EA007646B1 - Способ и система для перевода фондов - Google Patents

Abstract

Изобретение относится к области коммерции и, более конкретно, к способу перевода фондов с использованием платежной карты. С существующими системами перевода фондов связано множество затруднений, в том числе, например, продолжительные задержки, связанные с их поставкой, высокие стоимости выполнения операций и высокие стоимости администрирования. Для снижения этих затруднений предложен настоящий способ перевода фондов от первого держателя платежной карты к второму держателю платежной карты, включающий в себя этапы получения указания от первого держателя карты, что требуется перевод фондов к второму держателю карты; проведения операции по первой платежной карте между первым торговым агентом и первым держателем карты на отрицательное значение, связанное с величиной фондов, подлежащих переводу, и проведения операции по второй платежной карте между вторым торговым агентом и вторым держателем карты на положительное значение, связанное с величиной фондов, подлежащих переводу. Преимущество, обеспечиваемое такой компоновкой, состоит в том, что при использовании существующих систем платежных карт перевод фондов может быть эффективно и без существенной задержки осуществлен между держателями карт.

Description

Область техники, к которой относится изобретение

Настоящее изобретение относится к области коммерции и, более конкретно, к способу перевода фондов с использованием платежной карты.

Уровень техники

Существует много различных услуг, предоставляемых для упрощения перевода фондов от одного лица другому. Наиболее известными их примерами являются использование банковских тратт и электронных переводов. Примером услуги электронного перевода является услуга перевода фондов, предоставляемая ВЕСТЕРН ЮНИОН (^ΕδΤΕΡΝ υΝΙΟΝ). Использование банковской тратты имеет недостатки, обусловленные продолжительными задержками, связанными с их доставкой, высокой стоимостью обработки и неудобством предоставления возможности получения тратты только, когда выпускающий ее банк/финансовое учреждение открыты.

Использование услуг электронного перевода лишено некоторых недостатков, присущих банковским траттам, но имеет недостатки, состоящие в высоких административных расходах и неудобстве наличия возможности посылать деньги только тогда, когда открыта служба электронных переводов. Дополнительным недостатком является то, что лицо, получающее фонды, должно присутствовать в службе электронных переводов, чтобы получить фонды.

Другой трудностью существующих способов перевода фондов является то, что платеж должен быть произведен заранее без гарантии того, что фонды будут получены. Могут возникнуть трудности получить возмещение, если платеж не был произведен. Например, в случае с банковской траттой, у банка могут быть трудности с определением, были ли получены наличные под конкретную тратту, и связанные с этим проблемы возмещения тратты, по которой не были получены наличные.

Недавно представленная услуга, РАУРАЬ, призвана уменьшить проблемы, связанные с существующими способами платежей, и направлена изначально на Интернет-продажи и покупки. Эта услуга позволяет пользователям создавать счета в режиме ои-1ше, которые они могут кредитовать, используя кредитную или дебетовую карту, наличные или чек. Если счет кредитован, пользователь может перевести фонды со своего РЛУРЛЬ счета на другой РЛУРЛЬ счет. Хотя этот способ имеет ряд преимуществ и стал очень популярным в среде Интернет, особенно с Аукционными Торгами, он имеет и недостатки, в конце процесса, когда пользователь снимает фонды со своего РЛУРЛЬ счета. В настоящее время основными способами получения денег со счета РЛУРЛЬ являются использование чека или электронного перевода. Однако, РАУРАЬ также предлагает ΑΤΜ карту, которая может быть использована для снятия наличных в ΑΤΜ аппаратах.

В патенте США № 5.949.044 раскрыта система, позволяющая перевододателю переводить кредит или совершать платеж для переводополучателя посредством дебетования кредитной карты перевододателя и кредитования кредитной карты переводополучателя. Платеж фондов или частичные кредитные линии в объеме величины вплоть до доступной кредитной линии перевододателя могут быть переведены переводополучателю. Перевод величины финансового тендера позволяет переводополучателю получить доступ к переведенным деньгам или кредитной линии незамедлительно после завершения перевода.

Ни одна из сторон не предоставляет другой стороне полный номер кредитной карты, таким образом, сохраняется безопасность. Однако данная система требует прямого взаимодействия со схемами карт или операторами специалистов по схемам карт и задействует технические средства кодирования, которые уменьшают возможности широкого распространения и/или использования.

Соответственно, имеется необходимость в предложении усовершенствованной системы перевода фондов.

Раскрытие изобретения

Эти и другие задачи решает настоящее изобретение, в котором, в соответствии с первым вариантом осуществления изобретения, обеспечен способ перевода фондов от первого держателя платежной карты ко второму держателю платежной карты, включающий в себя этапы получения указания от первого держателя карты о том, что требуется перевод фондов ко второму держателю карты, проведения операции по первой платежной карте между первым торговым агентом и первым держателем карты на отрицательное значение, связанное с величиной фондов, которые должны быть переведены, и проведения операция по второй платежной карте между вторым торговым агентом и вторым держателем карты на положительное значение, связанное с величиной фондов, которые должны быть переведены.

Преимущество, обеспечиваемое этой компоновкой, заключается в том, что с использованием существующей системы платежных карт, перевод фондов может быть эффективно и без существенных задержек выполнен между держателями карт.

Способ может содержать первоначальный этап получения авторизации для операции по платежной карте между первым торговым агентом и первым держателем карты перед проведением операции по первой платежной карте.

Указание может идентифицировать детали платежной карты первого держателя карты и/или детали платежной карты второго держателя карты. В качестве альтернативы, указание может содержать иден

- 1 007646 тификатор для первого держателя карты и/или второй идентификатор для второго держателя карты, таким образом, эти идентификаторы могут быть использованы для получения деталей карт первого и второго держателей платежных карт из базы данных держателей карт и их сопутствующих идентификаторов.

Положительное и/или отрицательное значения, связанные с величиной фондов, которые должны быть переведены, могут быть равны величине фондов, которые должны быть переведены, или могут включать плату за обслуживание, применительно к величине фондов, которые должны быть переведены.

В одном режиме работы, валюта операции по первой платежной карте является валютой первого держателя карты, а операцию по второй платежной карте проводят в валюте второго держателя карты.

В одном варианте осуществления способа, этап получения указания от держателя карты выполняют по компьютерной сети, например интернет. В другом варианте осуществления этап получения указания от первого держателя карты выполняют по телефону. В других вариантах осуществления держатель карты предоставляет указание в службе первого торгового агента или его партнера.

В одном варианте осуществления настоящего изобретения, первый торговый агент и второй торговый агент являются одним и тем же. В другом варианте осуществления настоящего изобретения, первый торговый агент и второй торговый агент связаны между собой, но не являются одним и тем же лицом. В альтернативном варианте осуществления настоящего изобретения, первый торговый агент может быть резидентом страны первого держателя карты, а второй торговый агент может находиться в стране второго держателя карты.

Способ может содержать этап идентификации подходящего второго торгового агента по деталям второго держателя карты. Способ может также содержать этап идентификации подходящего первого торгового агента по деталям карты второго держателя карты.

Способ может быть также распространен на установление сети счетов торгового агента для обслуживания множества стран.

Предпочтительно платежной картой является дебетовая/кредитная или расходная карта.

Способ может также включать в себя этап проведения операции по третьей платежной карте между первым торговым агентом и третьим держателем карты, причем третий держатель карты и второй торговый агент являются связанными счетами одного субъекта, соответственно находящимися в одной стране.

Способ предпочтительно осуществляют на компьютерной системе.

В соответствии с дополнительным вариантом осуществления изобретения обеспечивают систему для перевода фондов от первого держателя платежной карты второму держателю платежной карты, содержащую средство для получения указания от первого держателя карты о том, что требуется перевод фондов второму держателю карты, средство для проведения операции по первой платежной карте между первым торговым агентом и первым держателем карты на отрицательное значение, связанное с величиной фондов, которые должны быть переведены, и средство для проведения операции по второй платежной карте между вторым торговым агентом и вторым держателем карты на положительное значение, связанное с величиной фондов, которые должны быть переведены.

Система может содержать средство для получения авторизации на операцию по платежной карте между первым торговым агентом и первым держателем карты перед проведением операции по первой платежной карте.

Система может дополнительно включать в себя базу данных информации о держателях карт, с индивидуальными записями в базе данных, содержащими детали держателей карт и связанные с ними идентификаторы. Система может быть приспособлена для извлечения деталей из базы данных из идентификаторов, обеспеченных для проведения первой и/или второй операции.

Система может быть приспособлена для выполнения динамической конверсии валюты при первой и/или второй операции.

Система может быть приспособлена для получения указаний от держателя карты по компьютерной сети, например, Интернет. В другом варианте осуществления, система может быть приспособлена для получения указания от первого держателя карты по телефону.

Система может содержать базу данных, связывающую номера карт или диапазоны номеров карт с, по меньшей мере, одним торговым агентом. Система может быть приспособлена для определения подходящего торгового агента для использования при первой операции, посредством сравнения деталей карты первого держателя карты с содержащимися в базе данных. Таким же образом, система может быть приспособлена для определения подходящего торгового агента для использования при второй операции, посредством сравнения деталей карты второго держателя с содержащимися в базе данных.

Также обеспечена компьютерная программа, содержащая программные инструкции, вызывающие выполнение компьютерной программой вышеупомянутого способа, которая может содержаться на носителе записи, сигнале несущей или в постоянном запоминающем устройстве.

Другие варианты осуществления очевидны из нижеследующего описания изобретения.

Краткое описание чертежей

Изобретение будет далее детально раскрыто со ссылкой на сопровождающие чертежи, на которых фиг. 1 - вид терминала, подходящего для осуществления изобретения;

- 2 007646 фиг. 2 - компоновка, подходящая для использования с изобретением;

фиг. 3 - блок-схема процесса перевода фондов в соответствии с изобретением;

фиг. 4 - структурная схема для осуществления способа по изобретению в терминале по фиг. 1;

фиг. 5 - компоновка терминал-хост для выполнения операции перевода фондов в соответствии с настоящим изобретением;

фиг. 6 - блок-схема способа, подходящего для использования с фиг. 5; и фиг. 7 - компоновка, использующая сервер для использования со способом по настоящему изобретению;

фиг. 8 - блок-схема процесса, отражающего способ, подходящий для использования с компоновкой по фиг. 7;

фиг. 9 - структурная схема терминала по фиг. 1 и фиг. 10 - структурная схема хоста для осуществления способа, показанного на фиг. 6.

Изобретатель настоящего изобретения осознал, что существующие системы платежных карт, используемые по всему миру, обеспечивают возможность эффективного рационального перевода фондов ранее неизвестным образом. Изобретение может быть применено с использованием сложных компьютерных систем и/или простых устройств терминалов платежных карт во взаимосвязи с хост-системой.

Подходящее устройство 1 терминала платежной карты, как показано на фиг. 1 и 9, содержит считыватель 3 магнитной полосы, буквенно-цифровой и функциональной клавишной панели 5, элемента 7 отображения (дисплея) и принтера 9 счетов для распечатки счетов 11. Детали платежной карты вводят либо посредством проката платежной карты через считыватель магнитной полосы или другое устройство ввода в терминал, либо посредством использования клавишной панели терминала. Альтернативно, устройства терминала могут обеспечивать устройство считывания смарт-карт для получения деталей платежных карт с платежных карт, имеющих встроенный чип. Детали перевода могут быть введены с использованием клавишной панели. По выбору, может быть обеспечена клавишная панель (не показана) персонального идентификационного номера (ПИН, ΡΙΝ), чтобы позволить держателю карты набрать ΡΙΝ-номер, в виде меры идентификации/безопасности. Внутри терминал имеет соответствующую электронную схему, обеспечивающую работу терминала и обычно содержащую модем 17, блок питания, микропроцессор 16, Память ОЗУ и ПЗУ 13, 15. Программное обеспечение 12 терминала содержит компьютерный код, который приспособлен для осуществления настоящего изобретения. Схема и элементы предпочтительно выполнены так, чтобы обеспечить терминал, который занимает небольшую часть рабочего места и является компактным.

Как показано в компоновке 20 по фиг. 2, терминал 22 соответствующим образом приспособлен для взаимодействия с хостом 24 авторизации, хостом 26 операций и, при необходимости, поставщиком 28 услуг. Хост 24 авторизации устроен так, чтобы давать/отклонять авторизацию для торгового агента, управляющего терминалом для выполнения операций по платежным картам. Хост 26 операций приспособлен для получения деталей операций по платежным картам от терминала и для передачи этих деталей операций финансовым учреждениям для обработки платежей. Поставщик 28 услуг в контексте настоящего изобретения является компьютерной системой, связанной с оператором схемы применения/обеспечения услуги способа перевода фондов, в соответствии с настоящим изобретением. Хотя хост авторизации, хост операций и поставщик услуг показаны как три отдельных элемента, их функции могут быть объединены в одну или несколько систем.

Способ по изобретению показан в упрощенной форме на фиг. 3 и обеспечивает эффективный перевод фондов от первого держателя платежной карты 30 второму держателю платежной карты 36 при использовании в схеме платежей по карте одного или нескольких торговых агентов 32, 34, действующих, как посредники. Способ работает так, что в ответ на получение указания от держателя карты 30, что есть намерение перевести фонды второму держателю карты, создается операция по первой платежной карте между торговым агентом 32 и первым держателем карты 30 на значение, связанное с величиной фондов, которые должны быть переведены, т. е. с первого держателя карты взимают фонды, которые желают перевести. Это значение может включать в себя комиссию за услуги. Для завершения перевода фондов проводят вторую операцию между вторым торговым агентом 34 и вторым держателем карты 36 на кредит, связанный с величиной фондов, которые должны быть переведены, т. е. второго держателя карты кредитуют соответствующими денежными средствами. Кредит представляет собой фонды, подлежащие переводу, из которых может быть вычтена комиссия за услуги. Очевидным является, что в этой форме первая и вторая операции могут быть осуществлены одним торговым агентом, с использованием обычного терминала платежной карты. В ситуациях, когда первый торговый агент и второй торговый агент являются двумя отдельными субъектами, между первым и вторым торговым агентом может потребоваться некоторое согласование.

Пример способа выполнения перевода, использующего терминал, описанный выше, как показано на фиг. 4, начинается с того, что держатель карты делает запрос торговому агенту на выполнение перевода фондов. Торговый агент производит соответствующий выбор 40 на терминале, например, нажимает нужную клавишу или комбинацию клавиш, чтобы указать, что требуется перевод фондов. Терминал может ответить посредством отображения 42 соответствующего сообщения на дисплее терминала, запра

- 3 007646 шивая торгового агента/держателя карты осуществить ввод деталей держателя карты, например, «Выбрана Опция Перевода Фондов - Пожалуйста, Введите Детали Карты Перевододателя».

Торговый агент может затем ввести 44 детали держателя карты, например, посредством проката его платежной карты через считыватель магнитной полосы в терминале или другое устройство ввода терминала. В ответ терминал может отобразить 46 соответствующее сообщение на дисплее терминала, запрашивая торгового агента осуществить ввод величины фондов, подлежащих переводу, например, «Опция Перевода Фондов - Пожалуйста, Введите Сумму Для Перевода».

Торговый агент может ввести 48 величину, подлежащую переводу, посредством набора этой величины клавишами клавишной панели терминала. Как только величина введена, терминал может использовать соответствующую стандартную программу и справочную таблицу для расчета/отыскания 50 комиссии за услуги. Эта комиссия за услуги может быть включена в значение величины, взимаемой по первой операции, и указана или вычтена при расчете значения по второй операции.

Как только комиссия за услуги определена, терминал может отразить сообщение 52, показывающее величину комиссии за услуги, применяемую к фондам, подлежащим переводу, и/или общей стоимости за перевод, или нетто величины, которая должна быть переведена. Программное обеспечение терминала может обеспечить опцию 54, позволяющую пользователю остановить процесс перевода в данный момент и/или в другое время в ходе процесса перевода на терминале. Терминал и/или хост проводит первую операцию для рассчитанного значения между первым торговым агентом и первым держателем карты. Предпочтительно, средство для проведения первой операции является программным кодом, содержащимся в терминале и/или на хосте. Терминал может запросить авторизацию 56 для проводимого первого перевода, т.е. операции по платежной карте между торговым агентом и держателем карты на общую стоимость перевода. Если авторизация для первой операции не получена, весь процесс перевода может быть отменен.

Если авторизация получена, терминал отображает 58 соответствующее сообщение на дисплее терминала, запрашивая торгового агента ввести детали платежной карты того держателя карты, которому должны быть переведены фонды.

Торговый агент может ввести 60 детали платежной карты второго держателя карты, используя клавишную панель терминала, или в случае, когда вторая платежная карта является доступной, используя считыватель магнитной полосы, или другое устройство ввода на терминале, например, считыватель чипкарт. Как только детали платежной карты второго лица введены, терминал может распечатать слип/чек операции для подписи держателем карты. Слип операции соответствующим образом идентифицирует детали платежной карты держателя карты, детали платежной карты второго держателя карты и величину фондов, которые должны быть переведены. Слип/чек операции может также определять уплачиваемую комиссию за услуги.

Дополнительно к распечатке этих деталей терминал может также распечатать идентификатор операции, уникально идентифицирующий перевод. Этот идентификатор операции может быть использован впоследствии, при попытках отследить перевод. Этот идентификатор перевода может быть выработан терминалом или может быть предоставлен хостом. Предпочтительно, ведут запись идентификаторов операций и первых и вторых операций, связанных с каждым идентификатором.

Терминал и/или хост соответствующим образом проводит 62 вторую операцию, чтобы завершить перевод фондов, между торговым агентом и вторым держателем карты, на значение, связанное с величиной фондов, которые должны быть переведены.

Предпочтительно, средство для проведения второй операции является программным кодом, содержащимся в терминале и/или на хосте. Когда вторая операция кредитует второго держателя карты, для второй операции авторизация карты не требуется.

Предпочтительно, первую и вторую операции хранят в терминале и/или на хосте (среда 14 хранения операций) для последующей отправки 64 (и соответствующей обработки компьютерными системами схем платежных карт) на хост сбора наряду с другими операциями. Пакетирование операций по платежным картам для терминалов обычно выполняют один раз в день.

Как только эти две операции выполнены, счет первого держателя карты будет дебитован, в то время как второй держатель карты будет кредитован на эквивалентную величину (без учета комиссии за услуги/курсов обмена и т.д.). Таким образом, перевод фондов от первого держателя карты второму держателю карты будет осуществлен.

Для обеспечения держателей карт какой-либо информацией, каждая операция может иметь данные о деталях, хранимые по отношению к операциям, которые будут появляться в выписках по ним, идентифицируя того, кому был совершен перевод.

Упрощенный пример способа, описанный выше, может в некоторых ограниченных обстоятельствах облегчить совершение мошеннических действий и отмывание денег, поскольку операции проводятся и контролируются из одной точки торгового терминала.

На практике, может быть создана сеть торговых агентов, чтобы предлагать систему перевода фондов. Эта сеть может включать в себя существующих торговых агентов, кто принимает платежи по платежным картам, или специализированную сеть торговых агентов, учрежденную для обеспечения систе

- 4 007646 мы перевода фондов, или объединять оба варианта. Преимущество, обеспечиваемое этой компоновкой, заключается в том, что с использованием существующих систем платежных карт переводы фондов могут быть выполнены эффективно и без существенной задержки. Очевидным является, что в контексте настоящего изобретения, термин «торговый агент» будет включать в себя счета, учрежденные специально операторами схемы платежных карт или коммерческими банками для целей выполнения операций, раскрытых в настоящем описании.

Для устранения недостатков приведенного в качестве примера способа, описанного выше, предложен дополнительный вариант осуществления настоящего изобретения. В данном варианте осуществления, схема которого представлена на фиг. 5, обеспечен хост для обработки запроса на перевод фондов от первого держателя карты второму держателю карты. Хост соответствующим образом приспособлен для получения запросов от одного или нескольких устройств 72 терминалов. Система может быть задействована с одним счетом торгового агента. Однако, по причинам, которые станут очевидными, система предпочтительно содержит компоновку, включающую в себя множество счетов торгового агента 74. Счета торгового агента могут быть устроены таким образом, что каждый счет торгового агента связан с обработкой платежей по картам, связанным с конкретным регионом, страной и/или финансовым учреждением 76.

Счетами торгового агента предпочтительно являются все счета одного и того же субъекта или родственных субъектов, например, дочерних предприятий одной и той же основной компании, торгового агента и/или банка. В этом варианте осуществления, в операции по осуществлению перевода фондов от первого держателя карты второму держателю карты используют торговых агентов, связанных с хостом, а не торговых агентов, связанных с терминалом. Поскольку действительно имеется только одна организация в компоновке, проводящей перевод, распорядительные и другие вопросы могут быть рассмотрены централизованно. Посредством обеспечения централизованной структуры, озабоченности по поводу отмывания денег и других вопросов можно избежать.

Функционирование этого варианта осуществления в дальнейшем будет описано со ссылкой на приведенный в качестве примера способ функционирования, представленный на фиг. 6, и структурной схеме, представленной на фиг. 10.

Способ начинается с запроса держателя карты к торговой точке, предлагающей услугу по переводу фондов, на выполнение перевода фондов. Торговая точка предпочтительно имеет терминал платежной карты, приспособленный для выполнения функций, описанных ниже. Оператор терминала делает соответствующий выбор 101 на терминале, например, нажимает конкретную клавишу или комбинацию клавиш для указания того, что требуется перевод фондов. Терминал может ответить посредством отображения 103 соответствующего сообщения на дисплее терминала, запрашивая детали первого держателя карты, например, «Выбрана Опция Перевода Фондов - Пожалуйста, Введите Детали Карты Перевододателя».

Оператор/держатель карт может затем ввести 105 детали держателя карты, например, посредством проката платежной карты через считыватель магнитной полосы терминала. В ответ, терминал может отобразить 107 соответствующее сообщение на дисплее терминала, запрашивая ввода величины фондов, которые должны быть переведены, например, «Опция Перевода Фондов - Пожалуйста, Введите Сумму Для Перевода».

Как только сумма введена 109, терминал может вычислить/отыскать комиссию за услуги и отобразить сообщение, показывающее значение величины комиссии за услуги, применяемой к величине фондов, подлежащих переводу. Может быть обеспечена опция, позволяющая пользователю остановить процесс перевода в этот момент и/или в другое время в ходе процесса.

Терминал может затем отобразить 113 сообщение, запрашивающее ввод деталей платежной карты того держателя карты, которому должны быть переведены фонды. Терминал может запросить/авторизацию для первой операции до/после/в ходе этого этапа. Эта авторизация может быть выполнена посредством выполнения запроса хосту, который, в свою очередь, обрабатывает запрос авторизации. В случае, если авторизация не получена, весь процесс перевода фондов может быть прекращен.

Как только введены детали платежной карты второго держателя карты, терминал может распечатать слип-квитанцию для подписи первым держателем карты. Слип-квитанция соответственно идентифицирует детали платежной карты первого держателя карты, детали платежной карты второго держателя, величину фондов, подлежащих переводу, и идентификацию торговой точки. Слип/чек операции может также идентифицировать уплачиваемую комиссию за услуги.

Дополнительно к распечатыванию этих деталей, терминал может также распечатать идентификатор операции, уникально идентифицирующий перевод. Этот идентификатор операции может быть выработан терминалом или может быть предоставлен хостом. Эти детали также хранят в терминале для последующей передачи 115 на хост. Это может быть выполнено немедленно или в пакете в конце каждого дня.

При получении операции хостом хост может выполнить проверку 117, чтобы подтвердить аутентичность и/или действительность представленных данных. Для обработки запроса перевода, хост определяет 119 соответствующего торгового агента для проведения первой операции для первого держателя карты. Приемлемость торгового агента может быть обеспечена с учетом одного или нескольких факто

- 5 007646 ров, включающих в себя учреждение-эмитент первого держателя карты, местоположение учрежденияэмитента карты, минимально возможную комиссию при взаимообмене. Определение подходящего торгового агента может быть выполнено посредством ссылки на справочную таблицу, содержащую перечень номеров карт (или диапазоны номеров карт) и соответствующих им торговых агентов. Как только подходящий торговый агент определен, создается первая операция 121 между определенным подходящим торговым агентом и первым держателем карты на значение, эквивалентное величине фондов, которые должны быть переведены. Предпочтительно, средство для выработки первой операции является программным кодом, содержащимся на хосте. Это значение может дополнительно содержать комиссию, но может и не содержать ее. Эта величина может рассматриваться как отрицательная величина, поскольку держатель карты в действительности дебетован по операции.

Хост может затем определить 123 второго торгового агента, который является подходящим для проведения второй операции со вторым держателем карт. Определение может быть выполнено тем же образом, каким был определен торговый агент для первого держателя карты. Как только определен подходящий второй торговый агент, хост может выработать 125 вторую операцию между вторым торговым агентом и вторым держателем карты на значение, эквивалентное величине фондов, подлежащих переводу. Это значение может дополнительно содержать комиссию, но может и не содержать ее. Эта величина может рассматриваться как положительная величина, поскольку она в действительности представляет собой кредитование фондов на счет второго держателя карты.

Поскольку имеются две отдельные операции, каждому держателю карты может быть выставлен счет/каждый держатель карты может быть кредитован в своей валюте, причем оператор хоста выполнит динамическую конверсию, подходящая система для которой описана в Европейском Патенте ЕР 1018711.

Для выполнения двух операций, хост может направить 127 операции через подходящее связное соединение, например, используя модемы и обычную телефонную линию, выделенную сеть связи или Интернет, для хоста сбора, связанного с эмитентом для дальнейшего выполнения двух операций в схемах платежных карт. В альтернативном варианте, когда по техническим или правовым причинам хост не может направлять операции напрямую на хост сбора эмитента, хост может направить отдельные операции компьютерной системе торгового агента, идентифицированного в операциях. Компьютерную систему торгового агента соответствующим образом адаптируют для получения операций и направления их далее для обработки компьютерным системам, связанным со схемой платежной карты.

Очевидным является, что как только первая и вторая операции выполнены, счет платежной карты первого держателя карты будет дебетован, тогда как счет платежной карты второго держателя карты будет иметь эквивалентный кредит (без учета комиссии за услуги/курсов обмена и т.д.). Таким образом, перевод фондов от первого держателя карты второму держателю карты будет эффективно выполнен.

В случае возникновения проблем, первая и вторая операции могут быть отменены посредством применения двух последующих операций для отмены первой и второй операций.

Детали операций могут быть также сохранены в базе данных хоста или связанной компьютерной системы, идентифицирующей операции с их соответствующими деталями, идентификаторами операции и т.д. Наличие центральной базы данных по всем операциям делает возможным упростить полную аудиторскую проверку и обеспечивает возможность формировать отчеты, проводить выверку и мониторинг.

Дополнительно к этим первым двум операциям, хост может вырабатывать дальнейшие операции для обеспечения оператора торговой точки комиссией за услуги по обработке запроса. Хост может группировать эти операции торговой точки для того, чтобы обеспечивать периодически единый платеж, например, на еженедельной или ежемесячной основе.

Для обеспечения держателей карт некоторой информацией, каждая операция может иметь введенные детали, связанные с ней. Эти введенные детали будут обработаны вместе с операциями так, чтобы они были представлены на выписках по счету держателя платежной карты и обеспечивали идентификатор того, к чему относилась операция. Таким образом, например, введенные детали для первого держателя карты могут иметь ссылку на второго держателя карты и наоборот.

Посредством обеспечения множества счетов торгового агента, настоящее изобретение устраняет трудности, связанные с комиссионными Схемы Карт для локальных Эмитентов и/или затяжного представления фондов локальным эмитентом, т. е. когда платеж производится первым держателем карты ежемесячно (тогда как получение вторым держателем карты происходит практически мгновенно).

Дальнейшие варианты системы предсказуемы. Примером дальнейшего варианта осуществления является использование сервера Интернет, обеспечивающего Веб-узел для упрощения перевода фондов между держателями платежных карт. В базовом варианте осуществления, Интернет-портал воспроизводит вышеописанный способ, позволяя пользователю вводить детали первого держателя карты, детали второго держателя карты и значение величины фондов для перевода. При получении этой информации, Интернет-сервер или связанная компьютерная система могут вырабатывать две операции и проводить их, как описано выше.

В другом варианте осуществления, обеспечен сервер, как показано на фиг. 7, который гарантирует, что перевод фондов может быть осуществлен от первого держателя карты второму держателю карты, без

- 6 007646 необходимости для второго держателя карты раскрывать детали своей карты первому держателю карты, и, аналогичным образом, без необходимости для первого держателя карты раскрывать детали своей карты второму держателю карты. Данный вариант осуществления описан далее со ссылкой на фиг. 7.

Сервер 150 включает в себя интерфейс, приспособленный для обеспечения пользователя (держателя карты) 156 информацией и для, получения ответов от пользователя. Интерфейсом может быть, например, Веб-интерфейс 154, состоящий из наборов НТМЬ или подобных страниц, которые могут просматриваться держателем карты, имеющим соответствующий программный Веб-браузер на своем компьютере.

Сервер или связанный компьютер имеет базу 152 данных держателей карт, приспособленную для хранения множества деталей отдельных держателей карт, как записей в базе данных. Каждая из записей в базе данных может иметь соответствующее имя счета пользователя и пароль для того, чтобы предотвратить неавторизированный доступ к деталям держателя карты. Соответственно, каждая запись может быть просмотрена как счет по базе данных. Держатель карты может создать запись (счет) для себя, например, посредством заполнения подходящей формы, предоставляемой Веб-интерфейсом. По соображениям безопасности, может быть обеспечена опция создания счета в базе данных другими средствами, например, посредством факса, телефона или почты. Сервер также соответствующим образом приспособлен для установления связи с хостом 160 и обеспечивает хост запросом на перевод фондов от одного держателя карты другому держателю карты для выполнения хостом. Функции хоста могут быть введены в сервер 150.

Способ выполнения перевода фондов, использующий эту систему, описан далее со ссылкой на фиг.

8. Для упрощения предполагается, что как первый, так и второй держатели карт имеют созданные на сервере счета.

Способ начинается с доступа 200 пользователя (перевододателя) 156 к серверу, использующему Веб-браузер или другую программу на компьютере для установления связи по сети, например, Интернет 158. Как только сервер доступен, пользователь может сделать запрос, например, посредством «щелчка» (выбора) соответствующей связи на Веб-странице, чтобы инициировать перевод фондов. Пользователю затем представляется соответствующая Веб-страница, позволяющая держателю карты ввести 202 свое имя счета пользователя (идентификатор для первого держателя карты), и, в виде опции, по соображениям безопасности - свой пароль. На этой же или на последующих страницах, пользователю представляют соответствующие места для ввода 204 имени счета или другого идентификатора лица (переводополучателя), которому должны быть переведены фонды, и для ввода 206 величины фондов, которые должны быть переведены.

Как только держатель карты обеспечен этой информацией, или если обеспечен ввод информации последовательно на различных страницах, после имени счета держателя карты и пароля, может быть произведена соответствующая проверка по базе держателей карт для подтверждения, что введенный счет перевододателя существует и, если требуется, проверить пароль. Если счет существует, система отыскивает 208 в базе данных информацию держателя карты для первого держателя карты (перевододателя) . Система также отыскивает 210 в базе данных информацию держателя карты для второго держателя карты (переводополучателя).

Как только эта информация держателя карты найдена, перевод введенных фондов может быть выполнен, как описано выше со ссылкой на вариант осуществления по фиг. 5, посредством передачи деталей первого держателя карты, деталей второго держателя карты и значения величины, которая должна быть переведена одному или более хосту(ам) для обработки, как представлено на фиг. 6. В этом отношении хост(ы) будет(ут) проводить первую и/или вторую операции, как ранее описано. Очевидным является, что не обязательно при первой операции ожидать проведения второй операции, и/или очевидно, что два отдельных хоста могут иметь дело с любой из этих операций, и/или еще один хост (отдельно) занимается авторизацией первой операции.

Преимуществом этого способа является то, что для второго держателя карты нет необходимости раскрывать детали своей карты для осуществления перевода фондов на свой счет. Сервер может обеспечить пользователя соответствующей страницей подтверждения, подтверждающей, что перевод завершен или находится в процессе выполнения.

Во избежание возможного мошеннического использования платежной карты, каждый участник схемы может быть снабжен двумя картами. Одна карта является картой получателя, и номер этой карты может быть сообщен открыто. Вторая карта является картой плательщика, и номер этой карты будет сохранен компанией в секрете, и будет иметь ПИН номер. Когда компания выписывает счет, на нем может быть номер карты получателя без опаски в его использовании. Компания-плательщик затем будет использовать свой номер плательщика для совершения платежа, и этот номер никогда не будет передан за пределы сферы ЕшГтах/карточной компании. Более того, если компания-получатель не была участником схемы, но компания-плательщик была, тогда по-прежнему можно платить через схему, но реальный платеж будет выполнен чеком, а не картой.

При наличии карты получателя эмитент может предварительно обеспечить потенциальных переводополучателей картами, которые имеют нулевой платежный лимит. В качестве альтернативы, эмитент

- 7 007646 может использовать другой механизм, который блокирует дебетовые операции по карте. Таким образом, если кто-то попытался бы списать фонды, используя известный номер карты, или использовать ее для оплаты товаров или услуг, операция была бы послана на авторизацию и отклонена. Более того, предоставление карты эмитентом физически вообще не требуется, достаточно только номера карты, так что потенциальные мошенническая или неразрешенная операции будут помечены, как «карта отсутствует» или «держатель карты отсутствует», делающие вероятность авторизации много меньшей или увеличивающих вероятность того, что операция будет подвергнута авторизации. Более того, подлинный держатель карты может иметь номер карты, указанный только во внутреннем разрешенном банковском переводе балансов между специализированными счетами. Это упростит перевод денег, получаемых только подлинным держателем карты, на карту получателя.

Если компания-получатель не является участником схемы, и конкретный платеж выполняют посредством чека или наличных, а не на карту, механизм применения двух номеров карты будет попрежнему применим. Например, если перевододатель не имеет кредитной карты и хочет послать фонды, перевододатель может использовать уполномоченного держателя карты (который может быть тем, кого использует авторизованный торговый агент перевододателя) по его или ее поручению, посредством предоплаты уполномоченному держателю карты по чеку или наличными, чтобы осуществить перевод. Подобным образом, если переводополучатель не имел кредитной карты и был желаемым получателем, переводополучатель может использовать уполномоченного держателя карты и получить от уполномоченного держателя карты чек или наличность, чтобы задействовать перевод.

Полагается, что в соответствии с настоящим изобретением обеспечена система, которая может упростить одну из самых используемых 24 ч, 365 дней в году через граничных систем перевода денег, предоставляя потребителям удобство вместе с полной гарантией платежа или возврата средств, а также прозрачность проведения аудиторских проверок, плюс выписку по операции, отчет и выверку, и мониторинг денежных потоков, если потребуется.

Варианты осуществления настоящего изобретения, раскрытые со ссылкой на чертежи, включают в себя компьютерное устройство и/или способы, выполняемые на компьютерном устройстве.

Однако изобретение также распространяется на компьютерные программы, в частности, компьютерные программы, сохраненные на или в носителе, приспособленном для практического осуществления изобретения. Программа может быть в форме исходного кода, объектного кода или промежуточных исходного или объектного кодов, например, в частично скомпилированном виде, или в любом другом виде, подходящем для использования при осуществлении способа, в соответствии с изобретением. Носитель может включать в себя среду хранения информации, такую как ПЗУ, например, СИ-КОМ, или магнитный записывающий носитель, например, гибкий диск или жесткий диск. Носитель может быть электрическим или оптическим сигналом, который может быть передан по электрическому или оптическому каналам, по радио или другими средствами.

Для специалистов в технике очевидным является, что настоящее изобретение не ограничено вариантами осуществления, раскрытыми в настоящем описании, но включает в себя и другие варианты, которые подпадают под объем формулы изобретения. Например, система может быть приспособлена для выполнения перевода фондов от первого лица к держателю карты, причем первое лицо не обязательно может быть держателем карты. В этом сценарии, держатель карты может платить поставщику услуг напрямую или используя другую систему перевода фондов, например, банковское обслуживание по телефону, наличные или чек, а поставщик услуг будет использовать связанную с поставщиком услуг платежную карту в первой операции в описанном способе для выполнения перевода фондов второму держателю карты, используя способ, описанный выше.

Выражения «включает в себя/включающий в себя» и выражения «имеющий/содержащий», употребляемые в контексте настоящего изобретения, использованы для характеристики наличия упомянутых признаков, целых, этапов или составляющих, и не исключают присутствия или дополнения одного или нескольких иных признаков, целых, этапов, составляющих или их групп.

Claims (28)

1. ФОРМУЛА ИЗОБРЕТЕНИЯ

   1. Способ, выполняемый имеющей сеть терминалов компьютерной системой, перевода фондов от первого держателя платежной карты у первого торгового агента второму держателю платежной карты второго торгового агента, упомянутый способ включает в себя следующие этапы:

   получение указания от упомянутого первого держателя карты упомянутого первого торгового агента о том, что требуется перевод фондов к упомянутому второму держателю карты;

   проведение операции по первой платежной карте на сетевом терминале между упомянутым первым торговым агентом и упомянутым первым держателем карты, причем упомянутая операция по первой платежной карте является первым мгновенным переводом, дебетующим упомянутые фонды упомянутого первого держателя карты и кредитующим упомянутые фонды упомянутому первому торговому агенту;

   проведение операции по второй платежной карте на сетевом терминале между упомянутым вторым

   - 8 007646 торговым агентом и упомянутым вторым держателем карты, причем упомянутая операция по второй платежной карте является вторым мгновенным переводом, дебетующим упомянутые фонды упомянутого второго торгового агента и кредитующим упомянутые фонды упомянутого второго держателя карты; и сообщение упомянутых первой и второй операций по платежным картам хосту по упомянутой сети.
2. 2. Способ по п.1, включающий в себя первоначальный этап получения авторизации для операции по первой платежной карте перед проведением операции по первой платежной карте.
3. 3. Способ по п.1 или 2, в котором указание идентифицирует детали платежной карты первого держателя карты и/или детали платежной карты второго держателя карты.
4. 4. Способ по п.1 или 2, в котором указание содержит идентификатор для первого держателя карты и/или второй идентификатор для второго держателя карты, причем эти идентификаторы могут быть использованы для получения деталей первого и/или второго держателя платежной карты из базы данных держателей карт и их сопутствующих идентификаторов.
5. 5. Способ по любому из предшествующих пунктов, в котором положительные и/или отрицательные значения, связанные с величиной фондов, подлежащих переводу, могут быть равны величине фондов, подлежащих переводу, или могут включать в себя комиссию за услуги, применяемую к величине фондов, подлежащих переводу.
6. 6. Способ по любому из предшествующих пунктов, в котором валюта операции по первой платежной карте является валютой счета первого держателя платежной карты, а операцию по второй платежной карте выполняют в валюте счета второго держателя платежной карты, в обстоятельствах, при которых валюты счетов платежных карт первого и второго держателей платежных карт различны.
7. 7. Способ по любому из предшествующих пунктов, в котором этап получения указания от держателя карты выполняют по компьютерной сети.
8. 8. Способ по любому из пп.1-6, в котором этап получения указания от первого держателя карты выполняют по телефону.
9. 9. Способ по любому из предшествующих пунктов, в котором первый торговый агент и второй торговый агент являются одним и тем же.
10. 10. Способ по любому из пп.1-8, в котором первый торговый агент и второй торговый агент связаны, но не являются одним и тем же.
11. 11. Способ по п.10, в котором первый торговый агент является резидентом в стране первого держателя карты, а второй торговый агент находится в стране второго держателя карты.
12. 12. Способ по любому из предшествующих пунктов, дополнительно включающий в себя этап идентификации подходящего второго торгового агента по деталям второго держателя карты.
13. 13. Способ по любому из предшествующих пунктов, дополнительно включающий в себя этап идентификации подходящего первого торгового агента по деталям карты первого держателя карты.
14. 14. Способ по любому из предшествующих пунктов, включающий в себя этап проведения операции по третьей платежной карте между первым торговым агентом и третьим держателем карты, причем третий держатель карты и второй торговый агент являются связанными счетами одного субъекта, соответственно одновременно находящимися в конкретной стране.
15. 15. Система для перевода фондов от первого держателя платежной карты у первого торгового агента второму держателю платежной карты у второго торгового агента, включающая в себя сеть терминалов;

    средство для получения указания от упомянутого первого держателя карты у упомянутого первого торгового агента, что требуется перевод фондов ко второму держателю карты;

    средство для проведения операции по первой платежной карте на сетевом терминале между упомянутым первым торговым агентом и упомянутым первым держателем карты, причем упомянутая операция по первой платежной карте является первым мгновенным переводом, дебетующим упомянутые фонды у упомянутого первого держателя карты и кредитующим упомянутые фонды упомянутому первому торговому агенту;

    средство для проведения операции по второй платежной карте на сетевом терминале между упомянутым вторым торговым агентом и упомянутым вторым держателем карты, причем упомянутая операция по второй платежной карте является вторым мгновенным переводом, дебетующим упомянутые фонды у упомянутого второго торгового агента и кредитующим упомянутые фонды упомянутому второму держателю карты; и средство для сообщения упомянутых первой и второй операций по платежным картам хосту по упомянутой сети.
16. 16. Система по п.15, содержащая средство получения авторизации для операции по платежной карте между первым торговым агентом и первым держателем карты перед проведением операции по первой платежной карте.
17. 17. Система по п.15, дополнительно содержащая базу данных информации о держателях карт с индивидуальными записями в базе данных, содержащими детали держателей карт и сопутствующие идентификаторы.
18. 18. Система по п.17, отличающаяся тем, что система приспособлена для извлечения деталей держа

    - 9 007646 телей карт из базы данных из определителей, обеспеченных для проведения первой и/или второй операции.
19. 19. Система по любому из пп.15-18, отличающаяся тем, что система приспособлена для выполнения динамической конверсии валюты по первой и/или второй операциям.
20. 20. Система по любому из пп.15-19, отличающаяся тем, что система приспособлена для получения указаний от держателя карты по компьютерной сети.
21. 21. Система по любому из пп.15-19, отличающаяся тем, что система приспособлена для получения указания от первого держателя карты по телефону.
22. 22. Система по любому из пп.15-21, отличающаяся тем, что система содержит базу данных, связывающую номера карт или диапазоны номеров карт по меньшей мере с одним торговым агентом.
23. 23. Система по п.22, отличающаяся тем, что система приспособлена для определения подходящего торгового агента для использования в первой операции посредством сравнения деталей карты первого держателя с содержащимися в базе данных.
24. 24. Система по п.22, отличающаяся тем, что система приспособлена для определения подходящего торгового агента для использования во второй операции посредством сравнения деталей карты второго держателя с содержащимися в базе данных.
25. 25. Компьютерный программный продукт, реализуемый на терминале торгового агента, содержащий программный код, вызывающий выполнение компьютерной системой способа по любому из пп.114.
26. 26. Компьютерный программный продукт, реализуемый на хосте, содержащий программный код, вызывающий выполнение компьютерной системой способа по любому из пп.1-14.
27. 27. Способ, выполняемый компьютерной системой, перевода фондов от первого держателя платежной карты у первого торгового агента второму держателю платежной карты у второго торгового агента, упомянутый способ включает в себя следующие этапы:

    получение указания от упомянутого первого держателя карты у упомянутого первого торгового агента о том, что требуется перевод фондов к упомянутому второму держателю карты;

    проведение операции по первой платежной карте на сетевом терминале между упомянутым первым торговым агентом и упомянутым первым держателем карты, причем упомянутая операция по первой платежной карте является первым мгновенным переводом, дебетующим упомянутые фонды упомянутого первого держателя и кредитующим упомянутые фонды упомянутому первому торговому агенту; и проведение операции по второй платежной карте между упомянутым вторым торговым агентом и упомянутым вторым держателем карты, причем упомянутая операция по второй платежной карте является чеком, дебетующим упомянутые фонды упомянутого второго торгового агента и кредитующим упомянутые фонды упомянутому второму держателю карты.
28. 28. Система для перевода фондов от первого держателя платежной карты у первого торгового агента второму держателю платежной карты у второго торгового агента, включающая в себя сеть терминалов;

    средство для получения указания от упомянутого первого держателя карты у упомянутого первого торгового агента, что требуется перевод фондов ко второму держателю карты;

    средство проведения операции по первой платежной карте на сетевом терминале между упомянутым первым торговым агентом и упомянутым первым держателем карты, причем упомянутая операция по первой платежной карте является первым мгновенным переводом, дебетующим упомянутые фонды упомянутого первого держателя карты и кредитующим упомянутые фонды упомянутому торговому агенту; и средство для проведения операции по второй платежной карте между упомянутым вторым торговым агентом и упомянутым вторым держателем карты, причем упомянутая операция по второй платежной карте является чеком, дебетующим упомянутые фонды упомянутого второго торгового агента и кредитующим упомянутые фонды упомянутому второму держателю карты.