CN115147030A - 利率评估方法、装置、电子设备及可读存储介质 - Google Patents
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Abstract
本申请公开了利率评估方法、装置、电子设备及可读存储介质，应用于金融科技技术领域，所述利率评估方法包括：获取待评估目标的行内初始利率，以及获取所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息，其中，所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率；依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率；依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率。本申请解决了银行针对于不同账户的账户利率评估准确性低的技术问题。
Description
技术领域
本申请涉及金融科技技术领域，尤其涉及一种利率评估方法、装置、电子设备及可读存储介质。
背景技术
随着国民经济的不断发展以及消费观念的变化，非银行金融机构与银行之间的同业存款业务也受到广泛关注，其中，银行为了从整体上把控风险及收入，也需在借贷业务中针对风险程度不一和活跃度人群不同的年化利率进行差异化调整，目前，通常情况下采用的是基准利率加之风险溢价的利率评估方式，以放大不同客户之间的差异性，但是，由于基准利率是基于银行经营和管理成本等因素考虑的，一旦银行过度保守化，那么在利率市场化的环境下银行将会在银行间便失去竞争力，而如果为了吸纳更多存款去提高存款利率降低借贷利率，那么又会承担更大的经营风险，所以，对于不同的银行来说，其不能仅以基准利率与风险溢价来作为制定不同客户的执行利率的方式，这样使得差异性弱的客户的执行利率将一致化，进而导致银行的效益无法最大化，所以，当前银行针对于不同非银行金融机构的账户利率评估准确性低。
发明内容
本申请的主要目的在于提供一种利率评估方法、装置、电子设备及可读存储介质，旨在解决现有技术中银行针对于不同账户的账户利率评估准确性低的技术问题。
为实现上述目的，本申请提供一种利率评估方法，所述利率评估方法包括：
获取待评估目标的行内初始利率，以及获取所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息，其中，所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率；
依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率；
依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率。
为实现上述目的，本申请还提供一种利率评估装置，所述利率评估装置包括：
获取模块，用于获取待评估目标的行内初始利率，以及获取所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息，其中，所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率；
调整模块，用于依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率；
评估模块，用于依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率。
本申请还提供一种电子设备，所述电子设备包括：存储器、处理器以及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的所述利率评估方法的程序，所述利率评估方法的程序被处理器执行时可实现如上述的利率评估方法的步骤。
本申请还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有实现利率评估方法的程序，所述利率评估方法的程序被处理器执行时实现如上述的利率评估方法的步骤。
本申请还提供一种计算机程序产品，包括计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如上述的利率评估方法的步骤。
本申请提供了一种利率评估方法、装置、电子设备及可读存储介质，也即，获取待评估目标的行内初始利率，以及获取所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息；由于所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率，进而依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率，可实现进一步针对性调整行内初始利率的目的，进而得到目标执行利率；进而依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率。由于差异性弱的客户之间仍然存在着本质区别，倘若采用目标执行利率对差异性弱的客户进行统一评估，将导致银行的效益无法最大化，进而通过目标执行利率、利率关联信息和预设利率评估模型，对待评估目标进行评估，可实现依据目标账户的利率关联信息，对目标账户进行定制化利率评估的目的，也即，实现了“一户一率”的目的，所以克服了现有技术中仅仅以基准利率与风险溢价来作为制定不同客户的执行利率，进而导致银行的效益无法最大化的技术缺陷，所以，提升了银行针对于不同非银行金融机构的账户利率评估的准确性。
附图说明
此处的附图被并入说明书中并构成本说明书的一部分，示出了符合本申请的实施例，并与说明书一起用于解释本申请的原理。
为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，对于本领域普通技术人员而言，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1为本申请利率评估方法第一实施例的流程示意图；
图2为本申请利率评估方法第二实施例的流程示意图；
图3为本申请实施例中利率评估方法涉及的硬件运行环境的设备结构示意图。
本申请目的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。
具体实施方式
为使本发明的上述目的、特征和优点能够更加明显易懂，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动的前提下所获得的所有其它实施例，均属于本发明保护的范围。
实施例一
首先，应当理解的是，对于银行来说，执行利率是可以在统一的基准利率的基础上，按照规定的幅度范围内上下浮动的利率，进而有利于增强银行经营自主权，以提高银行的经济效益，目前，在同业存款业务利率实现市场化评估的背景下，通常情况下银行会对差异性较大的不同客户，采用基准利率加之风险溢价的方式进行合理的利率调整，以扩大盈利性以及在市场上的竞争力，但是，由于同业存款业务的评估受到众多因素的影响，倘若未考虑全面，可能会导致银行盈利水平不足或存在经营隐患，进而当前亟需一种利率评估方法，来提升银行对不同非银行金融机构的账户利率评估的准确性。
本申请实施例提供一种利率评估方法，在本申请利率评估方法的第一实施例中，参照图1，所述利率评估方法包括：
步骤S10，获取待评估目标的行内初始利率，以及获取所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息，其中，所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率；
步骤S20，依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率；
在本实施例中，需要说明的是，所述待评估目标为等待进行利率评估的金融产品，其中，所述待评估目标可以为活期存款、定期存款以及消费贷款等等，所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率，其中，所述基准利率受金融产品期限影响，例如，假设金融产品为定期存款，则3个月、6个月和一年的基准利率不同，所述目标账户为待评估目标对应的非银行金融机构的账户，其中，所述待评估目标的行内初始利率由所述目标客户确定，所述目标客户为目标账户对应的客户，例如，当目标客户选择活期存款3个月，则所述待评估目标为活期存款3个月对应的行内初始利率。
另外地，需要说明的是，所述利率关联信息为目标账户关联于所述待评估目标的业务往来信息以及客户基本信息，其中，所述业务往来信息包括资产业务信息、负债业务信息和中间业务信息，资产业务信息为商业银行同业客户融出资金的业务，包括同业拆借、法人账户透支、票据回购、买入返售、票据贴现、股权质押贷款以及融资性存放同业等等，中间业务信息包括支付结算代理、代理清算、银信理财、代理信托计划以及代理第三方存管等等，负债业务信息为同业客户在商业银行的同业存款，包括活期、定期、通知以及协议同业存款等，所述客户基本信息主要包括客户证件号码、全名/称呼、联系信息、联系方式、联系地、使用语言、业务分类/行业分类、信贷等级、客户类型、客户细类以及客户辅助信息等等，其中，所述联系地可以为所在地、居住地以及公司注册地等，所述客户辅助信息可以为客户收入情况、信用记录以及拥有资产等，也即，当客户选择某一金融产品后，获取对利率有影响的信息，进而对不同客户实现差异化评估，实现“一户一率”的目的。
另外地，需要说明的是，所述预设利率浮动规则用于调整所述行内初始利率，使得行内初始利率在预设利率控制范围内浮动，所述预设利率控制范围用于表征行内初始利率的可变更范围，所述目标执行利率为根据预设利率浮动规则进行浮动后的待评估目标的执行利率，所述目标执行利率由基准利率和市场利率共同决定，例如，假设央行公布的5年以上的基准利率为4.9%，市场利率为4.93%，则银行在预设浮动规规则下对用户A给出的目标执行利率可以为4.95%，对用户B给出的目标执行利率可以为4.91%。
作为一种示例，步骤S10至步骤S20包括：接收用户输入的目标评估指令，依据所述目标评估指令，获取待评估目标的行内初始利率和所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息，其中，所述目标评估指令可以为按键指令或在后台触发执行的指令。
其中，所述获取待评估目标的行内初始利率的步骤包括：获取待评估目标的基准利率；获取待评估目标的基准利率；将所述预设数量的潜在目标针对于所述待评估目标执行的评估利率输入预设市场利率计算模型，得到所述待评估目标的市场利率，其中，所述预设市场利率计算模型设置有预设市场利率计算公式，所述计算公式具体可以为加权求平均的计算公式，例如，假设潜在目标共有三个，其评估利率分别为a、b和c，那么所述待评估目标的市场利率为a、b和c三者求和后的平均值；依据所述基准利率和所述市场利率，确定所述行内初始利率。
其中，所述基准利率为中央银行公布的商业银行存款、贷款以及贴现等业务的指导性利率，所述潜在目标为预设时间段内所述目标账户对应的目标客户的潜在竞争客户，例如，假设预设时间段为一天，一天内在该银行进行存款业务的客户共有900个，那么，对于目标客户C而言，900个客户中的每一个均可视为所述潜在目标，所述市场利率为资金市场资金供求关系决定的利率。
其中，所述依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率的步骤包括：
步骤A10，获取所述目标账户针对于所述待评估目标的至少一个浮动因子；
步骤A20，依据所述预设利率浮动规则，确定各所述浮动因子对应的执行浮动利率；
步骤A30，将所述行内初始利率和各所述执行浮动利率输入至预设执行利率计算模型，得到所述目标执行利率。
在本实施例中，需要说明的是，所述浮动因子为影响待评估目标的行内初始利率上下浮动的因素，具体可以为借贷方标识、时间类型以及产品等，所述执行浮动利率为行内初始利率的具体浮动程度，所述预设执行利率计算模型用于计算目标执行利率。
作为一种示例，步骤A10至步骤A30包括：获取所述目标账户针对于所述待评估目标的至少一个浮动因子；依据所述预设利率浮动规则，查询各所述浮动因子对应的执行浮动利率；将所述行内初始利率和各所述执行浮动利率输入至预设执行利率计算模型，得到所述目标执行利率，其中，所述预设执行利率计算模型设置有预设执行利率计算公式，所述预设执行利率计算公式具体可以为加权求平均的计算公式。
步骤S30，依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率。
在本实施例中，需要说明的是，所述预设利率评估模型用于表征所述利率关联信息对所述目标利率的影响程度，所述目标利率为针对于待评估目标对应的目标客户的账户利率。
作为一种示例，步骤S30包括：依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行评估，得到针对于待评估目标对应的目标客户的账户利率。
其中，所述依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率的步骤包括：
步骤B10，获取至少一个所述利率关联信息对应的基础关联指标；
步骤B20，依据各所述基础关联指标和所述预设利率评估模型，确定所述待评估目标的账户浮动利率；
步骤B30，依据所述目标执行利率和所述账户浮动利率，确定所述目标利率。
在本实施例中，需要说明的是，在对目标账户的目标利率进行评估时，需确定目标账户的账户浮动利率，而账户浮动利率受利率关联信息的影响，所以，在确定账户浮动利率时，会搭建账户浮动利率的指标体系，在一种可实施的方式中，指标体系共分为三个层次结构，分别为利率评估层、浮动关联层以及基础关联层，指标体系中共包含30个指标，其中，利率评估层基于利率关联信息的两个维度，维度具体为“业务维度”以及“客户维度”，利率评估层包括“业务状态”以及“客户状态”两大利率评估指标，浮动关联层包括“客户联系途径”、“业务类型”、以及“客户信贷状态”等12个浮动关联指标，基础关联层包括“客户信用记录为良好”、“客户信贷等级为A”以及“活期存储”等30个基础关联指标，且利率评估指标、浮动关联指标以及基础关联指标之间存在映射关系，通常情况下，该映射关系由理财、技术以及产品等相关人员共同决定，例如，假设基础关联指标为“活期存储”，由于活期存款通常情况下额度较小，进而该基础关联指标与浮动关联指标“业务类型”以及利率评估指标“业务状态”存在映射关系。
另外地，需要说明的是，所述基础关联指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的基础关联状态，其中，基础关联状态为利率关联信息与账户浮动利率存在基础关联关系的状态，例如，假设用户B携带身份证在柜台进行同业存款业务的办理，则身份证信息则为利率关联信息，基础关联状态则为身份证信息与账户浮动利率存在基础关联关系的状态，账户浮动利率为预设利率评估模型的输出结果，具体为一个确切的利率值，所述利率值的具体数值受至少一个基础关联指标决定。
作为一种示例，步骤B10至步骤B30包括：获取至少一个所述利率关联信息对应的基础关联指标，其中，所述基础关联指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的基础关联状态；依据各所述基础关联指标和所述预设利率评估模型，确定所述待评估目标的账户浮动利率；将所述目标执行利率和所述账户浮动利率加权求和，并将加权求和后利率作为所述目标利率。
其中，所述依据各所述基础关联指标和所述预设利率评估模型，确定所述待评估目标的账户浮动利率的步骤包括：
步骤C10，依据预设关联关系模型，对各所述基础关联指标的基础特征值进行融合，得到各所述基础关联指标共同对应的至少一个浮动关联指标的浮动特征值，其中，所述基础关联指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的基础关联状态，所述浮动关联指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的浮动关联状态，所述预设关联关系模型用于表征所述基础关联指标和所述浮动关联指标之间的关联关系；
步骤C20，将所述浮动特征值转换为各所述浮动关联指标共同对应的至少一个利率评估指标的评估特征值，其中，所述利率评估指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的评估关联状态；
步骤C30，将所述评估特征值输入至所述预设利率评估模型，得到所述待评估目标的账户浮动利率。
在本实施例中，需要说明的是，基础特征值用于表征基础关联指标对浮动关联指标的影响权重，浮动特征值用于表征浮动特征值对利率评估指标的影响权重，其中，基础关联指标可同时与多个浮动关联指标存在关联关系，在一种可实施的方式中，可采用模糊认知图来确定基础关联指标和一个或多个浮动关联指标之间的因果关系，在一种可实施的方式中，模糊语义变量集合可以为（nvs，ns，nm，nw，z，pw，pm，ps，pvs），当语义变量为pvs时，表示基础关联指标与浮动关联指标之间的因果关系为正很强，也即，基础关联指标对浮动关联指标有很强的影响，其中，基础关联指标和浮动关联指标之间的关系对应的隶属度函数为fx，且fx属于（0,1），其中，x为表示所述基础关联指标与浮动关联指标之间的连接权重值，x的取值范围为（-1,1）。
另外地，需要说明的是，连接权重值可决定基础关联指标与浮动关联指标之间是否存在影响关系，具体包括“+”、“-”以及“0”三种形式，“+”用于表示正向的影响，“-”用于表示负向的影响，“0”用于表示不存在影响，评估特征值为预设利率评估模型的输入，用于表征利率评估指标对账户浮动利率的影响权重，预设关联关系模型用于表征所述基础关联指标和所述浮动关联指标之间的关联关系，也即，用于输出基础关联指标在浮动关联指标中的所占权重，其中，预设关联关系模型的个数与浮动关联指标的个数相同。
依据预设关联关系模型，对各所述基础关联指标的基础特征值进行融合，得到各所述基础关联指标共同对应的至少一个浮动关联指标的浮动特征值
作为一种示例，步骤C10至步骤C30包括：通过各所述预设关联关系模型，确定各所述基础关联指标在对应的浮动关联指标的连接权重值，并将各所述连接权重值映射为各所述基础关联指标的得分值，将各所述基础关联指标的得分值进行累加，得到各所述浮动关联指标的得分值；将各所述得分值转化为各所述浮动关联指标共同对应的至少一个所述利率评估指标的评估权重值；将所述评估权重值输入至所述预设利率评估模型，得到所述待评估目标的账户浮动利率。
其中，所述将各所述连接权重值映射为各所述浮动关联指标的得分值的步骤包括：将各所述基础关联指标对应的一个或多个得分值映射为基础得分值；将各所述基础得分值导入至各所述预设关联关系模型，得到各所述浮动关联指标的得分值，其中，所述映射的方式可以为通过百分制映射的方式，同一基础关联指标存在一个或多个得分值，所述得分值由基础关联指标在不同预设关联关系模型中所占权重决定。
在一种可实施的方式中，假设浮动关联指标为a，对浮动关联指标存在一定程度影响的基础关联指标包括b、c、d和e，在预设关联关系模型中的各基础关联指标和浮动关联指标之间的关联关系为：
，其中，
、
、
以及
均用于表示各所述基础关联指标在所述浮动关联指标
中的所占权重。
其中，在所述依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率的步骤之前，所述利率评估方法还包括：
步骤D10，获取利率评估信息，依据所述利率评估信息，生成利率评估指标；
步骤D20，依据所述利率评估指标构建利率评估指标体系，确定所述利率评估指标的评估特征值；
步骤D30，依据所述利率评估指标和所述利率评估指标的评估特征值，建立预设利率评估模型。
在本实施例中，需要说明的是，所述利率评估信息用于表征影响利率评估的因素，为了预设利率评估模型能够更合理地参与利率评估，首先需要分析影响利率评估的因素，并选取对应的因素作为指标，也即利率评估指标，进而通过所述利率评估指标构建利率评估指标体系，并确定利率评估指标体系中各指标的评估特征值（评估权重值），与此同时，各指标均有若干备选项以及具体利率值，最终建立预设利率评估模型，其中，利率指标体系的指标数不宜太多或太少，可遵循关联性、重要性以及独立性等众多选择进行选取。
作为一种示例，步骤D10至步骤D30包括：通过数据库采集利率评估信息，并将所述利率评估信息映射为利率评估指标；依据所述利率评估指标构建利率评估指标体系，确定所述利率评估指标的评估权重值；依据所述利率评估指标和所述利率评估指标的评估权重值，建立预设利率评估模型。
本申请实施例提供了一种利率评估方法，也即，获取待评估目标的行内初始利率，以及获取所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息；由于所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率，进而依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率，可实现进一步针对性调整行内初始利率的目的，进而得到目标执行利率；进而依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率。由于差异性弱的客户之间仍然存在着本质区别，倘若采用目标执行利率对差异性弱的客户进行统一评估，将导致银行的效益无法最大化，进而通过目标执行利率、利率关联信息和预设利率评估模型，对待评估目标进行评估，可实现依据目标账户的利率关联信息，对目标账户进行定制化利率评估的目的，也即，实现了“一户一率”的目的，所以克服了现有技术中仅仅以基准利率与风险溢价来作为制定不同客户的执行利率，进而导致银行的效益无法最大化的技术缺陷，所以，提升了银行针对于不同非银行金融机构的账户利率评估的准确性。
实施例二
进一步地，参照图2，在本申请另一实施例中，与上述实施例一相同或相似的内容，可以参考上文介绍，后续不再赘述。在此基础上，在所述依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率的步骤之后，所述利率评估方法还包括，所述利率评估方法还包括：
步骤E10，获取所述目标账户的综合贡献度；
步骤E20，依据获取的历史交易信息，确定目标利润；
步骤E30，将所述综合贡献度和所述目标利润输入至预设门限利率计算模型，得到预设门限利率；
步骤E40，通过检测所述目标利率与所述预设门限利率之间的大小关系，确定是否将所述预设门限利率作为所述目标利率。
在本实施例中，需要说明的是，在同业存款市场上，银行可从不同客户吸收资金，进而任一银行都无法不受限地调整同业存款利率价格，所以，所述预设门限利率为同业存款利率的价格上限，也即，银行可能给出的最高利率不得高于该利率上限。
另外地，需要说明的是，所述综合贡献度为目标账户对应的目标客户的总体贡献程度，具体包括资产业务贡献、负债业务贡献和中间业务贡献，所述目标利润为目标账户对应的目标客户为银行带来的利润，也即，目标账户对应的客户的财务价值。
另外地，需要说明的是，所述历史交易信息用于表征所述待评估目标的历史交易数据，所述预设门限利率计算模型设置有预设门限利率计算公式，用于计算预设门限利率，也即同业存款利率，所述预设门限利率计算公式如下：
其中，ri为预设门限利率，
为目标利润，
为资产业务贡献，
为负债业务
贡献，
为中间业务贡献，Ai为第i笔资产业务的融资金额，Ri为第i笔资产业务的融资利
率，ti为期限，Ti为第i笔资产业务实现的利息收入，
为内部资金转移价格，Coi为第i
笔资产业务的预期损失，Cri为第i笔资产业务的营运成本，Di为第i笔存款的日均余额，s为
备付金率，
为同期限资金运用的内部资金转移价格，t为存款期限，rs为备付金日利
率，IMi为第i笔中间业务实现的收入，n为自然数，具体可以为10、20或30等。
作为一种示例，步骤E10至步骤E40包括：获取所述目标账户的资产业务贡献、负债业务贡献和中间业务贡献；依据获取的历史交易信息，确定目标利润；将所述综合贡献度和所述目标利润输入至预设门限利率计算模型，得到预设门限利率；通过检测所述目标利率与所述预设门限利率之间的大小关系，确定是否将所述预设门限利率作为所述目标利率。
其中，所述通过检测所述目标利率与所述预设门限利率之间的大小关系，确定是否将所述预设门限利率作为所述目标利率的步骤包括：
步骤F10，检测所述目标利率是否大于所述预设门限利率；
步骤F20，若大于，则将所述预设门限利率作为所述目标利率。
作为一种示例，步骤F10至步F20包括：检测所述目标利率是否大于所述预设门限利率；若所述目标利率大于所述预设门限利率，则将所述预设门限利率作为所述目标利率；若所述目标利率不大于所述预设门限利率，则以所述目标利率评估所述目标账户。
本申请实施例提供了一种目标利率检测方法，也即，获取所述目标账户的综合贡献度；依据获取的历史交易信息，确定目标利润；将所述综合贡献度和所述目标利润输入至预设门限利率计算模型，得到预设门限利率；通过检测所述目标利率与所述预设门限利率之间的大小关系，确定是否将所述预设门限利率作为所述目标利率。相比于只通过预设利率评估模型得到目标利率，本方法通过检测目标利率评估与预设门限利率之间的大小关系，进而对目标利率进行修正，由于所述预设门限利率为同业存款利率的价格上限，进而当检测到目标利率大于预设门限利率时，对目标利率进行修正，进而提前规避了目标利率过高而带来的经营风险，所以，为提升利率评估准确性提供了安全保障。
实施例三
本申请实施例还提供一种利率评估装置，所述利率评估装置包括：
获取模块，用于获取待评估目标的行内初始利率，以及获取所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息，其中，所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率；
调整模块，用于依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率；
评估模块，用于依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率。
可选地，所述评估模块还用于：
获取至少一个所述利率关联信息对应的基础关联指标；
依据各所述基础关联指标和所述预设利率评估模型，确定所述待评估目标的账户浮动利率；
依据所述目标执行利率和所述账户浮动利率，确定所述目标利率。
可选地，所述评估模块还用于：
依据预设关联关系模型，对各所述基础关联指标的基础特征值进行融合，得到各所述基础关联指标共同对应的至少一个浮动关联指标的浮动特征值，其中，所述基础关联指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的基础关联状态，所述浮动关联指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的浮动关联状态，所述预设关联关系模型用于表征所述基础关联指标和所述浮动关联指标之间的关联关系；
将所述浮动特征值转换为各所述浮动关联指标共同对应的至少一个利率评估指标的评估特征值，其中，所述利率评估指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的评估关联状态；
将所述评估特征值输入至所述预设利率评估模型，得到所述待评估目标的账户浮动利率。
可选地，所述调整模块还用于：
获取所述目标账户针对于所述待评估目标的至少一个浮动因子；
依据所述预设利率浮动规则，确定各所述浮动因子对应的执行浮动利率；
将所述行内初始利率和各所述执行浮动利率输入至预设执行利率计算模型，得到所述目标执行利率。
可选地，所述利率评估装置还用于：
获取所述目标账户的综合贡献度；
依据获取的历史交易信息，确定目标利润；
将所述综合贡献度和所述目标利润输入至预设门限利率计算模型，得到预设门限利率；
通过检测所述目标利率与所述预设门限利率之间的大小关系，确定是否将所述预设门限利率作为所述目标利率。
可选地，所述利率评估装置还用于：
检测所述目标利率是否大于所述预设门限利率；
若大于，则将所述预设门限利率作为所述目标利率。
可选地，所述利率评估装置还用于：
获取利率评估信息，依据所述利率评估信息，生成利率评估指标；
依据所述利率评估指标构建利率评估指标体系，确定所述利率评估指标的权重；
依据所述利率评估指标和所述利率评估指标的权重，建立预设利率评估模型。
本发明提供的利率评估装置，采用上述实施例中的利率评估方法，解决了银行针对于不同账户的账户利率评估准确性低的技术问题。与现有技术相比，本发明实施例提供的利率评估装置的有益效果与上述实施例提供的利率评估方法的有益效果相同，且该利率评估装置中的其他技术特征与上述实施例方法公开的特征相同，在此不做赘述。
实施例四
本发明实施例提供一种电子设备，电子设备包括：至少一个处理器；以及，与至少一个处理器通信连接的存储器；其中，存储器存储有可被至少一个处理器执行的指令，指令被至少一个处理器执行，以使至少一个处理器能够执行上述实施例一中的利率评估方法。
下面参考图3，其示出了适于用来实现本公开实施例的电子设备的结构示意图。本公开实施例中的电子设备可以包括但不限于诸如移动电话、笔记本电脑、数字广播接收器、PDA（个人数字助理）、PAD（平板电脑）、PMP（便携式多媒体播放器）、车载终端（例如车载导航终端）等等的移动终端以及诸如数字TV、台式计算机等等的固定终端。图3示出的电子设备仅仅是一个示例，不应对本公开实施例的功能和使用范围带来任何限制。
如图3所示，电子设备可以包括处理装置（例如中央处理器、图形处理器等），其可以根据存储在只读存储器（ROM）中的程序或者从存储装置加载到随机访问存储器（RAM）中的程序而执行各种适当的动作和处理。在RAM中，还存储有电子设备操作所需的各种程序和数据。处理装置、ROM以及RAM通过总线彼此相连。输入/输出（I/O）接口也连接至总线。
通常，以下系统可以连接至I/O接口：包括例如触摸屏、触摸板、键盘、鼠标、图像传感器、麦克风、加速度计、陀螺仪等的输入装置；包括例如液晶显示器（LCD）、扬声器、振动器等的输出装置；包括例如磁带、硬盘等的存储装置；以及通信装置。通信装置可以允许电子设备与其他设备进行无线或有线通信以交换数据。虽然图中示出了具有各种系统的电子设备，但是应理解的是，并不要求实施或具备所有示出的系统。可以替代地实施或具备更多或更少的系统。
特别地，根据本公开的实施例，上文参考流程图描述的过程可以被实现为计算机软件程序。例如，本公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信装置从网络上被下载和安装，或者从存储装置被安装，或者从ROM被安装。在该计算机程序被处理装置执行时，执行本公开实施例的方法中限定的上述功能。
本发明提供的电子设备，采用上述实施例中的利率评估方法，解决了银行针对于不同账户的账户利率评估准确性低的技术问题。与现有技术相比，本发明实施例提供的电子设备的有益效果与上述实施例提供的利率评估方法的有益效果相同，且该电子设备中的其他技术特征与上述实施例方法公开的特征相同，在此不做赘述。
应当理解，本公开的各部分可以用硬件、软件、固件或它们的组合来实现。在上述实施方式的描述中，具体特征、结构、材料或者特点可以在任何的一个或多个实施例或示例中以合适的方式结合。
以上所述，仅为本发明的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到变化或替换，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应以所述权利要求的保护范围为准。
实施例五
本实施例提供一种计算机可读存储介质，具有存储在其上的计算机可读程序指令，计算机可读程序指令用于执行上述实施例一中的利率评估方法。
本发明实施例提供的计算机可读存储介质例如可以是U盘，但不限于电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、系统或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子可以包括但不限于：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器（RAM）、只读存储器（ROM）、可擦式可编程只读存储器（EPROM或闪存）、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器（CD-ROM）、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本实施例中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、系统或者器件使用或者与其结合使用。计算机可读存储介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于：电线、光缆、RF（射频）等等，或者上述的任意合适的组合。
上述计算机可读存储介质可以是电子设备中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入电子设备中。
上述计算机可读存储介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被电子设备执行时，使得电子设备：获取待评估目标的行内初始利率，以及获取所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息，其中，所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率；依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率；依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率。
可以以一种或多种程序设计语言或其组合来编写用于执行本公开的操作的计算机程序代码，上述程序设计语言包括面向对象的程序设计语言—诸如Java、Smalltalk、C++，还包括常规的过程式程序设计语言—诸如“C”语言或类似的程序设计语言。程序代码可以完全地在用户计算机上执行、部分地在用户计算机上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算机上部分在远程计算机上执行、或者完全在远程计算机或服务器上执行。在涉及远程计算机的情形中，远程计算机可以通过任意种类的网络——包括局域网(LAN)或广域网(WAN)—连接到用户计算机，或者，可以连接到外部计算机（例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接）。
附图中的流程图和框图，图示了按照本发明各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，该模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图和/或流程图中的每个方框、以及框图和/或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。
描述于本公开实施例中所涉及到的模块可以通过软件的方式实现，也可以通过硬件的方式来实现。其中，模块的名称在某种情况下并不构成对该单元本身的限定。
本发明提供的计算机可读存储介质，存储有用于执行上述利率评估方法的计算机可读程序指令，解决了银行针对于不同账户的账户利率评估准确性低的技术问题。与现有技术相比，本发明实施例提供的计算机可读存储介质的有益效果与上述实施例提供的利率评估方法的有益效果相同，在此不做赘述。
实施例六
本申请还提供一种计算机程序产品，包括计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如上述的利率评估方法的步骤。
本申请提供的计算机程序产品解决了银行针对于不同账户的账户利率评估准确性低的技术问题。与现有技术相比，本发明实施例提供的计算机程序产品的有益效果与上述实施例提供的利率评估方法的有益效果相同，在此不做赘述。
以上仅为本申请的优选实施例，并非因此限制本申请的专利范围，凡是利用本申请说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本申请的专利处理范围内。
Claims (10)
1.一种利率评估方法，其特征在于，所述利率评估方法包括：
获取待评估目标的行内初始利率，以及获取所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息，其中，所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率；
依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率；
依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率。
2.如权利要求1所述利率评估方法，其特征在于，所述依据所述执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率的步骤包括：
获取至少一个所述利率关联信息对应的基础关联指标；
依据各所述基础关联指标和所述预设利率评估模型，确定所述待评估目标的账户浮动利率；
依据所述目标执行利率和所述账户浮动利率，确定所述目标利率。
3.如权利要求2所述利率评估方法，其特征在于，所述依据各所述基础关联指标和所述预设利率评估模型，确定所述待评估目标的账户浮动利率的步骤包括：
依据预设关联关系模型，对各所述基础关联指标的基础特征值进行融合，得到各所述基础关联指标共同对应的至少一个浮动关联指标的浮动特征值，其中，所述基础关联指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的基础关联状态，所述浮动关联指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的浮动关联状态，所述预设关联关系模型用于表征所述基础关联指标和所述浮动关联指标之间的关联关系；
将所述浮动特征值转换为各所述浮动关联指标共同对应的至少一个利率评估指标的评估特征值，其中，所述利率评估指标用于表征所述利率关联信息对所述账户浮动利率的评估关联状态；
将所述评估特征值输入至所述预设利率评估模型，得到所述待评估目标的账户浮动利率。
4.如权利要求3所述利率评估方法，其特征在于，所述依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率的步骤包括：
获取所述目标账户针对于所述待评估目标的至少一个浮动因子；
依据所述预设利率浮动规则，确定各所述浮动因子对应的执行浮动利率；
将所述行内初始利率和各所述执行浮动利率输入至预设执行利率计算模型，得到所述目标执行利率。
5.如权利要求4中所述利率评估方法，其特征在于，在所述依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率的步骤之后，所述利率评估方法还包括：
获取所述目标账户的综合贡献度；
依据获取的历史交易信息，确定目标利润；
将所述综合贡献度和所述目标利润输入至预设门限利率计算模型，得到预设门限利率；
通过检测所述目标利率与所述预设门限利率之间的大小关系，确定是否将所述预设门限利率作为所述目标利率。
6.如权利要求5中所述利率评估方法，其特征在于，所述通过检测所述目标利率与所述预设门限利率之间的大小关系，确定是否将所述预设门限利率作为所述目标利率的步骤包括：
检测所述目标利率是否大于所述预设门限利率；
若大于，则将所述预设门限利率作为所述目标利率。
7.如权利要求6所述利率评估方法，其特征在于，在所述依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率的步骤之前，所述利率评估方法还包括：
获取利率评估信息，依据所述利率评估信息，生成利率评估指标；
依据所述利率评估指标构建利率评估指标体系，确定所述利率评估指标的评估特征值；
依据所述利率评估指标和所述利率评估指标的评估特征值，建立预设利率评估模型。
8.一种利率评估装置，其特征在于，所述利率评估装置包括：
获取模块，用于获取待评估目标的行内初始利率，以及获取所述待评估目标对应的目标账户的利率关联信息，其中，所述行内初始利率为差异化调整后的基准利率；
调整模块，用于依据预设利率浮动规则，对所述行内初始利率进行调整，得到所述待评估目标的目标执行利率；
评估模块，用于依据所述目标执行利率、所述利率关联信息和预设利率评估模型，对所述待评估目标进行利率评估，得到目标利率。
9.一种电子设备，其特征在于，所述电子设备包括：
至少一个处理器；以及，
与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，
所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够执行权利要求1至7中任一项所述的利率评估方法的步骤。
10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有实现利率评估方法的程序，所述实现利率评估方法的程序被处理器执行以实现如权利要求1至7中任一项所述利率评估方法的步骤。
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| CN202211081933.9A CN115147030A (zh) | 2022-09-06 | 2022-09-06 | 利率评估方法、装置、电子设备及可读存储介质 |
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Cited By (1)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| CN116308587A (zh) * | 2023-05-18 | 2023-06-23 | 北京宽客进化科技有限公司 | 一种交易报价确定方法和系统 |
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2022
- 2022-09-06 CN CN202211081933.9A patent/CN115147030A/zh active Pending
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| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
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| CN116308587A (zh) * | 2023-05-18 | 2023-06-23 | 北京宽客进化科技有限公司 | 一种交易报价确定方法和系统 |
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