CN113409137B - 信用贷款的风险控制方法、系统、设备与存储介质 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种信用贷款的风险控制方法、系统、设备与存储介质，该方案分析用户贷款申请时会进行身份二次校验，保证是用户本人贷款，防止他人使用用户证件进行贷款，保护用户财产安全，提高该发明的安全性；此外，成功贷款后会及时提示用户还款，不仅有效的降低用户遗忘还款的情况，也可以避免用户信用降低而造成的各项损失。
Description
技术领域
本发明涉及风控管理技术领域，尤其涉及一种信用贷款的风险控制方法、系统、设备与存储介质。
背景技术
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式，广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称，银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累，在中国，还运用贷款的有偿使用原则，促进企业改善经营管理，并且把银行信贷作为分配资金的重要方式，也作为调节和管理经济的重要经济杠杆，现如今，随着人们的生活水平不断提高，贷款形式也越来月多，贷款风险也逐渐显露出来；因此，发明出一种信用贷款的风险控制方法及系统变得尤为重要；
经检索，中国专利号CN109190917A公开了一种信用贷款的风险控制方法和系统，该发明虽然避免借贷逾期和坏账等事件的发生，但无法对用户是否为本人借贷进判断，容易导致他人使用用户证件进行贷款申请，危害他人财产；此外，现有的信用贷款的风险控制方法及系统无法保证用户可以准时还款，容易导致借贷逾期和坏账等事件的发生。
发明内容
本发明的目的是提供一种信用贷款的风险控制方法、系统、设备与存储介质，可以有效避免他人冒用用户证件进行贷款申请的事件，从而保护用户财产安全；以及提示用户及时还款，避免用户信用损失。
本发明的目的是通过以下技术方案实现的：
一种信用贷款的风险控制方法，包括：
接收用户端发送的包含用户信息的登录或注册请求，对用户信息进行分析，完成用户端的登录或者指引用户端完成注册操作；
在用户端登录后，对用户身份信息进行数据核验，并根据数据校验结果控制用户端跳转至相应界面；
通过与互联网进行数据交互，并对用户信用度信息进行数据抓取，通过抓取到的数据，对用户信用度进行贷前评估；
对用户贷前评估信息进行判断分析，智能计算用户可贷款额度，并通过数据转换处理生成限额数据，同时反馈给用户端；
接收用户端提交的贷款申请，进行数据分析与用户身份校验后，将贷款申请上传至贷款处理平台；
将贷款处理平台的贷款申请处理结果反馈给用户端，完成贷款申请的流程；
当达到规定还款日时，向用户端发送还款提示信息，并对用户是否还款进行智能判断，同时对用户信用度进行贷后评估，并对用户相应贷款信息进行数据更新。
一种信用贷款的风险控制系统，该系统包括：
用户登录注册模块，用于接收用户端发送的包含用户信息的登录或注册请求，对用户信息进行分析，完成用户端的登录或者指引用户端完成注册操作；
用户信息完善模块，用于在用户端登录后，对用户身份信息进行数据核验，并根据数据校验结果控制用户端跳转至相应界面；
用户信用度贷前评估模块，用于通过与互联网进行数据交互，并对用户信用度信息进行数据抓取，通过抓取到的数据，对用户信用度进行贷前评估；
贷款额度计算模块，用于对用户贷前评估信息进行判断分析，智能计算用户可贷款额度，并通过数据转换处理生成限额数据，同时反馈给用户端；
贷款申请提交模块，接收用户端提交的贷款申请，进行数据分析后，将贷款申请上传至贷款处理平台；
贷款申请结果反馈模块，将贷款处理平台的贷款申请处理结果反馈给用户端，完成贷款申请的流程；
贷款信息同步模块，用于当达到规定还款日时，向用户端发送还款提示信息，并对用户是否还款进行智能判断，同时对用户信用度进行贷后评估，并对用户相应贷款信息进行数据更新。
一种处理设备，其特征在于，包括：一个或多个处理器；存储器，用于存储一个或多个程序；
其中，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器实现前述的方法。
一种可读存储介质，存储有计算机程序，其特征在于，当计算机程序被处理器执行时实现前述的方法。
由上述本发明提供的技术方案可以看出，分析用户贷款申请时会进行身份二次校验，保证是用户本人贷款，防止他人使用用户证件进行贷款，保护用户财产安全，提高本发明的安全性；成功贷款后会及时提示用户还款，不仅有效的降低用户遗忘还款的情况，也可以避免用户信用降低而造成的各项损失。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域的普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他附图。
图1为本发明实施例提供的一种信用贷款的风险控制方法的流程图；
图2为本发明实施例提供的一种信用贷款的风险控制系统的示意图。
图3为本发明实施例提供的一种处理设备的示意图。
具体实施方式
下面结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明的保护范围。
首先对本文中可能使用的术语进行如下说明：
术语“包括”、“包含”、“含有”、“具有”或其它类似语义的描述，应被解释为非排它性的包括。例如：包括某技术特征要素(如原料、组分、成分、载体、剂型、材料、尺寸、零件、部件、机构、装置、步骤、工序、方法、反应条件、加工条件、参数、算法、信号、数据、产品或制品等)，应被解释为不仅包括明确列出的某技术特征要素，还可以包括未明确列出的本领域公知的其它技术特征要素。
下面对本发明所提供的一种信用贷款的风险控制方法进行详细描述。本发明实施例中未作详细描述的内容属于本领域专业技术人员公知的现有技术。本发明实施例中未注明具体条件者，按照本领域常规条件或制造商建议的条件进行。
如图1所示，一种信用贷款的风险控制方法，包括如下步骤：
步骤1、接收用户端发送的包含用户信息的登录或注册请求，对用户信息进行分析，完成用户端的登录或者指引用户端完成注册操作。
本步骤的优选实施方式包括：
1)接收用户端输入的包含用户账号以及用户密码的用户信息，并根据用户信息判断用户是否已注册。
2)若是，且用户信息正确，则执行用户登录指令。
3)若否，则提示用户未注册，指引用户进行注册后(例如，则提示用户“新用户，请注册账号”，用户开始进行账号注册)执行用户登录指令。
示例性的，用户端主要是指用户侧的设备，例如，智能终端或者PC等设备。
步骤2、在用户端登录后，对用户身份信息进行数据核验，并根据数据校验结果控制用户端跳转至相应界面。
本步骤的优选实施方式包括：
1)对用户身份信息的完整性进行核验，其中，用户身份信息包括用户姓名、身份证号码以及用户工作履历。
2)如果用户身份信息不完整，则提示用户完善身份信息，并控制用户端跳转至用户身份信息补充界面；用户身份信息补充完整后，将用户身份信息上传至云端数据库，并通过数据转换处理生成存储数据进行存储。
3)如果用户身份信息完整，则跳转进入贷款界面。
步骤3、通过与互联网进行数据交互，并对用户信用度信息进行数据抓取，通过抓取到的数据，对用户信用度进行贷前评估。
本步骤的优选实施方式包括：
1)通过与互联网进行数据交互，在各银行的数据分享平台抓取对应用户信用信息；
2)根据抓取到的用户信用信息，结合设置的第一阈值与第二阈值，对用户信用度进行评估；如果用户信用信息大于第一阈值，则评估结果为高信用度，标记为A；如果用户信用信息介于第一阈值与第二阈值之间，则评估结果为中信用度，标记为B；如果用户信用信息小于第二阈值，则评估结果为低信用度，标记为C。
步骤4、对用户贷前评估信息进行判断分析，智能计算用户可贷款额度，并通过数据转换处理生成限额数据，同时反馈给用户端。
本发明实施例中，所述对用户贷前评估信息进行判断分析包括：
1)根据用户贷前评估信息判断用户是否为最低等级的信用度(即，前述步骤3中提及的标记为C的低信用度)。
2)若是，则提示用户信用等级过低，无法贷款。
也就是说，如果是低信用度(标记为C)，则无法贷款。
3)若不是最低等级的信用度(即，前述步骤3中提及的标记为A、B的高、中信用度)，则通过互联网抓取用户借贷记录、消费记录、消费次数以及各消费占比，并依据收集到的信息对用户经济情况、消费能力以及还款能力进行评估；根据评估结果计算用户的贷款额度。
步骤5、接收用户端提交的贷款申请，进行数据分析与用户身份校验后，将贷款申请上传至贷款处理平台。
本步骤的优选实施方式如下：
1)接收用户端提交的贷款申请，并判断贷款申请中的信息是否填写完整。
2)如有完整，则对用户贷款原因以及贷款金额进行分析，并依据用户贷款原因向用户提供优化贷款方案。
3)如果不完整，则提醒用户完善贷款申请中的信息。
4)当贷款申请中的信息填写完整后，向用户端发送是否需要贷款的确认信息，并对用户身份进行判断分析。
4.1)如果收到用户端反馈的确定贷款的信息，则收集用户脸部信息以及指纹信息，并将其与数据库中保存的用户脸部信息以及指纹信息进行对比，若对比结果一致，则上传贷款申请，若对比结果不一致，则进行位置判断，并发送位置以及警示信息给用户相关社交账号。
4.2)如果收到用户端反馈的无需贷款的信息，则停止上传贷款申请。
步骤6、将贷款处理平台的贷款申请处理结果反馈给用户端，完成贷款申请的流程。
步骤7、当达到规定还款日时，向用户端发送还款提示信息，并对用户是否还款进行智能判断，同时对用户信用度进行贷后评估，并对用户相应贷款信息进行数据更新。
本发明实施例中，所述对用户信用度进行贷后评估，并对用户相应贷款信息进行数据更新包括：
判断用户是否在规定日期还款，若已还款，则标记为a，若未还款，则标记为b；
当标记为a时，计算用户未还贷款，并将用户贷款信息进行更新，同时收集用户贷后的借贷记录、消费记录以及消费占比，对用户信用度进行重新评估，并将评估结果发送至云端数据库保存；
当标记为b时，将用户贷款信息进行更新，并标注n次未还款，n为自然数，且n依次增加；当n＞3时，收集用户贷后的借贷记录、消费记录以及消费占比，并对用户信用进行重新评估，将评估结果发送至云端数据库保存。
相比于现有技术，本发明的有益效果在于：
1、用户通过设备填写完贷款申请，开始将其上传至贷款平台，贷款平台开始检测用户贷款申请信息是否完整，并开始向用户进行二次确认，并采集用户脸部信息以及指纹信息，将采集到的脸部信息与指纹信息与数据库中存储的对应脸部信息与指纹信息进行数据对比，能够对用户身份进行二次验证，保证是用户本人贷款，防止他人使用用户证件进行贷款，保护用户财产安全，提高本发明的安全性。
2、可以对用户是否还款进行智能判断，并对用户贷款信息进行更新，同时重新对用户信息进行评估，并将评估结果上传至云端数据库进行保存，若用户多次未还款，则对用户所在位置进行定位，并开始将用户信息反馈至相关部门，有效的降低用户贷款不还的情况，避免借贷逾期和坏账等事件的发生。
本发明另一实施例还提供一种信用贷款的风险控制系统，其主要用于实现前述实施例提供的方法，如图2所示，该系统主要包括：
用户登录注册模块，用于接收用户端发送的包含用户信息的登录或注册请求，对用户信息进行分析，完成用户端的登录或者指引用户端完成注册操作；
用户信息完善模块，用于在用户端登录后，对用户身份信息进行数据核验，并根据数据校验结果控制用户端跳转至相应界面；
用户信用度贷前评估模块，用于通过与互联网进行数据交互，并对用户信用度信息进行数据抓取，通过抓取到的数据，对用户信用度进行贷前评估；
贷款额度计算模块，用于对用户贷前评估信息进行判断分析，智能计算用户可贷款额度，并通过数据转换处理生成限额数据，同时反馈给用户端；
贷款申请提交模块，接收用户端提交的贷款申请，进行数据分析后，将贷款申请上传至贷款处理平台；
贷款申请结果反馈模块，将贷款处理平台的贷款申请处理结果反馈给用户端，完成贷款申请的流程；
贷款信息同步模块，用于当达到规定还款日时，向用户端发送还款提示信息，并对用户是否还款进行智能判断，同时对用户信用度进行贷后评估，并对用户相应贷款信息进行数据更新。
本发明另一实施例还提供一种处理设备，如图3所示，其主要包括：一个或多个处理器；存储器，用于存储一个或多个程序；其中，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器实现前述实施例提供的方法。
进一步的，所述处理设备还包括至少一个输入设备与至少一个输出设备；在所述处理设备中，处理器、存储器、输入设备、输出设备之间通过总线连接。
本发明实施例中，所述存储器、输入设备与输出设备的具体类型不做限定；例如：
输入设备可以为触摸屏、图像采集设备、物理按键或者鼠标等；
输出设备可以为显示终端；
存储器可以为随机存取存储器(Random Access Memory，RAM)，也可为非不稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。
本发明另一实施例还提供一种可读存储介质，存储有计算机程序，当计算机程序被处理器执行时实现前述实施例提供的方法。
本发明实施例中可读存储介质作为计算机可读存储介质，可以设置于前述处理设备中，例如，作为处理设备中的存储器。此外，所述可读存储介质也可以是U盘、移动硬盘、只读存储器(Read-Only Memory，ROM)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。
以上所述，仅为本发明较佳的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明披露的技术范围内，可轻易想到的变化或替换，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应该以权利要求书的保护范围为准。
Claims (9)
1.一种信用贷款的风险控制方法，其特征在于，包括：
接收用户端发送的包含用户信息的登录或注册请求，对用户信息进行分析，完成用户端的登录或者指引用户端完成注册操作；
在用户端登录后，对用户身份信息进行数据核验，并根据数据校验结果控制用户端跳转至相应界面；
通过与互联网进行数据交互，并对用户信用度信息进行数据抓取，通过抓取到的数据，对用户信用度进行贷前评估；
对用户贷前评估信息进行判断分析，智能计算用户可贷款额度，并通过数据转换处理生成限额数据，同时反馈给用户端；
接收用户端提交的贷款申请，进行数据分析与用户身份校验后，将贷款申请上传至贷款处理平台，包括：接收用户端提交的贷款申请，并判断贷款申请中的信息是否填写完整；如有完整，则对用户贷款原因以及贷款金额进行分析，并依据用户贷款原因向用户提供优化贷款方案；如果不完整，则提醒用户完善贷款申请中的信息；当贷款申请中的信息填写完整后，向用户端发送是否需要贷款的确认信息，并对用户身份进行判断分析；如果收到用户端反馈的确定贷款的信息，则收集用户脸部信息以及指纹信息，并将其与数据库中保存的用户脸部信息以及指纹信息进行对比，若对比结果一致，则上传贷款申请，若对比结果不一致，则进行位置判断，并发送位置以及警示信息给用户相关社交账号；如果收到用户端反馈的无需贷款的信息，则停止上传贷款申请；
将贷款处理平台的贷款申请处理结果反馈给用户端，完成贷款申请的流程；
当达到规定还款日时，向用户端发送还款提示信息，并对用户是否还款进行智能判断，同时对用户信用度进行贷后评估，并对用户相应贷款信息进行数据更新。
2.根据权利要求1所述的一种信用贷款的风险控制方法，其特征在于，所述接收用户端发送的包含用户信息的登录或注册请求，对用户信息进行分析，完成用户端的登录或者指引用户端完成注册操作包括：
接收用户端输入的包含用户账号以及用户密码的用户信息，并根据用户信息判断用户是否已注册；
若是，且用户信息正确，则执行用户登录指令；若否，则提示用户未注册，指引用户进行注册后执行用户登录指令。
3.根据权利要求1所述的一种信用贷款的风险控制方法，其特征在于，所述对用户身份信息进行数据核验，并根据数据校验结果控制用户端跳转至相应界面包括：
对用户身份信息的完整性进行核验，其中，用户身份信息包括用户姓名、身份证号码以及用户工作履历；
如果用户身份信息不完整，则提示用户完善身份信息，并控制用户端跳转至用户身份信息补充界面；用户身份信息补充完整后，将用户身份信息上传至云端数据库，并通过数据转换处理生成存储数据进行存储；
如果用户身份信息完整，则跳转进入贷款界面。
4.根据权利要求1所述的一种信用贷款的风险控制方法，其特征在于，所述通过与互联网进行数据交互，并对用户信用度信息进行数据抓取，通过抓取到的数据，对用户信用度进行贷前评估包括：
通过与互联网进行数据交互，在各银行的数据分享平台抓取对应用户信用信息；
根据抓取到的用户信用信息，结合设置的第一阈值与第二阈值，对用户信用度进行评估；如果用户信用信息大于第一阈值，则评估结果为高信用度，标记为A；如果用户信用信息介于第一阈值与第二阈值之间，则评估结果为中信用度，标记为B；如果用户信用信息小于第二阈值，则评估结果为低信用度，标记为C。
5.根据权利要求1或4所述的一种信用贷款的风险控制方法，其特征在于，所述对用户贷前评估信息进行判断分析包括：
根据用户贷前评估信息判断用户是否为最低等级的信用度，若是，则提示用户信用等级过低，无法贷款；
若不是最低等级的信用度，则通过互联网抓取用户借贷记录、消费记录、消费次数以及各消费占比，并依据收集到的信息对用户经济情况、消费能力以及还款能力进行评估。
6.根据权利要求1所述的一种信用贷款的风险控制方法，其特征在于，所述对用户信用度进行贷后评估，并对用户相应贷款信息进行数据更新包括：
判断用户是否在规定日期还款，若已还款，则标记为a，若未还款，则标记为b；
当标记为a时，计算用户未还贷款，并将用户贷款信息进行更新，同时收集用户贷后的借贷记录、消费记录以及消费占比，对用户信用度进行重新评估，并将评估结果发送至云端数据库保存；
当标记为b时，将用户贷款信息进行更新，并标注n次未还款，n为自然数，且n依次增加；当n＞3时，收集用户贷后的借贷记录、消费记录以及消费占比，并对用户信用进行重新评估，将评估结果发送至云端数据库保存。
7.一种信用贷款的风险控制系统，其特征在于，该系统包括：
用户登录注册模块，用于接收用户端发送的包含用户信息的登录或注册请求，对用户信息进行分析，完成用户端的登录或者指引用户端完成注册操作；
用户信息完善模块，用于在用户端登录后，对用户身份信息进行数据核验，并根据数据校验结果控制用户端跳转至相应界面；
用户信用度贷前评估模块，用于通过与互联网进行数据交互，并对用户信用度信息进行数据抓取，通过抓取到的数据，对用户信用度进行贷前评估；
贷款额度计算模块，用于对用户贷前评估信息进行判断分析，智能计算用户可贷款额度，并通过数据转换处理生成限额数据，同时反馈给用户端；
贷款申请提交模块，接收用户端提交的贷款申请，进行数据分析后，将贷款申请上传至贷款处理平台，包括：接收用户端提交的贷款申请，并判断贷款申请中的信息是否填写完整；如有完整，则对用户贷款原因以及贷款金额进行分析，并依据用户贷款原因向用户提供优化贷款方案；如果不完整，则提醒用户完善贷款申请中的信息；当贷款申请中的信息填写完整后，向用户端发送是否需要贷款的确认信息，并对用户身份进行判断分析；如果收到用户端反馈的确定贷款的信息，则收集用户脸部信息以及指纹信息，并将其与数据库中保存的用户脸部信息以及指纹信息进行对比，若对比结果一致，则上传贷款申请，若对比结果不一致，则进行位置判断，并发送位置以及警示信息给用户相关社交账号；如果收到用户端反馈的无需贷款的信息，则停止上传贷款申请；
贷款申请结果反馈模块，将贷款处理平台的贷款申请处理结果反馈给用户端，完成贷款申请的流程；
贷款信息同步模块，用于当达到规定还款日时，向用户端发送还款提示信息，并对用户是否还款进行智能判断，同时对用户信用度进行贷后评估，并对用户相应贷款信息进行数据更新。
8.一种处理设备，其特征在于，包括：一个或多个处理器；存储器，用于存储一个或多个程序；
其中，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1～6任一项所述的方法。
9.一种可读存储介质，存储有计算机程序，其特征在于，当计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1～6任一项所述的方法。
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- 2021-07-15 CN CN202110801635.1A patent/CN113409137B/zh active Active
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