CN117541380A - 一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，属于贷款数据处理领域，包括以下步骤：步骤一：对客户企业提交的贷款数据进行筛选；步骤二：从筛选后的数据中提取出客户企业的人员规模、设备规模、月产值；步骤三：对提取到的信息进行交叉核验；步骤四：安排审核人员前去上门实地审核；步骤五：将审核结果与客户企业的人员规模、设备规模、月产值进行综合分析；步骤六：根据分析结果决定是否向银行发送授信申请交易。本发明，能够先对企业自身的人员规模与设备规模和月产值进行交叉核验，再通过实地审核确定企业的实际人员规模与设备规模，从而确定小微企业提交的人员规模与设备规模数据是否存在造假。

Description

一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法

技术领域

本发明涉及贷款数据处理领域，具体是一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法。

背景技术

小微企业和个体工商户统称为小微企业，小微企业的规模通常较小，经营稳定性相对较差，这使得银行在评估其信用风险时更加谨慎。银行可能会对小微企业的还款能力持怀疑态度，因为它们通常没有像大型企业那样稳定的现金流，这就导致了小微企业申请银行贷款的难度较大，为此，有些小微企业在提交贷款数据时进行造假，而银行若是没有发现这些造假数据对企业进行放贷，会使得银行贷款后坏账的风险较高。

现有小微企业在提交贷款数据时，针对自身的信用记录和税务记录进行造假很容易被审核发现，但针对企业自身的人员规模与设备规模造假，银行若不安排审核人员上门实地审核很难发现，为此，如何针对小微企业提交的人员规模与设备规模数据进行快速分析处理得知是否存在造假成为目前急需解决的难题。

因此，本领域技术人员提供了一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，以解决上述背景技术中提出的问题。

发明内容

本发明的目的在于提供一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，能够先对企业自身的人员规模与设备规模和月产值进行交叉核验，快速确定企业自身的人员规模与设备规模是否与自身月产值相符，不符的企业筛除以减轻审核人员上门审核的工作量，再通过实地审核确定企业的实际人员规模与设备规模，从而确定小微企业提交的人员规模与设备规模数据是否存在造假，以解决上述背景技术中提出的问题。

为实现上述目的，本发明提供如下技术方案：

一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，包括以下步骤：

步骤一：对客户企业提交的贷款数据进行筛选，排除掉不完整以及不符合要求的数据；

步骤二：从筛选后的数据中提取出客户企业的人员规模、设备规模、月产值；

步骤三：对提取到的信息进行交叉核验，判断客户企业的人员规模、设备规模是否符合相应的月产值，若不符合则通知客户企业重新提交真实数据，若符合则进入下一步骤；

步骤四：安排审核人员前去上门实地审核，并在审核后提交审核结果；

步骤五：将审核结果与客户企业的人员规模、设备规模、月产值进行综合分析，输出分析结果；

步骤六：根据分析结果决定是否向银行发送授信申请交易。

作为本发明进一步的方案：在所述步骤三中，对提取到的信息进行交叉核验的具体过程为：

将客户的月产值标记为A，从数据库中筛选出以往贷款通过的月产值在90%A-110%A区间内的同类型小微企业，标记为ai，i=1···n，n为正整数；

提取ai的人员规模，标记为bi，再提取ai的设备规模，标记为ci，计算ai的总规模di=（bi*ci）；

将客户的人员规模标记为B，再将客户的设备规模标记为C，计算客户的总规模D=B*C；

将D与di进行比对，若存在任意一个di与D的绝对值之差小于预设值，则输出客户的人员规模、设备规模符合相应的月产值，若所有di与D的绝对值之差均大于等于预设值，则输出客户的人员规模、设备规模不符合相应的月产值。

作为本发明再进一步的方案：在所述步骤四中，安排审核人员前去上门实地审核前需要确定审核人员数量、确定审核人员身份、确定审核路线、确定上门审核时间。

作为本发明再进一步的方案：所述审核人员数量的具体确定过程为：

将客户贷款数据中企业占地面积标记为W，再将预设企业占地面积为w预设；

将客户贷款数据中贷款金额标记为P，再将预设贷款金额标记为p预设；

计算占地面积权重值R1=W/w预设，将权重值R1按照进一法得到r1；

计算贷款金额权重值R2=P/p预设，将权重值R2按照进一法得到r2；

计算此次审核人员总数量r=r1+r2。

作为本发明再进一步的方案：所述审核人员身份的具体确定过程为：

从所有审核人员中筛选出未与客户存在业务往来的人员，标记为Xi，i=1···n；

从客户的公开信息中获取与客户存在互动或关注的人员，标记为Yi，i=1···n，n为正整数；

以问卷调查的方式从Xi中筛选出不与任意一个Yi存在亲友关系的人员，标记为Zi，i=1···j；

从Zi中随机抽取数量为r的人员作为此次审核人员，若所述Zi的总数量j小于r，则从异地抽调（r-j）个人员进行补充。

作为本发明再进一步的方案：所述审核路线的具体确定过程为：

将客户企业内的各个厂房在地图上标记为点Mi，i=1···e，其中，厂房总数量为e；

将各个Mi依次连接形成总线段，再将该总线段划分为h个子线段，前（h-1）个子线段上需要审核的厂房数量为（e/h）的商，第h个子线段上需要审核的厂房数量为（e/h）的余数；

若（e/h）的余数小于等于预设值，则第h个子线段除了需要审核原本路线上的厂房外，还需从前（h-1）个子线段上各抽选一个厂房进行审核；

若（e/h）的余数大于预设值，则第h个子线段除了需要审核原本路线上的厂房外，还需要从相邻子线段上抽选至少一个厂房进行审核。

作为本发明再进一步的方案：所述审核人员进入企业沿着审核路线进行审核时全程开启录音录像。

作为本发明再进一步的方案：所述上门审核时间的具体确定过程为：

若客户的总规模D超过预设范围区间的最大值，则上门审核时间为客户提交材料后的第七个工作日上午；

若客户的总规模D在预设范围区间内，则上门审核时间为客户提交材料后的第五个工作日上午；

若客户的总规模D小于预设范围区间的最小值，则上门审核时间为客户提交材料后的第三个工作日上午。

作为本发明再进一步的方案：在所述步骤四中，审核结果包括企业各个厂房内的人员规模与设备规模，针对重复审核的厂房，若前后审核结果不一致，则安排此次前来的所有审核人员一起再次审核，确定最终审核结果。

作为本发明再进一步的方案：在所述步骤五中，综合分析的具体过程为：

将审核结果中企业各个厂房内的人员规模相加得到企业的总人员规模；

将审核结果中企业各个厂房内的设备规模相加得到企业的总设备规模；

将总人员规模与客户企业提交数据中的人员规模进行第一组比对，再将总设备规模与客户企业提交数据中的设备规模进行第二组比对；

若两组比对中任意一组比对结果的差值超过预设值，则输出该客户企业人员规模或设备规模存在造假；

若两组比对结果的差值均超过预设值，则输出该客户企业人员规模与设备规模均存在造假；

若两组比对结果的差值均小于等于预设值，则输出该客户企业人员规模与设备规模均不存在造假。

与现有技术相比，本发明的有益效果是：

1、本申请能够先对企业自身的人员规模与设备规模和月产值进行交叉核验，快速确定企业自身的人员规模与设备规模是否与自身月产值相符，不符的企业筛除以减轻审核人员上门审核的工作量，再通过实地审核确定企业的实际人员规模与设备规模，从而确定小微企业提交的人员规模与设备规模数据是否存在造假。

2、本申请在安排审核人员上门实地审核时，通过确定审核人员数量、审核人员身份、审核路线、上门审核时间，能够让实地审核的结果更加精准可靠，其中，审核人员身份的识别确定能够有效避免审核人员中存在与企业客户、企业客户相关人员存在亲友或业务关系，从而起到回避效果，避免出现审核人员与企业串通造假的行为；而审核路线的规划确定能够让各个审核人员之间相互完成自查，避免出现某个审核人员被企业收买虚报审核结果。

附图说明

图1为一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法的流程图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

正如本申请的背景技术中提及的，发明人经研究发现，现有小微企业在提交贷款数据时，针对自身的信用记录和税务记录进行造假很容易被审核发现，但针对企业自身的人员规模与设备规模造假，银行若不安排审核人员上门实地审核很难发现，存在一定的缺陷。

为了解决上述缺陷，本申请公开了一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，能够先对企业自身的人员规模与设备规模和月产值进行交叉核验，快速确定企业自身的人员规模与设备规模是否与自身月产值相符，不符的企业筛除以减轻审核人员上门审核的工作量，再通过实地审核确定企业的实际人员规模与设备规模，从而确定小微企业提交的人员规模与设备规模数据是否存在造假。

以下将结合附图对本申请的方案如何解决上述技术问题详细介绍。

请参阅图1，本发明实施例中，一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，包括以下步骤：步骤一：对客户企业提交的贷款数据进行筛选，排除掉不完整以及不符合要求的数据；步骤二：从筛选后的数据中提取出客户企业的人员规模、设备规模、月产值；步骤三：对提取到的信息进行交叉核验，判断客户企业的人员规模、设备规模是否符合相应的月产值，若不符合则通知客户企业重新提交真实数据，若符合则进入下一步骤；步骤四：安排审核人员前去上门实地审核，并在审核后提交审核结果；步骤五：将审核结果与客户企业的人员规模、设备规模、月产值进行综合分析，输出分析结果；步骤六：根据分析结果决定是否向银行发送授信申请交易。本申请能够先对企业自身的人员规模与设备规模和月产值进行交叉核验，快速确定企业自身的人员规模与设备规模是否与自身月产值相符，不符的企业筛除以减轻审核人员上门审核的工作量，再通过实地审核确定企业的实际人员规模与设备规模，从而确定小微企业提交的人员规模与设备规模数据是否存在造假。

在本实施例中：在步骤三中，对提取到的信息进行交叉核验的具体过程为：将客户的月产值标记为A，从数据库中筛选出以往贷款通过的月产值在90%A-110%A区间内的同类型小微企业，标记为ai，i=1···n，n为正整数；提取ai的人员规模，标记为bi，再提取ai的设备规模，标记为ci，计算ai的总规模di=（bi*ci）；将客户的人员规模标记为B，再将客户的设备规模标记为C，计算客户的总规模D=B*C；将D与di进行比对，若存在任意一个di与D的绝对值之差小于预设值，则输出客户的人员规模、设备规模符合相应的月产值，若所有di与D的绝对值之差均大于等于预设值，则输出客户的人员规模、设备规模不符合相应的月产值。该交叉核验方式能够快速确定企业的人员规模与设备规模是否与自身月产值相符，例如企业就三个工人两台设备，造假虚报说一个月能产生几百万的产值，这种造假方式无法通过交叉核验方式的审核，从而避免客户虚报资产，获得更多的贷款，同时也减少了上门实地审核的工作量。

在本实施例中：在步骤四中，安排审核人员前去上门实地审核前需要确定审核人员数量、确定审核人员身份、确定审核路线、确定上门审核时间。该设置能够让实地审核的结果更加精准可靠。

在本实施例中：审核人员数量的具体确定过程为：将客户贷款数据中企业占地面积标记为W，再将预设企业占地面积为w预设；将客户贷款数据中贷款金额标记为P，再将预设贷款金额标记为p预设；计算占地面积权重值R1=W/w预设，将权重值R1按照进一法得到r1；计算贷款金额权重值R2=P/p预设，将权重值R2按照进一法得到r2；计算此次审核人员总数量r=r1+r2。该设置能够快速确定合适数量的审核人员，此外，r1与r2的采用进一法获取确保审核人员至少为两人，这样能够在一定程度上起到相互监督的效果。

在本实施例中：审核人员身份的具体确定过程为：从所有审核人员中筛选出未与客户存在业务往来的人员，标记为Xi，i=1···n；从客户的公开信息中获取与客户存在互动或关注的人员，标记为Yi，i=1···n，n为正整数；以问卷调查的方式从Xi中筛选出不与任意一个Yi存在亲友关系的人员，标记为Zi，i=1···j；从Zi中随机抽取数量为r的人员作为此次审核人员，若Zi的总数量j小于r，则从异地抽调（r-j）个人员进行补充。该设置能够有效避免审核人员中存在与企业客户、企业客户相关人员存在亲友或业务关系，从而起到回避效果，避免出现审核人员与企业串通造假的行为。

在本实施例中：审核路线的具体确定过程为：将客户企业内的各个厂房在地图上标记为点Mi，i=1···e，其中，厂房总数量为e；将各个Mi依次连接形成总线段，再将该总线段划分为h个子线段，前（h-1）个子线段上需要审核的厂房数量为（e/h）的商，第h个子线段上需要审核的厂房数量为（e/h）的余数；若（e/h）的余数小于等于预设值，则第h个子线段除了需要审核原本路线上的厂房外，还需从前（h-1）个子线段上各抽选一个厂房进行审核；若（e/h）的余数大于预设值，则第h个子线段除了需要审核原本路线上的厂房外，还需要从相邻子线段上抽选至少一个厂房进行审核。该设置能够让各个审核人员之间相互完成自查，避免出现某个审核人员被企业收买虚报审核结果。

在本实施例中：审核人员进入企业沿着审核路线进行审核时全程开启录音录像。该设置能够更好的保证审核过程的公开与透明。

在本实施例中：上门审核时间的具体确定过程为：若客户的总规模D超过预设范围区间的最大值，则上门审核时间为客户提交材料后的第七个工作日上午；若客户的总规模D在预设范围区间内，则上门审核时间为客户提交材料后的第五个工作日上午；若客户的总规模D小于预设范围区间的最小值，则上门审核时间为客户提交材料后的第三个工作日上午。该设置能够针对企业客户的规模在一定时间内确定审核人员与审核路线，企业客户的规模越大，前期准备时间就需要越久。

在本实施例中：在步骤四中，审核结果包括企业各个厂房内的人员规模与设备规模，针对重复审核的厂房，若前后审核结果不一致，则安排此次前来的所有审核人员一起再次审核，确定最终审核结果。该设置有效避免某个审核人员出现失误或虚报。

在本实施例中：在步骤五中，综合分析的具体过程为：将审核结果中企业各个厂房内的人员规模相加得到企业的总人员规模；将审核结果中企业各个厂房内的设备规模相加得到企业的总设备规模；将总人员规模与客户企业提交数据中的人员规模进行第一组比对，再将总设备规模与客户企业提交数据中的设备规模进行第二组比对；若两组比对中任意一组比对结果的差值超过预设值，则输出该客户企业人员规模或设备规模存在造假；若两组比对结果的差值均超过预设值，则输出该客户企业人员规模与设备规模均存在造假；若两组比对结果的差值均小于等于预设值，则输出该客户企业人员规模与设备规模均不存在造假。

在本实施例中：在步骤六中，若分析结果为该客户企业人员规模与设备规模均不存在造假，则向银行发送授信申请交易，银行批准贷款；若分析结果为该客户企业人员规模或设备规模存在造假，或该客户企业人员规模与设备规模均存在造假，则不向银行发送授信申请交易，银行不批准贷款。

本发明能够先对企业自身的人员规模与设备规模和月产值进行交叉核验，快速确定企业自身的人员规模与设备规模是否与自身月产值相符，不符的企业筛除以减轻审核人员上门审核的工作量，再通过实地审核确定企业的实际人员规模与设备规模，从而确定小微企业提交的人员规模与设备规模数据是否存在造假。本申请在安排审核人员上门实地审核时，通过确定审核人员数量、审核人员身份、审核路线、上门审核时间，能够让实地审核的结果更加精准可靠，其中，审核人员身份的识别确定能够有效避免审核人员中存在与企业客户、企业客户相关人员存在亲友或业务关系，从而起到回避效果，避免出现审核人员与企业串通造假的行为；而审核路线的规划确定能够让各个审核人员之间相互完成自查，避免出现某个审核人员被企业收买虚报审核结果。

显然，本领域的技术人员可以对本发明进行各种改动和变型而不脱离本发明的精神和范围。这样，倘若本发明的这些修改和变型属于本发明权利要求及其等同技术的范围之内，则本发明也意图包含这些改动和变型在内。

以上所述的，仅为本发明较佳的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，根据本发明的技术方案及其发明构思加以等同替换或改变，都应涵盖在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，其特征在于，包括以下步骤：

步骤一：对客户企业提交的贷款数据进行筛选，排除掉不完整以及不符合要求的数据；

步骤二：从筛选后的数据中提取出客户企业的人员规模、设备规模、月产值；

步骤三：对提取到的信息进行交叉核验，判断客户企业的人员规模、设备规模是否符合相应的月产值，若不符合则通知客户企业重新提交真实数据，若符合则进入下一步骤；

步骤四：安排审核人员前去上门实地审核，并在审核后提交审核结果；

步骤五：将审核结果与客户企业的人员规模、设备规模、月产值进行综合分析，输出分析结果；

步骤六：根据分析结果决定是否向银行发送授信申请交易。

2.根据权利要求1所述的一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，其特征在于，在所述步骤三中，对提取到的信息进行交叉核验的具体过程为：

将客户的月产值标记为A，从数据库中筛选出以往贷款通过的月产值在90%A-110%A区间内的同类型小微企业，标记为ai，i=1···n，n为正整数；

提取ai的人员规模，标记为bi，再提取ai的设备规模，标记为ci，计算ai的总规模di=（bi*ci）；

将客户的人员规模标记为B，再将客户的设备规模标记为C，计算客户的总规模D=B*C；

将D与di进行比对，若存在任意一个di与D的绝对值之差小于预设值，则输出客户的人员规模、设备规模符合相应的月产值，若所有di与D的绝对值之差均大于等于预设值，则输出客户的人员规模、设备规模不符合相应的月产值。

3.根据权利要求2所述的一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，其特征在于，在所述步骤四中，安排审核人员前去上门实地审核前需要确定审核人员数量、确定审核人员身份、确定审核路线、确定上门审核时间。

4.根据权利要求3所述的一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，其特征在于，所述审核人员数量的具体确定过程为：

将客户贷款数据中企业占地面积标记为W，再将预设企业占地面积为w预设；

将客户贷款数据中贷款金额标记为P，再将预设贷款金额标记为p预设；

计算占地面积权重值R1=W/w预设，将权重值R1按照进一法得到r1；

计算贷款金额权重值R2=P/p预设，将权重值R2按照进一法得到r2；

计算此次审核人员总数量r=r1+r2。

5.根据权利要求4所述的一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，其特征在于，所述审核人员身份的具体确定过程为：

从所有审核人员中筛选出未与客户存在业务往来的人员，标记为Xi，i=1···n；

从客户的公开信息中获取与客户存在互动或关注的人员，标记为Yi，i=1···n，n为正整数；

以问卷调查的方式从Xi中筛选出不与任意一个Yi存在亲友关系的人员，标记为Zi，i=1···j；

从Zi中随机抽取数量为r的人员作为此次审核人员，若所述Zi的总数量j小于r，则从异地抽调（r-j）个人员进行补充。

6.根据权利要求5所述的一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，其特征在于，所述审核路线的具体确定过程为：

将客户企业内的各个厂房在地图上标记为点Mi，i=1···e，其中，厂房总数量为e；

将各个Mi依次连接形成总线段，再将该总线段划分为h个子线段，前（h-1）个子线段上需要审核的厂房数量为（e/h）的商，第h个子线段上需要审核的厂房数量为（e/h）的余数；

若（e/h）的余数小于等于预设值，则第h个子线段除了需要审核原本路线上的厂房外，还需从前（h-1）个子线段上各抽选一个厂房进行审核；

若（e/h）的余数大于预设值，则第h个子线段除了需要审核原本路线上的厂房外，还需要从相邻子线段上抽选至少一个厂房进行审核。

7.根据权利要求6所述的一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，其特征在于，所述审核人员进入企业沿着审核路线进行审核时全程开启录音录像。

8.根据权利要求7所述的一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，其特征在于，所述上门审核时间的具体确定过程为：

若客户的总规模D超过预设范围区间的最大值，则上门审核时间为客户提交材料后的第七个工作日上午；

若客户的总规模D在预设范围区间内，则上门审核时间为客户提交材料后的第五个工作日上午；

若客户的总规模D小于预设范围区间的最小值，则上门审核时间为客户提交材料后的第三个工作日上午。

9.根据权利要求8所述的一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，其特征在于，在所述步骤四中，审核结果包括企业各个厂房内的人员规模与设备规模，针对重复审核的厂房，若前后审核结果不一致，则安排此次前来的所有审核人员一起再次审核，确定最终审核结果。

10.根据权利要求9所述的一种用于小微企业和个体工商户贷款的数据处理方法，其特征在于，在所述步骤五中，综合分析的具体过程为：

将审核结果中企业各个厂房内的人员规模相加得到企业的总人员规模；

将审核结果中企业各个厂房内的设备规模相加得到企业的总设备规模；

将总人员规模与客户企业提交数据中的人员规模进行第一组比对，再将总设备规模与客户企业提交数据中的设备规模进行第二组比对；

若两组比对中任意一组比对结果的差值超过预设值，则输出该客户企业人员规模或设备规模存在造假；

若两组比对结果的差值均超过预设值，则输出该客户企业人员规模与设备规模均存在造假；

若两组比对结果的差值均小于等于预设值，则输出该客户企业人员规模与设备规模均不存在造假。