EA011546B1

EA011546B1 - Система и способ осуществления безналичных платежей

Info

Publication number: EA011546B1
Application number: EA200801298A
Authority: EA
Inventors: Михайло Комиссарук
Original assignee: Михайло Комиссарук
Priority date: 2005-11-11
Filing date: 2006-11-07
Publication date: 2009-04-28
Also published as: EA200801298A1; WO2007055675A1

Abstract

Изобретение относится к области автоматизации коммерческих соглашений и может быть использовано в торговле и в сфере предоставления разных видов услуг. С его помощью можно осуществлять разные виды платежей и расчетов в пределах платежной системы, в том числе за услуги связи (мобильной, проводной, спутниковой, IP и др.), за услуги Интернет, коммунальные услуги, оплату товаров и услуг, переводы средств и др. Система и способ для осуществления безналичных платежей со счета плательщика в финансовом учреждении плательщика на счет получателя в финансовом учреждении получателя в пределах платежной системы предусматривают использование авторизованного условного платежного поручения, которое содержит, по крайней мере, идентификатор получателя, сумму платежа, и ключевого кода, который генерирует финансовое учреждение, и авторизованного запроса, который содержит, по крайней мере, ключевой код, причем проверку соответствия авторизованного условного платежного поручения плательщика авторизованному запросу получателя осуществляют, по крайней мере, на тождественность идентификатора получателя и ключевого кода, присутствующего в них. Если коды являются тождественными, осуществляют перевод средств.

Description

Изобретение относится к области автоматизации коммерческих соглашений и может быть использовано в торговле и в сфере предоставления разных видов услуг. С его помощью можно осуществлять разные виды платежей и расчетов в пределах платежной системы, в том числе за услуги связи (мобильной, проводной, спутниковой, ΙΡ и др.), за услуги Интернет, коммунальные услуги, оплату товаров и услуг, денежные переводы и др.

Уровень техники

Известна система продажи через торговые автоматы телефонных карт с предыдущей оплатой (\νϋ 9801815, МПК 606Р 17/60), но она имеет узкую специализацию, ограниченные функциональные возможности, поскольку может быть использована только для оплаты телефонных разговоров со специализированных телефонных автоматов.

Известен также способ оплаты и получения услуг и товаров с использованием карточек (см. патент США № 5225977, МПК 606Р 15/30), согласно которому формируют запрос с указанием данных идентификатора карточки, которые считываются с карточки с помощью устройства считывания, и стоимости услуги, выполняют передачу этого запроса из локального контролера в центральный контроллер, формируют соответствующее сообщение с учетом данных, которые содержатся в базе данных, в которой записаны соответствующие счета, выполняют передачу обратного сообщения в локальный контроллер, инициируют работу устройства по предоставлению услуг.

К недостаткам описанного способа можно отнести то, что он не обеспечивает достаточный уровень безопасности, поскольку данные карточки становятся известными продавцам при осуществлении каждой платежной операции.

Наиболее близким к изобретению, которое заявляется, является способ осуществления безналичных платежных операций клиентами банков, описанный в патенте Украины на изобретение № 64840, МПК 606Р 17/60, 607 Р 19/00, Н 04М 17/00. Указанный способ включает передачу покупателем из мобильного терминала покупателя сообщения к центру обработки платежных трансакций, где идентифицируют того, кто передает сообщение, и получают его реквизиты, и присылают в ответ сообщения, которые генерируют в центре обработки платежных трансакций, после этого в центре обработки платежных трансакций осуществляют проверку трансакции в финансовом учреждении покупателя, к которому он подключен через сеть передачи данных, а после осуществления трансакции присылают подтверждение покупателю и продавцу, причем сначала осуществляют отправление продавцом к центру обработки платежных трансакций запроса с указанием суммы трансакции, идентификацию продавца в центре обработки платежных трансакций и получение реквизитов продавца с его идентификатора, после этого в центре обработки платежных трансакций генерируют ключевой код трансакции, который заносят в базу данных, сгенерированный ключевой код трансакции передают продавцу по неавтономному запросу с указанием суммы трансакции для передачи его покупателю, из мобильного терминала покупателя ключевой код трансакции вводят к центру обработки платежных трансакций, а трансакцию осуществляют после проверки полученного ключевого кода трансакции в базе данных. Схема осуществления безналичных платежей по способу, описанному в ИА № 64840, представлена на фиг. 1.

Недостатком известного способа является его недостаточная надежность при осуществлении платежных трансакций.

В патенте ИА 64840 С2 покупатель контактирует непосредственно с центром обработки платежных трансакций, в котором аккумулируют данные о счетах всех покупателей. Сосредоточение конфиденциальной информации в центре обработки платежных трансакций является рискованным, поскольку в случае ее недобросовестного использования могут пострадать интересы всех клиентов, данные которых сохраняются в указанном центре.

Подробное описание изобретения

В основу данного изобретения поставлена задача упростить систему и способ осуществления безналичных платежей за счет изъятия из системы и способа осуществления безналичных платежей посредников.

Поставленная задача достигается тем, что в системе для осуществления безналичных платежей со счета плательщика в финансовом учреждении плательщика на счет получателя в финансовом учреждении получателя в пределах платежной системы, которая включает финансовое учреждение плательщика, в которой находится счет плательщика, и финансовое учреждение получателя, в которой находится счет получателя, плательщик осуществляет передачу в финансовое учреждение плательщика авторизованного условного платежного поручения, которое содержит, по крайней мере, сумму платежа, а финансовое учреждение плательщика генерирует ключевой код, который вместе с условным платежным поручением сохраняется в информационной системе и отправляется плательщику, который передает его получателю, а получатель передает в финансовое учреждение получателя авторизованный запрос, который содержит, по крайней мере, ключевой код, полученный от плательщика, а после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от получателя, на тождественность, по крайней мере, ключевого кода, присутствующего в них, финансовое учреждение плательщика осуществляет перевод средств.

В другом варианте системы для осуществления безналичных платежей со счета плательщика в фи

- 1 011546 нансовом учреждении плательщика на счет получателя в финансовом учреждении получателя в пределах платежной системы, которая включает финансовое учреждение плательщика, в котором находится счет плательщика, и финансовое учреждение получателя, в котором находится счет получателя, и платежную организацию, плательщик осуществляет передачу в финансовое учреждение плательщика авторизованного условного платежного поручения, которое содержит, по крайней мере, сумму платежа, а финансовое учреждение плательщика генерирует ключевой код, который вместе с условным платежным поручением сохраняется в информационной системе и отправляется плательщику, который передает его получателю, а получатель передает в платежную организацию авторизованный запрос, который содержит, по крайней мере, ключевой код, а платежная организация осуществляет передачу авторизованного запроса, который содержит, по крайней мере, ключевой код, в финансовое учреждение плательщика, и после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от платежной организации, на тождественность, по крайней мере, ключевого кода, присутствующего в них, осуществляется перевод средств.

Авторизованный запрос может дополнительно содержать идентификатор получателя.

Идентификацию плательщика можно осуществлять с помощью персонального средства авторизации, которым является устройство, которое содержит микропроцессор.

Персональным средством авторизации может быть мобильный телефон.

Передачу данных можно осуществлять из терминалов, соединенных между собой с помощью телекоммуникационных сетей.

Терминал имеет, по крайней мере, микропроцессор и дисплей.

Терминалом может быть устройство, выбранное из группы, которая включает мобильный телефон, персональный компьютер, карманный персональный компьютер или пейджер.

Авторизованный запрос содержит ключевой код и сумму платежа, полученные от плательщика, а проверка на соответствие условного платежного поручения с авторизованным запросом включает проверку на тождественность указанного ключевого кода и суммы платежа.

До осуществления перевода средств финансовое учреждение отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты получателю.

До осуществления перевода финансовое учреждение плательщика отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты платежной организации, которая отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты в финансовое учреждение получателя, а финансовое учреждение получателя отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты получателю.

Сообщение гарантии отправляется сразу после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от получателя, в финансовом учреждении плательщика.

До генерирования ключевого кода финансовое учреждение плательщика выполняет проверку плательщика относительно возможности акцептования условного платежного поручения.

Перевод средств выполняется на протяжении определенного платежной системой срока.

Финансовое учреждение плательщика представляет собой банк-эмитент, а финансовым учреждением получателя является банк-эквайр.

Объектом изобретения является также способ осуществления безналичных платежей со счета плательщика в финансовом учреждении плательщика на счет получателя в финансовом учреждении получателя в пределах платежной системы, в которой плательщик осуществляет передачу в финансовое учреждение плательщика авторизованного условного платежного поручения, которое содержит, по крайней мере, сумму платежа, после этого в финансовом учреждении плательщика генерируют ключевой код, который вместе с условным платежным поручением сохраняют в информационной системе и присылают плательщику, который дальше передает полученный ключевой код получателю, после этого получатель осуществляет передачу в финансовое учреждение получателя авторизованного запроса, который содержит, по крайней мере, ключевой код, полученный от плательщика, причем:

а) если финансовое учреждение плательщика является финансовым учреждением получателя, то после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от получателя, на тождественность, по крайней мере, ключевого кода, присутствующего в них, осуществляют перевод средств, или

б) если финансовое учреждение плательщика не является финансовым учреждением получателя, то финансовое учреждение получателя осуществляет передачу авторизованного запроса, который содержит, по крайней мере, ключевой код, в платежную организацию, после чего платежная организация осуществляет передачу авторизованного запроса, который содержит, по крайней мере, ключевой код, в платежную организацию, финансовое учреждение плательщика и после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от платежной организации, на тождественность, по крайней мере, ключевого кода, присутствующего в них, осуществляют перевод средств, при этом передачу указанных данных осуществляют из терминалов, соединенных между собой с помощью телекоммуникационных сетей.

- 2 011546

Персональное средство авторизации может представлять собой мобильный телефон.

Терминалом является устройство, которое включает, по крайней мере, микропроцессор и дисплей.

Терминалом является устройство, выбранное из группы, которая включает мобильный телефон, персональный компьютер, карманный персональный компьютер или пейджер.

Авторизованный запрос, который направляет получатель в финансовое учреждение получателя, содержит ключевой код и сумму платежа, полученные от плательщика, а проверка на соответствие условного платежного поручения с авторизованным запросом включает проверку на тождественность указанных ключевого кода и суммы платежа.

До осуществления перевода средств, если финансовое учреждение плательщика является финансовым учреждением получателя, финансовое учреждение отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты получателю, или, если финансовое учреждение плательщика не является финансовым учреждением получателя, финансовое учреждение плательщика отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты платежной организации, которая отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты в финансовое учреждение получателя, а финансовое учреждение получателя отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты получателю.

Сообщение гарантии присылают сразу после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от получателя, в финансовом учреждении плательщика.

Перевод средств выполняют на протяжении определенного платежной системой срока.

Финансовым учреждением плательщика является банк-эмитент, а финансовым учреждением получателя - банк-эквайр.

Дальше приводятся термины, которые используются в данном описании, и их определение.

Платежная система - платежная организация, члены платежной системы и совокупность отношений, которые возникают между ними при проведении перевода средств. Проведение перевода средств является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система.

Плательщик - участник платежной системы, который инициирует платеж средствами платежной системы.

Получатель - участник платежной системы, который получает средства через платежную систему.

Банк-эмитент - член платежной системы, финансово-кредитного учреждения, которое обслуживает плательщика.

Банк-эквайр - член платежной системы, финансово-кредитного учреждения, которое обслуживает получателя.

Ключевой код - последовательность символов, которую для каждого события эмиссии создает банкэмитент.

Условное платежное поручение - поручение, которое содержит, по крайней мере, сумму платежа, которое предоставляет плательщик банка-эмитента на перевод средств получателю.

Информационная система - совокупность программных и аппаратных средств, которые применяются для хранения и обработки информации и размежевания прав доступа к отдельным ее частям.

88Ь - открытый протокол, разработанный компанией ЫеФеаре, который определяет механизм поддержки безопасности данных на уровне между протоколом ТСР/1Р и протоколами, которые используют программы высокого уровня (Нурейех! ТтаиДег Рго!осо1 [НТТР], Те1пе!, №1\тогк Ыете ТтаиДег Рго!осо1 [ΝΝΤΡ] или Р11е ТгаиДсг Рго!осо1 [РТР]). 88Ь поддерживает шифрование данных, аутентификацию серверов и клиентов. Был утвержден консорциумом \У3С в качестве стандартного средства безопасности \УЕВ браузеров и серверов.

К8А - метод шифрования, который был разработан в 1997 году К8А Иа1а 8еситйу. Метод основан на системе с двойными ключами, частным и публичным. (К8А - это сокращение, которое образовано от первых букв фамилий трех основателей К8А Иа1а 8еситйу - Шуей, 811атй. Абе1таи.)

Персональное средство авторизации (ПСА) - устройство, которое предназначено для строгой аутентификации пользователя и сохранения его персональных ключей шифрования. ПСА временно присоединяется к терминальному устройству и на аппаратном уровне поддерживает работу с цифровыми сертификатами и электронной цифровой подписью.

Аутентификация - процедура идентификации лица пользователя и проверки его прав доступа к информации или выполнению определенных действий.

Ключ шифрования - набор секретных параметров для алгоритма шифрования, которые определяют его уникальные условия засекречивания (или рассекречивания) информации.

Дальше приводятся примеры практической реализации заявленного изобретения.

Пример 1.

Пример 1 описывает случай, когда банк-эмитент и банк-эквайр являются разными банками.

С целью пополнения счета у оператора связи клиент на сайте оператора получает информацию о

- 3 011546 присвоенном оператором идентификаторе получателя и минимальном платеже.

После этого клиент посещает \УЕВ страницу собственного банка-эмитента, который обслуживает его карточный счет, и загружает оттуда программу авторизации, активирует программу авторизации и авторизуется путем подключения персонального средства авторизации (ПСА) к И8В порта компьютера.

Программа авторизации запрашивает у клиента идентификатор получателя, сумму платежа и формирует условное платежное поручение банка. Это поручение программа авторизации загружает в ПСА, в котором находится микросхема, заранее запрограммированная на алгоритм цифровой подписи, ПСА подписывает условное платежное поручение, используя алгоритм КБА, и возвращает его программе авторизации.

Программа авторизации с помощью протокола 88Ь устанавливает соединение с банком-эмитентом через сеть Интернет и передает банку условное платежное поручение.

Банк-эмитент вычисляет за алгоритмом КБА набор символов, из которых составляется условное платежное поручение, и сравнивает полученную последовательность символов с публичным электронным ключом клиента, который сохраняется в информационной системе банка. В случае тождественности банк-эмитент проверяет средства клиента на счету на соответствие установленным лимитам с учетом суммы условного поручения.

Если лимиты не превышены, банк-эмитент акцептует условное платежное поручение, генерирует ключевой код и сохраняет его вместе с условным платежным поручением в собственной информационной системе. После чего банк-эмитент передает ключевой код программе авторизации.

Программа авторизации сообщает клиенту об удачном акцептовании условного платежного поручения и предъявляет клиенту ключевой код.

Клиент копирует ключевой код в клипборд и переносит его в специальную форму на сайте оператора.

Получив ключевой код, оператор формирует запрос гарантии оплаты, который содержит присвоенный оператором идентификатор получателя, ключевой код и сумму платежа, прибавляет к нему собственную электронную подпись, устанавливает соединение с банком-эквайром, который обслуживает оператора, авторизуется за механизмом, который предусмотрен банком, и передает запрос гарантии оплаты в информационную систему банка-эквайра.

Получив запрос гарантии оплаты, информационная система банка-эквайра проверяет электронную подпись оператора, и в случае тождественности по установленным платежной системой алгоритмом на основе ключевого кода устанавливает, какой банк-эмитент сгенерировал ключевой код, и в случае, если это другой банк, прибавляет к запросу гарантии оплаты электронную подпись банка-эквайра и передает в информационную систему (ИС) платежной системы.

Получив запрос гарантии оплаты, ИС платежной системы проверяет электронную подпись банкаэквайра и в случае тождественности по установленным платежной системой алгоритмом на основе ключевого кода устанавливает, какой банк-эмитент сгенерировал ключевой код, проверяет остатки по лимитам банки-эмитента в платежной системе с учетом суммы, которая указана в запросе, и в случае непревышения лимитов прибавляет к запросам гарантии оплаты собственную электронную подпись и передает запрос гарантии оплаты к соответствующему банку-эмитенту.

Получив запрос гарантии оплаты, ИС банка-эмитента проверяет электронную подпись платежной системы и в случае тождественности проверяет запрос гарантии оплаты на соответствие любого условного платежного поручения, которое сохраняется в ИС банка-эмитента по тождественности ключевого кода и идентификатора получателя. Если такое условное поручение существует, банк-эмитент прибавляет к запросам гарантии оплаты собственную электронную подпись и возвращает гарантию оплаты к ИС платежной системы.

Получив гарантию оплаты от банка-эмитента, ИС платежной системы проверяет электронную подпись банка-эмитента и в случае тождественности уменьшает лимит банку-эмитенту в платежной системе, прибавляет к гарантии собственную электронную подпись и возвращает гарантию оплаты ИС банкуэквайру.

Получив гарантию оплаты от банка эмитента, ИС банка-эквайра проверяет электронную подпись платежной системы и в случае тождественности прибавляет к гарантии собственную электронную подпись и возвращает гарантию оплаты оператору.

Получив гарантию оплаты от банка-эквайра, оператор проверяет электронную подпись банкаэквайра и в случае тождественности пополняет счет клиента в собственной билинговой системе и сообщает об этом клиенту.

Схема осуществления безналичного платежа, которая описана в примере 1, представлена на фиг. 2.

В конце текущего банковского дня банки-участники проводят клиринг и по его результатам перечисляют средства со счета клиента в банке-эмитенте к счету оператора в банке-эквайре с учетом комиссии членов платежной системы и распределяют комиссию между собой.

В результате выполненных операций происходит пополнение счета клиента у оператора связи.

Пример 2.

Пример 2 касается случая, когда банк-эмитент и банк-эквайр являются одним банком.

С целью пополнения счета у оператора связи клиент на сайте оператора получает информацию о присвоенном оператором идентификаторе получателя и минимальном платеже.

- 4 011546

После этого клиент посещает \УЕВ страницу собственного банка-эмитента, который обслуживает его карточный счет, и загружает оттуда программу авторизации. Потом активирует загруженную программу авторизации и авторизуется путем подключения персонального средства авторизации (ПСА) к И8В порта компьютера.

Программа авторизации запрашивает у клиента идентификатор получателя, сумму платежа и формирует условное платежное поручение банка. Это поручение программа авторизации загружает в ПСА, в котором находится микросхема, заранее запрограммированная на алгоритм цифровой подписи, ПСА подписывает условное платежное поручение, используя алгоритм В8Л. и возвращает его программе авторизации.

Получив ключевой код, оператор формирует запрос гарантии оплаты, который содержит присвоенный оператором идентификатор получателя, ключевой код и сумму платежа, прибавляет к нему собственную электронную подпись, устанавливает 88Ь соединение с банком-эквайром, который обслуживает оператора, авторизуется по механизму, который предусмотрен банком, и передает запрос гарантии оплаты в информационную систему банка-эквайра.

Получив запрос гарантии оплаты, информационная система банка-эквайра проверяет электронную подпись оператора, и в случае тождественности по установленным платежной системой алгоритмом на основе ключевого кода устанавливает, какой банк-эмитент сгенерировал ключевой код, и в случае, если банк-эмитент и банк-эквайр совпадают, прибавляет к запросу гарантии оплаты собственную электронную подпись и проверяет запрос гарантии оплаты на соответствие любого условного платежного поручения, которое сохраняется в собственной ИС по тождественности ключевого кода и идентификатора получателя.

Если такое условное поручение существует, банк-эквайр прибавляет к запросам гарантии оплаты собственную электронную подпись и возвращает гарантию оплаты оператору.

Получив гарантию оплаты от банка-эквайра, оператор проверяет электронную подпись банкаэквайра и в случае тождественности сообщает клиенту об акцептовании платежа и предоставляет клиенту код пополнения счета в собственной билинговой системе.

В конце текущего банковского дня банк-эквайр перечисляет средства со счета плательщика на счет оператора с учетом собственной комиссии.

Схема осуществления безналичного платежа, которая описана в примере 2, представлена на фиг. 3.

Claims

1. Система для осуществления безналичных платежей со счета плательщика в финансовом учреждении плательщика на счет получателя в финансовом учреждении получателя в пределах платежной системы, которая включает финансовое учреждение плательщика, в котором находится счет плательщика, и финансовое учреждение получателя, в котором находится счет получателя, где плательщик осуществляет передачу в финансовое учреждение плательщика авторизованного условного платежного поручения, которое содержит, по крайней мере, идентификатор получателя и сумму платежа, а финансовое учреждение плательщика генерирует ключевой код, который вместе с условным платежным поручением сохраняется в информационной системе и отправляется плательщику, который передает его получателю, а получатель передает в финансовое учреждение получателя авторизованный запрос, который содержит, по крайней мере, ключевой код, полученный от плательщика и идентификатор получателя, а после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от получателя, на тождественность, по крайней мере, идентификатора получателя и ключевого кода, присутствующего в них, финансовое учреждение плательщика осуществляет перевод средств.

2. Система для осуществления безналичных платежей со счета плательщика в финансовом учреждении плательщика на счет получателя в финансовом учреждении получателя в пределах платежной сис

- 5 011546 темы, которая включает финансовое учреждение плательщика, в котором находится счет плательщика, и финансовое учреждение получателя, в котором находится счет получателя, и платежную организацию, где плательщик осуществляет передачу в финансовое учреждение плательщика авторизованного условного платежного поручения, которое содержит, по крайней мере, идентификатор получателя и сумму платежа, а финансовое учреждение плательщика генерирует ключевой код, который вместе с условным платежным поручением сохраняется в информационной системе и отправляется плательщику, который передает его получателю, а получатель передает в платежную организацию авторизованный запрос, который содержит, по крайней мере, ключевой код, а платежная организация осуществляет передачу авторизованного запроса, который содержит, по крайней мере, ключевой код и идентификатор получателя, в финансовое учреждение плательщика, и после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от платежной организации, на тождественность, по крайней мере, идентификатора получателя и ключевого кода, присутствующего в них, осуществляется перевод средств,

3. Система по пп.1-2, отличающаяся тем, что авторизованный запрос содержит идентификатор получателя, ключевой код и сумму платежа, полученные от плательщика, а проверка на соответствие условного платежного поручения с авторизованным запросом включает проверку на тождественность указанных идентификатора получателя, ключевого кода и суммы платежа.

4. Система по п.1, отличающаяся тем, что до осуществления перевода средств финансовое учреждение отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты получателю.

5. Система по п.2, отличающаяся тем, что до осуществления перевода финансовое учреждение плательщика отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты платежной организации, которая отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты в финансовое учреждение получателя, а финансовое учреждение получателя отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты получателю.

6. Система по п.5, отличающаяся тем, что сообщение гарантии отправляют сразу после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от получателя, в финансовом учреждении плательщика.

7. Система по пп.1-6, отличающаяся тем, что идентификацию плательщика осуществляют с помощью персонального средства авторизации, которым является устройство, которое содержит микропроцессор.

8. Система по п.7, отличающаяся тем, что персональное средство авторизации представляет собой мобильный телефон.

9. Система по пп.1-8, отличающаяся тем, что передача данных осуществляется из терминалов, соединенных между собой с помощью телекоммуникационных сетей.

10. Система по п.9, отличающаяся тем, что терминал имеет, по крайней мере, микропроцессор и дисплей.

11. Система по п.10, отличающаяся тем, что терминал выбран из группы, которая включает мобильный телефон, персональный компьютер, карманный персональный компьютер или пейджер.

12. Система по любому из пп.1-11, отличающаяся тем, что к генерированию ключевого кода финансовое учреждение плательщика выполняет проверку плательщика относительно возможности акцептования условного платежного поручения.

13. Система по любому из пп.1-12, отличающаяся тем, что перевод средств выполняют на протяжении определенного платежной системой срока.

14. Система по любому из пп.1-13, отличающаяся тем, что финансовым учреждением плательщика является банк-эмитент, а финансовым учреждением получателя - банк-эквайр.

15. Способ осуществления безналичных платежей со счета плательщика в финансовом учреждении плательщика на счет получателя в финансовом учреждении получателя в пределах платежной системы, в котором плательщик осуществляет передачу в финансовое учреждение плательщика авторизованного условного платежного поручения, которое содержит, по крайней мере, идентификатор получателя и сумму платежа, после этого в финансовом учреждении плательщика генерируют ключевой код, который вместе с условным платежным поручением сохраняют в информационной системе и присылают плательщику, который дальше передает полученный ключевой код получателю, после этого получатель осуществляет передачу в финансовое учреждение получателя авторизованного запроса, который содержит, по крайней мере, ключевой код, полученный от плательщика, и идентификатор получателя, причем:

а) если финансовое учреждение плательщика является финансовым учреждением получателя, то после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от получателя, на тождественность, по крайней мере, идентификатора получателя и ключевого кода, присутствующего в них, осуществляют перевод средств, или

б) если финансовое учреждение плательщика не является финансовым учреждением получателя, то финансовое учреждение получателя осуществляет передачу авторизованного запроса, который содержит, по крайней мере, ключевой код и идентификатор получателя, в платежную организацию, после чего платежная организация осуществляет передачу авторизованного запроса, который содержит, по крайней мере, ключевой код, в платежную организацию, финансовое учреждение плательщика и после проверки

- 6 011546 на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от платежной организации, на тождественность, по крайней мере, идентификатора получателя и ключевого кода, присутствующего в них, осуществляют перевод средств, при этом передачу указанных данных осуществляют из терминалов, соединенных между собой с помощью телекоммуникационных сетей.

16. Способ по п.15, отличающийся тем, что идентификацию плательщика осуществляют с помощью персонального средства авторизации, которым является устройство, которое содержит микропроцессор.

17. Способ по п.16, отличающийся тем, что персональное средство авторизации представляет собой мобильный телефон.

18. Способ по пп.15-17, отличающийся тем, что терминал имеет, по крайней мере, микропроцессор и дисплей.

19. Способ по п.18, отличающийся тем, что терминал выбран из группы, которая включает мобильный телефон, персональный компьютер, карманный персональный компьютер или пейджер.

20. Способ по любому из пп.15-19, отличающийся тем, что авторизованный запрос, который направляет получатель в финансовое учреждение получателя, содержит ключевой код и сумму платежа, полученные от плательщика, а проверка на соответствие условного платежного поручения с авторизованным запросом включает проверку на тождественность указанных идентификатора получателя, ключевого кода и суммы платежа.

21. Способ по любому из пп.15-20, отличающийся тем, что до осуществления перевода средств, если финансовое учреждение плательщика является финансовым учреждением получателя, финансовое учреждение отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты получателю, если финансовое учреждение плательщика не является финансовым учреждением получателя, финансовое учреждение плательщика отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты платежной организации, которая отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты в финансовое учреждение получателя, а финансовое учреждение получателя отправляет авторизованное сообщение гарантии оплаты получателю.

22. Способ по п.21, отличающийся тем, что сообщение гарантии присылают сразу после проверки на соответствие условного платежного поручения, полученного от плательщика, с авторизованным запросом, полученным от получателя, в финансовом учреждении плательщика.

23. Способ по любому из пп.15-22, отличающийся тем, что перед генерированием ключевого кода финансовое учреждение плательщика выполняет проверку плательщика относительно возможности акцептования условного платежного поручения.

24. Способ по любому из пп.15-23, отличающийся тем, что перевод средств выполняют на протяжении определенного платежной системой срока.

25. Способ по любому из пп.15-24, отличающийся тем, что финансовым учреждением плательщика является банк-эмитент, а финансовым учреждением получателя - банк-эквайр.