CN117575780A - 一种基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，银行贷款风险管控系统基于区块链平台，包括数字身份模块及数字身份和数字身份账户数据库、数字合同模块及数字合同数据库、智能贷款模块、余额结转模块等，银行可以利用该银行贷款风险管控系统，将对外贷款的资金放置在风险可控的数字身份账户内部，并利用数字身份模块和数字合同模块对借款方之间交易、资金使用信息进行监管，从而保障资金安全，降低银行对外贷款业务的风险。

Description

一种基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统

技术领域

本发明涉及金融风险控制技术领域，尤其涉及一种基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统。

背景技术

基于银行对外的金融政策，在贷款业务中存在较大的信用风险，其根本原因在于银行金融系统贷款普遍使用抵押、担保、质押、查看征信等形式作为企业获取贷款资格的准入条款，一方面与企业的信用产生高度关联，另一方面实行期限管理方法，客户在获得银行的贷款资格后，可以自由支配该笔贷款资金，同时在贷款资金使用上无法得到银行的风险管控，银行更无法实时获取贷款资金的使用信息，导致在贷款到期后，容易出现企业无法偿还贷款的风险。

同时这种现有的贷款方式，还会受到不法分子的利用，例如通过虚假信息获得贷款资金，并在使用过程中非法转移贷款资金，最终导致银行资产流失。

发明内容

为了解决现有技术中的不足，本发明的目的在于提供一种基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，在为客户提供贷款资金的前提下，改变了准入条件，同时还可以对贷款资金的使用情况进行管控，有效控制了贷款资金使用风险。

本发明解决其技术问题所采用的技术方案是：

一种基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于，银行贷款风险管控系统基于区块链平台，包括：

数字身份模块：借款方提供数字身份认证信息，银行对借款方进行认证并开通唯一的数字身份账户，建立数字身份和数字身份账户数据库；

数字合同模块：借款方与其上下游产业签署合同并完成交易，由区块链平台记录合同信息和交易信息，建立数字合同数据库；

智能贷款模块：银行在借款方的授信额度内，根据借款方提出的贷款申请识别数字合同模块的数字合同数据库信息并完成自动放款，银行贷款风险管控系统将贷款资金转入借款方的数字身份账户内，借款方通过其数字身份账户将资金付款至数字合同模块约定的其它数字身份账户；

上述数字身份账户的资金使用受银行贷款风险管控系统的智能贷款模块控制。

还包括了余额结转模块，余额结转模块包括：

借款方在合同履行结束后，即该借款方完成了其与上游产业的采购合同及与下游产业的销售合同，借款方在一个产业供应链环节中产生的利润资金，可以通过余额结转模块将该利润资金自数字身份账户转移至借款方的普通自有账户。

所述余额结转模块还包括：

在余额结转模块的利润资金结转实施前，应当优先通过银行贷款风险管控系统将借款方的数字身份账户的资金偿还银行的贷款；

若上述贷款无法通过借款方的数字身份账户偿还，需要借款方将差额部分的自有资金通过普通自有账户转入其数字身份账户之后偿还银行的贷款。

还包括了授信模块，授信模块包括：

借款方在进入银行贷款风险管控系统前需要向银行提出授信申请，银行批准授信金额额度后，借款方在智能贷款模块获得的实时贷款金额小于或等于授信金额额度。

所述数字身份账户的资金交易由借款方提出申请，由银行贷款风险管控系统进行审批并完成贷款动作和付款动作，借款方可以查看相关贷款资金流水信息。

所述合同信息包括合同文本信息、合同签署方信息、货款信息、标的物信息、签署时间信息、有效时间信息中的一种或几种。

所述交易信息包括了货物交付信息、货物验收信息、货物入库信息、货物票据信息中的一种或几种。

所述数字身份认证信息包括借款方的真实身份信息或/和普通自有账户信息。

所述智能贷款模块包括以下步骤：

S1、基于数字合同模块的数字合同数据库信息，由借款方向银行贷款风险管控系统将提出贷款申请；

S2、银行贷款风险管控系统获取并识别区块链平台的数字合同数据库信息，通过合同金额确认贷款批准金额；

S3、确认借款方的贷款申请金额与银行的贷款批准金额是否一致；

S4、若S3步骤的结果一致，由银行贷款风险管控系统将贷款资金转入借款方的数字身份账户内。

所述智能贷款模块还包括以下步骤：

S5、由借款方向银行贷款风险管控系统将提出付款申请；

S6、确认其它数字身份账户的信息与数字合同模块的合同签署方信息是否一致；

S7、若S6步骤的结果一致，由银行贷款风险管控系统将资金转入其它数字身份账户内。

本发明的有益效果是：银行可以利用该银行贷款风险管控系统，将对外贷款的资金放置在风险可控的数字身份账户内部，并利用数字身份模块和数字合同模块对借款方之间交易、资金使用信息进行监管，从而保障资金安全，降低银行对外贷款业务的风险。

附图说明

下面结合附图和实施例对本发明进一步说明。

图1为本发明各模块之间的构架关系示意图。

图2为本发明各模块之间的流程关系示意图。

图3为智能贷款模块和余额结转模块的流程示意图。

具体实施方式

以下由特定的具体实施例说明本发明的实施方式，熟悉此技术的人士可由本说明书所揭露的内容轻易地了解本发明的其他优点及功效。

根据图1至图3所示：本实施例提供了一种基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，银行贷款风险管控系统基于区块链平台，通过区块链平台平台可以保障数据的安全性，防止数据发生篡改而导致的金融数据风险，银行贷款风险管控系统包括数字身份模块、数字合同模块、智能贷款模块等，各模块的具体实施如下所述。

数字身份模块：借款方提供真实身份信息和普通自有账户信息作为数字身份认证信息，其中真实身份信息用于确认借款方的真实身份，以便于保障银行的切身利益，同时还可以绑定数字身份与真实身份的金融信息，普通自有账户则为了实现贷款方与银行的交易保障，银行对借款方进行认证并开通唯一的数字身份账户，数字身份账户可以采用银行识别码部分和银行内识别码部分构成，以便于不同的银行之间可以通过数字身份账户相互识别并认证，同时还会为贷款方建立数字身份和数字身份账户数据库，该数字身份和数字身份账户数据库属于银行内部的私有库，但是不同的银行之间可以通过各自的银行贷款风险管控系统的数据接口实现数据互通，以便于根据银行贷款风险管控系统的要求完成相关贷款及贷款风险管理工作。

数字合同模块：借款方与其上下游产业签署合同并完成交易，由区块链平台记录合同信息和交易信息，建立数字合同数据库；其中：

所述合同信息包括合同文本信息、合同签署方信息、货款信息、标的物信息、签署时间信息和有效时间信息，可以有限记录并识别合同信息，其中最主要的应当为经区块链平台签署的合同文本信息，以及合同签署方信息、金额信息，合同签署方信息用于在银行贷款风险管控系统内匹配对应的数字身份，金额信息则用于智能贷款模块的数据采集，完成贷款使用的自动控制；

所述交易信息包括了货物交付信息、货物验收信息、货物入库信息和货物票据信息，交易信息同样基于区块链平台进行数据储存，用于保障交易信息的真实性，同时记录交易过程，以保障交易信息等可追溯性，为银行贷款风险管控系统内的各方提供安全保障。

智能贷款模块：银行在借款方的授信额度内，根据借款方提出的贷款申请识别数字合同模块的数字合同数据库信息并完成自动放款，银行贷款风险管控系统将贷款资金转入借款方的数字身份账户内，借款方通过其数字身份账户将资金付款至数字合同模块约定的其它数字身份账户；在智能贷款模块过程中，银行提供的贷款只在数字身份账户之间进行周转，满足了合同履行过程中贷款资金的使用风险问题，但是贷款资金始终处于银行可控的范围内流通，使得上述数字身份账户的贷款资金使用受银行贷款风险管控系统的智能贷款模块控制；

同时通过上述要求，可以得知所述数字身份账户的资金交易由借款方提出申请，由银行贷款风险管控系统进行审批并完成贷款动作和付款动作，也就是说贷款资金的使用由借款方申请、由银行控制执行，同时借款方可以查看相关贷款资金流水信息。

余额结转模块，借款方在合同履行结束后，即该借款方完成了其与上游产业的采购合同及与下游产业的销售合同，这就构成了一个产业供应链环节，借款方在这个产业供应链环节中产生的利润资金，可以通过余额结转模块将该利润资金自数字身份账户转移至借款方的普通自有账户，从而使得资金脱离银行贷款风险管控系统自由操控；

不过，上述余额结转模块的利润资金结转实施前，应当优先通过银行贷款风险管控系统将借款方的数字身份账户的资金偿还银行的贷款；若贷款无法通过借款方的数字身份账户偿还，需要借款方将差额部分的自有资金通过普通自有账户转入其数字身份账户之后偿还银行的贷款，这样的话，也就保障了银行贷款资金的安全性，若借款方产生违约，则会触发停止贷款的条件，冻结借款方在银行贷款风险管控系统内的资金，包括应收资金。

授信模块，借款方在进入银行贷款风险管控系统前需要向银行提出授信申请，银行批准授信金额额度后，借款方在智能贷款模块获得的实时贷款金额小于或等于授信金额额度，授信模块属于银行的常规操作，本实施例中的授信金额额度与智能贷款模块实现数据互通，作为智能贷款模块执行过程中的一个数据条件，使得银行贷款风险管控系统的风险考虑更加全面，降低风险系数。

基于上述各个模块的实施，所述智能贷款模块包括以下步骤：

S1、基于数字合同模块的数字合同数据库信息，由借款方向银行贷款风险管控系统将提出贷款申请；

S2、银行贷款风险管控系统获取并识别区块链平台的数字合同数据库信息，通过合同金额确认贷款批准金额；

S3、确认借款方的贷款申请金额与银行的贷款批准金额是否一致；

S4、若S3步骤的结果一致，由银行贷款风险管控系统将贷款资金转入借款方的数字身份账户内；

同时，若用户需要将资金转移出银行贷款风险管控系统，还需要经历以下步骤：

S5、由借款方向银行贷款风险管控系统将提出付款申请；

S6、确认其它数字身份账户的信息与数字合同模块的合同签署方信息是否一致；

S7、若S6步骤的结果一致，由银行贷款风险管控系统将资金转入其它数字身份账户内。

下面结合案例进行说明，本实施例的一种基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统在实际应用中包括位于产业供应链中的产品采购方、产品加工方、原材料供给方，以及向产业供应链中各个环节的产品采购方、产品加工方、原材料供给方提供资金的银行，产品采购方、产品加工方为借款方，为了满足产品加工方的采购资金需要，通过区块链技术对采购过程中的合同、货物交付单据等信息进行加密保护，同时将这些信息作为产品加工方向银行获取贷款的审批条件之一，用于快速获取银行的贷款并向原材料供给方进行支付，从而实现基于合同用途的银行贷款风险管控系统，该银行贷款风险管控系统以实际产生的合同交易作为准入条件，获得银行的授信及贷款审批，整体控制了银行对外贷款的风险，同时为有技术、有实力、有品牌的企业提供了运营所需的资金。

本实施例以产品采购方、产品加工方、原材料供给方、银行组成的资金相关方为例，其中：

首先，根据产品采购方、产品加工方、原材料供给方提供的授信申请，银行批准了对应的授信金额额度，该授信申请需要考虑企业的信用情况、资产情况、担保情况、自有技术情况、规模情况等，其中信用情况作为指标之一，相对于现有的银行贷款体系，征信情况不再作为核心指标，相对于企业而言，在征信情况有问题的情况下，基于银行贷款风险管控系统的监管，同样可以获取一定的授信金额额度。

另外，还需要对产品采购方、产品加工方、原材料供给方进行数字身份认证，由产品采购方、产品加工方、原材料供给方提供对应的真实身份信息和普通自有账户信息，并在银行贷款风险管控系统进行安全认证后，获取各自的数字身份和数字身份账户。

进一步地，产品采购方、产品加工方、原材料供给方的数字身份账户应当具有不同银行的银行贷款风险管控系统可以共同识别的效果，一般通过编码规则来实现银行信息及各方用户信息的识别，可以采用4位数字银行识别码与8位数字用户识别码组合的方式组成，以保障不同银行之间的信息互认，及不同银行之间的数字身份账户资金流通。

上述数字身份账户只用于记录产品采购方、产品加工方、原材料供给方向银行申请的贷款资金获取及使用信息，产品采购方、产品加工方、原材料供给方可以查看贷款资金获取及使用信息，贷款资金的使用由银行贷款风险管控系统根据预设的指令规则自动操作；

上述基础工作结束之后，产品采购方、产品加工方、原材料供给方执行以下步骤：

S1、产品加工方和产品采购方之间签订销售合同，由产品加工方向产品采购方交付产品，合同金额人民币100万元；

产品加工方和原材料供给方之间签订采购合同，由原材料供给方向产品加工方交付原材料，合同金额人民币90万元；

在上述合同约定下，由产品采购方向银行提出人民币100万元的贷款申请，经银行贷款风险管控系统识别合同信息后自动放款人民币100万元至产品采购方的数字身份账户；

在上述合同约定下，由产品加工方向银行提出人民币90万元的贷款申请，经银行贷款风险管控系统识别合同信息后自动放款人民币90万元至产品加工方的数字身份账户；

S2、经过实际的生产制造过程，产品加工方向产品采购方履行合同后，即按照合同约定向产品加工方交付了产品货物，并得到了产品采购方的确认，由产品采购方向银行提出付款申请，经银行贷款风险管控系统识别合同信息及履约信息后，自动将产品采购方数字身份账户中的人民币100万元付款至产品加工方的数字身份账户；

同时，经过实际的生产制造过程，原材料供给方同样向产品加工方履行合同后，即按照合同约定向产品加工方交付了原材料，并得到了产品加工方的确认，由产品加工方向银行提出付款申请，经银行贷款风险管控系统识别合同信息及履约信息后，自动将产品加工方数字身份账户中的人民币90万元付款至原材料供给方的数字身份账户；

此时，产品采购方、产品加工方、原材料供给方的贷款及资金情况如下：

产品采购方拥有人民币100万元的贷款，已经使用了人民币100万元，数字身份账户余额为0万元；

产品加工方拥有人民币90万元的贷款，已经使用了人民币90万元，获得产品采购方的付款100万元，数字身份账户余额为100万元；

原材料供给方拥有人民币0万元的贷款，获得产品加工方的付款90万元，数字身份账户余额为90万元；

此时，产品采购方、产品加工方、原材料供给方的实际情况如下：

产品采购方拥有采购价格为人民币100万元的产品货物一批，等待进入下一个产业供应链环节；

产品加工方拥有人民币10万元的利润，其在产业供应链环节中的工作已经完成；

原材料供给方拥有人民币90万元的资金，等待进入下一个产业供应链环节；

S3、根据产品加工方签订的采购合同和销售合同全部履约完毕后，根据产品加工方向银行贷款风险管控系统提出的结算申请或者由银行贷款风险管控系统自动作出的结算决定，由银行贷款风险管控系统对产品加工方的数字身份账户进行结算，具体包括：

核实数字身份账户的余额及该产业供应链环节的贷款金额，产品加工方的余额人民币100万元大于产品加工方的贷款金额人民币90万元，银行贷款风险管控系统自动扣除贷款资金，产品加工方拥有人民币10万元的利润可以由数字身份账户提取至产品加工方的普通自有账户，普通自有账户也就是产品加工方可以自由支配资金的账户；

对于上述结算部分，在核实数字身份账户的余额及该产业供应链环节的贷款金额后，当产品加工方的余额小于产品加工方的贷款金额时，需要产品加工方将差额部分的自有资金通过普通自有账户转入其数字身份账户，银行贷款风险管控系统自动扣除贷款资金；

S4、此时，作为产品加工方的一个产业供应链环节的合同履约结束，在此过程中，由银行为其提供了稳定的资金支持，同时还可以为其上下游的产品采购方、原材料供给方提供同样的资金支持，但是所有的贷款资金都是在银行贷款风险管控系统的数字身份账户中闭环流通，而数字身份账户中的资金流转由银行根据区块链平台的数据进行自动控制，使得整个贷款闭环过程中具有效率高、风险低的优势，以实时管迭代前线管理，做到用时贷、有时还，有效控制了银行对外的贷款风险。

以上所述仅为本发明的优先实施方式，只要以基本相同手段实现本发明的目的技术方案，都属于本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于，银行贷款风险管控系统基于区块链平台，包括：

数字身份模块：借款方提供数字身份认证信息，银行对借款方进行认证并开通唯一的数字身份账户，建立数字身份和数字身份账户数据库；

数字合同模块：借款方与其上下游产业签署合同并完成交易，由区块链平台记录合同信息和交易信息，建立数字合同数据库；

智能贷款模块：银行在借款方的授信额度内，根据借款方提出的贷款申请识别数字合同模块的数字合同数据库信息并完成自动放款，银行贷款风险管控系统将贷款资金转入借款方的数字身份账户内，借款方通过其数字身份账户将资金付款至数字合同模块约定的其它数字身份账户；

上述数字身份账户的资金使用受银行贷款风险管控系统的智能贷款模块控制。

2.根据权利要求1所述的基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于：还包括了余额结转模块，余额结转模块包括：

借款方在合同履行结束后，即该借款方完成了其与上游产业的采购合同及与下游产业的销售合同，借款方在一个产业供应链环节中产生的利润资金，可以通过余额结转模块将该利润资金自数字身份账户转移至借款方的普通自有账户。

3.根据权利要求2所述的基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于：所述余额结转模块还包括：

在余额结转模块的利润资金结转实施前，应当优先通过银行贷款风险管控系统将借款方的数字身份账户的资金偿还银行的贷款；

若上述贷款无法通过借款方的数字身份账户偿还，需要借款方将差额部分的自有资金通过普通自有账户转入其数字身份账户之后偿还银行的贷款。

4.根据权利要求1所述的基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于：还包括了授信模块，授信模块包括：

借款方在进入银行贷款风险管控系统前需要向银行提出授信申请，银行批准授信金额额度后，借款方在智能贷款模块获得的实时贷款金额小于或等于授信金额额度。

5.根据权利要求1所述的基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于：所述数字身份账户的资金交易由借款方提出申请，由银行贷款风险管控系统进行审批并完成贷款动作和付款动作，借款方可以查看相关贷款资金流水信息。

6.根据权利要求1所述的基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于：所述合同信息包括合同文本信息、合同签署方信息、货款信息、标的物信息、签署时间信息、有效时间信息中的一种或几种。

7.根据权利要求1所述的基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于：所述交易信息包括了货物交付信息、货物验收信息、货物入库信息、货物票据信息中的一种或几种。

8.根据权利要求1所述的基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于：所述数字身份认证信息包括借款方的真实身份信息或/和普通自有账户信息。

9.根据权利要求1或2或3所述的基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于：所述智能贷款模块包括以下步骤：

S1、基于数字合同模块的数字合同数据库信息，由借款方向银行贷款风险管控系统将提出贷款申请；

S2、银行贷款风险管控系统获取并识别区块链平台的数字合同数据库信息，通过合同金额确认贷款批准金额；

S3、确认借款方的贷款申请金额与银行的贷款批准金额是否一致；

S4、若S3步骤的结果一致，由银行贷款风险管控系统将贷款资金转入借款方的数字身份账户内。

10.根据权利要求9所述的基于数字身份与数字合同的银行贷款风险管控系统，其特征在于：所述智能贷款模块还包括以下步骤：

S5、由借款方向银行贷款风险管控系统将提出付款申请；

S6、确认其它数字身份账户的信息与数字合同模块的合同签署方信息是否一致；

S7、若S6步骤的结果一致，由银行贷款风险管控系统将资金转入其它数字身份账户内。