CN113689190A - 一种小微金融贷款审批流程匹配方法及装置 - Google Patents

Abstract

本申请提供一种小微金融贷款审批流程匹配方法及装置，涉及人工智能领域，也可用于金融领域，包括：根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合；根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量；根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态配置贷款审批流程。本申请能够根据贷款群体的特征及其贷款业务需求动态配置贷款审批流程。

Description

一种小微金融贷款审批流程匹配方法及装置

技术领域

本申请涉及人工智能领域，可以用于金融领域，具体是一种小微金融贷款审批流程匹配方法及装置。

背景技术

小微金融线上贷款的主要服务对象是小微企业主。作为借贷人的小微企业主可以在线上申请贷款并签订相关合同及借据，放贷银行可以根据其信用、抵押及质押等情况进行放款，作为借贷人的小微企业主应该按照合同及借据约定还贷。在上述过程中，贷款审批是重要的一环，只有贷款审批合格才可完成放款。

现有技术在进行贷款审批时，通常采用硬编码的方式实现。然而，在实际业务中，针对不同小微企业主群体申请的小微金融贷款，其审批流程往往不同。因此，如果采用硬编码的方式完成贷款审批，则需要针对不同小微企业主群体分别进行硬编码才能实现。如需新增或调整审批流程，也需要重新修改程序，针对不同小微企业主群体分别配置具体的贷款审批流程并发版上线。而且，如需新增某一小微企业主群体也需重新配置策略，无法对新增小微企业主群体的审批流程实现自动匹配。审批流程维护成本高，且效率低。考虑到小微企业主群体扩展迅速，审批流程的添加及变更需求日益频繁，现有贷款审批方法面临巨大挑战。

发明内容

针对现有技术中的问题，本申请提供一种小微金融贷款审批流程匹配方法及装置，能够根据贷款群体的特征及其贷款业务需求动态配置贷款审批流程。

为解决上述技术问题，本申请提供以下技术方案：

第一方面，本申请提供一种小微金融贷款审批流程匹配方法，包括：

根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合；

根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量；

根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态配置贷款审批流程。

进一步地，所述根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合，包括：

获取所述贷款群体的特征及其贷款业务需求；

遍历各贷款审批模型并获取所述各贷款审批模型的模型特征；

根据所述模型特征、所述贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合。

进一步地，所述贷款审批模型组合包括决策树模型及公式编辑器模型，所述根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量，包括：

根据所述决策树模型确定第一决策分支；

将所述第一决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

进一步地，所述贷款审批模型组合包括评分卡模型及公式编辑器模型，所述根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量，包括：

根据所述评分卡模型确定第二决策分支；

将所述第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

进一步地，所述贷款审批模型组合包括决策树模型、评分卡模型及公式编辑器模型，所述根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量，包括：

根据所述决策树模型确定第一决策分支；

将所述第一决策分支输入所述评分卡模型，并确定第二决策分支；

将所述第一决策分支及第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

进一步地，所述的小微金融贷款审批流程匹配方法，还包括：

根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态增删贷款审批流程。

第二方面，本申请提供一种小微金融贷款审批流程匹配装置，包括：

模型组合确定单元，用于根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合；

流程变量确定单元，用于根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量；

动态配置单元，用于根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态配置贷款审批流程。

进一步地，所述模型组合确定单元，包括：

特征需求获取模块，用于获取所述贷款群体的特征及其贷款业务需求；

模型特征获取模块，用于遍历各贷款审批模型并获取所述各贷款审批模型的模型特征；

模型组合确定模块，用于根据所述模型特征、所述贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合。

进一步地，所述贷款审批模型组合包括决策树模型及公式编辑器模型，所述流程变量确定单元，包括：

第一分支确定模块，用于根据所述决策树模型确定第一决策分支；

流程变量确定模块，用于将所述第一决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

进一步地，所述贷款审批模型组合包括评分卡模型及公式编辑器模型，所述流程变量确定单元，包括：

第二分支确定模块，用于根据所述评分卡模型确定第二决策分支；

流程变量确定模块，用于将所述第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

进一步地，所述贷款审批模型组合包括决策树模型、评分卡模型及公式编辑器模型，所述流程变量确定单元，包括：

第一分支确定模块，用于根据所述决策树模型确定第一决策分支；

第二分支确定模块，用于将所述第一决策分支输入所述评分卡模型，并确定第二决策分支；

流程变量确定模块，用于将所述第一决策分支及第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

进一步地，所述的小微金融贷款审批流程匹配装置，还包括：

动态增删单元，用于根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态增删贷款审批流程。

第三方面，本申请提供一种电子设备包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现所述小微金融贷款审批流程匹配方法的步骤。

第四方面，本申请提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现所述小微金融贷款审批流程匹配方法的步骤。

针对现有技术中的问题，本申请提供的小微金融贷款审批流程匹配方法及装置，能够根据贷款群体的特征及其贷款业务需求动态配置贷款审批流程，极大地降低了增删及修改贷款审批流程的成本，提升了贷款审批流程针对小微企业主群体进行增删及修改的适配性，有效地助力了小微金融线上贷款业务的推广。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本申请实施例中小微金融贷款审批流程匹配方法的流程图；

图2为本申请实施例中小微金融贷款审批流程匹配方法的结构图之一；

图3为本申请实施例中确定贷款审批模型组合的流程图；

图4为本申请实施例中确定贷款审批流程变量的流程图之一；

图5为本申请实施例中确定贷款审批流程变量的流程图之二；

图6为本申请实施例中确定贷款审批流程变量的流程图之三；

图7为本申请实施例中小微金融贷款审批流程匹配装置的结构图；

图8为本申请实施例中模型组合确定单元的结构图；

图9为本申请实施例中流程变量确定单元的结构图之一；

图10为本申请实施例中流程变量确定单元的结构图之二；

图11为本申请实施例中流程变量确定单元的结构图之三；

图12为本申请实施例中的电子设备的结构示意图；

图13为本申请实施例中小微金融贷款审批流程匹配方法的结构图之二；

图14为本申请实施例中小微金融贷款审批流程匹配方法的结构图之三；

图15为本申请实施例中小微金融贷款审批流程匹配方法的系统图。

具体实施方式

下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

需要说明的是，本申请提供的小微金融贷款审批流程匹配方法及装置，可用于金融领域，也可用于除金融领域之外的任意领域，本申请提供的小微金融贷款审批流程匹配方法及装置的应用领域不做限定。

一实施例中，参见图1，为了能够根据贷款群体的特征及其贷款业务需求动态配置贷款审批流程，本申请提供一种小微金融贷款审批流程匹配方法，包括：

S101：根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合；

S102：根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量；

可以理解的是，本申请提供的小微金融贷款审批流程匹配方法旨在根据贷款群体的特征及其贷款业务需求动态配置贷款审批流程。在实际业务中，小微企业主作为一个贷款群体，其贷款业务需求呈现出多样化及个性化的特点。在进行贷款审批时，常需要根据小微企业主贷款群体的特征及贷款业务需求来增删或变更贷款审批流程，因此，亟需一种可以实现贷款审批流程自动匹配的方法。

为了实现上述目标，首先需要确定不同小微企业主贷款群体的特征及其贷款业务需求。举例而言，小微企业主贷款者可以为房产抵押贷款群体，这一群体的特征可以包括但不限于拥有不动产作为抵押等，其业务需求可以是以房产作为抵押进行高额融资。根据小微企业主贷款群体的特征及其贷款业务需求可以确定贷款审批模型组合。所谓贷款审批模型组合是指包括决策树模型、评分卡模型及公式编辑器模型在内的多个贷款审批模型的组合。贷款审批模型组合不对上述三种模型的数量做出限定。也就是说，贷款审批模型组合可以包括N个决策树模型及M个公式编辑器模型；或者R个评分卡模型及T个公式编辑器模型；或者X个决策树模型、Y个评分卡模型及Z个公式编辑器模型，其中，N、M、R、T、X、Y及Z均为正整数。

具体地，①决策树模型用于进行条件判断并输出分支结果。例如，设置条件为判断贷款申请金额是否大于1000万，大于则输出为“分支1”结果；否则输出“分支2”结果。②评分卡模型用于对多条判断规则进行评分，最终根据综合评分判断并输出分支结果。例如，设置评分卡模型为“客户风险事项筛查模型”，判断规则有两条，其中，规则1为判断客户经营期限是否小于1年，小于1年则评分为0，否则评分为1；规则2为判断客户申请贷款之前的90天内是否进行过法定代表人变更，是则评分为1，否评分为0。对两条规则的评分值进行相加，计算出客户的总评分值，然后再对客户的总评分值进行判断，若客户的总评分值大于1则判定为“分支1”，否则判断为“分支2”。该模型最终输出结果为“分支1”或“分支2”。③公式编辑器模型用于输出决策变量值，通常可以输出固定的字符串。例如：公式编辑器1设定输出“流程A”，执行该模型时，输出结果为“流程A”。

通过上述描述可知，通常贷款审批模型组合必须包括公式编辑器模型，以便最终输出贷款审批流程变量(S102)。

例如，以小微企业房产抵押贷款场景为例，可以选取配置一个“风险事项筛查控制模型”，该模型为一个评分卡模型，通过设置客户是否与含敏感字段的民间融资公司有往来等多条判断规则，最终得出总评分值并输出，根据总评分值进行后续分支判断。

需要说明的是，决策树模型、评分卡模型及公式编辑器模型均可基于决策引擎实现，其中，决策引擎是一种企业级线上风险决策系统，可提供决策模型、决策服务及决策流等功能，为银行等金融机构实现线上风控提供基础。

S103：根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态配置贷款审批流程。

可以理解的是，在得到贷款审批流程变量后，可以根据贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态配置贷款审批流程。其中，贷款审批流程策略用于根据贷款审批流程变量动态配置贷款审批流程。实现上述方法所依托的硬件系统可以分布式服务方式对外提供贷款审批流程自动匹配服务。

举例而言，贷款审批流程策略可以为：当贷款审批流程变量为“流程A”及“流程C”时，动态匹配审批流程为审批流程1，否则为审批流程2。

从上述描述可知，本申请提供的小微金融贷款审批流程匹配方法，能够根据贷款群体的特征及其贷款业务需求动态配置贷款审批流程，极大地降低了增删及修改贷款审批流程的成本，提升了贷款审批流程针对小微企业主群体进行增删及修改的适配性，有效地助力了小微金融线上贷款业务的推广。

一实施例中，参见图3，所述根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合，包括：

S301：获取所述贷款群体的特征及其贷款业务需求；

S302：遍历各贷款审批模型并获取所述各贷款审批模型的模型特征；

S303：根据所述模型特征、所述贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合。

可以理解的是，各贷款审批模型是根据历史大数据预先生成并存储于数据库中的，其数量可能较多，因此，需要遍历这些贷款审批模型，找到各贷款审批模型的模型特征，例如贷款审批模型中的某决策树模型包括几个节点，几个分支，每个分支所设置的判断条件是什么等，其他贷款审批模型以此类推，不再赘述。最终，根据模型特征，找到与贷款群体的特征及其贷款业务需求相匹配或相对应的若干贷款审批模型，作为贷款审批模型组合。

从上述描述可知，本申请提供的小微金融贷款审批流程匹配方法，能够根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合。

一实施例中，参见图4，所述贷款审批模型组合包括决策树模型及公式编辑器模型，所述根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量，包括：

S401：根据所述决策树模型确定第一决策分支；

S402：将所述第一决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

一实施例中，参见图5，所述贷款审批模型组合包括评分卡模型及公式编辑器模型，所述根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量，包括：

S501：根据所述评分卡模型确定第二决策分支；

S502：将所述第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

一实施例中，参见图6，所述贷款审批模型组合包括决策树模型、评分卡模型及公式编辑器模型，所述根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量，包括：

S601：根据所述决策树模型确定第一决策分支；

S602：将所述第一决策分支输入所述评分卡模型，并确定第二决策分支；

S603：将所述第一决策分支及第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

可以理解的是，上述步骤S401至步骤S402、步骤S501至步骤S502及步骤S601至步骤S603可以参见如下实施例进行理解。

参见图13，以小微企业房产抵押贷款场景为例：

(1)利用步骤S301至步骤S303所述的方法确定贷款审批模型组合为：决策树1(客户申请金额判断)、评分卡1(客户风险事项筛查模型)、公式编辑器1(输出“流程A”)、公式编辑器2(输出“流程B”)、公式编辑器3(输出“流程C”)、公式编辑器4(输出“流程D”)；

(2)确定贷款审批流程变量的过程如下：

A、优先执行决策树1，根据客户申请金额进行分支判断，根据判断结果输出“分支1”或“分支2”；

B、若上述模型结果为“分支1”，执行公式编辑器1，输出决策变量值为：“流程A”；若上述模型结果为“分支2”，执行公式编辑器2，输出决策变量值为：“流程B”；

C、再执行评分卡1模型，进行客户风险事项筛查模型判断，同样输出判断结果为“分支1”或“分支2”；

D、若上述模型结果为“分支1”，执行公式编辑器3，输出另一个决策变量值为“流程C”；若上述模型结果为“分支2”，执行公式编辑器4，输出另一个决策变量值为“流程D”；

E、所有模型的执行流程结束后，最终输出的决策变量值有2个，可能对应4种情况：“流程A”和“流程C”、“流程A”和“流程D”、“流程B”和“流程C”、“流程B”和“流程D”。

其中，“流程A”、“流程B”、“流程C”及“流程D”即为贷款审批流程变量。

需要说明的是，有时利用步骤S301至步骤S303所述的方法确定出的贷款审批模型组合包括决策树模型及公式编辑器模型，如步骤S401至步骤S402所示；有时利用步骤S301至步骤S303所述的方法确定出的贷款审批模型组合包括评分卡模型及公式编辑器模型，如步骤S501至步骤S502所示；有时利用步骤S301至步骤S303所述的方法确定出的贷款审批模型组合包括决策树模型、评分卡模型及公式编辑器模型，如步骤S601至步骤S603所示。以上各种情况执行思路类似，不再赘述。

从上述描述可知，本申请提供的小微金融贷款审批流程匹配方法，能够根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量。

一实施例中，所述的小微金融贷款审批流程匹配方法，还包括：根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态增删贷款审批流程。

可以理解的是，动态增删过程可以基于贷款审批流程策略完成，各贷款审批流程为对应场景下所有种类的审批流程，流程匹配策略为贷款审批流程变量与审批流程之间的映射关系。

从上述描述可知，本申请提供的小微金融贷款审批流程匹配方法，能够根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态增删贷款审批流程。

需要说明的是，参见图2，实现本申请所述方法的系统可以包括模型配置装置及模型数据存储装置。在模型配置装置中配置出具体的模型后，会实时存储至模型数据存储装置中，模型数据存储装置对外提供数据查询服务，具体地：

①模型配置装置用于前台模型增删及修改，通过vue前端框架及相关组件库实现，系统人员可通过浏览器访问可视化页面，通过选择及输入进行模型数据录入；

②模型数据存储装置用于前台增删及修改的模型数据存储，为数据库服务器，可以使用oracle数据库数据库表结构实现数据存储，基于dubbo框架以分布式服务方式对外提供数据查询服务。

下面举一实施例以更详细地说明本申请所提供的方法，参见图14。

①模型流程配置装置：用于拖拽配置及修改所需的模型，并进行模型执行流程。实例如下：以上述小微企业房产抵押贷款场景为例，可以在画布中拖入决策树块1个、评分卡块1个以及公式编辑器块4个，开始和结束块各1个；点击具体的图形块后选择对应的决策树1、评分卡1、公式编辑器1、公式编辑器2、公式编辑器3、公式编辑器4；进行位置调整后连线各图形块实现流程配置。

②模型流程存储装置：用于存储所需模型及模型执行流程的数据，为数据库服务器，使用oracle数据库数据库表结构实现数据存储，并基于dubbo分布式服务提供模型流程数据查询服务。

③决策变量输出服务：用于执行配置的模型流程，输出一个或多个决策变量值，基于决策引擎实现，基于dubbo分布式服务提供服务。

以小微企业抵押贷款为例，利用步骤S301至S303所述的方法可以配置该场景下的两种审批流程：审批流程1为调查、审查、审批；审批流程2为调查、核准。配置流程匹配策略可以为：当输入贷款审批流程变量为“流程A”和“流程C”时，对应的审批流程为审批流程1，否则为审批流程2。

一实施例中，参见图2，如上所述审批配置及自动匹配系统可以包括审批流程配置装置、审批流程数据存储装置及流程匹配服务。在审批流程配置装置中配置对应的审批流程及流程匹配策略后，数据实时存储至审批流程数据存储装置中，系统通过分布式服务的形式对外提供流程匹配服务。

(1)审批流程配置装置：用于配置贷款产品审批流程及流程匹配策略。通过vue前端框架及相关组件库实现，系统人员可在装置中通过浏览器访问可视化页面，通过选择和信息填写进行审批流程配置及流程匹配策略配置。

(2)审批流程数据存储装置：用于存储贷款产品审批流程及流程匹配策略数据，使用数据库表结构实现，并提供模型流程数据查询服务。

(3)流程匹配服务，用于最终输出匹配审批流程，其执行流程如下，参见图15：A、配置模型、模型流程、审批流程及流程匹配策略后，调用流程匹配服务；

B、审批配置及自动匹配系统调用模型流程配置系统提供的决策变量输出服务获取决策变量值；

C、模型流程配置系统查询流程匹配所需的模型流程信息，并解析出使用的具体模型；调用模型配置系统提供的模型信息查询服务获取模型具体信息；执行模型流程输出贷款审批流程变量；

D、审批配置及自动匹配系统查询审批流程及流程匹配策略，根据输入的贷款审批流程变量进行流程自动匹配，最终输出匹配流程。

基于同一发明构思，本申请实施例还提供了一种小微金融贷款审批流程匹配装置，可以用于实现上述实施例所描述的方法，如下面的实施例所述。由于小微金融贷款审批流程匹配装置解决问题的原理与小微金融贷款审批流程匹配方法相似，因此小微金融贷款审批流程匹配装置的实施可以参见基于软件性能基准确定方法的实施，重复之处不再赘述。以下所使用的，术语“单元”或者“模块”可以实现预定功能的软件和/或硬件的组合。尽管以下实施例所描述的系统较佳地以软件来实现，但是硬件，或者软件和硬件的组合的实现也是可能并被构想的。

一实施例中，参见图7，为了能够根据贷款群体的特征及其贷款业务需求动态配置贷款审批流程，本申请提供一种小微金融贷款审批流程匹配装置，包括：模型组合确定单元701、流程变量确定单元702及动态配置单元703。

模型组合确定单元701，用于根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合；

流程变量确定单元702，用于根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量；

动态配置单元703，用于根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态配置贷款审批流程。

一实施例中，参见图8，所述模型组合确定单元701，包括：特征需求获取模块801、模型特征获取模块802及模型组合确定模块803。

特征需求获取模块801，用于获取所述贷款群体的特征及其贷款业务需求；

模型特征获取模块802，用于遍历各贷款审批模型并获取所述各贷款审批模型的模型特征；

模型组合确定模块803，用于根据所述模型特征、所述贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合。

一实施例中，参见图9，所述贷款审批模型组合包括决策树模型及公式编辑器模型，所述流程变量确定单元702，包括：第一分支确定模块901及流程变量确定模块902。

第一分支确定模块901，用于根据所述决策树模型确定第一决策分支；

流程变量确定模块902，用于将所述第一决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

一实施例中，参见图10，所述贷款审批模型组合包括评分卡模型及公式编辑器模型，所述流程变量确定单元702，包括：第二分支确定模块1001及流程变量确定模块1002。

第二分支确定模块1001，用于根据所述评分卡模型确定第二决策分支；

流程变量确定模块1002，用于将所述第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

一实施例中，参见图11，所述贷款审批模型组合包括决策树模型、评分卡模型及公式编辑器模型，所述流程变量确定单元702，包括：第一分支确定模块1101、第二分支确定模块1102及流程变量确定模块1103。

第一分支确定模块1101，用于根据所述决策树模型确定第一决策分支；

第二分支确定模块1102，用于将所述第一决策分支输入所述评分卡模型，并确定第二决策分支；

流程变量确定模块1103，用于将所述第一决策分支及第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

一实施例中，所述的小微金融贷款审批流程匹配装置，还包括：

动态增删单元，用于根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态增删贷款审批流程。

从硬件层面来说，为了能够根据贷款群体的特征及其贷款业务需求动态配置贷款审批流程，本申请提供一种用于实现所述小微金融贷款审批流程匹配方法中的全部或部分内容的电子设备的实施例，所述电子设备具体包含有如下内容：

处理器(Processor)、存储器(Memory)、通讯接口(Communications Interface)和总线；其中，所述处理器、存储器、通讯接口通过所述总线完成相互间的通讯；所述通讯接口用于实现所述小微金融贷款审批流程匹配装置与核心业务系统、用户终端以及相关数据库等相关设备之间的信息传输；该逻辑控制器可以是台式计算机、平板电脑及移动终端等，本实施例不限于此。在本实施例中，该逻辑控制器可以参照实施例中的小微金融贷款审批流程匹配方法的实施例，以及小微金融贷款审批流程匹配装置的实施例进行实施，其内容被合并于此，重复之处不再赘述。

可以理解的是，所述用户终端可以包括智能手机、平板电子设备、网络机顶盒、便携式计算机、台式电脑、个人数字助理(PDA)、车载设备、智能穿戴设备等。其中，所述智能穿戴设备可以包括智能眼镜、智能手表、智能手环等。

在实际应用中，小微金融贷款审批流程匹配方法的部分可以在如上述内容所述的电子设备侧执行，也可以所有的操作都在所述客户端设备中完成。具体可以根据所述客户端设备的处理能力，以及用户使用场景的限制等进行选择。本申请对此不作限定。若所有的操作都在所述客户端设备中完成，所述客户端设备还可以包括处理器。

上述的客户端设备可以具有通讯模块(即通讯单元)，可以与远程的服务器进行通讯连接，实现与所述服务器的数据传输。所述服务器可以包括任务调度中心一侧的服务器，其他的实施场景中也可以包括中间平台的服务器，例如与任务调度中心服务器有通讯链接的第三方服务器平台的服务器。所述的服务器可以包括单台计算机设备，也可以包括多个服务器组成的服务器集群，或者分布式装置的服务器结构。

图12为本申请实施例的电子设备9600的系统构成的示意框图。如图12所示，该电子设备9600可以包括中央处理器9100和存储器9140；存储器9140耦合到中央处理器9100。值得注意的是，该图12是示例性的；还可以使用其他类型的结构，来补充或代替该结构，以实现电信功能或其他功能。

一实施例中，小微金融贷款审批流程匹配方法功能可以被集成到中央处理器9100中。其中，中央处理器9100可以被配置为进行如下控制：

S101：根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合；

S102：根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量；

S103：根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态配置贷款审批流程。

从上述描述可知，本申请提供的小微金融贷款审批流程匹配方法，能够根据贷款群体的特征及其贷款业务需求动态配置贷款审批流程，极大地降低了增删及修改贷款审批流程的成本，提升了贷款审批流程针对小微企业主群体进行增删及修改的适配性，有效地助力了小微金融线上贷款业务的推广。在另一个实施方式中，小微金融贷款审批流程匹配装置可以与中央处理器9100分开配置，例如可以将数据复合传输装置小微金融贷款审批流程匹配装置配置为与中央处理器9100连接的芯片，通过中央处理器的控制来实现小微金融贷款审批流程匹配方法的功能。

如图12所示，该电子设备9600还可以包括：通讯模块9110、输入单元9120、音频处理器9130、显示器9160、电源9170。值得注意的是，电子设备9600也并不是必须要包括图12中所示的所有部件；此外，电子设备9600还可以包括图12中没有示出的部件，可以参考现有技术。

如图12所示，中央处理器9100有时也称为控制器或操作控件，可以包括微处理器或其他处理器装置和/或逻辑装置，该中央处理器9100接收输入并控制电子设备9600的各个部件的操作。

其中，存储器9140，例如可以是缓存器、闪存、硬驱、可移动介质、易失性存储器、非易失性存储器或其它合适装置中的一种或更多种。可储存上述与失败有关的信息，此外还可存储执行有关信息的程序。并且中央处理器9100可执行该存储器9140存储的该程序，以实现信息存储或处理等。

输入单元9120向中央处理器9100提供输入。该输入单元9120例如为按键或触摸输入装置。电源9170用于向电子设备9600提供电力。显示器9160用于进行图像和文字等显示对象的显示。该显示器例如可为LCD显示器，但并不限于此。

该存储器9140可以是固态存储器，例如，只读存储器(ROM)、随机存取存储器(RAM)、SIM卡等。还可以是这样的存储器，其即使在断电时也保存信息，可被选择性地擦除且设有更多数据，该存储器的示例有时被称为EPROM等。存储器9140还可以是某种其它类型的装置。存储器9140包括缓冲存储器9141(有时被称为缓冲器)。存储器9140可以包括应用/功能存储部9142，该应用/功能存储部9142用于存储应用程序和功能程序或用于通过中央处理器9100执行电子设备9600的操作的流程。

存储器9140还可以包括数据存储部9143，该数据存储部9143用于存储数据，例如联系人、数字数据、图片、声音和/或任何其他由电子设备使用的数据。存储器9140的驱动程序存储部9144可以包括电子设备的用于通讯功能和/或用于执行电子设备的其他功能(如消息传送应用、通讯录应用等)的各种驱动程序。

通讯模块9110即为经由天线9111发送和接收信号的发送机/接收机9110。通讯模块(发送机/接收机)9110耦合到中央处理器9100，以提供输入信号和接收输出信号，这可以和常规移动通讯终端的情况相同。

基于不同的通讯技术，在同一电子设备中，可以设置有多个通讯模块9110，如蜂窝网络模块、蓝牙模块和/或无线局域网模块等。通讯模块(发送机/接收机)9110还经由音频处理器9130耦合到扬声器9131和麦克风9132，以经由扬声器9131提供音频输出，并接收来自麦克风9132的音频输入，从而实现通常的电信功能。音频处理器9130可以包括任何合适的缓冲器、解码器、放大器等。另外，音频处理器9130还耦合到中央处理器9100，从而使得可以通过麦克风9132能够在本机上录音，且使得可以通过扬声器9131来播放本机上存储的声音。

本申请的实施例还提供能够实现上述实施例中的执行主体为服务器或客户端的小微金融贷款审批流程匹配方法中全部步骤的一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现上述实施例中的执行主体为服务器或客户端的小微金融贷款审批流程匹配方法的全部步骤，例如，所述处理器执行所述计算机程序时实现下述步骤：

S101：根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合；

S102：根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量；

S103：根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态配置贷款审批流程。

从上述描述可知，本申请提供的小微金融贷款审批流程匹配方法，能够根据贷款群体的特征及其贷款业务需求动态配置贷款审批流程，极大地降低了增删及修改贷款审批流程的成本，提升了贷款审批流程针对小微企业主群体进行增删及修改的适配性，有效地助力了小微金融线上贷款业务的推广。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、装置、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(装置)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

本发明中应用了具体实施例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (14)

1.一种小微金融贷款审批流程匹配方法，其特征在于，包括：

根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合；

根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量；

根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态配置贷款审批流程。

2.根据权利要求1所述的小微金融贷款审批流程匹配方法，其特征在于，所述根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合，包括：

获取所述贷款群体的特征及其贷款业务需求；

遍历各贷款审批模型并获取所述各贷款审批模型的模型特征；

根据所述模型特征、所述贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合。

3.根据权利要求1所述的小微金融贷款审批流程匹配方法，其特征在于，所述贷款审批模型组合包括决策树模型及公式编辑器模型，所述根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量，包括：

根据所述决策树模型确定第一决策分支；

将所述第一决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

4.根据权利要求1所述的小微金融贷款审批流程匹配方法，其特征在于，所述贷款审批模型组合包括评分卡模型及公式编辑器模型，所述根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量，包括：

根据所述评分卡模型确定第二决策分支；

将所述第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

5.根据权利要求1所述的小微金融贷款审批流程匹配方法，其特征在于，所述贷款审批模型组合包括决策树模型、评分卡模型及公式编辑器模型，所述根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量，包括：

根据所述决策树模型确定第一决策分支；

将所述第一决策分支输入所述评分卡模型，并确定第二决策分支；

将所述第一决策分支及第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

6.根据权利要求1所述的小微金融贷款审批流程匹配方法，其特征在于，还包括：

根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态增删贷款审批流程。

7.一种小微金融贷款审批流程匹配装置，其特征在于，包括：

模型组合确定单元，用于根据贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合；

流程变量确定单元，用于根据所述贷款审批模型组合确定贷款审批流程变量；

动态配置单元，用于根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态配置贷款审批流程。

8.根据权利要求7所述的小微金融贷款审批流程匹配装置，其特征在于，所述模型组合确定单元，包括：

特征需求获取模块，用于获取所述贷款群体的特征及其贷款业务需求；

模型特征获取模块，用于遍历各贷款审批模型并获取所述各贷款审批模型的模型特征；

模型组合确定模块，用于根据所述模型特征、所述贷款群体的特征及其贷款业务需求确定贷款审批模型组合。

9.根据权利要求7所述的小微金融贷款审批流程匹配装置，其特征在于，所述贷款审批模型组合包括决策树模型及公式编辑器模型，所述流程变量确定单元，包括：

第一分支确定模块，用于根据所述决策树模型确定第一决策分支；

流程变量确定模块，用于将所述第一决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

10.根据权利要求7所述的小微金融贷款审批流程匹配装置，其特征在于，所述贷款审批模型组合包括评分卡模型及公式编辑器模型，所述流程变量确定单元，包括：

第二分支确定模块，用于根据所述评分卡模型确定第二决策分支；

流程变量确定模块，用于将所述第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

11.根据权利要求7所述的小微金融贷款审批流程匹配装置，其特征在于，所述贷款审批模型组合包括决策树模型、评分卡模型及公式编辑器模型，所述流程变量确定单元，包括：

第一分支确定模块，用于根据所述决策树模型确定第一决策分支；

第二分支确定模块，用于将所述第一决策分支输入所述评分卡模型，并确定第二决策分支；

流程变量确定模块，用于将所述第一决策分支及第二决策分支输入所述公式编辑器模型，并确定贷款审批流程变量。

12.根据权利要求7所述的小微金融贷款审批流程匹配装置，其特征在于，还包括：

动态增删单元，用于根据所述贷款审批流程变量及预设的贷款审批流程策略动态增删贷款审批流程。

13.一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述程序时实现权利要求1至6任一项所述的小微金融贷款审批流程匹配方法的步骤。

14.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，该计算机程序被处理器执行时实现权利要求1至6任一项所述的小微金融贷款审批流程匹配方法的步骤。

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