CN116136997A - 用于动态授权响应超时的系统、方法和计算机程序产品 - Google Patents

用于动态授权响应超时的系统、方法和计算机程序产品 Download PDF

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Abstract

系统、方法和计算机程序产品可以从商家系统接收与交易相关联的授权请求；将所述授权请求传送到发行方系统并启动与所述交易相关联的响应计时器；响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，确定延长的响应时间；并且响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统。

Description

用于动态授权响应超时的系统、方法和计算机程序产品
技术领域
本公开涉及电子支付网络，并且在一些非限制性实施方案或方面中，涉及授权响应超时的动态计算。
背景技术
在典型的支付场景中，基于卡的支付授权可以由支付网络或交易服务提供商系统路由到发行方系统以用于知情的授权决策。发行方系统可预期在超时阈值内(例如，通常5至10秒等)提供响应。然而，由于各种问题，例如由发行方主机的缓慢处理、网络延迟等，支付网络可能在超时阈值内没有接收到授权响应。在此超时场景中，支付网络可以使用与发行方系统相关联的预定设置或规则代表发行方系统作出响应。例如，在这样的超时场景下代表发行方系统作出响应的能力可被称为代替处理(Stand-In Processing，简称STIP)。举例来说，支付网络或交易服务提供商系统可由于发行方指令和/或处理错误(例如，由收单方提交的错误交易金额等)而代表发行方系统作出响应。
提供STIP功能的支付网络或交易服务提供商系统可以监测并确保每个授权请求由发行方在设定的时间量内(例如，在超时阈值内等)作出响应，并且如果当设定的时间量到期时没有从发行方系统接收到响应，则支付网络或交易服务提供商系统可以代替发行方系统作出响应。
发明内容
因此，提供了用于动态授权响应超时的改进的系统、装置、产品、设备和/或方法。
根据一些非限制性实施方案或方面，提供一种计算机实施的方法，包括：利用至少一个处理器从商家系统接收与交易相关联的授权请求，其中所述授权请求包括与所述交易相关联的交易数据；利用所述至少一个处理器将所述授权请求传送到发行方系统；响应于将所述授权请求传送到所述发行方系统，利用所述至少一个处理器启动与所述交易相关联的响应计时器；响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，利用所述至少一个处理器，通过提供与所述交易相关联的交易数据和与关联所述发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并接收延长的响应时间量作为从所述机器学习模型的输出，来确定与所述交易相关联的延长的响应时间量；以及响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，利用所述至少一个处理器将所述授权响应传送到所述商家系统，其中所述授权响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述方法还包括：响应于在从所述发行方系统接收到所述授权响应之前所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和，利用所述至少一个处理器，通过基于所述交易数据和与所述发行方系统相关联的至少一个规则生成代替响应并且将所述代替响应传送到所述商家系统来执行代替处理操作，其中所述代替响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述方法还包括响应于在所述响应计时器满足所述预定响应时间量之前从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，利用所述至少一个处理器将所述授权响应传送到所述商家系统。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述交易数据包括以下参数中的至少一个：与所述商家系统相关联的销售点(POS)终端的类型；与所述商家系统相关联的商家的类型；与所述商家系统相关联的国家；与所述发行方系统相关联的国家；商家类别代码(MCC)；季节；一天中的时间；或其任何组合。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述历史交易数据包括在所述发行方系统处针对所述至少一个历史交易的至少一个历史授权请求的处理时间。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述方法还包括：在确定所述延长的响应时间量之前，利用所述至少一个处理器验证所述发行方系统有资格获得延长的响应时间。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述预定响应时间量和所述延长的响应时间量的总和小于商家超时的时间量，响应于所述商家超时的时间量到期，所述商家系统取消所述交易。
根据一些非限制性实施方案或方面，提供一种系统，包括：至少一个处理器，其被编程和/或配置成：从商家系统接收与交易相关联的授权请求，其中所述授权请求包括与所述交易相关联的交易数据；将所述授权请求传送到发行方系统；响应于将所述授权请求传送到所述发行方系统，启动与所述交易相关联的响应计时器；响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，通过提供与所述交易相关联的交易数据和与关联所述发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并接收延长的响应时间量作为从所述机器学习模型的输出，来确定与所述交易相关联的延长的响应时间量；以及响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统，其中所述授权响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述至少一个处理器还被编程和/或配置成：响应于在从所述发行方系统接收到所述授权响应之前所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和，通过基于所述交易数据和与所述发行方系统相关联的至少一个规则生成代替响应并且将所述代替响应传送到所述商家系统来执行代替处理操作，其中所述代替响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述至少一个处理器还被编程和/或配置成：响应于在所述响应计时器满足所述预定响应时间量之前从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述交易数据包括以下参数中的至少一个：与所述商家系统相关联的销售点(POS)终端的类型；与所述商家系统相关联的商家的类型；与所述商家系统相关联的国家；与所述发行方系统相关联的国家；商家类别代码(MCC)；季节；一天中的时间；或其任何组合。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述历史交易数据包括在所述发行方系统处针对所述至少一个历史交易的至少一个历史授权请求的处理时间。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述至少一个处理器还被编程和/或配置成：在确定所述延长的响应时间量之前，验证所述发行方系统有资格获得延长的响应时间。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述预定响应时间量和所述延长的响应时间量的总和小于商家超时的时间量，响应于所述商家超时的时间量到期，所述商家系统取消所述交易。
根据一些非限制性实施方案或方面，提供一种计算机程序产品，包括至少一个非瞬态计算机可读介质，所述至少一个非瞬态计算机可读介质包括程序指令，所述程序指令在由至少一个处理器执行时使所述至少一个处理器：从商家系统接收与交易相关联的授权请求，其中所述授权请求包括与所述交易相关联的交易数据；将所述授权请求传送到发行方系统；响应于将所述授权请求传送到所述发行方系统，启动与所述交易相关联的响应计时器；响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，通过提供与所述交易相关联的交易数据和与关联所述发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并接收延长的响应时间量作为从所述机器学习模型的输出，来确定与所述交易相关联的延长的响应时间量；以及响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统，其中所述授权响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述程序指令在由所述至少一个处理器执行时进一步使所述至少一个处理器执行以下操作：响应于在从所述发行方系统接收到所述授权响应之前所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和，通过基于所述交易数据和与所述发行方系统相关联的至少一个规则生成代替响应并且将所述代替响应传送到所述商家系统来执行代替处理操作，其中所述代替响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述程序指令在由所述至少一个处理器执行时进一步使所述至少一个处理器执行以下操作：响应于在所述响应计时器满足所述预定响应时间量之前从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述交易数据包括以下参数中的至少一个：与所述商家系统相关联的销售点(POS)终端的类型；与所述商家系统相关联的商家的类型；与所述商家系统相关联的国家；与所述发行方系统相关联的国家；商家类别代码(MCC)；季节；一天中的时间；或其任何组合。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述历史交易数据包括在所述发行方系统处针对所述至少一个历史交易的至少一个历史授权请求的处理时间。
在一些非限制性实施方案或方面中，所述预定响应时间量和所述延长的响应时间量的总和小于商家超时的时间量，响应于所述商家超时的时间量到期，所述商家系统取消所述交易。
在以下编号条款中阐述其它非限制性实施方案或方面：
条款1.一种计算机实施的方法，包括：利用至少一个处理器从商家系统接收与交易相关联的授权请求，其中所述授权请求包括与所述交易相关联的交易数据；利用所述至少一个处理器将所述授权请求传送到发行方系统；响应于将所述授权请求传送到所述发行方系统，利用所述至少一个处理器启动与所述交易相关联的响应计时器；响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，利用所述至少一个处理器，通过提供与所述交易相关联的交易数据和与关联所述发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并接收延长的响应时间量作为从所述机器学习模型的输出，来确定与所述交易相关联的延长的响应时间量；以及响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，利用所述至少一个处理器将所述授权响应传送到所述商家系统，其中所述授权响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
条款2.根据条款1所述的计算机实施的方法，还包括：响应于在从所述发行方系统接收到所述授权响应之前所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和，利用所述至少一个处理器，通过基于所述交易数据和与所述发行方系统相关联的至少一个规则生成代替响应并且将所述代替响应传送到所述商家系统来执行代替处理操作，其中所述代替响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
条款3.根据条款1或2所述的计算机实施的方法，还包括：响应于在所述响应计时器满足所述预定响应时间量之前从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，利用所述至少一个处理器将所述授权响应传送到所述商家系统。
条款4.根据条款1-3中任一项所述的计算机实施的方法，其中所述交易数据包括以下参数中的至少一个：与所述商家系统相关联的销售点(POS)终端的类型；与所述商家系统相关联的商家的类型；与所述商家系统相关联的国家；与所述发行方系统相关联的国家；商家类别代码(MCC)；季节；一天中的时间；或其任何组合。
条款5.根据条款1-4中任一项所述的计算机实施的方法，其中所述历史交易数据包括在所述发行方系统处针对所述至少一个历史交易的至少一个历史授权请求的处理时间。
条款6.根据条款1-5中任一项所述的计算机实施的方法，还包括：在确定所述延长的响应时间量之前，利用所述至少一个处理器验证所述发行方系统有资格获得延长的响应时间。
条款7.根据条款1-6中任一项所述的计算机实施的方法，其中所述预定响应时间量和所述延长的响应时间量的总和小于商家超时的时间量，响应于所述商家超时的时间量到期，所述商家系统取消所述交易。
条款8.一种系统，包括：至少一个处理器，其被编程和/或配置成：从商家系统接收与交易相关联的授权请求，其中所述授权请求包括与所述交易相关联的交易数据；将所述授权请求传送到发行方系统；响应于将所述授权请求传送到所述发行方系统，启动与所述交易相关联的响应计时器；响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，通过提供与所述交易相关联的交易数据和与关联所述发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并接收延长的响应时间量作为从所述机器学习模型的输出，来确定与所述交易相关联的延长的响应时间量；以及响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统，其中所述授权响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
条款9.根据条款8所述的系统，其中所述至少一个处理器还被编程和/或配置成：响应于在从所述发行方系统接收到所述授权响应之前所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和，通过基于所述交易数据和与所述发行方系统相关联的至少一个规则生成代替响应并且将所述代替响应传送到所述商家系统来执行代替处理操作，其中所述代替响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
条款10.根据条款8或9所述的系统，其中所述至少一个处理器还被编程和/或配置成：响应于在所述响应计时器满足所述预定响应时间量之前从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统。
条款11.根据条款8-10中任一项所述的系统，其中所述交易数据包括以下参数中的至少一个：与所述商家系统相关联的销售点(POS)终端的类型；与所述商家系统相关联的商家的类型；与所述商家系统相关联的国家；与所述发行方系统相关联的国家；商家类别代码(MCC)；季节；一天中的时间；或其任何组合。
条款12.根据条款8-11中任一项所述的系统，其中所述历史交易数据包括在所述发行方系统处针对所述至少一个历史交易的至少一个历史授权请求的处理时间。
条款13.根据条款8-12中任一项所述的系统，其中所述至少一个处理器还被编程和/或配置成：在确定所述延长的响应时间量之前，验证所述发行方系统有资格获得延长的响应时间。
条款14.根据条款8-13中任一项所述的系统，其中所述预定响应时间量和所述延长的响应时间量的总和小于商家超时的时间量，响应于所述商家超时的时间量到期，所述商家系统取消所述交易。
条款15.一种计算机程序产品，包括至少一个非瞬态计算机可读介质，所述至少一个非瞬态计算机可读介质包括程序指令，所述程序指令在由至少一个处理器执行时使所述至少一个处理器：从商家系统接收与交易相关联的授权请求，其中所述授权请求包括与所述交易相关联的交易数据；将所述授权请求传送到发行方系统；响应于将所述授权请求传送到所述发行方系统，启动与所述交易相关联的响应计时器；响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，通过提供与所述交易相关联的交易数据和与关联所述发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并接收延长的响应时间量作为从所述机器学习模型的输出，来确定与所述交易相关联的延长的响应时间量；以及响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统，其中所述授权响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
条款16.根据条款15所述的计算机程序产品，其中所述程序指令在由所述至少一个处理器执行时进一步使所述至少一个处理器执行以下操作：响应于在从所述发行方系统接收到所述授权响应之前所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和，通过基于所述交易数据和与所述发行方系统相关联的至少一个规则生成代替响应并且将所述代替响应传送到所述商家系统来执行代替处理操作，其中所述代替响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
条款17.根据条款15或16所述的计算机程序产品，其中所述程序指令在由所述至少一个处理器执行时进一步使所述至少一个处理器执行以下操作：响应于在所述响应计时器满足所述预定响应时间量之前从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统。
条款18.根据条款15-17中任一项所述的计算机程序产品，其中所述交易数据包括以下参数中的至少一个：与所述商家系统相关联的销售点(POS)终端的类型；与所述商家系统相关联的商家的类型；与所述商家系统相关联的国家；与所述发行方系统相关联的国家；商家类别代码(MCC)；季节；一天中的时间；或其任何组合。
条款19.根据条款15-18中任一项所述的计算机程序产品，其中所述历史交易数据包括在所述发行方系统处针对所述至少一个历史交易的至少一个历史授权请求的处理时间。
条款20.根据条款15-19中任一项所述的计算机程序产品，其中所述预定响应时间量和所述延长的响应时间量的总和小于商家超时的时间量，响应于所述商家超时的时间量到期，所述商家系统取消所述交易。
在参考附图考虑以下描述和所附权利要求书时，本公开的这些和其他特征和特性以及相关结构元件和各部分的组合的操作方法和功能以及制造经济性将变得更加显而易见，所有附图形成本说明书的部分，其中相似附图标号在各图中标示对应部分。然而，应明确地理解，各图式仅用于说明和描述目的，并非旨在作为对限制的定义。除非上下文另外明确规定，否则在本说明书和权利要求书中所用时，单数形式“一”及“所述”包括多个指示物。
附图说明
下文参考示意性附图中示出的示范性实施方案更详细地解释额外优势和细节，附图中：
图1是其中可实施本文所描述的系统、装置、产品、设备和/或方法的环境的非限制性实施方案或方面的图；
图2是图1的一个或多个装置和/或一个或多个系统的组件的非限制性实施方案或方面的图；
图3是用于动态授权响应超时的过程的非限制性实施方案或方面的流程图；
图4是用于动态授权响应超时的过程的非限制性实施方案或方面的实施的流程图；以及
图5是示出用于示例交易的示例发行方系统的示例授权响应时间的图形。
具体实施方式
应理解，除了明确指定为相反的情况之外，本公开可采用各种替代变化和步骤顺序。还应当理解，附图中所示的以及在以下说明书中描述的特定装置和过程仅仅是示例性和非限制性实施方案或方面。因此，与本文公开的实施方案或方面有关的特定尺寸和其他物理特性不应被视为限制。
本文所使用的方面、组件、元件、结构、动作、步骤、功能、指令等都不应当被理解为关键的或必要的，除非明确地如此描述。并且，如本文所使用，冠词“一(a)”和“一(an)”旨在包括一个或多个项目，并且可以与“一个或多个”和“至少一个”互换使用。此外，如本文所使用，术语“组”旨在包括一个或多个项目(例如，相关项目、不相关项目、相关项目与不相关项目的组合等)，并且可与“一个或多个”或“至少一个”互换使用。在希望仅有一个项目的情况下，使用术语“一个”或类似语言。且，如本文中所使用，术语“具有”等希望是开放式术语。另外，除非另外明确陈述，否则短语“基于”希望意味着“至少部分地基于”。
如本文中所使用，术语“通信”可以指数据(例如，信息、信号、消息、指令、命令等)的接收、接纳、发送、传送、提供等。一个单元(例如，装置、系统、装置或系统的组件、其组合和/或其类似者)与另一单元通信意味着所述一个单元能够直接或间接地从所述另一单元接收信息和/或向所述另一单元发送信息。这可以指代在本质上有线和/或无线的直接或间接连接(例如，直接通信连接、间接通信连接和/或其类似者)。另外，尽管所发送的信息可以在第一单元与第二单元之间被修改、处理、中继和/或路由，但这两个单元也可以彼此通信。例如，即使第一单元被动地接收信息且不会主动地将信息发送到第二单元，第一单元也可以与第二单元通信。作为另一实例，如果至少一个中间单元处理从第一单元接收到的信息且将处理后的信息传送到第二单元，则第一单元可以与第二单元通信。
显然，本文所描述的系统和/或方法可以不同形式的硬件、软件或硬件和软件的组合实施。用于实施这些系统和/或方法的实际专用控制硬件或软件代码并不限制实施方式。因此，本文在不参考特定软件代码的情况下描述了系统和/或方法的操作和行为，应当理解，软件和硬件可以设计成基于本文的描述来实施系统和/或方法。
如本文所使用，术语“交易服务提供商”可指向商家或其它实体接收交易授权请求且在一些情况下通过交易服务提供商与发行方机构之间的协议来提供支付保证的实体。例如，交易服务提供商可包括例如
Figure BDA0003841072890000081
之类的支付网络，或处理交易的任何其它实体。术语“交易处理系统”可以指由交易服务提供商或代表交易服务提供商操作的一个或多个计算装置，例如执行一个或多个软件应用程序的交易处理服务器。交易处理系统可包括一个或多个处理器，并且在一些非限制性实施方案中可由交易服务提供商或代表交易服务提供商操作。
如本文所使用，术语“账户标识符”可包括一个或多个主账号(PAN)、令牌或与顾客账户相关联的其它标识符。术语“令牌”可指用作诸如PAN等原始账户标识符的替代或替换标识符的标识符。账户标识符可以是文字数字的，或是字符和/或符号的任何组合。令牌可与一个或多个数据结构(例如一个或多个数据库等)中的PAN或其它原始账户标识符相关联，使得令牌可用于进行交易而无需直接使用原始账户标识符。在一些实例中，诸如PAN的原始账户标识符可与用于不同个人或目的的多个令牌相关联。
如本文所使用，术语“发行方机构”、“便携式金融装置发行方”、“发行方”或“发行方银行”可以指一个或多个实体，该一个或多个实体向用户(例如，客户、消费者、组织等)提供一个或多个账户以进行交易(例如，支付交易)，诸如发起信用卡支付交易和/或借记卡支付交易。例如，发行方机构可向用户提供诸如PAN的账户标识符，该账户标识符唯一地标识与该用户相关联的一个或多个账户。账户标识符可以在诸如实体金融工具(例如，支付卡)等便携式金融装置上体现，和/或可以是电子的并且用于电子支付。在一些非限制性实施方案或方面中，发行方机构可以与唯一地标识发行方机构的银行标识号码(BIN)相关联。如本文所使用，“发行方机构系统”可以指由发行方机构或代表发行方机构操作的一个或多个计算机系统，诸如执行一个或多个软件应用程序的服务器计算机。例如，发行方机构系统可以包括用于授权支付交易的一个或多个授权服务器。
如本文所使用，术语“商家”可指基于交易(例如，支付交易)向用户(例如，客户)提供商品和/或服务或者对商品和/或服务的使用权的个体或实体。如本文所使用，术语“商家”或“商家系统”还可指由商家或代表商家操作的一个或多个计算机系统、计算装置和/或软件应用程序，例如执行一个或多个软件应用程序的服务器计算机。如本文所使用，“销售点(POS)系统”可指由商家用来与用户进行支付交易的一个或多个计算机和/或外围装置，包括一个或多个读卡器、近场通信(NFC)接收器、射频标识(RFID)接收器和/或其它非接触收发器或接收器、基于接触的接收器、支付终端、计算机、服务器、输入装置和/或可用于发起支付交易的其它类似装置。POS系统可以是商家系统的一部分。商家系统还可包括用于通过商家网页或软件应用程序来促进在线基于互联网的交易的商家插件。商家插件可包括在商家服务器上运行或由第三方托管以用于促进此些在线交易的软件。
如本文所使用，术语“移动装置”可以指被配置为与一个或多个网络通信的一个或多个便携式电子装置。作为示例，移动装置可以包括蜂窝电话(例如，智能电话或标准蜂窝电话)、便携式计算机(例如，平板计算机、膝上型计算机等)、可穿戴装置(例如，手表、眼镜、镜片、衣服等)、个人数字助理(PDA)和/或其他类似装置。如本文所使用，术语“客户端装置”和“用户装置”是指被配置为与一个或多个服务器或远程装置和/或系统通信的任何电子装置。客户端装置或用户装置可以包括移动装置、支持网络的设备(例如，支持网络的电视、冰箱、恒温器等)、计算机、POS系统和/或能够与网络通信的任何其它装置或系统。
如本文中所使用，术语“计算装置”可以指被配置成处理数据的一个或多个电子装置。在一些示例中，计算装置可以包括接收、处理和输出数据的必要部件，例如处理器、显示器、存储器、输入装置、网络接口等。计算装置可以是移动装置。例如，移动装置可包括蜂窝电话(例如，智能电话或标准蜂窝电话)、便携式计算机、可穿戴装置(例如，手表、眼镜、镜片、服装和/或其类似者)、PDA和/或其它类似装置。计算装置还可以是台式计算机或其它形式的非移动计算机。
如本文所使用，术语“电子钱包”和“电子钱包应用程序”是指被配置为发起和/或进行支付交易的一个或多个电子装置和/或软件应用程序。例如，电子钱包可以包括执行电子钱包应用程序的移动装置，并且还可以包括用于维护交易数据并将交易数据提供给移动装置的服务器侧软件和/或数据库。“电子钱包提供商”可包括为客户提供和/或维护电子钱包的实体，例如Google
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Android/>
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Apple/>
Figure BDA0003841072890000103
Samsung/>
Figure BDA0003841072890000104
和/或其它类似电子支付系统。在一些非限制性示例中，发行方银行可以是电子钱包提供商。
如本文所用，术语“支付装置”可以指便携式金融装置、电子支付装置、支付卡(例如，信用卡或借记卡)、礼品卡、智能卡、智能介质、工资卡、医疗保健卡、腕带、含有账户信息的机器可读介质、钥匙链装置或吊坠、RFID应答器、零售商折扣或会员卡、蜂窝式电话、电子钱包移动应用程序、PDA、寻呼机、安全卡、计算机、访问卡、无线终端、应答器等。在一些非限制性实施方案或方面中，支付装置可包括用以存储信息(例如，账户标识符、账户持有人姓名等)的易失性或非易失性存储器。
如本文中所使用，术语“服务器”和/或“处理器”可以指或包括由例如互联网的网络环境中的多方操作或促进所述多方的通信和处理的一个或多个计算装置，但应了解，可通过一个或多个公共或专用网络环境促进通信，并且可能有各种其它布置。另外，在网络环境中直接或间接通信的多个计算装置(例如，服务器、POS装置、移动装置等)可以构成“系统”。如本文所使用，对“服务器”或“处理器”的提及可指陈述为实施先前步骤或功能的先前所述服务器和/或处理器、不同的服务器和/或处理器，和/或服务器和/或处理器的组合。例如，如在说明书和权利要求书中所使用，陈述为实施第一步骤或功能的第一服务器和/或第一处理器可指代陈述为实施第二步骤或功能的相同或不同服务器和/或处理器。
如本文所使用，术语“收单方”可以指由交易服务提供商许可和/或由交易服务提供商批准以使用交易服务提供商的便携式金融装置发起交易的实体。收单方还可以指由收单方或代表收单方操作的一个或多个计算机系统，诸如执行一个或多个软件应用程序的服务器计算机(例如，“收单方服务器”)。“收单方”可以是商家银行，或者在一些情况下，商家系统可以是收单方。所述交易可以包括原始信用交易(OCT)和账户资金交易(AFT)。交易服务提供商可以授权收单方签署服务提供商的商家以使用交易服务提供商的便携式金融装置发起交易。收单方可以与支付服务商签约，以使服务商能够赞助商家。收单方可以根据交易服务提供商的规章监视支付服务商的合规性。收单方可以对支付服务商进行尽职调查，并确保在签署受赞助商家之前进行适当的尽职调查。收单方可以对他们运营或赞助的所有交易服务提供商程序承担责任。收单方可以对其支付服务商以及其或其支付服务商赞助的商家的行为负责。
如本文所使用，术语“支付网关”可以指实体和/或由这种实体或代表这种实体操作的支付处理系统，所述实体(例如，商家服务提供商、支付服务提供商、支付服务商、与收单方签约的支付服务商、支付集合商等)将支付服务(例如，交易服务提供商支付服务、支付处理服务等)提供给一个或多个商家。支付服务可以与由交易服务提供商管理的便携式金融装置的使用相关联。如本文所使用，术语“支付网关系统”可以指由支付网关或代表支付网关操作的一个或多个计算机系统、计算机装置、服务器、服务器群组等。
如本文中所使用，术语“应用程序编程接口”(API)可以指允许不同系统或(硬件和/或软件)系统组件之间的通信的计算机代码。例如，API可包括可由其它系统或其它(硬件和/或软件)系统组件使用和/或访问的功能调用、功能、子例程、通信协议、字段等。
如本文中所使用，术语“用户界面”或“图形用户界面”是指生成的显示，例如用户可以直接或间接(例如，通过键盘、鼠标、触摸屏等)与其交互的一个或多个图形用户界面(GUI)。
如前所述，支付网络或提供代替处理(STIP)能力的交易服务提供商系统可以监测并确保每个授权请求在设定时间量内(例如，在超时阈值内等)由发行方进行响应，并且如果当设定的时间量到期时，没有从发行方系统接收到响应，支付网络或交易服务提供商系统可以代替发行方系统(例如，代表发行方系统生成授权响应并向商家系统提供等)进行响应。下表1示出发行方系统响应不同区域和不同交易类型的授权请求的示例最大超时阈值。
Figure BDA0003841072890000111
表1
由于用于处理交易的通信需要有限的时间量从交易服务提供商系统传播到收单方系统(并返回到商家系统)，因此，收单方系统和/或商家系统通常可在超时前等待比交易处理系统更长的时间段以考虑网络传播时间。另外，由于不同区域中STIP超时阈值的可变性，收单方系统和/或商家系统通常可以跨越每个区域等待最大值。尽管可能没有标准，但对于来自交易服务提供商系统的响应，收单方系统通常可在POS终端处等待25秒或更长的超时周期或在ATM终端处等待35秒或更长的超时周期。如果未收到响应(例如，由于交易服务提供商系统与收单方系统之间的网络拥塞等)，商家系统可以请求替代形式的支付和/或取消交易。例如，商家系统或终端可以使用120秒的超时(例如，用于本地集成等)或150秒的超时(例如，用于云集成等)。
下文表2中提供的参数定义在下文中被提及以用于确定与授权请求和授权响应相关联的传输时间和处理时间。
Figure BDA0003841072890000121
表2
令t0等于在商家系统或终端处发起授权请求的时间，并且tR等于商家系统或终端接收授权响应的时间。在正常处理场景(例如，其中从发行方系统接收授权响应等)中，交易的总传输和处理时间tR–t0可以根据以下公式(1)定义：
tR–t0＝tMA+tA+tAV+tV+tVI+tI+tVI+tV+tAV+tA+tMA (1)
例如，交易的总传输和处理时间tR–t0可以等于(从商家系统到收单方系统的授权请求的传输时间)+(在收单方系统处的授权请求的处理时间)+(从收单方系统到交易服务提供商(TSP)系统的授权请求的传输时间)+(在TSP系统处的授权请求的处理时间)+(从TSP系统到发行方系统的授权请求的传输时间)+(在发行方系统处的授权请求的处理时间)+(从发行方系统到TSP系统的授权响应的传输时间)+(在TSP系统处的授权响应的处理时间)+(从TSP系统到收单方系统的授权响应的传输时间)+(在收单方系统处的授权响应的处理时间)+(从收单方系统到商家系统或终端的传输时间)。例如，公式(1)可以重写为以下公式(2)：
tR–t0＝2tMA+2tA+2tAV+2tV+2tVI+tI (2)
一些基准数据指示典型的芯片卡交易(例如，EMV芯片卡交易等)需要两秒来进行往返。其他基准数据将平均时间置于八到十三秒之间的某值；然而，值得注意的是，自执行该基准以来，处理时间已得到显著改善。因此，假设交易的总传输和处理时间tR–t0约为十秒，则公式(2)可以重写为以下公式(3)：
10≈2tMA+2tA+2tAV+2tV+2tVI+tI (3)
因此，假设tVI和tI为零或接近零，则可以将公式(3)重写为以下公式(4)：
10≈2tMA+2tA+2tAV+2tV (4)
在STIP场景(例如，其中没有从发行方系统接收到授权响应，其中TSP系统执行STIP等)中，可以根据以下公式(5)定义在其中调用STIP的交易的总传输和处理时间STIP(tR–t0)：
STIP(tR–t0)＝tMA+tA+tAV+tV+tTO+tV+tAV+tA+tMA (5)
例如，其中STIP被调用的交易的总传输和处理时间STIP(tR–t0)可以等于(从商家系统到收单方系统的授权请求的传输时间)+(在收单方系统处的授权请求的处理时间)+(从收单方系统到交易服务提供商(TSP)系统的授权请求的传输时间)+(在TSP系统处的授权请求的处理时间)+(与发行方系统相关联的超时时间)+(在TSP系统处的STIP处理时间)+(从TSP系统到收单方系统的授权响应的传输时间)+(在收单方系统处的授权响应的处理时间)+(从收单方系统到商家系统或终端的传输时间)。例如，公式(5)可以重写为以下公式(6)：
STIP(tR–t0)＝2tMA+2tA+2tAV+2tV+tTO (6)
使用公式(3)，其中交易的总传输和处理时间tR–t0假定为大约十秒，可根据以下公式(7)定义在其中调用STIP的交易的总传输和处理时间STIP(tR–t0)：
STIP(tR–t0)<10+tTO (7)
例如，对于其中调用STIP的交易，总传输和处理时间STIP(tR–t0)可以等于正常交易的平均传输和处理时间(例如，10秒等)加上与发行方系统相关联的超时时间。
为了在商家系统或终端超时之前成功地将响应发送回商家系统或终端(例如，请求替代支付形式和/或取消交易等)，最大总传输和处理时间MAX(tR–t0)应小于商家系统或终端的超时时间。例如，假设上文所描述的示例商家超时时间为120秒，可以根据以下公式(8)定义最大总传输和处理时间MAX(tR–t0)：
MAX(tR–t0)<＝120 (8)
因此，只要STIP(tR–t0)小于或等于MAX(tR–t0)，交易就可以被成功处理(正常或使用STIP处理)。应当注意，为了便于讨论，假定收单方系统的超时时间与商家系统或终端的超时时间一致，小于从商家系统或终端到收单方系统的授权请求的传输时间。以此方式，可根据以下公式(9)定义成功处理交易的STIP(tR–t0)与MAX(tR–t0)的关系：
STIP(tR–t0)<MAX(tR–t0) (9)
使用公式(7)和(8)，当10加tTO小于或等于120时，在上文所描述的120秒的示例商家超时时间的超时期间可以成功地处理交易，tTO可以根据以下公式(10)定义：
tTO<＝110 (10)
因此，只要tTO小于110秒(对于此实例场景)，交易就可以被成功处理。尽管关于交易的总传输和处理时间tR–t0约为十秒且商家超时时间为120秒的示例场景来描述公式(1)–(10)，但本公开的非限制性实施方案或方面不限于此，并且对于交易和/或任何商家超时可以应用于任何总传输和处理时间tR–t0。例如，公式(9)是通用语句，并且公式(10)是公式(5)的特定实例。
现在参考图5，图5是示出用于示例交易的示例发行方系统的示例授权响应时间的图形500。如图5中所示，用于示例发行方系统的大多数授权响应在几秒内被接收，并且对于其余的授权响应，响应时间分布在宽范围内。对于此示例，对于设置为十秒的超时时间，总交易数的0.336％(64,486)，发行方系统具有>10秒的响应时间，其中峰值分布约为11秒。由于发行方系统响应超时的超时时间，这些交易(其中响应时间为十秒或更多)中的每一个调用STIP处理。
与正常发行方系统批准的交易相比，使用STIP处理的交易的批准率下降了约20％。批准率下降的一个原因是，STIP是基于规则的系统，并且一些发行方系统可能具有最少的STIP规则，这可能导致交易拒绝率较高。拒绝次数可能随着全球各发行方增加更多STIP代码而加剧，这可能导致负面客户体验和/或电子支付网络成员的收入损失。
因为交易服务提供商系统针对关于图5论述的示例发行方应用静态超时时间，所以在没有从发行方系统接收到授权响应的情况下，每笔交易导致在十秒之后调用STIP，从而导致较低的批准率。然而，如图5中可见，在十一秒内对于这些STIP交易中的大部分从发行方系统接收到授权响应。使用公式(10)，可以假定，只要对于特定商家/收单方/终端提供商组合tTO<＝110，交易就可以被成功处理。因此，使用保守方法，如果交易服务提供商系统将该示例发行方的超时时间增加2秒，那么该发行方系统的大部分STIP交易可能已经由发行方系统直接响应，而不会对电子支付网络造成不利影响。
这样，来自发行方系统的授权响应的静态超时值不考虑实时处理条件，可导致交易拒绝增加。例如，当发行方系统不向交易服务提供商系统提供直接授权响应时，交易的审批速率可能会降低，这可能是由于各种因素造成，例如向交易服务提供商系统发送授权响应的时间延迟等等。
发行方系统可具有影响发行方系统如何响应交易的独特需求和过程，并且这些发行方系统目前遵守静态规则，这些静态规则未考虑发行方系统的不同独特性。尽管多年来大多数发行方都遵守这些静态规则，并且交易服务提供商系统在这些规则方面取得了成功，但存在改进的机会。例如，当发行方系统未能满足这些规则时，存在针对发行方系统的替代解决方案，但这些现有解决方案不够充分，从而产生拒绝交易的缺陷，这又导致持卡人、商家的不良客户体验，以及电子支付网络成员的收入损失。
提供了用于从商家系统接收与交易相关联的授权请求的动态授权响应超时的改进的系统、装置、产品、设备和/或方法，其中所述授权请求包括与所述交易相关联的交易数据；将所述授权请求传送到发行方系统；响应于将所述授权请求传送到所述发行方系统，启动与所述交易相关联的响应计时器；响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，通过提供与所述交易相关联的交易数据和与关联所述发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并接收延长的响应时间量作为从所述机器学习模型的输出，来确定与所述交易相关联的延长的响应时间量；以及响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统，其中所述授权响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
这样，本公开的非限制性实施方案或方面可以提供机器学习/基于AI的解决方案，其使用历史响应时间数据延长发行方系统的授权响应超时时间，以决定何时延长交易的超时时间，这可能使发行方系统能够适当地决定交易，提高对批准率的积极影响，降低批准欺诈相关交易的风险，和/或改善持卡人体验。因此，本公开的非限制性实施方案或方面可以在对授权请求进行响应时适应每个发行方的独特性的方式解决适用于一区域中的每个发行方系统的静态时间规则的技术问题，以及通过仅在静态计时器到期之后确定动态响应时间来降低用于提供动态响应时间的处理时间，其中，动态响应时间本身使得能够减少对电子支付网络中的整体交易处理时间具有最小或减小的影响的代替处理(STIP)交易的数量。
现在参考图1，图1是其中可实施本文所描述的装置、系统、方法和/或产品的示例环境100的图。如图1中所示，环境100包括交易处理网络101、用户装置112和/或通信网络114，交易处理网络可包括商家系统102、支付网关系统104、收单方系统106、交易服务提供商系统108、发行方系统110。交易处理网络101、商家系统102、支付网关系统104、收单方系统106、交易服务提供商系统108、发行方系统110和/或用户装置112可通过有线连接、无线连接或有线连接和无线连接的组合互连(例如，建立连接以进行通信等)。
商家系统102可包括一个或多个装置，该一个或多个装置能够通过通信网络114从支付网关系统104、收单方系统106、交易服务提供商系统108、发行方系统110和/或用户装置112接收信息和/或数据，和/或通过通信网络114将信息和/或数据传送到支付网关系统104、收单方系统106、交易服务提供商系统108、发行方系统110和/或用户装置112。例如，商家系统102可包括计算装置，诸如服务器(例如，服务器计算机120等)、服务器群组、客户端装置、客户端装置群组和/或其他类似装置。在一些非限制性实施方案或方面中，商家系统102可以与本文所描述的商家相关联。在一些非限制性实施方案或方面中，商家系统102可以包括能够供商家用以与用户进行支付交易的一个或多个装置，诸如计算机、计算机系统和/或外围装置。例如，商家系统102可包括POS装置和/或POS系统。
支付网关系统104可包括一个或多个装置，该一个或多个装置能够通过通信网络114从商家系统102、收单方系统106、交易服务提供商系统108、发行方系统110和/或用户装置112接收信息和/或数据，和/或通过通信网络114将信息和/或数据传送到商家系统102、收单方系统106、交易服务提供商系统108、发行方系统110和/或用户装置112。例如，支付网关系统104可包括计算装置，诸如服务器、服务器群组和/或其他类似装置。在一些非限制性实施方案或方面中，支付网关系统104与本文所描述的支付网关相关联。
收单方系统106可包括一个或多个装置，该一个或多个装置能够通过通信网络114从商家系统102、支付网关系统104、交易服务提供商系统108、发行方系统110和/或用户装置112接收信息和/或数据，和/或通过通信网络114将信息和/或数据传送到商家系统102、支付网关系统104、交易服务提供商系统108、发行方系统110和/或用户装置112。例如，收单方系统106可包括计算装置，诸如服务器、服务器群组和/或其他类似装置。在一些非限制性实施方案或方面中，收单方系统106可与本文所描述的收单方相关联。
交易服务提供商系统108可包括一个或多个装置，该一个或多个装置能够通过通信网络114从商家系统102、支付网关系统104、收单方系统106、发行方系统110和/或用户装置112接收信息和/或数据，和/或通过通信网络114将信息和/或数据传送到商家系统102、支付网关系统104、收单方系统106、发行方系统110和/或用户装置112。例如，交易服务提供商系统108可包括计算装置，诸如服务器(例如，交易处理服务器、服务器计算机120等)、服务器群组和/或其他类似装置。在一些非限制性实施方案或方面中，交易服务提供商系统108可与本文所描述的交易服务提供商相关联。在一些非限制性实施方案或方面中，交易服务提供商系统108可包括和/或访问一个或多个内部和/或外部数据库，包括交易数据。
发行方系统110可包括一个或多个装置，该一个或多个装置能够通过通信网络114从商家系统102、支付网关系统104、收单方系统106、交易服务提供商系统108和/或用户装置112接收信息和/或数据，和/或通过通信网络114将信息和/或数据传送到商家系统102、支付网关系统104、收单方系统106、交易服务提供商系统108和/或用户装置112。例如，发行方系统110可以包括计算装置，例如服务器(例如，服务器计算机120等)、服务器群组和/或其它类似装置。在一些非限制性实施方案或方面中，发行方系统110可与本文所描述的发行方机构相关联。例如，发行方系统110可与发行支付账户或工具(例如，信用账户、借记账户、信用卡、借记卡等)给用户(例如，与用户装置112相关联的用户等)的发行方机构相关联。
在一些非限制性实施方案或方面中，交易处理网络101包括通信路径中用于处理交易的多个系统。例如，交易处理网络101可包括通信路径(例如，通信路径、通信信道、通信网络等)中的商家系统102、支付网关系统104、收单方系统106、交易服务提供商系统108和/或发行方系统110)以用于处理电子支付交易。例如，交易处理网络101可经由商家系统102、支付网关系统104、收单方系统106、交易服务提供商系统108和/或发行方系统110之间的通信路径来处理(例如，发起、进行、授权等)电子支付交易。
用户装置112可包括一个或多个装置，该一个或多个装置能够通过通信网络114从商家系统102、支付网关系统104、收单方系统106、交易服务提供商系统108和/或发行方系统110接收信息和/或数据，和/或通过通信网络114将信息和/或数据传送到商家系统102、支付网关系统104、收单方系统106、交易服务提供商系统108和/或发行方系统110。例如，用户装置112可包括客户端装置等。
通信网络114可包括一个或多个有线和/或无线网络。例如，通信网络114可包括蜂窝网络(例如，长期演进(LTE)网络、第三代(3G)网络、第四代(4G)网络、第五代(5G)网络、码分多址(CDMA)网络等)、公用陆地移动网络(PLMN)、局域网(LAN)、广域网(WAN)、城域网(MAN)、电话网络(例如，公共交换电话网络(PSTN))、专用网络、自组网络、内联网、因特网、基于光纤的网络、云计算网络等和/或这些或其它类型的网络的组合。
提供图1所示的装置和系统的数目和布置作为实例。可存在额外装置和/或系统、更少装置和/或系统、不同装置和/或系统，和/或以与图1所示的那些不同的方式布置的装置和/或系统。此外，可在单个装置和/或系统内实施图1所示的两个或更多个装置和/或系统，或图1所示的单个装置和/或系统可实施为多个分布式装置和/或系统。另外或替代地，环境100的一组装置和/或系统(例如，一个或多个装置或系统)可执行被描述为由环境100的另一组装置和/或系统执行的一个或多个功能。
现在参考图2，图2是装置200的示例组件的图。装置200可对应于商家系统102的一个或多个装置、支付网关系统104的一个或多个装置、收单方系统106的一个或多个装置、交易服务提供商系统108的一个或多个装置、发行方系统110的一个或多个装置，和/或用户装置112(例如，用户装置112的系统的一个或多个装置等)。在一些非限制性实施方案或方面中，商家系统102的一个或多个装置、支付网关系统104的一个或多个装置、收单方系统106的一个或多个装置、交易服务提供商系统108的一个或多个装置、发行方系统110的一个或多个装置和/或用户装置112(例如，用户装置112的系统的一个或多个装置等)可包括至少一个装置200和/或装置200的至少一个部件。如图2所示，装置200可包括总线202、处理器204、存储器206、存储组件208、输入组件210、输出组件212，和通信接口214。
总线202可包括准许装置200的组件之间的通信的组件。在一些非限制性实施方案或方面中，处理器204可以硬件、软件，或硬件和软件的组合实施。例如，处理器204可包括处理器(例如，中央处理单元(CPU)、图形处理单元(GPU)、加速处理单元(APU)等)、微处理器、数字信号处理器(DSP)和/或可以被编程为执行功能的任何处理组件(例如，现场可编程门阵列(FPGA)、专用集成电路(ASIC)等)。存储器206可包括随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)，和/或存储供处理器204使用的信息和/或指令的另一类型的动态或静态存储装置(例如，闪存存储器、磁存储器、光学存储器等)。
存储组件208可存储与装置200的操作和使用相关联的信息和/或软件。例如，存储组件208可以包括硬盘(例如，磁盘、光盘、磁光盘、固态磁盘等)、压缩光盘(CD)、数字多功能光盘(DVD)、软盘、盒带、磁带和/或另一类型的计算机可读介质，以及对应的驱动器。
输入组件210可以包括准许装置200例如通过用户输入(例如，触摸屏显示器、键盘、小键盘、鼠标、按钮、开关、麦克风等)接收信息的组件。另外或替代地，输入组件210可以包括用于感测信息的传感器(例如，全球定位系统(GPS)组件、加速度计、陀螺仪、致动器等)。输出组件212可以包括提供来自装置200的输出信息的组件(例如，显示器、扬声器、一个或多个发光二极管(LED)等)。
通信接口214可以包括收发器式组件(例如，收发器、独立的接收器和发送器等)，该收发器式组件使装置200能够例如经由有线连接、无线连接，或有线连接和无线连接的组合与其他装置通信。通信接口214可以准许装置200接收来自另一装置的信息和/或向另一装置提供信息。例如，通信接口214可包括以太网接口、光学接口、同轴接口、红外接口、射频(RF)接口、通用串行总线(USB)接口、
Figure BDA0003841072890000181
接口、蜂窝网络接口等。
装置200可以执行本文所描述的一个或多个过程。装置200可以基于处理器204执行由例如存储器206和/或存储组件208的计算机可读介质存储的软件指令来执行这些过程。计算机可读介质(例如，非瞬态计算机可读介质)在本文中定义为非瞬态存储器装置。非瞬态存储器装置包括位于单个物理存储装置内部的存储器空间或散布于多个物理存储装置上的存储器空间。
软件指令可以经由通信接口214从另一计算机可读介质或从另一装置读取到存储器206和/或存储组件208中。在被执行时，存储在存储器206和/或存储组件208中的软件指令可以使处理器204执行本文描述的一个或多个过程。另外或替代地，硬接线电路系统可以替代或结合软件指令使用以执行本文中所描述的一个或多个过程。因此，本文所描述的实施方案或方面不限于硬件电路系统和软件的任何特定组合。
存储器206和/或存储组件208可包括数据存储装置或一个或多个数据结构(例如，数据库等)。装置200能够从存储器206和/或存储组件208中的数据存储装置或一个或多个数据结构接收信息、将信息存储在所述数据存储装置或一个或多个数据结构中、向所述数据存储装置或一个或多个数据结构传送信息或搜索其中存储的信息。
提供图2中示出的组件的数目和布置作为实例。在一些非限制性实施方案或方面，与图2中所示的那些相比，装置200可以包括额外组件、更少组件、不同组件或以不同方式布置的组件。另外或替代地，装置200的一组组件(例如一个或多个组件)可执行被描述为由装置200的另一组组件执行的一个或多个功能。
现在参考图3，图3是用于动态授权响应超时的过程300的非限制性实施方案或方面的流程图。在一些非限制性实施方案或方面中，过程300中的一个或多个步骤可(例如，完全、部分地等)由交易服务提供商系统108(例如，交易服务提供商系统108的一个或多个装置)执行。在一些非限制性实施方案或方面中，过程300的一个或多个步骤可(例如，完全地、部分地等)由独立于或包括交易服务提供商系统108的另一装置或装置群组执行，该另一装置或装置群组诸如商家系统102(例如，商家系统102的一个或多个装置等)、支付网关系统104(例如，支付网关系统104的一个或多个装置)、收单方系统106(例如，收单方系统106的一个或多个装置)、发行方系统110(例如，发行方系统110的一个或多个装置)和/或用户装置112(例如，用户装置112的系统的一个或多个装置)。
如图3中所示，在步骤302处，过程300包括接收授权请求。例如，交易服务提供商系统108可以从商家系统102接收与交易相关联的授权请求，该授权请求包括与交易相关联的交易数据。
交易数据可以包括与交易相关联的参数，例如账户标识符(例如，PAN等)，交易金额，交易日期和时间，与交易相关的产品和/或服务的类型，货币兑换率，货币的类型，商家类型，商家名称，商家位置，商家类别组(MCG)，商家类别代码(MCC)，与商家系统102相关联的销售点(POS)终端的类型，与商家系统102相关联的商家的类型，与商家系统102相关联的国家，与发行方系统110相关联的国家，季节，一天中的时间，处理代码，或其任何组合。
还参考图4，图4是用于动态授权响应超时的过程300的非限制性实施方案或方面的实施400的流程图。如图4中所示，在附图标记401处，商家系统102可以从用户(例如，持卡人等)接收账户标识符(例如，PAN等)和/或与支付装置相关联的其它信息。在附图标记402处，商家系统102可以将授权请求传送到收单方系统106。如附图标记403所示，交易服务提供商系统108可以从收单方系统106接收授权请求。
如图3中所示，在步骤304处，过程300包括将授权请求传送到发行方系统。例如，交易服务提供商系统108可以将授权请求传送到发行方系统110。例如，可以由交易数据(例如，PAN、BIN等)识别发行方系统110。例如，并且再次参考图4，在附图标记404处，交易服务提供商系统108可以将授权请求传输和/或转发至发行方系统110。
如图3中所示，在步骤306处，过程300包括启动响应计时器。例如，交易服务提供商系统108可以响应于将授权请求传送到发行方系统而启动与交易相关联的响应计时器。例如，响应计时器可以配置有静态或预定超时值。
再次参考图4，在附图标记405处，响应于接收到授权请求，发行方系统110可以查询与持卡人相关联的账户，并且在附图标记406处，可以向持卡人计费。
如图3中所示，在步骤308处，过程300包括确定是否在响应时间内接收授权响应。例如，交易服务提供商系统108可以在响应计时器满足预定响应时间量(例如，在响应计时器超时之前等)之前确定是否从发行方系统110接收到与授权请求相关联的授权响应。
如图3中所示，如果在步骤308处，过程300确定在响应时间内接收到授权响应，在步骤310处，过程300包括将授权响应传送到商家系统。例如，交易服务提供商系统108可以响应于在响应计时器满足预定响应时间量之前(例如，在响应计时器超时之前等)从发行方系统110接收到与授权请求相关联的授权响应，将授权响应传送到发行方系统110。
如图3中所示，如果在步骤308处，过程300确定未在响应时间内接收到授权响应，在步骤312处，过程300包括确定延长的响应时间。例如，交易服务提供商系统108可以响应于响应计时器满足预定响应时间量(例如，响应于响应计时器超时等)而没有从发行方系统110接收到与授权请求相关联的授权响应，确定与交易相关联的延长的响应时间量。例如，交易服务提供商系统108可以通过提供与交易相关联的交易数据和与关联发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并接收延长的响应时间量从机器学习模型的输出，来确定与交易相关联的延长的响应时间量。
交易服务提供商系统108可以使用与发行方系统110相关联的历史交易数据(例如，通过预测或估计本文表1中描述的参数等)以满足公式(9)来生成机器学习模型以预测或生成特定交易的延长的超时值。例如，交易服务提供商系统108可以生成确保STIP(tR–t0)<MAX(tR–t0)的机器学习模型。在此实例中，对于每笔交易，可以通过从商家系统102接收的每个传入消息(例如，授权请求等)中包含的时间戳来识别t0。
在一些非限制性实施方案或方面中，交易服务提供商系统108可以基于对个别终端制造商和/或POS终端的解决方案提供商执行的测试和/或由商家系统102使用的解决方案来估计MAX(tR–t0)。
在一些非限制性实施方案或方面中，交易服务提供商系统108可以基于在原始授权交易响应未被接收的情况下支付终端生成撤销交易的规则或假设来估计MAX(tR–t0)，发行方在收到撤销时，更新账户余额(如果授权获得批准)或忽略撤销(如果授权被拒绝)，这确保持卡人能够获得正确的可用余额。使用此规则或假设，交易服务提供商系统108可确定撤销传输时间A等于交易服务提供商系统108接收到撤销时的时间减去撤销发起(t0)，且撤销和授权B之间的时间等于撤销发起(t0)减去授权发起(t0)。因此，终端超时值可以等于B减A，并且可以基于在终端层级的B减A的观测分布来估计MAX(tR–t0)。
交易服务提供商系统108可以根据以下公式(11)估计STIP(tR–t0)：
ATR(tR-t0)＝2tMA+2tA+2tAV+2tV+tTO (11)
其中C＝to tMA+tA+tAV，其等于交易服务提供商系统108接收授权响应的时间减去授权发起(t0)，并且其中D＝tV，使得公式(11)可以重写为以下公式(12)：
2C+D+tTO<B–A (12)
因此，由于交易服务提供商系统108可以高准确度估计A、B、C和D(并且可以基于实时处理条件动态地更新估计)，交易服务提供商系统108可以高准确度估计交易层级的最大值tTO。
交易服务提供商系统108可确定何时将响应计时器延长大于或超过静态或预定超时值(例如，大于10秒等)。例如，如果每个交易都延长响应计时器，则存在对交易速度的处理影响，以及消费者体验问题(例如，没有消费者想要等待110秒以完成卡支付，等等)。举例来说，交易服务提供商系统可以基于与至少一个历史交易相关联的历史交易数据中与发行方系统110相关联的历史模式(例如，交易类型的历史模式、国家、当前条件等)，估计发行方系统110为这些类型的交易提供授权响应(例如，估计平均值E等)通常需要多长时间。只要E小于计算出的tTO，交易服务提供商系统108就可以延长响应计时器。例如，响应计时器的预定响应时间量和延长的响应时间量的总和可以小于商家超时的时间量，响应于商家超时的时间量到期，商家系统102可以取消交易。
历史交易数据可包括与至少一个历史交易相关联的以下参数中的至少一个：交易的总传输和处理时间tR–t0；从商家系统102到收单方系统106的授权请求的传输时间tMA；在收单方系统106处的授权请求的处理时间tA；从收单方系统106到交易服务提供商系统108的授权请求的传输时间tAV；在交易服务提供商系统108处的授权请求的处理时间tV；从交易服务提供商系统108到发行方系统110的授权请求的传输时间tV；在发行方系统110处的授权请求的处理时间tI；从发行方系统110到交易服务提供商系统108的授权响应的传输时间tAV；在交易服务提供商系统108处的授权响应的处理时间tV；从交易服务提供商系统108到收单方系统106的授权响应的传输时间tAV；在收单方系统106处的授权响应的处理时间tA；从收单方系统106到商家系统102的传输时间tMA；调用STIP的交易的总传输和处理时间STIP(tR–t0)；与发行方系统相关联的超时时间tTO；在交易服务提供商系统108处的STIP处理时间tV；账户标识符(例如，PAN等)；交易金额；交易日期和时间；与交易相关的产品和/或服务的类型；货币兑换率；货币的类型；商家类型；商家名称；商家位置；商家类别组(MCG)；商家类别代码(MCC)；与商家系统102相关联的销售点(POS)终端的类型；与商家系统102相关联的商家的类型；与商家系统102相关联的国家；与发行方系统110相关联的国家；季节；一天中的时间；处理代码；或其任何组合。
交易服务提供商系统108可以使用机器学习技术生成机器学习模型(例如，估计器，分类器，预测模型，检测器模型等)，所述机器学习技术包括：例如，监督和/或无监督技术，例如决策树(例如，梯度增强决策树，随机森林等)，逻辑回归，人工神经网络(例如，卷积神经网络，深度神经网络，LSTM等)，贝叶斯统计，学习自动分析，隐藏Markov建模，线性分类器，二次分类器，关联规则学习等等。可以训练机器学习模型以响应于包括与交易相关联的交易数据(例如，交易的一个或多个参数等)和/或与关联发行方系统110的至少一个历史交易相关联的历史交易数据(例如，至少一个历史交易的一个或多个参数等)的输入来提供输出(包括与交易相关联的延长的响应时间量(例如，延长响应计时器的时间量等))。例如，交易服务提供商系统108可以基于与一个或多个训练交易和/或一个或多个历史训练交易相关联的训练数据(例如，训练交易、历史交易等)来训练模型。在此示例中，延长的响应时间可包括与延长的响应时间相关联的概率得分。例如，延长的响应时间可以包括在延长的响应时间内从发行方系统110接收授权响应的概率。
在一些非限制性实施方案或方面中，交易服务提供商系统108可以存储所述模型(例如，存储所述模型以供稍后使用)。在一些非限制性实施方案或方面中，交易服务提供商系统108可以将模型存储在数据结构(例如，数据库、链接列表、树等)中。在一些非限制性实施方案或方面中，数据结构位于交易服务提供商系统108内或(例如，远离)交易服务提供商系统108外部(例如，在如图4中所示的AI平台109内等)。
例如，并且再次参考图4，在附图标记407处，与发行方系统110相关联的响应计时器可以计时结束(elapse)而交易服务提供商系统108没有从发行方系统110接收到授权响应。在附图标记408处，交易服务提供商系统108可以调用AI平台109(例如，如果发行方系统110被验证为有资格获得延长的响应时间等)，以请求针对交易的延长响应时间量。在附图标记409处，AI平台109可以向交易服务提供商系统108提供响应，说明发行方系统110是否有资格延长以及要授予的延长的持续时间。例如，当授权请求通过交易服务提供商系统108路由时，交易服务提供商系统108可以设置或启动响应计时器，如果发行方系统110未在响应计时器的指定时间限制内响应，交易服务提供商系统108可以将查询发送至AI平台109以寻求推荐，在附图标记409处，AI平台109可以用消息来响应交易服务提供商系统108，该消息说明发行方系统110是否有资格获得延长，如果有资格，则说明延长的持续时间。在此实例中，AI平台109可以通过利用机器学习模型处理与交易相关联的交易数据和/或与发行方系统110相关联的历史交易数据(例如，发行方系统110对交易参数中的任何一个或任何组合的历史响应模式)来生成推荐。在一些非限制性实施方案或方面中，交易服务提供商系统108可以在调用AI平台109之前验证发行方系统有资格(例如，参与、订阅到程序等)获得延长的响应时间(例如，通过基于发行方BIN使用查找表等)。
仍参考图4，在附图标记410处，交易服务提供商系统108可以延长发行方系统110的响应时间。在此示例中，延长时间可由限制因素确定，其中预定响应时间量和延长的响应时间量的总和小于商家超时的时间量，响应于商家超时的时间量到期，商家系统取消交易。尽管在图4中示出为在交易服务提供商系统108外部(例如，远离)，但AI平台109可以包括在交易服务提供商系统108内和/或由交易服务提供商系统实施。
如图3中所示，在步骤314处，过程300包括确定是否在延长的响应时间内接收到授权响应。例如，交易服务提供商系统108可确定是否在延长的响应时间内(例如，在响应计时器满足延长的响应时间量和预定响应时间量的总和之前)从发行方系统110接收到授权响应。
如图3中所示，如果在步骤314处，过程300确定在延长的响应时间内接收到授权响应，在步骤316处，过程300包括将授权响应传送到商家系统。例如，交易服务提供商系统108可以响应于在响应计时器满足延长的响应时间量和预定响应时间量的总和之前从发行方系统110接收到授权响应，向商家系统102传送授权响应。在此示例中，授权响应可包括授权交易和拒绝交易中的一个。作为实例，并且再次参考图4，在附图标记411处，交易服务提供商系统108可以在延长的响应时间内将从发行方系统110接收的授权响应传输或转发至收单方系统106，并且在附图标记412处，收单方系统106可以将授权响应传输或转发至商家系统102。在附图标记413处，商家系统102可以完成商家与持卡人之间的商品和/或服务的交换。
如图3中所示，如果在步骤314处，过程300确定在延长的响应时间内未接收到授权响应，在步骤318处，过程300包括执行代替处理。例如，交易服务提供商系统108可以在从发行方系统110接收到授权响应之前，响应于响应计时器满足延长的响应时间量和预定响应时间量的总和，通过基于交易数据和与发行方系统相关联的至少一个规则生成代替响应并且将该代替响应传送到商家系统102来执行代替处理操作。在此实例中，代替响应可包括授权交易和拒绝交易中的一个。
因此，本公开的非限制性实施方案或方面可以使发行方系统能够直接适当地并且通过扩展决定(例如，授权、拒绝等)交易，在授权响应被延迟的情况下降低拒绝持卡人交易的风险，以及提高发行方的审批率，这增加了交换费收入。本公开的非限制性实施方案或方面还可以帮助发行方降低欺诈风险并为其持卡人最大化客户体验。
此外，本公开的非限制性实施方案或方面可以使商家能够完成销售并降低销售点的欺诈性交易的风险，和/或提升持卡人积极的卡体验和/或减少在STIP期间与拒绝交易有关的负面客户体验的发生率。
尽管已出于说明和描述的目的详细描述了实施方案或方面，但应当理解，这种细节仅用于所述目的，并且所述实施方案或方面不限于所公开的实施方案或方面，而是相反，旨在涵盖在所附权利要求书的精神和范围内的修改和等效布置。例如，应当理解，本公开预期，尽可能地，任何实施方案或方面的一个或多个特征可以与任何其他实施方案或方面的一个或多个特征组合。实际上，这些特征中的任一个可以未在权利要求书中具体地叙述和/或在说明书中公开的方式组合。尽管下文列出的每项从属权利要求可能直接取决于仅一项权利要求，但可能实施方案的公开内容包括与权利要求集中的每项其它权利要求相组合的每项从属权利要求。

Claims (20)

1.一种计算机实施的方法，包括：
利用至少一个处理器从商家系统接收与交易相关联的授权请求，其中所述授权请求包括与所述交易相关联的交易数据；
利用所述至少一个处理器将所述授权请求传送到发行方系统；
响应于将所述授权请求传送到所述发行方系统，利用所述至少一个处理器启动与所述交易相关联的响应计时器；
响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，利用所述至少一个处理器，通过提供与所述交易相关联的交易数据和与关联所述发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并且接收延长的响应时间量作为从所述机器学习模型的输出，来确定与所述交易相关联的延长的响应时间量；以及
响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，利用所述至少一个处理器将所述授权响应传送到所述商家系统，其中所述授权响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
2.根据权利要求1所述的计算机实施的方法，还包括：
响应于在从所述发行方系统接收到所述授权响应之前所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和，利用所述至少一个处理器，通过基于所述交易数据和与所述发行方系统相关联的至少一个规则生成代替响应并且将所述代替响应传送到所述商家系统来执行代替处理操作，其中所述代替响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
3.根据权利要求1所述的计算机实施的方法，还包括：
响应于在所述响应计时器满足所述预定响应时间量之前从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，利用所述至少一个处理器将所述授权响应传送到所述商家系统。
4.根据权利要求1所述的计算机实施的方法，其中所述交易数据包括以下参数中的至少一个：与所述商家系统相关联的销售点(POS)终端的类型；与所述商家系统相关联的商家的类型；与所述商家系统相关联的国家；与所述发行方系统相关联的国家；商家类别代码(MCC)；季节；一天中的时间；或其任何组合。
5.根据权利要求1所述的计算机实施的方法，其中所述历史交易数据包括在所述发行方系统处针对所述至少一个历史交易的至少一个历史授权请求的处理时间。
6.根据权利要求1所述的计算机实施的方法，还包括：
在确定所述延长的响应时间量之前，利用所述至少一个处理器验证所述发行方系统有资格获得延长的响应时间。
7.根据权利要求1所述的计算机实施的方法，其中所述预定响应时间量和所述延长的响应时间量的总和小于商家超时的时间量，响应于所述商家超时的时间量到期，所述商家系统取消所述交易。
8.一种系统，包括：
至少一个处理器，所述至少一个处理器被编程和/或配置成：
从商家系统接收与交易相关联的授权请求，其中所述授权请求包括与所述交易相关联的交易数据；
将所述授权请求传送到发行方系统；
响应于将所述授权请求传送到所述发行方系统，启动与所述交易相关联的响应计时器；
响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，通过提供与所述交易相关联的交易数据和与关联所述发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并且接收延长的响应时间量作为从所述机器学习模型的输出，来确定与所述交易相关联的延长的响应时间量；以及
响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统，其中所述授权响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
9.根据权利要求8所述的系统，其中所述至少一个处理器还被编程和/或配置成：
响应于在从所述发行方系统接收到所述授权响应之前所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和，通过基于所述交易数据和与所述发行方系统相关联的至少一个规则生成代替响应并且将所述代替响应传送到所述商家系统来执行代替处理操作，其中所述代替响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
10.根据权利要求8所述的系统，其中所述至少一个处理器还被编程和/或配置成：
响应于在所述响应计时器满足所述预定响应时间量之前从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统。
11.根据权利要求8所述的系统，其中所述交易数据包括以下参数中的至少一个：与所述商家系统相关联的销售点(POS)终端的类型；与所述商家系统相关联的商家的类型；与所述商家系统相关联的国家；与所述发行方系统相关联的国家；商家类别代码(MCC)；季节；一天中的时间；或其任何组合。
12.根据权利要求8所述的系统，其中所述历史交易数据包括在所述发行方系统处针对所述至少一个历史交易的至少一个历史授权请求的处理时间。
13.根据权利要求8所述的系统，其中所述至少一个处理器还被编程和/或配置成：
在确定所述延长的响应时间量之前，验证所述发行方系统有资格获得延长的响应时间。
14.根据权利要求8所述的系统，其中所述预定响应时间量和所述延长的响应时间量的总和小于商家超时的时间量，响应于所述商家超时的时间量到期，所述商家系统取消所述交易。
15.一种计算机程序产品，包括至少一个非瞬态计算机可读介质，所述至少一个非瞬态计算机可读介质包括程序指令，所述程序指令在由至少一个处理器执行时使所述至少一个处理器：
从商家系统接收与交易相关联的授权请求，其中所述授权请求包括与所述交易相关联的交易数据；
将所述授权请求传送到发行方系统；
响应于将所述授权请求传送到所述发行方系统，启动与所述交易相关联的响应计时器；
响应于所述响应计时器满足预定响应时间量而没有从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，通过提供与所述交易相关联的交易数据和与关联所述发行方系统的至少一个历史交易相关联的历史交易数据作为机器学习模型的输入，并且接收延长的响应时间量作为从所述机器学习模型的输出，来确定与所述交易相关联的延长的响应时间量；以及
响应于在所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和之前从所述发行方系统接收到所述授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统，其中所述授权响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
16.根据权利要求15所述的计算机程序产品，其中所述程序指令在由所述至少一个处理器执行时进一步使所述至少一个处理器执行以下操作：
响应于在从所述发行方系统接收到所述授权响应之前所述响应计时器满足所述延长的响应时间量和所述预定响应时间量的总和，通过基于所述交易数据和与所述发行方系统相关联的至少一个规则生成代替响应并且将所述代替响应传送到所述商家系统来执行代替处理操作，其中所述代替响应包括授权所述交易和拒绝所述交易中的一个。
17.根据权利要求15所述的计算机程序产品，其中所述程序指令在由所述至少一个处理器执行时进一步使所述至少一个处理器执行以下操作：
响应于在所述响应计时器满足所述预定响应时间量之前从所述发行方系统接收到与所述授权请求相关联的授权响应，将所述授权响应传送到所述商家系统。
18.根据权利要求15所述的计算机程序产品，其中所述交易数据包括以下参数中的至少一个：与所述商家系统相关联的销售点(POS)终端的类型；与所述商家系统相关联的商家的类型；与所述商家系统相关联的国家；与所述发行方系统相关联的国家；商家类别代码(MCC)；季节；一天中的时间；或其任何组合。
19.根据权利要求15所述的计算机程序产品，其中所述历史交易数据包括在所述发行方系统处针对所述至少一个历史交易的至少一个历史授权请求的处理时间。
20.根据权利要求15所述的计算机程序产品，其中所述预定响应时间量和所述延长的响应时间量的总和小于商家超时的时间量，响应于所述商家超时的时间量到期，所述商家系统取消所述交易。
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