CN1967584A - 个人信用消费之审核方法 - Google Patents

Abstract

本发明为一种个人信用消费之审核方法，该方法运用在网络消费领域中，以解决网络消费中使用的塑料卡片盗刷或被冒用的情形，本发明的方法是将使用者的资料储存于中央服务器中，该中央服务器与使用者资料、预设影音资料及使用者身份认证资料相互之搭配，以进行个人信用消费的审核动作，如此可有效杜绝现有技术中的缺陷。

Description

个人信用消费之审核方法

技术领域

本发明涉及网络的消费领域，在该消费领域中的一种审核方法，尤指一种个人信用消费之审核方法。

背景技术

消费者的消费模式随着时代的改变，已由传统的钱币消费转换为塑料卡片式的消费，又适逢网络的兴起，消费者已习惯在网络上进行各样的消费。无论消费者是亲自到商店进行消费或是透过网络进行消费，大都会使用塑料卡片进行刷卡消费，然而在网络上进行消费时隐藏着安全性不足的疑虑，因此，有许多的软件制造商在网络上进行了许多的加密的研究或于卡片上进行加密的方法，用以避免消费者的资料被窃取或用以验证卡片的持有者是否为本人。

已知专利技术文献中已发表许多的文件，来加强在网络上进行消费时个人资料的安全性，如TW专利公告号第460849号「一种供辨识使用信用卡(身份证明卡)为持卡者之方法」，提供一种供辨识使用信用卡(身份证明卡)为持卡者的方法，主要由持卡者于使用前先取得一钥匙码，经由认证单位的比对，以达到防伪造、防复制、防冒用或本人事后否认的目的。

TW专利公告号第473681号「线上交易安全付款方法」，提供一种安全的网络交易付费方法，即可提供消费者至网上购物时，提供一种与商家间转帐的安全管道，请参考图1所示，为该专利的系统示意图，包括一消费终端机10，一商家网站12，及付款系统计算机14三者之间的连结关系。

TW专利公告号第200415902号「个人识别信息整合装置」，在于可以直接结合现行金融交易卡或信用卡持卡人身份验证系统，搭配生物特征收集器，透过具备生物特征数据库的现行金融交易卡与信用卡交易授权系统，完成该持卡人身分辨识的机制用以遏止复制卡以及盗用卡的使用，请参考图2所示，为该专利的个人识别信息整合装置应用于现行磁条卡交易机制的系统架构图，包括一个人识别信息整合装置20，其中该个人识别信息整合装置20包括一传输整合模块200及一生物特征处理模块202，一生物特征数据库22，一远程授权系统24，一读卡装置26，一生物特征收集器28。

TW专利公告号第200421147号「使用指纹信息之信用交易系统及其方法」，提供一个使用指纹信息的信用交易系统及其方法，可强化持卡人身份鉴别的功能，请参考图3所示，为该专利的信用交易系统方块图，包括至少一终端机30，至少一使用者鉴别单元32，一指纹注册单元34，一管理服务器36，一交易认可判断单元38。

上述已知的专利技术中，皆存在有安全性不足之顾虑，如第460849号专利及第473681号专利在实施时，于传输或网络转帐过程易被骇客窃取相关资料，第200415902号专利及第200421147号专利，虽增加生物特征的辨识但仍然无法避免信用卡数据在传输过程中被窃取的疑虑。

发明内容

本发明之目的是提供一种个人信用消费之审核方法，以一种不需要塑料卡片只需要使用者提供任一身份资料即可进行消费的个人信用消费审核方法，当然本发明的方法亦可搭配塑料卡片进行消费。

为了达成上述目的，本发明提出一种个人信用消费之审核方法，用于一使用者与一消费端及一授权端之间个人信用消费审核之方法，该方法包括预录该使用者内含一预设影音资料的一身份认证资料，且该认证资料储存于该授权端的一中央服务器内；该消费端的一接收端系统接收该使用者所提供的一个人身份识别资料；依据该个人身份识别资料以搜寻该中央服务器内该使用者所储存的该身份认证资料；将由该中央服务器内搜寻所获得的该身份认证资料传送至该接收端系统；比对所接收到的该身份认证资料与内含的该预设影音资料与该使用者本人是否相符合；及完成该使用者信用消费的审核动作。

为了能更进一步了解本发明为达成既定目的所采取之技术、方法及功效，请参阅以下有关本发明之详细说明与附图，相信本发明之目的、特征与特点，当可由此得一深入且具体的了解，然而所示附图仅提供参考与说明用，并非用来对本发明加以限制。

附图说明

图1为已知的线上交易安全付款系统架构图；

图2为已知的个人识别信息整合装置应用于现行磁条卡交易机制系统架构图；

图3为已知的信用交易系统方块图；

图4为本发明系统架构示意图；及

图5为本发明第一实施例个人信用消费之审核流程图。

图中符号说明：

10  消费终端机

12  商家网站

14  付款系统计算机

20  个人识别信息整合装置

200  传输整合模块

202  生物特征处理模块

22  生物特征数据库

24  远程授权系统

26  读卡装置

28  生物特征收集器

30  终端机

32  使用者鉴别单元

34  指纹注册单元

36  管理服务器

38  交易认可判断单元

40  使用者

42  消费端

44  授权端

具体实施方式

请参考图4为本发明系统架构示意图，此为授权端、消费端、使用者之间审核以及消费关系，使用者40必须先到授权端44进行预录动作(包括登录个人资料及个人身份认证资料)，该预录动作使用者40在授权端44利用一摄影装置撷取动态影音资料及静态图片储存于该授权端44的一中央服务器(未图标)内，当使用者40于消费端42欲进行消费时，消费端42可透过网络将使用者40所提供的身份资料传送至中央服务器，以找出符合的使用者40资料，待中央服务器将使用者40预先储存的动态影音资料传回给消费端42，使得该消费端42可依此审核该使用者40的真实性，接着该消费端42再将使用者40消费金额输入并且回传至该授权端44，使该授权端44检核此次消费是否被允许，若被允许再回传一确认响应机制给该消费端42，使用者须签名消费，该消费端再将签名的单据定时向该授权端请款，以完成此次审核及消费动作，此处所提及的消费端42可为实体商店或虚拟购物网站。

请参考图5为本发明的第一实施例个人信用消费之审核流程图，用于一使用者与一消费端及一授权端之间个人信用消费审核之方法，当使用者于该消费端(商店)进行消费前，使用者必须先行至该授权端的一中央服务器内预录内含一预设影音资料的一身份认证资料(S100)，在此步骤中，使用者可在该授权端(可为银行)输入包括使用者资料、预设影音资料及使用者身份认证资料之该身份认证资料，其中该使用者资料可为姓名、电话号码、出生日期、户藉地址、身份证字号、亲属资料、个人电子邮件地址及学历等等；该预设影音资料可包括静态影像及动态影音资料，其该静态影像为个人照片及该动态影音资料可为录制一段个人动态影音资料，如个人多角度方向之动态影音；该使用者身份认证资料可为指纹影像、签名及盖章(包含个人签名加入密码之方式)、密码及其它可供身份认证之资料。该动态影音资料利用一声音/影像输入装置来撷取该使用者的本身影像及声音所制作而成者，此处所指的声音/影像输入装置可为麦克风及摄影机或其它输入装置。

接着当使用者已预定消费商品后，使用者将提供个人身份识别资料于该消费端的一接收端系统(S102)，该使用者可以口说方式或其它方式提供可供对照的个人身份识别资料，譬如上述所提及的个人资料或签名，之后透过网络的方式执行该接收端系统与该中央服务器之间的连结(S104)，其中该网络的方式可为已知的以太网络或符合无线网络之规格者(如IEEE 802.1X)，依据该个人身份识别资料以搜寻该中央服务器内该使用者所储存的该身份认证资料(S106)，于此步骤中，该中央服务器将针对该接收端系统所传送的该个人身份识别资料一一进行对该身份认证资料的比对，以搜索到该使用者；将由该中央服务器内所搜寻获得的该身份认证资料传送至该接收端系统(S108)，所传送到该接收端系统的资料不仅只有使用者身份认证资料，也包括该使用者可使用的消费额度等附属资料。

此时，接收端的审核人员比对所接收到的该身份认证资料所内含的该预设影音资料与该该人员消费者是否相符合(S110)，于执行这比对步骤时，为了防止该使用者的个人资料被冒用的情形发生，该消费端之该接收端系统人员可透过各种的组合来达成审核的动作；其审核动作组合的方式大致分成三种：第一，该接收端系统比对所接收到的该身份认证资料所内含的使用者资料及使用者身份认证资料是否与该个人身份识别资料相符合；第二，该接收端系统人员比对所接收到的该身份认证资料所内的使用者资料及预设影音资料是否与该个人身份识别资料相符合；第三，该接收端系统比对所接收到的该身份认证资料所内含的使用者资料、预设影音资料及使用者身份认证资料是否与该个人身份识别资料相符合，上述所提及的三种审核动作皆可单独执行其中一项或配合使用以审核消费端之使用者身份。

当上述的任一审核动作之比对结果不符合时，该接收端系统即会显示一错误讯息(S118)，此时消费端立即可查出目前消费之使用者为伪造者，该消费端之该接收端系统可使用目前即有的警民联机机制技术，以通知警察单位来缉捕该伪造者；而若比对结果为符合时，则该接收端系统人员将会输入该使用者此次的消费金额且传送给该中央服务器(S112)，在此步骤中，该中央服务器将会应用现有技术的检核动作，以检测该使用者此次的消费金额是否在可使用的消费额度之内，接着该中央服务器将传送一确认响应讯息至该接收端系统(S114)，用以确认使用者该次消费已被允许，并且该消费端令使用者签名消费，此签名单据可令该消费端向该授权端做请款之用，于此该使用者已完成此次之信用审核及消费动作(S116)。

本发明的方法特色在于该身份认证资料包含有使用者资料、预设影音资料及使用者身份认证资料三种，而该预设影音资料进一步包括静态影像及动态影音资料，静态影像资料如个人相片，该动态影音资料如个人多角度方向的动态影音，该动态影音包含有声音。

目前审核卡片拥有者之真实性的方式仅靠卡片上的资料来判断，却不检核该使用者是否为该卡片真实拥有者，即使卡片上有相片也无法让消费端判别该使用者是否为该卡片真实拥有者，因为卡片上的相片可以利用目前的影像编辑技术来伪造。再者，卡片背面的签名亦可伪造，无论目前的加密技术如何的进步，都只是以卡片为目标进行的改良，然而这种改良并无法完全阻隔伪造卡片及伪用者的违法使用，然而本发明可完全阻隔伪造的情形发生，因为本发明并不是以卡片为目标进的改良，而是直接核对使用者本人的真实性，由于审核使用者的原始资料是来自于中央服务器个人申请时所预录制及填写的，所以原始资料是绝对正确的，此方式比现今信用卡方式审核卡片上的密码、签名、芯片资料方式是完全不同的，且完全改善了信用消费的一切弊端。

在本发明的实施例中，当使用者于消费端进行任何消费时，不论该使用者是否有携带任何塑料卡片(如信用卡、芯片卡或任何可以证明身份之塑料卡片)，而使用者只须利用本发明的方法即可进行审核及消费动作，本发明提出了一种新式的审核方式，且该方式有别于目前的审核方式，因为使用者须先在授权端记录内含一预设影音资料、一使用者身份认证资料及一使用者资料，所以消费端在进行使用者审核动作时，该接收端系统仅须传送一个需要给该中央服务器，则中央服务器将会依据该接收端系统所传送的个人身份识别资料以对应找出该使用者所储存的预设影音资料，该接收端系统将会依据该预设影音资料来审核在消费端目前的使用者是否为本人，此一新式审核方法已摒弃以往是以卡片来审核使用者的方式，而是以预设影音资料来审核使用者，所以此方法能够解决已知伪造的问题。

本发明亦可应用于网络购物的网站审核机制上，此可视为本发明的第二实施例作法，如已知网络购物技术中，使用者只要提供卡片号码以及个人资料即可进行消费的动作，而其身份审核动作仅是检核该卡片号码是否正确而已，然而伪造者可透过各种方式取得卡片号码和个人基本资料，所以目前的审核机制对卡片真实拥有者并无益处且无法防止冒用者使用卡片的情形，此时若应用本发明的方法，同样可达成如第一实施例的结果，所以只要使用者事先在一授权端的一中央服务器预储存有内含一预设影音资料的一身份认证资料，以及在消费端及使用者端各设置有一摄影装置。

当使用者在网站消费时，远程的消费端可先要求使用者提供个人资料以及使用者身份认证资料做为初步审核；若此刻该消费端仍觉资料无法验证使用者真实性时，中央服务器查阅取得使用者的预设影音资料、个人资料及个人身份认证资料；该中央服务器依据该网站消费端所传送的个人资料找出使用者事先所储存内含-预设影音资料、个人资料及个人身份认证资料；接着网站消费端人员利用网络视讯方式比对该预设影音资料是否与该使用者本人相符合；而且同步比对个人资料及个人身份认证资料是否与使用者所提供相符合；若比对不符合则终止此次交易，若比对符合则完成审核动作以及接下来在进行消费动作。

这里要进一步说明的是，无论使用者在消费端(实体的商店或虚拟的网站)是否有无携带塑料卡片，都可以利用本发明的方法进行使用者审核以及消费动作，使用本发明的个人信用消费之审核方法可完全杜绝任何塑料卡片的盗刷或冒用信用的疑虑，并且可完全排除现有技术的缺点。

本发明确能通过上述所揭露的技术，提供一种迥然不同于现有技术的设计，堪能提高整体的使用价值，本发明申请前未见于刊物或公开使用，诚已符合发明专利之要件，依法提出发明专利申请。

上述所揭露的附图、说明，仅为本发明的实施例而已，凡精于此项技艺者当可依据上述的说明作其它种种的改良，而这些改变仍属于本发明的精神及所界定的专利范围中。

Claims (15)

1.一种个人信用消费之审核方法，用于一使用者与一消费端及一授权端之间个人信用消费审核之方法，其特征在于，该方法包括下列步骤：

预录该使用者内含一预设影音资料的一身份认证资料，且储存于该授权端的一中央服务器内；

该消费端的一接收端系统接收该使用者所提供的一个人身份识别资料；

依据该个人身份识别资料以搜寻该使用者预先储存于该中央服务器内的该身份认证资料；

将由该中央服务器内搜寻所获得的该身份认证资料传送至该接收端系统；

比对所接收到的该身份认证资料与内含的该预设影音资料与该使用者本人是否相符合；及

完成该使用者信用消费之审核动作。

2.如权利要求1所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该预录之步骤，更包括预录内含该使用者的一使用者身份认证资料及该使用者的一使用者资料且储存于该授权端的一中央服务器内。

3.如权利要求1所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该预录步骤由一影像/声音输入装置所达成者。

4.如权利要求3所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该影像/声音输入装置为麦克风及摄影头。

5.如权利要求2所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该身份认证资料更内含使用者资料及使用者身份认证资料。

6.如权利要求1所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该预设影音资料包括静态影像及动态影音资料。

7.如权利要求6所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该静态影像为个人照片。

8.如权利要求6所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该动态影音资料为录制一段个人动态影音资料。

9.如权利要求5所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该使用者资料为姓名、电话号码、出生日期、户藉地址、身份证字号、亲属资料、个人电子邮件地址及/或学历。

10.如权利要求5所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该使用者身份认证资料为指纹影像、签名及盖章及/或密码。

11.如权利要求1所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，更包含执行该接收端系统与该中央服务器之间的连结。

12.如权利要求11所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该连结经由一网络所完成。

13.如权利要求1所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，更包含比对所接收到之该身份认证资料所内含之使用者资料、预设影音资料及使用者身份认证资料是否与该个人身份识别资料相符合。

14.如权利要求1所述的个人信用消费之审核方法，其中该比对所接收到该身份认证资料之步骤，其特征在于，更包括：

输入该使用者消费金额且传送给该中央服务器；及

该中央服务器传送一确认响应讯息至该接收端系统。

15.如权利要求14所述的个人信用消费之审核方法，其特征在于，其中该中央服务器传送一确认响应讯息之步骤后，即完成该使用者信用消费之消费动作。

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