CN1425164A - 多对多的对应:用于替代银行间转帐的方法和系统 - Google Patents

多对多的对应:用于替代银行间转帐的方法和系统 Download PDF

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Abstract

通过在一组FSPs的每个财经服务提供者中建立一个对应的帐户以及一个安全的FSP内部消息机制，使完全在组件FSPs(FSP1，FSP2，FSP3，FSP4)内所进行的转帐结合有安全信息以有效的在一FSP(FSP2)端的买方和另一FSP(FSP1)端的卖方之间转帐而无需FSP间的转帐。

Description

多对多的对应：用于替代银行间转帐的方法和系统
发明背景
1、相互参照的相关申请
本发明的主题与以下共同待审的且通常已转让的美国专利申请的主题相关：序列号为09/272,056，名称为“Methods and Systems for SingleSign-On Authentication in a Multi-Vendor E-commerce Environment andDirectory-Authenticated Bank Drafts(用于多卖方电子商业环境和已认证银行汇票目录中的单个注册认证的方法和系统)”，申请日为1999年3月18日的专利申请；序列号为09/405,741，名称为“Methods andSystems for Carrying Out Directory-Authenticated Electronic TransactionsIncluding Contingency Dependent Payments Via Secure Electronic BankDrafts(用于通过安全电子银行汇票来执行包括偶有相关付款的已认证电子交易名录的方法和系统)”，申请日为1999年9月24日的专利申请；序列号为09/490783，名称为“eDROPSHIP：Methods and Systemsfor Anonymous E-Commerce Shipment(用于匿名电子商业发送的系统和方法)”，申请日为2000年1月24日的专利申请；以及序列号为xx/xxxxxx，名称为“Methods and Systems for Carrying OutContingency-Dependent Payments Via Secure Electronic Bank DraftsSupported by Online Letters of Credit and/or Online Performance Bonds(通过联机的信贷许可和/或联机履约保证所支持的安全电子银行汇票来执行偶有相关支付的方法和系统)”，代理人标号为ORCL5595CIP，申请日为＿＿的专利申请。上述专利申请所公开的内容因此都完全包含在这里。
2、发明领域
本发明涉及低成本且高速的在银行帐户与卖方和买方的帐户之间进行资金转帐的方法和系统。
3、相关技术的描述
当银行间转帐完全是在每笔交易行为基础上进行时，银行间转帐的费用浩大。即使这些转帐的处理是分批进行的，也不能有效的减少费用。实际上通过清算信用卡费用来划拔资金或者通过金融机构所使用的ACH(自动交换所)网络或其他网络来结汇以传送现金和有关信息。不仅银行间转帐的费用浩大，而且很慢。高费用只是与传统的银行间转帐相关的一个问题；这些所述转帐所固有的长时延是另外一个问题。尽管当前大多数的电子资金转帐(EFT)通常是在一天内执行，但是这进一步拉大了与“国际互连网时间”的时差，在“国际互连网时间”中资金和信息的传输是实时流动的，因为交易在进行且信息在交换。
因此需要用于减少与传统的银行间转帐有关的费用和时延的方法和系统。
发明内容
因此，本发明的一个目的就是提出用于减少与传统的财经服务提供者(FSPs)间的转帐有关的费用和时延的方法和系统。
根据上述目的以及上面所提及的并在下面将变得很清楚的那些描述，本发明提出了将支付款从在第二FSP端具有一帐户的买方转帐到在第一FSP端具有一帐户的卖方的一方法，在第一FSP端第一FSP具有第一帐户且在第二FSP端第二FSP具有第二帐户。该方法包括以下步骤：在第二FSP端建立第二对应帐户，第二对应帐户为第一FSP所拥有；从买方帐户提取支付款并且相应的将支付款存入第二帐户；从第二帐户提取支付款并且相应的将支付款存入第二对应帐户，并且将一安全信息发送到第一FSP，通知第一FSP已将支付款转帐到第二对应帐户并且请求将与所转帐的支付款相对应的资金存入卖方帐户。
第一FSP可执行从第一帐户提取支付款的步骤以及一旦接收到信息执行相应的存入卖方帐户的步骤。在第一FSP端也执行建立第一对应帐户的步骤，第一对应帐户为第二FSP所拥有。例如，可以从买方，卖方，第一FSP和/或第二FSP来估计费用。买方帐户和/或卖方帐户可以包括，也可以是或依赖于信用卡，签帐卡，银行卡或缴款卡，例如。
本发明还提出了将支付款从在第二FSP端具有一帐户的买方转帐到在第一FSP端具有一帐户的卖方的一方法，该方法包括以下步骤：在第二FSP端建立第二对应帐户，第二对应帐户为第一FSP所拥有；从买方帐户提取支付款并且相应的将支付款存入第二对应帐户，并且将一安全信息发送到第一FSP，通知第一FSP已将支付款转帐到第二对应帐户并且请求将与所转帐的支付款相对应的资金存入卖方帐户。
第一FSP拥有第一FSP端的第一帐户并可执行借记来自第一帐户的支付款的步骤以及一旦接收到安全信息执行相应的将支付款存入卖方帐户的步骤。在第一FSP端也执行建立第一对应帐户的步骤，第一对应帐户为第二FSP所拥有。来自第一FSP的收到通知被接收，收到通知表示例如第一FSP已接收到安全信息和/或相应的已存入第一FSP端的卖方帐户。例如，可以从买方，卖方，第一FSP和/或第二FSP来估计费用。买方帐户和/或卖方帐户可以包括，也可以是或依赖于信用卡，签帐卡，银行卡或缴款卡，例如。
本发明还可以被看作是将支付款从在第二FSP端具有一帐户的买方转帐到在第一FSP端具有一帐户的卖方的一方法。该方法包括以下步骤：在第一FSP端建立第一对应帐户，第一对应帐户为第二FSP所拥有；从买方帐户提取支付款并且相应的将支付款存入第二帐户，并且将一安全信息发送到第一FSP，通知第一FSP从第一对应帐户提取支付款并且相应的将支付款存入卖方帐户。
在第二FSP端可建立第二对应帐户，第二对应帐户为第一FSP所拥有。第一FSP进一步可执行从第一对应帐户提取支付款的步骤以及一旦接收到信息执行将支付款存入卖方帐户的步骤。来自第一FSP的收到通知被接收，收到通知至少表示第一FSP已接收到安全信息和/或相应的已存入第一FSP端的卖方帐户。可以从买方，卖方，第一FSP和/或第二FSP来估计费用。买方帐户和/或卖方帐户可以包括，也可以是或依赖于信用卡，签帐卡，银行卡和缴款卡(或电子货币的其他形式)，例如。
本发明还可以是通过FSP将支付款从在第二FSP端具有一帐户的买方转帐到在第一FSP端具有一帐户的卖方的一方法，FSP含有第一FSP的第一帐户以及第二FSP的第二帐户，该方法包括以下步骤：从买方帐户提取支付款；将第一安全信息发送到FSP，指示FSP从第二帐户提取支付款并相应的将支付款存入第一帐户；接收来自第一FSP的第二安全信息，通知第二FSP已将支付款转帐到卖方帐户。
FSP进一步可执行安全的通知第一FSP将支付款存入第一帐户的步骤。第一FSP可执行将支付款存入卖方帐户的步骤并将第二安全信息发送到第二FSP。FSP可包括一中央国家银行或联邦储备银行(在这种情况下其中FSP位于美国)，例如。或者，FSP包括信用卡，签帐卡，银行卡和缴款卡，例如。该方法进一步包括从买方，卖方，第一FSP和/或第二FSP来估计费用的步骤。买方帐户和/或卖方帐户可以包括，也可以是或依赖于信用卡，签帐卡，银行卡和缴款卡，例如。
本发明还可以被看作是用于买方和卖方的中间机构的方法，以将支付款从第一FSP端的买方帐户转帐到第二FSP端的卖方帐户，该机构含有第一FSP的第一帐户以及第二FSP的第二帐户，该方法包括以下步骤：接收来自第一FSP的第一安全信息，第一安全信息指示FSP从第一帐户提取支付款并且相应的将支付款存入第二帐户；之后接收第一安全信息，从第一帐户提取支付款并且相应的将支付款存入到第二帐户，并且将第二安全信息发送到第二FSP，通知第二FSP将支付款存入第二帐户并指示第二FSP相应的将支付款存入到卖方帐户。
根据其另外一个实施例，本发明是一个用于卡发行公司的方法以将支付款从在第一FSP端具有一买方帐户的买方转帐到在第二FSP端具有一卖方帐户的买方，第一和第二FSP的每一个都含有一个卡发行公司的对应帐户，该方法包括以下步骤：从买方帐户提取支付款并相应的将支付款存入第一FSP的卡发行公司的对应帐户；将第一安全信息发送到第二FSP，安全信息通知第二FSP已将支付款转帐到第一FSP端的卡发行公司的对应帐户；接收来自第二FSP的第二安全信息，第二安全信息通知第一FSP已从第二FSP端的卡发行公司的对应帐户借记支付款并存入卖方帐户。
根据其又一个实施例，本发明是一个用于卡发行公司的方法以将支付款从在第一FSP端具有一买方帐户的买方转帐到在第二FSP端具有一卖方帐户的卖方，第一和第二FSPs的每一个都含有一个卡发行公司的对应帐户，该方法包括以下步骤：接收来自第一FSP的第一安全信息，安全信息表示已从买方帐户提取支付款并相应的存入到第一FSP的卡发行公司的对应帐户；响应接收到的第一安全信息，从第二FSP的卡发行公司的对应帐户提取支付款并相应的存入到卖方帐户；将第二安全信息发送到第一FSP，安全信息通知第一FSP已将支付款存入到卖方帐户。
附图说明
图1是根据本发明一实施例的用于执行FSP间资金转帐的系统和方法的方框图。
图2是根据本发明另一实施例的用于执行FSP间资金转帐的另外的系统和方法的方框图。
图3是根据本发明另一实施例的用于执行FSP间资金转帐的另一系统和方法的方框图。
具体实施方式
本发明的实现独立于上述所列出的US专利申请所公开的iDraftTM和eDropShipTM系统，尽管如果这里所公开的系统和方法可和本发明一起使用可实现增强的功能。
图1给出了本发明的一实施例。图1给出了被标记为FSP1，FSP2，FSP3及FSP4的多个FSPs(图1仅给出了四个FSPs)。在本发明的上下文中，术语“FSP”可被理解为包括所有的可将现金储蓄，可流通证券，销路好的股份/股票纳入已编号的帐户并兑付支票，汇票和/或其他客户指示的金融服务机构，假定这些机构知道相关U.S.和其他银行规则的设备内的客户。这样一个定义包括(但是并不局限于此)传统的银行，储蓄机构，证券经纪人，联机的贸易商号，信用合作社以及任何在法律上认同顾客帐户的机构，该机构与顾客帐户具有某些财政关系并且可承兑客户或有关特殊帐户的顾客帐户指示。图1中的每一个FSPs具有多个储户帐户DEPOSITOR ACCTS以及一个或多个为FSP本身所拥有的帐户。例如，在图1中FSP1所拥有的帐户被标识为FSP1OWN ACCT。同样的，在图1中FSP2所拥有的帐户被标识为FSP2OWN ACCT，FSP3所拥有的帐户被标识为FSP3 OWN ACCT，以及FSP4所拥有的帐户被标识为FSP14 OWN ACCT。
此外，FSPs FSP1，FSP2，FSP3，FSP4中的每一个是组合体的一部分，为方便起见在图1中将该组合体称为“FSP ACCOCIATION”。FSP ACCOCIATION可包括一标准定位主体和用于调节组合体中组件关系并控制组件FSPs特性的一主体，以确保符合组件关系规则并符合所有适用的联邦国家金融法。根据本发明，FSP ACCOCIATION的组件FSPs中的每一个还包括FSP ACCOCIATION的其他每一个组件FSPs的一个对应帐户。实际上，FSP1包括每一个FSPs FSP2，FSP3，FSP4的一个对应帐户，这些对应帐户分别被标记为FSP2CORR.ACCT，FSP3 CORR.ACCT以及FSP4 CORR.ACCT。同样的，FSP FSP2所拥有的对应帐户包括FSP1 CORR.ACCT，FSP3CORR.ACCT以及FSP4 CORR.ACCT。类似的，FSPs FSP3和FSP4所拥有的对应帐户分别包括FSP1 CORR.ACCT，FSP2 CORR.ACCT，FSP4 CORR.ACCT以及FSP1 CORR.ACCT，FSP2 CORR.ACCT，FSP3CORR.ACCT。因此，每一个FSP具有FSP ACCOCIATION中的其他每一个FSPs的一个对应帐户。对应帐户是被对应方和其他FSPs所拥有的帐户。这样，在几个FSPs中存在多对多的对应关系。一些对应帐户处于具有零平衡的待用状态。然而，一些对应帐户允许在组件FSPs间进行快速且廉价的转帐。也就是说，利用根据本发明的对应帐户，以被认为是几乎可达到的最低成本将来自FSP端买方帐户的资金转帐到另一FSP端的卖方帐户。
为了说明，现在假定，在一些交易中FSP FSP1是出售商品和/或服务的卖方帐户(在FSP中卖方具有一帐户)，FSP FSP2是同一个交易的买方帐户(在FSP中买方具有一帐户)。因此，卖方在FSP1端具有一帐户(在图1中被称为SELLER'S ACCT)并且买方在FSP2端具有一帐户(在图1中被称为BUYER'S ACCT)。根据本发明，可对一交易进行付款而无需在卖方和买方之间进行任何的货币(电子的或其他的)流动；即，从FSP2的BUYER'S ACCT到FSP1的SELLER’SACCT。实际上，根据本发明的一实施例，当对一交易(例如，iDraftTM交易)进行付款时，货币从买方的帐户流动到卖方的帐户。也就是说，从FSP2的BUSYER'S ACCT中提取货币并存入到FSP1的SELLER’SACCT。
根据本发明为了完成这些而无需引起货币在FSP1和FS2之间进行流动，买方FSP FSP2从买方帐户BUSYER'S ACCT提取(买方预核准的)一定量的至少与交易中的交付款相等的货币($100)并将$100转帐到其自己的帐户FSP2 OWN ACCT。此后，FSP2将$100从FSP2 OWNACCT转帐到FSP1中的对应帐户。因此，现在在FSP2中对至少等于交易支付款的资金整个进行FSP内部转帐。买方执行，因为适当的总额已从其帐户BUSYER'S ACCT中提取以支付基于买方和卖方间交易的商品和/或服务。现在，代替FSP2将$100转帐到FSP1(例如通过ACH)，FSP2可向FSP1发送一安全信息(在附图1中由云彩标绘符号所标记的ACH/VPN(虚拟专用网络)/任何的加密链)，该安全信息表示买方FSP FSP2已将至少与所买的大量物品和/或服务相等价的资金转帐到买方FSP FSP2端的卖方对应帐户FSP1 CORR.ACCT。一旦接收到来自买方FSP FSP2的这个安全信息(例如，已加密的)，卖方FSPFSP1立刻将$100(在这个实施例中)从其自己的帐户FSP1 OWN ACCT转帐到FSP1的卖方帐户，即，SELLER'S ACCT。在一个有利的实施例中，由FSP2端的软件来发送信息并且该信息被设置成由FSP1端的软件读出，而无需人的介入。卖方立刻接收到交易收益，即由卖方所转帐的物品和/或服务的支付款。因此，货币有效的从FSP2的买方帐户BUSYER’S ACCT流动到FSP2的卖方帐户SELLER’S ACCT而无需在两个FSPs间进行实际的转帐。
在一天的过程中可以发生多次这样的交易。FSP ACCOCIATION内的每一个FSP决定什么时候并且是否将储备的资金转帐到其他FSPs端的其对应帐户中以转帐回FSPs或按照一般电子银行业务操作所允许的方式来移动资金。由于对应帐户是附有利息的帐户，因此储备在其中的资金不必处于闲置状态。任何FSP在一天结束时或在任何时间希望按照任何方式来转帐资金，该资金存储在另一FSP端的其对应帐户中，这可以通过例如ACH来完成，对于本领域普通技术人员来说这是公知的。在这种方式下，单一FSP间的转帐(在出让人FPS的设备端所执行的)汇集了多个单独交易的处理过程，因此允许更大的规模经济。
从买方和卖方的角度来看，本发明的实际结果十分接近于通过他们各自的代理FSPs而执行的即时交易。在FSP内部将货币从一个帐户移动到另一个帐户的成本非常低。成本进一步的减少是由于买方和卖方交易的固有平衡，如图2所示，买方或卖方FSP内的对应帐户被用于为交易提供资金。这样，交易储蓄产生了并且极大的减小了付款过程的延迟。本发明要求FSPs遵行他们所接收到的以作为用于描述交易的安全信息的支付通知并且卖方FSP根据所接收到的支付通知将资金转帐到卖方帐户。
根据本发明，FSPs间的安全信息可以包括以下某些或所有的信息：
足够证明买方以达到买方FSP要求的买方标识符；
足够证明卖方以达到卖方FSP要求的卖方标识符；
买方FSP的标识符；
卖方FSP的标识符；
从买方转帐到卖方的总额；以及
单一的参考号或其他单一的交易标识符。
安全信息例如是按照可扩展标记语言(XML)来格式化的。
对交易过程中的上述付费处理的每一个阶段或者所选择的阶段征收费用。例如，根据先前的协议，与支付有关的费用可以全部由卖方负担，或可以由买方和卖方分摊。其中在费用全部由卖方负担的情况下，费用的一部分可存储在卖方FSP自己的帐户(图1中的FSP1 OWNACCT)并且从卖方所征集的另外一部分费用可存储在买方FSP自己的帐户(图1中的FSP2 OWN ACCT)。通过FSPs间的协议可实现上述的重分配。所征收的费用很少，这有益于买方，尽管本发明此外所提供的接近于即时的付款有益于卖方。
现今信贷一个似是而非的说法是最佳客户的FPSs的利润很少；即，具有较好财政状况的顾客以及不是有规则地使用循环信贷的顾客。对于每个月完全用信用卡支付帐单的顾客而言，FPS甚至亏本。本发明允许FSPs征收少的费用并产生了为他们最好顾客(以及所有使用该服务的顾客)的利益而执行的交易的收益，因此减轻了为这些顾客提供自由信任证和/或其他形式的延期付款业务的影响。此外，根据可即时的给卖方付款，买方可为交易的商品和/或业务议付较少的价格。
为买方和卖方产生了收据以提供执行交易并在其当事人间进行转帐的记录。此外，单一的参考号可提供一便利的设备，利用该设备可查询FSP的数据库记录以获得与支付款有关的历史数据，这例如或是为FSP本身的目的，或是为法律实施的其他目的。可确保匿名交易，因为允许买方根据单一的参考号来查询FSP的记录，尽管卖方(卖方只有资格接收现金)仅需了解买方FSP的身份或其别名。
按照这种方式进行转帐的费用被认为比按照传统方式在FSPs间进行转帐的费用显著的低。实际上，如果在单一FSP内的帐户间进行转帐的费用表示为LC(最低费用)，并且在FSPs间产生，发送及接收安全信息的费用表示为CM(信息费用)，那么TC(将现金从买方帐户转帐到卖方帐户的总共费用)可由等式TC＝(2×LC)+CM来粗略估计，这是两个FSP交易的可达到的最低成本。对于包括n个FSPs的交易而言，等式变为TC＝(n×LC)+(n×CM)。
每一个买方和卖方的帐户都与一个透支的保护帐户相耦合，如图FSP2的虚线所示。在这种情况下，FSP内的转帐实际上发生在FSPs自己的帐户和当事人的透支帐户之间。
图2给出了本发明的另外一个实施例。像表示安全链的云彩标绘线一样，为了使图解更清楚也省略了FSP3和FSP4，根据本发明通过安全链而出现了FSP的内部信息。同样再次为了使图解更清楚，从FSP1和FSP2省略了各自的储户帐户，以及对应帐户FSP3 CORR.ACCT和FSP4 CORR.ACCT。如图2所示，为了使买方和卖方间的付款有效，买方可转帐或造成将与所购买的物品和/或服务相对应的总金额(在当前实施例中是$100)从BUYER'S ACCT转帐到买方FSP自己的帐户FSP2 OWN ACCT，如图中的步骤S1。FSP2于是给FSP1产生一个安全信息(例如，已加密的)，通知FSP1交易的转帐以及其他详情，并指示且授权FSP1将一对应的金额从FSP1端的FSP2的对应帐户FSP2CORR.ACCT直接转帐到FSP1中的卖方帐户SELLER'S ACCT。再次，在买方和卖方之间进行转帐而无需在买方和卖方在其上都具有其帐户的FSPs间进行任何转帐。或者，将资金从BUYER'S ACCT转帐到位于FSP2中的FSP1的对应帐户FSP1 CORR.ACCT，如步骤S1’所示。此后，由FSP2产生了一安全信息(例如，已加密的)，该信息通知FSP1交易的转帐以及其他详情，并请求且授权FSP1对应的将来自它自己帐户FSP1 OWN ACCT的资金存入SELLER’S ACCT，如步骤S2’所示。在所有的情况下，一个或多个安全确认信息(例如已加密的)被发送回产生第一信息的FSP。确认信息包括已确认接收到第一信息和/或已证实确实发生了所请求的资金转帐。
如图3所示，FSPs本省不必含有对应帐户。实际上，诸如信用卡公司，银行或其他FSP这样的机构拥有FSP1和FSP2的对应帐户。根据本发明的一个实施例，该机构可包括美联邦储备银行(下文指FRB)。在其他国家，图3的机构可以是国家的中央国家银行。在美国，FRB已含有美国所有主要的和大部分次要的FSP的帐户，并且FRB可通过相关的FSPs在这些已授权的帐户间进行转帐。根据本发明的这个实施例，这些FRB帐户可用作相关图1和图2所描述的对应帐户的代理。本发明的这个实施例进一步可减少这里所描述的含有多对多关系的费用，因为它是FRB(或其他的中央国家银行)并且不是单个的含有对应帐户的FSPs。在其最简单的形式中，该实施例可在两个FSPs间进行资金转帐以由两个FSPs的FRB帐户间的资金转帐进行，并且一些安全信息就好像资金一样总之被转到由两个FSPs中的一个所拥有的对应帐户中。
图3假定在给定的交易中买方在FSP2中具有一个被称为BuyerAcct的帐户并且卖方在FSP1中具有一个被称为Seller’s Acct的帐户。机构(例如FRB)具有FSP2的被称为FSP2 ACCT的对应帐户以及FSP1的被称为FSP1 ACCT的对应帐户。根据本发明的这个实施例，为了将支付款从买方转帐到卖方，买方的FSP FSP2从买方帐户提取支付款(以及根据当事人的协议所选择的一费用)，并将支付款存入到FSP2自己的帐户FSP2 OWN ACCT(FSP2内)，如S31所示。如S32所示，安全信息于是被发送到机构，该安全信息指示机构对应的从FSP2 ACCT对应帐户提取一定量的支付款(以及根据当事人的协议所选择性一费用)并对应的将支付款存入FSP1 ACCOUT对应帐户，该帐户由卖方的FSP FSP1所有并包含在机构中。S33给出了在对应帐户间所进行的转帐。如S34所示，机构给FSP1发送一安全信息，通知FSP1向FSP1ACCT存入支付款，FSP2的对应帐户包含在机构中。一旦从FSP接收到安全信息，FSP1于是例如将来自它自己帐户FSP1 OWN ACCT的支付款存入卖方帐户，如S35所示。最后，S36调用另一个安全信息以从FSP1发送到FSP2，该信息通知FSP2支付款已转帐到卖方帐户，接着完成将支付款从买方转帐到卖方并证实其到达买方。根据本发明，每一个安全信息后面是从安全信息的发送方到其接收方的确认通知。应注意的是资金可有效的从买方转手到卖方而无需任何现金物理的或电子的移动跨过机构的机构范围：所发生的转帐仅仅在FSP2内，在机构内或在FSP1内。在以后的某一时间(或者立刻)，FSP1和/或FSP2希望将储备在机构内的其资金的一部分或全部转帐到它自己的帐户，或是单次交易或是分批交易。这样的转帐所希望的是对应帐户FSP1ACCT和/或FSP2 ACCT中的任一个按照对应帐户所有者的判断可存储超额的资金。在传统的资金转帐过程中(例如联储电信)，直到卖方FSP FSP1接收到实际的转帐资金后的若干时间才进行限额结算，这经常引起相当大的延迟以及总的交易费用。这里所公开的多对多支付方案改变了FSP内资金转帐的传统机制，有利于基于安全信息的联同有快速的，低费用的以及安全的FSP内资金转帐的结算机制。
根据本发明的另一个实施例，卖方帐户和/或买方帐户可以是，也可以包括或依赖于信用卡，签帐卡，银行卡，缴款卡或其他形式的电子货币。在其选择方案中卡发行机构可对卖方帐户和/或卖方帐户中的负差额收取利息和/或对正差额付利息。欺诈性购买和/或作用的风险很小，因为买方和卖方的标识符仍可被他们各自的FSPs识别。如果信用卡，签帐卡，或其他类型的卡和iDraftTM和/或本发明同时被使用，那么每个信用卡客户应知道发行FSP。有助于建立标识并完成认证的智能卡也在本发明的前后中被有利的使用。在所有的情况下，买方的FSP最好证明买方是已知的客户，并且卖方的FSP可证明卖方是接收转帐资金的卖方(例如以防止侵吞)。
同样的，机构可以是或可包括诸如信用卡公司这样的卡发行机构。最好是，如果交易超过了由买方和FSP间的协议所确定的总额，那么卡由FSP来鉴别。根据本发明的又一个实施例，作为卡发行机构的机构可拥有所有FSPs的对应帐户，利用FSPs可进行商业活动。按照这种方式，买方利用来自卡发行机构的卡可从卖方处进行购买，在卡发行机构内买方甚至不具有一帐户。例如，如果机构是VISA()卡发行机构，那么买方执行VISA交易，尽管买方不具有一个VISA帐户，因为只有从买方帐户转出的转帐是转到FPS自己的帐户(图3中的FPS2OWN ACCT)并且只有转到卖方帐户的转帐是从卖方FSP自己的帐户转出的(图3中的FPS1 OWN ACCT)。
或者，卖方和买方的FSPs本身具有卡发行公司的对应帐户。实际上，FSP1和FSP2的每一个可具有卡发行机构的对应帐户，在图3中被称为卡发行机构帐户或CILA。尽管图3为每一个FSP1和FSP2只给出了这样一个CILA，但是可以理解的是每个FSP可含有每个卡发行机构的这样一个CILA对应帐户，例如VISA，MASTERCARD等等。在这种情况下，代替FSP2将从买方帐户所提取的支付款存入FSP2OWN ACCT，将从买方帐户所提取的支付款存入FSP2中的CILA帐户，如图3中的S31’所示。安全信息于是被发送到FSP1，如S36’所示，该安全信息指示FSP1将提取FSP1中的CILA并相应的存入到买方帐户，如S35’所示。确认通知于是被发送到FSP2，该确认信息通知FSP2和/或买方完成转帐。根据其当事人所签订的协议，对上述交易的每一个阶段征收费用。应注意的是该实施例不要求机构含有对应帐户FSP1ACCT和/或FSP2 ACCT，因为对应帐户被资金转帐的每一个当事人FSPs FSP1和FSP2所拥有。
按照类似的方式，根据本发明，每一个卡发行机构(如果机构被地方法规所允许的话)可含有每个其他卡发行机构的对应帐户，因此可在每个卡发行机构间提出多对多关系并可使资金有效的通过这些卡发行机构的机构范围来进行转帐，同时通过这些机构范围只移动安全信息(不是资金)。当然，何时并且CILA对应帐户是否存储超额的资金，这些帐户的所有者将决定转帐所有的或者一部分储备资金。这种转帐可由诸如差额阈值，特定的差距，日期和/或时刻这样的事件来触发。在这种情况下，当跨过机构范围的转帐没有出现时，转帐表示多个单独交易的累积数额，这样进一步减少了对现金进行转帐的费用。
本发明是支付机制并不是信贷机制。实际上，在这里所描述的多对多体制之外还必须确保所有的信贷。按照这种方式，根据本发明的转帐不需远期支票并不负担具有赊欠固有风险的交易。卡发行机构具有他们现有的职责，该职责与持卡人的资方，持卡人的鉴别，持卡个人的散播和保护，财政以及商业消息有关。
虽然之前的详细描述说明了本发明的优选实施例，但是可以理解的是上述描述仅仅是示例性的而不是对所公开的发明的限制。对于本领域技术人员来说可作出改进。这样，本发明的保护范围仅仅由下面所提出的权利要求所限定。

Claims (40)

1、将支付款从在第二财经服务提供者(FSP)端具有一帐户的买方转帐到在第一FSP端具有一帐户的卖方的一方法，在第一FSP端第一FSP具有第一帐户且在第二FSP端第二FSP具有第二帐户，该方法包括以下步骤：
在第二FSP端建立第二对应帐户，第二对应帐户为第一FSP所拥有；
从买方帐户提取支付款并且相应的将支付款存入第二帐户；
从第二帐户提取支付款并且相应的将支付款存入第二对应帐户，以及
将一安全信息发送到第一FSP，通知第一FSP已将支付款转帐到第二对应帐户并且请求将与所转帐的支付款相对应的资金存入卖方帐户。
2、如权利要求1的方法，其中第一FSP执行从第一帐户提取支付款的步骤以及一旦接收到所述信息执行相应的存入卖方帐户的步骤。
3、如权利要求1的方法，进一步包括在第一FSP端建立第一对应帐户的步骤，第一对应帐户为第二FSP所拥有。
4、如权利要求1的方法，进一步包括从第一FSP接收一确认通知的步骤，该确认通知至少表示第一FSP接收到安全信息。
5、如权利要求1的方法，进一步包括从第一FSP接收一确认通知的步骤，该确认通知至少表示支付款已存入卖方帐户。
6、如权利要求1的方法，进一步包括从买方，卖方，第一FSP以及第二FSP中的至少一个征收费用的至少一个步骤。
7、如权利要求1的方法，买方帐户包括信用卡，签帐卡，FSP卡以及缴款卡中的一个。
8、如权利要求1的方法，卖方帐户包括信用卡，签帐卡，FSP卡以及缴款卡中的一个。
9、将支付款从在第二财经服务提供者(FSP)端具有一帐户的买方转帐到在第一FSP端具有一帐户的卖方的一方法，该方法包括以下步骤：
在第二FSP端建立第二对应帐户，第二对应帐户为第一FSP所拥有；
从买方帐户提取支付款并且相应的将支付款存入第二对应帐户，以及
将一安全信息发送到第一FSP，通知第一FSP已将支付款转帐到第二对应帐户并且请求将与所转帐的支付款相对应的资金存入卖方帐户。
10、如权利要求9的方法，其中第一FSP拥有第一FSP端的第一帐户并执行从第一帐户提取支付款的步骤以及一旦接收到安全信息执行相应的将支付款存入卖方帐户的步骤。
11、如权利要求9的方法，进一步包括在第一FSP端建立第一对应帐户的步骤，第一对应帐户为第二FSP所拥有。
12、如权利要求9的方法，进一步包括从第一FSP接收一确认通知的步骤，该确认通知至少表示第一FSP端接收到安全信息。
13、如权利要求9的方法，进一步包括从第一FSP接收一确认通知的步骤，该确认通知至少表示第一FSP端的卖方帐户已被相应的存入。
14、如权利要求9的方法，进一步包括从买方，卖方，第一FSP以及第二FSP中的至少一个征收费用的至少一个步骤。
15、如权利要求9的方法，买方帐户包括信用卡，签帐卡，FSP卡以及缴款卡中的一个。
16、如权利要求9的方法，卖方帐户包括信用卡，签帐卡，FSP卡以及缴款卡中的一个。
17、将支付款从在第二财经服务提供者(FSP)端具有一帐户的买方转帐到在第一FSP端具有一帐户的卖方的一方法，第二FSP拥有第二FSP端的第二帐户，该方法包括以下步骤：
在第一FSP端建立第一对应帐户，第一对应帐户为第二FSP所拥有；
从买方帐户提取支付款并且相应的将支付款存入第二帐户，以及
将一安全信息发送到第一FSP，通知第一FSP从第一对应帐户提取支付款并且相应的将支付款存入卖方帐户。
18、如权利要求17的方法，进一步包括在第二FSP端建立第二对应帐户的步骤，第二对应帐户为第一FSP所拥有。
19、如权利要求17的方法，其中第一FSP进一步执行从第一对应帐户提取支付款的步骤以及一旦接收到信息执行将支付款存入卖方帐户的步骤。
20、如权利要求17的步骤，进一步包括从第一FSP接收一确认通知的步骤，该确认通知至少表示第一FSP已接收到安全信息
21、如权利要求17的步骤，进一步包括从第一FSP接收一确认通知的步骤，该确认通知至少表示卖方帐户已被相应的存入。
22、如权利要求17的方法，进一步包括从买方，卖方，第一FSP以及第二FSP中的至少一个征收费用的至少一个步骤。
23、如权利要求17的方法，买方帐户包括信用卡，签帐卡，FSP卡以及缴款卡中的一个。
24、如权利要求17的方法，卖方帐户包括信用卡，签帐卡，FSP卡以及缴款卡中的一个。
25、通过财经服务提供者(FSP)将支付款从在第二FSP端具有一帐户的买方转帐到在第一FSP端具有一帐户的卖方的一方法，财经服务提供者具有第一FSP的第一帐户以及第二FSP的第二帐户，该方法包括以下步骤：
从买方帐户提取支付款；
将第一安全信息发送到财经服务提供者，指示财经服务提供者从第二帐户提取支付款并相应的将支付款存入第一帐户；
接收来自第一FSP的第二安全信息，通知第二FSP已将支付款转帐到卖方帐户。
26、如权利要求25的方法，其中财经服务提供者进一步执行安全的通知第一FSP将支付款存入第一帐户的步骤。
27、如权利要求25的方法，其中第一FSP执行将支付款存入卖方帐户的步骤并将第二安全信息发送到第二FSP。
28、如权利要求25的方法，财经服务提供者可包括中央国家银行和联邦储备银行中的一个。
29、如权利要求25的方法，其中财经服务提供者包括信用卡，签帐卡，银行卡以及缴款卡中的至少一个的发行者。
30、如权利要求25的方法，进一步包括从买方，卖方，第一FSP以及第二FSP中的至少一个征收费用的至少一个步骤。
31、如权利要求25的方法，其中买方帐户包括信用卡，签帐卡，FSP卡以及缴款卡中的一个。
32、如权利要求25的方法，其中卖方帐户包括信用卡，签帐卡，FSP卡以及缴款卡中的一个。
33、用于买方和卖方的中间机构的方法，以将支付款从第一FSP端的买方帐户转帐到第二FSP端的卖方帐户，该机构具有第一FSP的第一帐户以及第二FSP的第二帐户，该方法包括以下步骤：
接收来自第一FSP的第一安全信息，第一安全信息指示FSP从第一帐户提取支付款并且相应的将支付款存入第二帐户；
接收第一安全信息之后，从第一帐户提取支付款并且相应的将支付款存入到第二帐户，以及
将第二安全信息发送到第二FSP，通知第二FSP将支付款存入第二帐户并指示第二FSP相应的将支付款存入到卖方帐户。
34、如权利要求33的方法，财经服务提供者可包括中央国家银行和联邦储备银行中的一个。
35、如权利要求33的方法，其中财经服务提供者包括信用卡，签帐卡，银行卡以及缴款卡中的至少一个的发行者。
36、如权利要求33的方法，进一步包括从买方，卖方，第一FSP以及第二FSP中的至少一个征收费用的至少一个步骤。
37、如权利要求33的方法，其中买方帐户包括信用卡，签帐卡，FSP卡以及缴款卡中的一个。
38、如权利要求33的方法，其中卖方帐户包括信用卡，签帐卡，FSP卡以及缴款卡中的一个。
39、用于卡发行公司以将支付款从在第一FSP端具有一买方帐户的买方转帐到在第二FSP端具有一卖方帐户的卖方的方法，第一和第二FSP的每一个都具有一个卡发行公司的对应帐户，该方法包括以下步骤：
从买方帐户提取支付款并相应的将支付款存入第一FSP的卡发行公司的对应帐户；
将第一安全信息发送到第二FSP，安全信息通知第二FSP已将支付款转帐到第一FSP端的卡发行公司的对应帐户；
接收来自第二FSP的第二安全信息，第二安全信息通知第一FSP已从第二FSP端的卡发行公司的对应帐户提取支付款并存入卖方帐户。
40、用于卡发行公司以将支付款从在第一FSP端具有一买方帐户的买方转帐到在第二FSP端具有一卖方帐户的卖方的方法，第一和第二FSPs的每一个都具有一个卡发行公司的对应帐户，该方法包括以下步骤：
接收来自第一FSP的第一安全信息，安全信息表示已从买方帐户提取支付款并相应的存入到第一FSP的卡发行公司的对应帐户；
响应接收到的第一安全信息，从第二FSP的卡发行公司的对应帐户提取支付款并相应的存入到卖方帐户；
将第二安全信息发送到第一FSP，安全信息通知第一FSP已将支付款存入到卖方帐户。
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