CN113592626A - 反欺诈信用卡申请信息校验方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种反欺诈信用卡申请信息校验方法及装置，可用于信息安全技术领域，所述方法包括：接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息；对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端建立通信连接，并采集用户的语音信息；根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过，本发明可通过多种认证方式对信用卡申请信息进行校验，防止用户信用卡申请过程的欺诈风险。

Description

反欺诈信用卡申请信息校验方法及装置

技术领域

本发明涉及信息处理技术领域，特别涉及信息安全技术领域，尤其涉及一种反欺诈信用卡申请信息校验方法及装置。

背景技术

随着消费金融市场的飞速发展，以信用卡业务为依托的传统消费金融领域成为了各银行等金融机构拓展业务的方向之一，非接触式的互联网化业务场景占比越来越大，但在业务飞速拓展的同时各类欺诈风险也在不断扩大，基于新技术和新场景的诈骗手段不断升级翻新，欺诈方式更具专业化、智能化，对客户申请信息的身份核实带来严峻挑战，亟需有效手段来防控欺诈风险。

发明内容

本发明的一个目的在于提供一种反欺诈信用卡申请信息校验方法，通过多种认证方式对信用卡申请信息进行校验，防止用户信用卡申请过程的欺诈风险。本发明的另一个目的在于提供一种反欺诈信用卡申请信息校验装置。本发明的再一个目的在于提供一种计算机设备。本发明的还一个目的在于提供一种可读介质。

为了达到以上目的，本发明一方面公开了一种反欺诈信用卡申请信息校验方法，包括：

接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息；

对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端建立通信连接，并采集用户的语音信息；

根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过。

优选的，所述生物特征信息为用户人脸信息，所述对所述生物特征信息进行校验具体包括：

根据所述用户身份信息从系统获取用户的预存人脸信息；

比对所述用户人脸信息与所述预存人脸信息是否一致，若一致，则校验通过。

优选的，进一步包括在对所述生物特征信息进行校验，之前：

根据所述用户身份信息从系统获取用户预存信息；

比对所述用户身份信息和所述用户预存信息，若一致，则对所述生物特征信息进行校验。

优选的，所述根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验具体包括：

对所述语音信息和所述声纹信息进行特征提取得到第一特征信息和第二特征信息；

比对所述第一特征信息和所述第二特征信息是否一致；

若比对一致，则用户身份校验通过。

优选的，进一步包括：

将所述语音信息与可信声纹库中的正常声纹作一对多碰撞比对，若比对一致，则校验通过；

若比对不一致，将所述语音信息与预设黑声纹库中的异常声纹作一对多碰撞比对，若比对不一致，则校验通过。

优选的，进一步包括：

若用户的信用卡申请信息校验不通过，将所述语音信息存入所述黑声纹库。

优选的，所述对所述生物特征信息进行校验具体包括：

确定所述生物特征信息的状态是否为已验证；

若是，则校验通过；

若否，获取预存生物特征信息对所述申请信息中的生物特征信息进行校验。

本发明还公开了一种反欺诈信用卡申请信息校验装置，包括：

信息接收模块，用于接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息；

生物特征校验模块，用于对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端建立通信连接，并采集用户的语音信息；

语音校验模块，用于根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过。

本发明还公开了一种计算机设备，包括存储器、处理器以及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，

所述处理器执行所述程序时实现如上所述方法。

本发明还公开了一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，

该程序被处理器执行时实现如上所述方法。

本发明反欺诈信用卡申请信息校验方法接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息，对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端建立通信连接，并采集用户的语音信息，根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过。由此，本发明利用不可复制、不可失窃以及不会被遗忘的用户生物特征信息保证用户身份认证的准确性。进一步的，若生物特征信息校验通过，可实时与用户终端建立通信连接，采集信用卡申请用户的语音信息，并根据用户的声纹信息对用户语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过，用户的信用卡申请通过。本发明采用生物特征信息和声纹信息对用户的信用卡申请信息进行多次认证和校验，利用生物识别技术识别精度、准确度、稳定性和可靠性高的特征，提高用户申请信用卡的安全性和便捷性，可远程、非接触式的处理用户的信用卡申请信息，防止信用卡申请过程的欺诈现象。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1示出本发明反欺诈信用卡申请信息校验系统具体实施例的结构图；

图2示出本发明反欺诈信用卡申请信息校验方法具体实施例的流程图；

图3示出本发明反欺诈信用卡申请信息校验方法具体实施例S200的流程图；

图4示出本发明反欺诈信用卡申请信息校验方法具体实施例S020的流程图；

图5示出本发明反欺诈信用卡申请信息校验方法具体实施例S300的流程图；

图6示出本发明反欺诈信用卡申请信息校验方法具体实施例S400的流程图；

图7示出本发明反欺诈信用卡申请信息校验方法具体实施例S200申请终端可对生物特征信息进行校验的流程图；

图8示出本发明反欺诈信用卡申请信息校验装置具体实施例的流程图；

图9示出适于用来实现本发明实施例的计算机设备的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

需要说明的是，本申请公开的一种反欺诈信用卡申请信息校验方法及装置可用于信息安全技术领域，也可用于除信息安全技术领域之外的任意领域，本申请公开的一种反欺诈信用卡申请信息校验方法及装置的应用领域不做限定。

为了便于理解本申请提供的技术方案，下面先对本申请技术方案的相关内容进行说明。本发明实施例提供的反欺诈信用卡申请信息校验方法采用生物特征信息和声纹信息对用户的信用卡申请信息进行多次认证和校验，利用生物识别技术识别精度、准确度、稳定性和可靠性高的特征，提高用户申请信用卡的安全性和便捷性，可远程、非接触式的处理用户的信用卡申请信息，防止信用卡申请过程的欺诈现象。

图1是本发明实施例提供的反欺诈信用卡申请信息校验系统的结构示意图，如图1所示，本发明实施例提供的反欺诈信用卡申请信息校验系统包括申请终端1、反欺诈信用卡申请信息校验装置2和用户终端3。

其中，申请终端1可响应于用户的信用卡申请操作采集用户的身份信息、生物特征信息及声纹信息，形成信用卡申请信息并传输至反欺诈信用卡申请信息校验装置2。

反欺诈信用卡申请信息校验装置2用于接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息，对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端3建立通信连接，并采集用户的语音信息，根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过。

下面以反欺诈信用卡申请信息校验装置2作为执行主体为例，说明本发明实施例提供的反欺诈信用卡申请信息校验方法的实现过程。可理解的是，本发明实施例提供的反欺诈信用卡申请信息校验方法的执行主体包括但不限于该反欺诈信用卡申请信息校验装置2。

根据本发明的一个方面，本实施例公开了一种反欺诈信用卡申请信息校验方法。如图2所示，本实施例中，所述方法包括：

S100：接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息。

S200：对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端建立通信连接，并采集用户的语音信息。

S300：根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过。

本发明反欺诈信用卡申请信息校验方法接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息，对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端建立通信连接，并采集用户的语音信息，根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过。由此，本发明利用不可复制、不可失窃以及不会被遗忘的用户生物特征信息保证用户身份认证的准确性。进一步的，若生物特征信息校验通过，可实时与用户终端建立通信连接，采集信用卡申请用户的语音信息，并根据用户的声纹信息对用户语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过，用户的信用卡申请通过。本发明采用生物特征信息和声纹信息对用户的信用卡申请信息进行多次认证和校验，利用生物识别技术识别精度、准确度、稳定性和可靠性高的特征，提高用户申请信用卡的安全性和便捷性，可远程、非接触式的处理用户的信用卡申请信息，防止信用卡申请过程的欺诈现象。

在优选的实施方式中，所述生物特征信息为用户人脸信息，如图3所示，所述 S200对所述生物特征信息进行校验具体包括：

S210：根据所述用户身份信息从系统获取用户的预存人脸信息。

S220：比对所述用户人脸信息与所述预存人脸信息是否一致，若一致，则校验通过。

其中，需要说明的是，用户的生物特征信息可以采用人脸、虹膜、指纹以及唇纹等生物特征信息进行用户身份校验。具体的，用户在通过申请终端进行信用卡申请时，申请终端可实时采集用户的生物特征信息和声纹信息。例如，当申请终端是手机或银行自助机时，可通过手机或银行自助机的摄像头采集用户的人脸信息或虹膜信息，也可通过手机或银行自助机的感应装置采集用户的指纹或唇纹信息，用于对申请信用卡的用户进行身份校验。由此，在接收到申请终端传输的信用卡申请信息后，可从信用卡申请信息中分析得到用户的生物特征信息，并与预存的用户生物特征信息进行比对，若比对成功，即可确定用户预存的身份信息，进一步根据预存的身份信息对用户提交的身份信息进行校验以确定用户是否为假冒他人申请信用卡。其中，预存的用户生物特征信息可以是银行等金融机构预先采集并存储用户的生物特征信息得到的，此外，对于指纹信息或人脸信息来说，系统会采集并存储公民的身份信息以及对应的指纹和人脸信息。从而，在该优选的实施方式中，采集的用户的生物特征信息为用户人脸信息，通过对信用卡申请信息分析得到用户身份信息和用户人脸信息后，可根据用户身份信息访问系统，从系统服务器中获取用户身份信息对应的预存人脸信息，比对所述用户人脸信息与所述预存人脸信息是否一致，若一致，则校验通过。其中，系统存储的身份信息可以是身份证照片。

需要说明的是，本发明实施例所述的“一致”是指比对的相似性达到预设标准，在实际应用中，本领域技术人员可根据实际需求设置该预设标准，本发明对此并不作限定。

在优选的实施方式中，如图4所示，所述方法进一步包括在对所述生物特征信息进行校验，之前的S020：

S021：根据所述用户身份信息从系统获取用户预存信息。

S022：比对所述用户身份信息和所述用户预存信息，若一致，则对所述生物特征信息进行校验。

具体的，可以理解的是，用户在通过申请终端进行信用卡申请时，申请终端可接收用户填写输入的用户身份信息。其中，该用户身份信息可包括用户姓名、性别、身份证号、手机号以及出生日期等信息，系统中的用户预存信息同样包括了用户姓名、性别、身份证号、手机号以及出生日期等信息。从而，在对用户的生物特征信息进行校验之前，可先从系统服务器中获取用户预存信息，采用该用户预存信息对信用卡申请信息中的用户输入的用户身份信息进行校验，以确定申请信息中的用户身份信息的各项信息是否准确，保证用户身份信息的准确性，防止欺诈现象的发生。用户身份信息校验通过表示用户输入的信息准确，可进一步对用户的生物特征信息进行校验。

优选的，本实施例中，申请终端可为提供不同渠道进行信用卡申请的终端设备，终端设备可提供的渠道可包括手机银行APP、手机设备登录门户网站、第三方互联网引流和智能终端等设备的至少之一。

在优选的实施方式中，如图5所示，所述S300根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验具体包括：

S310：对所述语音信息和所述声纹信息进行特征提取得到第一特征信息和第二特征信息。

S320：比对所述第一特征信息和所述第二特征信息是否一致。

S330：若比对一致，则用户身份校验通过。

可以理解的是，用户在通过申请终端进行信用卡申请时，申请终端可实时采集用户的声纹信息。例如，当申请终端是手机或银行自助机时，可通过手机或银行自助机的麦克风等音频设备采集用户的声纹信息，用于对申请信用卡的用户进行声纹校验。由此，在接收到申请终端传输的信用卡申请信息后，可从信用卡申请信息中分析得到用户的声纹信息。进一步的，可实时与用户终端建立通信连接，通过用户终端实时采集用户的语音信息，对用户的声纹信息进行验证，以确定信用卡申请的用户为通过申请终端提交信用卡申请信息的用户，提高用户申请信用卡的安全性和便捷性，可远程、非接触式的处理用户的信用卡申请信息，防止信用卡申请过程的欺诈现象。

具体的，反欺诈信用卡申请信息校验装置可包括通信模块，该装置可通过通信模块与用户终端通过有线或无线的形式建立通信连接。例如，当用户终端为手机时，可通过通信模块自动拨打用户的手机号，通过手机运营商与用户手机建立通信连接，以采集用户的语音信息。需要说明的是，用户的手机号为银行等金融机构或系统服务器中存储的已认证为用户本人的手机号，在实际应用中，也可通过其他已认证信息或人工核实的方式与用户终端建立通信连接，保证通信连接的是身份信息对应的用户本人即可，本发明对此并不作限定。

需要说明的是，本发明的用户终端可以采用独立终端，用户终端也可以集成在申请终端中，本领域技术人员可根据实际情况设置用户终端和申请终端，本发明对此并不作限定。

进一步的，在该优选的实施方式中，用户在通过申请终端进行信用卡申请时，需要向申请终端录入声纹信息。优选的，该录入的声纹信息与采集的语音信息的内容一致。具体的，可根据用户在信用卡申请时录入的声纹信息对已建立通信连接的用户进行语音提示，使用户说出与声纹信息对应的语音，以通过用户终端采集得到与声纹信息对应的语音信息并传输给校验装置。从而，校验装置可接收到语音信息后，可对语音信息和声纹信息进行特征提取得到第一特征信息和第二特征信息。比对第一特征信息和所述第二特征信息是否一致以对申请信用卡时的声纹信息进行校验，若比对一致，表示语音信息和声纹信息的特征信息一致，表示语音信息和声纹信息的用户为同一人，则用户身份校验通过。其中，对语音信息和声纹信息进行特征提取得到第一特征信息和第二特征信息的特征提取算法为本领域的现有技术，本领域技术人员可以根据实际需求设置，在此不再赘述。

在优选的实施方式中，如图6所示，所述方法进一步包括S400：

S410：将所述语音信息与可信声纹库中的正常声纹作一对多碰撞比对，若比对一致，则校验通过。

S420：若比对不一致，将所述语音信息与预设黑声纹库中的异常声纹作一对多碰撞比对，若比对不一致，则校验通过。

具体的，可以理解的是，对于银行等金融机构，通常在日常的业务中存储了一些声纹信息，从而可形成一个可信声纹库，该可信声纹库中存储了用户的正常声纹。则通过可信声纹库，将采集的语音信息与可信声纹库中的正常声纹进行比对，若比对得到与语音信息一致的正常声纹，可获取正常声纹对应的用户信息，以辅助对用户信用卡申请信息进行校验。类似的，对于银行等金融机构，通常在日常的业务中也会遇到欺诈等情况，可将涉及欺诈的异常声纹进行存储，形成一个预设黑声纹库。对于一个声纹信息，若正常，则存储至可信声纹库中，作为正常声纹；若存在欺诈等异常情况，则存储至黑声纹库中，作为异常声纹。从而，在对语音信息进行进一步比对的过程中，可将语音信息与可信声纹库中的正常声纹进行比对，若比对成功，则表示语音信息正常，校验通过。若可信声纹库中不存在比对一致的正常声纹，则进一步将语音信息与黑声纹库中的异常声纹进行比对，若比对不一致，则表示可信声纹库和黑声纹库中均不存在对应的声纹信息，该过程校验通过，需要通过其他校验过程进一步对语音信息进行校验。若比对一致，表示语音信息与黑声纹库中的异常声纹可能相同，语音信息的用户存在欺诈的可能性，校验不通过，可向管理人员反馈相关的预警信息，以提示管理人员欺诈风险。例如，在具体例子中，通过电话外呼录入30s用户有效的语音信息，并将该语音信息作可疑声纹检索，检索包括将语音信息和当前申请录入的声纹信息作1:1的比对、将语音信息和可信声纹库作1:n的碰撞以及将语音信息和黑声纹库作1:n的碰撞等三种检索比对操作。检索比对完成后，由管理人员根据检索比对结果判断当前申请是否需要拒绝，若拒绝，则将当前的申请信用卡的用户的语音信息拉入到黑声纹库，否则拉入到可信声纹库，以备后续校验使用。

在优选的实施方式中，所述方法进一步包括：

S500：若用户的信用卡申请信息校验不通过，将所述语音信息存入所述黑声纹库。

具体的，可以理解的是，在对用户的信用卡申请信息进行校验时，若用户的信用卡申请信息校验失败，表示用户的信用卡申请存在异常，可将语音信息存入黑声纹库，从而可不断丰富黑声纹库，提高风险防控水平，以用于后续信用卡申请等业务的用户身份校验，向管理人员进行风险提示。例如，在后续信用卡启用过程中，需要对启用信用卡的用户进行身份校验，用户在通过不同渠道的终端设备提交信用卡启用申请时，可通过终端设备采集用户的生物特征信息和声纹信息，类似的，可对生物特征信息进行校验，还可对声纹信息与用户申请信用卡时的声纹信息或语音信息进行比对，同时还可以将声纹信息与黑声纹库中的异常声纹进行比对，以确定用户信用卡启用时的声纹信息是否正常，对用户开卡过程进行欺诈风险的防控。

在优选的实施方式中，如图7所示，所述S200对所述生物特征信息进行校验具体包括：

S230：确定所述生物特征信息的状态是否为已验证。

S240：若是，则校验通过。

S250：若否，获取预存生物特征信息对所述申请信息中的生物特征信息进行校验。

具体的，在该优选的实施方式中，对于申请终端传输的生物特征信息，可先确定该生物特征信息是否已验证。即当申请终端在接收到用户的信用卡申请时，采集用户的生物特征信息，申请终端即可实时对生物特征信息进行校验，若校验通过，再形成信用卡申请信息并传输给校验装置，若校验不通过，申请终端即可中断用户的信用卡申请过程，从而在申请终端对用户的生物特征信息进行校验，若校验不通过无需再发送至校验装置进行进一步的校验，从而可提高用户信用卡申请的效率，降低校验装置的信用卡审批压力。例如，在一个具体例子中，可设置工作日时间和非工作日时间，在工作日时间内申请终端对接系统服务器对用户的生物特征信息作联网核查，确认当前申请用户是否为本人，若联网核查不通过，则申请终端直接拒绝申请，并将当前申请用户的声纹信息拉入黑声纹库。若在非工作日时间或者联网核查通过的情况下，允许客户继续填写信息形成信用卡申请信息，并将用户的申请信息传输至校验装置进行生物特征信息的校验等一系列校验。

本发明在信用卡申请信息校验时，采用安全便捷的身份识别方式，只需要一个麦克风或者电话和手机就可以采集用户生物特征信息，完成身份认证，可以更加方便地用来作为远程身份确认技术。并且，在信用卡申请时储存客户生物特征信息的唯一标识，后续客户再次登录时，用此次生物信息与之前比对，判断是否是同一个人申请。如果不一致，可以采取限制其业务交易或增加验证策略，进行有效风险预警。在信用卡申请信息校验的过程中，通过不断丰富可信声纹库和黑声纹库，提高反欺诈规则的有效性、准确率和干预率等，有助于判别当前的欺诈形式，提高对金融欺诈风险的防控能力。

基于相同原理，本实施例还公开了一种反欺诈信用卡申请信息校验装置。如图8所示，本实施例中，所述装置包括信息接收模块11、生物特征校验模块12和语音校验模块13。

其中，信息接收模块11用于接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息。

生物特征校验模块12用于对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端建立通信连接并采集用户的语音信息。

语音校验模块13用于根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过。

本发明反欺诈信用卡申请信息校验方法接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息，对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端建立通信连接，并采集用户的语音信息，根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过。由此，本发明利用不可复制、不可失窃以及不会被遗忘的用户生物特征信息保证用户身份认证的准确性。进一步的，若生物特征信息校验通过，可实时与用户终端建立通信连接，采集信用卡申请用户的语音信息，并根据用户的声纹信息对用户语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过，用户的信用卡申请通过。本发明采用生物特征信息和声纹信息对用户的信用卡申请信息进行多次认证和校验，利用生物识别技术识别精度、准确度、稳定性和可靠性高的特征，提高用户申请信用卡的安全性和便捷性，可远程、非接触式的处理用户的信用卡申请信息，防止信用卡申请过程的欺诈现象。

在优选的实施方式中，所述生物特征校验模块12具体用于根据所述用户身份信息从系统获取用户的预存人脸信息。比对所述用户人脸信息与所述预存人脸信息是否一致，若一致，则校验通过。

其中，需要说明的是，用户的生物特征信息可以采用人脸、虹膜、指纹以及唇纹等生物特征信息进行用户身份校验。具体的，用户在通过申请终端进行信用卡申请时，申请终端可实时采集用户的生物特征信息和声纹信息。例如，当申请终端是手机或银行自助机时，可通过手机或银行自助机的摄像头采集用户的人脸信息或虹膜信息，也可通过手机或银行自助机的感应装置采集用户的指纹或唇纹信息，用于对申请信用卡的用户进行身份校验。由此，在接收到申请终端传输的信用卡申请信息后，可从信用卡申请信息中分析得到用户的生物特征信息，并与预存的用户生物特征信息进行比对，若比对成功，即可确定用户预存的身份信息，进一步根据预存的身份信息对用户提交的身份信息进行校验以确定用户是否为假冒他人申请信用卡。其中，预存的用户生物特征信息可以是银行等金融机构预先采集并存储用户的生物特征信息得到的，此外，对于指纹信息或人脸信息来说，系统会采集并存储公民的身份信息以及对应的指纹和人脸信息。从而，在该优选的实施方式中，采集的用户的生物特征信息为用户人脸信息，通过对信用卡申请信息分析得到用户身份信息和用户人脸信息后，可根据用户身份信息访问系统，从系统服务器中获取用户身份信息对应的预存人脸信息，比对所述用户人脸信息与所述预存人脸信息是否一致，若一致，则校验通过。其中，系统存储的身份信息可以是身份证照片。

需要说明的是，本发明实施例所述的“一致”是指比对的相似性达到预设标准，在实际应用中，本领域技术人员可根据实际需求设置该预设标准，本发明对此并不作限定。

在优选的实施方式中，所述生物特征校验模块12进一步用于在对所述生物特征信息进行校验，之前根据所述用户身份信息从系统获取用户预存信息。比对所述用户身份信息和所述用户预存信息，若一致，则对所述生物特征信息进行校验。

具体的，可以理解的是，用户在通过申请终端进行信用卡申请时，申请终端可接收用户填写输入的用户身份信息。其中，该用户身份信息可包括用户姓名、性别、身份证号、手机号以及出生日期等信息，系统中的用户预存信息同样包括了用户姓名、性别、身份证号、手机号以及出生日期等信息。从而，在对用户的生物特征信息进行校验之前，可先从系统服务器中获取用户预存信息，采用该用户预存信息对信用卡申请信息中的用户输入的用户身份信息进行校验，以确定申请信息中的用户身份信息的各项信息是否准确，保证用户身份信息的准确性，防止欺诈现象的发生。用户身份信息校验通过表示用户输入的信息准确，可进一步对用户的生物特征信息进行校验。

优选的，本实施例中，申请终端可为提供不同渠道进行信用卡申请的终端设备，终端设备可提供的渠道可包括手机银行APP、手机设备登录门户网站、第三方互联网引流和智能终端等设备的至少之一。

在优选的实施方式中，所述语音校验模块13具体用于对所述语音信息和所述声纹信息进行特征提取得到第一特征信息和第二特征信息。比对所述第一特征信息和所述第二特征信息是否一致。若比对一致，则用户身份校验通过。

可以理解的是，用户在通过申请终端进行信用卡申请时，申请终端可实时采集用户的声纹信息。例如，当申请终端是手机或银行自助机时，可通过手机或银行自助机的麦克风等音频设备采集用户的声纹信息，用于对申请信用卡的用户进行声纹校验。由此，在接收到申请终端传输的信用卡申请信息后，可从信用卡申请信息中分析得到用户的声纹信息。进一步的，可实时与用户终端建立通信连接，通过用户终端实时采集用户的语音信息，对用户的声纹信息进行验证，以确定信用卡申请的用户为通过申请终端提交信用卡申请信息的用户，提高用户申请信用卡的安全性和便捷性，可远程、非接触式的处理用户的信用卡申请信息，防止信用卡申请过程的欺诈现象。

具体的，反欺诈信用卡申请信息校验装置可包括通信模块，该装置可通过通信模块与用户终端通过有线或无线的形式建立通信连接。例如，当用户终端为手机时，可通过通信模块自动拨打用户的手机号，通过手机运营商与用户手机建立通信连接，以采集用户的语音信息。需要说明的是，用户的手机号为银行等金融机构或系统服务器中存储的已认证为用户本人的手机号，在实际应用中，也可通过其他已认证信息或人工核实的方式与用户终端建立通信连接，保证通信连接的是身份信息对应的用户本人即可，本发明对此并不作限定。

需要说明的是，本发明的用户终端可以采用独立终端，用户终端也可以集成在申请终端中，本领域技术人员可根据实际情况设置用户终端和申请终端，本发明对此并不作限定。

进一步的，在该优选的实施方式中，用户在通过申请终端进行信用卡申请时，需要向申请终端录入声纹信息。优选的，该录入的声纹信息与采集的语音信息的内容一致。具体的，可根据用户在信用卡申请时录入的声纹信息对已建立通信连接的用户进行语音提示，使用户说出与声纹信息对应的语音，以通过用户终端采集得到与声纹信息对应的语音信息并传输给校验装置。从而，校验装置可接收到语音信息后，可对语音信息和声纹信息进行特征提取得到第一特征信息和第二特征信息。比对第一特征信息和所述第二特征信息是否一致以对申请信用卡时的声纹信息进行校验，若比对一致，表示语音信息和声纹信息的特征信息一致，表示语音信息和声纹信息的用户为同一人，则用户身份校验通过。其中，对语音信息和声纹信息进行特征提取得到第一特征信息和第二特征信息的特征提取算法为本领域的现有技术，本领域技术人员可以根据实际需求设置，在此不再赘述。

在优选的实施方式中，所述语音校验模块13进一步用于将所述语音信息与可信声纹库中的正常声纹作一对多碰撞比对，若比对一致，则校验通过。若比对不一致，将所述语音信息与预设黑声纹库中的异常声纹作一对多碰撞比对，若比对不一致，则校验通过。

具体的，可以理解的是，对于银行等金融机构，通常在日常的业务中存储了一些声纹信息，从而可形成一个可信声纹库，该可信声纹库中存储了用户的正常声纹。则通过可信声纹库，将采集的语音信息与可信声纹库中的正常声纹进行比对，若比对得到与语音信息一致的正常声纹，可获取正常声纹对应的用户信息，以辅助对用户信用卡申请信息进行校验。类似的，对于银行等金融机构，通常在日常的业务中也会遇到欺诈等情况，可将涉及欺诈的异常声纹进行存储，形成一个预设黑声纹库。对于一个声纹信息，若正常，则存储至可信声纹库中，作为正常声纹；若存在欺诈等异常情况，则存储至黑声纹库中，作为异常声纹。从而，在对语音信息进行进一步比对的过程中，可将语音信息与可信声纹库中的正常声纹进行比对，若比对成功，则表示语音信息正常，校验通过。若可信声纹库中不存在比对一致的正常声纹，则进一步将语音信息与黑声纹库中的异常声纹进行比对，若比对不一致，则表示可信声纹库和黑声纹库中均不存在对应的声纹信息，该过程校验通过，需要通过其他校验过程进一步对语音信息进行校验。若比对一致，表示语音信息与黑声纹库中的异常声纹可能相同，语音信息的用户存在欺诈的可能性，校验不通过，可向管理人员反馈相关的预警信息，以提示管理人员欺诈风险。例如，在具体例子中，通过电话外呼录入30s用户有效的语音信息，并将该语音信息作可疑声纹检索，检索包括将语音信息和当前申请录入的声纹信息作1:1的比对、将语音信息和可信声纹库作1:n的碰撞以及将语音信息和黑声纹库作1:n的碰撞等三种检索比对操作。检索比对完成后，由管理人员根据检索比对结果判断当前申请是否需要拒绝，若拒绝，则将当前的申请信用卡的用户的语音信息拉入到黑声纹库，否则拉入到可信声纹库，以备后续校验使用。

在优选的实施方式中，所述语音校验模块13进一步用于若用户的信用卡申请信息校验不通过，将所述语音信息存入所述黑声纹库。

具体的，可以理解的是，在对用户的信用卡申请信息进行校验时，若用户的信用卡申请信息校验失败，表示用户的信用卡申请存在异常，可将语音信息存入黑声纹库，从而可不断丰富黑声纹库，提高风险防控水平，以用于后续信用卡申请等业务的用户身份校验，向管理人员进行风险提示。例如，在后续信用卡启用过程中，需要对启用信用卡的用户进行身份校验，用户在通过不同渠道的终端设备提交信用卡启用申请时，可通过终端设备采集用户的生物特征信息和声纹信息，类似的，可对生物特征信息进行校验，还可对声纹信息与用户申请信用卡时的声纹信息或语音信息进行比对，同时还可以将声纹信息与黑声纹库中的异常声纹进行比对，以确定用户信用卡启用时的声纹信息是否正常，对用户开卡过程进行欺诈风险的防控。

在优选的实施方式中，所述生物特征校验模块12具体用于确定所述生物特征信息的状态是否为已验证。若是，则校验通过。若否，获取预存生物特征信息对所述申请信息中的生物特征信息进行校验。

具体的，在该优选的实施方式中，对于申请终端传输的生物特征信息，可先确定该生物特征信息是否已验证。即当申请终端在接收到用户的信用卡申请时，采集用户的生物特征信息，申请终端即可实时对生物特征信息进行校验，若校验通过，再形成信用卡申请信息并传输给校验装置，若校验不通过，申请终端即可中断用户的信用卡申请过程，从而在申请终端对用户的生物特征信息进行校验，若校验不通过无需再发送至校验装置进行进一步的校验，从而可提高用户信用卡申请的效率，降低校验装置的信用卡审批压力。例如，在一个具体例子中，可设置工作日时间和非工作日时间，在工作日时间内申请终端对接系统服务器对用户的生物特征信息作联网核查，确认当前申请用户是否为本人，若联网核查不通过，则申请终端直接拒绝申请，并将当前申请用户的声纹信息拉入黑声纹库。若在非工作日时间或者联网核查通过的情况下，允许客户继续填写信息形成信用卡申请信息，并将用户的申请信息传输至校验装置进行生物特征信息的校验等一系列校验。

由于该装置解决问题的原理与以上方法类似，因此本装置的实施可以参见方法的实施，在此不再赘述。

上述实施例阐明的系统、装置、模块或单元，具体可以由计算机芯片或实体实现，或者由具有某种功能的产品来实现。一种典型的实现设备为计算机设备，具体的，计算机设备例如可以为个人计算机、膝上型计算机、蜂窝电话、相机电话、智能电话、个人数字助理、媒体播放器、导航设备、电子邮件设备、游戏控制台、平板计算机、可穿戴设备或者这些设备中的任何设备的组合。

在一个典型的实例中计算机设备具体包括存储器、处理器以及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现如上所述的由客户端执行的方法，或者，所述处理器执行所述程序时实现如上所述的由服务器执行的方法。

下面参考图9，其示出了适于用来实现本申请实施例的计算机设备600的结构示意图。

如图9所示，计算机设备600包括中央处理单元(CPU)601，其可以根据存储在只读存储器(ROM)602中的程序或者从存储部分608加载到随机访问存储器 (RAM))603中的程序而执行各种适当的工作和处理。在RAM603中，还存储有系统600操作所需的各种程序和数据。CPU601、ROM602、以及RAM603通过总线604 彼此相连。输入/输出(I/O)接口605也连接至总线604。

以下部件连接至I/O接口605：包括键盘、鼠标等的输入部分606；包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶反馈器(LCD)等以及扬声器等的输出部分607；包括硬盘等的存储部分608；以及包括诸如LAN卡，调制解调器等的网络接口卡的通信部分609。通信部分609经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器610也根据需要连接至 I/O接口606。可拆卸介质611，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器610上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装如存储部分608。

特别地，根据本发明的实施例，上文参考流程图描述的过程可以被实现为计算机软件程序。例如，本发明的实施例包括一种计算机程序产品，其包括有形地包含在机器可读介质上的计算机程序，所述计算机程序包括用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分609从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质611被安装。

计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。

为了描述的方便，描述以上装置时以功能分为各种单元分别描述。当然，在实施本申请时可以把各单元的功能在同一个或多个软件和/或硬件中实现。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/ 或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。

本领域技术人员应明白，本申请的实施例可提供为方法、系统或计算机程序产品。因此，本申请可采用完全硬件实施例、完全软件实施例或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本申请可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本申请可以在由计算机执行的计算机可执行指令的一般上下文中描述，例如程序模块。一般地，程序模块包括执行特定任务或实现特定抽象数据类型的例程、程序、对象、组件、数据结构等等。也可以在分布式计算环境中实践本申请，在这些分布式计算环境中，由通过通信网络而被连接的远程处理设备来执行任务。在分布式计算环境中，程序模块可以位于包括存储设备在内的本地和远程计算机存储介质中。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于系统实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

以上所述仅为本申请的实施例而已，并不用于限制本申请。对于本领域技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的权利要求范围之内。

Claims (10)

1.一种反欺诈信用卡申请信息校验方法，其特征在于，包括：

接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息；

对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端建立通信连接，并采集用户的语音信息；

根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过。

2.根据权利要求1所述的反欺诈信用卡申请信息校验方法，其特征在于，所述生物特征信息为用户人脸信息，所述对所述生物特征信息进行校验具体包括：

根据所述用户身份信息从系统获取用户的预存人脸信息；

比对所述用户人脸信息与所述预存人脸信息是否一致，若一致，则校验通过。

3.根据权利要求1所述的反欺诈信用卡申请信息校验方法，其特征在于，进一步包括在对所述生物特征信息进行校验，之前：

根据所述用户身份信息从系统获取用户预存信息；

比对所述用户身份信息和所述用户预存信息，若一致，则对所述生物特征信息进行校验。

4.根据权利要求1所述的反欺诈信用卡申请信息校验方法，其特征在于，所述根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验具体包括：

对所述语音信息和所述声纹信息进行特征提取得到第一特征信息和第二特征信息；

比对所述第一特征信息和所述第二特征信息是否一致；

若比对一致，则用户身份校验通过。

5.根据权利要求4所述的反欺诈信用卡申请信息校验方法，其特征在于，进一步包括：

将所述语音信息与可信声纹库中的正常声纹作一对多碰撞比对，若比对一致，则校验通过；

若比对不一致，将所述语音信息与预设黑声纹库中的异常声纹作一对多碰撞比对，若比对不一致，则校验通过。

6.根据权利要求5所述的反欺诈信用卡申请信息校验方法，其特征在于，进一步包括：

若用户的信用卡申请信息校验不通过，将所述语音信息存入所述黑声纹库。

7.根据权利要求4所述的反欺诈信用卡申请信息校验方法，其特征在于，所述对所述生物特征信息进行校验具体包括：

确定所述生物特征信息的状态是否为已验证；

若是，则校验通过；

若否，获取预存生物特征信息对所述申请信息中的生物特征信息进行校验。

8.一种反欺诈信用卡申请信息校验装置，其特征在于，包括：

信息接收模块，用于接收用户的信用卡申请信息，所述申请信息包括用户身份信息、生物特征信息及声纹信息；

生物特征校验模块，用于对所述生物特征信息进行校验，若校验通过，与用户终端建立通信连接，并采集用户的语音信息；

语音校验模块，用于根据所述声纹信息对所述语音信息进行用户身份校验，若校验通过，则用户的信用卡申请信息校验通过。

9.一种计算机设备，包括存储器、处理器以及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，

所述处理器执行所述程序时实现如权利要求1-7任一项所述方法。

10.一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，

该程序被处理器执行时实现如权利要求1-7任一项所述方法。

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