ES2330409T3 - Sistema de transaccion financiera. - Google Patents
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Abstract
Un sistema de transacción financiera para proporcionar servicios bancarios y financieros que comprende: (a) una red de datos financieros que utiliza un protocolo de seguridad de datos predeterminado para recibir y transmitir los datos financieros del usuario; (b) un sistema de gestión de la transacción (130, 120) en comunicación con dicha red de datos financieros para ejecutar transacciones seguras de servicios financieros a través de dicha red de datos financieros de acuerdo con el protocolo de seguridad de datos predeterminado en respuesta a las solicitudes de servicio de los usuarios; y (c) un dispositivo de comunicaciones (110, 710) para transmitir y recibir las solicitudes de servicio de los usuarios, siendo procesadas las solicitudes de servicio de los usuarios por dicho sistema de gestión de la transacción (120, 130) usando los datos financieros recuperados desde dicha red de datos financieros; en el que dicho sistema de gestión de la transacción recibe la solicitud de servicio del usuario en una primera norma de cifrado y remite al menos una parte de los datos de la solicitud de servicio del usuario a dicha red de datos financieros en una segunda norma de cifrado; y en el que el protocolo de seguridad de datos de dicha red de datos financieros incluye datos de validación embebidos en una ficha de seguridad específica del usuario que es una tarjeta; caracterizado por que: dicho sistema de gestión de la transacción incluye una fuente de datos de dichos datos de validación enlazados al menos a una identificación del usuario, por lo que dicho sistema de gestión de la transacción puede remitir los datos de validación a dicha red de datos financieros en respuesta a la solicitud de servicio del usuario que no contiene los datos de validación.
Description
Sistema de transacción financiera.
Esta invención se refiere a un sistema de
transacción financiera para el acceso a una red de datos financieros
a través de dispositivos terminales alternativos.
Hay una demanda creciente para soluciones
versátiles, móviles y amigables a los sistemas tradicionales de
transacciones y entrega de información. En ninguna industria es la
demanda mayor que en la banca, sistemas financieros y en la
industria de transacciones electrónicas. Las comunicaciones de
Internet; la alta velocidad, alto volumen de procesamiento de
datos; los avances tecnológicos exponencialmente crecientes y
añadiendo la iniciativa de los consumidores para adoptar las nuevas
tecnologías están aumentando la velocidad con que las industrias de
servicios deben ofrecer servicios mejorados. La banca, los servicios
financieros y las compañías de transacciones electrónicas cuyos
negocios están crecientemente dominados por la agrupación, archivo,
protección y transferencia de datos financieros electrónicos son
particularmente susceptibles a estas demandas crecientes de los
consumidores.
En la actualidad, las máquinas de cajeros
automáticos (ATM, del inglés "automated teller machines")
proporcionan a los consumidores acceso a los servicios financieros
veinticuatro horas al día, siete días a la semana y ha dado como
resultado una creciente comodidad de los consumidores. Sin embargo,
hay muchas limitaciones de las redes de ATM/financieras habituales
en uso hoy en día lo que da como resultado barreras a una
accesibilidad y uso más extendido de tales redes.
Típicamente, un terminal ATM en uso en la
actualidad está cableado en una localización fija. Este cableado es
necesario para proporcionar alimentación eléctrica al terminal ATM y
para proporcionar accesos a las líneas de comunicación, tales como
líneas telefónicas, sobre las que pueden intercambiarse los datos
financieros y de la transacción con un proveedor de servicios
financieros que financia el terminal ATM o a un proveedor de
servicios financieros de consumo. Adicionalmente, las preocupaciones
sobre la seguridad pueden jugar también un papel en la limitación
de los terminales de ATM a localizaciones fijas.
Como consecuencia de la localización fija de
tales terminales ATM, un proveedor de servicios financieros debe
asegurar la distribución de sus terminales ATM sobre su región
geográfica de forma que maximice el acceso del consumidor. Sin
embargo, debido a los deseos de los consumidores de tener acceso a
los servicios financieros donde quiera que viajen, las ubicaciones
iniciales del proveedor de servicios financieros en la localización
de sus terminales ATM pueden no satisfacer los deseos de sus
clientes. El proveedor de servicios financieros puede, por
supuesto, instalar un número creciente de terminales ATM en
localizaciones adicionales. Sin embargo, los costes de capital
asociados con una cantidad permanentemente creciente de equipos para
el número creciente de terminales ATM pueden convertirlo en
prohibitivo. Adicionalmente, incluso con la instalación de un número
creciente de terminales ATM, un proveedor de servicios financieros
puede que aún no sea capaz de satisfacer las demandas de los
consumidores para terminales ATM accesibles. Algunas localizaciones,
tales como en el interior de trenes, autobuses o automóviles,
pueden no ser localizaciones prácticas para los terminales ATM,
incluso aunque sean localizaciones razonables para los deseos de los
consumidores de acceso a los servicios financieros.
Adicionalmente, puede no ser práctico
proporcionar ciertos servicios financieros de valor añadido a través
de terminales ATM de localización fija, a pesar del hecho de que
tal terminal ATM puede proporcionar ciertas sinergias entre los
servicios financieros y una diversidad de datos financieros y
recursos de procesamiento de datos disponibles a través de tales
terminales ATM. Por ejemplo, un proveedor de servicios para una
diversidad de notificaciones de actividades contables planificadas
o basadas en eventos, un servicio para la entrega de oportunidades
dependientes del tiempo y otros servicios pueden perder su valor si
son accesibles sólo a través de puntos de venta de localización
fija tales como terminales ATM. Los consumidores desean la comodidad
de la entrega de información en tiempo real, además de acceso 24
horas al día, 7 días a la semana a los servicios de sus proveedores
de servicios.
Existe en la actualidad una red ATM
internacional que permite a los consumidores el acceso a su
información financiera en una diversidad de terminales ATM y de
puntos de venta (POS del inglés
"point-of-sale") localizados
por todo el mundo. Esta red internacional proporciona una base
preparada para permitir el acceso del usuario a la información
financiera, sin necesitar una red separada de datos financieros o un
nuevo protocolo para la comunicación con una diversidad de
instituciones financieras. Sin embargo, una diversidad de protocolos
de seguridad que se requieren para permitir a un consumidor el
acceso a los datos en la red ATM han presentado una diversidad de
dificultades técnicas para proporcionar al consumidor un acceso en
cualquier lado/cualquier ocasión a la red ATM a través del uso de
un dispositivo de comunicaciones personal.
Un primer obstáculo técnico ha sido que muchas
instituciones financieras requieren que se codifiquen una variedad
de datos en una banda magnética sobre tarjetas ATM, de débito y de
crédito. Estos datos codificados varían con la institución
financiera, pero se usan generalmente para verificar y validar que
una tarjeta particular se emitió de hecho por la institución
financiera. Sin embargo, la mayoría de los dispositivos de
comunicación personales, particularmente los dispositivos de
comunicación inalámbrica compactos no están equipados con un lector
de tarjetas que pueda leer los datos codificados almacenados en una
banda magnética. Típicamente hay al menos dos "Pistas" de
información codificadas en tales bandas magnéticas. La Pista I
normalmente codifica el nombre del propietario de la tarjeta y el
número de tarjeta. Los datos de la Pista II varían con la
institución financiera particular, pero la Pista II incluye
típicamente datos codificados de un número de tarjeta, la deducción
de un número de identificación personal (PIN), una fecha de
caducidad y una verificación de seguridad en diferentes
configuraciones dentro de la Pista II, entre otros datos.
Adicionalmente, los datos de la Pista II no están impresos sobre la
tarjeta y no son accesibles o verificables de modo general por el
consumidor. Debido a que las instituciones financieras requieren
algunos o todos estos datos en la configuración particular en la
que ellos las codifican para autorizar las transacciones
financieras, el acceso a la red ATM no es solamente un asunto de
teclear el número de cuenta del consumidor a través de un teclado
telefónico o un dispositivo de entrada similar. Se necesita
transmitir los datos de la Pista II de la tarjeta ATM del
consumidor, en su totalidad, a través de la red ATM para permitir
que el consumidor sea autorizado y/o validado por la institución
financiera para realizar las transacciones financieras a través de
la red ATM. Esto es actualmente imposible usando dispositivos sin
lectores de tarjeta magnética.
El segundo obstáculo técnico a superar es que la
mayoría de las instituciones financieras también requieren que se
envíe por el consumidor (o el usuario) un PIN para validar que el
usuario de la tarjeta es realmente el poseedor de la tarjeta. En
otras palabras, se usa el PIN para verificar la identidad del
usuario de la tarjeta por razones de seguridad. El uso de los PIN
es central para la seguridad de los datos de la red ATM y hay unas
directrices estrictas impuestas por las redes de transferencia de
fondos electrónicas (EFT, del inglés "electronic funds
transfer") sobre cómo puede cifrarse, almacenarse y manipularse
un PIN. Los PIN se remiten a la red ATM como bloques PIN cifrados
según la DES. Una máquina ATM típica cifra directamente el PIN
remitido por el usuario de la tarjeta como un bloque PIN cifrado
según la DES. Sin embargo, la mayoría de los dispositivos de
comunicación personal y dispositivos de comunicación inalámbrica en
particular, no están equipados con capacidades de cifrado DES. Más
aún, la transmisión de una señal inalámbrica que contenga un PIN
que no esté cifrado compromete la seguridad de la red ATM, dado que
las señales inalámbricas pueden interceptarse fácilmente. Muchos
fabricantes de dispositivos inalámbricos y proveedores de servicios
han superado las preocupaciones de seguridad en la transmisión
incluyendo capacidades de cifrado en sus redes inalámbricas. Sin
embargo, la norma de cifrado inalámbrica hasta aquí, parece ser un
cifrado de protocolo de capa de conexión segura (SSL, del inglés
"secure socket layer") o un cifrado de seguridad de capa de
transporte inalámbrica (WTSL, del inglés "wireless socket
layer"), no un cifrado DES. Existe un obstáculo adicional debido
a que las normas de las redes ATM prohíben la conversión del
cifrado de datos usando una norma de cifrado en datos cifrados
usando otra norma de cifrado, sin el uso de un dispositivo de
cifrado de hardware seguro. De ese modo, ha sido imposible para los
usuarios de los dispositivos inalámbricos y de los ordenadores
personales en Internet cumplir con las normas de cifrado de los PIN
de la red ATM.
En consecuencia, hay una necesidad de un sistema
de transacción financiera que sea móvil y disponible para el uso
del consumidor independientemente de la localización del
consumidor.
Adicionalmente, hay una necesidad de un sistema
de transacción financiera que no necesite estar directamente
conectado mediante líneas cableadas a una fuente de alimentación o a
una red telefónica.
Hay una necesidad adicional de proporcionar un
sistema de transacción financiera con las características
anteriormente mencionadas que no comprometa la seguridad de una red
ATM de los proveedores de los servicios financieros.
Hay también una necesidad de proporcionar un
sistema de transacción financiera con las características descritas
anteriormente que no requiera un gran desembolso de capital por el
proveedor de servicios financieros, el proveedor de servicios
inalámbricos o las compañías de portales de Internet.
Estos y otros inconvenientes de los sistemas de
técnicas anteriores se superan mediante varias realizaciones de la
intención.
El documento WO 00/31699 describe un sistema
para llevar a cabo transacciones de tarjetas de créditos a través
de un teléfono móvil, en donde el número de tarjeta del usuario se
almacena en una tarjeta SIM del teléfono móvil y se transmite a una
institución financiera en un mensaje de transacción desde el
teléfono móvil.
Por lo tanto es un objetivo de la invención
superar los inconvenientes de los sistemas previos mencionados
anteriormente.
Es un objetivo adicional de la invención
proporcionar un sistema de transacción financiera que sea móvil y
disponible para el uso de un consumidor independientemente de la
localización del consumidor.
Es un objetivo adicional de la invención
proporcionar un sistema de transacción financiera que no requiera
una conexión cableada a una fuente de alimentación o a una red
telefónica.
Es aún un objetivo adicional de la invención
proporcionar un sistema de transacción financiera que no requiera
un dispositivo terminal con un lector de tarjetas.
Es todavía un objetivo adicional de la invención
proporcionar un sistema de transacción financiera que no comprometa
la seguridad de la red ATM de un proveedor de servicios financieros
y que no requiera un gran desembolso de capital por parte del
proveedor de servicios.
Los objetivos y ventajas adicionales de la
invención se expondrán en parte en la descripción que sigue y en
parte serán obvios a partir de la descripción o pueden aprenderse
mediante la puesta en práctica de la invención.
De acuerdo con un aspecto de la presente
invención, se proporciona un sistema de transacción financiera para
proporcionar servicios bancarios y financieros que comprenden:
(a) una red de datos financieros que utiliza un
protocolo de seguridad de datos predeterminado para recibir y
transmitir los datos financieros del usuario;
(b) un sistema de gestión de la transacción en
comunicación con dicha red de datos financieros para ejecutar
transacciones seguras de servicios financieros a través de dicha red
de datos financieros de acuerdo con el protocolo de seguridad de
datos predeterminado en respuesta a las solicitudes de servicio de
los usuarios; y
(c) un dispositivo de comunicaciones para
transmitir y recibir las solicitudes de servicio de los usuarios,
siendo procesadas las solicitudes de servicio de los usuarios por
dicho sistema de gestión de la transacción usando los datos
financieros recuperados desde dicha red de datos financieros;
en el que dicho sistema de transacción recibe la
solicitud de servicio del usuario en una primera norma de cifrado y
remite al menos una parte de los datos desde la solicitud de
servicio del usuario a dicha red de datos financieros en una
segunda norma de cifrado; y
en el que el protocolo de seguridad de datos de
dicha red de datos financieros incluye datos de validación
embebidos en una ficha de seguridad específica del usuario que es
una tarjeta;
caracterizado por que:
dicho sistema de gestión de la transacción
incluye una fuente de datos de dichos datos de validación enlazados
al menos a una identificación del usuario, por lo que dicho sistema
de transacción puede remitir los datos de validación a dicha red de
datos financieros en respuesta a la solicitud de servicio del
usuario que no contiene los datos de validación.
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De acuerdo con otro aspecto de la presente
invención, se proporciona una fuente de datos para el uso en la
remisión de transacciones financieras a una red de datos financieros
que comprende:
(a) un identificador del usuario para un
usuario; y
(b) datos de validación de la cuenta para al
menos una cuenta de usuario asociada con dicho identificador del
usuario, correspondiendo dichos datos de validación de la cuenta a
datos de una ficha de seguridad que es una tarjeta que requiere que
se tenga acceso a un lector de tarjetas;
caracterizado por que:
la fuente de datos se dispone para permitir el
acceso desde un sistema de transacción para formular una solicitud
de servicios financieros para el usuario a través de la red de datos
financieros en respuesta a una solicitud de servicio del usuario
que no contiene los datos de validación de la cuenta.
\vskip1.000000\baselineskip
Lo anterior y otros objetos de las realizaciones
preferidas se alcanzan particularmente mediante un sistema y un
método de transacción financiera para proporcionar servicios
bancarios y financieros usando una red de datos financieros que
tenga un protocolo de seguridad de datos predeterminado para recibir
y transmitir los datos financieros del usuario. El sistema incluye
un sistema de gestión de la transacción en comunicación con la red
de datos financieros para ejecutar transacciones de servicios
financieros seguras a través de la red de datos financieros de
acuerdo con el protocolo de seguridad de datos predeterminado. El
sistema de gestión de la transacción maneja las solicitudes de
servicio del usuario originadas desde dispositivos terminales
alternativos, tales como dispositivos de comunicación inalámbricos y
dispositivos de Internet. El sistema de gestión de la transacción
puede incluir un sistema criptográfico para convertir SSL, WTSL u
otros formatos de cifrado en cifrado DES y puede incluir una fuente
de datos que incluye los datos de la Pista II a partir de las
tarjetas bancarias y/o de crédito del usuario de forma que el
sistema puede accederse desde un dispositivo que carezca de lector
de tarjetas magnéticas o dispositivos similares. El sistema y el
método permiten transacciones similares a las ATM a través de
dispositivos inalámbricos y de Internet no equipados con lectores de
tarjetas magnéticas ni con cifrado DES.
Los dibujos adjuntos, que se incorporan en y
constituyen una parte de esta especificación, ilustran una
realización de la invención y, junto con la descripción, sirven
para explicar los principios de la invención.
La Figura 1 es una vista esquemática de un
sistema inalámbrico de transacción financiera para proporcionar
servicios bancarios y financieros por medio de un dispositivo de
comunicaciones inalámbricas de acuerdo con una realización de la
invención.
La Figura 2 es una vista esquemática de un
sistema inalámbrico de transacción financiera para proporcionar
servicios bancarios y financieros por medio de un dispositivo de
comunicaciones inalámbricas de acuerdo con una realización de la
invención.
La Figura 3 es una vista esquemática de la
arquitectura de software del sistema inalámbrico de transacción
financiera para proporcionar servicios bancarios y financieros por
medio de un dispositivo de comunicaciones inalámbricas de acuerdo
con una realización de la invención.
La Figura 4 es un diagrama de flujo que ilustra
las etapas en el proceso de registro para el uso del sistema
inalámbrico de transacción financiera de acuerdo con una realización
de la invención.
La Figura 5 es un diagrama de flujo que ilustra
las etapas en el proceso del uso de servicios inalámbricos de
transacción bancaria y financiera de acuerdo con una realización de
la invención.
La Figura 6 es un diagrama de flujo que ilustra
las etapas en el proceso de proporcionar servicios inalámbricos de
transacción bancaria y financiera de acuerdo con una realización de
la invención.
La Figura 7 es una vista esquemática de una
diversidad de terminales de servicio y métodos de interfase para el
uso con un sistema inalámbrico de transacción financiera de acuerdo
con una realización de la invención.
Se hará referencia ahora en detalle a las
realizaciones preferidas actuales de la invención, de las que se
ilustran ejemplos en los dibujos adjuntos, en los que caracteres de
referencia similares se refieren a elementos que se
corresponden.
Con referencia a las figuras en general y
particularmente a la Figura 1, se muestra un sistema inalámbrico de
transacción financiera 100 para proporcionar servicios bancarios y
financieros por medio de dispositivos inalámbricos. El sistema 100
permite a un usuario acceder a los servicios bancarios y financieros
incluyendo, sin limitarse a, aquellos servicios ofrecidos a través
de las ATM tradicionales de localización fija, a través de un
dispositivo de comunicación inalámbrica 110, tal como el teléfono
móvil del usuario, un asistente personal digital (PDA) con un módem
inalámbrico, un buscapersonas alfanumérico u otros dispositivos de
comunicaciones inalámbricas. El sistema 100 incluye un Sistema de
Transacción 130, que conecta una diversidad de servicios de
comunicaciones proporcionados por un Proveedor de Servicios
Inalámbricos 120 y una diversidad de información financiera
proporcionada por al menos un Proveedor de Servicios Financieros 140
usando protocolos de datos de red ATM. El Sistema de Transacción
130 puede proporcionar el procesado de los datos, almacenamiento de
los datos, conversión de los datos y seguridad de los datos para un
usuario que accede a los servicios financieros y bancarios. Para
usar el sistema 100, el usuario puede iniciar una transacción de
solicitud de servicios a través del dispositivo de comunicaciones
inalámbricas del usuario 110, tal como mediante la marcación de un
número de teléfono particular o un código de acceso. El usuario
puede entonces navegar por uno o más menús u opciones simples para
iniciar y transmitir una solicitud de servicio particular, tal como
una solicitud de los saldos actuales de una o más de las cuentas
financieras del usuario. La solicitud de servicio se recibe
mediante el Proveedor de Servicios Inalámbricos 120 y se pasa al
Sistema de Transacción 130. El Sistema de Transacción 130 extrae
una diversidad de informaciones relevantes de seguridad y de la
transacción a partir de la solicitud de servicio transmitida e
inicia la ejecución de al menos una aplicación para cumplir con la
solicitud de servicio transmitida. La aplicación puede incluir la
consulta a uno o más proveedores de servicios financieros para el
acceso a los datos financieros usando los protocolos de transmisión
de datos de la red ATM. Una parte de la aplicación para el acceso a
los datos financieros puede incluir la recepción de los PIN
cifrados con una norma de cifrado distinta de la DES (por ejemplo,
SSL) y el uso de cifrado por hardware para convertirla a bloques
PIN cifrados según la DES de acuerdo con las normas de la red ATM.
Una vez se ejecuta la aplicación, se devuelve una respuesta
adecuada, tal como los saldos actuales solicitados u otra
notificación, al usuario a través del Proveedor de Servicios
Inalámbricos 120 y el dispositivo de comunicaciones inalámbricas
110. El Sistema de Transacción 130 puede permitir también la
comunicación con otros sistemas, redes, o terminales de servicio,
tales como una diversidad de dispositivos terminales 150. Los
dispositivos terminales 150 pueden utilizarse por el usuario para
registrarse en, mantener, o acceder de otra forma a los servicios
financieros y bancarios proporcionados a través del Sistema de
Transacción 130. Los dispositivos terminales 150 se equipan cada
uno con un lector de tarjeta magnética para permitir que el usuario
registre inicialmente una tarjeta que tenga datos de Pista II
codificados en una banda magnética de la misma, con el Sistema de
Transacción 130 para permitir transacciones sin tarjeta similares a
las ATM.
El dispositivo de comunicaciones inalámbricas
110 puede incluir cualquier dispositivo habilitado para
comunicaciones inalámbricas, tales como teléfonos móviles, pequeños
ordenadores con módems inalámbricos (por ejemplo, PDA, Palm Top,
etc.), buscas, radios bidireccionales, comunicadores y otros
dispositivos de comunicación personal. En una realización
preferida, el dispositivo inalámbrico 110 puede incluir un teléfono
móvil que utilice una tecnología GSM, una CDMA o una UMTS. En una
realización, el dispositivo inalámbrico 110 incluye una pantalla
111 (por ejemplo, una pantalla LCD, una pantalla de plasma, etc.) y
uno o más dispositivos de entrada 112 (por ejemplo, un teclado
numérico, uno más botones de navegación, etc.). El dispositivo de
comunicaciones inalámbricas 110 puede ser compatible con un formato
de comunicaciones para permitir la visualización de los datos
transmitidos al dispositivo de comunicaciones inalámbricas 110 sobre
una pantalla 110 u otros dispositivos de salida. Tales formatos de
comunicación pueden incluir un formato tal como un formato de
servicio de mensajes cortos (SMS, del inglés "Short Message
Service"), formato de protocolo de aplicaciones inalámbricas
(WAP, del inglés "Wireless Application Protocol") u otro
protocolo de comunicación de datos.
El Proveedor del Servicio Inalámbrico 120 puede
usar uno o más sistemas de cualquier proveedor de servicios de
comunicaciones inalámbricas, tal como compañías que proporcionan
servicios de comunicaciones móviles (por ejemplo, AT&T, Bell
Atlantic Mobile, EuroTel, etc.). El Proveedor del Servicio
Inalámbrico 120 puede o no estar asociado con un responsable del
mantenimiento del Sistema de Transacción 130 y todo o parte de los
sistemas de comunicación inalámbricas del Proveedor del Servicio
Inalámbrico 120 pueden o no estar integrados con el Sistema de
Transacción 130. En una realización preferida, una diversidad de
sistemas de proveedores de servicios inalámbricos, tal como el
sistema del Proveedor del Servicio Inalámbrico 120, comunican con y
permiten los servicios de transacción financiera y bancaria del
Sistema de Transacción 130 para proporcionar aquellos servicios a
través de los dispositivos de comunicación inalámbricas 110 de los
clientes del Proveedor del Servicio Inalámbrico 120.
El Sistema de Transacción 130 incluye un sistema
de ordenadores para recibir una solicitud de servicio, procesar la
solicitud de servicio y devolver un resultado a partir del
procesamiento de la solicitud de servicio. El procesamiento de la
solicitud de servicio puede involucrar contactar y/o intercambiar
datos con uno o más proveedores de servicios financieros, tal como
el Proveedor de Servicios Financieros 140; interactuar con una o
más bases de datos de información del usuario (por ejemplo, una base
de datos que contenga datos de la Pista II de una diversidad de
usuarios); y llevar a cabo una o más operaciones lógicas utilizando
los datos remitidos por el usuario, de los proveedores de servicios
financieros o de la base de datos.
La solicitud de servicio manejada por el Sistema
de Transacción 130 puede incluir una variedad de servicios
financieros y bancarios. En una realización preferida, estos
servicios financieros y bancarios incluyen al menos un servicio de
Consulta de Saldo 131, un servicio de Movimientos 132, un servicio
de Transferencias 130, un servicio de Cambio de Claves 134, un
servicio de Pérdida de Tarjetas 135, un servicio de Aviso 136, un
servicio de Petición de Justificantes 137, un servicio de Petición
de Cheques 138 y un servicio de Registro 139. El servicio de Aviso
136 incluye un servicio de Lista de Avisos 136a, un servicio de
Añadir Aviso 136b y un servicio de Borrar Aviso 136c. Los servicios
adicionales pueden incluir el pago de facturas, presentación del
monto de las facturas, cargo y recargo de cuentas de prepago, y
servicios y solicitud de información diversa.
Cada uno de los servicios financieros y
bancarios puede incluir uno o más objetos de aplicación para
ejecutar el servicio financiero/bancario. Uno o más de los
servicios financieros y bancarios pueden incluir una consulta u
otro intercambio de datos con uno o más proveedores de servicios
financieros usando los protocolos de datos de la red ATM. Para
facilitar cada una de tales transacciones de servicio financiero y
bancario, un objeto de aplicación puede interrogar una base de
datos que contenga información del usuario incluyendo los datos de
la Pista II para remitir los datos de la Pista II de un usuario al
Proveedor de Servicios Financieros 140. Un objeto de la aplicación
puede recibir entonces un PIN no cifrado según la DES (por ejemplo
un PIN cifrado según SSL), enviar el PIN cifrado a un sistema de
criptografía por hardware para la conversión a un bloque PIN
cifrado según la DES. Algunas transacciones de servicio financiero y
bancario pueden no utilizar la red de datos ATM y sus objetos de
aplicación pueden usar predominantemente datos recuperados desde la
base de datos de información del usuario u otras fuentes de
datos.
El servicio de Consulta de Saldo 131 permite a
un usuario acceder al saldo actual de una o más cuentas financieras
del usuario. En una realización, el usuario remite un mensaje
cifrado según SSL conteniendo un número de tarjeta y un PIN a
través de un dispositivo de comunicaciones inalámbrico 110 al
Sistema de Transacción 130; el Sistema de Transacción 130 convierte
el PIN remitido a un formato de cifrado DES y recupera la
información de la Pista II del usuario a partir de la base de datos
de información del usuario; dirige la consulta y la información de
seguridad de la Pista II del usuario al Proveedor de Servicios
Financieros 140 apropiado para el usuario; recibe los datos de
vuelta desde el Proveedor de Servicios Financieros 140
correspondientes al saldo actual en la cuenta financiera del
usuario; y da formato y devuelve la información del saldo o saldos
actuales para una o más de las cuentas del usuario al dispositivo
de comunicaciones inalámbricas 110 del usuario.
El servicio de Movimientos 132 permite al
usuario acceder a una diversidad de detalles de una o más
transacciones pasadas para una o más cuentas financieras del
usuario. El servicio de Movimientos 132 incluye un número fijo o
variable de transacciones o todas las transacciones durante un
período de tiempo fijo o variable que afecta al saldo de las
cuentas del usuario para mostrarlas al usuario. El servicio de
Movimientos 132 puede permitir al usuario buscar una transacción
particular mediante uno o más campos (por ejemplo, fecha,
beneficiario, cantidad, etc.). El servicio de Movimientos 132 puede
usar la información de los datos de PIN convertidos y los datos del
registro de la Pista II del usuario para remitir una consulta para
una transacción de información desde el Proveedor de Servicios
Financieros 140 usando los protocolos de la red ATM.
El servicio de Transferencias 133 permite a un
usuario transferir fondos desde al menos una de las cuentas del
usuario con un Proveedor de Servicios Financieros 140 a otra de las
cuentas del usuario con el Proveedor de Servicios Financieros 140 o
con otro de los Proveedores de Servicios Financieros 140. El
servicio de Transferencias 133 puede usar la información de los
datos del PIN convertidos y los datos del registro de la Pista II
del usuario para remitir una petición para una transacción de
información desde el Proveedor de Servicios Financieros 140 usando
los protocolos de la red ATM.
El servicio de Cambio de Claves 134 permite a un
usuario cambiar la clave del usuario, si el usuario ha elegido usar
una característica de seguridad adicional o una clave bancaria
inalámbrica. Alternativamente, el usuario puede registrar su PIN en
la base de datos de información del usuario y usar una clave para
iniciar las transacciones a través del Sistema de Transacción 130.
Esto evita que el PIN real del usuario haya de ser transmitido a
través del sistema 100. Debido a que la clave del usuario es una
clave específica para el Sistema de Transacción 130, no es
necesario acceder a cualquier Proveedor de Servicios Financieros 140
o utilizar la información de los datos del PIN convertidos o de la
Pista II del sistema 100.
El servicio de Pérdida de Tarjetas 135 permite
al usuario informar de una pérdida o robo de una tarjeta ATM, una
pérdida o robo de una tarjeta de débito, o una pérdida o robo de una
tarjeta de crédito al Proveedor de Servicios Financieros 140 que
emitió la tarjeta perdida o robada de forma que puedan tomarse las
acciones apropiadas para bloquear el uso de la tarjeta perdida o
robada. El servicio de Pérdida de Tarjetas 135 puede usar la
información de los datos del PIN convertidos y los datos del
registro de la Pista II del usuario para permitir al Proveedor de
Servicios Financieros 140 verificar la identidad del usuario tras
recibir del usuario el informe de tarjeta perdida o robada.
El servicio de Avisos 136 permite a un usuario
ver, suscribirse a y borrar la suscripción a uno o más avisos de
información financiera planificados o condicionales y servicios de
gestión de mensajes a través del dispositivo de comunicaciones
inalámbricas 110. Algunos ejemplos de los tipos de avisos que pueden
proporcionarse al usuario incluyen: un aviso planificado de modo
regular del saldo de la cuenta (por ejemplo, proporcionar una
información de aviso actualizada planificada regularmente
informando al usuario del saldo de la cuenta de cheques actual del
usuario); un aviso para supervisar los cambios condicionales en el
saldo de la cuenta (por ejemplo, un aviso advirtiendo al usuario
cuando una transacción lleva al saldo de la cuenta por debajo de un
saldo mínimo requerido); un aviso para informar de una transacción
al usuario cuando tiene lugar una transacción, tal como una
notificación de un débito en un POS o ATM por encima de 100
\textdollar o una notificación de la finalización de una
transacción ACH o cualquier otra información de entrega planificada
o condicional. El servicio de Avisos 136 puede incluir un aviso que
contenga un contenido informativo no relacionado directamente con la
información de la cuenta financiera personal del usuario, tal como
un aviso de una subida o una caída en las tasas de interés de
mercado actuales, un aviso de un precio para una acción particular,
un aviso incluyendo puntuaciones deportivas, un aviso incluyendo
información meteorológica, un aviso incluyendo anuncios e
información mercantil y otra información de conveniencia general.
El servicio de Avisos 136 puede usarse para establecer uno o más
recordatorios personales del usuario, tal como un aviso para las
próximas vacaciones, un aviso de un cumpleaños, un aviso incluyendo
al menos una fecha de vencimiento de un pago de una factura de
productos o servicios y un aviso de otro evento. El servicio de la
Lista de Avisos 136a permite al usuario acceder a una lista completa
de todos los avisos a los que se ha suscrito. El servicio de Añadir
Aviso 136b permite al usuario añadir una suscripción para un nuevo
aviso. El servicio de Borrar Aviso 136c permite a un usuario borrar
una suscripción de aviso existente. Debido a que el servicio de
Avisos 136 puede mantenerse dentro del Sistema de Transacción 130,
no es necesario acceder a ningún Proveedor de Servicios Financieros
140 o utilizar las características de la información de los datos
del PIN convertidos o de la Pista II del sistema 100 para modificar
los avisos para los que se ha suscrito el usuario en el servicio de
Avisos 136.
El servicio de Petición de Justificantes 137
permite a un usuario solicitar una copia o justificante de la banca
electrónica o la tarjeta de crédito del Proveedor de Servicios
Financieros 140 apropiado para el registro del usuario o para
sustituir a un justificante perdido. El servicio de Petición de
Justificantes 137 puede usar la información de los datos del PIN
convertidos y los datos del registro de la Pista II para permitir
al Proveedor de Servicios Financieros 140 verificar la identidad del
usuario tras recibir una solicitud de petición de
justificantes.
El servicio de Petición de Cheques 138 permite a
un usuario pedir fácilmente una diversidad de cheques de
sustitución para una diversidad de cheques emitidos originalmente
por el Proveedor de Servicios Financieros 140 del usuario. El
servicio de Petición de Cheques 138 puede usar la información de los
datos del PIN convertidos y los datos del registro de la Pista II
para permitir al Proveedor de Servicios Financieros 140 verificar
la identidad del usuario tras recibir una solicitud de petición de
cheques. Alternativamente, el Sistema de Transacción 130 puede usar
un tercer proveedor para satisfacer una petición de cheques y puede
acceder a la información disponible desde la base de datos de
información del usuario, tal como un nombre, una dirección, un
número de teléfono, un número de cuenta, información del banco y un
número de ruta para el usuario.
El servicio de Registro 139 permite al usuario
establecer inicialmente un archivo de información de usuario en la
base de datos de información del usuario y, específicamente,
almacenar los datos de la Pista II a partir de la tarjeta ATM del
usuario. No se accede al servicio de Registro 139 a través del
dispositivo de comunicaciones inalámbricas 110. Por el contrario,
se accede al servicio de Registro 139 a través de un terminal
alternativo en comunicación con el Sistema de Transacción 130, tal
como un dispositivo terminal 150. El usuario inicia el servicio de
Registro 139 mediante el paso de la tarjeta ATM del usuario a través
de un lector de tarjetas magnéticas en comunicación con el
dispositivo terminal 150 y el Sistema de Transacción 130 registra al
menos los datos de la Pista II trasmitidos por medio del lector de
tarjeta en el dispositivo terminal 150 dentro de un archivo de
registro en la base de datos de información del usuario. El servicio
de Registro 139 puede preguntar también al usuario por otra
información o puede ser capaz de acceder a información adicional,
tal como una diversidad de información de contacto del usuario, a
través de los registros del usuario del Proveedor de Servicios
Inalámbricos 120 o del Proveedor de Servicios Financieros 140. Puede
accederse al servicio de Registro 139 a través de las ATM (por
ejemplo, de la ATM 151), del sistema POS 152 en un distribuidor al
por menor del Proveedor de Servicios Inalámbricos 120 sobre
Internet desde un terminal o un ordenador personal equipado con un
lector de tarjetas magnéticas (por ejemplo, el ordenador personal
153, o un lector de tarjetas magnéticas (no mostrado)) o en un
banco (por ejemplo, el Banco 154 usando un sistema de
establecimiento del PIN) con un lector de tarjetas magnéticas u
otros dispositivos de la red del banco que esté equipado con un
lector de tarjetas magnéticas.
El Proveedor de Servicios Financieros 140 puede
incluir cualquier número de instituciones financieras y de redes de
datos financieros. El Proveedor de Servicios Financieros 140 puede
comprender una diversidad de uno cualquiera o más de los bancos
físicos tradicionales, bancos ("virtuales") en Internet, una
diversidad de compañías de ahorro y préstamos, una diversidad de
entidades de créditos, una diversidad de casas de corredores, una
diversidad de compañías de tarjetas de créditos, una diversidad de
compañías al por menor de crédito extendido, una diversidad de
compañías hipotecarias, una diversidad de compañías de servicios de
préstamos, una diversidad de compañías de facturación y una
diversidad de otros negocios e instituciones que mantienen cuentas
financieras seguras y otros datos. El Sistema de Transacción 130
permite a los servicios financieros y bancarios utilizar datos
intercambiados con el Proveedor de Servicios Financieros 140
apoyándose sobre los protocolos de la red ATM. El Sistema de
Transacción 130 puede utilizar también otras formas de intercambio
de datos con el Proveedor de Servicios Financieros 140 para
permitir alguno o todos los servicios financieros y bancarios
disponibles.
Los Dispositivos Terminales 150 pueden incluir
una diversidad de dispositivos, redes y/o sistemas habilitados para
acceder a uno o más servicios proporcionados por el Sistema de
Transacción 130. El Sistema de Transacción 130 puede permitir una
amplia variedad de tipos de acceso y formatos de comunicación,
además del acceso inalámbrico a los servicios bancarios y
financieros descritos en este documento. Por ejemplo, el Sistema de
Transacción 130 puede permitir el acceso a los servicios sobre
Internet, el acceso a los servicios vía sistemas telefónicos, el
acceso a los servicios a través de los sistemas de POS y las ATM y
el acceso a los servicios a través de otros medios de comunicación
y configuraciones de dispositivos. Los dispositivos terminales 150
equipados cada uno con al menos un lector de tarjetas magnéticas
permiten el registro de los datos de la Pista II del usuario a
través del servicio de
Registro 139.
Registro 139.
En la Figura 2, se muestra un sistema de
transacción 200 para proveer de servicios bancarios y financieros.
El sistema de transacción 200 incluye una Pasarela de Comunicaciones
210, un Servidor de Aplicaciones 220 y un Servidor de Interfase
230. El sistema de transacción 200 actúa como un intermediario
entre: una diversidad de sistemas de redes financieras mantenidas
por los proveedores de servicios financieros, tales como los
Proveedores de Servicios Financieros 140 descritos anteriormente
con relación a la Figura 1; una diversidad de puntos de acceso a
redes financieras tales como los terminales POS 152 y las ATM 151;
uno o más sistemas de comunicaciones inalámbricas, tal como el
sistema del Proveedor de Servicios Inalámbricos 120 descrita
anteriormente en relación con la Figura 1; y una diversidad de
otros puntos de acceso a los sistemas de transacción, tal como los
dispositivos terminales 150 descritos anteriormente con relación a
la Figura 1. El Servidor de Interfase 230 permite al usuario
acceder a una diversidad de servicios financieros y bancarios a
través de una variedad de terminales de servicio, tales como un
asistente digital personal (PDA), un teléfono móvil o celular, una
ATM, un terminal POS y otros dispositivos. El Servidor de Interfase
230 puede incluir una diversidad de servidores de interfase para
soportar una diversidad de diferentes protocolos de comunicación y
normas de interfase para permitir uno o más tipos de terminales de
servicio o de dispositivos terminales para comunicar con la
diversidad de proveedores de servicios financieros. El Servidor de
Aplicaciones 220, en comunicación con Servidor de Interfase 230,
incluye una variedad de aplicaciones modulares para proporcionar una
diversidad de servicios financieros y bancarios, tales como los
servicios descritos anteriormente con relación a la Figura 1. El
Servidor de Aplicaciones 220 puede conectarse a un Sistema
Criptográfico 240 para proporcionar conversión de los datos cifrados
en una o más de otras normas de cifrado al cifrado DES. El Servidor
de Aplicaciones 220 puede dirigir una diversidad de comunicaciones
con relación a los servicios financieros y bancarios del usuario,
tales como una consulta del saldo de la cuenta, una transferencia
de fondos electrónicos y otras las acciones con una diversidad de
sistemas de redes financieras exteriores, a través de la Pasarela de
Comunicaciones 210. La Pasarela de Comunicaciones 210 actúa para
dirigir o enrutar adecuadamente la diversidad de comunicaciones a
uno o más sistemas y puntos de acceso dentro de una red financiera,
tal como la red ATM internacional. Un repositorio de datos 250
contiene una diversidad de información de cuentas personalizadas
para una diversidad de usuarios, permitiendo por ello que se
proporcionen servicios financieros y bancarios adicionales a tal
diversidad de usuarios. Por ejemplo, el repositorio de datos 250
puede incluir una base de datos de usuario con una diversidad de
datos de la Pista II y bloques PIN cifrados de cada uno de la
diversidad de usuarios de tarjetas ATM, de débito y de crédito.
Para enrutar la diversidad de comunicaciones,
como se ha referenciado anteriormente, la Pasarela de Comunicaciones
210 incluye una diversidad de hardware y software de conmutación y
supervisión para dirigir la diversidad de comunicaciones con
relación a los servicios financieros y bancarios del usuario (tal
como datos financieros electrónicos) a un destino predeterminado
(el Proveedor de Servicios Financieros 140) de acuerdo con los
protocolos de comunicaciones apropiados para el Proveedor de
Servicios Financieros 140. Incluye adicionalmente un nodo central
para dirigir el tráfico en los datos financieros electrónicos entre
una diversidad de redes de comunicaciones y sistemas de datos
financieros de otra manera incompatibles. La Pasarela de
Comunicaciones 210 puede incluir también una diversidad de canales
de comunicación y conexiones de redes para comunicar los datos
financieros electrónicos usando normas de cifrado de datos ATM,
normas de cifrado de datos de transferencias de fondos electrónicas
(EFT), normas de cifrado de datos basadas en Internet, normas de
cifrado de datos propietarias y otras normas de cifrado de datos
para transferencia segura de datos. Por ejemplo, la Pasarela de
Comunicaciones 210 puede recibir transacciones desde una ATM, una
institución financiera, otra pasarela EFT, un terminal POS o un
Servidor de Aplicaciones 220 (por ejemplo una transacción desde una
red bancaria o un usuario de teléfono inalámbrico habilitado por el
banco). Tras la recepción de la transacción, la Pasarela de
Comunicaciones 207 determina el remitente usando un Número de
Identificación Bancaria (BIN, del inglés "Bank Identification
Number") incluido en los datos recibidos, tales como los datos de
la Pista II de la tarjeta de débito del usuario. Si el BIN
pertenece a un banco local, la transacción se enrutará al banco
local para autorización. Si el BIN no pertenece a un banco local,
entonces la decisión de enrutado se tomará dependiendo del número
BIN de la tarjeta. Esta decisión de enrutado se determinará mediante
la comparación del BIN con las tablas de enrutado mantenidas en el
software de la Pasarela de Comunicaciones 210. Cuando se encuentra
el BIN o algunos dígitos apropiados del bin, la transacción se
enruta a otra pasarela adecuada o institución financiera para
autorización. Si no se halla el BIN en las tablas de enrutado
entonces se usará una pasarela por omisión para autorizar las
transacciones. En una realización, puede recibirse un mensaje del
servidor de aplicaciones en un formato propietario y convertirse a
un formato apropiado para el envío al terminal tras la toma de la
decisión de enrutado. Se recibirá una autorización desde el emisor
de autorizaciones y la transición será aprobada o rechazada
basándose en la respuesta del emisor. La Pasarela de Comunicaciones
210 puede realizar también balances y apuntes con la autorización
del emisor, así como con el proveedor de servicios de
adquisiciones.
Para realizar las funciones anteriormente
descritas, la Pasarela de Comunicaciones 210 incluye preferiblemente
una plataforma AS/400 con un sistema operativo OS/400. La Pasarela
de Comunicaciones 210 puede incluir adicionalmente un software ITM
2.2 para el acceso contable y anotaciones asociadas.
El Servidor de Aplicaciones 220 incluye uno o
más servidores para el alojamiento de una diversidad de aplicaciones
de servicios financieros y bancarios. Tales aplicaciones de
servicios financieros y bancarios pueden incluir cualquier servicio
en relación a banca personalizada, finanzas, gestión monetaria,
transacciones de pago o inversiones. El Servidor de Aplicaciones
220 incluye adicionalmente una plataforma para la ejecución de una
diversidad de aplicaciones financieras y bancarias. El Servidor de
Aplicaciones 220 utiliza un diseño de aplicación modular soportando
objetos de interfase estándar para proporcionar un sistema flexible,
fácilmente extensible y ampliamente independiente del hardware para
proporcionar las aplicaciones de servicios financieros. Por
ejemplo, el Servidor de Aplicaciones 220 puede ser un servidor de
aplicaciones de empresa ejecutando una diversidad de aplicaciones
compuestas de una diversidad de módulos de aplicación
intercambiables (por ejemplo, Enterprise JavaBeans). Puede usarse
un tal módulo de aplicación intercambiable para permitir al Servidor
de Aplicaciones 220 ofrecer servicios financieros y bancarios a
través de él y responder a las solicitudes de servicio desde el
servidor de interfase 230. Otro puede permitir al Servidor de
Aplicaciones 220 iniciar transacciones (por ejemplo transferencias
y consultas) con sistemas de redes financieras externas o con
repositorios de datos 250.
En una realización, el Servidor de Aplicaciones
220 puede componerse por un servidor Microsoft NT 4.0 que tiene un
sistema de CPU de 500 MHz o más rápida con al menos 1 - 2 gigabytes
de memoria, ejecutando software WebLogic y SQL de Microsoft, y que
tiene una diversidad de discos SCSI con un controlador RAID. En una
realización alternativa, el servidor de aplicaciones 220 puede
incluir un servidor Microsoft NT 4.0 que tiene al menos un sistema
de CPU de 500 MHz con al menos 0,5 a 1 gigabyte de memoria,
ejecutando software SQL 7.0 de Microsoft, y que tiene una
diversidad de discos SCSI con un controlador RAID. La realización
alternativa puede enlazarse a un segundo servidor con memoria
adicional ejecutando el software WebLogic. Adicionalmente, es
preferible incluir una diversidad de tarjetas ethernet y una red
capaz de procesar 100 megabits por segundo para comunicación con
otras zonas del sistema.
El Servidor de Aplicaciones 220 se conecta, y se
comunica con, un Sistema Criptográfico 240 para permitir el cifrado
de datos en bloques PIN cifrados según la DES compatibles con las
normas de cifrado de datos de la red ATM. Por ejemplo, el Sistema
Criptográfico 240 puede estar formado por un componente de hardware
para el descifrado de un PIN recibido desde el Servidor de
Aplicaciones 220 en un formato de cifrado distinto del DES (por
ejemplo, SSL, WTSL, etc.). Se pasa un mensaje cifrado, junto con un
marcador para indicar la localización del PIN dentro del mensaje,
al componente de hardware. Dentro del componente de hardware, el
mensaje se descifra desde el cifrado SSL o WTSL y se extrae el PIN
y se convierte al cifrado DES. El bloque de PIN cifrado según la
DES se pasa de vuelta saliendo del componente de hardware para
añadirse al mensaje de cifrado para la entrega a la pasarela. El
componente de hardware es a prueba de sabotaje de modo que cualquier
intento de abrir la carcasa del componente inhabilita al
componente. De esta manera, el PIN nunca está presente en una forma
visible o electrónica sin cifrar lo que le podría dejar sujeto a
apropiación indebida a través de una supervisión física o
electrónica.
El Servidor de Interfase 230, conectado al
Servidor de Aplicaciones 220, proporciona una diversidad de
interfases de usuario para el acceso a una o más aplicaciones de
servicios financieros y bancarios alojados en el Servidor de
Aplicaciones 220. El Servidor de Interfase 230 puede incluir una
diversidad de alojamientos de servidores una diversidad de
interfases para uno o más protocolos de comunicación y terminales
dirigidos. Por ejemplo, el Servidor de Interfase 230 puede incluir
un servidor de servicios de mensajes cortos (SMS), un servidor de
protocolo de aplicaciones inalámbricas (WAP), un servidor Web, un
servidor ATM, un servidor de un sistema POS, un servidor de
teléfonos automatizado, etc. El servidor de SMS proporciona uno o
más mensajes de texto cortos para intercambiar información
interactivamente con el usuario y puede accederse por el usuario
usando cualquier dispositivo habilitado para SMS, tal como un
teléfono móvil, un buscapersonas alfanumérico u otro dispositivo
inalámbrico con capacidades de pantalla limitadas. El servidor WAP
puede proporcionar una o más páginas de interfase, tales como
páginas escritas en el lenguaje de marcado inalámbrico (WML, del
inglés "Wireless Markup Language", una aplicación del lenguaje
de marcado extensible (XML)), para intercambiar información
interactivamente con el usuario y es accesible para el usuario
usando cualquier dispositivo que soporte WAP, tal como un teléfono
móvil, un buscapersonas, una radio bidireccional, un teléfono
inteligente, un comunicador y otro dispositivo inalámbrico
portátil. Al menos una parte del contenido disponible a través del
Servidor de Interfase 230 puede proporcionarse mediante una o más
aplicaciones desde el Servidor de Aplicaciones 220.
Un repositorio de datos 250 puede incluir
cualquier número de repositorios de datos individuales que contengan
datos financieros o información relacionada. El repositorio de
datos 250 puede ser una fuente de datos localizada, tal como una
base de datos o un grupo de bases de datos, o puede ser una fuente
distribuida, tal como un lote de archivos localizables distribuidos
a través de la red. El repositorio de datos 250 incluye un
repositorio de información de cuentas financieras y bancarias
específicas del usuario e información de acceso de cuentas
asociadas, tal como una tarjeta bancaria o información de la banda
magnética de la tarjeta de crédito, incluyendo los datos de la
Pista II, para uno o más usuarios. El repositorio de datos 250 puede
incluir un archivo de registro para cada usuario incluyendo: una
diversidad de información de auditoría de transacciones, tal como
una identificación del dispositivo terminal (por ejemplo, un
identificador único asociado con un dispositivo inalámbrico del
usuario), un indicador de la fecha y la hora de la transacción, un
número de trazado de auditoría del sistema y otra información; una
diversidad de información inalámbrica, tal como una identificación
del proveedor de servicios inalámbricos, un número de teléfono
inalámbrico o una dirección u otra información; una diversidad de
información de la tarjeta, tal como un número de tarjeta, una fecha
de caducidad, una diversidad de datos de la Pista II, un bloque PIN
cifrado según la DES, una diversidad de datos de la Pista I (por
ejemplo, el nombre del usuario), un identificador del emisor (un
nombre de banco, un número de enrutado, etc.); una diversidad de
información de control de registro, tal como un indicador del estado
y un indicador de datos de mantenimiento; una diversidad de
información histórica, tal como una diversidad de estadísticas sobre
los usos anteriores del usuario de una cuenta y una diversidad de
información personal del usuario, tal como un nombre y otra
información de contacto. La información relacionada con un número de
cuentas proporcionada por una variedad de instituciones financieras
pero perteneciente al mismo usuario puede enlazarse juntas o
localizadas para un acceso más eficiente.
En la Figura 3 se muestra una arquitectura de
software de un sistema modular 300 para el procesamiento de una
diversidad de solicitudes de servicios de usuario de acuerdo con una
realización de la invención. El sistema modular 300 puede usarse
por un servidor de aplicaciones, tales como el Servidor de
Aplicaciones 220 en la Figura 2, para procesar la diversidad de
solicitudes de servicio del usuario colocadas a través del
dispositivo de comunicaciones inalámbricas 110. El sistema modular
300 incluye un número de objetos de aplicaciones 310, tales como
los Objetos de Aplicación 311 y 312. Los Objetos de Aplicación 311 y
312 se usan cada uno como una ruta de entrada estándar para la
diversidad de solicitudes de servicios de usuario, tales como desde
los Usuarios 301 y 302. Los Objetos de Aplicación 311 y 312 crean
una transacción 320, tal como las Transacciones 321 y 322, que
describen una diversidad de acciones a realizarse. El enrutador 330
evalúa las Transacciones 321 y 322 y dirige las Transacciones 321 y
322 a un proveedor adecuado 340, tal como uno de los Proveedores
341, 342 y 343. Los Proveedores 341, 342 y 343 proporcionan las
operaciones para completar las Transacciones 321 y 322. En algunos
casos, un proveedor, tal como el Proveedor 343, puede entregar una
Solicitud de Servicio 350 para acceder a un recurso externo, tales
como datos financieros mantenidos por una institución financiera,
una base de datos de información del usuario o un sistema
criptográfico. Los Proveedores 341, 342 y 343 pueden o bien dirigir
la transacción a otro proveedor de servicios o pueden devolver una
respuesta 360, tal como las Respuestas 361 y 362, a los Objetos de
Aplicación 311 y 312.
Los Objetos de Aplicación 310 proporcionan cada
uno una ruta de entrada estándar para una diversidad de Solicitudes
de Servicio 350 del usuario e inician una diversidad de
transacciones 320 dentro del sistema modular 300. Los Objetos de
Aplicación 310 representan una diversidad de acciones individuales
que se puede pedir que realice el sistema modular 300. Algunos
ejemplos de Objetos de Aplicación 210 pueden incluir un objeto de
consulta del saldo de la cuenta, un objeto de movimientos o una
diversidad de objetos que corresponden a cualquiera de los otros
servicios financieros y bancarios descritos con referencia a la
Figura 1. En otra realización, cada objeto de aplicación 310 es un
Enterprise JavaBean (EJB) que no mantiene estado y es accesible al
usuario por medio de una Java Naming and Directory Interface (JNDI)
(no mostrada). Cada Objeto de Aplicación 310 crea una transacción
320 que describe una acción a realizarse y contiene una diversidad
de información del usuario necesaria para iniciar la acción. Por
ejemplo, un objeto de consulta de saldo se usaría para crear una
transacción de consulta de saldo y debería contener información del
usuario básica tal como una identificación del usuario (por ejemplo
un número de tarjeta ATM, etc.) y un PIN. Donde un usuario tenga
múltiples cuentas, el objeto de consulta de saldo puede incluir
también un identificador de cuenta. Cada objeto de aplicación 310
puede llamar también al Enrutador 330 para determinar un proveedor
de destino 340 para procesar la transacción 320. En una
realización, el Objeto de Aplicación 310 pasa la transacción 320 al
Enrutador 330 en donde el Enrutador 330 evalúa la transacción 320 y
la pasa a un proveedor seleccionado 340. Alternativamente, el
Enrutador 330 puede evaluar la transacción 320, pero el Objeto de
Aplicación 330 pasa realmente la transacción 320 al proveedor
seleccionado 340 identificado por el Enrutador 330. Cada Objeto de
Aplicación 310 puede también recibir una respuesta 360 desde el
proveedor seleccionado 340 y pasar la respuesta 360 de vuelta a un
usuario, tal como los usuarios 301 y 302. Cada Objeto de Aplicación
310 puede ser capaz también de llamar a un proveedor 340 para
deshacer, reintentar o alterar la transacción 320 en respuesta a la
respuesta 360, una nueva entrada desde el usuario u otras
condiciones del sistema.
Una Transacción 320, tal como las Transacciones
321 y 322, puede incluir los datos requeridos por los proveedores
340 para completar la función del Objeto de Aplicación 310. La
Transacción 320 puede incluir información básica de la transacción,
como un identificador único, una marca de tiempo, un marcador de
estado, un originador y un destino (o una lista de proveedores 340
para completar la transacción). Cualquier cantidad de información
adicional específica de la transacción puede añadirse a la
transacción 320 como un elemento de datos. En una realización, el
elemento de datos incluye uno o más pares clave/valor que
proporcionan una descripción de los datos, tal como un número de
cuenta o un PIN, y el dato en sí mismo, por ejemplo, Cuenta #
012345, bloque PIN cifrado según la DES 9876FCA456BDE802. El
apartado de datos puede incluir una amplia variedad de datos y
tipos de archivo y formatos, tal como una diversidad de números, una
diversidad de indicadores, una diversidad de cadenas, una
diversidad de archivos de datos, etc. Algunos objetos de datos de
ejemplo podrían incluir un archivo gráfico o un cheque cancelado,
un archivo de sonido o una muestra de reconocimiento de voz o una
hoja de cálculo o una diversidad de transacciones recientes que
afectan a un saldo de una cuenta. Los datos pueden incluir
adicionalmente un testigo que incluye los datos devueltos en
respuesta a una transacción previa. En una realización, cada
transacción 320 se almacena como un documento XML para acceso,
evaluación y modificación por el Enrutador 330 y los proveedores
340. En otra realización, cada transacción 320 contiene un registro
completo de la historia de la transacción. Cada transacción 320
puede almacenarse automáticamente en una base de datos y puede
archivarse para recuperación posterior.
El Enrutador 330 determina un Proveedor 340 para
manejar la transacción 320. El Enrutador 330 usa una combinación de
detalles de la transacción y/o información del sistema para
determinar el Proveedor 340 de destino óptimo. Por ejemplo, el
Enrutador 330 puede enrutar los datos de transacción de acuerdo con
un número de cuenta, una cantidad de la transacción o un nombre de
usuario. Pueden emplearse múltiples Enrutadores 330 por el sistema
modular 300 para realizar tal enrutado. Una transacción simple 320
puede enrutarse varias veces durante el curso de su procesado y el
Enrutador 330 puede usarse por los Proveedores 340 así como por los
Objetos de Aplicación 310. En una realización, el Enrutador 330
incluye una tabla de enrutado en el formato de un documento de
lenguaje de marcado extensible (XML) que lista una diversidad de
condiciones y/o una diversidad de reglas bajo las que las
transacciones 320 deberían enrutarse hacia un proveedor particular,
tal como uno de los Proveedores 341, 342 ó 343.
Los Proveedores 341, 342 y 343 utilizan una
diversidad de módulos que incluyen un conjunto lógico para completar
al menos una parte de la diversidad de funciones realizadas por uno
o más Objetos de Aplicación 310. Tales Proveedores 340 usan los
datos almacenados dentro de la transacción 320 para realizar cada
una de tales funciones. Los Proveedores 340 pueden devolver una
respuesta al Objeto de Aplicación 310 que creó la transacción 320 o
pueden pasar la transacción 320 a otro Proveedor 340, consultando o
sin consultar al Enrutador 330. El Proveedor 340 realiza
su(s) función(es) localmente usando los datos de la
transacción 320 y una diversidad de recursos locales y una
diversidad de información del sistema y devuelve una respuesta 361
al Objeto de Aplicaciones 210. Algunos Proveedores 340, tales como
el Proveedor 342, pueden realizar también la(s)
función(es) localmente usando los datos de la transacción
320 y una diversidad de recursos locales y una diversidad de
información del sistema, sin embargo, tal(es)
función(es) puede(n) ser sólo una parte de
la(s) función(es) total(es) requerida(s)
por el Objeto de Aplicación 310. La transacción 320 puede
modificarse para incluir datos generados por el Proveedor 342 y
puede entonces enrutarse a otro Proveedor 340, tal como el Proveedor
343. Algunos Proveedores 340, tales como el Proveedor 343, pueden
enrutar todos o una parte de los datos contenidos en la transacción
320 a un Servicio 350 y pueden recibir entonces una diversidad de
datos de respuesta desde el Servicio 350 para formular una
Respuesta 362 al Objeto de Aplicaciones 210. En una realización, un
número de tales Proveedores 340 puede trabajar simultáneamente
sobre la misma transacción 320. En otra realización, los Proveedores
340 pueden perseguir el mismo objetivo a través de una diversidad
de canales diferentes. Por ejemplo, múltiples Proveedores 340
pueden realizar Servicios múltiples 350 para tener una respuesta más
rápida donde varían una diversidad de tiempos de respuestas (por
ejemplo, un servicio puede ser más rápido que otros servicios para
cualquier solicitud dada dependiendo de un factor de disponibilidad
del servidor y de otros factores).
Un Servicio 350, tal como un servicio de envío
de datos o un servicio de protocolo de comunicaciones, puede usarse
para intercambiar datos con un recurso externo, tal como un sistema
de red financiera, un sistema criptográfico o un repositorio de
datos. Cada Servicio 350 puede personalizarse para una diversidad de
protocolos de comunicación y una diversidad de requisitos de datos
de un recurso externo específico. El Servicio 350 puede tanto enviar
como recibir datos y los datos recibidos pueden entregarse entonces
al Proveedor de servicios 340 que inició el Servicio 350 o pueden
añadirse a la transacción 320 y/o pueden devolverse al Objeto de
Aplicación 310 en una Respuesta 360.
Las Respuestas 361 y 362 pueden cada una
contener una respuesta o una resolución a la transacción 320 creada
por el Objeto de Aplicaciones 310. Las Respuestas 361 y 362 pueden
incluir cada una información solicitada por el Objeto de
Aplicaciones 310 o pueden incluir una explicación de por qué la
solicitud expuesta en el Objeto de Aplicaciones 310 no puede ser
cumplimentada. En una realización, una Respuesta 360 puede incluir
un valor para indicar si se completó o no con éxito la transacción
320; un mensaje que explica por qué la transacción 320 no fue
completada con éxito; si es necesario, un testigo, tal como una
referencia a la transacción 320 actual, que puede usarse como parte
de una transacción posterior, y una diversidad de elementos de datos
adicionales (como se ha descrito anteriormente con respecto a la
transacción 320). La información devuelta en las Respuestas 360
puede devolverse en su totalidad o en parte al usuario que inició el
uso de los Objetos de Aplicación 310 y/o puede ser la base de una
transacción adicional 320 iniciada a través del mismo o de otro
Objeto de Aplicación 310.
La Figura 4 muestra un diagrama de flujo
ilustrando las etapas en el proceso de registro para usar un sistema
inalámbrico de transacción financiera, tal como el sistema descrito
anteriormente con referencia a las Figuras 1-3. El
registro permite a un usuario identificar el dispositivo de
comunicaciones inalámbrico 110 (u otros dispositivos) a través del
que se accederá al sistema de transacción y para proporcionar los
datos de la Pista II desde una o más de las tarjetas magnéticas del
usuario (por ejemplo, tarjetas ATM, tarjetas de débito, tarjetas de
crédito, etc.) para las que se permitirá una diversidad de
transacciones. En la etapa 410, se inicia un servicio de registro
con el sistema de transacción desde un dispositivo terminal equipado
con un lector de tarjetas magnéticas. Por ejemplo, un usuario puede
ir a un ATM y seleccionar un servicio de registro de un menú de
servicios; el usuario puede usar un terminal POS u otro terminal de
registro dedicado en una tienda al por menor, tal como una terminal
de registro situada en una instalación de un vendedor de
servicios/teléfonos inalámbricos; el usuario puede acceder a una
página web desde un ordenador personal equipado con un periférico
lector de tarjetas magnético y seleccionar una opción de registro; o
el usuario puede ir a un banco que emitió una tarjeta particular y
usar el terminal de establecimiento del PIN o a otro terminal del
banco con un lector de tarjeta magnética para iniciar el servicio
de registro. En la etapa 420, se identifica un proveedor de
servicios inalámbricos para el usuario. Por ejemplo, el usuario
selecciona entre un número de una diversidad de proveedores de
servicios inalámbricos disponibles que permiten que se realicen una
diversidad de transacciones financieras inalámbricas a través del
sistema de transacción. En la etapa 430, un dispositivo de
comunicaciones inalámbrico, u otro dispositivo, se identifica para
su uso por el usuario en el acceso al sistema de transacción. Por
ejemplo, el usuario puede introducir un número de teléfono
inalámbrico para el dispositivo de comunicaciones inalámbricas, una
dirección de red proporcionada por el proveedor de servicios
inalámbricos del usuario, o un número de identificación del
dispositivo o un código (por ejemplo, un identificador único
proporcionado por un fabricante del dispositivo de comunicaciones
inalámbrico). El sistema de transacción puede usar esta información
introducida para identificar automáticamente (por ejemplo, el ID del
comunicante) una fuente de cualquier solicitud de servicio entrante
y acceder a la información del usuario sin requerir ninguna otra
entrada del usuario. En la etapa 440, se registran los datos de la
tarjeta magnética del usuario y se almacenan en una fuente de datos
accesibles para el sistema de transacción. Por ejemplo, el usuario
puede pasar su tarjeta magnética a través del lector de tarjetas
magnéticas sobre el dispositivo terminal que usa el usuario para el
registro y la información de la tarjeta magnética (por ejemplo, los
datos de la Pista II, etc.) se envían al sistema de transacción
para registrarse en la base de información del usuario, que puede
localizarse interna o externamente al sistema de transacción. Las
etapas 450 y 460 pueden ser opcionales para uno o más usuarios,
dependiendo de las preocupaciones de seguridad del usuario y de las
capacidades de cifrado del dispositivo de comunicaciones
inalámbricas del usuario. En la etapa 450, el usuario registra su
PIN suministrado por la institución financiera que emite la
tarjeta. El PIN cifrado del usuario puede registrarse dentro de la
base de datos de información del usuario y usarse por el sistema de
transacción cuando se accede a datos usando los protocolos de red
ATM. El registro del PIN evita que el usuario tenga que enviar nunca
el PIN sobre la red a través del dispositivo de comunicaciones
inalámbricas, particularmente un dispositivo de comunicaciones
inalámbricas sin capacidades de cifrado. En la etapa 460, el usuario
selecciona la clave de servicio inalámbrica. La clave de servicio
inalámbrica puede usarse por el sistema de transacción para
verificar la identidad del usuario. La clave de servicio
inalámbrica puede usarse para acceder a una diversidad de servicios
proporcionados por el sistema de transacción que no requieren las
medidas de seguridad completas del PIN del usuario o servicios
tales que pueden usarse por usuarios que han registrado previamente
sus PIN con el sistema. La clave del servicio inalámbrica puede
usarse también en conjunto con una identificación del dispositivo y
el PIN del usuario para proporcionar un nivel de seguridad más
alto.
La Figura 5 muestra un diagrama de flujo
ilustrando las etapas en el proceso del uso de una diversidad de
servicios de transacciones bancarias y financieras a través de un
dispositivo de comunicaciones inalámbricas y un sistema de
transacción, tal como el sistema descrito anteriormente con relación
a las Figuras 1-3. Este proceso permite al usuario
utilizar uno o más servicios financieros y bancarios disponibles a
través del sistema de transacción, tal como cualquiera de los
servicios financieros y bancarios descritos con referencia a la
Figura 1. En la etapa 510, se inicia una comunicación con el sistema
de transacción. Por ejemplo, el usuario puede marcar un número de
teléfono particular o un código de acceso desde su dispositivo de
comunicaciones inalámbrico. Alternativamente, el usuario puede
iniciar un botón, atajo, opción del menú u objeto similar para
iniciar una transacción a través de una página en la Web o un
dispositivo de comunicaciones inalámbrico basado en la Web. En la
etapa 520, se selecciona un servicio de una diversidad de opciones
de servicio disponibles. Por ejemplo, puede proporcionarse al
usuario una lista o un menú de una diversidad de servicios
disponibles (por ejemplo, un servicio de consulta de saldo, un
servicio de movimientos, un servicio de transferencia, etc.). Y el
usuario puede indicar cuál de la diversidad de los servicios está
interesado en usar. Alternativamente, el usuario puede introducir
un código de comando indicando el servicio deseado. En la etapa 530,
se proporciona al sistema de transacción un número de cuenta para
una o más cuentas a las que el usuario puede desear acceder. El
sistema de transacción puede estar habilitado para identificar al
usuario (por ejemplo, mediante la ID del comunicante) y puede
proporcionar automáticamente un número de cuenta para el usuario. Si
el usuario tiene múltiples cuentas habilitadas para transacciones
inalámbricas, puede ser capaz de seleccionar una de tales cuentas
desde una lista de cuentas habilitadas proporcionadas por el sistema
de transacción. En la etapa 540, puede proporcionarse un PIN o
clave para verificar la identidad del usuario del dispositivo de
comunicaciones inalámbricas y autorizar las transacciones del
usuario. Por ejemplo, puede preguntarse al usuario por su PIN
asociado con el número de cuenta seleccionado. Alternativamente,
puede preguntarse al usuario por una clave para permitir el uso de
los datos del PIN almacenados accesibles para el sistema de
transacción. En la etapa 550, el usuario puede proporcionar
cualquier entrada adicional necesaria para facilitar la ejecución
del servicio seleccionado. Por ejemplo, el usuario puede
seleccionar un número de transacciones o una diversidad de fechas
de transacciones a mostrarse en unos movimientos a generarse por el
servicio de movimientos, o el usuario puede hacer una selección de
un aviso particular que añadir o borrar de una lista anterior de
preferencias de avisos para el usuario. En algunos casos, una
selección de servicio y una previsión del número de cuenta u otra
identificación del usuario será todo lo que el usuario necesita
introducir para ejecutar el servicio seleccionado. En una
realización, las etapas 520-550 pueden combinarse en
una simple etapa en donde el usuario introduce un código de
servicio seguido por un número de cuenta; un PIN, y cualquier otra
información necesaria para ejecutar el servicio seleccionado. De
modo similar, una diversidad de alias, una diversidad de servicios
definidos especialmente o una diversidad de botones dedicados puede
permitir a un usuario iniciar un servicio de uso común sin que se
requiera que el usuario seleccione directamente o teclee la
información necesaria en las etapas 520-550. En la
etapa 560, se proporcionan al usuario los resultados de los
servicios requeridos. Por ejemplo, se visualiza sobre la pantalla
del dispositivo de comunicaciones inalámbricas del usuario un saldo
de la cuenta o una lista de las transacciones. En algunos casos, un
indicador de un éxito o un fallo de una transacción puede ser el
resultado devuelto al usuario. Una o más de las etapas anteriores
pueden repetirse una o más veces para transacciones de servicios
múltiples o para una transacción de servicio simple que incluye
múltiples intercambios entre el usuario y el sistema de
transacción.
La Figura 6 muestra las etapas realizadas en un
proceso para proporcionar transacciones inalámbricas bancarias y
financieras usando un sistema de transacción, tal como el sistema de
transacción descrito anteriormente con referencia a las Figuras
1-3. En la etapa 610, el sistema de transiciones
recibe una solicitud de servicio de un usuario. La solicitud de
servicio puede recibirse en una comunicación simple o puede utilizar
múltiples comunicaciones para acumular toda la información del
usuario requerida para ejecutar el servicio solicitado. En la etapa
620, el sistema de transacción crea una transacción para supervisar
la información relativa al servicio solicitado y para iniciar el
procesamiento del servicio solicitado. En la etapa 630, el sistema
de transacción valida la identificación del usuario. Por ejemplo,
la validación de la identificación del usuario puede incluir la
identificación del dispositivo de comunicaciones inalámbricas o una
fuente del servicio solicitado (por ejemplo, usando una ID del
comunicante y comparando el número identificado con una base de
datos de números de usuarios registrados), la recepción o la
recuperación de uno o más números de cuentas y su comparación con
los números de cuenta registrados, la recepción o la recuperación de
uno o más PIN y su comparación con los PIN registrados y/o la
recepción de una clave y su comparación con la clave de usuario
esperada (asociada con el dispositivo de comunicaciones
inalámbricas del usuario, el número de cuenta del usuario u otra
identificación del usuario remitida). En la etapa 640, el sistema
de transacción identifica cualquier requisito de intercambio de
datos con fuentes externas, tal como instituciones financieras que
usan los protocolos de la red ATM. Si no se requieren fuentes
externas, el sistema de transacción puede proseguir con la etapa 660
y procesar internamente el servicio solicitado. Si se requiere un
servicio externo, pero se requiere un protocolo de comunicaciones
distinto del que se usa por la red ATM, el sistema de transacción
puede proseguir con la etapa 650 e iniciar la comunicación con el
dispositivo externo. Si el servicio externo usa los protocolos de
comunicación de la red ATM, entonces el sistema de transacción
puede proseguir con las etapas 680 y 690 para generar un bloque PIN
cifrado según la DES y acceder a los datos de la Pista II
registrados para el usuario. Cuando se genera el bloque PIN cifrado
según la DES y se ha accedido a los datos de la Pista II del
usuario, el sistema de transacción puede proseguir con la etapa
650. En la etapa 650, el sistema de transacción inicia cualquier
comunicación requerida con los recursos externos para cumplimentar
el servicio solicitado. En la etapa 660, el sistema de transacción
completa cualquier proceso adicional para el servicio solicitado. En
la etapa 670, se devuelven los resultados del servicio solicitado
mediante el sistema de transacción al usuario que ha realizado la
solicitud del servicio, por medio del dispositivo de comunicaciones
inalámbricas a través del que se realizó la solicitud del servicio.
Estas etapas pueden procesarse en una diversidad de órdenes
alternativos y una o más de las etapas pueden repetirse una o más
veces para manejar solicitudes de servicio múltiples o solicitudes
de servicio más complejas.
En la Figura 7 se muestran una diversidad de
terminales de servicio que utilizan una variedad de procedimientos
de interfase. Un teléfono móvil 710 habilitado para SMS, un teléfono
móvil 720 habilitado para WAP, una PDA con un módem inalámbrico 730
y un ordenador portátil con un módem 740 se muestran conectados a un
Sistema de Transacción 750 a través de una o más conexiones de red
760. El Sistema de Transacción 750 se conecta también a través de
conexiones de red 760 a al menos un Proveedor de Servicios 751 y a
una fuente de datos 752. El Sistema de Transacción 750 puede ser un
sistema de transacción sustancialmente como se muestra y se describe
con referencia las Figuras 1-6. El Proveedor de
Servicios 751 puede ser un proveedor de datos financieros, tal como
un banco, compañía de tarjetas de crédito, compañía de facturación o
proveedor de comunicaciones u otro proveedor de servicios, tal como
un proveedor de contenidos. La fuente de datos 752 puede ser un
registro de datos del usuario, tal como una base de datos que
contiene números de cuenta, datos de la Pista II, claves y otra
información, para facilitar las transacciones financieras
inalámbricas a través de la red de transferencias de fondos
electrónica, tal como una red ATM. Las conexiones de red 760 pueden
incluir una o más redes de comunicación, tal como una red de
comunicaciones inalámbricas y la Internet.
El teléfono móvil 710 habilitado para SMS
incluye una pantalla 711 (por ejemplo una pantalla de texto LCD)
para visualizar un mensaje de texto y una diversidad de botones 712
para proporcionar las entradas del usuario, incluyendo las entradas
numéricas y/o alfanuméricas. En una realización, el teléfono 710
incluye el botón 713 para iniciar la transacción de servicio a
través del sistema de transacción 750. El botón 713 puede ser un
botón dedicado para el lanzamiento de aplicaciones financieras o
puede ser una tecla de función programable programada para iniciar
una transacción de servicio. Cuando el usuario del teléfono 710
desea iniciar una transacción, pulsa el botón 713. La pulsación del
botón 713 inicia una comunicación con un número de teléfono
particular, URL o a través de otro protocolo de comunicación para
iniciar un enlace a un servidor de interfase en el Sistema de
Transacción 750. En una realización, el teléfono 710 incluye una
memoria de acceso aleatorio programable (por ejemplo, SIM, etc.)
incluyendo al menos una parte de la lógica de aplicación y/o datos
(por ejemplo, estructura del menú, protocolo de seguridad, etc.)
residente en el teléfono. En un teléfono de cliente fino, la
pulsación del botón 713 puede enviar un mensaje inicial a un
servidor de interfase en el Sistema de Transacción 750 que entonces
devolverá una serie de texto de peticiones o instrucciones para la
navegación por una o más aplicaciones. En el ejemplo de
funcionamiento del teléfono 710, puede pedirse primero al usuario
que introduzca un número de cuenta, una ID del usuario u otro
identificador. Puede pedirse entonces al usuario un PIN, clave u
otra verificación de seguridad. Una vez se han verificado la
identidad y la seguridad por el Sistema de Transacción 750, puede
pedirse al usuario que introduzca "1" para la consulta de
saldo, "2" para los movimientos de cuenta, "3" para una
transferencia de saldo o "4" para más opciones. El usuario
puede navegar entonces por uno o más menús activados por números
usando el teclado numérico incluido en los botones 712 para
utilizar una o más aplicaciones.
El teléfono móvil 720 habilitado para WAP
incluye una pantalla 721 (por ejemplo una pantalla gráfica LCD)
para visualizar una interfase de usuario gráfica y una diversidad de
botones 722 para proporcionar las entradas del usuario. El teléfono
720 puede incluir una aplicación de navegador WAP para la
presentación de los datos de interfase proporcionados por el
sistema de interfase del Sistema de Transacción 750. En una
realización, el teléfono 720 puede incluir una o más pequeñas
aplicaciones almacenadas en la memoria del teléfono 720 para
habilitar una o más aplicaciones proporcionadas por el Sistema de
Transacción 750. En una realización, el teléfono 720 incluye un
menú principal de las funciones del teléfono 723, en las que el
usuario puede seleccionar las funciones "CAJERO" o alguna otra
designación para iniciar las transacciones de servicio con el
Sistema de Transacción 750. La selección de la elección CAJERO
(ATM) del menú de opciones puede dirigir al teléfono 720 a
establecer la comunicación a través de una URL inalámbrica de la Web
correspondiente a uno o más sistemas de interfases incluidos en el
Sistema de Transacción 750. El usuario puede navegar entonces por
una serie de interfases alfanuméricas, gráficas o una combinación
para pedir las entradas del usuario y proporcionar información del
Sistema de Transacción 750. La navegación por los menús y opciones
proporcionadas sobre la pantalla 721 puede llevarse a cabo a través
de peticiones numéricas, como se ha descrito para el teléfono 710
anteriormente o se pueden usar botones de navegación alternativos
(por ejemplo, teclas de dirección), un puntero basado en el sistema
de navegación (por ejemplo, pantalla táctil y puntero, teclado para
dedos, etc.) u otro sistema de navegación. En una realización, la
interfase se presenta a partir de uno o más documentos WML y/o
aplicaciones Java incluidas en el Sistema de Transacción 750.
La PDA con un módem inalámbrico 730 puede
incluir una pantalla gráfica 731 que incorpora un dispositivo de
entrada, tal como una pantalla táctil (con o sin un puntero). Pueden
usarse también otros dispositivos de entrada, tales como teclas de
navegación, un teclado, un ratón, hardware y software de
reconocimiento de voz u otro periférico o dispositivo de entrada
integrado. En el ejemplo mostrado, la PDA 730 incluye un icono una
interfase de usuario gráfica basada en ventanas. Las aplicaciones
disponibles a través del Sistema de Transacción 750 pueden
accederse usando un navegador, con o sin pequeñas aplicaciones u
otra lógica y/o datos almacenados dentro de la PDA 730. La
iniciación de las transacciones del servicio a través del Sistema de
Transacción 750 puede incluir el lanzamiento del navegador y su
direccionamiento a una URL correspondiente al sistema de interfase
adecuado en el Sistema de Transacción 750. El lanzamiento del
navegador, el establecimiento de la conexión de red y el contacto
con la URL puede estar o no integrado en una o más etapas. En la
realización mostrada, se proporciona un icono 732 (por ejemplo, un
acceso directo) para lanzar rápidamente el navegador, establecer
una conexión y contactar con la URL en una única etapa. Pueden
usarse también marcadores, favoritos u otros procedimientos. En una
realización, la interfase se presenta desde uno o más documentos WML
o HTML y/o aplicaciones Java incluidas en el Sistema de Transacción
750.
El ordenador portátil con un módem 740 puede
incluir una pantalla 741, un dispositivo de entrada 742 (por
ejemplo un teclado), y otros componentes integrales y periféricos
como es conocido en la técnica. El ordenador portátil 740 puede
acceder al Sistema de Transacción 750 e iniciar los servicios de
transacción a través de uno o más sitios Web y uno o más URL
correspondientes disponibles sobre la Red Global Mundial (World Wide
Web). En una realización, las aplicaciones del Sistema de
Transacción 750 están habilitadas a través de una o más páginas Web
y se visualizan usando un navegador Web, tal como Netscape Navigator
o Internet Explorer. Se puede acceder a las páginas Web a través de
cualquier método de navegación de Red Global Mundial como es
conocido en la técnica. En una realización, puede habilitarse un
icono que actúa como un atajo sobre el escritorio del usuario o
integrado dentro de otra aplicación, tal como una aplicación de
gestión financiera (por ejemplo, Quicken o Microsoft Money). En una
realización, puede integrarse un icono correspondiente a un enlace
de hipertexto a la URL de un sitio Web en uno o más de otros sitios
Web, tal como la página de inicio de un usuario, un sitio Web de
portal financiero, un sitio Web de servicios financieros, etc. Las
aplicaciones en el Sistema de Transacción 750 habilitadas a través
de una o más páginas Web sobre la Red Global Mundial pueden ser
accesibles a través de tanto conexiones inalámbricas (por ejemplo
un módem inalámbrico), como se ha descrito anteriormente, como a
través de conexiones basadas en cables (por ejemplo, módems,
adaptadores de red, etc.). Las aplicaciones en el Sistema
Transacción 750 pueden utilizar también una o más aplicaciones
residentes en la memoria del ordenador portátil 740, tal como
pequeñas aplicaciones o aplicaciones completas. Estas aplicaciones
pueden ser descargables o distribuidas en otra forma a los usuarios
para uso en sus dispositivos de servicios finales.
Las combinaciones de dispositivos finales de
servicio y de protocolos de interfase descritos anteriormente con
referencia la Figura 7 son solamente ejemplos y no se intenta que
sean exhaustivos de todas las combinaciones disponibles de
dispositivos inalámbricos e interfases compatibles y métodos de
navegación, las combinaciones adicionales y las ventajas y
desventajas de esas combinaciones serán fácilmente evidentes para
aquellos expertos en la técnica.
Esa invención se ha descrito en conexión con las
realizaciones preferidas. Estas realizaciones se intenta que sean
solamente ilustrativas. Se apreciará fácilmente por aquellos
expertos en la técnica que se pueden realizar modificaciones a
estas realizaciones preferidas sin separarse del alcance de la
invención como se ha definido en el presente documento.
Claims (20)
1. Un sistema de transacción financiera para
proporcionar servicios bancarios y financieros que comprende:
(a) una red de datos financieros que utiliza un
protocolo de seguridad de datos predeterminado para recibir y
transmitir los datos financieros del usuario;
(b) un sistema de gestión de la transacción
(130, 120) en comunicación con dicha red de datos financieros para
ejecutar transacciones seguras de servicios financieros a través de
dicha red de datos financieros de acuerdo con el protocolo de
seguridad de datos predeterminado en respuesta a las solicitudes de
servicio de los usuarios; y
(c) un dispositivo de comunicaciones (110, 710)
para transmitir y recibir las solicitudes de servicio de los
usuarios, siendo procesadas las solicitudes de servicio de los
usuarios por dicho sistema de gestión de la transacción (120, 130)
usando los datos financieros recuperados desde dicha red de datos
financieros;
en el que dicho sistema de gestión de la
transacción recibe la solicitud de servicio del usuario en una
primera norma de cifrado y remite al menos una parte de los datos
de la solicitud de servicio del usuario a dicha red de datos
financieros en una segunda norma de cifrado; y
en el que el protocolo de seguridad de datos de
dicha red de datos financieros incluye datos de validación
embebidos en una ficha de seguridad específica del usuario que es
una tarjeta;
caracterizado por que:
dicho sistema de gestión de la transacción
incluye una fuente de datos de dichos datos de validación enlazados
al menos a una identificación del usuario, por lo que dicho sistema
de gestión de la transacción puede remitir los datos de validación
a dicha red de datos financieros en respuesta a la solicitud de
servicio del usuario que no contiene los datos de validación.
2. El sistema de la reivindicación 1, en el que
el sistema de transacción financiera es un sistema inalámbrico de
transacción financiera y el dispositivo de comunicaciones es un
dispositivo de comunicaciones inalámbricas para transmitir y
recibir de modo inalámbrico las solicitudes de servicio del
usuario.
3. El sistema de la reivindicación 1, en el que
el protocolo de seguridad de datos de dicha red de datos financieras
incluye un PIN cifrado según la DES y dicho sistema de transacción
incluye un sistema criptográfico para convertir un PIN a cifrado
DES.
4. El sistema de la reivindicación 3, en el que
el sistema criptográfico se adapta para recibir el PIN cifrado en
un cifrado distinto del cifrado DES y para devolver el PIN en
cifrado DES.
5. El sistema de la reivindicación 1, en el que
dicha segunda norma de cifrado distinta de DES es el cifrado SSL o
WTSL.
6. El sistema de la reivindicación 1, en el que
los datos de validación son los datos de la Pista II y la ficha
específica del usuario es una tarjeta que incluye una banda de datos
magnética.
7. El sistema de la reivindicación 1,
comprendiendo además un terminal de registro en comunicación con
dicho sistema de gestión de la transacción y que incluye un lector
de tarjetas, por el que un usuario puede remitir dichos datos de
validación a dicho sistema de gestión de la transacción para el
almacenamiento en la fuente de
datos.
datos.
8. El sistema de la reivindicación 1, en el que
dicho sistema de gestión de la transacción incluye una pasarela de
comunicaciones (210), un servidor de aplicaciones (220) y un
servidor de interfase (230).
9. El sistema de la reivindicación 1, en el que
dicho sistema de gestión de la transacción incluye una pasarela de
la red de datos financieros para dirigir los datos financieros entre
una diversidad de proveedores de servicios financieros y/o otras
pasarelas de redes de datos financieros incluidos en dicha red de
datos financieros.
10. El sistema de la reivindicación 1, en el que
dicho sistema de gestión de la transacción es un dispositivo SMS,
un dispositivo WAP o un dispositivo habilitado para la Web.
11. Una fuente de datos para el uso en la
remisión de transacciones financieras a una red de datos financieros
(760) que comprende:
(a) un identificador del usuario para un
usuario; y
\newpage
(b) datos de validación de la cuenta para al
menos una cuenta de usuario asociada con dicho identificador del
usuario, correspondiendo dichos datos de validación de la cuenta a
datos de una ficha de seguridad que es una tarjeta que requiere que
se tenga acceso a un lector de tarjetas;
caracterizado por que:
la fuente de datos se dispone para permitir el
acceso desde un sistema de gestión de la transacción para formular
una solicitud de servicios financieros para el usuario a través de
la red de datos financieros (760) en respuesta a una solicitud de
servicio del usuario que no contiene los datos de validación de la
cuenta, disponiéndose la fuente de datos para proporcionar dichos
datos de validación de la cuenta a dicho sistema de gestión de la
transacción de forma que en respuesta a dicha solicitud de servicio
del usuario el sistema de gestión de la transacción puede remitir
los datos de validación a la red de datos financieros en dicha
solicitud de servicios financieros.
12. La fuente de datos de la reivindicación 11,
en la que los datos de validación son los datos de la Pista II y la
ficha de seguridad es una tarjeta que incluye una banda de datos
magnética que contiene los datos de la Pista II.
13. La fuente de datos de la reivindicación 11,
comprendiendo además una diversidad de identificadores de cuenta
del usuario, asociados cada uno de dicha diversidad de
identificadores de cuenta con dichos datos de validación de cuenta
para el acceso a cada cuenta.
14. La fuente de datos de la reivindicación 11,
comprendiendo además datos de validación del usuario para la
validación del usuario antes de remitir la solicitud de servicios
financieros que incluye dichos datos de validación de cuenta a la
red de datos financieros.
15. La fuente de datos de la reivindicación 14,
en la que dichos datos de validación del usuario incluyen una clave
y/o un identificador del dispositivo terminal.
16. La fuente de datos de la reivindicación 11,
comprendiendo además un PIN cifrado asociado con dichos datos de
validación de la cuenta para la remisión a la red de datos
financieros en una solicitud de servicio financiero.
17. Un método de proporcionar transacciones
financieras, basado en los datos de una red de datos financieros
que usa un protocolo de seguridad predeterminado que involucra unos
datos de validación de cuenta de una ficha de seguridad específica
del usuario en la forma de una tarjeta, comprendiendo el método las
etapas de:
(a) recibir una solicitud de servicio (610) de
un usuario que usa un dispositivo terminal unido a la red (710,
720, 740), incluyendo la solicitud de servicio, medios para
identificar una cuenta de usuario y que no incluye ni un PIN
cifrado para cumplir con el protocolo de seguridad predeterminado de
la red de datos financieros ni dichos datos de validación de la
cuenta de la tarjeta del usuario para su uso en el protocolo de
seguridad predeterminado;
(b) proporcionar un PIN cifrado para cumplir el
protocolo de seguridad predeterminado de la red de datos financieros
mediante la remisión de un PIN no cifrado para cumplir con el
protocolo de seguridad predeterminado a un sistema criptográfico
que devuelve el PIN cifrado para cumplir con el protocolo de
seguridad predeterminado;
(c) proporcionar una información de validación
de la cuenta que corresponde a los datos de validación de la cuenta
de la tarjeta del usuario, mediante el acceso a una fuente de datos
de un sistema de gestión de la transacción, conteniendo la fuente
de datos los datos de validación de la cuenta de la tarjeta del
usuario para una cuenta especificada por la solicitud de servicio
del usuario;
(d) iniciar una transacción de servicio
financiero a través de la red de datos financieros (760, 750) que
incluye el PIN cifrado para cumplir el protocolo de seguridad
predeterminado y el dato de validación de la cuenta de la tarjeta
del usuario; y
(e) devolver al usuario un resultado del
servicio solicitado basándose en el resultado del la transacción de
servicios financieros.
18. El método de la reivindicación 17, en el que
el PIN devuelto se cifra según la DES.
19. El método de la reivindicación 17, en el que
los datos de validación de la cuenta incluyen los datos de la Pista
II y la ficha de seguridad del usuario es una tarjeta con una banda
magnética de datos.
20. El método de la reivindicación 17,
comprendiendo además la etapa de recibir los datos de validación de
la cuenta del usuario de la tarjeta del usuario a través de un
dispositivo terminal de registro que incluye un lector de tarjetas
y guardar los datos de validación de la cuenta en una fuente de
datos para el uso en la etapa (c), siendo dicho dispositivo
terminal en red del usuario un dispositivo de comunicaciones no
equipado con dicho lector de tarjetas.
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