CN1315711A - 在线支付方法 - Google Patents

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Abstract

一种在因特网上使用的在线支付方法,包括售出与用户预定现金数额相关的数据识别装置,如储值卡,各所述储值卡均能识别一个帐号和一个PIN;起初要求用户在系统网址激活与该帐号和PIN相关的帐户。用户选择相关支付方法后,进入系统网址并要求用户输入帐号和PIN。该方法包括根据输入的帐号和PIN参照存储在数据库中的相应的数据为标准验证帐户的真实性,根据存储在数据库中的相应数据检查帐户上的现金余额,并且如果正常就将资金转移到参加供应商的后续步骤。

Description

在线支付方法
本发明涉及一种在因特网上使用的在线支付方法。
在线支付方法是通常已知的。在因特网上最常用的支付方法是使用信用卡。当一个客户访问一个在线商店的网址决定购买一件产品并选择这种支付方法时，他通过将信用卡的详细资料直接发送到商店进行支付，此后商店可以据此从信用卡公司获得货款。众所周知，由此产生大量犯罪案例，例如，虚假的网上商店或者盗用只在信用卡上本身及先前信用卡支付凭证上能看到的消费者信用卡的详细资料。
本发明致力于提供一种比现有方法更安全通用的在线支付方法。
根据本发明，提供了一种因特网上使用的在线支付方法，该方法设立一个包含一个具有数据库的服务器和一个与服务器有关的用于用户注册和帐户激活的网址(website)的系统，并将该系统用作用户和参加在线供应商之间的中介以控制支付交易，此方法进一步包括：向用户销售有关预定现金数额的数据识别装置，每个所述装置均能识别帐号和个人身份识别号(PIN)；初始要求用户在系统网址激活与该帐号和个人身份识别号(PIN)相关的帐户，它具有一个选择项以便用户在此后随时改变个人身份识别号(PIN)；接着由用户在所述参加供应商的网址选择相关支付方法，将用户引入系统网址；要求用户输入帐号和个人身份识别号(PIN)；根据输入的帐号和个人身份识别号(PIN)参照存储在数据库中的相应的数据验证帐户的真实性；根据存储在数据库中的相应数据检查帐户上的现金余额；并且如果正常就将资金划转到参加供应商。
最好是，在线支付方法包括任选地要求用户在系统网址注册登记某些个人数据的步骤。
在一个优选实施例中，数据识别装置具有储值卡(现金卡，cash card)的形式，载有帐号和个人身份识别号(PIN)。
最好是，出于安全的原因，在出售储值卡之前，在线支付方法包括在储值卡上临时覆盖个人身份识别号(PIN)的步骤。
方便的是，在现金数额方面，一种类型的帐户可以重新载入，并且该方法包括使用户在所述类型的帐户增加现金数额的步骤。
更为方便的是，在线支付方法包括能使用户将现金数额从其帐户转移到所述所述类型的另一个帐户的步骤。
在线支付方法最好包括将该系统与开户的金融机构相关联，以保存和处理与激活的帐户的现金数额相应的资金的步骤。
在一个优选实施例中，在线支付方法包括使用户建立一个能由任何人使用的子帐户并说明管理子帐户的使用的规则的步骤。
利用子帐户进行的所有交易最好从建立子帐户的用户的帐户借贷。
子帐户的使用管理规则最好包括预定一个最高消费限额。
子帐户的使用管理规则最好包括限制使用的品种和/或在线购物的地点。
以下将参考附图、结合实例更具体地描述本发明，其中：
图1示出根据本发明的在线支付方法的一个实施例的储值卡的正面和背面；
图2示出一个说明根据本发明方法的直接卡激活的原理图；
图3示出一个说明根据本发明方法的同步卡激活的原理图；以及
图4示出一个说明根据本发明方法的在线支付过程的原理图。
参考附图，它示出实施本发明的在线支付方法，该方法要求设置一个由含有数据库和相关网址的服务器构成的专用系统，该相关网址的地址可以为CashThrough.com.。为了防止欺诈和滥用，在系统内嵌入多层防火墙和安全设施(security logistics)。CashThrough.com.作为客户和在线供应商或产品/服务提供商之间的支付交易的中介。
在线支付方法的使用是基于任何物理数据识别装置或电子数据识别装置的，诸如售给客户使用的与客户的年龄、性别和财务状况等无关的现金卡(以下简称储值卡)。每个储值卡具有确定的可用现金量。在系统和诸如银行的金融机构之间，对开立银行帐户、以保存并处理与售出并激活的储值卡上的现金数额相应的资金等事宜事先已作出安排。
如图1所示，每个储值卡上预先印有帐号(或：卡号)和密码或个人身份识别号(PIN)。出于安全的原因，在储值卡售出之前，个人身份识别号(PIN)最初由不干胶胶带或可刮条覆盖。允许用户并极力推荐用户在购买之后任何时间通过访问CashThrough.com.改变个人身份识别号(PIN)。储值卡表示其现金数额的帐户并通过作为卡标识符的帐号来识别，通过个人身份识别号(PIN)保护储值卡的使用。使用储值卡的任何交易均要根据对与帐号对应的个人身份识别号(PIN)的验证进行。
有两种类型的储值卡可供客户或用户使用，即非重载(non-Reloadable)储值卡和可重载(Reloadable)储值卡。
非重载储值卡提供有确定的预定现金数额，不能注入资金。一旦现金用完，此储值卡就不能再用了。用户可以享用CashThrough.com.提供的大多数服务，诸如在线购物以及储值卡帐户之间的资金划转等。使用非重载储值卡的唯一缺陷是用户不能升级或增加资金。从一个非重载储值卡帐户向另一个非重载储值卡帐户转移资金也自然受到限制。
另一方面，可重载储值卡允许用户按需将额外现金注入储值卡。对增加资金没有限制，并且用户可以享用CashThrough.com.提供的所有服务。
在储值卡激活之后，储值卡将保持有效，除非它在超过一年内没有用过。未用完的现金余额转入一个(银行的)空资金帐户，在七年之内，根据注册用户的请求收回。
系统将储值卡用户分为两级，即注册用户和非注册用户。这两级用户的主要区别不在于储值卡的物理形式和设计，而在于与用户有关的注册层次。
与非注册用户不同，允许注册用户在自己的名下使用储值卡及相关帐户。此外，在个人身份识别号(PIN)方面，注册用户的交易还需要用户输入用户在最初用户注册时说明的一定个人数据。这些个人数据例如其母的娘家姓氏、其身份证或护照的最后几位数、其出生日期以及其电话号码等。进行这些特殊安排对每个注册用户均增加了验证的判据。因此，注册用户交易比非注册用户交易更能防范欺诈。
CashThrough.com对储值卡用户提供的主要服务包括储值卡激活和注册服务、安全的在线支付服务、储值卡的增资服务、储值卡间转帐服务、以及储值卡挂失与恢复服务。
储值卡的激活和注册服务
每个储值卡在使用之前必须先激活，可以直接激活或同步激活。激活储值卡的过程包括注册储值卡用户的程序。
图2示出直接卡激活过程。为了激活储值卡，所有用户所必须做的是在CashThrough.com上接触基于计算机的注册中心，之后随着屏幕上的指示激活。起初，需要用户根据自愿提供确定的个人信息，诸如：姓名、通信地址或email地址等用于用户注册(或：识别)。将注册数据传送并存储在系统服务器内。在用户注册(或：识别)之后，如用户要激活的话，用户应输入其储值卡的帐号和个人身份识别号(PIN)以激活储值卡。如果输入的卡数据和预存在系统服务器中的卡数据相符，此储值卡就被有效启用，就具有一个自动在银行建立的具有一定数额现金的帐户。
同步激活过程示于图3。该选项对用户更方便，因为当试图第一次使用未激活的储值卡进行在线购买时，储值卡被自动激活。除此之外，激活程序与上述直接卡激活程序相同。接着，用户就可以继续在线购买了。
安全的在线支付服务
图4示出在线支付过程。在线支付只能用于通过利用CashThrough.com事先注册或设置，参加了相关支付体系的在线商店。
在线支付交易需经过如下步骤：
步骤1-决定在在线商店的网址进行购买的储值卡用户选择相关支付方法并输入其储值卡的帐号和个人身份识别号(PIN)以便传输到CashThrough.com.。
步骤2-在线商店向CashThrough.com传输购买细节。
步骤3-起初CashThrough.com验证所有细节，当用户与在线商店的所有细节相符时，从系统服务器和银行处寻求对与储值卡相关的用户帐户的有效性的确认；以及
步骤4-确认之后，在扣除佣金费用之后，系统服务器向在线商店支付资金，并同时将交易代码传输到在线商店。
重要的是在步骤1和步骤2期间，敏感的用户信息，即其储值卡帐号和个人身份识别号(PIN)永远不会传输到在线商店，并且用户事实上只接触CashThrough.com。在选择该支付方法后显示的CashThrough.com的订单页上，每件事务均超链接到对交易进行处理的系统服务器。作为在线商店的一部分，订单页只显现给用户。系统服务器完成交易后，将订单参考编码或交易代码传送到相关各方，即储值卡用户、在线商店以及CashThrough.com。随后，用户返回在线商店网址。
订单页上，购买价格可以由储值卡用户选择特定产品(或：服务)自动获取也可以由用户手动输入。订单页可以包括在线商店的名称或其代号(ID)或利用CashThrough.com的注册号。
对于未参加的在线商店，储值卡用户或者接到CashThrough.com或者指示在线商店到CashThrough.com注册成为具有CashThrough.com的商店。只有当在线商店成为参加商店时，本发明在线支付方法才能使用。这对交易各方提供了安全保护。
储值卡增资服务
该服务只能由可重载储值卡用户使用，增资数额没有限制。
只需说明其储值卡的帐号，将资金存入或转入任何一家参加银行，用户就可以增资其储值卡。资金的转移也可用信用卡或另一储值卡，或采用任何现有支付方法直接进行。
储值卡间的转帐服务
此种服务能使用户将任何一种储值卡内的资金转入可重载储值卡，无论这两个储值卡由同一个用户或者是不同的用户所拥有或激活。
在有两个用户的情况下，通过访问CashThrough.com，付款用户开始将现金数额从其帐户转到收款用户帐户。系统服务器之后立即检查付款帐户余额以校验是否有足够的资金。如果有足够的资金，服务器就给收款帐户存入适当的现金数额同时从付款帐户扣除。佣金费用或者从转帐前的资金中扣除或者计入付款帐户。如果付款帐户余额不足以支付包含或加上佣金费用的请求转帐资金数额，则拒绝此交易。
在同一个用户具有两个或多个储值卡的情况下，例如为了合并帐户，由于不用考虑收款帐户的用户身份，所以在不同帐户之间转帐的程序通常与上述程序相同。
现有的储值卡用户，只要愿意，可以为任何人发无限个储值卡，诸如他的小孩或雇员，用作子储值卡。由用户或主储值卡持有人通过建立具有相应帐号和个人身份识别号(PIN)的模拟子帐户发子储值卡。主储值卡持有人可以随时激活、注入资金或禁止子储值卡使用，并被授权说明管理其在CashThrough.com上使用的一组规则。例如，这些规则包括识别要从中划出花消费金额的帐户，预置一个最高花费限额和/或再激活之前的使用次数，限制使用性质和/或在线购物的地点，以及改变个人身份识别号(PIN)。
作为缺省设置，除非主储值卡持有人另作说明，子储值卡进行的任何一次交易均需从主储值卡帐户划出。最高花费限额可以设定为100美元和/或使用次数可以设定为5次，超出其中任何一项，均要求子储值卡用户联系主储值卡持有人重新激活储值卡。关于使用性质和/或在线购物的地点，子储值卡禁止用于色情方面或游戏和/或只允许在确定的特定地点购物，如书店。
储值卡挂失及恢复服务
个人身份识别号(PIN)确保了储值卡的安全使用。由于个人身份识别号(PIN)已经在激活储值卡时被用户修改，因此任何第三方都无从得知，当储值卡丢失或被盗时，储值卡上的现金余额将得到保护。发生这种情况时，用户就可以选择使用这种服务报告储值卡丢失。此服务的主要功能是只要用户还记着他的个人身份识别号(PIN)和注册的详细资料(如果用户注册时提供了)，就可以发给用户一个新储值卡，它有相同的现金余额，只是有一个新的个人身份识别号(PIN)。
所描述的在线支付方法的基础是使用物理形态的卡，这是公众所熟悉的。由于卡仅有的基本功能是为客户识别帐号和个人身份识别号(PIN)，所以还可使用其它数据识别装置。实际情况是，储值卡的图像或帐号和个人身份识别号(PIN)一道通过因特网提供显示在计算机监视器上。
以上只通过实例说明了本发明，并且本技术领域的技术人员可以作出所描述的方案的各种替换方案和/或变换方案，它们均属于所附权利要求所述的本发明范围。

Claims (11)

1、一种在因特网上使用的在线支付方法，该方法设立一个包含一个具有数据库的服务器和一个与服务器有关的用于用户注册和帐户激活的网址的系统，并且该系统被用作用户和参加在线供应商之间的中介和控制支付交易，该方法进一步包括向用户售出与预定现金数额相关的数据识别装置，每个所述装置均识别一个帐号和一个个人身份识别号(PIN)；初始要求用户在系统网址激活与该帐号和个人身份识别号(PIN)相关的帐户，其具有一个选择项以便用户在此后任何时间改变个人身份识别号(PIN)；接着，随着用户在所述参加供应商的网址选择相关支付方法，将用户引入系统网址；要求用户输入帐号和个人身份识别号(PIN)；根据输入的帐号和个人身份识别号(PIN)参照存储在数据库中的相应的数据验证帐户的真实性；根据存储在数据库中的相应数据检查帐户上的现金余额；并且如果正常就将资金划转到参加供应商。
2、根据权利要求1所述的在线支付方法，包括任选地要求用户在系统网址注册其自己一定的个人数据的步骤。
3、根据权利要求1所述的在线支付方法，其中所述数据识别装置为储值卡的形式，带有帐号和个人身份识别号(PIN)。
4、根据权利要求3所述的在线支付方法，包括出于安全原因，在售出储值卡之前，在储值卡上临时覆盖个人身份识别号(PIN)的步骤。
5、根据权利要求1所述的在线支付方法，其中一种类型的帐户在现金数额方面是可重载的，并且该方法包括使用户能在所述类型的帐户增加现金数额的步骤。
6、根据权利要求5所述的在线支付方法，包括使用户能将现金数额从其帐户转移到所述类型的另一个帐户的步骤。
7、根据权利要求1所述的在线支付方法，包括将该系统与开户的金融机构相关联以保存和处理与激活帐户的现金数额相应的资金的步骤。
8、根据权利要求1所述的在线支付方法，包括使用户能建立一个能由任何人使用的子帐户并说明子帐户的使用管理规则的步骤。
9、根据权利要求8所述的在线支付方法，其中利用子帐户进行的所有交易均从建立子帐户的用户帐户支付。
10、根据权利要求8所述的在线支付方法，其中子帐户的使用管理规则包括预置一个最高花费限额。
11、根据权利要求8所述的在线支付方法，其中子帐户的使用管理规则包括限制使用的性质和/或在线购物的地点。
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