentas bancarias, necesita una tarjeta independiente para cada una de ellas, multiplicándose el número de tarjetas a transportar en la cartera.
El solicitante de la presente invención desconoce la existencia de antecedentes que resuelvan de forma satisfactoria la problemática expuesta.
Descripción de la invención.
El sistema de pago y de realización de transacciones bancarias, objeto de esta invención, presenta unas particularidades técnicas que permiten a los usuarios disponer de dinero o poder hacer compras en cualquier lugar de forma segura, siendo su propia huella dactilar el medio de reconocimiento seguro, fiable y personal.
El sistema es del tipo de los que comprenden unos terminales dotados de un microprocesador asociado a una interfaz de usuario, unos medios de comunicación externa, local o global, con redes telemáticas y de unos medios de identificación del usuario. Dichos terminales son conectables a través de redes telemáticas con servidores de bases de datos de entidades bancarias o financieras para la realización de los pagos o transacciones bancarias.
De acuerdo con la invención los medios de identificación del usuario comprenden un lector de huellas dactilares para la identificación única y singular del usuario por la lectura biométrica de la huella dactilar de al menos uno de sus dedos.
De esta forma se libera al usuario de tener que llevar una tarjeta o cualquier elemento como título de identificación, que es susceptible de ser perdido o robado y utilizado por otra persona. La huella dactilar de un usuario es única y característica, siendo fácilmente digitalizable por el lector de huellas dactilares. En las bases de datos de los servidores de las entidades bancarias se encuentran almacenadas las huellas dactilares de los usuarios y las cuentas bancarias que cada usuario tiene asociadas para que pueda escoger en cual se realiza el cargo. Para mejorar la seguridad, en las bases de datos se almacena un número personal o PIN a cada usuario y que permite la validación de la operación.
Además el usuario puede conectar varias cuentas bancarias a su huella, de forma que a la hora de realizar una operación puede escoger con que cuenta efectúa el pago o transacción, en vez de disponer diversas tarjetas independientes para las distintas cuentas bancarias.
En una primera realización, un terminal autónomo presenta alojados en una carcasa portátil el lector de una o varias huellas dactilares, el microprocesador, los medios de comunicación con redes telemáticas y la interfaz de usuario. Estos terminales autónomos de tamaño compacto son ideales para su uso en establecimientos comerciales, pudiendo funcionar alimentados a baterías o por conexión directa a la red de suministro.
Los medios de comunicación con las redes telemáticas pueden ser diversos, siendo dichos medios de comunicación preferentemente inalámbricos, tales como una conexión wifi, que facilita la movilidad y manejo del terminal.
En una realización el terminal autónomo comprende una memoria conectada con el microprocesador, de almacenamiento de comprobantes bancarios informáticos emitidos por los servidores de las entidades bancarias o financieras. Asimismo, el terminal autónomo también comprende un puerto de conexión directa con un ordenador. De esta forma el dueño o encargado del establecimiento puede descargar en un ordenador los comprobantes bancarios informáticos para llevar a cabo la contabilidad del establecimiento.
En una realización preferente la interfaz de usuario comprende una pantalla y un teclado. En esta pantalla, tanto el usuario como el dependiente que opera el terminal, obtienen información del funcionamiento del terminal. El teclado posibilita el manejo del terminal autónomo, posibilitando la entrada de comandos usuales por botones dedicados, la introducción del número personal del usuario, la selección de las cuentas disponibles o la configuración del terminal autónomo.
En una alternativa de realización la interfaz de usuario puede ser una pantalla táctil con un teclado virtual, integrado en el terminal autónomo.
Se ha previsto que un mismo terminal autónomo funcione como terminal de pago en un establecimiento comercial, y como terminal de solicitud de alta en el sistema por parte de un usuario, adquisición de la huella o huellas dactilares para las bases de datos de los servidores, y configuración de cuentas en una entidad bancaria. Esta última opción posibilita a un usuario contratar el servicio de pago con este sistema en el momento, ya que se evita la operación de fabricar la tarjeta personalizada.
En una segunda realización el terminal presenta el lector de huellas dactilares, y unos medios de conexión local alojados en una carcasa de protección, conectable con un ordenador o teléfono móvil, comprendiendo estos últimos: el microprocesador, la interfaz de usuario y los medios de comunicación con redes telemáticas. Los medios de conexión local pueden ser de diversa índole, tal como un puerto USB, un módulo Bluetooth o cualquier otro que permita transferir la huella dactilar digitalizada al microprocesador para la ejecución del software adecuado de funcionamiento como terminal.
Así es posible comprender en un dispositivo una versión reducida y simplificada, que una vez conectada a un ordenador lo configura como terminal con todos los elementos necesarios. Esta configuración del terminal es adecuada para que un usuario pueda realizar compras por Internet de una manera totalmente segura y equivalente a una compra con pago mediante un terminal de la invención completo. En unos ejemplos, los medios de comunicación local pueden ser un puerto USB, o un módulo wifi o bluetooth. El coste de este dispositivo es mucho más reducido que el coste de un terminal completo, haciéndolo idóneo para el uso personal y doméstico.
En otra realización, el terminal está conformado en un cajero automático, incorporando el lector de huellas dactilares al hardware ya existente del cajero, e incorporando una pequeña parte de software que posibilita su manejo de forma integrada.
El sistema puede ofrecer servicios añadidos, tal como emitir automáticamente una factura informática que se envía por correo electrónico al usuario, si éste ha facilitado los datos de identificación fiscal y una dirección de correo electrónico de destino de dichas facturas en el momento de darse de alta en el sistema.
Descripción de las figuras.
Para complementar la descripción que se está realizando y con objeto de facilitar la comprensión de las características de la invención, se acompaña a la presente memoria descriptiva un juego de dibujos en los que, con carácter ilustrativo y no limitativo, se ha representado lo siguiente:
-
La figura 1 muestra un esquema de bloques de los componentes de un terminal válido en el
sistema.
-
La figura 2 muestra un esquema del sistema donde se observan distintas configuraciones de los
terminales, como terminal autónomo autónomo, cajero automático, o terminal doméstico conformado por un ordenador doméstico y un dispositivo de lectura de huellas dactilares.
Realización preferente de la invención
Como se puede observar en las figuras referenciadas el sistema comprende unos terminales (1a) autónomos dotados de un microprocesador (11) asociado a una interfaz de usuario, unos medios de comunicación (12) externa, con redes telemáticas (2) y de unos medios de identificación del usuario, que en este caso están conformados por un lector de huellas dactilares (13). Este terminal (1a) autónomo es conectable a través de las redes telemáticas (2) con servidores (3) de bases de datos de entidades bancarias o financieras en las que están almacenados los datos de los usuarios, sus cuentas bancarias conectadas al sistema, las huellas dactilares digitalizadas que dan acceso a los servicios, los números secretos de validación que posibilitan las operaciones de pago y de realización de transacciones bancarias entre otros datos.
En una realización apta para su uso en un establecimiento comercial o de servicios, o en una oficina de una entidad bancaria, el terminal (1a) autónomo está incorporado en una carcasa portátil que presenta integrados: el lector de huellas dactilares (13), el microprocesador (11), los medios de comunicación (12) con las redes telemáticas (2) y el interfaz del usuario. En este caso, la interfaz de usuario comprende una pantalla (14) de visualización de datos y un teclado (15) para la manipulación del terminal (1a) autónomo, introducción del importe a cobrar, de los comandos de funcionamiento y del número secreto de validación. Los medios de comunicación (12) con las redes telemáticas (2) están conformados por un puerto de conexión telefónica o ADSL, y un módulo wifi inalámbrico.
En una realización, el terminal autónomo (1a) presenta una memoria (16) asociada al microprocesador para el almacenamiento de los comprobantes bancarios informáticos emitidos por los servidores (3) de las entidades bancarias y financieras tras cada operación realizada. Asimismo, el terminal autónomo (1a) autónomo presenta un puerto de conexión directa (17) a ordenador para la descarga del contenido de dicha memoria (16).
En otra realización, que se puede observar en la figura 2, un terminal doméstico (1b) presenta el lector de huellas dactilares (13) y unos medios de conexión local (18), en este caso un puerto USB, alojados en una carcasa de protección, conectables con un ordenador (4), el cual proporciona el resto de los componentes, posibilitando la conversión de dicho ordenador (4) o teléfono móvil en un terminal de pago en compras por Internet.
En otra realización, el terminal (1c) está incorporado en un cajero automático para su acceso y funcionamiento mediante la huella dactilar.
Una vez descrita suficientemente la naturaleza de la invención, así como un ejemplo de realización preferente, se hace constar a los efectos oportunos que los materiales, forma, tamaño y disposición de los elementos descritos podrán ser modificados, siempre y cuando ello no suponga una alteración de las características esenciales de la invención que se reivindican a continuación.

Claims (9)

  1. REIVINDICACIONES
    1.-Sistema de pago y de realización de transacciones bancarias, del tipo de los que comprenden unos terminales (1a, 1b, 1c) dotados de un microprocesador (11) asociado a una interfaz de usuario, unos medios de comunicación (12) externa, local o global, con redes telemáticas (2) y de unos medios de identificación del usuario; siendo dichos terminales (1a, 1b, 1c) conectables a través de redes telemáticas (2) con servidores (3) de bases de datos de entidades bancarias o financieras, caracterizado porque los medios de identificación del usuario comprenden un lector de huellas dactilares (13) para la identificación única y singular del usuario por la lectura biométrica de al menos uno de sus dedos.
  2. 2.-Sistema, según la reivindicación 1, caracterizado porque un terminal (1a) autónomo presenta una carcasa portátil en la que se encuentran alojados el lector de huellas dactilares (13), el microprocesador (11), los medios de comunicación (12) con redes telemáticas (2) y la interfaz de usuario.
  3. 3.-Sistema, según cualquiera de las reivindicaciones anteriores, caracterizado porque los medios de comunicación (12) son inalámbricos.
  4. 4.-Sistema, según la reivindicación 2, caracterizado porque el terminal (1a) autónomo comprende una memoria (16) conectada con el microprocesador (11) de almacenamiento de comprobantes bancarios informáticos, emitidos por los servidores (3) de las entidades bancarias o financieras.
  5. 5.-Sistema, según cualquiera de las reivindicaciones anteriores, caracterizado porque el terminal (1a) autónomo comprende un puerto de conexión directa (17) con un ordenador.
  6. 6.-Sistema, según cualquiera de las reivindicaciones anteriores, caracterizado porque la interfaz de usuario comprende una pantalla (14) y un teclado (15).
  7. 7.-Sistema, según la reivindicación 1, caracterizado porque el terminal doméstico (1b) presenta el lector de huellas dactilares (13) y unos medios de conexión local (18) alojados en una carcasa de protección, conectable con un ordenador (4) o teléfono móvil, el cual comprende el microprocesador (11), la interfaz de usuario y los medios de comunicación (12) con redes telemáticas (2).
  8. 8.-Sistema, según la reivindicación 1, caracterizado porque el terminal (1c) está conformado en un cajero automático.
    OFICINA ESPAÑOLA DE PATENTES Y MARCAS
    N.º solicitud: 201230154
    ESPAÑA
    Fecha de presentación de la solicitud: 02.02.2012
    Fecha de prioridad:
    INFORME SOBRE EL ESTADO DE LA TECNICA
    51 Int. Cl. : G06Q20/40 (2012.01) G06K9/00 (2006.01)
    DOCUMENTOS RELEVANTES
    Categoría
    56 Documentos citados Reivindicaciones afectadas
    X
    US 2001000535 A1 (LAPSLEY ET AL.) 26/04/2001, resumen; párrafos [2 -9]; párrafos [20 -44]; 1-8
    párrafos [54 -100]; párrafo [163 -178]; figuras 1 y 8.
    X
    US 2001026632 A1 (TAMAI) 04/10/2001, resumen; párrafos [42 -54]; párrafo [110]; 1-8
    párrafos [116 -119]; párrafos [126 -139]; párrafos [143 -148]; figuras 2, 3, 11, 14 -16,18
    A
    US 2010188213 A1 (WONG ET AL.) 29/07/2010, resumen; párrafos [27 -30]; figuras 1 -2. 7
    Categoría de los documentos citados X: de particular relevancia Y: de particular relevancia combinado con otro/s de la misma categoría A: refleja el estado de la técnica O: referido a divulgación no escrita P: publicado entre la fecha de prioridad y la de presentación de la solicitud E: documento anterior, pero publicado después de la fecha de presentación de la solicitud
    El presente informe ha sido realizado • para todas las reivindicaciones • para las reivindicaciones nº:
    Fecha de realización del informe 31.05.2013
    Examinador A. Figuera González Página 1/5
    INFORME DEL ESTADO DE LA TÉCNICA
    Documentación mínima buscada (sistema de clasificación seguido de los símbolos de clasificación) G06Q, G06K Bases de datos electrónicas consultadas durante la búsqueda (nombre de la base de datos y, si es posible, términos de
    búsqueda utilizados) INVENES, EPODOC, WPI, TXTEN
    OPINIÓN ESCRITA
    Fecha de Realización de la Opinión Escrita: 31.05.2013
    Declaración
    Novedad (Art. 6.1 LP 11/1986)
    Reivindicaciones 2 -4, 7 Reivindicaciones 1, 5, 6, 8 SI NO
    Actividad inventiva (Art. 8.1 LP11/1986)
    Reivindicaciones Reivindicaciones 1 -8 SI NO
    Se considera que la solicitud cumple con el requisito de aplicación industrial. Este requisito fue evaluado durante la fase de examen formal y técnico de la solicitud (Artículo 31.2 Ley 11/1986).
    Base de la Opinión.-
    La presente opinión se ha realizado sobre la base de la solicitud de patente tal y como se publica.
    OPINIÓN ESCRITA
    1. Documentos considerados.-
    A continuación se relacionan los documentos pertenecientes al estado de la técnica tomados en consideración para la realización de esta opinión.
    Documento
    Número Publicación o Identificación Fecha Publicación
    D01
    US 2001000535 A1 (LAPSLEY et al.) 26.04.2001
    D02
    US 2001026632 A1 (TAMAI ) 04.10.2001
    D03
    US 2010188213 A1 (WONG et al.) 29.07.2010
  9. 2. Declaración motivada según los artículos 29.6 y 29.7 del Reglamento de ejecución de la Ley 11/1986, de 20 de marzo, de Patentes sobre la novedad y la actividad inventiva; citas y explicaciones en apoyo de esta declaración
    REIVINDICACIÓN 1
    En el documento D01 se describe un sistema electrónico para la realización de transacciones financieras a crédito o a débito que elimina la necesidad de que el pagador posea un elemento de identificación manufacturado personal. En efecto el sistema es capaz de verificar la identidad del usuario utilizando una o varias características físicas personales del usuario por oposición a realizar la verificación utilizando objetos o información que deba poseer el usuario. Véase D01, párrafo 24.
    Las transacciones pueden tener lugar en un punto de venta de un local comercial al público, desde el domicilio o en un terminal público. Véase D01, párrafo 164.
    El sistema de autorización sin elementos de identificación manufacturados del documento D01 utiliza los siguientes componentes:
    -
    aparato para la identificación de personas (Party Identification Apparatus o PIA)
    -
    Líneas de comunicaciones
    -
    Centro de proceso de datos (Data processing Center o DPC)
    Estos componentes permiten al pagador realizar un pago electrónico sin necesidad de llevar ningún documento de identificación personal ni tarjeta de crédito o débito. El aparato de identificación de personas PIA 101 contiene los siguientes componentes: -Sensor biométrico 102 que puede ser de huellas dactilares -Microprocesador 103 -Un teclado 106 -Pantalla LCD integrada 114 Las líneas de comunicaciones pueden ser CDPD (Cellular Digital Packet Data) o Internet.
    Véase D01, párrafos 54 a 101 y figura 1. Así pues en el documento D01 se divulga un sistema que reúne todas las características del sistema objeto de la reivindicación 1.
    Por lo tanto la reivindicación 1 carece de novedad de acuerdo con el artículo 6 de la ley 11/1986 de Patentes.
    REIVINDICACIONES 2 A 4 y 7.
    Reiv. 1: En el documento D01 no se menciona expresamente el que la carcasa del PIA sea portátil, pero para el experto en la materia se trata o bien de una mera opción de diseño obvia o bien de un resultado que se pretende conseguir sin que se haya reivindicado ninguna característica concreta que permita alcanzar dicho resultado.
    Reiv. 2: De la misma manera en el documento D01 no se menciona de forma explícita el empleo de líneas de comunicación inalámbricas pero tanto las comunicaciones CDPD como internet pueden ser comunicaciones inalámbricas.
    OPINIÓN ESCRITA
    Reiv. 3: En el documento D01 se indica que el PIA comprende una memoria 108 (véase D01, párrafo 83). Aunque no se menciona el uso de esta memoria para el almacenamiento de comprobantes bancarios, no existe ningún problema técnico que haya que superar ni se requiere ninguna característica técnica concreta para almacenar este tipo de datos en la memoria. Así pues se considera que el experto en la materia hubiera podido de forma evidente usar para almacenar comprobantes bancarios la memoria 108 o cualquier otra memoria de las que fácilmente se conectan a un microprocesador como el microprocesador 103.
    Reiv. 7: En el documento D01 se considera la posibilidad de que se realice una transacción a través de una red mediante un PIA personal del pagador desde su domicilio. Véase párrafos 164 y 173. Aunque no se dan detalles, es evidente que se puede realizar este tipo de transacciones mediante un escáner de huella dactilar USB con sensor táctil que es un dispositivo conocido en el estado de la técnica tal y como se ilustra, por ejemplo, en el documento D03.
    Así pues, se considera que para el experto en la materia el contenido de las reivindicaciones 2 a 4 y 7 se limita a simples opciones de diseño a las que hubiera llegado de forma evidente a partir del estado de la técnica.
    En conclusión las reivindicaciones 2 a 4 y 7, dependientes de reivindicaciones anteriores que carecen de novedad o de actividad inventiva, carecen a su vez de actividad inventiva.
    REIVINDICACIONES 5, 6 Y 8
    En el documento D01 se menciona que el PIA comprende un puerto serie o un puerto Ethernet que pueden servir para establecer una conexión con un ordenador (véase D01, párrafo 92). También se menciona que el PIA tiene una pantalla 114 y teclado 106 (véase D01, párrafos 81 y 87 y figura 1). Por último en el documento D01, párrafo 173, se describe la posibilidad de que el PIA esté unido a un cajero automático (automatic teller machine o ATM).
    Así pues las reivindicaciones 5, 6 y 8 no tienen ninguna característica técnica adicional que no haya ya sido divulgada en el mismo documento D01.
    Por lo tanto, las reivindicaciones 5, 6 y 8 dependientes de reivindicaciones anteriores que no tienen novedad, tampoco tienen novedad.
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