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Angabe des technischen Gebiets
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Die Anwendungsmöglichkeiten umfassen im Allgemeinen das technische Gebiet von mobilen Zahlungen und Überweisungen über Mobilfunknetze und/oder sonstige optische, funk- und kabelbasierte Kommunikationsmöglichkeiten.
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Angabe des bekannten Stands der Technik
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IBAN Bank Überweisung
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Bei diesem Transaktionssystem werden durch manuelle Eingabe der Empfängerdaten wie Empfängername, IBAN, Bank, Betrag und Verwendungszweck Zahlungen geleistet und Gelder transferiert. Der Zahlungsbetrag wird dem Zahlungskonto abgebucht und dem Empfängerkonto zu gebucht.
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EC-Kartenzahlung
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Bei diesem Zahlungssystem wird die EC-Karte des Zahlers durch ein Kartenleser der Verkaufsstelle oder bei online-Einkäufen durch ein selbst beschafftes Terminal gezogen. Der Anwender zieht die EC-Karte durch das Terminal und bestätigt den Zahlungsbetrag mit seiner PIN Nummer und teilweise mit seiner Unterschrift. Der Zahlungsbetrag wird dem Zahlungskonto abgebucht und dem Empfängerkonto zu gebucht.
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Kreditkartenzahlung
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Bei diesem Zahlungssystem wird die Kreditkarte des Zahlers durch ein Kartenleser der Verkaufsstelle gezogen. Der Anwender zieht die Kreditkarte durch das Terminal und bestätigt den Zahlungsbetrag mit seiner PIN sowie mit seiner Unterschrift. Bei Online-Einkäufen werden lediglich die Kartennummer und das Ablaufdatum eingegeben zusammen mit einem Sicherheitscode der sich auf der Rückseite der Kreditkarte in Klarschrift befindet. Der Zahlungsbetrag wird dem Zahlungskonto abgebucht und dem Empfängerkonto zu gebucht.
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PayPal Zahlung
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Bei diesem Online-Zahlungssystem müssen beide Transaktionspartner bei PayPal angemeldet sein. Bei einem Zahlungsvorgang wird zunächst eine Transaktion vom Absender mit seiner Email-Adresse (Mitgliedskonto bei PayPal) an die Email-Adresse des Empfängers (Mitgliedskonto bei PayPal) gesendet. Im Hintergrund löst PayPal dann erst den Bankgebundenen Zahlungsverkehr aus über IBAN-Lastschriften, IBAN-Überweisungen, Kreditkartenzahlungen etc.
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Foto Überweisung
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Gegenüber der normalen IBAN-Überweisung wurde hier ein Verfahren entwickelt das bei dem man die benötigten Zahlungsinformationen nicht manuell erfassen/eingeben muss sondern diese durch abfotografieren einer Rechnung in Schriftform in das Überweisungsprogramm übernommen werden.
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Mängel des Stands der Technik
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IBAN Bank Überweisung
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Durch die manuelle Eingabe der Empfängerdaten wie Empfängername, IBAN, Bank, Betrag und Verwendungszweck können sich Tippfehler einschleichen. Die Anwendung ist relativ Zeitaufwändig weil man die benötigten Transaktionsdaten manuell eingeben muss und anschließend Zeichen für Zeichen überprüfen muss um Fehler zu vermeiden.
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EC-Kartenzahlung
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Bei diesem Zahlungssystem benötigt mindestens die Verkaufsstelle (Zahlungsempfänger) teure Kartenleser die in der Vergangenheit bereits durch Unbefugte manipuliert wurden. Der Magnetstreifen mit den Kartendaten kann leicht beschädigt werden und damit die Karte unbrauchbar machen. Bei diesem System besteht eine Unsicherheit schon in der eigentlichen PIN Eingabe da diese durch Beobachter, Kartenleser und Kameras ausgespäht werden kann. Das Sicherheitsrisiko ist besonders hoch wenn der Anwender sich seine PIN auf einem Zettel notiert und diesen in der Nähe der Karte aufbewahrt. Im Jahr 2012 belief sich der Schaden im europäischen Zahlungsraum durch Betrug mit Kredit- und EC-Karten auf insgesamt 1,33 Milliarden Euro.
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Kreditkartenzahlung
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Bei diesem Zahlungssystem benötigt die Verkaufsstelle (Zahlungsempfänger) ebenfalls teure und manipulierbare Kartenleser. Der Magnetstreifen mit den Kartendaten kann leicht beschädigt werden wodurch ein manuelles abtippen der Kartendaten nötig wird bis man eine neue kostenpflichtige Kreditkarte erhalten hat. Das Sicherheitsrisiko insbesondere im Onlinehandel ist sehr hoch. Im Jahr 2012 belief sich der Schaden im europäischen Zahlungsraum durch Betrug mit Kredit- und EC-Karten auf insgesamt 1,33 Milliarden Euro.
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PayPal Zahlungen
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Die Zahlung wird zwar vom Anwender als einfach empfunden da er keine umständliche IBAN eintippen muss und sich Email-Adressen leichter merken lassen aber auch dieses System hat erhebliche Sicherheitslücken die in den meisten Fällen auf den Verkäufer abgewälzt werden. Zudem wird hier zunächst keine echte Zahlungstransaktion ausgelöst sondern lediglich an PayPal der Auftrag dazu erteilt. Der Zahlungsvorgang bzw. die Einzahlung auf das Mitgliedskonto bei PayPal muss per Lastschrift, manueller Überweisung oder Kreditkartenzahlung erfolgen. Auch muss der Verkäufer die Auszahlung seiner Guthaben erst veranlassen wobei lange Buchungszeiten entstehen können. In der Vergangenheit ist es zudem vorgekommen das PayPal ohne jeden richterlichen Beschluss Gelder seiner Kunden einfriert und diese unter ungünstigen Umständen in die Insolvenz treibt. Das System ist daher einigermaßen willkürlich und Unsicher.
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Foto Überweisung
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Das Verfahren ist eine Weiterentwicklung der manuellen IBAN Überweisung. Die Anwendung verkürzt zwar die Eingabezeit jedoch muss man auch hier seine Überweisung anschließend Zeichen für Zeichen überprüfen um Fehler der Texterkennungssoftware zu korrigieren.
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Geld abheben
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Zurzeit kann man u.a. mit seiner EC- oder Kreditkarte Bargeld an Auszahlungsautomaten der Banken abheben. Dies geschieht wie auch die Zahlungen im Handel oder bei Dienstleistern mit einführen/durchziehen der EC- oder Kreditkarte und Eingabe der PIN. Bei diesem System besteht eine Unsicherheit schon in der eigentlichen EC-Karte bzw. Kreditkarte und der öffentlichen PIN Eingabe. Die vertraulichen Daten können leicht durch Beobachter, Kartenlesegeräte und Kameras ausgespäht werden. Das Sicherheitsrisiko ist besonders hoch wenn der Anwender sich seine PIN auf einem Zettel notiert und diesen in der Nahe der Karte aufbewahrt. Im Jahr 2012 belief sich der Schaden im europäischen Zahlungsraum durch Betrug mit Kredit- und EC-Karten auf insgesamt 1,33 Milliarden Euro.
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Folgende Mängel sollen verbessert bzw. abgestellt werden
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Mit dem vorliegenden Zahlungsverfahren sollen unter anderem folgende Mängel der vorhandenen Zahlungsverfahren verbessert werden:
- - Die Erfassung einer Überweisung wird automatisiert
- - Die Sicherheit von Zahlungen insbesondere in der Öffentlichkeit wird stark erhöht
- - Zahlungsbetrug durch nicht berechtigte Personen wird ausgeschlossen
- - Teure Kartenleseterminals und NFC-Technik entfallen
- - Abnutzung von Speichermedien (Magnetstreifen der EC- & Kreditkarten) entfällt
- - Es handelt sich um echte Überweisungen anstatt um virtuelle.
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Das Zahlungsverfahren ist direkt in das Bankensystem eingebunden damit eine Bonitäts- oder Liquiditätsprüfung, Zahlungsbestätigung und Zahlungsweiterleitung sofort erfolgen kann. Damit der Zahlungspflichtige keine Transaktionsdaten manuell erfassen muss stellt der Zahlungsempfänger dem Zahlungspflichtigen alle benötigten Daten in einem Barcode (z.B. 2D-Barcodes QR-Code, Aztec-Code, DataMatrix-Code) bereit. Der Zahlungspflichtige bekommt vom Händler vor Ort oder bei einem Einkauf im Internet vom jeweiligen Onlinehändler einen Barcode angezeigt oder übermittelt, den er z.B. mit seinem Smartphone über die Kamera einlesen kann. Nach erfolgter Legitimation des Zahlungspflichtigen kann er die Überweisung dann mit sehr wenigen und simplen Eingaben prüfen und bestätigen/beauftragen. Darüber hinaus kann der Zahlungspflichtige auch jede Papier-Rechnung mit aufgedrucktem Barcode auf diese einfache Weise schnell und sicher überweisen. In diesen drei Fällen hat der Anwender ein Anzeigemedium für den Barcode (z.B. Kassenbon, Verkaufsdisplay oder Rechnung) und ein Lese-/Überweisungsmedium zur Verfügung (Smartphone mit Lese-, Identifikations-, Überweisungs- und Kommunikationsmodulen), Die Benutzung des Verfahrens auf einem einzigen System kann durch bloßes kopieren und einfügen des Barcodes in das Überweisungsmodul vereinfacht werden. Ein universelles Überweisungsmodul oder aber auch eine vorhandenes Bank-Überweisungsmodul wandelt den Barcode in eine Überweisung um die der Zahlungspflichtige dann in Klarschrift auf seinem Display prüfen kann oder im Automatikmodus nur den Betrag und Zahlungsempfänger prüft und bestätigt. Die Bestätigung des Zahlungspflichtigen erfolgt dabei absolut sicher personalisiert über biometrische Daten wie z.B. seinem Fingerabdruck. Über eine mobile oder stationäre Internetverbindung (aber auch andere Funktechniken) wird die Überweisung nach Prüfung und Bestätigung ausgeführt und dem Zahlungsempfänger sowie dem Zahlungspflichtigen die erfolgreiche Transaktion angezeigt. Bei Bezahlung im Onlinehandel braucht der Onlineshop nicht wie bisher üblich auf die Buchung des Einkaufswertes warten sondern kann die Bestellung sofort versenden. Auch spontane Person zu Person Überweisungen können über den Barcode und die Autorisierung über biometrische Verfahren schnell und sicher ausgeführt werden. Im Normalfall einer Zahlung bzw. Überweisung kommt die gesamte Transaktion ohne Eingabe von Zeichen aus, was Fehlerquellen minimiert.
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Die Bankinternen Transaktionen könnten zudem schneller, quasi in Echtzeit, erfolgen weil die Prüfung und Autorisierung unverwechselbar von der für das Konto bevollmächtigten Person erfolgen. Durch die sofortige Weiterleitung und Buchung bekommt das System die gleiche Geschwindigkeit wie Zahlungssysteme die einen erfolgten Transfer nur virtuell darstellen (z.B. PayPal) obwohl die Zahlung auf dem eigentlichen Bankkonto noch gar nicht angekommen ist und erst manuell oder automatisiert in Intervallen angefordert werden muss.
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Diese Art der mobilen Transaktion ist erheblich einfacher und nahezu fälschungssicher gegenüber bisherigen Überweisungen im PIN/TAN Verfahren und kann durch jede Art biometrischer Verfahren erfolgen, wie z.B. Fingerabdruck, Iris Erkennung, Retina Erkennung, Gesichtserkennung.
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Die Auszahlung an Geldautomaten ist ebenso über das System möglich wobei die Sicherheit gegenüber dem bisherigen EC-Kartensystem erheblich zunimmt.
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Ausführungsbeispiele
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Überweisung einer Rechnung in Papierform
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Dem Anwender liegt eine Rechnung in Papierform vor die er durch eine Überweisung bezahlen möchte. Auf der Rechnung ist vom Aussteller der Barcode aufgedruckt. Der Zahlungspflichtige nimmt nun zum Beispiel sein Smartphone mit Kamera und öffnet seine Bankanwendung (Bank-App) oder ein universelles Überweisungsprogramm (Überweisungs-App). Optimaler Weise wird er beim Start schon einmal legitimiert. In der Bankanwendung liest der Zahlungspflichtige den Barcode der Rechnung ein. Der Barcode wird in einer lesbaren Überweisung auf dem Smartphone dargestellt oder wenn der Automatikmodus aktiviert ist auch nur der Empfänger mit Betrag angezeigt. Nach Prüfung kann der Zahlungspflichtige (Rechnungsempfänger) die Überweisung per Fingerabdruck autorisieren und damit ausführen. Die Bank-App bestätigt die Überweisung bei erfolgreicher Übertragung an das Rechenzentrum. Die gesamte Transaktion kommt ohne Eingabe von Zeichen aus was Fehlerquellen minimiert.
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Zahlung eines Einkaufs oder einer Dienstleistung im stationären Handel, Hotellerie, Tankstellen usw.
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Der Zahlungsempfänger (Verkäufer) stellt dem Zahlungspflichtigen (Käufer) den Barcode mit den Überweisungs- bzw. Zahlungsdaten entweder auf dem Kassenbeleg und/oder auf einem Display (z.B. Verkaufsdisplay) zur Verfügung. Der Zahlungspflichtige nimmt nun zum Beispiel sein Smartphone mit Kamera und öffnet seine Bankanwendung (Bank-App) oder ein universelles Überweisungsprogramm (Überweisungs-App). Optimaler Weise wird er beim Start schon einmal legitimiert. In der Bankanwendung liest der Zahlungspflichtige den Barcode ein. Der Barcode wird in einer lesbaren Überweisung auf dem Smartphone dargestellt oder wenn der Automatikmodus aktiviert ist auch nur der Empfänger mit Betrag angezeigt. Nach Prüfung kann der Zahlungspflichtige die Überweisung per Fingerabdruck autorisieren und damit ausführen. Die Bank-App bestätigt die Überweisung bei erfolgreicher Übertragung an das Rechenzentrum einmal dem Zahlungsempfänger und dem Zahlungspflichtigen. Der Einkauf ist bezahlt und der Kunde kann seine Einkäufe mitnehmen. Die gesamte Transaktion kommt ohne Eingabe von Zeichen aus was Fehlerquellen minimiert.
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Sollte aufgrund einer technischen Panne auf Seiten des Zahlungsempfängers (Verkäufer) die Datenübermittlung nicht funktionieren kann er auf Wunsch eine Lastschrift über den Barcode generieren und abwickeln.
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Zahlung im Onlinehandel
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Der Zahlungsempfänger (Onlineshop) stellt dem Zahlungspflichtigen (Käufer) den Barcode mit den Überweisungs- bzw. Zahlungsdaten auf dem Computerbildschirm bereit. Der Zahlungspflichtige nimmt nun zum Beispiel sein Smartphone mit Kamera und öffnet seine Bankanwendung (Bank-App) oder ein universelles Überweisungsprogramm (Überweisungs-App). Optimaler Weise wird er beim Start schon einmal legitimiert. In der Bankanwendung liest der Zahlungspflichtige den Barcode ein. Der Barcode wird in einer lesbaren Überweisung auf dem Smartphone dargestellt oder wenn der Automatikmodus aktiviert ist auch nur der Empfänger mit Betrag angezeigt. Nach Prüfung kann der Zahlungspflichtige (Käufer) die Überweisung per Fingerabdruck autorisieren und damit ausführen. Die Bank-App bestätigt die Überweisung bei erfolgreicher Übertragung an das Rechenzentrum einmal dem Zahlungsempfänger und dem Zahlungspflichtigen. Die Online-Bestellung (Warenkorb) ist bezahlt und der Onlineshop die Bestellung sofort ausführen. Die gesamte Transaktion kommt ohne Eingabe von Zeichen aus was Fehlerquellen minimiert.
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Überweisung Person zu Person beim privaten PKW-Kauf
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Der Zahlungsempfänger (Verkäufer) stellt dem Zahlungspflichtigen (Käufer) den Barcode mit den Überweisungs- bzw. Zahlungsdaten auf seinem Smartphone-Display oder einem Kaufvertrag zur Verfügung. Der Zahlungspflichtige nimmt nun zum Beispiel sein Smartphone mit Kamera und öffnet seine Bankanwendung (Bank-App) oder ein universelles Überweisungsprogramm (Überweisungs-App). Optimaler Weise wird er beim Start schon einmal legitimiert. In der Bankanwendung liest der Zahlungspflichtige den Barcode ein. Der Barcode wird in einer lesbaren Überweisung auf dem Smartphone dargestellt oder wenn der Automatikmodus aktiviert ist auch nur der Empfänger mit Betrag angezeigt. Nach Prüfung kann der Zahlungspflichtige die Überweisung per Fingerabdruck autorisieren und damit ausführen. Die Bank-App bestätigt die Überweisung bei erfolgreicher Übertragung an das Rechenzentrum einmal dem Zahlungsempfänger und dem Zahlungspflichtigen. Der PKW ist bezahlt und der Käufer den Wagen mitnehmen. Auf Seiten des Zahlungspflichtigen kommt die Transaktion ohne Eingabe von Zeichen aus, was Fehlerquellen minimiert. Lediglich der Zahlungsempfänger muss den Verwendungszweck und Geldbetrag definieren bzw. eintippen.
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Geld abheben vom Auszahlungsautomaten
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Der Auszahlungsautomat zeigt entweder auf dem Display oder mittels einer Plakette/Aufdruck auf dem Gehäuse seine (Automaten-) Identifikationsdaten per Barcode an. Der Anwender (Kontoinhaber) kann sich in seiner Bank-App zunächst über seinen aktuellen Kontostand informieren und gibt dann auf seinem Smartphone den gewünschten Auszahlungsbetrag ein. Daraufhin wird der Auszahlungswunsch in seinem Bankkonto vermerkt. Sobald der Anwender den Barcode des Auszahlungsautomaten scannt/einliest und mit seinem Fingerabdruck bestätigt bereitet der Auszahlungsautomat den Auszahlungsbetrag vor und legt das Geld in der noch verschlossenen Ausgabeschale bereit. Dem Anwender wird am Bildschirm signalisiert noch einmal mit seinem Fingerabdruck seine Identität und seinen Willen zur Auszahlung zu bestätigen, erst dann öffnet die Ausgabeschale und der Anwender kann das Geld entnehmen.
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Die mit dem Verfahren erzielten Vorteile
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Durch das System werden Zahlungs- und Überweisungsvorgänge weiter automatisiert und die Sicherheit wird durch biometrische Daten (z.B. Fingerabdruck) erheblich verbessert. Die Gefahren durch Kartenmissbrauch durch im Haushalt lebende Personen, Betrug durch Dritte Personen aber auch Betrug durch den Anwender selbst werden durch die biometrischen Daten auf nahezu Null reduziert.
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Zudem entfallen für den Zahlungspflichtigen bei jeder Überweisung/Zahlung die manuelle Erfassung mit Fehlerpotential durch Tippfehler und falsche Angaben. Im Normalfall einer Zahlung bzw. Überweisung kommt die gesamte Transaktion ohne Eingabe von Zeichen aus, was Fehlerquellen minimiert.
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Kostenintensive Ausgaben für Kartenleser oder NFC-Technik entfallen da die vorhandene Hardware in Form von Kassen-Bon Druckern oder Verkaufsdisplays weiter benutzt werden können.
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Keine Abnutzung von Speichermedien (Magnetstreifen der EC- & Kreditkarten)
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Die erhebliche Unsicherheit der eigentlichen PIN Eingabe durch Beobachter/Kameras entfällt. Auch besteht kein Risiko mehr durch Diebstahl von EC- und Kreditkarten. Ebenso ist es gerade bei Auszahlungsautomaten nicht mehr möglich Kartenrohlinge mit Daten zu bespielen die man durch eigene vorgesetzte Kartenleser erschlichen hat und mit den zeitgleich ausgespähten PIN die Konten dann mit unbefugten Auszahlungen zu belasten.
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Personalisierte Sicherheitsverfahren garantieren das höchste Schutzniveau
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Die Einfachheit, Sicherheit und Schnelligkeit der Zahlung/Überweisung liegt vor allen anderen Verfahren.