CN1734508A - 基于公用网络的银行票据验证圈存方法及系统 - Google Patents

Abstract

基于公用网络的银行票据验证圈存方法及系统，包括：a.将所收票据的票面信息输入收票人之圈存POS机，经网络发到收票人所在城市的圈存服务器，由该服务器处理后发给出票人开户行的票据认证服务器进行票据合法性验证，验证合法有效，经局域网向银行会计核算系统请求圈存；b.该核算系统接收圈存请求后，对出票人账户存款余额进行核查确认其支付能力，进行圈存处理，将处理结果经局域网返回圈存服务器，进而返回收票人的圈存POS机。收票人通过系统可实时查验出票人票据的真伪及对出票人账户存款余额核验、圈存，既有效地保证销货单位免遭假支票和空头支票的危害，又大大方便了出票人持支票购货，同时使收票人应收款得到保证。

Description

基于公用网络的银行票据验证圈存方法及系统

技术领域

本发明属于银行票据认证与支付技术领域，具体是一种基于公用网络的银行票据验证圈存方法及系统。

背景技术

目前，企事业单位经济往来的过程中，采用票据进行交易结算是我国票据法所规定的主要结算方式之一。

现行银行间票据进行交易结算中仅限银行间，目前国内银行和企事业单位之间没有一个实时、先进、安全的票据合法性及确保票据支付的实时认证与圈存系统平台(简称系统)，使收款企事业单位收到票据时，能够通过系统对出票人开户银行对出票方出具票据的合法性及账户存款金额的支付能力进行有效、实时地认证确保出票人票据的合法性及其账户金额的支付能力。

虽然一些城市推出电话支票查询系统，可利用电话查询支票余额情况；也有采用以密码单的票据支付方式，但从根本上都无法很好的解决以下问题：

1.无法有效地验证其票据合法性，包括支票的票面的所有要素(如付款人账号、支票角号、票据日期、支付金额)；

2.无法保证对收款人的圈存行为作技术上的保证；

3.票据密码和票面信息内容分离，无法保证票面信息的真实性；

4.无法确保支付金额的实时圈存和票据最终收款人的最终兑付。

发明内容

为克服现有技术存在的上述不足，本发明提供一种基于公用网络的银行票据验证圈存方法及系统，以实时完成出票人出据的票据合法性及支付能力认证，按照票面支付金额进行实时圈存，确保收票人应收款的兑付，保护收票人的合法权益。

本发明的基于公用网络的银行票据验证圈存方法，包括如下步骤：

a.将所收银行票据的票面信息输入收票人之圈存POS机或圈存支付密码器，通过公用网络平台发送至收票人所在城市的票据圈存服务器，该服务器对接收到的票据圈存数据信息进行处理，将处理后的数据发送给出票人开户银行的票据认证服务器进行验证，票据验证合法后将核验结果返回票据圈存服务器，由票据圈存服务器通过专网或内部局域网向银行会计核算系统发出票据支付金额圈存请求；

b.会计核算系统接收票据支付金额圈存请求后，即对出票人账户存款余额进行核查确认其支付能力，若具备支付能力，则进行支付金额圈存处理；若不具备支付能力，则不进行圈存处理；并将处理结果通过专网或内部局域网发送回票据圈存服务器，由该票据圈存服务器将最终的圈存处理结果通过公用网络平台返回收票人的圈存POS机或圈存支付密码器。

实现上述方法的一种基于公用网络的银行票据验证圈存系统，包括：

现有分布于各城市的若干商业银行会计核算系统，它接收票据圈存服务器的圈存请求，核查出票人账户存款余额及进行支付金额圈存处理；

设置于各城市人民银行清算或结算中心的票据圈存服务器和位于各商业银行的票据认证服务器；在一个城市中，所述票据圈存服务器与每一个商业银行会计核算系统及票据认证服务器均通过专网或内部局域网互连，所述票据圈存服务器还与公用网络平台连接；以及分布于客户端的票据信息输入/输出设备，所有票据信息输入/输出设备均通过自身的通讯接口连接到公用网络平台，以完成与票据圈存服务器之间的通讯。

其中，所述公用网络平台是PSTN、或互联网、或移动通讯网。

本发明由票据圈存服务器、票据认证服务器和现有的商业银行会计核算系统组成局域网、或城域网、或广域网，同时票据圈存服务器又通过PSTN、或互联网、或移动通讯网与客户端配置的圈存POS机或圈存支付密码器等连接构成实时验证圈存系统，这样可以在区域内、跨区乃至全国范围内实现银行票据通用。销货单位(即收票人)在见票后通过票面信息，即可向票据圈存服务器请求票据支付金额圈存，足不出户就可以实时查验出票人票据的承兑情况，既有效地避免销货单位因无法承兑票据造成的损失，又极大地方便了出票人持支票购物或消费。

本发明系统运行可靠，比传统的人工验票方式准确、快捷、安全。可提高银行票据使用的社会信用度，加速票据使用的社会化推广，为我国今后个人支票推广使用确保支付与承兑奠定基础。

附图说明

图1是本发明的网络拓扑结构示意图；

图2是其票据认证子系统原理框图；

图3是其圈存POS机或圈存支付密码器原理框图；

图4是本发明方法的主流程图；

图5是以支票为例的圈存业务流程示意图。

具体实施方式

以下结合附图对本发明详细描述。

如系统结构图1所示，基于公用网络的银行票据验证圈存系统包括：

现有的分布于各城市若干商业银行会计核算系统，设置于各城市人民银行结算或清算中心的票据圈存服务器和位于各商业银行的票据认证服务器；在一个城市中，所述票据圈存服务器与每一个商业银行会计核算系统及票据认证服务器均通过专网或内部局域网互连，所述票据圈存服务器还通过接入设备连接到PSTN、或互联网、或移动通讯网；以及，

分布干客户端的票据信息输入/输出设备，所有票据信息输入/输出设备均通过自身的通讯接口连接到PSTN、或互联网、或移动通讯网，以完成与票据圈存服务器之间的通讯。

其中票据信息输入/输出设备采用圈存POS机，或含有通信装置的电子支付密码器，或电子支付密码器及与该电子支付密码器连接的PC机、或PDA、或手机组成的装置。

所述票据圈存服务器可设置于各城市人民银行结算或清算中心，也可设置于由人民银行授权的结算或清算中心，票据圈存服务器可以与人民银行结算或清算中心的清算系统连接。票据认证服务器通常设置于各商业银行，也可以设置于各商业银行总行、或省行、或指定区域行等。票据认证服务器与所在商业银行的会计核算系统通过银行内部网互连(图1所示)。

在本发明银行票据验证圈存系统中，一个城市或区域的票据圈存服务器与每一个商业银行会计核算系统及票据认证服务器均通过专网互连，所有城市或区域的票据圈存服务器和客户端配置的圈存POS机或圈存支付密码器等均通过公用网络连接起来，这样可以在区域内(如省市、长三角、珠三角内等)、跨区乃至全国范围内实现银行票据通用。

各部分功能描述如下：

1、商业银行会计核算系统

商业银行会计核算系统主机主要负责对票据圈存服务器发来的圈存请求进行处理，核查出票人账户存款余额，做出对出票人出具的票据支付金额是否可以进行圈存处理，并将圈存处理结果信息返回票据认证服务器。

2、票据圈存服务器

票据圈存服务器是连接圈存POS机或圈存支付密码器或其它设备与票据认证服务器、商业银行会计核算系统的关键，具有接收票据信息；与不同城市间的票据圈存服务器进行信息交换；发起票据认证请求；发起圈存请求；票据圈存日志管理；监控票据圈存记录；交易记录与计费；向圈存POS机或圈存支付密码器等设备返回请求处理结果等功能。其中主要包括以下几个软件模块：票据接收模块、票据解密与处理模块、票据圈存服务器之间信息交换模块、票据认证模块、票据圈存处理模块、圈存通信日志查询模块、圈存信息查询模块、管理员权限设置模块、数据字典维护模块、通信设置模块、交易记录与计费模块。

各软件模块的功能如下：

票据接收模块：主要负责与圈存POS机、圈存支付密码器等设备的通信，出票人支付的票据是通过收款人的圈存POS机或圈存支付密码器发起，通信方式以有线、无线、网络传输到票据圈存服务器，本模块收到票据圈存请求信息后做出相应的处理，然后再将圈存处理结果发回给发起请求的圈存POS机或圈存支付密码器等。

票据解密与处理模块：对接收的数据进行解密与分析，然后根据分析结果，调用不同的处理模块。

票据圈存服务器之间信息交换模块：根据票据解密与处理模块的分析结果，对不在本市或区域的票据信息，则寻找路由，发送给出票人所在城市或地区的票据圈存服务器。

票据认证模块：负责与票据认证服务器的通信，将票据信息发送到票据认证服务器，由票据认证服务器对票据合法性进行认证；接收来自票据认证服务器返回的认证结果。

票据圈存处理模块：负责与银行会计核算系统的通信，完成对票据的圈存操作。

圈存通信日志查询模块：提供通信日志查询和管理功能。

圈存信息查询模块：提供圈存记录的查询和管理功能。

管理员权限设置模块：增加和修改管理员的信息，同时设置管理员的权限。

数据字典维护模块：主要负责维护系统的错误代码信息，以便查询时，方便操作员查看。

通讯设置模块：设置与票据认证服务器、银行会计核算系统之间通信参数，包括IP地址，端口号等，同时还对MODEM安装信息进行记录。

交易记录与计费模块：对每笔交易进行记录，并根据不同的交易情况对每笔交易进行计费。

3、票据认证服务器

票据认证服务器主要负责对票据圈存服务器发来的票据信息进行安全验证，确认票据的合法性，包括票面信息的合法性、签发票据的圈存POS机(或圈存支付密码器)的合法性等。

票据认证服务器包括PC机(或服务器)、票据认证子系统、应用软件及密钥数据库。票据认证服务器可通过内部局域网或专网与票据圈存服务器相连。

其中票据认证子系统原理框图参见附图2，主要包括：PCI接口模块1，逻辑控制模块2，安全模块3，电源模块4。逻辑控制模块2、安全模块3接于PCI总线。

票据认证服务器将接收到的票据信息首先验证出票人账号是否合法、票据有效期是否正确、签发票据支付密码的机具是否正常等信息，然后从密钥数据库中提取相关密钥，通过PCI接口模块1将票据信息和密钥一起传输到票据认证子系统中，由逻辑控制模块2在安全模块3的配合下完成票据认证。

4、票据信息输入/输出设备

票据信息输入/输出设备采用圈存POS机、电子支付密码器以及电子支付密码器和PC机、或PDA、或手机组成的装置。圈存POS机等主要功能是完成票据票面信息及电子签名(或支付密码)输入、发送出票人签发的票据票面信息、接收圈存处理结果并打印回单。

参照附图3，圈存POS机或圈存支付密码器包括：CPU 31、存储器32、通讯模块33、LCD显示屏34、键盘35以及密码生成器36，存储器32、通讯模块33、LCD显示屏34、键盘35以及密码生成器36均挂接于CPU 31之总线上，其中用于传输信息的通讯模块33连接至公用网络平台，37为电源模块。在实现基本功能的基础上，还支持IC卡、打印等扩展功能。

其工作原理是：根据输入的票据要素，如签发人账号、凭证种类、签发日期、凭证号码、金额等，用银行指定的加密算法计算出一组数字代码，结合该账号开户时在开户行下载的支付密钥，计算出电子支付密码。

典型例中，加密算法采用国家密码管理委员会办公室提供的专用算法芯片。该算法采用短密文非对称密码算法和对称密码算法相结合的安全机制，具有较强的抗攻击性，不易被破解，确保支付密码生成者的身份唯一性，并能有效地防止出票人的恶意抵赖。

参照主流程图图4，本发明基于公用网络的银行票据验证圈存方法，包括如下步骤：

a.将所收银行票据的票面信息输入收票人之圈存POS机或圈存支付密码器，通过公用网络平台发送至收票人所在城市的票据圈存服务器，该服务器对接收到的票据圈存数据信息进行处理，将处理后的数据发送给出票人开户银行的票据认证服务器进行验证，票据验证合法后将核验结果返回票据圈存服务器，由票据圈存服务器通过专网或内部局域网向银行会计核算系统发出票据支付金额圈存请求；

b.会计核算系统接收票据支付金额圈存请求后，即对出票人账户存款余额进行核查确认其支付能力，若具备支付能力，则进行支付金额圈存处理，并将圈存处理结果通过专网或内部局域网发送回票据圈存服务器，由该票据圈存服务器将最终的圈存处理结果通过公用网络平台返回收票人的圈存POS机或圈存支付密码器。

若不具备支付能力，则不进行圈存处理，并将收票人拒收票据信息发送回票据圈存服务器，由该票据圈存服务器通过公用网络平台返回收票人拒收票据信息至收票人的圈存POS机或圈存支付密码器。

其中，银行票据是银行支票、银行汇票、银行本票、银行汇兑凭证等银行规定的各种票据。票面信息包括：签发人账号、凭证种类、签发日期、凭证号码、金额、支付密码等等。

所述票据圈存服务器通过公用网络平台接收票据圈存请求，对发出请求的圈存POS机或圈存支付密码器的合法性进行验证，跨区使用网络对圈存数据处理与管理，并对系统每笔交易进行计费与管理。

在上述步骤a中，对于跨市或区的出票人票据，收票人所在城市的票据圈存服务器根据票据的付款人账号自动判断出票人票据所在城市或地区，将票据圈存数据信息通过公用网络平台转送至出票人所在城市或地区的票据圈存服务器处理，进而经出票人开户银行的票据认证服务器认证票据合法后，向银行会计核算系统发出票据支付金额圈存请求。

所述票据认证服务器根据所收到的票据信息对票据的合法性进行认证，步骤如下：

第一步，根据票据信息的内容认证票据是否合法有效，认证内容包括出票人账号是否存在、票据日期是否在支付有效期内、发送票据信息的设备是否合法有效；

第二步，在第一步的认证合法后，以票据信息为主键，在票据认证服务器中找出对应的预留密钥；

第三步，将预留密钥和相关的票据信息一起发送到票据认证服务器的安全模块进行处理，处理结果返回提交请求的票据圈存服务器。

参照图5、图4，以支票为例说明票据认证、圈存及结算承兑过程：

1、出票人按照国家央行颁布标准规定，将付款人帐号信息要素(如签发日期、凭证号码、金额等)输入到使用的电子支付密码器进行支付密码运算后便会计算出一组电子签名(或支付密码)，如2489-7945-6890-4123，并将该支付密码填写或打印在需要签发的支票上；

2、出票人在销货单位购货或消费时，提交支票；

3、销货或接受消费单位收到出票人提交的支票，将所收支票的票面信息，如：付方帐号、签发日期、凭证号码、金额及电子签名(或支付密码)输入本单位(即收票人)之圈存POS机，通过网络传送至票据圈存服务器，该服务器接收到支票认证及圈存请求后，首先对发出请求的设备合法性进行认证，认证设备过程为：a.由圈存POS机发出请求随机数命令，票据圈存服务器产生两组16字节的随机数发回给圈存POS机；b.圈存POS机用第一组随机数和自身机具号用机具内部固化的认证算法进行加密处理，产生一组机具认证密码，并将机具号和机具认证密码用第二组随机数进行加密处理后，上传给票据圈存服务器；c.票据圈存服务器收到信息后，用第二组随机数解密线路数据，用认证算法验证密码是否正确)；在合法有效下进行票据圈存数据信息处理，即解密通信数据，并根据所传票据信息与票据圈存服务器的记录进行比较，判断是否已经圈存，并根据付款人账号判断是本地或异地支票，向出票人开户银行的票据认证服务器发出支票认证请求，认证服务器根据支票票面的付款人账号、票据种类、签发日期、支付金额、及电子签名(或支付密码)等信息认证票据的合法性，认证正确由票据圈存服务器通过专网或内部局域网向银行会计核算系统发出圈存请求。认证不正确直接返回票据圈存服务器由该服务器通知发出请求的收票人。

4、银行会计核算系统对所收支票的支付金额与出票人账户存款余额进行核查确认其支付能力，若具备支付能力，从出票人账户存款余额中减去该支票的支付金额，并将该部分支付金额作冻结处理，即圈存；并将圈存处理结果经专网或内部局域网返回给票据圈存服务器，由票据圈存服务器通过公用网络返回收票人的圈存POS机；若不具备支付能力，也返回拒收票据信息至收票人的圈存POS机。

5、收票人接收到银行返回的票据认证和圈存的处理结果信息后，如果支票支付金额已圈存，收票人即可以办理销货或接受消费事宜；如果该支票账户存款余额不足，则可以拒绝接受该支票；

6、当支票支付金额已圈存，销货或接受消费单位按照正常程序到开户银行办理结算承兑；经过银行票据交换资金清算系统完成该笔支票款项转入销货单位账户。

本发明方法优点如下：

一、安全性

1、加密算法

本发明采用了短密文非对称密码算法和对称密码算法相结合的安全机制，且算法硬掩膜在国密办统一指定的专用算法芯片中，具有较强的抗攻击性，不易被破解，确保支付密码生成者的身份唯一性，并能有效地防止出票人的恶意抵赖。

2、数据存储

本发明中所有敏感数据都是经过专用算法芯片加密后存储，有效地防止了数据丢失和信息泄露。

3、不可抵赖机制

本发明对每一笔圈存交易请求都进行了电子数字签名，确保圈存请求是不可抵赖的，并且防止了同一笔票据在系统中多次进行圈存。

4、数据传递

本发明中所有在系统中传递的信息都经过加密处理，防止信息被非法截取和篡改。

二、可靠性

本发明提供的方法，其计算和核验结果唯一，具有可重复性。

Claims (10)

1、一种基于公用网络的银行票据验证圈存方法，其特征是包括如下步骤：

a.将所收银行票据的票面信息输入收票人之圈存POS机或圈存支付密码器，通过公用网络平台发送至收票人所在城市的票据圈存服务器，该服务器对接收到的票据圈存数据信息进行处理，将处理后的数据发送给出票人开户银行的票据认证服务器进行验证，票据验证合法后将核验结果返回票据圈存服务器，通过专网或内部局域网向银行会计核算系统发出票据支付金额圈存请求；

b.会计核算系统接收票据支付金额圈存请求后，即对出票人账户存款余额进行核查确认其支付能力，若具备支付能力，则进行支付金额圈存处理；若不具备支付能力，则不进行圈存处理；并将处理结果通过专网或内部局域网发送回票据圈存服务器，由该票据圈存服务器将最终的圈存处理结果通过公用网络平台返回收票人的圈存POS机或圈存支付密码器.

2、根据权利要求1的基于公用网络的银行票据验证圈存方法，其特征是：对于跨市或区的出票人票据，收票人所在城市的票据圈存服务器根据票据的付款人账号自动判断出票人票据所在城市或地区，将票据圈存数据信息通过公用网络平台转送至出票人所在城市或地区的票据圈存服务器处理，进而经出票人开户银行的票据认证服务器认证票据合法后，向银行会计核算系统发出票据支付金额圈存请求。

3、根据权利要求1的基于公用网络的银行票据验证圈存方法，其特征是：所述收票人所在城市的票据圈存服务器、出票人开户银行的票据认证服务器以及商业银行会计核算系统是通过专网或内部局域网互连的。

4.根据权利要求1的基于公用网络的银行票据验证圈存方法，其特征是：所述票据圈存服务器位于各城市人民银行结算或清算中心或由人民银行授权的结算或清算中心，票据认证服务器位于各商业银行或各商业银行总行或省行或指定区域行。

5.根据权利要求1或2的基于公用网络的银行票据验证圈存方法，其特征是：所述票据圈存服务器通过公用网络平台接收票据圈存请求，对发出请求的圈存POS机或圈存支付密码器的合法性进行验证，跨区使用网络对圈存数据处理与管理，并对系统每笔交易进行计费与管理。

6.根据权利要求1的基于公用网络的银行票据验证圈存方法，其特征是所述票据认证服务器根据所收到的票据信息对票据的合法性进行认证步骤如下：

第一步，根据票据信息的内容认证票据是否合法有效，认证内容包括出票人账号是否存在、票据日期是否在支付有效期内、发送票据信息的设备是否合法有效；

第二步，在第一步的认证合法后，以票据信息为主键，在票据认证服务器中找出对应的预留密钥；

第三步，将预留密钥和相关的票据信息一起发送到票据认证服务器的安全模块进行处理，处理结果返回提交请求的票据圈存服务器。

7.根据权利要求1的基于公用网络的银行票据验证圈存方法，其特征是：所述银行票据是指银行支票、或银行汇票、或银行本票、或银行汇兑凭证，所述票据的票面信息是按照中国人民银行颁布规定的签发人账号、凭证种类、签发日期、凭证号码、支付金额及电子签名或支付密码。

8.基于公用网络的银行票据验证圈存系统，其特征是包括：

设置于各城市人民银行结算或清算中心的票据圈存服务器、分布于各城市的若干商业银行会计核算系统和位于各商业银行的票据认证服务器，在一个城市中，所述票据圈存服务器与每一个商业银行会计核算系统及票据认证服务器均通过专网或内部局域网互连，所述票据圈存服务器还与公用网络平台连接，其中商业银行会计核算系统接收票据圈存服务器的圈存请求，核查出票人账户存款余额及进行支付金额圈存处理；以及，

分布于客户端的票据信息输入/输出设备，所有票据信息输入/输出设备均通过自身的通讯接口连接到公用网络平台，以完成与票据圈存服务器之间的通讯；所述公用网络平台是PSTN、或互联网、或移动通讯网。

9.根据权利要求8的基于公用网络的银行票据验证圈存系统，其特征是：所述票据信息输入/输出设备采用圈存POS机，或含有通信装置的电子支付密码器，或电子支付密码器及与该电子支付密码器连接的PC机、或PDA、或手机组成的装置。

10.根据权利要求9的基于公用网络的银行票据验证圈存系统，其特征是所述圈存POS机或电子支付密码器包括：CPU、存储器、通讯模块、LCD显示屏、键盘以及密码生成器，存储器、通讯模块、LCD显示屏、键盘以及密码生成器均挂接于CPU之总线上，其中用于传输信息的通讯模块连接至公用网络平台。

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