CN118202371A - 用于在注册用户和商户之间管理支付交易的系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了用于路由和结算与注册用户和商户相关联的银行账户之间交易的系统和方法。所述方法包括确定与注册用户支付工具相关联的支付账户的交易。基于第一预设时间段，聚合与每个支付账户的交易相关联的未付金额。基于第一预设时间段和/或预定总未付金额阈值，向商户的收款账户传输聚合未付金额的付款。基于第二预设时间段，聚合已传输的付款，所述第一预设时间段是所述第二预设时间段的子集。基于第二预设时间段，从支付账户中扣除聚合传输付款的金额。注册用户设备的用户界面显示了关于从支付账户中扣除聚合传输付款的信息。

Description

用于在注册用户和商户之间管理支付交易的系统和方法

相关申请的交叉引用

本申请要求2021年9月3日提交的第17/446,922号美国申请的权益，所述第17/446,922号美国申请通过本发明的整体引用，成为本发明的一部分。

技术领域

本公开总体涉及支付交易领域，更具体地，涉及用于在与消费者和商户相关联的银行账户之间管理支付交易的系统和方法。

背景技术

传统上，商户拥有销售点(POS)终端和POS系统，接受消费者对所提供商品和服务的付款。商户通常与收单行签订合同，处理来源于商户POS终端和POS系统的支付交易。由收单行处理机构处理支付交易，并在消费者账户和商户账户之间结算资金。然而，这种处理方法依赖于多个实体之间的复杂通信，以便处理交易，而无需利用普遍存在的现代化技术基础设施。

通常，收单行处理机构会向商户收取处理每个支付卡交易的高额费用。这些高额费用中的很大一部分可能是来自发卡银行的转嫁费用(例如交换费)以及来自卡网络的转嫁费用(例如评估费)。此外，时间安排对商户也很重要，他们可能更喜欢尽快收到消费者的付款，但涉及到收单行处理机构的复杂通信渠道延迟了付款交付。

由于费用并不直接反映在所购商品的成本中，因此消费者可能更喜欢用支付卡付款带来的便利。虽然消费者看不见，但是转嫁费用通过间接增加商品和服务的成本，给消费者造成了负担。此外，消费者可能更喜欢延迟支付商品和服务的费用，使得他们享有分期付款的自由，而无需获得信用。

因此，需要用于在与注册用户和商户相关联的银行账户之间高效路由和结算支付交易的系统和方法。

发明内容

根据本公开的某些方面，公开了以精简方式提供配置参数的系统和方法，以便开发人员能够以自动化方式构建端到端解决方案。

在一个实施例中，公开了用于在与注册用户和商户相关联的银行账户之间路由和结算支付交易的方法。所述方法包括：实时确定与注册用户支付工具相关联的支付账户的多个交易；至少部分基于第一预设时间段，聚合与所述支付账户的多个交易相关联的未付金额；至少部分基于第一预设时间段、预定总未付金额阈值或其组合，向与所述多个交易的商户相关联的多个收款账户传输聚合未付金额的付款；至少部分基于第二预设时间段，聚合已传输的付款，其中，所述第一预设时间段是所述第二预设时间段的子集；至少部分基于第二预设时间段，从支付账户中扣除与聚合传输付款相等的金额；在与注册用户相关联的设备的用户界面中，生成用户界面元素，其中，所述用户界面元素包括关于从支付账户中扣除聚合传输付款的通知。

在一个实施例中，装置包括至少一个处理器和至少一个存储器，所述存储器包括用于一个或多个计算机程序的计算机程序代码，所述至少一个存储器和所述计算机程序代码可与所述至少一个处理器一起至少部分使所述装置在与注册用户和商户相关联的银行账户之间路由和结算支付交易。所述装置可实现：实时确定与注册用户支付工具相关联的支付账户的多个交易；至少部分基于第一预设时间段，聚合与所述支付账户的多个交易相关联的未付金额；至少部分基于第一预设时间段、预定总未付金额阈值或其组合，向与所述多个交易的商户相关联的多个收款账户传输聚合未付金额的付款；至少部分基于第二预设时间段，聚合已传输的付款，其中，所述第一预设时间段是所述第二预设时间段的子集；至少部分基于第二预设时间段，从支付账户中扣除与聚合传输付款相等的金额；在与注册用户相关联的设备的用户界面中，生成用户界面元素，其中，所述用户界面元素包括从支付账户中扣除聚合传输付款的通知。

根据另一实施例，一种非暂态计算机可读存储介质存储有一个或多个程序指令，当这些指令由一个或多个处理器执行时，至少部分使所述装置在与注册用户和商户相关联的银行账户之间路由和结算支付交易。所述装置可实现：实时确定与注册用户支付工具相关联的支付账户的多个交易；至少部分基于第一预设时间段，聚合与所述支付账户的多个交易相关联的未付金额；至少部分基于第一预设时间段、预定总未付金额阈值或其组合，向与所述多个交易的商户相关联的多个收款账户传输聚合未付金额的付款；至少部分基于第二预设时间段，聚合已传输的付款，其中，所述第一预设时间段是所述第二预设时间段的子集；至少部分基于第二预设时间段，从支付账户中扣除与聚合传输付款相等的金额；在与注册用户相关联的设备的用户界面中，生成用户界面元素，其中，所述用户界面元素包括从支付账户中扣除聚合传输付款的通知。

公开实施例的更多目的和优点将在以下说明中得到部分阐述且部分显而易见，或者可通过公开实施例的实践而获知。利用所附权利要求中具体指出的要素及组合，可以实现并获得公开实施例的这些目的和优点。

应理解，以上一般说明和以下具体实施方式均仅用于示例性和说明性目的，而非限制要求保护的具体实施例。

可以理解，以上一般说明和以下具体实施方式均仅用于示例性和说明性目的，而非限制要求保护的本发明。

附图说明

本说明书包含的且构成本说明书一部分的附图说明了各种示例性实施例，并与以下说明共同说明了公开实施例的原理。

图1为根据一个示例实施例所述的能够在与注册用户和商户相关联的银行账户之间路由和结算支付交易的系统的示意图；

图2为根据一个示例实施例所述的交易处理系统109的组件示意图；

图3为根据一个示例实施例所述的图2中组件的子组件示意图；

图4为根据一个实施例所述的用于在与注册用户和商户相关联的银行账户之间路由和结算支付交易的过程的流程图；

图5为根据一个实施例所述的用于认证用户访问支付相关服务并用于在集成系统之间同步交易信息的过程的流程图；

图6为根据一个实施例所述的基于未来支出信息确定注册用户预设规则的过程的流程图；

图7为根据一个实施例所述的用于确定注册用户信用评级和信用评分的过程的流程图；

图8为根据一个实施例所述的基于历史交易信息传输聚合未付金额付款的过程的流程图；

图9为根据一个实施例所述的用于确定支付交易失败原因的过程的流程图；

图10为根据一个实施例所述的用于确定注册用户福利计划的过程的流程图；

图11为根据一个实施例所述的时序图，显示了银行内支付结算流程的顺序；

图12A-C为根据各种示例实施例所述的用户界面图，显示了新用户访问支付相关服务的注册流程；

图13为根据各种示例实施例所述的示意图，显示了交易注册用户和商户的支付交易会话；

图14显示了可以执行本发明所述技术的通用计算机系统的实现。

具体实施方式

本发明通过参考针对具体应用的说明性实施例说明了本公开的原理，但应理解，本公开并不限于这些实施例。本领域普通技术人员和受到本发明指导的人员将认识到，其他修改、应用、实施例以及等效方案的替换均属于本发明所述实施例的范围。因此应认为，本发明不受以上说明的限制。

本公开的各种实施例通常涉及智能表单，更具体地，涉及一种智能表单解决方案，所述解决方案使大中型交易(如金融)机构能够以精简方式提供配置参数，以便开发人员能够以自动化方式构建端到端解决方案。

如上所述，现有的电子支付交易处理方法和系统依赖于多个实体之间的复杂通信来处理交易，而无需利用普遍存在的现代化技术基础设施。例如，在传统的支付处理系统中，在与商户的结账流程中，消费者通过POS终端的支付工具为商品或服务付款。由于商户通常可以选用与消费者不同的银行或金融机构，因此收单行处理机构(未显示)负责处理消费者金融机构与商户金融机构之间的金融交易。按照这些传统方法提交支付交易请求的商户，可能会遇到处理延迟，以及交易中涉及的收单行处理机构等各种中介机构收取较高费用的情况。在支付交易处理的早期阶段，由于大多数商户的通信和数据处理能力有限，因此有必要选用这类中介机构。然而，现代化通信和数据处理能力使商户更容易直接连接到金融机构。本公开的实施例涉及提供利用现代化技术基础设施处理电子支付交易的系统及方法。

此外，在购买时，在涉及授权和捕获支付金额的流程中执行交易。在某个时间点，记录并结算购买交易的支付金额。虽然商户可能希望尽快结算，但是付款结算存在延迟。由于不是最终付款，且争议解决流程费用高昂，因此商户没有追索权。因此，采用本发明公开的方法提交支付交易请求的商户，可以在减少处理延迟和/或避免处理费用方面达到节省开支的目的。

此外，支付交易中涉及的众多中介机构可能不具备与银行相同的安全和隐私承诺，并且可能难以在数据可用性、数据保密性和数据完整性之间取得平衡。因此，消费者的个人信息可能存在遭到黑客攻击、滥用或拦截的风险。采用本发明公开的方法提交支付交易请求的消费者，可以利用安全的银行内或银行间支付方法，在这种方法中，银行同时扮演付款方和收款方的角色，并在专用网络上进行支付交易来转移资金。

图1为根据一个示例实施例所述的能够在与注册用户(例如消费者101)和商户(例如商户113)相关联的银行账户之间路由和结算支付交易的系统的示意图。图1介绍了在用于处理支付交易的现有方法和系统中实现现代化通信和数据处理能力的能力。图1，即本发明一个或多个示例实施例的示例架构，包括系统100，系统100包括消费者101、支付工具103、发行方105、通信网络107、交易处理系统109、数据库111和商户113。

在一个实施例中，消费者101可以是个人、公司或在发行方105开立账户的其他实体。消费者101通常可拥有至少一个与发行方105支付账户相关联的支付工具103。在一个实施例中，消费者101是向交易处理系统109支付相关服务的注册用户。

在一个实施例中，支付工具103可指任何类型的货币替代品。本领域技术人员应清楚，本公开的任何方面都不具体局限于具体类型的支付工具。因此，以下说明的目的是将本公开与很多其他形式的货币金融替代品结合使用，这些替代品包括借记卡、智能卡、一次性卡、预付费卡、电子货币(如可能通过移动电话或个人数字助理提供的电子货币)、信用卡等。支付工具可以是传统的塑料交易卡、含钛或其他金属的交易卡、透明和/或半透明交易卡、可折叠或其他非传统尺寸的交易卡、启用射频的交易卡或其他类型的交易卡，如借记卡、预付费卡或储值卡、电子福利转移卡、充值卡、信用卡或任何其他类似的金融交易工具。在一个实施例中，支付工具103可用作身份认证方式，无需为支付工具103支付任何费用。

在一个实施例中，发行方105是代表消费者101管理支付账户的银行。例如，发行方105可为消费者101开立账户，消费者101可拥有附属于该账户的支付工具103。在另一实施例中，发行方105是代表商户113管理收款账户的银行。例如，发行方105可为商户113开立账户，商户113可收到该账户中所提供商品和服务的付款。

此外，系统100的各种构件可通过通信网络107相互通信。通信网络107可支持各种不同的通信协议和通信技术。在一个实施例中，通信网络107允许交易处理系统109与消费者101、发行方105和商户113通信。系统100的通信网络107包括一个或多个网络，如数据网络、无线网络、电话网络或其任何组合。据设想，数据网络可以是任何局域网(LAN)、城域网(MAN)、广域网(WAN)、公共数据网(如互联网)、短距离无线网络或任何其他合适的分组交换网络，如商业所有的专有分组交换网络，如专有电缆或光纤网络等，或其任何组合。此外，无线网络可以是蜂窝通信网络，且可采用各种技术，包括5G(第五代)、4G、3G、2G、长期演进(LTE)、无线保真(Wi-Fi)、互联网协议(IP)数据广播、卫星、移动ad-hoc网络(MANET)、汽车控制器区域网(CAN总线)等，或其任何组合。

在一个实施例中，交易处理系统109可以是具有多个互连组件的平台。交易处理系统109可包括一个或多个服务器、智能网络设备、计算设备、组件及用于在与交易注册用户和商户相关联的银行账户之间路由和结算支付交易的相应软件。此外，需要注意，交易处理系统109可以是系统100的单独实体。以下提供了交易处理系统109的进一步详细信息。

在一个实施例中，数据库111可以是任何类型的数据库，如关系型、层次型、面向对象型和/或类似的数据库，其中，以任何合适方式组织数据，包括作为数据表或查找表。在一个实施例中，数据库111可存储和管理多种类型的信息，这些信息可为内容提供和共享流程提供辅助方式。在一个实施例中，数据库111可包括基于机器学习的训练数据库，该数据库具有预定义映射，定义了基于各种统计方法的各种输入参数和输出参数之间的关系。在一个实施例中，所述训练数据库可包括机器学习算法，用于学习与用户相关的输入参数之间的映射，例如但不限于金融交易信息、在线活动信息、历史用户信息和兴趣、上下文信息、出行信息等。在一个实施例中，所述训练数据库可包括数据集，所述数据集可包括非主题特定的数据收集，即基于全民观测、本地、区域或超区域观测等的数据收集。示例性数据集包括零售数据、市场数据、地理数据、百科全书、商业信息、金融信息等。在一个实施例中，基于机器学习方法，对训练数据库进行例行更新和/或补充。

商户113可以是向消费者101出售商品和/或服务的商户。商户113可配备POS设备(未显示)，所述设备可接收来自支付工具103的支付信息，并将接收到的支付信息转发给交易处理系统109。商户113可以是任何类型的商户，如实体零售店或拥有POS设备或网页支付接口的电子商务/基于网络的商户。在一个实施例中，商户113向交易处理系统109注册，以获得支付相关服务。

在一个实施例中，用户设备(UE)115可包括但不限于任何类型的移动终端、无线终端、固定终端或便携式终端。UE 115的示例可包括但不限于移动手机、无线通信设备、站、单元、设备、多媒体计算机、多媒体平板式计算机、互联网节点、通信器、台式计算机、膝上型计算机、笔记本计算机、上网本、平板计算机、个人通信系统(PCS)设备、个人导航设备、个人数字助理(PDA)、数码相机/摄像机、信息娱乐系统、看板计算机、电视设备或其任何组合，包括这些设备的附件和外围设备或其任何组合。此外，UE 115还可促进用于接收和生成信息的各种输入方式，包括但不限于触摸屏功能、键盘、小键盘数据录入、基于语音的输入机制等。UE 115的任何已知和未来实现也可适用。

举例来说，UE 115、发行方105、交易处理系统109和商户113利用众所周知的、新的或仍在开发中的协议相互通信，并与通信网络107的其他组件进行通信。在这种情况下，协议包括一组规则，定义了通信网络107中的网络节点如何基于通信链路上发送的信息进行相互交互。协议在每个节点内的不同操作层都具有有效性，从生成和接收各种类型的物理信号，到选择用于传递这些信号的链路，到这些信号所表示的信息格式，再到确定由计算机系统上执行的哪个软件应用程序发送或接收信息。在开放式系统互联(OSI)参考模型中，对用于在网上交换信息的概念上不同的协议层进行了说明。

通常，通过交换离散的数据包，即可实现网络节点之间的通信。每个数据包通常包括：(1)与特定协议相关联的报头信息；(2)报头信息之后的有效载荷信息，其中包含的信息可独立于该特定协议进行处理。在一些协议中，数据包包括(3)有效载荷之后的表示有效载荷信息结束的尾部信息。报头包括数据包的来源、其目的地、有效载荷的长度和协议所使用的其他属性等信息。通常情况下，特定协议有效载荷中的数据包括与不同的上层OSI参考模型相关联的不同协议的报头和有效载荷。特定协议的报头通常表示其有效载荷中包含的下一个协议的类型。上层协议通常封装在下层协议中。穿越多个异构网络(如互联网)的数据包中包含的报头通常包括物理(第1层)报头、数据链路(第2层)报头、互联网络(第3层)报头和传输(第4层)报头，以及OSI参考模型所定义的各种应用(第5层、第6层和第7层)报头。

图2为根据一个示例实施例所述的交易处理系统109的组件示意图，图3为根据一个示例实施例所述的图2中组件的子组件示意图。举例来说，交易处理系统109包括用于在与注册用户和商户相关联的银行账户之间高效路由和结算支付交易的一个或多个组件。据设想，可以将这些组件的功能组合到一个或多个组件中，或者由具有等同功能的其他组件执行。在一个实施例中，交易处理系统109包括数据收集模块201、注册模块203、账户管理模块205、风险评估模块207、训练模块209、机器学习模块211和客户参与模块213，或其任何组合。

在一个实施例中，数据收集模块201可通过各种数据收集技术自动收集与注册用户或潜在用户相关联的相关数据。例如，数据收集模块201可采用网络爬虫组件来访问各种数据库或其他信息源，以确定注册用户或潜在用户的在线活动信息。数据收集模块201经编程可实时收集与注册用户或潜在用户相关的财务信息，以便利用最新数据进行风险识别、分析、响应、监测和控制。在一个示例实施例中，数据收集模块201可包括软件应用程序，例如，扩展元语言(XML)中的数据挖掘应用程序，可自动搜索并返回与注册用户或潜在用户相关的信息。在一个实施例中，数据收集模块201包括上下文信息处理模块301、匹配模块303和推荐模块305。

在一个实施例中，上下文信息处理模块301可确定与注册用户相关联的上下文信息、与注册用户相关联的设备、与注册用户相关联的支付工具或其组合。举例来说，上下文信息可包括用户的计算环境、用户的数据环境、在线活动、历史信息、偏好信息、消费模式或其组合。一旦接收到上下文信息，上下文信息处理模块301就可以对上下文信息进行分析，以触发用户界面模块309的执行，向注册用户展示相关内容。在一个示例实施例中，上下文信息处理模块301可确定注册用户经常使用在线购物门户网站购买商品和服务，用户界面模块309可以在在线购物门户网站上展示支付相关服务的广告，以吸引用户的注意力。

在一个实施例中，匹配模块303可以从与注册用户相关联的一个或多个设备、支付工具或其组合中检索多个内容。匹配模块303可将检索到的内容与相应的数据记录进行对比，并对检索到的内容进行评价，以确定相似度。在一个实施例中，匹配模块303可执行文本匹配流程或图像匹配流程，例如网格点匹配，以比较和评价内容的相似度。在一个实施例中，匹配模块303可利用一种或多种算法，例如机器学习算法，至少部分基于比较结果来确定内容的匹配。基于这种匹配，在注册用户的相同类别中聚集相似的内容。在另一实施例中，匹配模块303可基于消费者101(如消费者ID)和商户113(如商户ID)的唯一标识号对其进行匹配。在一个示例实施例中，交易涉及消费者101在一个或多个商户113处购买商品和服务，例如，火车差旅费、在加油站加油、吃快餐等。匹配模块303可基于消费者101的唯一标识号，将消费者101与交易中的每个商户共同关联起来。

在一个实施例中，推荐模块305可实现基于深度学习的推荐系统，此系统旨在提供自适应用户表征，可通过评估短期与长期兴趣来处理多种形式的用户兴趣/信号。在另一实施例中，推荐模块305可至少部分基于注册用户的财务历史信息和实时财务信息提供注册用户评级。在进一步实施例中，推荐模块305可基于潜在用户的财务历史来推荐潜在用户，或者可基于潜在用户缺失的财务历史而否决潜在用户。

在一个实施例中，注册模块203包括用户界面模块309、身份认证模块311和登记模块313，以注册一个或多个潜在用户。在一个实施例中，用户界面模块309可在与用户相关联的设备(以下简称“用户设备”)中展示图形用户界面(GUI)。用户界面模块309采用与用户设备上的应用程序相对应的各种应用程序编程接口(API)或其他功能调用，从而能够显示图标、菜单、按钮、数据录入字段等图形基元，用于生成用户界面元素。在进一步实施例中，用户界面模块309可使引导信息与一个或多个用户通过接口连接，以至少部分包括一个或多个注释、音频消息或其组合。更进一步地，用户界面模块309可与增强现实(AR)处理技术关联运行，其中，各种应用程序、图形元素和功能可以交互。在一个示例实施例中，用户界面模块309可在用户设备中显示登录小部件，登录小部件可与支付服务商计算系统链接。用户界面模块309可确保登录小部件具有独特性，以便用户识别，而且不引人注目，以避免用户在访问链接网站时有任何负面体验。在进一步示例实施例中，用户界面模块309可包括各种接口，例如，称为I/O设备的数据输入和输出设备的接口、存储设备接口等。

在一个实施例中，身份认证模块311对用户及其设备进行认证，以便与交易处理系统109进行交互。需要注意，身份认证可包括用于建立一个或多个个人资料设置的首次注册程序。在一个实施例中，身份认证可包括接收并验证在向服务提供商注册过程中，为特定用户提供或建立的登录名和/或用户识别值。在一个实施例中，也可通过数据库111与IP地址、用户设备载波检测信号、移动目录号码(MDN)、客户识别模块(SIM)(例如SIM卡)、射频识别器(RFID)标签或其他标识符的自动关联，执行身份认证程序。这些身份认证方式减少了与数据共享服务相关的隐私问题。

如果用户希望登记，则登记模块313可为用户和/或与用户相关联的设备进行登记，以获得支付相关服务。在一个实施例中，登记模块313可至少部分基于从身份认证模块311接收到的信息来确定用户的登记资格。在另一实施例中，登记模块313可包括逻辑，所述逻辑可至少部分基于历史用户信息来确定用户的登记资格。在一个实例中，历史用户信息可包括信用评级信息、信用历史信息、足够的收入、合理的债务收入比、网络诈骗信息、犯罪信息等。如果用户和/或与用户相关联的设备具备登记资格，则登记模块313在用户界面模块309中提出登记提议。如果用户对登记提议做出积极回应，即想要登记，则登记模块313可通过更新与用户相关联的用户个人资料来登记该用户和/或设备，以反映用户和/或设备的登记情况。

在一个实施例中，账户管理模块205可设置、修改、管理和控制用户的支付相关服务账户。在一个实施例中，账户管理模块205包括聚合模块315、结算模块317和异常处理模块319。

在一个实施例中，聚合模块315可收集或接收一组与注册用户相关联的交易信息，例如日志、列表、历史记录、文件、数据结构和/或其他记录类型。聚合模块315可将所述一组聚合的交易信息分为各种类别，以便于高效处理。在一个实施例中，聚合模块315可实时或按预定时间间隔收集或接收交易信息。

在一个实施例中，结算模块317可确定交易的注册用户与商户之间的最佳结算路径。结算模块317可实现复杂的规则引擎，在执行交易决策时，此引擎可访问账户信息、收款人信息、银行业规则和/或其他信息。在一个实施例中，结算模块317可处理分类交易信息，以确定与商户相关联的金融机构是否处于交易处理系统109的金融机构网络内。一旦确定商户处于金融机构网络内，例如商户113与消费者101在同一金融机构开立账户，则结算模块317按照本发明所述方法发起支付对账。

在一个实施例中，异常处理模块319可检测到注册用户的交易错误，例如交易失败、拒绝交易、拒绝无资金账户等。在一个示例实施例中，异常处理模块319可确定注册用户的银行账户无法扣款，例如金额不足。在一个实例中，异常处理模块319可在下一时间间隔内从注册用户的银行账户中扣款，或者可至少部分基于从数据收集模块201接收到的信息征收罚款。在一个示例实施例中，异常处理模块319可检测到注册用户交易失败，并可提醒注册用户注意此类交易失败，同时就解决该问题提出建议。

风险评估模块207可执行风险识别、风险影响、制定相应对策以及风险监测和控制的功能。风险评估模块207可执行一种或多种概率和/或统计方法，以确定与注册用户相关联的风险评估值。风险评估模块207可定期、按计划或实时监测注册用户的财务记录，以确定风险评估值。例如，如果注册用户或潜在用户之前有拖欠付款的行为，例如拒绝支付欠款或宣布破产，则风险评估模块207可预测到登记此类用户存在较高风险。在一个示例实施例中，风险评估模块207可评估不同账户的支付数据和若干账户的历史支付数据，以生成金融风险评分。在一个实施例中，风险评估模块207包括欺诈管理模块323和损失管理模块325。

在一个实施例中，欺诈管理模块323可实时监测一个或多个注册用户的交易，以检测交易中的异常情况，并可阻止或标记欺诈性交易以供审查。欺诈管理模块323可基于监测对商户白名单和黑名单进行维护。在一个示例实施例中，欺诈管理模块323可基于交易商户的IP地址或历史交易信息确定欺诈性交易。在一个实施例中，消费者101可将商户113列入白名单或黑名单。在另一示例实施例中，欺诈管理模块323可应用地址验证服务(AVS)，将用户提供的账单地址与在发行银行存档的地址进行对比。地址信息不匹配，说明可能存在欺诈迹象。在进一步示例实施例中，欺诈管理模块323可检测到用户连续多次尝试购买失败，并可阻止用户访问。在另一实施例中，商户113可将消费者101列入白名单或黑名单。

在一个实施例中，损失管理模块325可监测、检测、纠正或控制财务损失源。损失管理模块325可制定并实施旨在识别和尽量减少可能导致损失的任何风险的政策和最佳实践。

在一个实施例中，训练模块209利用各种输入对机器学习模块211进行训练，使机器学习模块211能够从非结构化数据中自动找到与注册用户和/或潜在用户相关联的上下文信息。在另一实施例中，训练模块209利用各种输入对机器学习模块211进行训练，以识别与注册用户和/或潜在用户的财务信息相关的关键数据，例如描述数据、补充数据等。在进一步实施例中，训练模块209利用各种输入对机器学习模块211进行训练，使机器学习模块211能够将非结构化数据与结构化数据相结合，以提高人工智能模型的准确性、验证数据并为顾问和客户参与提供杠杆作用。在一个实例中，在训练过程中，训练模块209可利用监督式深度卷积网络或等同物，持续提供和/或更新机器学习模块211。

在一个实施例中，机器学习模块211为数据驱动式模块，并考虑到数据的不同组合。本领域技术人员可以理解，机器学习技术可用于预测和改进用户数据的效能。机器学习可摄取用户的数据，在异构数据集之间比较相似之处并得出结论，以提供完善数据。然后，可通过执行分类、编码、转换、解释、总结和计算等操作，对完善数据做进一步抽象。此外，抽象数据将来还可用于决策制定。在一个实施例中，机器学习模块211可至少部分基于消费习惯、购物车内容等估算注册用户的支出模式。在另一实施例中，机器学习模块211还可对注册用户的历史记录进行分析，建议不同的数据点和结果，以提供及时的信用评级/评分。在示例性实施例中，通过查看用户的支付交易信息并将关键数据(可进一步使用)抽象化(即提取)，即可完成数据抽象。下一步，可对抽象数据进行分析，以确定支付相关服务，从而改善用户体验。在一个实施例中，对用户历史记录进行分析可帮助系统100确定第一预设时间段、第二预设时间段、支付相关服务的预设规则、福利计划等。数据分析可基于完善的用户记录生成动态报告。报告示例可包括图表、图形、枢纽分析表(例如，用户可实时选择表格的轴)、看板等。此外，还可使用其他描述用户财务状况的可用数据分析工具。

客户参与模块213可实现对话式用户体验“UX”，通过用户界面模块309向注册用户展示一个或多个自动化接口，并基于注册用户向自动化接口提供的信息来了解注册用户。客户参与模块213可以实现用户信息的组织、自动化和同步，以提供改进后的帮助和个性化的用户体验。在一个实施例中，客户参与模块213可包括人工智能(AI)引擎，所述引擎可利用自然语言处理与用户进行自动化交谈。例如，客户参与模块213可自动提示客户做出一个或多个响应，并基于响应自动理解客户的意图。

在一个实施例中，系统100实现了人工智能(AI)、机器学习和区块链技术，以定位注册用户的账户，然后基于对其历史信息的实时处理，自动向其推荐支付相关服务。区块链可传播一个或多个分支区块链，其中，每个分支区块链可传播一个或多个附加分支区块链。一般而言，区块链215是不可变的加密链接数据块列表，称为分类账，可在分布式对等框架(如具有节点219a-219n(也统称为节点219)的联盟网络217)内维护。例如，通过添加已经通过共识协议验证并分成区块的交易，这些节点219各自维护完全相同的分类账副本。每个区块通常包含前一区块的加密哈希值、时间戳和交易数据(例如，通常表示为默克尔树)。区块链215的概念不需要可信机构或中央服务器，这是因为网络217中的所有节点219都平等，且同时充当交易启动程序和验证程序的作用，从而在所有节点219上提供区块链215的完全可见性(例如，同意交易的信任链)。添加到区块链215中的所有区块均不可改变，追溯性地更改其中任何一个区块都需要改变所有后续区块，而这又需要网络大多数人的共识。

在非许可区块链215中，几乎任何人都可以参与，而且每个参与者都是匿名参与者。在这种情况下，在达到一定深度之前，除了区块链215的状态不可改变以外，不存在任何信任。为了减少这种信任缺失，非许可区块链215通常采用“产出”原生加密货币或交易手续费来提供经济激励，以抵消参与基于“工作量证明”(PoW)或“权益证明”(PoS)算法的某种形式的拜占庭容错(BFT)共识的成本。

另一方面，许可区块链215在一组已知确定、通常经过审查的参与者中运行区块链215，这些参与者在治理模式下操作，产生一定程度的信任。例如，私有的基于许可的区块链215通常针对商业或企业部门。许可区块链215广泛采用访问控制层来管理可以访问分布式网络217的人员。在一个实施例中，由网络所有者(启动者)或其他成员邀请新成员加入联盟网络217，并通过一套规则或政策来应用足够的权限。举例来说，有不同类型的访问控制机制，例如但不限于：现有参与者可以邀请新人；监管机构可以颁发参与许可证或证书等。

在一个实施例中，区块链网络(例如联盟网络217)包括智能合约或链码层221，链码层221包括一个或多个智能合约或链码223a-223m(也统称为链码223或智能合约223)。每个智能合约或链码223是运行在区块链网络(例如联盟网络217)顶端的自动可执行计算机代码，且编码到区块链215本身中。需要注意，尽管链码是智能合约的超级账本架构实现特定术语，但是术语“智能合约”和“链码”可以互换使用。例如，每个智能合约或链码223包含一组规则和条件，“智能”合约各方同意根据这些规则和条件进行交互。例如，智能合约或链码223可在节点219验证已经完成付款后，在区块链215上发起请求记录。这样，智能合约代码或链码223就能促进、验证和强制执行各方之间协议或交易的协商。

例如，考虑到区块链215作为数据，智能合约或链码223是允许操纵虚拟资产的逻辑。如上所述，当满足编程条件时，执行链码223(例如，由联盟网络217的节点219执行来达成共识)。智能合约或链码223的优势在于，不需要第三方参与基于区块链215的协议。所有已完成的交易均由所需成员或节点219利用链码223实例化进行验证，且仅当达成共识时存储在区块链215中。在一个实施例中，智能合约或链码223是安全的且在大多数情况下管理资产、协议、注册等的公开方式，包括但不限于用于获取已注册服务的至少一个注册用户的积分。

可以在硬件、固件、软件或其组合中实现上述交易处理系统109模块和组件。尽管在图1中被描述为单独实体，但是，据设想，可以实现交易处理系统109，由各自的UE 115直接操作。因此，交易处理系统109可通过UE 115的操作系统生成直接信号输入。在另一实施例中，模块201-213中的一个或多个模块可实现为处理系统109或其组合，以便通过各自UE操作。本发明中提出的各种执行方式设想了任何及所有安排和模型。

图4为根据一个实施例所述的用于在与注册用户和商户相关联的银行账户之间路由和结算支付交易的过程的流程图。在各种实施例中，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可执行流程400的一个或多个部分，并且可在包括处理器和存储器的芯片组中实现，如图14所示。因此，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可提供完成流程400各部分的方式，以及结合系统100其他组件完成本发明所述其他流程的实施例的方式。虽然流程400显示并描述为一系列步骤，但是，据设想，流程400的各种实施例可按任何顺序或组合执行，且无需包括所有图示步骤。

在步骤401中，交易处理系统109可实时确定与注册用户支付工具相关联的支付账户的多个交易。在一个示例实施例中，消费者101可每周多次乘坐公交车，当将借记卡轻触公交车的磁卡读卡器时，其借记卡作为身份识别方式使用并用于通勤授权。实际通勤成本不会从其支付账户中扣除。在另一示例实施例中，消费者101每周多次在餐厅用餐，当其在餐厅的POS终端上刷借记卡时，借记卡作为授权用餐的身份认证方式使用。实际用餐成本不会从其支付账户中扣除。交易处理系统109对与消费者101支付账户相关联的多个交易进行实时监测。

在步骤403中，交易处理系统109可至少部分基于第一预设时间段，聚合与支付账户的多个交易相关联的未付金额。在一个示例实施例中，交易处理系统109可于一天结束时聚合支付账户中发生的费用，例如通勤和用餐成本。在一个实施例中，所述第一预设时间段可按小时、按天、按用户偏好等进行配置。这种捆绑式费用累积降低了商户113发生的处理成本。

在步骤405中，交易处理系统109可至少部分基于第一预设时间段、预定总未付金额阈值或其组合，向与所述多个交易的商户相关联的多个收款账户传输聚合未付金额的付款。在一个实施例中，所述支付账户和收款账户与同一金融机构相关联。在一个示例实施例中，交易处理系统109可于一天结束时向公交车服务提供商和餐厅的收款账户传输付款，以支付支付账户中发生的聚合费用，例如通勤和用餐的总成本。在另一示例实施例中，在确定消费者101支付账户中发生的费用超出未付金额阈值限值时，交易处理系统109可向公交车服务提供商和餐厅的收款账户传输付款。在一个实施例中，预定总未付金额阈值可否决第一预设时间段，或者可与第一预设时间段结合工作。这样可确保更快、更及时地向商户113支付所提供商品和服务的费用。

在步骤407中，交易处理系统109可至少部分基于第二预设时间段，聚合已传输的付款。在一个实施例中，所述第一预设时间段是所述第二预设时间段的子集。在一个示例实施例中，交易处理系统109可对三天时间内从消费者101支付账户传输到商户113收款账户的付款进行聚合。例如，在第一预设时间段内，例如在一天结束时，传输付款，在第二预设时间段内，例如在三天时间段内，聚合已传输的付款。在一个实施例中，所述第二预设时间段可按每两周一次、每周一次、按用户偏好等进行配置。

在步骤409中，交易处理系统109可至少部分基于第二预设时间段，从支付账户中扣除与聚合传输付款相等的金额。在一个示例实施例中，交易处理系统109从消费者101的支付账户中扣除三天内传输到商户113收款账户的付款。这种推迟扣除商品和服务付款的做法允许消费者选择分期偿还债务。

在步骤411中，交易处理系统109可在与注册用户相关联设备的用户界面中生成用户界面元素。在一个实施例中，所述用户界面元素包括关于从消费者101的支付账户中扣除聚合传输付款的通知。在另一实施例中，所述用户界面元素包括第一预设时间段内聚合未付金额的提醒，以及第二预设时间段内从消费者101支付账户中扣除聚合未付金额的提醒。

图5为根据一个实施例所述的用于认证用户访问支付相关服务并用于在集成系统之间同步交易信息的过程的流程图。在各种实施例中，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可执行流程500的一个或多个部分，并且可在包括处理器和存储器的芯片组中实现，如图14所示。因此，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可提供完成流程500各部分的方式，以及结合系统100其他组件完成本发明所述其他流程的实施例的方式。虽然流程500显示并描述为一系列步骤，但是，据设想，流程500的各种实施例可按任何顺序或组合执行，且无需包括所有图示步骤。

在步骤501中，交易处理系统109可通过通信网络接收注册用户的访问凭证。在一个实施例中，所述访问凭证包括预定义值、预设用户名和密码、国际移动设备识别码(IMEI)、电子序列号、移动设备识别码(MEID)、设备唯一的一个或多个标识符，或其组合。在另一实施例中，消费者101可使用其他身份认证机制，例如其他社交网络服务的登录凭证、指纹登录或面部识别登录，访问支付相关服务。

在步骤503中，交易处理系统109可认证注册用户(如消费者101)的访问凭证，以授权访问支付相关服务。在一个示例实施例中，消费者101可在UE 115的登录屏幕中输入访问凭证，此时交易处理系统109可认证凭证，以授权访问支付相关服务，或显示错误通知，例如无效登录，以通知用户登录凭证不正确。在另一实施例中，交易处理系统109可通知注册用户输入“验证码”，防止自动化软件创建虚假账户。

在步骤505中，交易处理系统109可将支付工具、支付账户和多个收款账户与支付相关服务进行集成。在一个实施例中，所述集成基于注册用户和商户的同意。在一个示例实施例中，在注册过程中，注册用户和商户可授权交易处理系统109将支付工具、支付账户和多个收款账户与支付相关服务绑定。账户与交易处理系统109的支付相关服务的这种集成/联系有利于支付信息的实时传输。

在步骤507中，交易处理系统109可在支付账户、多个收款账户和支付相关服务之间实时同步多个交易的交易信息、聚合未付金额、聚合传输付款或其组合。在一个示例实施例中，交易处理系统109可实时协调消费者101支付账户中多个交易的交易信息、消费者101支付账户中的聚合未付金额以及向商户113收款账户传输的聚合付款与支付相关服务。

图6为根据一个实施例所述的基于未来支出信息确定注册用户预设规则的过程的流程图。在各种实施例中，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可执行流程600的一个或多个部分，并且可在包括处理器和存储器的芯片组中实现，如图14所示。因此，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可提供完成流程600各部分的方式，以及结合系统100其他组件完成本发明所述其他流程的实施例的方式。虽然流程600显示并描述为一系列步骤，但是，据设想，流程600的各种实施例可按任何顺序或组合执行，且无需包括所有图示步骤。

在步骤601中，交易处理系统109可处理与注册用户相关联的历史交易信息，以确定下一时刻的支出概率。在一个实施例中，历史交易信息包括消费者101在指定时间段内的商品和服务付款。在一个示例实施例中，基于对历史交易信息的处理，交易处理系统109可确定消费者101的日常平均支出在150美元左右。

在步骤603中，交易处理系统109可确定下一时刻的支出将超出支付账户余额。在一个示例实施例中，交易处理系统109可实时将消费者101的支付账户余额与下一时刻的支出进行对比，例如，交易处理系统109之前确定消费者101的日常平均支出在150美元左右。如果支付账户余额低于平均支出150美元，则交易处理系统109确定支付账户的余额不足以支付预期支出。

在步骤605中，交易处理系统109可基于对下一时刻的支出超出支付账户余额的确定，确定注册用户的预设规则。在一个实施例中，预设规则包括在违约风险没有过度增加的情况下，针对消费者101的预期支出设定支付限额。在另一实施例中，预设规则包括在与注册用户相关联的UE 115用户界面中生成提醒，提醒用户向支付账户中增加资金，或者为了支付预测聚合未付金额而发生透支费用。在进一步实施例中，预设规则包括推迟支付预测聚合未付金额，直至支付账户中的余额与预测聚合未付金额相匹配。

图7为根据一个实施例所述的用于确定注册用户信用评级和信用评分的过程的流程图。在各种实施例中，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可执行流程700的一个或多个部分，并且可在包括处理器和存储器的芯片组中实现，如图14所示。因此，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可提供完成流程700各部分的方式，以及结合系统100其他组件完成本发明所述其他流程的实施例的方式。虽然流程700显示并描述为一系列步骤，但是，据设想，流程700的各种实施例可按任何顺序或组合执行，且无需包括所有图示步骤。

在步骤701中，交易处理系统109可处理历史交易信息，以确定注册用户的信用评级和信用评分。在一个实施例中，所述历史交易信息包括信用历史信息、收入信息、债务收入比信息或其组合。在一个实施例中，收入越高、债务收入比越低，注册用户的信用评级和信用评分就越高。而较低的收入、较高的债务收入比和拖欠付款记录会降低注册用户的信用评级和信用评分。

在步骤703中，交易处理系统109可基于信用评级和信用评分，确定第一预设时间段、第二预设时间段、预定总未付金额阈值或其组合。在一个示例实施例中，信用评级和信用评分较高的消费者101可获得较高的预定总未付金额阈值。在另一示例实施例中，信用评级和信用评分较高的消费者101可获得缩短的第一预设时间段和延长的第二预设时间段。

图8为根据一个实施例所述的基于历史交易信息传输聚合未付金额付款的过程的流程图。在各种实施例中，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可执行流程800的一个或多个部分，并且可在包括处理器和存储器的芯片组中实现，如图14所示。因此，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可提供完成流程800各部分的方式，以及结合系统100其他组件完成本发明所述其他流程的实施例的方式。虽然流程800显示并描述为一系列步骤，但是，据设想，流程800的各种实施例可按任何顺序或组合执行，且无需包括所有图示步骤。

在步骤801中，交易处理系统109可处理注册用户的支付账户，以确定支付账户余额低于预定最低余额阈值。在一个示例实施例中，交易处理系统109可将支付账户余额的最低阈值限值设置为250美元，且如果支付账户余额低于250美元，则交易处理系统109可通过UE 115提醒注册用户。最低阈值限值可基于注册用户的平均支出。在一个实施例中，交易处理系统109设置的最低阈值限值与金融机构(如发行方105)设置的最低账户余额分开。

在步骤803中，交易处理系统109可确定聚合未付金额超出支付账户余额。在一个示例实施例中，交易处理系统109可将第一预设时间段内的聚合未付金额与支付账户余额进行比较，如果支付账户余额低于聚合未付金额，则交易处理系统109可通过UE 115通知注册用户。

在步骤805中，交易处理系统109可基于注册用户的历史交易信息，确定在第二预设时间段内传输聚合未付金额的付款。在一个实施例中，所述历史交易信息包括注册用户的预测收入，其中，所述预测收入足以结算聚合传输付款。在一个示例实施例中，交易处理系统109可确定注册用户的支付账户余额低于最低阈值限值，且聚合未付金额超出支付账户余额。交易处理系统109可处理注册用户的历史交易信息，以确定注册用户即将获得的收入超出聚合未付金额。交易处理系统109可确定传输聚合未付金额的付款。

图9为根据一个实施例所述的用于确定支付交易失败原因的过程的流程图。在各种实施例中，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可执行流程900的一个或多个部分，并且可在包括处理器和存储器的芯片组中实现，如图14所示。因此，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可提供完成流程900各部分的方式，以及结合系统100其他组件完成本发明所述其他流程的实施例的方式。虽然流程900显示并描述为一系列步骤，但是，据设想，流程900的各种实施例可按任何顺序或组合执行，且无需包括所有图示步骤。

在步骤901中，交易处理系统109可从注册用户的多个交易中确定至少一个交易失败。在一个示例实施例中，交易处理系统109可实时处理与注册用户相关联的所述多个支付交易。交易处理系统109可从所述多个支付交易中实时确定至少一个支付交易不成功。

在步骤903中，交易处理系统109可处理至少一个交易，以确定失败原因。在一个示例实施例中，支付交易失败的原因可能是支付账户资金不足、系统出现技术故障、卡已失密、通信错误、交易商户被列入黑名单，或其组合。

在步骤905中，交易处理系统109可在UE 115的用户界面中生成用户界面元素。在一个实施例中，所述用户界面元素是关于至少一个支付交易失败原因的提醒。

图10为根据一个实施例所述的用于确定注册用户福利计划的过程的流程图。在各种实施例中，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可执行流程1000的一个或多个部分，并且可在包括处理器和存储器的芯片组中实现，如图14所示。因此，交易处理系统109和/或模块201-213中的任何模块可提供完成流程1000各部分的方式，以及结合系统100其他组件完成本发明所述其他流程的实施例的方式。虽然流程1000显示并描述为一系列步骤，但是，据设想，流程1000的各种实施例可按任何顺序或组合执行，且无需包括所有图示步骤。

在步骤1001中，交易处理系统109可处理与注册用户相关联的历史交易信息。在一个实施例中，所述历史交易信息包括以往支付交易、购物篮内容或其组合。

在步骤1003中，交易处理系统109可至少部分基于处理情况，确定注册用户的福利计划。在一个实施例中，所述福利计划包括忠诚度计划、优惠券兑换计划、抽奖计划或其组合。在一个示例实施例中，交易处理系统109可处理注册用户的购买历史，以确定适合该注册用户的福利计划。然后，交易处理系统109可推荐忠诚度服务，例如购物返利、优惠券、返利和其他福利，以保持商户品牌与消费者之间的参与度。在另一示例实施例中，交易处理系统109可基于消费者101的消费行为，创建消费者101的购物个人资料。此后，交易处理系统109可为消费者101提供支出分析和支出足迹，例如，消费者101在商品和服务类型上花费的金额。然后，消费者101可以将其个人资料与同伴进行对比，并/或根据定向报价从其个人资料中获利。在进一步示例实施例中，交易处理系统109可向消费者101提供钱包扩展服务，其中，向月底资金短缺的消费者101提供低年利率(APR)的小额短期贷款，例如50-200美元。贷款金额只能花费在选定的商品类别上，例如，不包括烟草、酒类、香烟等。在另一示例实施例中，交易处理系统109可提供售后服务，例如，产品维修和支持服务、产品相关保险、担保/质保延期、产品召回等。

图11为根据一个实施例所述的时序图，显示了银行内支付结算流程的顺序。更具体地，图11为梯形图，显示了利用交易处理系统109进行银行内支付结算的一系列流程。网络流程用细竖线表示。从一个流程传递到另一流程的步骤或消息用水平箭头表示。

在步骤1101中，消费者101可向交易处理系统109发送支付相关服务的注册请求，交易处理系统109可对消费者101的注册请求进行审查和批准(步骤1103)。

在步骤1105中，消费者101可向交易处理系统109输入登录凭证，以访问支付相关服务。登录凭证可包括预定义值、预设用户名和密码、国际移动设备识别码(IMEI)、电子序列号、移动设备识别码(MEID)、设备唯一的一个或多个标识符、生物特征身份认证或其组合。交易处理系统109可在认证登录凭证后批准访问，或在确定登录凭证不匹配或不正确后拒绝访问(步骤1107)。

在步骤1109中，消费者101可在POS终端通过支付工具103支付商品或服务的费用。然后，发行方105可通过POS终端经通信网络107实时接收与消费者101相关联的支付账户中的交易信息(步骤1111)。发行方105将交易信息实时传输到交易处理系统109。在收到交易信息时，交易处理系统109可在第一预设时间段内聚合支付账户中的未付金额，并向与消费者101相关联的UE 115传输有关聚合未付金额的通知(步骤1115)。通知还可包括消息，即在第二预设时间段内，将从支付账户中扣除聚合未付金额。

在步骤1117中，交易处理系统109可将聚合未付金额的付款传输到与交易商户相关联的收款账户。在一个实例中，消费者101的支付账户和商户113的收款账户可与发行方105(即同一金融机构)相关联。在一个实施例中，交易处理系统109可基于第一预设时间段或预定总未付金额阈值，传输聚合未付金额的付款。交易处理系统109可接收发行方105的付款确认(步骤1119)，此时交易处理系统109可在与商户相关联的设备用户界面中显示关于存款的通知(步骤1121)。

交易处理系统109聚合在第二预设时间段内传输到商户收款账户的付款，然后从消费者101的付款账户中扣除聚合传输金额(步骤1123)。扣款发生在第二预设时间段内。在步骤1125中，交易处理系统109在与消费者101相关联的设备用户界面中生成关于从支付账户中扣款的演示。

图12A-C为根据各种示例实施例所述的用户界面图，显示了新用户访问支付相关服务的注册流程。在图12A中，新用户(例如消费者101)可在其各自的UE 115中收到界面1201的创建账户提示。一旦用户选择了用户界面元素1203，用户就会导航到注册页面1205，输入个人资料信息，例如姓名、地址信息、电话、用户名和/或密码。在一个实施例中，注册页面1205包括预先填写的数据字段，用户可以简单地接受预先填写的数据，或选择更新信息。

参考图12B，新用户还将看到用户界面1207，其中要求用户确认借记卡与支付相关服务的关联。一旦用户选择用户界面元素1209，用户就会导航到用户界面1211，输入借记卡信息，例如卡类型、卡号和/或卡到期日期。在一个实施例中，注册页面1211包括预先填充的数据字段，用户可选择接受预先填充的数据，或更新信息。

如图12C所示，新用户将看到用户界面1213，其中要求用户确认支付账户(例如用户在银行的现金账户)与支付相关服务的关联。一旦用户选择用户界面元素1215，用户就会导航到用户界面1217，输入支付账户信息，例如银行名称、支付账号和/或路由号码。在一个实施例中，注册页面1217包括预先填充的数据字段，用户可选择接受预先填充的数据，或更新支付账户信息。然后，通知用户注册已完成(1219)。在注册过程中，用户还签署了协议，同意将其支付账户与交易处理系统109的支付相关服务绑定。

图13为根据各种示例实施例所述的示意图，显示了交易注册用户和商户的支付交易会话。在一个示例实施例中，消费者101可利用火车进行日常通勤，并将其支付工具103(如借记卡1301)轻触十字转门进入火车站。支付工具103仅作为客户标识符使用，用于授权打开闸门，而不用于支付乘车费用。此外，消费者101还可产生其他日常支出，例如娱乐支出，并在于交易处理系统109注册的商户的POS终端使用其支付工具103。同样，支付工具103仅作为客户标识符使用，而非用于支出费用的实际付款。交易处理系统109基于第一预设时间段，例如每12小时、每18小时、一天结束时等，聚合与消费者101支付账户相关联的未付金额。然后，在UE 115中与消费者101相关联的用户界面1303中显示聚合未付金额，例如，通知消费者101其今日产生的总支出为79美元。交易处理系统109还可通知消费者101，在第二预设时间段，例如未来3天内，将从其支付账户中扣除聚合未付金额。

交易处理系统109将聚合未付金额(如79美元)传输到与交易商户相关联的多个收款账户。在一个实施例中，这种聚合未付金额的传输基于第一预设时间段，例如，传输可与计算聚合未付金额同时发生。在另一实施例中，聚合未付金额的传输基于预定总未付金额阈值，例如，消费者101支付账户中的支出成本超出克服第一预设时间段要求的最大限额。然后，在与商户113相关联的UE 115中的用户界面1305中，显示已传输的未付金额付款，例如，通知商户113账户已存入总金额79美元。

然后，交易处理系统109至少部分基于第二预设时间段(例如每三天)来聚合传输付款。在一个实施例中，所述第一预设时间段是所述第二预设时间段的子集。在与消费者101相关联的UE 115中，聚合传输付款显示为用户界面1307，例如，通知消费者101在过去3天内，其支付账户中的待付款总额为200美元。在第二预设时间段内，例如3天时间阈值，交易处理系统109从支付账户中扣除与聚合传输支付相等的金额，例如200美元。此后，在与消费者101相关联的UE 115中，生成用户界面元素1309，例如，提醒消费者已经从其支付账户中扣除200美元。

图14显示了可以执行本发明所述技术的通用计算机系统的实现。计算机系统1400可包括一组指令，在执行时，这些指令可使计算机系统1400执行本发明中公开的任何一种或多种方法或基于计算机的功能。计算机系统1400可作为独立的设备运行，也可利用网络等方式与其他计算机系统或外围设备连接。

除非另有特别说明，从下面讨论中可以明显看出，在整个说明书的讨论中，应理解，术语“处理”、“运算”、“计算”、“确定”、“分析”或类似术语指的是计算机或计算系统或类似电子计算设备的操作和/或过程，这些操作和/或过程将以物理量(如电子量)表示的数据操作和/或转换成同样以物理量表示的其他数据。

同样，术语“处理器”可指处理电子数据的任何设备或设备的一部分，例如，从寄存器和/或内存中处理电子数据，将电子数据转换成其他电子数据，例如可存储在寄存器和/或内存中的其他电子数据。“计算机”、“计算机器”、“计算平台”、“计算设备”或“服务器”可包括一个或多个处理器。

在网络部署中，计算机系统1400可以服务器的身份运行，或在服务器-客户端用户网络环境中作为客户端用户计算机运行，或在点对点(或分布式)网络环境中作为对等计算机系统运行。计算机系统1400还可作为各种设备实现，或者集成到各种设备中，例如个人计算机(PC)、平板电脑、机顶盒(STB)、个人数字助理(PDA)、移动设备、掌上电脑、笔记本电脑、台式计算机、通信设备、无线电话、固定电话、控制系统、相机、扫描仪、传真机、打印机、寻呼机、个人可信设备、环球网设备、网络路由器、交换机或网桥，或任何其他能够执行一组指令(顺序指令或其他指令)的机器。在一个特定实施方式中，计算机系统1400可利用提供语音、视频或数据通信的电子设备来实现。此外，虽然计算机系统1400作为单个系统显示，但是“系统”一词也应视为包括任何系统或子系统的集合，这些系统或子系统可单独或共同执行一组或多组指令，以执行一项或多项计算机功能。

如图14所示，计算机系统1400可包括处理器1402，例如中央处理器(CPU)、图形处理器(GPU)或两者兼有。处理器1402可以是各个系统中的一个组件。例如，处理器1402可以是标准个人电脑或工作站的一部分。处理器1402可以是一个或多个通用处理器、数字信号处理器、专用集成电路、现场可编程门阵列、服务器、网络、数字电路、模拟电路及其组合或其他现在已知或后来开发的数据分析处理设备。处理器1402可以执行软件程序，如手动生成(即编程)的代码。

计算机系统1400可包括可通过总线1408进行通信的存储器1404。存储器1404可以是主存储器、静态存储器或动态存储器。存储器1404可包括但不限于计算机可读存储介质，如各种类型的易失性和非易失性存储介质，包括但不限于随机存取存储器、只读存储器、可编程只读存储器、电可编程只读存储器、电可擦除只读存储器、闪存、磁带或磁盘、光学介质等。在一个实施方式中，存储器1404包括处理器1402的高速缓存或随机存取存储器。在可替代实施方式中，存储器1404与处理器1402分离，例如处理器的缓存存储器、系统存储器或其他存储器。存储器1404可以是用于存储数据的外部存储设备或数据库。示例包括硬盘驱动器、光盘(“CD”)、数字视频光盘(“DVD”)、存储卡、记忆棒、软盘、通用串行总线(“USB”)存储设备或任何其他可用于存储数据的设备。存储器1404可用于存储处理器1402可执行的指令。图中所示或本发明所述的功能、行为或任务可由执行存储在存储器1404中的指令的处理器1402执行。这些功能、行为或任务与特定类型的指令集、存储介质、处理器或处理策略无关，并可由软件、硬件、集成电路、固件、微代码等单独或联合执行。同样，处理策略可包括多处理、多任务、并行处理等。

如图所示，计算机系统1400可进一步包括显示器1410，如液晶显示器(LCD)、有机发光二极管(OLED)、平板显示器、固态显示器、阴极射线管(CRT)、投影仪、打印机或其他现在已知或后来开发的用于输出已确定信息的显示设备。显示器1410可作为用户查看处理器1402运行情况的界面，或具体作为与存储在存储器1404或驱动单元1406中的软件的界面。

此外或可替代地，计算机系统1400还可包括输入/输出设备1412，输入设备1412允许用户与计算机系统1400的任何组件进行交互。输入/输出设备1412可以是数字键盘、键盘或光标控制设备，如鼠标、操纵杆、触摸屏显示器、遥控器或任何其他与计算机系统1400交互的设备。

计算机系统1400还可包括或可替代地包括作为磁盘或光驱实现的驱动单元1406。驱动单元1406可包括计算机可读介质1422，其中可嵌入一组或多组指令1424，例如软件。此外，指令1424可以体现本发明所述的一种或多种方法或逻辑。在由计算机系统1400执行期间，指令1424可完全或部分位于存储器1404和/或处理器1402中。如上所述，存储器1404和处理器1402还可包括计算机可读介质。

在一些系统中，计算机可读介质1422包括指令1424，或接收并执行响应传播信号的指令1424，使得连接到网络1470的设备能够通过网络1470传达语音、视频、音频、图像或任何其他数据。此外，指令1424可通过通信端口或接口1420和/或利用总线1408在网络1470上传输或接收。通信端口或接口1420可以是处理器1402的一部分，也可以是单独组件。通信端口或接口1420可在软件中创建，也可以是硬件中的物理连接。通信端口或接口1420可与网络1470、外部介质、显示器1410或计算机系统1400中的任何其他组件或其组合连接。与网络1470的连接可以是物理连接，例如有线以太网连接，也可以通过无线方式建立连接，如下文所述。同样，与计算机系统1400其他组件的附加连接可以是物理连接，也可以通过无线方式建立连接。网络1470可替代地与总线1408直接连接。

虽然计算机可读介质1422显示为单一介质，但“计算机可读介质”一词可包括单一介质或多种介质，例如集中式或分布式数据库，和/或存储一组或多组指令的相关缓存和服务器。术语“计算机可读介质”还可包括能够存储、编码或携带一组指令的任何介质，这些指令可由处理器执行，或导致计算机系统执行本发明中公开的任何一种或多种方法或操作。计算机可读介质1422可以是非暂态计算机可读介质，也可以是有形计算机可读介质。

计算机可读介质1422可包括固态存储器，如存储卡或其他包，其中包含一个或多个非易失性只读存储器。计算机可读介质1422可以是随机存取存储器或其他易失性可重写存储器。此外或可替代地，计算机可读介质1422可包括磁光介质或光学介质，如磁盘、磁带或其他存储设备，用于捕捉载波信号，如通过传输介质传达的信号。电子邮件或其他独立信息档案或档案集的数字文件附件可视为分发介质，即有形存储介质。相应地，本公开可视为包括可用于存储数据或指令的计算机可读介质或分发介质及其他等价物和后继介质中的任何一种或多种。

在替代实施方式中，可以构建专用硬件实施方式，如专用集成电路、可编程逻辑阵列和其他硬件设备，以实现本发明所述的一种或多种方法。可包括各种实施方式的装置和系统的应用可广泛包括各种电子和计算机系统。本发明所述的一种或多种实施方式可利用两个或多个特定的互连硬件模块或设备来实现功能，这些硬件模块或设备采用相关的控制和数据信号，可在模块之间或通过模块传达，或作为专用集成电路的部分。相应地，本系统包括软件、固件和硬件实施方式。

计算机系统1400可连接到网络1470。网络1470可以定义一个或多个网络，包括有线或无线网络。无线网络可以是蜂窝电话网络、1402.11、1402.16、1402.20或WiMAX网络。此外，此类网络还可包括公共网络如互联网、私有网络如内联网或其组合，并且可以利用现有或后来开发的各种网络协议，包括但不限于基于TCP/IP的网络协议。网络1470可包括广域网(WAN)如互联网、局域网(LAN)、校园网、城域网、直接连接，如通过通用串行总线(USB)端口)，或任何其他可进行数据通信的网络。网络1470可将一台计算设备与另一台计算设备耦合，以实现设备间数据通信。网络1470一般可以采用任何形式的机器可读介质，用于将信息从一个设备传达到另一个设备。网络1470可包括在计算设备之间传输信息的通信方法。网络1470可分为多个子网络。子网络可允许访问与其连接的所有其他组件，或限制组件之间的访问。网络1470可视为公共或私有网络连接，并且可包括虚拟私有网络或在公共互联网上使用的加密或其他安全机制等。

根据本公开的各种实施方式，可通过计算机系统可执行的软件程序实现本公开所述的方法。此外，在一个示例性、非限制性实施方式中，实施方式可包括分布式处理、组件/对象分布式处理和并行处理。可替代地，可以构建虚拟计算机系统处理，以实现本发明所述的一种或多种方法或功能。

尽管本说明书描述了可以参照特定标准和协议在特定实施方式中实现的组件和功能，但是所述公开并不局限于此类标准和协议。例如，互联网及其他分组交换网络传输标准(例如TCP/IP、UDP/IP、HTML、HTTP)就是技术现状的示例。此类标准会定期被功能基本相同、速度更快或效率更高的等同标准所取代。相应地，与本发明中公开的标准和协议具有相同或相似功能的替代标准和协议可视为其等同标准和协议。

应理解，在一个实施例中，由处理(即计算机)系统的一个适当的处理器(或多个处理器)通过执行存储在存储器中的指令(计算机可读代码)来执行所述方法的步骤。还应理解，本公开并不局限于任何特定的实施方式或编程技术，利用任何适当的技术即可实现本公开，从而实现本发明所述的功能。本公开并不局限于任何特定的编程语言或操作系统。

应理解，在上述对本发明示例性实施例的描述中，为了简化公开并帮助理解一个或多个不同的发明方面，有时会将本发明的各种特征集中在一个实施例、附图或说明书中。然而，不应将这种公开方法解读为反映一种意图，即要求保护的发明所需的特征多于每项权利要求中明确阐述的特征。相反，正如以下权利要求所反映的那样，本发明的创造性在于不完全包含前述单一公开实施例的所有特征。因此，具体实施方式之后的权利要求书特此明确纳入本具体实施方式，每项权利要求作为本发明的单独实施例独立存在。

此外，本领域技术人员可以理解，虽然本发明所述的一些实施例包括一些特征，但不包括其他实施例中包含的其他特征，但是不同实施例的特征组合均属于本发明范围内的内容，并形成不同的实施例。例如，在以下权利要求中，可以在任意组合中使用任何要求保护的实施例。

此外，在本发明中，一些实施例被描述成一种方法或一种方法的要素组合，这种方法或组合可通过计算机系统处理器或其他执行该功能的手段来实现。因此，采用执行这种方法或方法要素的必要指令的处理器就构成了执行该方法或方法要素的手段。此外，本发明所述装置实施例的一个要素是功能执行手段的一个示例，所述功能由所述要素执行，以实现本发明。

本发明提供的说明书中阐述了许多具体细节。然而，应理解，在没有这些具体细节的情况下，也可以实施本发明的实施例。在其他情况下，为了不影响对于本说明书的理解，尚未详细展示众所周知的方法、结构和技术。

因此，虽然本发明已经对被视为本发明优选实施例的实施例进行了说明，但本领域技术人员将会认识到，在不脱离本公开精神的前提下，还可以对本发明进行其他和进一步的修改，并且所有这些变更和修改均应纳入本发明的范围内。例如，上面给出的任何公式仅代表可以使用的程序。可在框图中添加或删除功能，功能块之间也可进行操作互换。在本发明的范围内，可以添加或删除所述方法的步骤。

上述公开主题可视为说明性主题，而非限制性主题，所附权利要求旨在涵盖属于本公开真正精神和范围内的所有此类修改、增强及其他实施方式。因此，在法律允许的最大范围内，本公开的范围需根据以下权利要求及其等同权利要求的最宽泛解释进行确定，而不应受到上述具体实施方式的约束或限制。虽然已经对本公开的各种实施方式进行了说明，但是对于本领域普通技术人员而言显而易见的是，在本公开的范围内，还可以有更多的实施方式。相应地，除了所附权利要求及其等同权利要求以外，本公开不受任何约束。

Claims (20)

1.一种用于支付相关服务的方法，包括：

实时确定与注册用户支付工具相关联的支付账户的多个交易；

至少部分基于第一预设时间段，聚合与所述支付账户的多个交易相关联的未付金额；

至少部分基于第一预设时间段、预定总未付金额阈值或其组合，向与所述多个交易的商户相关联的多个收款账户传输聚合未付金额的付款；

至少部分基于第二预设时间段，聚合已传输的付款，其中，所述第一预设时间段是所述第二预设时间段的子集；

至少部分基于第二预设时间段，从支付账户中扣除与聚合传输付款相等的金额；

在与注册用户相关联的设备的用户界面中，生成用户界面元素，其中，所述用户界面元素包括从支付账户中扣除聚合传输付款的通知。

2.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：

通过通信网络接收注册用户的访问凭证，其中，所述访问凭证包括预定义值、预设用户名和密码、国际移动设备识别码(IMEI)、电子序列号、移动设备识别码(MEID)、设备唯一的一个或多个标识符，或其组合；

对访问凭证进行认证，以授权注册用户访问支付相关服务。

3.根据权利要求2所述的方法，进一步包括：

将支付工具、支付账户和多个收款账户与支付相关服务集成，其中，所述集成基于注册用户和商户的同意；

在支付账户、多个收款账户和支付相关服务之间，实时同步多个交易的交易信息、聚合未付金额、聚合传输付款或其组合。

4.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：

处理与注册用户相关联的历史交易信息，以确定下一时刻的支出概率，其中，所述历史交易信息包括以往支付交易；

确定下一时刻的支出超出支付账户余额；

基于对下一时刻的支出超出支付账户余额的确定，确定注册用户的预设规则。

5.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：

处理历史交易信息，以确定注册用户的信用评级和信用评分，其中，所述历史交易信息包括信用历史信息、收入信息、债务收入比信息或其组合；

基于信用评级和信用评分，确定第一预设时间段、第二预设时间段、预定总未付金额阈值或其组合。

6.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：

处理注册用户的支付账户，以确定支付账户余额低于预定最低余额阈值；

确定聚合未付金额超出支付账户余额；

基于注册用户的历史交易信息，确定在第二预设时间段内传输聚合未付金额的付款，其中，所述历史交易信息包括注册用户的预测收入，其中，所述预测收入足以结算聚合传输付款。

7.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：

从注册用户的多个交易中确定至少一个交易失败；

处理所述至少一个交易，以确定失败的原因；

在用户界面中生成第二用户界面元素，其中，所述第二用户界面元素包括关于所述至少一个交易失败原因的提醒。

8.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：

处理与注册用户相关联的历史交易信息，其中，所述历史交易信息包括以往付款交易、购物篮内容或其组合；

至少部分基于所述处理，确定注册用户的福利计划，其中，所述福利计划包括忠诚度计划、优惠券兑换计划、抽奖计划或其组合。

9.根据权利要求1所述的方法，其中，所述支付账户和收款账户与同一金融机构相关联。

10.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：

在用户界面中生成第三用户界面元素，其中，所述第三用户界面包括在第一预设时间段内聚合未付金额的提醒，其中，所述第三用户界面包括在第二预设时间段内聚合未付金额从支付账户中扣除的通知。

11.一种用于支付相关服务的装置，包括：

至少一个处理器；

至少一个存储器，包括用于一个或多个程序的计算机程序代码，

所述至少一个存储器和所述计算机程序代码可与所述至少一个处理器一起使所述装置执行以下操作：

实时确定与注册用户支付工具相关联的支付账户的多个交易；

至少部分基于第一预设时间段，聚合与所述支付账户的多个交易相关联的未付金额；

至少部分基于第一预设时间段、预定总未付金额阈值或其组合，向与所述多个交易的商户相关联的多个收款账户传输聚合未付金额的付款；

至少部分基于第二预设时间段，聚合已传输的付款，其中，所述第一预设时间段是所述第二预设时间段的子集；

至少部分基于第二预设时间段，从支付账户中扣除与聚合传输付款相等的金额；

在与注册用户相关联的设备的用户界面中，生成用户界面元素，其中，所述用户界面元素包括从支付账户中扣除聚合传输付款的通知。

12.根据权利要求11所述的装置，所述操作进一步包括：

通过通信网络接收注册用户的访问凭证，其中，所述访问凭证包括预定义值、预设用户名和密码、国际移动设备识别码(IMEI)、电子序列号、移动设备识别码(MEID)、设备唯一的一个或多个标识符，或其组合；

对访问凭证进行认证，以授权注册用户访问支付相关服务。

13.根据权利要求12所述的装置，所述操作进一步包括：

将支付工具、支付账户和多个收款账户与支付相关服务集成，其中，所述集成基于注册用户和商户的同意；

在支付账户、多个收款账户和支付相关服务之间，实时同步多个交易的交易信息、聚合未付金额、聚合传输付款或其组合。

14.根据权利要求11所述的装置，所述操作进一步包括：

处理与注册用户相关联的历史交易信息，以确定下一时刻的支出概率，其中，所述历史交易信息包括以往支付交易；

确定下一时刻的支出超出支付账户余额；

基于对下一时刻的支出超出支付账户余额的确定，确定注册用户的预设规则。

15.根据权利要求11所述的装置，所述操作进一步包括：

处理历史交易信息，以确定注册用户的信用评级和信用评分，其中，所述历史交易信息包括信用历史信息、收入信息、债务收入比信息或其组合；

基于信用评级和信用评分，确定第一预设时间段、第二预设时间段、预定总未付金额阈值或其组合。

16.根据权利要求11所述的装置，所述操作进一步包括：

处理注册用户的支付账户，以确定支付账户余额低于预定最低余额阈值；

确定聚合未付金额超出支付账户余额；

基于注册用户的历史交易信息，确定在第二预设时间段内传输聚合未付金额的付款，其中，所述历史交易信息包括注册用户的预测收入，其中，所述预测收入足以结算聚合传输付款。

17.一种非暂态计算机可读存储介质，存储有一个或多个支付相关服务指令的一个或多个序列，当这些序列由一个或多个处理器执行时，使所述装置执行以下操作：

实时确定与注册用户支付工具相关联的支付账户的多个交易；

至少部分基于第一预设时间段，聚合与所述支付账户的多个交易相关联的未付金额；

至少部分基于第一预设时间段、预定总未付金额阈值或其组合，向与所述多个交易的商户相关联的多个收款账户传输聚合未付金额的付款；

至少部分基于第二预设时间段，聚合已传输的付款，其中，所述第一预设时间段是所述第二预设时间段的子集；

至少部分基于第二预设时间段，从支付账户中扣除与聚合传输付款相等的金额；

在与注册用户相关联的设备的用户界面中，生成用户界面元素，其中，所述用户界面元素包括从支付账户中扣除聚合传输付款的通知。

18.根据权利要求17所述的非暂态计算机可读存储介质，所述操作进一步包括：

通过通信网络接收注册用户的访问凭证，其中，所述访问凭证包括预定义值、预设用户名和密码、国际移动设备识别码(IMEI)、电子序列号、移动设备识别码(MEID)、设备唯一的一个或多个标识符，或其组合；

对访问凭证进行认证，以授权注册用户访问支付相关服务。

19.根据权利要求18所述的非暂态计算机可读存储介质，所述操作进一步包括：

将支付工具、支付账户和多个收款账户与支付相关服务集成，其中，所述集成基于注册用户和商户的同意；

在支付账户、多个收款账户和支付相关服务之间，实时同步多个交易的交易信息、聚合未付金额、聚合传输付款或其组合。

20.根据权利要求17所述的非暂态计算机可读存储介质，所述操作进一步包括：

处理与注册用户相关联的历史交易信息，以确定下一时刻的支出概率，其中，所述历史交易信息包括以往支付交易；

确定下一时刻的支出超出支付账户余额；

基于对下一时刻的支出超出支付账户余额的确定，确定注册用户的预设规则。