CN1334541A - 一种受理多种银行卡的方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明为一种受理多种银行卡的方法和系统,由共享POS机与传输网(Ⅰ)连接,传输网经过路由服务中心(Ⅱ)与银行支付服务器连接,其支付步骤为:1.POS机按系统的设置生成IP报文数据包进入传输网络;2.网络按IP报文数据包的包头地址传输到路由服务中心,由前置机解密并按发卡行的设定进行协议转换重新加密,进入发卡行支付服务器;3.支付服务器处理支付请求;4.支付服务器将应答信息通过相逆的进程经前置机进行传输协议转换,重新加密后由路由服务中心传至共享POS机。

Description

一种受理多种银行卡的方法和系统

技术领域：

本发明属于金融电子技术领域。特别是涉及一种由各银行共同享有的银行卡电子支付的方法和终端系统。

技术背景：

银行卡电子支付终端机系统，是为适应电子货币—银行卡及其他形式的支付卡的广泛应用而迅速发展起来的银行卡市场受理终端系统。当持卡人在市场中消费时，只需在POS机上划卡、键入个人密码向发卡银行发出支付请求，POS机通过通信网络与发卡银行支付服务器相连结，支付服务器自动在持卡人帐户上扣减所消费金额，从而代替货币完成消费支付，使用安全方便。现在的POS都是依靠通过市域公用电话网络(PSIN、DDN)与发卡银行的支付服务器相联结的。POS机由发卡银行单独或几个银行联合布设。POS机不能为所有银行共享使用，这种方式有如下不足：

1，目前的POS机只能将CPU形成的ISO8583报文格式的，数据包报，通过调制解调器按RS—232协议用市话网络与发卡行联结，不能适应迅速发展起来的多种IT数字传输的方式，大大限制了POS机的布设与应用范围。

2，几家发卡银行联合布设的POS机，联合的各家银行均要将自已传输协议、报文格式、安全密钥、市话号码写入POS机的存储器装置。POS机本来就是较为简单的低端设备，存储器装置容量有限，不能写入更多银行的前述运行软件和密钥，因而使POS机不能为所有银行共享使用。单独由一家银行布设的POS机只能由一家银行使用，这样一来不能资源共享，投资太过浪费。

3，过多的将各银行运行软件、密钥写入POS机的存储器装置，存在金融安全隐患问题。还降低了POS机的使用可靠性。同时给POS机的“开机”、各银行密钥及协议更换、日常维护保养造成巨大困难。

4，POS机结构复杂，采购成本高，不易普遍推广使用。

发明的内容：

本发明的目的是克服前述不足，推出一种结构简单、安全可靠、资源共享、维护保养方便的受理多种银行卡的方法和系统。

本发明的目的是这样实现的：

本发明一种受理多种银行卡的方法，由共享POS机与数字传输网(I)连接，传输网经过路由服务中心(II)与银行支付服务器连接，其支付步骤为：

(1)共享POS机按共享系统的设置所生成的IP报文数据包支付请求消息，通过10Base—T接口进入基于IP传输协议的计算机网络(WAN/MLA/LAN)或有线，无线数字传输网络；

(2)支付请求消息经上述网络，按IP报文数据包的包头地址传输到系统路由服务中心，由中心的共享路由前置机或与发卡银行支付器安装在一起的前置机，进行解密、校验后，支付请求再按银行卡数字信息所确定的发卡银行的预先设置进行协议转换重新加密，进入支付服务器；

(3)支付服务器处理支付请求；

(4)支付服务器处理后的应答消息通过与上述相逆的进程经前置机按共享系统的设置进行协议转换重新加密后，由路由服务中心传至共享POS机，完成消费者持卡支付过程。

本发明步骤(1)中共享POS机的数字采集器，能采集所有符合银行卡规范的磁条卡、IC数字信息，并将采集到的数字信息与加密后的个人识别码(PIN)密文及支付金额一起在微型中心处理装置(CPU，A)中按ISO8583协议组成数字帧支付请求消息，经共享系统设定的加/解密密钥或校验码运算后，再按TCP/IP协议生成IP数据包，通过I/O串行通信接口，按IP协议传输至网络。

本发明路由服务中心由服务器及与之相连的数据库和共享路由前置机构成，路由服务中心统一共享系统内(PIN)密钥及MAC密码的管理，分发和使用，并在共享系统内使用统一的TCP/IP通信协议。

本发明共享前置机先按共享系统预先设置对支付请求消息解密、解包、校验确认，再按该银行卡数字信息确定的发卡银行预先设置在前置机中的加/解密密钥或校验码以及通讯协议，重新打包加密并传至该发卡银行的支付服务器，发卡行支付服务器处理支付后的应达消息，通过与前述相逆的进程回传给共享系统路由服务中心。

本发明可以将各发卡银行前置机装置分别与发卡银行支付服务器安装在一起，此时的共享路由服务中心只对上、下行信息按发卡行进行路由交换处理，各发卡银行前置机将共享POS机传来的属于共享系统设置的IP数据包支付请求消息解密，校验并进行协议转换和重新加密、再进入支付服务器处理支付。

本发明一种受理多种银行卡的共享系统，其特征在于由若干共享POS机通过数字传输网络与路由服务中心连接，路由服务中心与若干银行支付服务器连接，路由服务中心或银行支付服务器有前置机。

本发明路由服务中心由服务器及与之相连的数据库、路由器和共享路由前置机构成，共享路由前置机与传输网络中的路由服务中心的服务器安装在一起。

本发明银行支付服务器分别各银行前置机安装在一起。

本发明共享POS机的主板有三总线连接起来的微处理器(A)、存储装置(F)、加/解密装置(E)，主板通过输入，输出I/O通道与数字信息采集装置、密码键盘(C)、指令键盘(B)连接，主板I/O串行通信接口(H)与10BaSe—T计算机网络通信接口连接。

本发明主板通过I/O通道与打印机(I)，显示器(D)连接，数字信息采集装置为磁卡数字采集器(K)或IC卡读写器(J)。软件平台为Uinx或Linux操作系统。

系统的路由服务中心与各发卡行直接连结或与人行总交换中心连结，再通过人行总中心与各发卡行总行交换中心连结，再通过各发卡行总交换中心与地区发卡行连结。

本发明有如下优点：

1，本发明可以受理任意多个银行和机构所发行的磁条式、IC卡式借记、贷记、支付等各种形式的银行卡，本系统为任意多个银行所共享。目前的POS机因存储器装置容量有限，不可能将各家银行的传输协议、报文格式、安全密钥、市话号码写入POS机的存储器装置，因而不能为多个银行所共享。

2，本发明采用基于IP传输协议的计算机网络(WAN/MLA/LAN)或有线、无线数字传输网络进行信息传输，所有POS机都与银行支付服务器实时在线连结，因而本系统POS机不用拨号方式与发卡行联结，避开了市话网络语音通信的干扰，使系统信息传输更快捷、更安全。

3，在本发明内统一使用TCP/IP通信输协议，并在系统内统一(PIN)密钥及MAC校验密码的管理、分发和使用，支付请求消息在系统内的传输运行协议标准自成体系。避免了将各发卡银行的报文格式、通信协议、加密密钥写入POS机。各发卡银行的报文格式、通信协议、加密密钥只存在于本系统路由服务中心的共享路由前置机或与银行支付服务器连接的前置机。这样本系统POS机更加结构简单、运行轻灵可靠。各发卡银行若需更换密钥、协议，只需在共享路由前置机一个地方，而不是对成千上万个POS机的密钥、协议进行更换，大大减少了日常维护、管理的工作量，提高了系统的工作效率。同时也避免了过多的将各银行运行软件、密钥写入POS机而存在的金融安全隐患问题。

4，本发明特别是共享POS机结构简单，成本相对低廉，易于普遍推广使用。

由此可见本发明结构简明、性能优异、安全可靠、维护保养方便、是为所有银行共同享有的银行卡受理终端系统。特别适合在商业发达的大中城市推广使用。

图1为系统拓扑结构示意图。

图2为共享POS机结构原理方框图。

具体实施方式：

本发明的系统由传输网络I(骨干传输网由光纤组网，接入网采用无线专用数传基站如：CDMA基站)、路由服务中心II及共享电子支付终端装置(简称共享POS机)III等三个部分构成。本系统能实现共享POS机与任意多发卡银行的支付服务器实时在线连结；同时系统中的共享POS机能受理任意多发卡银行或发卡机构所发行的各种磁条卡、IC卡。

共享POS机是本系统的核心，其硬件结构是由微型中心处理装置(CPU)A通过主板三总线与存储装置F(ROM、RAM)、加/解密装置E连结成主控板。主控板通过输入、输出I/O通道与磁卡数字采集装置K、IC卡阅读装置J、液晶显示装置D、打印装置I、指令键盘B、个人识别码(PIN)输入键盘C等外设装置连结构成。与一般POS机没有大的差异。其不同点是；共享POS机的主控板I/O串行通信接口H仅配置有10BaSe—T计算机网络通信接口(RJ—45插口)可与发卡银行的支付服务器实时在线连结；而一般POS机配置的是简易RS—232串口，只能通过市话网拨号传输。

共享POS机的主操作程序是基于UniX(或LinuX)软件系统，能支持TCP/IP协议作为通信应用软件。

共享POS机的磁条、IC卡数字采集器，能采集任何银行所发行的，只要符合银行卡规范的的各种磁条卡、IC卡的数字信息。这些与银行卡有关的数字信息与加密后的个人识别码(PIN)密文以及支付金额一起，在微型中心处理装置(CPU)A中按ISO8583协议组成数字帧支付请求消息，经设定的加/解密密钥或校验码运算后并按TCP/IP协议生成IP数据包报文格式，通过I/O串行通信接口传输到银行卡数字信息所确定的发卡银行。从而使共享POS机由任意多个发卡银行所共同享有，这是本发明方法的基础。

本发明所使用的传输网络，是由基于IP传输协议的计算机网络(WAN/MAN/LAN)或有线、无线数字传输网络中的一种或两种以上混合构成；保障共享POS机能与各发卡银行的支付服务器实时在线连结。

本发明的路由服务中心，是由服务器及与之相连结的数据库、路由器、共享路由前置机等构成。路由服务中心也是本系统的重要核心构成部分。中心是系统运行状态、系统服务的管理中心，也是系统的安全管理中心。鉴于各发卡银行对POS机信息传输的报文格式、通信协议、加密密钥的多元化要求的现实，要实现系统为各发卡银行所共享，在系统内必需使用统一的TCP/IP通信输协议，并统一系统内密钥的管理、分发和使用。使共享POS机发出的支付请求消息在系统内的传输运行标准自成体系。IP报文数据包支付请求消息经过中心的共享路由前置机将本系统密钥、协议转换为各发卡银行自身的密钥、协议体系，传至各发卡银行支服务器。也即是说由共享POS机发出的经加密、效验运算，在系统内统一的IP报文数据包支付请求消息，在系统路由服务中心的共享路由前置机中解密、解包、校验确认；由于在共享路由前置机中有各发卡银行预先设置的，仅限发卡银行自身使用的加/解密密钥，校验码以及报文格式软件，消息按该卡发行银行的设置重新转换打包、加密传至该发卡银行的支付服务器。从而实现整个系统由任意多个发卡银行所共同享有。

与发卡银行支付服务器相连的共享路由前置机装置，将各发卡银行前置机功能集中在一起，形成由各发卡银行共同使用的共享装置机装置，安装在传输网络中的路由交换中心。当然，各发卡银行前置机装置也可以分别与发卡银行支付服务器安装在一起。这时的共享路由服务中心只对上、下行消息进行路由交换处理。将属于各发卡银行的消息发往各发卡银行前置机装置。各发卡银行前置机将共享POS机传来的IP数据包进行解密、校验，并进行协议转换和重新加密，再进入支付服务器处理支付。

本发明将共享POS机通过共享路由服务中心与各发卡银行的支付服务器连结，实现系统共享运行时，依次按下述进程步骤进行：

第一步，共享POS机所生成的IP报文数据包支付请求消息，通过10BaSe—T接口，进入基于IP传输协议的宽带计算机网络(WAN/MLA/LAN)或有线、无线宽带数字传输网络；

第二步，支付请求消息经所述数字传输网络，按IP数据包的包头地址传输到路由服务中心，由中心的共享路由前置机进行解密、校验确认后，支付请求按银行卡数字信息所确定的发卡银行的预先设置进行协议转换，重新加密进入支付服务器；

第三步，支付服务器处理支付请求；

第四步，支付服务器处理后的应答信息通过与前述相逆的进程下传至共享POS机，完成消费者持卡支付的过程；

从上述描述可知，由于共享POS机的磁条、IC卡数字采集器，能采集任何银行所发行的，只要符合银行卡规范的各种磁条卡、IC卡的数字信息。同时，在共享POS机中形成的支付请求消息，在系统内的传输运行标准在系统中自成体系。支付请求消息经过路由服务中心的共享路由前置机进行协议、密钥转换处理，再传至各发卡银行支服务器。解决了各发卡银行对POS机信息传输的报文格式、通信协议、加密密钥的多元化的问题。使系统成为所有银行共同享有的银行卡受理终端系统。

Claims (11)

1、一种受理多种银行卡的方法，由共享POS机与数字传输网(I)连接，传输网经过路由服务中心(II)与银行支付服务器连接，其支付步骤为：

(1)共享POS机按共享系统的设置所生成的IP报文数据包支付请求消息，通过10BaSe—T接口进入基于IP传输协议的计算机网络(WAN/MLA/LAN)或有线，无线数字传输网络；

(2)支付请求消息经上述网络，按IP报文数据包的包头地址传输到系统路由服务中心，由中心的共享路由前置机或与发卡银行支付器安装在一起的前置机，进行解密、校验后，支付请求再按银行卡数字信息所确定的发卡银行的预先设置进行协议转换重新加密，进入支付服务器；

(3)支付服务器处理支付请求；

(4)支付服务器处理后的应答消息通过与上述相逆的进程，经前置机按共享系统的设置进行协议转换重新加密后，由路由服务中心传至共享POS机，完成消费者持卡支付过程。

2、根据权利要求1所述的方法，其特征在于步骤(1)中共享POS机的数字采集器，能采集所有符合银行卡规范的磁条卡，IC卡数字信息，并将采集到的数字信息与加密后的个人识别码(PIN)密文及支付金额一起在微型中心处理装置(CPU，A)中按ISO8583协议组成数字帧支付请求消息，经共享系统设定的加/解密密钥或校验码运算后，再按TCP/IP协议生成IP数据包，，通过I/O串行通信接口，按IP协议传输至网络。

3、根据权利要求1所述的方法，其特征在于所述的系统路由服务中心由服务器及与之相连的数据库、路由器和共享路由前置机构成，路由服务中心统一共享系统内(PIN)密钥及MAC密码的管理，分发和使用，并在共享系统内使用统一的TCP/IP通信协议。

4、根据权利要求1或3所述的方法，其特征在于所述的共享前置机先按共享系统预先设置，对支付请求消息解密、解包、校验确认，再按该银行卡数字信息确定的发卡银行预先设置在前置机中的加/解密密钥或校验码以及通讯协议，重新打包加密并传至该发卡银行的支付服务器，发卡行支付服务器处理支付后的应答消息，通过与前述相逆的进程回传给共享系统路由服务中心。

5、根据权利要求1所述的方法，其特征在于各发卡银行前置机分别与发卡银行支付服务器安装在一起，此时的共享路由服务中心只对上、下行消息按发卡行进行路由交换处理，各发卡银行前置机将共享POS机传来的属于共享系统设置的IP数据包支付请求消息解密，校验并进行协议转换和重新加密，再进入支付服务器处理支付。

6、一种受理多种银行卡的共享系统，其特征在于由若干共享POS机通过数字传输网络与路由服务中心连接，路由服务中心与若干银行支付服务器连接，路由服务中心或银行支付服务器有前置机。

7、根据权利要求6所述的系统，其特征在于路由服务中心由服务器及与之相连的数据库、路由器和共享路由前置机构成，共享路由前置机与传输网络中的路由服务中心的服务器安装在一起。

8、根据权利要求6所述的系统，其特征在于银行支付服务器分别与各银行前置机安装在一起。

9、根据权利要求6所述的系统，其特征在于所述的共享POS机的主板有三总线连接起来的微处理器(A)、存储装置(F)、加/解密装置(E)，主板通过输入，输出I/O通道与数字信息采集装置、密码键盘(C)、指令键盘(B)连接，主板I/O串行通信接口(H)与10BaSe—T计算机网络通信接口连接。

10、根据权利要求9所述的系统，其特征在于主板通过I/O通道与打印机(I)，显示器(D)连接，数字信息采集装置为磁卡数字采集器(K)、IC卡读写器(J)，软件平台为Uinx或Linux操作系统。

11、根据权利要求6所述的系统，其特征在于路由服务中心与各发卡行直接连结或与人行总交换中心连结，再通过人行总中心与各发卡行总行交换中心连结，再通过各发卡行总交换中心与地区发卡行连结。

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