CN115829730A - 一种金融机构统一额度管理方法及系统 - Google Patents
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Abstract
本发明提供了一种金融机构统一额度管理方法及系统，所述方法包括获取客户的产品借贷请求，所述产品借贷请求包括产品信息、所述客户的信用信息及产品请求额度；根据所述产品信息及所述客户的信用信息，确定所述客户的信用等级；根据所述产品信息及所述信用等级，确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度；判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求。本发明通过产品本身来确定每个不同产品的可用额度，同时可同时配置多个产品的不同限额，进而从管理的整体层面把控所有产品风险，以达到实时发现并制止损失的发生。
Description
技术领域
本发明属于额度管控的技术领域，具体地涉及一种金融机构统一额度管理方法及系统。
背景技术
额度管控一般多用于金融机构或者企业针对金融产品或者企业产品的额度进行控制，但现有的额度管控一般针对单个客户，控制其借贷额度不超出系统预设额度，但如此会导致若干个客户的借贷总额度，容易超出整个产品可允许借贷的安全范围，进而不利于从公司管理层面把控所有产品的风险。
发明内容
为了解决上述技术问题，本发明提供了一种金融机构统一额度管理方法及系统，用于解决现有技术中存在的技术问题。
第一方面，该发明提供以下技术方案，一种金融机构统一额度管理方法，所述方法包括：
获取客户的产品借贷请求，所述产品借贷请求包括产品信息、所述客户的信用信息及产品请求额度；
根据所述产品信息及所述客户的信用信息，得到所述客户的借贷数据与还款数据，并对所述借贷数据与所述还款数据进行正态分布处理，确定所述客户的信用等级；
根据所述产品信息及所述信用等级，确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度；
判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求。
相比现有技术，本申请的有益效果为：本申请通过获取客户的产品借贷请求并确定所述客户的信用等级，通过确定不同客户的信用等级进而辅助确定不同客户的产品可用额度，可进一步把控产品风险，有利于金融机构或企业把控每个产品的借贷额度，而后确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度并判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求，如此使得，本发明可从产品本身来确定每个不同产品的可用额度，同时本发明可同时配置多个产品的不同限额，进而从管理的整体层面把控所有产品风险，以达到实时发现并制止损失的发生。
较佳的，所述根据所述产品信息及所述客户的信用信息，得到所述客户的借贷数据与还款数据，并对所述借贷数据与所述还款数据进行正态分布处理，确定所述客户的信用等级的步骤包括：
获取所述客户对所述产品的借贷数据与还款数据，所述借贷数据包括M个产品请求额度数据及N个产品还款额度数据，其中，M、N分别为所述客户对所述产品进行借贷、还款的次数；
将所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据根据正态分布规律进行分组排列，以得到信用样本，所述信用样本包括借贷样本及还款样本；
根据所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据，确定所述信用等级。
较佳的，在所述将所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据根据正态分布规律进行分组排列，以得到信用样本的步骤之后，所述方法还包括：
判断M个所述产品请求额度数据及N个所述产品还款额度数据是否均处于预设极值范围内；
若M个所述产品请求额度数据及N个所述产品还款额度数据均不处于预设极值范围内，删除未在所述预设极值范围内的产品请求额度数据及所述产品还款额度数据；
判断所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数是否相同；
若所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数不相同，剔除所述借贷样本或所述还款样本中多余的样本数据，以使所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数相同。
较佳的，所述根据所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据，确定所述信用等级的步骤包括：
计算所述产品请求额度数据与所述产品还款额度数据的差值C：
式中，
为第
个产品请求额度数据，
为第
个产品还款额度数据；
根据所述差值C以及所述信用样本的方差B计算所述信用样本的剩余标准差A：
若
，所述信用等级为第一信用等级；
若
，所述信用等级为第二信用等级；
若
，所述信用等级为第三信用等级；
若
，所述信用等级为第四信用等级。
较佳的，所述根据所述产品信息及所述信用等级，确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度的步骤包括：
根据所述产品信息，确定所述产品在当前预设时间维度内的累计借贷额度Y及产品待定额度
：
式中，Z在当前预设时间维度内的借贷总额度，
为当前预设时间维度内的累计还款额度；
根据所述信用等级确定信用比例
，根据所述信用比例
计算所述产品可用额度X：
较佳的，在所述判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求的步骤之后，所述方法还包括：
判断所述产品请求额度是否超出产品风险额度，所述产品风险额度为预设风险比例乘以所述产品可用额度；
若所述产品请求额度超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求，并提醒客户所述产品请求额度存在风险做出相应决策，若所述产品请求额度未超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求。
第二方面，该发明提供以下技术方案，一种金融机构统一额度管理系统，所述系统包括：
请求获取模块，用于获取客户的产品借贷请求，所述产品借贷请求包括产品信息、所述客户的信用信息及产品请求额度；
信用等级确定模块，用于根据所述产品信息及所述客户的信用信息，得到所述客户的借贷数据与还款数据，并对所述借贷数据与所述还款数据进行正态分布处理，确定所述客户的信用等级；
可用额度确定模块，用于根据所述产品信息及所述信用等级，确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度；
第一判断模块，用于判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求。
较佳的，所述系统还包括：
第二判断模块，用于判断所述产品请求额度是否超出产品风险额度，所述产品风险额度为预设风险比例乘以所述产品可用额度；
风险提醒模块，用于若所述产品请求额度超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求，并提醒客户所述产品请求额度存在风险做出相应决策，若所述产品请求额度未超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求。
第三方面，该发明提供以下技术方案，一种计算机，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述的金融机构统一额度管理方法。
第四方面，该发明提供以下技术方案，一种可读存储介质，所述可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述的金融机构统一额度管理方法。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1为本发明第一实施例提供的金融机构统一额度管理方法的流程图一；
图2为本发明第一实施例提供的金融机构统一额度管理方法的流程图二；
图3为本发明第一实施例提供的金融机构统一额度管理方法的流程图三；
图4为本发明第一实施例提供的金融机构统一额度管理方法的流程图四；
图5为本发明第二实施例提供的金融机构统一额度管理方法的流程图；
图6为本发明第三实施例提供的金融机构统一额度管理系统的结构框图；
图7为本发明另一实施例提供的计算机设备的硬件结构示意图。
以下将结合附图对本发明实施例作进一步说明。
具体实施方式
下面详细描述本发明的实施例，所述实施例的示例在附图中示出，其中自始至终相同或类似的标号表示相同或类似的元件或具有相同或类似功能的元件。下面通过参考附图描述的实施例是示例性的，旨在用于解释本发明的实施例，而不能理解为对本发明的限制。
在本发明实施例的描述中，需要理解的是，术语“长度”、“宽度”、“上”、“下”、“前”、“后”、“左”、“右”、“竖直”、“水平”、“顶”、“底”“内”、“外”等指示的方位或位置关系为基于附图所示的方位或位置关系，仅是为了便于描述本发明实施例和简化描述，而不是指示或暗示所指的装置或元件必须具有特定的方位、以特定的方位构造和操作，因此不能理解为对本发明的限制。
此外，术语“第一”、“第二”仅用于描述目的，而不能理解为指示或暗示相对重要性或者隐含指明所指示的技术特征的数量。由此，限定有“第一”、“第二”的特征可以明示或者隐含地包括一个或者更多个该特征。在本发明实施例的描述中，“多个”的含义是两个或两个以上，除非另有明确具体的限定。
在本发明实施例中，除非另有明确的规定和限定，术语“安装”、“相连”、“连接”、“固定”等术语应做广义理解，例如，可以是固定连接，也可以是可拆卸连接，或成一体；可以是机械连接，也可以是电连接；可以是直接相连，也可以通过中间媒介间接相连，可以是两个元件内部的连通或两个元件的相互作用关系。对于本领域的普通技术人员而言，可以根据具体情况理解上述术语在本发明实施例中的具体含义。
实施例一
如图1所示，在本发明的第一个实施例中，该发明提供以下技术方案，一种金融机构统一额度管理方法，所述方法包括：
S1、获取客户的产品借贷请求，所述产品借贷请求包括产品信息、所述客户的信用信息及产品请求额度；
具体的，所述产品借贷请求可由客户在借贷软件或借贷系统上发出借贷指令，而该借贷指令包括了所需借贷产品的信息以及所需借贷产品的额度，同时借贷软件或借贷系统会读取该客户在借贷软件或借贷系统上的借贷、还款信息，进而辅助确定所述客户的信用信息。
S2、根据所述产品信息及所述客户的信用信息，得到所述客户的借贷数据与还款数据，并对所述借贷数据与所述还款数据进行正态分布处理，确定所述客户的信用等级；
具体的，所述信用等级具体指客户在所需借贷的产品上的信用等级，即信用等级与产品的信息关联，因此客户针对不同的产品具有不同的信用等级，由于客户的需求不同，其可能只针对其中几种产品有借贷需求，而其余产品可能借贷次数少，如对信用等级与客户本身的借贷行为关联而不是与产品本身关联的话，即客户本身针对所有产品均为同一个信用等级，即所有产品的信用等级一致，如此会导致客户只对某几种产品有大量的借贷需求时，其信用等级会限制其借贷额度，而如针对产品的信用等级，则不同产品具有不同信用等级，如客户长期借贷其中一种或者多种产品，则针对借贷的产品其信用等级可能高于不借贷的产品的信用等级，因而借贷产品的借贷额度可能较高，以充分满足客户的借贷需求。
如图2所示，其中，所述步骤S2包括：
S21、获取所述客户对所述产品的借贷数据与还款数据，所述借贷数据包括M个产品请求额度数据及N个产品还款额度数据，其中，M、N分别为所述客户对所述产品进行借贷、还款的次数；
其中，产品请求额度数据即为所述客户针对该产品的每次借贷的额度，而产品还款额度数据即为所述客户针对该产品的每次还款的额度，由于客户在实际使用情况不同，因而导致每次借贷的次数不一定等于还款的次数，因而次数的M可以等于N，也可以不等于N。
S22、将所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据根据正态分布规律进行分组排列，以得到信用样本，所述信用样本包括借贷样本及还款样本；
具体的，将上述得到的产品请求额度数据与产品还款额度数据根据正态分布规律进行排列之后，以便于进行后续数据的处理，同时通过正态分布还可以保证分组排列之后的信用样本中的样本数据不受极大值或者极小值的影响；
其中，在步骤S22之后，所述方法包括：
判断M个所述产品请求额度数据及N个所述产品还款额度数据是否均处于预设极值范围内；
若M个所述产品请求额度数据及N个所述产品还款额度数据均不处于预设极值范围，删除未在所述预设极值范围内的所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据；
其中，所述预设极值范围可根据预设样本库中的统计阀值来设定，将其中明显不在极值范围内的产品请求额度数据及产品还款额度数据去除，可进一步保证后续计算信用等级的准确性以及真实性，同时，若M个所述产品请求额度数据及N个所述产品还款额度数据均处于预设极值范围内，则继续执行后续剔除所述信用样本中多余的样本数据，以使所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数相同的步骤；
判断所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数是否相同；
若所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数不相同，剔除所述借贷样本或所述还款样本中多余的样本数据，以使所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数相同；
具体的，为了便于后续计算客户针对产品的信用等级，需保证产品请求额度数据及产品还款额度数据的数量相同，以便得出每个产品请求额度数据及产品还款额度数据之间的差值，若产品请求额度数据的数量大于产品还款额度数据的数量，则在正态分布排列之后的产品请求额度数据中从首尾两端去除若干产品请求额度数据，以保证所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数相同；
相同的，若的产品还款额度数据的数量大于产品请求额度数据的数量，则在正态分布排列之后的产品还款额度数据中从首尾两端去除若干产品还款额度数据，以保证所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数相同。
S23、根据所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据，确定所述信用等级；
具体的，在获取到信用样本之后，根据信用样本内剩余的所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据，计算所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据的统计特征值，便于辅助确定所述客户针对该产品的信用等级。
如图3所示，其中，所述步骤S23包括：
S231、计算所述产品请求额度数据与所述产品还款额度数据的差值C：
式中，
为第
个产品请求额度数据，
为第
个产品还款额度数据；
计算步骤S231中的差值C的目的，以便于计算所述信用样本的剩余标准差A。
S232、根据所述差值C以及所述信用样本的方差B计算所述信用样本的剩余标准差A：
S233、若
，所述信用等级为第一信用等级；
若
，所述信用等级为第二信用等级；
若
，所述信用等级为第三信用等级；
若
，所述信用等级为第四信用等级；
将产品请求额度数据与产品还款额度数据两者之间的差值组成一个差值数列，且剩余标准差A满足正态分布，因此差值数列中每个差值落在0到2A之间的概率为4.5%，落在0到3A之外的概率为0.3%，因此基于差值数列可知差值分别落在[0,A]、[A,2A]、[2A,3A]、[3A,∞]范围内的概率依次减小；
因此，若
时，此时代表着产品请求额度数据与产品还款额度数据两者之间的差值所组成的差值数列十分收敛，代表着客户每次借贷与还款的额度之间的差距不会突然增加或者突然减小，而是越发趋于稳定的状态，此时确定所述信用等级为第一信用等级，若客户对该产品的信用等级为第一信用等级时，则代表着该客户针对该产品的信用十分好，对应的该客户针对该产品的所允许的借贷额度更高；
以此类推，若
时，此时代表着产品请求额度数据与产品还款额度数据两者之间的差值所组成的差值数列较为收敛，代表着客户每次借贷与还款的额度之间的差距不会突然增加或者突然减小，而是越发趋于比较稳定的状态，此时确定所述信用等级为第二信用等级，若客户对该产品的信用等级为第二信用等级时，则代表着该客户针对该产品的信用较好，对应的该客户针对该产品的所允许的借贷额度较高；
若
时，此时代表着产品请求额度数据与产品还款额度数据两者之间的差值所组成的差值数列较为发散，代表着客户每次借贷与还款的额度之间的差距可能会突然增加或者突然减小，但增加或减小的幅度较小，此时确定所述信用等级为第三信用等级，若客户对该产品的信用等级为第三信用等级时，则代表着该客户针对该产品的信用较差，对应的该客户针对该产品的所允许的借贷额度较低；
若
时，此时代表着产品请求额度数据与产品还款额度数据两者之间的差值所组成的差值数列十分发散，代表着客户每次借贷与还款的额度之间的差距会突然增加或者突然减小，增加或减小的幅度较大，此时确定所述信用等级为第四信用等级，若客户对该产品的信用等级为第四信用等级时，则代表着该客户针对该产品的信用十分差，对应的该客户针对该产品的所允许的借贷额度十分低；
因此，综上，第一信用等级、第二信用等级、第三信用等级、第四信用等级代表着该客户针对该产品的信用从好到差。
S3、根据所述产品信息及所述信用等级，确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度；
其中，为了进一步方便公司管理层级把控产品的风险，在此步骤中，通过客户的针对产品的信用等级以及时间维度的角度来确定该客户针对该产品的产品可用额度。
如图4所示，其中，所述步骤S3包括：
S31、根据所述产品信息，确定所述产品在当前预设时间维度内的累计借贷额度Y及产品待定额度
：
式中，Z在当前预设时间维度内的借贷总额度，
为当前预设时间维度内的累计还款额度；
在此步骤中，累计借贷额度Y即为所有客户针对该产品在当前预设时间维度中的所有借贷额度之和，同时，该额度不止包括该客户针对该产品在当前预设时间维度内的借贷额度之和，也包括其余客户针对产品在当前预设时间维度内的借贷额度之和，同样的累计还款额度
即为所有客户针对该产品在当前预设时间维度中的还款借贷额度之和，同时，该额度不止包括该客户针对该产品在当前预设时间维度内的还款额度之和，也包括其余客户针对产品在当前预设时间维度内的还款额度之和，而借贷总额度Z即为公司管理层面根据市场的需求制定的针对该产品的允许借贷的总额度，所有客户针对该产品的借贷额度之和不允许超出该借贷总额度Z。
S32、根据所述信用等级确定信用比例
，根据所述信用比例
计算所述产品可用额度X：
具体的，此处的信用比例
根据客户针对该产品的信用等级而制定，例如，如果客户针对该产品的信用等级为第一信用等级，则
=120%，以此类推，如果客户针对该产品的信用等级为第二信用等级，则
=100%，若为第三信用等级，则
=80%，若为第四信用等级，则
=60%，根据客户针对该产品的信用等级确定对应的信用比例
，并将信用比例
乘以对应的产品待定额度
，即可得出所述产品可用额度X，该产品可用额度X，即为该名客户针对该产品所能借贷的最大额度。
S4、判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求；
其中，通过判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，以允许或者不允许客户的产品借贷请求，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求，若所述产品请求额度超出所述产品可用额度，则不允许所述产品借贷请求，并提醒客户及时提高针对该产品的信用等级以及及时还款。
本实施例一的好处在于：通过获取客户的产品借贷请求并确定所述客户的信用等级，通过确定不同客户的信用等级进而辅助确定不同客户的产品可用额度，可进一步把控产品风险，有利于金融机构或企业把控每个产品的借贷额度，而后确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度并判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求，如此使得，本发明可从产品本身来确定每个不同产品的可用额度，同时本发明可同时配置多个产品的不同限额，进而从管理的整体层面把控所有产品风险，以达到实时发现并制止损失的发生。
实施例二
如图5所示，在本发明的第二个实施例中，该发明提供以下技术方案，一种金融机构统一额度管理方法，本实施例二提供的金融机构统一额度管理方法与实施例一提供的金融机构统一额度管理方法的不同之处在于：所述方法还包括：
S5、判断所述产品请求额度是否超出产品风险额度，所述产品风险额度为预设风险比例乘以所述产品可用额度。
S6、若所述产品请求额度超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求，并提醒客户所述产品请求额度存在风险做出相应决策，若所述产品请求额度未超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求；
具体的，该预设风险比例为80%，即当客户的产品请求额度超出产品可用额度的80%，及时将额度即将超出的风险告知客户，但此时由于客户的产品请求额度未超出产品可用额度，此时客户仍然可以进行借贷。
本实施例二对比实施例一的好处在于：通过设定一个预设风险比例，以及时提醒客户此处的借贷请求即将超出该产品的产品可用额度，以提醒客户及时做出相应措施，如还款或者减少借贷请求额度等操作，以便于企业从管理层面把控每个产品的风险。
实施例三
如图6所示，在本发明的第三个实施例提供了一种金融机构统一额度管理系统，所述系统包括：
请求获取模块1，用于获取客户的产品借贷请求，所述产品借贷请求包括产品信息、所述客户的信用信息及产品请求额度；
信用等级确定模块2，用于根据所述产品信息及所述客户的信用信息，得到所述客户的借贷数据与还款数据，并对所述借贷数据与所述还款数据进行正态分布处理，确定所述客户的信用等级；
可用额度确定模块3，用于根据所述产品信息及所述信用等级，确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度；
第一判断模块4，用于判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求。
在本实施例中，所述系统还包括：
第二判断模块5，用于判断所述产品请求额度是否超出产品风险额度，所述产品风险额度为预设风险比例乘以所述产品可用额度；
风险提醒模块6，用于若所述产品请求额度超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求，并提醒客户所述产品请求额度存在风险做出相应决策，若所述产品请求额度未超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求。
其中，所述信用等级确定模块2包括：
数据获取子模块，用于获取所述客户对所述产品的借贷数据与还款数据，所述借贷数据包括所述M个产品请求额度数据及N个产品还款额度数据，其中，M、N分别为所述客户对所述产品进行借贷、还款的次数；
正态排列子模块，用于将所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据根据正态分布规律进行分组排列，以得到信用样本，所述信用样本包括借贷样本及还款样本；
确定子模块，用于根据所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据，确定所述信用等级。
所述信用等级确定模块2还包括：
极值判断子模块，用于判断M个所述产品请求额度数据及N个所述产品还款额度数据是否均处于预设极值范围内；
数据去除子模块，用于若M个所述产品请求额度数据及N个所述产品还款额度数据均不处于预设极值范围内，删除未在所述预设极值范围内的所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据；
样本判断子模块，用于判断所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数是否相同；
数据剔除子模块，用于若所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数不相同，剔除所述借贷样本或所述还款样本中多余的样本数据，以使所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数相同。
所述确定子模块包括：
第一计算单元，用于计算所述产品请求额度数据与所述产品还款额度数据的差值C：
式中，
为第
个产品请求额度数据，
为第
个产品还款额度数据；
第二计算单元，用于根据所述差值C以及所述信用样本的方差B计算所述信用样本的剩余标准差A：
等级确定单元，用于若
，所述信用等级为第一信用等级；
若
，所述信用等级为第二信用等级；
若
，所述信用等级为第三信用等级；
若
，所述信用等级为第四信用等级。
所述可用额度确定模块3包括：
第一额度确定子模块，用于根据所述产品信息，确定所述产品在当前预设时间维度内的累计借贷额度Y及产品待定额度
：
式中，Z在当前预设时间维度内的借贷总额度，
为当前预设时间维度内的累计还款额度；
第二额度确定子模块，用于根据所述信用等级确定信用比例
，根据所述信用比例
计算所述产品可用额度X：
在本发明的另一些实施例中，本发明实施例提供以下技术方案，一种计算机，包括存储器102、处理器101以及存储在所述存储器102上并可在所述处理器101上运行的计算机程序，所述处理器101执行所述计算机程序时实现上所述的金融机构统一额度管理方法。
具体的，上述处理器101可以包括中央处理器（CPU），或者特定集成电路（Application SpecificIntegrated Circuit，简称为ASIC），或者可以被配置成实施本申请实施例的一个或多个集成电路。
其中，存储器102可以包括用于数据或指令的大容量存储器。举例来说而非限制，存储器102可包括硬盘驱动器（Hard Disk Drive，简称为HDD）、软盘驱动器、固态驱动器（Solid State Drive，简称为SSD）、闪存、光盘、磁光盘、磁带或通用串行总线（UniversalSerial Bus，简称为USB）驱动器或者两个或更多个以上这些的组合。在合适的情况下，存储器102可包括可移除或不可移除（或固定）的介质。在合适的情况下，存储器102可在数据处理装置的内部或外部。在特定实施例中，存储器102是非易失性（Non-Volatile）存储器。在特定实施例中，存储器102包括只读存储器（Read-Only Memory，简称为ROM）和随机存取存储器（Random Access Memory，简称为RAM）。在合适的情况下，该ROM可以是掩模编程的ROM、可编程ROM（Programmable Read-OnlyMemory，简称为PROM）、可擦除PROM（ErasableProgrammableRead-Only Memory，简称为EPROM）、电可擦除PROM（ElectricallyErasableProgrammable Read-Only Memory，简称为EEPROM）、电可改写ROM（ElectricallyAlterable Read-Only Memory，简称为EAROM）或闪存（FLASH）或者两个或更多个以上这些的组合。在合适的情况下，该RAM可以是静态随机存取存储器（Static Random-AccessMemory，简称为SRAM）或动态随机存取存储器（Dynamic Random AccessMemory，简称为DRAM），其中，DRAM可以是快速页模式动态随机存取存储器（Fast Page ModeDynamicRandom Access Memory，简称为FPMDRAM）、扩展数据输出动态随机存取存储器（Extended Date Out Dynamic Random Access Memory，简称为EDODRAM）、同步动态随机存取内存（Synchronous DynamicRandom-Access Memory，简称SDRAM）等。
存储器102可以用来存储或者缓存需要处理和/或通信使用的各种数据文件，以及处理器101所执行的可能的计算机程序指令。
处理器101通过读取并执行存储器102中存储的计算机程序指令，以实现上述金融机构统一额度管理方法。
在其中一些实施例中，计算机还可包括通信接口103和总线100。其中，如图7所示，处理器101、存储器102、通信接口103通过总线100连接并完成相互间的通信。
通信接口103用于实现本申请实施例中各模块、装置、单元和/或设备之间的通信。通信接口103还可以实现与其他部件例如：外接设备、图像/数据采集设备、数据库、外部存储以及图像/数据处理工作站等之间进行数据通信。
总线100包括硬件、软件或两者，将计算机设备的部件彼此耦接在一起。总线100包括但不限于以下至少之一：数据总线（Data Bus）、地址总线（Address Bus）、控制总线（Control Bus）、扩展总线（Expansion Bus）、局部总线（Local Bus）。举例来说而非限制，总线100可包括图形加速接口（Accelerated Graphics Port，简称为AGP）或其他图形总线、增强工业标准架构（Extended Industry StandardArchitecture，简称为EISA）总线、前端总线（Front Side Bus，简称为FSB）、超传输（Hyper Transport，简称为HT）互连、工业标准架构（Industry StandardArchitecture，简称为ISA）总线、无线带宽（InfiniBand）互连、低引脚数（Low Pin Count，简称为LPC）总线、存储器总线、微信道架构（Micro ChannelArchitecture，简称为MCA）总线、外围组件互连（Peripheral ComponentInterconnect，简称为PCI）总线、PCI-Express（PCI-X）总线、串行高级技术附件（Serial AdvancedTechnologyAttachment，简称为SATA）总线、视频电子标准协会局部（VideoElectronicsStandards Association Local Bus，简称为VLB）总线或其他合适的总线或者两个或更多个以上这些的组合。在合适的情况下，总线100可包括一个或多个总线。尽管本申请实施例描述和示出了特定的总线，但本申请考虑任何合适的总线或互连。
该计算机可以基于获取到金融机构统一额度管理系统，执行本申请的金融机构统一额度管理方法，从而实现金融机构统一额度的管理。
在本发明的再一些实施例中，结合上述的金融机构统一额度管理方法，本发明实施例提供以下技术方案，一种可读存储介质，所述可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述的金融机构统一额度管理方法。
本领域技术人员可以理解，在流程图中表示或在此以其他方式描述的逻辑和/或步骤，例如，可以被认为是用于实现逻辑功能的可执行指令的定序列表，可以具体实现在任何计算机可读介质中，以供指令执行系统、装置或设备（如基于计算机的系统、包括处理器的系统或其他可以从指令执行系统、装置或设备取指令并执行指令的系统）使用，或结合这些指令执行系统、装置或设备而使用。就本说明书而言，“计算机可读介质”可以是任何可以包含、存储、通信、传播或传输程序以供指令执行系统、装置或设备或结合这些指令执行系统、装置或设备而使用的装置。
可读介质的更具体的示例（非穷尽性列表）包括以下：具有一个或多个布线的电连接部（电子装置），便携式计算机盘盒（磁装置），随机存取存储器（RAM），只读存储器（ROM），可擦除可编辑只读存储器（EPROM或闪速存储器），光纤装置，以及便携式光盘只读存储器（CDROM）。另外，计算机可读介质甚至可以是可在其上打印所述程序的纸或其他合适的介质，因为可以例如通过对纸或其他介质进行光学扫描，接着进行编辑、解译或必要时以其他合适方式进行处理来以电子方式获得所述程序，然后将其存储在计算机存储器中。
应当理解，本发明的各部分可以用硬件、软件、固件或它们的组合来实现。在上述实施方式中，多个步骤或方法可以用存储在存储器中且由合适的指令执行系统执行的软件或固件来实现。例如，如果用硬件来实现，和在另一实施方式中一样，可用本领域公知的下列技术中的任一项或它们的组合来实现：具有用于对数据信号实现逻辑功能的逻辑门电路的离散逻辑电路，具有合适的组合逻辑门电路的专用集成电路，可编程门阵列（PGA），现场可编程门阵列（FPGA）等。
以上所述实施例的各技术特征可以进行任意的组合，为使描述简洁，未对上述实施例中的各个技术特征所有可能的组合都进行描述，然而，只要这些技术特征的组合不存在矛盾，都应当认为是本说明书记载的范围。
以上所述实施例仅表达了本申请的几种实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对发明专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本申请构思的前提下，还可以做出若干变形和改进，这些都属于本申请的保护范围。因此，本申请专利的保护范围应以所附权利要求为准。
Claims (10)
1.一种金融机构统一额度管理方法，其特征在于，所述方法包括：
获取客户的产品借贷请求，所述产品借贷请求包括产品信息、所述客户的信用信息及产品请求额度；
根据所述产品信息及所述客户的信用信息，得到所述客户的借贷数据与还款数据，并对所述借贷数据与所述还款数据进行正态分布处理，确定所述客户的信用等级；
根据所述产品信息及所述信用等级，确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度；
判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求。
2.根据权利要求1所述的金融机构统一额度管理方法，其特征在于，所述根据所述产品信息及所述客户的信用信息，得到所述客户的借贷数据与还款数据，并对所述借贷数据与所述还款数据进行正态分布处理，确定所述客户的信用等级的步骤包括：
获取所述客户对所述产品的借贷数据与还款数据，所述借贷数据包括M个产品请求额度数据及N个产品还款额度数据，其中，M、N分别为所述客户对所述产品进行借贷、还款的次数；
将所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据根据正态分布规律进行分组排列，以得到信用样本，所述信用样本包括借贷样本及还款样本；
根据所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据，确定所述信用等级。
3.根据权利要求2所述的金融机构统一额度管理方法，其特征在于，在所述将所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据根据正态分布规律进行分组排列，以得到信用样本的步骤之后，所述方法还包括：
判断M个所述产品请求额度数据及N个所述产品还款额度数据是否均处于预设极值范围内；
若M个所述产品请求额度数据及N个所述产品还款额度数据均不处于预设极值范围内，删除未在所述预设极值范围内的产品请求额度数据及所述产品还款额度数据；
判断所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数是否相同；
若所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数不相同，剔除所述借贷样本或所述还款样本中多余的样本数据，以使所述借贷样本的样本数与所述还款样本的样本数相同。
4.根据权利要求3所述的金融机构统一额度管理方法，其特征在于，所述根据所述产品请求额度数据及所述产品还款额度数据，确定所述信用等级的步骤包括：
计算所述产品请求额度数据与所述产品还款额度数据的差值C：
式中，
为第
个产品请求额度数据，
为第
个产品还款额度数据；
根据所述差值C以及所述信用样本的方差B计算所述信用样本的剩余标准差A：
若
，所述信用等级为第一信用等级；
若
，所述信用等级为第二信用等级；
若
，所述信用等级为第三信用等级；
若
，所述信用等级为第四信用等级。
5.根据权利要求1所述的金融机构统一额度管理方法，其特征在于，所述根据所述产品信息及所述信用等级，确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度的步骤包括：
根据所述产品信息，确定所述产品在当前预设时间维度内的累计借贷额度Y及产品待定额度
：
式中，Z在当前预设时间维度内的借贷总额度，
为当前预设时间维度内的累计还款额度；
根据所述信用等级确定信用比例
，根据所述信用比例
计算所述产品可用额度X：
6.根据权利要求1所述的金融机构统一额度管理方法，其特征在于，在所述判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求的步骤之后，所述方法还包括：
判断所述产品请求额度是否超出产品风险额度，所述产品风险额度为预设风险比例乘以所述产品可用额度；
若所述产品请求额度超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求，并提醒客户所述产品请求额度存在风险做出相应决策，若所述产品请求额度未超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求。
7.一种金融机构统一额度管理系统，其特征在于，所述系统包括：
请求获取模块，用于获取客户的产品借贷请求，所述产品借贷请求包括产品信息、所述客户的信用信息及产品请求额度；
信用等级确定模块，用于根据所述产品信息及所述客户的信用信息，得到所述客户的借贷数据与还款数据，并对所述借贷数据与所述还款数据进行正态分布处理，确定所述客户的信用等级；
可用额度确定模块，用于根据所述产品信息及所述信用等级，确定所述产品在当前预设时间维度内的产品可用额度；
第一判断模块，用于判断所述产品请求额度是否超出所述产品可用额度，若所述产品请求额度未超出所述产品可用额度，则允许所述产品借贷请求。
8.根据权利要求7所述的金融机构统一额度管理系统，其特征在于，所述系统还包括：
第二判断模块，用于判断所述产品请求额度是否超出产品风险额度，所述产品风险额度为预设风险比例乘以所述产品可用额度；
风险提醒模块，用于若所述产品请求额度超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求，并提醒客户所述产品请求额度存在风险做出相应决策，若所述产品请求额度未超出产品风险额度，则允许所述产品借贷请求。
9.一种计算机，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现如权利要求1至6任一项所述的金融机构统一额度管理方法。
10.一种可读存储介质，其特征在于，所述可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1至6任一项所述的金融机构统一额度管理方法。
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| CN108985919A (zh) * | 2018-06-11 | 2018-12-11 | 北京玖富普惠信息技术有限公司 | 一种等级信息统计方法、电子设备和可读存储介质 |
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| CN112308710A (zh) * | 2020-11-26 | 2021-02-02 | 平安普惠企业管理有限公司 | 贷款数据处理方法、装置、计算机设备及存储介质 |
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2023
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