DE202004021157U1

DE202004021157U1 - System for the secure processing of electronic financial services by means of an electronic financial services intermediary

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Publication number: DE202004021157U1
Application number: DE202004021157U
Authority: DE
Original assignee: Individual
Current assignee: Individual
Priority date: 2004-08-25
Filing date: 2004-08-25
Publication date: 2007-10-18
Anticipated expiration: 2014-08-26

Abstract

System zur Durchführung eines Verfahrens zur sicheren Abwicklung von elektronischen Finanzdienstleistungen, enthaltend
– eine elektronische Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 zur zentralen Steuerung des gesamten Verfahrens, aufweisend
– eine Nutzerdatenspeichereinrichtung 15 zur Speicherung der Daten aller registrierten Nutzer 40, 41, von Finanzkontodaten zu den Konten 22, 23 von Nutzern 40, 41,
– eine Dienstleisterdatenspeichereinrichtung 16 zur Speicherung von Daten aller Finanzdienstleister einschließlich von Zugangsdaten zu Transaktionsabwicklungssystemen 20, 21,
– wenigstens ein erstes Terminal 31, das einem ersten Nutzer 41 zugeordnet ist und über eine erste Anpassungseinrichtung 12 mit der elektronischen Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 verbunden ist,
– wenigstens ein erstes Finanzkonto 23, das dem ersten Nutzer 41 zugeordnet ist und bei einem ersten Finanzdienstleister 44 geführt wird,
– wenigstens ein erstes Transaktionsabwicklungssystem 21, das dem ersten Finanzdienstleister 44 zugeordnet ist und elektronische Transaktionen, vorzugsweise elektronische Gutschriften, auf dem ersten Finanzkonto 23 des ersten Nutzers 41 durchführen kann und...System for implementing a method for the secure processing of electronic financial services, comprising
- An electronic financial services switching center 10 for central control of the entire process, comprising
A user data storage device 15 for storing the data of all registered users 40, 41, of financial account data to the accounts 22, 23 of users 40, 41,
A service provider data storage device 16 for storing data of all financial service providers, including access data to transaction processing systems 20, 21,
At least a first terminal 31 associated with a first user 41 and connected to the electronic financial services switching center 10 via a first adapter 12;
At least a first financial account 23 associated with the first user 41 and maintained at a first financial service provider 44,
At least a first transaction processing system 21 associated with the first financial service provider 44 and capable of performing electronic transactions, preferably electronic credits, on the first financial account 23 of the first user 41, and

Description

1.1 Stand der Technik1.1 State of the art

Im Bereich der elektronischen Finanzdienstleistungen, speziell des elektronischen Zahlungsverkehrs und im Speziellen des mobilen elektronischen Zahlungsverkehrs, kommen zurzeit eine Vielzahl verschiedener Systeme zum Einsatz, die untereinander wenig bis gar nicht kompatibel sind. Die unterschiedlichsten stationären und mobilen Endgeräte kommunizieren über proprietäre Protokolle mit proprietären Großrechenanlagen der Finanzdienstleister.in the The field of electronic financial services, especially the electronic payments, and in particular mobile electronic payments, currently a variety of different systems are used, which are little or not compatible with each other. The most different stationary and mobile devices communicate via proprietary Protocols with proprietary mainframes the financial service provider.

Die aktuell eingesetzten mobilen elektronischen Bezahlsysteme sind sehr stark vom verwendeten Endgerät, vom gewählten Mobilfunknetzbetreiber als auch vom Finanzdienstleister abhängig.The currently used mobile electronic payment systems are very strong of the used terminal, of the chosen Mobile network operators as well as the financial service provider.

Dieser Sachverhalt verhindert maßgeblich einen flächendeckenden und damit wirtschaftlichen Einsatz mobiler Bezahlsysteme.This Factual situation significantly prevents one comprehensive and thus economical use of mobile payment systems.

Darüber hinaus basieren die bisher am Markt eingesetzten Systeme auf einer direkten Verbindung zwischen den Terminals bzw. mobilen Endgeräten der Zahlungspartner.Furthermore The systems used so far on the market are based on a direct Connection between the terminals or mobile devices of the Payment Partners.

Dabei werden bei jeder Zahlungstransaktion sicherheitsrelevante bzw. vertrauliche Informationen (bspw. Bankverbindungsdaten des Zahlers und/oder des Zahlungsempfängers, die Mobilfunknummer des Zahlers und/oder des Zahlungsempfängers etc.) dem jeweiligen Zahlungspartner offen gelegt werden oder werden zwischen den Zahlungspartnern übermittelt.there become security-relevant or confidential with each payment transaction Information (eg bank details of the payer and / or the Payee, the mobile number of the payer and / or the payee, etc.) be disclosed to the respective payment partner or are between submitted to the payment partners.

Die Authentisierung der Nutzer erfolgt bei den etablierten mobilen Bezahlsystemen in Regel über die SIM-Karte (Teilnehmer-Identifizierungsmodul) des Mobiltelefons und ist damit an das Gerät gebunden.The Authentication of the users takes place with the established mobile payment systems usually over the SIM card (subscriber identification module) of the mobile phone and is thus bound to the device.

Die etablierten Systeme bergen also Risiken in sich, wie z.B. Gefahr des Missbrauchs bei Diebstahl des Mobiltelefons, Abhörrisiko bei der Übertragung von Benutzer- und Rechnungsdaten von Mobiltelefon zu Mobiltelefon, keine Möglichkeit zur anonymen Bezahlung.The Thus, established systems involve risks such as danger the theft of the mobile phone, the risk of eavesdropping the transmission user and billing data from mobile phone to mobile phone, no way for anonymous payment.

Weiterhin setzen die etablierten Systeme, insbesondere beim Bezahlen von einem mobilen Endgerät zu einem anderen mobilen Endgerät (Peer-to-peer Payment), eine einheitliche Zugangsart voraus. Es ist also nicht möglich, dass der Zahlungsempfänger den Zahlungsprozess über eine Online-Verbindung (bspw. mit einem WAP-Browser) initialisiert, während der Zahler die Zahlung per Kurznachrichtendienst (SMS) abschließt.Farther put the established systems, especially when paying one mobile terminal to another mobile device (peer-to-peer Payment), a uniform access type ahead. So it is not possible, that the payee the payment process over an online connection (eg with a WAP browser) initialized while the Payer completes the payment via short message service (SMS).

Die Offenlegungsschrift DE 100 28 238 A1 beschreibt ein Wertpapierhandelssystem auf der Grundlage von tragbaren Geräten, bei dem mit Wertpapieren von an das System angeschlossenen Wertpapierhandelsplätzen über ein vereinheitlichtes Kommunikationsprotokoll gehandelt werden kann und die einzelnen Handelstransaktionen von den angeschlossenen Wertpapierhandelssubsystemen ausgeführt werden. Das beschriebene System ist nicht als offenes nichtzweckgebundenes Zahlungssystem ausgelegt.The publication DE 100 28 238 A1 describes a securities trading system based on portable devices in which securities of systems connected to the securities trades can be traded via a unified communications protocol and the individual trades are executed by the connected securities trading subsystems. The described system is not designed as an open, non-dedicated payment system.

Offenlegungsschrift US 2001/0037264 A1 beschreibt ein Verfahren und ein System, das unter Verwendung der bestehenden Infrastruktur von Mobilfunknetzbetreibern, Kunden ermöglicht, über ihr Mobiltelefon Waren in einem Online-Shop aus einem Katalog auszuwählen, verbindlich zu bestellen und durch Belastung ihres Mobilfunkrechnungskontos zu bezahlen.Offenlegungsschrift US 2001/0037264 A1 describes a method and a system that using the existing infrastructure of mobile network operators, Allows customers through their mobile phone To select goods in an online store from a catalog, binding to order and by debiting her mobile billing account to pay.

Für das Verfahren ist kennzeichnend, dass es an einen speziellen Mobilfunkbetreiber oder einen Mobilfunktreiberverbund gebunden ist (Nutzer, die keinen Vertrag bei einem dieser Mobilfunkbetreiber besitzen, können das System nicht nutzen.).For the procedure is characteristic that it is to a special mobile operator or a mobile radio network is bound (users who have no Contract with one of these mobile operators may own Do not use the system).

In der Offenlegungsschrift WO 98/47116 A1 ist ein Verfahren zur Durchführung von Zahlungen von einem Kunden an einen Händler mittels Telekommunikationseinrichtungen sowie eine entsprechende Vorrichtung zur Durchführung des Verfahrens beschrieben. Bei diesem Verfahren initiiert der Kunde in der Rolle des Zahlers die Zahlung, indem er mittels eines Mobiltelefons wenigstens eine Händlerkennung und den zu zahlenden Betrag an eine sog. Telepay- Einrichtung übermittelt, die mit der Bank des Kunden, mit der Bank des Händlers und mit dem Händler selbst Verbindungen herstellen kann. Die Telepay-Einrichtung unter anderem an den Händler entsprechende Bestätigungsaufforderungen. Nach dem Erhalt der Bestätigungsmeldung vom Händler veranlasst die Telepay-Einrichtung die Banken der Zahlungspartner mit der Gutschrift des Händlerkontos und der Belastung des Kundenkontos.In Publication WO 98/47116 A1 discloses a method for carrying out Payments from a customer to a merchant via telecommunication facilities and a corresponding device for carrying out the method described. In this process, the customer initiates in the role of the payer the payment by using at least one mobile phone Merchant ID and the amount to be paid to a so-called Telepay facility that communicates with the bank of the customer, with the dealer's bank and with the dealer can make connections himself. The telepay facility under to the dealer corresponding confirmation requests. After receiving the confirmation message by dealer initiates the Telepay facility the banks of the payment partners with the credit of the merchant account and the burden of the customer account.

Kennzeichnend an diesem Verfahren ist, dass der Zahler die Zahlung initiieren und die fehlerfreie Eingabe der Zahlungsdaten sicherstellen muss. Weiterhin ist die Nutzung dieses Verfahrens an genau ein Mobiltelefon gebunden, da zur Authentifizierung des Zahlers auf der SIM-Karte des Mobiltelefons gespeicherte identifizierende und authentifizierende Daten verwendet werden.characteristic At this procedure is that the payer initiate the payment and ensure the error-free input of the payment data. Farther if the use of this method is tied to exactly one mobile phone, as stored for authentication of the payer on the SIM card of the mobile phone Identifying and authenticating data are used.

In der Offenlegungsschrift WO 98/52151 A1 ist ein Verfahren und eine Vorrichtung zur Durchführung von elektronischen Transaktionen, im Besonderen Zahlungen, unter Verwendung asymmetrischer Verschlüsselungsverfahren beschrieben. Bei diesem Verfahren werden die Transaktionsdaten ebenfalls allein vom Kunden eingegeben und die Transaktion initiiert. Der Kunde bildet unter seiner alleinigen Verantwortung die Transaktionsnachricht und verbindet sie mit einer, mit Hilfe von auf der SIM-Karte seines Mobiltelefons gespeicherten Daten erzeugte, digitalen Signatur. Diese Transaktionsnachricht wird an eine kontoführende Einrichtung übertragen, bei der die digitale Signatur geprüft und die Durchführung der Transaktion veranlasst. Der Einsatz einer digitalen Signatur ermöglicht das Übermitteln der Transaktionsnachricht über ungeschützte Übertragungskanäle und den Nachweis, dass die Transaktionsnachricht während der Übermittlung nicht verändert worden ist.The publication WO 98/52151 A1 describes a method and a device for carrying out electronic transactions, in particular payments, using asymmetric encryption methods. In this procedure, the transaction data also becomes solely entered by the customer and initiated the transaction. The customer, under his sole responsibility, forms the transactional message and links it to a digital signature generated by means of data stored on the SIM card of his mobile phone. This transaction message is transmitted to an account-managing device where the digital signature is checked and the transaction is executed. The use of a digital signature allows the transmission of the transactional message over unprotected transmission channels and the proof that the transactional message has not been altered during the transmission.

Auch bei diesem Verfahren ist kennzeichnend, dass allein der Kunde für die fehlerfreie Eingabe der Transaktionsdaten verantwortlich ist und der Nutzer an ein spezielles Mobiltelefon gebunden ist.Also In this method, it is characteristic that only the customer for the error-free Entering the transaction data is responsible and the user is tied to a special mobile phone.

In der Patentschrift DE 199 03 822 C2 wird ein Verfahren und ein System zur bargeldlosen Zahlung beschrieben. Der Händler, in der Rolle des Zahlungsempfängers beginnt die Zahlungstransaktion, indem er die Zahlungsdaten vorzugsweise an einer stationären Händlerstation, im Besonderen auf seinem Mobiltelefon, eingibt. Von dort werden sie zusammen mit einer Händlerkennung zu einer Abgleicheinrichtung gesendet. Die Abgleicheinrichtung überprüft unter Verwendung der von der Händlerstation erhaltenen Daten, ob die Händlerstation Zahlungstransaktionen durchführen darf und eröffnet eine Zahlungstransaktion. Der Kunde in der Rolle des Zahlers bestätigt die eröffnete Zahlungstransaktion, indem er entweder die Händlerkennung des Händlers in sein Mobiltelefon eingibt, sie über eine Infrarot-Verbindung von der Händlerstation erhält und sie dann zusammen mit identifizierenden Daten an die Abgleicheinrichtung übermittelt oder sie über eine Telefonie-Verbindung in natürlicher Sprache an die Abgleicheinrichtung übermittelt. Passt die vom Kunden gesendete Bestätigung zu einer offenen Zahlungstransaktion, werden die Zahlungsdaten an das Mobiltelefon des Kunden übermittelt, damit die Zahlung durch den Kunden abschließend bestätigt werden kann.In the patent DE 199 03 822 C2 describes a method and a system for cashless payment. The merchant, in the role of the payee, starts the payment transaction by preferably entering the payment data at a stationary merchant station, in particular on his mobile phone. From there they are sent together with a dealer identifier to a matching device. The matching device checks, using the data received from the merchant station, whether the merchant station is allowed to make payment transactions and opens a payment transaction. The customer in the role of the payer confirms the opened payment transaction by either entering the dealer's dealer ID into his cellphone, receiving it via an infra-red connection from the merchant station and then transmitting it to the matching device along with identifying data or via telephony Connection in natural language to the matching device. If the confirmation sent by the customer matches an open payment transaction, the payment data will be transmitted to the customer's mobile phone so that the payment can be finally confirmed by the customer.

Kennzeichnend für das genannte Verfahren ist, dass der Händler für die Eingabe der Rechnungs- bzw. Zahlungsdaten verantwortlich ist und der Zahlungsablauf für den Kunden einfacher ist. Es wirkt sich nachteilig aus, dass verfahrensbedingt pro Händlerstation nur eine offene Zahlungstransaktion erlaubt ist. Nachfolgende Kunden sind gezwungen abzuwarten, bis der Vorgänger den Zahlungsprozess beendet hat.characteristic for the said method is that the dealer for entering the invoice or Payment data is responsible and the payment process for the customer is easier. It has a disadvantageous effect that due to the process per dealer station Only one open payment transaction is allowed. Subsequent customers are forced to wait until the predecessor ends the payment process Has.

1.2 Aufgabenstellung1.2 Task

Ein mobiles Bezahlsystem, das flächendeckend und wirtschaftlich betrieben werden kann, muss unter anderem:

– möglichst viele Kombinationsmöglichkeiten für die verwendeten Endgeräte anbieten,
– möglichst viele bereits erfolgreich arbeitende elektronische Zahlungssysteme integrieren können, um kostengünstig und schnell implementiert werden zu können,
– die bestehenden Giro-, Geldkarten- und Kreditkartenkonten der Nutzer verwenden können, um eine hohe Akzeptanz zu erreichen,
– als Plattform möglichst viele verschiedene Zugangsarten (HTML, WAP, SMS, natürliche Sprache etc.) ermöglichen, ohne dass die grundlegenden Prozesse der Finanzdienstleistungen angepasst werden müssen,
– unabhängig vom gewählten Mobilfunkbetreiber des Nutzers sein,
– eine geräteunabhängige Authentisierung der Nutzer ermöglichen und
– robust gegenüber Störungen sein.

A mobile payment system that can be operated nationwide and economically must, among other things:

- offer as many possible combinations for the devices used,
- be able to integrate as many successful electronic payment systems as possible in order to be implemented cheaply and quickly,
- be able to use users' existing checking, debit and credit card accounts to achieve high acceptance,
- enable as many different types of access (HTML, WAP, SMS, natural language, etc.) as a platform, without having to adapt the basic processes of financial services,
- be independent of the user's chosen mobile operator,
- enable device-independent authentication of users and
- be robust against interference.

Es ist Aufgabe der Erfindung, ein System zur Durchführung eines Verfahren anzugeben, das
elektronische Finanzdienstleistungen von unterschiedlichen Finanzdienstleistern an autorisierte Nutzer mit den verschiedensten Endgeräten (sowohl stationär als auch mobil) vermittelt und deren Abwicklung steuert.It is an object of the invention to provide a system for carrying out a method which
Electronic financial services provided by different financial service providers to authorized users with a variety of devices (both stationary and mobile) and controls their processing.

Diese Aufgabe wird gelöst durch ein System mit den Merkmalen des Hauptanspruchs. Die abhängigen Ansprüche betreffen vorteilhafte Ausführungsformen der vorliegenden Erfindung.These Task is solved by a system having the features of the main claim. The dependent claims relate to advantageous embodiments of the present invention.

Das System stellt zur Vermittlung von elektronischen Finanzdienstleistungen alle Dienstleistungen der angeschlossenen Transaktionsabwicklungssysteme 20, 21 von Finanzdienstleistern 43, 44 in Form einer standardisierten Plattform bereit. Dies geschieht durch entsprechende Anpassungseinrichtungen 13, 14 unabhängig von der Art, wie die einzelnen Transaktionsabwicklungssysteme 20, 21 an die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 angeschlossen sind.The system provides all the services of affiliated transaction processing systems for the provision of electronic financial services 20 . 21 from financial service providers 43 . 44 in the form of a standardized platform. This is done by appropriate adjustment devices 13 . 14 regardless of the way the individual transaction processing systems work 20 . 21 to the financial services intermediary 10 are connected.

Jeder Dienstleistungsnutzer 40, 41 nimmt über ein Terminal 30, 31, vorzugsweise ein Mobilfunktelefon, mit der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 Verbindung auf, meldet sich an und kann die gewünschte Finanzdienstleistung veranlassen. Die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 identifiziert und authentifiziert die erforderlichen Finanzdienstleister 43, 44, fragt benötigte Daten ab und koordiniert die zur Finanzdienstleistung gehörenden Finanztransaktionen, welche von den Transaktionsabwicklungssystemen 20, 21 der Finanzdienstleister 43, 44 unter Verwendung der Finanzkonten 22, 23 abgewickelt werden.Every service user 40 . 41 takes over a terminal 30 . 31 , preferably a mobile phone, with the financial services switching center 10 Connect, log in, and initiate the desired financial service. The financial services broker 10 Identifies and authenticates the required financial service providers 43 . 44 , queries required data and coordinates the financial transactions associated with the financial services provided by the transaction processing systems 20 . 21 the financial service provider 43 . 44 using financial accounts 22 . 23 be handled.

Das Prinzip der elektronischen Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 ermöglicht eine flexible Anbindung von unterschiedlichen Terminals 30, 31 als auch verschiedener Transaktionsabwicklungssysteme 20, 21 von verschiedenen Finanzdienstleistern 43, 44.The principle of electronic financial services intermediation 10 enables flexible connection of different terminals 30 . 31 as well as various transaction processing systems 20 . 21 from different financial service providers 43 . 44 ,

Der sicherheitskritische Austausch von vertraulichen Daten erfolgt nicht mehr direkt von Terminal 30 zu Terminal 31, sondern, sofern überhaupt erforderlich, über standardisierte maximal schätzbare Kommunikationsverbindungen und der elektronischen Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 im Sinne einer Plattform.The security-critical exchange of confidential data is no longer handled directly by the terminal 30 to terminal 31 but, if necessary, via standardized maximum estimable communication links and the electronic financial services switching center 10 in the sense of a platform.

Der erfindungsgemäß neuartige konsequente Einsatz von Transaktionsnummern 42 ermöglicht das Abwickeln von Finanztransaktionen, vorzugsweise Zahlungstransaktionen, ohne dass vertrauliche Daten der Transaktionspartner übermittelt oder offen gelegt werden.The inventively novel consistent use of transaction numbers 42 enables the handling of financial transactions, preferably payment transactions, without the confidential data of the transaction partners being transmitted or disclosed.

Das Transaktionsnummern-Prinzip lässt sich leicht an der bevorzugten Transaktionsart mobiles Bezahlen darstellen.The Transaction number principle leaves easy on the preferred transaction type mobile payment represent.

Der Nutzer 41, startet in der Rolle des Zahlungsempfängers die Zahlungstransaktion, indem er die Rechnungsdaten an die elektronische Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 über eine geschützte Standard-Kommunikationsverbindung bspw. via HTML, WAP oder SMS übermittelt.The user 41 , starts in the role of the payee the payment transaction by sending the billing information to the electronic financial services intermediary 10 transmitted via a protected standard communication link, for example via HTML, WAP or SMS.

Die elektronische Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 erzeugt eine Transaktionsnummer (TAN) 42 und übermittelt diese an den Nutzer 41 zurück.The electronic financial services broker 10 generates a transaction number (TAN) 42 and transmits them to the user 41 back.

Die erzeugte TAN 42 steht stellvertretend für die begonnene Zahlungstransaktion und der darin enthaltenen Rechnungsdaten, Daten zu dem Nutzer 41 und zu seinem Finanzkonto 23, dem Finanzdienstleister 44 sowie dessen Transaktionsabwicklungssystem 21.The generated TAN 42 is representative of the initiated payment transaction and the billing data contained therein, data on the user 41 and to his financial account 23 , the financial services provider 44 and its transaction processing system 21 ,

Die TAN 42 ist für den Nutzer 41 völlig unkritisch und kann daher beliebig kommuniziert werden, vorzugsweise indem sie dem Nutzer 40 in der Rolle des Zahlers angezeigt wird.The TAN 42 is for the user 41 completely uncritical and therefore can be arbitrarily communicated, preferably by the user 40 appears in the role of the payer.

Da die TAN 42 kein großes Datenvolumen aufweist, kann ihre Übermittlung sehr einfach und robust gestaltet werden.Because the TAN 42 does not have a large volume of data, their transmission can be made very simple and robust.

Wie auch immer der Nutzer 40 die TAN 42 erhält, erst durch einen willentlichen Akt von Nutzer 40 im Kontext mit dem Nutzer 41 als Zahlungsempfänger wird die TAN 42 an die elektronische Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 übermittelt und die begonnene Transaktion durch den Nutzer 40 als willentlicher Zahler für rechtskräftig erklärt, indem er die TAN 42 auf seinem Terminal 30 eingibt.Whatever the user 40 the TAN 42 receives, only by a voluntary act of users 40 in context with the user 41 the payee is the TAN 42 to the electronic financial services intermediary 10 submitted and the transaction started by the user 40 as a voluntary payer declared legally valid by the TAN 42 on his terminal 30 enters.

Der grundsätzliche Einsatz von Transaktionsnummern in Verbindung mit einem Wechsel des Übertragungsmediums bewirkt die höchstmögliche Sicherheit, dass ausschließlich die tatsächlich betroffenen Transaktionspartner vorzugsweise Zahlungspartner an der Transaktion teilnehmen.Of the fundamental Use of transaction numbers in connection with a change of the transmission medium ensures the highest possible safety, that exclusively actually Affected transaction partners preferred payment partner to participate in the transaction.

Darüber hinaus ermöglicht der Einsatz von Transaktionsnummern, dass bspw. ein Zahlungsempfänger mehrere Zahlungstransaktionen parallel initiieren kann, da die einzelnen Transaktionen durch die eineindeutig vergebenen Transaktionsnummern getrennt bleiben.Furthermore allows The use of transaction numbers that, for example, a payee several Can initiate payment transactions in parallel, since the individual Transactions separated by the uniquely assigned transaction numbers stay.

1.3 Ausführungsbeispiel1.3 embodiment

Nachfolgend soll ein bevorzugtes Ausführungsbeispiel der Erfindung, für das mobile Bezahlen von einem ersten mobilen Terminal 30 eines Nutzers 40 zu einem zweiten Terminal 31 des Nutzers 41, anhand der Zeichnungen 1 bis 4 näher erläutert werden.Below is a preferred embodiment of the invention, for mobile payment from a first mobile terminal 30 a user 40 to a second terminal 31 of the user 41 , based on the drawings 1 to 4 be explained in more detail.

Dieses Ausführungsbeispiel wurde deshalb gewählt, da es unmittelbar mit vorzugsweise gegenwärtig verfügbaren Mobilfunktelefonen realisiert werden kann und daher der Betreiber eines solchen Systems mit verhältnismäßig geringen Startkosten rechnen darf.This embodiment was therefore chosen since it implements directly with preferably currently available mobile phones and therefore the operator of such a system with relatively low Start costs may count.

1 stellt die grundsätzliche Architektur des Systems gemäß der Ansprüche 1 bis 6 dar, die 2, 3 und 4 den Ablauf von mit dem erfindungsgemäßen System implementierbaren Verfahren. 1 illustrates the basic architecture of the system according to claims 1 to 6, which 2 . 3 and 4 the sequence of implementable with the inventive system method.

Voraussetzung für die Nutzung von Finanzdienstleistungen nach dem erfindungsgemäßen System ist, dass sowohl die Nutzer 40, 41 als auch die Finanzdienstleister 43, 44 in der Nutzerdatenspeichereinrichtung 15 bzw. der Dienstleisterdatenspeichereinrichtung 16 registriert und bei der elektronischen Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 angemeldet sind.A prerequisite for the use of financial services according to the system according to the invention is that both the users 40 . 41 as well as the financial service providers 43 . 44 in the user data storage device 15 or the service provider data storage device 16 registered and at the electronic financial services intermediary 10 are registered.

Möchte ein Nutzer 40, 41 z.B. elektronisch Kreditkarten akzeptieren, benötigt er zusätzlich die entsprechenden Akzeptanzverträge mit den jeweiligen Kredit- und Geldkartenunternehmen.Would like a user 40 . 41 For example, if you accept electronic credit cards, you also need the corresponding acceptance agreements with the respective credit and debit card companies.

Der Nutzer 41 in der Rolle des Zahlungsempfängers, wählt in Schritt 1 auf seinem Terminal 31 die Funktion „Zahlung erhalten" aus und gibt anschließend in Schritt 2 die erforderlichen Daten (vorzugsweise Zahlungsbetrag, Währung, Mwst. enthalten/nicht enthalten) ein.The user 41 in the role of the payee, dial in step 1 on his terminal 31 get the "Receive payment" feature and then enter in step 2 the required data (preferably payment amount, currency, VAT included / not included).

Die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 nimmt den Zahlungsabwicklungsauftrag in Schritt 3 entgegen und generiert in der bevorzugten Verfahrensversion für aktuelle Mobilfunktelefone (Stand 08.2004) in Schritt 5 eine Transaktionsnummer TAN 42, die auf dem Terminal 31 des Zahlungsempfängers (Nutzer 41) angezeigt wird.The financial services broker 10 takes the payment processing order in step 3 contrary and generated in the preferred process version for current mobile phones (as of 08.2004) in step 5 a transaction number TAN 42 on the terminal 31 of the payee (user 41 ) is shown.

Damit die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 den Zahlenden (Nutzer 40) identifizieren kann, teilt der Zahlungsempfänger (Nutzer 41) dem Zahlenden (Nutzer 40) in Schritt 6 die TAN 42 typischerweise mündlich oder fernmündlich, im Besonderen auch schriftlich mit. Der Zahlende (Nutzer 40) gibt diese TAN 42 in seinem Terminal 30 ein (Schritt 7). Nach der Übermittlung der TAN 42 zur Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 in Schritt 8, sind die Zahlungspartner (Nutzer 40 und Nutzer 41) für die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 vollständig bekannt.Thus the financial service switching center 10 the payer (users 40 ), the payee informs (users 41 ) to the payer (user 40 ) in step 6 the TAN 42 typically verbally or by telephone, in particular also in writing. The payer (users 40 ) gives this TAN 42 in his terminal 30 a step 7 ). After the transmission of the TAN 42 to the financial services broker 10 in step 8th , are the payment partners (users 40 and users 41 ) for the financial services broker 10 completely known.

Auf der Grundlage der bekannten Zahlungspartner (Nutzer 40 und Nutzer 41) ermittelt die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 unter Verwendung der in der Nutzerdatenspeichereinrichtung 15 und der Dienstleisterdatenspeichereinrichtung 16 gespeicherten Daten sowie der Eingabedaten des Zahlenden (Nutzer 40) in den Schritten 9 und 10 sowohl den Finanzdienstleister 43 des Zahlenden (Nutzer 40) und das zugehörende Transaktionsabwicklungssystem 20 als auch den Finanzdienstleister 44 des Zahlungsempfängers (Nutzer 41) und das zugehörende Transaktionsabwicklungssystem 21.On the basis of known payment partners (users 40 and users 41 ) determines the financial services switching center 10 using the in the user data storage device 15 and the service provider data storage device 16 stored data as well as the input data of the payer (User 40 ) in the steps 9 and 10 both the financial services provider 43 of the payer (users 40 ) and the associated transaction processing system 20 as well as the financial service provider 44 of the payee (user 41 ) and the associated transaction processing system 21 ,

Die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 versendet in Schritt 11 an die Transaktionsabwicklungssysteme 20, 21 der Zahlungspartner (Nutzer 40 und Nutzer 41) jeweils einen Kontoprüfungsauftrag.The financial services broker 10 shipped in step 11 to the transaction processing systems 20 . 21 the payment partner (user 40 and users 41 ) one account verification order each.

Das für den Zahlenden (Nutzer 40) zuständige Transaktionsabwicklungssystem 20 prüft in Schritt 12 und 14, ob ein Finanzkonto 22 mit dem in der Nutzerdatenspeichereinrichtung 15 gespeicherten Konto-Identifizierer (typischerweise Kontonummer) vorhanden ist und die beabsichtigte Zahlungstransaktion abgewickelt werden kann (typischerweise durch eine Deckungsabfrage).That for the payer (users 40 ) responsible transaction processing system 20 checks in step 12 and 14 whether a financial account 22 with the in the user data storage device 15 stored account identifier (typically account number) and the intended payment transaction can be completed (typically by a coverage request).

Das für den Zahlungsempfänger (Nutzer 41) zuständige Transaktionsabwicklungssystem 21 prüft in Schritt 13, ob ein Finanzkonto 23 mit dem, in der Nutzerdatenspeichereinrichtung 15 gespeicherten Konto-Identifizierer (typischerweise Kontonummer) vorhanden ist und die beabsichtigte Zahlungstransaktion abgewickelt werden kann.That for the payee (user 41 ) responsible transaction processing system 21 checks in step 13 whether a financial account 23 with, in the user data storage device 15 stored account identifier (typically account number) and the intended payment transaction can be completed.

Sobald die positiven Kontoprüfungsbestätigungen zu den jeweiligen Finanzkonten 22, 23 von den Transaktionsabwicklungssystemen 20, 21 bei der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 eingegangen sind (Schritte 15 und 16), werden die mit der Zahlungstransaktion verbundenen Geldtransfertransaktionen bei den Transaktionsabwicklungssystemen 20, 21 durch die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 in Auftrag gegeben (Schritt 17).Once the positive account verification confirmations to the respective financial accounts 22 . 23 from the transaction processing systems 20 . 21 at the financial services switching center 10 have been received (steps 15 and 16 ), the money transfer transactions associated with the payment transaction become the transaction processing systems 20 . 21 by the financial services broker 10 commissioned (step 17 ).

Sind alle erforderlichen Geldtransfertransaktionen erfolgreich abgeschlossen und sind bei der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 die entsprechenden Geldtransferabschlussbestätigungen eingegangen (Schritte 19 und 21), wird von der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 an das Terminal 30 des Zahlenden (Nutzer 40) und das Terminal 31 des Zahlungsempfängers (Nutzer 41) jeweils eine Zahlungsbestätigung versendet (Schritte 22 bis 24).Are all required money transfer transactions successfully completed and are with the financial services intermediation institution 10 received the corresponding funds transfer completion confirmations (steps 19 and 21 ), is provided by the financial services intermediary 10 to the terminal 30 of the payer (users 40 ) and the terminal 31 of the payee (user 41 ) sends a payment confirmation (steps 22 to 24 ).

Falls von den Nutzern 40, 41 gewünscht, kann in Schritt 26 von der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 für den Zahlungsempfänger (Nutzer 41) ein Zweit-Rechnungsbeleg 51 und für den Zahlenden (Nutzer 40) in Schritt 25 ein Zweit-Quittungsbeleg 50 erzeugt und in der Belegdatenspeichereinrichtung 17 gespeichert werden. Beide Belege 50, 51 können von den jeweiligen Belegeigentümern (Nutzer 40 und 41) jederzeit über ein Terminal und die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 eingesehen werden.If by the users 40 . 41 desired, can in step 26 from the financial services broker 10 for the payee (user 41 ) a second invoice receipt 51 and for the payer (users 40 ) in step 25 a second receipt 50 generated and in the document data storage device 17 get saved. Both documents 50 . 51 can be used by the respective document owners (users 40 and 41 ) at any time via a terminal and the financial services intermediary 10 be viewed.

AbkürzungenAbbreviations

APE

= Adjustment device

BDSE

= Document data storage device

DLDSE

= Service data storage device

FDL1 / FDL2

= Financial service provider 1.2

FDLVE

= Financial intermediation agency

KTO

= Account (eg bank account a user)

N1 / N2

= User 1/2

NDSE

= User data storage device

T1 / T2

= Terminal 1/2

TAS1 / TAS2

= Transaction handling system 1/2

Claims

A system for carrying out a method for the secure processing of electronic financial services, comprising - an electronic financial services switching center 10 for centrally controlling the entire process, comprising - a user data storage device 15 to store the data of all registered users 40 . 41 , from financial account data to accounts 22 . 23 from groove Group- 40 . 41 , - a service provider data storage device 16 for the storage of data of all financial service providers including access to transaction processing systems 20 . 21 , - at least a first terminal 31 that a first user 41 is assigned and via a first adjustment device 12 with the electronic financial services switching center 10 - at least a first financial account 23 that the first user 41 is assigned to a first financial service provider 44 - at least a first transaction processing system 21 , the first financial service provider 44 and electronic transactions, preferably electronic credits, on the first financial account 23 of the first user 41 can perform and a second adjustment device 14 with the electronic financial services switching center 10 - at least one second terminal 30 that a second user 40 is assigned and via a third adjustment device 11 with the electronic financial services switching center 10 - at least a second financial account 22 that the second user 40 is assigned to a second financial service provider 43 - at least a second transaction processing system 20 which is a second financial service provider 43 is assigned and electronic transactions, preferably electronic charges, on the financial account 22 the second user 40 and a fourth adjustment device 13 with the electronic financial services switching center 10 connected is.

System according to claim 1, characterized in that at least one of the terminals 30 and 31 a mobile telecommunications device is.

System according to one of claims 1 and 2, characterized in that the electronic financial services switching center 10 a document data storage device 17 in which the documents belonging to a transaction 50 and 51 for the users 40 and 41 get saved.

System according to one of claims 1, 2 and 3, characterized in that at least one of the terminals 30 and 31 Having means, biometric data of the users 40 . 41 and either unprocessed in raw form or compressed to the electronic financial services intermediary 10 to convey.

System according to claim 4, characterized in that the terminal has means to provide a service user with Select one of at least two authentication methods cause.

System according to one of the preceding claims, characterized in that at least one terminal 30 . 31 and an electronic transaction processing system 20 . 21 to the financial services intermediary 10 are connected.

System according to one of the preceding claims, characterized in that terminals 30 . 31 of different types via corresponding type-specific adjustment devices 11 . 12 to this financial services intermediary 10 are connected.

System according to one of the preceding claims, characterized in that the transaction processing systems 20 . 21 the various financial service providers 43 . 44 via corresponding system-specific adaptation devices 13 . 14 to the financial services intermediary 10 are connected.

System according to one of the preceding claims, characterized in that at least one central authentication device to the financial services switching center 10 connected.

System according to one of the preceding claims, characterized in that the terminal means 30 . 31 by which a user uses 40 . 41 directly to the offered services of the financial intermediation agency 10 can get.