CN1776732A - 基于移动终端的通用交易方法及其系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及电子支付或交易系统领域，目的在提供一种基于移动终端的安全的通用交易系统，能够连接多个银行系统，和各种移动终端，使移动终端即具备付款功能，而且具备收款功能。主要技术是在移动终端与银行系统之间设置支付系统，移动终端可以通过支付系统与多个银行系统进行连接，实现交易，通过支付系统保证其交易的安全性。

Description

基于移动终端的通用交易方法及其系统

技术领域

本发明涉及电子支付或交易系统领域，更具体的说是一种通过移动终端实现安全电子支付或交易的方法和系统。

背景技术

随着人们消费支付观念的变化和银行技术的发展，电子支付手段已逐步为普通用户所接受。金融系统为此发展了较为完善的电子支付系统和网络，但传统的刷卡消费要求用户必须携带信用卡，而且收款方必须配置刷卡设备，业务发展受到制约，刷卡消费的应用受到了网络发展规模的限制。

随着移动通信的发展，移动终端逐渐普及，无论市场还是技术都为基于移动终端进行电子支付的应用做好了准备。日前，已经出现了多种移动支付解决方案，但这些方案均存在一些缺陷，限制了移动电子支付业务的发展。

目前发展较为成熟的是通过短信进行支付，这种支付方法需要服务提供方、移动运营商和银行系统进行互动，支付基于运营商的业务系统实现，对商家而言，需要向运营商支付过多手续费用，对银行而言，因移动业务系统和银行系统之间的交易未能进行实时鉴权，因此交易额度受到了限制。采用此方案进行支付，交易内容均采用短信方式实现，而短信的内容容易被窃取，安全性较低。鉴于上述原因，基于短信的电子支付适用范围较窄，目前仅使用于小额度支付。

另一种移动支付方案是首先将用户的行用卡信息和用户手机信息进行绑定，在刷卡消费时通过手机的在手机的近距离无线通讯设备与刷卡设备的近距离无线通信设备建立连接，并通过此连接传送用户信用卡信息。该技术方案对手机和刷卡终端进行有特殊要求，需要进行专门改造或设计，发展成本较高，部署相对困难。同时由于用户信用卡信息是存储在手机终端上，若用户手机丢失则存在用户信用卡信息被盗的风险。

还有一种基于支付确认码的移动支付方法，该方案将用户手机号码与某一虚拟卡号，采用虚拟号码进行交易的移动支付方案。但该方案中支付方在支付时必须提供该虚拟卡号，增加了虚拟卡号被盗用的危险，且该方案要求用户必须提供接收确认码的手机，限制了方案能够提供的业务范围。

发明内容

本发明的目的在提供一种基于移动终端的安全的通用交易系统，能够连接多个银行系统，和各种移动终端，使移动终端即具备付款功能，而且具备收款功能。

本发明的进一步目的是实现既可以在系统注册用户之间完成刷卡消费、电子支付、银行转账等目前所有已经成熟的金融电子交易过程，而且还可以和真实银行账号之间完成上述过程；该系统还可以和现有POS机刷卡系统、ATM自助服务系统兼容，为用户提供无卡消费和取款等功能。

本发明主要通过以下技术方案来实现其发明目的。

首先本发明一种基于移动终端的通用交易方法，主要是在移动终端与银行系统之间设置支付系统。移动终端与支付系统通过无线通讯网络建立联接，移动终端与支付系统建立通信的承载方式可以是GSM数据业务传送网络、CDMA数据业务传送网络、3G数据业务传送网络、WLAN以及互联网络等网络系统。移动终端可以是基于移动Kjava、联通Brew，以及基于Pocket PC、Symbian、Palm等智能终端操作系统的用户端，该用户端的特征是能够实现高强度的加密算法，能够通过统一的接口协议与支付系统对接，完成支付系统所提供的业务功能。支付系统与银行系统联接，通过支付系统在移动终端与银行系统之间建立交易包括以下步骤：

a.用户需首先在支付系统进行注册，支付系统为每个注册用户分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系，同时支付系统要求用户设置支付系统登录密码；支付系统标识号是指用户在支付系统中的唯一身份标识，与用户的二级虚拟账号组合形成一级虚拟账号，用于和银行系统交互；通用交易号是用户在使用支付系统提供的业务是需要提供的己方或对方的交易号码，该号码对于手机用户而言就是手机号码，支付系统将每一个注册用户的移动电话号码作为通用交易码，便于记忆和使用。支付系统还可以通过为普通银行账户设置特殊标记，保证了支付系统可和普通银行账户发生交易，扩充了支付系统的业务功能。

b.用户在银行系统上为自己在步骤a中申请到的支付系统标识号添加银行账号，用于付款、收款或收付款；用户可以在多个银行系统中为自己的支付系统标识号分别添加多个金融账号。

c.用户在执行步骤b时，每个银行系统分别为每个金融账号生成一个唯一的二级虚拟账号，并将该二级虚拟账号加入该用户支付系统标识号在银行系统中对应的金融账号组中，同时银行系统将该二级虚拟账号和支付系统标识号一起发送给支付系统，支付系统根据银行系统发送的支付系统标识号和二级虚拟账号，将二级虚拟账号加入该支付系统标识号在支付系统中对应的金融账号序列中，并在金融账号序列中设定一个二级虚拟账号作为缺省接收账号。支付系统只保存用户二级虚拟账号，避免了用户账号被泄漏的风险，并且用户在进行交易时只提供二级虚拟账号避免在传送过程中账号信息被窃取。

d.在交易过程中用户为支付方时，支付方采用移动终端通过通用交易号和支付系统登录密码登陆支付系统，并提交支付方二级虚拟账号给支付系统；建立通信链路的形式可以是GSM数据业务传送网络、CDMA数据业务传送网络、3G数据业务传送网络、WLAN以及互联网等多种网络系统。登录支付系统时密码在用户端首先进行加密，然后在传送至支付平台进行验证以保证密码安全性。移动终端为支持移动Kjava、联通神奇宝典(Brew)或基于Pocket PC、Symbian、Palm等智能终端操作系统的设备。

e.支付系统根据支付方通用交易号完成通用交易号与支付系统标识号的转换，同时将支付系统标识号与步骤d中提交的二级虚拟账号组合成一级虚拟账号提交给银行系统；通过二级虚拟账号和一级虚拟账号的处理手段，降低了用户金融账号等私密信息被盗取的风险。

f.银行系统为本次交易生成一个交易序列号和随机种子值，并将该交易序列号和随机种子值传回支付系统，支付系统将交易序列号和随机种子值传回支付方的移动终端；

g.支付方的移动终端通过随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并连同完整的交易双方的交易信息提供给支付系统；具有安全加密功能的用户端用于对交易信息和交易密码进行加密，保证用户交易信息安全和金融信息安全，进行交易时通过使用二级虚拟账号和采用随机值加密的密码进行，防止了金融账号和密码被盗。银行账户密码可以采用现有的不可逆高强度加密算法，保证密码不被破解，并且支付系统对加密后的密码无法进行解密，保证了用户银行密码的安全性。

h.支付系统根据交易信息得到交易双方的一级虚拟账号，并连同已加密的银行账号密码和相应的交易序列号填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统；支付系统向银行系统提交的交易表单是一个包含所有交易基本信息的数据集，该数据集在支付系统和银行系统之间传送时采用安全隧道技术，避免交易信息被截获。交易表单处理方式应包括表单提交、表单接收、表单处理、表单处理结果反馈等内容，为保证信息传递完整，每一种处理都采用请求/响应模式。

i.银行系统根据交易表单中交易双方的一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供的支付方银行账号密码对参与交易的支付方银行账号进行鉴权；

j.合法性鉴权通过后则进入一般的金融电子交易过程，否则交易过程结束；

k.交易过程结束后，银行系统向支付系统返回交易序列号和交易结果，如果交易失败则返回交易失败原因，支付系统记录交易结果，同时向支付方的移动终端返回交易结果，如果交易失败同时返回交易失败原因。

当交易过程为普通支付时，上述步骤g至i具体为：

g1.支付方的移动终端通过随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并提交完整的交易信息包括：交易类型、交易金额、收款方通用交易号、支付方通用交易号、支付方二级虚拟账号；交易信息还可以包括收款人姓名、交易注释等等。

h1.支付系统根据提交的交易类型确定为普通支付，完成交易双方的通用交易号与支付系统标识号的转换，并与收款方设置的缺省接收账号以及支付方的二级虚拟账号组合成交易双方的一级虚拟账号，连同已加密的银行账号密码和相应的交易序列号填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统；

i1.银行系统根据交易表单中交易双方的一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供的支付方银行账号密码对参与交易的支付方银行账号进行鉴权。

当交易过程为账单交易时，支付方从支付系统获取未付款账单，账单是由其它商用系统通过支付系统提供的标准接口提交到支付系统的，该账单包含了账单的有效期、交易金额，交易双方的通用交易号等重要的交易信息。还可以包括账单提供方账号信息、账单提供方名称、手续费支付方、账单过期处理方式，交易金额等内容。支付系统与商用系统之间账单处理方式应包括账单提交、账单接收、账单处理、账单处理结果反馈等内容，为保证信息传递完整，每一种处理都采用请求/响应模式。因此上述步骤g至i具体为：

g2.支付方的移动终端通过随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并提交完整的交易信息包括：交易类型、支付方通用交易号、支付方二级虚拟账号和账单序列号；交易信息还可以包括交易注释等等。

h2.支付系统根据提交的交易类型确定为账单支付，并读取账单序列号，支付系统根据账单序列号读取收款方通用交易号和交易金额，支付系统根据交易双方的通用交易号、收款方设置的缺省接收账号以及支付方的二级虚拟账号得到交易双方的一级虚拟账号，连同已加密的银行账号密码和相应的交易序列号填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统；

i2.银行系统根据交易表单中交易双方的一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供的支付方银行账号密码对参与交易的支付方银行账号进行鉴权。

本发明在上述方法上进一步改进一种基于移动终端和银行终端机进行交易的方法，现有的银行终端机主要为POS机和ATM机两种，其方法是在移动终端与银行系统之间设置支付系统，移动终端与支付系统通过无线通讯网络建立联接，支付系统与银行系统联接，通过支付系统在移动终端与银行系统之间建立交易包括以下步骤：

a3.用户需首先在支付系统进行注册，支付系统为每个注册用户分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系，同时支付系统要求用户设置支付系统登录密码；银行终端机在支付系统注册后，支付系统同样为每一个注册的银行终端机分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系，并设置该注册账号不可登录。

b3.用户在银行系统上为自己在步骤a3中申请到的支付系统标识号添加银行账号，用于付款、收款或收付款。对于POS机和ATM机，无需为这些设备添加银行账号，但银行系统要维护一张POS/ATM机支付系统标识号和网络地址码的对应表。而支付系统内设有银行终端机的支付系统标识号和通用交易码的对应表。支付系统通过为POS机、ATM机分配通用交易号，保证了支付系统与现有POS机系统和ATM系统的兼容。为移动POS机和ATM机分配的通用交易码可以是向电信运营商申请的电话号码，亦可以是移动支付系统统一编制的代码，该代码同样具有全球唯一性，且同样具有加拨国家代码、地区代码等功能。简单的说通用交易号对于POS机或ATM而言就是经过特殊设计的支付系统内唯一的一组数字序列。

c3.用户在执行步骤b3时，银行系统为用户添加的银行账号生成一个唯一对应的二级虚拟账号，并将该二级虚拟账号加入该用户支付系统标识号在银行系统中对应的金融账号组中，同时银行系统将该二级虚拟账号和支付系统标识号一起发送给支付系统，支付系统根据银行系统发送的支付系统标识号和二级虚拟账号，将二级虚拟账号加入该支付系统标识号在支付系统中对应的金融账号序列中；

d3.与银行终端机交易时，用户为交易方，交易方采用移动终端通过通用交易号和登录密码登陆支付系统，并提交完整的交易信息包括：交易类型、参与交易的银行终端机的通用交易码，支付方通用交易号和支付方二级虚拟账号以及交易注释等等；

e3.支付系统根据提交的交易类型确定为银行终端机交易，完成交易方和银行终端机的通用交易号与支付系统标识号的转换，支付系统根据交易方的通用交易号和二级虚拟账号、银行终端机的通用交易和支付系统标识号得到交易双方的一级虚拟账号，并填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统；

f3.银行系统在收到步骤e3提交的交易表单后首先为交易表单生成一个交易序列号，并根据交易表单中包含的用户一级虚拟账号信息完成一级虚拟账号与真实账号的转换，并根据交易表单中包含的银行终端机的支付系统标识号在银行系统中的银行终端机的支付系统标识码和网络地址码对应表中查得对应设备的网络地址码，并向该地址码发送交易方账号信息和交易类型信息；

g3.银行终端机根据收到的账号信息启动交易过程，该交易过程与现有POS/ATM机交易过程相同；可以在POS机上实现刷卡消费，在ATM机上实现查询、取款、存储和转账等功能，对银行账号进行鉴权的步骤在银行终端机上实现。

h3.交易过程结束后，银行系统向支付系统返回交易序列号和交易结果，如果交易失败则返回交易失败原因，支付系统在数据库中记录交易结果，同时向交易方的移动终端返回交易结果，如果交易失败同时返回交易失败原因。

在本发明基础上的另一种基于移动终端的通用交易方法是被动支付的实现，同样是在移动终端与银行系统之间设置支付系统，移动终端与支付系统通过无线通讯网络建立联接，支付系统与银行系统联接，通过支付系统在移动终端与银行系统之间建立交易包括以下步骤：

a4.用户需首先在支付系统进行注册，支付系统为每个注册用户分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系，同时支付系统要求用户设置支付系统登录密码；

b4.用户在银行系统上为自己在步骤a4中申请到的支付系统标识号添加银行账号，用于付款、收款或收付款；

c4.用户在执行步骤b4时，银行系统为用户添加的银行账号生成一个唯一对应的二级虚拟账号，并将该二级虚拟账号加入该用户支付系统标识号在银行系统中对应的金融账号组中，同时银行系统将该二级虚拟账号和支付系统标识号一起发送给支付系统，支付系统根据银行系统发送的支付系统标识号和二级虚拟账号，将二级虚拟账号加入该支付系统标识号在支付系统中对应的金融账号序列中，并在金融账号序列中设定一个二级虚拟账号作为缺省接收账号；

d4.当交易过程为被动交易时，用户分为收款方和付款方，首先收款方采用其移动终端通过其通用交易号和登录密码登录支付系统，并向支付系统提交交易信息，交易信息包含付款方的通用交易号、收款方参与交易的二级虚拟账号、交易金额、交易类型以及交易注释等等；

e4.支付系统向支付方的移动终端推送支付信息，支付信息包括支付金额和收款方通用交易号，若支付方拒绝支付，则流程结束，若支付方同意支付，支付系统根据支付方通用交易号完成通用交易号与支付系统标识号的转换，同时将支付系统标识号与步骤d4中提交的二级虚拟账号组合成一级虚拟账号提交给银行系统；

f4.银行系统为本次交易生成一个交易序列号和随机种子值，并将该交易序列号和随机种子值传回支付系统，支付系统将交易序列号和随机种子值传回支付方的移动终端，支付方采用随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并将二级虚拟账号和加密后的密码提交给支付系统；

g4.支付系统完成交易双方的通用交易号和支付系统标识号的转换，并将支付系统标识号与交易双方各自选择的参与交易的二级虚拟账号进行组合生成一级虚拟账号，支付系统根据生成一级虚拟账号和相应的交易序列号填写交易表单，并提交银行系统；

h4.银行系统根据交易表单中交易双方一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供付款方账号和密码进行合法性鉴权；

i4.合法性鉴权通过后及进入一般的金融电子交易过程；

j4.交易过程结束后，银行系统向支付系统交易序列号和交易结果，如果交易失败则同时返回交易失败原因，支付系统在自己的数据库中记录交易结果，同时向付款方和收款方的移动终端返回交易结果，如果交易失败则返回交易失败原因。

在上述的方法中的支付系统的另一重要特征是能够与现有银行系统完全兼容，支付系统注册用户在与普通银行账户进行交易处理时，用户在提交交易表单时只需标识交易对方的账号为普通银行账号即可，支付系统在进行交易时不会对普通银行账号进行通用交易号与支付系统标识号转换、二级虚拟账号处理等环节，而是直接将该账号提交给银行系统，银行系统在接收到该账号后可根据标识识别此账号为普通银行账号，此时银行系统亦无需对此账号进行处理即进入交易处理环节。

在以上所述的基于移动终端的通用交易方法中移所述二级虚拟账号可以进一步为二级虚拟账号代码代替，以二级虚拟账号代码代替二级虚拟账号在支付系统与移动终端之间传送，并在支付系统上设置二级虚拟账号代码与二级虚拟账号的转换表。这样可以进一步保护二级虚拟账号的安全，提高系统的安全性。

用户注册的过程也可以为：用户向银行系统申请账户时，由银行系统向支付系统请求注册，支付系统为用户分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系；同时支付系统发送初始登录密码到用户移动终端，银行系统将申请到的银行账号添加到支付系统标识号上，用于付款、收款或收付款。此注册方法可以方便用户在申请银行账户时同时在支付系统上注册，用户接下来可以在银行系统上为支付系统标识号再添加其他银行账号。

采用本方法的用户可以在支付系统上设置一个预存账户，用户可以采用预存账户中的预存资金进行上述交易，交易时的鉴权密码为支付系统登录密码。支付系统除提供保密性较高的用户端/服务器借入方案外，也可提供语音接入、WAP页面接入、短信接入等安全性相对较低的接入方式，采用语音接入、WAP页面接入、短信接入等方式。预存账户相当于支付系统为每个用户设置了“储钱罐”，用户可以在平时将一定数量的资金转入在支付系统中的“储钱罐”。当用户使用上述三种安全性相对较低的方式进行交易时，用户所使用的只能是“储钱罐”中的资金，且为每笔交易限制最大交易额度。

本发明还提供了一种基于上述方法的通用交易系统，结构上包括了移动终端、银行系统和支付系统，移动终端与银行系统之间设置支付系统，移动终端与支付系统通过无线通讯网络建立联接，支付系统与银行系统联接；所述支付系统包括用于记录用户注册资料和验证通用交易号和支付系统登录密码的用户服务器，用于对应通用交易号和支付系统标识号、管理支付系统标识号所对应的二级虚拟账号和生成一级虚拟账号的主服务器，管理银行终端机的支付系统标识号和通用交易码的对应表的银行终端管理服务器，和用于生成交易表单的表单服务器；银行系统包括用于实现一级虚拟账号与实际账号的转换的安全转换服务器，用于生成交易序列号和随机种子值的受理服务器，用于管理银行终端机的支付系统标识号和网络地址码的对应表的终端管理器，和用于鉴权和实现交易的银行主服务器，主服务器为现有的银行服务器。进一步的，所述支付系统还包括用于管理预存账户的预存账户服务器和用于与其他商用系统连接并传送账单的商用系统接入服务器。

本发明相对于现有技术具有以下突出的实质性特点和显著的进步。

1.通过二级虚拟账号、二级虚拟账号代码、一级虚拟账号等处理手段，降低了用户金融账号等私密信息被盗取的风险；

2.用户进行交易时通过使用二级虚拟账号或二级虚拟账号代码，和采用随机值加密的密码进行，防止了用户金融账号和密码被盗；同时用户银行账户密码采用不可逆高强度加密算法，保证密码不被破解；

3.移动支付系统将每一个注册用户的电话号码作为移动支付系统通用交易码，便于记忆和使用。同时支付系统通过为POS机、ATM机分配通用交易号，保证了支付系统与现有POS机系统和ATM系统的兼容；通过为普通银行账户设置特殊标记，保证了支付系统可和普通银行账户发生交易，扩充了支付系统的业务功能；

4.通过定义标准的第三方接口和账单格式，方便其它电子商务用户接入，提高了支付系统的服务能力和范围；

5.基于移动Kjava、联通Brew，以及基于Pocket PC、Symbian、Palm等智能终端操作系统的用户端，该用户端的特征是能够实现高强度的加密算法，能够通过统一的接口协议与移动支付系统对接，完成移动支付系统所提供的业务功能，具有安全加密功能的用户端用于对交易信息和交易密码进行加密，保证用户交易信息安全和金融信息安全；

6.移动支付用户端与移动支付平台建立通信的承载方式的多样性，为移动支付用户端和移动支付平台建立连接提供承载的可以是GSM数据业务传送网络、CDMA数据业务传送网络、3G数据业务传送网络、WLAN以及互联网络等网络系统，有利于现有基础网络的拓展；

7.可以用于实现BtoB、BtoC、CtoC等电子交易。

附图说明

图1为本发明方法用户登陆过程的流程图；

图2为本发明方法进行普通支付的流程图；

图3为本发明方法进行账单支付的流程图；

图4为本发明方法进行移动终端交易的流程图；

图5为本发明方法进行被动支付的流程图；

图6为本发明系统模块图；

图7为本发明另一系统模块图。

具体实施方式

本发明方法主要是在移动终端与银行系统之间设置支付系统，移动终端与支付系统通过无线通讯网络建立联接。在使用本发明方法和系统进行移动交易的时候必须先在支付系统和银行系统进行用户的注册，并建立在两个系统之间建立用户的关联。用户需首先在支付系统进行注册，支付系统为每个注册用户分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系，同时支付系统要求用户设置支付系统登录密码；如果用户采用手机或其他手持信息终端作为移动终端，那么分配的通用交易号就是电话号码，便于使用和记忆。银行终端，如POS机/ATM机作为交易的一种终端设备，同样也需要进行注册，不过其通用交易号为系统分配的统一编制的代码。进一步，用户在银行系统上为自己申请到的支付系统标识号添加银行账号。用户需将已经在银行注册的真实账号添加与支付系统标识号进行关联，可以添加一个或多个账号，并且设定不同账号的各自的功能，如用于付款、收款或收付款。对于POS机和ATM机，无需为这些设备添加银行帐号，但银行系统要维护一张POS/ATM机支付系统标识号和网络地址码的对应表。在执行此步骤时，银行系统为用户添加的银行账号生成一个唯一对应的二级虚拟账号，并将该二级虚拟账号加入该用户支付系统标识号在银行系统中对应的金融账号组中，同时银行系统将该二级虚拟账号和支付系统标识号一起发送给支付系统，支付系统根据银行系统发送的支付系统标识号和二级虚拟账号，将二级虚拟账号加入该支付系统标识号在支付系统中对应的金融账号序列中，并在金融账号序列中设定一个二级虚拟账号作为缺省接收账号，如果是无需接收费用的用户则无需设置此缺省接收账号。

以下结合附图对本发明做进一步的说明。

在用户已经完成上述准备之后，在进行具体交易的过程中用户首先要通过移动终端登陆支付系统，登陆过程如图1所示。用户通过移动终端向支付系统发送登陆请求，支付系统核定此用户的通用交易号是否为注册用户，如果为注册用户则发送用于加密的随机种子值，如果非注册用户则提示鉴权失败，并提示用户进行注册。用户通过移动终端采用随机种子值加密登陆密码，即使密码在传送过程中被截取，也不会被破解，保证了密码的安全性。支付系统收到加密后的密码便进行解密，并通过将密码和通用交易号进行鉴权，如果密码正确则发送登陆成功消息，如果不正确则提示登陆失败。

方法实施例1

如果交易为普通支付，如图2所示。当用户登陆之后，则向支付系统提交需要参与交易的账号的二级虚拟账号，提交的过程同样可以采用加密的手段。支付系统根据支付方通用交易号完成通用交易号与支付系统标识号的转换，同时将支付系统标识号与提交的二级虚拟账号组合成一级虚拟账号提交给银行系统。银行系统为本次交易生成一个交易序列号和随机种子值，并将该交易序列号和随机种子值传回支付系统，支付系统将交易序列号和随机种子值传回支付方的移动终端。支付方的移动终端通过随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并提交完整的交易信息包括：交易类型、交易金额、收款方通用交易号、支付方通用交易号、支付方二级虚拟账号；交易信息还可以包括收款人姓名、交易注释等等。支付系统根据提交的交易类型确定为普通支付，完成交易双方的通用交易号与支付系统标识号的转换，并与收款方设置的缺省接收账号以及支付方的二级虚拟账号组合成交易双方的一级虚拟账号，连同已加密的银行账号密码和相应的交易序列号填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统。银行系统根据交易表单中交易双方的一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供的支付方银行账号密码对参与交易的支付方银行账号进行鉴权。合法性鉴权通过后则进入一般的金融电子交易过程，否则交易过程结束。交易过程结束后，银行系统向支付系统返回交易序列号和交易结果，如果交易失败则返回交易失败原因，支付系统记录交易结果，同时向支付方的移动终端返回交易结果，如果交易失败同时返回交易失败原因。

方法实施例2

当交易过程为账单交易时，如图3所示，当用户通过移动终端登陆支付系统后。支付方从支付系统获取未付款账单，账单是由其它商用系统通过支付系统提供的标准接口提交到支付系统的，该账单包含了账单的有效期、交易金额，交易双方的通用交易号等重要的交易信息。还可以包括账单提供方账号信息、账单提供方名称、手续费支付方、账单过期处理方式，交易金额等内容。支付系统与商用系统之间账单处理方式应包括账单提交、账单接收、账单处理、账单处理结果反馈等内容，为保证信息传递完整，每一种处理都采用请求/响应模式。支付方向支付系统提交需要参与交易的账号的二级虚拟账号，提交的过程同样可以采用加密的手段。支付系统根据支付方通用交易号完成通用交易号与支付系统标识号的转换，同时将支付系统标识号与提交的二级虚拟账号组合成一级虚拟账号提交给银行系统。银行系统为本次交易生成一个交易序列号和随机种子值，并将该交易序列号和随机种子值传回支付系统，支付系统将交易序列号和随机种子值传回支付方的移动终端。支付方的移动终端通过随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并提交完整的交易信息包括：交易类型、支付方通用交易号、支付方二级虚拟账号和账单序列号；交易信息还可以包括交易注释等等。支付系统根据提交的交易类型确定为账单支付，并读取账单序列号，支付系统根据账单序列号读取收款方通用交易号和交易金额，支付系统根据交易双方的通用交易号、收款方设置的缺省接收账号以及支付方的二级虚拟账号得到交易双方的一级虚拟账号，连同已加密的银行账号密码和相应的交易序列号填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统。银行系统根据交易表单中交易双方的一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供的支付方银行账号密码对参与交易的支付方银行账号进行鉴权。银行系统根据交易表单中交易双方的一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供的支付方银行账号密码对参与交易的支付方银行账号进行鉴权。合法性鉴权通过后则进入一般的金融电子交易过程，否则交易过程结束。交易过程结束后，银行系统向支付系统返回交易序列号和交易结果，如果交易失败则返回交易失败原因，支付系统记录交易结果，同时向支付方的移动终端返回交易结果，如果交易失败同时返回交易失败原因。

方法实施例3

在与银行终端机交易的过程中，如图4所示。用户为交易方，交易方采用移动终端通过通用交易号和登录密码登陆支付系统，并提交完整的交易信息包括：交易类型、参与交易的银行终端机的通用交易码，支付方通用交易号和支付方二级虚拟账号以及交易注释等等。支付系统根据提交的交易类型确定为银行终端机交易，完成交易方和银行终端机的通用交易号与支付系统标识号的转换，支付系统根据交易方的通用交易号和二级虚拟账号、银行终端机的通用交易和支付系统标识号得到交易双方的一级虚拟账号，并填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统。银行系统在收到交易表单后首先为交易表单生成一个交易序列号，并根据交易表单中包含的用户一级虚拟账号信息完成一级虚拟账号与真实账号的转换，并根据交易表单中包含的银行终端机的支付系统标识号在银行系统中的银行终端机的支付系统标识码和网络地址码对应表中查得对应设备的网络地址码，并向该地址码发送交易方账号信息和交易类型信息。银行终端机根据收到的账号信息启动交易过程，该交易过程与现有POS/ATM机交易过程相同；可以在POS机上实现刷卡消费，在ATM机上实现查询、取款、存储和转账等功能，对银行账号进行鉴权的步骤在银行终端机上实现。交易过程结束后，银行系统向支付系统返回交易序列号和交易结果，如果交易失败则返回交易失败原因，支付系统在数据库中记录交易结果，同时向交易方的移动终端返回交易结果，如果交易失败同时返回交易失败原因。

方法实施例4

如图5所示，当交易过程为被动交易时，用户分为收款方和付款方，首先收款方采用其移动终端通过其通用交易号和登录密码登录支付系统，并向支付系统提交交易信息，交易信息包含付款方的通用交易号、收款方参与交易的二级虚拟账号、交易金额、交易类型以及交易注释等等。支付系统向支付方的移动终端推送支付信息，支付信息包括支付金额和收款方通用交易号。支付方登陆系统，若支付方拒绝支付，则流程结束，若支付方同意支付，支付系统根据支付方通用交易号完成通用交易号与支付系统标识号的转换，同时将支付系统标识号与二级虚拟账号组合成一级虚拟账号提交给银行系统。银行系统为本次交易生成一个交易序列号和随机种子值，并将该交易序列号和随机种子值传回支付系统，支付系统将交易序列号和随机种子值传回支付方的移动终端，支付方采用随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并将二级虚拟账号和加密后的密码提交给支付系统。支付系统完成交易双方的通用交易号和支付系统标识号的转换，并将支付系统标识号与交易双方各自选择的参与交易的二级虚拟账号进行组合生成一级虚拟账号，支付系统根据生成一级虚拟账号和相应的交易序列号填写交易表单，并提交银行系统。银行系统根据交易表单中交易双方一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供付款方账号和密码进行合法性鉴权。合法性鉴权通过后及进入一般的金融电子交易过程。交易过程结束后，银行系统向支付系统交易序列号和交易结果，如果交易失败则同时返回交易失败原因，支付系统在自己的数据库中记录交易结果，同时向付款方和收款方的移动终端返回交易结果，如果交易失败则返回交易失败原因。

系统实施例1

本发明还提供了一种基于上述方法的通用交易系统，如图6所示。结构上包括了移动终端1、银行系统2和支付系统3，在移动终端1与银行系统2之间设置支付系统3，移动终端1与支付系统2通过无线通讯网络4建立联接，支付系统3与银行系统2联接。所述支付系统3包括用于记录用户注册资料和验证通用交易号和支付系统登录密码的用户服务器31，用于对应通用交易号和支付系统标识号、管理支付系统标识号所对应的二级虚拟账号和生成一级虚拟账号的主服务器32，管理银行终端机的支付系统标识号和通用交易码的对应表的银行终端管理服务器33，和用于生成交易表单的表单服务器34。银行系统2包括用于实现一级虚拟账号与实际账号的转换的安全转换服务器21，用于生成交易序列号和随机种子值的受理服务器22，用于管理银行终端机的支付系统标识号和网络地址码的对应表的终端管理器23，和用于鉴权和实现交易的银行主服务器24，主服务器24为现有的银行服务器。移动终端1可以是现有的手机或其他无线移动通讯设备，无线通讯网络4也是采用现行的无线通讯网，支付系统3可以对应多个移动终端1。用户可以采用移动终端1通过无线通讯网络4向用户服务器31请求登陆，用户服务器31记录了注册用户的所有资料，可以用于管理和验证用户的合法性。如果客户端为普通用户，用户服务器31进行支付系统标识号和通用交易码转化之后直接转给主服务器32处理，如果客户端为银行终端机则转给银行终端管理服务器33进行支付系统标识号和通用交易码转化之后再转到主服务器32处理。主服务器32实现二级虚拟账号和一级虚拟账号的转换之后传送到安全转换服务器21进行一级虚拟账号与实际账号的转换，如果包含银行终端机的一级虚拟账号则还需传送到终端管理器23进行银行终端机的支付系统标识号和网络地址码转换。受理服务器22产生交易序列号和随机种子值后除了传送给移动终端1外，还需传送到银行主服务器24用于进行密码解密。银行主服务器24将实际账户与密码进行鉴权，如果通过则进入所请求的交易程序中，这些交易过程可以现有的交易程序，也可以是未来开发的银行业务。

系统实施例2

本系统是在上述系统的基础上做进一步的改进。支付系统3还包括用于管理预存账户的预存账户服务器35和用于与其他商用系统连接并传送账单的商用系统接入服务器36。预存账户服务器36用于管理用户设定的预存账户，相当于支付系统为每个用户设置了“储钱罐”，用户可以在平时将一定数量的资金转入在支付系统中的“储钱罐”。当用户使用安全性相对较低的方式进行交易时，用户所使用的只能是“储钱罐”中的资金，且为每笔交易限制最大交易额度。商用系统接入服务器36可以与现有多个电子商务系统5连接，用户可以直接从本系统上实现与商家的电子交易，拓展了本发明系统的功能。

Claims (10)

1.一种基于移动终端的通用交易方法，其特征是在移动终端与银行系统之间设置支付系统，移动终端与支付系统通过无线通讯网络建立联接，支付系统与银行系统联接，通过支付系统在移动终端与银行系统之间建立交易包括以下步骤：

a.用户需首先在支付系统进行注册，支付系统为每个注册用户分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系，同时支付系统要求用户设置支付系统登录密码；

b.用户在银行系统上为自己在步骤a中申请到的支付系统标识号添加银行账号，用于付款、收款或收付款；

c.用户在执行步骤b时，银行系统为用户添加的银行账号生成一个唯一对应的二级虚拟账号，并将该二级虚拟账号加入该用户支付系统标识号在银行系统中对应的金融账号组中，同时银行系统将该二级虚拟账号和支付系统标识号一起发送给支付系统，支付系统根据银行系统发送的支付系统标识号和二级虚拟账号，将二级虚拟账号加入该支付系统标识号在支付系统中对应的金融账号序列中，并在金融账号序列中设定一个二级虚拟账号作为缺省接收账号；

d.在交易过程中用户为支付方时，支付方采用移动终端通过通用交易号和支付系统登录密码登陆支付系统，并提交支付方二级虚拟账号给支付系统；

e.支付系统根据支付方通用交易号完成通用交易号与支付系统标识号的转换，同时将支付系统标识号与步骤d中提交的二级虚拟账号组合成一级虚拟账号提交给银行系统；

f.银行系统为本次交易生成一个交易序列号和随机种子值，并将该交易序列号和随机种子值传回支付系统，支付系统将交易序列号和随机种子值传回支付方的移动终端；

g.支付方的移动终端通过随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并连同完整的交易双方的交易信息提供给支付系统；

h.支付系统根据交易信息得到交易双方的一级虚拟账号，并连同已加密的银行账号密码和相应的交易序列号填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统；

i.银行系统根据交易表单中交易双方的一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供的支付方银行账号密码对参与交易的支付方银行账号进行鉴权；

j.合法性鉴权通过后则进入一般的金融电子交易过程，否则交易过程结束；

k.交易过程结束后，银行系统向支付系统返回交易序列号和交易结果，如果交易失败则返回交易失败原因，支付系统记录交易结果，同时向支付方的移动终端返回交易结果，如果交易失败同时返回交易失败原因。

2.根据权利要求1所述的基于移动终端的通用交易方法，其特征是当交易过程为普通支付时，从步骤g至i具体为：

g1.支付方的移动终端通过随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并提交完整的交易信息包括：交易类型、交易金额、收款方通用交易号、支付方通用交易号、支付方二级虚拟账号；

h1.支付系统根据提交的交易类型确定为普通支付，完成交易双方的通用交易号与支付系统标识号的转换，并与收款方设置的缺省接收账号以及支付方的二级虚拟账号组合成交易双方的一级虚拟账号，连同已加密的银行账号密码和相应的交易序列号填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统；

i1.银行系统根据交易表单中交易双方的一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供的支付方银行账号密码对参与交易的支付方银行账号进行鉴权。

3.根据权利要求1所述的基于移动终端的通用交易方法，其特征是当交易过程为账单交易时，支付方从支付系统获取未付款账单，从步骤g至i具体为：

g2.支付方的移动终端通过随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并提交完整的交易信息包括：交易类型、支付方通用交易号、支付方二级虚拟账号和账单序列号；

h2.支付系统根据提交的交易类型确定为账单支付，并读取账单序列号，支付系统根据账单序列号读取收款方通用交易号和交易金额，支付系统根据交易双方的通用交易号、收款方设置的缺省接收账号以及支付方的二级虚拟账号得到交易双方的一级虚拟账号，连同已加密的银行账号密码和相应的交易序列号填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统；

i2.银行系统根据交易表单中交易双方的一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供的支付方银行账号密码对参与交易的支付方银行账号进行鉴权。

4.一种基于移动终端的通用交易方法，其特征是在移动终端与银行系统之间设置支付系统，移动终端与支付系统通过无线通讯网络建立联接，支付系统与银行系统联接，通过支付系统在移动终端与银行系统之间建立交易包括以下步骤：

a3.用户需首先在支付系统进行注册，支付系统为每个注册用户分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系，同时支付系统要求用户设置支付系统登录密码；银行终端机在支付系统注册后，支付系统同样为每一个注册的银行终端机分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系，并设置该注册账号不可登录；

b3.用户在银行系统上为自己在步骤a3中申请到的支付系统标识号添加银行账号，用于付款、收款或收付款，银行系统内设有银行终端机的支付系统标识号和网络地址码的对应表，支付系统内设有银行终端机的支付系统标识号和通用交易码的对应表；

c3.用户在执行步骤b3时，银行系统为用户添加的银行账号生成一个唯一对应的二级虚拟账号，并将该二级虚拟账号加入该用户支付系统标识号在银行系统中对应的金融账号组中，同时银行系统将该二级虚拟账号和支付系统标识号一起发送给支付系统，支付系统根据银行系统发送的支付系统标识号和二级虚拟账号，将二级虚拟账号加入该支付系统标识号在支付系统中对应的金融账号序列中；

d3.与银行终端机交易时，用户为交易方，交易方采用移动终端通过通用交易号和登录密码登陆支付系统，并提交完整的交易信息包括：交易类型、参与交易的银行终端机的通用交易码，支付方通用交易号和支付方二级虚拟账号；

e3.支付系统根据提交的交易类型确定为银行终端机交易，完成交易方和银行终端机的通用交易号与支付系统标识号的转换，支付系统根据交易方的通用交易号和二级虚拟账号、银行终端机的通用交易和支付系统标识号得到交易双方的一级虚拟账号，并填入交易表单对应位置，处理完成后提交交易表单到银行系统；

f3.银行系统在收到步骤e3提交的交易表单后首先为交易表单生成一个交易序列号，并根据交易表单中包含的用户一级虚拟账号信息完成一级虚拟账号与真实账号的转换，并根据交易表单中包含的银行终端机的支付系统标识号在银行系统中的银行终端机的支付系统标识码和网络地址码对应表中查得对应设备的网络地址码，并向该地址码发送交易方账号信息和交易类型信息；

g3.银行终端机根据收到的账号信息启动交易过程，该交易过程与现有银行终端机交易过程相同；

h3.交易过程结束后，银行系统向支付系统返回交易序列号和交易结果，如果交易失败则返回交易失败原因，支付系统记录交易结果，同时向交易方的移动终端返回交易结果，如果交易失败同时返回交易失败原因。

5.一种基于移动终端的通用交易方法，其特征是在移动终端与银行系统之间设置支付系统，移动终端与支付系统通过无线通讯网络建立联接，支付系统与银行系统联接，通过支付系统在移动终端与银行系统之间建立交易包括以下步骤：

a4.用户需首先在支付系统进行注册，支付系统为每个注册用户分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系，同时支付系统要求用户设置支付系统登录密码；

b4.用户在银行系统上为自己在步骤a4中申请到的支付系统标识号添加银行账号，用于付款、收款或收付款；

c4.用户在执行步骤b4时，银行系统为用户添加的银行账号生成一个唯一对应的二级虚拟账号，并将该二级虚拟账号加入该用户支付系统标识号在银行系统中对应的金融账号组中，同时银行系统将该二级虚拟账号和支付系统标识号一起发送给支付系统，支付系统根据银行系统发送的支付系统标识号和二级虚拟账号，将二级虚拟账号加入该支付系统标识号在支付系统中对应的金融账号序列中；

d4.当交易过程为被动交易时，用户分为收款方和付款方，首先收款方采用其移动终端通过其通用交易号和登录密码登录支付系统，并向支付系统提交交易信息，交易信息包含付款方的通用交易号、收款方参与交易的二级虚拟账号、交易金额和交易类型；

e4.支付系统向支付方的移动终端推送支付信息，支付信息包括支付金额和收款方通用交易号，若支付方拒绝支付，则流程结束，若支付方接收支付，支付系统根据支付方通用交易号完成通用交易号与支付系统标识号的转换，同时将支付系统标识号与步骤d4中提交的二级虚拟账号组合成一级虚拟账号提交给银行系统；

f4.银行系统为本次交易生成一个交易序列号和随机种子值，并将该交易序列号和随机种子值传回支付系统，支付系统将交易序列号和随机种子值传回支付方的移动终端，支付方采用随机种子值对二级虚拟账号所对应的银行账号密码进行加密，并将二级虚拟账号和加密后的密码提交给支付系统；

g4.支付系统完成交易双方的通用交易号和支付系统标识号的转换，并将支付系统标识号与交易双方各自选择的参与交易的二级虚拟账号进行组合生成一级虚拟账号，支付系统根据生成一级虚拟账号和相应的交易序列号填写交易表单，并提交银行系统；

h4.银行系统根据交易表单中交易双方一级虚拟账号完成一级虚拟账号与实际账号的转换，并以交易表单中提供付款方账号和密码进行合法性鉴权；

i4.合法性鉴权通过后及进入一般的金融电子交易过程；

j4.交易过程结束后，银行系统向支付系统交易序列号和交易结果，如果交易失败则同时返回交易失败原因，支付系统在自己的数据库中记录交易结果，同时向付款方和收款方的移动终端返回交易结果，如果交易失败则返回交易失败原因。

6.根据权利要求1或2或3或4或5所述的基于移动终端的通用交易方法，其特征是所述移动终端为移动电话，通用交易号为移动电话对应的电话号码；用户可以为同一支付系统标识号添加一个或多个银行账号；所述二级虚拟账号可以进一步为二级虚拟账号代码代替，以二级虚拟账号代码代替二级虚拟账号在支付系统与移动终端之间传送，并在支付系统上设置二级虚拟账号代码与二级虚拟账号的转换表。

7.根据权利要求1或2或3或4或5所述的基于移动终端的通用交易方法，其特征是用户注册的过程也可以为：用户向银行系统申请账户时，由银行系统向支付系统请求注册，支付系统为用户分配一个支付系统标识号和通用交易号，并在两者之间建立一一对应关系；同时支付系统发送初始登录密码到用户移动终端，银行系统将申请到的银行账号添加到支付系统标识号上，用于付款、收款或收付款。

8.根据权利要求1或2或3或4或5所述的基于移动终端的通用交易方法，其特征是所述用户可以在支付系统上设置一个预存账户，用户可以采用预存账户中的预存资金进行上述交易，交易时的鉴权密码为支付系统登录密码。

9.一种基于移动终端的通用交易系统，其特征是在移动终端(1)与银行系统(2)之间设置支付系统(3)，移动终端(1)与支付系统(3)通过无线通讯网络(4)建立联接，支付系统(3)与银行系统(2)联接；所述支付系统(3)包括用于记录用户注册资料和验证通用交易号和支付系统登录密码的用户服务器(31)，用于对应通用交易号和支付系统标识号、管理支付系统标识号所对应的二级虚拟账号和生成一级虚拟账号的主服务器(32)，管理银行终端机的支付系统标识号和通用交易码的对应表的银行终端管理服务器(33)，和用于生成交易表单的表单服务器(34)；银行系统(2)包括用于实现一级虚拟账号与实际账号的转换的安全转换服务器(21)，用于生成交易序列号和随机种子值的受理服务器(22)，用于管理银行终端机的支付系统标识号和网络地址码的对应表的终端管理器(23)，和用于鉴权和实现交易的银行主服务器(24)。

10.根据权利要求9所述的基于移动终端的通用交易系统，其特征是所述支付系统(3)还包括用于管理预存账户的预存账户服务器(35)和用于与其他商用系统(5)连接并传送账单的商用系统接入服务器(36)。

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