CN1304240A

CN1304240A - 在银行原有支付系统上实现电话和网络支付的方法

Info

Publication number: CN1304240A
Application number: CN 99101225
Authority: CN
Inventors: 刘明晶
Original assignee: Individual
Current assignee: Individual
Priority date: 1999-01-13
Filing date: 1999-01-13
Publication date: 2001-07-18

Abstract

一种在银行原有支付系统上实现电话和网络支付的方法。用一台电脑模拟POS机或者ATM机的交易,在银行系统看来它完全与一台POS机或ATM机相同。本方法提供多种保护机制供客户选择。使用该方法可以实现银行之间的资金划转。

Description

在银行原有支付系统上实现电话和网络支付的方法

本发明涉及一种在银行原有支付系统上实现电话和网络支付的方法，其特征在于所述的支付系统是通过用电脑等同模拟POS机或ATM机交易实现电话和网络支付。

现有的网络支付系统，由于技术、安全性和成本的问题，不能完全实现真正意义上的网上支付。也没有真正地得到普及，不能走入个人的使用领域，大多数还只是处于一种试验阶段。如维萨(Visa)和万事达(Master)两大信用卡发卡组织以及IBM、Microsoft、Netcash等公司于1996年2月共同合作发展提出的SET(Security Electronic Transaction)协议。此协议是以信用卡为基础的国际网络安全电子付款协议。将目前信用卡的交易起始点，通过国际网络进一步扩展至消费者的个人电脑。SET协议规范的重点在于，在新的交易模式中，国际网络交易的各个角色的身份如何认定，以及如何确保信息的完整性、私密性和不可否认性等。其参与个体包括：持卡人、特约商店、收单行和发卡行。这种方案从纯粹技术的角度看，是比较完整和彻底地解决了网上支付潜在的安全问题，可是实施起来仍有许多困难和不便，如CA(签署证管理中心)的建立，要求信用卡持卡人在实际消费之前去办理的手续，美国对加密算法出口问题的限制，各国对所采用密码算法的认同问题，以及商户的普遍接受和发展等等，都是其中一些需要进一步解决的问题。而且SET目前只能应用在电脑为基础的网上，不能在普通电话上实施。又例如，DigiCash的产品e-cash(电子货币)也是一种网上支付方法，以及专利号为04947430的Undeniable signature systems(不可否认的签名系统)和专利号为4885777的Electronic transaction system(电子交易系统)这些网上交易系统都强调其安全性和技术性，而且都需要修改原有银行系统才能使用，这样不便于推行，这也是这些网上支付手段至今无法得到普及的原因所在。

本发明的目的在于克服现有技术的不足而提供一种在银行原有支付系统上实现电话和网络支付的方法，该系统和方法无需修改银行原有的系统就能实现电话和网上支付，能方便用户、安全快捷地进行电话和网络支付。并且提供了多级保护机制，

本发明的目的是通过如下的技术方案来实现(图1表示)：

本发明是一种在银行原有支付系统上实现电话和网络支付的方法，其要点是通过用电脑等同模拟POS机或ATM机交易实现电话和网络支付。它包括如下方法：

a．用一台电脑模拟POS机或者ATM机的交易，在银行系统看来它完全与一台POS机或ATM机相同，

b．在模拟POS机或ATM机实现支付的电脑上保留银行卡的磁条信息，以便在组成一个与真正的POS机或ATM机完全相同的交易数据包时使用，

c．用户通过电话或电脑网络将银行卡上的帐号和密码发送到该支付电脑，即可实现支付或查询，该密码采用用户原来银行卡或帐号密码无需用户设置新的密码。

所述的支付系统和方法中，实现支付的电脑保留银行卡的磁条信息进行加密打包，按照ISO 8583格式，以POS机或ATM机的传输协议进行传送。银行收到的数据包完全等同于从POS机或ATM机发送来的信息，银行系统则可以完全按原来处理POS机或ATM机交易的方式进行相应的帐务处理，最后将应答信息同样进行打包并回送。模拟POS机的电脑收到数据后进行解包、将银行完成交易的结果返回给商户和客户。

所述的支付系统和方法可以实现电话和电脑网络两种支付方式。

所述的电话支付和网络支付的方法包括：

(1)用户先在该系统上通过输入银行卡号(或帐号)以及个人信息进行开户，开户后系统将给客户一个该系统上的专用客户号，

(2)获得客户号后，该用户就可以用电话进行支付。在电话上选择适当的服务项目后，输入客户号+银行卡号(或帐号)的后若干位(如4位)+密码即可实现支付，

(3)在Internet上进行支付，首先要下载一个客户端的支付程序，然后确认身份，再从电脑上输入客户号+银行卡号(或帐号)的后若干位(如4位)+密码，完成支付。

通常的信用卡在POS机上交易时，无需密码。为了实现电话或网上的安全支付，在本系统中收到支付请求后，通过模拟一个ATM机交易来验证密码的正确性，当验证密码正确后，再模拟POS机交易实现支付。如果该发卡银行没有实现ATM机的功能，则该发卡银行必须修改其业务系统中有关信用卡的交易处理的程序，增加检查密码的处理。

所述支付系统包括，一套软件系统完成安全接受用户输入信息和模拟POS机和ATM机交易以及负责通讯。

所述支付系统和方法进一步包括电脑、通讯设备、x.25卡、通用网卡、电话声音卡、模拟POS机的软件及用户管理软件及后台软件。

用户可以在方便和安全之间进行合理的选择，得到多重保护，其方法包括：

(1)最简单的，直接用卡号、密码支付进行支付，无需预先开户，适用于偶然支付的且金额非常小的用户使用。使用这种方法，用户每次使用的金额可受到系统的限制，使用的频度也受到限制，如隔一天或几天使用一次。

(2)对于使用次数较多或支付金额较大的用户，则首先要开户获得一个客户号，每次支付使用客户号+银行卡(帐号)的后(4)位+密码进行支付，以提高支付的安全性。金额仍然受限制，使用频度可比第一种高。

(3)为了进一步提高系统的安全性和支付金额，可以申请用一种通讯手段，如传呼机进行支付提醒，即有人在本系统中支付时，系统会通过客户预留的通讯手段，如传呼机，自动通知客户，如果客户发现这笔支付不是自己发出的支付请求时，则用户可以及时通过电话终止支付等。

(4)为了再提高系统的安全性和支付金额，可以申请用一种通讯手段，如传呼机进行支付提醒，即有人在本系统中支付时，系统会通过客户预留的通讯手段，如传呼机，发送一个授权码(一个6位的数字)给客户，客户必须通过电话或网络将这个授权码重新发送带该系统，这笔支付才能继续进行。

(5)更彻底的支付安全保障，需要通过计算器，将日期，金额，帐号等信息，支付密码组合计算出一个数字密码作为支付密码实现支付的安全控制。限额和频度是由开户者自己决定。

(6)金额越大对支付的安全要求越高，如果金额超过一定的限度，则开户过程必须到银行去完成。

本发明具有如下积极效果：

1．无需修改银行原有的系统就能实现电话和网上支付

2．可以同时使用多家和多种银行卡支付

3．易于推广；银行易于接受；用户方便

4．提供多级保护机制。

下面将详细描述本发明的应用实施例：用电话订报支付的系统实施例，(图2表示)，其方法包括：a．输入一个使用本系统的电话号码；b．电话接通后可以听到语音提示，提醒客户输入客户号，如果是未申请账户的就输入银行帐号进行电话账户申请；c．输入客户号或者申请到的客户号；d．语音提示输入银行卡号后四位数；e．语音提示选择要服务的项目；f．选择订报的按键(如1)；g．语音提示选择报纸的种类；h．语音提示选择订阅报纸的时间；i．语音提示订阅报纸的份数；j．电话留言，说出自己的地址及电话号码；k．语音提示输入客户密码l．确认后，选择其他服务项目或者选择退出；

Claims

1、一种在银行原有支付系统上实现电话和网络支付的方法，其特征在于所述的支付系统是通过用电脑等同模拟POS机或ATM机交易实现电话和网络支付，它包括如下方法：

(1)用一台电脑来模拟POS机或者ATM机的交易，在银行系统看来它完全与一台普通的POS机机或ATM机相同；

(2)在模拟POS机或ATM机实现支付的电脑上保留银行卡的磁条信息，以便在组成一个与真正的POS机或ATM机完全相同的交易数据包时使用；

(3)用户通过电话或电脑网络将银行卡上的帐号和密码发送到该支付电脑，即可实现支付或查询，该密码采用用户原来银行卡或帐号密码，无需用户设置新的密码；

(4)用户可以在客户号下保留余额，进行网络上的微量支付。

2、根据权利要求1所述的通过电话和网络完成支付的系统和方法，其特征在于所述的支付系统和方法中，实现支付的电脑保留银行卡的磁条信息进行加密打包，按照ISO 8583格式，按照POS机或ATM机的传输协议进行传送，它包括如下方法：

(1)银行收到的数据包完全等同于从POS机或ATM机发送来的信息；

(2)银行系统则可以完全按原来处理POS机或ATM机交易的方式进行相应的帐务处理，最后将应答信息同样进行打包并回送；

(3)模拟POS机机或自动柜员机(ATM机)的电脑收到数据后进行解包、将银行完成交易的结果返回给商户和客户。

3、根据权利要求1所述的通过电话和网络完成支付的系统和方法，其特征在于所述的支付系统和方法包括电话支付和网络支付两种方法。

4、根据权利要求3所述的通过电话和网络完成支付的系统和方法，其特征在于所述的电话支付和网络支付的方法包括：

(1)用户先在该系统上通过输入银行卡号(或帐号)以及个人信息进行开户，开户后系统将给客户一个该系统上的专用客户号；

(2)获得客户号后，该用户就可以用电话进行支付。在电话上选择适当的服务项目后，输入客户号+银行卡号(或帐号)的后若干位(如4位)+密码即可实现支付；

5、根据权利要求1所述的通过电话和网络完成支付的系统和方法，其特征在于为了实现电话或网上的安全支付，在本系统中收到支付请求后，通过模拟一个ATM机交易来验证密码的正确性，当验证密码正确后，再模拟POS机交易实现支付。

6、根据权利要求5所述的通过电话和网络完成支付的系统和方法，其特征在于如果某发卡银行没有实现ATM机的功能，则该发卡银行必须修改其业务系统中有关信用卡的交易处理的程序，增加检查密码的处理。

7、根据权利要求1所述的通过电话和网络完成支付的系统和方法，其特征在于所述支付系统的软件部分由：完成安全接受用户输入信息；模拟POS机和ATM机交易；负责通讯；用户管理软件；后台结算等几个部分组成。

8、根据权利要求1所述的通过电话和网络完成支付的系统和方法，其特征在于所述支付系统和方法进一步包括的硬件设备：电脑、通讯设备(调制解调器、Router、网卡、x.25卡)、电话声音卡。

9、根据权利要求1所述的通过Internet网上实施时，其安全保证的关键是一个保存在用户电脑上的私有密码，该密码的获得的方式决定其可以支付金额的限制。

10、根据权利要求1所述的通过电话和网络完成支付的系统和方法，其特征在于用户可以在方便和安全之间进行合理的选择，得到多重保护，其方法包括：

(1)最简单的，直接用银行卡号或帐号、密码进行支付，无需预先开户，这种方式适用于偶然支付的且金额非常小的用户使用，如金额较小的长话服务、电话挂号支付等；

(2)对于使用次数较多或支付金额稍大的用户，则首先要开户以获得一个客户号，每次支付使用客户号+银行卡(帐号)的后若干位(如4位)+密码进行支付，以提高支付的安全性；

(3)为了进一步提高系统的安全性和支付更大金额，可以申请用一种通讯手段，如传呼机进行支付提醒，即当有人在本系统中支付时，系统会通过客户预留的通讯手段(如传呼机)自动通知客户，如果客户发现这笔支付不是自己发出的支付请求时，则用户可以及时通过电话终止支付等；

(4)为了再提高系统的安全性和支付更大金额，可以申请用一种通讯手段(如传呼机)进行支付授权，即有人在本系统中支付时，系统会通过客户预留的通讯手段，(如传呼机)发送一个授权码(如一个6位的数字)给客户，客户必须通过电话或网络将这个授权码重新发送给该系统，此笔支付才能继续进行；

(5)更彻底的支付安全保障，需要通过一个专门设计的计算器，将日期、金额、帐号以及支付密码等信息，组合计算出一个数字密码作为支付密码实现支付的安全控制；

11、根据权利要求1所述的通过电话和网络完成支付的系统和方法，其特征在于所述的客户在客户号下保留余额进行微量支付的方法如下：

(1)客户开户后得到一个客户号，客户在客户号上保留余额；

(2)客户支付时，由此客户号的余额转账到商户(电话公司、网上购物等等)帐号上；

(3)当客户的余额为零时，客户再重新存入金额。

12、根据权利要求1所述的通过电话和网络完成支付的系统和方法，其特征在于所述的方法利用ATM的存款功能可以实现不同帐户之间的资金划转。