CN101030278A - 一种基于互联网服务的纸质票据支付系统 - Google Patents

Abstract

本发明提出了一种基于互联网服务的纸质票据支付系统，客户在签发银行票据时，首先对该票据进行交易授权，并对授权信息进行数字签名，形成交易授权信息包，将此信息包用二维条码的形式打印在银行的票据上，银行柜员在交易提交系统中根据票面内容输入待交易信息，将待交易信息和授权信息包上传给付款银行的网上交易平台进行安全审核，通过网上交易平台安全认证后由付款银行的网络交易平台实施交易结算。本发明的优势是交易安全快捷，资金时时到帐，成本低廉，交易不受银行网点限制，可实现全国一票通，甚至全球一票通。

Description

一种基于互联网服务的纸质票据支付系统

技术领域

本发明涉及一种金融服务，更具体地涉及一种基于互联网服务的纸质票据支付系统。

背景技术

现有方法，本地本网结算：持票人是到票据对应的银行直接存取，这样受理业务的时间短，简单而直接，是目前应用最广泛的方式，但这种交易方式对客户有地域限制。

现有方法，本地跨网结算，票据需要拿到当地票据交换中心，由人工或机器对票据进行统一处理，并轧差交换，票据交换成功方可与持票人结算。其缺点是银行的服务成本高，交易时间长，交易受时间的制约，客户无法时时进行票据结算。

现有方法，异地结算，目前国内外各商业银行最先进的做法是采取“支票映像交换系统”，其原理是票据提出行采用影像识别技术和支付密码等技术，将纸质票据转化为影像和电子清算信息，然后通过清算中心将票据影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，付款银行收到付款信息以后，采用人工对票据影像信息和支付密码进行票据的安全审核，并决定付款或拒付，并将结果返回，票据提出行收到付款通知后才能为客户付款。此方式虽然在安全性和交易时间上比传统手工流程有很大提高，但其用于保障票据安全的支付密码的安全强度不够，影像系统对印刷体和手写数字的识别率只有98％和70％左右，系统在运营中存在风险隐患，系统投资巨大，交易环节多，交易成本高，交易依然无法实现时时交付。

发明内容

本发明为克服上述现有技术缺陷，提供了一种基于互联网服务的纸质票据支付系统，其特征在于包括：

交易授权系统，由票据签发人在交易授权系统中输入完整的票面信息(付款信息)，并用私钥对该信息进行数字签名，形成一个加密的交易授权信息包，然后将其与票面要素等信息形成二维条码信息，并将该条码信息打印在对应的银行票据上，至此，票据签发人完成对该银行票据的交易授权；

交易提交系统，持票人持授权票据到金融机构进行结算，其步骤为：

a)银行柜员(交易发起人)在交易提交系统上根据客户需要交易的票面数据录入完整的交易信息(付款人信息和收款人信息)，形成一个待交易信息，同时，再通过数据采集仪读出该票据上二维条码信息中的交易授权信息包；

b)交易提交系统将待交易信息和读出的交易授权信息包打包，并用私钥对其进行数字签名，生成一个上传数据包，然后将该加密的上传数据包和交易发起人相关信息，例如，银行代码等一同通过内部网络提交给交易前置机；

c)该交易前置机与付款银行的网上交易平台相连，交易前置机按照付款银行网上交易平台能够接受的通讯协议和数据格式，将该上传数据包提交给付款银行的网上交易平台，至此，交易发起人完成了交易提交；

交易审核系统，付款银行的网上交易平台收到客户的上传数据包后，需进行如下审核：

a)交易发起人身份审核，从CA中心取得交易发起人的公钥，对该上传数据包进行解密，解密出待交易信息和交易授权信息包，以此来判断交易发起人的合法身份和上传数据包中数据的完整性，如果身份不合法或数据有变动，则拒绝交易；

b)交易授权人身份审核，先从CA中心取得该交易授权人的公钥，对交易授权信息包进行解密，取得交易授权的明文数据，以审核交易授权人身份的合法性和授权交易是否被篡改，如果无法解密，则审核未通过，拒绝交易；

c)待交易信息合法性审核，将待交易数据与交易授权的明文数据进行一致性核对，审核该交易是否为授权人所授权的交易，如果不一致，则拒绝交易；

d)交易授权信息唯一性审核，根据交易授权的明文数据在付款人开户银行的综合业务系统中核对该交易是否是唯一的，核对的方法可以与银行柜台采取的方式相同，例如：依据支票号码和支付密码等，如果不唯一，则拒绝交易；

交易结算，当由交易发起人提交的上传数据包通过上述流程审核后，网上交易平台即可按照正常的网上交易程序和步骤进行交易，完成款项的划付，并将结果返回给交易发起人，交易发起人打印相关的票据凭证，交易结束。

附图说明

图1是本发明的业务流程图

图2是本发明的交易授权系统说明图

图3是本发明的交易提交系统说明图

图4是本发明的交易审核系统说明图

图5是本发明的网络示意图

附图中A是交易授权信息，A1是待交易信息，B是交易授权信息包，C是条码信息，D是上传数据包，M是前置机。

具体实施方式

下面根据附图进一步说明本发明的技术解决方案：

图1概括表示了本发明的业务流程图。

图2是本发明的交易授权系统说明图，其实现方法如下：

本系统由一台PC、一台打印机和一套可以进行数字签名和条码打印的系统软件组成，其中，系统软件安装在PC内，打印机与PC相连。

交易授权人首先在交易授权系统中输入所授权票据的票面信息，使其成为交易授权信息A，包括：企业帐号、交易金额、票据号码、授权日期、支付密码等，完毕后，利用交易授权人的私钥对交易授权信息A进行数字签名，生成交易授权信息包B，系统用条码生成指令将A和B生成条码信息C，然后由打印机将C打印在所授权的票据上。

图3是本发明的交易提交系统说明图

本系统属于金融机构的内部设备，基本组成为：一台交易终端，一个数据采集仪，一台打印机，其中交易终端与打印机相连，数据采集仪与交易终端相连。

银行柜员(交易发起人)收到持票人提交的银行票据后，首先根据银行票据上的票面信息在交易终端上按照常规的交易数据录入待交易信息A1，然后用数据采集仪从票据上的二维条码信息C中读出交易授权信息包B，并将待交易信息A1和交易授权信息包B打包，用交易发起人的私钥对其进行数字签名，生成上传数据包D，交易终端将上传数据包D和交易发起人信息一同上传给前置机M，由前置机M根据付款银行网上交易平台能够接受的通讯协议和数据格式将上传数据包D提交给付款银行的网上交易平台，进行下一步的数据审核。

图4是本发明的交易审核系统说明图

本系统属于付款银行网上交易平台的数据安全审核系统部分，是利用网上银行现有的安全技术和设备完成，当上传数据包D传送到网上交易平台以后，首先要按照如下顺序进行安全审核：

交易发起人身份审核，该审核是审核交易发起人是否为合法的金融机构，如果否，则拒绝交易，所采取的技术方法是，本系统根据交易发起人传送的信息，在从CA中心取得交易发起人的公钥，对上传数据包D进行解密，如果能够解密出原文，即完整地解密出待交易信息A1和交易授权信息包B，则交易发起人是合法的，上传数据包D也是安全有效的。

交易授权人身份审核，先根据待交易信息A1中的企业帐号信息，从CA中心取得该交易授权人的公钥，对交易授权信息包B进行解密，如果解密成功，则在交易授权信息包B中可以解密出交易授权的明文数据A，包括企业帐号、交易金额、票据号码、授权日期、支付密码等，这时可以判断该笔交易授权是来自于合法的授权人，即交易授权人身份有效，否则拒绝交易。

待交易信息A1合法性审核，系统将待交易信息A1与交易授权信息A进行严格的一致性核对，审核该交易是否为授权人所授权的交易，主要包括：企业帐号、交易金额、授权日期、支付密码等，如果完全一致，则证明该交易属于合法授权的交易，否则，拒绝交易。

交易授权信息A唯一性审核，该审核是利用付款银行综合业务系统对票据唯一性审核的条件和方法进行审核，其安全性与银行现有系统在票据唯一性审核的安全系数相同。

交易结算，当待交易信息A1经过上述安全审核后，待交易信息A1即可视为一笔正常的网上交易，由网上交易平台按照常规的交易程序和步骤进行交易，并将交易的结果返回给交易发起人，交易发起人接到交易结束信息后，打印相应的单据，交给票据持有人，至此，完成了一种基于互联网服务的纸质票据支付交易。

本发明的四大优势如下：

1、提高了金融交易的安全性：由于采用了PKI技术，客户交易的安全性比现有银行交易模式更加有保证，增加了金融交易的安全性，降低了金融案件的发生，保障了企业资金安全。

2、可以实现金融一票通：由于采用了网络结算平台，客户可以在任何一家银行，甚至可以在任何一个储蓄网点办理对公业务，实现交易的时时入帐，极大地缩短了交易时间，也利于实现全国金融一票通。

3、降低了金融机构的运营成本：与现有的运营机制相比，本发明首先减少了票据交换的众多环节，降低了金融服务中的人力和物力成本，可以实现票据的时时截留。

4、系统投资少，操作简单，利于普及：本发明所涉及的系统非常简单，企业可以利用现有的设备完成，银行只需要在网上交易平台做必要的接口软件开发即可实现。

在本发明的具体实施上，如果人民银行能够出台票据可以时时截留政策，那么对金融服务行业会带来一场新的革命，首先说明的是，本发明在电子签名法的保障下，只是改变了银行、结算公司的内部操作模式和业务操作模式，实现了票据结算流程的现代化和网络化，客户的权利与义务完全不变，我国电子签名法也明确规定了有效的电子签名与企业印章具有同等的法律效率，而作为承载交易授权数据包的二维条码，其不但可以准确地记载数据，而且企业现有的普通喷墨打印机或激光打印机即可完成票据的条码打印，对打印设备没有特别要求，在我国有着广泛的应用基础，条码读取得差错率只有千万分之一，因此，本发明将利用电子商务工具为金融行业的纸质票据支付体系带来一场新的革命。

Claims (12)

1、一种基于互联网服务的纸质票据支付系统，其特征在于包括：

交易授权系统，由票据签发人在交易授权系统中输入完整的票面信息A(付款信息)，并用私钥对该信息进行数字签名，形成一个加密的交易授权信息包B，然后将其与票面要素等信息形成二维条码信息C，并将C打印在对应的银行票据上，至此，票据签发人完成对该银行票据的交易授权；

交易提交系统，持票人持授权票据到金融机构进行结算，其步骤为：

a)银行柜员(交易发起人)在交易提交系统上根据客户需要交易的票面数据录入完整的交易信息(付款人信息和收款人信息)，形成一个待交易信息A1，同时，再通过数据采集仪读出该票据上二维条码信息C中的交易授权信息包B；

b)交易提交系统将待交易信息A1和读出的交易授权信息包B打包，并用私钥对其进行数字签名，生成一个上传数据包D，然后将该加密的上传数据包D和交易发起人相关信息，例如，银行代码等一同通过内部网络提交给交易前置机M；

c)该交易前置机M与付款银行的网上交易平台相连，交易前置机M按照付款银行网上交易平台能够接受的通讯协议和数据格式，将该上传数据包D提交给付款银行的网上交易平台，至此，交易发起人完成了交易提交；

交易审核系统，付款银行的网上交易平台收到客户的上传数据包D后，需进行如下审核：

a)交易发起人身份审核，从CA中心取得交易发起人的公钥，对该上传数据包D进行解密，解密出待交易信息A1和交易授权信息包B，以此来判断交易发起人的合法身份和上传数据包D中数据的完整性，如果身份不合法或数据有变动，则拒绝交易；

b)交易授权人身份审核，先从CA中心取得该交易授权人的公钥，对交易授权信息包B进行解密，取得交易授权的明文数据A，以审核交易授权人身份的合法性和授权交易是否被篡改，如果无法解密，则审核未通过，拒绝交易；

c)待交易信息A1合法性审核，将待交易数据A1与交易授权的明文数据A进行一致性核对，审核该交易是否为授权人所授权的交易，如果不一致，则拒绝交易；

d)交易授权信息唯一性审核，根据交易授权的明文数据A在付款人开户银行的综合业务系统中核对该交易是否是唯一的，核对的方法可以与银行柜台采取的方式相同，例如：依据支票号码和支付密码等，如果不唯一，则拒绝交易；

交易结算，当由交易发起人提交的上传数据包D通过上述流程审核后，网上交易平台即可按照正常的网上交易程序和步骤进行交易，完成款项的划付，并将结果返回给交易发起人，交易发起人打印相关的票据凭证，交易结束。

2、根据权利要求1所述的一种基于互联网服务的纸质票据支付系统，其特征在于：交易授权人采取能够用法律手段认定授权人身份的方法或技术对交易数据进行授权的。

3、根据权利要求1所述的一种基于互联网服务的纸质票据支付系统，其特征在于：交易授权信息包B是以能够在纸张上准确记载数据信息的图像码或条码的形式打印在票据上。

4、根据权利要求1和3所述的交易授权信息包B，其特征在于：交易授权信息包B中必须含有票面信息A(包括与该票据对应的支付密码)，或由票面信息A通过计算得到的相关联数据。

5、根据权利要求4所说的相关联数据，其特征在于：该数据是由票据签发人用其所独有的，或票据签发人认可其独有性的算法计算出来的。

6、根据权利要求1、3和4所述的交易授权信息包B，其特征还在于：授权信息包中的数据组合具有唯一性。

7、根据权利要求1所述的一种基于互联网服务的纸质票据支付系统，其特征在于：交易提交系统必须是具有操作该业务权限的金融机构的业务终端。

8、根据权利要求1所述的一种基于互联网服务的纸质票据支付系统，其特征在于：交易提交的目的地可以是本行的综合业务系统，也可以是他行的网上交易平台。

9、根据权利要求1所述的一种基于互联网服务的纸质票据支付系统，其特征在于：交易提交中的上传数据包D中必须含有待交易信息A1和交易授权信息包B两部分信息。

10根据权利要求1和9所述的待交易信息A1，其特征在于：待交易信息A1必须是来自于交易发起人输入的票面信息。

11、根据权利要求1所述的一种基于互联网服务的纸质票据支付系统，其特征在于：交易审核必须进行交易授权人身份审核、待交易信息A1合法性审核、交易授权信息A唯一性审核这三个流程。

12、根据权利要求1所述的一种基于互联网服务的纸质票据支付系统，其特征在于：交易结算是不受付款帐户是否开通了网上银行业务所限制。

Images