CN116823444A - 一种信息处理方法和装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种信息处理方法和装置，涉及数据处理技术领域。该方法的一具体实施方式包括：接收用户的进件申请，获取进件申请中的申请信息，使用预设风险核查方式处理申请信息，得到用户的风险等级，根据风险等级确定审批结果；响应于审批结果为通过，为用户配置收单产品，以根据申请信息和风险等级，使用预设规则为收单产品适配费率信息和限额信息；响应于对费率信息和限额信息的确认操作，获取输入的终端信息，建立收单产品和终端信息的绑定关系，生成密钥供用户在完成终端合法性检查后加载罐装，使得终端在灌入密钥后可正常发起交易。该实施方式提升了现有进件审批的自动化程度，建立终端和收单产品的绑定关系，实现收单产品的投放管控。

Description

一种信息处理方法和装置

技术领域

本发明涉及数据处理技术领域，尤其涉及一种信息处理方法和装置。

背景技术

用户进件服务是指收单机构为收单申请方办理用户准入、价格审批、产品投放的全流程业务，是实现用户经营、建立用户连接的第一步。目前各收单机构提供的用户进件业务，均采用了系统自动审批+人工审批的流程，主要环节包括：注册用户账号、填写申请信息及上传资料、资料审批(1-3个工作日)、签署协议、上门安装收银设备。

收单机构主要代表有互联网支付机构和商业银行，虽互联网支付机构的自动化审批程度较高，但合规风控管理宽松，此外对于特殊费率的审批，也仍然采用人工审批的模式，效率较低；商业银行涉及的人工审批场景较多，目前还未实现高程度的自动化审批。

发明内容

有鉴于此，本发明实施例提供一种信息处理方法和装置，至少能够解决现有技术中收单机构自动化审批程度较低的问题，改善用户进件业务审批效率低的现象。

为实现上述目的，根据本发明实施例的一个方面，提供了一种信息处理方法，包括：接收用户的进件申请，获取所述进件申请中的申请信息，使用预设风险核查方式处理所述申请信息，得到用户的风险等级，根据所述风险等级确定审批结果；响应于所述审批结果为通过，为用户配置收单产品，以根据所述申请信息和所述风险等级，使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息；响应于对所述费率信息和所述限额信息的确认操作，获取输入的终端信息，建立所述收单产品和所述终端信息的绑定关系，生成密钥供用户在完成终端合法性检查后加载罐装，使得终端在灌入所述密钥后可正常发起交易。

可选的，所述使用预设风险核查方式处理所述申请信息，得到用户的风险等级，包括：将所述申请信息发送至预设查询接口，以接收所述预设查询接口返回的核查结果；将所述核查结果输入预设风险等级模型中，得到用户的风险等级。

可选的，所述预设查询接口包括工商查询接口、预设名单查询接口、征信查询接口、反洗钱查询接口；

所述将所述申请信息发送至核查接口，以接收所述核查接口返回的核查结果，包括：从所述申请信息中获取基本信息，将所述基本信息发送至工商查询接口，接收工商查询接口返回的工商信息，将接收到的工商信息与所述申请信息中的工商信息进行匹配，得到匹配结果；将所述基本信息发送至预设名单查询接口，以接收预设名单查询接口返回的查询结果；将所述基本信息发送至征信查询接口，以接收征信查询接口返回的征信核查记录；将所述基本信息发送至反洗钱查询接口，以接收反洗钱查询接口返回的反洗钱风险等级。

可选的，所述风险等级为正常、关注、预警、警示、风险中的一种，所述根据所述风险等级确定审批结果，包括：响应于所述风险等级为正常或关注，确定审批结果为通过；响应于所述风险等级为风险，确定审批结果为拒绝；响应于所述风险等级为预警或警示，将风险核查记录发送至人工审批节点，以接收人工审批节点返回的审批结果；其中，风险核查记录根据预设风险核查方式处理所述申请信息生成。

可选的，所述申请信息包括行业类型和经营场景，所述根据所述申请信息和所述风险等级，使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息，包括：根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用自动适配限额规则，确定所述收单产品的限额信息；以及确定所述收单产品的产品类型，根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用与所述产品类型对应的自动适配费率规则，确定所述收单产品的费率信息。

可选的，所述预设规则还用于适配费率范围和限额范围，在所述使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息之后，所述方法还包括：将所述费率信息和所述限额信息发送至人工初审节点，以接收所述人工初审节点返回的确认信息，或输入的新费率信息和新限额信息；判断所述新费率信息是否超出所述费率范围，以及判断所述新限额信息是否超出所述费率范围；响应于判断结果为均未超出，将所述新费率信息作为目标费率信息，将所述新限额信息作为目标限额信息；响应于判断结果为至少一个超出，将所述新费率信息、所述新限额信息、风险核查记录，发送至人工再审节点，以接收人工再审节点返回的审批通过结果或审批未通过结果，在审批结果为未通过的情况下，发送更换收单产品指令和调整费率限额指令给人工初审节点。

可选的，所述方法还包括：基于用户基本信息、所述收单产品的编号、所述费率信息、所述限额信息、所述终端信息，生成电子合约。

为实现上述目的，根据本发明实施例的另一方面，提供了一种信息处理装置，包括：风险核查模块，用于接收用户的进件申请，获取所述进件申请中的申请信息，使用预设风险核查方式处理所述申请信息，得到用户的风险等级，根据所述风险等级确定审批结果；费率限额模块，用于响应于所述审批结果为通过，为用户配置收单产品，以根据所述申请信息和所述风险等级，使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息；密钥下发模块，用于响应于对所述费率信息和所述限额信息的确认操作，获取输入的终端信息，建立所述收单产品和所述终端信息的绑定关系，生成密钥供用户在完成终端合法性检查后加载罐装，使得终端在灌入所述密钥后可正常发起交易。

可选的，所述风险核查模块，用于：将所述申请信息发送至预设查询接口，以接收所述预设查询接口返回的核查结果；将所述核查结果输入预设风险等级模型中，得到用户的风险等级。

可选的，所述预设查询接口包括工商查询接口、预设名单查询接口、征信查询接口、反洗钱查询接口，所述风险核查模块，用于：所述将所述申请信息发送至核查接口，以接收所述核查接口返回的核查结果，包括：从所述申请信息中获取基本信息，将所述基本信息发送至工商查询接口，接收工商查询接口返回的工商信息，将接收到的工商信息与所述申请信息中的工商信息进行匹配，得到匹配结果；将所述基本信息发送至预设名单查询接口，以接收预设名单查询接口返回的查询结果；将所述基本信息发送至征信查询接口，以接收征信查询接口返回的征信核查记录；将所述基本信息发送至反洗钱查询接口，以接收反洗钱查询接口返回的反洗钱风险等级。

可选的，所述风险等级为正常、关注、预警、警示、风险中的一种，所述风险核查模块，用于：响应于所述风险等级为正常或关注，确定审批结果为通过；响应于所述风险等级为风险，确定审批结果为拒绝；响应于所述风险等级为预警或警示，将风险核查记录发送至人工审批节点，以接收人工审批节点返回的审批结果；其中，风险核查记录根据预设风险核查方式处理所述申请信息生成。

可选的，所述申请信息包括行业类型和经营场景，所述费率限额模块，用于：根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用自动适配限额规则，确定所述收单产品的限额信息；以及确定所述收单产品的产品类型，根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用与所述产品类型对应的自动适配费率规则，确定所述收单产品的费率信息。

可选的，所述预设规则还用于适配费率范围和限额范围，所述费率限额模块，还用于：将所述费率信息和所述限额信息发送至人工初审节点，以接收所述人工初审节点返回的确认信息，或输入的新费率信息和新限额信息；判断所述新费率信息是否超出所述费率范围，以及判断所述新限额信息是否超出所述费率范围；响应于判断结果为均未超出，将所述新费率信息作为目标费率信息，将所述新限额信息作为目标限额信息；

响应于判断结果为至少一个超出，将所述新费率信息、所述新限额信息、风险核查记录，发送至人工再审节点，以接收人工再审节点返回的审批通过结果或审批未通过结果，在审批结果为未通过的情况下，发送更换收单产品指令和调整费率限额指令给人工初审节点。

可选的，所述装置还包括电子合约模块，用于：基于用户基本信息、所述收单产品的编号、所述费率信息、所述限额信息、所述终端信息，生成电子合约。

为实现上述目的，根据本发明实施例的再一方面，提供了一种信息处理电子设备。

本发明实施例的电子设备包括：一个或多个处理器；存储装置，用于存储一个或多个程序，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现上述任一所述的信息处理方法。

为实现上述目的，根据本发明实施例的再一方面，提供了一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，所述程序被处理器执行时实现上述任一所述的信息处理方法。

为实现上述目的，根据本发明实施例的又一个方面，提供了一种计算程序产品。本发明实施例的一种计算程序产品，包括计算机程序，所述程序被处理器执行时实现本发明实施例提供的信息处理方法。

根据本发明所述提供的方案，上述发明中的一个实施例具有如下优点或有益效果：设计用户进件自动化审批方案，在用户进件流程中嵌入系统自动化审批模式，实现多维度风险核查、费率和限额自动审批、收单产品投放管控目的，能够减轻手工录入工作量，提升业务处理效率，仅在无法进行系统标准化审批的场景中增加人工审批环节，在确保用户准入质量和效率的同时兼顾实际业务中灵活处理的需要。

上述的非惯用的可选方式所具有的进一步效果将在下文中结合具体实施方式加以说明。

附图说明

附图用于更好地理解本发明，不构成对本发明的不当限定。其中：

图1是根据本发明实施例的一种信息处理方法的主要流程示意图；

图2是根据风险等级确定审批结果的流程示意图；

图3是根据本发明实施例的一种可选的信息处理方法的流程示意图；

图4是根据本发明实施例的另一种可选的信息处理方法的流程示意图；

图5是根据本发明实施例的又一种可选的信息处理方法的流程示意图；

图6是根据本发明实施例的一具体的信息处理方法的流程示意图；

图7是根据本发明实施例的一种信息处理装置的主要模块示意图；

图8是本发明实施例可以应用于其中的示例性系统架构图；

图9是适于用来实现本发明实施例的移动设备或服务器的计算机系统的结构示意图。

具体实施方式

以下结合附图对本发明的示范性实施例做出说明，其中包括本发明实施例的各种细节以助于理解，应当将它们认为仅仅是示范性的。因此，本领域普通技术人员应当认识到，可以对这里描述的实施例做出各种改变和修改，而不会背离本发明的范围和精神。同样，为了清楚和简明，以下的描述中省略了对公知功能和结构的描述。

需要指出的是，在不冲突的情况下，本发明中的实施例以及实施例中的特征可以互相组合。本发明的技术方案中，所涉及的用户个人信息的采集、分析、使用、传输、存储等方面，均符合相关法律法规的规定，被用于合法且合理的用途，不在这些合法使用等方面之外共享、泄露或出售，并且接受监管部门的监督管理。

应当对用户个人信息采取必要措施，以防止对此类个人信息数据的非法访问，确保有权访问个人信息数据的人员遵守相关法律法规的规定，确保用户个人信息安全。一旦不再需要这些用户个人信息数据，应当通过限制甚至禁止数据收集和/或删除数据的方式将风险降至最低。当适用时，包括在某些相关应用程序中，通过对数据去标识来保护用户隐私，例如在适用时通过移除特定标识符(例如，出生日期等)、控制所存储数据的量或特异性(例如，在城市级别而不是在具体地址级别收集位置数据)、控制数据如何被存储、和/或其他方法去标识。

参见图1，示出的是本发明实施例提供的一种信息处理方法的主要流程图，包括如下步骤：

S101：接收用户的进件申请，获取所述进件申请中的申请信息，使用预设风险核查方式处理所述申请信息，得到用户的风险等级，根据所述风险等级确定审批结果；

S102：响应于所述审批结果为通过，为用户配置收单产品，以根据所述申请信息和所述风险等级，使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息；

S103：响应于对所述费率信息和所述限额信息的确认操作，获取输入的终端信息，建立所述收单产品和所述终端信息的绑定关系，生成密钥供用户在完成终端合法性检查后加载罐装，使得终端在灌入所述密钥后可正常发起交易。

上述实施方式中，对于步骤S101，本方案中的用户，特指商户。用户进件：指用户为开通收单业务，向收单机构发起注册申请，上传提交申请资料，收单机构对用户进行实名验证和审批，并综合评估用户经营资质、信用等进行准入和定价审批的行为。其中，收单业务：指收单机构与特约用户签订合作服务协议，在特约用户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约用户提供交易资金结算服务的行为。特约用户：与收单机构签署有用户协议，受理银行卡的销售商、个人、公司或其它组织。

收单机构：与特约用户签订协议，为特约用户提供支付交易受理并完成资金结算服务的机构，主要负责特约用户的开拓与管理、资金结算等活动，并收取特约用户交易手续费。由于各大商业银行、第三方支付机构的广泛参与，目前用户收单业务市场竞争激烈。第三方支付机构的收单用户规模居市场前列，优势明显，支付机构主要通过大力发展服务商进件、用户自助线上进件快速拓展市场。商业银行等机构主要发展线下销售团队，通过员工上门营销拓展用户。

进件申请，可以由用户自主发起，也可以用户前往银行柜台，由柜台客户经理辅助发起，具体地，使用PC(Personal Computer，个人计算机)端网页、APP(Application，应用程序)、H5(即HTML5，超文本5.0)、互联网接口等形式，填写用户申请信息，包括用户基本信息、企业证照信息、用户经营信息、银行账户信息、法定代表人身份信息、联系方式等，并上传企业证照、法定代表人证照、经营场所图片、经营许可证等资料，签订企业征信授权书、个人征信授权书、平台服务协议。

系统在收到该进件申请后，获取进件申请中的申请信息，以对申请信息进行风险核查，得到用户的风险等级，包括：正常、关注、预警、警示、风险中的一类。此处相对于现有技术，本方案扩展了风险核查方式，包括工商信息核查、黑名单核查(如行业类型黑名单、微信黑名单、支付宝黑名单、银联黑名单、中国支付清算协会黑名单等)、征信核查(包括企业征信、个人征信)、反洗钱核查，以此实现更加全面、系统性的风险核查，降低了人工判断风险的难度。

系统根据用户的风险等级执行准入审批处理，参见图2所示：

1、如风险等级为正常、关注，无需人工审批，直接确定审批结果为通过；

2、如风险等级为预警、警示则转人工审批，将进件申请中的申请信息发送至人工审批节点，人工审批节点的集中作业机构人员，根据各项风险核查记录，判断是否直接拒绝，在判断结果为不拒绝的情况下，转客户经理或用户补充资料后再进行判断，此时需要发送补充资料指示给客户经理或用户，指令中可以携带需要补充的何种资料信息，客户经理或用户补充的资料可以直接发给人工审批节点，人工审批节点的集中作业机构人员，根据风险核查记录和补充的资料进行再判断。

3、如风险等级为风险，则确定审批结果为拒绝。

对于步骤S102，在审批结果为通过的情况下，客户经理根据用户需求，为用户适配收单产品。系统根据用户的申请信息和计算出的风险等级，按照预设规则为用户各个终端的收单产品适配费率及限额。

例如，客户经理为用户A办理进件业务，用户A的行业类型：停车场(银联MCC-7523，标准类)、经营场景：实体+网络特约用户、风险等级：正常类，客户经理为用户适配条码支付收单产品。系统根据预设规则为用户A的条码支付收单产品匹配出费率和限额，并计算出费率、限额范围：

1、收单产品的类型为条码支付类，因而仅考虑条码类适配费率规则，费率：本行借记0.3％、本行贷记0.36％、他行借记0.35％……，费率范围：条码支付，本行借记(0.2％-0.4％)、本行贷记(0.3％-0.5％)、他行借记(0.25％-0.45％)……

2、限额：借记卡日累计限额10万，借记卡月累计限额30万……，限额范围：借记卡日累计限额10万-20万，借记卡月累计限额30万-50万……

对于给出的费率和限额，如无法满足用户需求，客户经理可以在计算出的费率、限额范围内调整，无需人工审批，但若调整后的费率或限额超出相应范围，需要人工审批是否符合要求，具体参见图5所示。

对于步骤S103，对于用户收单产品投放的管控，目前商业银行和支付机构都主要依赖于人工管理。例如用户准入了静态码牌、智能POS等产品，在系统层面只是实现了产品登记，由于用户合约在审批通过后即可下载终端密钥，理论上用户可自主开发对接其他收单产品，现实中部分银行的分支行机构由于管理不规范，存在用户合约中登记的收单产品与实际投放的收单产品不一致的情况。例如用户合约登记了智能POS，但实际上为用户配置了刷脸终端，没有实现用户产品投放在系统层面的管控，依赖人工去管控实际产品的投放。

本方案在用户发起进件申请时，为用户生成电子合约，但此时的电子合约为未生效状态，如收单产品的编号未知、费率未知、限额未知、与该收单产品绑定的终端信息未知，这些信息在进件过程中逐步填入，例如在确定费率、限额、终端装机信息后填入电子合约，此处的终端主要为收银终端，例如POS机，终端与收单产品之间为一一对应关系。

此处的电子合约是在系统层面建立的电子合约，用于建档管理用户基本信息、交易参数信息、费率限额信息等，并进行流转审批。在电子合约中为每个终端配置一个收单产品，在电子合约审批通过并生效后，才能投放实体收单产品开通交易。

用户在进件完成后，需签署协议，该协议只是电子合同中的其中一项(还包括单位证照、法人证照、经营照片、经营许可证等)，可视为是电子合约中的附件。用户签署协议后，开通用户成功，用户在完成终端合法性检查后加载罐装密钥，密钥仅用于在指定终端(收单产品)发起交易，例如该密钥只能用于在POS机A发起交易，不能用于对其他终端发起交易。

需要说明的是，不同用户的密钥不同，同一用户的不同终端的密钥也是不一样的，例如，用户X经营一家大型超市，超市中配置了4个收银台，分别为收银台a、收银台b、收银台c、收银台d，系统为其分别配置POS机、刷脸终端、扫码盒子、POS机，因而需建立绑定关系，收银台a-POS机、收银台b-刷脸终端、收银台c-扫码盒子、收银台d-POS机，对于收银台a和收银台d，即使均配置了POS机，但其POS机的编号不同，因而也不可以混淆使用。

进一步的，用户录入的终端信息，包括但不限于终端出厂序列号、终端名称，系统在收到终端信息后，会为其配置一个编号，并建立该编号与终端信息之间的对应关系，便于后续查询使用。因而建立的终端-收单产品绑定关系，可以为终端编号和收单产品编号之间的绑定关系。后续用户若需更换收单产品，需首先解绑该关系，再重新绑定新收单产品的编号。

统观上述描述，本方案在用户合约中将终端与收单产品建立一一对应关系，仅在用户合约审批通过后，才能够加载罐装对应的终端密钥，密钥仅用于在指定终端(收单产品)发起交易，实现收单产品投放在系统层面的控制。

上述实施例所提供的方法，设计用户进件的全自动化审批流程，有效提升了现有进件审批的自动化程度，加快了业务处理效率，以及助力收单机构快速实现用户拓展、降低人力成本，另外在电子合约中建立用户终端和收单产品的绑定关系，能够实现收单产品的投放管控。

参见图3，示出了根据本发明实施例的一种可选的信息处理方法流程示意图，包括如下步骤：

S301：接收用户的进件申请，获取所述进件申请中的申请信息；

S302：将所述申请信息发送至预设查询接口，以接收所述预设查询接口返回的核查结果；

S303：将所述核查结果输入预设风险等级模型中，得到用户的风险等级，根据所述风险等级确定审批结果；

S304：响应于所述审批结果为通过，为用户配置收单产品，以根据所述申请信息和所述风险等级，使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息；

S305：响应于对所述费率信息和所述限额信息的确认操作，获取输入的终端信息，建立所述收单产品和所述终端信息的绑定关系，生成密钥供用户在完成终端合法性检查后加载罐装，使得终端在灌入所述密钥后可正常发起交易。

上述实施方式中，对于步骤S301、S304和S305可参见图1所示步骤，在此不做赘述。

对于步骤S302和S303，目前对于用户的进件准入，支付机构执行的风险核查较为单一，虽然商业银行执行的风险核查相对充分，但一方面缺少对用户及法定代表人信用的评估，另一方面黑名单核查局限于自建黑名单，对第三方黑名单的使用不足，各项风险核查较为碎片化，没有形成全面、系统性的风险核查体系，增加了人工判断风险的难度。

针对上述问题，本方案中系统在收到用户的进件申请后，会调用预设风险核查方式，对进件申请中的申请信息执行风险核查操作，系统执行的风险核查包括四大类：

1、工商信息核查：通过调用工商查询接口，以获取企业工商备案信息，将该企业工商备案信息与用户填写的信息、证件资料等工商信息进行匹配，以判断该企业是否真实存在，提交的资料是否存在造假、过期等异常情况。此外，通过工商查询接口，还可以获取企业经营异常名录、监管机构处罚记录、失信情况、诉讼情况、税务环保等经营合规情况等，将工商查询接口返回的这些信息进行存档，以便对企业经营情况进行核查。

2、黑名单(基于预设名单)核查：包括行内黑名单以及第三方黑名单，如微信黑名单、支付宝黑名单、银联黑名单、中支协黑名单等。行内黑名单查询接口返回黑名单原因，如个贷不良、电子渠道虚假签约、用户虚假交易等，在该行业黑名单查询接口中查询是否存在该用户，行业黑名单可以根据用户的行业类型确定，例如手工业、建筑业、交通运输业、商业、饮食业、服务业、修理业，针对每个行业类型分别建立黑名单，用户的行业类型可以是其在发出进件申请时输入。

第三方黑名单可以通过调用第三方黑名单查询接口实现，将用户的基本信息(如名称、统一社会信用代码)发送至第三方黑名单查询接口，以接收第三方黑名单查询接口返回相应的查询结果，如低风险、中风险、高风险、无记录等，此处基本信息也位于申请信息中，例如统一社会信用代码可以从营业执照中提取得到，也可以是用户输入得到。

3、征信核查：征信分企业征信和个人征信两种，个人征信记录个人信用状况，企业征信记录企业信用状况，通过调用征信查询接口获取征信核查记录，包括企业征信核查记录和个人征信核查记录。

其中，个人征信核查记录记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告，主要有六个方面：身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。企业征信核查记录客观地记录企业的基本信息、信贷信息以及反映其信用状况的其他信息，是信息主体的“经济身份证”，主要包括四部分内容：基本信息、信贷信息、公共信息和声明信息。

4、反洗钱核查：将用户基本信息发送至反洗钱查询接口，以接收反洗钱查询接口返回的用户的反洗钱风险等级，包括无等级、中低、中、中高、高风险等。

将上述四项查询结果，通过预设风险等级模型，以评估用户风险等级，包括：正常、关注、预警、警示、风险。

上述实施例所提供的方法，扩展了风险核查方式，包括工商信息核查、黑名单核查、征信核查、反洗钱核查，最后通过风险等级模型进行风险评估，实现了更加全面、系统性的风险核查，降低了人工判断风险的难度。

参见图4，示出了根据本发明实施例的另一种可选的信息处理方法流程示意图，包括如下步骤：

S401：接收用户的进件申请，获取所述进件申请中的申请信息，使用预设风险核查方式处理所述申请信息，得到用户的风险等级，根据所述风险等级确定审批结果；

S402：响应于所述审批结果为通过，为用户配置收单产品，根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用自动适配限额规则，确定所述收单产品的限额信息；

S403：确定所述收单产品的产品类型，根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用与所述产品类型对应的自动适配费率规则，确定所述收单产品的费率信息；

S404：响应于对所述费率信息和所述限额信息的确认操作，获取输入的终端信息，建立所述收单产品和所述终端信息的绑定关系，生成密钥供用户在完成终端合法性检查后加载罐装，使得终端在灌入所述密钥后可正常发起交易。

上述实施方式中，对于步骤S401和S404可参见图1所示描述，在此不做赘述。

对于用户收单产品的费率和限额定价，目前商业银行和支付机构主要根据行业类型提供标准化的费率和限额，如用户需要申请特殊费率及限额，则采用“一事一议”人工审批的方式，没有根据用户基本情况、风险等级进行针对性的费率及限额适配。

对于步骤S402～S403，本方案采用自动适配方式，系统根据用户的行业类型、经营场景、风险等级，按照预设规则为用户的各收单产品适配费率及限额。此处行业类型包括但不限于：按用户MCC(Merchant Category Code，商户类别代码)区分标准类、优惠类、减免类。经营场景包括但不限于：实体线下经营，网络线上经营、实体+网络经营。风险等级包括：正常、关注、预警、警示、风险。

此处的预设规则包括自动适配费率规则和自动适配限额规则：

1、自动适配费率规则，根据收单产品的类型分别配置，包括但不限于刷卡类适配费率规则、条码支付类适配费率规则、网关支付类适配费率规则、快捷支付类适配费率规则：

1)刷卡类适配费率规则，包括本行借记、本行贷记、他行借记、他行贷记、VISA、MASTER、JCB、AE等费率规则；其中，VISA、MASTER、JCB、AE均为国际卡组织。

2)条码支付类适配费率规则，包括本行借记、本行贷记、他行借记、他行贷记、微信借记、微信贷记、支付宝借记、支付宝贷记等费率规则。

3)网关支付类适配费率规则，包括B2C(Business-to-Customer，简称企业对消费者)和B2B(Business-to-Business，简称企业对企业)两类，B2C下包括本行借记、本行贷记、他行借记、他行贷记等费率规则，B2B下包括本行借记、他行借记等费率规则。

4)快捷支付类适配费率规则，包括本行借记、本行贷记、他行借记、他行贷记等费率规则。

2、自动适配限额规则，包括但不限于借记卡日累计限额、借记卡月累计限额、贷记卡日累计限额、贷记卡月累计限额、数币日累计限额、数币月累计限额、用户日累计限额、用户月累计限额等限额规则。

需要说明的，针对用户收单产品适配得到的费率和限额，通常是一个数值，以条码支付类为例，所得费率需包括本行借记、本行贷记、他行借记、他行贷记、微信借记、微信贷记、支付宝借记、支付宝贷记等的费率，如本行借记0.4％、本行贷记0.36％、他行借记0.35％……。同样限额也并非仅一个，而需针对借记卡日累计限额、借记卡月累计限额、贷记卡日累计限额、贷记卡月累计限额、数币日累计限额、数币月累计限额、用户日累计限额、用户月累计限额等，如借记卡日累计限额10万，借记卡月累计限额30万……

上述实施例所提供的方法，能够根据用户行业类型、经营场景、风险等级自定义规则，以使用该规则为收单产品适配费率及限额，实现灵活快捷适配费率与限额的目的。

参见图5，示出了根据本发明实施例的另一种可选的信息处理方法流程示意图，包括如下步骤：

S501：接收用户的进件申请，获取所述进件申请中的申请信息，使用预设风险核查方式处理所述申请信息，得到用户的风险等级，根据所述风险等级确定审批结果；

S502：响应于所述审批结果为通过，为用户配置收单产品，以根据所述申请信息和所述风险等级，使用预设规则为所述收单产品适配费率信息、限额信息、费率范围和限额范围；

S503：将所述费率信息和所述限额信息发送至人工初审节点，以接收所述人工初审节点返回的确认信息，或输入的新费率信息和新限额信息；

S504：判断所述新费率信息是否超出所述费率范围，以及判断所述新限额信息是否超出所述费率范围；

S505：响应于判断结果为均未超出，将所述新费率信息作为目标费率信息，将所述新限额信息作为目标限额信息；

S506：响应于判断结果为至少一个超出，将所述新费率信息、所述新限额信息、风险核查记录，发送至人工再审节点，以接收人工再审节点返回的审批通过结果或审批未通过结果，在审批结果为未通过的情况下，发送更换收单产品指令和调整费率限额指令给人工初审节点；

S507：获取输入的终端信息，建立所述收单产品和所述终端信息的绑定关系，生成密钥供用户在完成终端合法性检查后加载罐装，使得终端在灌入所述密钥后可正常发起交易。

上述实施方式中，对于步骤S501和S507可参见图1所示描述，在此不做赘述。

对于用户收单产品的费率和限额定价，目前除了没有根据用户基本情况、风险等级进行针对性的费率及限额适配外，也未赋予经办人员一定的自主定价权，缺少特殊费率及限额的自动化审批机制，增加了人工审批的工作量。

对于步骤S502～S506，系统根据用户的行业类型、经营场景、风险等级，为用户的收单产品适配的费率信息和限额信息，需发给客户经理(即人工初审节点)进行初步审批，客户经理根据用户的营销实际情况和需求，决定采用系统适配的费率及限额，此时无需审批即可快速完成进件业务，进入签署协议环节，或是个性化录入费率及限额，作为新费率和新限额。

如前述描述，根据预设规则为上述收单产品适配费率和限额，其结果除了一个默认值之外，还会给出费率范围和限额范围，例如本行借记(0.2％-0.4％)、本行贷记(0.3％-0.5％)、他行借记(0.25％-0.45％)……，如借记卡日累计限额10万-20万，借记卡月累计限额30万-50万……。客户经理可以在适配的费率范围和限额范围内，调整录入的费率和限额，此时无需审批即可快速完成进件业务，将客户经理录入的新费率作为目标费率，将录入的新限额作为目标限额，但若超出该范围，则需要人工审批。

超出费率范围和限额范围中至少一个的，需要将新费率、新限额、风险核查记录，发送至人工再审节点，人工再审节点的审批人员根据风险核查记录中的用户工商经营资质、黑名单情况、企业和个人征信情况、反洗钱风险记录，人工判断该新费率信息和新限额信息在“收益覆盖成本”、“银行品牌形象和经营策略”、“风险管控”方面是否符合要求，必要时审批人员可自行收集更多资料，或要求客户经理/用户提供补充资料，形成审批资料的补充。

1.如为低费率，需要判断该用户的收单等收益是否覆盖成本支出，如为负收益是否在可控范围内，是否有套现风险；

2.如为高费率，需要判断是否影响品牌形象、满足经营策略(如对特定行业须实行减费让利)；

3.如为高限额，需要调查判断用户是否存在欺诈交易、洗钱交易等风险。

在人工再审节点的审批人员审批结果为不通过的情况下，可以发送更换收单产品指令和调整费率限额指令给人工初审节点的客户经理，客户经理可以重新根据用户需求为用户配置新的收单产品，例如，先配置扫码盒子，经过上述一系列操作后，客户经理为其配置的新费率和新限额审批不通过，重新配置了刷脸收单产品。客户经理也可以不更换收单产品，仅重新录入新费率和新限额，但重新录入的新费率和新限额需在计算出的费率范围和限额范围内。

上述实施例所提供的方法，可自主调整收单产品的费率和限额，在费率和限额中至少一个超出相应范围时，则由系统审批或流转人工审批，以在有效控制风险的前提下灵活满足用户个性化需求。

参见图6，示出了根据本发明实施例的一具体的信息处理方法流程示意图，包括如下步骤：

1、接收用户的进件申请，获取所述进件申请中的申请信息，申请信息中包括用户基本信息、工商信息、行业类型、经营场景等；

2、使用风险核查方式，包括工商信息核查、黑名单核查、征信核查、反洗钱核查，将各自核查结果发送至预设风险等级模型，以计算用户风险等级；

3、系统审批处理，若风险等级为正常或关注，确定审批结果为通过，若风险等级为风险，确定审批结果为拒绝，退回不予受理，发出友好提示给用户；若风险等级为预警或警示，转人工审批，以接收人工审批节点返回的审批结果；

4、人工审批节点的审批人员根据风险核查记录，判断是否拒绝，若判断结果为不拒绝，则发送补充资料指示给用户或客户经理，以在收到补充的资料后，根据风险核查记录和补充的资料进行再判断；

5、风险等级为通过的情况下，客户经理根据用户需求适配收单产品，系统根据行业类型、经营场景和风险等级，为收单产品适配限额、费率、费率范围和限额范围；

6、客户经理判断是否使用系统适配的费率和限额，若判断使用，则返回确认消息，无需人工审批，完成用户进件准入流程，若判断不使用，则需录入新费率和新限额；

7、系统判断新费率是否超出费率范围，以及判断新限额是否超出费率范围，若未超出，则无需人工审批，直接将新费率作为目标费率信息，将新限额作为目标限额信息；

8、若至少一个超出，将新限额、新费率和风险核查记录，发送至人工再审节点进行人工审批，若人工审批结果为通过，则将新费率作为目标费率信息，将新限额作为目标限额信息；若人工审批结果为未通过，则发送更换收单产品指令和调整费率限额指令给客户经理；

9、得到收单产品的限额和费率后，用户进件完成，签署协议，输入终端信息(终端信息可以是申请信息中包含的，也可以是此处才输入)，建立终端信息和收单产品的绑定关系，用户在完成终端合法性检查后可加载密钥，该密钥用于灌入指定终端发起交易。

现有技术中，互联网支付机构业务流程简洁、风控合规要求简单，所以自动化审批程度较高，但合规风控管理宽松；商业银行由于进件业务流程相对复杂，比如收集信息较多、审批流程长、风控合规要求高，且普遍存在低费率竞争(需要频繁申请特殊费率)，涉及人工审批的场景较多，目前主流的大型国有银行、股份制银行都还未实现较高程度的自动化审批。虽各收单机构为降低人力成本、提升作业效率、优化客户体验，设计一些自动化审批机制，但主要是进行资料有效性的核查，主要业务仍通过人工审批，例如高风险行业审批、特殊资料审批、特殊费率审批、特殊限额审批。本方案针对现有技术存在的问题，提供一种进件自动化审批机制，相对现有技术至少存在如下有益效果：

1、设计系统性、自动化的风险核查方式，涉及工商信息核查、黑名单核查、征信核查、反洗钱核查，通过将内部信息核查与外部信息核查相结合，以充分掌握用户情况，不局限于用户资质审核，能够有效确定用户信息的真实性和准确性；

使用风险核查方式评估风险等级，对不同风险等级的用户进行分类处理，在用户准入便捷性和合规风险管控方面实现更好的平衡，既能够适度控制用户准入门槛，减少人工判断风险难度和审批工作量，同时能够有效控制风险。

2、设计更加灵活、快捷的费率与限额适配及审批方法，依据用户行业类型、经营场景、风险等级为用户适配费率及限额，并计算出费率、限额范围，给予客户经理一定范围的自主定价权，使用系统审批+人工审批的方式快速实现审批，以在有效控制风险的前提下灵活满足用户个性化需求。

3、设计用户收单产品投放管控方法，建立用户终端和收单产品的绑定关系，避免了系统准入的收单产品与实际投放的收单产品不一致的情况。仅在用户合约审批通过后，才能够加载罐装对应的终端密钥，密钥仅能用于在指定终端(收单产品)发起支付交易，以实现更规范的收单产品管理目的。

参见图7，示出了本发明实施例提供的一种信息处理装置700的主要模块示意图，包括：

风险核查模块701，用于接收用户的进件申请，获取所述进件申请中的申请信息，使用预设风险核查方式处理所述申请信息，得到用户的风险等级，根据所述风险等级确定审批结果；

费率限额模块702，用于响应于所述审批结果为通过，为用户配置收单产品，以根据所述申请信息和所述风险等级，使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息；

密钥下发模块703，用于响应于对所述费率信息和所述限额信息的确认操作，获取输入的终端信息，建立所述收单产品和所述终端信息的绑定关系，生成密钥供用户在完成终端合法性检查后加载罐装，使得终端在灌入所述密钥后可正常发起交易。

本发明实施装置中，所述风险核查模块701，用于：

将所述申请信息发送至预设查询接口，以接收所述预设查询接口返回的核查结果；

将所述核查结果输入预设风险等级模型中，得到用户的风险等级。

本发明实施装置中，所述预设查询接口包括工商查询接口、预设名单查询接口、征信查询接口、反洗钱查询接口，所述风险核查模块701，用于：

所述将所述申请信息发送至核查接口，以接收所述核查接口返回的核查结果，包括：

从所述申请信息中获取基本信息，将所述基本信息发送至工商查询接口，接收工商查询接口返回的工商信息，将接收到的工商信息与所述申请信息中的工商信息进行匹配，得到匹配结果；

将所述基本信息发送至预设名单查询接口，以接收预设名单查询接口返回的查询结果；

将所述基本信息发送至征信查询接口，以接收征信查询接口返回的征信核查记录；

将所述基本信息发送至反洗钱查询接口，以接收反洗钱查询接口返回的反洗钱风险等级。

本发明实施装置中，所述风险等级为正常、关注、预警、警示、风险中的一种，所述风险核查模块701，用于：

响应于所述风险等级为正常或关注，确定审批结果为通过；

响应于所述风险等级为风险，确定审批结果为拒绝；

响应于所述风险等级为预警或警示，将风险核查记录发送至人工审批节点，以接收人工审批节点返回的审批结果；其中，风险核查记录根据预设风险核查方式处理所述申请信息生成。

本发明实施装置中，所述申请信息包括行业类型和经营场景，所述费率限额模块702，用于：

根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用自动适配限额规则，确定所述收单产品的限额信息；以及

确定所述收单产品的产品类型，根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用与所述产品类型对应的自动适配费率规则，确定所述收单产品的费率信息。

本发明实施装置中，所述预设规则还用于适配费率范围和限额范围，所述费率限额模块702，还用于：

将所述费率信息和所述限额信息发送至人工初审节点，以接收所述人工初审节点返回的确认信息，或输入的新费率信息和新限额信息；

判断所述新费率信息是否超出所述费率范围，以及判断所述新限额信息是否超出所述费率范围；

响应于判断结果为均未超出，将所述新费率信息作为目标费率信息，将所述新限额信息作为目标限额信息；

响应于判断结果为至少一个超出，将所述新费率信息、所述新限额信息、风险核查记录，发送至人工再审节点，以接收人工再审节点返回的审批通过结果或审批未通过结果，在审批结果为未通过的情况下，发送更换收单产品指令和调整费率限额指令给人工初审节点。

本发明实施装置中，所述装置还包括电子合约模块，用于：

基于用户基本信息、所述收单产品的编号、所述费率信息、所述限额信息、所述终端信息，生成电子合约。

另外，在本发明实施例中所述装置的具体实施内容，在上面所述方法中已经详细说明了，故在此重复内容不再说明。

图8示出了可以应用本发明实施例的示例性系统架构800，包括终端设备801、802、803，网络804和服务器805(仅仅是示例)。

终端设备801、802、803可以是具有显示屏并且支持网页浏览的各种电子设备，安装有各种通讯客户端应用，用户可以使用终端设备801、802、803通过网络804与服务器805交互，以接收或发送消息等。

网络804用以在终端设备801、802、803和服务器805之间提供通信链路的介质。网络804可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。

服务器805可以是提供各种服务的服务器，需要说明的是，本发明实施例所提供的方法一般由服务器805执行，相应地，装置一般设置于服务器805中。

应该理解，图8中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。

下面参考图9，其示出了适于用来实现本发明实施例的终端设备的计算机系统900的结构示意图。图9示出的终端设备仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。

如图9所示，计算机系统900包括中央处理单元(CPU)901，其可以根据存储在只读存储器(ROM)902中的程序或者从存储部分908加载到随机访问存储器(RAM)903中的程序而执行各种适当的动作和处理。在RAM 903中，还存储有系统900操作所需的各种程序和数据。CPU 901、ROM 902以及RAM 903通过总线904彼此相连。输入/输出(I/O)接口905也连接至总线904。

以下部件连接至I/O接口905：包括键盘、鼠标等的输入部分906；包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)等以及扬声器等的输出部分907；包括硬盘等的存储部分908；以及包括诸如LAN卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分909。通信部分909经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器910也根据需要连接至I/O接口905。可拆卸介质911，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器910上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分908。

特别地，根据本发明公开的实施例，上文参考流程图描述的过程可以被实现为计算机软件程序。例如，本发明公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分909从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质911被安装。在该计算机程序被中央处理单元(CPU)901执行时，执行本发明的系统中限定的上述功能。

需要说明的是，本发明所示的计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质或者是上述两者的任意组合。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子可以包括但不限于：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本发明中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。而在本发明中，计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于：无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。

附图中的流程图和框图，图示了按照本发明各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。

描述于本发明实施例中所涉及到的模块可以通过软件的方式实现，也可以通过硬件的方式来实现。所描述的模块也可以设置在处理器中，例如，可以描述为：一种处理器包括风险核查模块、费率限额模块、密钥下发模块。其中，这些模块的名称在某种情况下并不构成对该模块本身的限定，例如，密钥下发模块还可以被描述为“终端收单产品绑定模块”。

作为另一方面，本发明还提供了一种计算机可读介质，该计算机可读介质可以是上述实施例中描述的设备中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入该设备中。上述计算机可读介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被一个该设备执行时，使得该设备执行上述任一所述的信息处理方法。

本发明的计算机程序产品，包括计算机程序，所述计算机程序在被处理器执行时实现本发明实施例中的信息处理方法。

上述具体实施方式，并不构成对本发明保护范围的限制。本领域技术人员应该明白的是，取决于设计要求和其他因素，可以发生各种各样的修改、组合、子组合和替代。任何在本发明的精神和原则之内所作的修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明保护范围之内。

Claims (17)

1.一种信息处理方法，其特征在于，包括：

接收用户的进件申请，获取所述进件申请中的申请信息，使用预设风险核查方式处理所述申请信息，得到用户的风险等级，根据所述风险等级确定审批结果；

响应于所述审批结果为通过，为用户配置收单产品，以根据所述申请信息和所述风险等级，使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息；

响应于对所述费率信息和所述限额信息的确认操作，获取输入的终端信息，建立所述收单产品和所述终端信息的绑定关系，生成密钥供用户在完成终端合法性检查后加载罐装，使得终端在灌入所述密钥后可正常发起交易。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述使用预设风险核查方式处理所述申请信息，得到用户的风险等级，包括：

将所述申请信息发送至预设查询接口，以接收所述预设查询接口返回的核查结果；

将所述核查结果输入预设风险等级模型中，得到用户的风险等级。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述预设查询接口包括工商查询接口、预设名单查询接口、征信查询接口、反洗钱查询接口；

所述将所述申请信息发送至核查接口，以接收所述核查接口返回的核查结果，包括：

从所述申请信息中获取基本信息，将所述基本信息发送至工商查询接口，接收工商查询接口返回的工商信息，将接收到的工商信息与所述申请信息中的工商信息进行匹配，得到匹配结果；

将所述基本信息发送至预设名单查询接口，以接收预设名单查询接口返回的查询结果；

将所述基本信息发送至征信查询接口，以接收征信查询接口返回的征信核查记录；

将所述基本信息发送至反洗钱查询接口，以接收反洗钱查询接口返回的反洗钱风险等级。

4.根据权利要求1或2所述的方法，其特征在于，所述风险等级为正常、关注、预警、警示、风险中的一种，所述根据所述风险等级确定审批结果，包括：

响应于所述风险等级为正常或关注，确定审批结果为通过；

响应于所述风险等级为风险，确定审批结果为拒绝；

响应于所述风险等级为预警或警示，将风险核查记录发送至人工审批节点，以接收人工审批节点返回的审批结果；其中，风险核查记录根据预设风险核查方式处理所述申请信息生成。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述申请信息包括行业类型和经营场景，所述根据所述申请信息和所述风险等级，使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息，包括：

根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用自动适配限额规则，确定所述收单产品的限额信息；以及

确定所述收单产品的产品类型，根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用与所述产品类型对应的自动适配费率规则，确定所述收单产品的费率信息。

6.根据权利要求1或5所述的方法，其特征在于，所述预设规则还用于适配费率范围和限额范围，在所述使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息之后，所述方法还包括：

将所述费率信息和所述限额信息发送至人工初审节点，以接收所述人工初审节点返回的确认信息，或输入的新费率信息和新限额信息；

判断所述新费率信息是否超出所述费率范围，以及判断所述新限额信息是否超出所述费率范围；

响应于判断结果为均未超出，将所述新费率信息作为目标费率信息，将所述新限额信息作为目标限额信息；

响应于判断结果为至少一个超出，将所述新费率信息、所述新限额信息、风险核查记录，发送至人工再审节点，以接收人工再审节点返回的审批通过结果或审批未通过结果，在审批结果为未通过的情况下，发送更换收单产品指令和调整费率限额指令给人工初审节点。

7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

基于用户基本信息、所述收单产品的编号、所述费率信息、所述限额信息、所述终端信息，生成电子合约。

8.一种信息处理装置，其特征在于，包括：

风险核查模块，用于接收用户的进件申请，获取所述进件申请中的申请信息，使用预设风险核查方式处理所述申请信息，得到用户的风险等级，根据所述风险等级确定审批结果；

费率限额模块，用于响应于所述审批结果为通过，为用户配置收单产品，以根据所述申请信息和所述风险等级，使用预设规则为所述收单产品适配费率信息和限额信息；

密钥下发模块，用于响应于对所述费率信息和所述限额信息的确认操作，获取输入的终端信息，建立所述收单产品和所述终端信息的绑定关系，生成密钥供用户在完成终端合法性检查后加载罐装，使得终端在灌入所述密钥后可正常发起交易。

9.根据权利要求8所述的装置，其特征在于，所述风险核查模块，用于：

将所述申请信息发送至预设查询接口，以接收所述预设查询接口返回的核查结果；

将所述核查结果输入预设风险等级模型中，得到用户的风险等级。

10.根据权利要求9所述的装置，其特征在于，所述预设查询接口包括工商查询接口、预设名单查询接口、征信查询接口、反洗钱查询接口，所述风险核查模块，用于：

所述将所述申请信息发送至核查接口，以接收所述核查接口返回的核查结果，包括：

从所述申请信息中获取基本信息，将所述基本信息发送至工商查询接口，接收工商查询接口返回的工商信息，将接收到的工商信息与所述申请信息中的工商信息进行匹配，得到匹配结果；

将所述基本信息发送至预设名单查询接口，以接收预设名单查询接口返回的查询结果；

将所述基本信息发送至征信查询接口，以接收征信查询接口返回的征信核查记录；

将所述基本信息发送至反洗钱查询接口，以接收反洗钱查询接口返回的反洗钱风险等级。

11.根据权利要求8或9所述的装置，其特征在于，所述风险等级为正常、关注、预警、警示、风险中的一种，所述风险核查模块，用于：

响应于所述风险等级为正常或关注，确定审批结果为通过；

响应于所述风险等级为风险，确定审批结果为拒绝；

响应于所述风险等级为预警或警示，将风险核查记录发送至人工审批节点，以接收人工审批节点返回的审批结果；其中，风险核查记录根据预设风险核查方式处理所述申请信息生成。

12.根据权利要求8所述的装置，其特征在于，所述申请信息包括行业类型和经营场景，所述费率限额模块，用于：

根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用自动适配限额规则，确定所述收单产品的限额信息；以及

确定所述收单产品的产品类型，根据所述行业类型、所述经营场景和所述风险等级，使用与所述产品类型对应的自动适配费率规则，确定所述收单产品的费率信息。

13.根据权利要求8或12所述的装置，其特征在于，所述预设规则还用于适配费率范围和限额范围，所述费率限额模块，还用于：

将所述费率信息和所述限额信息发送至人工初审节点，以接收所述人工初审节点返回的确认信息，或输入的新费率信息和新限额信息；

判断所述新费率信息是否超出所述费率范围，以及判断所述新限额信息是否超出所述费率范围；

响应于判断结果为均未超出，将所述新费率信息作为目标费率信息，将所述新限额信息作为目标限额信息；

响应于判断结果为至少一个超出，将所述新费率信息、所述新限额信息、风险核查记录，发送至人工再审节点，以接收人工再审节点返回的审批通过结果或审批未通过结果，在审批结果为未通过的情况下，发送更换收单产品指令和调整费率限额指令给人工初审节点。

14.根据权利要求8所述的装置，其特征在于，所述装置还包括电子合约模块，用于：

基于用户基本信息、所述收单产品的编号、所述费率信息、所述限额信息、所述终端信息，生成电子合约。

15.一种电子设备，其特征在于，包括：

一个或多个处理器；

存储装置，用于存储一个或多个程序，

当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1-7中任一所述的方法。

16.一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，所述程序被处理器执行时实现如权利要求1-7中任一所述的方法。

17.一种计算机程序产品，包括计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1-7中任一项所述的方法。