EP2885752A1 - Method and system for executing a financial transaction - Google Patents

Method and system for executing a financial transaction

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EP2885752A1
EP2885752A1 EP13762756.8A EP13762756A EP2885752A1 EP 2885752 A1 EP2885752 A1 EP 2885752A1 EP 13762756 A EP13762756 A EP 13762756A EP 2885752 A1 EP2885752 A1 EP 2885752A1
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EP
European Patent Office
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transaction
customer
merchant
customer device
financial
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Withdrawn
Application number
EP13762756.8A
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French (fr)
Inventor
Tobias PFÜTZE
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Individual
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Abstract

In a method for executing a financial transaction by a financial service provider, a mobile customer device (101) and a mobile or stationary dealer system (103) are connected to a management server (104) of a financial service provider system (100) by means of a communication network (105). After the dealer system (103) and the customer device (101) have been registered and an identification number assigned to the customer device (101) has been input, the dealer system (103) sends transaction data to the financial service provider system (100), which produces a unique transaction code by means of a random generator (107) and sends the unique transaction code to the dealer system (103). The customer must input the unique transaction code into the customer device (101). After the transaction data transmitted by the dealer system (103) have been checked and confirmed by the customer, the financial transaction is executed and a notice of the successful execution of the transaction is sent to the customer device (101) and the dealer system (103).

Description

Verfahren und System zur Durchführung einer Finanz-Transaktion  Method and system for carrying out a financial transaction
Beschreibung Die Erfindung betrifft ein Verfahren und ein System zur Durchführung einer Finanz- Transaktion durch einen Finanzdienstleister gemäß dem Oberbegriff der Ansprüche 1 und 14. The invention relates to a method and a system for carrying out a financial transaction by a financial service provider according to the preamble of claims 1 and 14.
Aus der US 2009/0094123 A1 ist ein Verfahren zur Durchführung einer Finanz- Transaktion zwischen einem Kunden und einem Händler bekannt, bei dem ein Kundengerät, das aus einem Mobiltelefon oder einem Smartphone (Personal Digital Assistent - PDA) besteht, und ein Händlergerät, das aus einem Mobiltelefon, einem Smartphone oder einem Verkaufsstellen-Endgerät (POS-Terminal) mit peripheren Einrichtungen, wie Barcodeleser, Magnetstreifenleser, Speicher, Drucker, einer Nahfeldkommunikation (Near Field Communication - NFC) besteht, über ein Kommunikationsnetzwerk Daten mit einem personalisierten Bezahlsystem austauschen. Zur Bestimmung der Transaktion werden Transaktionsdaten in das Händlergerät eingegeben, die eine Identifikation der vom Kunden gewünschten Produkte und deren Kaufpreis, die beispielsweise mittels eines Barcode-Scanners erfasst werden, gegebenenfalls eine Produktbeschreibung, eine Zwischensumme und einen die Umsatzsteuer ausweisenden Endbetrag enthalten. Darüber hinaus können die Transaktionsdaten die Identifikationsziffern des Händlergeräts, des Kundengeräts und ein einmaliges Identifikationszeichen enthalten. Nachdem der Kunde die Telefonnummer seines Kundengeräts dem Händler mitgeteilt hat, werden die Transaktionsdaten vom Händlergerät zum Kundengerät übertragen. Anschließend richtet der Kunde mit seinem Kundengerät unter Verwendung der vom Händlergerät erhaltenen Transaktionsdaten eine Aufforderung an das Bezahlsystem, die Transaktion durchzuführen, damit der Transaktionsbetrag von seinem Kundenkonto zum Händlerkonto überwiesen wird. Nachdem das Bezahlsystem eine Bestätigung an das Händlergerät abgegeben hat, dass der Betrag überwiesen wurde, übergibt der Händler zum Abschluss der Trans- aktion die gekauften Produkte an den Kunden. Alternativ kann bei entsprechender Ausstattung des Händler- und Kundengeräts anstelle einer Mitteilung der Telefonnummer oder einer anderen Identifikation des Kundengeräts an den Händler die Transaktionsinformation vom Händlergerät zum Kundengerät mittels Nahfeldkommunikation (NFC) oder vom Händlergerät zum Bezahlsystem übertragen werden, das die Transaktionsdaten an das Kundengerät weiterleitet. US 2009/0094123 A1 discloses a method for carrying out a financial transaction between a customer and a merchant, in which a customer device consisting of a mobile telephone or a smartphone (Personal Digital Assistant - PDA) and a merchant device, the from a mobile telephone, a smart phone or a point-of-sale terminal (POS terminal) with peripheral devices, such as bar code readers, magnetic stripe readers, memory, printers, Near Field Communication (NFC), exchanging data with a personalized payment system via a communication network. In order to determine the transaction, transaction data are entered into the merchant device which contain an identification of the products desired by the customer and their purchase price, which are recorded, for example, by means of a barcode scanner, optionally a product description, a subtotal and a final amount that includes the VAT. In addition, the transaction data may include the identification numbers of the merchant device, the customer device, and a unique identifier. After the customer has communicated the phone number of his customer device to the merchant, the transaction data is transferred from the merchant device to the customer device. Then, using the customer device's transaction data, the customer directs the payment system to execute the transaction so that the transaction amount is transferred from his customer account to the merchant account using the transaction data received from the merchant device. After the payment system has sent a confirmation to the merchant that the amount has been transferred, the merchant hands over the purchased products to the customer at the conclusion of the transaction. Alternatively, with appropriate equipment of the merchant and customer device, instead of communicating the telephone number or other identification of the customer device to the merchant, the transaction information may be transmitted from the merchant device to the customer device via near field communication (NFC) or from the merchant device to the payment system, which forwards the transaction data to the customer device ,
Das bei dem bekannten Verfahren in den Transaktionsdaten bedarfsweise enthaltene einmalige Identifikationszeichen oder die Referenznummer für die Transaktion, die zu einer erhöhten Sicherheit der Finanz-Transaktion führt, wird jedoch vom Händlergerät und damit von einer an der Transaktion beteiligten Partei erzeugt. Darüber hinaus wird für die Übertragung der Transaktionsdaten vom Händlergerät zum Kundengerät die Telefonnummer oder eine andere eindeutige Identifikation des Kundengeräts benötigt. Diese Daten können jedoch missbräuchlich von Dritten erlangt und verwendet werden. Der vorliegenden Erfindung liegt die Aufgabenstellung zugrunde, ein Verfahren zur Durchführung einer Finanz-Transaktion durch einen Finanzdienstleister anzugeben, bei dem unter Einsatz eines mobilen Kommunikationsgeräts beim Kunden und eines mobilen oder stationären Kommunikationssystems beim Händler ein Höchstmaß an Sicherheit bei der Datenübertragung gewährleistet ist und insbesondere keine missbräuchlich verwend- baren sensiblen Daten zwischen dem mobilen Kommunikationsgerät des Kunden und dem mobilen oder stationären Kommunikationssystem des Händlers ausgetauscht werden. However, the unique identifier or transaction reference number contained in the transaction data in the transaction data as required, resulting in increased security of the financial transaction, is generated by the merchant device and thus by a party involved in the transaction. In addition, for the transmission of the transaction data from the merchant device to the customer device, the telephone number or other unique identification of the customer device is required. However, these data can be misappropriated and used by third parties. The present invention has for its object to provide a method for carrying out a financial transaction by a financial service provider, in which the use of a mobile communication device at the customer and a mobile or stationary communication system at the dealer maximum security in the data transmission is guaranteed and in particular no abusive sensitive data is exchanged between the customer's mobile communication device and the dealer's mobile or stationary communication system.
Diese Aufgabe wird erfindungsgemäß mit den Merkmalen des Anspruchs 1 gelöst. This object is achieved with the features of claim 1.
Die erfindungsgemäße Lösung gewährleistet bei der Datenübertragung zwischen einem mobilen Kommunikationsgerät eines Kunden und einem mobilen oder stationären Kommunikationssystem eines Händlers ein Höchstmaß an Sicherheit und vermeidet den Austausch und die Übermittlung sensibler Daten zur Durchführung einer Finanz-Transaktion durch ein Finanzdienstleister-System. The solution according to the invention ensures the highest possible security in the data transmission between a mobile communication device of a customer and a mobile or stationary communication system of a merchant and avoids the exchange and the transmission of sensitive data for carrying out a financial transaction through a financial services provider system.
Dem entsprechend werden zur Durchführung der Finanz-Transaktion durch das Finanzdienstleister-System Accordingly, to be able to carry out the financial transaction through the financial services provider system
- ein mobiles Kundengerät und ein mobiles oder stationäres Händlersystem über ein Kommunikationsnetzwerk mit einem Management-Server im Finanzdienstleister- System verbunden,  a mobile customer device and a mobile or stationary merchant system are connected via a communication network to a management server in the financial services provider system,
- das Händlersystem im Finanzdienstleister-System registriert, - eine dem Kundengerät von dem Finanzdienstleister-System zugewiesenen Identifikationsnummer (PIN) in das Kundengerät eingegeben und die Identifikationsnummer (PIN) durch das Finanzdienstleister-System überprüft, - registered the merchant system in the financial services system, - an identification number (PIN) assigned to the customer device by the financial service provider system is entered into the customer device and the identification number (PIN) is checked by the financial services provider system,
- Transaktionsdaten und eine Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem an den Management-Server im Finanzdienstleister-System übermittelt,  Transmitting transaction data and an authorization request for the transaction from the merchant system to the management server in the financial services provider system,
- ein Transaktionszeichen durch einen mit dem Management-Server verbundenen Zufallsgenerator erzeugt und an das Händlersystem gesandt,  a transaction character is generated by a random generator connected to the management server and sent to the merchant system,
- eine Aufforderung vom Finanzdienstleister-System an das Kundengerät übermittelt, das an das Händlersystem versandte Transaktionszeichen in das Kundengerät einzugeben und  - a request from the financial service provider system to the customer device transmitted to enter the transaction system sent to the merchant system in the customer device and
- das in das Kundengerät eingegebene Transaktionszeichen nach dem Versenden an den Management-Server überprüft und die Transaktionsdaten zur Überprüfung und Genehmigung an das Kundengerät übermittelt. Im Unterschied zum Stand der Technik ist das singuläre Transaktionszeichen nicht auf eine Abfolge von Daten aus dem Transaktionsprozess angewiesen, sondern wird von einem Zufallsgenerator, der insbesondere nur für den an der Transaktion beteiligten Händler vorgesehen ist, als singuläre Zeichenfolge abgegeben. Auch wird das singuläre Transaktionszeichen nicht vom Händlersystem, sondern vom Management-Server des unabhängigen Finanzdienstleister-Systems erzeugt und an das Händlersystem übermittelt, so dass nach Eingabe des zur Identifikation dienenden Transaktionszeichens in das Finanzdienstleister-System der zu identifizierenden Partei eindeutig die an der Finanz- Transaktion beteiligten Parteien festgelegt sind. Zur Zusammenführung von Händler und Kunde bzw. von Händlersystem und Kundengerät sowie zur Lokalisierung des Kunden werden folgende Verfahrensschritte durchgeführt:  - verifies the transactional characters entered into the customer device after sending them to the management server and transmits the transaction data to the customer device for review and approval. In contrast to the prior art, the singular transaction character is not dependent on a sequence of data from the transaction process, but is issued as a singular string by a random generator, which is provided in particular only for the trader involved in the transaction. Also, the singular transaction character is generated not by the merchant system, but by the management server of the independent financial services system and transmitted to the merchant system, so that after entering the identifying transaction sign into the financial service provider system of the party to be identified clearly on the financial Transaction involved parties. The following process steps are carried out to bring together the dealer and the customer or the dealer system and the customer device as well as to locate the customer:
- Eingabe einer dem Kundengerät vom Finanzdienstleister-System zugewiesenen Identifikationsnummer (PIN) in das Kundengerät,  Inputting an identification number (PIN) assigned to the customer device by the financial service provider system into the customer device,
- Verbinden des Kundengerätes mit dem Finanzdienstleister-System nach erfolgreicher Überprüfung der dem Kundengerät zugewiesenen Identifikationsnummer, Connecting the customer device to the financial service provider system after successful verification of the identification number assigned to the customer device,
- Auswahl eines Händlers aus einer Händler-Vorschlagsliste des Finanzdienstleister- Systems oder Bestätigung eines vom Finanzdienstleister-System vorgeschlagenen Händlers durch den Kunden,  Selection of a merchant from a merchant proposal list of the financial services provider system or confirmation of a merchant proposed by the financial service provider system by the customer,
- Übertragung einer Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem zum Management-Server im Finanzdienstleister-System, - Erzeugung eines singulären Transaktionszeichens durch einen mit dem Management- Server verbundenen Zufallsgenerator im Finanzdienstleister-System und Versendung des singulären Transaktionszeichens an das Händlersystem, Transmission of an authorization request for the transaction from the merchant system to the management server in the financial services provider system, Generation of a singular transaction character by a random generator connected to the management server in the financial services provider system and sending of the singular transaction character to the merchant system,
- Versendung einer Aufforderung an das Kundengerät, das an das Händlersystem ver- sandte Transaktionszeichen in das Kundengerät einzugeben,  Sending a request to the customer device to enter the transaction character sent to the merchant system into the customer device,
- Eingabe des Transaktionszeichens in das Kundengerät und Versendung des Transaktionszeichens an den Management-Server,  Entering the transaction character into the customer device and sending the transaction character to the management server,
- Überprüfung des vom Kundengerät an den Management-Server versandten Transaktionszeichens,  Checking the transaction sign sent by the customer device to the management server,
- Versendung der Transaktionsdaten an das Kundengerät, Sending the transaction data to the customer device,
- Bestätigung der Transaktionsdaten durch den Kunden,  - confirmation of the transaction data by the customer,
- Prüfung der Übereinstimmung der vom Kunden bestätigten Transaktionsdaten mit den vom Händler an das Finanzdienstleister-System übermittelten Transaktionsdaten, Checking the compliance of the customer-confirmed transaction data with the transaction data transmitted by the merchant to the financial service provider system,
- Abwicklung der Transaktion durch den Finanzdienstleister nach erfolgreicher Überprü- fung der Übereinstimmung der vom Händler und Kunden eingegebenen Transaktionsdaten und Versendung einer Mitteilung über die erfolgreiche Durchführung der Transaktion an das Kundengerät und das Händlersystem. - Settlement of the Transaction by the Financial Services Provider upon successful verification of the compliance of the Transaction Data entered by the Merchant and Customer and sending of a message of successful completion of the Transaction to the Client Device and Trader System.
Alternativ umfasst die Finanz-Transaktion die Schritte Alternatively, the financial transaction includes the steps
- Eingabe einer dem Kundengerät von dem Finanzdienstleister-System zugewiesenen Identifikationsnummer in das Kundengerät, Inputting an identification number assigned to the customer device by the financial service provider system into the customer device,
- Auswahl eines Zahlverfahrens auf dem Händlersystem durch den Kunden,  - selection of a payment method on the merchant system by the customer,
- Übertragung einer Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem zum Management-Server im Finanzdienstleister-System,  Transmission of an authorization request for the transaction from the merchant system to the management server in the financial services provider system,
- Erzeugung eines singulären Transaktionszeichens durch den mit dem Management- Server verbundenen Zufallsgenerator im Finanzdienstleister-System und Versendung des singulären Transaktionszeichens an das Händlersystem, Generation of a singular transaction character by the random server connected to the management server in the financial services provider system and sending of the singular transaction character to the merchant system,
- Darstellung des Transaktionszeichens im Komplex in Verbindung mit einem Identifikationszeichen des Händlersystems,  Representation of the transaction character in the complex in conjunction with an identification mark of the dealer system,
- Eingabe oder Einscannen des Transaktionszeichens und der eindeutigen Händlersys- tem-ID vom Kunden in das Kundengerät und Übertragung des Transaktionszeichens an den Management-Server, Inputting or scanning the transaction character and the unique merchant system ID from the customer into the customer device and transmitting the transaction character to the management server,
- Überprüfung des vom Kundengerät an den Management-Server versandten Transaktionszeichens,  Checking the transaction sign sent by the customer device to the management server,
- Versendung der Transaktionsdaten an das Kundengerät, Sending the transaction data to the customer device,
- Bestätigung der Transaktionsdaten durch den Kunden, - Prüfung der Übereinstimmung der vom Kunden bestätigten Transaktionsdaten mit den vom Händler an das Finanzdienstleister-System übermittelten Transaktionsdaten,- confirmation of the transaction data by the customer, Checking the compliance of the customer-confirmed transaction data with the transaction data transmitted by the merchant to the financial service provider system,
- Abwicklung der Transaktion durch den Finanzdienstleister nach erfolgreicher Überprüfung der Übereinstimmung der vom Händler und Kunden eingegebenen Transaktionsdaten und Versendung einer Mitteilung über die erfolgreiche Durchführung der Transaktion an das Kundengerät und das Händlersystem. Settlement of the Transaction by the Financial Services Provider upon successful verification of the compliance of the Transaction Data entered by the Merchant and Customer and sending a message of successful completion of the Transaction to the Client Device and Trader System.
Damit der Kunde und der Händler die Vorteile einer möglichen Offline-Transaktion nutzen können, kann der Händler dem Kunden einen Express-Checkout anbieten, bei dem die Finanz-Transaktion zu einem späteren Zeitpunkt freigegeben und bis zu diesem Zeitpunkt im Kundengerät blockiert wird, während das Händlersystem weiterhin mit dem System des Finanzdienstleisters kommuniziert. In order for the customer and the merchant to take advantage of a possible off-line transaction, the merchant may offer the customer an express check-out where the financial transaction is released later and blocked in the customer device until then Dealer system continues to communicate with the system of the financial service provider.
Zur Zusammenführung von Händler und Kunde bzw. von Händlersystem und Kundenge- rät sowie zur Identifizierung des Kunden im Falle einer Offline-Transaktion können alternativ folgende Verfahrensschritte durchgeführt werden: To merge the merchant and the customer or the merchant system and the customer device as well as to identify the customer in the case of an offline transaction, the following method steps can alternatively be carried out:
- Eingabe einer dem Kundengerät von dem Finanzdienstleister-System zugewiesenen Kundengerät-Identifikationsnummer in das Kundengerät,  Input of a customer device identification number assigned to the customer device by the financial service provider system into the customer device,
- der Management-Server des Finanzdienstleister-Systems weist dem Kundengerät eine statische bzw. dynamische Identifikationsnummer zu - die Transaktions- Identifikationsnummer,  the management server of the financial service provider system assigns a static or dynamic identification number to the customer device - the transaction identification number,
- der Management-Server generiert ein singuläres Transaktionszeichen für das - dem Kunden zugewiesene - Kundenkonto,  the management server generates a singular transaction character for the customer account assigned to the customer,
- Auswahl eines Zahlverfahrens auf dem Händlersystem durch den Kunden,  - selection of a payment method on the merchant system by the customer,
- Übertragung einer Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem zum Management-Server im Finanzdienstleister-System, Transmission of an authorization request for the transaction from the merchant system to the management server in the financial services provider system,
- Identifizierung des Kunden im Finanzdienstleistersystem durch Eingabe, einscannen oder sonstiger Übertragung (z.B. mittels NFC) der Kundengerät- Identifikationsnummer in bzw. an das Händlersystem,  Identifying the customer in the financial services system by entering, scanning or otherwise transmitting (e.g., by NFC) the customer device identification number to the merchant system,
- Eingabe des bereits generierten Transaktionszeichens in das Händlersystem und Übertragung des Transaktionszeichens an den Management-Server, Input of the already generated transaction character into the merchant system and transmission of the transaction character to the management server,
- Überprüfung und Abgleich der vom Händlersystem an den Management-Server versandten kundenspezifischen Transaktions-Identifikationsnummer und des singulären Transaktionszeichen,  Checking and matching the customer-specific transaction identification number and the singular transaction character sent by the merchant system to the management server,
- Abwicklung der Transaktion durch den Finanzdienstleister nach erfolgreicher Überprüfung der Übereinstimmung der vom Händler und Kunden eingegebenen und bereitge- stellten Transaktionsdaten und Versendung einer Mitteilung über die erfolgreiche Durchführung der Transaktion an das Kundengerät und das Händlersystem. - Settlement of the transaction by the financial service provider after successful verification of the compliance of the financial institution entered and prepared by the trader and customer provided transaction data and sent a message about the successful completion of the transaction to the client device and merchant system.
Vorzugsweise enthält das Transaktionszeichen unmittelbar oder in verschlüsselter Form eine Bezeichnung des Kunden, des Händlers, der vom Händler angebotenen Ware oder Dienstleistung, den Händlerstandort und den Betrag der Finanz-Transaktion und besteht beispielsweise aus einer vom Kunden in das Kundengerät einzugebenden Zeichenfolge mit Zahlen, Buchstaben und/oder Sonderzeichen oder aus einem Barcode, einem Matrix- Code (QR-Code) oder einer Grafik, die mit dem Kundengerät vom Händlersystem ge- scannt und an den Management-Server im Finanzdienstleister-System versendet wird. Preferably, the transaction character includes, directly or in encrypted form, a name of the customer, the merchant, the merchandise or service offered by the merchant, the merchant location and the amount of the financial transaction and consists, for example, of a string of numbers, letters to be entered by the customer into the customer device and / or special characters or from a bar code, a matrix code (QR code) or a graphic which is scanned by the merchant system with the customer device and sent to the management server in the financial services provider system.
Einer vom Finanzdienstleister-System überwachten und durchgeführten Finanz- Transaktion geht ein Registrierungsprozess voraus, bei dem das Händlersystem und das Kundengerät im Finanzdienstleister-System registriert werden. Dabei weist das Finanz- dienstleister-System dem Kundengerät eine Identifikations-PIN nach einer Registrierung des Kundengeräts beim Finanzdienstleister-System durch Verknüpfung des Kundengeräts mit personenbezogenen, sensiblen Daten des Kunden zu. A financial transaction supervised and executed by the financial services provider system is preceded by a registration process in which the merchant system and the customer device are registered in the financial services system. In this case, the financial services provider system assigns an identification PIN to the customer device after registration of the customer device with the financial service provider system by linking the customer device with personal, sensitive data of the customer.
Um dem Kunden nach der Eingabe der vom Finanzdienstleister-System dem Kundenge- rät zugewiesenen Identifikationsnummer in das Kundengerät bei der Durchführung eines Bezahlvorgangs die Auswahl des Händlers, bei dem die gewünschte Ware oder Dienstleistung gekauft wird, zu erleichtern, werden die Geodäten des Kundengeräts ermittelt und der Kunde vom Finanzdienstleister-System aufgefordert, einen Händler aus einer vom Finanzdienstleister-System an das Kundengerät versendeten Händler- Vorschlagsliste auszuwählen oder einen vom Finanzdienstleister-System vorgeschlagenen Händler zu bestätigen, wobei die Händler-Vorschlagsliste oder der vorgeschlagene Händler vom Finanzdienstleister-System unter Einbeziehung der Geodäten des Kundengeräts bestimmt werden. Alternativ kann der Kunde auf eine mehrere Händler auflistende Händlerdatenbank zugreifen und einen darin aufgeführten Händler auswählen. In order to facilitate the customer's selection of the dealer in which the desired product or service is purchased when entering the identification number assigned by the financial service provider system to the customer device when carrying out a payment transaction, the geodata of the customer device are determined and the customer is prompted by the financial services provider system to select a merchant from a merchant suggestion list sent by the financial services provider system to the customer device or to validate a merchant proposed by the financial services provider system, including the merchant suggestion list or proposed merchant from the financial services provider system the geodesics of the customer device are determined. Alternatively, the customer may access a merchant database listing multiple merchants and select a merchant listed therein.
In gleicher Weise kann nach der Übertragung der Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem zum Management-Server das Finanzdienstleister-System die Geodäten des Händlersystems ermitteln und für eine Zeitspanne als Händlerstandort (Point of Sale - POS) speichern. Sollte die Ermittlung der Geodäten des Händlersystems oder Kundengeräts fehlschlagen, so kann anstelle einer Kopplung des Händler- und Kundengeräts über den Management- Server im Finanzdienstleister-System eine unmittelbare Kopplung von Händlersystem und Kundengerät durchgeführt werden, indem eine Authentifizierung des Kunden und Händlers mittels Nahfeld-Kommunikation (Near Field Communication - NFC) erfolgt. Likewise, after transferring the authorization request for the transaction from the merchant system to the management server, the financial services provider system may determine the geodesic of the merchant system and store it for a period of time as a point-of-sale (POS) location. If the determination of the geodesic of the merchant system or customer device fails, instead of coupling the merchant and customer device via the management server in the financial service provider system, a direct coupling of merchant system and customer device can be carried out by authenticating the customer and merchant by means of near-field Communication (Near Field Communication - NFC).
Ein System zur Durchführung einer Finanz-Transaktion durch einen Finanzdienstleister (Payment Service Provider - PSP), bei dem ein mobiles Kommunikations-Endgerät eines Kunden (Kundengerät) und ein mobiles oder stationäres Kommunikationssystem eines Händlers (Händlersystem) über ein Kommunikationsnetzwerk mit einem Management- Server in einem Finanzdienstleister-System verbunden sind, sowie zur Lokalisierung des Kunden ist durch A system for performing a financial transaction by a Payment Service Provider (PSP) comprising a customer's mobile communication terminal (customer device) and a merchant's mobile or stationary communication system (merchant system) via a communication network with a management server connected in a financial services system, as well as to locate the customer is through
- Mittel zur Eingabe einer dem Kundengerät vom Finanzdienstleister-System zugewiesenen Identifikationsnummer (PIN) in das Kundengerät,  Means for entering an identification number (PIN) assigned to the customer device by the financial service provider system into the customer device,
- Mittel zur Verbinden des Kundengerätes mit dem Finanzdienstleister-System nach erfolgreicher Überprüfung der dem Kundengerät zugewiesenen Identifikationsnummer, Means for connecting the customer device to the financial service provider system after successful verification of the identification number assigned to the customer device,
- Mittel zur Auswahl eines Händlers aus einer Händler-Vorschlagsliste des Finanzdienstleister-Systems oder Bestätigung eines vom Finanzdienstleister-System vorge- schlagenen Händlers durch den Kunden,  - means for selecting a trader from a list of traders in the financial services provider system or confirming a trader proposed by the financial service provider system by the trader,
- Mittel zur Übertragung einer Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem zum Management-Server im Finanzdienstleister-System,  Means for transmitting an authorization request for the transaction from the merchant system to the management server in the financial services provider system,
- Mittel zur Erzeugung eines singulären Transaktionszeichens durch einen mit dem Management-Server verbundenen Zufallsgenerator im Finanzdienstleister-System und Versendung des singulären Transaktionszeichens an das Händlersystem, Means for generating a singular transaction character by a random generator connected to the management server in the financial services provider system and sending the singular transaction character to the merchant system,
- Mittel zur Versendung einer Aufforderung an das Kundengerät, das an das Händlersystem versandte Transaktionszeichen in das Kundengerät einzugeben, Means for sending a request to the customer device to enter the transaction character sent to the merchant system into the customer device,
- Mittel zur Eingabe des Transaktionszeichens in das Kundengerät und Versendung des Transaktionszeichens an den Management-Server,  Means for entering the transaction character into the customer device and sending the transaction character to the management server,
- Mittel zur Überprüfung des vom Kundengerät an den Management-Server versandten Transaktionszeichens, Means for checking the transaction sign sent by the customer device to the management server,
- Mittel zur Versendung der Transaktionsdaten an das Kundengerät,  Means for sending the transaction data to the customer device,
- Mittel zur Bestätigung der Transaktionsdaten durch den Kunden,  - means for confirming the transaction data by the customer,
- Mittel zur Prüfung der Übereinstimmung der vom Kunden bestätigten Transaktionsda- ten mit den vom Händler an das Finanzdienstleister-System übermittelten Transaktionsdaten und - Mittel zur Abwicklung der Transaktion durch den Finanzdienstleister nach erfolgreicher Überprüfung der Übereinstimmung der vom Händler und Kunden eingegebenen Transaktionsdaten und Versendung einer Mitteilung über die erfolgreiche Durchführung der Transaktion an das Kundengerät und das Händlersystem. - means for verifying the correspondence of the customer-confirmed transaction data with the transaction data submitted by the trader to the financial services provider system, and - means for settling the transaction by the financial services provider after successfully verifying the correspondence of transaction data entered by the merchant and customer and sending a message of successful completion of the transaction to the client device and the merchant system.
Alternativ enthält das System zur Durchführung einer Finanz-Transaktion durch einen Finanzdienstleister Alternatively, the system includes for performing a financial transaction through a financial service provider
- Mittel zur Eingabe einer dem Kundengerät von dem Finanzdienstleister-System zugewiesenen Identifikationsnummer in das Kundengerät,  Means for entering an identification number assigned to the customer device by the financial service provider system into the customer device,
- Mittel zur Auswahl eines Zahlverfahrens auf dem Händlersystem durch den Kunden,- means for selecting a payment method on the merchant system by the customer,
- Mittel zur Übertragung einer Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem zum Management-Server im Finanzdienstleister-System, Means for transmitting an authorization request for the transaction from the merchant system to the management server in the financial services provider system,
- Mittel zur Erzeugung eines singulären Transaktionszeichens durch den mit dem Management-Server verbundenen Zufallsgenerator im Finanzdienstleister-System und Versendung des singulären Transaktionszeichens an das Händlersystem,  Means for generating a singular transaction character by the random server connected to the management server in the financial services provider system and sending the singular transaction character to the merchant system,
- Mittel zur Darstellung des Transaktionszeichens im Komplex in Verbindung mit einem Identifikationszeichen des Händlersystems,  Means for displaying the transaction mark in the complex in conjunction with an identification mark of the dealer system,
- Mittel zur Eingabe oder Einscannen des Transaktionszeichens und der eindeutigen Händlersystem-ID vom Kunden in das Kundengerät und Übertragung des Transakti- onszeichens an den Management-Server,  Means for entering or scanning the transaction sign and the unique merchant system ID from the customer into the customer device and transmitting the transaction sign to the management server,
- Mittel zur Überprüfung des vom Kundengerät an den Management-Server versandten Transaktionszeichens,  Means for checking the transaction sign sent by the customer device to the management server,
- Mittel zur Versendung der Transaktionsdaten an das Kundengerät,  Means for sending the transaction data to the customer device,
- Mittel zur Bestätigung der Transaktionsdaten durch den Kunden,  - means for confirming the transaction data by the customer,
- Mittel zur Prüfung der Übereinstimmung der vom Kunden bestätigten Transaktionsdaten mit den vom Händler an das Finanzdienstleister-System übermittelten Transaktionsdaten und - means for verifying the correspondence of the customer-confirmed transaction data with the transaction data transmitted by the merchant to the financial services provider system, and
- Mittel zur Abwicklung der Transaktion durch den Finanzdienstleister nach erfolgreicher Überprüfung der Übereinstimmung der vom Händler und Kunden eingegebenen Transaktionsdaten und Versendung einer Mitteilung über die erfolgreiche Durchführung der Transaktion an das Kundengerät und das Händlersystem.  - means for settling the transaction by the financial services provider after successfully verifying the correspondence of transaction data entered by the merchant and customer and sending a message of successful completion of the transaction to the client device and the merchant system.
Vorzugsweise sind das Kundengerät über ein als Funknetzwerk ausgebildetes Kommunikationsnetzwerk und das Händlersystem über ein als Funknetzwerk oder stationäres Netzwerk ausgebildetes Kommunikationsnetzwerk mit dem Management-Server des Finanzdienstleister-Systems verbunden, das einen mit dem Management-Server verbundenen Zufallsgenerator zur Erzeugung eines singulären oder komplexen Transaktions- Zeichens für die Finanz-Transaktion enthält, wobei der Management-Server des Finanzdienstleister-Systems über ein lokales Netzwerk mit dem Zufallsgenerator, einem Pay- ment Prozessor Server / Network, einem PCI-DSS gesicherten Server sowie einem Webapplication Server verbunden ist. The customer device is preferably connected to the management server of the financial services provider system via a communication network in the form of a radio network and the merchant system via a communication network in the form of a radio network or stationary network, which has a random generator connected to the management server for generating a singular or complex transaction network. The financial service provider's management server is connected to the random number generator via a local area network, a payment server / network server, a PCI-DSS secure server, and a web application server.
Während das Kundengerät ausschließlich als Mobiltelefon oder Smartphone (Personal Digital Assistent - PDA) zur mobilen Kommunikation ausgebildet ist, kann das Händlersystem entweder aus einem Mobiltelefon oder Smartphone, die über ein Funknetzwerk mit dem Management-Server des Finanzdienstleister-Systems verbindbar sind, oder aus einem Verkaufsstellen-Endgerät (POS-Terminal) mit peripheren Einrichtungen bestehen, wobei die peripheren Einrichtungen einen Barcodeleser, Magnetstreifenleser, Speicher und/oder Drucker enthalten können. Zusätzlich kann das Händlersystem einen Zufallsgenerator zur Erzeugung von Transaktionsdaten umfassen. Für eine unmittelbare Identifikation von Kundengerät und Händlersystem können beide über eine Einrichtung zur Nahfeldkommunikation (Near Field Communication - NFC) verfügen. While the customer device is designed exclusively as a mobile phone or smartphone (Personal Digital Assistant - PDA) for mobile communication, the dealer system can either from a mobile phone or smartphone, which are connectable via a wireless network with the management server of the financial services system, or from a Point-of-sale terminal (POS terminal) with peripheral devices, wherein the peripheral devices may include a bar code reader, magnetic stripe reader, memory and / or printer. In addition, the merchant system may include a random generator for generating transaction data. For immediate identification of the customer device and merchant system, both may have a Near Field Communication (NFC) device.
Anhand mehrerer in der Zeichnung dargestellter Ausführungsbeispiele sollen der der Erfindung zugrunde liegende Gedanke und die Variationsmöglichkeiten der Erfindung näher erläutert werden. Es zeigen: On the basis of several embodiments shown in the drawings, the idea underlying the invention and the variations of the invention will be explained in more detail. Show it:
Fig. 1 eine schematische Darstellung eines Systems zur Durchführung einer Fig. 1 is a schematic representation of a system for carrying out a
Finanz-Transaktion durch einen Finanzdienstleister mit Autorisierungs- funktion;  Financial transaction by a financial service provider with authorization function;
Fig. 2 ein Flussdiagramm des Ablaufs eines Identifizierungsvorgangs eines FIG. 2 is a flowchart of the procedure of an identification process of FIG
Kunden mit Freischaltung des Kundenkontos beim Finanzdienstleister;  Customers with activation of the customer account with the financial service provider;
Fig. 3 ein Flussdiagramm des Ablaufs einer Finanz-Transaktion mit Registrierung und Freischaltung eines Kundengeräts im System des Finanzdienstleisters; 3 is a flowchart of the process of a financial transaction with registration and activation of a customer device in the system of the financial service provider;
Fig. 4 ein Flussdiagramm des Ablaufs einer Finanz-Transaktion mit 4 is a flow chart of the flow of a financial transaction with
komplexen Transaktionszeichen und einem Express-Checkout; Fig. 5 ein Flussdiagramm des Ablaufs der Zusammenführung von Händler undcomplex transaction characters and an express checkout; Fig. 5 is a flowchart of the process of merging dealer and
Kunde bzw. von Händlersystem und Kundengerät und zur Identifizierung des Kunden im Falle einer Offline-Transaktion und Fig. 6a und 6b Flussdiagramme des Ablaufs einer die Varianten gemäß den Fig. 2 bis 5 zusammenfassenden Finanz-Transaktion und Customer or dealer system and customer device and for identifying the customer in the case of an offline transaction and Fig. 6a and 6b are flowcharts of the flow of the variants according to FIGS. 2 to 5 summarizing financial transaction and
Die schematische Darstellung eines Systems zur Durchführung einer Finanz-Transaktion durch ein Finanzdienstleister-System mit Autorisierungsfunktion umfasst ein Kundengerät 101 , das aus einem mobilen Kommunikationsgerät, wie beispielsweise einem Mobiltelefon, einem PDA oder dergleichen besteht. Das Kundengerät 101 weist einen Bildschirm 102 und eine Dateneingabeeinrichtung 106 auf, die aus einer Tastatur oder einem berührungsempfindlichen Bildschirm bestehen kann, und ist in der Lage, über ein Mobilfunknetz als Kommunikationsnetzwerk 105 mit einem Management-Server 104 eines Finanz- dienstleister-Systems 100 Daten auszutauschen. The schematic representation of a system for performing a financial transaction through a financial services provider system with authorization function comprises a customer device 101 consisting of a mobile communication device, such as a mobile phone, a PDA, or the like. The customer device 101 has a screen 102 and a data input device 106, which can consist of a keyboard or a touch-sensitive screen, and is able to communicate with a management server 104 of a financial services provider system 100 via a mobile radio network as a communication network 105 exchange.
Ein am Händlerstandort (Point of Sales - POS) befindliches Händlersystem 103 besteht aus einem Computersystem, beispielsweise in Form eines Kassensystems, das mobil und/oder stationär mit dem Kommunikationsnetzwerk 105, beispielsweise dem Internet oder einem Mobilfunknetz, verbindbar ist und eine Kommunikation mit dem Management- Server 104 des Finanzdienstleister-Systems 100 ermöglicht. Dabei verfügt das Händlersystem 103 unter anderem über einen„eigenen" PIN-Generator und ist als mobiles oder stationäres Kommunikationsgerät ausgebildet, das aus einem Mobiltelefon, einem PDA oder einem Verkaufsstellen-Endgerät (POS-Terminal) mit peripheren Einrichtungen, wie Barcodeleser, Magnetstreifenleser, Speicher, Drucker, einer Sende-/Empfangseinheit zur Nahfeldkommunikation (Near Field Communication - NFC) oder dergleichen bestehen kann. Der Händler kann ein stationäres oder mobiles Ladengeschäft, einen Internethandel oder einen Versandhandel betreiben. Das Kundengerät 101 und das Händlersystem 103 sind über das Kommunikationsnetzwerk 105 mit dem Management-Server 104 im System 100 des Finanzdienstleisters verbunden. Der Management-Server 104 wiederum ist über ein lokales Netzwerk (Local Area Network - LAN) 108 im Finanzdienstleister-System 100 mit einem Zufallsgenerator 107 verbunden, wobei vorzugsweise jedem Händlersystem 103 ein eigener Zufallsgene- rator 107 zugeordnet ist. Das System des Finanzdienstleisters weist weiterhin einen Payment Prozessor Server / Network 109, einen PCI-DSS gesicherten Server 1 10 sowie einen Webapplication Server 1 1 1 auf, die ebenfalls an das lokale Netzwerk 108 des Finanzdienstleister-Systems 100 angeschlossen sind. A dealer system 103 located at the point of sale (POS) consists of a computer system, for example in the form of a cash register system which can be connected to the communication network 105, for example the Internet or a mobile network, in a mobile and / or stationary manner and communicates with the management Server 104 of the financial services system 100 allows. Among other things, the dealer system 103 has its own PIN generator and is designed as a mobile or stationary communication device that consists of a mobile telephone, a PDA or a point-of-sale terminal (POS terminal) with peripheral devices, such as bar code readers, magnetic stripe readers, Memory, printer, near field communication (NFC) transceiver unit, etc. The merchant may operate a stationary or mobile store, e-commerce, or mail-order business. Client device 101 and merchant system 103 are over the communications network 105 is connected to the management server 104 in the financial services provider's system 100. The management server 104, in turn, is connected via a local area network (LAN) 108 in the financial services provider system 100 to a random number generator 107, preferably with each merchant system 103 own random generator 107 assigned. The system of the financial service provider further comprises a payment processor server / network 109, a PCI-DSS secure server 1 10 and a web application server 1 1 1, which are also connected to the local network 108 of the financial services provider system 100.
Der Kunde erhält Zugang zu einer vom Finanzdienstleister angebotenen netzbasierten Applikation durch Eingabe einer PIN (Personal Identification Number). Zugang zu sensiblen Daten wie Kreditkarteninformationen und dergleichen erhält der Kunde nur und kann diese nur ändern, nachdem er dem System 100 des Finanzdienstleisters ein anderes Passwort eingegeben hat, das höhere Sicherheitsstandards erfüllt als die PIN, beispielsweise durch die Verwendung von Groß- und Kleinbuchstaben, mindestens einer Ziffer, einem Maximum von drei Ziffern in einer Reihe, mindestens einem Symbol und so weiter. Die persönlichen und sensiblen Daten des Kunden sind nach Durchführung der PIN- basierten Identifikation auch während des Bezahlvorgangs nicht zugänglich. The customer receives access to a network-based application offered by the financial service provider by entering a PIN (Personal Identification Number). The customer only receives access to sensitive data, such as credit card information and the like, and can only change it after entering a different password to the financial services provider's system 100 that meets higher security standards than the PIN, for example by using uppercase and lowercase letters, at least a number, a maximum of three digits in a row, at least one symbol and so on. The personal and sensitive data of the customer are not accessible after the PIN-based identification even during the payment process.
Das Verfahren zur Durchführung einer Finanz-Transaktion wird üblicherweise dadurch eingeleitet, dass der Kunde eine Ware oder Dienstleistung zu einer Verkaufsstelle am Händlerstandort bringt, bei der es sich um eine Kasse, einen elektronischen Warenkorb bei einem Internet-Geschäft oder dergleichen handeln kann. Der Händler in Form eines Kassierers, einer Bildschirmdarstellung, einem dem Kunden zugewandten Verkaufsterminal oder dergleichen startet die Finanz-Transaktion durch Addition der Kaufpreise der gekauften Waren oder Dienstleistungen. The method of conducting a financial transaction is typically initiated by having the customer bring a good or service to a point of sale at the merchant location, which may be a cash register, an electronic shopping cart at an Internet store, or the like. The merchant in the form of a cashier, a screen display, a customer facing sales terminal or the like starts the financial transaction by adding the purchase prices of the purchased goods or services.
Zur Durchführung der Finanz-Transaktion wird gemäß Fig. 2 im ersten Verfahrensschritt 201 die Applikation vom Kunden auf dem Kundengerät gestartet und der Kunde im Schritt 202 vom Finanzdienstleister-System 100 aufgefordert, sich mit einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN) einzuloggen. Daran anschließend wird im Schritt 203 eine Verbindung zwischen dem mobilen Kundengerät 101 und dem Management-Server 104 über das Kommunikationsnetzwerk 105 aufgenommen und der Management-Server 104 ermittelt die Geodäten des Kundengeräts 101 . In order to carry out the financial transaction, according to FIG. 2 the application is started by the customer on the customer device in the first method step 201 and the customer is requested by the financial service provider system 100 to log in with a personal identification number (PIN) in step 202. Subsequently, in step 203, a connection between the mobile customer device 101 and the management server 104 is received via the communication network 105, and the management server 104 determines the geodata of the customer device 101.
Schlägt die Lokalisierung des mobilen Kundengeräts 101 fehl, so kann der Kunde auf Nahfeldkommunikation (NFC) zurückgreifen, wobei durch die singuläre Zuordnung eines NFC-Chips zu einem spezifischen Kundenkonto eine eindeutige Bestimmung des Kun- den gewährleistet wird. Sollte der Management-Server auf den NFC-Chip zugreifen und diesen beschreiben können, so ist auch eine dynamische Zuordnung einer Identifikationsnummer zu einem spezifischen Kundenkonto denkbar. Darüber hinaus erhält der Ma- nagement-Server 104 im System des Finanzdienstleisters eine Anfrage vom NFC- Kartenleser des Händlers und kann somit auch das Händlersystem 103 eindeutig identifizieren. Eine weitere Möglichkeit, das Kundengerät 101 und das Händlersystem 103 für die Finanz-Transaktion zusammenzuführen, besteht in der Anwendung einer Bild- oder Scantechnologie, bei der mit dem Kundengerät 101 ein an der Verkaufsstelle des Händlerstandorts vorgesehener Scanner oder ein dort angezeigtes Bild vom Kundengerät 101 aufgenommen und an den Management-Server 104 gesandt wird. If the localization of the mobile customer device 101 fails, the customer can resort to near field communication (NFC), whereby a unique determination of the customer is ensured by the singular assignment of an NFC chip to a specific customer account. If the management server can access the NFC chip and describe it, a dynamic assignment of an identification number to a specific customer account is conceivable. In addition, the ma Management server 104 in the system of the financial service provider a request from the dealer NFC card reader and thus can also identify the dealer system 103 clearly. Another possibility for merging the customer device 101 and the merchant system 103 for the financial transaction is the use of an image or scanning technology, in which the customer device 101 is a scanner provided at the point of sale of the merchant location or an image displayed there by the customer device 101 is received and sent to the management server 104.
Sollte der Management-Server 104 weder eine Geoinformation vom Kundengerät 101 erhalten noch eine der vorstehenden Verbindungen zwischen Kundengerät 101 und Händlersystem 103 hergestellt werden können, ist der Kunde gleichwohl in der Lage, eine Datenbankabfrage durchzuführen, vorausgesetzt das Kundengerät 101 verfügt über eine Internetverbindung, und den Händler auszuwählen, bei dem er momentan bezahlen möchte. Should the management server 104 neither obtain geographic information from the customer device 101 nor establish any of the above connections between the customer device 101 and the merchant system 103, the customer will still be able to perform a database query, provided the customer device 101 has an internet connection, and Select the dealer he wants to pay at the moment.
Falls das Kundengerät 101 zur Auswahl des Händlers nicht über eine Internetverbindung verfügt, besteht die weitere Möglichkeit, dass der Kunde direkt auf dem Händlersystem 103 das von ihm gewünschte Bezahlverfahren auswählt, so dass eine Auswahl und Identifikation des an der Finanz-Transaktion beteiligten Händlers nicht erforderlich ist. Ein Beispiel hierfür wird anhand des Flussdiagramms der Fig. 4 und 5 beschrieben. If the customer device 101 does not have an Internet connection for selecting the merchant, there is the further possibility that the customer selects the payment method desired by him directly on the merchant system 103, so that a selection and identification of the merchant involved in the financial transaction is not required is. An example of this will be described with reference to the flowchart of FIGS. 4 and 5.
Wenn das System des Finanzdienstleisters die Geodäten des Kundengeräts 101 und damit den momentanen Ort des Kundengeräts 101 erkannt hat, ist es in der Lage, eine Liste registrierter Händler zu erzeugen, so dass der Kunde bzw. Nutzer der Kundenapplikation im alternativen Schritt 205 aus der vom System des Finanzdienstleisters zum Kundengerät 101 übertragenen Liste den gewünschten Transaktionspartner bzw. - händler auswählen kann. Diese Liste wird aus Daten generiert, die beim Registrierungs- prozess des Händlers abgefragt wurden. Dem Kunden wird eine Auswahl an Händlern in einem vorgegebenen Umkreis um die ermittelten Geodäten des Kunden angeboten. Alternativ bestätigt der Kunde einen vom System des Finanzdienstleisters vorgegebenen Händler, wenn dieser der einzige Händler im vorgegebenen Umkreis des Kunden ist. Anschließend fordert der Händler im Schritt 206 den Kunden auf, auf dem Händlersystem 103 ein Bezahlverfahren auszuwählen. Hierbei ermöglichen Plattformen wie Point of Sa- les - Softwaresysteme, Internetshops und dergleichen dem Kunden die Abwicklung des Bezahlvorgangs. Die Auswahl trifft der Kunde auf dem Händlersystem 103 beispielsweise durch Drücken eines Knopfes, Berühren einer Schaltfläche eines berührungsempfindlichen Bildschirms, durch verbale Kommunikation mit dem Händler oder dergleichen. Wählt der Kunde im Schritt 207 die Option„mobiles Bezahlen" und liegt die vom Händler ermittelte Gesamtsumme der gekauften Waren bzw. Dienstleistungen vor, so versendet der Händler mittels des Händlersystems 103 im Verfahrensschritt 208 eine Autorisie- rungsanfrage für die Finanz-Transaktion über das Kommunikationsnetzwerk 105 an den Management-Server 104 des Finanzdienstleister-Systems 100, wobei die Autorisie- rungsanfrage Teile der Daten oder Informationen über die Transaktion sowie ein singulä- res Händler-Identifikationszeichen enthalten kann, das vom System des Finanzdienstleisters erzeugt wird. If the system of the financial service provider has recognized the geodesic of the customer device 101 and thus the current location of the customer device 101, it is able to generate a list of registered merchants, so that the customer or user of the customer application in the alternative step 205 from the System of the financial service provider to the customer device 101 can select the desired transaction partner or dealer. This list is generated from data queried during the dealer's registration process. The customer is offered a selection of dealers in a given radius around the determined geodesics of the customer. Alternatively, the customer confirms a merchant specified by the system of the financial service provider, if this is the only dealer within the specified radius of the customer. Subsequently, in step 206, the merchant prompts the customer to select a payment method on the merchant system 103. Here, platforms such as point of sale software systems, Internet shops and the like enable the customer to handle the Payment process. The selection is made by the customer on the dealer system 103, for example, by pressing a button, touching a button of a touch-sensitive screen, verbally communicating with the dealer, or the like. If the customer selects the option "mobile payment" in step 207 and if the total of the purchased goods or services determined by the merchant is available, the merchant sends via the merchant system 103 in method step 208 an authorization request for the financial transaction via the communication network 105 to the management server 104 of the financial services provider system 100, wherein the authorization request may include portions of the data or information about the transaction, as well as a singular merchant identifier generated by the system of the financial service provider.
Im Schritt 209 generiert der Zufallsgenerator 107 ein singuläres Transaktionszeichen für die betreffende Finanz-Transaktion, das aus Zahlen, Buchstaben, Symbolen oder binären Zeichen besteht und das Händler-Identifikationszeichen mit geografischen Informationen, dem Datum und der Uhrzeit der Finanz-Transaktion kombiniert, so dass es nur für das einmalige spezifische Zusammentreffen von Händler und Kunde und für die spezifische Transaktion gültig ist. In step 209, the random generator 107 generates a singular transaction character for the financial transaction concerned, consisting of numbers, letters, symbols, or binary characters, combining the merchant identification with geographic information, the date and time of the financial transaction, such that it is valid only for the one-time specific meeting of merchant and customer and for the specific transaction.
Im Schritt 210 sendet der Management-Server 104 das Transaktionszeichen an das Händlersystem 103. Im darauffolgenden Schritt 21 1 wird der Kunde aufgefordert, das an das Händlersystem 103 vom System des Finanzdienstleisters abgegebene Transaktionszeichen in sein Kundengerät 101 einzugeben. Bei erfolgreicher Eingabe des Transaktionszeichens in das Kundengerät 101 werden im Schritt 212 die Transaktionsdaten wie Datum, Zeit, Gesamtbetrag der gekauften Waren oder Dienstleistungen an das Kundengerät 101 gesandt und der Kunde aufgefordert, die Transaktionsdaten zu bestätigen. Sofern der Kunde mehrere Bankkonten / Kreditkarten und dergleichen im System hinterlegt hat kann der Kunde nun die von ihm gewünschte Bezahlart auswählen und gegebenenfalls gesammelte Coupons, Gutscheine und dergleichen einlösen. In step 210, the management server 104 sends the transaction to the merchant system 103. In the subsequent step 21 1, the customer is prompted to enter the transaction characters issued to the merchant system 103 from the system of the financial service provider in his customer device 101. Upon successful entry of the transaction character into the customer device 101, in step 212 the transaction data such as date, time, total amount of purchased goods or services are sent to the customer device 101 and the customer is requested to confirm the transaction data. If the customer has deposited several bank accounts / credit cards and the like in the system, the customer can now select the payment method desired by him and redeem any collected coupons, vouchers and the like.
Im Verfahrensschritt 213 wird der Transaktionsprozess durch den Management-Server 104 im Finanzdienstleister-System eingeleitet, wobei der beim Finanzdienstleister installierte Payment Prozessor Server 109 sich verschiedener Systeme zum Abschätzen des Transaktionsrisikos bedient. Bei erfolgreicher Überprüfung wird im Verfahrensschritt 214 die Finanz-Transaktion abgewickelt und das System des Finanzdienstleisters versendet Transaktionsbestätigungen an das Kundengerät 101 und das Händlersystem 103. Ist die Überprüfung des Transaktionsprozesses nicht erfolgreich, so wird der Kunde wie bei einer Ablehnung der Option„mobiles Bezahlen" im Schritt 215 aufgefordert, eine andere Bezahlart, wie beispielsweise Barzahlung, Zahlung mittels einer Kreditkarte und dergleichen, zu wählen. Sowohl nach dem Versand der Transaktionsbestätigungen an das Händlersystem 103 und das Kundengerät 101 im Verfahrensschritt 214 als auch nach der an den Kunden gerichteten Aufforderung, im Schritt 215 eine andere Bezahlart auszuwählen, ist der Transaktionsvorgang im Schritt 216 beendet. Das in Fig. 3 dargestellte Flussdiagramm des Ablaufs eines optionalen Identifizierungsvorgangs eines Kunden mit Freischaltung des Kundenkontos beim Finanzdienstleister wird im Verfahrensschritt 301 durch die Registrierung des mobilen Kommunikationsgeräts des Kunden (Kundengerät 101 ) im System des Finanzdienstleisters eingeleitet, indem sich der Kunde beispielsweise über eine Weboberfläche in das System des Finanz- dienstleisters einloggt. Mit der Installation einer Softwarekomponente, beispielsweise einer App (Applikation) auf dem Kundengerät kann eine eindeutige Zuordnung des Kundengeräts 101 zu einem spezifischen Kunden-Nutzerkonto gewährleistet werden. Hierzu gibt der Kunde im Verfahrensschritt 302 sensible, personenbezogene Daten wie biometrische Merkmale der Person, die Nummer des Reisepasses oder dergleichen in die Weboberfläche in das Finanzdienstleister-System ein. Diese Daten werden mit dem betreffenden Kundengerät 101 verknüpft werden, sofern diese im System des Finanzdienstleisters registriert wurden. In method step 213, the transaction process is initiated by the management server 104 in the financial services provider system, wherein the payment processor server 109 installed at the financial service provider uses various systems for estimating the transaction risk. Upon successful verification, in step 214, the financial transaction is settled and the system of the financial service provider sends transaction confirmations to the customer device 101 and the merchant system 103. If the review of the transaction process is unsuccessful, the customer will be prompted to choose a different payment method, such as cash, credit card payment, and the like, as in rejecting the "mobile payment" option at step 215 Transaction confirmations to the merchant system 103 and the customer device 101 in step 214, as well as to the customer-directed request to select a different payment type in step 215, completes the transaction process in step 216. The flowchart of the flow of an optional identification procedure illustrated in FIG a customer with activation of the customer account at the financial service provider is initiated in step 301 by the registration of the mobile communication device of the customer (customer device 101) in the system of the financial service provider, for example, the customer via a web interface in the system of financial log in. With the installation of a software component, for example an app (application) on the customer device, an unambiguous assignment of the customer device 101 to a specific customer user account can be ensured. For this purpose, in step 302, the customer enters sensitive, personal data such as the person's biometric characteristics, the passport number or the like into the web interface in the financial services provider system. These data will be linked to the relevant customer device 101 if they have been registered in the system of the financial service provider.
Im Verfahrensschritt 303 wird ein rechtlich bindender Vertrag zwischen dem Kunden und einem Institut, beispielsweise einer Bank, geschlossen, welcher der eindeutigen Identifikation bedarf. Dies kann z.B. ein Kreditvertrag o.ä. sein. Im Verfahrensschritt 304 wird der Identifikationsprozess gestartet, wobei der Kunde grundsätzlich zwischen verschiedenen Identifikationsarten wählen kann. Dies kann z.B. die persönliche„Vor-Ort" Identifikation mittels Unterschrift, Kopie des Reisepasses oder ähnlichem oder aber auch das sog. Post-Identverfahren der Deutschen Post sein. In method step 303, a legally binding contract is concluded between the customer and an institution, for example a bank, which requires unambiguous identification. This can e.g. a loan agreement or similar be. In method step 304, the identification process is started, wherein the customer can basically choose between different types of identification. This can e.g. the personal "on-site" identification by signature, copy of the passport or the like or else the so-called post-identification method of Deutsche Post.
Im Verfahrensschritt 305 integriert das Institut das System des Finanzdienstleisters und der Kunde wählt nach Abschluss des rechtlich bindenden Vertrags zwischen dem Kunden und dem Institut das System des Finanzdienstleisters. Daraufhin generiert der Ma- nagement-Server 104 des Systems des Finanzdienstleisters im Verfahrensschritt 306 eine Identifikations-PIN zu diesem speziellen Identifikationsprozess und sendet im Verfahrensschritt 307 die Identifikations-PIN an das Finanzinstitut, das die Identifikations-PIN dem Kunden mitteilt, welcher die Identifikations-PIN im Verfahrensschritt 308 zum Abgleich in die Software/Applikation auf seinem Kundengerät eingibt. In step 305, the institution integrates the system of the financial services provider and the client selects the system of the financial services provider upon completion of the legally binding contract between the client and the institution. In response to this, the management server 104 of the system of the financial service provider generates an identification PIN for this specific identification process in method step 306 and, in method step 307, sends the identification PIN to the financial institution which stores the identification PIN the customer communicates, which inputs the identification PIN in step 308 for comparison in the software / application on his client device.
Im Verfahrensschritt 309 überprüft der Management-Server des Systems des Finanz- dienstleisters, ob die Daten des Identifikationsprozesses tatsächlich mit den hinterlegten Daten des Kunden übereinstimmen und sendet im Erfolgsfall im Verfahrensschritt 310 eine Erfolgsmeldung an die beteiligten Systeme bzw. fordert den Kunden zum Ausweichen auf ein anderes Identifikationssystem auf und beendet den Identifikationsprozess im Verfahrensschritt 312. In method step 309, the management server of the system of the financial service provider checks whether the data of the identification process actually match the stored data of the customer and sends in case of success in step 310 a success message to the systems involved or asks the customer to evade on another identification system and terminates the identification process in step 312.
Um eine authentische Verknüpfung zwischen dem Kundengerät, beispielsweise einem Smartphone und den personenbezogenen Daten des Kunden sicherzustellen, ist ein Netzwerk unabhängiger Identifikationszentren vorgesehen, die vom Finanzdienstleister zur Verfügung gestellt werden. In diesen Identifikationszentren sind spezielle Geräte auf- gestellt, welche z.B. biometrische Daten des Kunden erfassen, Fingerabdrücke nehmen, eine Kopie des Reisepasses anfertigen etc. Anschließend können diese Daten dem Kundengerät (Smartphone oder anderes computerähnliches System) zugeordnet werden. In order to ensure an authentic link between the customer device, for example a smartphone and the customer's personal data, a network of independent identification centers is provided, which are provided by the financial service provider. In these identification centers special devices are set up, which are e.g. capture biometric data of the customer, take fingerprints, make a copy of the passport, etc. Then, this data can be assigned to the customer device (smartphone or other computer-like system).
Als„white-label" Produkt können diese Daten nun vom Finanzdienstleister bereitgestellt und in bestehende Prozesse integriert werden, so dass sie im Identifikationsprozess zwischen verschiedenen Parteien genutzt werden können. As a "white-label" product, these data can now be provided by the financial services provider and integrated into existing processes so that they can be used in the identification process between different parties.
Gemäß Fig. 3 werden somit je nach Institution und Bedürfnisse verschiedene Merkmale bereits im Identifikationsprozess bzw. während des Vertragsabschlusses ausgelesen. Mittels Webcam können Institute so z.B. biometrische Teilmerkmale mit den beim Finanzdienstleister hinterlegten Daten abgleichen. Au ßerdem könnten spezifische Ziffernblöcke der Reisepassnummer o.ä. im Zuge des Vertragsabschlusses oder Identifikationsprozesses abgeglichen werden. Abhängig von den Anforderungen der anbietenden Institution und der vorhandenen Technik kann somit ein extrem wirksames Identifikati- onssystem in zum Teil bestehende Infrastrukturen integriert werden. According to FIG. 3, depending on the institution and needs, different features are already read out during the identification process or during the conclusion of the contract. By means of a webcam institutes, e.g. Compare biometric partial characteristics with the data stored at the financial service provider. In addition, specific number blocks of the passport number or the like could be used. be reconciled in the course of the contract or identification process. Depending on the requirements of the providing institution and the existing technology, an extremely effective identification system can be integrated into existing infrastructures.
Das in Fig. 4 dargestellte Flussdiagramm des Ablaufs einer Finanz-Transaktion ohne Auswahl des an der Finanz-Transaktion beteiligten Händlers in Verbindung mit einem komplexen Transaktionszeichen und einem Express-Checkout startet mit den Verfah- rensschritten 401 bis 403 analog zu den Verfahrensschritten 201 , 202 und 206 des in Fig. 2 dargestellten Ablaufs einer Finanz-Transaktion mit Autorisierung durch das Finanz- dienstleister-System, indem die Applikation vom Kunden auf dem Kundengerät im ersten Verfahrensschritt 401 gestartet und der Kunde im Schritt 202 vom Finanzdienstleister- System aufgefordert wird, sich mit seiner persönlichen Identifikationsnummer (PIN) ein- zuloggen. The flow chart of the flow of a financial transaction without selection of the merchant involved in the financial transaction, in conjunction with a complex transaction character and an express checkout, starts with the method steps 401 to 403 analogously to the method steps 201, 202 and 206 of the flow of a financial transaction shown in FIG. 2 with authorization by the financial service provider system in that the application is started by the customer on the customer device in the first method step 401 and the customer is asked in step 202 by the financial services provider system, with his personal identification number (PIN) logged.
Im Verfahrensschritt 403 wählt der Kunde unmittelbar auf dem Händlersystem das von ihm gewünschte Bezahlverfahren aus. Mit der Auswahl„mobiles Bezahlen" im Verfahrensschritt 404 übergibt das Händlersystem bereits Daten des Warenkorbs an den Management-Server des Finanzdienstleisters. Diese Daten können beispielsweise der Preis von Artikel X, Bezeichnung von Artikel X, Gesamtpreis des Warenkorbs und dergleichen sein, wobei mindestens der Gesamtpreis an das Finanzdienstleister-System übergeben werden muss. In method step 403, the customer selects the payment method desired by him directly on the merchant system. The merchant system already transfers data from the shopping cart to the financial services provider's management server with the selection "mobile payment" in method step 404. This data can be, for example, the price of article X, designation of article X, total price of the shopping cart, and the like Total price must be transferred to the financial service provider system.
Die folgenden Verfahrensschritte 405 bis 407 entsprechen wiederum den Verfahrens- schritten 208 bis 210 der in Verbindung mit Fig. 2 beschriebenen Finanz-Transaktion, indem der Händler mittels des Händlersystems 103 im Verfahrensschritt 405 eine Autori- sierungsanfrage für die Finanz-Transaktion über das Kommunikationsnetzwerk 105 an den Management-Server 104 des Finanzdienstleister-Systems sendet und im Schritt 406 der Zufallsgenerator 107 ein singuläres Transaktionszeichen für die betreffende Finanz- Transaktion erzeugt, das der Management-Server 104 im Schritt 408 an das Händlersystem 103 überträgt. Im Verfahrensschritt 408 wird das Transaktionszeichen zusammen mit einem eindeutigen Identifikationszeichen des Händlersystems auf dem Händlersystem im „Komplex", beispielsweise als Grafik oder Matrixzeichen (QR-Code) in Scantechnologie, abgebildet. The following method steps 405 to 407 again correspond to the method steps 208 to 210 of the financial transaction described in connection with FIG. 2 in that the merchant uses the merchant system 103 in the method step 405 to make an authorization request for the financial transaction via the communication network 105 to the management server 104 of the financial services provider system, and in step 406, the random generator 107 generates a singular transaction character for the financial transaction concerned, which the management server 104 transmits to the merchant system 103 in step 408. In method step 408, the transaction character together with a unique identifier of the merchant system is displayed on the merchant system in the "complex", for example as a graphic or matrix character (QR code) in scan technology.
Die Darstellung des komplexen Transaktions- und Identifikationszeichens auf dem Händlersystem erfolgt somit anstelle der Verfahrensschritte 203 bis 205 der in Verbindung mit der Fig. 2 beschriebenen Finanz-Transaktion und dient der Kundenfreundlichkeit, so dass auch auf eine Authentifizierung mittels Nahfeldkommunikation verzichtet werden kann, was bestimmte Hardwarekomponenten beim Kundengerät voraussetzt. Durch den Einsatz von Grafiken, Matrixzeichen und Scantechnologien können zudem auch längere und eindeutige Identifikationszeichen der Händlersysteme an den Kunden übermittelt werden. Diese komplexen Transaktions- und Identifikationszeichen enthalten neben dem singulä- ren Transaktionszeichen weitere Informationen. The representation of the complex transaction and identification character on the merchant system thus takes place instead of the method steps 203 to 205 of the financial transaction described in connection with FIG. 2 and serves the customer friendliness, so that an authentication by means of near field communication can be dispensed with, what certain Hardware components on the customer device requires. By using graphics, matrix symbols and scanning technologies, longer and unambiguous identification marks of the merchant systems can also be transmitted to the customer. These complex transaction and identification characters contain additional information in addition to the singular transaction character.
Da das im Verfahrensschritt 405 an das Händlersystem übermittelte Transaktionszeichen die vom Händlersystem an das Finanzdienstleister-System übersandten Daten der Fi- nanz-Transaktion, d.h. mindestens den Gesamtbetrag des vom Kunden gewünschten Warenkorbs, enthält und die vom Kunden manuell eingegebenen bzw. eingescannten Daten mit dem komplexen Transaktions- und Identifikationszeichen neben dem vom Finanzdienstleister-System generierten und an das Händlersystem versandten Transakti- onszeichen auch das Identifikationszeichen des Händlersystems enthalten, kann der Kunde einen vom Händler angebotenen „Express-Checkout" im Verfahrensschritt 409 wählen, bei dem der Kunde und der Händler weiterhin die Vorteile einer möglichen Offline-Transaktion nutzen können und die Finanz-Transaktion zu einem späteren Zeitpunkt freigegeben und bis zu diesem Zeitpunkt im Kundengerät„blockiert" wird, während das Händlersystem weiterhin in der Lage ist, mit dem System des Finanzdienstleisters zu kommunizieren. Since the transaction character transmitted to the merchant system in method step 405 contains the data of the financial system transmitted by the merchant system to the financial services provider system. nanz transaction, ie at least the total amount of the customer's desired shopping cart, contains and manually entered or scanned by the customer data with the complex transaction and identification in addition to the transaction generated by the financial service provider system and sent to the merchant system transaction sign and the identification sign of the merchant system, the customer may choose an "express checkout" offered by the merchant in step 409, where the customer and the merchant may continue to take advantage of a possible offline transaction and release the financial transaction at a later time and until At this time, the customer device is "blocked" while the merchant system continues to be able to communicate with the system of the financial service provider.
Bei einer Offline-Transaktion For an offline transaction
wird ein Kreditrahmen für den Kunden festgelegt,  a credit line is set for the customer,
- wird der für den Kunden verfügbare Kreditrahmen in vorgegebenen Zeitabständen aktualisiert und im Hintergrund der Kundenapplikation verschlüsselt gespeichert, bietet der Händler während des Identifikations- und Transaktionsprozesses dem Kunden den Express-Checkout an, if the credit available to the customer is updated at predetermined intervals and stored encrypted in the background of the customer application, the merchant offers the customer express checkout during the identification and transaction process,
überprüft die Applikation Im Hintergrund das Kundenkonto, ob der derzeitige Kredit- rahmen für die Transaktion ausreichend ist,  Checks the application In the background, the customer account, whether the current credit limit for the transaction is sufficient,
gibt die Applikation eine Erfolgs- oder Fehlermeldung an das Händlersystem ab, die dem Händler gezeigt und von dessen Seite im Kundengerät bestätigt werden sollte und  the application sends a success or error message to the dealer system, which should be shown to the dealer and confirmed by his side in the customer device and
wird die Transaktion durchgeführt, sobald das Kundengerät wieder Verbindung mit dem Management-Server des Systems des Finanzdienstleisters aufnimmt.  the transaction is carried out as soon as the customer device reconnects to the management server of the system of the financial service provider.
Nach dem Verfahrensschritt 408 ist die Eindeutigkeit der Kunden- bzw. Händleranfragen und Übermittelung von Informationen gegeben, da jedem im Transaktions- und Identifika- tionsprozess beteiligten System und Gerät ein spezifisches Identifikationszeichen zuge- ordnet ist. Somit kann der Kunde im Verfahrensschritt 410 das Mindestmaß an Informationen durch manuelle Eingabe des Transaktionszeichens und des Identifikationszeichens des Händlersystems oder durch Auslesen mittels Kamera/Scantechnologie mittels des Kundengeräts 101 eingeben, wenn kein Express-Checkout gewünscht ist oder vom Händler angeboten wird. Damit ist die Verknüpfung des Kundengeräts 101 mit dem Händlersystem 103 erfolgt und der Management-Server 104 kann die im Verfahrensschritt 405 mit der Anforderung des Händlers erhaltenen Daten der Transaktion eindeutig zuordnen, die Transaktionsdaten im Verfahrensschritt 41 1 an das Kundengerät 101 senden und eine Bestätigung der Transaktion auf dem Kundengerät 101 anfordern. After method step 408, the uniqueness of the customer or dealer requests and the transmission of information is given, since each system and device involved in the transaction and identification process is assigned a specific identification character. Thus, at step 410, the customer may enter the minimum amount of information by manually entering the transaction mark and the merchant system identification mark or by reading out by camera / scanning technology using the customer device 101 if no express checkout is desired or offered by the merchant. Thus, the linking of the customer device 101 has been carried out with the merchant system 103 and the management server 104 can uniquely assign the data received in step 405 with the request of the merchant transaction data, the transaction data in step 41 1 send to the customer device 101 and a confirmation of Request transaction on the customer device 101.
Im Verfahrensschritt 413 wird der Transaktionsprozess durch den Management-Server 104 im Finanzdienstleister-System eingeleitet, wobei der beim Finanzdienstleister installierte Payment Prozessor Server 109 sich verschiedener Systeme zum Abschätzen des Transaktionsrisikos bedient. Bei erfolgreicher Überprüfung wird die Finanz-Transaktion abgewickelt und das System des Finanzdienstleisters versendet im Verfahrensschritt 413 Transaktionsbestätigungen an das Kundengerät 101 und das Händlersystem 103. In method step 413, the transaction process is initiated by the management server 104 in the financial services provider system, the payment processor server 109 installed at the financial service provider using various systems for estimating the transaction risk. Upon successful verification, the financial transaction is settled and the system of the financial service provider sends in process step 413 transaction confirmations to the customer device 101 and the dealer system 103.
Ist die Überprüfung des Transaktionsprozesses nicht erfolgreich, so wird der Kunde wie bei einer Ablehnung der Option„mobiles Bezahlen" im Schritt 416 aufgefordert, eine andere Bezahlart, wie beispielsweise Barzahlung, Zahlung mittels einer Kreditkarte und dergleichen, zu wählen. Sowohl nach dem Versand der Transaktionsbestätigungen an das Händlersystem 103 und das Kundengerät 101 im Verfahrensschritt 413 als auch nach der an den Kunden gerichteten Aufforderung, im Schritt 415 eine andere Bezahlart auszuwählen, ist der Transaktionsvorgang im Schritt 414 beendet. If the verification of the transaction process is unsuccessful, the customer will be prompted to choose another payment method, such as cash, credit card payment, and the like, as in the case of rejecting the "mobile payment" option in step 416 Transaction confirmations to the merchant system 103 and the customer device 101 in step 413 as well as to the customer-directed request to select a different payment type in step 415, the transaction process is completed in step 414.
Das in Fig. 5 dargestellte Flussdiagramm des Ablaufs einer Finanz-Transaktion im stationären Handel, die auf Kundenseite im Offline-Modus durchgeführt werden kann, startet mit den Verfahrensschritten 501 bis 502 analog zu den Verfahrensschritten 201 , 202 und 401 , 402 des in Fig. 2 und Fig. 4 dargestellten Ablaufs einer Finanz-Transaktion mit Autorisierung durch das Finanzdienstleister-System, indem die Applikation vom Kunden auf dem Kundengerät 101 im ersten Verfahrensschritt 501 gestartet und der Kunde im Schritt 502 vom Finanzdienstleister-System aufgefordert wird, sich mit seiner persönlichen Identifikationsnummer (PIN) einzuloggen. The flow chart shown in FIG. 5 of the process of a financial transaction in stationary trade, which can be carried out on the customer side in offline mode, starts with the method steps 501 to 502 analogously to the method steps 201, 202 and 401, 402 of FIG. 2 and FIG. 4 shows a financial transaction with authorization by the financial services provider system in which the application is started by the customer on the customer device 101 in the first method step 501 and the customer is asked in step 502 by the financial service provider system to log on with his personal Login number (PIN).
Im Verfahrensschritt 503 wird dem Kundengerät eine Transaktions- Identifikationsnummer zugewiesen. Diese kann statisch wie aber auch dynamisch sein und aus Zahlen, Buchstaben, Symbolen oder binären Zeichen bestehen kann. Im Falle der dynamischen Zuweisung ist jedem Kundengerät ein zusätzlicher Zufallsgenerator zugewiesen. Im Verfahrensschritt 504 wird bereits vor dem Transaktionsprozess ein singuläres Transaktionszeichen generiert und dem Kunden zugeordnet. Um ein erhöhtes Maß an Sicherheit zu gewährleisten können dieses kundenspezifische, singulare Transaktionszeichen in Abhängigkeit von der Zeit aktualisiert und ausgetauscht werden. Weiterhin ist durch die zwei voneinander getrennt agierenden Systeme der Generierung der dynamischen Transaktions-Identifikationsnummer des Kunden und des dynamischen Systems der Generierung von singulären Transaktionszeichen ein zusätzliches Maß an Sicherheit geboten. Im Verfahrensschritt 505 wählt der Kunde unmittelbar auf dem Händlersystem 103 das von ihm gewünschte Bezahlverfahren aus. Mit der Auswahl„mobiles Bezahlen" im Verfahrensschritt 506 übergibt das Händlersystem bereits Daten des Warenkorbs an den Management-Server des Finanzdienstleisters. Diese Daten können beispielsweise der Preis von Artikel X, Bezeichnung von Artikel X, Gesamtpreis des Warenkorbs und der- gleichen sein, wobei mindestens der Gesamtpreis an das Finanzdienstleister-System übergeben werden muss. In method step 503, a transaction identification number is assigned to the customer device. This can be static as well as dynamic and can consist of numbers, letters, symbols or binary signs. In the case of dynamic allocation, each client device is assigned an additional random number generator. In method step 504, a singular transaction character is generated and assigned to the customer before the transaction process. To ensure a high level of security, these customized, singular transaction characters can be updated and exchanged over time. Furthermore, the two separately operating systems of generating the customer's dynamic transaction identification number and the dynamic system of generating singular transaction characters provide an additional level of security. In method step 505, the customer selects directly from the merchant system 103 the payment method desired by him. With the selection "mobile payment" in method step 506, the merchant system already transfers data from the shopping cart to the financial services provider's management server, for example, the price of article X, designation of article X, total price of the shopping cart, and the like at least the total price must be transferred to the financial services provider system.
In den folgenden Verfahrensschritte 507 und 508 muss sich der Kunde zunächst im Verfahrensschritt 507 durch das Händlersystem beim Finanzdienstleistersystem identif izie- ren. Die Eingabe der kundenspezifischen Transaktions-Identifikationsnummer trifft der Kunde auf dem Händlersystem 103 beispielsweise durch Drücken eines Knopfes, Berühren einer Schaltfläche eines berührungsempfindlichen Bildschirms, durch verbale Kommunikation mit dem Händler oder dergleichen. Weiterhin ist denkbar, dass ein QR-Code-, Barcodescanner eine NFC-Empfangseinheit oder dergleichen des Händlersystems 103 die kundenspezifische Transaktions-Identifikationsnummer aus dem Kundengerät 101 ausliest und an das Finanzdienstleistersystem übermittelt. In the following method steps 507 and 508, the customer first has to identify himself by the merchant system at the financial services provider system in method step 507. The customer enters the customer-specific transaction identification number on the merchant system 103, for example by pressing a button, touching a button of a touch-sensitive Screen, through verbal communication with the dealer or the like. Furthermore, it is conceivable that a QR code, bar code scanner, an NFC receiving unit or the like of the merchant system 103 reads out the customer-specific transaction identification number from the customer device 101 and transmits it to the financial service provider system.
Damit ist die Verknüpfung des Kundengeräts 101 mit dem Händlersystem 103 erfolgt und der Management-Server 104 kann die im Verfahrensschritt 507 mit der Anforderung des Händlers erhaltenen Daten der Transaktion eindeutig zuordnen. With this, the linking of the customer device 101 to the merchant system 103 has taken place, and the management server 104 can unambiguously associate the data of the transaction obtained in the method step 507 with the request of the merchant.
Im Verfahrensschritt 508 wird der Kunde nun aufgefordert das bereits für Ihn generierte singuläre Transaktionszeichen dem Händlersystem bereitzustellen. Die Eingabe kann durch Drücken eines Knopfes, Berühren einer Schaltfläche eines berührungsempfindli- chen Bildschirms, durch verbale Kommunikation mit dem Händler oder dergleichen stattfinden. Der Management-Server erhält diese Information und kann nun im Verfahrensschritt 510 abgleichen, ob das eingegebene singuläre Transaktionszeichen mit der Transaktions-Identifikationsnummer des Kunden übereinstimmt. Ist die Überprüfung und Abgleich der Transaktionsdaten nicht erfolgreich, so wird der Kunde wie bei einer Ablehnung der Option„mobiles Bezahlen" im Schritt 509 aufgefordert, eine andere Bezahlart, wie beispielsweise Barzahlung, Zahlung mittels einer Kreditkarte und dergleichen, zu wählen In method step 508, the customer is now requested to provide the singular transaction character already generated for him to the merchant system. The input may take place by pressing a button, touching a button of a touch-sensitive screen, verbally communicating with the dealer, or the like. The management server receives this information and can now compare in method step 510 whether the entered singular transaction character with the Transaction ID number of the customer. If the verification and reconciliation of the transaction data is unsuccessful, the customer will be prompted, as in the case of a rejection of the option "mobile payment" in step 509, to select a different payment method, such as cash payment, payment by means of a credit card and the like
Im Verfahrensschritt 51 1 wird der Transaktionsprozess durch den Management-Server 104 im Finanzdienstleister-System eingeleitet, wobei der beim Finanzdienstleister installierte Payment Prozessor Server 109 sich verschiedener Systeme zum Abschätzen des Transaktionsrisikos bedient. Bei erfolgreicher Überprüfung wird die Finanz-Transaktion abgewickelt und das System des Finanzdienstleisters versendet im Verfahrensschritt 512 Transaktionsbestätigungen an das Kundengerät 101 und das Händlersystem 103. In method step 51 1, the transaction process is initiated by the management server 104 in the financial services provider system, wherein the payment processor server 109 installed at the financial services provider uses various systems for estimating the transaction risk. Upon successful verification, the financial transaction is settled and the system of the financial service provider sends in process step 512 transaction confirmations to the customer device 101 and the dealer system 103.
Ist die Überprüfung des Transaktionsprozesses nicht erfolgreich, so wird der Kunde wie bei einer Ablehnung der Option„mobiles Bezahlen" im Schritt 509 aufgefordert, eine andere Bezahlart, wie beispielsweise Barzahlung, Zahlung mittels einer Kreditkarte und dergleichen, zu wählen. Sowohl nach dem Versand der Transaktionsbestätigungen an das Händlersystem 103 und das Kundengerät 101 im Verfahrensschritt 512 als auch nach der an den Kunden gerichteten Aufforderung, im Schritt 509 eine andere Bezahlart auszuwählen, ist der Transaktionsvorgang im Schritt 513 beendet. If the verification of the transaction process is unsuccessful, the customer will be prompted to choose another payment method, such as cash, credit card payment, and the like, as in rejecting the "mobile payment" option at step 509 Transaction confirmations to the merchant system 103 and the customer device 101 in step 512 as well as to the customer-directed request to select a different payment type in step 509, the transaction process is completed in step 513.
Die Fig. 6a und 6b zeigen anhand eines Flussdiagramms den Ablauf einer Finanz- Transaktion, die einen Teil der anhand der Fig. 2 bis 4 beschriebenen Identifizierung- und Transaktionsverfahren umfasst. FIGS. 6a and 6b show the flow of a financial transaction, which comprises a part of the identification and transaction methods described with reference to FIGS. 2 to 4, by means of a flowchart.
Nach dem Start der Applikation im Verfahrensschritt 601 loggt sich der Kunde im Verfahrensschritt 602 in das System des Finanzdienstleisters ein und wird vom Finanzdienstleister-System aufgefordert, sich mit einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN) ein- zuloggen. Das Finanzdienstleister-System prüft, ob das Kundengerät im System regis- triert ist und die PIN dem Kundengerät zuzuordnen ist. Ist dies nicht der Fall (N), kann das Kundengerät im Verfahrensschritt 604 im System registriert und mit personenbezogenen Daten verknüpft werden, während des Transaktionsprozesses u.a. mit Informationen zum Bankkonto, zur Kreditkarte und dergleichen. Der im Flussdiagramm der Fig. 3 dargestellte Prozess ist dabei eine mögliche Option der Registrierung und Verknüpfung von personenbezogenen Daten mit dem Kundengerät, z.B. einem Smartphone. Anschließend kann sich der Kunde mit der ihm zugewiesenen PIN einloggen. Wenn das Kundengerät im System registriert ist (J), kann der Kunde im Händlersystem unmittelbar ein Zahlverfahren auswählen und zum Verfahrensschritt 610 springen. Andernfalls prüft das System des Finanzdienstleisters im Verfahrensschritt 605, ob Geodäten des Kundengeräts verfügbar sind. Ist dies der Fall (J), werden die Geodäten des Kundengeräts erfasst, so dass der momentane Ort des Kundengeräts erkannt und zur Erstellung einer Liste registrierter Händler herangezogen wird. Der Kunde bzw. Nutzer der Kundenapplikation kann dann im Verfahrensschritt 606 aus der vom System des Finanzdienstleisters zum Kundengerät übertragenen Liste den gewünschten Transaktionspartner bzw. -händler auswählen. Dabei wird dem Kunden eine Auswahl an Händlern in einem vorgegebenen Umkreis um die ermittelten Geodäten des Kunden angeboten oder alternativ der Kunde aufgefordert, einen vom System des Finanzdienstleisters vorgegebenen Händler zu bestätigen, wenn dieser der einzige Händler im vorgegebenen Umkreis des Kunden ist. Sind keine Geodäten des Kundengeräts vom System des Finanzdienstleisters zu ermitteln (N), so kann der Kunde im Verfahrensschritt 607 auf Nahfeldkommunikation (NFC) zurückgreifen, wobei im Erfolgsfall (J) durch die singuläre Zuordnung eines NFC-Chips zu einem spezifischen Kundenkonto eine eindeutige Bestimmung des Kunden gewährleistet wird. Darüber hinaus erhält der Management-Server 104 im System des Finanz- dienstleisters im Verfahrensschritt 608 eine Anfrage vom NFC-Kartenleser des Händlers und kann somit auch das Händlersystem 103 eindeutig identifizieren. After the application has been started in method step 601, the customer logs into the system of the financial service provider in method step 602 and is requested by the financial services provider system to log in with a personal identification number (PIN). The financial services provider system checks whether the customer device is registered in the system and the PIN can be assigned to the customer device. If this is not the case (N), the customer device can be registered in the system in step 604 and linked with personal data, during the transaction process, inter alia, with information about the bank account, the credit card and the like. The process illustrated in the flow chart of FIG. 3 is a possible option for registering and linking personal data with the customer device, eg a smartphone. Subsequently, the customer can log in with the PIN assigned to him. If the customer device is registered in the system (J), the customer can immediately select a payment method in the merchant system and jump to step 610. Otherwise, the system of the financial service provider checks in step 605 whether geodesics of the customer device are available. If this is the case (J), the geodesic of the customer device is detected, so that the current location of the customer device is recognized and used to create a list of registered dealers. The customer or user of the customer application can then select in step 606 from the list transmitted from the system of the financial service provider to the customer device the desired transaction partner or dealer. In this case, the customer is offered a selection of dealers in a predetermined radius around the determined geodesics of the customer or alternatively the customer is required to confirm a specified by the system of the financial service provider dealer, if this is the only dealer within the specified radius of the customer. If no geodesics of the customer device are to be determined by the system of the financial service provider (N), then the customer can access method field 607 near field communication (NFC), where in the case of success (J) by the unique assignment of an NFC chip to a specific customer account a unique provision the customer is guaranteed. In addition, in the system of the financial service provider, the management server 104 receives a request from the NFC card reader of the merchant in method step 608 and can thus also unambiguously identify the merchant system 103.
Ist auch keine Nahfeldkommunikation (NFC) möglich (N nach dem Verfahrensschritt 607), so kann eine Authentifizierung des Kunden und Händlers durch eine vom Finanz- dienstleister bereitgestellte Datenbank bzw. der Anwendung einer Bild- oder Scantechnologie erfolgen, bei der mit dem Kundengerät ein an der Verkaufsstelle des Händlerstandorts vorgesehener Scanner oder ein dort angezeigtes Bild vom Kundengerät aufgenommen und im Verfahrensschritt 609 an den Management-Server des Finanzdienstleister- Systems gesandt wird. If no near-field communication (NFC) is also possible (N after method step 607), the customer and merchant can be authenticated by a database provided by the financial service provider or by the use of image or scanning technology The scanner provided by the point of sale of the merchant location or an image displayed there is taken by the customer device and sent in step 609 to the management server of the financial service provider system.
Nach entsprechender Verknüpfung des Kundengeräts und Händlersystems durch Ermittlung der Geodäten, Nahfeldkommunikation, Auswahl des Händlersystems in bereitgestellter Datenbank, mittels Bild- oder Scantechnologie oder durch unmittelbaren Zugriff des Kunden auf das Händlersystem fordert der Händler im Schritt 610 den Kunden auf, auf dem Händlersystem ein Bezahlverfahren durch Drücken eines Knopfes, Berühren einer Schaltfläche eines berührungsempfindlichen Bildschirms, durch verbale Kommunikation mit dem Händler oder dergleichen auszuwählen. Wählt der Kunde die Option „mobiles Bezahlen" (Ausgang J im Verfahrensschritt 61 1 ) und liegt die vom Händler ermittelte Gesamtsumme der gekauften Waren bzw. Dienstleistungen vor, so versendet der Händler im Verfahrensschritt 614 eine Autorisierungsan- frage für die Finanz-Transaktion und eine Anforderung eines Transaktionszeichen an den Management-Server des Finanzdienstleister-Systems. After appropriately linking the customer device and merchant system by detecting the geodesic, near field communication, selecting the merchant system in the provided database, image or scanning technology, or by directly accessing the merchant system, the merchant prompts the customer in step 610 to execute a payment procedure on the merchant system by pressing a button, touching a button on a touch screen, verbal communication with the dealer, or the like. If the customer selects the option "mobile payment" (output J in method step 61 1) and if the total of the purchased goods or services determined by the merchant is available, then the merchant sends in step 614 an authorization request for the financial transaction and a Requesting a transaction sign to the management server of the financial services system.
Lehnt der Kunde die Option„mobiles Bezahlen" ab (Ausgang N im Verfahrensschritt 61 1 ) und wählt stattdessen die Option„andere Bezahlart" wie Barzahlung oder Zahlung per Kreditkarte, so wird er im Verfahrensschritt 612 zu der gewählten Bezahlart aufgefordert und die Applikation im Verfahrensschritt 613 beendet. Dabei obliegt das Angebot einer Offline-Transaktionen allein dem anbietenden Händler bzw. dem Finanzdienstleister. If the customer rejects the option "mobile payment" (output N in method step 61 1) and instead selects the option "other payment method" such as cash payment or payment by credit card, then he is requested in method step 612 to the selected payment method and the application in the method step 613 finished. The offer of an offline transaction is incumbent on the offering dealer or the financial service provider alone.
Im Verfahrensschritt 615 wird ein singuläres Transaktionszeichen für die betreffende Fi- nanz-Transaktion im System des Finanzdienstleisters generiert und im Verfahrensschritt 616 an das Händlersystem gesandt. In method step 615, a singular transaction character for the relevant financial transaction is generated in the system of the financial service provider and sent in method step 616 to the merchant system.
Im Verfahrensschritt 617 bietet der Händler dem Kunden ein direktes Zahlverfahren an. Wählt der Kunde nicht das direkte Zahlverfahren im Händlersystem aus (Ausgang N), so wird der Kunde im Verfahrensschritt 618 aufgefordert, das vom System des Finanzdienstleisters an das Händlersystem abgegebene Transaktionszeichen in sein Kundengerät einzugeben. Hat der Kunde dagegen das direkte Zahlverfahren im Händlersystem ausgewählt (Ausgang J im Schritt 617), so wird vom Händlersystem im Verfahrensschritt 619 eine komplexe Darstellung des Transaktionszeichens in Kombination mit einem Iden- tifikationszeichen des Händlersystems generiert und im Verfahrensschritt 620 der Kunde aufgefordert, das als Bildzeichen oder Matrixcode an das Händlersystem abgegebene komplexe Transaktionszeichen in die Applikation des Kundengeräts einzuscannen oder manuell einzugeben. Bei erfolgreicher Eingabe des singulären oder komplexen Transaktionszeichens in das Kundengerät werden im Verfahrensschritt 621 die Transaktionsdaten wie Datum, Zeit, Gesamtbetrag der gekauften Waren oder Dienstleistungen an das Kundengerät gesandt und der Kunde aufgefordert, die Transaktionsdaten zu bestätigen. In diesem Schritt kann der Kunde die von ihm gewünschte Bezahlart auswählen und gegebenenfalls gesammel- te Coupons, Gutscheine und dergleichen einlösen. Im Verfahrensschritt 622 wird der Transaktionsprozess durch den Management-Server im Finanzdienstleister-System überprüft und bei erfolgreicher Überprüfung (Ausgang J im Verfahrensschritt 622) wickelt das Finanzdienstleister-System die Finanz-Transaktion im Verfahrensschritt 623 ab, versendet Transaktionsbestätigungen an das Kundengerät und das Händlersystem und beendet die Transaktion im Schritt 624. In step 617, the dealer offers the customer a direct payment method. If the customer does not select the direct payment method in the merchant system (output N), the customer is requested in method step 618 to enter the transaction character output from the system of the financial service provider to the merchant system into his customer device. If, on the other hand, the customer has selected the direct payment method in the merchant system (output J in step 617), then the merchant system generates a complex representation of the transaction character in combination with an identification mark of the merchant system in method step 619, and in step 620 the customer requests this as To scan or manually input image characters or matrix code to the merchant system complex transaction characters in the application of the customer device. Upon successful entry of the singular or complex transaction character into the customer device, in step 621 the transaction data such as date, time, total amount of the purchased goods or services are sent to the customer device and the customer is requested to confirm the transaction data. In this step, the customer can select the type of payment desired by him and redeem any collected coupons, vouchers and the like. In step 622, the transaction process is reviewed by the management server in the financial services provider system, and upon successful verification (exit J in step 622), the financial services provider system processes the financial transaction in step 623, sends transaction confirmations to the customer device and the merchant system and ends the transaction in step 624.
Ist die Überprüfung des Transaktionsprozesses nicht erfolgreich (Ausgang N im Verfahrensschritt 622), so wird der Kunde wie bei einer Ablehnung der Option„mobiles Bezahlen" im Schritt 612 aufgefordert, eine andere Bezahlart, wie beispielsweise Barzahlung, Zahlung mittels einer Kreditkarte und dergleichen, zu wählen. If the review of the transaction process is unsuccessful (exit N at step 622), then as in a rejection of the "mobile pay" option at step 612, the customer is prompted for another type of payment, such as cash, credit card payment, and the like choose.
Bezugszeichenliste LIST OF REFERENCE NUMBERS
100 Finanzdienstleister-System 100 financial services system
101 Kundengerät  101 customer device
102 Bildschirm  102 screen
103 Händlersystem  103 dealer system
104 Management-Server des Finanzdienstleister-Systems 104 management server of the financial services system
105 Kommunikationsnetzwerk 105 communication network
106 Dateneingabeeinrichtung  106 data input device
107 Zufallsgenerator  107 random generator
108 lokales Netzwerk (Local Area Network - LAN) 108 local area network (LAN)
109 Payment Prozessor Server / Network 109 Payment Processor Server / Network
1 10 PCI-DSS gesicherten Server  1 10 PCI-DSS secured server
1 1 1 Webapplication Server 1 1 1 Web Application Server
Legende zu den Fig. 6a und 6b Legend to Figs. 6a and 6b
601 Starten der Applikation 601 Start the application
602 Einloggen des Kunden  602 Login of the customer
603 Endgerät des Kunden im System registriert?  603 terminal of the customer registered in the system?
604 Endgerät des Kunden wird im System registriert und mit personenbezogenen, sensiblen Daten verknüpft (im Transaktionsprozess: Informationen zum Bankkonto, Kreditkarte)  604 terminal of the customer is registered in the system and linked with personal, sensitive data (in the transaction process: information about the bank account, credit card)
605 Geodäten verfügbar?  605 Geodesists available?
606 Kunde wählt Händler  606 customer chooses dealer
607 Nahfeldkommunikation (NFC)?  607 Near Field Communication (NFC)?
608 Authentifizierung des Kunden und Händler durch NFC  608 Authentication of the customer and dealer by NFC
609 Authentifizierung des Kunden und Händler durch Bild-/Scanntechnologie erfolgt nach Auswahl der Bezahlart„mobiles Bezahlen" zu einem späteren Zeitpunkt  609 Authentication of the customer and dealer by image / scan technology takes place after selecting the payment method "mobile payment" at a later time
610 Kunde wählt auf Händlersystem Zahlverfahren aus  610 Customer chooses pay method on merchant system
61 1 Kunde wählt mobiles Bezahlen?  61 1 Customer chooses mobile payment?
612 Kunde wählt andere Bezahlart: Bar, Kreditkarte etc.  612 customer chooses other payment method: cash, credit card etc.
613 Ende der Transaktion  613 End of the transaction
614 Händler fordert Transaktionszeichen an  614 Dealer requests transaction characters
615 Singuläres Transaktionszeichen wird generiert  615 Singular transaction character is generated
616 Server sendet singuläres Transaktionszeichen an Händler  616 server sends singular transaction characters to merchants
617 Hat der Kunde das Zahlverfahren auf dem Händlersystem ausgewählt ?  617 Has the customer selected the payment method on the merchant system?
618 Kunde gibt singuläres Transaktionszeichen in Applikation ein  618 Customer enters singular transaction character in application
619 Komplexes Transaktionszeichen mit Händler-ID wird generiert  619 Complex transaction character with merchant ID is generated
620 Komplexes Transaktionszeichen wird vom Kunden in die Applikation eingescannt oder eingegeben  620 Complex transaction character is scanned or entered into the application by the customer
621 Transaktionsdaten werden an Kundenapplikation gesandt  621 transaction data are sent to customer application
622 Überprüfung und Abwicklung der Zahlung erfolgreich?  622 Review and settlement of payment successful?
623 Transaktionsbestätigungen werden an Kunden- und Händlersystem gesandt 623 transaction confirmations are sent to the customer and dealer system
624 Ende der Transaktion 624 end of the transaction

Claims

Patentansprüche  claims
1 . Verfahren zur Durchführung einer Finanz-Transaktion, bei der ein mobiles Kommuni- kations-Endgerät eines Kunden (Kundengerät 101 ) und ein mobiles oder stationäres1 . Method for carrying out a financial transaction, in which a mobile communication terminal of a customer (customer device 101) and a mobile or stationary one
Kommunikationssystem eines Händlers (Händlersystem 103) über ein Kommunikationsnetzwerk (105) verbunden sind, dadurch gekennzeichnet, dass das Kundengerät (101 ) und das Händlersystem (103) mit einem Management- Server (104) in einem Finanzdienstleister-System (100) eines Finanzdienstleister (Payment Service Provider - PSP) verbunden sind, in dem das Händlersystem (103) registriert und dem Kundengerät (101 ) eine Identifikationsnummer (PIN) zugewiesen ist, Communication system of a merchant (merchant system 103) via a communication network (105), characterized in that the customer device (101) and the merchant system (103) with a management server (104) in a financial service provider system (100) of a financial service provider ( Payment Service Provider - PSP) in which the merchant system (103) registered and the customer device (101) is assigned an identification number (PIN),
dass Transaktionsdaten und eine Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem (103) an den Management-Server (104) im Finanzdienstleister- System (100) übermittelt und ein Transaktionszeichens durch einen mit dem Management-Server (104) verbundenen Zufallsgenerator (107) im Finanzdienstleister- System (100) erzeugt und an das Händlersystem (103) gesandt wird,  the transaction data and an authorization request for the transaction are transmitted from the merchant system (103) to the management server (104) in the financial services provider system (100) and a transaction character is generated by a random number generator (107) in the financial services provider connected to the management server (104). System (100) is generated and sent to the dealer system (103),
und dass das in das Kundengerät (101 ) auf eine Aufforderung des Finanzdienstleister-Systems (100) eingegebene Transaktionszeichen an den Management-Server (104) weitergeleitet, vom Management-Server (104) überprüft und bei Übereinstimmung mit dem an das Händlersystem (103) gesandten Transaktionszeichen die Transaktionsdaten zur Überprüfung und Genehmigung an das Kundengerät (101 ) übermittelt werden.  and that the transaction character entered into the client device (101) at a request of the financial services provider system (100) is forwarded to the management server (104), checked by the management server (104), and checked for conformity with the merchant system (103). sent transaction characters the transaction data for review and approval to the client device (101) are transmitted.
2. Verfahren nach Anspruch 1 , dadurch gekennzeichnet, dass das Händlersystem (103) im registriert wird, dass dem Kundengerät (101 ) von dem Finanzdienstleister- System (100) eine Identifikationsnummer (PIN) zugewiesenen wird, die vor der Übermittlung des Transaktionszeichens vom Finanzdienstleister-System (100) an das Kundengerät (101 ) vom Finanzdienstleister-System (100) auf ihre Gültigkeit geprüft wird. 2. The method according to claim 1, characterized in that the merchant system (103) is registered in that the customer device (101) from the financial services provider system (100) an identification number (PIN) is assigned, before the transmission of the transaction sign from the financial service provider System (100) to the customer device (101) from the financial services provider system (100) is checked for validity.
3. Verfahren nach Anspruch 1 oder 2, dadurch gekennzeichnet, dass die Finanz- Transaktion folgende Schritte umfasst: 3. The method according to claim 1 or 2, characterized in that the financial transaction comprises the following steps:
- Eingabe einer dem Kundengerät (101 ) von dem Finanzdienstleister-System (100) zugewiesenen Identifikationsnummer (PIN) in das Kundengerät (101 ),  Inputting an identification number (PIN) assigned to the customer device (101) by the financial service provider system (100) into the customer device (101),
- Verbinden des Kundengerätes (101 ) mit dem Finanzdienstleister-System (100) nach erfolgreicher Überprüfung der dem Kundengerät (101 ) zugewiesenen Identifikationsnummer,  Connecting the customer device (101) to the financial services provider system (100) after successful verification of the identification number assigned to the customer device (101),
- Auswahl eines Händlers durch den Kunden,  - selection of a dealer by the customer,
- Übertragung einer Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem (103) zum Management-Server (104) im Finanzdienstleister-System (100), Transferring an authorization request for the transaction from the merchant system (103) to the management server (104) in the financial services provider system (100),
- Erzeugung eines singulären Transaktionszeichens durch den mit dem Management-Server (104) verbundenen Zufallsgenerator (107) im Finanzdienstleister- System (100) und Versendung des singulären Transaktionszeichens an das Händlersystem (103), Generating a singular transaction character by the random generator (107) connected to the management server (104) in the financial services provider system (100) and sending the singular transaction character to the merchant system (103),
- Versendung einer Aufforderung an das Kundengerät (101 ), das an das Händlersystem (103) versandte Transaktionszeichen in das Kundengerät (101 ) einzugeben,  Sending a request to the customer device (101) to enter the transaction character sent to the merchant system (103) into the customer device (101),
- Eingabe des Transaktionszeichens in das Kundengerät (101 ) und Übertragung des Transaktionszeichens an den Management-Server (104),  Entering the transaction character into the customer device (101) and transmitting the transaction character to the management server (104),
- Überprüfung des vom Kundengerät (101 ) an den Management-Server (104) versandten Transaktionszeichens,  Checking the transaction sign sent by the customer device (101) to the management server (104),
- Versendung der Transaktionsdaten an das Kundengerät (101 ),  Sending the transaction data to the customer device (101),
- Bestätigung der Transaktionsdaten durch den Kunden,  - confirmation of the transaction data by the customer,
- Prüfung der Übereinstimmung der vom Kunden bestätigten Transaktionsdaten mit den vom Händler an das Finanzdienstleister-System (100) übermittelten - Verification of the conformity of the customer-confirmed transaction data with the information transmitted by the merchant to the financial services provider system (100)
Transaktionsdaten, Transaction data
- Abwicklung der Transaktion durch den Finanzdienstleister nach erfolgreicher Überprüfung der Übereinstimmung der vom Händler und Kunden eingegebenen Transaktionsdaten und Versendung einer Mitteilung über die erfolgreiche Durch- führung der Transaktion an das Kundengerät (101 ) und das Händlersystem - Settlement of the transaction by the financial services provider after successful verification of the compliance of the transaction data entered by the merchant and the customer and sending a message of successful completion of the transaction to the client device (101) and the merchant system
(103). (103).
Verfahren nach Anspruch 1 , dadurch gekennzeichnet, dass die Finanz-Transaktion folgende Schritte umfasst: A method according to claim 1, characterized in that the financial transaction comprises the steps of:
- Eingabe einer dem Kundengerät (101 ) von dem Finanzdienstleister-System (100) zugewiesenen Identifikationsnummer (PIN) in das Kundengerät (101 ), - Auswahl eines Zahlverfahrens auf dem Händlersystem durch den Kunden,Inputting an identification number (PIN) assigned to the customer device (101) by the financial service provider system (100) into the customer device (101), - selection of a payment method on the merchant system by the customer,
- Übertragung einer Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem (103) zum Management-Server (104) im Finanzdienstleister-System (100),Transferring an authorization request for the transaction from the merchant system (103) to the management server (104) in the financial services provider system (100),
- Erzeugung eines singulären Transaktionszeichens durch den mit dem Manage- ment-Server (104) verbundenen Zufallsgenerator (107) im Finanzdienstleister- System (100) und Versendung des singulären Transaktionszeichens an das Händlersystem (103), Generating a singular transaction character by the random generator (107) connected to the management server (104) in the financial services provider system (100) and sending the singular transaction character to the merchant system (103),
- Darstellung des Transaktionszeichens im Komplex in Verbindung mit einem Identifikationszeichen des Händlersystems (103),  Representation of the transaction character in the complex in conjunction with an identification mark of the dealer system (103),
- Eingabe oder Einscannen des Transaktionszeichens und der eindeutigen Händ- lersystem-ID vom Kunden in das Kundengerät (101 ) und Übertragung des Transaktionszeichens an den Management-Server (104),  Inputting or scanning the transaction character and the unique dealer system ID from the customer into the customer device (101) and transmitting the transaction character to the management server (104),
- Überprüfung des vom Kundengerät (101 ) an den Management-Server (104) versandten Transaktionszeichens,  Checking the transaction sign sent by the customer device (101) to the management server (104),
- Versendung der Transaktionsdaten an das Kundengerät (101 ),  Sending the transaction data to the customer device (101),
- Bestätigung der Transaktionsdaten durch den Kunden,  - confirmation of the transaction data by the customer,
- Prüfung der Übereinstimmung der vom Kunden bestätigten Transaktionsdaten mit den vom Händler an das Finanzdienstleister-System (100) übermittelten Transaktionsdaten,  Checking the conformity of the customer-confirmed transaction data with the transaction data transmitted by the merchant to the financial services provider system (100),
- Abwicklung der Transaktion durch den Finanzdienstleister nach erfolgreicher - Settlement of the transaction by the financial service provider after successful
Überprüfung der Übereinstimmung der vom Händler und Kunden eingegebenen Transaktionsdaten und Versendung einer Mitteilung über die erfolgreiche Durchführung der Transaktion an das Kundengerät (101 ) und das Händlersystem (103). Checking the compliance of the transaction data entered by the merchant and the customer and sending a message to the client device (101) and the merchant system (103) to successfully complete the transaction.
5. Verfahren nach Anspruch 4, dadurch gekennzeichnet, dass der Händler dem Kunden einen Express-Checkout anbietet, bei dem die Finanz-Transaktion zu einem späteren Zeitpunkt freigegeben und bis zu diesem Zeitpunkt im Kundengerät blockiert wird und das Händlersystem weiterhin mit dem System des Finanzdienstleisters kommuniziert. 5. The method according to claim 4, characterized in that the dealer offers the customer an express checkout in which the financial transaction is released at a later time and blocked by the time the customer device and the merchant system continues with the system of the financial service provider communicated.
6. Verfahren nach mindestens einem der vorangehenden Ansprüche, dadurch ge- kennzeichnet, dass das Transaktionszeichen unmittelbar oder in verschlüsselter6. The method according to at least one of the preceding claims, character- ized in that the transaction character directly or in encrypted
Form eine Bezeichnung des Kunden, des Händlers, der vom Händler angebotenen Ware oder Dienstleistung, den Händlerstandort und den Betrag der Finanz- Transaktion enthält. Form a term of the customer, the dealer, the one offered by the dealer Product or service, the location of the merchant and the amount of the financial transaction.
Verfahren nach Anspruch 6, dadurch gekennzeichnet, dass das Transaktionszeichen aus einer in das Kundengerät (101 ) einzugebenden Zeichenfolge mit Zahlen, Buchstaben und/oder Sonderzeichen besteht. A method according to claim 6, characterized in that the transaction character consists of a in the customer device (101) to be entered string with numbers, letters and / or special characters.
8. Verfahren nach Anspruch 6, dadurch gekennzeichnet, dass das Transaktionszeichen aus einem Barcode, einem Matrix-Code (QR-Code) oder einer Grafik besteht, die mittels des Kundengeräts (101 ) vom Händlersystem (103) gescannt und an den Management-Server (104) im Finanzdienstleister-System (100) versendet wird. 8. The method according to claim 6, characterized in that the transaction character consists of a bar code, a matrix code (QR code) or a graphic which is scanned by the customer device (101) from the merchant system (103) and sent to the management server (104) in the financial services provider system (100).
Verfahren nach einem der Ansprüche 1 bis 4, dadurch gekennzeichnet, dass der Finanzdienstleister dem Kundengerät (101 ) eine Identifikationsnummer nach einer Registrierung des Kundengeräts (101 ) im Finanzdienstleister-System (100) durch Verknüpfung des Kundengeräts (101 ) mit personenbezogenen, sensiblen Daten des Kunden zuweist. Method according to one of claims 1 to 4, characterized in that the financial service provider the customer device (101) an identification number after registration of the customer device (101) in the financial services system (100) by linking the customer device (101) with personal, sensitive data of Assigns to customers.
10. Verfahren nach mindestens einem der vorangehenden Ansprüche, dadurch ge kennzeichnet, dass das Händlersystem (103) und das Kundengerät (101 ) im Fi nanzdienstleister-System (100) registriert werden. 10. The method according to at least one of the preceding claims, characterized in that the dealer system (103) and the customer device (101) in the fi nanzdienstleister system (100) are registered.
1 1 . Verfahren nach mindestens einem der vorangehenden Ansprüche, dadurch gekennzeichnet, dass nach der Eingabe der vom Finanzdienstleister-System (100) dem Kundengerät (101 ) zugewiesenen Identifikationsnummer in das Kundengerät1 1. Method according to at least one of the preceding claims, characterized in that after entering the from the financial service provider system (100) the customer device (101) assigned identification number in the customer device
(101 ) die Geodäten des Kundengeräts (101 ) ermittelt werden und der Kunde vom Finanzdienstleister-System (100) aufgefordert wird, einen Händler aus der vom Finanzdienstleister-System (100) an das Kundengerät (101 ) versendeten Händler- Vorschlagsliste auszuwählen oder einen vom Finanzdienstleister-System (100) vor- geschlagenen Händler zu bestätigen, wobei die Händler-Vorschlagsliste oder der vorgeschlagene Händler vom Finanzdienstleister-System (100) unter Einbeziehung der Geodäten des Kundengeräts (101 ) bestimmt werden. (101) the geodesic of the customer device (101) is determined and the customer is requested by the financial services provider system (100) to select a merchant from the merchant suggestion list sent by the financial services system (100) to the customer device (101) or one of Financial provider system (100), the dealer suggestion list or the proposed dealer being determined by the financial services provider system (100) including the geodata of the customer device (101).
12. Verfahren nach mindestens einem der vorhandenen Ansprüche, dadurch gekennzeichnet, dass nach der Übertragung der Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem (103) zum Management-Server (104) das Finanzdienstleister-12. The method according to at least one of the existing claims, characterized in that after the transfer of the authorization request for the transaction from the merchant system (103) to the management server (104) the financial service provider
System (100) die Geodäten des Händlersystems (103) ermittelt und für eine Zeitspanne als Händlerstandort (Point of Sale - POS) speichert. System (100) determines the geodesic of the merchant system (103) and stores it for a period of time as a point of sale (POS).
13. Verfahren nach mindestens einem der vorangehenden Ansprüche, dadurch gekennzeichnet, dass bei nicht ermittelbaren Geodäten des Kundengeräts (101 ) und/oder des Händlersystems (103) eine Authentifizierung des Kunden und Händlers mittels Nahfeld-Kommunikation (Near Field Communication - NFC) erfolgt. 13. The method according to at least one of the preceding claims, characterized in that in non-ascertainable geodesics of the customer device (101) and / or the merchant system (103) an authentication of the customer and merchant by means of near field communication (NFC) takes place.
14. Verfahren nach mindestens einem der vorangehenden Ansprüche, dadurch gekennzeichnet, dass der Kunde einen Händler 14. The method according to at least one of the preceding claims, characterized in that the customer is a dealer
- aus einer an das Kundengerät (101 ) gesandten Händler-Vorschlagsliste des Finanzdienstleister-Systems (100),  from a merchant suggestion list of the financial services provider system (100) sent to the customer device (101),
- durch Bestätigung eines vom Finanzdienstleister-System (100) vorgeschlagenen - by confirmation from a financial service provider system (100) proposed
Händlers, dealer
- aua einer mehrere Händler auflistenden Händlerdatenbank  - on a dealer database listing several dealers
auswählt.  selects.
15. Verfahren nach Anspruch 1 oder 2, dadurch gekennzeichnet, dass zur Zusammenführung von Händlersystem und Kundengerät sowie zur Identifizierung des Kunden bei einer Offline-Transaktion folgende Verfahrensschritte durchgeführt werden: 15. The method according to claim 1 or 2, characterized in that the following process steps are carried out for merging the merchant system and the customer device and for identifying the customer in an offline transaction:
Eingabe einer dem Kundengerät (101 ) von dem Finanzdienstleister-System (100) zugewiesenen Kundengerät-Identifikationsnummer in das Kundengerät,  Input of a customer device identification number assigned to the customer device (101) by the financial services provider system (100) into the customer device,
- der Management-Server (104) des Finanzdienstleister-Systems (100) weist dem Kundengerät (101 ) eine statische bzw. dynamische Transaktions- Identifikationsnummer zu,  the management server (104) of the financial services provider system (100) assigns a static or dynamic transaction identification number to the customer device (101),
der Management-Server (104) generiert ein singuläres Transaktionszeichen für das dem Kunden zugewiesene Kundenkonto,  the management server (104) generates a singular transaction character for the customer account assigned to the customer,
Auswahl eines Zahlverfahrens auf dem Händlersystem (103) durch den Kunden, Übertragung einer Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem (103) zum Management-Server (104) im Finanzdienstleister-System (100), Identifizierung des Kunden im Finanzdienstleister-System (100) durch Eingabe, einscannen oder sonstiger Übertragung, beispielsweise mittel NFC, der Kunden- gerät-ldentifikationsnummer in bzw. an das Händlersystem (103), Selecting a payment method on the merchant system (103) by the customer, Transmitting an authorization request for the transaction from the merchant system (103) to the management server (104) in the financial services system (100), identifying the customer in the financial services provider system (100) by input, scanning or other transmission, for example, NFC, the customer device identification number in or to the dealer system (103),
Eingabe des vorab generierten Transaktionszeichens in das Händlersystem (103) und Übertragung des Transaktionszeichens an den Management-Server (104), Überprüfung und Abgleich der vom Händlersystem (103) an den Management- Server (104) versandten kundenspezifischen Transaktions-Identifikationsnummer und des singulären Transaktionszeichens,  Entering the pre-generated transaction character into the merchant system (103) and transmitting the transaction character to the management server (104), reviewing and matching the custom transaction identification number and the singular transaction character sent by the merchant system (103) to the management server (104) .
Abwicklung der Transaktion durch den Finanzdienstleister nach erfolgreicher Überprüfung der Übereinstimmung der vom Händler und vom Kunden eingegebenen und bereitgestellten Transaktionsdaten und Versendung einer Mitteilung über die erfolgreiche Durchführung der Transaktion an das Kundengerät (101 ) und das Händlersystem (103).  Settlement of the Transaction by the Financial Services Provider upon successful verification of the compliance of the Transaction Data entered and provided by the Merchant and the Client, and sending a message of successful completion of the Transaction to the Client Device (101) and Merchant System (103).
16. System zur Durchführung einer Finanz-Transaktion nach mindestens einem der vorangehenden Ansprüche, gekennzeichnet durch 16. A system for carrying out a financial transaction according to at least one of the preceding claims, characterized by
- Mittel zur Eingabe einer dem Kundengerät (101 ) von dem Finanzdienstleister- System (100) zugewiesenen Identifikationsnummer (PIN) in das Kundengerät (101 ), Means for entering into the customer device (101) an identification number (PIN) assigned to the customer device (101) by the financial service provider system (100),
- Mittel zur Verbinden des Kundengerätes (101 ) mit dem Finanzdienstleister- System (100) nach erfolgreicher Überprüfung der dem Kundengerät (101 ) zugewiesenen Identifikationsnummer,  Means for connecting the customer device (101) to the financial services provider system (100) after successful verification of the identification number assigned to the customer device (101),
- Mittel zur Auswahl eines Händlers,  - means for selecting a dealer,
- Mittel zur Übertragung einer Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Means for transmitting an authorization request for the transaction of
Händlersystem (103) zum Management-Server (104) im Finanzdienstleister- System (100), Dealer system (103) to the management server (104) in the financial services system (100),
- Mittel zur Erzeugung eines singulären Transaktionszeichens durch den mit dem Management-Server (104) verbundenen Zufallsgenerator (107) im Finanzdienst- leister-System (100) und Versendung des singulären Transaktionszeichens an das Händlersystem (103), - Mittel zur Versendung einer Aufforderung an das Kundengerät (101 ), das an das Händlersystem (103) versandte Transaktionszeichen in das Kundengerät (101 ) einzugeben, Means for generating a singular transaction character by the random generator (107) connected to the management server (104) in the financial services provider system (100) and sending the singular transaction character to the merchant system (103), Means for sending a request to the customer device (101) to enter the transaction character sent to the merchant system (103) into the customer device (101),
- Mittel zur Eingabe des Transaktionszeichens in das Kundengerät (101 ) und Übertragung des Transaktionszeichens an den Management-Server (104),  Means for entering the transaction character into the customer device (101) and transmitting the transaction character to the management server (104),
- Mittel zur Überprüfung des vom Kundengerät (101 ) an den Management-Server (104) versandten Transaktionszeichens,  Means for checking the transaction sign sent by the customer device (101) to the management server (104),
- Mittel zur Versendung der Transaktionsdaten an das Kundengerät (101 ),  Means for sending the transaction data to the customer device (101),
- Mittel zur Bestätigung der Transaktionsdaten durch den Kunden,  - means for confirming the transaction data by the customer,
- Mittel zur Prüfung der Übereinstimmung der vom Kunden bestätigten Transaktionsdaten mit den vom Händler an das Finanzdienstleister-System (100) übermittelten Transaktionsdaten,  - means for checking the correspondence of the customer-confirmed transaction data with the transaction data transmitted by the merchant to the financial services provider system (100),
- Mittel zur Abwicklung der Transaktion durch den Finanzdienstleister nach erfolgreicher Überprüfung der Übereinstimmung der vom Händler und Kunden eingegebenen Transaktionsdaten und Versendung einer Mitteilung über die erfolgreiche Durchführung der Transaktion an das Kundengerät (101 ) und das Händlersystem (103).  - means for settling the transaction by the financial services provider after successfully verifying the correspondence of the transaction data entered by the merchant and customer and sending a message to the client device (101) and merchant system (103) to successfully complete the transaction.
System zur Durchführung einer Finanz-Transaktion nach mindestens einem der vorangehenden Ansprüche, gekennzeichnet durch System for carrying out a financial transaction according to at least one of the preceding claims, characterized by
- Mittel zur Eingabe einer dem Kundengerät (101 ) von dem Finanzdienstleister- System (100) zugewiesenen Identifikationsnummer (PIN) in das Kundengerät (101 ), Means for entering into the customer device (101) an identification number (PIN) assigned to the customer device (101) by the financial service provider system (100),
- Mittel zur Auswahl eines Zahlverfahrens auf dem Händlersystem durch den Kunden,  - means for selecting a payment method on the merchant system by the customer,
- Mittel zur Übertragung einer Autorisierungsanfrage für die Transaktion vom Händlersystem (103) zum Management-Server (104) im Finanzdienstleister- System (100),  - means for transmitting an authorization request for the transaction from the merchant system (103) to the management server (104) in the financial services provider system (100),
- Mittel zur Erzeugung eines singulären Transaktionszeichens durch den mit dem Management-Server (104) verbundenen Zufallsgenerator (107) im Finanzdienstleister-System (100) und Versendung des singulären Transaktionszeichens an das Händlersystem (103), - Mittel zur Darstellung des Transaktionszeichens im Komplex in Verbindung mit einem Identifikationszeichen des Händlersystems (103), Means for generating a singular transaction character by the random generator (107) connected to the management server (104) in the financial services provider system (100) and sending the singular transaction character to the merchant system (103), Means for displaying the transaction mark in the complex in conjunction with an identification mark of the dealer system (103),
- Mittel zur Eingabe oder Einscannen des Transaktionszeichens und der eindeutigen Händlersystem- ID vom Kunden in das Kundengerät (101 ) und Übertragung des Transaktionszeichens an den Management-Server (104),  Means for entering or scanning the transaction character and the unique merchant system ID from the customer into the customer device (101) and transmitting the transaction character to the management server (104),
- Mittel zur Überprüfung des vom Kundengerät (101 ) an den Management-Server (104) versandten Transaktionszeichens,  Means for checking the transaction sign sent by the customer device (101) to the management server (104),
- Mittel zur Versendung der Transaktionsdaten an das Kundengerät (101 ),  Means for sending the transaction data to the customer device (101),
- Mittel zur Bestätigung der Transaktionsdaten durch den Kunden,  - means for confirming the transaction data by the customer,
- Mittel zur Prüfung der Übereinstimmung der vom Kunden bestätigten Transaktionsdaten mit den vom Händler an das Finanzdienstleister-System (100) übermittelten Transaktionsdaten,  - means for checking the correspondence of the customer-confirmed transaction data with the transaction data transmitted by the merchant to the financial services provider system (100),
- Mittel zur Abwicklung der Transaktion durch den Finanzdienstleister nach erfolgreicher Überprüfung der Übereinstimmung der vom Händler und Kunden eingegebenen Transaktionsdaten und Versendung einer Mitteilung über die erfolgreiche Durchführung der Transaktion an das Kundengerät (101 ) und das Händlersystem (103).  - means for settling the transaction by the financial services provider after successfully verifying the correspondence of the transaction data entered by the merchant and customer and sending a message to the client device (101) and merchant system (103) to successfully complete the transaction.
18. System nach Anspruch 16 oder 17, dadurch gekennzeichnet, dass das Kundengerät (101 ) über ein als Funknetzwerk ausgebildetes Kommunikationsnetzwerk (105) und das Händlersystem (103) über ein als Funknetzwerk oder stationäres Netzwerk ausgebildetes Kommunikationsnetzwerk (105) mit dem Management-Server (104) des Finanzdienstleister-Systems (100) verbunden sind, das einen mit dem Manage- ment-Server (104) verbundenen Zufallsgenerator (107) zur Erzeugung eines singulä- ren oder komplexen Transaktionszeichens für die Finanz-Transaktion enthält. 18. System according to claim 16 or 17, characterized in that the customer device (101) via a formed as a radio network communication network (105) and the dealer system (103) via a designed as a radio network or stationary network communication network (105) with the management server (104) of the financial services provider system (100) containing a random generator (107) connected to the management server (104) for generating a singular or complex transaction character for the financial transaction.
System nach Anspruch 18, dadurch gekennzeichnet, dass der Management-Server (104) des Finanzdienstleister-Systems (100) über ein lokales Netzwerk (108) mit dem Zufallsgenerator (107), einem Payment Prozessor Server / Network (109), einem PCI-DSS gesicherten Server (1 10) sowie einem Webapplication Server (1 1 1 ) verbunden ist. A system according to claim 18, characterized in that the management server (104) of the financial services provider system (100) has a local area network (108) with the random number generator (107), a payment processor server / network (109), a PCI DSS secured server (1 10) and a web application server (1 1 1) is connected.
System nach Anspruch 18 oder 19, dadurch gekennzeichnet, dass das Händlersystem (103) aus einem Mobiltelefon oder einem Smartphone (Personal Digital Assistent - PDA) besteht, das über ein Funknetzwerk mit dem Management-Server (104) des Finanzdienstleister-Systems (100) verbindbar ist. System according to claim 18 or 19, characterized in that the dealer system (103) consists of a mobile phone or a smartphone (Personal Digital Assistant - PDA), which is connectable via a radio network with the management server (104) of the financial services provider system (100).
21 . System nach Anspruch 18 oder 19, dadurch gekennzeichnet, dass das Händlersystem (103) aus einem Verkaufsstellen-Endgerät (POS-Terminal) mit peripheren Einrichtungen, insbesondere mit einem Barcodeleser, Magnetstreifenleser, Speicher und/oder Drucker besteht. 21. System according to claim 18 or 19, characterized in that the dealer system (103) consists of a point-of-sale terminal (POS terminal) with peripheral devices, in particular with a bar code reader, magnetic stripe reader, memory and / or printer.
22. System nach mindesten einem der vorangehenden Ansprüche 16 bis 21 , dadurch gekennzeichnet, dass das Händlersystem (103) einen Zufallsgenerator enthält. 22. System according to at least one of the preceding claims 16 to 21, characterized in that the dealer system (103) includes a random number generator.
23. System nach einem der vorangehenden Ansprüche 16 bis 22, dadurch gekennzeichnet, dass das Kundengerät (101 ) und das Händlersystem (103) über eine Einrichtung zu Nahfeldkommunikation (Near Field Communication - NFC) verfügen. 23. System according to one of the preceding claims 16 to 22, characterized in that the customer device (101) and the dealer system (103) have a device for Near Field Communication (NFC).
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