CN116977053A - 一种信息处理方法、装置、设备、介质及产品 - Google Patents

Abstract

本申请提供了一种信息处理方法、装置、设备、介质及产品，涉及金融信息服务技术领域，其中方法包括：获取贷款用户提交的个人信息；根据个人信息，从公共数据库中获取对应的用户信息；在用户信息审核通过的情况下，获取票据信息，并对票据信息进行审核；在对票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息；接收贷款用户根据指示信息提交的贷款材料；在对贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息。通过上述步骤，对贷款用户身份、被质押票据的票据信息、质押金额和贷款材料依次审核，审核都成功后打款并记录，可以有效降低银行贷款的风险。

Description

一种信息处理方法、装置、设备、介质及产品

技术领域

本申请涉及金融信息服务技术领域，特别是涉及一种信息处理方法、装置、设备、介质及产品。

背景技术

其中，小微企业票据质押贷款也成为了常见的贷款方式，小微企业票据质押贷款指以银行认可的核心企业承兑的电子商业承兑汇票或银行承兑的电子银行承兑汇票为质押，依托电子渠道为符合条件的供应链小微企业办理的全流程智能化信贷业务，这种贷款方式为中小企业提供了方便，但是目前银行对这种贷款方式审查不够细致，容易出现冒用或非法使用票据进行贷款的情况，使得银行贷款风险较高。

发明内容

本申请提供的一种信息处理方法、装置、设备、介质及产品，可以降低银行贷款的风险。

第一方面，本申请实施例提供一种信息处理方法，方法包括：

获取贷款用户提交的个人信息；

根据所述个人信息，从公共数据库中获取对应的用户信息，所述公共数据库用于存储所有用户的实名信息；

在所述用户信息审核通过的情况下，获取票据信息，并对所述票据信息进行审核，所述票据信息为被质押票据在注册和使用时记录的信息；

在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，所述质押金额为所述用户期望贷款的金额，所述票据额度为所述被质押票据质押后能够贷款的最大金额；

接收所述贷款用户根据所述指示信息提交的贷款材料；

在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息，所述打款信息包括贷款人、贷款时间、贷款金额和所述被质押票据的编号。

第二方面，本申请提供一种信息处理装置，该装置包括：

第一获取模块，用于获取贷款用户提交的个人信息；

第二获取模块，用于根据所述个人信息，从公共数据库中获取对应的用户信息，所述公共数据库用于存储所有用户的实名信息；

第三获取模块，用于在所述用户信息审核通过的情况下，获取票据信息，并对所述票据信息进行审核，所述票据信息为被质押票据在注册和使用时记录的信息；

输出模块，用于在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，所述质押金额为所述用户期望贷款的金额，所述票据额度为所述被质押票据质押后能够贷款的最大金额；

接收模块，用于接收所述贷款用户根据所述指示信息提交的贷款材料；

第一记录模块，用于在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息，所述打款信息包括贷款人、贷款时间、贷款金额和所述被质押票据的编号。

第三方面，本申请实施例提供了一种电子设备，该电子设备包括：处理器以及存储有计算机程序指令的存储器；

处理器执行计算机程序指令时实现如第一方面中任意一个实施例中的信息处理方法。

第四方面，本申请实施例提供了一种计算机存储介质，计算机存储介质上存储有计算机程序指令，计算机程序指令被处理器执行时实现如第一方面中任意一个实施例中的信息处理方法。

第五方面，本申请实施例提供了一种计算机程序产品，计算机程序产品中的指令由电子设备的处理器执行时，使得电子设备执行实现如上述第一方面中任意一个实施例中的信息处理方法。

通过上述步骤，对贷款用户身份、被质押票据的票据信息和质押金额依次进行审核，上述审核都通过后指引用户提交贷款材料，并对贷款材料进行审核，审核成功后自动向贷款用户的账户打款并记录，可以有效降低银行贷款的风险，同时也使得贷款流程更快捷、方便。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例的技术方案，下面将对本申请实施例中所需要使用的附图作简单的介绍，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本申请一个实施例提供的信息处理方法的一流程示意图；

图2是本申请一实施例提供的信息处理方法的另一流程示意图；

图3是本申请一个实施例提供的信息处理方法的又一流程示意图；

图4是本申请一个实施例提供的信息处理方法的还款流程示意图；

图5是本申请实施例提供的一种信息处理装置的结构示意图；

图6是本申请实施例提供的电子设备的结构示意图。

具体实施方式

为了能够更清楚地理解本公开的上述目的、特征和优点，下面将对本公开的方案进行进一步描述。需要说明的是，在不冲突的情况下，本公开的实施例及实施例中的特征可以相互组合，本申请技术方案中对数据的获取、存储、使用、处理等均符合国家法律法规的相关规定。

在下面的描述中阐述了很多具体细节以便于充分理解本公开，但本公开还可以采用其他不同于在此描述的方式来实施；显然，说明书中的实施例只是本公开的一部分实施例，而不是全部的实施例。

需要说明的是，在本文中，诸如“第一”和“第二”等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

为了解决现有技术问题，本申请实施例提供了一种信息处理方法、装置、设备、介质及产品。下面首先对本申请实施例所提供的信息处理方法进行介绍。

图1示出了本申请一个实施例提供的信息处理方法的流程示意图。如图1所示，该方法具体可以包括如下步骤：

步骤101，获取贷款用户提交的个人信息。

具体地，用户在进行贷款时需要提交个人信息，以确认贷款用户的真实身份，其中，个人信息包括姓名、身份证号、手机号和家庭住址等，获取贷款用户提交的个人信息，并进入下一步骤，对贷款用户身份进行验证。

步骤102，根据所述个人信息，从公共数据库中获取对应的用户信息，所述公共数据库用于存储所有用户的实名信息。

具体地，根据步骤101得到的个人信息，从公共数据库中获取对应的用户信息，如：根据个人信息中的身份证号，从公共数据库中调取此身份证号对应的姓名、手机号和家庭住址等信息。需要说明的是，公共数据库内存储有所有用户的实名信息。

步骤103，在所述用户信息审核通过的情况下，获取票据信息，并对所述票据信息进行审核，所述票据信息为被质押票据在注册和使用时记录的信息。

具体地，将步骤102中获取得到的用户信息与步骤101中获取得到的个人信息进行对比，若用户信息与个人信息一致，则说明贷款用户提交的个人信息属实，若用户信息与个人信息不一致，则说明贷款用户输入的个人信息有误，或者贷款用户冒用了他人身份进行贷款。

在贷款用户提交的个人信息属实的情况下(即在用户信息审核通过的情况下)，根据贷款用户输入的被质押票据的标识信息，如：票据编号，从预设的数据平台获取被质押票据的相关信息，即票据信息，其中，票据信息可以包括票据编号、票据注册开始日期、票据有效截止日期和票据额度等，以便对被质押票据进一步审核。

步骤104，在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，所述质押金额为所述贷款用户期望贷款的金额，所述票据额度为所述被质押票据质押后能够贷款的最大金额。

具体地，对票据信息进行审核，判断待质押票据是否真实且有效，若待质押票据真实、未过期且使用信用良好，则可以用于质押贷款，进一步接收贷款用户输入的质押金额(即需要贷款的金额)，判断质押金额是否超过了票据本身的额度，若质押金额小于或等于票据额度，则符合质押贷款的要求，可以进一步进行贷款办理，进入贷款办理流程时，对应输出指示信息，指引贷款用户提交贷款需要的材料，如身份证扫描件、电子票据等材料。

步骤105，接收所述贷款用户根据所述指示信息提交的贷款材料。

步骤106，在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息，所述打款信息包括贷款人、贷款时间、贷款金额和所述被质押票据的编号。

具体地，对接收到的贷款材料进行审核，判断贷款材料是否符合要求，在贷款材料符合贷款要求的情况下，可以进一步签合同，并向贷款用户所用的账户进行打款，同时，对于打款信息进行记录，打款信息可以包括贷款人姓名、贷款时间(或打款时间)、贷款金额(或打款金额)、被质押票据的编号和还款期限等，以便后期还款及对账。

在上述实施例中，根据贷款用户提交的个人信息，确认贷款用户的身份，并对票据信息进行进一步审核，在对贷款用户和被质押票据的审核都通过的情况下，同意贷款用户进行贷款。但如果贷款用户要贷款的金额超过了被质押票据的票据额度，也无法进行贷款。在同意贷款用户进行贷款之后，指引用户提交贷款材料，对贷款材料审核通过后，即可打款并记录打款信息。通过上述过程，贷款时对贷款用户和票据进行双重审核，能够有效降低银行贷款风险，同时线上进行贷款流程，能够使得贷款流程更方便快捷。

图2示出了本申请一个实施例提供的信息处理方法的另一流程示意图，该方法具体可以包括如下步骤：

步骤201，获取贷款用户提交的个人信息。

具体可见步骤101中的记载，在此不做限定。

步骤202，根据所述个人信息，从公共数据库中获取对应的用户信息，所述公共数据库用于存储所有用户的实名信息。

具体地，根据获取得到的个人信息中可用作唯一标识的信息，如身份证号码，从公共数据库中获取与标识信息对应的用户信息，如：根据个人信息中的身份证号，从公共数据库中调取此身份证号对应的姓名、手机号和家庭住址等信息。

步骤203，从第一数据平台中获取承兑信息，所述第一数据平台用于存储所有票据注册时的信息，所述承兑信息用于核查所述被质押票据的真实性。

具体地，根据贷款用户提供的被质押票据的编号，从第一数据平台中获取与被质押票据的编号对应的承兑信息，其中，承兑信息可以包括承兑人名称、承兑人统一社会信用代码、股权关系、票据注册开始日期、票据有效截止日期和票据介质等，如果能够在第一数据平台中获取到相关的承兑信息，说明该票据真实存在，但是如果获取不到相关的承兑信息，说明该票据不存在，无法进行质押贷款操作。

步骤204，在获取到所述承兑信息且所述被质押票据在使用期限内的情况下，从第二数据平台中获取信用信息，所述信用信息包括所述被质押票据被使用的历史信息，所述第二数据平台用于存储所有票据的使用信息。

具体地，在第一数据平台能够获得承兑信息之后，进一步从承兑信息中选取使用期限，即票据注册开始日期和票据有效截止日期，判断被质押票据是否在使用期限内，若被质押票据在使用期限内，说明被质押票据有效；否则无效，无法进行质押贷款操作。在被质押票据真实且有效的情况下，进一步从第二数据平台获取被质押票据的编号对应的信用信息，其中，信用信息可以包括今年以来承兑发生额、去年以来承兑发生额、近五年承兑发生额、承兑余额、今年以来逾期发生额、去年以来逾期发生额、近五年来逾期发生额、逾期余额等信息。

步骤205，根据预设的审核标准，对所述信用信息进行审核，所述审核标准包括逾期次数阈值和逾期金额阈值。

具体地，将信用信息中的数据与审核标准进行对比，判断预设时间段内该票据使用情况是否超出审核标准，即预设时间段内逾期的次数是否超过逾期次数阈值或逾期总额是否超过逾期金额阈值，超过则说明票据信用不佳，风险较大，风险大的情况下，可以通过其他方式减小风险，如添加担保人认证信息，如果被质押票据的信用信息符合审核标准，则被质押票据信用审核通过。

步骤206，在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，所述质押金额为所述贷款用户期望贷款的金额，所述票据额度为所述被质押票据质押后能够贷款的最大金额。

具体地，在被质押票据真实有效且信用审核通过的情况下，获取贷款用户输入的质押金额，即贷款金额，若质押金额不超过被质押票据本身的额度(即票据额度)的情况下，输出提示信息，提示贷款用户提供贷款相关资料。

步骤207，接收所述贷款用户根据所述指示信息提交的贷款材料。

步骤208，在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息，所述打款信息包括贷款人、贷款时间、贷款金额和所述被质押票据的编号。

具体地，对贷款用户提交的贷款材料进行审核，如对身份证扫描件或照片扫描并与个人信息进行对比，判断是否正确等，贷款材料审核通过之后可以进一步签合同，并向贷款用户所用的账户进行打款，同时，对于打款信息进行记录，打款信息可以包括贷款人姓名、贷款时间(或打款时间)、贷款金额(或打款金额)、被质押票据的编号和还款期限等，以便后期还款及对账。

在上述实施例中，根据贷款用户提交的个人信息，确认贷款用户的身份，并对票据的真实性、有效性和信用依次进行审核，在对贷款用户和被质押票据的票据信息审核都通过的情况下，同意贷款用户进行贷款。但如果贷款用户要贷款的金额超过了被质押票据的票据额度，也无法进行贷款。在同意贷款用户进行贷款之后，指引用户提交贷款材料，对贷款材料审核通过后，即可打款并记录打款信息。通过上述过程，贷款时对贷款用户和票据进行双重审核，同时对票据信息进行了三重审核，能够有效降低银行贷款风险，同时线上进行贷款流程，能够使得贷款流程更方便快捷。

在本申请的又一实施例中，所述票据信息包括承兑信息和信用信息；

所述在所述用户信息审核通过的情况下，获取票据信息，并对所述票据信息进行审核，包括：

从第一数据平台中获取承兑信息，所述第一数据平台用于存储所有票据注册时的信息，所述承兑信息用于核查所述被质押票据的真实性；

在获取到所述承兑信息且所述被质押票据在使用期限内的情况下，从第二数据平台中获取信用信息，所述信用信息包括所述被质押票据被使用的历史信息，所述第二数据平台用于存储所有票据的使用信息；

根据预设的审核标准，对所述信用信息进行审核，所述审核标准包括逾期次数阈值和逾期金额阈值。

具体地，票据注册时留存的承兑信息及票据使用过程中记录的信用信息可以存储于同一个数据平台，也可能存储于不同的数据平台中，本实施例中以承兑信息和信用信息存储于不同的数据平台为例，即承兑信息存储于第一数据平台，信用信息存储于第二数据平台。

根据贷款用户提供的被质押票据的编号，从第一数据平台中获取被质押票据的承兑信息，其中，承兑信息可以包括承兑人名称、承兑人统一社会信用代码、股权关系、票据注册开始日期、票据有效截止日期和票据介质等，如果能够在第一数据平台中获取到相关的承兑信息，说明该票据真实存在，但是如果获取不到相关的承兑信息，说明该票据不存在，无法进行质押贷款操作；在获得承兑信息之后，进一步从承兑信息中选取使用期限，即票据注册开始日期和票据有效截止日期，判断被质押票据是否在使用期限内，若被质押票据在使用期限内，说明被质押票据有效；否则无效，无法进行质押贷款操作。

在能够获取到承兑信息且被质押票据在使用期限内的情况下，将贷款用户提交的个人信息与承兑信息中的承兑人相关的信息进行对比，判断贷款用户是否为承兑人，若贷款用户是承兑人，则可以进行下一步审核操作；贷款用户不是承兑人的情况下，不予贷款。

在能够获取到承兑信息且被质押票据在使用期限内的情况下，进一步从第二数据平台获取被质押票据的编号对应的信用信息，其中信用信息可以包括今年以来承兑发生额、去年以来承兑发生额、近五年承兑发生额、承兑余额、今年以来逾期发生额、去年以来逾期发生额、近五年来逾期发生额、逾期余额等信息，根据预设的审核标准，对信用信息进行审核，其中审核标准包括逾期次数阈值和逾期金额阈值，即判断在审核时间区域内存在的逾期次数或逾期金额是否超过对应的阈值，在审核时间区域内存在的逾期次数或逾期金额超过对应的阈值的情况下，被质押票据不能用来做质押贷款，其中，审核时间区域、逾期次数阈值和逾期金额阈值可以根据实际情况设置，如在5年内逾期次数超过5次或在5年内逾期金额超过5万等。如果被质押票据的信用信息审核通过，则可以进行质押贷款。

在上述实施例中，先判断被质押票据是否有效，被质押票据有效的情况下，进一步审核贷款用户是否为承兑人，是承兑人的情况下进入下一步审核，对被质押票据的信用信息审核，被质押票据的信用信息审核通过后，即可进行质押贷款操作，上述过程中对票据信息进行了三重审核，进一步保障被质押票据使用的安全性，从而降低银行贷款的风险。

在本申请的又一实施例中，所述在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，包括：

在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，根据所述信用信息的信用等级，确定评定结果；

接收所述贷款用户根据所述评定结果输入的反馈信息；

在所述反馈信息为同意贷款的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息。

具体地，对被质押票据的票据信息进行审核且审核通过的情况下，根据被质押票据的信用信息，来判断被质押票据的信用等级，其中，信用信息可以包括今年以来承兑发生额、去年以来承兑发生额、近五年承兑发生额、承兑余额、今年以来逾期发生额、去年以来逾期发生额、近五年来逾期发生额、逾期余额等信息，从信用信息中提取在审核时间区域内的逾期金额和逾期次数，审核时间区域可以根据实际情况设置，此处将审核时间区域设置为5年，统计信用信息中最近5年内被质押票据的逾期金额和逾期次数，根据预先设置的信用等级标准，判断被质押票据所属的信用等级，其中，信用等级可以设置为五个等级，且信用等级从高到低分别为：1级、2级、3级、4级和5级。逾期金额为零时，信用等级为1级；逾期金额小于2万时，若逾期次数大于0且小于3，则信用等级为2级，若逾期次数大于2且小于5时，则信用等级为3级；逾期金额大于或等于2万且小于5万时，若逾期次数大于0且小于3，则信用等级为4级，若逾期次数大于2且小于5，则信用等级为5级。根据上述标准判断被质押票据所属的信用等级，再确定质押贷款的评定结果，其中评定结果可以包括贷款利率和贷款时长等信息，需要说明的是，上述信用等级评定标准仅为示例，不代表实际评定标准，可以根据实际情况进行适应性调整。

确定评定结果后，将评定结果告知贷款用户，接收贷款用户对于评定结果反馈的信息，即反馈信息，贷款用户可以选择是否接收评定结果，只有在反馈结果为同意的情况下，才可以继续进行贷款操作。

贷款用户接受评定结果后，输入质押金额，即需要贷款的金额，如果质押金额大于票据质押后可以贷款的最大额度(即票据额度)，则无法进行质押贷款，如果质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，指引贷款用户提交贷款材料。

在上述实施例中，先判断被质押票据所属的信用等级，再根据信用等级评定贷款利率和贷款时长等信息，信用等级越高，贷款利率越小，可以有效鼓励贷款用户按时还款，从而降低银行贷款的风险。

在本申请的又一实施例中，所述在所述反馈信息为同意贷款的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，包括：

在所述质押金额小于所述票据额度的情况下，对所述被质押票据进行拆分，获得第一子票据和第二子票据，其中，所述第一子票据的额度与所述质押金额相同；

冻结所述第一子票据，将所述第二子票据发送至所述贷款用户的票据账户，并输出指示信息。

具体地，在质押金额小于票据额度的情况下，如果直接对质押票据进行质押，客户将无法使用剩余的额度，所以在客户需要贷款的金额(即质押金额)小于票据额度的情况下，将被质押票据进行拆分，拆分为第一子票据和第二子票据，第一子票据的额度等于质押金额，第二子票据的额度等于票据额度与质押金额之差，贷款用户贷款时质押第一子票据，第二子票据可以归还贷款用户，即将第一子票据冻结，并将第二子票据发送至所述贷款用户的票据账户，其中贷款用户的票据账户可以为单独建立的用于存储票据的账户，也可以为银行账户，需要再次贷款时，贷款用户可以使用第二子票据进行质押贷款。

对被质押票据拆分后输出指示信息，指引贷款用户提交贷款材料。

在上述实施例中，在质押金额小于票据额度的情况下，对被质押票据进行拆分，拆分为第一子票据和第二子票据，质押第一子票据，并将第二子票据归还给贷款用户，第二子票据仍会在贷款用户手中继续开展其他票据业务，使得被质押票据能够被充分使用，为贷款用户提供了方便。

在本申请的又一实施例中，所述在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息，包括：

在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，根据贷款信息，生成贷款合同；

接收所述贷款用户输入的合同签订结果；

在所述合同签订结果为已签订的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息。

具体地，贷款用户根据指示信息提交贷款材料后，对贷款材料进行审核，判断贷款材料是否提交有误、是否缺失、是否有伪造的情况，审核通过之后，根据贷款信息自动拟定贷款合同，其中，贷款信息包括贷款用户的个人信息和评定结果，并将贷款合同输出给贷款用户，贷款用户读取贷款合同后，输入签名，接收到贷款用户输入的签名信息后，则合同已签订，在合同签订结果为已签订的情况下，从银行账户扣款，并将扣除的款项转入贷款用户提供的账户中，并对此次打款信息进行记录，其中，打款信息包括贷款人姓名、贷款时间(或打款时间)、贷款金额(或打款金额)、被质押票据的编号和还款期限等，以便后期还款及对账。

在上述实施例中，对贷款材料进行审核，审核后自动拟定贷款合同，并判断贷款用户是否签订合同，签订合同后自动放款，将贷款流程线上进行，可以有效缩短贷款流程所用的时间，还能实时打款，使贷款用户有更好的服务体验。

在本申请的又一实施例中，在所述在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息之后，包括：

获取还款信息，所述还款信息包括还款金额和质押票据；

在所述还款信息与所述打款信息一致的情况下，从还款用户的账户中扣款，并记录扣款信息，所述扣款信息包括还款人、还款时间、还款金额和所述被质押票据的编号；

对所述第一子票据解除冻结，并将所述第一子票据发送至所述贷款用户的票据账户。

具体地，还款用户还款时，提交还款信息，其中，还款信息包括还款金额、质押票据(质押票据编码)和还款用户的个人信息等，根据还款信息中质押票据的编码，从银行的数据库中调取与此编码对应的打款信息，根据打款信息，计算得到应还金额，若还款金额与应还金额一致，且未超过规定的贷款期限(贷款时长)，允许进行还款，否则若还款金额与进入部分还款相关的还款流程，剩余未还款金额将按照重新计算的贷款利率重新计算。允许还款后，自动从还款用户提供的账户中扣除与应还金额等额的资金，并转入银行账户，完成转账操作后，记录还款信息，其中还款信息包括还款人、还款时间、还款金额和所述被质押票据的编号等。同时，对第一子票据或被质押票据进行解除冻结，并将第一子票据发送至贷款用户所使用的票据账户中，以便贷款用户下次使用。

在上述实施例中，还款用户可以在线上发起还款申请，通过还款审核之后，自动从还款用户的账户中扣除资金，并转入银行账户，同时记录还款信息，释放第一子票据或被质押票据，整个还款流程均在线上执行，能够有效缩短还款业务办理时间，为用户提供方便。

在本申请的又一实施例中，在所述在获取到所述承兑信息且所述被质押票据在使用期限内的情况下，从第二数据平台中获取信用信息之后，还包括：

在未获取到所述承兑信息或所述被质押票据超过所述使用期限的情况下，将所述被质押票据从所述贷款用户的票据账户转存至回收库，所述回收库用于存储无效票据。

具体地，如果在第一数据平台中获取不到与被质押票据的编码对应的承兑信息，说明该被质押票据未记录在第一数据平台，即不存在该被质押票据，则该被质押票据无效。另一种情况下，能够在第一数据平台获取到对应的承兑信息，但是实际日期已经超出了承兑信息中的票据有效截止日期，此时，被质押票据也无效。在被质押票据无效的情况下，自动将被质押票据从贷款用户的票据账户中清除，并将被质押票据存储至回收库。

在上述实施例中，对于不存在或已经过期的被质押票据，自动回收该票据，无效票据被回收后，贷款用户无法再次使用该票据申请质押贷款，可以有效减少无效审核的重复次数，从而提高贷款业务办理效率。

以下对本申请另一实施例提供的信息处理方法进行如下详细说明。

本申请提出了一套全新的票据质押贷款流程，客户在电子渠道选择电子商业承兑汇票或电子银行承兑汇票进行质押作为贷款提款权凭证，对接人行新一代票据交易系统直连，针对票据信息进行以下几个方面的审核：

一、票据承兑信息披露情况审核

根据查询申请中的票据相关信息，在信息披露系统的已披露承兑信息中，查询到票据对应的承兑信息披露情况(包括承兑人名称、承兑人统一社会信用代码、披露信息、票据介质等)，若票据披露平台不存在该票据承兑信息，则不允许做该票据用来做贷款质押。

二、票据承兑信用信息审核

根据查询申请中的票据相关信息，获取今年以来承兑发生额、去年以来承兑发生额、近五年承兑发生额、承兑余额、今年以来逾期发生额、去年以来逾期发生额、近五年来逾期发生额、逾期余额等信息，如果一定时间以内存在逾期、逾期金额或者逾期次数超过一定阈值时，该票据不能用来做贷款质押。

申请流程如图3所示：

1、客户在电子渠道发起贷款申请；

2、对客户进行实名认证、企业注册等操作；

3、运用人工智能、大数据技术对客户的资质进行审核(征信、司法、工商、环保等)；

4、对接人行票据交易系统进行票据合规审查；

5、对筛选出的票据进行票据披露信息审核以及票据承兑信用信息审核；

6、客户选择需要质押的票据并输入质押金额后，系统自动生成贷款额度，并冻结承兑人合作方或金融机构额度

7、客户再次确认需要质押的票据，系统自动根据所选票据的质押金额与票据金额比对后进行票据拆分操作；

8、直连新一代票据交易系统做确认质押操作；

9、票据交易系统回调通知质押应答结果及票据拆分后质押成功的子票详情；

10、客户进行贷款提交审批；

11、客户进行合同签订操作并进行贷款支用。

还款流程如图4所示：

1、客户在电子渠道发起还款申请；

2、客户选择需要还款的票据；

3、客户发起结清贷款操作；

4、贷款结清后恢复承兑人核心企业或金融机构限额；

5、系统直连票交所发起票据解除质押申请；

6、票据交易系统回调通知质押解除应答成功结果；

7、票据退还客户，客户进行收票操作。

基于上述流程，有以下几点优点：

(1)支持贷款流程中部分质押电子票据，质押成功后原票据将会根据质押金额进行拆分成子票，未质押部分的子票仍会在客户手中继续开展其他票据业务。

(2)通过机控和人工干预相结合的方式，按照机控与人工贷前贷后一致为言责，创新双维度智能化分控模式，利用区块链思维模式，实现生态中多方紧密耦合。

(3)贷款利率灵活配置，创新承兑人核心企业管理功能，可以根据核心企业或金融机构进行逐户的利率设定。

图5示出了本申请一个实施例提供的信息处理装置的结构示意图，为了便于说明，仅示出了与本申请实施例相关的部分。

参照图5，所述信息处理装置500，包括：

第一获取模块501，用于获取贷款用户提交的个人信息；

第二获取模块502，用于根据所述个人信息，从公共数据库中获取对应的用户信息，所述公共数据库用于存储所有用户的实名信息；

第三获取模块503，用于在所述用户信息审核通过的情况下，获取票据信息，并对所述票据信息进行审核，所述票据信息为被质押票据在注册和使用时记录的信息；

输出模块504，用于在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，所述质押金额为所述贷款用户期望贷款的金额，所述票据额度为所述被质押票据质押后能够贷款的最大金额；

接收模块505，用于接收所述贷款用户根据所述指示信息提交的贷款材料；

第一记录模块506，用于在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息，所述打款信息包括贷款人、贷款时间、贷款金额和所述被质押票据的编号。

可选地，所述票据信息包括承兑信息和信用信息；

所述第三获取模块503，包括：

第一获取子模块，用于从第一数据平台中获取承兑信息，所述第一数据平台用于存储所有票据注册时的信息，所述承兑信息用于核查所述被质押票据的真实性；

第二获取子模块，用于在获取到所述承兑信息且所述被质押票据在使用期限内的情况下，从第二数据平台中获取信用信息，所述信用信息包括所述被质押票据被使用的历史信息，所述第二数据平台用于存储所有票据的使用信息；

审核子模块，用于根据预设的审核标准，对所述信用信息进行审核，所述审核标准包括逾期次数阈值和逾期金额阈值。

可选地，所述输出模块504，包括：

确定子模块，用于在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，根据所述信用信息的信用等级，确定评定结果；

接收子模块，用于接收所述贷款用户根据所述评定结果输入的反馈信息；

输出子模块，用于在所述反馈信息为同意贷款的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息。

可选地，所述输出子模块，包括：

获取单元，用于在所述质押金额小于所述票据额度的情况下，对所述被质押票据进行拆分，获得第一子票据和第二子票据，其中，所述第一子票据的额度与所述质押金额相同；

输出单元，用于冻结所述第一子票据，将所述第二子票据发送至所述贷款用户的票据账户，并输出指示信息。

可选地，所述第一记录模块506，包括：

生成单元，用于在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，根据贷款信息，生成贷款合同；

接收单元，用于接收所述贷款用户输入的合同签订结果；

记录单元，用于在所述合同签订结果为已签订的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息。

可选地，所述信息处理装置500，包括：

第四获取模块，用于获取还款信息，所述还款信息包括还款金额和质押票据；

第二记录模块，用于在所述还款信息与所述打款信息一致的情况下，从还款用户的账户中扣款，并记录扣款信息，所述扣款信息包括还款人、还款时间、还款金额和所述被质押票据的编号；

发送模块，用于对所述第一子票据解除冻结，并将所述第一子票据发送至所述贷款用户的票据账户。

可选地，所述第三获取模块503，包括：

第三存储子模块，用于在未获取到所述承兑信息或所述被质押票据超过所述使用期限的情况下，将所述被质押票据从所述贷款用户的票据账户转存至回收库，所述回收库用于存储无效票据。

本申请实施例提供的信息处理装置500能够实现前述方法实施例实现的各个过程，为避免重复，这里不再赘述。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，仅以上述各功能单元、模块的划分进行举例说明，实际应用中，可以根据需要而将上述功能分配由不同的功能单元、模块完成，即将装置的内部结构划分成不同的功能单元或模块，以完成以上描述的全部或者部分功能。实施例中的各功能单元、模块可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中，上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。另外，各功能单元、模块的具体名称也只是为了便于相互区分，并不用于限制本申请的保护范围。上述系统中单元、模块的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

图6示出了本申请实施例提供的电子设备的硬件结构示意图。

设备可以包括处理器601以及存储有程序指令的存储器602。

处理器601执行程序时实现上述任意各个方法实施例中的步骤。

示例性的，程序可以被分割成一个或多个模块/单元，一个或者多个模块/单元被存储在存储器602中，并由处理器601执行，以完成本申请。一个或多个模块/单元可以是能够完成特定功能的一系列程序指令段，该指令段用于描述程序在设备中的执行过程。

具体地，上述处理器601可以包括中央处理器(CPU)，或者特定集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)，或者可以被配置成实施本申请实施例的一个或多个集成电路。

存储器602可以包括用于数据或指令的大容量存储器。举例来说而非限制，存储器602可包括硬盘驱动器(Hard Disk Drive，HDD)、软盘驱动器、闪存、光盘、磁光盘、磁带或通用串行总线(Universal Serial Bus，USB)驱动器或者两个或更多个以上这些的组合。在合适的情况下，存储器602可包括可移除或不可移除(或固定)的介质。在合适的情况下，存储器602可在综合网关容灾设备的内部或外部。在特定实施例中，存储器602是非易失性固态存储器。

存储器可包括只读存储器(ROM)，随机存取存储器(RAM)，磁盘存储介质设备，光存储介质设备，闪存设备，电气、光学或其他物理/有形的存储器存储设备。因此，通常，存储器包括一个或多个编码有包括计算机可执行指令的软件的有形(非暂态)可读存储介质(例如，存储器设备)，并且当该软件被执行(例如，由一个或多个处理器)时，其可操作来执行参考根据本公开的一方面的方法所描述的操作。

处理器601通过读取并执行存储器602中存储的程序指令，以实现上述实施例中的任意一种方法。

在一个示例中，电子设备还可包括通信接口603和总线610。其中，处理器601、存储器602、通信接口603通过总线610连接并完成相互间的通信。

通信接口603，主要用于实现本申请实施例中各模块、装置、单元和/或设备之间的通信。

总线610包括硬件、软件或两者，将在线数据流量计费设备的部件彼此耦接在一起。举例来说而非限制，总线可包括加速图形端口(AGP)或其他图形总线、增强工业标准架构(EISA)总线、前端总线(FSB)、超传输(HT)互连、工业标准架构(ISA)总线、无限带宽互连、低引脚数(LPC)总线、存储器总线、微信道架构(MCA)总线、外围组件互连(PCI)总线、PCI-Express(PCI-X)总线、串行高级技术附件(SATA)总线、视频电子标准协会局部(VLB)总线或其他合适的总线或者两个或更多个以上这些的组合。在合适的情况下，总线610可包括一个或多个总线。尽管本申请实施例描述和示出了特定的总线，但本申请考虑任何合适的总线或互连。

另外，结合上述实施例中的方法，本申请实施例可提供一种存储介质来实现。该存储介质上存储有程序指令；该程序指令被处理器执行时实现上述实施例中的任意一种方法。

本申请实施例另提供了一种芯片，芯片包括处理器和通信接口，通信接口和处理器耦合，处理器用于运行程序或指令，实现上述方法实施例的各个过程，且能达到相同的技术效果，为避免重复，这里不再赘述。

应理解，本申请实施例提到的芯片还可以称为系统级芯片、系统芯片、芯片系统或片上系统芯片等。

本申请实施例提供一种计算机程序产品，该程序产品被存储在存储介质中，该程序产品被至少一个处理器执行以实现如上述方法实施例的各个过程，且能达到相同的技术效果，为避免重复，这里不再赘述。

需要明确的是，本申请并不局限于上文所描述并在图中示出的特定配置和处理。为了简明起见，这里省略了对已知方法的详细描述。在上述实施例中，描述和示出了若干具体的步骤作为示例。但是，本申请的方法过程并不限于所描述和示出的具体步骤，本领域的技术人员可以在领会本申请的精神后，作出各种改变、修改和添加，或者改变步骤之间的顺序。

以上的结构框图中所示的功能模块可以实现为硬件、软件、固件或者它们的组合。当以硬件方式实现时，其可以例如是电子电路、专用集成电路(ASIC)、适当的固件、插件、功能卡等等。当以软件方式实现时，本申请的元素是被用于执行所需任务的程序或者代码段。程序或者代码段可以存储在机器可读介质中，或者通过载波中携带的数据信号在传输介质或者通信链路上传送。“机器可读介质”可以包括能够存储或传输信息的任何介质。机器可读介质的例子包括电子电路、半导体存储器设备、ROM、闪存、可擦除ROM(EROM)、软盘、CD-ROM、光盘、硬盘、光纤介质、射频(RF)链路，等等。代码段可以经由诸如因特网、内联网等的计算机网格被下载。

还需要说明的是，本申请中提及的示例性实施例，基于一系列的步骤或者装置描述一些方法或系统。但是，本申请不局限于上述步骤的顺序，也就是说，可以按照实施例中提及的顺序执行步骤，也可以不同于实施例中的顺序，或者若干步骤同时执行。

上面参考根据本公开的实施例的方法、装置(系统)和程序产品的流程图和/或框图描述了本公开的各方面。应当理解，流程图和/或框图中的每个方框以及流程图和/或框图中各方框的组合可以由计算机程序指令实现。这些程序指令可被提供给通用计算机、专用计算机、或其它可编程信息处理装置的处理器，以产生一种机器，使得经由计算机或其它可编程信息处理装置的处理器执行的这些指令使能对流程图和/或框图的一个或多个方框中指定的功能/动作的实现。这种处理器可以是但不限于是通用处理器、专用处理器、特殊应用处理器或者现场可编程逻辑电路。还可理解，框图和/或流程图中的每个方框以及框图和/或流程图中的方框的组合，也可以由执行指定的功能或动作的专用硬件来实现，或可由专用硬件和计算机指令的组合来实现。

以上，仅为本申请的具体实施方式，所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，上述描述的系统、模块和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。应理解，本申请的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本申请揭露的技术范围内，可轻易想到各种等效的修改或替换，这些修改或替换都应涵盖在本申请的保护范围之内。

Claims (11)

1.一种信息处理方法，其特征在于，所述方法包括：

获取贷款用户提交的个人信息；

根据所述个人信息，从公共数据库中获取对应的用户信息，所述公共数据库用于存储所有用户的实名信息；

在所述用户信息审核通过的情况下，获取票据信息，并对所述票据信息进行审核，所述票据信息为被质押票据在注册和使用时记录的信息；

在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，所述质押金额为所述贷款用户期望贷款的金额，所述票据额度为所述被质押票据质押后能够贷款的最大金额；

接收所述贷款用户根据所述指示信息提交的贷款材料；

在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息，所述打款信息包括贷款人、贷款时间、贷款金额和所述被质押票据的编号。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述票据信息包括承兑信息和信用信息；

所述在所述用户信息审核通过的情况下，获取票据信息，并对所述票据信息进行审核，包括：

从第一数据平台中获取承兑信息，所述第一数据平台用于存储所有票据注册时的信息，所述承兑信息用于核查所述被质押票据的真实性；

在获取到所述承兑信息且所述被质押票据在使用期限内的情况下，从第二数据平台中获取信用信息，所述信用信息包括所述被质押票据被使用的历史信息，所述第二数据平台用于存储所有票据的使用信息；

根据预设的审核标准，对所述信用信息进行审核，所述审核标准包括逾期次数阈值和逾期金额阈值。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，包括：

在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，根据所述信用信息的信用等级，确定评定结果；

接收所述贷款用户根据所述评定结果输入的反馈信息；

在所述反馈信息为同意贷款的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息。

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述在所述反馈信息为同意贷款的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，包括：

在所述质押金额小于所述票据额度的情况下，对所述被质押票据进行拆分，获得第一子票据和第二子票据，其中，所述第一子票据的额度与所述质押金额相同；

冻结所述第一子票据，将所述第二子票据发送至所述贷款用户的票据账户，并输出指示信息。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息，包括：

在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，根据贷款信息，生成贷款合同；

接收所述贷款用户输入的合同签订结果；

在所述合同签订结果为已签订的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息。

6.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，在所述在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息之后，包括：

获取还款信息，所述还款信息包括还款金额和质押票据；

在所述还款信息与所述打款信息一致的情况下，从还款用户的账户中扣款，并记录扣款信息，所述扣款信息包括还款人、还款时间、还款金额和所述被质押票据的编号；

对所述第一子票据解除冻结，并将所述第一子票据发送至所述贷款用户的票据账户。

7.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，在所述在获取到所述承兑信息且所述被质押票据在使用期限内的情况下，从第二数据平台中获取信用信息息之后，还包括：

在未获取到所述承兑信息或所述被质押票据超过所述使用期限的情况下，将所述被质押票据从所述贷款用户的票据账户转存至回收库，所述回收库用于存储无效票据。

8.一种信息处理装置，其特征在于，所述装置包括：

第一获取模块，用于获取贷款用户提交的个人信息；

第二获取模块，用于根据所述个人信息，从公共数据库中获取对应的用户信息，所述公共数据库用于存储所有用户的实名信息；

第三获取模块，用于在所述用户信息审核通过的情况下，获取票据信息，并对所述票据信息进行审核，所述票据信息为被质押票据在注册和使用时记录的信息；

输出模块，用于在对所述票据信息的可用性进行审核，并在审核通过的情况下，若质押金额小于或等于票据额度，则输出指示信息，所述质押金额为所述用户期望贷款的金额，所述票据额度为所述被质押票据质押后能够贷款的最大金额；

接收模块，用于接收所述贷款用户根据所述指示信息提交的贷款材料；

第一记录模块，用于在对所述贷款材料进行审核并审核通过的情况下，向所述贷款用户的账户进行打款，并记录打款信息，所述打款信息包括贷款人、贷款时间、贷款金额和所述被质押票据的编号。

9.一种电子设备，其特征在于，所述设备包括：处理器以及存储有计算机程序指令的存储器；

所述处理器执行所述计算机程序指令时实现如权利要求1-7中任意一项所述的信息处理方法。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序指令，所述计算机程序指令被处理器执行时实现如权利要求1-7中任意一项所述的信息处理方法。

11.一种计算机程序产品，其特征在于，所述计算机程序产品中的指令由电子设备的处理器执行时，使得所述电子设备执行如权利要求1-7中任意一项所述的信息处理方法。